時間：2023-04-21 18:25:55
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇金融服務論文，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
小額貸款公司由于手續(xù)簡便、操作靈活、額度適中、風險分散的優(yōu)勢，可以吸引一定量的企業(yè)入股資金直接進入金融市場，也可以通過自身信用獲得銀行授信，通過融資業(yè)務，將銀行大額貸款分解為若干筆小額貸款，發(fā)揮平臺轉化作用。
同時，小額貸款公司在一定程度上降低了中小企業(yè)融資門檻。中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)少，擔保合作難度大，很難從銀行獲得貸款。小額貸款公司可以憑借靈活的機制降低小企業(yè)融資門檻，幫助一批難以通過傳統(tǒng)渠道獲得銀行授信的中小企業(yè)解決融資難問題。
作為浙江省第一批小額貸款公司試點單位，紹興縣匯金小額貸款股份有限公司增資擴股后，注冊資金增至4億元。公司以“服務中小企業(yè)，促進三農(nóng)發(fā)展”為宗旨，圍繞“打基礎、創(chuàng)特色、走前列”的工作目標，打開了市場，擴大了影響，創(chuàng)出了特色，各項指標位居全省前列，2009年度貸款“無逾期、無欠息、無不良”，成為全省小額貸款公司中的標桿。
小額貸款公司要善做“小文章”，堅持差別化服務，把銀行不愿做、不想做、不能貸的貸款客戶作為自己的基礎客戶。面對弱勢群體，采取強勢服務，構建“普惠”金融體系。匯金公司成立了微小客戶孵化室，專職服務于大學生創(chuàng)業(yè)者、輕紡城市場經(jīng)營戶、微小型企業(yè)等低端客戶，為他們辦理貸款手續(xù)，提供理財咨詢服務。由于我們公司地處有“中國輕紡城”之譽的柯橋，輕紡城擁有經(jīng)營戶1.3萬家，日客流量10萬人次，業(yè)務空間十分廣闊。我們公司與輕紡城15大商會合作，依托商會為中國輕紡城市場經(jīng)營戶提供方便快捷的小額貸款服務。
小額貸款公司要親近“農(nóng)字號”，促進“三農(nóng)”發(fā)展，是我們公司一大經(jīng)營宗旨，我們在積極探索服務“三農(nóng)”經(jīng)濟新機制方面也作出了積極的努力。
一是組織“三農(nóng)”貸款小分隊，展開貸前調查。逐個走訪從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)民專業(yè)合作社等目標客戶，實地咨詢客戶的貸款需求。
二是推行農(nóng)業(yè)貸款“3＋1”(公司、農(nóng)業(yè)龍頭、農(nóng)戶＋農(nóng)業(yè)局)模式。紹興縣內農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)較多，且效益較好，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)下屬種養(yǎng)殖戶規(guī)模分散，缺乏流動資金，又沒有有效抵押物，融資難度很大。為有效解決該部分農(nóng)戶的融資問題，通過縣農(nóng)業(yè)局推薦，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)集中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶擔保，公司及時發(fā)放貸款，創(chuàng)造了農(nóng)業(yè)貸款新模式。
1.我國金融服務貿(mào)易進出口情況自1998起到2012年止，在這15年之中，保險服務的進口數(shù)額一直呈現(xiàn)著增長的態(tài)勢，年增長率為17.81%；而保險服務的出口額度雖然有變動，但是也呈現(xiàn)著增長的趨勢。這些數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)出，在保險服務中，不論是進口額還是出口額，都在持續(xù)增長，但是明顯進口額大于出口額，屬于貿(mào)易逆差。相較于保險服務貿(mào)易，金融服務貿(mào)易在1998-2012這15年中進出口額增長變動趨勢更大。如上表所示，金融服務貿(mào)易出口額由1998年的2696萬美元增長到15億美元，年平均增長率高達30.7%。進口額雖然歷經(jīng)起伏，但是同保險服務貿(mào)易相同保持增長。從該表中的金融服務貿(mào)易進出口狀況看出，我國的金融服務貿(mào)易自由化水平不斷提高。
2.我國金融服務貿(mào)易開放程度分析基本而言隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，國內不論是商業(yè)銀行還是保險行業(yè)都吸引了一大批的國外金融機構的進駐。與此同時，我國的銀行業(yè)與保險業(yè)也同樣接觸機會向外擴張，將國內的金融服務等輸出至國外。因此1998-2012這15年中我國金融服務貿(mào)易開放程度是不斷擴大的，且擴大的規(guī)模與速度不斷增加。隨著經(jīng)濟全球化與貿(mào)易自由化的深入發(fā)展，我國的金融服務貿(mào)易自由度也將進一步擴大。但是與其他發(fā)達國家相比則顯得水平較低，比較落后。
二、中國金融服務貿(mào)易自由化的經(jīng)濟增長效應分析
1.我國金融服務貿(mào)易自由化促進金融發(fā)展通過分析，可以看出金融服務貿(mào)易自由化對金融發(fā)展有著重要的影響。根據(jù)我國FOI與PRIVY之間高達138.122的數(shù)值可以看出我國正處于發(fā)展的初級階段。換句話說，我國的金融服務貿(mào)易自由化水平較低，因此金融市場發(fā)展?jié)摿^大，前景廣闊。由此可以看出金融服務貿(mào)易自由化水平對金融的發(fā)展呈現(xiàn)著十分關鍵的影響。另外，再根據(jù)TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關系進行分析，金融服務貿(mào)易自由化水平與金融發(fā)展之間的關系是正相關的，也就是說我國的金融服務貿(mào)易自由化程度越高，并且規(guī)模越大的話就越能夠存進我國金融的發(fā)展。
2.中國金融增長促進經(jīng)濟增長根據(jù)相應數(shù)據(jù)進行回歸分析計算，我們可以看出我國的人均GDP增長率與PRIVY之間呈現(xiàn)正相關的狀態(tài)，因而可以說是我國的經(jīng)濟增長會受到金融增長顯著的影響顯著。但是這里有一點需要注意，即我國經(jīng)濟增長雖然受到金融增長的影響，但是這種影響程度并不大。實踐證明，當一個國家的貿(mào)易水平越高的話，那么其國家的經(jīng)濟水平也就越高；此外當一個國家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個國家的經(jīng)濟水平就會相應提高。除此以外，衡量一個國家金融發(fā)展水平的另一個指標就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標與前面提到的人均GDP增長率呈負相關關系，這兩數(shù)據(jù)之間的相關系數(shù)較小，DEPTH對經(jīng)濟增長的影響也較小。通過上面的分析可以預測，我國如果想進一步推動經(jīng)濟發(fā)展，僅僅依靠促進金融發(fā)展的作用是十分微小的?？偟膩碚f，中國金融服務貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的效應表現(xiàn)為，首先由金融服務貿(mào)易自由化對金融發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，再由金融發(fā)展為動力間接的推動經(jīng)濟的增長。一般來說，金融服務貿(mào)易對金融發(fā)展產(chǎn)生的影響較為明顯，能夠顯著的推動金融的增長。但是實際情況上，因為我國經(jīng)濟發(fā)展的特殊情況，我國的經(jīng)濟增長受到金融增長的效應是比較小的，也就是說我國的金融服務貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的促進、推動作用較小。
三、總結
19世紀以來，全球先后經(jīng)歷了大大小小十幾次金融危機，其共同特點都是危機爆發(fā)前相關國家經(jīng)濟在金融業(yè)支持下持續(xù)增長、對經(jīng)濟的看漲預期反過來又刺激金融創(chuàng)新，加上逐利性導致全球資本不斷涌入國內使得國內金融市場的繁榮逐漸脫離了實體經(jīng)濟發(fā)展，當逐利的資本達到一定程度后便為金融危機的爆發(fā)埋下禍根。美國這一輪金融危機的發(fā)生，關鍵原因就在于美國經(jīng)濟也出現(xiàn)了脫離實體化的傾向。從表1可以看出，在過去的五十多年，美國以制造業(yè)、建筑業(yè)和交通運輸業(yè)為代表的實體經(jīng)濟占國內生產(chǎn)總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業(yè)占其國內生產(chǎn)總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險服務業(yè)及房地產(chǎn)、租賃服務業(yè)為代表的虛擬經(jīng)濟在國內生產(chǎn)總值的比重則不斷上升，其中金融業(yè)的比重更是接近20％。服務業(yè)和金融業(yè)在美國經(jīng)濟中所占比重過大，國民經(jīng)濟過分的“避實就虛”嚴重損害了美國經(jīng)濟的平衡性，最終使得金融危機爆發(fā)。
