時(shí)間：2022-10-02 17:55:08
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[關(guān)鍵詞]再保險(xiǎn)業(yè)，開放競爭，轉(zhuǎn)型與發(fā)展
一、加快中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求
(一)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求
從需求或潛在需求角度看，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展對再保險(xiǎn)的需求日益增加，保險(xiǎn)呼喚再保險(xiǎn)的發(fā)展。
1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單靠一家保險(xiǎn)公司是無法承受的，必須通過共?；蚍直矸稚L(fēng)險(xiǎn)。
2.從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長看，我國保費(fèi)收入年平均增長速度達(dá)30.0%左右。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大；另一方面，保險(xiǎn)公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險(xiǎn)市場的承保能力以及我國《保險(xiǎn)法》的要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險(xiǎn)需求量的上升。
3.從保險(xiǎn)經(jīng)營的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險(xiǎn)保障增加。
4.從供給角度看，2005年，我國直接保險(xiǎn)巾場的保費(fèi)收入約4929億元，而再保險(xiǎn)商業(yè)分保保費(fèi)收入為200多億元，只占直接保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%左右；而在國外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展.
(二)再保險(xiǎn)業(yè)的振興是民族保險(xiǎn)業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴(kuò)展的必然要求
由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營特點(diǎn)，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進(jìn)入這一市場的成本大大低于進(jìn)入直接承保市場的成本。因此，我國再保險(xiǎn)市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競爭沒有緩沖地帶。再保險(xiǎn)的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險(xiǎn)構(gòu)成了強(qiáng)大的競爭壓力。
在我國，中資再保險(xiǎn)市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險(xiǎn)公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國再保險(xiǎn)公司成立時(shí)，注冊資本金為30億元，但至2001年，實(shí)收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險(xiǎn)集團(tuán)及下屬再保、直保子公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入205.95億元。在國內(nèi)的中資再保險(xiǎn)公司中，其注冊資本金與自留保費(fèi)比已經(jīng)達(dá)到1：5。而外國的再保險(xiǎn)公司，如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費(fèi)收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費(fèi)占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強(qiáng)的市場競爭力?？梢哉f，再保險(xiǎn)公司的設(shè)立和運(yùn)作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險(xiǎn)公司主體的經(jīng)營和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作十分復(fù)雜，需要比原保險(xiǎn)公司更高的技術(shù)支撐，這是我國再保險(xiǎn)公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。
(三)再保險(xiǎn)巾場的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險(xiǎn)市場建設(shè)的內(nèi)在需要
原保險(xiǎn)市場、再保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)中介市場共同構(gòu)筑完整的保險(xiǎn)市場。再保險(xiǎn)市場不能脫離原保險(xiǎn)市場和中介市場的超速發(fā)展，同時(shí)再保險(xiǎn)市場發(fā)展也不能嚴(yán)重滯后于原保險(xiǎn)市場的發(fā)展，，原保險(xiǎn)市場發(fā)展需要再保險(xiǎn)市場的配套發(fā)展，再保險(xiǎn)市場自身問題也需要再保險(xiǎn)市場重構(gòu)，以適應(yīng)形勢發(fā)展的強(qiáng)烈要求，
再保險(xiǎn)市場重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險(xiǎn)市場存在的不對稱信息及其危害。再保險(xiǎn)市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：—是再保險(xiǎn)市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險(xiǎn)市場與再保險(xiǎn)市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險(xiǎn)市場信息的不對稱將導(dǎo)致再保險(xiǎn)巾場的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)；導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不能得到化解；導(dǎo)致再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系扭曲，保險(xiǎn)市場與再保險(xiǎn)市場資源配置將會(huì)流失，不利于我國再保險(xiǎn)市場的發(fā)展，也影響中國保險(xiǎn)業(yè)的國際化進(jìn)程。再保險(xiǎn)市場作為保險(xiǎn)市場的—個(gè)重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景，
(四)專業(yè)再保險(xiǎn)市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)競爭與發(fā)展的需要
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險(xiǎn)人，也可以是原保險(xiǎn)人。但是，從國際經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展趨勢看，我國再保險(xiǎn)市場的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險(xiǎn)人為土體，這主要是因?yàn)椋?/p>
1.由專業(yè)再保險(xiǎn)人承保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以避免原保險(xiǎn)人商業(yè)機(jī)密的泄漏。在進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險(xiǎn)方遞交，在合同再保險(xiǎn)方式下尤為如此。若承保再保險(xiǎn)方為其他的原保險(xiǎn)人，則有可能存在競爭關(guān)系造成商業(yè)泄密，對原保險(xiǎn)人會(huì)產(chǎn)生較大的損失，
2.因?yàn)閷I(yè)再保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)再保險(xiǎn)人投保再保險(xiǎn)，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。
二、中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)
(一)中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就
1.“十五”期間，我國保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)與100多個(gè)國家和地區(qū)的1000多家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司建立了直接或間接的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)險(xiǎn)種不斷增多。
2.隨著我國保險(xiǎn)市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場，國內(nèi)再保險(xiǎn)市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進(jìn)了合作與競爭，提高了市場效率，進(jìn)一步優(yōu)化了市場結(jié)構(gòu)。
3.再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識和技術(shù)支持力度有所增強(qiáng)。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)和管理在不斷增強(qiáng)。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。
4.國有再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團(tuán)已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務(wù)子公司保費(fèi)收入同比增長超過100%，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險(xiǎn)公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團(tuán)公司二次改制工作已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，在國內(nèi)再保險(xiǎn)市場中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團(tuán)的未來發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
5.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國際化接軌，再保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則初步形成，再保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系初步確立?！对俦ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險(xiǎn)業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺(tái)階。
(二)中國再保險(xiǎn)業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)
從國內(nèi)看，我國再保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
1.我國再保險(xiǎn)市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險(xiǎn)公司主要為中國再保險(xiǎn)集團(tuán)、德國慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)。
2.我國再保險(xiǎn)市場的參與主體有缺失一一缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
3.再保險(xiǎn)市場的相關(guān)制度，如評級體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。
4.目前我國再保險(xiǎn)市場法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作。
5.從我國再保險(xiǎn)市場上的業(yè)務(wù)交易量與國際上其他國家再保險(xiǎn)市場上的交易量和再保險(xiǎn)交易量占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例等兩方面比較，我國再保險(xiǎn)的交易規(guī)模較小。
6.國際化程度不高，原保險(xiǎn)人直接與國外再保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少
7.對再保險(xiǎn)的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對于再保險(xiǎn)國際業(yè)務(wù)的往來方面的管理還存在空白。
8.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的再保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅為財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)處，沒有形成獨(dú)立的部門。并且，將再保險(xiǎn)的監(jiān)管放人財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，盡管財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的比例較高，但是，僅以此對再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)會(huì)受到影響，再保險(xiǎn)的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險(xiǎn)的其他的創(chuàng)新受到制約。
從國際層面看，國際再保險(xiǎn)業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：
1.對再保險(xiǎn)實(shí)行周期管理變得日益重要。保險(xiǎn)承保周期是指市場上強(qiáng)市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強(qiáng)市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險(xiǎn)價(jià)格、利潤和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險(xiǎn)強(qiáng)市時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價(jià)格走高，并且利潤上升。在保險(xiǎn)弱市的時(shí)候，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價(jià)格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險(xiǎn)公司的研究，保險(xiǎn)市場堅(jiān)挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險(xiǎn)的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個(gè)主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險(xiǎn)公司長期盈利能力的一個(gè)重要指示器，是公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的一個(gè)決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點(diǎn)以上的再保險(xiǎn)公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因?yàn)楸ＹM(fèi)的大量增長，而是維持一個(gè)低速的保費(fèi)增長，而且在很多情況下，保費(fèi)規(guī)模還可能下降；也不是因?yàn)樵诮?jīng)營范圍和地點(diǎn)的選擇上的一些具有激進(jìn)性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。
2.定價(jià)方法正日益成熟，再保險(xiǎn)公司在承保和定價(jià)的過程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報(bào)率基礎(chǔ)上的定價(jià)方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險(xiǎn)精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險(xiǎn)業(yè)顯得薄弱。
3.對再保險(xiǎn)市場透明度要求不斷增加，推動(dòng)著各家再保險(xiǎn)公司加強(qiáng)公司管理、提高專業(yè)水平、強(qiáng)化承保規(guī)則、增加財(cái)務(wù)透明度、增強(qiáng)合同可靠性和加強(qiáng)情況公布等各種議程的進(jìn)行。從歷史的角度來看，再保險(xiǎn)業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險(xiǎn)市場透明度增加的變革不斷深化，再保險(xiǎn)市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險(xiǎn)公司相關(guān)財(cái)務(wù)情況的監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)；國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織作為全球保險(xiǎn)業(yè)的新興管理者將再保險(xiǎn)透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強(qiáng)公眾對再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的理解。很多再保險(xiǎn)公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴(kuò)大續(xù)保時(shí)期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。
三、促進(jìn)中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施
(一)市場商業(yè)化
中國再保險(xiǎn)業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動(dòng)實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。隨著中國加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結(jié)，再保險(xiǎn)市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險(xiǎn)的全面取消，商業(yè)再保險(xiǎn)成為再保險(xiǎn)公司最主要的業(yè)務(wù)來源。目前我國再保險(xiǎn)市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險(xiǎn)總量明顯下降，商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達(dá)到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費(fèi)收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費(fèi)收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險(xiǎn)公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險(xiǎn)公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險(xiǎn)公司，而要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進(jìn)行的商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。
(二)競爭效率化
