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關鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發(fā)展模式；實踐分析
一、國外小額貸款發(fā)展的主要模式
小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經(jīng)濟學家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經(jīng)過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產(chǎn)擔保說服當?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎的農(nóng)民互助組織是其支柱?；ブM織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內制約機制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機構中，自身機構與一般金融機構構建無異，貸款人機構也是從基層向上疊加構建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國有商業(yè)銀行,BRI也引進了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨立運營中心。通過5年的運營，在保證較高的還款率的基礎上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機構，同時也使BRI實現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進行獨立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國小額信貸公司的發(fā)展模式
1、小額貸款公司在中國的發(fā)展
我國小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術初步傳入，相關機構進行了小規(guī)模試點，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。
在此階段，我國引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術。社科院發(fā)農(nóng)所與商務部先后進行了小規(guī)模的試點活動，在農(nóng)村引導了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進行了小額的短期貸款。根據(jù)技術差距理論，由于外援資金的限制和技術的有限流入性，我國仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴展，我國開始主要采取GB聯(lián)保模式。
更多的相關機構（國務院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯(lián)合會、婦聯(lián)和工會等）參與到小額信貸領域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發(fā)展。
此階段，我國主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負盈虧的商業(yè)機構。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。
此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術與國情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴大了小額信貸的影響力和業(yè)務深度。這是我國首次將小額貸款技術運用到正式金融機構。順利開創(chuàng)了中國式的正式金融機構與農(nóng)民互助組織相結合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和小額信貸技術的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點，小額貸款公司應運而生。
而我國小額貸款公司的運營和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍本的?！兑庖姟分刑岢隽艘恍┓较蛐源胧?/p>
A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關機構）的方可成立小額貸款公司。
B應建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。
C按照《公司法》建立健全公司治理結構、貸款管理制度、企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其經(jīng)營活動。
D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風險。
E實行信息披露制度并接受社會監(jiān)督，杜絕非法集資。
F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。
2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題
A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中，尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。
B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經(jīng)濟欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場機制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們融入市場經(jīng)濟的程度不夠深，在“三農(nóng)”問題上發(fā)揮的效用也相應打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對也較為嚴格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。
C收益無法較好覆蓋運營成本，長期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達到預期收益率。從目前的試點結果來看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴張。
