時(shí)間：2023-03-13 11:08:41
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行信息科技部，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
（一）系統(tǒng)維護(hù)不夠開放
一是目前系統(tǒng)由人民銀行地市中支具體負(fù)責(zé)管理，但系統(tǒng)并未賦予人民銀行縣（市）支行維護(hù)權(quán)限。二是系統(tǒng)未有效發(fā)揮其集成化、信息化的優(yōu)勢(shì)，沒有對(duì)金融機(jī)構(gòu)開放。金融機(jī)構(gòu)信息年審均是由人民銀行將各機(jī)構(gòu)的所有網(wǎng)點(diǎn)信息下載后通過其他渠道轉(zhuǎn)發(fā)。
（二）科技部門對(duì)外說服力不夠
作為人民銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)部門，中心支行科技科屬于對(duì)內(nèi)服務(wù)科室。內(nèi)設(shè)職能部門公章只能在機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用，但目前在反饋給金融機(jī)構(gòu)的信息通知書上加蓋的是科技部門的公章。另外，金融機(jī)構(gòu)信息年審要求現(xiàn)場(chǎng)檢查，科技部門對(duì)外沒有行政執(zhí)法檢查權(quán)，且科技人員沒有執(zhí)法證件，因此說服力不夠。
二、建議
（一）簡(jiǎn)化并完善系統(tǒng)
只保留1個(gè)或者2個(gè)管理用戶（可將復(fù)核用戶去掉），增加機(jī)構(gòu)信息修改功能，免去復(fù)核和審批過程。
（二）下放區(qū)劃和三級(jí)分類編碼維護(hù)權(quán)限
將地區(qū)級(jí)行政區(qū)劃和三級(jí)分類編碼的維護(hù)權(quán)限下放至中心支行，或者下放一級(jí)至分行管理員，以此減少審核流程，提高工作效率。
（三）啟用完善申請(qǐng)導(dǎo)入功能
統(tǒng)一并細(xì)化各類申請(qǐng)表導(dǎo)入模板，模板應(yīng)嚴(yán)控填寫格式。
（四）增加臨時(shí)停業(yè)狀態(tài)
建議機(jī)構(gòu)狀態(tài)增加臨時(shí)停業(yè)，并在《規(guī)定》中明確要求在臨時(shí)停業(yè)開始和結(jié)束7個(gè)工作日內(nèi)，均需提交相關(guān)材料到人民銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)狀態(tài)變更。同時(shí)，將《規(guī)定》中機(jī)構(gòu)撤銷章節(jié)修訂為機(jī)構(gòu)狀態(tài)變更，將撤銷作為一種狀態(tài)并入機(jī)構(gòu)狀態(tài)變更。
（五）系統(tǒng)增加交流互動(dòng)模塊
系統(tǒng)增加公告、交流互動(dòng)、意見建議收集等模塊，方便全國(guó)范圍內(nèi)系統(tǒng)維護(hù)人員交流經(jīng)驗(yàn)和心得，或定期征求意見。年審等工作通知也可在系統(tǒng)內(nèi)實(shí)時(shí)同步，提高工作效率，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。
（六）適當(dāng)開放系統(tǒng)維護(hù)
一是對(duì)人民銀行縣（市）支行開放系統(tǒng)維護(hù)，管理所轄金融機(jī)構(gòu)的信息，以此可減輕地市中支管理員工作壓力。二是為接入城市金融網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)增加系統(tǒng)用戶，限定查詢權(quán)限，使其可實(shí)時(shí)查詢機(jī)構(gòu)信息的正確性，如有不一致信息以便其及時(shí)修改和報(bào)備，人民銀行只根據(jù)其提交的紙質(zhì)材料進(jìn)行審核即可。
（七）統(tǒng)一業(yè)務(wù)印章規(guī)范科技執(zhí)法
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；客戶服務(wù)與管理；IT支持體系
一、 構(gòu)建IT支持體系的原則與重點(diǎn)
當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的客戶主要分為三類：集團(tuán)及戰(zhàn)略客戶、一般機(jī)構(gòu)客戶、中小企業(yè)及零售客戶。其中，集團(tuán)及戰(zhàn)略客戶屬于我國(guó)商業(yè)銀行的重點(diǎn)客戶。當(dāng)前，受到信息科技部門資源有限的約束，在IT資源不足的條件下，應(yīng)按照客戶的貢獻(xiàn)度、重要程度等指標(biāo)進(jìn)行客戶分類管理，為不同類別的客戶提供不同的信息，以滿足不同客戶的需求?？陀^上，信息科技部門的發(fā)展通常會(huì)經(jīng)歷單項(xiàng)應(yīng)用階段、跨部門整合階段和戰(zhàn)略規(guī)劃階段。在不同階段，IT支持體系的原則也有所不同。
1. 單項(xiàng)應(yīng)用階段。在單項(xiàng)應(yīng)用階段，商業(yè)銀行對(duì)信息科技部門的要求集中于技術(shù)層面，包括軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)的運(yùn)行與維護(hù)，軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)故障的排除，即“消防隊(duì)員”的角色。此時(shí)，商業(yè)銀行信息科技部門創(chuàng)新的原則為：（1）保障全行業(yè)務(wù)安全平穩(wěn)運(yùn)行與發(fā)展；（2）優(yōu)先保障重點(diǎn)客戶的需求。
2. 跨部門整合階段。在跨部門整合階段，在保證數(shù)據(jù)庫(kù)安全與穩(wěn)定的同時(shí)，信息科技部門還需要滿足用戶對(duì)高級(jí)技術(shù)支持和信息及時(shí)到位的需求，信息科技部門的目標(biāo)逐漸轉(zhuǎn)向管理職能。此時(shí)IT支持體系創(chuàng)新的原則為：（1）在力所能及的情況下，根據(jù)成本和效益相匹配的原則，盡力解決自身和內(nèi)部其他部門的新的IT需求；（2）在滿足重點(diǎn)客戶的需求下，解決絕大多數(shù)客戶普遍的需求。
3. 在戰(zhàn)略規(guī)劃階段，信息科技部門從技術(shù)服務(wù)部門轉(zhuǎn)變?yōu)榭缧畔⒓夹g(shù)和業(yè)務(wù)的管理部門，并逐漸從支持保障部門過渡到戰(zhàn)略部門。此時(shí)信息科技部門已經(jīng)能夠滿足絕大多數(shù)客戶的需求，并以IT支持驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（1）保障所有客戶提出的合理需求。（2）能夠根據(jù)信息科技的最新發(fā)展，主動(dòng)提升對(duì)客服的IT服務(wù)與支持，提升內(nèi)部管理的效率，增加業(yè)務(wù)的附加價(jià)值、延長(zhǎng)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈。
我國(guó)銀行業(yè)正處于從單項(xiàng)應(yīng)用到跨部門整合的過渡階段，兼具兩個(gè)階段的特點(diǎn)，此時(shí)的客戶管理與服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)該是提升信息部門的效率，以保證信息科技部門能夠在保障全行業(yè)務(wù)安全平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)上解決客戶的普遍需求。
二、 IT支持體系的基本框架及主要內(nèi)容
根據(jù)現(xiàn)代銀行業(yè)的實(shí)踐，在上述IT支持體系構(gòu)建原則的指導(dǎo)下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該從制度建設(shè)、組織建設(shè)與信息科技建設(shè)等幾方面構(gòu)建客戶服務(wù)與管理創(chuàng)新的IT支持體系。具體地，在制度建設(shè)方面建立和完善人力資源管理、首席信息官制度；在組織建設(shè)方面能夠準(zhǔn)確定位并且提供高質(zhì)量、高效信息服務(wù)的信息科技部門；在信息技術(shù)建設(shè)方面建立能夠提高客戶滿意度的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。
1. 制度建設(shè)。
（1）人力資源管理。①明確人力資源計(jì)劃目標(biāo)?？茖W(xué)制定與信息規(guī)劃相適應(yīng)的人力資源計(jì)劃，有利于改變IT部門人力分配不合理，知識(shí)結(jié)構(gòu)性矛盾突出的問題，為銀行業(yè)務(wù)信息化建設(shè)提供人力保證。②合理的人才需求結(jié)構(gòu)。合理的、相互匹配的人才需求結(jié)構(gòu)有利于互不專業(yè)人才群體的形成，同時(shí)高度細(xì)化分工的信息科技團(tuán)隊(duì)可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信息化的目標(biāo)。③持續(xù)的復(fù)合型人才培養(yǎng)。信息人才的素質(zhì)和能力需要企業(yè)管理層與信息部門有計(jì)劃地進(jìn)行開發(fā)與培養(yǎng)，，我國(guó)商業(yè)銀行可使專業(yè)人員通過實(shí)踐，通過持續(xù)學(xué)習(xí)培養(yǎng)信息科技人才。
（2）首席信息官制度。首席信息官制度，即在高級(jí)管理層設(shè)立首席信息官一職，直接對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，領(lǐng)導(dǎo)信息科技工作，并制定和實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的信息化戰(zhàn)略，使信息科技因素能夠成為各項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)的決策依據(jù)，從管理的角度提升信息科技的重要性。首席信息官的具體職責(zé)主要包括以下方面：①制定企業(yè)信息化戰(zhàn)略、規(guī)劃和技術(shù)方案；②實(shí)施企業(yè)信息化戰(zhàn)略、規(guī)劃和技術(shù)方案；③開展企業(yè)信息化管理與服務(wù)
2. 組織建設(shè)。從組織建設(shè)來講，科學(xué)的IT支持體系的核心是商業(yè)銀行合理定位IT部門。對(duì)于現(xiàn)代銀行業(yè)來說，IT部門終將成為戰(zhàn)略部門。因此，IT部門與業(yè)務(wù)部門是“魚和水”的關(guān)系。在未來的發(fā)展中，IT部門不應(yīng)僅僅充當(dāng)“消防員”的角色，而是應(yīng)當(dāng)圍繞建設(shè)客戶中心型的信息化銀行這個(gè)目標(biāo)做出變革。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，全社會(huì)的經(jīng)商環(huán)境更加信息化，這就要求必須盡快建成全面信息化的銀行。也就是，IT部門除了要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)銀行的信息化和系統(tǒng)運(yùn)維之外，還要擬定信息科技發(fā)展戰(zhàn)略，將商業(yè)銀行信息科技的發(fā)展作為全行發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)。同時(shí)當(dāng)好銀行的“智囊”，承擔(dān)傳統(tǒng)信息科技技術(shù)職能和決策支持部門的職能。
IT部門的職能應(yīng)當(dāng)符合目前金融信息化的戰(zhàn)略目標(biāo)，科學(xué)劃分各職能之間的界限，縮小部門間由于信息傳遞損失導(dǎo)致的溝通不暢。按照信息科技部門作為我國(guó)商業(yè)銀行決策支持部門的定位，應(yīng)當(dāng)將承擔(dān)傳統(tǒng)信息科技技術(shù)職能和決策支持部門的職能劃分為：（1）IT系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)營(yíng)與維護(hù)；（2）維護(hù)IT系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)；（3）規(guī)劃IT系統(tǒng)總體功能結(jié)構(gòu)；（4）為企業(yè)決策提供IT支持；（5）規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)化相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；（6）企業(yè)職員信息化培訓(xùn)；（7）制定、完成企業(yè)信息化戰(zhàn)略；（8）領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)信息化工作，再造企業(yè)工作流程，推動(dòng)企業(yè)變革。
3. 信息技術(shù)建設(shè)?！耙钥蛻魹橹行摹笔倾y行開展業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。我國(guó)商業(yè)銀行要想從日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得比較優(yōu)勢(shì)，營(yíng)銷理念就必須從傳統(tǒng)的關(guān)系營(yíng)銷向現(xiàn)代的服務(wù)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變。隨著金融服務(wù)業(yè)的外延不短擴(kuò)展，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的界限也逐漸模糊，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也逐漸向橫管銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的綜合性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。在傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著具有較低成本優(yōu)勢(shì)的的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，金融業(yè)日益開放的背景下，完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，拓寬客戶服務(wù)渠道，必將成為IT部門信息技術(shù)建設(shè)的重點(diǎn)。
（1）建設(shè)科學(xué)高效的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。客戶是銀行最重要的資源，在日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，商業(yè)銀行越發(fā)重視市場(chǎng)拓展與維護(hù)，相應(yīng)的，識(shí)別客戶貢獻(xiàn)度、吸引有價(jià)值的客戶并維護(hù)好客戶管理就成為銀行利潤(rùn)最大化的必由之路。因此，開發(fā)包括分析型客戶關(guān)系管理（ACRM）系統(tǒng)和分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（OCRM）在內(nèi)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)的手段對(duì)客戶數(shù)據(jù)整理、分析并用其做出響應(yīng)的決策，開展相關(guān)業(yè)務(wù)就勢(shì)在必行。一個(gè)具有完備功能的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)通常在以下幾方面能夠幫助商業(yè)銀行進(jìn)行客戶關(guān)系管理：①促進(jìn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、再造工作流程、提升營(yíng)銷服務(wù)水平；②批量處理、分析客戶相關(guān)信息；③根據(jù)不同需要從數(shù)據(jù)庫(kù)中提取數(shù)據(jù)進(jìn)行分析；④整合分散在各獨(dú)立系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享；⑤通過多渠道綜合比對(duì)分析形成統(tǒng)一客戶視圖。
