時(shí)間：2023-03-03 15:56:53
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇金融理財(cái)師，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
在正式成為一個(gè)獨(dú)立認(rèn)證機(jī)構(gòu)后，CFP協(xié)會(huì)便開(kāi)始努力使注冊(cè)金融理財(cái)師在個(gè)人理財(cái)行業(yè)成為一個(gè)專(zhuān)業(yè)標(biāo)志，而不僅僅是一個(gè)資格頭銜。在北美八十年代初開(kāi)始興起的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域帶動(dòng)了越來(lái)越多對(duì)金融理財(cái)規(guī)劃的要求，這種轉(zhuǎn)變使CFP協(xié)會(huì)從一個(gè)單純注重教育培訓(xùn)的機(jī)構(gòu)向個(gè)人理財(cái)行業(yè)的整體維護(hù)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化。
四個(gè)“E”
CFP協(xié)會(huì)把它所包含的工作內(nèi)容稱為“四個(gè)‘E’”，即：資格考試(examination),教育培訓(xùn)(education), 工作經(jīng)驗(yàn)(experience) 和道德規(guī)范(code of ethics)。
1986年6月，CFP協(xié)會(huì)正式注冊(cè)了CFPR 和CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM的商標(biāo)， CFP認(rèn)證的其他方面的工作也相應(yīng)到位：1987年進(jìn)行了除原有學(xué)院外，對(duì)其他可提供金融理財(cái)教育的機(jī)構(gòu)的資格登記；1988年提出了業(yè)內(nèi)繼續(xù)教育的要求；1989年提出了理財(cái)師資歷要求和認(rèn)證步驟的詳細(xì)說(shuō)明。1991年， CFP協(xié)會(huì)首次出臺(tái)了對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行一次性全面金融理財(cái)知識(shí)的考試形式。這種考試模式是借鑒了美國(guó)律師資格考試和注冊(cè)會(huì)計(jì)師考試的模式。這使得注冊(cè)金融理財(cái)師的資質(zhì)水平有了質(zhì)的提高。1993年，協(xié)會(huì)全面完善了該行業(yè)的“道德規(guī)范和專(zhuān)業(yè)職責(zé)”，將其公布并代替了之前所用的道德準(zhǔn)則。
從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
1994年九月，CFP協(xié)會(huì)的理事會(huì)通過(guò)一項(xiàng)決議，為了個(gè)人理財(cái)行業(yè)的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的頒布和完善，成立了一個(gè)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)――從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)。1995年，從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)開(kāi)始起草制定它的第一份從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
一、學(xué)習(xí)基本情況
總行將本次培訓(xùn)安排在山東省分行培訓(xùn)中心，共有來(lái)自山東、河北、山西、陜西、湖南、湖北、安徽、四川等省分行的67名學(xué)員參加本次培訓(xùn)。湖北行安排了荊州、襄樊、黃石分行、洪山及寶豐支行各一位理財(cái)專(zhuān)職人員參加學(xué)習(xí)。培訓(xùn)課程主要有：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、員工福利與退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃、房產(chǎn)及教育金規(guī)劃等內(nèi)容，最后是綜合案例制作及展示。授課老師具備相當(dāng)?shù)谋尘?，其中有?cái)政部、人民銀行金融研究中心的主管，有大學(xué)教授，還有“海歸”和臺(tái)灣資深保險(xiǎn)、理財(cái)主管。
整個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程相當(dāng)緊張，除星期天可以稍微喘一口氣以外，其他時(shí)間基本上是“三點(diǎn)一線”——即寢室、教室、食堂。學(xué)習(xí)壓力特別大，學(xué)習(xí)的內(nèi)容絕大部分是以前未接觸過(guò)的知識(shí)，通常是大學(xué)或研究生一、兩年的課程，我們一天、兩天拉完，而且要求當(dāng)天消化、吸收，因?yàn)榈诙煊謺?huì)有新的課程等著我們。我們每天六點(diǎn)多鐘起床，預(yù)習(xí)，晚上自覺(jué)到教室預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)，請(qǐng)老師答疑，基本上凌晨一點(diǎn)多鐘才休息，在最后制作案例的時(shí)候，連續(xù)熬了兩個(gè)通宵。經(jīng)過(guò)20多天的緊張的學(xué)習(xí)、考試，我拿到了afp培訓(xùn)合格證書(shū)，案例的制作和展示也得到了授課老師的高度評(píng)價(jià)。在全班展示的十份案例當(dāng)中，湖北分行的案例制作與展示是最吸引老師和同學(xué)們眼球的。
下一步，就是要認(rèn)真準(zhǔn)備、精心備考，爭(zhēng)取在6月23日舉行的afp水平考試中，一路綠燈，順利過(guò)關(guān)。
二、學(xué)習(xí)感受
1、要想成為一名合格的afp，不容易。第一，各分、支行花大價(jià)錢(qián)讓大家出去學(xué)習(xí)，一是說(shuō)明各行都充分認(rèn)識(shí)到了理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，各行都想通過(guò)搶抓理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)逐步提升個(gè)金業(yè)務(wù)對(duì)全行的貢獻(xiàn)度，二是對(duì)于各位學(xué)員來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是得到了一個(gè)提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)和整體綜合實(shí)力的大好機(jī)會(huì)，來(lái)之不易；第二，就學(xué)習(xí)的過(guò)程來(lái)說(shuō)，學(xué)員們?nèi)橥度?，深感壓力巨大，腦細(xì)胞犧牲了很多，白頭發(fā)添了不少；第三，afp從業(yè)人員要求的素質(zhì)高，不僅要求理財(cái)師具備很高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而且要求知識(shí)全面，善于溝通，注重信譽(yù)；既要對(duì)國(guó)家的宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)有所了解，更需要了解我們的客戶、我們的產(chǎn)品；要根據(jù)客戶的家庭、財(cái)務(wù)狀況和規(guī)劃目標(biāo)，結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶的一生量身定制合理的理財(cái)方案，滿足客戶人生不同階段的需求。這要求我們不斷的積累，不斷的提高。