D內部機制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔不足的內部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應的，小額貸款應對此類風險的能力也很弱。其二，內部決策和監(jiān)督機制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠發(fā)展。
在對小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實際操作過程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進行管理的懸疑之爭。
B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風險系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業(yè)務的擴大。
C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關主管部門并未對小額貸款公司的財務匯報材料及監(jiān)管細節(jié)要求給出明確規(guī)范。
三、我國小額貸款公司經(jīng)營模式的完善方向
1、中央進一步推進新農(nóng)村建設和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場載體時，還應給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應該充分認識到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。
2、國家有層次地進行規(guī)劃，再補充相應政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國應區(qū)別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場化進程同步，小額貸款公司的控制也應相應改變，促進其長遠發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經(jīng)融機構，其業(yè)務相對不易展開。在鼓勵經(jīng)營效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉型的同時，我國應該相應放寬準入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國家及公司自身都應加強對就業(yè)人員的培訓及考核。同時，人民銀行應盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。
3、加大力度完善農(nóng)村金融服務體系。在推進完善農(nóng)村金融服務的同時，也應將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務體系進行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務，特別是資金融通服務和資金管理服務，主要關注點在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個龐大的專門服務體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機構，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務機構的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運營缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的多樣化，需要完善相應的基礎設施，扶植一些輔助金融機構的成立，并且實現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應更多金融機構的綁定。
4、建立健全內部機制，從控制風險推進小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財務會計制度均要嚴格規(guī)范。其二，設立風險控制部門，加強對放貸資產(chǎn)的管理，在降低運營成本的基礎上確保一定的收益率。其三，咨詢相關人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴謹性。再次，公司的決策部門要形成嚴格的責任負責制，權責明確。
5、避免小額貸款公司的的服務宗旨和管理目標的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結合社會各界的監(jiān)督，我國應出臺具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴格監(jiān)督小額貸款公司對國家扶助資金的運用，在保證一定收益率的同時，應真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢產(chǎn)業(yè)。
6、擴大業(yè)務的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務領域不只局限于農(nóng)業(yè)領域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應該參考GB模式下的自動瞄準機制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。
7、實現(xiàn)小額貸款與小額保險的結合，進一步加強風險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內需，有利于保險業(yè)業(yè)務的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔道德風險或意外因素引起的損失。
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關鍵詞：西南少數(shù)民族區(qū)域 精準扶貧 研究綜述
基金項目：本文屬西華師范大學學院課題：精準扶貧少數(shù)民族――以威寧彝族回族苗族自治縣為例（xhmks1710）產(chǎn)出論文
一、西南少數(shù)民族地區(qū)精準扶貧研究背景
全面實現(xiàn)小康社會，西部脫貧致富是關鍵，西部能否脫貧，重點在少數(shù)民族地區(qū)。“中國的貧困人口越來越集中于少數(shù)民族地區(qū)?！盵1]在592個國家級貧困縣中，少數(shù)民族自治縣就有257個。2014年底，中國的貧困人口達7017萬左右，其中2205萬分布在少數(shù)民族地區(qū)。[2]少數(shù)民族人口主要集中在我國的西南部，有3736萬之多。西南少民族地區(qū)的精準扶貧與全面建成小康社會、實現(xiàn)中華民族偉大復興的中國夢密切相關。
