時(shí)間：2023-03-03 15:58:42
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；近期模式；遠(yuǎn)期模式
農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入8.5億元，僅占全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.56%。導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營模式卻是一個(gè)重要因素。
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的客觀困境及其障礙
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有效需求很難形成。世界各國對農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險(xiǎn)進(jìn)行了長時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：
（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營模式
這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營要求，針對農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。
（二）政策性保險(xiǎn)經(jīng)營模式
這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。
在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。
對于我國，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過程。在這個(gè)過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。
據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累?？傮w上看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。
那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國民經(jīng)濟(jì)的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。
二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想
在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式：一是中國人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長1.5倍。
然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：
（一）商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式
“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對象。如小麥在田間生長，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場，價(jià)值集中，這時(shí)萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對麥場火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價(jià)值較高，對已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對生長期風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。
“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金專戶存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。
（二）政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式
近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：
1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。
2、通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對有關(guān)國計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。
遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。1993年以后農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降，2000年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入下降到3.87億元，2002年繼續(xù)縮減為3.0億元，全國農(nóng)民人均繳納農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)不到1元。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)未發(fā)揮其化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的作用。
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題
考察我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)20年來的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在以下5個(gè)方面的問題：
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律保障和政策支持
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展20年來我國沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中沒有針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展缺乏法律支撐；連WTO農(nóng)業(yè)國內(nèi)支持與保護(hù)的“綠箱政策”允許對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保護(hù)條款，我國都沒有有效利用。日益加劇的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，凸顯國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的懦弱和不足，現(xiàn)有對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和強(qiáng)度較低
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)業(yè)務(wù)覆蓋面較寬、有一定保險(xiǎn)深度以外，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率不及應(yīng)保面的5%。1993年是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的高峰年，當(dāng)年全國的糧食作物承保面為4.8%、經(jīng)濟(jì)作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5%、森林4.59%。除經(jīng)濟(jì)作物覆蓋面超過10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)的投保覆蓋面進(jìn)一步下降。目前我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上均處在缺乏保險(xiǎn)保障的狀態(tài)之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全處于一種不確定性的包圍之中。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下
我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下主要包括以下兩個(gè)方面的原因：一是逆向選擇嚴(yán)重，通常是自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，而一些旱澇保收的地區(qū)則不愿參加保險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；二是農(nóng)險(xiǎn)理賠復(fù)雜、特別是養(yǎng)殖保險(xiǎn)核損較為困難，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，騙賠的現(xiàn)象較多，也在一定程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營長期虧損
我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，農(nóng)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于安全線。1982年-2002年期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88%，遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過投保額，開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司長期虧損。盡管免除了農(nóng)險(xiǎn)營業(yè)稅，但國家的扶持力度不大，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以為繼。而且我國農(nóng)險(xiǎn)存在著政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的弊端，這也導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的長期虧損。
農(nóng)民投保意愿較低
我國農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營、農(nóng)民收入不高，加之農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，普遍存在僥幸心理。農(nóng)民投保意愿不高、投保面窄，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不符合大數(shù)法則，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無法在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，這也是我國農(nóng)險(xiǎn)日益萎縮的重要根源。
農(nóng)地制度的局限性與小規(guī)模農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
我國農(nóng)地制度的局限性
20多年來我國以家庭承包經(jīng)營制的農(nóng)地制度推動(dòng)了我國農(nóng)業(yè)乃至整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)歷史性的持久增長。但從制度的安排來看，仍存在以下突出問題：
家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場環(huán)境的變化逐步暴露出來，家庭分散經(jīng)營更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規(guī)模經(jīng)營。這不僅大大限制了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率和農(nóng)產(chǎn)品商品率的提高，不利于土地區(qū)域性種植、機(jī)械化耕作和集約經(jīng)營；而且增大了生產(chǎn)成本和交易成本，勞動(dòng)力及農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)得不到充分利用。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收成的不確定性及市場的多變，單一分散的農(nóng)戶不能很好地運(yùn)用價(jià)格、成本與利潤的比較去規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，容易造成決策的盲目性、產(chǎn)品的單一化、市場行為的趨同性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營始終處于一種不穩(wěn)定的“振蕩”狀態(tài)。
我國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)激勵(lì)不足這表現(xiàn)為三個(gè)特征：產(chǎn)權(quán)不明確。土地所有權(quán)主體不明確，農(nóng)民承包界定不清。產(chǎn)權(quán)不完善。農(nóng)民擁有有條件的使用權(quán)和收益權(quán)。產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定。我國農(nóng)地制度多變，農(nóng)戶權(quán)利經(jīng)常受到損害，無法實(shí)現(xiàn)土地利用長期利益最大化。這三個(gè)特征與產(chǎn)權(quán)的自身特征——排他性、轉(zhuǎn)讓性、繼承性是相違背的，使農(nóng)民對固定承包的土地缺乏長期預(yù)期，在收入、投入、風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的制約下，不能實(shí)現(xiàn)有效投入和積累機(jī)制。因而對我國農(nóng)戶對有效抗擊自然災(zāi)害的投入沒有積極性，是不難理解的。
小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)特征
在經(jīng)歷家庭承包后我國的農(nóng)業(yè)土地制度沒有出現(xiàn)新的根本性的制度創(chuàng)新，小規(guī)模兼業(yè)農(nóng)業(yè)成為我國農(nóng)業(yè)的基本特征。國內(nèi)外對農(nóng)戶內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)處理的研究顯示，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略是理性的，尤其是小規(guī)模的農(nóng)戶防范和處理風(fēng)險(xiǎn)的策略是有效的。我國小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)是：
農(nóng)戶面臨多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)作為自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織特征明顯的產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，農(nóng)戶既要應(yīng)付農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，又要應(yīng)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)以及農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系變動(dòng)等的市場風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及加入WTO等外部環(huán)境的變遷，農(nóng)戶在面臨農(nóng)業(yè)經(jīng)營所固有的各種傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，正在面臨著越來越多的不確定性所導(dǎo)致的新的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響越來越大。
農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟耐獠凯h(huán)境差在良好的市場體系中，企業(yè)和個(gè)人可以通過資本市場來分散風(fēng)險(xiǎn)。例如通過保險(xiǎn)和套期保值等形式消除風(fēng)險(xiǎn)和分散不可避免的損失。但我國農(nóng)戶缺乏有效的資本市場來分散風(fēng)險(xiǎn)，其外部風(fēng)險(xiǎn)分散和防范的機(jī)制比較脆弱。現(xiàn)階段農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理主要還是通過家庭內(nèi)部及農(nóng)戶之間的各種手段來應(yīng)付，而且這些手段主要集中在應(yīng)付意外事故。對農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)與不穩(wěn)定性還缺乏有效的外部機(jī)制與手段來防范。
