時間：2022-09-24 21:44:04
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[關鍵詞]農(nóng)村人身保險；網(wǎng)點建設；銷售渠道；產(chǎn)品設計；人管理
一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題
(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感
一是感覺城市業(yè)務發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務就能實現(xiàn)增長目標，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務。二是認為農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。
(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持
開展農(nóng)村業(yè)務點多面廣，營銷服務部建設需投入多種費用，如：租賃費、裝修費、辦公費、電話費、宣傳費，應付各種攤派，還有服務工作的跟進、保費的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險市場的積極性不高。
(三)農(nóng)村營銷員開展業(yè)務困難，績效差、收入低，積極性受到影響
農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險意識不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費很少。據(jù)資料顯示，在我國大中城市壽險件均保費能達到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營銷員是勁沒少費、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。
(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務風險大
與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質更加參差不齊，業(yè)務質量難以保證，利潤、退保率、死亡率等考核指標完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險業(yè)務的200%—300%以上，虧損嚴重，使得保險公司對該項業(yè)務望而卻步。
(五)銷售渠道單一
只有個人人——營銷員直接分散展業(yè)一個渠道，其它渠道都不很順暢。
(六)產(chǎn)品對農(nóng)民的保險需求適應性差
一是普遍存在交費高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務規(guī)模較大的險種，一般交費都在5000元以上，交費都高，超出了農(nóng)民的交費能力。二是交費方式不靈活。農(nóng)民收入的特點是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時，才能發(fā)到手，具有時間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的交費方式是定時交費，超寬限期失效。
(七)對營銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務實際情況
考核標準定的太高，如嚴格執(zhí)行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除合同。幾次考核下來，營銷員隊伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴格考核的現(xiàn)象，不利于營銷員隊伍的管理和建設。
(八)保險服務難以到位，保險信譽低，給保險展業(yè)帶來困難
由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構、人員、業(yè)務量都少，很少或沒有配備客戶服務人員和設備，致使許多對客戶的服務措施，如：上門收取保費、送達保單、送賠款、幫助進行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對公司服務很不滿意，降低了投保的積極性。
二、開拓農(nóng)村人身保險市場的對策
(一)提高對開拓農(nóng)村人身保險市場工作重要性的認識
一是要認識到開拓農(nóng)村保險市場，服務三農(nóng)工作是響應中央建設社會主義新農(nóng)村的偉大號召的重要舉措。二是發(fā)揮保險社會管理功能，構建和諧社會的重要體現(xiàn)。在國家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會保障制度的情況下，保險公司更應該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險，使廣大的農(nóng)民享受到保險保障，解除農(nóng)民對未來不確定的人生風險的憂慮，補償人們因人生風險損失造成的經(jīng)濟困難，發(fā)揮保險的社會管理功能。三是實施科學發(fā)展觀，做大做強保險公司的必然選擇。要做到科學發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國的實際情況?，F(xiàn)在我國農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發(fā)價值。近年來農(nóng)村業(yè)務所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場，就為做大做強保險企業(yè)奠定了堅實的基礎。
(二)制訂規(guī)劃，積極實施，梯次推進，加快農(nóng)村網(wǎng)點建設步伐
一是成立時間長、農(nóng)村網(wǎng)點多的公司都要根據(jù)自己的實際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點建設規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實事求是、量力而行、積極實施、梯次推進”的原則，既不搞脫離實際的一陣風、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結推廣先進經(jīng)驗。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗很值得在全國推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗，使他們的經(jīng)驗在全國遍地開花。四是堅持標準，梯次推進。要成熟一個建設一個，逐年分批，梯次推進。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務部建設要遵循“選到一個好主管，建立一種好機制，費用核算不虧損，后續(xù)服務跟得上”的原則。選一個好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機制，就是要建立營銷服務部的行政、晨會、業(yè)務、收入分配等各項制度，堅持體現(xiàn)績優(yōu)多得的傭金分配制度，績優(yōu)晉升制度。費用核算不虧損是指在上級公司加大費用投入后或建設營銷服務部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務跟得上是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財力都跟不上，應適量梯次發(fā)展，使各項服務措施都能基本到達新建營銷服務部、營銷員和農(nóng)民客戶。
(三)拓寬銷售渠道
在以營銷員為主銷售分散型業(yè)務的同時，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關部門協(xié)調(diào)，爭取他們支持。如與計生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計生系列，學生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機械手、駕乘人員、旅客、民營企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險。二是利用各種社會組織開展業(yè)務。如：民營企業(yè)家協(xié)會，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點、各種銀行在農(nóng)村的機構，各種人身保險業(yè)務。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢，讓他們經(jīng)培訓后壽險業(yè)務。
(四)改進壽險產(chǎn)品設計
由于農(nóng)村社會保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設計時要根據(jù)農(nóng)村普遍交費能力低的實際情況，遵循“較低繳費、保障適度、手續(xù)簡便、風險易控”的原則設計保險條款及費率。人身意外險的交費以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財類險種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設計要盡量簡便快捷，不體檢。風險控制采用加長觀察期，醫(yī)療類保險采用病種賠付型和住院補貼型保障，不用費用報銷的補償辦法，以規(guī)避造假騙賠風險。
(五)改革人管理辦法
一是降低考核標準，嚴格進行考核。除基準考核值不要設定得太高外，對解除合同的標準，主管職級維持的保費、保單件數(shù)、續(xù)期保費完成比率、下轄人員、甚至下轄團隊數(shù)量的標準都要降低。有的公司做過探索，單降低基準考核值、保單件數(shù)、保費、人員數(shù)量這幾項，仍會出現(xiàn)大量主管維持不住職級需降級的情況。所以也必須降低下轄團隊數(shù)量的要求。在降低標準的情況下嚴格進行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵和約束作用。二是考核時間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費收入具有時間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實際情況，要延長考核的時間限制，改為半年或年度考核。