在金融危機與歐債危機中，德國經(jīng)濟快速復蘇并在穩(wěn)定歐洲經(jīng)濟方面發(fā)揮了根本作用，這一切都得益于德國堅實的實體經(jīng)濟基礎。作為一個“制造大國”，德國工業(yè)制造業(yè)占GDP的29％，是德國經(jīng)濟發(fā)展的“脊梁”。世界500強企業(yè)中，有37家在德國。如果說德國最嘈雜的，是工廠機器發(fā)出的金屬沙沙聲；那么美國最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過度創(chuàng)新的“虛擬經(jīng)濟”，導致金融衍生品無限泛濫，從而釀成本輪金融危機，而德國堅實的制造業(yè)基礎則是其保持強大的抗危機能力的根本保障。
國際金融危機后，美、歐等發(fā)達國家重新認識到發(fā)展實體經(jīng)濟特別是制造業(yè)的重要性，紛紛提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，以搶占世界經(jīng)濟和科技發(fā)展的制高點，全球范圍內正在上演從“工業(yè)化”到“去工業(yè)化”，再到“再工業(yè)化”這樣一個循環(huán)過程。這一過程實際上是對制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重構，重點是對高附加值環(huán)節(jié)的再造，體現(xiàn)了真正服務實體經(jīng)濟的發(fā)展戰(zhàn)略，符合經(jīng)濟形態(tài)螺旋式上升的發(fā)展規(guī)律。
1、美國高調推行“制造業(yè)振興計劃”。金融危機過后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國制造業(yè)政策框架》、《先進制造伙伴（AMP）計劃》等一系列規(guī)劃，從國家戰(zhàn)略層面提出加快創(chuàng)新、促進美國先進制造業(yè)發(fā)展的具體建議和措施。2011年末，美國宣布創(chuàng)設隸屬于白宮國家經(jīng)濟委員會的白宮制造業(yè)政策辦公室，旨在協(xié)調各政府部門之間的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)政策制定和執(zhí)行，并推動美國制造業(yè)復蘇和出口。2012年2月，美國國家科技委員會了美國《先進制造業(yè)國家戰(zhàn)略計劃》，分析了全球先進制造業(yè)的發(fā)展趨勢及美國制造業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，明確提出了實施美國先進制造業(yè)戰(zhàn)略的三大原則和五大目標。
2、歐盟經(jīng)濟體積極謀劃“新工業(yè)革命”。2011年11月歐盟委員會公布了一項預計耗資800億歐元的“地平線2020”科研規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的是提高歐洲的基礎研究水平，推動信息技術、納米技術、新材料技術、生物技術、先進制造技術和空間技術等領域的研發(fā)和綠色交通、可再生能源、食品安全等領域的技術進步。2012年5月，歐盟委員會在其網(wǎng)站上為制訂歐洲新工業(yè)化政策征求意見，歐盟委員會主席巴羅佐認為，歐債危機的核心問題是一些成員國競爭力缺失，為此歐盟需要進行深度結構改革，開展有針對性的投資。歐洲需要維持一個強勁、多元化和擁有競爭力的工業(yè)基礎，通過加速工業(yè)創(chuàng)新、支持向低碳經(jīng)濟轉型、鼓勵創(chuàng)業(yè)、扶持中小企業(yè)等措施，促進歐洲工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
牢牢把握金融服務實體經(jīng)濟的本質要求
（一）正確認識金融與經(jīng)濟之間的關系。
經(jīng)濟決定金融，金融為經(jīng)濟服務，這已經(jīng)被世界經(jīng)濟發(fā)展史證實為一個基本規(guī)律，也是經(jīng)濟學家們的共識。經(jīng)濟對金融的決定作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是金融是在商品經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，并伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展；二是商品經(jīng)濟的不同發(fā)展階段對金融服務的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結構、階段和層次。1969年戈德•史密斯在《金融結構和金融發(fā)展》一書中指出經(jīng)濟快速增長的時期往往是金融高速發(fā)展的時期。盧卡斯（1995）也指出，金融業(yè)的發(fā)展實際上是跟隨實體經(jīng)濟需求的引導，當實體經(jīng)濟有需求時，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來。因此，只有實體經(jīng)濟的發(fā)展基礎牢固，金融業(yè)的發(fā)展方可持久穩(wěn)?。蝗狈嶓w經(jīng)濟支撐的金融業(yè)非理性擴張，可能會使金融業(yè)一時興旺發(fā)達，但從長期來看則會貽害無窮。因此，金融業(yè)的發(fā)展需以實體經(jīng)濟發(fā)展為基礎，始終應輔助或服務于實體經(jīng)濟，不能凌駕于實體經(jīng)濟發(fā)展之上。只有使金融在促進經(jīng)濟發(fā)展中獲得自身的健康成長，才能最大限度地為經(jīng)濟發(fā)展服務。
（二）我國以銀行為主導的金融體系應該在促進實體經(jīng)濟發(fā)展中承擔特殊使命、扮演中堅力量。
1、從理論角度看，國有資本的性質天然地要求銀行應該在服務實體經(jīng)濟方面主動承擔特殊使命。我國銀行業(yè)在成立之初基本上是國有性質的，近些年來隨著市場化改革的不斷深化，特別是引入國外戰(zhàn)略投資者后，銀行業(yè)普遍建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，股權結構發(fā)生了一定的變化。但是，國有資本在整個銀行體系中仍然處于絕對控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國家對金融體系的絕對控制力，便于國家宏觀經(jīng)濟政策的實施，這也是國家資本意志的體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行應深刻地認識到自身所承擔的重任，增強政治責任感和歷史使命感，主動貫徹落實國家宏觀經(jīng)濟金融政策，積極投身到服務實體經(jīng)濟的活動中來。
2、從實踐角度看，我國以銀行間接融資為主導的金融體系要求銀行必須在服務實體經(jīng)濟方面扮演中堅力量。一方面，與歐美發(fā)達國家相比，我國資本市場還不夠發(fā)達，企業(yè)主要還是通過銀行體系進行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來隨著我國資本市場的發(fā)展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會融資總量的比例仍然達到54％，遠高于美國和英國同期的27％和38％。另一方面，從資產(chǎn)結構來看，我國的金融機構雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但是結構極其不平衡，根據(jù)中國銀監(jiān)會相關統(tǒng)計，2011年末我國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)為111.5萬億，占全部金融機構資產(chǎn)的92％，保險業(yè)、證券業(yè)資產(chǎn)占比僅為8％。無論從社會融資總量占比還是金融資產(chǎn)占比來看，銀行業(yè)在我國的金融體系中都占據(jù)了主導地位，因此應該在服務實體經(jīng)濟方面發(fā)揮主力軍作用。
實體經(jīng)濟發(fā)展在融資方面存在的突出問題
（一）融資難，多數(shù)中小企業(yè)無法獲得銀行信貸支持。
中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)融資難問題是世界各國普遍存在的問題，但是在目前我國表現(xiàn)得更為突出。根據(jù)國務院發(fā)展研究中心2011年10月的“中小企業(yè)發(fā)展的新環(huán)境新問題新對策研究”顯示，中國的銀行貸款覆蓋率，大型企業(yè)幾乎實現(xiàn)了全覆蓋，中型企業(yè)達80％以上，而規(guī)模以下的小型企業(yè)則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬元以下的小微企業(yè)貸款占中國企業(yè)貸款余額的比重還不超過5％。造成目前中小企業(yè)融資難問題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來看，信貸供給回歸常規(guī)，銀行流動性顯著收緊。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國全部金融機構人民幣貸款余額依次為39.97萬億元、47.92萬億元和54.79萬億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規(guī)模增速逐年降低，信貸規(guī)模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優(yōu)先用于滿足重點大中型客戶的需求，從而擠壓了對小企業(yè)的信貸投放。從主觀方面來看，“輕資產(chǎn)”特點使得中小企業(yè)難以滿足銀行貸款條件。中小企業(yè)普遍處于發(fā)展初期，資產(chǎn)有限，缺乏有效的抵押手段，無法為銀行提供足夠的風險緩釋措施，導致銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。
（二）融資貴，中小企業(yè)融資成本普遍。
