時(shí)間：2023-03-22 17:37:23
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過(guò)上傳信息即可開(kāi)設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)單快捷
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長(zhǎng)。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來(lái)越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡(jiǎn)便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，完全沒(méi)有辦理過(guò)同類(lèi)業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁(yè)面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來(lái)越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過(guò)程，提高經(jīng)營(yíng)效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲(chǔ)和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場(chǎng)，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求
例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有提供針對(duì)零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財(cái)業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對(duì)這一需求搭建了融資平臺(tái)，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴(lài)抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評(píng)價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評(píng)價(jià)體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程
余額寶等小額理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類(lèi)活期理財(cái)產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開(kāi)啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限，加快了資金流動(dòng)速度，引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險(xiǎn)。
1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配問(wèn)題普遍，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的資產(chǎn)組合期限較長(zhǎng)，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對(duì)越來(lái)越趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源復(fù)雜，傳染性和波動(dòng)性較高
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：
（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國(guó)外大型IT公司控制，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒(méi)有完全掌握，建立在該平臺(tái)上的金融活動(dòng)的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。
（2）黑客和病毒風(fēng)險(xiǎn)。黑客攻擊和計(jì)算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到黑客的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì)把一些技術(shù)問(wèn)題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問(wèn)題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過(guò)程更為復(fù)雜、解決問(wèn)題所需時(shí)間較長(zhǎng)的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面較廣
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險(xiǎn)接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。
5.未知風(fēng)險(xiǎn)可能增加
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢(shì)。隨著它進(jìn)入高速交錯(cuò)發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險(xiǎn)也可能伴隨這一過(guò)程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過(guò)程，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)判并即使加以防范。
三、基于存款保險(xiǎn)制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險(xiǎn)制度來(lái)防范其風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的建立與引入也對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。
1.有利于建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展
當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)，形成了壟斷優(yōu)勢(shì)，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險(xiǎn)制度，可以使金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度更高，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
2.有利于防范流動(dòng)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險(xiǎn)制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動(dòng)機(jī)，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而避免單一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
3.有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
手機(jī)新聞客戶端成奧運(yùn)資訊“黑馬”
零點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，自倫敦奧運(yùn)開(kāi)賽以來(lái)，65.12%的用戶選擇通過(guò)手機(jī)獲取奧運(yùn)信息，另有64.45%的用戶則通過(guò)筆記本電腦獲取信息。通過(guò)臺(tái)式機(jī)的用戶則為57.14%，但是只有14.95%的用戶會(huì)選擇通過(guò)平板電腦來(lái)獲取奧運(yùn)相關(guān)信息。
在通過(guò)手機(jī)獲取信息的用戶中，有61.1%的用戶選擇通過(guò)新聞客戶端或者其他APP應(yīng)用來(lái)關(guān)注奧運(yùn)信息，另有28.1%的用戶選擇打開(kāi)瀏覽器來(lái)訪問(wèn)手機(jī)新聞網(wǎng)站，只有9.3%的用戶選擇通過(guò)運(yùn)營(yíng)商手機(jī)報(bào)來(lái)關(guān)注奧運(yùn)信息。
事實(shí)上，奧運(yùn)之前，搜狐、網(wǎng)易、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司均已宣布了“全面?zhèn)鋺?zhàn)”的計(jì)劃，新聞客戶端作為手機(jī)平臺(tái)的資訊類(lèi)產(chǎn)品則是其中最為致命的武器。
搜狐新聞客戶端用戶使用率遙遙領(lǐng)先
“方便快捷、節(jié)省流量和新聞推送，這幾個(gè)原因是考量新聞客戶端使用率的關(guān)鍵因素?！绷泓c(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在用戶主要通過(guò)哪個(gè)新聞客戶端獲取奧運(yùn)資訊的調(diào)查問(wèn)題中，搜狐新聞客戶端以32.1%的支持率高居四大門(mén)戶榜首，成為網(wǎng)民在移動(dòng)平臺(tái)獲取奧運(yùn)資訊的首選，領(lǐng)先第二名網(wǎng)易新聞5個(gè)百分點(diǎn)，領(lǐng)先掌中新浪和騰訊新聞超過(guò)十個(gè)百分點(diǎn)。
事實(shí)上，根據(jù)搜狐新聞客戶端的數(shù)據(jù)，在奧運(yùn)開(kāi)賽的三天內(nèi)，每天通過(guò)搜狐新聞客戶端打開(kāi)新聞?wù)捻?yè)發(fā)生點(diǎn)擊行為的活躍用戶超過(guò)了600萬(wàn)。
目前，搜狐新聞客戶端奧運(yùn)版穩(wěn)居App Store新聞?lì)惏袷住?/p>
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關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用 模型分析與構(gòu)建
中圖分類(lèi)號(hào)：TM 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914x（2014）02-01-01
一、電子商務(wù)的興起
近年來(lái)，電子商務(wù)作為一種新興的商務(wù)模式，給全球經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了全新的概念，使得人類(lèi)的消費(fèi)觀念、生活方式、購(gòu)物習(xí)慣等因此發(fā)生了巨大的變化。電子商務(wù)以高效率、低成本、公開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)、一站式服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，受到全世界、各民族的高度重視，發(fā)展迅猛。
從1988年電子商務(wù)在全球商業(yè)銷(xiāo)售額的418億美元，到2013年的數(shù)萬(wàn)億美元，在通訊、教育、信息搜索及更具體的商業(yè)領(lǐng)域中，以每月16%的增長(zhǎng)速度迅速擴(kuò)張。這種驚人的擴(kuò)張速度告訴我們，電子商務(wù)正在一步一步的走進(jìn)我們的生活。全球互聯(lián)網(wǎng)超越了與時(shí)間、空間、地獄的限制，使市場(chǎng)一體化，這不僅加強(qiáng)了電子商務(wù)的應(yīng)用與研究，同時(shí)也樹(shù)立了全球化戰(zhàn)略思路，走向時(shí)代的前沿。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）今日《第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》[1]，報(bào)告顯示，截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.91億，較2012年底增加2656萬(wàn)人。互聯(lián)網(wǎng)普及率44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)。
二、保險(xiǎn)行業(yè)的電子商務(wù)概述
電子商務(wù)是一次對(duì)全產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易的變革，它帶來(lái)的不僅是制造業(yè)、商業(yè)的改變，更是人們?nèi)粘Ｉ罘绞降母淖儭Ｄ敲?，在眾多行業(yè)中保險(xiǎn)行業(yè)又是如何發(fā)展的呢？