(六)強化推動措施
一是組織推動。各總公司都要設立農(nóng)村業(yè)務部，省市公司也要設立農(nóng)村業(yè)務工作機構，縣區(qū)可實行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務發(fā)展。二是目標考核推動。把農(nóng)村業(yè)務列入各級公司年度目標進行管理考核，以引起各級對農(nóng)村業(yè)務的重視。三是選好突破口，強力推動。1.“新農(nóng)合”是國家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個社會保障項目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導推動，商業(yè)保險管理，醫(yī)療機構服務，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險公司增加了工作量，費用上也相對緊張，但對保險公司的信譽和其他業(yè)務的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對也容易些。3.農(nóng)民工保險。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險意識相對強，有一定的經(jīng)濟收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險工作。
(七)做好保險服務工作，提高保險信譽
一是延伸服務網(wǎng)點。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務處理及客戶服務中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長的距離內(nèi)辦理交單、交費、保全或賠款、給付等業(yè)務。二是加強服務工作培訓，強化服務工作理念，增強服務意識，改善服務態(tài)度，提高服務質量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務制度，規(guī)范農(nóng)村客戶服務流程，簡化各種業(yè)務處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點，改變條款交費期的規(guī)定。改為提前交費，給客戶利息，寬限期由2個月延長到半年，年內(nèi)復效不重新體檢等。鼓勵農(nóng)民客戶有收入時提前交費，無收入時延后交費，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。
我國（保險法》第21條第3款將受益人界定為：“人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人”。美國保險法將受益人界定為“在被保險人死亡時，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人?！雹俸臀覈侗ｋU法》第21條相比，這一概念有更多的優(yōu)點。第一，明確指出受益人領受保險金的時間-被保險人死亡時，無論是在意外傷害保險中還是在健康、人壽保險中，只有被保險人死亡，才發(fā)生保險金向第三人給付的問題，也只有此時，受益人才有權領受。第二，明確指出受益人請求保險金的條件。我國《保險法》第21條的概念容易讓人產(chǎn)生歧義-受益人對保險金的請求權至始存在。事實不是這樣的，只有滿足被保險人死亡、受益人指定合法等條件，受益人才擁有保險金的請求權。第三，美國法中引人保單持有人的概念，而我國保險法只有投保人和被保險人的指定。這與我國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀有關。但應當看到，人身保險的保單具有現(xiàn)金價值且期限較長，其間會出現(xiàn)保單轉讓、質押等情況。雖然我國保險法未有相關規(guī)定，但依保險行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，終有一天會發(fā)生保單的轉讓或質押等情形。這種情況下引人保單擁有人的概念是必要的。綜合以上分析，筆者認為將受益人定義為“被保險人死亡時，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人”是合理的。
對于受益人的分類，中外諸多法學家都有自己的見解，站在我國保險立法的角度，有學者將受益人分為指定受益人和法定受益人。②出于本文研究的需要，我們可以對受益人做出如下分類：
依保單擁有人是否保留變更受益人的權利之標準，將受益人分為可變更受益人和不可變更受益人。可變更受益人是指保單中保留了變更受益人的權利，保單擁有人可依自己的意愿變更受益時所指定的受益人。不可變更受益人指保單中未保留變更受益人權利，保單擁有不可以任意變更受益人時所指定的受益人。這種分類方法的好處很多，首先，人身保險合同的長期性決定了保單擁有人和受益人之間的關系可能出現(xiàn)變化，如夫妻關系的變化。而可變更受益人的指定可以滿足這種需求。然后，受益人與保單擁有人關系密切性決定了他可能代替保單擁有人付保費或履行其他合同義務。因而不可變更受益人即體現(xiàn)了此時權利、義務的一致性。而且兩類不同受益人所擁有的對保險金的權利也不相同，這就決定了在指定變更受益人時的要求亦不同。下文將作細致分析。
二、受益人的指定
受益人的指定包括兩個方面的問題：第一，誰擁有指定受益人的權利。第二，如何指定受益人。我國《保險法》對第二個問題未涉及。第一個問題的具體規(guī)定也與其他國家和地區(qū)有所不同。所以有必要予以分別闡述。
（一）誰擁有指定受益人的權利
結合我國《保險法》第21條第3款和第60條第2款之規(guī)定可以看出：被保險人和投保人均有權指定受益人，但投保人指定受益人需經(jīng)被保險人同意?？梢?，依我國保險法之規(guī)定，受益人的指定，或者由被保險人實施或者經(jīng)被保險人授權。投保人無獨立指定受益人的權利。而我國臺灣地區(qū)保險法規(guī)定：受益人的指定由投保人決定。③比較而言，我國的做法更加合理。
首先，從人身保險合同訂立的目的看，無論是人壽保險、健康保險還是意外傷害保險都是以被保險人的生命或身體為標的設立的，受益人有保險金請求權的場合需以被保險人的死亡為條件，而只有被保險人才最關注自己的生命，所以由被保險人來決定誰是受益人最為合理。同時，受益人與被保險人之間存在著血緣、婚姻、友情等為基礎的情感和經(jīng)濟上的聯(lián)系。這就決定了受益人在獲得利益時也會遭受嚴重的傷害，包括精神上的和物質上的。因而，由被保險人指定受益人既體現(xiàn)了被保險人對自己生命利益的處分，也符合人身保險合同為第三人利益而設的目的。
其次，從防范道德危險的角度看，大多國家的立法對受益人的范圍不作限制。但涉及到被保險人生命的重大問題，道德危險的防范是至關重要的。被保險人自主決定受益人的場合，他會充分考慮有無對自己造成威脅的可能性。如果由投保人指定受益人，就容易出現(xiàn)投保人以自身利益為出發(fā)點，所指定的受益人對被保險人的生命關注甚寡的局面。同時，投保人又是人身保險合同的當事人，所以賦予其受限制的指定受益人的權利也是合理的。
（二）如何指定受益人
我國《保險法》中，未規(guī)定指定受益人的方法，而對投保人、受益人、保險人來說，明晰、確定的受益人指定是非常重要的。對投保人重要的是因為他買保險的目的就是為了特定人的利益。明晰、確定的受益人指定可以使投保人實現(xiàn)自己的意圖。保險人則可以直接確定誰是受益人，給付保險金后即可免責。受益人和保險人都免去了費時費力的官司糾纏，不適當?shù)氖芤嫒酥付▌t會導致許多麻煩，付出許多代價。因而法律規(guī)定指定受益人的方法是有現(xiàn)實意義的。因不同類型受益人的性質有所不同，故指定的方法也各異，現(xiàn)分別探究如下：
1.對夫對妻的指定。該類受益人對象單一，易確定，通常的方法有兩種。一種是姓名加夫（或妻），一種是只用夫（或妻），兩種方法均有產(chǎn)生糾紛的可能性。第一種方法易出現(xiàn)雖姓名相符，但夫妻關系已不存在的情況。對于此種情況，美國和我國臺灣地區(qū)保險法的做法都忽略夫（或妻）的指定，以姓名為準。④即法律推定雖夫妻關系不存在，但被保險人仍保有對前夫（或委）的受益人指定。如果被保險人死亡時已與指定的夫（或妻）離異再婚。就會出現(xiàn)前夫（或妻）與現(xiàn)在的夫（或妻）誰為受益人的爭議。美國保險法分不同情況處理，如果離婚協(xié)議中已規(guī)定了對保險金的處理則依協(xié)議。如果未規(guī)定則歸被保險死亡時的夫或妻所有。綜合兩種方法，以姓名加夫或妻的指定方法更為全面，且更確定，值得我國立法時借鑒。
2、對子女的指定。子女可以指定姓名，也可以指定類別，這兩種方法均有優(yōu)缺點，以姓名指定子女，受益人易分辨，但除非投保人記得，否則受益人指定后出生的孩子將被排除在受益人范圍之外。依類別指定的方法可以避免這種缺點。類別指定是將若干人作為特定群體指定，而不單獨列出。⑤
3、對其他受益人的指定。除以上對夫或妻、子女的指定外，被保險人還可能指定其他人為受益人。如指定某公益團體、某好友為受益人等。以明晰、確定為目的的指定應滿足以下原則：第一，確實反映受益人的現(xiàn)行環(huán)境。第二，確實反映被保險人的真實意愿，在此基礎上采取細節(jié)描繪等方式將受益人確定出來。
三、受益人的變更
人身保險合同具有長期性的特征，指定的受益人與被保險人的關系、被保險人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險人指定受益人權利的同時，賦予其變更受益人的權利才可能真正體現(xiàn)被保險人的意愿。根據(jù)前文對受益人所作的分類，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權利為前提的，但保單來保留變更受益權利是否也可以對受益人做出變更呢？
從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權利，所指定的受益人是不可以變更的，因為此時該受益人對保險金的權利已經(jīng)成為既得權。⑥被保險人已無權再對該權利進行處分了。但有以下兩種例外的情況：
1、受益人同意變更。既然對保單保險金的請求權是受益人的權利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時被保險人的變更行為可以分解為幾個過程。首先指定受益人后將受益權委托給被保險人處分，然后才是被保險人的變更行為。