隨著近兩年貨幣政策的持續(xù)收緊，企業(yè)的融資成本不斷上升，融資貴問題也成為制約實體經(jīng)濟發(fā)展的關鍵問題之一。對于中小企業(yè)而言，融資貴問題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達13％-18％，達到了基準利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅持實體經(jīng)濟生存發(fā)展的小企業(yè)，資本利潤率不超過5％，遠低于其承擔的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機構執(zhí)行下浮和基準利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個百分點；而執(zhí)行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個百分點。由于國有企業(yè)與銀行具有良好的合作關系且具有較強的議價能力，銀行對國有企業(yè)基本上是執(zhí)行基準利率或略微上浮，而對中小企業(yè)和民營企業(yè)則是在基準利率的基礎上上浮20-30％，有的甚至高達50％。另一方面，名目繁多的融資費用也增加了中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)融資涉及到擔保、評估以及財產(chǎn)保險、公證等中介費用，據(jù)統(tǒng)計這部分費用基本上與企業(yè)支付的銀行費用相當。除此之外，企業(yè)還要支付一部分貸款保證金。這些眾多因素導致中小企業(yè)實際借款利率超過大企業(yè)的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業(yè)無法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機構則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業(yè)因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。
（三）區(qū)域不平衡，縣域及以下地區(qū)金融供給嚴重不足。
縣域經(jīng)濟的狀況對整個國民經(jīng)濟的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區(qū)金融供給則嚴重不足，無法滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國有商業(yè)銀行機構大規(guī)模收縮，自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構，截止2009年底共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，且現(xiàn)有網(wǎng)點主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。二是信用擔保功能不到位、風險補償機制不健全、擔保機構缺乏財政資金的有力支撐，商業(yè)性擔保機構少。面對農(nóng)業(yè)自然風險和政策性風險，“三農(nóng)”貸款缺乏風險補償機制，導致金融機構貸款投放動力不足。三是資金大量外流現(xiàn)象非常突出，縣域金融機構大多只有組織資金權、貸款調查權和收貸權，沒有審批權，留存網(wǎng)點已成為上級行的“儲蓄機構”，縣域金融機構的大量存款資金流向城市地區(qū)。
（四）儲蓄和投資結構嚴重失衡。
一方面，我國是世界上儲蓄率最高的國家，儲蓄率長期保持在50％以上，遠高于世界其他主要經(jīng)濟體（見表4）。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)分析，2011年中國的儲蓄率高達52％，而儲蓄總額已經(jīng)達到80萬億，這說明目前我國的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來看，大量中、小、微企業(yè)、三農(nóng)行業(yè)等企業(yè)普遍面臨融資難問題，無法從正規(guī)渠道獲得低成本融資。這種儲蓄與投資結構的失衡問題，也成為制約當前實體經(jīng)濟發(fā)展的突出問題。
商業(yè)銀行要立足服務實體經(jīng)濟推進戰(zhàn)略轉型
（一）客戶戰(zhàn)略：從偏重批發(fā)銀行客戶向批發(fā)銀行客戶與零售銀行客戶并重轉變。
商業(yè)銀行要緊密結合經(jīng)濟發(fā)展方式轉變和產(chǎn)業(yè)轉型升級要求，與時俱進，調整信貸投向，改變當前信貸資源過分集中于大型國有企業(yè)和政府融資平臺的問題。
1、大力發(fā)展消費金融，支持國家擴大內需政策的實施。2008年國際金融危機爆發(fā)后，國際市場需求普遍衰退，各國貿(mào)易保護主義重新抬頭，改革開放以來我國長期依賴的出口導向性發(fā)展戰(zhàn)略受到重大挑戰(zhàn)。因此，十二五規(guī)劃明確提出，要構建擴大內需長效機制，促進經(jīng)濟增長向依靠消費、投資、出口協(xié)調拉動轉變。商業(yè)銀行要大力發(fā)展消費金融，加大對國家擴大內需政策的支持力度。一是要大力發(fā)展個人消費信貸、住房信貸、信用卡消費等業(yè)務，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務，增強其消費金融的可獲得性。二是要積極配合國家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列啟動內需政策的實施，支持國內企業(yè)開辟內銷市場，緩解企業(yè)由于外需不足帶來的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務，提供定制型私人銀行服務，應對外資銀行挑戰(zhàn)。
2、批發(fā)業(yè)務要堅持國家產(chǎn)業(yè)政策導向，強化對經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。十二五規(guī)劃明確提出，促進經(jīng)濟增長向依靠第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動轉變。因此，商業(yè)銀行在制定信貸政策時，要主動對接貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策導向。一是在信貸資源配置上，切實加大對三農(nóng)領域、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，主動向這些行業(yè)傾斜。同時，嚴控“兩高一剩”等限制性行業(yè)的信貸投放，促進淘汰落后產(chǎn)能，防止盲目重復建設。二是在客戶規(guī)模的選擇上，要改變當前信貸資源過分向大中型國企和政府融資平臺傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術和市場競爭力、經(jīng)營管理比較規(guī)范、為大型企業(yè)配套的中小企業(yè)。
（二）產(chǎn)品戰(zhàn)略：從傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售向提供全面金融解決方案轉變。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉型應擺脫過度依賴傳統(tǒng)貸款為企業(yè)融資的發(fā)展方式，積極創(chuàng)新和拓展契合客戶需求的信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展表外、結算、理財?shù)戎虚g業(yè)務類產(chǎn)品，努力為客戶提供全面金融服務方案，通過產(chǎn)品戰(zhàn)略轉型改變當前過于依賴利差的收入模式，增加中間業(yè)務收入占比。
1、以解決當前經(jīng)濟發(fā)展中面臨的融資難問題為著力點強化產(chǎn)品創(chuàng)新。一是積極進行擔保方式創(chuàng)新，針對當前“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等客戶普遍存在的經(jīng)營規(guī)模較小、缺乏有效抵質押物品、信用評級較低的情況，積極進行擔保方式創(chuàng)新，大力推廣存貨、應收賬款、專利權等動產(chǎn)質押，盤活目前企業(yè)自有資產(chǎn)，探索采礦權、門票收費權、海域使用權等權益質押，積極創(chuàng)造量體裁衣式產(chǎn)品，滿足實體經(jīng)濟對金融服務多元化的需要。二是大力發(fā)展供應鏈金融，根據(jù)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上所處地位的不同，在保證資金封閉循環(huán)和風險可控的前提下，充分依托核心企業(yè)的資信狀況為小企業(yè)進行信用增級，解決小企業(yè)融資難問題。
2、積極為客戶提供全面金融解決方案。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售模式，通過資源整合積極為企業(yè)提供全面金融解決方案。一是在服務內容上，要在全面分析、深入挖掘的基礎上，將銀行的金融服務與企業(yè)的經(jīng)營模式、業(yè)務流程進行有效對接與整合，全面解決客戶的融資、現(xiàn)金管理、投資理財、金融避險及個人業(yè)務需求；對于目前尚無法滿足的客戶需求，要積極通過產(chǎn)品創(chuàng)新進行解決。二是在服務手段上，要突破銀行自身限制，通過內外部資源整合滿足客戶需求。既要通過銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過央行票據(jù)、短期融資債、企業(yè)債、IPO等資本市場工具和融資租賃、委托貸款、同業(yè)合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過自身產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶提供更好的投資理財服務，也要充分利用和銀行同業(yè)、信托、基金、保險等其他金融機構的合作給客戶提供更多的增值服務。