2、通過(guò)學(xué)習(xí)，了解到，現(xiàn)階段中國(guó)將cfp的教育分為兩個(gè)階段，即基礎(chǔ)的afp階段和高級(jí)的cfp階段。我們?cè)诮窈蟮膶W(xué)習(xí)和工作當(dāng)中，既要理論結(jié)合實(shí)際，又要注重知識(shí)的積累，要通過(guò)不斷地積累，不斷地提高，為荊州分行的理財(cái)事業(yè)、個(gè)人金融事業(yè)盡一份力。
3、今后荊州分行要安排人員參加總行的類(lèi)似培訓(xùn)，要打“有準(zhǔn)備之戰(zhàn)”，要讓有志之士盡快熟悉、學(xué)習(xí)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)制定的書(shū)籍和課件。這對(duì)于學(xué)員的學(xué)習(xí)和考試的通過(guò)率的提高是有很大幫助的。
三、幾點(diǎn)想法
結(jié)合荊州分行實(shí)際，我認(rèn)為
1、組建服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。要迅速組建分行理財(cái)中心，構(gòu)建包括分行理財(cái)中心、支行理財(cái)室及網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)專(zhuān)柜在內(nèi)的三級(jí)服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)體系。作為總行級(jí)的理財(cái)中心，按照上級(jí)行的管理要求和優(yōu)質(zhì)大客戶的分布，分行理財(cái)中心應(yīng)配備8-12人，并且應(yīng)盡快配齊人員，盡早投入運(yùn)營(yíng)，沙市支行也應(yīng)迅速組建理財(cái)室，爭(zhēng)取在2007年年底之前開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，各縣市支行及有條件的城區(qū)支行、分理處也要設(shè)立理財(cái)專(zhuān)柜，這樣形成至上而下的網(wǎng)絡(luò)體系，讓中行的理財(cái)服務(wù)觸角延伸到荊州各個(gè)轄區(qū)、每個(gè)角落。
2、加快理財(cái)隊(duì)伍的培養(yǎng)建設(shè)。首先，理財(cái)中心、理財(cái)室及理財(cái)專(zhuān)柜應(yīng)配備專(zhuān)職理財(cái)人員，不得隨意抽調(diào)作為它用；其次，要加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)。目前，市農(nóng)行已有5名cfp，1名afp，工行和建行cep、afp執(zhí)證人員也比較多。因此，除了選派人員參加總行組織的學(xué)習(xí)外，我行還應(yīng)在物質(zhì)上和精神上鼓勵(lì)員工參加周末班的學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取更多的人員加入理財(cái)團(tuán)隊(duì)來(lái)。爭(zhēng)取在2年內(nèi)，荊州分行建造一支20-30人的專(zhuān)職理財(cái)人員隊(duì)伍、30-50人的兼職理財(cái)人員隊(duì)伍；2年內(nèi)培養(yǎng)3-5名afp，1-3名cfp。
3、加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，廣泛樹(shù)立理財(cái)服務(wù)意思。對(duì)全轄員工開(kāi)展一系列的理財(cái)培訓(xùn)，樹(shù)立理財(cái)服務(wù)意識(shí)，明確理財(cái)業(yè)務(wù)是將來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的方向。讓每一位員工熟悉我們的每種理財(cái)產(chǎn)品，了解客戶類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)屬性，掌握一定的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)技巧，爭(zhēng)取在理財(cái)產(chǎn)品乃至個(gè)金產(chǎn)品的銷(xiāo)售上取得較大的突破。以我行外匯理財(cái)產(chǎn)品為例，雖然在荊州市場(chǎng)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但全轄開(kāi)辦的網(wǎng)點(diǎn)只有三、四家，沒(méi)有推廣到全轄，大多數(shù)臨柜人員和持有外匯的客戶不了解我們的產(chǎn)品；人民幣理財(cái)產(chǎn)品由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的缺陷及產(chǎn)品的認(rèn)知度不高、宣傳不到位，和它行年銷(xiāo)售上億元相比，我行年銷(xiāo)售不到一百萬(wàn)就相形見(jiàn)絀了。在以數(shù)字和業(yè)績(jī)論英雄的時(shí)代，沒(méi)有產(chǎn)品的銷(xiāo)售是不行的。而且，理財(cái)產(chǎn)品屬于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)很小，利潤(rùn)較高，應(yīng)該全力營(yíng)銷(xiāo)，大力發(fā)展。
一、學(xué)習(xí)基本情況
總行將本次培訓(xùn)安排在山東省分行培訓(xùn)中心，共有來(lái)自山東、河北、山西、陜西、湖南、湖北、安徽、四川等省分行的67名學(xué)員參加本次培訓(xùn)。湖北行安排了荊州、襄樊、黃石分行、洪山及寶豐支行各一位理財(cái)專(zhuān)職人員參加學(xué)習(xí)。培訓(xùn)課程主要有：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、員工福利與退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃、房產(chǎn)及教育金規(guī)劃等內(nèi)容，最后是綜合案例制作及展示。授課老師具備相當(dāng)?shù)谋尘?，其中有?cái)政部、人民銀行金融研究中心的主管，有大學(xué)教授，還有“海歸”和臺(tái)灣資深保險(xiǎn)、理財(cái)主管。
整個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程相當(dāng)緊張，除星期天可以稍微喘一口氣以外，其他時(shí)間基本上是“三點(diǎn)一線”——即寢室、教室、食堂。學(xué)習(xí)壓力特別大，學(xué)習(xí)的內(nèi)容絕大部分是以前未接觸過(guò)的知識(shí)，通常是大學(xué)或研究生一、兩年的課程，我們一天、兩天拉完，而且要求當(dāng)天消化、吸收，因?yàn)榈诙煊謺?huì)有新的課程等著我們。我們每天六點(diǎn)多鐘起床，預(yù)習(xí)，晚上自覺(jué)到教室預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)，請(qǐng)老師答疑，基本上凌晨一點(diǎn)多鐘才休息，在最后制作案例的時(shí)候，連續(xù)熬了兩個(gè)通宵。經(jīng)過(guò)20多天的緊張的學(xué)習(xí)、考試，我拿到了afp培訓(xùn)合格證書(shū)，案例的制作和展示也得到了授課老師的高度評(píng)價(jià)。在全班展示的十份案例當(dāng)中，湖北分行的案例制作與展示是最吸引老師和同學(xué)們眼球的。
下一步，就是要認(rèn)真準(zhǔn)備、精心備考，爭(zhēng)取在6月23日舉行的afp水平考試中，一路綠燈，順利過(guò)關(guān)。
二、學(xué)習(xí)感受