由于農(nóng)業(yè)活動(dòng)受自然條件影響大、風(fēng)險(xiǎn)程度高，農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)不確定性及損失都很大，商業(yè)保險(xiǎn)往往不能承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司無法統(tǒng)一農(nóng)戶的行為，無法要求不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和對各自風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不一致的農(nóng)戶都加入統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)的信息高度不對稱，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范都十分困難。這些特點(diǎn)決定了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部機(jī)制安排在供給方面先天不足。
農(nóng)民多是風(fēng)險(xiǎn)回避者大量的經(jīng)驗(yàn)觀察和實(shí)證研究表明：發(fā)展中國家的農(nóng)戶通常都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，他們在生產(chǎn)和生活消費(fèi)中力圖回避各種風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)榍钒l(fā)達(dá)的農(nóng)戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制與手段的成本較高。我國農(nóng)戶承受不起風(fēng)險(xiǎn)較大的損失，大多數(shù)農(nóng)戶寧愿選擇生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小、收入水平也較低的生產(chǎn)方式，而放棄那些收益可能較高、同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較高的活動(dòng)。
我國農(nóng)戶家庭的小規(guī)模農(nóng)業(yè)既受自然風(fēng)險(xiǎn)影響、又受農(nóng)產(chǎn)品市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較經(jīng)濟(jì)利益低下，農(nóng)地制度的缺陷和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略使得我國農(nóng)戶單靠自身力量是無力防范和承擔(dān)諸如農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的。
我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)
在土地家庭承包制條件下，小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶依靠自身的力量是難以承擔(dān)洪澇、干旱等巨災(zāi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，必須依靠政府和社會(huì)的力量、通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式分散和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。針對我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征和WTO框架下農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，我國的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)如下：
大宗農(nóng)產(chǎn)品（糧棉油）是我國大面積種植的主要農(nóng)產(chǎn)品，極易受到洪澇、干旱巨災(zāi)的威脅。大宗農(nóng)產(chǎn)品涉及千家萬個(gè)農(nóng)戶，擬采取政府統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施：類似西方國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，給參加大宗農(nóng)作物投保的農(nóng)戶提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼或分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。美國、日本等給本國農(nóng)戶的保險(xiǎn)補(bǔ)貼達(dá)到農(nóng)業(yè)投保費(fèi)的45%以上，考慮我國目前財(cái)政負(fù)擔(dān)情況，給予大宗農(nóng)產(chǎn)品的洪災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率可為30%；大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)面廣、經(jīng)營分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作成本高昂，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，政府應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本費(fèi)用補(bǔ)貼。
其他農(nóng)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高、生產(chǎn)經(jīng)營效益好，可采用互助共濟(jì)式——相互保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。非大宗性農(nóng)產(chǎn)品是當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要發(fā)展方向，采用相互保險(xiǎn)模式可以起到風(fēng)險(xiǎn)化解與分散的作用。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗(yàn)，我國目前實(shí)行農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)機(jī)制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個(gè)農(nóng)戶實(shí)力有限，可以考慮以村民小組或村級(jí)經(jīng)濟(jì)集體為成員單位參與相互保險(xiǎn)公司的集資和籌建。
在缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件下，為鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以考慮將農(nóng)村其他保險(xiǎn)（如財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)）納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些政策待遇。這樣的制度設(shè)計(jì)有助于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將農(nóng)村地區(qū)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益補(bǔ)償經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，從而分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
改變國家對受災(zāi)地區(qū)救濟(jì)救災(zāi)款的辦法，將財(cái)政救災(zāi)救濟(jì)款在內(nèi)、甚至一部分扶貧資金等轉(zhuǎn)化為以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的形式發(fā)放，這樣既可以減輕對受災(zāi)地區(qū)補(bǔ)貼的隨意性和地方政府對國家救災(zāi)補(bǔ)貼的依賴，減少國家財(cái)政支出和提高財(cái)政補(bǔ)貼的使用效率，又可以推動(dòng)受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)改變政府和受災(zāi)地區(qū)人們只重視抗災(zāi)救災(zāi)、忽視農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范和風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移的觀念。
農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不符合大數(shù)法則，純粹由以追求經(jīng)濟(jì)利益最大化為原則的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供是不現(xiàn)實(shí)的。因此，為防范和化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的功能，政府就有必要通過合理的“市場干預(yù)”，建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。以巨災(zāi)保險(xiǎn)基金支持農(nóng)業(yè)水災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，并且政府要作為巨災(zāi)基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)力的財(cái)政支持。
借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。為減輕自然災(zāi)害給農(nóng)民可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，西方發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)國政府對從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供大規(guī)模的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而使農(nóng)民能以較低保險(xiǎn)費(fèi)普遍參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施途徑：一是強(qiáng)制保險(xiǎn)，在一定地區(qū)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，把農(nóng)戶貸款、技術(shù)幫助與投保掛鉤；二是對給予參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶以保費(fèi)補(bǔ)貼和對保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼；三是對參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行稅收優(yōu)惠，減免營業(yè)稅和所得稅。
參考資料：
1.許飛瓊，我國的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失與農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)，《中國軟科學(xué)》，2002年第9期：-8-12
2.王延輝、趙仕平，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場調(diào)查報(bào)告，《保險(xiǎn)研究》，2002年第5期：-54-58
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；近期模式；遠(yuǎn)期模式
農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入8.5億元，僅占全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.56%。導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營模式卻是一個(gè)重要因素。
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的客觀困境及其障礙
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有效需求很難形成。世界各國對農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險(xiǎn)進(jìn)行了長時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：
（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營模式
這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營要求，針對農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。
（二）政策性保險(xiǎn)經(jīng)營模式
這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。
在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。
對于我國，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過程。在這個(gè)過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。
據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累?？傮w上看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。
那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國民經(jīng)濟(jì)的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想
在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式：一是中國人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長1.5倍。
然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：
（一）商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式
“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對象。如小麥在田間生長，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場，價(jià)值集中，這時(shí)萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對麥場火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價(jià)值較高，對已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對生長期風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。
“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金專戶存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。
（二）政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式
近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：
1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。
2、通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對有關(guān)國計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。
遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。
參考文獻(xiàn)：
1、李軍,FrancisTuan.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交流與考察[M].中國金融出版社,2004.
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；近期模式；遠(yuǎn)期模式
農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入8.5億元，僅占全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.56%。導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營模式卻是一個(gè)重要因素。