2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險人和受益人離婚，婚姻關系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎就消失了，此時應當允許變更受益人。
在受益人的變更中存在著以下幾個問題。第一，誰擁有變更受益人的權利。第二，變更受益人的方法。第一個問題和前文所述一致，主要研究一下第二個問題。根據(jù)我國《保險法》第62條之規(guī)定，變更受益人時應書面通知保險人。保險人收到受益人的書面通知后，應當在保單上批注?？梢娫谖覈?，受益人的變更采取的是變更人通知加保險人批注保單的形式。依此方法，有一個問題需探討：
有效的受益人的變更是否必須嚴格遵守該法定方法？如果必須嚴格遵守，那么變更行為須同時滿足書面通知，保險人批注兩個條件始能生效。如果不需嚴格遵守，那么變更人書面通知后變更即可生效，即使保險人忘記或遲延批注也不影響變更行為的效力。筆者認為能夠做到后者已足夠。因為變更受益人是被保險人的權利，并非和保險人協(xié)商的合同內(nèi)容，因而無需雙方達成一致，保險人的批注行為也不產(chǎn)生同意變更的效果，他沒有權利去審查和否定被保險人所作的變更。批注既非保險人的職務行為，也非為保險人的利益而設的行為，只是對被保險人履行了通知義務的一種證明。因而只要被保險人能夠證明被保險人已將變更受益人的行為書面通知了保險人，該變更就應當生效，而不應受保險人批注的影響。
以上是我國有關受益人變更方法的分析。從我國現(xiàn)階段保險業(yè)發(fā)展狀況看，采取這種較為保守和穩(wěn)妥的方式還是必要的。但是在保險業(yè)比較發(fā)達的國家和地區(qū)，該種書面通知加保單批注的變更方法已經(jīng)受到了沖擊。比如在美國，有些保險公司規(guī)定變更受益人無需提交保險單，僅憑書面通知就可以了，保險人采取歸檔的方式予以確認⑦這種方法對提高保險業(yè)的工作效率是大有好處的，值得我國借鑒。
四、受益人對受益權的喪失和放棄
根據(jù)我國《保險法》第64條之規(guī)定，所指定的受益人有下列故意行為喪失受益權：造成被保險人死亡；殺害被保險人未遂；造成被保險人傷殘或殘疾。
我認為該規(guī)定對被保險人的保護是不全面的，因之只保留在被保險人故意的前提下，有時過失行為也可能造成對被保險人的傷害，這就需要作出具體分析：
1、受益人對被保險人的傷害行為構成犯罪的，無論是故意還是過失均應喪失受益權。有些學者認為受益人出于過失行為造成對被保險人的傷害不應喪失受益權。⑧這種看法不足取，被保險人之所以指定其為受益人，首先因為他與自己有一種或親或友的聯(lián)系，自然對其信任，這是前提。在被指定成為受益人后，他雖不負有某種法定義務，但至少應當對被保險人更加關愛，所以無論是出于故意還是過失，只要其對被保險人的傷害觸犯了刑法，他的受益權應當喪失。
2、受益人對被保險人的傷害行為不構成犯罪的，應當區(qū)別情況對待。如果是故意行為，除受益人為正當防衛(wèi)或受益人無行為能力的外，均應喪失受益權。過失行為造成被保險人輕傷的則不應喪失受益權。因為人身保險合同期限很長，其間難免發(fā)生受益人非因主觀故意而造成的對被保險人的傷害，這不應當影響其受益權。
放棄受益權是指指定受益人在被保險人死亡后做出放棄保險金請求權的意思表示。對于放棄受益權的個體規(guī)定，我國《保險法》并未涉及。筆者認為放棄受益權的意思表示應向保險人做出。因為被保險人死亡后，在保險人與受益人之間產(chǎn)生了保險金給付請求權的權利義務關系，所以只有放棄的表示向保險人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無效。
注目：
①④⑤⑦LawandlifeInsurancecontractjanlceE.CreiderMuriel.-L.CrawfordWilliamT.Beadles1984P265、P127、P273、P283頁
②⑨李寶明：《論受益人的若干法律問題》，/2—3—4.ntm
③《臺灣地區(qū)保險法》第110條
④鄭玉波：《保險法論），三民書局，1978年版，第357頁。
(一)前期建設階段該階段
自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財經(jīng)大學招收第一屆保險學專業(yè)(?？?學生，1995年《人身保險學》課程作為保險專業(yè)主干課程開設。在此期間，該課程同時作為金融專業(yè)學生的專業(yè)選修課開設。當時只有一名主講教師、一本教科書和一本教案，課程建設開始起步。
(二)不斷完善階段
2004年經(jīng)教育部批準內(nèi)蒙古財經(jīng)學院成立保險學本科專業(yè)并開始招生，以此為開端，課程建設迎來了不斷完善階段。經(jīng)過課程組多年的探索，該課程的建設得到不斷加強，課程建設規(guī)劃情況主要集中在6個方面:
1．組織人員，形成團隊
自2004年設立保險本科專業(yè)以來，在學校和學院的大力支持下，《人身保險學》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識結構、年齡結構、職稱結構合理的教學隊伍。團隊成員的專業(yè)背景充分融合了保險學、經(jīng)濟學、統(tǒng)計學等交叉學科，各成員均具有較深的保險專業(yè)及相關學科理論功底、洞悉保險理論和應用的發(fā)展前沿知識，具備承擔人身保險學授課任務和科研課題的能力。《人身保險學》課程教學小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個結構合理的課程教學梯隊。從學緣結構上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財經(jīng)大學、西南財經(jīng)大學、華東師范大學等國內(nèi)知名學府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結構上，課程組成員年齡結構為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學隊伍。
2．緊跟政策和形勢，完善教學內(nèi)容
教材是體現(xiàn)教學內(nèi)容的知識載體，是進行教學的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時候，充分考慮到了所選教材的權威性、針對性和時代性，優(yōu)先采用國家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險》。同時，選擇國外經(jīng)典教材作為補充材料推薦給學生。在教學內(nèi)容方面，課程組每學年都會根據(jù)政策與形式變化對教學內(nèi)容做相應的調(diào)整，例如，當前延遲退休年齡成了社會各界關注的熱點問題，課程組在教學內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險》專題來探討。
3．完善課程要件
《人身保險學》課程在開課初期只有一本教科書和一本教案。經(jīng)過20年的努力和探索，目前該課程有教學大綱、配套教學課件、教案、教學案例庫、系列專題、習題庫和無紙化試題庫等課程要件齊備。
4．完善教學方法和手段
通過理論教學與實踐教學相結合、學練結合、學用結合，將理論教學、案例教學和實習教學等方法有機結合，形成了理論教學、案例教學和實習教學“三位一體”的教學模式?；靖拍?、基本知識、基本理論的教學以教師課堂講授為主，教師講授中大量運用啟發(fā)式方法。實踐性問題主要運用案例式方法。這可以使學生增強學習興趣，提高感性認識，加深對問題的理解和重視程度。例如，保險的基本原則、人壽保險理賠可以通過案例加以說明。在教學中增加實踐環(huán)節(jié)，對于培養(yǎng)學生理論聯(lián)系實際的意識、增強他們的動手能力和適應能力來講都非常關鍵。根據(jù)課程實務性強的特點，將課程的相關內(nèi)容(如人壽與健康保險的營銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實習中進一步學習檢驗。
5．加強校際交流
2006年派一名青年教師赴中央財經(jīng)大學做訪問學者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學位，目前他們均以優(yōu)異成績畢業(yè)回到金融學院的教學與科研第一線。通過青年教師在國內(nèi)知名高校學習和深造，課程組與這些學校建立并保持著良好的合作關系。
6．搭建實踐橋梁，建立實習基地
2014年5月，金融學院保險系與中國太平洋保險內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險行業(yè)產(chǎn)學研合作試點方案》，達成了合作意向。兩家保險公司不僅可以為學生、教師提供調(diào)研和實習的便利，同時也可以選派管理人員為學生講授壽險營銷、保險經(jīng)營管理等實務性較強的課程。通過與上述兩家保險公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實習問題，通過實踐環(huán)節(jié)可以進一步檢驗所學知識，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實踐經(jīng)驗提供了平臺?？傊度松肀ｋU學》課程的教學與研究起步較早，經(jīng)過20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗，在教學內(nèi)容、教學模式、教學研究與管理、學生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢與特色。本課程側重人身保險領域，專業(yè)性強，同時兼顧職業(yè)化特色，在課程建設過程中注重理論性與實務操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類課程中無論是開設時間還是從師資力量、社會影響來講都是處于領先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學生就業(yè)后能夠很好地適應工作，受到用人單位的普遍好評，已有一批畢業(yè)生在保險公司管理層嶄露頭角。
二、《人身保險學》課程今后建設方向及思路