隨著我國再保險(xiǎn)市場全面開放步伐的加快，國內(nèi)已初步形成了以中國再保險(xiǎn)集團(tuán)為主體多個(gè)主體競爭的格局。目前，名列全球再保險(xiǎn)三強(qiáng)的慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司和科隆再保險(xiǎn)公司已在中國設(shè)立分公司并開展業(yè)務(wù)，世界最大的保險(xiǎn)社團(tuán)英國勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險(xiǎn)公司經(jīng)營非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放，中國再保險(xiǎn)市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團(tuán)，也有專業(yè)再保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險(xiǎn)巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險(xiǎn)的競爭與效率，培育再保險(xiǎn)公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險(xiǎn)公司新時(shí)期發(fā)展的上旋律。
(三)需求多樣化
隨著中國保險(xiǎn)市場與國際保險(xiǎn)市場的逐步接軌，國內(nèi)行家保險(xiǎn)公司將逐步按照國際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險(xiǎn)，從而分出更多的承保風(fēng)險(xiǎn)，這勢必激發(fā)再保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險(xiǎn)產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等級與再保險(xiǎn)需求存在正向關(guān)系。在中國保險(xiǎn)市場上，由于各原保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對不足，進(jìn)入保險(xiǎn)市場首先經(jīng)營小額風(fēng)險(xiǎn)的保單，比如汽車保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，由于這些保單本身的風(fēng)險(xiǎn)比較小，同時(shí)發(fā)生損失的可能性小，對再保險(xiǎn)的需求不明顯；隨著中國科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)市場中大額風(fēng)險(xiǎn)保單的需求會(huì)越來越大，比如大型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)以及自然災(zāi)害保險(xiǎn)等等，原保險(xiǎn)公司單獨(dú)承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險(xiǎn)需求會(huì)越來越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險(xiǎn)發(fā)展提供了好的商機(jī)。
(四)服務(wù)全面化
開放的再保險(xiǎn)市場對再保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險(xiǎn)公司更全面地對每—類型風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行分析和研究，并據(jù)此向原保險(xiǎn)公司提供厘定費(fèi)率或改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險(xiǎn)公司的經(jīng)營需求及時(shí)開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險(xiǎn)保障。加強(qiáng)服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競爭的重要內(nèi)容。培育通曉國內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是未來再保險(xiǎn)市場建設(shè)的重要內(nèi)容。
(五)管理精細(xì)化
隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險(xiǎn)銷售商與客戶的交易過程進(jìn)行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時(shí)信息技術(shù)更能運(yùn)用在再保險(xiǎn)交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險(xiǎn)市場的經(jīng)營效率，對于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項(xiàng)能力都得到了巨大的提高。
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美國、加拿大對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)在：1.從分業(yè)監(jiān)管模式向混業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。1999年美國出臺(tái)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，取消了銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，美國金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的時(shí)代結(jié)束，金融監(jiān)管也開始向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。加拿大的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管也走上了綜合化的道路。2.從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管主要是市場行為監(jiān)管，也就是對市場行為的合規(guī)性監(jiān)管，重點(diǎn)是對市場行為準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)行為、保單設(shè)計(jì)等經(jīng)營實(shí)務(wù)的監(jiān)管。自20世紀(jì)80年代以來，美、加兩國開始從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益為監(jiān)管的目的。3.從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。20世紀(jì)90年代以來，兩國逐步放松了對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，從嚴(yán)格走向松散。傳統(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管以穩(wěn)定作為保險(xiǎn)監(jiān)管的唯一目標(biāo)，但現(xiàn)在金融混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯，市場競爭激烈，業(yè)務(wù)擴(kuò)張和效率提升成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管的單一穩(wěn)定性目標(biāo)受到挑戰(zhàn)，開始向多維目標(biāo)，即穩(wěn)定性目標(biāo)、效率目標(biāo)和擴(kuò)張性目標(biāo)轉(zhuǎn)變。
三、美國、加拿大保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢
美國、加拿大保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢在一定程度上體現(xiàn)了未來世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。近年來，美國、加拿大保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。美國將償付能力作為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的主要任務(wù)。通過綜合性的實(shí)際評估，判斷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)際償付債務(wù)的能力，從根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。2.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)。美國、加拿大保險(xiǎn)業(yè)都擁有十分先進(jìn)和發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)信息系統(tǒng)和龐大的數(shù)據(jù)庫。美國保險(xiǎn)信息化系統(tǒng)主要由市場信息系統(tǒng)和監(jiān)管信息系統(tǒng)兩大系統(tǒng)組成。市場信息系統(tǒng)主要對保險(xiǎn)公司的市場數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、轉(zhuǎn)送和處理以及保險(xiǎn)市場的監(jiān)測，為保險(xiǎn)監(jiān)管提供必要信息。監(jiān)管信息系統(tǒng)通過對財(cái)務(wù)信息的收集和分析，為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付能力等方面的依據(jù)。3.金融混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢明顯。美國于1999年通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行、證券和保險(xiǎn)等公司混業(yè)經(jīng)營。金融混業(yè)經(jīng)營正在成為國際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢，但美國、加拿大在金融混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管機(jī)構(gòu)上存在差異：美國設(shè)置的是聯(lián)邦政府與州政府雙重的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而加拿大成立了單一的聯(lián)邦政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)。盡管如此，但他們都履行混業(yè)經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管職責(zé)。
四、動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析在美國、加拿大保險(xiǎn)監(jiān)管中的應(yīng)用
動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析在美國、加拿大保險(xiǎn)監(jiān)管中不僅得到了廣泛應(yīng)用，并且在實(shí)踐中得到進(jìn)一步的擴(kuò)展。
1.動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析在美國保險(xiǎn)監(jiān)管中的應(yīng)用。自1995年，美國財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)精算協(xié)會(huì)(CAS)了《動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析手冊》，鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)公司進(jìn)行動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析。這一手冊為指導(dǎo)性質(zhì)，不具有法律強(qiáng)制性。但考慮到動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析的前瞻性和全面性以及保險(xiǎn)監(jiān)管動(dòng)態(tài)化趨勢，全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)也正在考慮要求保險(xiǎn)公司實(shí)施動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析。
2.動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析在加拿大保險(xiǎn)監(jiān)管中的應(yīng)用。加拿大精算協(xié)會(huì)(CanadianInstituteofActuaries)率先提出壽險(xiǎn)公司的動(dòng)態(tài)償付能力測試指導(dǎo)文件。1992年的保險(xiǎn)公司法要求各保險(xiǎn)公司以動(dòng)態(tài)償付能力測試的結(jié)果為基礎(chǔ)編制保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)前景報(bào)告。1998年，加拿大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求所有保險(xiǎn)公司從1999年開始按照加拿大精算協(xié)會(huì)的《動(dòng)態(tài)資本充足測試手冊》進(jìn)行動(dòng)態(tài)資本充足性測試，將動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析的應(yīng)用擴(kuò)展到非壽險(xiǎn)公司。
五、美國、加拿大保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對中國保險(xiǎn)業(yè)的啟示
通過對美國、加拿大保險(xiǎn)業(yè)的比較，可以看到市場經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)業(yè)對社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是不可或缺的。市場經(jīng)濟(jì)越是發(fā)展，就越需要保險(xiǎn)業(yè)有相適應(yīng)的發(fā)展。目前，中國在完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的過程中，保險(xiǎn)業(yè)對支持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)改革和穩(wěn)定有著極大的作用空間。但現(xiàn)階段中國的保險(xiǎn)業(yè)還處在初級階段，整體規(guī)模小、發(fā)展水平低，無法在更大程度、更大范圍和更高層次上為國家和人民分憂解難。因此，中國的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)立足于國情，吸收和借鑒美國和加拿大保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，盡快將保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，為建設(shè)和諧小康社會(huì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
1.加強(qiáng)中國保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)。開放金融市場，意味著中國保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)體系應(yīng)該與國際慣例接軌，使中國保險(xiǎn)市場向規(guī)范化和國際化方向發(fā)展。
2.注重發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用，為提高社會(huì)保障水平和全面發(fā)展和諧社會(huì)服務(wù)。美國社會(huì)保障體系由政府保障、雇主保障和雇員保障三個(gè)支柱共同構(gòu)成。政府通過稅收優(yōu)惠和提供擔(dān)保等方式支持第二和第三支柱的快速發(fā)展，避免了由政府承擔(dān)社會(huì)保障負(fù)擔(dān)過重的問題。隨著中國社會(huì)保障制度改革的推進(jìn)，需要構(gòu)筑多層次、立體的社會(huì)保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)完全可以在健康、醫(yī)療和長壽險(xiǎn)等方面為公眾提供更高層次的保險(xiǎn)保障。加快研究商業(yè)保險(xiǎn)在建立社會(huì)保障體系進(jìn)程中的角色定位。發(fā)展適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的商業(yè)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)政策措施，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的重要作用。
3.發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對社會(huì)突發(fā)性事件中的作用，使保險(xiǎn)業(yè)成為社會(huì)穩(wěn)定機(jī)制的重要組成部分。美國、加拿大對重大災(zāi)害事故的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償主要是由商業(yè)保險(xiǎn)提供，保險(xiǎn)業(yè)支付的賠款與災(zāi)害造成損失的比例為：1∶5；在中國該比率為：1∶100，其重大災(zāi)害的損失基本是由政府財(cái)政來承擔(dān)，保險(xiǎn)業(yè)在分擔(dān)政府社會(huì)管理責(zé)任和減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)方面還沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。應(yīng)加快研究將商業(yè)保險(xiǎn)納入國家應(yīng)對突發(fā)事件的應(yīng)急機(jī)制中，建立起洪水、地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，從制度和機(jī)制中推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對突發(fā)事件方面發(fā)揮更大的作用。4.建立有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。根據(jù)美國、加拿大的經(jīng)驗(yàn)，它們都是根據(jù)本國發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和具體國情來確立各自的監(jiān)管模式，加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，中國的保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，分業(yè)監(jiān)管模式比較符合中國的國情和金融業(yè)發(fā)展的水平。當(dāng)前的主要任務(wù)是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的交流合作與協(xié)調(diào)，對金融業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題進(jìn)行信息交流與政策溝通，加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)中國金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。
5.政府給予保險(xiǎn)業(yè)必要的政策支持，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。美國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)業(yè)作為關(guān)系到國計(jì)民生的重要行業(yè)，在其發(fā)展初期給予一定的政策扶持是必要的。中國現(xiàn)階段國民的保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，政府給予適當(dāng)?shù)恼咧С郑@得尤為重要。
6.拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，解決保險(xiǎn)費(fèi)收入快速增長與保險(xiǎn)資金不能有效利用的矛盾。美國、加拿大保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用較為寬松，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營主要通過資本市場來分?jǐn)偲浣?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司以投資收益彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)國內(nèi)公司的盈利。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)收入快速增長與保險(xiǎn)資金不能有效利用的矛盾，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的主要因素，不利于化解和防范保險(xiǎn)公司存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。建議考慮在遵循《保險(xiǎn)法》的前提下，有序放寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，允許保險(xiǎn)資金參與國家重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，逐步放開保險(xiǎn)資金的外匯交易和投資渠道，以活躍外匯市場，維持國際收支平衡。