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的客觀困境及其障礙
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有效需求很難形成。世界各國對農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險(xiǎn)進(jìn)行了長時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：
（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營模式
這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營要求，針對農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。
（二）政策性保險(xiǎn)經(jīng)營模式
這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。
在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。
對于我國，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過程。在這個(gè)過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。
據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累。總體上看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。
那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國民經(jīng)濟(jì)的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。
二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想
在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式：一是中國人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長1.5倍。
然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：
（一）商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式
“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對象。如小麥在田間生長，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場，價(jià)值集中，這時(shí)萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對麥場火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價(jià)值較高，對已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對生長期風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。
“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金專戶存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。
（二）政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式
近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：
1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。
2、通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對有關(guān)國計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。
遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。
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關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司
根據(jù)中央“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)”和《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中關(guān)于“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的精神，全國各地積極響應(yīng)，進(jìn)行多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)。但是在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一些困難和問題，這些問題主要不是理論問題而是操作條件和操作規(guī)則問題。
一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確
為什么要試驗(yàn)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地政府至今還不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。他們說，辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢，有什么好處?加之中央沒有相關(guān)配套政策，害怕遇到大災(zāi)還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，而且這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)以補(bǔ)貼，而且還想從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營中得到一些好處(從保險(xiǎn)經(jīng)辦公司得到一些手續(xù)費(fèi)收入)。這就更難期待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的真正啟動(dòng)。
二、基層政府工作人員組織和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用分擔(dān)無章可循
各地的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，不可能單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)公司，基本上都是以行政組織和推動(dòng)為主。有的試點(diǎn)省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面作為試點(diǎn)市、縣政府的業(yè)績考核重要手段。因此，在推進(jìn)的過程中，除了保險(xiǎn)公司的工作人員以外，地方政府、農(nóng)業(yè)行政主管部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)中心等都承擔(dān)了很大一部分宣傳、展業(yè)、收費(fèi)、查勘、定損、理賠工作。但推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)際上是他們臨時(shí)附加的一項(xiàng)工作，由于沒有專門的編制和行政職責(zé)崗位，有關(guān)農(nóng)業(yè)、財(cái)稅、發(fā)改部門只能臨時(shí)抽出一部分人員開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。鑒于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性和小規(guī)模經(jīng)營，各地用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的成本相當(dāng)高，而保險(xiǎn)公司從所收取的保費(fèi)中提取的經(jīng)營管理費(fèi)只有很少一部分是給這些人員，這部分費(fèi)用實(shí)際上還是由財(cái)政負(fù)擔(dān)，但“師出無名”，有的試驗(yàn)地區(qū)根本沒有這項(xiàng)費(fèi)用，這些地方的區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也就沒有積極性。這將可能影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)推進(jìn)。
三、農(nóng)民的自主投保意識(shí)參差不齊
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者來說雖然可以幫助他們分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定其生產(chǎn)收入，保證簡單再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。但是，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁，風(fēng)險(xiǎn)大，費(fèi)率高，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益不高(特別是對于那些家庭收入主要不靠農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶來說收益更是相對有限)，農(nóng)戶購買保險(xiǎn)的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農(nóng)民即使有政府的部分保費(fèi)補(bǔ)貼也不會(huì)自愿投保。但對于費(fèi)率相對較低、政府補(bǔ)貼較高險(xiǎn)種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險(xiǎn))，農(nóng)民感到有利可圖時(shí)，其參與熱情就比較高，甚至排隊(duì)投保，100%投保。這種情況給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營如何平衡農(nóng)民自愿投保和準(zhǔn)確費(fèi)率、適度財(cái)政補(bǔ)貼關(guān)系的研究帶來了挑戰(zhàn)。
四、地方對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長效機(jī)制
不少省、市、自治區(qū)雖然在試點(diǎn)推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營時(shí)提供了一部分財(cái)政補(bǔ)貼(有的補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的50%，有的補(bǔ)貼35%)，但是，他們也擔(dān)心全面鋪開以后，財(cái)政補(bǔ)貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現(xiàn)在只在該縣的塔集鎮(zhèn)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，市縣財(cái)政2005年的補(bǔ)貼額為13萬多元，如果在全縣推開水稻、三麥、養(yǎng)魚保險(xiǎn)，縣財(cái)政每年將要為此補(bǔ)貼200多萬元，而且這種補(bǔ)貼一旦實(shí)施，就不可能收回來，只可能增加，不能減少。因此，地方財(cái)政存在補(bǔ)貼的顧慮。更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時(shí)，財(cái)政兜不了底，到那時(shí)政府將失信于民。
目前能得到中央財(cái)政補(bǔ)貼的黑龍江陽光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬元的補(bǔ)貼，但是不僅數(shù)額不足，而且都是臨時(shí)性的安排，沒有長期保證。這對于一家只有數(shù)千萬元家底的相互公司來說，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。
五、中央的財(cái)政扶持手段和力度是一個(gè)未知數(shù)
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開財(cái)政支持，特別是中央財(cái)政的支持。財(cái)政支持一般包括保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼、在發(fā)生巨災(zāi)損失條件下的財(cái)政支持等。在我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，絕大部分省、市、自治區(qū)離開了中央財(cái)政的適當(dāng)支持，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度恐難建立。而直到目前，中央財(cái)政沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，這是大多數(shù)省、市、區(qū)不敢進(jìn)行試驗(yàn)的重要原因，即使開始試驗(yàn)的財(cái)政狀況較好的省份，也對試驗(yàn)的可持續(xù)性沒有信心。這一點(diǎn)也正是前20年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)失敗的重要教訓(xùn)之一。當(dāng)時(shí)不少地區(qū)也曾給與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以補(bǔ)貼，但是他們能補(bǔ)“一陣子”，難補(bǔ)“一輩子”。六、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備和分散直接保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制
各地在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)，如果不出現(xiàn)自然災(zāi)害或一般性的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)可以作為補(bǔ)償基金積累起來；如果出現(xiàn)了較大災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)超賠(基金積累不足賠付)的現(xiàn)象；如果出現(xiàn)了較大范圍的損失巨大的自然災(zāi)害，靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收人以及艱難的積累來賠付，很可能就是杯水車薪。這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”，同時(shí)，要有一個(gè)強(qiáng)有力的再保險(xiǎn)機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)能在時(shí)間和空間上得到有效分散。而現(xiàn)在，尚無一個(gè)省、市、自治區(qū)在試驗(yàn)之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。同時(shí)，部分試驗(yàn)的省、市、區(qū)也沒有安排再保險(xiǎn)。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也五分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營就成了一著“險(xiǎn)棋”，等于將風(fēng)險(xiǎn)都集中到了政府身上。
七、某些籌資渠道的隨意性對正規(guī)制度建設(shè)效力有限
在一些試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方，當(dāng)?shù)卣虮ｋU(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)力圖拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集渠道，尋求一些產(chǎn)業(yè)化組織、龍頭企業(yè)為投保農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，或通過農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織展業(yè)，但這種非正規(guī)手段和制度是一種自愿行為，沒有任何政策和規(guī)則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價(jià)值，對正規(guī)制度建設(shè)能產(chǎn)生多大效力，還無法預(yù)見，因此也恐難納入正規(guī)制度建設(shè)中來。
八、缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的其他配套政策
除了財(cái)政支持政策的缺失之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的其他配套政策和措施也還沒有蹤影，例如：