內(nèi)蒙古財經(jīng)大學以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險學》課程立足實際，旨在使學生全面掌握開放經(jīng)濟條件下區(qū)域人身風險及人壽保險經(jīng)營活動的原理和規(guī)律，同時注重蒙漢雙語教學，為地方經(jīng)濟培養(yǎng)能夠適應現(xiàn)代保險市場的風險管理與保險類民族人才。今后的課程建設緊緊圍繞上述定位，同時結合保險行業(yè)發(fā)展需要，進一步調(diào)整和完善本課程教學體系，突出課程特色，力爭將本課程建設成為具有較高的教學水準、擁有豐富的教學資源、具有良好示范作用的精品課程。
(一)加強師資隊伍的建設，提高團隊整體水平
今后進一步加強教學隊伍建設，在教學梯隊人員學歷水平、職稱結構等方面全面加強，強化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學團隊的業(yè)務水平和科研水平。
1．建立完善可行的教師進修和出國訪問長效機制
通過國內(nèi)或國外、短期或長期培訓與進修提升本團隊的教學水平，特別是科研實力。國內(nèi)進修方面，定期或不定期選派教學科研后備人才到國內(nèi)名牌學校進行期限長短不同(三個月至一年)的專題或系統(tǒng)學習，爭取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學與科研素養(yǎng)。國外訪問機制方面，鼓勵青年科研骨干到國外做訪問學者，緊跟國際主流研究范式和方法，不斷提升教學科研整體水平。
2．引進優(yōu)秀人才，特別是具有國際化背景的青年人才
隨著中國金融業(yè)對外開放程度的進一步加深，保險業(yè)競爭的加劇，保險業(yè)的發(fā)展無論是業(yè)務結構還是服務對象，都發(fā)生著深刻變化。面對全球化，適應變化的復合型保險類人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進能夠給課程教學團隊帶來新的范式?jīng)_擊、具有國際化背景的青年人才，強化教學梯隊的人才建設。
(二)注重課程建設，全面提升課程建設質量
隨著我國保險服務業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險逐步成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計劃的重要提供者，《人身保險學》課程的開課率會越來越高，對任課教師的要求也會進一步提高。圍繞保險學專業(yè)復合型、應用型人才的培養(yǎng)目標，結合國際保險市場發(fā)展趨勢，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟社會人才需求特點，科學設計課程教學內(nèi)容，突出實踐性教學環(huán)節(jié)，實現(xiàn)應用型人才培養(yǎng)目標。以精品課程建設為契機，全面提高課程建設質量。
(三)加大實踐教學和創(chuàng)新教學的力度
今后進一步強化實訓教學環(huán)節(jié)，擴展實訓基地，加強實踐教學的軟硬件設施建設。根據(jù)《人身保險學》課程實務性強的特點，與《人身保險學》同一學期開設《保險實務》實驗課，來配合講授壽險公司業(yè)務經(jīng)營流程。同時將課程的相關內(nèi)容(如人壽與健康保險的營銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實習”中進一步學習檢驗。同時將不斷追蹤學科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時更新教學內(nèi)容、改進教學方法和手段，重視實驗、實踐性教學，引導學生進行研究性學習，培養(yǎng)學生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問題的興趣和能力。
(四)加強教學研究和教學改革，鼓勵教師從事教學研究和承擔教改項目
積極參加教學改革與創(chuàng)新，著力打造教學改革工程項目、精品課程、雙語課程改革、實訓基地建設等教改項目。注重教材建設，根據(jù)社會和經(jīng)濟發(fā)展，及時更新、提高教材編寫內(nèi)容和編寫質量;同時開放性引進國內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實現(xiàn)教材建設標準的國際化。
(五)加大與實體部門的聯(lián)系，發(fā)揮實體部門
合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。根據(jù)現(xiàn)行法律的有關規(guī)定，除根據(jù)合同性質不得轉讓、按照當事人約定不得轉讓和依照法律規(guī)定不得轉讓的合同外，其他合同是可以進行轉讓的。保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。人身保險合同則是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。保險合同雖然為合同的一種，但保險合同，尤其是人身保險合同具有自己的特殊性。對人身保險合同所特有的這種法律屬性模糊甚至是錯誤的認識，造成目前人身保險合同在轉讓方面存在許多不完善甚至是錯誤的做法。如在養(yǎng)老保險合同中，丈夫以妻子為被保險人投保后，丈夫和妻子關系惡化或離婚，妻子作為被保險人持保險單要求保險公司把投保人變更為自己，就是典型的人身保險合同轉讓問題。在實踐中，有的保險公司常錯誤地辦理了變更手續(xù)，后妻子要求退保，損害了投保人的利益，引發(fā)許多人身保險合同轉讓方面的糾紛。由于人身保險合同轉讓糾紛是一個全新的課題，使法院和仲裁機關在處理這些糾紛時，也感到難度很大。因此，需要對人身保險合同能否轉讓、如何轉讓以及轉讓的效力，從理論上進行探討，以指導實踐活動。
一、合同轉讓的一般理論
合同的轉讓也就是將合同設定的權利義務轉讓，是指在不改變合同內(nèi)容和標的的情況下，合同關系的主體變更。合同轉讓需要轉讓人與受讓人達成轉讓的協(xié)議。按照轉讓內(nèi)容的不同，合同的轉讓可以分為合同權利的轉讓，合同義務的轉讓和合同權利、義務一并轉讓。
合同權利的轉讓是指合同的債權人通過協(xié)議將其債權全部或部分的轉讓給第三人的行為。債權人轉讓合同權利的，應當通知債務人。未經(jīng)通知，該轉讓對債務人不發(fā)生效力。且除非受讓人同意，債權人轉讓權利的通知不得撤銷。也就是說，合同權利轉讓的要件是轉讓人要盡通知債務人的義務。
合同義務的轉讓是指不改變合同義務的內(nèi)容，將合同的義務全部或者部分轉移給第三人的行為。由于合同債務的轉讓直接影響到債權人的利益，因此，債務人將合同的義務全部或者部分轉移給第三人的，應當以債權人同意為前提。在這一點上，與合同權利的轉讓是不同的。合同權利的轉讓只需通知債務人即可。
合同權利、義務一并轉讓，又稱為合同權利、義務的概括轉移，是指一方當事人與第三人訂立合同，并經(jīng)原合同另一方當事人的同意，約定由第三人承擔自己在合同中的權利和義務。合同權利、義務一并轉讓必須以另一方當事人的同意為前提。如我國《民法通則》祭嘰條規(guī)定：“合同一方將合同的權利、義務全部或者部分轉讓給第三人的，應當取得合同另一方的同意，并不得牟利。依照法律規(guī)定應當由國家批準的合同，需經(jīng)原批準機關批準。但是，法律另有規(guī)定或者原合同另有約定的除外?！蔽覈逗贤ā返?8條亦規(guī)定：“當事人一方經(jīng)對方同意，可以將自己在合同中的權利和義務一并轉讓給第三人。”
二、人身保險合同能否轉讓
人身保險合同作為合同的一種，具有合同的一般法律屬性，因此，從理論上分析，人身保險合同是可以進行轉讓的?！侗ｋU法》第55條第2款則規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。”《保險法》這一條從反面規(guī)定了以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單轉讓的條件。從正面來說，經(jīng)被保險人書面同意的以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單是可以進行轉讓的。而且，在實踐中，人身保險合同轉讓也時常發(fā)生。
三、人身保險合同轉讓的分類和條件
人身保險合同的轉讓是指合同主體一方將其合同權利或合同義務，或者合同權利、義務轉讓給第三人。人身保險合同的轉讓應遵循合同轉讓的一般規(guī)定，但由于人身保險合同的主體比一般合同復雜，既包括基本當事人，又有關系人。基本當事人是指投保人和保險人，關系人是指被保險人和受益人。基本當事人和關系人在合同中的地位、享有的權利和義務是根本不同的，因此，人身保險合同的轉讓在不同的合同階段是不一樣的，可以保險事故的發(fā)生為界限，分為保險事故發(fā)生前的轉讓和保險事故發(fā)生后的轉讓。
（一）保險事故發(fā)生前的轉讓
在保險事故發(fā)生前，人身保險合同的轉讓僅指投保人和保險人的轉讓，被保險人和受益人是沒有轉讓的。投保人和保險人轉讓人身保險合同需要由轉讓人與受讓人達成轉讓協(xié)議。從實質上來說，在保險事故發(fā)生前的人身保險合同的轉讓屬于人身保險合同當事人的變更。一般來說，無論是投保人的變更，還是保險人的變更，均不是純粹合同權利和合同義務的轉讓，而是合同權利義務一并轉讓。因此，人身保險合同的轉讓，應以另一方的同意為前提?！逗贤ā返?4條規(guī)定：“債務人將合同的義務全部或者部分轉移給第三人的，應當經(jīng)債權人同意。”第89條則規(guī)定，權利和義務一并轉讓的，適用合同權利和合同義務轉讓的有關部門。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉讓，還要取得被保險人的同意，否則無效?！侗ｋU法》第55條第2款規(guī)定“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質押?！绷硗?，投保人轉讓人身保險合同的，受讓人還應對被保險人具有保險利益，否則，受讓人不得承受。因為保險利益是人身保險合同有效的前提條件，無保險利益訂立的合同無效。如果允許受讓人對被保險人無保險利益，就有可能發(fā)生規(guī)避法律的情況。
在保險實踐中，人身保險合同的轉讓主要是投保人轉讓，體現(xiàn)為投保人的變更。當然，在特殊情況下，也會發(fā)生保險人轉讓人身保險合同的情況，如保險人在征得投保人同意的情況下，與其他保險公司達成合同轉讓的協(xié)議，變更保險人。在一定情況下，還會發(fā)生大量人身保險合同轉讓的情況，如經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)?！侗ｋU法》第87條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受?！痹谶@種法定人身保險合同轉讓的情況下，保險人的變更，毋須征得投保人的同意。當然，在這種法定合同轉讓的情況下，是為保護投保人的利益進行的，從實質上來說，投保人默示同意合同的轉讓，也符合合同轉讓的要件。