二、西南少數(shù)民族地區(qū)精準扶貧研究現(xiàn)狀
精準扶貧在西南少數(shù)民族地區(qū)推行以來，引起了很多專家學者的關注和研究，成果豐碩。本文通過對文獻資料的梳理，主要對精準扶貧的理論內涵特征、西南少數(shù)民族地區(qū)精準扶貧面臨的困難及其對策進行研究。
（一）對精準扶貧理論內涵及其特征分析
精準扶貧的概念。沈茂英認為精準扶貧是一種新型的扶貧機制。針對不同的貧困區(qū)域環(huán)境和不同的貧困農(nóng)戶狀況，運用科學有效合規(guī)程序，對扶貧對象加以實施精確識別、精確幫扶以及精確管理。[3]鄧博文指出精準扶貧的主旨是引導各類扶貧資源優(yōu)化配置，實現(xiàn)扶貧到村到戶，逐步形成扶貧工作長效機制，為科學扶貧奠定堅實的基礎。精準識別、精準幫扶、精準管理、精準考核是精準扶貧的核心。[4]趙和楠、侯石安、祁毓從內涵和構成的角度來分析精準扶貧。從精準扶貧的內涵上來說，精準扶貧是指通過有針對性地幫助和扶持識別出的貧困家庭與人口，消除導致其貧困的障礙因素，增強其自主的發(fā)展能力，并且要達到可持續(xù)脫貧的目標。精準扶貧的內容構成是精準識別、精準幫扶、精準管理和精準考核。[5]
精準扶貧的理論特征。沈茂英指出精準扶貧的三大特征是精確識別、精確幫扶和精確管理。[3]趙和楠，侯石安、祁毓認為精準扶貧獨特的要素是多維瞄準性。精準識別、精準幫扶、精準管理與精準考核各環(huán)節(jié)之間內在的關聯(lián)、互為藕合特征。[5]
（二）研究西南少數(shù)民族區(qū)域精準扶貧面臨的困難
劉東燕指出云南、貴州、廣西是我國扶貧開發(fā)的主戰(zhàn)場，又是石漠化嚴重區(qū)，這導致在新階段的貧困狀況更加嚴峻、致貧的原因更加復雜、貧困的程度更加突出以及防返貧的任務更加艱巨。[6]黃悅、梁鸝、唐洪亮認為地處烏蒙山片區(qū)的少數(shù)民族聚居地，屬于高寒山區(qū)，生態(tài)環(huán)境脆弱，人均可耕地少，產(chǎn)量低。這就直接增加了精準扶貧的難度，尤其是增大了返貧的挑戰(zhàn)。[7]
沈濤、朱勇生、吳建國指出自然生態(tài)脆弱以及生態(tài)多樣保護是云南邊疆精準扶貧面臨的困難。[8]羅絨戰(zhàn)堆、陳健生指出地處青藏高原腹地，冰雹、霜凍與暴雨，以及干旱等各種自然災害常有發(fā)生。當?shù)氐陌傩找坏┰馐茏匀粸暮Γ幱谥邢碌壬踔林械鹊囊恍┺r(nóng)戶的生計將處于困境之中。[9]
鄭雙怡認為西南喀斯特地區(qū)是受到東南季風和西南季風的共同影響，西南地區(qū)屬于季風性濕潤和半濕潤地區(qū)，多受流水的侵蝕。[10]西南民族地區(qū)農(nóng)民經(jīng)濟底子薄，抗L險的能力差，一旦發(fā)生災害就很容易喪失生計，氣候變化的風險容易造成民族地區(qū)大面積返貧，影響精準扶貧的進程。
（三）研究西南少數(shù)民族區(qū)域精準扶貧的對策
1.研究發(fā)展教育脫貧致富
高天躍說“貴州作為西部民族地區(qū)重要省份，省內貧困程度依然位居全國前列?！盵11]楊定玉認為貴州落后的根本原因在于教育的落后，人的思想觀念滯后。在民族地區(qū)實施“教育扶貧”戰(zhàn)略，發(fā)展民族地區(qū)的教育來脫貧，斷其貧困的“根”，使貧困不再代代相傳。防止“貧困代際傳遞”和返貧時，要通過多種途徑和措施，必須保障貧困對象的子女能接受一定的，甚至良好的教育，這是實施教育“精準扶貧”的重要措施。同時，要培養(yǎng)大量的優(yōu)秀少數(shù)民族干部參與精準扶貧的實施。[12]只有這樣才能使精準扶貧在少數(shù)民族地區(qū)的成效發(fā)生本質的轉變。
鄧秀華認為通過對農(nóng)村成人引導性培訓、農(nóng)業(yè)技術技能教育培訓，使其轉變舊觀念，能塑造掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術的新型農(nóng)民、掌握必要的技術技能的就業(yè)者。大力支持成人教育推進精準扶貧，從農(nóng)村成人的實際需要出發(fā)，調動農(nóng)民的積極性以及提高成人培訓項目設置的科學性。[13]
2.研究旅游精準扶貧
陳祥碧、唐劍認為旅游扶貧是長江上游廣大民族地區(qū)全面建成小康社會的重要路徑。他們認為立足于“四位一體”的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新該地區(qū)的民族文化資源開發(fā)形式，把實現(xiàn)旅游業(yè)與農(nóng)牧業(yè)的扶貧相結合，提高貧困人口的參與能力、進而擴展幫扶渠道等途徑來增強長江上游民族地區(qū)的旅游扶貧實效。[14]
沈濤、朱勇生、吳建國著重研究發(fā)展旅游業(yè)的轉向問題。通過傳統(tǒng)旅游轉為包容性的綠色發(fā)展途徑來推進精準扶貧，推進邊疆民族地區(qū)貧困人口參與旅游發(fā)展機會的均等化，制度傾向民族地區(qū)貧困人口，進而保護好生態(tài)環(huán)境。[9]
3.金融精準扶貧
>> 貧困地區(qū)金融支持扶貧開發(fā)模式研究 西部貧困地區(qū)人力資源的開發(fā) 西部民族貧困地區(qū)林業(yè)產(chǎn)業(yè)開發(fā)路徑探析 西部貧困地區(qū)縣域經(jīng)濟開發(fā)區(qū)建設研究 西部貧困地區(qū)農(nóng)村基層檔案工作析 西部貧困地區(qū)農(nóng)民真心擁護農(nóng)村改革 西部少數(shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)村小學生教育的民族差異研究 貧困地區(qū)農(nóng)村賭博問題研究 農(nóng)村貧困地區(qū)精準扶貧與開發(fā)的思考 貴州貧困地區(qū)農(nóng)村電商扶貧新模式探索與研究 農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧模式如何完善 西部貧困地區(qū)養(yǎng)老困境探析 貧困地區(qū)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究 也談西部貧困地區(qū)中小學校發(fā)展愿景構建 河北省貧困地區(qū)農(nóng)村剩余勞動力資源的開發(fā)與利用問題研究 西部貧困地區(qū)農(nóng)村職教校企合作辦學現(xiàn)狀分析與探索 當前中西部貧困地區(qū)新農(nóng)村建設的特點問題與對策 提高寧夏貧困地區(qū)農(nóng)村學校教育教學質量與辦學效益行動研究課題 淺談貧困地區(qū)的校本開發(fā) 完善貧困地區(qū)農(nóng)村低保制度 常見問題解答 當前所在位置：.