7.重視信息技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用，提高保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)水平。美國、加拿大保險(xiǎn)監(jiān)管的信息化程度很高，通過市場信息系統(tǒng)和監(jiān)管信息系統(tǒng)，將整個(gè)保險(xiǎn)市場的運(yùn)行情況快速地反映在監(jiān)管信息系統(tǒng)平臺(tái)上，并將保險(xiǎn)公司運(yùn)行、被保險(xiǎn)人信用狀況等數(shù)據(jù)信息及時(shí)公布，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的互動(dòng)和協(xié)調(diào)，提高了保險(xiǎn)信息的透明度、償付能力和監(jiān)管效率。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)正處在起步階段，還沒有形成統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)傳遞和分析的通用平臺(tái)、健全網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)信息透明度不高，缺乏保險(xiǎn)信用體系和相關(guān)的制度建設(shè)。因此，建議中國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極致力于統(tǒng)一保險(xiǎn)業(yè)信息化平臺(tái)，完善保險(xiǎn)業(yè)信息披露機(jī)制，健全保險(xiǎn)業(yè)信用信息共享機(jī)制的建設(shè)，努力提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的信息化水平，通過先進(jìn)的技術(shù)手段，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展。
8.建立償付能力監(jiān)管機(jī)制。無論是從國際還是國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢來看，以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀要求。所謂償付能力就是指保險(xiǎn)公司對所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。由于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)在時(shí)間上存在不對稱性，倘若保險(xiǎn)公司喪失償付能力甚至破產(chǎn)，而保險(xiǎn)合同尚未到期，被保險(xiǎn)人將失去保險(xiǎn)保障，蒙受經(jīng)濟(jì)損失，那么保險(xiǎn)監(jiān)管的保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益的目標(biāo)就不能實(shí)現(xiàn)。因此，必須強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管，這已經(jīng)是世界上大多數(shù)國家的共識和行為標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)今許多國家都將償付能力作為其監(jiān)管的目標(biāo)和理念。中國保險(xiǎn)監(jiān)管也應(yīng)遵循國際原則，適應(yīng)世界潮流，確立償付能力監(jiān)管的新理念，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
9.完善市場行為監(jiān)管。在強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管的同時(shí)，需要完善市場行為監(jiān)管。雖然中國的保險(xiǎn)事業(yè)在最近20多年有了長足的發(fā)展，但是畢竟起步較晚，與發(fā)達(dá)國家相比還有著較大差距。在現(xiàn)階段完全放棄市場行為監(jiān)管是不現(xiàn)實(shí)的，必然會(huì)造成保險(xiǎn)市場的混亂，導(dǎo)致無序競爭。因此，還應(yīng)該完善市場行為監(jiān)管，但要轉(zhuǎn)換思想，應(yīng)著力整頓市場秩序，規(guī)范市場競爭機(jī)制，建立信息傳導(dǎo)機(jī)制，逐步放開對保險(xiǎn)費(fèi)率和條款的管制，降低市場準(zhǔn)入門檻，允許民族資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場，為保險(xiǎn)監(jiān)管從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管創(chuàng)造條件。
10.加強(qiáng)中國保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)的合作?；鞓I(yè)監(jiān)管是國際金融業(yè)監(jiān)管的大趨勢。中國在金融市場發(fā)育不充分的情況下，金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管是必要的。但目前證券、銀行和保險(xiǎn)之間聯(lián)系緊密，相互之間有資金流動(dòng)，這就要求三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)與合作，共同促進(jìn)中國金融業(yè)的發(fā)展。
11.重視行業(yè)自律，起到監(jiān)管輔助作用。國際上十分重視行業(yè)自律，這是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要輔助力量。中國雖然已經(jīng)成立了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，但是自律機(jī)制尚不健全，還沒發(fā)揮它應(yīng)有的作用，需要采取有力措施，如制定行業(yè)規(guī)章、經(jīng)驗(yàn)交流等，使其更好地起到監(jiān)管輔助的作用。
12.中國保險(xiǎn)市場與資本市場對接。上世紀(jì)90年代末，隨著美國國會(huì)通過《1999年金融服務(wù)法案》，世界上經(jīng)歷時(shí)間最長的分業(yè)模式被解除了。而我們看到，在其法案通過之前，美國國內(nèi)的金融市場之間的聯(lián)系還是相當(dāng)緊密的，資本市場成為銀行、貨幣市場及保險(xiǎn)市場的核心和在一定管制約束下的聯(lián)結(jié)紐帶，其分業(yè)經(jīng)營僅指金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)。美國金融業(yè)管理的發(fā)展歷程實(shí)際上完全可以成為中國金融深化改革的借鑒。在全球金融一體化的潮流下，美國在21世紀(jì)來臨之前采取了順應(yīng)潮流、增強(qiáng)本國金融競爭力和改善客戶服務(wù)的金融混業(yè)模式。而在中國加入世界經(jīng)濟(jì)金融大競爭、大循環(huán)之際，增強(qiáng)本國金融業(yè)的競爭及服務(wù)能力、培育強(qiáng)大的資本市場也成為當(dāng)前金融改革的重要任務(wù)。由于中國實(shí)行的是較美國更全面的分業(yè)經(jīng)營，不僅是金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營，而且是金融市場分割而治。因此，中國金融要深化改革，先應(yīng)逐步打通金融市場間隔的現(xiàn)狀，建立起一體化的金融市場，然后再建立起綜合金融服務(wù)的混業(yè)模式是切合國際及中國金融發(fā)展需要的。
13.進(jìn)行監(jiān)管制度的創(chuàng)新，把更多的監(jiān)管力量放在監(jiān)控保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)上。引進(jìn)最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)制度，對保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況實(shí)行預(yù)先警戒。借鑒銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資本管理方式，對保險(xiǎn)市場實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)監(jiān)管(RBA)，以適應(yīng)一體化的金融監(jiān)管形勢。各國都在進(jìn)行監(jiān)管制度的創(chuàng)新：美國采用了風(fēng)險(xiǎn)資本金(RBC)、保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)、財(cái)務(wù)分析償付能力跟蹤系統(tǒng)(FAST)及現(xiàn)金流量測試等手段，加大對保險(xiǎn)市場的監(jiān)控。加拿大開發(fā)出一套以風(fēng)險(xiǎn)評估、分級對待的動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系。
14.完善保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管財(cái)務(wù)報(bào)告報(bào)送制度。財(cái)務(wù)報(bào)表是監(jiān)管部門對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管的信息基礎(chǔ)，通過提高財(cái)務(wù)報(bào)表的分析質(zhì)量，利用設(shè)計(jì)科學(xué)的報(bào)表指標(biāo)體系，對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行全面的及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。要達(dá)到利用財(cái)務(wù)報(bào)表實(shí)施監(jiān)管的目的，必須做到：(1)培養(yǎng)專業(yè)的分析人才，適時(shí)、有效地設(shè)計(jì)評估指標(biāo)體系，并對保險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行評估。(2)充分利用網(wǎng)絡(luò)和IT技術(shù)，開發(fā)財(cái)務(wù)報(bào)告評估系統(tǒng)，對報(bào)表進(jìn)行適時(shí)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，并將風(fēng)險(xiǎn)抑制在萌芽時(shí)期。
[摘要]中國金融市場的開放，保險(xiǎn)業(yè)將面臨來自全球的競爭，傳統(tǒng)的以市場行為合規(guī)性為核心的嚴(yán)格監(jiān)管模式已經(jīng)不適應(yīng)形勢的需要，償付能力的監(jiān)管則是未來發(fā)展的主流方向。美國、加拿大是保險(xiǎn)業(yè)市場高度發(fā)達(dá)的國家，研究和借鑒美國、加拿大保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的可取之處，有利于促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)的國際化進(jìn)程，同時(shí)對加速中國保險(xiǎn)市場與資本市場對接和中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管模式的改革也有所啟示。
[關(guān)鍵詞]美國、加拿大保險(xiǎn)業(yè)；發(fā)展；啟示
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1.汽車維修行業(yè)的準(zhǔn)入沒有嚴(yán)格把關(guān)。雖然國家制定了《汽車維修業(yè)開業(yè)條件》，并按不同的標(biāo)準(zhǔn)將其分為三類，但實(shí)際操作中，很少有完全符合要求的，社會(huì)上還存在大量無證經(jīng)營的維修廠。其中，第三類的維修企業(yè)約占所有維修廠的60％以上，其中絕大部分又是路邊小店，這些小店投資較少，缺少正規(guī)的技術(shù)人員和專業(yè)檢測設(shè)備。在這種汽車維修環(huán)境中，消費(fèi)者無法判斷維修廠的維修情況，在沒有熟人也沒有專業(yè)人士給予指導(dǎo)的情況下，只能選擇價(jià)格偏高的特約維修廠或者4S店售后服務(wù)站。
2.汽車整車價(jià)格不斷下降，但其零部件價(jià)格并沒有隨之下調(diào)。整車企業(yè)對其售后服務(wù)市場特別是零配件價(jià)格控制與配件的來源有不同的政策，并對外界同行實(shí)行封鎖，汽車關(guān)聯(lián)企業(yè)和機(jī)構(gòu)之間普遍缺乏誠信和合作共贏的意識。即使是同一種車型，其零配件價(jià)格也缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這就給保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確、及時(shí)定損增加了困難，致使保險(xiǎn)雙方難以協(xié)商。而且，保險(xiǎn)公司是以汽車新車購置價(jià)作為車損險(xiǎn)足額保險(xiǎn)計(jì)收保費(fèi)的，而理賠時(shí)要按照相對高價(jià)的零配件計(jì)算賠付，其經(jīng)營效果自然是雪上加霜。零配件價(jià)格偏高和價(jià)格信息不透明也造成汽車維修質(zhì)量不高、維修成本上升、道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)發(fā)生。
3.保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠成本和風(fēng)險(xiǎn)居高不下?！兜缆方煌ò踩ā芬?guī)定，“未造成人身傷亡，當(dāng)事人對事實(shí)及成因無爭議的，可以即行撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜?！边@有可能致使保險(xiǎn)車輛事故失去第一現(xiàn)場，增加了保險(xiǎn)公司查勘、理賠的難度，被保險(xiǎn)人偽造事故事實(shí)的可能性增加，車險(xiǎn)賠付率上升。另外，保險(xiǎn)公司為降低過多的小額賠付，緩解服務(wù)資源壓力，引入“免賠額”的規(guī)定，但無論被保險(xiǎn)人選擇免賠還是不計(jì)免賠，其實(shí)際交納的保費(fèi)都提高了，“免賠額”規(guī)定遭到保戶的圍攻，隨之，社會(huì)上也出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，一些出險(xiǎn)率高而單次車損金額少的保戶故意破壞車輛，放大事故，打通維修廠列出假清單，以得到保險(xiǎn)賠償。
二、美國的汽車維修連鎖做法及借鑒
在美國，NAPA是一個(gè)家喻戶曉的品牌，它是全國汽車零配件協(xié)會(huì)的縮寫。NAPA維修店的技術(shù)人員都受過專業(yè)培訓(xùn)，素質(zhì)較高，擁有各種級別的汽車服務(wù)資格證書。NAPA能根據(jù)汽車維修養(yǎng)護(hù)技術(shù)的更新而不斷為技術(shù)人員舉辦各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，各維修店設(shè)備先進(jìn)，維修車輛速度快、質(zhì)量好、價(jià)格公道，深得廣大駕車者的青睞。NAPA的成功顯示了連鎖經(jīng)營模式的強(qiáng)大優(yōu)勢。首先，連鎖經(jīng)營的規(guī)?；_保了服務(wù)價(jià)格和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)勢。其次，管理現(xiàn)代化、集約化有效地兼顧了經(jīng)營成本和市場需求。再有，品牌統(tǒng)一化樹立了整體信譽(yù)。中國汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，汽車維修服務(wù)的連鎖經(jīng)營是我國汽車售后服務(wù)的發(fā)展方向，但從現(xiàn)有的汽車銷售連鎖業(yè)來看，多少顯得尷尬。連鎖的首要條件是統(tǒng)一采購。到目前為止，我國還沒有一家連鎖企業(yè)有強(qiáng)大的自有資金或融資實(shí)力買斷廠家的產(chǎn)品資源，然后再輸送給各連鎖終端。因此，在價(jià)格上，連鎖企業(yè)只能同廠家的特約經(jīng)銷店一樣享受廠家制定的“統(tǒng)一價(jià)格”，根本無法控制連鎖店的零售價(jià)格，從而也就不具備優(yōu)勢。
三、關(guān)于改善汽車維修和保險(xiǎn)公司狀況的幾點(diǎn)建議
1.我國保險(xiǎn)業(yè)引入國際上普遍采用的“免賠額”制，的確在一定程度上降低了保險(xiǎn)公司的小額賠款數(shù)，節(jié)省了服務(wù)資源。但在我國總體交通秩序混亂，個(gè)人安全意識薄弱，地區(qū)差異顯著的情況下，保險(xiǎn)公司的“免賠額”制應(yīng)按被保險(xiǎn)人的不同狀況如年齡、性別、職業(yè)、誠信、居住環(huán)境等設(shè)定不同的免賠額度，如500元、400元、300元等，并可根據(jù)雙方的約定來調(diào)整。另外，保險(xiǎn)業(yè)在做出某些重大措施調(diào)整時(shí)，應(yīng)廣泛征求社會(huì)各部門，各界人士的意見，確保穩(wěn)步提高。
2.被保險(xiǎn)人應(yīng)該增強(qiáng)汽車保險(xiǎn)方面的知識或者向?qū)I(yè)法律人士咨詢后再與保險(xiǎn)公司簽定和約，不能總到事后覺得上當(dāng)受騙，又無能為力。例如，私家汽車保險(xiǎn)條款規(guī)定“以自行修車、協(xié)議方式賠償?shù)钠?，其修?fù)驗(yàn)收合格后，被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人進(jìn)行檢驗(yàn)。否則，該車在下一次事故發(fā)生時(shí)的同一部位損失，保險(xiǎn)人不予賠償?！睂?shí)際生活中有很多車主在某些不正規(guī)的汽車維修廠維修，之后并不知道讓保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，等車下次出了問題就得不到賠償。
3.政府要重視我國新興的汽車維修連鎖業(yè)，從資金、技術(shù)、人才上給予大力支持，規(guī)定汽車相關(guān)零件統(tǒng)一貨源，保證質(zhì)量，建立優(yōu)質(zhì)的品牌，樹立好整個(gè)維修行業(yè)的榜樣，才能逐步建立汽車維修行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)一種服務(wù)品質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)深入人心后，那些不規(guī)范的小企業(yè)會(huì)自然被市場淘汰。當(dāng)然，這必定是一個(gè)長久的過程。
4.保險(xiǎn)公司的汽車?yán)碣r服務(wù)應(yīng)更加透明化，專業(yè)化。例如，定損和實(shí)際理賠情況都應(yīng)有詳細(xì)的清單，對兩者的數(shù)目差異要向被保險(xiǎn)人加以說明。對由于查勘、定損錯(cuò)誤給被保險(xiǎn)人造成不便或損害的要給予說明、道歉和賠償。
保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新存在的突出問題
（一）產(chǎn)品創(chuàng)新的周期太長
歐美等一些發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發(fā)出所需要的產(chǎn)品。而我國保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面顯得不足，以家財(cái)險(xiǎn)為例，目前各公司的產(chǎn)品基本與20世紀(jì)80年代的條款費(fèi)率相差無幾。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1985年城鎮(zhèn)居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮(zhèn)居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長9倍和2倍。人民生活發(fā)生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費(fèi)率顯然滿足不了人民群眾的需求。
任何一種產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化而及時(shí)創(chuàng)新，就必然落后，這也是我國家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年來發(fā)展緩慢的主要原因。2002年全國家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入24億元，僅占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的5.4%.1985年至2002年平均遞增6.9%，低于總保費(fèi)遞增速度23.8個(gè)百分點(diǎn)。
（二）服務(wù)創(chuàng)新的張力不夠
在我國內(nèi)地的一些保險(xiǎn)企業(yè)中，不僅存在著展業(yè)理賠“兩張臉”的現(xiàn)象（即拓展業(yè)務(wù)時(shí)笑臉相迎，一旦客戶索賠時(shí)卻臉拉得很長，判若兩人），造成了保險(xiǎn)資源的嚴(yán)重毀滅。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員為了追求個(gè)人業(yè)績，夸大產(chǎn)品功能，誤導(dǎo)消費(fèi)者，造成群體上訪，給社會(huì)帶來不安定因素。近年來，通過市場整頓，這些問題雖有明顯好轉(zhuǎn)，但仍存在服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象（即只注重承保和理賠兩頭）。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平由溫飽步入小康，對保險(xiǎn)服務(wù)的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評估、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理、保險(xiǎn)條件優(yōu)化和保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仍趦?nèi)的全程服務(wù)。只注重兩端而忽視全程服務(wù)，勢必造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場，降低競爭能力。