3、重視利率市場化以后的產(chǎn)品創(chuàng)新。國際經(jīng)驗普遍證明，利率市場化以后，金融業(yè)的競爭將更加激烈，企業(yè)的融資成本將會顯著降低。目前我國的利率市場化步伐不斷加快，商業(yè)銀行要盡快適應這一趨勢，通過產(chǎn)品創(chuàng)新為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更加優(yōu)惠的金融服務。一方面，通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴大居民的投資范圍，吸引更多的社會資金；另一方面，通過對資金的有效利用，為更多企業(yè)提供更便利的融資服務。通過打通居民儲蓄資金與企業(yè)融資之間的通道，引導資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當然，這種創(chuàng)新必須堅持為實體經(jīng)濟服務的本質要求，注重傳統(tǒng)業(yè)務與衍生業(yè)務的平衡，防范由于金融過度創(chuàng)新導致的偏離實經(jīng)濟需求帶來的風險。
（三）渠道戰(zhàn)略：從主要依賴物理網(wǎng)點向物理網(wǎng)點與電子渠道并重轉變。
渠道是銀行產(chǎn)品和服務銷售的載體，渠道建設必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現(xiàn)代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務，從而提高銀行服務實體經(jīng)濟的效率。科技進步為商業(yè)銀行發(fā)展提供了現(xiàn)代化的技術支持。在很多發(fā)達國家，人們到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務的比例正在不斷降低，通過電子平成的金融服務比例越來越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點，也是物理網(wǎng)點難以比擬的優(yōu)勢，商業(yè)銀行要加強電子渠道建設。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道服務范圍和服務效率、提升客戶體驗，提高客戶滿意度。二是積極推動傳統(tǒng)銀行服務與產(chǎn)品的電子化“再移植”，將更多的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務通過電子渠道進行銷售，減輕物理網(wǎng)點的壓力，節(jié)約社會公眾的時間成本。三是大力發(fā)展電子商務平臺，發(fā)揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過對買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監(jiān)控，降低實體經(jīng)濟的交易成本。四是加強電子渠道安全建設，網(wǎng)絡平臺是一個開放式的平臺，信息安全面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行要加大技術投入，增強電子銀行渠道的安全性。
（四）區(qū)域戰(zhàn)略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉變，從偏重國內市場向國內市場與國際市場并重轉變。
1思南林業(yè)實行集體林權制度改革現(xiàn)狀
思南啟動集體林權制度改革工作后，各林農(nóng)紛紛要求并積極參與了集體林權制度改革的主體改革，在改革的過程中，認真執(zhí)行和落實了國家就集體林權制度改革制定的政策以及技術規(guī)程。隨之，啟動了林業(yè)金融服務等一系列的配套改革。特別是林業(yè)金融服務這一改革為林農(nóng)經(jīng)營者在林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和營林等生產(chǎn)中籌集資金給予了充分的支持與幫助，有效推動了當?shù)亓謽I(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。
2思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展
金融服務改革情況思南根據(jù)國家推行的集體林權制度改革相關文件和要求，進行了林業(yè)金融服務改革，林農(nóng)可根據(jù)林業(yè)經(jīng)營實際情況和發(fā)展需求，通過抵押林權來獲得營林資金，從而拓寬了籌資渠道，為發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟贏得了有力保障，同時，加快了集體林權制度改革的進程。
3林業(yè)發(fā)展金融服務改革對林農(nóng)營林的影響
林農(nóng)營林的內部因素是指林農(nóng)經(jīng)營者家庭人口特征、家庭收入情況等，而林業(yè)發(fā)展金融服務改革均會對林農(nóng)經(jīng)營者的家庭土地面積以及資金等產(chǎn)生極其深遠的影響，它改變了林農(nóng)經(jīng)營者的個體資金以及社會支持林業(yè)生產(chǎn)資金情況，提高了當?shù)亓謽I(yè)金融市場的發(fā)展速度。另外，林業(yè)發(fā)展金融服務改革有利于提高當?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營者的信貸資金金額，有利于林農(nóng)經(jīng)營者發(fā)展自身的林業(yè)與林下經(jīng)濟活動，大大提高了林農(nóng)經(jīng)營者的經(jīng)濟效益。
4林業(yè)發(fā)展金融服務改革的具體實施情況
第一，思南地區(qū)林業(yè)與金融服務中心加強合作。首先，與金融服務中心簽訂投放林業(yè)經(jīng)營資金的協(xié)議；其次，開展林權證抵押貸款試點，并提高對林農(nóng)經(jīng)營者貸款金額比例，同時，開辟多種貸款方式，以滿足林農(nóng)經(jīng)營者的貸款要求。第二，積極建立林業(yè)貸款貼息制度，包括貼息范圍、貼息率等，并制定出相應政策要求等，保障林農(nóng)經(jīng)營者的切身利益。第三，林業(yè)局與其他相關部門組成森林資源評估機構，為金融服務機構貸款業(yè)務工作開展提供有力保障依據(jù)。
5思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務改革存在的問題及對策
思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務改革對林業(yè)經(jīng)營者有著極其重要的作用，林農(nóng)可以通過抵押林木而獲得經(jīng)營資金，大力開發(fā)多種經(jīng)營渠道，有效進行林業(yè)或林下經(jīng)濟發(fā)展活動，但是，林業(yè)發(fā)展金融服務改革中也存在著以下問題：
5.1抵押貸款中要求林農(nóng)抵押林權證且提供擔保人
由于目前思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務改革中要求林農(nóng)在抵押林權證時，需要提供擔保人。為此，很多林農(nóng)經(jīng)營者認為這一改革與農(nóng)村信用社貸款形式一樣，甚至金融服務抵押林權貸款利息要高于農(nóng)村信用社貸款利息。
5.2沒有完善的森林保險制度
我國很多地區(qū)均得到了森林保險，并且制定了完善的保險制度，然而思南地區(qū)的森林保險制度還存在著缺陷，森林保險不能夠真正落實到實處，讓當?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營者覺得切實利益沒有得到充分的保障。
5.3林業(yè)資金貸款中需提供實物抵押
林業(yè)金融服務中的林業(yè)資金貸款是一項剛啟動的新服務，還處于摸索、探討和總結經(jīng)驗的試驗階段，加上林農(nóng)的思想意識和文化素質的差異等諸多因素的影響，使得金融服務部門在林農(nóng)申貸林業(yè)資金貸款中需提供實物抵押。
5.4森林資源評估費用過高
由于目前森林資源評估涉及到很多部門，森林資源評估費用過高，給林業(yè)金融服務的發(fā)展帶來了一定難度。另外，當?shù)厣仲Y源評估機構資質水平有限，評估的結果與實際相差甚遠，因此，得到的評估信息難以具有準確性和可靠性，造成當?shù)亓謾噘J款業(yè)務工作正常開展有一定的障礙。綜上所述，思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務改革中存在著以上問題，為此，針對這些問題提出如下三點相應對策：第一，林業(yè)發(fā)展金融服務中心需要合理、適當?shù)卣{整林權抵押貸款利息，開拓新的貸款方式，方便林農(nóng)經(jīng)營者進行林業(yè)或林下的經(jīng)濟發(fā)展活動。例如：林權抵押貸款與小額信貸結合的新型信貸方式，既解決了林農(nóng)貸款難的問題，又為國家經(jīng)濟支出降低風險，因此，這種信貸方式值得在林業(yè)發(fā)展金融服務改革中推廣與運行。第二，相關政府部門需要通過各種渠道來推進森林保險保費補償，為林農(nóng)經(jīng)營者的切身利益提供有利保障，幫助他們抵御森林產(chǎn)業(yè)中的各種風險，增強他們的信心，同時，對森林保險投保方式進行不斷創(chuàng)新，以行政單位組織形式進行實現(xiàn)統(tǒng)一投保，提高當?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營者的參保率。另外，加強與先進林業(yè)發(fā)展地區(qū)溝通，積極借鑒他們的成功經(jīng)驗，結合自身發(fā)展特點來應用有效經(jīng)營策略，加快當?shù)氐纳鐣?jīng)濟發(fā)展。第三，要提高當?shù)氐貐^(qū)森林資源評估水平，保障森林資源評估結果及評估信息的可靠性與準確性，為林業(yè)發(fā)展金融服務中心業(yè)務工作開展提供有力保障。