1.稅收優(yōu)惠政策。迄今為止，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營尚無任何稅收政策的支持。曾有“經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免除營業(yè)稅”的不成文規(guī)定至今還沒有明文認(rèn)可。而所得稅對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上依然征收。實(shí)際上，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率和高賠付，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)經(jīng)營已經(jīng)舉步維艱，在風(fēng)調(diào)雨順的年份可能的經(jīng)營結(jié)余并不能將其當(dāng)作利潤，而應(yīng)當(dāng)將其作為非常年份的賠償準(zhǔn)備基金。取消33%所得稅征收規(guī)定是試驗(yàn)地區(qū)的普遍期盼。
2.“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”政策。為了彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的積累和增強(qiáng)償付能力，國內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)之一是給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，甚至對這部分險(xiǎn)種也不征營業(yè)稅和(或)所得稅。目前的試驗(yàn)中也有不少地方在這樣試驗(yàn)。但因?yàn)闆]有任何規(guī)范和依據(jù)，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司借助該渠道同時(shí)向農(nóng)民推銷“人身意外傷害保險(xiǎn)”，浙江省把政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”都指定向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“共保體”投保(7月1日“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施后尚無明文)，上海允許專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)公司經(jīng)營“農(nóng)村建房保險(xiǎn)”、“農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)”、“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”、“大病醫(yī)療保險(xiǎn)”等。但是各地的做法或者毫無依據(jù)，或者只是將經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司當(dāng)作一個(gè)保險(xiǎn)市場上的一般競爭主體，或者對這部分非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅賦不免，因而對補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金或者“養(yǎng)險(xiǎn)”的正面意義有限。
九、缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃，費(fèi)率厘定和調(diào)整沒有依據(jù)
國外的經(jīng)驗(yàn)和我國的教訓(xùn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)營的基礎(chǔ)之一，是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃。因?yàn)檫@是正確厘定和合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的最重要的依據(jù)。我國雖然試驗(yàn)了幾十年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但至今沒有啟動(dòng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作，這對試驗(yàn)非常不利。據(jù)浙江省的某些地方反映，該省某些地區(qū)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)比另一些地區(qū)大數(shù)十倍，但省里定的農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率全省各地相差很小(風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)一致性原則，致使其經(jīng)營公平性受到廣泛質(zhì)疑。因?yàn)槌鲆粯佣嗷蚵杂胁町惖谋ｋU(xiǎn)費(fèi)而獲得風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)大不相同，風(fēng)險(xiǎn)小的地區(qū)的農(nóng)戶只有向風(fēng)險(xiǎn)大的地區(qū)的農(nóng)戶做貢獻(xiàn)的份，在很大程度上影響到這些低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的積極性。但是，因?yàn)闆]有風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃作依據(jù)，同時(shí)又沒有相關(guān)經(jīng)營的長時(shí)間數(shù)據(jù)資料積累，其調(diào)整難度可想而知。
做農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司或某一個(gè)政府部門能夠完成的，需要政府立項(xiàng)并由各部門協(xié)調(diào)配合才能實(shí)施和完成。
十、專業(yè)技術(shù)和人才缺乏
農(nóng)作物保險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng)，要求從事試驗(yàn)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)(例如種植風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、費(fèi)率厘定、保單設(shè)計(jì)等)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(掌握育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經(jīng)營管理等)知識(shí)，不然無法正常試驗(yàn)經(jīng)營。浙江省某地區(qū)2006年開辦的“露地西瓜”保險(xiǎn)，由于其條款、費(fèi)率、承保方面的缺陷，農(nóng)民排隊(duì)買保險(xiǎn)，而且100%投保，100%受災(zāi)，導(dǎo)致理賠遇到較大麻煩，最后不得不由省政府出面協(xié)調(diào)和拍板。
（一）參保率低
農(nóng)牧民受教育程度低，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，即使政府提供大量保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)戶也不一定購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在補(bǔ)貼過程中還會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。青海省屬多民族聚居省份，現(xiàn)有少數(shù)民族人口269.28萬人，約占全省總?cè)丝诘?6.98%。農(nóng)民投保意識(shí)不高，制約了省財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的進(jìn)一步開展。
（二）缺乏對財(cái)政補(bǔ)貼資金的監(jiān)督和管理
青海省缺乏專門的管理機(jī)構(gòu)對農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼資金進(jìn)行管理，保費(fèi)補(bǔ)貼資金的發(fā)放、使用，補(bǔ)貼對象的核查等相關(guān)制度體系不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的制定進(jìn)程緩慢，缺乏對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效開展的法律支持。
（三）財(cái)政補(bǔ)貼主要針對農(nóng)戶，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼力度較低
目前財(cái)政補(bǔ)貼的對象主要針對參保農(nóng)戶，對保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼力度不夠，在一定程度降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營積極性。目前，青海省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由中國人保青海省分公司承擔(dān)，經(jīng)營和受補(bǔ)貼主體單一，同時(shí)再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等制度缺失，財(cái)政資金無法對配套措施提供支持。
（四）財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)難以確定
由于缺乏政策型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)和相關(guān)分析技術(shù)，如何尋找財(cái)政補(bǔ)貼資金在政府、農(nóng)戶、農(nóng)險(xiǎn)公司之間的平衡，是一個(gè)需要長期加以研究的問題。
二、青海省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的基本思路
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和開展中得到了廣泛的采用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)涉及財(cái)政補(bǔ)貼對象、補(bǔ)貼保險(xiǎn)產(chǎn)品、補(bǔ)貼方式和財(cái)政補(bǔ)貼資金安排等方面。
（一）補(bǔ)貼對象
農(nóng)戶和承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體，也是財(cái)政補(bǔ)貼的對象。通過財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)戶，可以增強(qiáng)農(nóng)戶的購買力，使農(nóng)戶能夠負(fù)擔(dān)較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，從而提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率。另一方面財(cái)政也要對承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼，降低其經(jīng)營成本，提高其承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。
（二）補(bǔ)貼品種
青海地處青藏高原，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)狀況有別全國其它地區(qū)，同時(shí)，青海省內(nèi)各地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又有所差異，因此，對補(bǔ)貼對象的確定要對癥下藥，因地制宜。目前，青海政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要針對大田作物、溫棚蔬菜、油菜等種植業(yè)作物以及生豬、奶牛、牦牛等畜牧業(yè)產(chǎn)品，為滿足農(nóng)牧民日益增長的保險(xiǎn)需求，在財(cái)政收入水平逐年提高的前提下，應(yīng)擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的標(biāo)的范圍，新增露天蔬菜、高原冷水養(yǎng)殖魚等符合青海農(nóng)業(yè)特色的險(xiǎn)種試點(diǎn)；同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，嘗試開辦氣候指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)等品種。
（三）補(bǔ)貼方式
1.保費(fèi)補(bǔ)貼。
保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼針對投保農(nóng)民，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼中最重要的支出，為各國所普遍采用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼對于青海省來說，也是實(shí)際可行的。一般來說財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼比例為50%～80%，較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例可以提高農(nóng)民的支付能力，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求。2012年青海省加大了對政策性農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼扶持力度，各級(jí)財(cái)政保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金從上一年的7421萬元提高到11445萬元。目前，青海省已被納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中央補(bǔ)貼省份，保費(fèi)補(bǔ)貼資金主要由中央、省和州縣按比例分擔(dān)，非補(bǔ)貼部分則由農(nóng)戶承擔(dān)。
2.經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼。
青海省財(cái)政應(yīng)安排一定的資金給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體補(bǔ)貼，以降低其經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)水平，以及保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給和需求增加。經(jīng)營管理費(fèi)用的財(cái)政補(bǔ)貼，一方面提高了承保公司的經(jīng)營積極性，另一方面補(bǔ)貼過程中又會(huì)出現(xiàn)委托問題，即會(huì)造成承保公司放松風(fēng)險(xiǎn)管理，對財(cái)政補(bǔ)貼的依賴性增強(qiáng)，由此降低資金運(yùn)作效率。因此，應(yīng)謹(jǐn)慎采用經(jīng)營補(bǔ)貼方式，合理測定不同地區(qū)和不同類型保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用，實(shí)施差別化補(bǔ)貼；在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度下，既要進(jìn)行經(jīng)營管理費(fèi)用的補(bǔ)貼，同時(shí)又要讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)一定的經(jīng)營責(zé)任。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套制度補(bǔ)貼。
開辦農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金以及稅收優(yōu)惠是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要配套措施。青海省農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方式單一，且沒有建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散保障基金等有效配套措施。發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，通過農(nóng)險(xiǎn)公司的分保行為，可以更好應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付率，提高保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性?？紤]到目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，可先從國家層面建立全國性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，中央財(cái)政再撥付一定的資金，在其經(jīng)營方面對其支持。同時(shí)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，青海省的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金可由中央和地方各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼支持及經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司共同籌集建立，基金應(yīng)有政府專門機(jī)構(gòu)管理，?？顚Ｓ谩Ｎ磥?，適時(shí)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，通過將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在各市場主體之間轉(zhuǎn)移和分?jǐn)倎磉M(jìn)一步完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