1、保險(xiǎn)電子商務(wù)
保險(xiǎn)電子商務(wù)又稱(chēng)網(wǎng)上保險(xiǎn)，一般意義上的保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或者新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)信息，客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售和服務(wù)[2]。
2、保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
在開(kāi)放中的市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展以1999年平安保險(xiǎn)的“PA18”成立以及同年泰康人壽的“泰康在線”成立為標(biāo)志，經(jīng)過(guò)了十三年的坎坷發(fā)展歷程。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中網(wǎng)上保險(xiǎn)需求繼續(xù)保持持續(xù)上升態(tài)勢(shì)，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)電子商務(wù)迅猛發(fā)展。
2013年2月21日，由馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)手成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，取得了保監(jiān)會(huì)的正式批文，進(jìn)入籌建階段?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)行業(yè)在信息技術(shù)的變革中不斷改造，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始相互融合。
根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)近8年的保費(fèi)收入狀況來(lái)看，2011年中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已有著300多個(gè)億的規(guī)模，占比2.1%；2012年國(guó)華人壽借助淘寶理財(cái)銷(xiāo)售額三天突破1億，稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2013年至未來(lái)?yè)?jù)預(yù)測(cè)，到2020年，保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)渠道的保費(fèi)占比將從2005年的1.1%上升到10%，可見(jiàn)保險(xiǎn)行業(yè)在未來(lái)的發(fā)展道路上也將是一片光明。
三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)電子商務(wù)模式分析
一般意義上的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)是保險(xiǎn)公司開(kāi)展的電子商務(wù)活動(dòng)，其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容包括：宣傳和推介保險(xiǎn)企業(yè)[3]。
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)電子商務(wù)按照不同的保費(fèi)獲取的平臺(tái)，其傳統(tǒng)保險(xiǎn)電商模式大概可以分為三類(lèi)：一是保險(xiǎn)公司自營(yíng)電子商務(wù)平臺(tái)，如泰康在線、合眾人壽等保險(xiǎn)公司建立的B-to-C模式的電子商務(wù)直銷(xiāo)網(wǎng)站；二是專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)建立的保險(xiǎn)電子商務(wù)銷(xiāo)售及服務(wù)平臺(tái)，如保網(wǎng)、慧澤、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等保險(xiǎn)中介公司搭建的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)；三是依托互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶或財(cái)經(jīng)類(lèi)的網(wǎng)站上建立的保險(xiǎn)頻道對(duì)外進(jìn)行的保險(xiǎn)新聞、產(chǎn)品信息的平臺(tái)，如搜狐、新浪、和訊等網(wǎng)站的保險(xiǎn)頻道。四是國(guó)內(nèi)的電商網(wǎng)站引進(jìn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)平臺(tái)，如淘寶保險(xiǎn)、京東保險(xiǎn)等。
2012年之后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，已經(jīng)將保險(xiǎn)網(wǎng)的最為基礎(chǔ)的平臺(tái)搭建完畢；保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)已經(jīng)從將重點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榱巳绾芜M(jìn)行網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)量的的快速增長(zhǎng)上。
四、構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)新模式
在電子商務(wù)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)業(yè)要想將其優(yōu)勢(shì)發(fā)揮至極致，不僅要實(shí)時(shí)建設(shè)好適應(yīng)于電商環(huán)境的軟件與硬件，還要按照電商的運(yùn)作規(guī)律設(shè)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，重新構(gòu)建，并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來(lái)保費(fèi)、創(chuàng)造利潤(rùn)。
目前，各大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不盡相同，要想在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的電子商務(wù)環(huán)境中脫穎而出，不僅要使產(chǎn)品做到差異化，更重要的是運(yùn)營(yíng)模式，好的運(yùn)營(yíng)模式及新模式的創(chuàng)新構(gòu)建不僅能帶來(lái)實(shí)際的保費(fèi)收入，還能在保險(xiǎn)行業(yè)中擁有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?？梢哉f(shuō)，無(wú)論從國(guó)內(nèi)還是國(guó)外企業(yè)的電子商務(wù)來(lái)看，成功的電子商務(wù)模式是企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的的必要條件，是企業(yè)走向成功的必經(jīng)之路。
下面以合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司電子商務(wù)部為例，合理構(gòu)建適應(yīng)本公司的新商務(wù)模式，并進(jìn)行了應(yīng)用與探討，使該公司在未來(lái)電商市場(chǎng)中能快速、平穩(wěn)成長(zhǎng)。
1、模式構(gòu)建分析
合眾人壽電子商務(wù)起步較晚，以2011年7月11日“合眾e家”正式上線為標(biāo)志，歷經(jīng)一年半的時(shí)間，初步形成了有一定基礎(chǔ)及特色的業(yè)務(wù)及服務(wù)管理體系，并在經(jīng)營(yíng)模式上根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展不斷調(diào)整和探索。目前的經(jīng)營(yíng)模式有兩種：公司官網(wǎng)和渠道營(yíng)銷(xiāo)。
①官網(wǎng)
合眾人壽在官網(wǎng)上目前可以實(shí)現(xiàn)在線投保、查詢及退保等功能。客戶能很便捷的了解到合眾人壽的介紹，了解最新咨詢和產(chǎn)品信息，享受客戶專(zhuān)享服務(wù)。
②渠道營(yíng)銷(xiāo)
合眾人壽電商部與多家保險(xiǎn)第三方進(jìn)行合作，例如“中民保險(xiǎn)網(wǎng)”，實(shí)現(xiàn)了在線購(gòu)買(mǎi)。
為電商部能長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)固發(fā)展，需在原有的模式中構(gòu)建新的電子商務(wù)應(yīng)用模式。
首先要整合資源。在壽險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)中，離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的依托、媒介力量的傳播、其他保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，我們不能孤軍奮戰(zhàn)，必須要整體把控市場(chǎng)方向，了解當(dāng)下客戶的最新需求，把所有的資源整合在一起，才能發(fā)揮更大的作用。
其次，對(duì)產(chǎn)品要進(jìn)行創(chuàng)新。傳統(tǒng)產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)有客戶的需求。國(guó)華人壽在2012年12月12日，利用擁有最大客戶資源的淘寶平臺(tái)開(kāi)展“雙十二”理財(cái)活動(dòng)，僅僅三天銷(xiāo)售破億，這種驚人的銷(xiāo)售額最主要的原因還是擁有創(chuàng)新的好產(chǎn)品。
最后，要加強(qiáng)合眾渠道。相比傳統(tǒng)商業(yè)，電子商務(wù)的發(fā)展日新月異，經(jīng)營(yíng)主體和形式更是在不斷淘汰與更新，當(dāng)機(jī)遇來(lái)臨時(shí)，金融企業(yè)是否能適應(yīng)這些特征，在傳統(tǒng)的相對(duì)成熟的業(yè)務(wù)體系之上創(chuàng)建出新的經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)合作渠道，多方建立戰(zhàn)略合作，快速迎頭而上，將是一個(gè)最大的挑戰(zhàn)。
2、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建
在線應(yīng)用是電子商務(wù)的重點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用模式的主要業(yè)務(wù)是由合理、簡(jiǎn)便、易于操作的流程來(lái)處理業(yè)務(wù)。因此，在原有業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上完善業(yè)務(wù)流程構(gòu)建是做好保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)。好的業(yè)務(wù)流程必須滿足兩個(gè)條件，第一能按照客戶的實(shí)際需求線上完成一切操作及提供全方位、立體式服務(wù)；第二能方便企業(yè)管理。只有滿足以上兩個(gè)條件，才能合理的業(yè)務(wù)流程?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)在業(yè)務(wù)模式流程的核心就是如何滿足客戶的在線投保需求。
①在線購(gòu)買(mǎi)
實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中由客戶自行輸入保單要素，例如投保人信息、險(xiǎn)種信息等內(nèi)容?？稍谌我饨缑娣祷刂匦落泦尾⒈４嬉唁浫氲耐侗?，支持通過(guò)第三方支付平臺(tái)或網(wǎng)銀等手段進(jìn)行投保產(chǎn)品的查詢以及輸入結(jié)果的預(yù)覽。購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中系統(tǒng)需自動(dòng)判斷是否滿足錄單條件以及根據(jù)接口的調(diào)用進(jìn)行承保規(guī)則的校驗(yàn)。
②核保
個(gè)人信息填寫(xiě)完畢后，系統(tǒng)可通過(guò)接口與E投保系統(tǒng)交互，并通過(guò)E投保系統(tǒng)與壽險(xiǎn)核心系統(tǒng)進(jìn)行交互，獲取核保結(jié)果，核保結(jié)果有如下返回結(jié)果和處理邏輯：自動(dòng)核保通過(guò)，可以立即支付，進(jìn)入支付流程；自動(dòng)核保不通過(guò)，退回修改：根據(jù)修改意見(jiàn)進(jìn)行修改，再次提交核保；自動(dòng)核保不通過(guò)，轉(zhuǎn)人工核保，可以收取保費(fèi)，進(jìn)入支付流程；自動(dòng)核保不通過(guò)，轉(zhuǎn)人工核保，不可收取保費(fèi)，結(jié)束在投保新干線流程。