①客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與數(shù)據(jù)整合?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)將各獨(dú)立交易系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)以合意的方式整理、加工、保存、更新，使得各個(gè)信息系統(tǒng)的協(xié)同運(yùn)作成為可能。
②客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與流程再造。CRM的理念就是要以“客戶為中心”，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)從運(yùn)營(yíng)、決策等多方面再造流程，對(duì)工作方式產(chǎn)生了根本性變革。
③客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與服務(wù)創(chuàng)新?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)使得企業(yè)可以根據(jù)客戶的行為習(xí)慣、偏好、運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)等有針對(duì)性的提供差異化服務(wù)。
（2）充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)有利于銀行更好地服務(wù)客戶，進(jìn)一步拓展銀行業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈。不少著名的跨國(guó)銀行已經(jīng)將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用至風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品創(chuàng)新、決策支持、差異化營(yíng)銷等多個(gè)領(lǐng)域。①風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。銀行可以利用大數(shù)據(jù)增加信用風(fēng)險(xiǎn)輸入維度，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，動(dòng)態(tài)管理客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低違約概率，同時(shí)預(yù)防信用欺詐。②差異化營(yíng)銷。銀行可以依據(jù)大數(shù)據(jù)分析，預(yù)知企業(yè)客戶未來資金需求，提前進(jìn)行預(yù)約，提高客戶體驗(yàn)。可以依據(jù)大數(shù)據(jù)分析報(bào)告，進(jìn)行差異化營(yíng)銷，提高客戶滿意度。③需求分析和服務(wù)創(chuàng)新?？梢岳谜w樣本數(shù)據(jù)，如從客戶行業(yè)，收入，所在地，行業(yè)，資產(chǎn)，信用等各個(gè)方面對(duì)客戶進(jìn)行分類，依據(jù)其他的數(shù)據(jù)輸入維度來確定客戶的需求來定制產(chǎn)品。④運(yùn)營(yíng)效率提升。大數(shù)據(jù)可以展現(xiàn)不同產(chǎn)品線的實(shí)際收入和成本，幫助銀行進(jìn)行產(chǎn)品管理。還可以幫助市場(chǎng)部門有效監(jiān)測(cè)營(yíng)銷方案和市場(chǎng)推廣情況，提高營(yíng)銷精度，降低營(yíng)銷費(fèi)用。⑤決策支持。大數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)銀行為即將實(shí)施的決策提供數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)也可以依據(jù)大數(shù)據(jù)分析歸納出規(guī)律，進(jìn)一步演繹出新的決策。
（3）增加客戶服務(wù)的渠道。對(duì)于銀行業(yè)來說，電子銀行服務(wù)能夠在提升服務(wù)效率的同時(shí)，提升客戶體驗(yàn)，有效降低服務(wù)單位客戶的成本，是實(shí)現(xiàn)多渠道客戶服務(wù)的重要手段。
電子銀行業(yè)務(wù)較之于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)有如下特點(diǎn)：①互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用。電子銀行突破了物理?xiàng)l件對(duì)銀行服務(wù)時(shí)間、服務(wù)地點(diǎn)和服務(wù)能力的限制，使得大量銀行業(yè)務(wù)的辦理脫離了銀行網(wǎng)點(diǎn)，從面對(duì)面的服務(wù)方式改為用戶通過事先獲得的電子證書獲得更為便捷、高效的金融服務(wù)。②用戶的便捷自助操作。電子銀行業(yè)務(wù)將商業(yè)銀行從大量的固定資產(chǎn)與人力成本中解放出來，降低了商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的成本。從客戶角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化了業(yè)務(wù)辦理流程，通過電子渠道，客戶可以自主辦理金融業(yè)務(wù)，提升了金融服務(wù)的便捷性。同時(shí)，電子銀行服務(wù)使得客戶擺脫了時(shí)間和空間對(duì)辦理業(yè)務(wù)的限制，解決了全球一體化下金融交易可以全天進(jìn)行，而金融機(jī)構(gòu)還處在8小時(shí)工作制下的茅盾。③科技含量的投入使得邊際成本低。對(duì)于電子銀行來說，所能提供的服務(wù)種類和服務(wù)功能越多，所提供的服務(wù)越安全和便捷，客戶黏性就越大，所能吸引到的客戶就越多，因而為單個(gè)客戶提供服務(wù)的成本隨著客戶規(guī)模的擴(kuò)大也逐漸趨于零，形成正反饋。④電子銀行的發(fā)展提升了對(duì)復(fù)合型人才的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵在于人才，而電子銀行是信息科技與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物，因而隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，更加需要既懂金融業(yè)務(wù)，又懂IT業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。
三、 我國(guó)商業(yè)銀行客戶服務(wù)與管理創(chuàng)新IT支持體系的實(shí)現(xiàn)路徑
當(dāng)前，根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，構(gòu)建科學(xué)高效的客戶服務(wù)與管理創(chuàng)新的IT支持體系，應(yīng)該通過以下路徑來實(shí)現(xiàn)：
1. 建設(shè)一支高素質(zhì)、復(fù)合型IT人員隊(duì)伍。（1）培養(yǎng)一支高素質(zhì)、懂銀行業(yè)務(wù)、IT技術(shù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，在前臺(tái)業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)控制部門以及一些關(guān)鍵崗位配置信息科技部門人員。（2）完善信息科技人員業(yè)績(jī)激勵(lì)機(jī)制，拓寬信息科技人員發(fā)展空間。建立職務(wù)、職級(jí)與職稱并行的薪酬體系，打破信息科技人員晉升的“天花板”。（3）明確核心能力發(fā)展要求，完善人才培養(yǎng)機(jī)制?；谛畔⒖萍及l(fā)展戰(zhàn)略明確信息科技人員核心能力要求，科學(xué)制定信息科技人才培養(yǎng)方案。做好需求管理，加強(qiáng)專家級(jí)領(lǐng)軍人才的內(nèi)部培養(yǎng)與外部引進(jìn)。（4）針對(duì)不同崗位的需求，制定更為細(xì)分和差異化的培訓(xùn)目標(biāo)，建立涵蓋入職與履職全方位、立體的培訓(xùn)體系。并結(jié)合業(yè)界最新變化調(diào)整培訓(xùn)方案與培訓(xùn)目標(biāo)。
2. 向首席信息官制度過渡，提高我國(guó)商業(yè)銀行信息化水平。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行信息科技部門已經(jīng)可以滿足內(nèi)部客戶和外部客戶的絕大多數(shù)需求，正處于從“單項(xiàng)應(yīng)用”階段到“跨部門整合”階段的過渡期。為了提升我國(guó)商業(yè)銀行的信息化水平，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)向信息驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)換，適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的客戶需求新變化，繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)考慮建立起首席信息官制度，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)IT部門制定、完成企業(yè)的信息化戰(zhàn)略。
增設(shè)一名高層管理人員涉及很多需要考慮的因素，同時(shí)還要履行相關(guān)的組織程序和法律程序，審批流程所需時(shí)間較長(zhǎng)。因此，可采取漸進(jìn)式方式向首席信息官制度過渡：例如，設(shè)立銀行信息科技委員會(huì)（領(lǐng)導(dǎo)小組），由商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)人或分管領(lǐng)導(dǎo)任委員會(huì)（領(lǐng)導(dǎo)小組）主任（組長(zhǎng)），由委員會(huì)（領(lǐng)導(dǎo)小組）領(lǐng)導(dǎo)信息科技工作。
3. 明確IT部門的定位，構(gòu)建能夠動(dòng)態(tài)滿足客戶主要需求的組織架構(gòu)。本質(zhì)上來說，企業(yè)信息化的程度要與企業(yè)信息科技部門的定位相匹配。企業(yè)信息化程度與信息科技部門的不匹配會(huì)造成企業(yè)資源的錯(cuò)配，降低了企業(yè)資金運(yùn)用效率與企業(yè)的工作效率，對(duì)企業(yè)信息化發(fā)展無益，因此應(yīng)合理調(diào)整IT部門在銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)中的定位。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，IT部門的定位不應(yīng)當(dāng)只是“救火隊(duì)員”的角色。IT部門在加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，必須更多地了解業(yè)務(wù)部門的狀況，積極疏通業(yè)務(wù)部門進(jìn)行信息化整合后的業(yè)務(wù)流程，為各個(gè)業(yè)務(wù)部門提供一個(gè)共享的數(shù)據(jù)與信息平臺(tái)。除了保障基本業(yè)務(wù)正常運(yùn)行外，銀行業(yè)務(wù)流程和客戶關(guān)系管理再造也應(yīng)該作為IT部門的一個(gè)重要任務(wù)。同時(shí)還應(yīng)優(yōu)化信息科技組織定位，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)部門的發(fā)展需要明確信息科技發(fā)展策略，依據(jù)內(nèi)部控制與合規(guī)性的要求，建立涵蓋IT風(fēng)險(xiǎn)管理、IT審計(jì)、IT專業(yè)技術(shù)的職能部門。提升信息科技的業(yè)務(wù)支持和決策支持功能。
4. 全面建立分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行以使用操作型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為主，多個(gè)系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)形成了信息孤島，數(shù)據(jù)價(jià)值沒有得到充分挖掘。因此，應(yīng)當(dāng)全面使用能夠?qū)?shù)據(jù)價(jià)值深度挖掘的分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（ACRM），為業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和決策提供支持。
在統(tǒng)一的系統(tǒng)下建立相互聯(lián)系的子系統(tǒng)模塊，模塊之間既有相對(duì)的獨(dú)立性，又在統(tǒng)一系統(tǒng)下共享數(shù)據(jù)相互聯(lián)系。建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，為識(shí)別客戶貢獻(xiàn)度，細(xì)分客戶類型，管理層決策儲(chǔ)備相關(guān)數(shù)據(jù)。同時(shí)參照國(guó)際通行模型開發(fā)符合本行情況的客戶貢獻(xiàn)度模型，綜合考慮與收入成本相關(guān)的多個(gè)因子，為提升決策水平、開展?fàn)I銷服務(wù)提供依據(jù)。
5. 運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行的IT服務(wù)能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升營(yíng)銷服務(wù)水平。一是拓展客戶資源。通過對(duì)大數(shù)據(jù)的獲取與處理，我國(guó)商業(yè)銀行可有效擴(kuò)展客戶信息接觸面，獲得更多市場(chǎng)機(jī)會(huì)；二是獲取全面的客戶畫像，真實(shí)呈現(xiàn)客戶身份、資產(chǎn)、喜好、情緒、行為、社會(huì)關(guān)系等“立體視圖”。三是開展精準(zhǔn)營(yíng)銷。
利用大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過對(duì)大量數(shù)據(jù)信息的深度挖掘，可以有效識(shí)別授信人風(fēng)險(xiǎn)，提升整體的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化運(yùn)營(yíng)管理模式，可以利用大數(shù)據(jù)提高決策效率、優(yōu)化處理流程、提高對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度。
6. 強(qiáng)化電子銀行渠道，為客戶提供更好的安全便捷服務(wù)。（1）提高呼叫響應(yīng)系統(tǒng)的服務(wù)質(zhì)量。在未來我國(guó)商業(yè)銀行電話呼叫中心和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)咨詢服務(wù)體系應(yīng)拓展為跨多種終端設(shè)備的交互系統(tǒng)，能夠向電話、PC和移動(dòng)端等多種終端設(shè)備提供咨詢投訴等服務(wù)；（2）提升電子銀行的客戶吸引力。隨著客戶對(duì)全能銀行服務(wù)的要求提升，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所能提供服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量都會(huì)影響資金的沉淀量。因此，銀行信息科技部門需要與業(yè)務(wù)部門共同努力豐富網(wǎng)上銀行所能提供的產(chǎn)品和服務(wù)，使商業(yè)銀行能夠提供更多元的電子金融服務(wù)。