1、要想成為一名合格的afp，不容易。第一，各分、支行花大價(jià)錢(qián)讓大家出去學(xué)習(xí)，一是說(shuō)明各行都充分認(rèn)識(shí)到了理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，各行都想通過(guò)搶抓理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)逐步提升個(gè)金業(yè)務(wù)對(duì)全行的貢獻(xiàn)度，二是對(duì)于各位學(xué)員來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是得到了一個(gè)提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)和整體綜合實(shí)力的大好機(jī)會(huì)，來(lái)之不易；第二，就學(xué)習(xí)的過(guò)程來(lái)說(shuō)，學(xué)員們?nèi)橥度?，深感壓力巨大，腦細(xì)胞犧牲了很多，白頭發(fā)添了不少；第三，afp從業(yè)人員要求的素質(zhì)高，不僅要求理財(cái)師具備很高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而且要求知識(shí)全面，善于溝通，注重信譽(yù)；既要對(duì)國(guó)家的宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)有所了解，更需要了解我們的客戶、我們的產(chǎn)品；要根據(jù)客戶的家庭、財(cái)務(wù)狀況和規(guī)劃目標(biāo)，結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶的一生量身定制合理的理財(cái)方案，滿足客戶人生不同階段的需求。這要求我們不斷的積累，不斷的提高。
2、通過(guò)學(xué)習(xí)，了解到，現(xiàn)階段中國(guó)將cfp的教育分為兩個(gè)階段，即基礎(chǔ)的afp階段和高級(jí)的cfp階段。我們?cè)诮窈蟮膶W(xué)習(xí)和工作當(dāng)中，既要理論結(jié)合實(shí)際，又要注重知識(shí)的積累，要通過(guò)不斷地積累，不斷地提高，為荊州分行的理財(cái)事業(yè)、個(gè)人金融事業(yè)盡一份力。
3、今后荊州分行要安排人員參加總行的類(lèi)似培訓(xùn)，要打“有準(zhǔn)備之戰(zhàn)”，要讓有志之士盡快熟悉、學(xué)習(xí)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)制定的書(shū)籍和課件。這對(duì)于學(xué)員的學(xué)習(xí)和考試的通過(guò)率的提高是有很大幫助的。
三、幾點(diǎn)想法
結(jié)合荊州分行實(shí)際，我認(rèn)為
1、組建服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。要迅速組建分行理財(cái)中心，構(gòu)建包括分行理財(cái)中心、支行理財(cái)室及網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)專(zhuān)柜在內(nèi)的三級(jí)服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)體系。作為總行級(jí)的理財(cái)中心，按照上級(jí)行的管理要求和優(yōu)質(zhì)大客戶的分布，分行理財(cái)中心應(yīng)配備8-12人，并且應(yīng)盡快配齊人員，盡早投入運(yùn)營(yíng)，沙市支行也應(yīng)迅速組建理財(cái)室，爭(zhēng)取在XX年底之前開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，各縣市支行及有條件的城區(qū)支行、分理處也要設(shè)立理財(cái)專(zhuān)柜，這樣形成至上而下的網(wǎng)絡(luò)體系，讓中行的理財(cái)服務(wù)觸角延伸到荊州各個(gè)轄區(qū)、每個(gè)角落。
2、加快理財(cái)隊(duì)伍的培養(yǎng)建設(shè)。首先，理財(cái)中心、理財(cái)室及理財(cái)專(zhuān)柜應(yīng)配備專(zhuān)職理財(cái)人員，不得隨意抽調(diào)作為它用；其次，要加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)。目前，市農(nóng)行已有5名cfp，1名afp，工行和建行cep、afp執(zhí)證人員也比較多。因此，除了選派人員參加總行組織的學(xué)習(xí)外，我行還應(yīng)在物質(zhì)上和精神上鼓勵(lì)員工參加周末班的學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取更多的人員加入理財(cái)團(tuán)隊(duì)來(lái)。爭(zhēng)取在2年內(nèi)，荊州分行建造一支20-30人的專(zhuān)職理財(cái)人員隊(duì)伍、30-50人的兼職理財(cái)人員隊(duì)伍；2年內(nèi)培養(yǎng)3-5名afp，1-3名cfp。
3、加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，廣泛樹(shù)立理財(cái)服務(wù)意思。對(duì)全轄員工開(kāi)展一系列的理財(cái)培訓(xùn)，樹(shù)立理財(cái)服務(wù)意識(shí)，明確理財(cái)業(yè)務(wù)是將來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的方向。讓每一位員工熟悉我們的每種理財(cái)產(chǎn)品，了解客戶類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)屬性，掌握一定的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)技巧，爭(zhēng)取在理財(cái)產(chǎn)品乃至個(gè)金產(chǎn)品的銷(xiāo)售上取得較大的突破。以我行外匯理財(cái)產(chǎn)品為例，雖然在荊州市場(chǎng)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但全轄開(kāi)辦的網(wǎng)點(diǎn)只有三、四家，沒(méi)有推廣到全轄，大多數(shù)臨柜人員和持有外匯的客戶不了解我們的產(chǎn)品；人民幣理財(cái)產(chǎn)品由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的缺陷及產(chǎn)品的認(rèn)知度不高、宣傳不到位，和它行年銷(xiāo)售上億元相比，我行年銷(xiāo)售不到一百萬(wàn)就相形見(jiàn)絀了。在以數(shù)字和業(yè)績(jī)論英雄的時(shí)代，沒(méi)有產(chǎn)品的銷(xiāo)售是不行的。而且，理財(cái)產(chǎn)品屬于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)很小，利潤(rùn)較高，應(yīng)該全力營(yíng)銷(xiāo)，大力發(fā)展。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，收入提高了，老百姓對(duì)金融理財(cái)服務(wù)的需求也日漸加大。金融理財(cái)服務(wù)已經(jīng)成為市民經(jīng)濟(jì)生活中重要的組成部分。那么，上海金融理財(cái)服務(wù)能讓老百姓滿意嗎?金融理財(cái)隊(duì)伍的職業(yè)素養(yǎng)能適應(yīng)市場(chǎng)需求嗎?金融理財(cái)如何讓老百姓真正放心、安心和省心?