③支付
核保通過(guò)可利用第三方在線完成支付。例如：支付寶、財(cái)付通等。
④在線退保
為客戶更方便退保，簡(jiǎn)化操作，在會(huì)員首頁(yè)中增添“在線退保”項(xiàng)，以此給客戶更好的用戶體驗(yàn)，是由普通客戶轉(zhuǎn)化成忠實(shí)客戶的關(guān)鍵。后臺(tái)核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，特別是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化的后臺(tái)信息化核心業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，從技術(shù)和流程上保證電子商務(wù)的開(kāi)展的順暢。
3、營(yíng)銷(xiāo)模式構(gòu)建
合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司在電子商務(wù)應(yīng)用模式構(gòu)建主要分為前端與后端。前端具有有三種模式。網(wǎng)上自銷(xiāo)模式、渠道模式及平臺(tái)專(zhuān)賣(mài)店模式。
①網(wǎng)上自銷(xiāo)模式。建設(shè)合眾人壽自主經(jīng)營(yíng)的電子商務(wù)平臺(tái)（包括PC網(wǎng)站、業(yè)務(wù)員移動(dòng)互聯(lián)終端、客戶移動(dòng)保險(xiǎn)應(yīng)用等），運(yùn)用各種電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)，策劃營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，達(dá)到銷(xiāo)售產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入的目的。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“直營(yíng)店”，網(wǎng)站、終端、產(chǎn)品流程的設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)策劃等均為公司自主經(jīng)營(yíng)，前期投入大，部分業(yè)務(wù)收效慢，但可控性強(qiáng)，為業(yè)務(wù)試驗(yàn)田。
②渠道模式。開(kāi)拓電子商務(wù)領(lǐng)域中的各種優(yōu)質(zhì)合作伙伴，委托經(jīng)營(yíng)合眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)電子商務(wù)各渠道業(yè)務(wù)的特征，設(shè)計(jì)各種合作模式，主要對(duì)象為：網(wǎng)銷(xiāo)中介公司、垂直電子商務(wù)網(wǎng)站等。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“店”，借助店在自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響力、流量及客戶，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，見(jiàn)效快，收益可觀，但競(jìng)爭(zhēng)激烈，維護(hù)難度大。
③平臺(tái)專(zhuān)賣(mài)店模式。通過(guò)戰(zhàn)略合作，在綜合性大型電子商務(wù)平臺(tái)上，建設(shè)合眾自己的網(wǎng)上專(zhuān)賣(mài)店，從而策劃活動(dòng)、銷(xiāo)售產(chǎn)品等，比如：在淘寶建店。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“專(zhuān)賣(mài)店”，是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的鬧市區(qū)經(jīng)營(yíng)合眾的品牌與業(yè)務(wù)，影響深遠(yuǎn)。
應(yīng)用模式構(gòu)建框架的后端則為綜合性電子商務(wù)平臺(tái)（信息+客戶服務(wù)+技術(shù)接口）。短期內(nèi)為合眾人壽電子商務(wù)部在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的大本營(yíng)，并為前三種不同的具體應(yīng)用模式提供后臺(tái)支撐。
五、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的應(yīng)用和改進(jìn)措施
1、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的應(yīng)用
通過(guò)對(duì)合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司電商部的現(xiàn)狀分析和對(duì)創(chuàng)新應(yīng)用模式、營(yíng)銷(xiāo)模式的構(gòu)建研究，我們了解到保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式及業(yè)務(wù)流程構(gòu)建模式。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析合眾人壽在未來(lái)可能發(fā)展的方向。整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模式構(gòu)建和技術(shù)應(yīng)用。開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)，首先要有適合的組織管理結(jié)構(gòu)，以保證業(yè)務(wù)管理的順暢。是比較適合基于電子商務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)協(xié)作型組織結(jié)構(gòu)模式。
合眾人壽電子商務(wù)管理部門(mén)特別需要確立建立在后臺(tái)核心基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售管理系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)理念，并按照互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的要求進(jìn)一步規(guī)劃的建構(gòu)，并充分發(fā)揮體系化的作用，達(dá)到“功能出色，綜合協(xié)調(diào)”，進(jìn)行高效及時(shí)的分工與協(xié)作，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量能夠充分滿足保險(xiǎn)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)電在商務(wù)的需求。
2、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的改進(jìn)措施
①建議開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的電子商務(wù)部門(mén)，按照電商的運(yùn)作規(guī)律設(shè)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式、并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來(lái)保費(fèi)、創(chuàng)造利潤(rùn)。
②應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)主渠道的業(yè)務(wù)定位，統(tǒng)籌兼顧，發(fā)揮電子商務(wù)作為未來(lái)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道的支撐作用。
③保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的電子商務(wù)部門(mén)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制、人才機(jī)制、考評(píng)管理機(jī)制，構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征的保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)隊(duì)伍。保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)渠道的合作，與保險(xiǎn)企業(yè)的自有網(wǎng)站銷(xiāo)售一道，建設(shè)一體化的保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)。保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)客戶在投保及客戶服務(wù)的體驗(yàn)，減少客戶誤導(dǎo)，提升保險(xiǎn)業(yè)的地位。
六、研究結(jié)論與前景展望
1、結(jié)論
本文嘗試通過(guò)對(duì)相對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行了一定程度的對(duì)比分析，完成了我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)形態(tài)、模式的必要性思考。綜合運(yùn)用現(xiàn)代保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域通行的理論與方法，結(jié)合本人在保險(xiǎn)行業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售管理的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，參考了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)以及我所在的合眾人壽的網(wǎng)銷(xiāo)具體案例，提交了適合中國(guó)目前國(guó)情和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的保險(xiǎn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式階段性建設(shè)方案。通過(guò)此次論文寫(xiě)作，本人在理論上的探討在實(shí)踐上的建議，我們可以得出：借助對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子信息化業(yè)務(wù)流程的改造，是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利，縮短了保險(xiǎn)消費(fèi)用戶和保險(xiǎn)主體之間溝通距離和障礙，充分發(fā)揮了準(zhǔn)用戶在如何選擇保險(xiǎn)公司、如何選擇產(chǎn)品和投保險(xiǎn)種的過(guò)程中的主動(dòng)性，使得全業(yè)務(wù)流更加通暢和高效。這樣就不僅能夠形成有效的理論研究，還可作為中國(guó)保企在進(jìn)行公司電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)提供好的思路和有效的解決辦法。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)
一、 引言
保險(xiǎn)，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因?yàn)?，保險(xiǎn)業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)獲取額外的利潤(rùn)。但是保險(xiǎn)是和信息緊密相連的，保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀(jì)90年代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。
二、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀及其模式
（一）保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀