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當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的客戶主要分為三類：集團(tuán)及戰(zhàn)略客戶、一般機(jī)構(gòu)客戶、中小企業(yè)及零售客戶。其中，集團(tuán)及戰(zhàn)略客戶屬于我國(guó)商業(yè)銀行的重點(diǎn)客戶。當(dāng)前，受到信息科技部門資源有限的約束，在IT資源不足的條件下，應(yīng)按照客戶的貢獻(xiàn)度、重要程度等指標(biāo)進(jìn)行客戶分類管理，為不同類別的客戶提供不同的信息，以滿足不同客戶的需求?？陀^上，信息科技部門的發(fā)展通常會(huì)經(jīng)歷單項(xiàng)應(yīng)用階段、跨部門整合階段和戰(zhàn)略規(guī)劃階段。在不同階段，IT支持體系的原則也有所不同。
1. 單項(xiàng)應(yīng)用階段。在單項(xiàng)應(yīng)用階段，商業(yè)銀行對(duì)信息科技部門的要求集中于技術(shù)層面，包括軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)的運(yùn)行與維護(hù)，軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)故障的排除，即“消防隊(duì)員”的角色。此時(shí)，商業(yè)銀行信息科技部門創(chuàng)新的原則為：（1）保障全行業(yè)務(wù)安全平穩(wěn)運(yùn)行與發(fā)展；（2）優(yōu)先保障重點(diǎn)客戶的需求。
2. 跨部門整合階段。在跨部門整合階段，在保證數(shù)據(jù)庫(kù)安全與穩(wěn)定的同時(shí)，信息科技部門還需要滿足用戶對(duì)高級(jí)技術(shù)支持和信息及時(shí)到位的需求，信息科技部門的目標(biāo)逐漸轉(zhuǎn)向管理職能。此時(shí)IT支持體系創(chuàng)新的原則為：（1）在力所能及的情況下，根據(jù)成本和效益相匹配的原則，盡力解決自身和內(nèi)部其他部門的新的IT需求；（2）在滿足重點(diǎn)客戶的需求下，解決絕大多數(shù)客戶普遍的需求。
3. 在戰(zhàn)略規(guī)劃階段，信息科技部門從技術(shù)服務(wù)部門轉(zhuǎn)變?yōu)榭缧畔⒓夹g(shù)和業(yè)務(wù)的管理部門，并逐漸從支持保障部門過渡到戰(zhàn)略部門。此時(shí)信息科技部門已經(jīng)能夠滿足絕大多數(shù)客戶的需求，并以IT支持驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（1）保障所有客戶提出的合理需求。（2）能夠根據(jù)信息科技的最新發(fā)展，主動(dòng)提升對(duì)客服的IT服務(wù)與支持，提升內(nèi)部管理的效率，增加業(yè)務(wù)的附加價(jià)值、延長(zhǎng)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈。
我國(guó)銀行業(yè)正處于從單項(xiàng)應(yīng)用到跨部門整合的過渡階段，兼具兩個(gè)階段的特點(diǎn)，此時(shí)的客戶管理與服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)該是提升信息部門的效率，以保證信息科技部門能夠在保障全行業(yè)務(wù)安全平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)上解決客戶的普遍需求。
二、 IT支持體系的基本框架及主要內(nèi)容
根據(jù)現(xiàn)代銀行業(yè)的實(shí)踐，在上述IT支持體系構(gòu)建原則的指導(dǎo)下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該從制度建設(shè)、組織建設(shè)與信息科技建設(shè)等幾方面構(gòu)建客戶服務(wù)與管理創(chuàng)新的IT支持體系。具體地，在制度建設(shè)方面建立和完善人力資源管理、首席信息官制度；在組織建設(shè)方面能夠準(zhǔn)確定位并且提供高質(zhì)量、高效信息服務(wù)的信息科技部門；在信息技術(shù)建設(shè)方面建立能夠提高客戶滿意度的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。
1. 制度建設(shè)。
（1）人力資源管理。①明確人力資源計(jì)劃目標(biāo)?？茖W(xué)制定與信息規(guī)劃相適應(yīng)的人力資源計(jì)劃，有利于改變IT部門人力分配不合理，知識(shí)結(jié)構(gòu)性矛盾突出的問題，為銀行業(yè)務(wù)信息化建設(shè)提供人力保證。②合理的人才需求結(jié)構(gòu)。合理的、相互匹配的人才需求結(jié)構(gòu)有利于互不專業(yè)人才群體的形成，同時(shí)高度細(xì)化分工的信息科技團(tuán)隊(duì)可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信息化的目標(biāo)。③持續(xù)的復(fù)合型人才培養(yǎng)。信息人才的素質(zhì)和能力需要企業(yè)管理層與信息部門有計(jì)劃地進(jìn)行開發(fā)與培養(yǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行可使專業(yè)人員通過實(shí)踐，通過持續(xù)學(xué)習(xí)培養(yǎng)信息科技人才。
（2）首席信息官制度。首席信息官制度，即在高級(jí)管理層設(shè)立首席信息官一職，直接對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，領(lǐng)導(dǎo)信息科技工作，并制定和實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的信息化戰(zhàn)略，使信息科技因素能夠成為各項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)的決策依據(jù)，從管理的角度提升信息科技的重要性。首席信息官的具體職責(zé)主要包括以下方面：①制定企業(yè)信息化戰(zhàn)略、規(guī)劃和技術(shù)方案；②實(shí)施企業(yè)信息化戰(zhàn)略、規(guī)劃和技術(shù)方案；③開展企業(yè)信息化管理與服務(wù)
2. 組織建設(shè)。從組織建設(shè)來講，科學(xué)的IT支持體系的核心是商業(yè)銀行合理定位IT部門。對(duì)于現(xiàn)代銀行業(yè)來說，IT部門終將成為戰(zhàn)略部門。因此，IT部門與業(yè)務(wù)部門是“魚和水”的關(guān)系。在未來的發(fā)展中，IT部門不應(yīng)僅僅充當(dāng)“消防員”的角色，而是應(yīng)當(dāng)圍繞建設(shè)客戶中心型的信息化銀行這個(gè)目標(biāo)做出變革。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，全社會(huì)的經(jīng)商環(huán)境更加信息化，這就要求必須盡快建成全面信息化的銀行。也就是，IT部門除了要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)銀行的信息化和系統(tǒng)運(yùn)維之外，還要擬定信息科技發(fā)展戰(zhàn)略，將商業(yè)銀行信息科技的發(fā)展作為全行發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)。同時(shí)當(dāng)好銀行的“智囊”，承擔(dān)傳統(tǒng)信息科技技術(shù)職能和決策支持部門的職能。
IT部門的職能應(yīng)當(dāng)符合目前金融信息化的戰(zhàn)略目標(biāo)，科學(xué)劃分各職能之間的界限，縮小部門間由于信息傳遞損失導(dǎo)致的溝通不暢。按照信息科技部門作為我國(guó)商業(yè)銀行決策支持部門的定位，應(yīng)當(dāng)將承擔(dān)傳統(tǒng)信息科技技術(shù)職能和決策支持部門的職能劃分為：（1）IT系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)營(yíng)與維護(hù)；（2）維護(hù)IT系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)；（3）規(guī)劃IT系統(tǒng)總體功能結(jié)構(gòu)；（4）為企業(yè)決策提供IT支持；（5）規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)化相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；（6）企業(yè)職員信息化培訓(xùn)；（7）制定、完成企業(yè)信息化戰(zhàn)略；（8）領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)信息化工作，再造企業(yè)工作流程，推動(dòng)企業(yè)變革。
3. 信息技術(shù)建設(shè)?！耙钥蛻魹橹行摹笔倾y行開展業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。我國(guó)商業(yè)銀行要想從日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得比較優(yōu)勢(shì)，營(yíng)銷理念就必須從傳統(tǒng)的關(guān)系營(yíng)銷向現(xiàn)代的服務(wù)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變。隨著金融服務(wù)業(yè)的外延不短擴(kuò)展，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的界限也逐漸模糊，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也逐漸向橫管銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的綜合性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。在傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著具有較低成本優(yōu)勢(shì)的的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，金融業(yè)日益開放的背景下，完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，拓寬客戶服務(wù)渠道，必將成為IT部門信息技術(shù)建設(shè)的重點(diǎn)。
（1）建設(shè)科學(xué)高效的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)?？蛻羰倾y行最重要的資源，在日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，商業(yè)銀行越發(fā)重視市場(chǎng)拓展與維護(hù)，相應(yīng)的，識(shí)別客戶貢獻(xiàn)度、吸引有價(jià)值的客戶并維護(hù)好客戶管理就成為銀行利潤(rùn)最大化的必由之路。因此，開發(fā)包括分析型客戶關(guān)系管理（ACRM）系統(tǒng)和分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（OCRM）在內(nèi)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)的手段對(duì)客戶數(shù)據(jù)整理、分析并用其做出響應(yīng)的決策，開展相關(guān)業(yè)務(wù)就勢(shì)在必行。一個(gè)具有完備功能的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)通常在以下幾方面能夠幫助商業(yè)銀行進(jìn)行客戶關(guān)系管理：①促進(jìn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、再造工作流程、提升營(yíng)銷服務(wù)水平；②批量處理、分析客戶相關(guān)信息；③根據(jù)不同需要從數(shù)據(jù)庫(kù)中提取數(shù)據(jù)進(jìn)行分析；④整合分散在各獨(dú)立系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享；⑤通過多渠道綜合比對(duì)分析形成統(tǒng)一客戶視圖。
①客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與數(shù)據(jù)整合?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)將各獨(dú)立交易系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)以合意的方式整理、加工、保存、更新，使得各個(gè)信息系統(tǒng)的協(xié)同運(yùn)作成為可能。
②客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與流程再造。CRM的理念就是要以“客戶為中心”，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)從運(yùn)營(yíng)、決策等多方面再造流程，對(duì)工作方式產(chǎn)生了根本性變革。
③客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與服務(wù)創(chuàng)新?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)使得企業(yè)可以根據(jù)客戶的行為習(xí)慣、偏好、運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)等有針對(duì)性的提供差異化服務(wù)。
（2）充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)有利于銀行更好地服務(wù)客戶，進(jìn)一步拓展銀行業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈。不少著名的跨國(guó)銀行已經(jīng)將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用至風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品創(chuàng)新、決策支持、差異化營(yíng)銷等多個(gè)領(lǐng)域。①風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。銀行可以利用大數(shù)據(jù)增加信用風(fēng)險(xiǎn)輸入維度，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，動(dòng)態(tài)管理客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低違約概率，同時(shí)預(yù)防信用欺詐。②差異化營(yíng)銷。銀行可以依據(jù)大數(shù)據(jù)分析，預(yù)知企業(yè)客戶未來資金需求，提前進(jìn)行預(yù)約，提高客戶體驗(yàn)?？梢砸罁?jù)大數(shù)據(jù)分析報(bào)告，進(jìn)行差異化營(yíng)銷，提高客戶滿意度。③需求分析和服務(wù)創(chuàng)新?？梢岳谜w樣本數(shù)據(jù)，如從客戶行業(yè)，收入，所在地，行業(yè)，資產(chǎn)，信用等各個(gè)方面對(duì)客戶進(jìn)行分類，依據(jù)其他的數(shù)據(jù)輸入維度來確定客戶的需求來定制產(chǎn)品。④運(yùn)營(yíng)效率提升。大數(shù)據(jù)可以展現(xiàn)不同產(chǎn)品線的實(shí)際收入和成本，幫助銀行進(jìn)行產(chǎn)品管理。還可以幫助市場(chǎng)部門有效監(jiān)測(cè)營(yíng)銷方案和市場(chǎng)推廣情況，提高營(yíng)銷精度，降低營(yíng)銷費(fèi)用。⑤決策支持。大數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)銀行為即將實(shí)施的決策提供數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)也可以依據(jù)大數(shù)據(jù)分析歸納出規(guī)律，進(jìn)一步演繹出新的決策。