6結語
與其他行業(yè)相比，金融業(yè)的營銷模式仍有大量不足之處。首先，金融產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重，金融機構提供的商品和服務基本相似。例如，在辦理銀行卡業(yè)務時，各家銀行的營銷手段極其相似，推出的銀行卡的基本功能和附加功能大致相同，沒有對客戶資源進行整理、規(guī)劃。其次，對現(xiàn)有客戶源的維系方法不得當，造成大量老客戶流失，形成盲目銷售的情況。比如，在銷售信用卡時，公司對員工的業(yè)績考核主要以銷售數(shù)量為依據(jù)，忽視了客戶的透支額、使用頻度、賬戶平均金額和消費總量等信息，營銷手段缺乏精準性。最后，忽視客戶利益，金融機構的商品和服務側重提升企業(yè)自身的利益，對客戶采用敷衍的營銷形式，不能從客戶的利益視角思考營銷方法，導致用戶對金融機構缺少忠誠度，客戶流動性大。綜上所述，金融機構要在關注行業(yè)的發(fā)展動態(tài)的同時，加大客戶維護工作的研究投入，提高企業(yè)的行業(yè)競爭力。
二、客戶維護對營銷服務的影響
1.客戶維護有助于增加資產(chǎn)收益。
由于消費行為、家庭生命周期以及科技環(huán)境的影響，金融機構在不斷地調整地經(jīng)營方式。隨著金融市場逐步細化，客戶可以根據(jù)收益大小自由選擇金融投資方式，從而達到資產(chǎn)收益最大化。例如，房地產(chǎn)行業(yè)的迅速崛起，導致房價陡然上升，專業(yè)的房地產(chǎn)金融隨之產(chǎn)生，適應了社會發(fā)展的需要；隨著人們薪資的上漲和汽車技術的不斷發(fā)展，汽車的社會需求量增加，汽車金融機構應運而生。金融市場細分進一步滿足了客戶的金融需求，使客戶享受專業(yè)化服務，維系了客戶關系，同時增加了金融機構的利益。
2.客戶維護有利于增加企業(yè)利潤。
在新的發(fā)展環(huán)境下，金融機構大多轉變了營銷側重點，由傳統(tǒng)的營銷額轉移到與客戶發(fā)展長遠的合作關系，改進了一次性買賣給公司帶來的收益損失。這種發(fā)展觀念適應了現(xiàn)代消費者的要求，有利于優(yōu)化金融交易市場結構。金融機構不僅注重提高服務質量，而且還將為客戶提供更多的優(yōu)惠，建立更加長遠的顧客鏈條。另外，金融企業(yè)注重通過對客戶生命周期中大事件產(chǎn)生影響，來調整他們的消費行為。例如，開設生育、失業(yè)、退休等保險種類，降低意外風險對個人產(chǎn)生的經(jīng)濟壓力，已達到擴大投保范圍的目的。金融機構的價值營銷宣傳點必須與公眾對價值的理解相符合，以及實現(xiàn)與產(chǎn)品相關服務的延伸，滿足客戶的需求心理?？傊诓煌瑫r期，根據(jù)社會流行的價值主張，及時更新服務形式，使顧客享受到更加貼心的服務。持續(xù)發(fā)揮客戶維系效應，不但能使消費者的資產(chǎn)價值最大化，還能保證金融機構獲取長期價值。
3.客戶維護有助于降低營銷費用。
在交易過程中，金融機構將企業(yè)服務形式介紹給客戶的過程，需要消耗雙方的時間和精力。首先，服務中蘊含的大量信息，金融機構對每位客戶都要進行關于的商品詳細講解，需要投入眾多的人力、物力。而客戶在認識商品的過程中也要耗費較多的精力。由于眾多金融機構的商品屬性、業(yè)務流程以及人力資源等方面差異較大，加大了客戶對業(yè)務的認識成本。如果客戶改變交易對象，就要重新對合作單位的業(yè)務進行了解，增加了交易成本。其次，通過對關系專用資產(chǎn)性質的研究可知，如果資產(chǎn)所有者要轉變原交易中資金的用途，必須對資產(chǎn)做出變形處理，否則，無法運用到新的關系中。關系專用資金包括物質資產(chǎn)的專用性、地點的專用性、人力資產(chǎn)的專用性和貢獻資產(chǎn)的專用性四個類型，在金融行業(yè)，人力資產(chǎn)專用性更為明顯?？蛻艟S護能夠有效地提高專用資產(chǎn)的價值，降低營銷費用。
4.客戶維護有助于實現(xiàn)客戶利益最大化。
功能利益、關系利益和流程利益是客戶購買商品時的綜合衡量指標。其中，功能利益是指商品的使用價值，能夠滿足客戶的基礎需求；關系利益是指客戶在購買商品的過程中，與金融機構互動所產(chǎn)生的價值；而流程利益是指客戶和金融機構共同對購買行為產(chǎn)生的一種滿足感，對快捷、簡單、省錢過程的交易模式感到滿意。由于購買雙方比較固定，客戶對金融機構的產(chǎn)品屬性、內部規(guī)定和業(yè)務流程比較熟悉，節(jié)約了協(xié)商時間，促使交易順利完成。同時，客戶維護提高了企業(yè)的辦事效率。為了更深層地維護了與客戶的關系，金融機構根據(jù)交易頻度，設置VIP客戶群，定期開展重要客戶聯(lián)誼會，并提供一些附加服務。例如，免費贈送禮物和服務，為客戶提供理財方案，提供他們的金融消費能力。通過以上形式的活動，客戶享受到了商品的基本功能，企業(yè)也達到營銷的目的。此外，客戶獲得了情感上的照顧，贏得他們對企業(yè)的信任感。
三、增強客戶穩(wěn)定性、提高金融機構的營銷效果的對策
1.建立良好的社會關系。
保持良好的社會關系，有利于打造企業(yè)品牌，維系客戶關系。例如，金融機構與客戶建立必要的財務關系。企業(yè)在銷售信用卡時，附加積分功能，當客戶消費額達到規(guī)定的標準時，給予相應的贈品和服務，金額越高附加品越豐富。但是單位要注意避免財務關系的弊端，即競爭對手的模仿和顧客的疲憊心理。金融機構要不斷創(chuàng)新財務關系方式，刺激客戶的消費欲望，利用現(xiàn)有的客戶網(wǎng)絡，建立健全客戶增長機制。另外，提高營銷人員的專業(yè)素質能夠為客戶提供更加貼心的服務，保持與客戶的良好互動關系，是維系客戶關系的有效手段。
2.實行差別化服務策略。
通過劃分客戶等級，有利于增加客戶。對保持長期合作關系的客戶可采取“一對一”的服務方式，增加他們與企業(yè)的親密度；也可將家庭結構、收入情況、興趣愛好和家庭成員文化程度相似的客戶進行分類，有針對性地提出個性化服務。例如，成立會員俱樂部，舉行豐富多彩的活動，增進與客戶的感情交流，密切客戶關系。金融機構可以通過強化社會關系的方式，降低經(jīng)營成本，增強營銷效果。
3.完善服務結構。
金融機構應根據(jù)顧客的消費特點，提供全面的理財服務，內容包括財務優(yōu)惠、投資建議、稅務籌劃、退休和保險安排等。借助現(xiàn)代化網(wǎng)絡信息系統(tǒng)，經(jīng)常為客戶提供財經(jīng)資訊或理財建議，幫助他們掌握豐富理財知識，提高資金的利用率，從而穩(wěn)固合作關系。
四、結語
金融服務貿(mào)易涵蓋金融服務貿(mào)易和保險服務貿(mào)易兩個方面，從國家外匯管理局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，可以看出金融服務貿(mào)易發(fā)展存在的缺陷。保險服務貿(mào)易額占比較大。對比十多年來金融服務貿(mào)易和保險服務貿(mào)易的總額，可以發(fā)現(xiàn)保險業(yè)務對金融服務貿(mào)易有非常顯著的貢獻，行業(yè)內存在嚴重的比例失金融服務貿(mào)易出口占服務貿(mào)易出口總額的3.5%，進口占總額的7.8%，總額占服務貿(mào)易總額6.2%。2014年，我國金融服務貿(mào)易出口占服務貿(mào)易出口總額的5%，進口占總額的7.3%，總額占服務貿(mào)易總額6.5%。這是因為我國金融服務貿(mào)易發(fā)展仍處于起步階段，底子薄，結構尚不合理，后期仍有很大發(fā)展?jié)摿ΑＡ硗?，我國的金融服務貿(mào)易規(guī)模和質量存在很大差距，我國金融服務貿(mào)易總額占全球主要經(jīng)濟體服務貿(mào)易總額比重很小，目前還無法與美國、英國等發(fā)達國家相提并論，即使與新興經(jīng)濟體也存在一定差距。一國金融服務貿(mào)易自由化的程度用該國金融服務貿(mào)易進出口總額占GDP的比重來衡量，由此計算出的我國金融服務貿(mào)易開放度2010—2013年維持在0.33%左右，與發(fā)達國家相比也有較大的差距。
二、提升我國金融服務貿(mào)易國際競爭力的對策
1.完善相應的法律法規(guī)，促進金融機構的公平競爭
金融服務貿(mào)易國際競爭力的提高需要一個公平競爭的外部環(huán)境和健全的法律制度，國家主管部門應該健全這樣一套制度，促進金融機構公平競爭，并對違規(guī)行為公開處罰，使金融服務機構的運營行為做到有法可依，有法必依，不斷提高金融機構的服務效率與質量，為金融服務的發(fā)展提供法律保障，為增強金融服務貿(mào)易出口競爭力提供法律和制度支持。同時，相關政府部門應該出臺一些鼓勵金融服務部門參與市場競爭、提高國際競爭能力的發(fā)展政策，讓其健康有序地發(fā)展，通過參與國際市場儲備，對外談判等方式為金融服務貿(mào)易發(fā)展和出口爭取更為有利的市場環(huán)境，使金融企業(yè)與世界市場接軌。在經(jīng)濟刺激計劃的以及可能的經(jīng)濟刺激投資中，要有計劃、有提升地向金融企業(yè)傾斜，增強其硬件設施及軟件裝備，夯實其基礎，為金融服務貿(mào)易提供一片供其茁壯成長的沃土。
2“.互聯(lián)網(wǎng)+金融咨詢”
加大資金投入，利用最新科技手段，正視金融服務貿(mào)易信息咨詢的重要性，通過設立專門機構或建立相應網(wǎng)站、提供專門熱線服務的方式，為相關企業(yè)和個人提供政策咨詢、風險提示、信息咨詢、經(jīng)濟走勢及對策建議等全面優(yōu)質的金融服務，使得各個金融服務貿(mào)易企業(yè)能盡快了解世界現(xiàn)狀，調整自我發(fā)展方向并逐步縮小差距，提升我國金融服務貿(mào)易國際競爭力。