目前，許多保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都開(kāi)展了以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)--電子商務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營(yíng)方式和商業(yè)模式，其中所蘊(yùn)含的商機(jī)已被越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司所意識(shí)到。隨著保險(xiǎn)業(yè)和Internet的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)逐漸為人們所接受，世界保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始主動(dòng)向現(xiàn)代信息技術(shù)靠攏。近年來(lái)在Internet上提供保險(xiǎn)咨詢和銷(xiāo)售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上投保量激增。2000年3月9日，國(guó)內(nèi)首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站--“網(wǎng)險(xiǎn)”（orisk.net）的推出，預(yù)示著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)時(shí)代的到來(lái)。
（二）保險(xiǎn)電子商務(wù)的各種模式
1、保險(xiǎn)公司網(wǎng)站
2、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市
網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是給保險(xiǎn)人和顧客提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。眾多保險(xiǎn)人和顧客在這個(gè)超市中相互接觸，讓保險(xiǎn)人能發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險(xiǎn)種。
3、網(wǎng)上金融超市
網(wǎng)上金融超市模式與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。在這個(gè)交易場(chǎng)所里，顧客可以享受到集儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)等多功能于一身的“一條龍”服務(wù)。網(wǎng)上金融超市與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的關(guān)系，就好比傳統(tǒng)超市和專(zhuān)賣(mài)店的關(guān)系。
4、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)
最近，還出現(xiàn)了商家對(duì)商家（B2B）的保險(xiǎn)電子商務(wù)模式，被稱(chēng)為網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。一些網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演了幾方之間經(jīng)紀(jì)人的角色，而這幾方通常為保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的組合。
5、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)
網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)是一種B2B電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)處置自身的風(fēng)險(xiǎn)。這種“反向拍賣(mài)”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風(fēng)險(xiǎn)作為標(biāo)的來(lái)吸引投標(biāo)者，然后從所有投標(biāo)中選擇最具競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)價(jià)。
三、電子商務(wù)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及存在的問(wèn)題
（一）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)人的影響
1、 電子商務(wù)加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)
（1）．電子商務(wù)降低進(jìn)入壁壘，加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷(xiāo)售方式大多是通過(guò)人或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行銷(xiāo)售，但建立一個(gè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)需要大理的時(shí)間和成本。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。
（2）電子商務(wù)增加了競(jìng)爭(zhēng)的透明度，加大了投保人的議價(jià)能力。電子商務(wù)的出現(xiàn)，可以使消費(fèi)者方便及進(jìn)地了解到各公司的產(chǎn)品和價(jià)格方面的信息，投保人可以更有針對(duì)性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以及自己可以接受的價(jià)格。
2、 電子商務(wù)改變了保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式。
隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)逐步成為保險(xiǎn)公司發(fā)展業(yè)務(wù)的新渠道。利用網(wǎng)絡(luò)資源，保險(xiǎn)公司可以建立全新的營(yíng)銷(xiāo)方式。主要有以下四種：
a．網(wǎng)上推薦；b．網(wǎng)上服務(wù)；c．網(wǎng)上投保；d．網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)查。
3、電子商務(wù)大大降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。
電子商務(wù)能提高產(chǎn)品銷(xiāo)售、管理效率，從而降低了成本。以互聯(lián)網(wǎng)為廣告媒介進(jìn)行網(wǎng)上促銷(xiāo)，和傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告方式相比可以節(jié)約大量的成本。來(lái)自《Merdien研究》的數(shù)據(jù)表明，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單管理可以使交易成本大大下降。
4、電子商務(wù)有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。
a．電子商務(wù)為新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)提供了條件；
b．電子商務(wù)可以促進(jìn)適合于網(wǎng)上銷(xiāo)售的新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)；
c．電子商務(wù)促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。
（二）電子商務(wù)對(duì)投保人的影響
1、價(jià)格下降可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)的出現(xiàn)加劇了保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，客戶可以從更低的價(jià)格中受益。
2、服務(wù)質(zhì)量提高可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)可以大大改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量如：連續(xù)服務(wù)（7/24小時(shí)）；信息深度的提高；如價(jià)格、產(chǎn)品信息等；沒(méi)有國(guó)界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。
3、市場(chǎng)細(xì)分能刺激保險(xiǎn)需求。只有在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子商務(wù)才有可能把個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)推向極至，能根據(jù)不同的人、不同的事設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)方案及產(chǎn)品，可以做到針對(duì)每個(gè)投保人的營(yíng)銷(xiāo)。
（三）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)中介的影響
1、保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)給保險(xiǎn)中介帶來(lái)的威脅。電子商務(wù)可以使保險(xiǎn)公司更容易地與客戶建立直接關(guān)系。而且，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)人更快地提供較好的價(jià)格信息。
2、保險(xiǎn)中介的出路。電子商務(wù)的出現(xiàn)無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)中介是一個(gè)挑戰(zhàn)，但作為保險(xiǎn)中介依然有其生存和發(fā)展的空間，因?yàn)椋海?）不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷(xiāo)售，如那些需要提供很多咨詢的保險(xiǎn)產(chǎn)品，人們更希望通過(guò)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道購(gòu)買(mǎi)。（2）隨著技術(shù)進(jìn)步，市場(chǎng)仍然會(huì)對(duì)專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險(xiǎn)中介組織形成適量的需求。（3）保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的打破，有利于保險(xiǎn)公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢(shì)的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等方面仍會(huì)與保險(xiǎn)中介形成戰(zhàn)略同盟。
（四）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的影響
保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展增加了市場(chǎng)的透明度，為保險(xiǎn)監(jiān)督提供了更多的便利，同時(shí)也促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。
1、電子商務(wù)降低了保險(xiǎn)監(jiān)管成本。對(duì)保險(xiǎn)人的市場(chǎng)行為、償付能力和信息披露進(jìn)行監(jiān)管需要花費(fèi)很大的人力和物力。如果采用企業(yè)與政府間電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)審定保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)資格，審定各種財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監(jiān)督公司的操作，并極大降低監(jiān)管的成本。
2、資源共享，提高監(jiān)管效率。論文參考網(wǎng)。監(jiān)管體系面臨的一個(gè)主要問(wèn)題就是中央和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)問(wèn)題。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會(huì)影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。
3、監(jiān)管實(shí)施的有力保險(xiǎn)。電子商務(wù)無(wú)疑給監(jiān)管部門(mén)增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時(shí)向監(jiān)管部門(mén)反映意見(jiàn)，監(jiān)管部門(mén)可以及時(shí)了解市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)估。