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【關鍵詞】小額貸款 均衡發(fā)展 合理對策
從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，以改善低收入人群（特別是農(nóng)村人口）的收入增長，使多數(shù)人擺脫貧困實現(xiàn)永久和平為目的應運而生。小額貸款表面上是一種扶貧創(chuàng)新和組織創(chuàng)新，實質上是一種金融創(chuàng)新。
小額貸款分為福利派和制度派兩種類型。福利派小額貸款的運行以扶貧或社會發(fā)展為宗旨，讓多數(shù)貧困和低收入人群享受貸款。而制度派小額貸款的目的不是為了扶貧，而是強調以商業(yè)利潤為業(yè)務發(fā)展的內在驅動力，與福利派相比更注重營利性。
目前中國地下金融的資金數(shù)量是比較驚人的。據(jù)央行調查統(tǒng)計司日前對民間融資的調查推算，中國民間融資規(guī)模為9500億元，占 GDP 的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后，中央財經(jīng)大學金融學院副教授李建軍的一份課題調查報告也顯示，全國17個省份的中小企業(yè)有超過三成的融資，是來自于私人錢莊、企業(yè)相互拆借等非正規(guī)金融途徑。
一、小額貸款發(fā)展優(yōu)勢
小額信貸組織和正規(guī)金融部門相比，其優(yōu)勢在于利用地緣、血緣、人緣和親緣的因素建立起來的信貸關系，這種機構可以有效地克服信息不對稱問題，而且擁有靈活的借貸條件，恰好適應了農(nóng)村個體經(jīng)濟和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營對資金需求小而分散的特點，既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村和中小企業(yè)提供良好的金融服務，又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的格局，增強農(nóng)村金融市場的競爭活力，促進農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。
交易成本和風險控制成本較低。正規(guī)金融機構如全國性的大銀行直接進入小額信貸領域開展零售業(yè)務，因為他們對不正規(guī)客戶的風險狀況了解不佳，而這些客戶中大部分不能提供足夠的合規(guī)抵押物或擔保品，從而使銀行在處理信貸業(yè)務過程中，常常遇到“逆向選擇”和“道德風險”問題，而與這些微小客戶談判，也要付出高昂的交易成本。所以小額貸款機構相較于大型正規(guī)金融機構有較明顯的技術優(yōu)勢。
二、均衡福利派與制度派貸款機構的地區(qū)服務水平必要性
（一）中國經(jīng)濟不均衡的發(fā)展格局決定社會經(jīng)濟發(fā)展需要多層次的金融機構為之服務
我國現(xiàn)行服務型金融機構分為國有商業(yè)銀行、政策性銀行、新興的村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)性小額貸款公司、公益性小額信貸機構和資金互助社等。鑒于我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡狀況，所需金融服務業(yè)務也體現(xiàn)出較大差異。杜曉山認為，應該盡量實現(xiàn)金融機構的規(guī)模與客戶的規(guī)模相匹配，就是大企業(yè)、大項目交給大銀行，中小企業(yè)交給中小銀行，微小企業(yè)、私營戶等交給村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)性小額貸款公司，中低收入的貧困農(nóng)戶交給公益性小額信貸機構，這樣有助于各類地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、人群的金融需求都能得到有效滿足。同時應鼓勵各類金融機構努力創(chuàng)新為弱勢群體服務。
（二）機構目的不同，雙贏很難實現(xiàn)
福利性貸款機構與制度性貸款機構提供貸款的服務目的不同。福利性貸款機構追求“為窮人服務”，達到平衡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展目的；而制度性貸款機構以實現(xiàn)盈利為根本出發(fā)點，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，因此信貸機構難免對貧困產(chǎn)生偏差，當他們追求模經(jīng)濟，負擔經(jīng)營成果時，為是貸款機構提高業(yè)績，極易放棄為窮人服務的初衷，因此服務窮人和可持續(xù)發(fā)展目標很難同時實現(xiàn)。