（3）增加客戶服務(wù)的渠道。對(duì)于銀行業(yè)來說，電子銀行服務(wù)能夠在提升服務(wù)效率的同時(shí)，提升客戶體驗(yàn)，有效降低服務(wù)單位客戶的成本，是實(shí)現(xiàn)多渠道客戶服務(wù)的重要手段。
電子銀行業(yè)務(wù)較之于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)有如下特點(diǎn)：①互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用。電子銀行突破了物理?xiàng)l件對(duì)銀行服務(wù)時(shí)間、服務(wù)地點(diǎn)和服務(wù)能力的限制，使得大量銀行業(yè)務(wù)的辦理脫離了銀行網(wǎng)點(diǎn)，從面對(duì)面的服務(wù)方式改為用戶通過事先獲得的電子證書獲得更為便捷、高效的金融服務(wù)。②用戶的便捷自助操作。電子銀行業(yè)務(wù)將商業(yè)銀行從大量的固定資產(chǎn)與人力成本中解放出來，降低了商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的成本。從客戶角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化了業(yè)務(wù)辦理流程，通過電子渠道，客戶可以自主辦理金融業(yè)務(wù)，提升了金融服務(wù)的便捷性。同時(shí)，電子銀行服務(wù)使得客戶擺脫了時(shí)間和空間對(duì)辦理業(yè)務(wù)的限制，解決了全球一體化下金融交易可以全天進(jìn)行，而金融機(jī)構(gòu)還處在8小時(shí)工作制下的茅盾。③科技含量的投入使得邊際成本低。對(duì)于電子銀行來說，所能提供的服務(wù)種類和服務(wù)功能越多，所提供的服務(wù)越安全和便捷，客戶黏性就越大，所能吸引到的客戶就越多，因而為單個(gè)客戶提供服務(wù)的成本隨著客戶規(guī)模的擴(kuò)大也逐漸趨于零，形成正反饋。④電子銀行的發(fā)展提升了對(duì)復(fù)合型人才的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵在于人才，而電子銀行是信息科技與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物，因而隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，更加需要既懂金融業(yè)務(wù)，又懂IT業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。
三、 我國(guó)商業(yè)銀行客戶服務(wù)與管理創(chuàng)新IT支持體系的實(shí)現(xiàn)路徑
當(dāng)前，根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，構(gòu)建科學(xué)高效的客戶服務(wù)與管理創(chuàng)新的IT支持體系，應(yīng)該通過以下路徑來實(shí)現(xiàn)：
1. 建設(shè)一支高素質(zhì)、復(fù)合型IT人員隊(duì)伍。（1）培養(yǎng)一支高素質(zhì)、懂銀行業(yè)務(wù)、IT技術(shù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，在前臺(tái)業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)控制部門以及一些關(guān)鍵崗位配置信息科技部門人員。（2）完善信息科技人員業(yè)績(jī)激勵(lì)機(jī)制，拓寬信息科技人員發(fā)展空間。建立職務(wù)、職級(jí)與職稱并行的薪酬體系，打破信息科技人員晉升的“天花板”。（3）明確核心能力發(fā)展要求，完善人才培養(yǎng)機(jī)制?；谛畔⒖萍及l(fā)展戰(zhàn)略明確信息科技人員核心能力要求，科學(xué)制定信息科技人才培養(yǎng)方案。做好需求管理，加強(qiáng)專家級(jí)領(lǐng)軍人才的內(nèi)部培養(yǎng)與外部引進(jìn)。（4）針對(duì)不同崗位的需求，制定更為細(xì)分和差異化的培訓(xùn)目標(biāo)，建立涵蓋入職與履職全方位、立體的培訓(xùn)體系。并結(jié)合業(yè)界最新變化調(diào)整培訓(xùn)方案與培訓(xùn)目標(biāo)。
2. 向首席信息官制度過渡，提高我國(guó)商業(yè)銀行信息化水平。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行信息科技部門已經(jīng)可以滿足內(nèi)部客戶和外部客戶的絕大多數(shù)需求，正處于從“單項(xiàng)應(yīng)用”階段到“跨部門整合”階段的過渡期。為了提升我國(guó)商業(yè)銀行的信息化水平，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)向信息驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)換，適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的客戶需求新變化，繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)考慮建立起首席信息官制度，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)IT部門制定、完成企業(yè)的信息化戰(zhàn)略。
增設(shè)一名高層管理人員涉及很多需要考慮的因素，同時(shí)還要履行相關(guān)的組織程序和法律程序，審批流程所需時(shí)間較長(zhǎng)。因此，可采取漸進(jìn)式方式向首席信息官制度過渡：例如，設(shè)立銀行信息科技委員會(huì)（領(lǐng)導(dǎo)小組），由商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)人或分管領(lǐng)導(dǎo)任委員會(huì)（領(lǐng)導(dǎo)小組）主任（組長(zhǎng)），由委員會(huì)（領(lǐng)導(dǎo)小組）領(lǐng)導(dǎo)信息科技工作。
3. 明確IT部門的定位，構(gòu)建能夠動(dòng)態(tài)滿足客戶主要需求的組織架構(gòu)。本質(zhì)上來說，企業(yè)信息化的程度要與企業(yè)信息科技部門的定位相匹配。企業(yè)信息化程度與信息科技部門的不匹配會(huì)造成企業(yè)資源的錯(cuò)配，降低了企業(yè)資金運(yùn)用效率與企業(yè)的工作效率，對(duì)企業(yè)信息化發(fā)展無益，因此應(yīng)合理調(diào)整IT部門在銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)中的定位。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，IT部門的定位不應(yīng)當(dāng)只是“救火隊(duì)員”的角色。IT部門在加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，必須更多地了解業(yè)務(wù)部門的狀況，積極疏通業(yè)務(wù)部門進(jìn)行信息化整合后的業(yè)務(wù)流程，為各個(gè)業(yè)務(wù)部門提供一個(gè)共享的數(shù)據(jù)與信息平臺(tái)。除了保障基本業(yè)務(wù)正常運(yùn)行外，銀行業(yè)務(wù)流程和客戶關(guān)系管理再造也應(yīng)該作為IT部門的一個(gè)重要任務(wù)。同時(shí)還應(yīng)優(yōu)化信息科技組織定位，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)部門的發(fā)展需要明確信息科技發(fā)展策略，依據(jù)內(nèi)部控制與合規(guī)性的要求，建立涵蓋IT風(fēng)險(xiǎn)管理、IT審計(jì)、IT專業(yè)技術(shù)的職能部門。提升信息科技的業(yè)務(wù)支持和決策支持功能。
4. 全面建立分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行以使用操作型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為主，多個(gè)系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)形成了信息孤島，數(shù)據(jù)價(jià)值沒有得到充分挖掘。因此，應(yīng)當(dāng)全面使用能夠?qū)?shù)據(jù)價(jià)值深度挖掘的分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（ACRM），為業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和決策提供支持。
在統(tǒng)一的系統(tǒng)下建立相互聯(lián)系的子系統(tǒng)模塊，模塊之間既有相對(duì)的獨(dú)立性，又在統(tǒng)一系統(tǒng)下共享數(shù)據(jù)相互聯(lián)系。建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，為識(shí)別客戶貢獻(xiàn)度，細(xì)分客戶類型，管理層決策儲(chǔ)備相關(guān)數(shù)據(jù)。同時(shí)參照國(guó)際通行模型開發(fā)符合本行情況的客戶貢獻(xiàn)度模型，綜合考慮與收入成本相關(guān)的多個(gè)因子，為提升決策水平、開展?fàn)I銷服務(wù)提供依據(jù)。
5. 運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行的IT服務(wù)能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升營(yíng)銷服務(wù)水平。一是拓展客戶資源。通過對(duì)大數(shù)據(jù)的獲取與處理，我國(guó)商業(yè)銀行可有效擴(kuò)展客戶信息接觸面，獲得更多市場(chǎng)機(jī)會(huì)；二是獲取全面的客戶畫像，真實(shí)呈現(xiàn)客戶身份、資產(chǎn)、喜好、情緒、行為、社會(huì)關(guān)系等“立體視圖”。三是開展精準(zhǔn)營(yíng)銷。
利用大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過對(duì)大量數(shù)據(jù)信息的深度挖掘，可以有效識(shí)別授信人風(fēng)險(xiǎn)，提升整體的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化運(yùn)營(yíng)管理模式，可以利用大數(shù)據(jù)提高決策效率、優(yōu)化處理流程、提高對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度。
廊坊市自2009年設(shè)立第1家村鎮(zhèn)銀行以來，目前已發(fā)展到5家，且均已開設(shè)了分支機(jī)構(gòu)。另外還有5家新設(shè)村鎮(zhèn)銀行已進(jìn)入籌備階段。從科技方面看，不但沒有專職科技部門，而且所謂的專職科技人員僅10人，占比不到4%。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本都是依托發(fā)起行和行來運(yùn)行，各項(xiàng)規(guī)章制度都是照抄照搬發(fā)起行，缺乏具有自己行針對(duì)性的內(nèi)控制度，有些村鎮(zhèn)銀行新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)由于在農(nóng)村條件有限，不具備雙運(yùn)營(yíng)商線路備份的條件。
二、網(wǎng)絡(luò)及信息安全管理存在的問題
（一）制度建設(shè)薄弱，安全意識(shí)有待提高。村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間短，急于開展存貸款業(yè)務(wù)，因而還沒有建立起一套系統(tǒng)的、行之有效的網(wǎng)絡(luò)及信息安全管理制度。如部分村鎮(zhèn)銀行沒有結(jié)合自身實(shí)際制訂制度，僅將發(fā)起行的信息安全規(guī)章制度改頭換面，難以對(duì)信息安全管理進(jìn)行有效約束，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行連最基本的機(jī)房出入登記、應(yīng)急演練記錄都沒有。即使制度制訂較為完善的村鎮(zhèn)銀行也未能嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)與管理指引》的要求進(jìn)行規(guī)范，反映出村鎮(zhèn)銀行普遍存在注重追求業(yè)務(wù)拓展而忽視制度建設(shè)與執(zhí)行，信息安全意識(shí)不強(qiáng)的問題。
（二）未設(shè)立專職科技部門，兼職科技人員自身水平不高。村鎮(zhèn)銀行都沒有設(shè)置專職的科技部門，從最初機(jī)房建設(shè)到后來發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，科技工作均是由發(fā)起行派科技人員實(shí)施和管理。從人員素質(zhì)看，10名科技專管員中，計(jì)算機(jī)專業(yè)人員僅占5%，大部分專管員難以勝任科技工作。此外，各家村鎮(zhèn)銀行所謂的專職科技專管員實(shí)際上都是身兼數(shù)職，而且流動(dòng)性大，更換頻繁，不利于信息安全工作的開展。
（三）網(wǎng)絡(luò)線路繁多，資源浪費(fèi)嚴(yán)重。目前每個(gè)村鎮(zhèn)銀行需要硬性接入的網(wǎng)絡(luò)線路為7到10條不等，比如人民銀行省會(huì)中心支行城市金融網(wǎng)、地市中心支行城市金融網(wǎng)、發(fā)起行網(wǎng)絡(luò)、行網(wǎng)絡(luò)等，此外還要與銀監(jiān)局、下屬支行互通，按照網(wǎng)絡(luò)雙線路備份的要求，一個(gè)村鎮(zhèn)銀行總行機(jī)房的網(wǎng)絡(luò)線路達(dá)到近20條，不但給本來就不大的機(jī)房增添了不少負(fù)擔(dān)，而且繁多的網(wǎng)絡(luò)線路不便于日常管理，存在安全隱患。同時(shí)，一個(gè)村鎮(zhèn)銀行每年在網(wǎng)絡(luò)線路上的花費(fèi)均在30萬元以上，高額的支出也給本來規(guī)模就不大的村鎮(zhèn)銀行增加了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
（四）過度依賴業(yè)務(wù)外包，不利于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。廊坊轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)改造由發(fā)起行來實(shí)施，發(fā)起行能否長(zhǎng)期提供免費(fèi)系統(tǒng)升級(jí)支持且升級(jí)是否及時(shí)，值得引起重視。日常設(shè)備維護(hù)、巡檢基本由第三方IT外包服務(wù)公司來做。由于廊坊本地沒有外包服務(wù)公司，出現(xiàn)問題不但不能第一時(shí)間進(jìn)行維護(hù)，更為重要的是信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全性無法保障，存在泄漏重要信息的可能。
（五）機(jī)房環(huán)境普遍不達(dá)標(biāo)，存在安全隱患。按照《村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)與管理指引》，村鎮(zhèn)銀行要達(dá)到B級(jí)機(jī)房標(biāo)準(zhǔn)，而廊坊市的村鎮(zhèn)銀行機(jī)房環(huán)境設(shè)施過于簡(jiǎn)單，與指引相差甚遠(yuǎn)。主要表現(xiàn)：一是面積過小不能實(shí)現(xiàn)機(jī)房分區(qū)操作；二是裝修沒有達(dá)到國(guó)際有關(guān)要求；三是空調(diào)設(shè)備和供電未達(dá)到冗余要求。這不但對(duì)今后機(jī)房設(shè)備的拓展存在影響，而且存在一定的安全隱患。
三、相關(guān)建議