（二）保險事故發(fā)生后的轉讓
在保險事故發(fā)生后，被保險人和受益人享有對保險人請求給付保險金的權利，而投保人一般不再享有任何權利。因此，在保險事故發(fā)生后，被保險人、受益人和保險人可以轉讓人身保險合同，但投保人不得轉讓。被保險人和受益人轉讓的是保險金請求權，保險金請求權是合同債權。因此，被保險人和受益人轉讓人身保險合同，只需遵循合同權利轉讓的要求，通知保險人即可。而在保險事故發(fā)生后保險人轉讓人身保險合同，則是合同債務的轉讓，需要征得被保險人或受益人的同意。
四、人身保險合同轉讓的效力
人身保險合同轉讓導致合同的當事人發(fā)生了變化。因此，人身保險合同轉讓生效后，轉讓人退出合同關系，不再享有合同權利和承擔合同義務，而受讓人成為合同當事人，代替轉讓人享有合同權利和承擔合同義務。當然，這是以有效轉讓為前提的。如果欠缺合同轉讓生效的要件，則不發(fā)生轉讓的法律后果，繼續(xù)由原合同當事人享受合同權利和承擔合同義務。
五、人身保險合同轉讓與指定受益人的區(qū)別我國《保險法》第60條明確規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。”受益人的指定使受益人獲得了保險金請求權。因此，人身保險合同轉讓與指定受益人有一些相似，容易引起混淆。但人身保險合同轉讓與指定受益人是根本不同的，主要有如下區(qū)別：
1.性質不同
人身保險合同轉讓，尤其是權利的轉讓，是現(xiàn)實權利的轉讓。而受益人享有的受益權是一種期待權，這種期待的權利是否能實現(xiàn)存在忽然性，只有發(fā)生保險事故，才能轉變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)權。
2.程序不同
人身保險合同的轉讓需要轉讓人與受讓人達成轉讓協(xié)議，而受益人的指定不以受益人同意為前提。
3.撤銷方面的不同
人身保險合同權利轉讓后，除非受讓人同意，債權人轉讓權利的通知不得撤銷。由于受益權是一種期待權，投保人或者被保險人指定受益人后，仍有權利加以變更，受益人不能反對。因此，受益權作為一種期待權在發(fā)生保險事故前，往往會因投保人或被保險人隨時撤回或者變更他人為受益人而取消。
[關鍵詞]農(nóng)村人身保險；網(wǎng)點建設；銷售渠道；產(chǎn)品設計；人管理
一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題
(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感
一是感覺城市業(yè)務發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務就能實現(xiàn)增長目標，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務。二是認為農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。
(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持
開展農(nóng)村業(yè)務點多面廣，營銷服務部建設需投入多種費用，如：租賃費、裝修費、辦公費、電話費、宣傳費，應付各種攤派，還有服務工作的跟進、保費的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險市場的積極性不高。
(三)農(nóng)村營銷員開展業(yè)務困難，績效差、收入低，積極性受到影響
農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險意識不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費很少。據(jù)資料顯示，在我國大中城市壽險件均保費能達到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營銷員是勁沒少費、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。
(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務風險大
與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質更加參差不齊，業(yè)務質量難以保證，利潤、退保率、死亡率等考核指標完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險業(yè)務的200%—300%以上，虧損嚴重，使得保險公司對該項業(yè)務望而卻步。
(五)銷售渠道單一
只有個人人——營銷員直接分散展業(yè)一個渠道，其它渠道都不很順暢。
(六)產(chǎn)品對農(nóng)民的保險需求適應性差
一是普遍存在交費高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務規(guī)模較大的險種，一般交費都在5000元以上，交費都高，超出了農(nóng)民的交費能力。二是交費方式不靈活。農(nóng)民收入的特點是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時，才能發(fā)到手，具有時間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的交費方式是定時交費，超寬限期失效。
(七)對營銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務實際情況
考核標準定的太高，如嚴格執(zhí)行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除合同。幾次考核下來，營銷員隊伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴格考核的現(xiàn)象，不利于營銷員隊伍的管理和建設。
(八)保險服務難以到位，保險信譽低，給保險展業(yè)帶來困難
由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構、人員、業(yè)務量都少，很少或沒有配備客戶服務人員和設備，致使許多對客戶的服務措施，如：上門收取保費、送達保單、送賠款、幫助進行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對公司服務很不滿意，降低了投保的積極性。
二、開拓農(nóng)村人身保險市場的對策
(一)提高對開拓農(nóng)村人身保險市場工作重要性的認識
一是要認識到開拓農(nóng)村保險市場，服務三農(nóng)工作是響應中央建設社會主義新農(nóng)村的偉大號召的重要舉措。二是發(fā)揮保險社會管理功能，構建和諧社會的重要體現(xiàn)。在國家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會保障制度的情況下，保險公司更應該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險，使廣大的農(nóng)民享受到保險保障，解除農(nóng)民對未來不確定的人生風險的憂慮，補償人們因人生風險損失造成的經(jīng)濟困難，發(fā)揮保險的社會管理功能。三是實施科學發(fā)展觀，做大做強保險公司的必然選擇。要做到科學發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國的實際情況?，F(xiàn)在我國農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發(fā)價值。近年來農(nóng)村業(yè)務所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場，就為做大做強保險企業(yè)奠定了堅實的基礎。
(二)制訂規(guī)劃，積極實施，梯次推進，加快農(nóng)村網(wǎng)點建設步伐
一是成立時間長、農(nóng)村網(wǎng)點多的公司都要根據(jù)自己的實際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點建設規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實事求是、量力而行、積極實施、梯次推進”的原則，既不搞脫離實際的一陣風、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結推廣先進經(jīng)驗。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗很值得在全國推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗，使他們的經(jīng)驗在全國遍地開花。四是堅持標準，梯次推進。要成熟一個建設一個，逐年分批，梯次推進。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務部建設要遵循“選到一個好主管，建立一種好機制，費用核算不虧損，后續(xù)服務跟得上”的原則。選一個好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機制，就是要建立營銷服務部的行政、晨會、業(yè)務、收入分配等各項制度，堅持體現(xiàn)績優(yōu)多得的傭金分配制度，績優(yōu)晉升制度。費用核算不虧損是指在上級公司加大費用投入后或建設營銷服務部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務跟得上是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財力都跟不上，應適量梯次發(fā)展，使各項服務措施都能基本到達新建營銷服務部、營銷員和農(nóng)民客戶。
(三)拓寬銷售渠道