3.創(chuàng)新金融服務貿(mào)易產(chǎn)品
提升我國金融服務貿(mào)易國際競爭力的基礎性因素是不斷創(chuàng)新金融服務貿(mào)易產(chǎn)品。我國的金融機構在金融產(chǎn)品的數(shù)量和質量上與西方發(fā)達的資本主義國家相比都有很大的差距，需要借鑒國外先進經(jīng)驗來進行金融服務創(chuàng)新，研發(fā)高技術含量的金融服務貿(mào)易平臺，開拓有市場價值的、知識技術含量高的金融服務貿(mào)易產(chǎn)品，來滿足國際國內市場客戶的需求。根據(jù)波特的“鉆石理論”，影響服務競爭力的生產(chǎn)要素中的人力資本要素尤為重要，并提供了層層的創(chuàng)新理念。創(chuàng)新金融服務貿(mào)易產(chǎn)品的關鍵是具有提供金融服務貿(mào)易創(chuàng)新的高素質人才。培養(yǎng)富有金融實戰(zhàn)經(jīng)驗和服務貿(mào)易知識，掌握世界金融市場產(chǎn)品運作，精通金融外語的高素質復合型人才，提升金融服務貿(mào)易在國際市場上的競爭優(yōu)勢勢在必行。國家層面上應加大對高層次金融人才的教育投入，培養(yǎng)金融專才對服務業(yè)務、創(chuàng)新技能的敏感性和能力；企業(yè)層面上建立一套多元有效的員工培訓機制，提高從業(yè)人員的能力素質，為金融服務貿(mào)易的發(fā)展輸送合格人才。
4.促進金融服務貿(mào)易的有效需求
金融服務貿(mào)易的需求包括進口需求和出口需求，目前我國金融服務貿(mào)易的出口需求遠遠小于進口需求，解決金融服務貿(mào)易的出口需求更為迫切，我國居民對服務消費特別是金融服務的消費特別低，消費結構單一對金融服務貿(mào)易的發(fā)展起到抑制作用，增加居民收入，促進消費結構升級，拓寬金融服務貿(mào)易發(fā)展的市場規(guī)模，促進金融服務貿(mào)易的有效需求。此外，外商投資企業(yè)對我國金融服務貿(mào)易的需求，直接影響我國金融機構金融服務貿(mào)易的出口額，做好外資企業(yè)入對我國金融需求的調查工作，在金融服務機構給每一家外資企業(yè)建立信息資料檔案，方便金融機構及時做出答復。同時，還可以通過拓寬海外市場來增加金融服務貿(mào)易出口需求，實現(xiàn)中國金融機構在海外市場本土化經(jīng)營，有條件的金融機構還可以并購海外金融機構，實現(xiàn)員工的本土化，并借助員工本土化的有力條件，大力開展金融業(yè)務，拓寬金融服務對象，拓寬金融服務方式，促進金融服務貿(mào)易的有效需求。
5.大力發(fā)展相關性支持產(chǎn)業(yè)
1.1借助中小企業(yè)融資平臺支持汽車行業(yè)發(fā)展
目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業(yè)為主，規(guī)模較小，抗風險能力較弱，缺乏擔保或抵押，往往不符合銀行的一般風險授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發(fā)展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業(yè)融資難的問題，海南省政府和國家開發(fā)銀行海南省分行(以下簡稱國開行)積極開展合作，在全省范圍內構建中小企業(yè)融資平臺，分別以信用協(xié)會、政策性擔保機構、銀行業(yè)金融機構作為中小企業(yè)貸款的信息操作平臺、擔保平臺和貸款平臺，將地方政府的組織優(yōu)勢、群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢和金融機構的融資優(yōu)勢加以結合，收效良好。截至2008年末，國開行借助中小企業(yè)融資平臺，已授信扶持6家中小汽車經(jīng)銷商、2家中小零配件生產(chǎn)廠、1家小型汽車修配廠，通過發(fā)放中小企業(yè)貸款支持海南省汽車行業(yè)發(fā)展。
1.2積極開展汽車金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新
在傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務模式基礎上，海南省各金融機構從授信、融資營銷模式著手，積極開展創(chuàng)新，豐富汽車金融服務產(chǎn)品體系。以深圳發(fā)展銀行?？诜中袨槔?，一方面針對海南汽車經(jīng)銷商融資需求和風險特征。采用“汽車質押+合格證監(jiān)管”的先票后貨業(yè)務拓展海南本地汽車金融業(yè)務，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產(chǎn)廠家為核心。對其下游眾多經(jīng)銷商進行“1+N”鏈式融資支持。該業(yè)務模式開創(chuàng)了國內企業(yè)金融業(yè)務集中化處理的先河，提高了業(yè)務處理規(guī)模和效率。在汽車金融業(yè)務中具有很強的競爭力。
2海南省汽車金融服務體系發(fā)展存在的問題
2.1汽車金融市場主體單一，業(yè)務規(guī)模小
目前，海南省汽車金融市場的主體仍為商業(yè)銀行，截至2008年末，商業(yè)銀行汽車貸款余額占比高達72％。而商業(yè)銀行主導的汽車金融體系存在一定的局限性：由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏同制造商的利益關系，不能保證對汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持。海南省汽車金融業(yè)務規(guī)模一直較小，截至2008年末，海南省汽車貸款余額僅占本外幣各項貸款余額的0.6％，金融機構發(fā)展汽車金融業(yè)務的內在動力不足。另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，無法為制造商提供風險管理、市場營銷等多層次服務。
2.2汽車金融業(yè)務風險控制及處置難度大
一方面，由于我國個人收入報告和征稅體制的欠缺，金融機構難以對借款人的財產(chǎn)、收入的完整性和還款能力作出準確判斷和監(jiān)控，加之惡意逃債、金融欺詐等社會失信行為時有發(fā)生，加大了金融機構的風險控制難度。另一方面，由于欠缺發(fā)達的二手車市場，大部分汽車經(jīng)銷商沒有二手車經(jīng)營權，風險處置能力受限。另外，金融機構與政府相關部門的聯(lián)動作用薄弱也加大了汽車金融業(yè)務的風險處置難度。以查扣抵押車輛為例，常有發(fā)生車主不按時還款，仍能辦理年審、照常使用的情況出現(xiàn)，金融機構與車輛、交通管理、司法部門的溝通協(xié)調存在較大困難。
2.3宏觀形勢變化對汽車金融業(yè)務影響明顯
2008年，隨著金融危機向實體經(jīng)濟蔓延，汽車產(chǎn)業(yè)遭受強烈沖擊，汽車市場出現(xiàn)罕見的下滑和萎縮，汽車行業(yè)經(jīng)濟效益增速明顯減緩。就外部環(huán)境來看，市場觀望氣氛濃厚，購買力下降導致內銷受阻；受全球經(jīng)濟衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國內車企出口受到很大抑制；資本市場融資渠道受限，后續(xù)發(fā)展面臨資金瓶頸，都將制約未來一段時期汽車行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，現(xiàn)階段發(fā)達城市汽車市場趨于飽和，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)需要一段市場成長期，農(nóng)村購買力尚未得到有效開發(fā)，客觀造成汽車市場發(fā)展速度趨緩。而汽車行業(yè)和市場發(fā)展速度減緩將對汽車金融業(yè)務的發(fā)展直接產(chǎn)生不利影響。
2.4汽車金融相關法律制度環(huán)境有待健全
完善的法律制度是汽車金融服務機構穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障，是汽車金融服務機構防范風險的基礎。目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關的政策文件盡管為汽車金融業(yè)務的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性仍有待加強。如我國目前還沒有專門的分期付款銷售法律。缺乏相應的配套制度來規(guī)范分期付款銷售行為，難以全面保障交易主體的利益。在動產(chǎn)抵押方面，盡管工商總局出臺了動產(chǎn)抵押登記辦法，但是目前法律界對于動產(chǎn)抵押登記的效力優(yōu)先性仍存在爭議，以汽車質押轉為抵押存在不確定因素，同時，各地工商局對于動產(chǎn)抵押登記的執(zhí)行尺度不一，加大了實務操作難度。3推動汽車金融服務體系發(fā)展的對策建議
3.1培育專業(yè)汽車金融服務機構，加強汽車金融機構建設
借鑒國外成熟汽車金融市場經(jīng)驗，應建立以汽車金融公司為主導，銀行、信托租賃、信貸聯(lián)盟、保險公司等多種金融機構為補充的汽車金融機構體系。但就現(xiàn)階段而言。由于汽車金融公司在國內剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對市場的把握和運作專業(yè)金融機構的經(jīng)驗有限，可首先考慮積極培育汽車金融公司等專業(yè)汽車金融服務機構，在促進其與商業(yè)銀行競爭的基礎上，探索建立廣泛的合作關系，綜合銀行的資金優(yōu)勢與汽車金融服務業(yè)對行業(yè)的信息優(yōu)勢和對經(jīng)銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業(yè)分工格局。
3.2建立健全汽車金融業(yè)務的風險分擔機制，降低風險處置難度