7月11日，由上海市金融系統(tǒng)文明辦牽頭，包括上海各大銀行的人力資源主管，銀行、證券、保險(xiǎn)等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)公會(huì)領(lǐng)導(dǎo)以及上海市職業(yè)能力考試院的相關(guān)負(fù)責(zé)人等齊聚上海建國(guó)賓館，共同探討這一話題。
就在這次會(huì)議舉辦前的兩個(gè)月，上海市金融系統(tǒng)文明辦聯(lián)手《理財(cái)周刊》進(jìn)行了“上海金融理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍現(xiàn)狀及職業(yè)能力建設(shè)情況調(diào)查”。據(jù)悉，這是上海近年來(lái)首次關(guān)于金融理財(cái)服務(wù)和隊(duì)伍建設(shè)而進(jìn)行的大規(guī)模調(diào)查，在此基礎(chǔ)上形成《上海金融理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍現(xiàn)狀及職業(yè)能力建設(shè)的實(shí)踐與思考》的分析報(bào)告，提出提高上海金融理財(cái)隊(duì)伍職業(yè)能力建設(shè)的建議，以期著力全面提升金融服務(wù)水平，這一話題引起了與會(huì)人士廣泛而深入的探討。
理財(cái)產(chǎn)品需求大魅力小
本次調(diào)查以上海16家中資銀行為主，主要采取網(wǎng)上客戶調(diào)查問(wèn)卷與網(wǎng)下(銀行網(wǎng)點(diǎn))實(shí)地?cái)r截客戶調(diào)查問(wèn)卷相結(jié)合，銀行窗口服務(wù)督察員實(shí)地調(diào)查與理財(cái)人員問(wèn)卷調(diào)查相結(jié)合的形式進(jìn)行，其中網(wǎng)上客戶調(diào)查問(wèn)卷通過(guò)第一理財(cái)網(wǎng)(www．a(chǎn)rnoney.省略)進(jìn)行，收到有效答卷1199份，網(wǎng)下(銀行網(wǎng)點(diǎn))實(shí)地?cái)r截客戶調(diào)查由50位窗口服務(wù)督察員到200個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。
調(diào)查顯示，有72％的受訪者表示曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，22％則表示從未買(mǎi)過(guò)。而沒(méi)有買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的原因，主要集中在“對(duì)產(chǎn)品不了解”(46％)，“產(chǎn)品收益沒(méi)保證”(19％)，“不如股市賺錢(qián)快”(19％)，“擔(dān)心被理財(cái)人員誤導(dǎo)”(16％)這四個(gè)方面。其中，有近一半的受訪者認(rèn)為“對(duì)產(chǎn)品不了解”嚴(yán)重阻礙了他們購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
調(diào)查還顯示，約40％的市民對(duì)銀行的“代銷(xiāo)基金”業(yè)務(wù)非常感興趣，而銀行自身開(kāi)發(fā)的人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、打新股類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、FOF理財(cái)產(chǎn)品的受關(guān)注度均低于15％，大有“基金代銷(xiāo)一枝獨(dú)秀”的勢(shì)頭。
具體分析看，主要有四個(gè)原因造成了銀行理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)前的窘境。一是理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高。受訪的上海市民的月收入在5000元以下(48％)，屬于普通的工薪階層，還有24％的市民月收入在5000―10000元之間，這在很大程度上限制了市民投資理財(cái)?shù)纳舷蕖Ｒ虼?，?guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元的準(zhǔn)入門(mén)檻把相當(dāng)一部分市民擋在了門(mén)外。而最低投資額僅需要1000元的基金產(chǎn)品自然容易受到中低收入市民的廣泛青睞。
二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不足、同質(zhì)化現(xiàn)象較普遍。當(dāng)問(wèn)及“當(dāng)前的銀行金融理財(cái)服務(wù)主要存在哪些問(wèn)題”時(shí)，大部分受訪者都表示目前銀行多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品屬于低層次的創(chuàng)新，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)先天不足，許多出現(xiàn)“負(fù)收益”的理財(cái)產(chǎn)品的條款設(shè)置就不盡合理。
三是銀行理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)過(guò)高。相比較于股票型基金的高風(fēng)險(xiǎn)／收益，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)／收益相對(duì)要低得多，因此理財(cái)產(chǎn)品所收取的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)的高低對(duì)收益的影響更加明顯。而動(dòng)輒2％以上的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)對(duì)本就不對(duì)稱的收益的吞噬效應(yīng)相當(dāng)明顯，也是許多市民不滿的地方。
四是銀行理財(cái)運(yùn)作信息不公開(kāi)?；鹈咳展純糁?，每季度公布投資季報(bào)，相比之下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作則封閉得多。尤其是等到一年、兩年到期后理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”、“負(fù)收益”的結(jié)果時(shí)，由于與銀行當(dāng)初宣稱的預(yù)期收益率相差甚遠(yuǎn)，不少市民心理上無(wú)法接受，導(dǎo)致了矛盾的激化。
服務(wù)態(tài)度有待提高
調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，在回答“你選擇在哪家銀行辦理業(yè)務(wù)主要是看重下列哪些因素?”這個(gè)問(wèn)題時(shí)，“服務(wù)態(tài)度好”以62％的得票率高居榜首。由此可見(jiàn)，良好的服務(wù)態(tài)度是市民最為看重的因素。
然而銀行理財(cái)人員在服務(wù)態(tài)度、職業(yè)能力和職業(yè)操守上仍有不足，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。
一是推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往避重就輕。一些銀行理財(cái)服務(wù)人員尚不能普遍地做到真誠(chéng)服務(wù)，對(duì)產(chǎn)品本身的特性以及產(chǎn)品管理人的經(jīng)驗(yàn)等更深層次的介紹較少。
二是金融理財(cái)專(zhuān)業(yè)能力、溝通能力尚欠缺，難以勝任。市民反映較為強(qiáng)烈的銀行理財(cái)?shù)恼`導(dǎo)問(wèn)題反映的是專(zhuān)業(yè)能力和溝通能力欠缺。當(dāng)問(wèn)及“銀行理財(cái)人員是否有足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)來(lái)分析產(chǎn)品特色”時(shí)，69％的受訪者回答“有一些專(zhuān)業(yè)知識(shí)，但不夠深入淺出”，22％認(rèn)為“專(zhuān)業(yè)知識(shí)不夠，講解含糊不清”。
由此可見(jiàn)，許多理財(cái)服務(wù)人員都是近幾年才剛剛從大學(xué)走出來(lái)的年輕人，其自身年齡和閱歷非常有限，理財(cái)知識(shí)、實(shí)戰(zhàn)能力還很薄弱，無(wú)法以通俗易懂的方式將之傳遞給普通公眾。在與客戶進(jìn)行有效溝通方面顯得能力不足。
三是投訴處理態(tài)度不盡如人意。在回答“當(dāng)你對(duì)銀行的金融服務(wù)或理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投訴時(shí)，銀行工作人員一般會(huì)怎樣處理?”時(shí)，選擇服務(wù)態(tài)度較好并熱情幫助解決理財(cái)問(wèn)題的共占了52％，但有48％受訪者認(rèn)為銀行的處理態(tài)度不盡如人意。從另一個(gè)側(cè)面反映了銀行理財(cái)服務(wù)存在著售前服務(wù)熱情，售后服務(wù)冷淡的問(wèn)題。銀行服務(wù)態(tài)度售前和售后截然不同的背后，反映的是銀行過(guò)重的銷(xiāo)售指標(biāo)。
呼喚“熱情、誠(chéng)信、專(zhuān)業(yè)、通俗”
金融理財(cái)服務(wù)的調(diào)查中，我們以10分制進(jìn)行一個(gè)整體的評(píng)價(jià)。在回答“你對(duì)銀行目前的金融理財(cái)服務(wù)是否滿意?(以10分為滿分計(jì))”時(shí)，大部分的市民給出了6―7分的及格分，同時(shí)有30．85％的市民更是直接打了6分以下的不及格。
在回答“目前銀行理財(cái)人員最欠缺的是什么”時(shí)，得票率最高的依次是“真誠(chéng)的溝通能力”、“過(guò)硬的理財(cái)能力”、“可信賴的職業(yè)操守”和“良好的服務(wù)態(tài)度”。我們將之歸納為“熱情、誠(chéng)信、專(zhuān)業(yè)、通俗”這八個(gè)字。這樣的成績(jī)顯示出廣大市民對(duì)提高金融理財(cái)服務(wù)水平的高度期盼，也揭示了上海金融理財(cái)服務(wù)需各銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真總結(jié)，花大力氣予以改善和提升的方向。只有不斷提高自身服務(wù)意識(shí)和水平，才能讓市民在理財(cái)時(shí)真正放心、安心、省心!