（四）補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)
1.差異化的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。
財(cái)政在對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)，資金需求多少，農(nóng)戶又承擔(dān)多少是一個(gè)必須要明確的重要問題，而補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的確定則可以為政府進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼提供決策依據(jù)。青海省地域廣闊，省內(nèi)各地區(qū)的自然條件和風(fēng)險(xiǎn)程度差別顯著，制定差異化的區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率、確定不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)更符合青海省的實(shí)際情況。
2.區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率的制定。
青海政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的確定、各地區(qū)具體的補(bǔ)貼額度是多少離不開的對區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率可按下列方法得到。
三、青海省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)證研究
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金測算
測算的假設(shè)條件為：納入保險(xiǎn)補(bǔ)貼的農(nóng)作物是青海產(chǎn)量較高的小麥、馬鈴薯和油菜籽三種；青海省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平以農(nóng)作物直接物化成本為標(biāo)準(zhǔn)（即保險(xiǎn)金額以青海農(nóng)產(chǎn)品直接費(fèi)用計(jì)量）；中央和地方各級(jí)財(cái)政提供的純保費(fèi)補(bǔ)貼比例為80%（中央財(cái)政負(fù)擔(dān)45%的保費(fèi)補(bǔ)貼）；純保費(fèi)率假定在4%～6%區(qū)間內(nèi)。以2012年度數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，根據(jù)以上假設(shè)得到青海政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需資金。三種農(nóng)作物100%投保的前提下，所需財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼總額是0.6億元～0.9億元，其中青海省地方財(cái)政應(yīng)承擔(dān)的補(bǔ)貼資金是0.27億元～0.38億元，這些補(bǔ)貼資金將為141.3萬畝的小麥，125.55萬畝的馬鈴薯和240萬畝的油菜籽提供風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)作中，投保率不可能100%，如果投保率為70%，青海地方財(cái)政應(yīng)承擔(dān)的補(bǔ)貼資金是0.189億元～0.266億元。青海省地方財(cái)政薄弱，2011年青海省地方財(cái)政收入為151.81億元，2012年的收入為186.42億元，增速僅為22.8%，明顯落后全國其他地區(qū)；總體來看，青海省地方財(cái)政對農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼承擔(dān)的資金雖不小，但這里僅是考慮了小麥、馬鈴薯、油菜籽等主要農(nóng)作物，此外還有牧業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)需要政府投入大量的資金進(jìn)行補(bǔ)貼，這給青海地方財(cái)政帶來較大壓力。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼對農(nóng)民支付能力的影響
農(nóng)民屬于低收入群體，收入來源單一，購買能力有限，同時(shí)農(nóng)民的投保意識(shí)也十分薄弱，對保險(xiǎn)存在偏見。政府對農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼，可以減輕農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的支付能力和購買積極性。2012年政府財(cái)政補(bǔ)貼后，在100%投保下，對參保農(nóng)民實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)用的上限進(jìn)行測算。若農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)全由農(nóng)民承擔(dān)，則小麥、馬鈴薯、油菜籽這三種農(nóng)作物每畝的保費(fèi)是23.23元、39.45元、12.4元，經(jīng)政府給予農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼后，農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)為4.65元、7.89元、2.48元，農(nóng)民保費(fèi)負(fù)擔(dān)得到很大減輕。從整體來看，2012年青海省參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)交保費(fèi)總額為2242.27萬元，2012年青海省從事農(nóng)業(yè)的人口為370.55萬人，那么平均到每人實(shí)際支付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)額為6.05元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出在青海省農(nóng)村居民生活消費(fèi)支出中屬于其它商品和服務(wù)支出。2012年青海省農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出為5338.9元，在獲得政府補(bǔ)貼下，農(nóng)民實(shí)際承擔(dān)的保費(fèi)才6.05元，只占到生活消費(fèi)支出的0.11%，農(nóng)民完全具有支付能力，而且對農(nóng)民生活消費(fèi)支出影響不大，并未降低其生活水平。
四、政策建議
（一）提高中央財(cái)政支持力度，多方籌措資金
青海省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展離不開中央財(cái)政的支持，青海省本身財(cái)政困難，補(bǔ)貼資金必須多方籌集。為滿足以后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求，中央財(cái)政應(yīng)進(jìn)一步加大補(bǔ)貼力度，一是要擴(kuò)大中央財(cái)政的補(bǔ)貼范圍，將與青海省農(nóng)牧民收入息息相關(guān)的蠶豆、溫棚以及公益林為主的林業(yè)保險(xiǎn)納入補(bǔ)貼范圍；二是要逐步提高中央財(cái)政補(bǔ)貼比例；三是實(shí)施多種中央財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，如采取向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行差額補(bǔ)貼的形式，國家對“三江源”農(nóng)牧地區(qū)的生態(tài)補(bǔ)償機(jī)制中，加大對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。鑒于青海省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，從長遠(yuǎn)考慮，還必須拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的籌集渠道，多方籌集補(bǔ)貼資金；調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，縮減農(nóng)作物價(jià)差補(bǔ)貼式的政策性補(bǔ)貼支出，轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支出的擴(kuò)大。
（二）強(qiáng)化農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)
在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展初期，農(nóng)民對其往往認(rèn)識(shí)不足，而一定的參保率是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利開展的重要前提。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，可采取強(qiáng)制性投保和自愿投保相結(jié)合的方式，采取多種途徑提高農(nóng)民的參保意識(shí)，通過各種媒體和文化活動(dòng)，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的宣傳，以充分提高農(nóng)民參保的積極性，使更多農(nóng)戶在財(cái)政補(bǔ)貼中受益。
（三）加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼監(jiān)督管理
主持詞和其他公文一樣，也有其特點(diǎn)，有其特有的寫作套路，不熟悉它，不掌握它的寫作規(guī)律，就難以得心應(yīng)手，更難達(dá)極致。以下是小編精心收集整理的關(guān)于答辯會(huì)主持詞開場白范文，下面小編就和大家分享，來欣賞一下吧。
答辯會(huì)主持詞開場白范文1各位老師，下午好!我是來自08勞動(dòng)與社會(huì)保障，我的論文題目是~~~~，論文是在導(dǎo)師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這里我向我的導(dǎo)師~~~~~表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝。下面我將本論文設(shè)計(jì)的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報(bào)，懇請各位老師批評(píng)指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)勥@個(gè)畢業(yè)論文設(shè)計(jì)的目的及意義。將~~~~~~~呈現(xiàn)出來，分析實(shí)施效果，根據(jù)調(diào)查分析所得，修正和優(yōu)化相關(guān)的政策，對嘉興地區(qū)將來的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度優(yōu)化有所啟示，提出適合嘉興的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。
其次，我想談?wù)勥@篇論文的主要內(nèi)容。
本文分成四個(gè)部分.第一部分是國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究綜述.近年來很多學(xué)者對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性和理論進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而在理論研究多點(diǎn)開花的同時(shí)，實(shí)地調(diào)研卻只有寥寥數(shù)位，浙江省對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)調(diào)研的僅僅只有倪丹耀一位學(xué)者做過研究，所以不難看出目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究大部分還處于理論階段，對于實(shí)際試點(diǎn)發(fā)展情況的研究比較單一，缺少有關(guān)試點(diǎn)實(shí)施情況的研究。
第二部分是我對嘉興地區(qū)的實(shí)地調(diào)研.我是通過文獻(xiàn)研究和實(shí)地調(diào)研相結(jié)合方法進(jìn)行調(diào)查，前期，通過研究國內(nèi)外的文獻(xiàn)，浙江省和嘉興市的政府文件，了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)和嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的大體情況。關(guān)于實(shí)地調(diào)研，我的調(diào)查地點(diǎn)是嘉興市海鹽武原鎮(zhèn)、于誠鎮(zhèn)、秦山鎮(zhèn)，方法是上門問卷調(diào)查，調(diào)查了當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)施狀況。
本次調(diào)查以下三方面，而嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)實(shí)地調(diào)研是本次調(diào)查的重點(diǎn)，通過分析調(diào)查數(shù)據(jù)我了解到當(dāng)前嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)施情況，得出了一些調(diào)查結(jié)論。
當(dāng)前農(nóng)民家庭面對的最大風(fēng)險(xiǎn)還是自然風(fēng)險(xiǎn)，增加了農(nóng)民對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。但仍有相當(dāng)一部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款中的保障水平、保險(xiǎn)責(zé)任等具體內(nèi)容知之甚少，造成了農(nóng)戶很大一部分的潛在購買意愿。保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)獲得了大多數(shù)農(nóng)戶的認(rèn)可。
由于嘉興開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)尚淺、財(cái)力有限，許多農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平太低，不能滿足其需要，保險(xiǎn)責(zé)任條款的規(guī)定跟農(nóng)戶的期望還有一定的差距，從而影響了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。
第三部分是嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化建議.
首先加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度,引入市場運(yùn)作機(jī)制，提高廣大農(nóng)戶的參保率，有助于嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和發(fā)展。
但任需繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。
其次我們要積極培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才，促進(jìn)嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。
最后，繼續(xù)堅(jiān)持共保體建設(shè)，構(gòu)建符合嘉興農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際需要的最佳模式
最后，我想談?wù)勥@篇論文亮點(diǎn)和存在的不足。
本文通過文獻(xiàn)與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，對于嘉興地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而且不是只依靠文獻(xiàn)和理論進(jìn)行研究，忽略了試點(diǎn)的實(shí)際情況，僅僅研究了適合一般情況下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
雖然，我盡可能地收集材料，竭盡所能運(yùn)用自己所學(xué)的知識(shí)進(jìn)行論文寫作，但論文還是存在一些不足之處,調(diào)研程度不深，有待改進(jìn).請各位評(píng)委老師多批評(píng)指正，讓我在今后的學(xué)習(xí)中學(xué)到更多。謝謝!