“只貸不存”是小額貸款公司區(qū)別與其他從事貸款業(yè)務的金融結構的主要特點之一。福利性貸款機構的資金來源基本為政府援助或非政府組織社會基金，因此在欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，政府職能應發(fā)揮主要作用。因為制度性貸款組織即商業(yè)性信貸公司的利率平均水平在一般在23.73%左右，原本可以以較低的社會成本來運作，即政府援助。若引進商業(yè)性小額貸款公司，必然會帶來較高的社會成本，無法形成帕累托最優(yōu)。
三、促進小額貸款公司發(fā)展的政策性建議
（一）構造良好政策環(huán)境，加大扶持力度
受“只貸不存”規(guī)定約束，小額貸款公司的后續(xù)資金問題成為制約其發(fā)展的關鍵壁壘，對此政府對不同性質的貸款公司應采取不同的資金供給機制。政府應該加大對福利性貸款機構的財政預算比率，對其公益性貸款性質做適當宣傳，樹立行業(yè)正面形象，號召社會公益對其進行資金支持，促進持續(xù)性發(fā)展。而對于制度性貸款機構，加強其與銀行業(yè)金融機構聯(lián)系，銀監(jiān)會在《關于小額貸款公司試點的指導意見》中就明確規(guī)定，小額貸款公司可從銀行業(yè)金融機構中融資，融入資金不超過自身資本凈額的五成。
（二）促進社會信用體系特別是中小微企業(yè)信用體系的建立，預防信貸風險
社會信用體系的建立與完善，對于小額貸款公司的發(fā)展是非常重要的。目前我國只有一部分在銀行有借款的法人單位或個人才會有征信記錄。小額貸款公司沒有銀行的貨幣結算功能，所以對于客戶的現(xiàn)金流無法準確了解，更不能加以控制，本息的收回全靠借款人的自覺，而如何知道借款人是一個守信用、能夠按期還本付息，就需要查這個借款人的征信。“征信系統(tǒng)”的建立對小額貸款公司優(yōu)化貸款結構，防范系統(tǒng)風險意義非凡。
參考文獻
[1]郭銳.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展路徑探析[J].金融實踐，2012（06）.
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【關鍵詞】 小額農(nóng)業(yè)貸款 信息不對稱 逆向選擇 道德敗壞
Abstract ： This paper analyzes the existing problems of small agricultural loans in the process of implementation， and puts forward the corresponding solutions.
所謂小額農(nóng)業(yè)貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在一定額度和期限內向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押和擔保的貸款，是農(nóng)村金融體制創(chuàng)新和政府扶農(nóng)政策的綜合結果。
1.小額農(nóng)業(yè)貸款的作用
小額農(nóng)業(yè)貸款之所以在全國乃至全世界得到推廣，是因為它具有重要的作用，經(jīng)過試點小額農(nóng)業(yè)貸款取得了顯著的成效。
1.1小額農(nóng)業(yè)貸款可以推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展
以2001—2006年的數(shù)據(jù)為基礎分析小額農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響。假設：gdp=α+βx+μ 其中：gdp代表第一產(chǎn)業(yè)的國民生產(chǎn)總值；α代表常數(shù)項；β代表小額農(nóng)業(yè)貸款的系數(shù)；μ代表隨機干擾項。表一為2001-2006的國民第一產(chǎn)業(yè)的國民生產(chǎn)總值和小額農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)量。
表一
注：此表引自我國農(nóng)村小額貸款的思考（王娜）.