（一）加強(qiáng)科技制度建設(shè)和落實(shí)。人民銀行應(yīng)嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)與管理指引》，要求村鎮(zhèn)銀行針對(duì)自身實(shí)際，制定切實(shí)可行的科技管理制度?？萍疾块T要加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的執(zhí)法檢查，評(píng)估科技管理制度的實(shí)用性和有效性，強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行科技制度建設(shè)和制度落實(shí)，切實(shí)提高信息安全意識(shí)。
（二）加強(qiáng)科技人員管理。每個(gè)村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)都必須設(shè)立至少一名科技專管員專司網(wǎng)絡(luò)及信息安全管理工作，科技專管員要具有計(jì)算機(jī)專業(yè)學(xué)歷，嚴(yán)禁非專業(yè)人員為應(yīng)付監(jiān)管部門檢查而從事科技管理工作，現(xiàn)沒有專業(yè)人員的要通過公開招聘盡快解決。要減少科技專管員兼職，有條件的機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立科技部門。
（三）建議全省村鎮(zhèn)銀行參照農(nóng)村信用社的方式統(tǒng)一管理。由于村鎮(zhèn)銀行科技力量薄弱，沒有能力自行開展信息化建設(shè)，而搭建獨(dú)立的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，需要投入較多的人力和財(cái)力，短期來說困難重重。農(nóng)村信用社也為獨(dú)立法人，與村鎮(zhèn)銀行類似，由省聯(lián)社統(tǒng)一開發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)后各獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)接入。建議村鎮(zhèn)銀行也采取此方式，在省一級(jí)成立公司，全省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及人民銀行相關(guān)系統(tǒng)的接入，系統(tǒng)升級(jí)和改造也由公司完成。采用此方式可以規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的接入標(biāo)準(zhǔn)，減少對(duì)發(fā)起行或行的技術(shù)依賴，最重要的是通過整合可以節(jié)省人民銀行網(wǎng)絡(luò)資源，減少村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)絡(luò)線路，節(jié)約經(jīng)費(fèi)。
（四）以人民銀行地市中支為節(jié)點(diǎn)一點(diǎn)接入。目前，村鎮(zhèn)銀行接入需直接由所在地連到省里，建議以人民銀行地市中支為節(jié)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行通過地市中心支行接入。隨著擔(dān)保公司、小額貸款公司通過接入征信系統(tǒng)逐漸提上日程，越來越多的金融機(jī)構(gòu)需要接入，省網(wǎng)絡(luò)資源會(huì)越來越緊張，以地市中支為節(jié)點(diǎn)接入可以有效分擔(dān)省里壓力。與此同時(shí)，以從廊坊到石家莊單條線路月租費(fèi)5000元計(jì)算，僅網(wǎng)絡(luò)租用費(fèi)每年就可以為村鎮(zhèn)銀行節(jié)約10多萬元。
（五）規(guī)范外包服務(wù)公司資質(zhì)。由于村鎮(zhèn)銀行涉及資金往來，對(duì)外部人員的管理需要更加嚴(yán)格，而IT行業(yè)是人員流動(dòng)很快的行業(yè)，建議確定外包服務(wù)公司資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)現(xiàn)實(shí)用外包服務(wù)公司進(jìn)行評(píng)定，指定統(tǒng)一符合條件的外包服務(wù)公司進(jìn)行服務(wù)，此舉可以有效避免泄密及失竊風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞:信息化;業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目;開發(fā)管理
中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2008）08-0067-02
一､人民銀行天津分行業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目開發(fā)工作現(xiàn)狀
(一)現(xiàn)有業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目
近三年，人民銀行天津分行新建各類系統(tǒng)約50個(gè)，其中科技部門負(fù)責(zé)建設(shè)､維護(hù)的系統(tǒng)46個(gè)。具體情況如表1。
在以上46個(gè)系統(tǒng)中，按開發(fā)類型劃分，屬于總行統(tǒng)一開發(fā)推廣的17個(gè)，占37.0 %;天津分行與其他單位､公司聯(lián)合開發(fā)的21個(gè)，占45.6 %;獨(dú)立自主開發(fā)的8個(gè)，占17.4%。按系統(tǒng)的類別劃分，屬于網(wǎng)站類的4個(gè)，占8.7%;屬于業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的42 個(gè)，占91.3%。系統(tǒng)使用范圍覆蓋全行81.8%的處室，有力推動(dòng)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高了工作效率。
(二)人民銀行天津分行今年以來系統(tǒng)自主開發(fā)工作
今年，各處室共申請(qǐng)開發(fā)系統(tǒng)24個(gè)，其中，已通過科技部門立項(xiàng)審核，完成開發(fā)和正在開發(fā)的13個(gè)，未通過審核的11個(gè)，審核通過率為54.2%。
天津分行一貫倡導(dǎo)自主開發(fā)，今年已獨(dú)立完成的系統(tǒng)有以下6個(gè):金融信息交換系統(tǒng)､日志監(jiān)控系統(tǒng)､報(bào)警系統(tǒng)､后勤服務(wù)中心工資管理系統(tǒng)､反假幣網(wǎng)上考試系統(tǒng)､國(guó)庫(kù)集中支付監(jiān)督系統(tǒng)。使用部門涉及天津市各商業(yè)銀行､科技處､清算中心､調(diào)查統(tǒng)計(jì)處､外匯檢查處､后勤服務(wù)中心､貨幣金銀處等。聯(lián)合開發(fā)的系統(tǒng)有以下7個(gè):反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)､廉政檔案信息系統(tǒng)､綜合信息服務(wù)系統(tǒng)二期､穩(wěn)定監(jiān)測(cè)評(píng)估指標(biāo)分析系統(tǒng)､科技綜合管理系統(tǒng)､設(shè)備管理系統(tǒng)､分行補(bǔ)丁分發(fā)系統(tǒng)。分別涉及反洗錢處､紀(jì)檢監(jiān)察一處和紀(jì)檢監(jiān)察二處､辦公室､金融穩(wěn)定處等。
在這些系統(tǒng)的開發(fā)､維護(hù)過程中，科技部門主要負(fù)責(zé)前期的組織和規(guī)劃，實(shí)施階段的代碼編寫､質(zhì)量控制和進(jìn)度､投資控制，運(yùn)行階段的環(huán)境搭建､服務(wù)器操作系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫(kù)的安裝､系統(tǒng)優(yōu)化和各項(xiàng)參數(shù)的設(shè)置;業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)培訓(xùn)業(yè)務(wù)流程､系統(tǒng)操作等。在工作中，科技部門根據(jù)這些應(yīng)用系統(tǒng)各自的特點(diǎn)采用了不同的需求管理和后期維護(hù)方案。
二､業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目開發(fā)工作經(jīng)驗(yàn)
在業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目開發(fā)過程中，科技部門采取多項(xiàng)措施，切實(shí)做好開發(fā)工作，使得科技創(chuàng)新的主動(dòng)性得到充分體現(xiàn)。
一是抓組織領(lǐng)導(dǎo)。為了做好開發(fā)工作，科技部門領(lǐng)導(dǎo)高度重視，多次召開項(xiàng)目專題會(huì)議，就重點(diǎn)難點(diǎn)項(xiàng)目與相關(guān)人員反復(fù)溝通，明確申請(qǐng)開發(fā)項(xiàng)目的目的､作用､業(yè)務(wù)流程以及項(xiàng)目建設(shè)的技術(shù)可行性，對(duì)項(xiàng)目的合理設(shè)計(jì)及順利開發(fā)起到了至關(guān)重要的作用。
二是抓制度建設(shè)。為規(guī)范分行業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目開發(fā)的管理，制定了《中國(guó)人民銀行天津分行機(jī)關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目開發(fā)管理實(shí)施細(xì)則》，旨在明確項(xiàng)目開發(fā)的運(yùn)作程序，使項(xiàng)目開發(fā)管理工作更為規(guī)范化､制度化，保證項(xiàng)目開發(fā)的質(zhì)量和應(yīng)用效果。
三是抓溝通協(xié)調(diào)。在自主開發(fā)工作中，科技部門與業(yè)務(wù)部門充分溝通協(xié)調(diào)，深入了解業(yè)務(wù)需求，采取多項(xiàng)技術(shù)手段，滿足業(yè)務(wù)需要。及時(shí)發(fā)現(xiàn)開發(fā)過程中存在和值得注意的問題，并認(rèn)真分析､適時(shí)總結(jié)。對(duì)與其他單位合作開發(fā)的項(xiàng)目，加強(qiáng)了執(zhí)行情況的監(jiān)督，保證開發(fā)符合相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)糾正可能影響系統(tǒng)功能與性能的缺陷。建立了較好的與項(xiàng)目開發(fā)單位溝通協(xié)調(diào)渠道，既起到引導(dǎo)作用，又起到規(guī)范､約束作用，確保各項(xiàng)開發(fā)工作按預(yù)算､按進(jìn)度完成。
四是抓開發(fā)效果。為了保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性､易用性，在開發(fā)工作中，特別強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)測(cè)試工作。在系統(tǒng)初步開發(fā)完畢后，科技部門與業(yè)務(wù)部門積極配合，模擬業(yè)務(wù)環(huán)境，進(jìn)行全面測(cè)試。在測(cè)試工作中堅(jiān)決做到保證人員､保證設(shè)備､保證進(jìn)度､保證效果。
三､業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目開發(fā)工作存在的主要問題
通過對(duì)今年以來未通過審核項(xiàng)目的分析，目前，天津分行業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目開發(fā)工作主要存在以下問題:
一是業(yè)務(wù)需求的準(zhǔn)確性和可操作性不強(qiáng)。需求由業(yè)務(wù)部門提出，明確業(yè)務(wù)需求是最基本､也是難度極大的工作。有時(shí)業(yè)務(wù)人員對(duì)需求的概念比較模糊，突出地表現(xiàn)在未能清楚地理出并且準(zhǔn)確地把握系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求。在這種情況下，開發(fā)人員要想從業(yè)務(wù)人員的描述中整理出重點(diǎn)和難點(diǎn)，是有困難的。
二是需求多次變化。原則上說，系統(tǒng)一旦通過審核進(jìn)入開發(fā)階段，業(yè)務(wù)需求就不能再變更，尤其不能有重大的變更。但很多項(xiàng)目啟動(dòng)后，業(yè)務(wù)需求還一變?cè)僮儯_發(fā)人員不得不修改設(shè)計(jì)､重寫代碼､修改測(cè)試用例､調(diào)整項(xiàng)目計(jì)劃等，這樣不僅會(huì)給項(xiàng)目開發(fā)帶來困難，甚至還可能成為導(dǎo)致項(xiàng)目失敗的原因。
三是科技部門人力不足?，F(xiàn)有系統(tǒng)的維護(hù)､工程推廣､新系統(tǒng)建設(shè)､科技管理等工作占用了科技部門工作人員大量的時(shí)間和精力，而業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目開發(fā)是個(gè)復(fù)雜的工程，整個(gè)過程分為項(xiàng)目計(jì)劃制定､需求分析､概要設(shè)計(jì)､詳細(xì)設(shè)計(jì)､程序編碼､軟件測(cè)試､項(xiàng)目評(píng)審､運(yùn)行維護(hù)等多個(gè)階段，每個(gè)階段都需投入大量工作。如金融信息交換系統(tǒng)，僅在程序編碼階段就需編寫代碼5萬行，工作量估計(jì)為30天/人。在不影響總行推廣系統(tǒng)的建設(shè)和分行其他上線系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)情況下，科技人員難以安排充足的時(shí)間進(jìn)行新系統(tǒng)自主開發(fā)工作。
四､做好業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目開發(fā)工作的建議
(一)提高業(yè)務(wù)需求的質(zhì)量
項(xiàng)目需求是整個(gè)項(xiàng)目開發(fā)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需求具有模糊性､不確定性､變化性和主觀性的特點(diǎn)，建議業(yè)務(wù)人員在編寫需求書時(shí)要準(zhǔn)確､周密､詳細(xì)，減少錯(cuò)誤或遺漏。注意影響項(xiàng)目需求的主客觀因素，描述需求在什么情況下可能發(fā)生變更，并補(bǔ)充與項(xiàng)目有關(guān)的資料。提高需求的完備程度和細(xì)致程度。
(二)做好項(xiàng)目開發(fā)的變更控制
項(xiàng)目開發(fā)過程中，由于調(diào)整需求或技術(shù)方案等原因，常常需要對(duì)開發(fā)工作進(jìn)行變更，為了確保項(xiàng)目開發(fā)進(jìn)度，建議加強(qiáng)變更過程控制。變更前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與科技部門加強(qiáng)溝通，對(duì)變更的必要性進(jìn)行分析，防止變更范圍擴(kuò)大化?？萍疾块T應(yīng)明確項(xiàng)目變更的目標(biāo)和措施，并及時(shí)實(shí)施變更。
【關(guān)鍵詞】央行 互聯(lián)網(wǎng) 金融 科技 監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息化為支撐，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是基礎(chǔ)，最核心的支付結(jié)算都需要通過網(wǎng)絡(luò)來完成，互聯(lián)網(wǎng)金融歸根到底也是金融，因此應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管，并且應(yīng)適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。按照職責(zé)分工，人民銀行科技部門負(fù)責(zé)金融網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)體制及強(qiáng)化技術(shù)監(jiān)管既是人民銀行科技部門的責(zé)任，也是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的必要保證。