（五）保險(xiǎn)電子商務(wù)所存在的問(wèn)題
1、保險(xiǎn)電子商務(wù)進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。在實(shí)務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的的金額、核保標(biāo)的的范圍和核保險(xiǎn)種等有關(guān)內(nèi)容。（2）電子簽名。由于我國(guó)還沒(méi)有電子簽名的相關(guān)立法，通過(guò)數(shù)字簽名在線簽訂的保險(xiǎn)公司并不具有法律效力。
2、現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2007年12月31日的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，中國(guó)22500萬(wàn)名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務(wù)保險(xiǎn)的客戶是在線網(wǎng)民，而國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。
3、保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足是發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要因素。評(píng)估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網(wǎng)上操作的險(xiǎn)種是保險(xiǎn)電子商務(wù)的適宜險(xiǎn)種。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)不夠豐富，除了旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類(lèi)金額小、手續(xù)簡(jiǎn)單、要求及時(shí)、需求量大少數(shù)險(xiǎn)種外，適合保險(xiǎn)電子商務(wù)的產(chǎn)品還不多，不能滿足保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展需求。
4、信息風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估是保險(xiǎn)業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸。如實(shí)告知是現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定的法定義務(wù)。在實(shí)踐中，這一義務(wù)通常是由保險(xiǎn)人通過(guò)詳盡回答投保人或被保險(xiǎn)人的咨詢這一方式來(lái)履行的，但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險(xiǎn)人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人就有可能在法律上處于不利地位。
四、發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的對(duì)策
在全球經(jīng)濟(jì)一體化、信息化的浪潮中，以電子商務(wù)（E－Commerce）為代表的網(wǎng)絡(luò)在線經(jīng)濟(jì)活動(dòng)無(wú)疑將成為21世紀(jì)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。面對(duì)加入WTO和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應(yīng)用力度，積極發(fā)展的電子商務(wù)保險(xiǎn)的發(fā)展。
（一）加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)變革的深刻認(rèn)識(shí)。
在當(dāng)今信息時(shí)代，掌握最新技術(shù)和管理方法的企業(yè)將處于競(jìng)爭(zhēng)的有利位置，反之將會(huì)落伍直至被淘汰。認(rèn)識(shí)上的滯后是制約我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的最大障礙。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)沖破傳統(tǒng)思想和習(xí)慣勢(shì)力的羈絆，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)加以重視和研究，從現(xiàn)在開(kāi)始實(shí)施搶先占領(lǐng)市場(chǎng)的戰(zhàn)略，依靠電子商務(wù)等信息技術(shù)迅速提高保險(xiǎn)企業(yè)的管理水平，在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代創(chuàng)造保險(xiǎn)企業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（二）加快保險(xiǎn)公司的內(nèi)部信息化建設(shè)步伐。
電子商務(wù)不僅僅是網(wǎng)上銷(xiāo)售和服務(wù)，從廣義上講，它還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動(dòng)，如生產(chǎn)、管理、財(cái)務(wù)等，這些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在電子商務(wù)發(fā)展中都可能數(shù)字化。因此，電子商務(wù)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法，它除了能在企業(yè)、消費(fèi)者、政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營(yíng)管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務(wù)的手段。后臺(tái)運(yùn)營(yíng)與服務(wù)效率的提高是保險(xiǎn)電子商務(wù)的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)公司需要從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的高度出發(fā)，調(diào)整企業(yè)管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力?？蛻粜畔?、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化將成為保險(xiǎn)公司新時(shí)期的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務(wù)提供有效的支持。
（三）積極將保險(xiǎn)電子商務(wù)引入市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)。
電子商務(wù)作為一種商務(wù)活動(dòng)，其核心是價(jià)值創(chuàng)造過(guò)程和貨值交換過(guò)程，這兩個(gè)過(guò)程的實(shí)現(xiàn)都必須以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點(diǎn)。
因此，首先是要擴(kuò)大傳統(tǒng)產(chǎn)品在線規(guī)模，并主動(dòng)分析消費(fèi)者需求與欲望，開(kāi)發(fā)多種適合網(wǎng)上銷(xiāo)售的新產(chǎn)品。其次要將網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售和客戶服務(wù)緊密地結(jié)合起來(lái)，要組織專(zhuān)門(mén)的人力、物力配合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，及時(shí)對(duì)網(wǎng)上客戶的訪問(wèn)和征詢做出反饋，加強(qiáng)與顧客的雙向互動(dòng)。再次，應(yīng)將傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道與包括網(wǎng)絡(luò)等新型態(tài)渠道緊密地結(jié)合起來(lái)，以建立最大的顧客接觸。這種多元營(yíng)銷(xiāo)渠道策略，除了能擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，而且還能創(chuàng)造出許多意想不到的新需求。論文參考網(wǎng)。
（四）利用社會(huì)資源在合作發(fā)展中實(shí)現(xiàn)多贏
保險(xiǎn)電子商務(wù)還屬于新生事物，我國(guó)保險(xiǎn)公司完全靠自身的力量開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)電子商務(wù)還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司可與國(guó)內(nèi)的ISP、ICP、ASP等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)攜起手來(lái)，聯(lián)手開(kāi)發(fā)。此外，還可與國(guó)內(nèi)的銀行和其他行業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，利用他們的資源開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，在專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與合作伙伴和消費(fèi)者多贏的局面。
（五）大力培養(yǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專(zhuān)門(mén)人才
電子商務(wù)是一項(xiàng)全新的、具有革命意義的技術(shù)進(jìn)步，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，而目前我國(guó)的保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。隨著我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)走向國(guó)際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場(chǎng)化、開(kāi)放化的發(fā)展道路，保險(xiǎn)企業(yè)員工必須學(xué)習(xí)電子商務(wù)，掌握電子商務(wù)運(yùn)作方法，增強(qiáng)運(yùn)用電子商務(wù)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)下大力氣在年輕一代中培養(yǎng)既懂電子商務(wù)技術(shù)，又有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的跨領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)人才。這種新型人才將很快成為未來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)型人才。論文參考網(wǎng)。
（六）積極完善中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)環(huán)境
加快建立和完善保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)，要盡快解決制約其發(fā)展的諸多因素。首先要求政府管理部門(mén)創(chuàng)造電子商務(wù)的政策、規(guī)范、法規(guī)、法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權(quán)威機(jī)構(gòu)承擔(dān)的安全認(rèn)證（CA）機(jī)制及系統(tǒng)。其次要加強(qiáng)宣傳教育，普及電子商務(wù)知識(shí)，擴(kuò)大面向大眾的電子商務(wù)宣傳。由于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系，保險(xiǎn)電子商務(wù)僅僅依靠網(wǎng)上運(yùn)作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為等，在我國(guó)仍有很長(zhǎng)的一段路要走，它既需要技術(shù)、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會(huì)公德意識(shí)與法制意識(shí)的不斷強(qiáng)化。
參考文獻(xiàn)
[1]陳秉正、代炎華：《電子商務(wù)走進(jìn)保險(xiǎn)》[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2003（2）.