加快職業(yè)能力建設(shè)迫在眉睫
從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，目前百姓對(duì)金融理財(cái)服務(wù)的滿意度尚不高，究其原因，很大程度上受到金融理財(cái)人員普遍年紀(jì)輕、學(xué)歷高、經(jīng)驗(yàn)不足的現(xiàn)狀制約。調(diào)查統(tǒng)計(jì)中，上海16家中資銀行共有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2352個(gè)，其中擁有理財(cái)中心的1675個(gè)(72％)。其中專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員3994人，占柜面員工的18．29％，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)1．7人?？傮w來(lái)看，目前的理財(cái)隊(duì)伍知識(shí)水平較高，但年齡結(jié)構(gòu)偏低，30歲以下的比例高達(dá)56％，大部分理財(cái)從業(yè)人員年齡小、閱歷較少，使他們?cè)诶碡?cái)崗位上心有余而力不足。
關(guān)鍵詞：金融理財(cái) 理財(cái)市場(chǎng) 第三方
眾所周知，金融理財(cái)事業(yè)在我國(guó)開(kāi)始發(fā)展的比較晚。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，人們的工資收入有很大的提高，很多市民選擇把多余的錢(qián)存入銀行以便取得定期收入，或者把閑置的錢(qián)進(jìn)行金融理財(cái)。金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的比較快，近幾年來(lái)我國(guó)的金融理財(cái)總體數(shù)額在不斷上升。這樣看來(lái)，我國(guó)的金融理財(cái)發(fā)展前景還是比較好的。但是，現(xiàn)階段，我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)也面臨著一定的挑戰(zhàn)。
一、我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)
2008年，全球發(fā)生金融危機(jī)，我國(guó)人民對(duì)于金融理財(cái)?shù)囊恍┯^念有所變化，對(duì)于金融理財(cái)?shù)倪x擇不再愿意承擔(dān)那么大的風(fēng)險(xiǎn)，一些收入比較高的人員對(duì)金錢(qián)管理的要求開(kāi)始增加。因此，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展變得更加不同。
（一）追求多種金融理財(cái)方式
現(xiàn)代社會(huì)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，收入高端人群對(duì)于金融理財(cái)不再選擇比較單一的理財(cái)方式。人們對(duì)現(xiàn)階段的生活、養(yǎng)老、子女等方面的花費(fèi)都要進(jìn)行計(jì)算，子女的教育問(wèn)題、自己未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題都在人們的考慮范圍內(nèi)。對(duì)于這幾個(gè)方面的金融理財(cái)，人們開(kāi)始投入很大的精力。收入高端人群在進(jìn)行人身保險(xiǎn)安置時(shí)選擇保險(xiǎn)公司，也可以把一部分錢(qián)用來(lái)買(mǎi)基金，證券交易也是一個(gè)方面。多種理財(cái)方式的出現(xiàn)，將會(huì)使金融理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。
（二）私人銀行業(yè)務(wù)前景廣闊
現(xiàn)階段，房地產(chǎn)等行業(yè)發(fā)展比較好，這一行業(yè)的人收入相對(duì)較高。這些行業(yè)的人員與其他行業(yè)的人員會(huì)產(chǎn)生收入分化的現(xiàn)象，兩者之間的財(cái)富差距比較大。對(duì)于收入較高的人群，他們由于現(xiàn)有資金較多，會(huì)選擇對(duì)專(zhuān)人進(jìn)行理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)。相比較而言，專(zhuān)人理財(cái)對(duì)象比較明確，私人銀行激發(fā)出新的活力，和其他理財(cái)機(jī)構(gòu)相比，它有較大的成長(zhǎng)空間，發(fā)展前景較為廣闊。近幾年，各大銀行成立專(zhuān)門(mén)的私人銀行部就是一個(gè)很好的例子。
（三）金融理財(cái)更加專(zhuān)業(yè)
收入處在中高端的人群，他們的理財(cái)觀念比較先進(jìn)，選擇投資方式比較理性，風(fēng)險(xiǎn)一般比較小，追求專(zhuān)業(yè)的金融理財(cái)。2008年爆發(fā)的那場(chǎng)金融危機(jī)，很多企業(yè)倒閉，金融市場(chǎng)很不景氣，這給收入中高端的人群也敲響了警鐘。他們意識(shí)到金融市場(chǎng)是多變的，風(fēng)險(xiǎn)到處都有，不能只想著收益高，也要考慮其中的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)他們而言，不會(huì)把全部的資本都用于項(xiàng)目的投入，而是會(huì)留出一部分資金，讓專(zhuān)門(mén)的金融理財(cái)機(jī)構(gòu)幫他們?nèi)ス芾碣Y金。越來(lái)越多的投資者在進(jìn)行金融理財(cái)時(shí)，優(yōu)先選擇具有信息、人才、投資工具、渠道等優(yōu)勢(shì)的銀行。高端收入人群選擇風(fēng)險(xiǎn)性比較小的投資，委托金融機(jī)構(gòu)選擇專(zhuān)家?guī)退麄兝碡?cái)，聽(tīng)從專(zhuān)家的建議，降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于金融理財(cái)專(zhuān)業(yè)，我們國(guó)家要不斷創(chuàng)新現(xiàn)在的金融管理方式，滿足客戶的需求。
二、我國(guó)金融理財(cái)面臨的挑戰(zhàn)
現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)情況蘊(yùn)藏著很大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。收入中高端人群受08年金融危機(jī)的影響，理財(cái)觀念變得更加專(zhuān)業(yè)，在追求高收益的同時(shí)也會(huì)考慮到需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。他們選擇把閑置的資金交給專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)去管理，銀行等都會(huì)成為他們的選擇，這為金融理財(cái)提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，在提供巨大發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)，也會(huì)有很大的挑戰(zhàn)。金融理財(cái)市場(chǎng)在不斷發(fā)展，它的管理機(jī)制也會(huì)變得更加成熟。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，他們的理財(cái)需要增多，提出的要求也會(huì)增多。對(duì)銀行而言，滿足客戶的要求，增加客戶量，增加流動(dòng)資金是主要目的。為此，銀行需要把各種業(yè)務(wù)連接在一起，方便用戶對(duì)對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的選擇。各大銀行等金融管理機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)創(chuàng)新管理體制，使金融理財(cái)產(chǎn)品更加多樣，不斷增加理財(cái)?shù)目蛻袅浚龠M(jìn)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。要進(jìn)行金融體制的創(chuàng)新，必須明白現(xiàn)在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的總體情況，根據(jù)具體情況制定相應(yīng)的體制創(chuàng)新方案。只有不斷加強(qiáng)體制的創(chuàng)新，才能不斷滿足客戶的需要，促進(jìn)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