一、深化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)涵的理解
互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新的產(chǎn)物，既然是創(chuàng)新，就會(huì)有失誤和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這個(gè)新生事物既要包容失誤，也要防范風(fēng)險(xiǎn)，處理好創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)監(jiān)管呢？在世界范圍內(nèi)也是一個(gè)新的課題，從監(jiān)管者的角度看，現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評(píng)估，還缺乏足夠的時(shí)間和數(shù)據(jù)的支持。在這種狀況下，首先，要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，包容其技術(shù)失誤，為行業(yè)新應(yīng)用的發(fā)展要預(yù)留一定空間。國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》中明確提出推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；國(guó)務(wù)院辦公廳在《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》中也提出，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式；央行周小川行長(zhǎng)在接受中央電視臺(tái)采訪時(shí)曾表示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要保持一個(gè)正常的心態(tài)和支持創(chuàng)新的理念。
其次，我國(guó)采取的是典型的分業(yè)監(jiān)管模式，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，交易的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類日益多樣化，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，因此必須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)，既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，央行副行長(zhǎng)劉士余在2013年8月的互聯(lián)網(wǎng)金融中國(guó)峰會(huì)表示“怎么監(jiān)管，誰來監(jiān)管，還需要做大量的調(diào)查和認(rèn)證?！庇捎诨ヂ?lián)網(wǎng)金融具有“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的特點(diǎn)，需要在保護(hù)金融創(chuàng)新、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，盡快制定并實(shí)施相關(guān)政策和監(jiān)管措施，這就要求在歸口監(jiān)管上要做出有效界定。根據(jù)2013年國(guó)務(wù)院辦公廳頒布的107號(hào)文件，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管由央行牽頭負(fù)責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融科技監(jiān)管應(yīng)在央行牽頭、統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，按照按照誰批設(shè)機(jī)構(gòu)誰負(fù)責(zé)監(jiān)管的原則，逐一落實(shí)監(jiān)管主體及監(jiān)督管理責(zé)任，進(jìn)行適度的實(shí)時(shí)監(jiān)管，防止技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的過度集聚，同時(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的扶持力度，提供更多的金融服務(wù)，央行科技部門對(duì)互防網(wǎng)金融的科技監(jiān)管工作要盡早提上日程。
二、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機(jī)制
互聯(lián)網(wǎng)的精神是“平等、開放、分享、協(xié)作”，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)都顯示出信息的透明性，這與金融機(jī)構(gòu)科技部門對(duì)傳統(tǒng)封閉式的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方式之間存在著巨大的反差，同時(shí)技術(shù)進(jìn)步與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來新風(fēng)險(xiǎn)和新機(jī)遇，需要互聯(lián)網(wǎng)金融的科技監(jiān)管部門轉(zhuǎn)變思想，創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管機(jī)制上，應(yīng)當(dāng)立足于現(xiàn)有監(jiān)管政策進(jìn)行創(chuàng)新，改變分業(yè)監(jiān)管模式，結(jié)合分業(yè)監(jiān)管和監(jiān)管兩種模式的優(yōu)點(diǎn)，建立全面覆蓋的科技監(jiān)管據(jù)體系：一是在2013年8月國(guó)務(wù)院關(guān)于同意建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、部級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度基礎(chǔ)上，建立以央行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部等部委聯(lián)合組成的跨部門、跨行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機(jī)制，通過統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)頂層設(shè)計(jì)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，破除現(xiàn)有監(jiān)管部門間及區(qū)域間的信息孤島，推動(dòng)監(jiān)管部門跨部門信息共享；二是建立國(guó)內(nèi)與國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管合作機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域界線，交易雙方不再局限于國(guó)內(nèi)，數(shù)據(jù)信息的交換處理以及風(fēng)險(xiǎn)控制具有國(guó)際特性，單獨(dú)依賴一國(guó)的技術(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的國(guó)際合作，央行科技部門應(yīng)加強(qiáng)與世行及其他國(guó)家央行的技術(shù)合作，從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)交換、監(jiān)管策略、協(xié)商機(jī)制等方面尋求統(tǒng)一的規(guī)范，實(shí)現(xiàn)國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的溝通與協(xié)調(diào)；三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律機(jī)制，尊重互聯(lián)網(wǎng)金融的開放精神，充分發(fā)揮已成立的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)等行業(yè)組織的作用，通過倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)單位共同遵循相同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全和金融服務(wù)水平，增強(qiáng)自律意識(shí)，利用各成員單位自身資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以避免互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管滯后于技術(shù)發(fā)展的局面，減輕技術(shù)監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍和壓力。通過以上措施，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。
考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，因此在未來的技術(shù)監(jiān)管上應(yīng)更多地通過信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘，非現(xiàn)場(chǎng)檢查將成為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的主要形式。
三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)技術(shù)管理
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是建立在一定的信息平臺(tái)之上，針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)，并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行匹配，從而更好地滿足客戶的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，依托的是信息技術(shù)日新月異，靠的是服務(wù)創(chuàng)新。信息技術(shù)促進(jìn)了通信網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、廣電網(wǎng)的三網(wǎng)融合，特別是移動(dòng)化對(duì)碎片時(shí)間的利用，降低了時(shí)間成本、提高了效率，帶來了思維和觀念上變化，實(shí)現(xiàn)了信息流、物流和資金流的三流合一，為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的融合準(zhǔn)備了條件，打下了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度超出人們的預(yù)想，其對(duì)新信息技術(shù)的運(yùn)用也領(lǐng)先于科技監(jiān)管的發(fā)展，在這種情況下，為了防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也成為央行科技部門加強(qiáng)監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。
強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管，央行科技部門應(yīng)當(dāng)把握：一是加強(qiáng)對(duì)4G、云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等新信息技術(shù)的學(xué)習(xí)掌握，了解新信息技術(shù)可能提供的應(yīng)用或服務(wù)，做好相關(guān)技術(shù)儲(chǔ)備；二是推行互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)審查制度，對(duì)于納入央行監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要求業(yè)務(wù)提供方向央行科技部門或委托機(jī)構(gòu)上報(bào)新業(yè)務(wù)的技術(shù)方案，由央行科技部門對(duì)方案進(jìn)行系統(tǒng)分析和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，滿足國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)后才能正式上線運(yùn)營(yíng)；三是控制高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的入網(wǎng)結(jié)算，對(duì)于其他部門監(jiān)管或沒有納入監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要主動(dòng)了解新業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)，對(duì)于類似比特幣等影響金融安全的高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，要積極向主管部門提供技術(shù)咨詢和決策支持，在必要時(shí)切斷新業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)支付渠道；四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)技術(shù)監(jiān)管，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、擴(kuò)展性強(qiáng)的特點(diǎn)，實(shí)時(shí)跟蹤新業(yè)務(wù)上線后的運(yùn)營(yíng)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)隱患，指導(dǎo)業(yè)務(wù)提供方堵塞業(yè)務(wù)上存在漏洞，規(guī)避系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
四、突出互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防護(hù)
伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，交易中的信息安全互環(huán)境應(yīng)得更加復(fù)雜，移動(dòng)終端和云計(jì)算是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的主要方式，移動(dòng)終端使用的免費(fèi)WIFI安全性及路由器漏洞問題，以及云計(jì)算服務(wù)帶來的非授權(quán)訪問、信息泄漏等問題都成為互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的隱患。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到的信息安全問題主要包括惡意程序、假冒網(wǎng)站、詐騙信息、信息泄漏等方面，信息安全問題破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，加重了人們?cè)谔摂M世界中的不信任度。央行科技部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)放在信息安全管理，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信息安全保障水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全監(jiān)管，應(yīng)該關(guān)注以下方面：一是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，采用自主可控的核心信息裝備，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息安全等級(jí)分類管理，實(shí)施等級(jí)保護(hù)；二是建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)審查機(jī)制和準(zhǔn)入制度，信息安全標(biāo)準(zhǔn)不達(dá)標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不得接入金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，從核心環(huán)節(jié)上把好信息安全防護(hù)關(guān)；三是督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)關(guān)落實(shí)信息安全防護(hù)規(guī)范，指導(dǎo)其建立一套由密碼應(yīng)用技術(shù)、信息安全技術(shù)、數(shù)據(jù)災(zāi)備與恢復(fù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)組網(wǎng)與運(yùn)維技術(shù)等組成的“軟硬一體”標(biāo)準(zhǔn)化互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全解決方案，做好交易雙方敏感信息的保護(hù)，提升網(wǎng)上交易安全防護(hù)水平；四是提升用戶端的信息安全防護(hù)水平，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商開發(fā)相關(guān)軟件應(yīng)用，通過綁定手機(jī)、賬號(hào)實(shí)名認(rèn)證、動(dòng)態(tài)口令卡、數(shù)字證書和第三方認(rèn)證等多引擎、多策略協(xié)同運(yùn)作，提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。