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新
一、 引言
互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺(tái)，現(xiàn)實(shí)金融領(lǐng)域的供給和需求直接進(jìn)行匹配，余額寶、支付寶、財(cái)付通、P2P貸款、比特幣、移動(dòng)支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷喾N形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融供給需求的無(wú)縫鏈接和全時(shí)空開(kāi)放交互的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了金融機(jī)構(gòu)脫媒現(xiàn)象（技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)模式，對(duì)商業(yè)銀行承載的難以撼動(dòng)的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑诠δ軒?lái)沖擊和挑戰(zhàn)。
二、 互聯(lián)網(wǎng)金融及其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊
互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介到無(wú)中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功運(yùn)行，支付清算（移動(dòng)支付、第三方支付）、金融產(chǎn)品與支付自身掛鉤、大數(shù)據(jù)下的信息處理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、金融市場(chǎng)完全互聯(lián)網(wǎng)化以資金供求的期限和數(shù)量匹配的無(wú)中介化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)品結(jié)合，拓展交易可能性邊界、產(chǎn)品簡(jiǎn)單化等要素是不可或缺的。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，打了長(zhǎng)期以來(lái)融資市場(chǎng)長(zhǎng)期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場(chǎng)）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時(shí)也構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)的主要收入和利潤(rùn)來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭無(wú)不發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開(kāi)發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產(chǎn)品，希望在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中分得“一杯羹”。
面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。交行董事長(zhǎng)牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融三部曲：支付中介平臺(tái)——信用中介平臺(tái)——信貸中介平臺(tái)；國(guó)泰君安為全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融部替代零售客戶部，并進(jìn)入央行支付系統(tǒng)；政府相關(guān)部門(mén)也高度重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展：工信部近期成立了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)，推進(jìn)中國(guó)金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網(wǎng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報(bào)告也高度評(píng)價(jià)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時(shí)高效、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢(shì)；地方政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視，如北京中關(guān)村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺(tái)了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才、服務(wù)、政策保障，“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”應(yīng)運(yùn)而生，引進(jìn)以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。
三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起拉低了金融業(yè)人準(zhǔn)入門(mén)檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對(duì)待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過(guò)來(lái)，平民百姓又成為互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務(wù)方式、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、價(jià)值鏈條和競(jìng)爭(zhēng)格局的深刻變革。
互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢(shì)，將對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和金融理財(cái)業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。
中間業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作商業(yè)銀行除經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)外最重要的利潤(rùn)和收入來(lái)源，尤其是利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付支付結(jié)算、交易、擔(dān)保承諾、咨詢顧問(wèn)、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，其中，支付結(jié)算是其最重要的組成部分。以支付寶、財(cái)付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺(tái)通過(guò)創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大肆滲透、搶占銀行的支付結(jié)算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢(shì)，推出其余額增值服務(wù)——余額寶，類(lèi)似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶可以通過(guò)支付寶門(mén)戶網(wǎng)站進(jìn)入余額寶，直接購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，獲得遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益；余額寶的據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，短短不到6天的時(shí)間里，余額寶注冊(cè)用戶即突破100萬(wàn)元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭相比，國(guó)內(nèi)個(gè)人有效基金賬戶發(fā)展速度則顯得相形見(jiàn)絀，截至2012年底，中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司提供數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)所有個(gè)人有效基金賬戶數(shù)僅為7 630.14萬(wàn)戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機(jī)構(gòu)獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)1.34萬(wàn)億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢(shì)，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易將達(dá)4.1萬(wàn)億元。支付寶、財(cái)付通、快捷支付等第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)，跟商業(yè)銀行提供的服務(wù)并無(wú)大的差異，但其憑借便利性、低價(jià)格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊(cè)用戶數(shù)量達(dá)8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購(gòu)物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達(dá)創(chuàng)紀(jì)錄的350億元，即使以超便利購(gòu)物的美國(guó)“黑色星期五”也未能達(dá)到如此的高度。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營(yíng)商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，提供信用卡還款、生活繳費(fèi)、機(jī)票訂購(gòu)、等便民服務(wù)，大大便利了民眾，無(wú)形中對(duì)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)發(fā)展前景將更為廣闊。
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤(rùn)來(lái)源。在信貸領(lǐng)域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，因此，銀行對(duì)借款方的審核非常嚴(yán)格，歷經(jīng)審查、評(píng)估、確認(rèn)借款方資信良好，符合嚴(yán)格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔(dān)保的，方可進(jìn)行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴(yán)格的審核要求及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的市場(chǎng)失靈問(wèn)題，弱化資金中介的同時(shí)，開(kāi)始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開(kāi)啟了方便之門(mén)。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)衍生出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對(duì)稱(chēng)，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無(wú)法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品形式多樣等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域的強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，諸如P2P之類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)人信貸的相當(dāng)程度的市場(chǎng)份額；隨著利率市場(chǎng)化的全面放開(kāi)，以大企業(yè)為主要客戶群體的信貸領(lǐng)域一旦為互聯(lián)網(wǎng)金融滲透并形成規(guī)模效應(yīng)，將觸及商業(yè)銀行的神經(jīng)，動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，相繼開(kāi)發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也為阿里客戶提供信貸業(yè)務(wù)。從2010年“阿里小貸”成立以來(lái)，累計(jì)投放貸款超過(guò)1 100億元；僅2013年第三季度，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)208億元，為近15萬(wàn)戶小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。此外，人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。
網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品也構(gòu)成其自身收入和利潤(rùn)的重要組成部分，但網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)基本上涵蓋了支付、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和侵略性：起步于網(wǎng)絡(luò)信貸中介，歷經(jīng)第三方理財(cái)、財(cái)務(wù)管理，目前已具備代銷(xiāo)保險(xiǎn)和基金的資格，服務(wù)內(nèi)容涉及股權(quán)投資、保險(xiǎn)、基金、信托等領(lǐng)域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開(kāi)發(fā)出的余額寶，其收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款?；痄N(xiāo)售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財(cái)付通、易寶支付、快錢(qián)、快付通等11家公司獲得基金銷(xiāo)售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，2013年2月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意阿里巴巴、騰訊、平安保險(xiǎn)、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線保險(xiǎn)有限公司進(jìn)行專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)；目前，平安、太保、陽(yáng)光、人壽等保險(xiǎn)公司（集團(tuán)）悉數(shù)開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)超市，線上商城等銷(xiāo)售平臺(tái)。
四、 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略選擇
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的的強(qiáng)烈沖擊，逐漸蠶食其核心領(lǐng)域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應(yīng)不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，規(guī)避劣勢(shì)，通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極培育新的比較優(yōu)勢(shì)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析。商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實(shí)力雄厚，這點(diǎn)非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結(jié)算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一定程度上能夠應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，目前上不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風(fēng)險(xiǎn)控制方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融因其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足；商業(yè)銀行歲經(jīng)過(guò)改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴(yán)重，各自為政，信息孤立，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配，難以在系統(tǒng)內(nèi)共享客戶信息，一定程度上商業(yè)銀行及時(shí)高效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