答辯會(huì)主持詞開場白范文2各位老師，上午好!我叫……，是……級(jí)……班的學(xué)生，我的論文題目是……論文是在……導(dǎo)師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這里我向我的導(dǎo)師表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝，并對三年來我有機(jī)會(huì)聆聽教誨的各位老師表示由衷的敬意。下面我將本論文設(shè)計(jì)的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報(bào)，懇請各位老師批評(píng)指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)勥@個(gè)畢業(yè)論文設(shè)計(jì)的目的及意義。
其次，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主z要內(nèi)容
本文分成……個(gè)部分。
第一部分是……這部分主要論述……
第二部分是……這部分分析……
第三部分是……
最后，我想談?wù)勥@篇論文和系統(tǒng)存在的不足。
答辯會(huì)主持詞開場白范文3各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、各位老師、各位同學(xué)：
上午好!
我們非常高興地在這里為我校影像醫(yī)學(xué)與核醫(yī)學(xué)(超聲方
向)專業(yè)碩士研究生隋鑫和張巍巍同學(xué)舉行畢業(yè)論文答辯。
首先，我代表河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院，對各位教授前來參加她們的論文答辯，表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!
參加今天答辯會(huì)的有：河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院教務(wù)處王慶成處長，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院房勤茂教授、李徽教授、張文云教授，河北省人民醫(yī)院薛紅元教授，河北省兒童醫(yī)院董鳳群教授，河北醫(yī)科大學(xué)第四醫(yī)院楊漪教授，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院鄧荷萍副教授擔(dān)任此次答辯委員會(huì)秘書。
下面,請研究生導(dǎo)師房勤茂教授介紹兩位學(xué)生的基本情況。……………………………
下面，請隋鑫同學(xué)介紹論文情況。
……………………………
下面，請各位專家提問題。
……………………………
下面，請隋鑫同學(xué)回答問題。
……………………………
下面，請張巍巍同學(xué)介紹論文情況。
……………………………
下面，請各位專家提問題。
……………………………
下面，請張巍巍同學(xué)回答問題。
……………………………
下面，由我來宣讀了答辯委員會(huì)對論文的評(píng)語和表決結(jié)果?！?/p>
讓我們對圓滿完成論文答辯表示熱烈祝賀!
衷心感謝各位專家和秘書的辛勤勞動(dòng)!
衷心感謝導(dǎo)師房勤茂教授對兩位同學(xué)的培養(yǎng)、指導(dǎo)和幫助!論文答辯到此結(jié)束!
答辯會(huì)主持詞開場白范文4尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，老師們，同學(xué)們
上午好!大家辛苦了。今天我們在這里舉辦的是重慶工商職業(yè)學(xué)院傳媒藝術(shù)學(xué)院環(huán)境專業(yè)的首屆畢業(yè)答辯會(huì)。
首先由我介紹蒞臨本次講座的各位領(lǐng)導(dǎo)、老師及同學(xué)：他們是重慶工商職業(yè)學(xué)院、傳媒藝術(shù)學(xué)院院長陳丹老師、傳媒藝術(shù)學(xué)院副院長徐江老師、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)專業(yè)教研室主任、以及各專業(yè)的老師們，歡迎您們的到來!
經(jīng)過這幾個(gè)月教學(xué)課程的洗禮，我們終于盼到了今天這個(gè)展示我們風(fēng)采的時(shí)刻，這個(gè)全面展示我們所學(xué)的一個(gè)平臺(tái)——畢業(yè)答辯。短短的時(shí)光我們承載了太多的期盼與惦念，寄托了太多的關(guān)懷與殷切，藏匿了太多的故事與細(xì)節(jié)，這些曾經(jīng)牽絆我們的情緒都匯聚到今天。同學(xué)們就讓我們在今天爆發(fā)把!畢業(yè)設(shè)計(jì)那些感動(dòng)過我們的人和事仿佛還在腦海中縈回：教學(xué)樓里燈火通明用功的身影;老師和同學(xué)們相互討論忙碌的片段，滿是歡聲笑語的同學(xué)疲憊著收獲著，受了委屈鬧鼻子后依然堅(jiān)持不懈的奮斗小青年……這一切在今天看來是如此的美麗而生動(dòng)。當(dāng)然還有一路上陪我們一起經(jīng)歷點(diǎn)點(diǎn)滴滴老師們，在這里我建議同學(xué)用你們最熱烈的掌聲為你們辛勤付出的老師們表示最衷心的感謝!
下面有請徐江院長為大家講話
感謝徐院長對同學(xué)們的深切期盼，希望同學(xué)們在接下來的環(huán)節(jié)中好好表現(xiàn)，把你們秀的作品，最自信的姿態(tài)拿出來，因?yàn)槲蚁嘈琶總€(gè)戰(zhàn)勝了畢業(yè)設(shè)計(jì)的人都是最棒的，我們每個(gè)人都是自己的英雄!
下面請組上臺(tái)進(jìn)行答辯，請組做準(zhǔn)備!
今天畢業(yè)答辯的結(jié)束意味著你們的大學(xué)生活即將畫上一個(gè)完滿的句點(diǎn)。當(dāng)然這個(gè)句點(diǎn)也是一個(gè)新的起點(diǎn)!讓我們期待下一個(gè)挑戰(zhàn)，在與時(shí)間的賽跑中，你會(huì)變得更加堅(jiān)強(qiáng)，更加神采奕奕!青春之旅將會(huì)繼續(xù)遠(yuǎn)航。最后請?jiān)僖淮螌槲覀兘弑M全力的老師們表示感謝!
我宣布畢業(yè)答辯到此結(jié)束!
答辯會(huì)主持詞開場白范文5尊敬的各位嘉賓，親愛的同學(xué)們：
大家晚上好!
歡迎大家來到土建學(xué)院(山東大學(xué)土建與水利學(xué)院)20~~—20~~年度社團(tuán)年終評(píng)優(yōu)答辯的現(xiàn)場。我是主持人岳好真。
我院社團(tuán)在院團(tuán)委的領(lǐng)導(dǎo)與關(guān)懷下，已經(jīng)取得了長足的發(fā)展。本學(xué)年各社團(tuán)負(fù)責(zé)人以嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的工作作風(fēng)和求實(shí)創(chuàng)新的思維態(tài)度，對社團(tuán)的發(fā)展作出了很大貢獻(xiàn)，使我院社團(tuán)的名氣在興隆山校區(qū)乃至全校的名氣得到進(jìn)一步提升，但縱觀本學(xué)期各項(xiàng)工作，仍然存在很多的不足與缺點(diǎn)。隨著本學(xué)期的即將結(jié)束，特在此舉辦社團(tuán)評(píng)優(yōu)答辯活動(dòng)，一方面對那些工作做得比較好社團(tuán)給予充分肯定，給他們一個(gè)充分展示的舞臺(tái)，另一方面也給那些需要改進(jìn)的社團(tuán)提供一個(gè)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，為我院社團(tuán)的長期發(fā)展做出貢獻(xiàn)。(這一段可以在修改一下，這是按照去年的社團(tuán)情況寫的，我寫策劃的時(shí)候浙西額沒有用的東西直接從以前的復(fù)制過來的)
現(xiàn)在我宣布，“社團(tuán)年終答辯”(土建與水利學(xué)院20~~-20~~年度社團(tuán)年終評(píng)優(yōu)答辯)活動(dòng)正式開始。
(首先請?jiān)试S我介紹)出席此次活動(dòng)的嘉賓有：社聯(lián)主席：苗雨生;】社聯(lián)副主席：薛景皓;】社聯(lián)辦公室部長：胡云磊;】社聯(lián)組織部部長：沙潤東;】社聯(lián)新聞宣傳部部長：何一兵;】社聯(lián)外聯(lián)部部長：曲寶旭(我們四個(gè)不能算是嘉賓)
(讓我們用掌聲再次感謝他們的到場)
那么下面就讓我們有請社聯(lián)副主席薛景皓上臺(tái)為我們致開幕詞，掌聲歡迎!