（三）理論創(chuàng)新的突破不大
我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過50多年的發(fā)展，學(xué)習(xí)借鑒了一些國外的保險(xiǎn)理論，但還沒有形成一套符合我國國情的、比較成熟的保險(xiǎn)理論。保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營之前，我國保險(xiǎn)理論集中于馬克思、列寧等對社會(huì)剩余中需要保險(xiǎn)基金扣除的論述。保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營后，保險(xiǎn)理論研究日漸繁榮，上世紀(jì)80年代中后期以“保險(xiǎn)是否是商品”為主題的大討論在某種程度上標(biāo)志著我國保險(xiǎn)理論研究的頂峰。此后，隨著進(jìn)一步的改革開放，我國保險(xiǎn)理論基本上是“拿來主義”，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)自身實(shí)踐的理論創(chuàng)新較少，更沒有什么突破。目前，不僅大專院校教課書采用的內(nèi)容多半是上個(gè)世紀(jì)80至90年代形成的理論，就連保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門也沒有太大的突破。其中，對國外研究成果模仿者居多，對中國保險(xiǎn)現(xiàn)存問題描述性討論較多，普遍缺乏對現(xiàn)象背后內(nèi)在邏輯的理解。實(shí)際上，保險(xiǎn)問題和所有經(jīng)濟(jì)問題一樣，都有其社會(huì)制度背景，如果忽略這種背景，盲目與國際接軌，只能是浮在表層上，不會(huì)有大的突破和進(jìn)展，對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)作用也不會(huì)太強(qiáng)。
保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新存在問題的原因分析
存在上述問題的原因是多方面的，主要有：
（一）創(chuàng)新動(dòng)力差
1.市場競爭不充分。目前我國的保險(xiǎn)市場主體數(shù)量仍偏少，市場競爭不充分，最大的三家產(chǎn)險(xiǎn)公司（中國人保、平安和太平洋）占產(chǎn)險(xiǎn)市場的94%，三家最大的壽險(xiǎn)公司（中國人壽、平安和太平洋）占到壽險(xiǎn)市場的91%，部分地區(qū)仍處于獨(dú)家經(jīng)營的狀態(tài)。高市場集中度造成供給主體間競爭壓力不足，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力較弱。
2.政策環(huán)境不寬松。長久以來，我國對保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品費(fèi)率、條款、機(jī)構(gòu)、人員、資金運(yùn)用等方面實(shí)行較嚴(yán)格管制，保險(xiǎn)創(chuàng)新的空間相對狹小。
3.創(chuàng)新產(chǎn)品欠保護(hù)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，保單上關(guān)于承保范圍、保險(xiǎn)價(jià)格、險(xiǎn)種的設(shè)置都必須以文字進(jìn)行清晰的描述，并進(jìn)而公示投保人知曉。文字的這種開放性使得對保單條款進(jìn)行的任何創(chuàng)新性改動(dòng)都極易為競爭對手所知，且極易被對方模仿。而與此同時(shí)，模仿者卻不必為此付費(fèi)，尤其是在我國，由于知識產(chǎn)權(quán)，特別是以文字表現(xiàn)的產(chǎn)品的歸屑不易識別，目前還缺乏對保險(xiǎn)公司創(chuàng)新成果進(jìn)行保護(hù)的有效手段。即使有相關(guān)的法令出臺(tái)，相當(dāng)長一段時(shí)期內(nèi)，在執(zhí)行過程中也會(huì)面臨一些困難。這些因素都影響了公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。
4.創(chuàng)新者價(jià)值難體現(xiàn)。創(chuàng)新本身蘊(yùn)涵著風(fēng)險(xiǎn)，特別是創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來一些負(fù)面影響。如果沒有一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風(fēng)險(xiǎn)。所以，創(chuàng)新的動(dòng)力需要一定的激勵(lì)和保護(hù)措施作保證，以使創(chuàng)新者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益對稱。目前，各保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理制度和人事制度，對于技術(shù)人才、創(chuàng)新人才和創(chuàng)新行為缺乏有效的鼓勵(lì)和保護(hù)。在此情況下，有創(chuàng)新能力與愿望者為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也更傾向于選擇少創(chuàng)新或不創(chuàng)新。
5.管理者短期行為。長期以來，我國對企業(yè)高級管理人員的考核和管理始終存在著體制性問題，難以建立起保障企業(yè)經(jīng)營管理的連續(xù)性和長期性的有效制度。這一制度性問題導(dǎo)致保險(xiǎn)公司高級管理人員與其他行業(yè)的企業(yè)家一樣普遍在經(jīng)營管理中表現(xiàn)出較強(qiáng)的短期行為，求穩(wěn)、求急心態(tài)過重，對投人大、風(fēng)險(xiǎn)高、見效慢、評價(jià)不一的創(chuàng)新問題缺乏積極性，主觀上限制了創(chuàng)新行為的發(fā)生。
（二）創(chuàng)新投入少
創(chuàng)新需要資金的支持。保險(xiǎn)創(chuàng)新過程涉及到大量的市場調(diào)研和可行性研究，以及對承保成本與收益所進(jìn)行的盡可能準(zhǔn)確的衡量和測算，需要投入大量的人力和物力。同時(shí)，因?yàn)榛貓?bào)的不確定性，這部分投入又有較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，籌集創(chuàng)新資本而不是負(fù)債來進(jìn)行創(chuàng)新是更加安全的方式。
但從目前來看，我國內(nèi)資保險(xiǎn)公司的資本空間不容樂觀。一方面是與保險(xiǎn)市場龐大需求相適應(yīng)的行業(yè)性高速擴(kuò)張；另一方面則是壽險(xiǎn)業(yè)的利差損、財(cái)險(xiǎn)業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀。這些都使得保險(xiǎn)公司資本金明顯過小，自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，很難再進(jìn)行創(chuàng)新投入。加上我國保險(xiǎn)企業(yè)在競爭中更多地關(guān)注于市場份額的高低，忽視對市場的研究，保險(xiǎn)創(chuàng)新也就因缺乏資金支持而步履維艱。
從國外的一般情況看，有實(shí)力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都擁有強(qiáng)大的研究機(jī)構(gòu)及專項(xiàng)的研究與開發(fā)經(jīng)費(fèi)來支撐保險(xiǎn)創(chuàng)新。比如，瑞士蘇黎世金融集團(tuán)、美國信安保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經(jīng)費(fèi)比我國所有公司用于研究的經(jīng)費(fèi)總和還要多。
（三）創(chuàng)新人才缺
各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過程。我國停辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長達(dá)20年之久，所帶來的一個(gè)嚴(yán)重后果是，對保險(xiǎn)業(yè)需要的展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的培養(yǎng)出現(xiàn)了斷層。在保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營的很長時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)最好的“人才”被認(rèn)為是能在最短時(shí)間內(nèi)把保單銷出去、把保費(fèi)“賺”進(jìn)來的人員。因此，許多專業(yè)人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲(chǔ)備和培養(yǎng)上也沒有得到應(yīng)有的重視。這些因素是造成我國保險(xiǎn)業(yè)人才缺乏的重要原因。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)處在快速發(fā)展時(shí)期，國內(nèi)中、外資的保險(xiǎn)公司急欲擴(kuò)充業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人才需求旺盛，但市場上專業(yè)人才缺乏，這不但不能很好地適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的需要，也給中國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)創(chuàng)新的方向及目標(biāo)
（一）整合理論創(chuàng)新力量充分發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管部門的組織協(xié)調(diào)作用，整合業(yè)界、學(xué)界和監(jiān)管界等各自在保險(xiǎn)理論研究上的優(yōu)勢力量，是實(shí)現(xiàn)理論創(chuàng)新突破的重要途徑。
目前，保險(xiǎn)公司和大專院校等都聚集著一批精英，但大都各自為戰(zhàn)。業(yè)界的理論研究者具有豐富的實(shí)踐知識，但其研究缺乏對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐前瞻性、深層次的提煉和總結(jié)，理論提升不足，很難有較大的理論突破；學(xué)界具有較強(qiáng)的抽象與邏輯思維能力、理論分析能力，但缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其研究成果中規(guī)范研究偏多，實(shí)證研究與數(shù)量研究較少，一些研究還與實(shí)際脫節(jié)。如果讓保險(xiǎn)學(xué)會(huì)從中搭橋，把這兩股力量整合起來，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，便會(huì)形成強(qiáng)大的研究力量。保監(jiān)會(huì)可借助這一力量建立一個(gè)相對緊密型的保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)，同時(shí)倡導(dǎo)和鼓勵(lì)理論創(chuàng)新，加大理論創(chuàng)新投入，推動(dòng)保險(xiǎn)理論創(chuàng)新研究。對我國50多年來相對零散的保險(xiǎn)理論成果、保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行歸類整理，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際和未來發(fā)展趨勢，借鑒國際保險(xiǎn)理論的優(yōu)秀成果，著力構(gòu)建我國保險(xiǎn)理論的系統(tǒng)性框架，尋求保險(xiǎn)理論新的突破，為加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供指導(dǎo)。
（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度
市場需求是拉動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要因素。早在1974年美國學(xué)者厄特巴克就得出一項(xiàng)結(jié)論：60%—80%的創(chuàng)新是需求拉動(dòng)的。因此，無論壽險(xiǎn)還是產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)與創(chuàng)新都應(yīng)該注重改變目前保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同、市場細(xì)分不明顯的狀況，在做好市場需求調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，按照市場有需求、經(jīng)營有效益的原則，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度和投入，針對不同的保險(xiǎn)對象、不同的銷售渠道設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種，滿足人們多方位、多層次的保險(xiǎn)需要。特別是要針對農(nóng)村老齡人口基本上沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)、老齡人口醫(yī)護(hù)保險(xiǎn)少的特點(diǎn)開發(fā)相應(yīng)的新險(xiǎn)種，開發(fā)針對高收入人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極介入職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等領(lǐng)域。針對銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，設(shè)計(jì)適合于銀行銷售、與銀行業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)密切的險(xiǎn)種。為鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)對創(chuàng)新產(chǎn)品給予一定的保護(hù)期。如與創(chuàng)新產(chǎn)品60%以上類同的不予備案或暫緩備案，否則就無法形成納什均衡，公司都愿意模仿而不愿創(chuàng)新。
（三）豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵
目前，我國保險(xiǎn)公司已進(jìn)行了一些服務(wù)創(chuàng)新，如推出專線客戶服務(wù)熱線、事故代步車、車友俱樂部、異地出險(xiǎn)就地理賠、小額快速理賠通道等，但是這些創(chuàng)新仍是狹義的、較低層次的。進(jìn)一步深化保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，一方面，應(yīng)圍繞“保險(xiǎn)咨詢風(fēng)險(xiǎn)評估保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)承保承保后風(fēng)險(xiǎn)防范出險(xiǎn)后的查勘定損理賠”這一服務(wù)鏈，逐步向外擴(kuò)展鏈接；另一方面，應(yīng)從我國相關(guān)的制度改革和社會(huì)發(fā)展需要出發(fā)，展開各種各樣的增值服務(wù)以及附加值服務(wù)。一是針對醫(yī)療、養(yǎng)老制度改革后居民迫切需要醫(yī)療、養(yǎng)老方面優(yōu)質(zhì)服務(wù)的現(xiàn)實(shí)，在做好醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，大力開展諸如免費(fèi)體檢、健康咨詢、康復(fù)護(hù)理等方面的服務(wù)。二是針對就業(yè)改革后失業(yè)者的增多，在提供失業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)向客戶提供再就業(yè)培訓(xùn)、再教育咨詢、就業(yè)信息等服務(wù)項(xiàng)目。三是開展教育保險(xiǎn)時(shí)將出國咨詢、教育咨詢、家教信息等內(nèi)容作為延伸服務(wù)。四是為客戶提供投資咨詢、理財(cái)指導(dǎo)、金融信息等家庭理財(cái)方面的服務(wù)。通過良好的服務(wù)，打造保險(xiǎn)業(yè)的整體品牌，吸引更多公眾自愿投保，變潛在的需求為現(xiàn)實(shí)需求。
一、老保險(xiǎn)制度變遷中
面臨的問題我國現(xiàn)階段養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是由單純的“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式走向“部分積累”模式。1987年國務(wù)院頒布《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，重新界定了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中政府、企業(yè)和個(gè)人的職責(zé)，企業(yè)和職工個(gè)人正逐步成為養(yǎng)老保險(xiǎn)金的主要提供者，政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)中的直接作用將逐步縮小，間接作用將逐步加大。
不可否認(rèn)，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度正在逐步走向完善，對推進(jìn)企業(yè)改革、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但對于中國這樣一個(gè)發(fā)展中國家而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)仍是一項(xiàng)十分復(fù)雜艱巨的社會(huì)系統(tǒng)工程，在新舊體制轉(zhuǎn)軌這一特殊過程中，政府應(yīng)該關(guān)注養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的以下幾方面問題：
（一）從養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資方面分析。
1.個(gè)人賬戶沒有形成積累，造成個(gè)人賬戶“空賬”運(yùn)行。由于原有養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌資實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制，“老人”所需的養(yǎng)老金和“中人”所需的過渡性養(yǎng)老金沒有預(yù)留，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)軌過程中又尚未對養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的歷史債務(wù)建立補(bǔ)償機(jī)制，政府只能以企業(yè)繳納的社會(huì)統(tǒng)籌來償還“轉(zhuǎn)制成本”，但由于新制度中的社會(huì)統(tǒng)籌基金與舊制度的隱性債務(wù)之間存在巨大差額，必然造成現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度透支在職職工個(gè)人賬戶基金，用于支付退休人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，造成個(gè)人賬戶“空賬”運(yùn)作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶“空賬”的規(guī)模，1997年為140多億元，1998年為450多億元，1999年為1000多億元，2000年為2000多億元。嚴(yán)重的“空賬”問題不僅使我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在實(shí)際運(yùn)作中仍然停留在傳統(tǒng)現(xiàn)收現(xiàn)付的模式中，而且加大了未來養(yǎng)老金支付危機(jī)，使所要建立的新制度難以為繼。
2.繳費(fèi)率偏高，收繳難度大，欠繳嚴(yán)重，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金來源的可持續(xù)性受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度能否順利運(yùn)轉(zhuǎn)，主要取決于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金來源的可持續(xù)性，而企業(yè)是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的主要來源。由于當(dāng)前我國企業(yè)參保率不高（養(yǎng)老保險(xiǎn)參保者主要是國有企業(yè)和大集體企業(yè)，其他形式的企業(yè)參保率很低），導(dǎo)致繳費(fèi)率居高不下。目前企業(yè)的平均繳費(fèi)率為23％，高于世界平均水平13個(gè)百分點(diǎn)，高于國際警戒線3個(gè)百分點(diǎn)。繳費(fèi)率偏高導(dǎo)致兩種結(jié)果：一是企業(yè)普遍存在逃避繳費(fèi)和拖欠養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的動(dòng)機(jī)。在經(jīng)營狀況不好的情況下，逃避繳費(fèi)和拖欠養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的情況更是普遍，致使繳費(fèi)率持續(xù)下降。二是繳費(fèi)率的提高加大了企業(yè)的產(chǎn)品成本，降低了企業(yè)的競爭力，使得一些企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益嚴(yán)重滑坡甚至破產(chǎn)，導(dǎo)致企業(yè)按時(shí)足額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的能力衰落，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金來源的可持續(xù)性受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