由于汽車具有“動產(chǎn)”的性質，風險管理難度較大。目前，海南省通過中小企業(yè)融資平臺、借由政策性擔保機構，對于中小汽車企業(yè)授信的風險分擔起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應借鑒國外成功經(jīng)驗。組建專門的汽車貸款信用擔保公司來分散風險。其次，應大力發(fā)展二手車市場，加強對二手車市場的管理力度，調整、充實、完善相關的政策規(guī)范交易行為；放寬對交易主體的限制，主推以汽車經(jīng)銷商為二手車市場經(jīng)營主體；建立科學的二手車評估體系，以有效降低金融機構的風險處置難度。再者，應推動建立金融機構與車輛、交通管理、司法部門的信息聯(lián)動和快速反應機制，減少金融機構的風險處置成本。
3.3引導金融機構進一步加大汽車產(chǎn)品創(chuàng)新力度，支持汽車產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展
目前，海南省乃至全國汽車金融產(chǎn)品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國外豐富的汽車金融產(chǎn)品體系相比相距甚遠。通過深入市場調研，吸取國內外金融機構有關產(chǎn)品設計和產(chǎn)品營銷的成功經(jīng)驗，推出適合區(qū)域汽車融資需求特點的汽車金融產(chǎn)品。隨著汽車金融機構體系的完善和汽車金融服務的專業(yè)化，汽車金融服務不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，還應延伸到汽車消費及相關領域，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務；對經(jīng)銷商的庫存融資、營運資金融資、設備融資、財務咨詢及培訓等服務；為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務等。
3.4完善相關法律制度，構建良好的信用環(huán)境
為保證汽車金融業(yè)務的穩(wěn)健運作和發(fā)展，應建立起完善的法律制度基礎。首先，應盡快對信用立法，以此規(guī)范信用行為當事人的權利、義務，明確信用管理機構、執(zhí)行機構、執(zhí)法機構設立和職責，建立失信懲罰機制，規(guī)范失信行為的內容、法律衡量標準及處罰標準等，為汽車金融業(yè)務的發(fā)展營造良好的信用環(huán)境。再者，應完善汽車金融相關法律制度。建議盡快出臺與分期付款銷售有關的法律，規(guī)范市場行為，保護操作主體的利益；對動產(chǎn)抵押的法律效力予以明確，統(tǒng)一、細化各地工商行政機關動產(chǎn)抵押執(zhí)行標準；建立全國聯(lián)網(wǎng)汽車登記制度，以便于金融機構貸中監(jiān)控；完善二手車管理制度和融資租賃相關的配套制度等。
作為一家根植青海的地方性金融機構，青海銀行在發(fā)展過程中，以支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展為己任，與青海省經(jīng)濟社會發(fā)展同呼吸、共命運，牢牢把握青海省經(jīng)濟發(fā)展脈搏，將信貸資金和優(yōu)質服務投向青海省最迫切需要的地方，實現(xiàn)了與青海地方經(jīng)濟的共同騰飛。按照全省經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略部署，青海銀行積極擴大信貸投放，優(yōu)化調整信貸結構，用足、用好人民銀行核定的信貸規(guī)模，并積極爭取差別化信貸規(guī)模支持，探索多渠道融資模式，努力提升支持地方經(jīng)濟發(fā)展能力。近三年來，信貸增速一直保持在20%以上，2011年增速達到33.67%，2012年達到38.89%，2013年達到48.7%，位居全省金融機構前列。在有效增加信貸投放的過程中，青海銀行明確信貸投向，加快信貸結構調整和戰(zhàn)略轉型，信貸資源重點向政府支持和引導的優(yōu)勢領域、重點項目傾斜，并通過壓縮票據(jù)融資和流動資金貸款來控制總量增長的辦法，騰挪規(guī)模支持政府重點項目建設。特別是對優(yōu)質項目、政府關注和引導的項目、可持續(xù)發(fā)展的項目按照優(yōu)質等級、緩急程度排序儲備，動態(tài)管理，及時做好項目銜接和資金跟進工作。同時，密切配合國家和地方產(chǎn)業(yè)政策，將信貸資金投向西部大開發(fā)、基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、城市建設、“雙百”、玉樹災后重建等關鍵領域和保障性住房建設、中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶等薄弱環(huán)節(jié)和民生領域。積極支持了廉租房、棚戶區(qū)改造等一批民生工程建設。累計發(fā)放玉樹災后重建貸款近7億元，全力支持了玉樹災后恢復重建。為全省經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要支撐作用。截至2013年底，全行累計投放各類貸款432.04億元。同時，為最大限度地滿足客戶融資需求，青海銀行靈活運用銀團貸款、信貸資產(chǎn)轉讓、信托理財?shù)榷喾N融資工具和業(yè)務產(chǎn)品，加大與地方政府的合作力度，先后與海南州、海北州、海西州、西寧市政府、海東行署、青海省林業(yè)廳、青海省柴達木循環(huán)經(jīng)濟試驗區(qū)管委會等政府部門簽訂政銀戰(zhàn)略合作協(xié)議，實現(xiàn)了金融資本與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需求的有效對接。
二、優(yōu)化機制推動創(chuàng)新支持中小微企業(yè)發(fā)展
“立足區(qū)域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)、服務廣大民眾”，是青海銀行始終堅持的市場定位。多年來，青海銀行從體制機制、信貸投放、流程設計、產(chǎn)品開發(fā)等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業(yè)發(fā)展能力的舉措，致力于打造“中小企業(yè)伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業(yè)發(fā)展提供了強有力的金融支撐。按照小企業(yè)金融服務“六項機制”建設要求，積極推進小企業(yè)專營機構建設，完善經(jīng)營管理體制，于2011年創(chuàng)新設立了全省首家小企業(yè)金融服務機構——青海銀行小企業(yè)信貸中心，使青海銀行小企業(yè)金融服務真正步入了批量化、流程化、專業(yè)化、規(guī)模化的軌道。小企業(yè)信貸中心投入運營以來，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，實施差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，構建高效快捷、結構合理、系統(tǒng)優(yōu)化的經(jīng)營體系，研發(fā)具有小企業(yè)特色的貸款新產(chǎn)品，通過對傳統(tǒng)經(jīng)營方式的創(chuàng)新，以良好的形象、優(yōu)美的環(huán)境、高效便捷的服務，有效地滿足了青海省小企業(yè)、個體工商戶在采購、生產(chǎn)、銷售、投資、理財?shù)确矫娴慕鹑谛枨?，成為小企業(yè)成長的好銀行、好伙伴。按照服務中小企業(yè)的既定市場定位，青海銀行確定了“優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業(yè)”、中小企業(yè)業(yè)務不受規(guī)模限制的戰(zhàn)略舉措。特別是2011年，全行中小企業(yè)貸款余額同比增長220%，高于全部貸款增速187個百分點。貸款主要投向了商貿(mào)、制造、電子、建材、衛(wèi)生、物流、種植等領域中小企業(yè)及科技型中小企業(yè)，特別是工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)。2013年全行小微企業(yè)貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達32.3%。針對中小企業(yè)融資需求差異化、多元化的特點，青海銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產(chǎn)品創(chuàng)新，使更多中小企業(yè)獲得融資支持。如針對中小企業(yè)貸款“短、頻、急、快”的特點，開發(fā)了“循環(huán)貸”，針對中小企業(yè)缺乏有效抵質押物的特點，開發(fā)了“聯(lián)保貸”。還研發(fā)了倉單質押貸款、專利權質押貸款、水泥提貨單質押貸款等信貸產(chǎn)品，開辟了優(yōu)質中小企業(yè)貸款“綠色通道”。同時，加強了與擔保公司的合作，大力推廣了擔保貸款；簡化了貸款審批流程，提高了中小企業(yè)辦貸效率；清理整合了服務收費項目，減輕了中小企業(yè)融資負擔。截至2013年底，青海銀行累計發(fā)放中小企業(yè)貸款96.86億元，余額達到170.14億元。
三、跨區(qū)設點廣泛覆蓋有效延伸金融服務