利用Eviws軟件回歸的結果如下：
gdp=8441.368+1.15x
小額農(nóng)業(yè)貸款的系數(shù)為1.15，p值為0.02，可決系數(shù)r2為0.778說明擬合的效果比較好。說明小額農(nóng)業(yè)貸款對第一產(chǎn)業(yè)的的影響是顯著的。
1.2小額農(nóng)業(yè)貸款增加農(nóng)民的就業(yè)機會
小額農(nóng)業(yè)貸款可以從兩個方面增加農(nóng)民的就業(yè)機會。一方面在我國小額農(nóng)業(yè)貸款主要是用于發(fā)展經(jīng)濟作物，以增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)就業(yè)機會。另一方面小額農(nóng)業(yè)貸款是用于微型工商業(yè)，增加了農(nóng)民的非農(nóng)業(yè)就業(yè)機會。
1.3小額農(nóng)業(yè)貸款推動了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，創(chuàng)造了一種全新的扶貧模式
小額農(nóng)業(yè)貸款推動了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，創(chuàng)造了一種全新的扶貧模式。由于信息收集成本過高，正規(guī)商業(yè)銀行和農(nóng)戶之間存在著信息不對稱。所以貧困農(nóng)戶很難得到銀行的貸款，這些因素限制了農(nóng)村信貸市場的供給。但是實踐表明，農(nóng)戶為了從事生產(chǎn)活動對貸款有較大的需求。這造成了農(nóng)村信貸市場的供求失衡，小額農(nóng)業(yè)貸款的出現(xiàn)緩解了這一矛盾。對沒有抵押的貧困農(nóng)戶提供小額農(nóng)業(yè)貸款，使他們有資金從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，可以增加他們的收入和緩解了貧困。小額農(nóng)業(yè)貸款作為一種全新的扶貧模式，在中國從無到有已進行了許多試驗。實踐表明，小額農(nóng)業(yè)貸款這種全新的扶貧模式極大推動了農(nóng)村金融市場的改革和創(chuàng)新。
1.4小額農(nóng)業(yè)貸款實現(xiàn)了農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的雙贏
小額農(nóng)業(yè)貸款實現(xiàn)了農(nóng)村信用社和農(nóng)民的雙贏。在我國農(nóng)戶和農(nóng)村信用社之間的博弈中存在著農(nóng)戶貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款”的矛盾。由于信息不對稱，農(nóng)村信用社很難充分掌握農(nóng)戶的經(jīng)濟情況，出于規(guī)避風險的目的農(nóng)村信用社不大愿意將貸款發(fā)放給農(nóng)民，所以出現(xiàn)了農(nóng)戶的貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款”的問題。制為農(nóng)戶和農(nóng)村信用社構建了信息平臺，有利于雙方信息的顯示。小額農(nóng)業(yè)貸款有效地解決了農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間信息不對稱的矛盾，進而解決了農(nóng)戶貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款小額農(nóng)業(yè)貸款的出現(xiàn)是一項重要的金融創(chuàng)新，它通過對農(nóng)戶的信用進行評級，以農(nóng)戶的信用為基礎向農(nóng)戶提供貸款，較好的解決了農(nóng)戶抵押不足的問題。小額農(nóng)業(yè)貸款中形成的信用評定機”的問題。小額農(nóng)業(yè)貸款實現(xiàn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社盈利的雙贏局面，經(jīng)濟效益和社會效益得到了顯著提高。
1.5農(nóng)村信用環(huán)境得到了顯著改善
隨著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣，農(nóng)戶信用檔案的逐步完善，農(nóng)民有了自己的信用等級。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶的信用等級給予相應的激勵，一方面農(nóng)戶會盡量保持較高的信用等級以便獲得等多的信用額度；另一方面農(nóng)戶違約也會給自己帶來相應的成本即信用等級下降，信用等級的下降意味著下次貸款將會變得更加困難，因此農(nóng)戶會增強自己的信用觀念。小額農(nóng)業(yè)貸款使農(nóng)村的信用環(huán)境得到了顯著改善。