3.養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面不夠廣，支撐能力不強(qiáng)。近年來，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施范圍不斷擴(kuò)大，其中國有企業(yè)實(shí)現(xiàn)基本覆蓋，城鎮(zhèn)集體企業(yè)覆蓋率為75.39％，但是其他經(jīng)濟(jì)類型企業(yè)僅為17.3％，很多外商投資企業(yè)和民營企業(yè)沒有參加養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌，出現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)連續(xù)兩年大幅度下降的局面。近年來，雖各級政府重點(diǎn)抓擴(kuò)面工作，取得一定成效，但離政府力爭實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)各類企業(yè)、企業(yè)化管理事業(yè)單位基本全覆蓋的目標(biāo)還有距離。
（二）從養(yǎng)老保險(xiǎn)支付方面分析。
1.養(yǎng)老保險(xiǎn)金替代率過高。2000年全國參保職工的月人均繳費(fèi)工資為636元，參保的離退休人員月人均離退休費(fèi)559元，養(yǎng)老金替代率高達(dá)87.89％。一些地區(qū)甚至出現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)金和工資倒掛的現(xiàn)象，過高的替代率加重了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支付壓力，也和我國的基本國情不相適應(yīng)。
2.提前退休導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金入不敷出。提前退休從收入與支出兩方面蠶食著原本就不太寬裕的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。一方面它減少了參保人數(shù)，使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入減少，另一方面它延長了領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的年限，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出相應(yīng)增加。我國規(guī)定的退休年齡是男性60歲、女性50歲g555歲，而1998年我國人均預(yù)期壽命71歲（城鎮(zhèn)居民稍高于農(nóng)村居民，女性高于男性），退休年齡明顯偏低。特別是我國作出“30年工齡可以退休，連續(xù)15年、20年工齡可以領(lǐng)取退休金”的規(guī)定，使許多職工不到退休年齡就辦理了退休手續(xù)，領(lǐng)取退休金。假如退休人員平均55歲退休，至少有16年的平均余命（平均預(yù)期壽命還不斷提高）。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶按10年平均余命發(fā)放，將入不敷出。
（三）從養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余資金的管理方面分析。
1.養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余基金的投資渠道單一，保值增值率低。根據(jù)我國現(xiàn)行對社會(huì)保障基金投資管理的規(guī)定，結(jié)余基金除留有二個(gè)月的支付費(fèi)用外，全部用于購買特種國債和存入財(cái)政專戶。從1996年以來銀行經(jīng)過7次降息，銀行存款和購買的特種國債利率下降較快，基金的保值增值比較困難。若遇上高通貨膨脹年份，恐怕不但不能增值，連保值也困難。如1994年基金收益率為10.8％，而當(dāng)年的通貨膨脹率高達(dá)18.5％。
2.一些省市區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金沒有納入社會(huì)保障基金財(cái)政專戶、實(shí)行收支兩條線管理。按照1998年的關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)行收支兩條線管理的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金納入單獨(dú)的社會(huì)保障基金財(cái)政專戶，實(shí)行收支兩條線，專項(xiàng)管理，?？顚Ｓ??！钡?000年底，某省養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余基金納入財(cái)政專戶管理的只有68％，尚有4億元結(jié)余額未按規(guī)定納入財(cái)政專戶、實(shí)行收支兩條線管理。這就容易引發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金被擠占挪用，不利于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全完整。
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二、政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度變遷中的職責(zé)
上述這些問題是改革中難以避免的，要制止或減輕由此帶來的負(fù)面效應(yīng)，政府是不可或缺的重要力量。在我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度變遷過程中，政府具體應(yīng)擔(dān)負(fù)的職責(zé)主要體現(xiàn)為以下幾方面：
（一）承擔(dān)改革成本，做實(shí)個(gè)人賬戶。
個(gè)人賬戶空賬是由我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中的“隱性債務(wù)”造成。我國在設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金改革方案一從傳統(tǒng)的現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)向社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合時(shí)，沒有專門處理轉(zhuǎn)制成本，而是期望以社會(huì)統(tǒng)籌部分的供款來償付舊制度的債務(wù)，即用新制度收繳的一部分基金支付制度變遷的成本，其結(jié)果是個(gè)人賬戶“空賬”運(yùn)轉(zhuǎn)，阻礙了舊制度向新制度的順利轉(zhuǎn)變?？梢哉f，轉(zhuǎn)制成本是任何一個(gè)國家養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革面臨的問題。對這一問題，政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任，尤其是中國。因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的計(jì)劃體制下，我國一直實(shí)行“低工資、低消費(fèi)、高積累”的政策。從1952—1978年，職工實(shí)際平均工資年均增長率僅為0.38％，而積累率卻從1952年的2L4％增長到1978年的36.5％，許多年份甚至高達(dá)40％以上，顯然，國有資產(chǎn)中的一部分是靠老職工犧牲其消費(fèi)積累起來的。因此，由政府承擔(dān)轉(zhuǎn)制成本，向離退休職工支付養(yǎng)老金是公平的，也是明智的。
政府應(yīng)承擔(dān)轉(zhuǎn)制成本，這是毫無異議的。但政府消化轉(zhuǎn)制成本，解決養(yǎng)老保險(xiǎn)基金“隱性債務(wù)”可考慮用部分國有資產(chǎn)變現(xiàn)收入來償還，或每年財(cái)政收入按某一固定比例切下一塊，永久性地納入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，或發(fā)行專門用于償債的特種國債等途徑。但單純使用一種方式來消化巨額的轉(zhuǎn)制成本是不可能的。如完全通過征稅，會(huì)加重企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，造成經(jīng)濟(jì)效率的損害；若僅依靠發(fā)行債券，會(huì)使政府財(cái)政不堪重負(fù)；變現(xiàn)部分國有資產(chǎn)則受目前資本市場規(guī)模和發(fā)育程度的制約，且只能漸進(jìn)實(shí)施。所以，只有多管齊下，才能籌措足夠的資金，消化轉(zhuǎn)制成本。
（二）加大政府支持力度，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌資走出困境。
1.調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，提高社會(huì)保障在財(cái)政支出中的比重。根據(jù)建立公共財(cái)政框架的要求，財(cái)政資金的使用應(yīng)逐步轉(zhuǎn)移到滿足政府履行職能和社會(huì)公共需要上來，突出財(cái)政的公共性特征，解決財(cái)政“越位”和“缺位”問題。國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于切實(shí)做好企業(yè)離退休人員基本養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放和國有企業(yè)下崗職工基本生活保障工作的通知》（國發(fā)[2000]8號）中規(guī)定：各地要切實(shí)調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，提高財(cái)政預(yù)算中社會(huì)保障性支出的比例；各級財(cái)政預(yù)算安排的社會(huì)保障資金，要及時(shí)足額撥付，并比上年有所增加，財(cái)政超收的部分除用于法定支出外，應(yīng)主要用于充實(shí)社會(huì)保障基金。我國可根據(jù)財(cái)力情況，通過征收特種消費(fèi)稅、遺產(chǎn)稅、利息稅或劃撥部分個(gè)人所得稅等方式來籌資，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，同時(shí)逐步將社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比重提高到15—20％。
2.完善地稅征收辦法，在條件成熟情況下盡早開征社會(huì)保障稅。社會(huì)保障（保險(xiǎn)）稅是世界上比較流行的為籌措社會(huì)保險(xiǎn)基金而開征的一種稅，世界上實(shí)行社會(huì)保障制度的國家大部分開征了社會(huì)保障稅。開征社會(huì)保障（保險(xiǎn)）稅，可以發(fā)揮稅收“剛性”的特點(diǎn)，保證社會(huì)保險(xiǎn)基金有一個(gè)穩(wěn)定、可靠的資金來源；同時(shí)，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，均衡企業(yè)負(fù)擔(dān)，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。目前，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局已著手調(diào)研開征社會(huì)保障稅問題。
3.加強(qiáng)法制化建設(shè)，擴(kuò)面征繳。加快立法步伐，提高立法層次，完善實(shí)施機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)面征繳目的。加大力度將城鎮(zhèn)各類從業(yè)人員全部納入養(yǎng)老保險(xiǎn)這一“安全網(wǎng)”保障范圍，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋，既是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度本身的需要，也有利于擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的積累規(guī)模，增強(qiáng)基金支撐能力。當(dāng)前擴(kuò)面工作的重點(diǎn)是，一要將養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到機(jī)關(guān)事業(yè)單位，——要督促非國有經(jīng)濟(jì)即股份制、股份合作制企業(yè)、三資企業(yè)、私營企業(yè)及其中方職工、個(gè)體勞動(dòng)者和自由職業(yè)者參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。同時(shí)要研究低標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)入、低水平享受的養(yǎng)老保險(xiǎn)具體政策。另外，要加大欠繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的清繳力度，對故意欠繳的企業(yè)單位要按照《社會(huì)保障費(fèi)征繳暫行條例》和《企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)條例》規(guī)定進(jìn)行處罰。
（三）完善養(yǎng)老保險(xiǎn)支付制度，加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出管理。
1.切實(shí)降低養(yǎng)老金替代率，使養(yǎng)老保險(xiǎn)立足于保障基本需要。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的支付標(biāo)準(zhǔn)必須與國力相適應(yīng)，過高的替代率，既違背了我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度“低標(biāo)準(zhǔn)，廣覆蓋”的原則，增加了財(cái)政的壓力，也影響了企業(yè)的競爭力。西方一些高福利國家在這方面有過沉痛的教訓(xùn)，我們不能重蹈覆轍?？蓪⑻娲识轲B(yǎng)老金與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資之比，適當(dāng)考慮物價(jià)指數(shù)，爭取在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)平均工資上揚(yáng)過程中，有效地控制養(yǎng)老金增長幅度，使其與社會(huì)平均工資之比穩(wěn)步下調(diào)，做到退休人員養(yǎng)老收入的絕對值不減或有所增長，養(yǎng)老金替代率逐步下降。具體可從存量和增量二方面進(jìn)行調(diào)整。存量調(diào)整主要是凈化統(tǒng)籌項(xiàng)目，剔除統(tǒng)籌外項(xiàng)目；增量調(diào)整主要是從待遇調(diào)整機(jī)制上下工夫。
2.調(diào)整養(yǎng)老保險(xiǎn)金的支付年齡，嚴(yán)格領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的條件。為了應(yīng)付人口老齡化帶來的養(yǎng)老金支付危機(jī)，大多數(shù)國家都選擇了提高退休年齡的做法，法定退休年齡由60歲左右，逐漸延長至65歲或67歲。為了降低贍養(yǎng)比、減輕養(yǎng)老保險(xiǎn)金支付壓力，我國也要逐步提高退休年齡。同時(shí)，政策上必須嚴(yán)禁用早退方式處理就業(yè)矛盾，防止將失業(yè)壓力轉(zhuǎn)移到養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)上。嚴(yán)格養(yǎng)老金的領(lǐng)取條件，一要嚴(yán)格控制提前退休的條件，企業(yè)確需要下崗分流的，又接近退休年齡的人員，應(yīng)通過領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金或最低生活保障救助來解決，并由企業(yè)繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，直到法定退休年齡再進(jìn)入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付渠道；二是對現(xiàn)已退休或提前退休人員，仍在繼續(xù)就業(yè)的，其就業(yè)收入超過最低生活保障線的，應(yīng)停發(fā)養(yǎng)老金，并繼續(xù)交納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)；三是嚴(yán)格審核統(tǒng)籌項(xiàng)目支付基數(shù)，建立基金支付的制約機(jī)制。
（四）加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營管理，提高基金保值增值能力。
加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余資金管理的目的有二個(gè)：一是防止養(yǎng)老保險(xiǎn)基金被擠占挪用，保證基金的安全；二是加強(qiáng)投資運(yùn)作，提高基金收益率。為此，一方面要嚴(yán)格財(cái)政專戶管理，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全。存入財(cái)政專戶的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，財(cái)政部門不得隨意挪用，也不得用于平衡財(cái)政預(yù)算。但是單一的基金投資渠道使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金根本不具備規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和抵御通貨膨脹的能力，因此，積極探索多種形式、切實(shí)可行的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值辦法，嘗試開辟新的投資渠道。借鑒國際養(yǎng)老基金的投資經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，可供選擇的方式有：（1）購買國債等有價(jià)證券。（2）委托銀行短期貸款。（3）購買企業(yè)債券。（4）參于股票投資。（5）設(shè)立專業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)投資銀行，專門從事基金的投資運(yùn)營管理工作。當(dāng)然在實(shí)踐操作上，要考慮到我國資本市場發(fā)育水平尚低，可供選擇的較為成熟的投資工具少，缺乏相關(guān)的高素質(zhì)專業(yè)人才和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)等因素，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金目前不可冒然入市，特別是直接進(jìn)入二級市場作長期投資是不妥的?？勺鳛閼?zhàn)略投資者參與一級市場的申購或配售，這樣，既無高風(fēng)險(xiǎn)而言，又可保持大部分資金的流動(dòng)性，且收益可觀。隨著我國證券市場的進(jìn)一步發(fā)展，基金管理的逐步規(guī)范化和多樣化，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金也可成為開放式基金的主要持有者。同時(shí)，政府有必要對養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在資本市場的投資方向給予必要的指導(dǎo)，或通過制定投資政策進(jìn)行調(diào)控，以減少投資風(fēng)險(xiǎn)，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值和增值。
[關(guān)鍵詞]再保險(xiǎn)業(yè)，開放競爭，轉(zhuǎn)型與發(fā)展
一、加快中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求
(一)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求
從需求或潛在需求角度看，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展對再保險(xiǎn)的需求日益增加，保險(xiǎn)呼喚再保險(xiǎn)的發(fā)展。
1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單靠一家保險(xiǎn)公司是無法承受的，必須通過共?；蚍直矸稚L(fēng)險(xiǎn)。
2.從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長看，我國保費(fèi)收入年平均增長速度達(dá)30.0%左右。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大；另一方面，保險(xiǎn)公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險(xiǎn)市場的承保能力以及我國《保險(xiǎn)法》的要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險(xiǎn)需求量的上升。
3.從保險(xiǎn)經(jīng)營的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險(xiǎn)保障增加。
4.從供給角度看，2005年，我國直接保險(xiǎn)巾場的保費(fèi)收入約4929億元，而再保險(xiǎn)商業(yè)分保保費(fèi)收入為200多億元，只占直接保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%左右；而在國外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展.