青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國”的戰(zhàn)略思想，在不斷改善西寧城區(qū)網(wǎng)點建設的同時，加快設立省內分支機構特別是藏區(qū)分支機構的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，力圖進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，擴大服務領域，努力在支持中小企業(yè)、青海藏區(qū)經(jīng)濟、新農(nóng)村建設中發(fā)揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區(qū)域經(jīng)營的第一步，在格爾木市設立首家異地分行；2010年玉樹地震發(fā)生后，響應黨和政府玉樹重建的號召，僅用56天設立玉樹州分行，成為地震發(fā)生后首家在災區(qū)新設分支機構的銀行；同年8月設立海南州分行。2012年12月設立海東分行，2013年6月設立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運營。經(jīng)營機構已覆蓋全省主要經(jīng)濟區(qū)域，逐步實現(xiàn)了從城商行向區(qū)域性股份制銀行的戰(zhàn)略轉型。同時，2011年發(fā)起設立了寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行，邁出了跨省發(fā)展的第一步，其成功實踐為青海銀行進一步延伸分支機構積累了經(jīng)驗。青海銀行州、市分行設立運營后，堅持以業(yè)務發(fā)展為先導，以服務地方為引領，把立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和服務社會民眾的理念貫穿經(jīng)營工作始終，穩(wěn)健經(jīng)營，規(guī)范管理，將維護民族團結和發(fā)展民族地區(qū)社會經(jīng)濟作為第一要務來抓，加大信貸投放力度，行業(yè)投向涵蓋能源、醫(yī)療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿(mào)、農(nóng)牧產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等多領域，成為支持民族區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時間里，已連續(xù)三年獲得海南州委、州政府“服務支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展先進單位”榮譽稱號。玉樹州分行成立后，認真履行地方銀行服務玉樹災后重建的政治使命和社會責任，進一步貫徹落實《青海省人民政府關于金融支持玉樹地震災后恢復重建的意見》精神，切實按照省委、省政府和玉樹地震災后重建工作領導小組的統(tǒng)一安排，充分發(fā)揮青海銀行地方一級法人機構機制靈活、決策高效、辦理快捷、服務優(yōu)良的優(yōu)勢，提高信貸效率，切實做好金融支持工作，為打好玉樹災后重建攻堅戰(zhàn)做出了應有的貢獻。
四、特色立行科學發(fā)展大力推動金融創(chuàng)新
青海銀行堅持“特色立行”、“創(chuàng)新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動業(yè)務發(fā)展的金融新產(chǎn)品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補了全省地方金融機構信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業(yè)銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青?！边@一金名片；2011年，網(wǎng)上銀行業(yè)務正式上線，作為全省地方金融機構首個網(wǎng)上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務的內涵。同年5月，設立全省首家離行式小企業(yè)信貸中心；成立青海銀行票據(jù)中心，票據(jù)業(yè)務邁上專業(yè)化、批量化、規(guī)模化軌道；2012年，引進德國IPC公司先進的微貸技術，大力拓展具有資源優(yōu)勢、民族特色和產(chǎn)品市場競爭力的優(yōu)質小微企業(yè)客戶，為小微企業(yè)金融服務搭建更加便捷高效的平臺，全行微貸業(yè)務取得長足發(fā)展；2012年，推出“中國旅游IC卡”業(yè)務以及專為建筑施工企業(yè)規(guī)范勞務工資支付的“三江幸?？ā?。先后開辦了個人住房、商鋪按揭貸款、購置住房、汽車、高檔電器、房屋裝修等個人消費貸款，個體經(jīng)商的周轉貸款、“白領通”、“易貸通”個人貸款業(yè)務。網(wǎng)上銀行業(yè)務相繼推出跨行支付、銀企直聯(lián)和貼心商旅業(yè)務，客戶數(shù)量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續(xù)擴大。2013年，匯聚多家之長研發(fā)并推出了具有儲蓄存款革命性的“如意寶”業(yè)務，同時推行了5項減免收費政策，在社會上引起了強烈反響，在廣大企業(yè)與客戶中得到高度贊譽和好評。加快信息科技發(fā)展是助推現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心動力和引擎。面對日趨激烈的市場競爭，青海銀行黨委充分認識到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競爭中始終立于不敗之地，必須以科技為先導，大力推進信息科技建設步伐。為此，青海銀行針對全行科技技術發(fā)展的現(xiàn)狀已遠遠不能適應業(yè)務與客戶需求，推動實現(xiàn)了“網(wǎng)上銀行”、電票業(yè)務和新一代信貸管理系統(tǒng)等重大科技項目的順利上線運營，使全行的科技建設和運用水平又上了一個新臺階。特別是2011年以來，全行制定實施了一系列科技攻關項目，并取得豐碩成果。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)切換上線，同城災備項目建成并通過驗收，數(shù)據(jù)容災水平達到國內領先水平。同時，制定和修訂了20多項科技管理制度，填補了全行在信息科技治理、IT運行管理、外包管理、數(shù)據(jù)等層面的管理空白，為實施科技強行戰(zhàn)略奠定了堅實的基礎。
五、長遠規(guī)劃有效推進傾力培育企業(yè)文化
文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發(fā)展的動力。多年來，青海銀行把培養(yǎng)企業(yè)文化作為謀求事業(yè)長久發(fā)展的出發(fā)點，努力構建積極向上、健康和諧的極具特色的企業(yè)文化，把“誠信包容、務實奉獻、開拓創(chuàng)新、和諧奮進”的核心價值觀，和“團結凝聚力量、團結鑄就輝煌”的團隊觀融入到業(yè)務經(jīng)營的每個層面。一是成立了企業(yè)文化領導小組，負責全行企業(yè)文化建設。在全行廣泛征求員工意見，充實和完善青海銀行企業(yè)文化理念的基礎上，認真組織實施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來所取得的寶貴經(jīng)驗和形成的規(guī)章制度匯編成《企業(yè)文化建設系列叢書》，以此規(guī)范全員的工作行為，使企業(yè)文化真正內化為全行員工的自覺行為，充分發(fā)揮好文化引領經(jīng)營工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎上，在全行營業(yè)網(wǎng)點開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時宣傳行內文化動態(tài)工作，創(chuàng)辦了《青海銀行文化之苑報》。二是深入開展“標桿網(wǎng)點服務品質提升活動”，重點樹立了一批“標桿網(wǎng)點”和“服務標兵”。青海銀行城西支行營業(yè)室榮獲“2012年度中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務千佳示范單位”榮譽稱號。三是創(chuàng)新培養(yǎng)方式，優(yōu)化隊伍結構。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發(fā)展的內部職務、崗位培訓體系，把干部培養(yǎng)寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養(yǎng)干部，拓寬培養(yǎng)內涵，積極營造團結和諧、積極向上、有利于增強全行凝聚力、有利于干部員工成長的工作環(huán)境，使眾多的優(yōu)秀人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內強素質、外樹形象”為主要內容的精神文明創(chuàng)建活動。通過開展“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動、“練內功、嚴要求、強素質、促發(fā)展”主題實踐活動、黨的群眾路線教育實踐活動，有力地提升了員工整體素質，改進了工作作風，提高了服務質量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環(huán)境及生活條件，以良好的企業(yè)文化和和諧勞動關系支撐改革發(fā)展。行黨委利用連續(xù)幾年增收的成果，積極創(chuàng)造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續(xù)多年使員工薪酬水平超過10%的增長幅度。不斷完善職代會職能，發(fā)揮職代會作用，使員工權益得到最大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責地解決員工的實際困難和問題，不斷增強全行員工的向心力、凝聚力和創(chuàng)造力，營造了心齊、氣順、風正、勁足的良好氛圍，實現(xiàn)了員工價值與企業(yè)價值的同步增長。
六、履行責任求真務實塑造良好企業(yè)形象