2. 商業(yè)銀行的策略分析。
首先，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早已是一片藍(lán)海，但部分商業(yè)銀行對(duì)其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動(dòng)的應(yīng)對(duì)狀況，從戰(zhàn)略高度上推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開(kāi)放的姿態(tài)，在思想上、行動(dòng)上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力，積極推動(dòng)創(chuàng)新金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新給金融消費(fèi)者帶來(lái)了全新的體驗(yàn)；而競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入也提升了金融效率，降低了服務(wù)成本，能有效提升客戶金融服務(wù)滿意度。部分市場(chǎng)敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開(kāi)通微信、微博公賬戶，即時(shí)與客戶進(jìn)行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過(guò)淘寶售賣(mài)期理財(cái)產(chǎn)品“定存寶”。建設(shè)銀行則推出了“善融商務(wù)”這一獨(dú)具特色的電商平，同時(shí)上線“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”，業(yè)務(wù)涵蓋托管、擔(dān)保、融資及B2C支付結(jié)算線上業(yè)務(wù)；銀行借助于成熟電商平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺(tái)三要素，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
處理好與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。第三方支付的異軍突起，已然對(duì)商業(yè)倚重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠占效應(yīng)，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的流失。對(duì)此，商業(yè)銀行必須有清醒的認(rèn)識(shí)，理性的面對(duì)。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過(guò)銀行，其侵蝕的只是支付清算市場(chǎng)的前端市場(chǎng)。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動(dòng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶，拓展新客戶，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開(kāi)始搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車(chē)，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及微博、微信客戶端，可在移動(dòng)終端上進(jìn)行移動(dòng)支付、隨時(shí)隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利。
加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，無(wú)論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度，就要不斷推誠(chéng)出新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強(qiáng)與電商平臺(tái)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、第三方支付、經(jīng)銷(xiāo)商、零售商等第三方機(jī)構(gòu)的深度合作，打造集信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)于一體的一站式金融服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化利益共享機(jī)制，以期產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；二是深度挖掘、拓展網(wǎng)絡(luò)融資。以供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費(fèi)貸款、循環(huán)貸款、質(zhì)押貸款等適合線上運(yùn)作的信貸產(chǎn)品為重點(diǎn)，積極推動(dòng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機(jī)制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個(gè)人客戶推出在線、自助式的融資服務(wù)。三是精耕網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。強(qiáng)化與專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的合作，在電子渠道全面上線債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、PE股權(quán)投資、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財(cái)平臺(tái)，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財(cái)規(guī)劃咨詢、理財(cái)方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品線，做強(qiáng)做精網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本實(shí)力、市場(chǎng)地位、交易額方面的短板，表明其短期內(nèi)尚不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新活力，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)完善數(shù)據(jù)體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海利分享一杯羹。面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和組織模式，創(chuàng)新金融服務(wù)并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈，打造互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，以便在未來(lái)同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的為位置。
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基金項(xiàng)目：2011年教育部人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：11JJD790024）；2012年教育部人文社科重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：12JJD790035）。
在深圳舉辦的第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)展覽會(huì)，向人們展示了網(wǎng)絡(luò)業(yè)向理性、成熟和務(wù)實(shí)回歸的可喜趨勢(shì)。展會(huì)上，源動(dòng)力Unihub公司作為一家新崛起的專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商引起了人們的注意。成立將近一年，Unihub在為金融證券業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域中取得令人矚目的業(yè)績(jī)。懷著對(duì)“務(wù)實(shí)之星”的興趣與關(guān)注，記者在網(wǎng)展期間采訪了Unihub公司副總裁鄧航先生
記者：今年以來(lái)，Unihub公司在業(yè)界頻頻出動(dòng)，大有推動(dòng)證券互聯(lián)之勢(shì)。請(qǐng)您給我們介紹一下Unihub公司作為一家專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商的優(yōu)勢(shì)是什么？
鄧航：首先是我們已有的成功案例和客戶群，如長(zhǎng)城證券，大鵬證券、PA18。我們?cè)跒榭蛻舴?wù)的過(guò)程中不但努力追求客戶最大的滿意度，而且不斷的改造和完善我們的服務(wù)體系和服務(wù)水準(zhǔn)。這種服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)值的產(chǎn)生和積累很重要。它需要時(shí)間，不象通常賣(mài)產(chǎn)品，想做馬上就能做到
二是我們與國(guó)內(nèi)許多企業(yè)有良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，如中國(guó)電信等骨干網(wǎng)絡(luò)公司，還擁有金融、證券、保險(xiǎn)、物流等各行業(yè)的優(yōu)良資源，隨著Unihub公司的市場(chǎng)拓展，這些合作貿(mào)易與資源不斷地在超越與發(fā)展著
三是我們有完備的網(wǎng)絡(luò)管理體系，通過(guò)北京的中心機(jī)房輻射到分布在華東、華中、華南、西南等區(qū)域各層次的網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行統(tǒng)一管理
四是人才優(yōu)勢(shì)，Unihub公司網(wǎng)羅了一批IT業(yè)優(yōu)秀的人才，他們有的原本就是.com公司的技術(shù)骨干。可以為客戶提供及時(shí)、細(xì)致、到位的技術(shù)支持，幫客戶解決網(wǎng)絡(luò)營(yíng)運(yùn)中的各種問(wèn)題。如我們的主要機(jī)房24小時(shí)對(duì)客戶的數(shù)據(jù)流量進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)異常，即時(shí)報(bào)警和提醒，并幫客戶作出分析處理方案
五是我們有雄厚的資金投入。計(jì)劃三年內(nèi)投入20億元資金，在2002年中建成由數(shù)據(jù)中心為基礎(chǔ)的全國(guó)性基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)設(shè)施，并通過(guò)戰(zhàn)略合作伙伴在國(guó)外提供基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)設(shè)施和相關(guān)服務(wù)。有效地利用其資金優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。
記者：現(xiàn)在為金融證券業(yè)提供IDC以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的公司很多，Unihub的獨(dú)到之處在哪里？
Unihub的增值服務(wù)包括CDN（內(nèi)容分發(fā)服務(wù)），如全局負(fù)載均衡、全局高速緩存、流媒體分發(fā)等。還通過(guò)高效廉價(jià)的互聯(lián)服務(wù)提供真正的7*24*365監(jiān)控維護(hù)，系統(tǒng)的設(shè)計(jì)優(yōu)化，進(jìn)行數(shù)據(jù)容災(zāi)和備份以及網(wǎng)絡(luò)安全管理
與高速公路塞車(chē)一樣，互聯(lián)網(wǎng)上的瓶頸永遠(yuǎn)無(wú)法完全解決。Unihub在基于電信資源的基礎(chǔ)上建立了自己的專(zhuān)有寬帶網(wǎng)絡(luò)，將CDN技術(shù)成功地應(yīng)用于金融證券業(yè)的客戶服務(wù)中,較好地解決了接入、骨干網(wǎng)、互聯(lián)互動(dòng)和最后一公里等各種瓶頸問(wèn)題，從而有效地優(yōu)化客戶網(wǎng)絡(luò)的工作狀態(tài)指標(biāo)
VPN(虛擬專(zhuān)用網(wǎng))服務(wù)市場(chǎng)需求目前在全球具有明顯的上升趨勢(shì)，它可以使客戶克服傳統(tǒng)連接Extrannet和Intranet價(jià)格高和缺乏靈活性等問(wèn)題。如當(dāng)用戶的專(zhuān)線、FR、衛(wèi)星等方式連接分公司時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生昂貴的接入費(fèi)用，而且線路不支持突發(fā)大數(shù)據(jù)量，一旦超負(fù)荷工作，沒(méi)有可擴(kuò)展性，維護(hù)困難，數(shù)據(jù)易丟失。VPN的應(yīng)用可使上述問(wèn)題迎刃而解。UnihubMPLSVPN具有四大優(yōu)點(diǎn)：VPN連接配置簡(jiǎn)單，對(duì)現(xiàn)有骨干網(wǎng)沒(méi)有壓力；對(duì)現(xiàn)有用戶的技術(shù)要求為零，不需作任何改動(dòng)。用戶加入VPN的配置也很簡(jiǎn)單，可以延伸原有的路由地址，在骨干網(wǎng)絡(luò)采用VPN-ID，可以保持全網(wǎng)的唯一性，網(wǎng)絡(luò)可擴(kuò)展性很強(qiáng)
由于Unihub對(duì)市場(chǎng)的信心和定位準(zhǔn)確，投入決心大，擁有眾多國(guó)外知名公司的合作伙伴，如CA、Cisco、NETSREEN等，采用高質(zhì)量設(shè)備構(gòu)建了強(qiáng)大的安生設(shè)施，能為用戶提供有效的安全手段
總而言之，Unihub通過(guò)提供專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)，可以使企業(yè)級(jí)用戶在節(jié)省投入，提高效益的情況享受電信級(jí)的技術(shù)服務(wù)，從而克服本身IT人才短缺的矛盾，專(zhuān)注于自身的核心業(yè)務(wù)，贏得快速進(jìn)入市場(chǎng)的寶貴時(shí)間
記者：Unihub為何首先選擇金融證券行業(yè)，這個(gè)行業(yè)的需求特點(diǎn)如何？Unihub做金融證券行業(yè)過(guò)程中感觸最深的地方是什么？
鄧航：當(dāng)初我們也做過(guò).com夢(mèng)，由于在進(jìn)入市場(chǎng)前對(duì).com公司的狀況作了透徹的分析，得出結(jié)論；我們并非互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界先進(jìn)技術(shù)設(shè)備的制造商，而只是此類(lèi)技術(shù)設(shè)備的應(yīng)用服務(wù)商。金融證券業(yè)對(duì)先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用是最有需求和承接力的行業(yè)，所以我們就定位做金融證券業(yè)?，F(xiàn)在回過(guò)頭來(lái)看，當(dāng)初不做.com的決策是正確的。在條件成熟的情況下，我們也會(huì)定時(shí)的介入如保險(xiǎn)，物流等行業(yè)，PA18就是一例。
我們?cè)谧鼋鹑谧C券業(yè)服務(wù)中感觸最深的地方是Unihub的技術(shù)人員與用戶的技術(shù)人員在工作的配合非常融洽，就象原來(lái)就是一個(gè)整體
記者：請(qǐng)談?wù)刄nihub在金融證券業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略和金融證券行業(yè)在線業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的觀點(diǎn)
鄧航：Unihub決心以現(xiàn)有規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)資源和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)幫助用戶開(kāi)源節(jié)流，提高服務(wù)質(zhì)量，避免行業(yè)用戶各自為戰(zhàn)的重復(fù)建設(shè)
厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”兩個(gè)基本概念并進(jìn)行比較分析，不僅能回答上述問(wèn)題，有助于我們理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭(zhēng)論，而且還能幫助我們處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系并思謀二者未來(lái)的發(fā)展，非常必要而且具有現(xiàn)實(shí)意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同