首先，要尊重客戶的理財(cái)選擇，滿足客戶的需求。對(duì)于金融理財(cái)機(jī)構(gòu)而言，顧客永遠(yuǎn)是上帝，一切工作要以為客戶服務(wù)為宗旨，逐步完善服務(wù)質(zhì)量，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、質(zhì)量管理等諸多方面需要建立全方位的服務(wù)，對(duì)資源進(jìn)行優(yōu)化配置，例如幾家銀行聯(lián)手信托等金融機(jī)構(gòu)推出直接投資股票的理財(cái)產(chǎn)品，建立完備的金融理財(cái)服務(wù)體系，為客戶提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)。
其次，要按照專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展要求，強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)的合作意識(shí)，加強(qiáng)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力。
再次，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)理念和營(yíng)銷(xiāo)策略。對(duì)于客戶提出的關(guān)于管理方面的問(wèn)題服務(wù)要到位，與客戶建立良好的關(guān)系，提高服務(wù)的質(zhì)量，以便能夠留住固定客戶并不斷吸引新的客戶。
最后，要根據(jù)客戶的財(cái)富管理需求，不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，制定科學(xué)有效的營(yíng)銷(xiāo)策略。對(duì)于一般的客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)要做到位；對(duì)于有潛力的客戶，要根據(jù)其特點(diǎn)以及要管理的數(shù)額，進(jìn)行特定的服務(wù)；對(duì)于收入處于中高端的客戶，要對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤管理，向客戶介紹一些專(zhuān)業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)對(duì)客戶服務(wù)不斷進(jìn)行改進(jìn)、完善，以便客戶和銀行能夠建立更深層次的合作。
三、結(jié)語(yǔ)
金融理財(cái)市場(chǎng)反映了金融行業(yè)綜合業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，它作為新興的行業(yè)，發(fā)展前景廣闊。對(duì)銀行而言，開(kāi)發(fā)多種理財(cái)工具，銀行可以委托信托公司成立資金信托計(jì)劃，吸引投資者，為我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)注入新的活力。
參考文獻(xiàn)：
[1]李國(guó)鋒.簡(jiǎn)論我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)與挑戰(zhàn)[J]. 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011；9
關(guān)鍵詞:金融“海嘯”;投資;理財(cái);現(xiàn)狀
中圖分類(lèi)號(hào):F038.1
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
2007年美國(guó)國(guó)家金融銀行業(yè)發(fā)生的“次貸危機(jī)”以及由此造成的一連串的經(jīng)濟(jì)波動(dòng),幾乎將美國(guó)乃至全球的經(jīng)濟(jì)大樹(shù)連根拔起。金融市場(chǎng)如同發(fā)生一場(chǎng)海嘯。隨著金融“海嘯”影響的逐步顯現(xiàn),物價(jià)逐漸高企、股市低迷、基金縮水、樓市撲朔迷離,在這樣的投資環(huán)境下,2010年投資理財(cái)市場(chǎng)再現(xiàn)新的機(jī)會(huì)。不過(guò),在個(gè)人理財(cái)方面,國(guó)內(nèi)投資理財(cái)市場(chǎng)剛剛起步,與國(guó)際投資理財(cái)業(yè)相比,還是不成熟的市場(chǎng)。具體說(shuō)來(lái),表現(xiàn)在如下一些方面:
一、國(guó)內(nèi)投資理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀
(一)金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)范圍狹窄
目前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,即無(wú)論是銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu),都以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主要的經(jīng)營(yíng)模式。比如銀行業(yè),從銀行理財(cái)服務(wù)的宣傳資料看,似乎涵蓋了和生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜扛拍?但實(shí)質(zhì)上它們是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于政策的限制。銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域。除了存貸業(yè)務(wù),只能代銷(xiāo)基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品,因此在個(gè)人理財(cái)方面給客戶的建議多是長(zhǎng)期財(cái)務(wù)計(jì)劃。但是在海外,國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品的“生產(chǎn)線”是貫穿整個(gè)系統(tǒng)的,他們?cè)缇桶呀鹑谏唐啡谌虢鹑跈C(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部,混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式隨處可見(jiàn)。
正因?yàn)槿绱?作為構(gòu)成金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)處于相對(duì)分離狀態(tài),客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán),而無(wú)法利用其他市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此,投資理財(cái)服務(wù)需要金融領(lǐng)域產(chǎn)品的全面、豐富和最優(yōu)化組合,但分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀使得投資理財(cái)業(yè)務(wù)在政策的鴻溝面前顯得非常的蒼白和脆弱。
(二)金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)服務(wù)僅停留在表面層次