在以營銷員為主銷售分散型業(yè)務的同時，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關部門協(xié)調(diào)，爭取他們支持。如與計生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計生系列，學生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機械手、駕乘人員、旅客、民營企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險。二是利用各種社會組織開展業(yè)務。如：民營企業(yè)家協(xié)會，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點、各種銀行在農(nóng)村的機構，各種人身保險業(yè)務。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢，讓他們經(jīng)培訓后壽險業(yè)務。
(四)改進壽險產(chǎn)品設計
由于農(nóng)村社會保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設計時要根據(jù)農(nóng)村普遍交費能力低的實際情況，遵循“較低繳費、保障適度、手續(xù)簡便、風險易控”的原則設計保險條款及費率。人身意外險的交費以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財類險種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設計要盡量簡便快捷，不體檢。風險控制采用加長觀察期，醫(yī)療類保險采用病種賠付型和住院補貼型保障，不用費用報銷的補償辦法，以規(guī)避造假騙賠風險。
(五)改革人管理辦法
一是降低考核標準，嚴格進行考核。除基準考核值不要設定得太高外，對解除合同的標準，主管職級維持的保費、保單件數(shù)、續(xù)期保費完成比率、下轄人員、甚至下轄團隊數(shù)量的標準都要降低。有的公司做過探索，單降低基準考核值、保單件數(shù)、保費、人員數(shù)量這幾項，仍會出現(xiàn)大量主管維持不住職級需降級的情況。所以也必須降低下轄團隊數(shù)量的要求。在降低標準的情況下嚴格進行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵和約束作用。二是考核時間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費收入具有時間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實際情況，要延長考核的時間限制，改為半年或年度考核。
(六)強化推動措施
一是組織推動。各總公司都要設立農(nóng)村業(yè)務部，省市公司也要設立農(nóng)村業(yè)務工作機構，縣區(qū)可實行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務發(fā)展。二是目標考核推動。把農(nóng)村業(yè)務列入各級公司年度目標進行管理考核，以引起各級對農(nóng)村業(yè)務的重視。三是選好突破口，強力推動。1.“新農(nóng)合”是國家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個社會保障項目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導推動，商業(yè)保險管理，醫(yī)療機構服務，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險公司增加了工作量，費用上也相對緊張，但對保險公司的信譽和其他業(yè)務的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對也容易些。3.農(nóng)民工保險。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險意識相對強，有一定的經(jīng)濟收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險工作。
(七)做好保險服務工作，提高保險信譽
一是延伸服務網(wǎng)點。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務處理及客戶服務中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長的距離內(nèi)辦理交單、交費、保全或賠款、給付等業(yè)務。二是加強服務工作培訓，強化服務工作理念，增強服務意識，改善服務態(tài)度，提高服務質量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務制度，規(guī)范農(nóng)村客戶服務流程，簡化各種業(yè)務處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點，改變條款交費期的規(guī)定。改為提前交費，給客戶利息，寬限期由2個月延長到半年，年內(nèi)復效不重新體檢等。鼓勵農(nóng)民客戶有收入時提前交費，無收入時延后交費，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。
由于自殺免責條款的立法宗旨之一在于防止道德風險的發(fā)生，遏止被保險人通過保險圖謀保險金而蓄意自殺，所
以，保險法中的“自殺”應是指故意自殺，即行為人主觀上必須有結束自己生命的意愿；客觀上必須實施了足以使自己死亡的行為。若當事人僅實施了足以使自己喪失生命的行為，但沒有自殺的企來源:（）圖，也不能認定為自殺，主客觀要件，缺一不可。人身保險承保各種人身風險，包括人的死亡風險。自殺雖是人的死亡事件，但其發(fā)生不同于疾病和意外傷害，不具有偶然性，是可以人為抑制的行為，因此一般在以死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，將其列為除外責任，屬于“不可保危險”。
那么自殺是否應當截然地被排除在承保責任之外呢？目前，世界各國保險立法和判例有三種做法：第一種做法：自殺完全被排除在可保危險之外。第二種做法：被保險人在何種情況下自殺，保險人都要承擔責任。第三種做法：對自殺作時間上的限制，即被保險人在規(guī)定的年限內(nèi)自殺，列為責任免除；在規(guī)定的年限后自殺，保險公司承擔給付責任。自殺條款主要表現(xiàn)在《保險法》中的第66條“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！?/p>
二、新保險法修訂草案與原保險法之異同
我國保險來源:（）法中有許多關于被保險人死亡的條款。對此新保險法修訂草案也對其作了許多的修改，例如：舊法第第64條“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險人作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（1）沒有指定受益人的；（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的?！毙路ㄔ诘?5條在作了修改“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險人作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人按照《中華人民共和國繼承法》的有關規(guī)定履行給付保險金的義務：（1）沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險人死亡在后?！毙路ㄔ诘?5條中增加了很重要的一款“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險人死亡在后?！迸f法第65條“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權?！毙路ㄔ诘?6條作了修改“投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，保險人承擔給付保險金的責任，但該受益人喪失受益權?！?/p>
關于保險法中的自殺條款，上文已闡述，主要體現(xiàn)在舊法第66條“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！毙碌谋ｋU法修訂草案在第67條作了修改“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人為無民事行為能力人的，不適用前述規(guī)定。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起或者合同效力恢復之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人應當按照合同給付保險金。保險人按照本條第一款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！币约霸ｋU法第67條“被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！毙卤ｋU法修訂草案在第68條作了修改“被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現(xiàn)金價值。被保險人因抗拒司法機關依法采取的刑事強制措施導致其自身傷殘或者死亡的，適用前款規(guī)定。”
來源:（）
三、修訂草案中有關自殺條款變化的進步與缺陷
從以上對保險法中的自殺條款的前后規(guī)定的分析，筆者認為主要有以下幾個變化：（1）在用語方面，送審稿更加的嚴謹，具體。不少地方雖未進行實質性的修改，只是簡單增加一些詞語，就是法條更為明確，減少了實踐中的爭議。（2）法學的基本理論以及些研究成果在修改稿中體現(xiàn)很多。如民法的意思自治原則，體現(xiàn)當事人的合議。將合同法的有關原理運用于保險中。
但是，雖然新保險法修訂草案對人身保險合同中的自殺條款作了修改，有關自殺條款的一些問題還沒有完全涉及，對自殺條款的規(guī)定還不夠完善。
（一）精神病人的自殺