(二)再保險(xiǎn)業(yè)的振興是民族保險(xiǎn)業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴(kuò)展的必然要求
由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營特點(diǎn)，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進(jìn)入這一市場的成本大大低于進(jìn)入直接承保市場的成本。因此，我國再保險(xiǎn)市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競爭沒有緩沖地帶。再保險(xiǎn)的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險(xiǎn)構(gòu)成了強(qiáng)大的競爭壓力。
在我國，中資再保險(xiǎn)市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險(xiǎn)公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國再保險(xiǎn)公司成立時(shí)，注冊資本金為30億元，但至2001年，實(shí)收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險(xiǎn)集團(tuán)及下屬再保、直保子公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入205.95億元。在國內(nèi)的中資再保險(xiǎn)公司中，其注冊資本金與自留保費(fèi)比已經(jīng)達(dá)到1：5。而外國的再保險(xiǎn)公司，如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費(fèi)收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費(fèi)占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強(qiáng)的市場競爭力?？梢哉f，再保險(xiǎn)公司的設(shè)立和運(yùn)作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險(xiǎn)公司主體的經(jīng)營和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作十分復(fù)雜，需要比原保險(xiǎn)公司更高的技術(shù)支撐，這是我國再保險(xiǎn)公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。
(三)再保險(xiǎn)巾場的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險(xiǎn)市場建設(shè)的內(nèi)在需要
原保險(xiǎn)市場、再保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)中介市場共同構(gòu)筑完整的保險(xiǎn)市場。再保險(xiǎn)市場不能脫離原保險(xiǎn)市場和中介市場的超速發(fā)展，同時(shí)再保險(xiǎn)市場發(fā)展也不能嚴(yán)重滯后于原保險(xiǎn)市場的發(fā)展，，原保險(xiǎn)市場發(fā)展需要再保險(xiǎn)市場的配套發(fā)展，再保險(xiǎn)市場自身問題也需要再保險(xiǎn)市場重構(gòu)，以適應(yīng)形勢發(fā)展的強(qiáng)烈要求，
再保險(xiǎn)市場重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險(xiǎn)市場存在的不對稱信息及其危害。再保險(xiǎn)市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：—是再保險(xiǎn)市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險(xiǎn)市場與再保險(xiǎn)市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險(xiǎn)市場信息的不對稱將導(dǎo)致再保險(xiǎn)巾場的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)；導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不能得到化解；導(dǎo)致再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系扭曲，保險(xiǎn)市場與再保險(xiǎn)市場資源配置將會(huì)流失，不利于我國再保險(xiǎn)市場的發(fā)展，也影響中國保險(xiǎn)業(yè)的國際化進(jìn)程。再保險(xiǎn)市場作為保險(xiǎn)市場的—個(gè)重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景，
(四)專業(yè)再保險(xiǎn)市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)競爭與發(fā)展的需要
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險(xiǎn)人，也可以是原保險(xiǎn)人。但是，從國際經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展趨勢看，我國再保險(xiǎn)市場的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險(xiǎn)人為土體，這主要是因?yàn)椋?/p>
1.由專業(yè)再保險(xiǎn)人承保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以避免原保險(xiǎn)人商業(yè)機(jī)密的泄漏。在進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險(xiǎn)方遞交，在合同再保險(xiǎn)方式下尤為如此。若承保再保險(xiǎn)方為其他的原保險(xiǎn)人，則有可能存在競爭關(guān)系造成商業(yè)泄密，對原保險(xiǎn)人會(huì)產(chǎn)生較大的損失，
2.因?yàn)閷I(yè)再保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)再保險(xiǎn)人投保再保險(xiǎn)，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。
二、中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)
(一)中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就
1.“十五”期間，我國保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)與100多個(gè)國家和地區(qū)的1000多家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司建立了直接或間接的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)險(xiǎn)種不斷增多。
2.隨著我國保險(xiǎn)市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場，國內(nèi)再保險(xiǎn)市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進(jìn)了合作與競爭，提高了市場效率，進(jìn)一步優(yōu)化了市場結(jié)構(gòu)。
3.再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識和技術(shù)支持力度有所增強(qiáng)。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)和管理在不斷增強(qiáng)。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。
4.國有再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團(tuán)已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務(wù)子公司保費(fèi)收入同比增長超過100%，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險(xiǎn)公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團(tuán)公司二次改制工作已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，在國內(nèi)再保險(xiǎn)市場中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團(tuán)的未來發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
5.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國際化接軌，再保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則初步形成，再保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系初步確立?！对俦ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險(xiǎn)業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺(tái)階。
(二)中國再保險(xiǎn)業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)
從國內(nèi)看，我國再保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
1.我國再保險(xiǎn)市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險(xiǎn)公司主要為中國再保險(xiǎn)集團(tuán)、德國慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)。
2.我國再保險(xiǎn)市場的參與主體有缺失一一缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
3.再保險(xiǎn)市場的相關(guān)制度，如評級體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。
4.目前我國再保險(xiǎn)市場法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作。
5.從我國再保險(xiǎn)市場上的業(yè)務(wù)交易量與國際上其他國家再保險(xiǎn)市場上的交易量和再保險(xiǎn)交易量占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例等兩方面比較，我國再保險(xiǎn)的交易規(guī)模較小。
6.國際化程度不高，原保險(xiǎn)人直接與國外再保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少
7.對再保險(xiǎn)的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對于再保險(xiǎn)國際業(yè)務(wù)的往來方面的管理還存在空白。
8.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的再保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅為財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)處，沒有形成獨(dú)立的部門。并且，將再保險(xiǎn)的監(jiān)管放人財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，盡管財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的比例較高，但是，僅以此對再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)會(huì)受到影響，再保險(xiǎn)的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險(xiǎn)的其他的創(chuàng)新受到制約。從國際層面看，國際再保險(xiǎn)業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：
1.對再保險(xiǎn)實(shí)行周期管理變得日益重要。保險(xiǎn)承保周期是指市場上強(qiáng)市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強(qiáng)市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險(xiǎn)價(jià)格、利潤和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險(xiǎn)強(qiáng)市時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價(jià)格走高，并且利潤上升。在保險(xiǎn)弱市的時(shí)候，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價(jià)格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險(xiǎn)公司的研究，保險(xiǎn)市場堅(jiān)挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險(xiǎn)的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個(gè)主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險(xiǎn)公司長期盈利能力的一個(gè)重要指示器，是公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的一個(gè)決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點(diǎn)以上的再保險(xiǎn)公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因?yàn)楸ＹM(fèi)的大量增長，而是維持一個(gè)低速的保費(fèi)增長，而且在很多情況下，保費(fèi)規(guī)模還可能下降；也不是因?yàn)樵诮?jīng)營范圍和地點(diǎn)的選擇上的一些具有激進(jìn)性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。
2.定價(jià)方法正日益成熟，再保險(xiǎn)公司在承保和定價(jià)的過程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報(bào)率基礎(chǔ)上的定價(jià)方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險(xiǎn)精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險(xiǎn)業(yè)顯得薄弱。
3.對再保險(xiǎn)市場透明度要求不斷增加，推動(dòng)著各家再保險(xiǎn)公司加強(qiáng)公司管理、提高專業(yè)水平、強(qiáng)化承保規(guī)則、增加財(cái)務(wù)透明度、增強(qiáng)合同可靠性和加強(qiáng)情況公布等各種議程的進(jìn)行。從歷史的角度來看，再保險(xiǎn)業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險(xiǎn)市場透明度增加的變革不斷深化，再保險(xiǎn)市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險(xiǎn)公司相關(guān)財(cái)務(wù)情況的監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)；國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織作為全球保險(xiǎn)業(yè)的新興管理者將再保險(xiǎn)透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強(qiáng)公眾對再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的理解。很多再保險(xiǎn)公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴(kuò)大續(xù)保時(shí)期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。
三、促進(jìn)中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施
(一)市場商業(yè)化
中國再保險(xiǎn)業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動(dòng)實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。隨著中國加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結(jié)，再保險(xiǎn)市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險(xiǎn)的全面取消，商業(yè)再保險(xiǎn)成為再保險(xiǎn)公司最主要的業(yè)務(wù)來源。目前我國再保險(xiǎn)市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險(xiǎn)總量明顯下降，商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達(dá)到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費(fèi)收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費(fèi)收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險(xiǎn)公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險(xiǎn)公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險(xiǎn)公司，而要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進(jìn)行的商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。