五、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設(shè)
金融需要國(guó)家建立信用機(jī)制支持，互聯(lián)網(wǎng)金融由于交易雙方的非接觸特性，對(duì)信用支持的要求更加迫切，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)價(jià)能力，是互聯(lián)網(wǎng)金融生存的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，全國(guó)性、權(quán)威性的誠(chéng)信體系僅有央行牽頭建設(shè)的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱征信系統(tǒng)），主要通過各金融機(jī)構(gòu)、工商、法院等單位上報(bào)違約用戶的數(shù)據(jù)，建立可供查詢的國(guó)家級(jí)的企業(yè)和個(gè)人信用信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大大擴(kuò)展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)是一個(gè)被動(dòng)的征信體系，實(shí)時(shí)性難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融隨時(shí)、隨地提供金融服務(wù)的要求，需要建立一個(gè)基于大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算、依托網(wǎng)絡(luò)提供實(shí)時(shí)征信服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷交易雙方的信用狀況，推動(dòng)信用系統(tǒng)信用評(píng)價(jià)模式的轉(zhuǎn)變，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公信力。
網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，為所有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供實(shí)時(shí)信用支持，其系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)注重：一是加強(qiáng)用戶的身份認(rèn)證，通過與公安部、工商總局等國(guó)家相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)與人口數(shù)據(jù)庫(kù)、法人數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將個(gè)人相關(guān)的就業(yè)、健康、教育、收入、社保等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合起來，確保用戶信息的準(zhǔn)確性，打牢網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的根基。二是強(qiáng)制互聯(lián)網(wǎng)金融信息提交，要求所有的交易均需要將諸如資金、物流、交易雙方等重要數(shù)據(jù)通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和接口規(guī)范，提交到網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)交易的事中、事后監(jiān)測(cè)；創(chuàng)新從社交網(wǎng)絡(luò)等公共渠道抓取數(shù)據(jù)的方法，以實(shí)現(xiàn)對(duì)信用信息的全面收集及處理，便于判斷用戶的信用狀況。三是規(guī)范對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的信息共享，嚴(yán)格按照國(guó)家對(duì)用戶信息采集、查詢和不良信息報(bào)告等規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)實(shí)行網(wǎng)絡(luò)授權(quán)機(jī)制，規(guī)定其應(yīng)用信用信息的范圍和信息等級(jí)，防止信用信息的濫用和擴(kuò)展；四是提供全程、實(shí)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證服務(wù)，通過推出權(quán)威的第三方電子認(rèn)證產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)交易中的身份認(rèn)證、電子簽名、交易信息加密傳輸、交易不可抵賴，確保交易信息的可靠，以有效保障資金交易的安全性。
六、加強(qiáng)對(duì)銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管
大數(shù)據(jù)在解決金融核心的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制上擁有傳統(tǒng)方法所不具備的顯著優(yōu)勢(shì)，是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的重要推手。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、醫(yī)保、社保、運(yùn)營(yíng)商、電商及多種服務(wù)行業(yè)，各類交易均以數(shù)據(jù)形式存入服務(wù)商的數(shù)據(jù)中心并通過數(shù)據(jù)中心進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和交換，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)中心是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的中樞神經(jīng)，存儲(chǔ)著互聯(lián)網(wǎng)金融重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，承載著關(guān)系社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所需要的資金流和信息流，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的核心，數(shù)據(jù)中心的信息安全對(duì)于保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行，具有關(guān)鍵的決定作用。從目前看，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是哪類交易，不論交易雙方是誰，交易中涉及支付部分的數(shù)據(jù)都必須通過銀行數(shù)據(jù)中心，因此，央行科技部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管中，互聯(lián)網(wǎng)金融各類數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管是一個(gè)重要方面。在技術(shù)監(jiān)管政策、方式不明，以及央行科技部門監(jiān)管力量不足的情況下，央行科技部門不可能也沒有能力對(duì)全部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)中心進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)該把技術(shù)監(jiān)管的重心放到銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的安全上，通過抓好銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的技術(shù)安全來提升整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。
央行已認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)中心安全監(jiān)管的重要性，2014年1月16日，人民銀行組織召開第二屆銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)席會(huì)議，專門就銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心安全進(jìn)行了部署。在當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心面臨技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加速，業(yè)務(wù)量和個(gè)性化服務(wù)需求大幅增長(zhǎng)，以及運(yùn)維工作復(fù)雜度持續(xù)提升的情況下，央行科技部門對(duì)銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管重點(diǎn)在于：一是加大對(duì)銀行數(shù)據(jù)安全重要性的宣傳力度，提升數(shù)據(jù)中心工作人員安全防范意識(shí)，居安思危、防患于未然，推動(dòng)各銀行數(shù)據(jù)中心認(rèn)真履行安全職責(zé)；二是制定銀行數(shù)據(jù)中心安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，督促銀行數(shù)據(jù)中心不斷加大科技投入，采用新技術(shù)、新裝備增強(qiáng)安全防范能力；三是通過現(xiàn)場(chǎng)或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全檢查、督查，在應(yīng)急處置、決策支持、管理管控和跨部門運(yùn)維協(xié)作等監(jiān)管方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，不斷推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)合運(yùn)維機(jī)制改革和發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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一、依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，加大對(duì)科技型中小企業(yè)的扶持力度
近年來，我國(guó)科技型中小企業(yè)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為全國(guó)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主體，為科技成果的產(chǎn)業(yè)化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)作出了積極貢獻(xiàn)。另一方面，由于科技型中小企業(yè)規(guī)模一般較小，信用評(píng)級(jí)和落實(shí)擔(dān)保較困難，普遍存在貸款難的問題，在相當(dāng)程度上影響了科技成果產(chǎn)業(yè)化和企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。為此，加大對(duì)科技型中小企業(yè)的扶持力度，不僅有利于促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展，而且對(duì)提高我國(guó)中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力具有十分重要的意義。
科技型中小企業(yè)目前主要是指那些符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求，科技含量高、創(chuàng)新性強(qiáng)、成長(zhǎng)性好，有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景的中小企業(yè)，尤其是國(guó)家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)（簡(jiǎn)稱高新區(qū)）內(nèi)，或在高新區(qū)外但經(jīng)過省級(jí)以上科技部門認(rèn)定的，從事電子與信息技術(shù)、生物工程和新醫(yī)藥技術(shù)、新材料及應(yīng)用技術(shù)、先進(jìn)制造技術(shù)、航空航天技術(shù)、海洋工程技術(shù)、核應(yīng)用技術(shù)、新能源與高效節(jié)能技術(shù)、環(huán)境保護(hù)新技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)和其他在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造中從事新工藝、新技術(shù)研究、開發(fā)、應(yīng)用的科技型中小企業(yè)。
依據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與科學(xué)技術(shù)部全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議的總體安排，雙方將科技型中小企業(yè)作為重點(diǎn)扶持和服務(wù)的對(duì)象，以雙方高層領(lǐng)導(dǎo)為核心，建立科技與金融全面業(yè)務(wù)合作推進(jìn)委員會(huì)，負(fù)責(zé)雙方合作業(yè)務(wù)的決策和協(xié)調(diào)，并成立專門的推進(jìn)小組，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)科技型中小企業(yè)的金融服務(wù)。對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用的科技型中小企業(yè)，特別是那些擔(dān)負(fù)國(guó)家各類科技計(jì)劃項(xiàng)目、重大高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及科技成果商品化及產(chǎn)業(yè)化較成熟的中小企業(yè)，各級(jí)科技部門要積極予以政策上的傾斜和引導(dǎo)，促其盡快實(shí)現(xiàn)向規(guī)模化、規(guī)范化、國(guó)際化的轉(zhuǎn)變；各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行要積極予以信貸扶持，為其提供全方位、高效率的金融服務(wù)。