對于精神病人自殺，目前存在兩種意見：第一種意見是拒賠。第二種意見是賠付。筆者認為，對于投保前，已患精神病的，保險公司可不予承保，投保人知而未告，屬隱瞞，保險合同無效；若投保后才患精神病的，不論是否滿一定年限（如兩年）保險人都應給付保險金。目前我國保險業(yè)還不成熟，各項法律制度還不完善，投保人大多不具備專業(yè)水平，難以同保險公司抗衡。從保險法設置自殺條款的目的來看，它主要是為了預防保險中有可能出現(xiàn)的道德風險，防止一些保險詐騙分子以騙取保險金為目的而故意實施自殺行為。精神病人實施自殺行為完全屬于其在患有精神病期間的無意識行為，因此毫無保險欺詐的故意可言，故對精神病人適用自殺條款是有違保險法設置該條款的立法目的的。壽險業(yè)發(fā)達的歐美國家的做法也是如此，如美國法院認為，如果被保險人無法抵制其在神志不清的狀況下的沖動或由于神志不清使他無法意識到自己在做什么，不能援引自殺免責。
（二）未成年人的自殺
未成年人包括未滿10周歲的無民事行為能力人和已滿10周歲未滿18周歲的限制民事行為能力人。在保險實務中的一般做法是：未滿10周歲的未成年人，不適用自殺免責條款，保險公司予以賠付。已滿10周歲未滿14周歲的被保險人，兩年內(nèi)自殺，可以考慮協(xié)議賠付。已滿14周歲時，根據(jù)刑法規(guī)定，已經(jīng)達到承擔刑事責任的年齡，一般適用免責條款，予以拒賠。保險法及保險法修訂草案也沒有對此作出具體的規(guī)定。由于目前保險市場上，以未成年人為主要承保對象的保險主要有兩類：一類是具有意外傷害險性質的學生平安保險，一類是具有壽險性質的少兒保險，因此，應分別對待。對于學生平安保險，應適用自殺免責條款，保險公司不予賠付死亡保險金。因為該保險屬于意外傷害險性質，一年一交費，提供的保險保障主要是意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、住院醫(yī)療保障等等，不涉及自殺傷害所引起的保障，所以將自殺作為除外責任。對于少兒保險，不應適用自殺免責條款，保險公司應賠付死亡保險金。不僅對于未滿10周歲的未成年人，也應包括已滿10周歲未滿18周歲的未成年人。第一，未滿10周歲的未成年人，從心理學角度講，身心發(fā)育尚未成熟，還不具備必要的辨別是非善惡的能力，且對危害社會的行為可完全不負刑事責任，因此，自殺對他們應屬于保險責任，無可非議。對于已滿10周歲的未成年人來說，認知能力和智力水平也有限，同樣不能完全意識到自殺死亡后的危害和后果。即使年滿14周歲，應對部分行為承擔刑事責任，但如前所述，保險自殺免責條款的立法宗旨之一是為防止保險欺詐，未成年人談不到為圖謀保險金而自殺身亡，且人壽保險的目的在于保障被保險人遺屬的利益，如果對于不是由于為圖謀保險金的原因而發(fā)生的自殺一概不予給付保險金，將使未成年人之監(jiān)護人既遭受精神痛苦，又遭受物質損失。所以，應從社會的角度，從最大限度保護未成年人利益的角度，對未成年人的自殺采取寬容態(tài)度，采取縮短自殺除外責任期間等中庸的解決方法；第二，少兒保險具有壽險性質，其在編制生命表時已經(jīng)考慮了自殺這個因素，也就是說，投保人已經(jīng)給自殺投了保，因此保險公司賠付保險金，是其法定的義務。
四、結語
全省正高5人副高15人不受限制
據(jù)介紹，申報對象重點面向在我省科技、教育、文化、衛(wèi)生、工農(nóng)業(yè)和社會事業(yè)管理第一線直接從事專業(yè)技術工作的企事業(yè)單位的在職專業(yè)技術人員。
特別優(yōu)秀人才申報高級專業(yè)技術職務，不受身份、學歷、資歷、外語、論文、計算機應用能力和繼續(xù)教育等條件限制。凡遵紀守法，有強烈的事業(yè)心，有良好的職業(yè)道德，能力超群、業(yè)績卓著、貢獻突出、業(yè)內(nèi)認可者皆可申報。今年全省特別優(yōu)秀人才高級專業(yè)技術職務任職資格評審名額正高在5人以內(nèi)，副高在15人以內(nèi)。
各市州省直單位推薦不超過1人
據(jù)介紹，各市州、省直各單位推薦的人選一般不超過1人。各市州、省直各單位于2009年11月25日前將《申報表》等材料報送省人事廳。再由省人事廳組建評審委員會投票表決，通過的特別優(yōu)秀人才名單及所取得的業(yè)績成果在省內(nèi)新聞媒體進行公示，廣泛聽取意見并接受群眾、業(yè)內(nèi)專家的監(jiān)督。
摘要：責任保險從本質上說是侵權行為之責任風險轉移，是一種愈來愈被人們認可、重視并希望被用來規(guī)避責任風險的最有效的途徑之一。尤其是現(xiàn)在，民事責任發(fā)生著急劇的變化，特別是在侵權責任領域，責任范圍的不斷擴大，使得加害人承擔民事責任的可能性和責任程度迅速增加，這也就促使加害人不得不尋找可以轉化其民事賠償責任的方法和途徑，侵權責任制度的變化也就成為社會發(fā)展的必然。我們必須對責任保險市場的存在及其發(fā)展的社會環(huán)境、法律環(huán)境、發(fā)展趨勢等問題作深入研究，以期尋求可持續(xù)發(fā)展的對策。
關鍵詞：責任保險；保險市場；法律
責任保險，顧名思義是指保險公司承擔，由被保險人的侵權行為而導致的應依法承擔的民事賠償責任的一種特殊的險種。責任保險從本質上說是侵權行為之責任風險轉移，是基于民事責任的一種分散和防范侵權損害的法律技術，是一種愈來愈被人們認可、重視并希望被用來規(guī)避責任風險的最有效的途徑之一?，F(xiàn)如今，民事責任發(fā)生著急劇的變化，特別是在侵權責任領域，無過失責任范圍有日益擴大的趨勢，過錯推定責任具有比以往更為廣泛的普及，使得損害賠償?shù)某潭扔辛舜蠓忍岣?，也使得加害人承擔民事責任的可能性和責任程度迅速增加，人們對民事責任的承擔更加難以估計和預測，這也就促使加害人不得不尋找可以轉化其民事賠償責任的方法和途徑，侵權責任制度的變化也就成為社會發(fā)展的必然。近幾年，我國責任保險得到了一定發(fā)展，但其規(guī)模和作用遠遠不能滿足日益增長的國民經(jīng)濟發(fā)展需求。我們必須對責任保險市場存在及其發(fā)展的諸多問題做深入研究，以期尋求可持續(xù)發(fā)展的對策。
一、我國責任保險市場的社會環(huán)境要素
(一)責任保險市場的風險環(huán)境。風險環(huán)境是影響責任保險需求的首要因素。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展及開放程度的不斷加大，個人和組織的經(jīng)濟和社會活動在不斷增加，所面臨的事故風險也就會隨著各種經(jīng)濟活動不斷增加。西方工業(yè)化國家發(fā)展的經(jīng)驗表明，人均GDP在1000－3000美元的區(qū)間，是各類事故和民事法律責任糾紛案件的高發(fā)期。有資料顯示，全國平均每天發(fā)生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天發(fā)生一起一次死亡10人以上的特大事故，每個月發(fā)生一起一次死亡30人以上的特別重大事故，每年因事故造成70多萬人傷殘，每年約70萬人患各種職業(yè)病，每年發(fā)生的侵權案件約470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風險和涉案金額大多屬于責任險承保的范圍。
(二)責任保險市場的經(jīng)濟環(huán)境。保險業(yè)的發(fā)展又與一國的經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關。責任保險的發(fā)展與一國的經(jīng)濟條件密不可分，責任保險的發(fā)達程度標志著一國保險業(yè)的發(fā)展程度。據(jù)預測，到2010年我國人均C－DP將達到1900美元，國民經(jīng)濟的高速發(fā)展帶來了保險業(yè)超過30％的年均增速，經(jīng)濟的飛速發(fā)展和人們消費觀念和消費方式的日益多樣化，為責任險的發(fā)展奠定了基礎。尤其是近年來國民經(jīng)濟結構的不斷調(diào)整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責任保險發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務業(yè)的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)，而這些領域正是安全隱患較大，是責任事故的高發(fā)區(qū)，相反經(jīng)營單位的風險承受能力卻較弱，一旦發(fā)生事故，公眾的生命和財產(chǎn)難以得到保障，因此，責任保險在這些領域應該大有作為。
(三)責任保險市場的社會文化環(huán)境。一方面，我國的傳統(tǒng)文化中“生死由命、息事寧人”等觀念對人們有著根深蒂固的影響，人們的主動維權意識較弱，遇到侵權事件發(fā)生時抱著能忍則忍的態(tài)度，放棄索賠，而致害人一方則以種種借口減輕經(jīng)濟賠償甚至逃避責任。另一方面，社會公眾對于責任保險認知程度較低，保險意識不強也是現(xiàn)階段存在的客觀事實。但隨著公眾的自我保護意識的不斷增強，近年來由責任風險所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權、索賠意識的增強將為責任保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。
二、責任保險的法律環(huán)境要素
責任保險與法律的完善密不可分，一國法律制度的不斷完善和進步，有利于公眾的維權和自我保護意識的增強，從而刺激責任保險的需求。表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)責任保險的發(fā)展與完善和責任歸責原則的發(fā)展與完善同步。責任保險發(fā)展的歷史，是法律責任歸責原則的進一步完善、發(fā)展的歷史。國際司法界和保險界一般都認為，歸責原則基本上經(jīng)歷了合同責任原則、過失責任原則和嚴格責任原則三個階段：
第一是合同責任原則。最初的產(chǎn)品責任是一種合同責任，是以合同為基礎和前提條件，受害者只有與生產(chǎn)者具有直接的合同關系，才能就因產(chǎn)品缺陷造成的人身傷亡、財產(chǎn)損害，對生產(chǎn)者或銷售者提出請求賠償?shù)脑V訟，否則無權行使請求賠償?shù)臋嗬?。第二是過失責任原則。過失責任原則，是指行為人在主觀上有過錯而承擔責任的原則，是以過錯作為歸責的最終構成要件，無過錯即無責任，并不需要合同責任原則的契約關系。第三是嚴格責任原則。嚴格責任原則也稱無過錯責任原則或絕對責任原則，是指損害發(fā)生后，既不考慮致害人的過失，也不考慮受害人過失，只要有損害的結果發(fā)生，并有內(nèi)在的因果關系，即使沒有過錯，致害人也要承擔責任。嚴格責任原則以損害結果的發(fā)生作為歸責的價值判斷標準，受害方無須承擔舉證責任。比較過失責任原則而言，嚴格責任原則更有利于保護消費者的利益。