非常感謝社聯(lián)副主席薛景皓的發(fā)言。
在答辯開始前，允許我先介紹一下此次活動(dòng)的評(píng)分規(guī)則：本次評(píng)優(yōu)分?jǐn)?shù)分為社團(tuán)書面提交材料得分、電話調(diào)查得分、現(xiàn)場答辯得分三部分，最終得分=40%日?；顒?dòng)評(píng)議材料得分+20%電話調(diào)查得分+40%現(xiàn)場答辯得分
此次社團(tuán)答辯順序?yàn)椋骸Ｊ紫扔姓?。社團(tuán)負(fù)責(zé)人上臺(tái)進(jìn)行展示，請。社團(tuán)在臺(tái)下做好準(zhǔn)備。
謝謝。社團(tuán)的精彩展示，有請?jiān)u委提問。感謝評(píng)委的提問，請?jiān)u委為本社團(tuán)打分。下一位有請。
到此所有的社團(tuán)均已答辯完畢，下面讓我們有請社聯(lián)主席苗雨生為我們做活動(dòng)總結(jié)。感謝社聯(lián)主席苗雨生的發(fā)言。
下面由我來宣布各社團(tuán)的最終得分。(下面就到了今晚最激動(dòng)人心的時(shí)刻了，接下來我將會(huì)為大家揭曉各社團(tuán)最終的得分情況，按照抽簽順序?qū)⒏魃鐖F(tuán)的得分念出來)
我宣布評(píng)比結(jié)果為：(去掉)最終獲得優(yōu)秀社團(tuán)的是。獲得精品社團(tuán)的是。獲得金牌社團(tuán)的是。獲得優(yōu)秀會(huì)長稱號(hào)的為這六個(gè)協(xié)會(huì)的會(huì)長。
那么接下來讓我們?yōu)檫@些獲獎(jiǎng)?wù)哳C獎(jiǎng)，有請獲獎(jiǎng)協(xié)會(huì)的負(fù)責(zé)人上臺(tái)領(lǐng)獎(jiǎng)。有請社聯(lián)主席苗雨生上臺(tái)和獲獎(jiǎng)?wù)吆嫌傲裟睢?先宣布獲得優(yōu)秀社團(tuán)的……，薛景皓和他們合影，接著宣布獲得精品社團(tuán)稱號(hào)的是……，薛景皓合影，然后宣布獲得金牌社團(tuán)社團(tuán)稱號(hào)的是……，毛毛哥合影，最后宣布今晚的最后一個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)，獲得優(yōu)秀會(huì)長稱號(hào)的是……毛毛哥合影)順序不能亂了
接下來有請CG協(xié)會(huì)會(huì)長楊俊鵬(建筑學(xué)社會(huì)長屠天舒)上臺(tái)為我們講述自己的心得和展望。
感謝CG協(xié)會(huì)會(huì)長楊俊鵬(建筑學(xué)社會(huì)長屠天舒)的精彩發(fā)言。(這一項(xiàng)去掉)
(加串聯(lián)詞，恭喜所有獲獎(jiǎng)的社團(tuán)及會(huì)長，)
此次評(píng)優(yōu)活動(dòng)是對各個(gè)社團(tuán)一年來工作的總結(jié)與肯定，希望在接下來的時(shí)間里，各個(gè)社團(tuán)能夠再接再厲，爭(再)創(chuàng)佳績(加上：沒有獲獎(jiǎng)的社團(tuán)也不要灰心之類的話)。同時(shí)，也希望社聯(lián)全體工作人員能夠繼續(xù)與各個(gè)社團(tuán)密切合作，為把我院社團(tuán)做強(qiáng)做大而共同努力。
關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 保費(fèi) 賠付金額 起賠標(biāo)準(zhǔn) 免賠率
一、引言
我國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，土地的收成關(guān)系著9億農(nóng)民的生活。近年來重災(zāi)頻發(fā)，災(zāi)情凸顯出了我國農(nóng)業(yè)保障體系的不完善，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保障體系中的重要組成部分，也暴露出其發(fā)展模式的不成熟和保障水平的有限。近年來，國家將發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重中之重，對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探討已成為學(xué)術(shù)界最熱門的話題。
目前，理論界對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究主要分為兩個(gè)方向：一部分學(xué)者專注于探索適合我國的發(fā)展制度和模式，另一部分則致力于保費(fèi)厘定的精算方法研究。
在分析我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式時(shí)，學(xué)者們普遍認(rèn)為：現(xiàn)行的制度并不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)戶生活提供有效保障。原因概括如下：首先，高額的保費(fèi)讓那些種地為生、收入微薄的農(nóng)戶只能望“?！迸d嘆。其次，較低的起賠標(biāo)準(zhǔn)使保險(xiǎn)公司的賠付只能彌補(bǔ)災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失的一小部分，不足以為再生產(chǎn)提供資金支持。再次，覆蓋面的狹窄常常使得現(xiàn)有的險(xiǎn)種與農(nóng)戶真實(shí)的需求相錯(cuò)位。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)后定損的不確定性和復(fù)雜的理賠程序更加打擊了農(nóng)戶參保的信心。
在保費(fèi)厘定的精算方法研究方面，較早采用的是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法（APH），而后逐漸被單產(chǎn)分布法所取代。在單產(chǎn)分布法中，又衍生出參數(shù)模型法、半?yún)?shù)模型法、非參數(shù)模型法和分層貝葉斯模型法。
雖然兩個(gè)領(lǐng)域都已涌現(xiàn)大量的優(yōu)秀成果，但是這兩方的研究始終是孤立的。為了使定性研究與定量研究能有很好的結(jié)合，本文先從理論上探究了保費(fèi)與保單中的重要參數(shù)（起賠標(biāo)準(zhǔn)、免賠率、賠付金額）的函數(shù)關(guān)系。再從農(nóng)戶的角度出發(fā)，探索合理的參數(shù)設(shè)置方法。最后以山東省政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)為例，利用1949-2010年棉花生產(chǎn)的實(shí)際資料，使用參數(shù)模型法進(jìn)行保費(fèi)厘定，從保障力度、保障水平、給農(nóng)戶造成的保費(fèi)負(fù)擔(dān)等方面分析現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款的參數(shù)設(shè)置是否合理，為實(shí)踐提供借鑒。
二、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原理
農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的保費(fèi)和賠償額取決于該區(qū)域的產(chǎn)量。在任何一個(gè)保單年度，不管單個(gè)農(nóng)戶的產(chǎn)量如何變化，只要區(qū)域產(chǎn)量低于預(yù)期產(chǎn)量，該區(qū)域所有投保農(nóng)戶就會(huì)獲得賠償——前提是減產(chǎn)是由自然條件引起的。我國目前實(shí)行的農(nóng)作物保險(xiǎn)都是區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)，因此，本文的研究內(nèi)容也只限于農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)。
在實(shí)踐中，只有當(dāng)承保作物的減產(chǎn)率達(dá)到一定程度時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)對參保人進(jìn)行賠付，且賠償?shù)慕痤~依據(jù)保單中約定的單位面積的賠付金額、免賠率以及實(shí)際的減產(chǎn)率、減產(chǎn)面積來確定。由此可見，在單產(chǎn)保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)損失是通過農(nóng)作物單產(chǎn)相對于正常產(chǎn)量的降低值來反映的，單產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率必須通過農(nóng)作物單產(chǎn)損失的分布來計(jì)算。
（一）保費(fèi)厘定的基本原理
設(shè)Y為預(yù)期產(chǎn)量，x為實(shí)際產(chǎn)量，則損失率（loss rate，即減產(chǎn)率）可表示為：