其實(shí)，目前國(guó)際上尚無(wú)機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國(guó)內(nèi)研究中比較主流的觀點(diǎn)以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對(duì)這種模式的定義是“支付便捷，超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付統(tǒng)一；信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行。市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無(wú)金融中介狀態(tài)，可以達(dá)到與現(xiàn)在資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個(gè)模式設(shè)想里，很重要的一點(diǎn)是，這個(gè)模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實(shí)是市場(chǎng)參與的主體和形式。
基于此，筆者認(rèn)為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來(lái)理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機(jī)構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、基提供論文寫(xiě)作和寫(xiě)作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱(chēng)為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機(jī)、移動(dòng)終端等新的交易渠道、開(kāi)辦電子商務(wù)等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，而后者則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（見(jiàn)表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。
表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，但促其發(fā)展更直接的動(dòng)因則是日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)發(fā)展所帶來(lái)的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過(guò)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。
（二）現(xiàn)實(shí)定位不同
互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺(tái)金融”、“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”，在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)搭建、開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，可以使客戶通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和開(kāi)辦電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過(guò)是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交易渠道。
（三）資源配置特點(diǎn)不同
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點(diǎn)是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，信息更加對(duì)稱(chēng)，市場(chǎng)更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無(wú)金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無(wú)法改變其作為專(zhuān)門(mén)從事貨幣信用活動(dòng)中介組織的特定身份。
（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同
由于國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復(fù)雜性，目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務(wù)手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程中，一直以來(lái)作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。
（五）監(jiān)管要求不同
在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)未在同一層面之上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)，另一方面由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導(dǎo)致目前在風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風(fēng)險(xiǎn)隱憂值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面有多個(gè)明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對(duì)成熟。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)
1.龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第31次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時(shí)隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到5.91億，較2012年底增加2656萬(wàn)人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長(zhǎng)，顯示出人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越依賴(lài)，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。（見(jiàn)圖1）
來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》2013.7
圖1 中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率
2.開(kāi)放的資源平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺(tái)是開(kāi)放的，一方面是資源的開(kāi)放，在這個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對(duì)參與主體的開(kāi)放，運(yùn)算力強(qiáng)大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進(jìn)入平臺(tái)，真正參與金融活動(dòng)，這一點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付組織在運(yùn)營(yíng)中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，可以識(shí)別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對(duì)稱(chēng)的障礙。例如，阿里巴巴通過(guò)淘寶、天貓等平臺(tái)形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等問(wèn)題，再通過(guò)阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計(jì)算將消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中挖掘商業(yè)價(jià)值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗(yàn)，以客戶體驗(yàn)為主導(dǎo)，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時(shí)，智能搜索引擎通過(guò)對(duì)信息的組織、排序和檢索，能有針對(duì)性地自動(dòng)匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，大幅度提升了服務(wù)的效率。
（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢(shì)
1.雄厚的資金實(shí)力?；ヂ?lián)網(wǎng)是真正“燒錢(qián)”的領(lǐng)域，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)、積累客戶、開(kāi)發(fā)后臺(tái)技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因?yàn)橥度腚y以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫(xiě)作和寫(xiě)作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機(jī)構(gòu)，在其業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程中，無(wú)論是做網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行還是開(kāi)發(fā)電子商務(wù)，其雄厚的資金實(shí)力都足以支撐各項(xiàng)投入，這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展運(yùn)營(yíng)，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信品牌無(wú)疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。
3.較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等構(gòu)成了復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)勢(shì)。
4.得天獨(dú)厚的政策保護(hù)。表現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格管制市場(chǎng)進(jìn)入，行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣”。從目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競(jìng)合與共生的商業(yè)生態(tài)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競(jìng)爭(zhēng)+合作”的關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)發(fā)揮“鯰魚(yú)效應(yīng)”，在理念和觀念上對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺(tái)提供了強(qiáng)有力的支撐。在業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的盲區(qū)小微企業(yè)和個(gè)體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯(cuò)位營(yíng)銷(xiāo)，共同發(fā)展的態(tài)勢(shì)。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實(shí)踐或者說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷(xiāo)、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機(jī)銀行、微信支付、遠(yuǎn)程理財(cái)?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務(wù)、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風(fēng)生水起。應(yīng)當(dāng)看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應(yīng)，而非簡(jiǎn)單多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡(jiǎn)單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競(jìng)爭(zhēng)+合作”的關(guān)系。
（二）基于合作實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏
從長(zhǎng)期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴(yán)重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來(lái)只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。
1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)營(yíng)，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長(zhǎng)期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售。
2.聯(lián)合做大做強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來(lái)更高的利差收益，成為時(shí)下亟待開(kāi)發(fā)的信貸市場(chǎng)。其次，是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，未來(lái)10年我國(guó)個(gè)人或家庭貸款購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)、婚慶、游學(xué)仍有巨大的市場(chǎng)需求。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫(xiě)作和寫(xiě)作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評(píng)價(jià)、快速的市場(chǎng)應(yīng)變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務(wù)；同時(shí)充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實(shí)力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可以實(shí)現(xiàn)共贏。
3.合作開(kāi)發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對(duì)飽和情況下，開(kāi)發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個(gè)切入點(diǎn)。包括移動(dòng)支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務(wù)，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過(guò)合作開(kāi)發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務(wù)，這方面前景廣闊。
4.共同開(kāi)拓大眾理財(cái)市場(chǎng)。目前銀行重點(diǎn)布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國(guó)內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級(jí)特別是他們的財(cái)富管理和投資理財(cái)需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專(zhuān)業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財(cái)市場(chǎng)會(huì)有非常廣闊的未來(lái)。
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