(二)競爭效率化
隨著我國再保險(xiǎn)市場全面開放步伐的加快，國內(nèi)已初步形成了以中國再保險(xiǎn)集團(tuán)為主體多個(gè)主體競爭的格局。目前，名列全球再保險(xiǎn)三強(qiáng)的慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司和科隆再保險(xiǎn)公司已在中國設(shè)立分公司并開展業(yè)務(wù)，世界最大的保險(xiǎn)社團(tuán)英國勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險(xiǎn)公司經(jīng)營非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放，中國再保險(xiǎn)市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團(tuán)，也有專業(yè)再保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險(xiǎn)巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險(xiǎn)的競爭與效率，培育再保險(xiǎn)公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險(xiǎn)公司新時(shí)期發(fā)展的上旋律。
(三)需求多樣化
隨著中國保險(xiǎn)市場與國際保險(xiǎn)市場的逐步接軌，國內(nèi)行家保險(xiǎn)公司將逐步按照國際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險(xiǎn)，從而分出更多的承保風(fēng)險(xiǎn)，這勢必激發(fā)再保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險(xiǎn)產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等級與再保險(xiǎn)需求存在正向關(guān)系。在中國保險(xiǎn)市場上，由于各原保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對不足，進(jìn)入保險(xiǎn)市場首先經(jīng)營小額風(fēng)險(xiǎn)的保單，比如汽車保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，由于這些保單本身的風(fēng)險(xiǎn)比較小，同時(shí)發(fā)生損失的可能性小，對再保險(xiǎn)的需求不明顯；隨著中國科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)市場中大額風(fēng)險(xiǎn)保單的需求會(huì)越來越大，比如大型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)以及自然災(zāi)害保險(xiǎn)等等，原保險(xiǎn)公司單獨(dú)承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險(xiǎn)需求會(huì)越來越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險(xiǎn)發(fā)展提供了好的商機(jī)。
(四)服務(wù)全面化
開放的再保險(xiǎn)市場對再保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險(xiǎn)公司更全面地對每—類型風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行分析和研究，并據(jù)此向原保險(xiǎn)公司提供厘定費(fèi)率或改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險(xiǎn)公司的經(jīng)營需求及時(shí)開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險(xiǎn)保障。加強(qiáng)服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競爭的重要內(nèi)容。培育通曉國內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是未來再保險(xiǎn)市場建設(shè)的重要內(nèi)容。
(五)管理精細(xì)化
隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險(xiǎn)銷售商與客戶的交易過程進(jìn)行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時(shí)信息技術(shù)更能運(yùn)用在再保險(xiǎn)交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險(xiǎn)市場的經(jīng)營效率，對于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項(xiàng)能力都得到了巨大的提高。
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論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè)核心競爭力信息披露道德規(guī)范
作為處于開放前沿的保險(xiǎn)業(yè)如何在深度改革與開放的條件下，更快地發(fā)展與壯大，是要認(rèn)真思考的重要問題。近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但也暴露出來的許多問題，其中誠信向題顯得尤為突出，做為以最大誠信為基本原則的保險(xiǎn)業(yè)頻頻出現(xiàn)的“誠信危機(jī)”，已經(jīng)成為制約其健康發(fā)展的重大問題。因此，樹立童雯無欺、安全可靠的“誠信”品牌是保險(xiǎn)公司提高核心競爭力的最優(yōu)選擇。
1.最大成信原則的內(nèi)涵
保險(xiǎn)業(yè)本身就是建立在誠信基礎(chǔ)上的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)活動(dòng)的首要原則與基本原則就是最大誠信原則‘ThePrinci-pleoftheUtmostGoodFaith)。保險(xiǎn)合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┳龀龊灱s決定的全部重要事實(shí)。由于投保人和保險(xiǎn)人所處的位置不同，法律要求投保人向保險(xiǎn)人充分告知有關(guān)重要事實(shí)，保險(xiǎn)人也有向投保人正確說明保險(xiǎn)條款的義務(wù)。最大誠信原則主要包括以下兩方面內(nèi)容:
1.1告知(Disclosure)。告知是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或者是書面的說明。最大誠信原則要求的是如實(shí)告知，投保人與被保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。
1.1.1保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)按照最大誠信原則，對保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容做出說明，使投保人正確理解保險(xiǎn)合同內(nèi)容，自愿投保。當(dāng)然，對于保險(xiǎn)人的詢問，投保人也負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。
1.1.2投保人的告知義務(wù)。投保人如實(shí)告知有關(guān)訂立保險(xiǎn)合同的重要情況，是投保人具有誠意的表現(xiàn)。投保人在訂立人壽保險(xiǎn)合同時(shí)，有關(guān)被保險(xiǎn)人的年齡、性別、住所、職業(yè)、收入、健康狀況、有無重大疾患、心理健康、家庭病史等事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)的說明。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人沒能如實(shí)履行告知義務(wù)，屬于違反最大誠信原則，將影響保險(xiǎn)合同的效力。
1.2保證(Warranty)。是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對某種事項(xiàng)的作為或者不作為、存在或者不存在的允諾，保證是保險(xiǎn)人同意承保或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或者被保險(xiǎn)人履行的某種義務(wù)。
2.我闖保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的成信問趁
從整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，“誠信”已成為市場中的黃金規(guī)則，市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。誠信以其特有的魅力成為銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的金融體制運(yùn)作及一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的核心。中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同樣離不開誠信，尤其在目前情況下，更應(yīng)該以誠信為基礎(chǔ)，這是一個(gè)不爭的事實(shí)。但是，自我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)至今，在我國保險(xiǎn)業(yè)飛快發(fā)展的同時(shí)，暴露出了十分嚴(yán)重的誠信危機(jī)。中國保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)對5000名北京市民進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)許多人之所以不買保險(xiǎn)，是因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)公司不信任;類似的調(diào)查也顯示:“保險(xiǎn)市場惡性競爭，給人們不保險(xiǎn)的感覺;保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理不規(guī)范;承保一套，理賠一套?！钡纫蛩囟际菍?dǎo)致人們對保險(xiǎn)拒絕的原因。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也常受到被保險(xiǎn)人“誠信危機(jī)”的侵害。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人是采用抽樣檢驗(yàn)標(biāo)的承保方式，被保險(xiǎn)人中常常有逆選擇、騙保、冒名頂替等違背誠信原則的現(xiàn)象。保險(xiǎn)供求雙方在誠信問題上的縮水，使民族保險(xiǎn)業(yè)的競爭力面監(jiān)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。具體體現(xiàn)在以下方面:
2.1保險(xiǎn)供給方存在的誠信問題。保險(xiǎn)供給方是保險(xiǎn)業(yè)的主體，其誠信度直接影響到我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。由于我國保險(xiǎn)業(yè)受過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響很深，仍不同程度存在官商作風(fēng)，而且服務(wù)理念、服務(wù)手段、服務(wù)措施都比較落后，而這一切在實(shí)際中更多地表現(xiàn)為供給方的不誠信。
2.1.1觀念與管理上淡薄。近幾年來，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受市場經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)的影響，過于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)導(dǎo)向，以業(yè)務(wù)量多少，保費(fèi)收入多少論業(yè)績，忽視管理與考核，重視宣傳保險(xiǎn)營銷的事例多，介紹信用先進(jìn)事件少，這種經(jīng)營方式導(dǎo)致保險(xiǎn)公司重視眼前利益，輕視長遠(yuǎn)發(fā)展;重視展業(yè)，輕視理賠;重視新保戶，輕視老保戶。保險(xiǎn)商品供給方的重視程度的不平衡，導(dǎo)致保險(xiǎn)商品的即期消費(fèi)者和遠(yuǎn)期費(fèi)者對保險(xiǎn)的可信程度大打折扣，據(jù)調(diào)查表明，61.8%的北京市民希望保險(xiǎn)公司提高信譽(yù)、積極理賠。
2.1.2保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)不規(guī)范。保險(xiǎn)理賠，是保險(xiǎn)公司向客戶樹立誠信的最關(guān)鍵時(shí)機(jī)。國內(nèi)有些保險(xiǎn)公司對賠款時(shí)限認(rèn)識不夠，一些保險(xiǎn)理賠程序過于繁瑣，導(dǎo)致“投保容易理賠難，收錢迅速賠款拖拉”的現(xiàn)象。有的投保人多次往返才從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到早該領(lǐng)到的賠款，使得投保人大為不滿。同時(shí)一些保險(xiǎn)理賠人員，在理賠工作中表現(xiàn)出了違反誠信問題，如有的理賠工作人員素質(zhì)低下，接受投保人的好處，做出不利于保險(xiǎn)公司的證明，破壞保險(xiǎn)公司在客戶中的形象，有的理賠員缺乏應(yīng)有的專業(yè)能力，對于較復(fù)雜的理賠案不能科學(xué)的判斷，使得投保人得不到較為公正的賠付。
2.1.3經(jīng)營方式不規(guī)范。有的保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)不經(jīng)審批就經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了爭奪業(yè)務(wù)，擅自開辦保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有的保險(xiǎn)公司變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率，甚至不考慮成本核算，放寬對企業(yè)的承保條件。這種經(jīng)營方式的不規(guī)范性給投保人感覺是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有隨意性，無疑會(huì)讓投保人產(chǎn)生對保險(xiǎn)公司的不信任感，更為重要的是不利于保險(xiǎn)公司自身長遠(yuǎn)的發(fā)展。
2.1.4同行業(yè)間惡性競爭。目前，我國保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)企業(yè)多達(dá)幾十家，在我國市場經(jīng)濟(jì)體制，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全的條件下，這些保險(xiǎn)公司在競爭過程中，彼此不信任對方，為了爭奪業(yè)務(wù)，不惜采用不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?。比如保險(xiǎn)人用不實(shí)說明使被保險(xiǎn)人放棄原已向其他保險(xiǎn)公司購買的保險(xiǎn)單，而轉(zhuǎn)向其投保;人以其所得傭金的一部分分給投保人，誘使其購買保險(xiǎn)，這實(shí)際上等于變向降低了保險(xiǎn)商品的價(jià)格;保險(xiǎn)人利用分類標(biāo)準(zhǔn)的差異，故意錯(cuò)用低費(fèi)率爭取業(yè)務(wù)，致使保險(xiǎn)價(jià)格分歧，這種情況極容易引起保險(xiǎn)市場的混亂。
2.2保險(xiǎn)需求方存在的誠信問題。在保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)消費(fèi)者，即投保人、被保險(xiǎn)人的信用度高低也同樣對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著重要作用。保險(xiǎn)需求方表現(xiàn)出的最大問題是輕視最大誠信原則。誠信原則是保險(xiǎn)合同訂立的前提，有些投保人在投保前或出險(xiǎn)后，均不按照最大誠信原則履行如實(shí)告知的義務(wù)，如在投保時(shí)故意隱瞞重要事實(shí)，在出險(xiǎn)后又人為捏造虛假證據(jù)。更有些投?；馂榱酥\取巨額賠款甚至制造事故，不但擾亂了社會(huì)的安定，更直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
2.3保險(xiǎn)中介方存在的誠信問題。保險(xiǎn)市場運(yùn)作不規(guī)范，最為突出是的保險(xiǎn)、銷售過程中出現(xiàn)的嚴(yán)重不規(guī)范性。首先表現(xiàn)為營銷人員素質(zhì)普遍較低，而且保險(xiǎn)公司缺乏一個(gè)有效的管理體制，導(dǎo)致營銷員在片面追求經(jīng)濟(jì)利益時(shí)，利用客戶對保險(xiǎn)條款理解不透，誤導(dǎo)甚至欺騙客戶。二是由于一些兼職中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的短期操作行為，使得騙保費(fèi)、擅自擴(kuò)大承保范圍、撕毀保險(xiǎn)單以及埋單等現(xiàn)象層出不窮，很多人在與客戶簽單時(shí)，過分夸大其功能，盲目承諾服務(wù)內(nèi)容，讓投保人快快簽單，在簽單拿走錢后就消失得無影無蹤，造成大量“孤兒保單”的出現(xiàn)。三是從事保險(xiǎn)營銷的人很多是想鍛煉自己，并非當(dāng)成終身的職業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的淘汰率高達(dá)80%。保險(xiǎn)營銷員一旦離職，公司和客戶就都找不到他，給客戶的印象就是保險(xiǎn)公司的營銷員是騙子，難以信任。四是在理賠時(shí)由于缺乏獨(dú)立的公估機(jī)構(gòu)，更是對雙方都造成了不小的麻煩，引起保險(xiǎn)市場的混亂。