定義起賠參數(shù)α：當(dāng)損失率大于起賠參數(shù)，即時(shí)，保險(xiǎn)公司對參保人進(jìn)行賠償。設(shè)β為免賠率，f(x)為單產(chǎn)分布密度函數(shù)，EL為期望損失，p為保險(xiǎn)費(fèi)率，則假定農(nóng)戶購買了起賠參數(shù)為α，免賠率為β的農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)，承保面積為S，單位面積的賠付金額為A，單位面積的保費(fèi)為P，則其需要繳納的保費(fèi)為：如果在某一保單年度，由于自然原因使得該區(qū)域的農(nóng)作物減產(chǎn)率達(dá)到 α以上，則保險(xiǎn)公司將對該區(qū)域所有投保的農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。
（二）保費(fèi)厘定的關(guān)鍵因素
由上述公式可知，影響保費(fèi)P的因素為單產(chǎn)分布的概率密度函數(shù)和5個(gè)變量：預(yù)期產(chǎn)量Y，起賠參數(shù)α，免賠率β，承保面積S，單位面積的賠付金額A。
其中，承保面積S由參保人的個(gè)人意愿所決定，其作用僅僅相當(dāng)于一個(gè)乘數(shù)，而對單位面積純保費(fèi)的厘定過程沒有影響，所以下文只研究單位面積純保費(fèi)的厘定。
此外，在實(shí)踐中，預(yù)期產(chǎn)量Y通常為該年度單產(chǎn)預(yù)測值的期望，沒有可變性，即在具體的產(chǎn)量數(shù)據(jù)下，Y為一個(gè)確定的常數(shù)。因此，在本文的理論推導(dǎo)中，也將其視作一個(gè)常數(shù)。
由此可見，單位面積純保費(fèi)的合理厘定不僅依賴于單產(chǎn)分布的正確選擇，還依賴于保險(xiǎn)條款中三個(gè)重要參數(shù)（賠付金額A、起賠參數(shù)α和免賠率β）的合理設(shè)定。
可以直觀地看出：賠付額（payment）是賠付金額（A）的線性增函數(shù)。A越大，農(nóng)民受到的補(bǔ)償就越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的保障力度就越大。但是，單位面積純保費(fèi)（P）也是A的增函數(shù)，A越大，保費(fèi)就越高。太大的A會(huì)帶來農(nóng)民無法負(fù)擔(dān)的高額保費(fèi)。因此，A的設(shè)定不能過高也不能過低，最好能分為幾個(gè)檔次，讓農(nóng)民根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行自主選擇。反映出單位面積純保費(fèi)（P）是起賠參數(shù)（α）的減函數(shù)，α理應(yīng)越大越好。然而，賠付額（payment）也是α的減函數(shù)，α越大，保障的范圍也就越小，所以需要在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。
同樣的，賠付額和單位面積純保費(fèi)都是免賠率（β）的減函數(shù)，β也需在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。
三、山東省政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)的實(shí)證研究
（一）數(shù)據(jù)的來源
從1949-2010年的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》中可以獲得山東省歷年棉花生產(chǎn)的數(shù)據(jù)資料，包括以下兩個(gè)指標(biāo)：（1）棉花總產(chǎn)量；（2）棉花總種植面積。用（1）除以（2）可得到平均畝產(chǎn)量，即單產(chǎn)數(shù)據(jù)。本文將對單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行去趨勢處理，而后估計(jì)出2011年的預(yù)測值。
（二）產(chǎn)量數(shù)據(jù)的去趨勢處理
用SPSS繪制產(chǎn)量序列的折線圖，發(fā)現(xiàn)該序列存在明顯的時(shí)間趨勢，如圖3-1。因此，產(chǎn)量序列可分解為：其中，y為作物實(shí)際單產(chǎn)值，為單產(chǎn)趨勢值，為隨機(jī)波動(dòng)值。
圖3-1 產(chǎn)量趨勢圖
去除時(shí)間趨勢有多種方法，本文選用回歸模型中的二次函數(shù)去除時(shí)間趨勢。用SPSS對產(chǎn)量數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，并且保留殘差項(xiàng)?；貧w方程和回歸系數(shù)都通過了顯著性檢驗(yàn)，得到的回歸方程為：回歸方程表示的是單產(chǎn)趨勢值，而在上一步中保留的殘差項(xiàng)即為隨機(jī)波動(dòng)值，兩者之和才是產(chǎn)量的真實(shí)值。將 t取63時(shí)，帶入（3.2）式中可以得到2011年的趨勢預(yù)測值，將（3.3）式的結(jié)果加上隨機(jī)波動(dòng)值，即可得到2011年的單產(chǎn)預(yù)測值。
（三）單產(chǎn)分布的擬合
數(shù)據(jù)已通過正態(tài)性檢驗(yàn)，利用最大似然估計(jì)得到正態(tài)分布的均值，方差。
（四）現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合理性研究
從2008年起，山東省對政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼政策：農(nóng)戶自付20%的保費(fèi)，剩余部分由政府補(bǔ)貼。此外，通過中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的電子產(chǎn)品庫，可以查到現(xiàn)行的山東省政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)以及全國通用的非政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，在下表中加以對比。
表3-2 政策性與非政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)的比較
政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn) 非政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)
單位面積賠付金額A
（元/畝） 600 參照棉花生長期內(nèi)的直接物化成本，由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商決定，不妨假設(shè)為600
起賠參數(shù)α 20% 30%
免賠率β 0 10%
加入免賠率的實(shí)際單位面積賠付金額（元/畝） 600 540
獲賠概率Pr 0.0474 0.0110
單位面積純保費(fèi)P（元/畝） 7.6307 2.1758
農(nóng)戶自付比例 20% 100%
農(nóng)戶自付單位面積純保費(fèi)（元/畝） 1.5261 2.1758
就單位面積的賠付金額而言，非政策性保險(xiǎn)沒有給出明確的取值，其規(guī)范程度還有待提高。政策性保險(xiǎn)雖然給出了一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)，但是靈活性較差，農(nóng)民無法根據(jù)自身情況選擇適合自己的標(biāo)準(zhǔn)。
就起賠參數(shù)α而言，政策性保險(xiǎn)的α值小于非政策性保險(xiǎn)，很好的凸顯了其“政策性”，因?yàn)槠浍@賠概率高于非政策性保險(xiǎn)，也就是其保障水平要高于非政策性的險(xiǎn)種。
就免賠率β而言，政策性保險(xiǎn)的β值小于非政策性保險(xiǎn)。在單位面積賠付金額相同的情況下，免賠率的存在使得農(nóng)民能拿到手的單位面積賠付金額發(fā)生了變化：政策性保險(xiǎn)的賠付高于非政策性保險(xiǎn)，可見政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障力度大于非政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
就農(nóng)戶自付單位面積純保費(fèi)而言，在相同的賠付金額下，非政策性保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)的1.43倍。非政策性保險(xiǎn)極大地加重了農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
綜上所述，現(xiàn)行的山東省政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)的保障水平和保障力度都要高于非政策性保險(xiǎn)，而其帶給農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)又小于非政策性的保險(xiǎn)。因此，未來所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式都應(yīng)逐步向此政策性保險(xiǎn)靠攏，并且可以繼續(xù)擴(kuò)大保障范圍、提高保障力度。此外，在一份保單中還可設(shè)置免賠率不同的若干保險(xiǎn)等級(jí)，將選擇權(quán)交到農(nóng)戶的手中。
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