與成熟市場(chǎng)相比,國(guó)內(nèi)的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)更多的是形似,而沒(méi)有達(dá)到神似?？梢哉f(shuō),投資理財(cái)業(yè)務(wù)更多的是停留于表面。比如有些高收入者對(duì)于國(guó)內(nèi)的投資理財(cái)服務(wù)經(jīng)常抱怨,國(guó)內(nèi)各類(lèi)個(gè)人投資理財(cái)服務(wù),大都“沒(méi)有提供足夠的信息、建議、溝通”、“自動(dòng)服務(wù)功能不夠完善”、“服務(wù)態(tài)度不夠好”以及“沒(méi)有給人能夠相信的感覺(jué)”。即使是中資銀行開(kāi)設(shè)的理財(cái)中心實(shí)際上也更多地停留在“為內(nèi)地客戶提供外幣的存款和抵押貸款業(yè)務(wù)服務(wù)”的理財(cái)理念和簡(jiǎn)單地將銀行自有和的個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行整合并打包銷(xiāo)售的層面上,而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)和產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)所作的理財(cái)規(guī)劃書(shū)大同小異,針對(duì)性不強(qiáng)。不能不說(shuō),國(guó)內(nèi)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)炒作和宣傳的成分更多。
正因?yàn)槿绱?目前國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)所提供的理財(cái)產(chǎn)品,與國(guó)外同業(yè)相比,普遍功能落后,整合度較低。理財(cái)新品的開(kāi)發(fā)無(wú)論在速度還是在功能上均滯后于市場(chǎng)需求。
(三)投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才匱乏
以上在投資理財(cái)業(yè)所述的問(wèn)題,有一個(gè)最根本原因是專(zhuān)業(yè)人才匱乏。國(guó)內(nèi)投資理財(cái)業(yè)的發(fā)展使得社會(huì)對(duì)人才的需求更加迫切。這里的人才是指熟悉金融所有行業(yè)的全才而不是單獨(dú)一個(gè)領(lǐng)域的人才。因?yàn)閭€(gè)人投資理財(cái)服務(wù)涉及面廣,不僅僅限于金融產(chǎn)品的投資分配、資金運(yùn)用的合理規(guī)劃,還包括幫客戶處理稅務(wù)問(wèn)題,乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù),又精通證券交易、期貨、黃金、保險(xiǎn)以及其他領(lǐng)域的全能型通才。從業(yè)人員對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足。往往只熟悉自己的領(lǐng)域,不知道怎么把跨越各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合到一起。這樣的職員顯然無(wú)法滿足客戶個(gè)性化、多樣化的投資理財(cái)需求,為客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。
二、如何發(fā)展我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)
雖然金融“海嘯”的影響隨著2010年新年的鐘聲的敲響而漸漸遠(yuǎn)去,但是我國(guó)的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)并不會(huì)隨著它的遠(yuǎn)去而停滯,相反我們要從我國(guó)的投資理財(cái)業(yè)的現(xiàn)狀以及存在的不足,找到更適合發(fā)展我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆椒?。建議如下:
(一)重點(diǎn)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)
從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看,目前我國(guó)金融業(yè)還是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),這是金融機(jī)構(gòu)理財(cái)最大的外部制約因素。而且,從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)講,客戶更需要提供一站式金融或投資理財(cái)服務(wù),因此,在大力發(fā)展金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)時(shí),應(yīng)注意加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、期貨等部門(mén)的聯(lián)合,為客戶提供優(yōu)質(zhì)的、一站式理財(cái)服務(wù)。同時(shí)為了順應(yīng)全球大勢(shì),我國(guó)金融機(jī)構(gòu)要逐步發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
(二)成立和完善自己的理財(cái)組織。推出理財(cái)師資格認(rèn)證制度
2004年9月,中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSCC)正式成立。這是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)邁出的重要一步,目前它已是中國(guó)大陸唯一獲得國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSB。即國(guó)際CFP組織)授權(quán),進(jìn)行CFPTM資格認(rèn)證和CFP商標(biāo)管理的機(jī)構(gòu)。中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)多次舉辦中國(guó)金融理財(cái)師年會(huì),比如在2009年10月18日,在廣州自云國(guó)際會(huì)議中心舉行了2009中國(guó)金融理財(cái)師年會(huì),年會(huì)的主題為“持續(xù)提高金融理財(cái)師的職業(yè)水平”。這些都為個(gè)人投資理財(cái)業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
(三)加強(qiáng)投資理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)
新的業(yè)務(wù)離不開(kāi)教育培訓(xùn)。當(dāng)前投資理財(cái)在我國(guó)還處于導(dǎo)入期,最重要的工作是將正確的投資理財(cái)理念導(dǎo)人中國(guó),并培養(yǎng)優(yōu)秀的投資理財(cái)人才。尤其是我國(guó)中間階層逐漸興起,全民參與投資理財(cái)是不可阻擋的趨勢(shì)。因此,加強(qiáng)全民的投資理財(cái)教育顯得尤為重要。
不過(guò),投資理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)工作需要多方面力量來(lái)參與,目前,中國(guó)個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)已經(jīng)興起:很多大學(xué)已經(jīng)推出了理財(cái)培訓(xùn)課程;很多國(guó)外的理財(cái)協(xié)會(huì)已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)提供理財(cái)培訓(xùn);幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)提供理財(cái)培訓(xùn)。盡管目前投資理財(cái)培訓(xùn)項(xiàng)目已經(jīng)不少,但高質(zhì)量、系統(tǒng)的、權(quán)威的理財(cái)培訓(xùn)課程還比較少,甚至部分投資理財(cái)培訓(xùn)項(xiàng)目?jī)?nèi)容粗躁、質(zhì)量不高,連基本的理財(cái)理念都不正確。因此,開(kāi)發(fā)一套高質(zhì)量、高水準(zhǔn)、系統(tǒng)化、本土化的投資理財(cái)培訓(xùn)教材是我國(guó)投資理財(cái)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
參考文獻(xiàn):
[1]劉偉.個(gè)人理財(cái)[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2009.