二、建立適應(yīng)科技型中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的項(xiàng)目運(yùn)作和政策體系
不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行與科技部的密切合作，按年度制定扶持科技型中小企業(yè)的發(fā)展計(jì)劃。雙方每年第四季度共同組織安排下一年度的項(xiàng)目計(jì)劃，根據(jù)計(jì)劃篩選、確定下一年度扶持科技型中小企業(yè)的目標(biāo)范圍。各地科技部門和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行也可以因地制宜制定計(jì)劃，確定支持范圍。各級(jí)科技部門、各國(guó)家級(jí)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)管委會(huì)，要與當(dāng)?shù)剞r(nóng)行主動(dòng)聯(lián)系，密切配合，開展多種形式的推介、說明活動(dòng)，將本地區(qū)技術(shù)含量高、市場(chǎng)前景廣闊、信用好的科技型中小企業(yè)積極向當(dāng)?shù)剞r(nóng)行推薦，并協(xié)助農(nóng)行對(duì)項(xiàng)目的技術(shù)情況進(jìn)行評(píng)估和跟蹤。在項(xiàng)目篩選過程中，銀行要充分聽取科技部門對(duì)企業(yè)的資信狀況、盈利能力、技術(shù)水平和發(fā)展?jié)摿Φ确矫娴囊庖?，必要時(shí)聘請(qǐng)科技部門和中介評(píng)估機(jī)構(gòu)等有關(guān)方面的專家組成咨詢小組，界定中小企業(yè)的科技含量、市場(chǎng)前景和發(fā)展?jié)摿?，從中確定扶持科技型中小企業(yè)的目標(biāo)范圍。
農(nóng)業(yè)銀行將進(jìn)一步研究改進(jìn)科技型中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定和授信標(biāo)準(zhǔn)。
農(nóng)業(yè)銀行可適度下放中小企業(yè)短期信用審批權(quán)限。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、信用環(huán)境好、科技型中小企業(yè)相對(duì)集中、信用擔(dān)保體系比較完善的地區(qū)，經(jīng)總行批準(zhǔn)，可實(shí)行區(qū)域化的信貸政策，適當(dāng)簡(jiǎn)化審批程序。對(duì)符合條件的優(yōu)質(zhì)科技型中小企業(yè)，可采取公開統(tǒng)一授信和可循環(huán)使用信用等方式；對(duì)符合條件、時(shí)效要求高的信用業(yè)務(wù)，可采用特別授信和特事特辦方式；對(duì)符合條件的中小企業(yè)經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn)可以發(fā)放信用貸款。
對(duì)經(jīng)各省科技部門認(rèn)定，科技成果產(chǎn)業(yè)化程度高、市場(chǎng)前景廣闊、信用記錄良好的中小型高新技術(shù)企業(yè)的貸款，科技部門要努力給予貸款貼息等有效方式的支持；同時(shí)，對(duì)滿足農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的，在辦理銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)時(shí)，可以根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)規(guī)定適當(dāng)減免保證金；在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，適當(dāng)下浮。
三、積極開展金融創(chuàng)新，為科技型中小企業(yè)提供全方位金融服務(wù)
各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行在扶持科技型中小企業(yè)的同時(shí)，要積極與各地高新區(qū)和科技園區(qū)開展多層次、全方位的合作，為其提供便捷、高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，引導(dǎo)其不斷提高科技成果產(chǎn)業(yè)化的整體水平。各國(guó)家級(jí)高新區(qū)管委會(huì)要積極與地方農(nóng)行開展各種形式的合作，支持農(nóng)業(yè)銀行在園區(qū)內(nèi)設(shè)立支行，雙方共同為園區(qū)內(nèi)科技型中小企業(yè)的融資提供服務(wù)。
要開發(fā)適應(yīng)科技型中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。根據(jù)其需求，為其提供本外幣存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯、銀行卡、保險(xiǎn)、融資顧問等各項(xiàng)服務(wù)。
創(chuàng)新?lián)７绞剑鉀Q科技型中小企業(yè)擔(dān)保難的問題。對(duì)提供貸款擔(dān)保存在困難的中小企業(yè)，可以由借款人提供符合擔(dān)保規(guī)定的企業(yè)有效資產(chǎn)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)以及保證擔(dān)保組合，采取抵押、質(zhì)押、保證的組合擔(dān)保方式，盡量滿足其貸款需求。對(duì)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科技型中小企業(yè)，在經(jīng)省級(jí)以上科技部門確認(rèn)其技術(shù)專屬權(quán)的，報(bào)經(jīng)人民銀行同意后，可以試辦專利權(quán)質(zhì)押貸款等新業(yè)務(wù)。
繼續(xù)實(shí)施農(nóng)業(yè)銀行和科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金的貸、保、貼合作，在全國(guó)范圍內(nèi)動(dòng)員適宜的科技型中小企業(yè)申報(bào)基金貼息和銀行貸款支持。
四、提高對(duì)科技型中小企業(yè)金融服務(wù)的效率
各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，從客戶申請(qǐng)到受理不得超過1個(gè)工作日，貸款答復(fù)一般不得超過14個(gè)工作日。針對(duì)科技型中小企業(yè)信用額度較小、資金使用頻繁等特點(diǎn)，為提高中小企業(yè)金融服務(wù)效率，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和信用環(huán)境好、科技型中小企業(yè)較為集中、不良貸款比率低于10％的二級(jí)分行，經(jīng)總行批準(zhǔn)后，對(duì)AA級(jí)以上優(yōu)質(zhì)科技型中小企業(yè)信用業(yè)務(wù)可以采取有權(quán)審批行貸審會(huì)審議、行長(zhǎng)審批確定其年度最高綜合授信額度和擔(dān)保方式，在授信額度和授信期限內(nèi)發(fā)放短期貸款，可由經(jīng)營(yíng)行按照客戶部門調(diào)查、信貸部門審查、行長(zhǎng)審批的流程辦理。
各級(jí)科技部門要積極會(huì)同各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)提供高效、快捷的融資服務(wù)，縮短項(xiàng)目申請(qǐng)、技術(shù)評(píng)審、整理匯總推薦等中間過程，并及時(shí)將科技部門重點(diǎn)支持的好企業(yè)、好項(xiàng)目向農(nóng)業(yè)銀行推薦。
五、牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)
各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行和各級(jí)科技部門在扶持科技型中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，要牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，不予貸款支持。要防止在扶持科技型中小企業(yè)的過程中可能出現(xiàn)的重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同和資源浪費(fèi)、環(huán)境污染等現(xiàn)象。
要避免對(duì)科技型中小企業(yè)的盲目扶持。信貸扶持的對(duì)象，一定要有市場(chǎng)、有效益、有信用，具有較好的科技成果產(chǎn)業(yè)化前景。對(duì)于缺乏市場(chǎng)前景、效益不佳、信用不良的企業(yè)，即使具備一定的科技含量，也不應(yīng)予以扶持。
目前，人民銀行系統(tǒng)已逐步建立了安全、快捷、規(guī)范和高效的電子化服務(wù)體系。核算主體上移、數(shù)據(jù)集中進(jìn)程日益深化，帶來的是央行網(wǎng)絡(luò)、信息系統(tǒng)、IT運(yùn)營(yíng)環(huán)境等從上到下的巨大技術(shù)架構(gòu)變革，央行基層行科技部門怎樣適應(yīng)變化，以做好支持與建設(shè)是個(gè)值得探討的問題。
以前，系統(tǒng)軟件開發(fā)在基層科技部門工作中占有相當(dāng)比重。但目前大型業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本上都采用B/S模式，由總行統(tǒng)一組織公司進(jìn)行開發(fā)調(diào)試，基層科技部門負(fù)責(zé)推廣與日常運(yùn)維，開發(fā)任務(wù)主要集中在業(yè)務(wù)部門的信息管理系統(tǒng)。同時(shí)，數(shù)據(jù)集中后各個(gè)重要系統(tǒng)的服務(wù)器集中到了總、分行或省會(huì)中支，網(wǎng)絡(luò)成為所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行的平臺(tái)基礎(chǔ)，需要24 小時(shí)不間斷運(yùn)行，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、可靠性、安全性、使用效率等提出了更高的要求，尤其是國(guó)庫(kù)信息處理系統(tǒng)、貨幣金銀管理系統(tǒng)、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的業(yè)務(wù)必須登錄總行服務(wù)器才能進(jìn)行業(yè)務(wù)處理， 實(shí)時(shí)性要求很高，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障， 或者網(wǎng)絡(luò)通訊速率達(dá)不到預(yù)定的要求， 都有可能使當(dāng)天的業(yè)務(wù)無法開展， 進(jìn)而影響到全國(guó)業(yè)務(wù)的正常日終處理，因此基層科技部門的日常工作側(cè)重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)移到保障系統(tǒng)正常運(yùn)行和信息安全方面，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行穩(wěn)健成為基層科技部門工作的重中之重。
面對(duì)工作重心出現(xiàn)的變化，基層央行科技工作有一些關(guān)鍵點(diǎn)尚待完善。首先，在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)上，一些銀行依舊使用早前的防病毒、非法外聯(lián)監(jiān)控、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)入侵檢測(cè)等系統(tǒng)，而存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。而且，個(gè)別系統(tǒng)在使用一段時(shí)間后，與計(jì)算機(jī)某些資源存在沖突，導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，現(xiàn)在的業(yè)務(wù)系統(tǒng)不再經(jīng)過本級(jí)科技部門進(jìn)行安裝使用，上級(jí)行對(duì)口部門下發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用指南時(shí)不抄送科技部門，業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)也不要求科技部門人員參加，導(dǎo)致基層科技人員對(duì)系統(tǒng)整體構(gòu)架、細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)一無所知。業(yè)務(wù)部門對(duì)技術(shù)問題的似是而非，向科技人員說明問題時(shí)的片面、模糊，使得遇到系統(tǒng)故障時(shí)，科技人員不能準(zhǔn)確把握問題癥結(jié)，只能憑借經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行維護(hù)，處理效率大為降低。
此外，目前地市中支網(wǎng)絡(luò)管理崗位一般僅一名網(wǎng)絡(luò)管理員，一旦該工作的主要負(fù)責(zé)人員調(diào)離時(shí)，新接任的網(wǎng)絡(luò)管理員在短時(shí)間內(nèi)很難勝任，造成巨大的缺口風(fēng)險(xiǎn)。而縣支行則完全沒有專職科技人員，大多為兼職，缺乏專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)管理需要。再者，隨著系統(tǒng)模式的改變和數(shù)據(jù)資源的集中，越來越多的業(yè)務(wù)系統(tǒng)逐漸采用B/S 模式，基層央行系統(tǒng)維護(hù)工作的技術(shù)含量日益減少，工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向機(jī)房基礎(chǔ)設(shè)施管理、信息安全管理、客戶端操作系統(tǒng)維護(hù)等基礎(chǔ)維護(hù)工作，使得科技人員容易將自己定位為一個(gè)技術(shù)方面的后勤人員，工作成就感遠(yuǎn)沒有做項(xiàng)目那么強(qiáng)烈，因而逐漸失去鉆研科技業(yè)務(wù)的興趣和動(dòng)力。
經(jīng)過多年的電子信息化發(fā)展，央行幾乎各項(xiàng)工作都要通過計(jì)算機(jī)展開，網(wǎng)絡(luò)是否穩(wěn)定、可靠、安全，直接影響到全國(guó)業(yè)務(wù)的正常處理。央行各基層行需要從建立巡查機(jī)制、制定相應(yīng)規(guī)范、根據(jù)本地業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)與特色開發(fā)等方面加強(qiáng)管理。例如，可以針對(duì)性地組織有關(guān)專家、研發(fā)人員為科技人員講授數(shù)據(jù)集中后的大型業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整體構(gòu)架、細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)等知識(shí)，并通過科技人員進(jìn)駐業(yè)務(wù)科室短期學(xué)習(xí)日常業(yè)務(wù)操作，與業(yè)務(wù)部門建立協(xié)調(diào)機(jī)制以實(shí)現(xiàn)有效的多部門聯(lián)動(dòng)。還可以設(shè)立涵蓋在日常運(yùn)維過程中遇到的典型問題及解決方法的知識(shí)庫(kù)系統(tǒng)。對(duì)知識(shí)庫(kù)未盡內(nèi)容，可以向科技部門提交運(yùn)維申請(qǐng)，在問題解決之后，將解決方案在系統(tǒng)中，以便日后業(yè)務(wù)人員查詢。金融科技管理是基層科技部門重要職能，要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息安全的管理與指導(dǎo)。（作者單位：人民銀行咸陽市中心支行）