3.如何樹立保險(xiǎn)企業(yè)的“誠信”品牌
長期存在的誠信問題，已嚴(yán)重影響到了我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。為此，要積極采取有效的多層次的信用監(jiān)督與管理體系，才能解決我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信危機(jī)。
3.1政府立法約束。市場經(jīng)濟(jì)是以誠信為基礎(chǔ)的競爭性經(jīng)濟(jì)，客觀上要求保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也必須以誠信為基礎(chǔ)。鑒于市場經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，要完善立法制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制刻不容緩。法律要對誠信原則給予明確的規(guī)定和保護(hù)，對不守誠信的行為嚴(yán)厲打擊。目前對保險(xiǎn)企業(yè)失信行為只能依照《合同法)、(反不正當(dāng)競爭法》、(保險(xiǎn)法》等相關(guān)法規(guī)來處罰，力度不夠，也不能很好地使受損失的企業(yè)及經(jīng)營者得到賠償和保護(hù)。因此建立健全信用體系，首先要把立法、司法和執(zhí)法放在重要地位，這樣才能形成硬約束，使得誠信原則有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。
3.2社會(huì)道德教育。法律約束瞄準(zhǔn)的是事后懲戒，道德教育強(qiáng)調(diào)的是事先預(yù)防。誠信意識是一個(gè)國家的寶貴資源，特別是在目前形勢下，強(qiáng)化誠信意識更為重要。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)以誠信為突破口，在依法治理的基礎(chǔ)上強(qiáng)化道德教育，逐步建立起誠信社會(huì)、道德社會(huì)。對于保險(xiǎn)企業(yè)來說，要樹立誠信意識，要堅(jiān)持以“誠信”為本的經(jīng)營理念，制定相關(guān)制度，對自己的廣大干部員工，進(jìn)行教育培訓(xùn)等，定期進(jìn)行相關(guān)方面的考核。對于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，更要通過新聞媒體、報(bào)刊雜志等形式來宣傳誠信與保險(xiǎn)的相互關(guān)系，從而讓投保人自覺維護(hù)誠信原則。道德教育盡管形成的是軟約束，但是這種投入所帶來的長期效應(yīng)卻是穩(wěn)定的、持續(xù)的。
3.3行業(yè)自律規(guī)范。市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用體系發(fā)揮作用的結(jié)果必然是誠信者生存、失信者受到懲處。保險(xiǎn)企業(yè)要想持續(xù)、健康的發(fā)展必須建立行業(yè)自律規(guī)范。保險(xiǎn)公司之間競爭過程中，彼此不信任對方，有的甚至抵毀同行，這種惡性的競爭給人們保險(xiǎn)不“保險(xiǎn)”的感覺，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)在消費(fèi)者心中的地位。通過行業(yè)規(guī)范的建立和實(shí)施，使每一家保險(xiǎn)公司能在健康的市場里，展開公平的競爭，從而共同促進(jìn)我國保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。
3.4信息披露透明。從政府角度來說，要求頒布的法律法規(guī)必須透明，市場操作必須公開，監(jiān)督管理必須公正，市場準(zhǔn)入必須平等。從保險(xiǎn)公司的角度來說，更要加強(qiáng)信息披露的透明度。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)定期將財(cái)務(wù)核算資料、精算報(bào)告及其相關(guān)的重要業(yè)務(wù)管理資料和工作計(jì)劃與總結(jié)資料上報(bào)有關(guān)部門，并按要求進(jìn)行公告。這樣可以通過對保險(xiǎn)企業(yè)信息的研究，降低保險(xiǎn)市場中的信息不對稱，向投保人提供有效率的信息服務(wù);同時(shí)可以提高保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)誠信度。
[論文摘要]本文從中國壽險(xiǎn)公司面臨的新情況，提出現(xiàn)在壽險(xiǎn)的營銷模式需要?jiǎng)?chuàng)新，并提出了，媒體營銷，電話營銷、方案營銷等幾種創(chuàng)新的營銷模式，可供壽險(xiǎn)企業(yè)在實(shí)際工作中參考。
隨著金融一體化進(jìn)程的加深，中國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營銷模式已被打破，新的模式正向更深更廣的領(lǐng)域延伸。如何選擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)營銷模式已成為推動(dòng)中國壽險(xiǎn)業(yè)營銷策略步向個(gè)性化、多元化的至關(guān)重要的因素和推動(dòng)中國壽險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要課題。
一、壽險(xiǎn)營銷模式的涵義
從營銷學(xué)的觀點(diǎn)出發(fā)，壽險(xiǎn)營銷就是指通過挖掘人們對保險(xiǎn)商品的需求，設(shè)計(jì)和開發(fā)滿足投保人需求的保險(xiǎn)商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得到最大滿足的過程。具體包括：保險(xiǎn)市場的調(diào)查和預(yù)測，營銷環(huán)境分析，投保人行為研究，新險(xiǎn)種的開發(fā)，費(fèi)率的厘定，壽險(xiǎn)營銷渠道的選擇，產(chǎn)品的推銷以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。
二、我國現(xiàn)有壽險(xiǎn)營銷模式與面臨的問題
（一）我國現(xiàn)有的壽險(xiǎn)營銷模式
所謂“模式”按字面理解是指“某種事物的標(biāo)準(zhǔn)形式或使人可以照著做的標(biāo)準(zhǔn)樣式”，具體到壽險(xiǎn)營銷模式應(yīng)該是指較為成型的、大家都可運(yùn)用的銷售方式。決定壽險(xiǎn)營銷模式的因素很多，如法律因素，歷史因素，市場需求因素及企業(yè)的產(chǎn)品、戰(zhàn)略因素和渠道的選擇及其組織等，但我們認(rèn)為，其中起決定作用的是渠道因素，因此本文將主要從渠道方面探討我國壽險(xiǎn)營銷模式。
在美國友邦進(jìn)入上海之前，我國的壽險(xiǎn)沒有真正意義上的營銷，也沒有個(gè)人壽險(xiǎn)的概念，業(yè)務(wù)以團(tuán)險(xiǎn)為主，銷售方式主要是公司的業(yè)務(wù)員和行業(yè)，由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，這一時(shí)期壽險(xiǎn)的銷售還帶有大量的行政命令手段，并至今還在產(chǎn)生影響。1992年友邦進(jìn)入上海，將個(gè)人人這一行銷方式引入國內(nèi)，隨著平安及中國人壽和太保在全國推行個(gè)人人制度，這一銷售方式發(fā)展迅猛，并成為國內(nèi)壽險(xiǎn)營銷的主要渠道?？傮w看，目前的壽險(xiǎn)營銷已經(jīng)形成個(gè)人業(yè)務(wù)以個(gè)人人為主導(dǎo)，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以業(yè)務(wù)員直銷和兼業(yè)為主導(dǎo)的營銷模式，各公司沒有明確的市場區(qū)隔目標(biāo)，以圈地為主；產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別；營銷以產(chǎn)品為中心而不是以客戶為中心。
（二）現(xiàn)有壽險(xiǎn)營銷模式存在的主要問題
1．渠道單一。個(gè)人與團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在行業(yè)中占居絕對主導(dǎo)地位，而經(jīng)紀(jì)、直銷等渠道所占份額微不足道，既限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，又不能滿足不同客戶的不同需求。2．以產(chǎn)品而不是以客戶為中心?，F(xiàn)有銷售模式下不同的渠道有不同的產(chǎn)品，出現(xiàn)同一客戶擁有同一公司不同銷售渠道的多張保單，同一公司多頭服務(wù)的現(xiàn)象，不僅浪費(fèi)企業(yè)成本，而且影響保險(xiǎn)企業(yè)在客戶中的品牌形象，也不利于建立和培養(yǎng)長期忠誠客戶群。不以客戶為中心的銷售模式還造成保險(xiǎn)企業(yè)間的經(jīng)營方式雷同，各保險(xiǎn)企業(yè)間沒有明確的市場細(xì)分目標(biāo)，產(chǎn)品大同小異，以同一產(chǎn)品應(yīng)對各個(gè)層次的客戶，體現(xiàn)不了個(gè)性化的營銷特征。3．中介嚴(yán)重不發(fā)達(dá)、不規(guī)范。由于體制及觀念的原因，中介特別是經(jīng)紀(jì)人在我國一直處于空白，近年雖然開始發(fā)展，但舉步維艱。與國外相比，不僅數(shù)量少，而且由于成立時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)少、規(guī)模不大，專業(yè)人士缺乏，難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，大部分處于求生存的狀態(tài)。另一方面，由于壟斷因素等原因，中介的發(fā)展出現(xiàn)不規(guī)范的現(xiàn)象，如兼業(yè)的強(qiáng)制保險(xiǎn)、亂收手續(xù)費(fèi)，經(jīng)紀(jì)人缺乏合理的傭金標(biāo)準(zhǔn)等，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場的公平競爭和發(fā)展。在現(xiàn)有營銷方式下，保險(xiǎn)公司地級市以下的分支機(jī)構(gòu)主要行使展業(yè)職能，與保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的職能重合，形成的是一種競爭，而不是合作關(guān)系。
4．個(gè)人人定位不明確。從法律定位講，個(gè)人人與保險(xiǎn)公司屬委托關(guān)系而不是勞動(dòng)合同關(guān)系，但由于個(gè)人人的特殊性，保險(xiǎn)公司對個(gè)人人的管理方面采取了一些類似員工的管理形式，如培訓(xùn)和考勤等，有的公司為了留住特別優(yōu)秀的個(gè)人人，還采取了代為辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)的措施。這使得社會(huì)上對個(gè)人人的定位產(chǎn)生誤解，加大了保險(xiǎn)企業(yè)對個(gè)人人的管理難度。5．人海戰(zhàn)術(shù)，經(jīng)營粗放。由于個(gè)人人隊(duì)伍的增長能迅速帶來保費(fèi)的增長，而目前各保險(xiǎn)公司都采取了跑馬圈地的策略。令人擔(dān)憂的是，在保費(fèi)快速增長的壓力下，個(gè)險(xiǎn)盲目增員的方式也開始波及到團(tuán)險(xiǎn)隊(duì)伍的發(fā)展管理，對保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)形象產(chǎn)生極為不利的影響。
三、壽險(xiǎn)營銷模式創(chuàng)新的思路
（一）促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展
現(xiàn)在中國保監(jiān)會(huì)已經(jīng)放開了保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域的限制，使保險(xiǎn)公司可以結(jié)合本公司實(shí)際，根據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)情況，決定是采取設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，還是采取組合各種銷售渠道的方式開展業(yè)務(wù)，而不是僅僅靠層層設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子、上人員來開展業(yè)務(wù)，這有利于保險(xiǎn)公司，尤其是新公司在較短的時(shí)間內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，有利于保險(xiǎn)公司將核心競爭力轉(zhuǎn)到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)創(chuàng)新上來。進(jìn)一步開放保險(xiǎn)公司經(jīng)營區(qū)域?qū)⒂欣诠膭?lì)保險(xiǎn)公司走集約化、效益化的發(fā)展道路，同時(shí)利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，大大地減輕了保險(xiǎn)公司在營銷管理方面的壓力。顯然保監(jiān)會(huì)決心要改變目前保險(xiǎn)中介弱小、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)過多的局面，這個(gè)政策從客觀上給了保險(xiǎn)中介機(jī)會(huì)，而對一些老牌公司的老網(wǎng)點(diǎn)有較大沖擊。
（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷
與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷模式相比，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷具有如下明顯的優(yōu)勢：1．經(jīng)營成本低。保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)銷售保單，可以省卻目前花費(fèi)在分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及營銷員上的費(fèi)用。保險(xiǎn)險(xiǎn)種、公司評介等方面在信息電子化后可以節(jié)省印刷費(fèi)、保管費(fèi)。通過降低保險(xiǎn)總成本可以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，更好地吸引客戶。2．信息量大，且具有互動(dòng)性。網(wǎng)絡(luò)就如同一位保險(xiǎn)專家，不僅隨時(shí)可以為客戶提供所需的資料，而且簡潔、迅速、準(zhǔn)確，大大地克服了傳統(tǒng)營銷方式的缺陷?？蛻粲惺裁匆蠛蛦栴}，可以在網(wǎng)上直接與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。借助互聯(lián)網(wǎng)，顧客足不出戶就可以方便、快捷地訪問保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)系統(tǒng)，獲得諸如公司背景、保險(xiǎn)產(chǎn)品及費(fèi)率的詳細(xì)情況，顧客可以隨意訪問多家保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)，比較其產(chǎn)品的價(jià)格。從中選擇最合適的險(xiǎn)種。3．節(jié)省營銷時(shí)間，加速新產(chǎn)品的推出和銷售。新產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來后，幾乎無需其他環(huán)節(jié)就可以立即進(jìn)網(wǎng)，供顧客選擇。由于網(wǎng)絡(luò)的存在，投保人也用不著等待銷售代表回復(fù)電話，可以自行查詢信息，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。而且保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷還具有24小時(shí)隨時(shí)調(diào)用的優(yōu)勢，減少了市場壁壘，為保險(xiǎn)公司提供了平等的競爭機(jī)會(huì)。
（三）大力拓展其他營銷渠道
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些新興的營銷模式正試圖重整游戲規(guī)則，如“媒體營銷”、“電話營銷”、“方案營銷”等全新的營銷模式將被中國壽險(xiǎn)界首次引入。
1．媒體營銷。所謂媒體營銷是指保險(xiǎn)公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產(chǎn)品信息的一種營銷方式。這種方式一改壽險(xiǎn)業(yè)過去幾乎不做廣告的傳統(tǒng)，通過高密集度的廣告投放吸引目標(biāo)客戶。2．電話營銷。這種方式將完全拋棄現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)、個(gè)人和團(tuán)險(xiǎn)營銷模式，而引用“電話營銷”手段。保險(xiǎn)公司擁有龐大的電話營銷隊(duì)伍，營銷人員將致電客戶、介紹保險(xiǎn)并詢問是否有投保意愿。3．方案營銷。傳統(tǒng)的銷售是以產(chǎn)品為導(dǎo)向。而方案則創(chuàng)造了一種以客戶需求為導(dǎo)向的全新模式，即從賣產(chǎn)品到賣方案?？蛻粜枰I什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，什么的險(xiǎn)種最適合你的家庭，公司提供這樣一個(gè)解決的方案給你。這就是所謂的“方案營銷”。
雖然個(gè)人制將在未來很長一段時(shí)間內(nèi)位居壽險(xiǎn)營銷主流地位，但國際壽險(xiǎn)界現(xiàn)有的各種營銷方式卻將在中國陸續(xù)出現(xiàn)。多層次營銷方式并存，借助科技手段營銷模式創(chuàng)新將成為壽險(xiǎn)界的發(fā)展趨勢。
參考文獻(xiàn)