不同投資產(chǎn)品的分析
1 股票投資。金融危機(jī)時(shí)期，政府為解決投資者信心不足問(wèn)題，啟動(dòng)證券公司融資融券業(yè)務(wù)試點(diǎn)，重啟非金融企業(yè)中期票據(jù)發(fā)行，下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，免征儲(chǔ)蓄存款利息稅。還將出臺(tái)鼓勵(lì)上市公司大股東回購(gòu)、暫停新股的IPO審批，改革二級(jí)市場(chǎng)交易機(jī)制等措施。因此，在選股方面，需要考慮上市公司受到金融危機(jī)的影響有多大，政府政策對(duì)其的影響；是否可以堅(jiān)持到金融危機(jī)化解后：股價(jià)是否足夠的低：你是否能忍受突如其來(lái)的變化給你帶來(lái)的心理壓力。
2 基金投資目前股票型基金全面虧損，特別是QDII理財(cái)產(chǎn)品的整體表現(xiàn)不佳。但QDII產(chǎn)品所占比例不大，且投資人多為高端客戶，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。債券型基金收益大多為正，最高達(dá)8％，貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)非常小，收益還不錯(cuò)。投資基金要避免選擇既可投資股票也可投資債券的基金產(chǎn)品。對(duì)于被套的基民還是暫時(shí)不動(dòng)，等危機(jī)得到有效控制之后再進(jìn)行調(diào)整。
3 結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品。我國(guó)結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，主要依托國(guó)際投行設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和出售的結(jié)構(gòu)性票據(jù)進(jìn)行操作。其掛鉤標(biāo)的(包括利率、匯率、股指、基金、股票、商品價(jià)格以及商品期貨價(jià)格等)的走勢(shì)，將決定理財(cái)產(chǎn)品的到期收益與本金安全。受金融危機(jī)影響，結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的劇烈震蕩，導(dǎo)致已發(fā)行的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品多表現(xiàn)較差。這也揭示了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，需要面臨的信用與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及自身必須具備的管理與應(yīng)對(duì)能力。
4 穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。在信貸資產(chǎn)類(lèi)、票據(jù)類(lèi)和債券類(lèi)等穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中，票據(jù)和債券市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)，將影響產(chǎn)品的實(shí)際收益水平。穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)較穩(wěn)定。雖然
我國(guó)部分穩(wěn)健型外幣理財(cái)產(chǎn)品的資金，主要通過(guò)國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)進(jìn)行掉期交易或投資于外幣債券與貨幣市場(chǎng)，利率變化對(duì)于其收益水平的影響較為明顯。但是這類(lèi)產(chǎn)品多為保本型的，因此投資人的利益基本得到保障。
5 期貨投資。金融危機(jī)使商品期貨的趨勢(shì)下跌，此時(shí)投資是一個(gè)機(jī)遇。但應(yīng)該非常了解期貨產(chǎn)品的實(shí)體行業(yè)和市場(chǎng)情況。關(guān)注經(jīng)濟(jì)金融信息如地緣政治信息、倫敦金價(jià)、美元指數(shù)、通脹預(yù)期、原油價(jià)格、每季黃金供需平衡表，‘消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、貿(mào)易赤字、資本凈流入等。做空、做多的方向要明確，根據(jù)情況做調(diào)整；設(shè)置止損止盈點(diǎn)。判斷失誤及時(shí)糾正。
6 外匯投資。在匯市，無(wú)論經(jīng)濟(jì)衰退與否。由于外匯保證金的做空機(jī)制，投資者都可以獲利。匯率的變動(dòng)有規(guī)律可循，技術(shù)方法在外匯市場(chǎng)是最有效的。但要注意選擇好貨幣，控制好倉(cāng)位，完善知識(shí)架構(gòu)，加強(qiáng)投資基礎(chǔ)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
7 黃金投資。金融危機(jī)源于美國(guó)，形成一個(gè)反向關(guān)系。美國(guó)救市成功，黃金大跌；救市失敗，黃金大漲。所以投資黃金可以短線為主，波段操作，特別是要盯注24小時(shí)黃金行情及政策對(duì)金價(jià)的影響。
金融危機(jī)時(shí)期的投資方法
作為一名普通投資者，在金融危機(jī)的市場(chǎng)環(huán)境下如何理財(cái)，這個(gè)問(wèn)題難住了很多理財(cái)專(zhuān)家。因?yàn)榻鹑谖C(jī)給金融制度、金融產(chǎn)品都帶來(lái)了變化，會(huì)改變之前的投資方法、操作手段、整體策略和分析方法。
1 實(shí)時(shí)關(guān)注金融危機(jī)發(fā)展變化。及時(shí)分析金融危機(jī)帶來(lái)的影響，不斷地總結(jié)和分析，收集各國(guó)的救市政策，觀察其對(duì)金融市場(chǎng)的影響。
2 匯總列表自己的投資產(chǎn)品。包括現(xiàn)金、存款、房產(chǎn)、金銀、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品、外匯、基金等。盤(pán)點(diǎn)可交易類(lèi)的資產(chǎn)如基金、股票等，要把交易系統(tǒng)帶在身邊，保證隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。
在百度上搜索“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”頁(yè)面，這句十七大總書(shū)記提出的口號(hào)，在短短兩個(gè)月的時(shí)間就擴(kuò)展到了二十多萬(wàn)條，可見(jiàn)目前全民理財(cái)?shù)囊庾R(shí)有多么高漲!今天，我們的可支配收入已經(jīng)不再滿足于存錢(qián)拿利息這種單一的生財(cái)手段了，而是探討各種新的、更富魅力的投資渠道了 就這樣，順其自然地，整個(gè)社會(huì)進(jìn)入了一個(gè)空前繁榮的全民理財(cái)時(shí)代。
理財(cái)意識(shí)的提高，并不意味著理財(cái)路徑的清晰市面上的出版物往往以傳播投資理念和提供理財(cái)資訊為主、通過(guò)閱讀報(bào)刊、圖書(shū)，老百姓可以提高理財(cái)意識(shí)但了解一般的金融產(chǎn)品常識(shí)和投資手法，與在貨架前選擇具體的金融產(chǎn)品，畢竟還是兩碼事。這就像您閱讀過(guò)許多與生活資料有關(guān)的報(bào)刊、圖書(shū)，但并不意味著你已經(jīng)逛了全國(guó)最大的超市。
于是，“金融超市”隆重開(kāi)張。顧名思義，它是一家只“賣(mài)”金融產(chǎn)品的超市。這就像零售業(yè)中有建材超市、食品超市等一樣。在這家“金融超市”里，您可以在“總服務(wù)區(qū)”看到《超市平面分布圖》和一些相關(guān)的“告示” 以后，您可以進(jìn)入超市主體“商品區(qū)”。在“商品區(qū)”里，則有基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票和權(quán)證等金融產(chǎn)品?！敖鹑诔小辈粌H提供一站式服務(wù)，而且目前也是全國(guó)最大的金融；產(chǎn)品集散地、至于房產(chǎn)、收藏等，不屬于金融產(chǎn)品，因而也不設(shè)展區(qū)，當(dāng)然，老百姓日常生活中精打細(xì)算的理財(cái)，也不在我們的“營(yíng)業(yè)范圍”之內(nèi)
逛“金融超市”的落腳點(diǎn)在“品”――金融產(chǎn)品；購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品則需要看
“勢(shì)”――市場(chǎng)趨勢(shì)。在“金融超市”各個(gè)展區(qū)，新品、老品與精品、名品等，林林總總。您可以瀏覽琳瑯滿目的金融產(chǎn)品，挑選自己的鐘愛(ài)。由于我們是全國(guó)僅此一家的“金融超市”，您當(dāng)然可以享受不同于其他超市的個(gè)性化服務(wù)，獲得關(guān)于產(chǎn)品趨勢(shì)的商業(yè)情報(bào)。
如果您對(duì)某一展區(qū)的產(chǎn)品不感興趣，那么，您可以直接進(jìn)入另一展區(qū) 在這里，逛超市的路線圖由您選擇。你完全不必在意配偶和情侶的興趣，完全沒(méi)有被迫逛超市的感覺(jué)。如果您逛累了，還可以來(lái)到“多功能廳”，喝喝咖啡聊聊天