(二)責任保險的發(fā)展與完善和法律的發(fā)展與完善同步。從責任保險的發(fā)展看，法律制度的變遷引發(fā)了符合時代潮流和市場需求的責任保險產(chǎn)品的變更創(chuàng)新，如：由于英國在1880頒布了《雇主責任法》，而有了專業(yè)的雇主責任保險公司的產(chǎn)生；英國的《1930年道路交通法》催生了強制機動車輛第三者責任保險等等；產(chǎn)品質量法的頒布也造就了產(chǎn)品責任保險，進而推廣到食品和藥品領域，以致到幾乎所有工業(yè)制造產(chǎn)品領域，其他各種法律的頒布產(chǎn)生了藥劑師、會計師、律師責任保險等等專業(yè)人士的職業(yè)責任保險。責任保險的發(fā)展和新險種的開發(fā)至今仍然活力無限。
關于我國責任保險的發(fā)展，我國《保險法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責任保險提供了框架，各種責任保險的法律體系目前正處在不斷建設與完善中。隨著加入世貿(mào)組織，我國廢止、修訂了大量不適應改革開放需要和不符合世貿(mào)組織規(guī)定的法律文件，陸續(xù)頒布實施或修正了《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質量法》、《食品衛(wèi)生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規(guī)，使各種侵權行為的審理有法可依、賠償標準更清晰。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善，責任保險也將成為政府部門運用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。
三、責任保險發(fā)展的趨勢
(一)責任保險作為保險業(yè)務的發(fā)展趨勢。首先，經(jīng)濟的發(fā)展必定促使保險業(yè)的進一步發(fā)展。國際保險業(yè)的發(fā)展歷史表明，責任保險是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、法律體系的完善和公民維權意識的提高而逐步發(fā)展起來的。一方面，隨著全球工業(yè)化程度的進一步加深，大量新技術成果的廣泛應用，工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將隨之增多，加之技術成果應用的大眾化，使普通民眾致他人人身或財產(chǎn)損失的可能性也大大提高；另一方面，經(jīng)濟生活中糾紛的大量涌現(xiàn)，必將促使社會各界轉而求助責任保險以轉嫁其責任風險，從而促進責任保險的進一步發(fā)展。其次，責任保險本身所具有的突出的社會管理功能，使得許多國家認識并開始從國民經(jīng)濟的發(fā)展和安定社會生活的戰(zhàn)略高度來看待責任保險的發(fā)展問題，這無疑為責任保險的發(fā)展提供了強大的政治支持。
(二)責任保險作為一種法律制度的發(fā)展趨勢。責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險產(chǎn)生之本意在于填補被保險人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展與保護受害人權益思想的發(fā)展，責任保險作為一種法律制度，其新的建構體系正在逐漸展現(xiàn)。表現(xiàn)在：第一，在諸多領域責任保險由“自愿責任保險”向“強制責任保險”方向發(fā)展；第二，在所承保被保險人的行為方面，由承保被保險人“過失行為責任”逐漸走向承保被保險人的“無過失行為責任”的方向；第三，在責任保險的功能方面，逐漸由“填補被保險人因賠償?shù)谌怂苤畵p失”轉向以“填補受害人的損失”為目的的方向。
四、我國責任保險現(xiàn)狀及滯后原因分析
(一)我國責任保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題。盡管近年來責任保險在我國取得了長足的發(fā)展，為建設和諧社會發(fā)揮了重要作用。但應清醒地認識到我國的責任保險市場尚處于起步階段，在整個商業(yè)保險中所占比例較低，其保險品種、技術含量、償付能力、服務水平都與保險發(fā)達國家相差甚遠，需要認真反思。
1、我國責任保險投保率極低。我國責任保險的發(fā)展與西方發(fā)達國家相比還相對滯后。根據(jù)保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2003年，我國責任保險業(yè)務的保費收入為34.8億元，占全國財產(chǎn)總保費的4％左右，相比國際上責任保險占財產(chǎn)業(yè)務總量的15％的平均水平還有很大差距，與歐美發(fā)達國家的差距則更大。在歐美發(fā)達國家，這一比重甚至高達30％以上，像英國、德國等保險業(yè)發(fā)達的國家，責任保險占財產(chǎn)保險業(yè)務的30％左右；美國的責任保險業(yè)務保費收入在20世紀80年代竟占到整個非壽險業(yè)務的40％至50％。與國外相比，顯然我國責任保險的差距還很大。
2、責任保險產(chǎn)品單一，結構不合理。我國的責任保險產(chǎn)品少，承保范圍窄，不能滿足社會經(jīng)濟和人民生活的需求。在4％的責任保險業(yè)務中。絕大部分是產(chǎn)品責任保險和雇主責任保險，而直接關系到千百萬人切身利益的公眾責任保險和醫(yī)療責任保險則少之又少。責任保險的投保率雖低，然而，頻發(fā)的事故所帶來的災難性后果卻觸目驚心。2003年12月23日，重慶開縣天然氣“井噴”事故，中石油付出了3000多萬元的責任賠償；北京密云“燈會”踩踏事故，密云縣政府的財政也付出了幾百萬元的賠償。然而，在許許多多諸如此類的事故中，由于責任方存在僥幸心理，投保不積極，保險并沒能充分發(fā)揮其應有的社會公益性，大部分損失無法通過市場機制予以補償，最終只能由政府善后處理，給國家財政帶來沉重負擔。
3、外資搶占中國市場。在國內(nèi)責任保險處于初級發(fā)展階段的時候，在保險企業(yè)對責任保險的推廣還沒有積極性的時候，外資保險公司已開始搶灘中國市場。我國在加入WTO后，保險市場已完全對外開放，吸引了越來越多的外國保險公司進入中國。市場主體的豐富，直接結果就是競爭日趨激烈，發(fā)達國家的保險公司相較于國內(nèi)保險公司具有更多的風險控制經(jīng)驗和更成熟的保險產(chǎn)品。因此，給國內(nèi)各保險公司以極大的挑戰(zhàn)，嚴重影響了其積極性。
(二)我國責任保險滯后的原因。我國責任保險滯后是多方面的綜合因素所致。
第一，公眾的保險和維權意識較弱。由于我國現(xiàn)階段保險知識仍未完全普及，很多人尚未形成主動的保險消費意識；還有一些人心存僥幸，對可能發(fā)生的人身和財產(chǎn)損失責任缺乏足夠的重視。第二，責任保險產(chǎn)品質量有待提高。目前雖然市場中的責任保險產(chǎn)品為數(shù)不少，也不乏新型險種，但很多險種都存在或多或少的“先天不足”，如費率科學性問題、市場不完善、險種設計問題，產(chǎn)品的種種缺陷使責任險不能充分滿足市場的需求。第三，缺少完備的法律體系支持。健全的法律制度體系是責任保險的基礎，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。相比歐美一些國家來說，我國的民法體系還有諸多不完善之處：首先，現(xiàn)行的《民法通則》對于歸責原則、賠償標準等內(nèi)容及條文解釋及表述不夠系統(tǒng)和完善；其次，我國尚未建立完整的侵權法體系，如《產(chǎn)品責任法》、《勞工賠償法》《隱私法》等法律的缺失，無法對于某些本來具有侵權性質的行為實現(xiàn)法律的硬約束。
五、發(fā)展和完善我國責任保險的對策建議
1、完善法律法規(guī)。優(yōu)化法律環(huán)境。當前，各項保護公民生命財產(chǎn)權益不受侵犯的法律不斷完備，是發(fā)展我國責任保險的重要前提，如《產(chǎn)品質量法》、《食品衛(wèi)生法》、《交通安全法》等一系列法律的實施，大大地促進了責任保險的發(fā)展，但我國的民法體系還處于初建階段，諸如產(chǎn)品責任、雇主責任等與現(xiàn)行責任保險密切相關的法律法規(guī)，仍需要進一步完善。
2、增加保險產(chǎn)品的有效供給。保險業(yè)應切實從市場需要人手，并作好前期的數(shù)據(jù)搜集，特別要調(diào)研司法案例中侵權案件的種類和賠償額，研究和探討產(chǎn)品費率、承保面、責任范圍，以此保證開發(fā)出適銷對路的產(chǎn)品。同時，借鑒國外的成功經(jīng)驗，結合我國的具體國情，引進較為成熟的險種，并加以改造。
3、擴大強制責任保險的范圍?，F(xiàn)階段，在公眾對于責任保險的認知度較低的情況下，有必要將一些責任風險事故頻發(fā)、損害大、影響大的領域涉及到的責任保險通過立法或制度形式強制實行。如在煤礦、公共場所等高危行業(yè)和人群聚集的場所建立強制責任保險，強制企業(yè)或行業(yè)投保，使得一旦發(fā)生大的災難事故，可以通過保險分散損失，既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國家的財政負擔。
4、需要構建專業(yè)化經(jīng)營模式。責任保險雖屬于財產(chǎn)保險的種類之一，但不同于狹義上的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，其風險性質決定了其從費率的制定到賠償方式的確定在某種程度上較其更為復雜。所以，財產(chǎn)保險公司如果大力發(fā)展責任保險，在增加了責任保險的保費收入的同時，也無形中加大了經(jīng)營風險。針對這種情況，國家應該在已經(jīng)成立的專業(yè)責任保險公司的基礎上，鼓勵建立更多的專門經(jīng)營責任保險的保險企業(yè)，專業(yè)經(jīng)營責任保險以滿足社會發(fā)展的需要。
5、積極尋求再保險市場的支持。責任保險具有涉及面廣、運作復雜、風險大等特點。根據(jù)發(fā)達國家發(fā)展責任保險的經(jīng)驗，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和法律體系的健全，保險公司為了協(xié)調(diào)保險的社會管理功能和商業(yè)保險公司的贏利性目的，可能會承保一些高風險責任保險。對此，可以探索建立國內(nèi)責任保險再保體系，或者與國際一流的再保公司建立再保渠道，在中國保監(jiān)會的推動下，不斷完善分保機制，有效化解責任保險的經(jīng)營風險，增強風險防范能力，以確保穩(wěn)健發(fā)展。
參考文獻：
[1]楊屏.我國責任保險市場供求環(huán)境分析[J].時代經(jīng)貿(mào)，2007，(5).