2.小額農(nóng)業(yè)貸款在我國發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
農(nóng)村信用社是推廣小額農(nóng)業(yè)貸款的主體，然而農(nóng)村信用社貸款總量不足、結構期限不合理等問題制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣。（1）農(nóng)村信用社貸款總量不足，支農(nóng)力度有限；（2）農(nóng)村信用社的小額農(nóng)業(yè)貸款額度和期限不合理；（3）農(nóng)村信用社貸款利率浮動較高，挫傷了農(nóng)戶的貸款積極性
人民銀行作為一個政府機構有很強的扶農(nóng)意識，同時在對農(nóng)業(yè)貸款方面頒布了大量的優(yōu)惠政策。但是其行政性很強、管理不夠科學，已經(jīng)不大適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)貸款的需求。具體表現(xiàn)在以下兩個方面：（1）人民銀行對小額農(nóng)業(yè)貸款缺乏有效的監(jiān)管；（2）人民銀行在支農(nóng)貸款的政策方面存在著問題。
地方政府在小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣中發(fā)揮著重要的重用，地方政府作用發(fā)揮得好會促進小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣，反之則會阻礙其推廣。地方政府在小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣中存在職能錯位的問題。（1）地方政府行為不規(guī)范，經(jīng)濟環(huán)境不理想制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣；（2） 政府服務不完善影響著小額農(nóng)業(yè)貸款作用的發(fā)揮（3）政府制定的扶持政策不到位導致農(nóng)村信用社貸款積極性不高。
農(nóng)戶是小額農(nóng)業(yè)貸款的直接受益人，應該積極主動取得小額農(nóng)業(yè)貸款加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。然而由于農(nóng)戶自身素質的局限，客觀上制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的健康發(fā)展。（1）農(nóng)戶思想認識不到位，影響著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣（2）農(nóng)戶信用觀念不牢固，影響小額農(nóng)業(yè)貸款本息的回收。
3.改進小額農(nóng)業(yè)貸款管理的對策措施
本文從小額農(nóng)業(yè)貸款管理所涉及的農(nóng)村信用社、人民銀行、地方政府和農(nóng)戶四個方面探討了小額農(nóng)業(yè)貸款健康發(fā)展的對策措施。
農(nóng)村信用社作為小額農(nóng)業(yè)貸款推廣的主體，需要改革已有的不合理貸款期限和完善貸款利率層次。
人民銀行作為小額農(nóng)業(yè)貸款政策的制定者，需要加強對小額農(nóng)業(yè)貸款的監(jiān)督管理、落實國家的支農(nóng)再貸款政策。
地方經(jīng)濟環(huán)境、政府服務的好壞對小額農(nóng)業(yè)貸款的健康發(fā)展也有重要的影響。所以地方政府應該改善地方經(jīng)濟環(huán)境、改進政府服務，以便為小額農(nóng)業(yè)貸款推廣創(chuàng)造更良好的政策條件。
農(nóng)戶作為小額農(nóng)業(yè)貸款的最終受益者，關系到小額農(nóng)業(yè)貸款作用正常的發(fā)揮。農(nóng)戶應該轉變思想觀念，對小額農(nóng)業(yè)貸款做出正確的認識。同時農(nóng)戶應該樹立牢固的信用觀念，按時還本付息。
參考文獻：
[1]薛玉華.農(nóng)戶小額貸款問題研究.[碩士學位論文].山東：山東農(nóng)業(yè)大學經(jīng)管學院，2007.
[關鍵詞]公益性制度主義金融扶貧;
1941年1月6日，在美國國會大廈的國情咨文 講中，羅斯福總統(tǒng)首次提出了“四大自由”的論斷，將“免于匱乏的自由”（freedom from want），定義為人類的基本自由之一。1944年1月11日的國情咨文 講中，羅斯福進一步將“免于匱乏的自由”具體化，將“不言自明”的社會經(jīng)濟權利（學界稱之為第二權利法案）――既將保障公民具有擺脫貧困、不受物質匱乏困擾，享有廣泛的社會經(jīng)濟權利的自由，第一次認定為政府的基本責任。而且“免于匱乏的自由”也早在1948年就被寫進了聯(lián)合國《世界人權宣言》，我國在82憲法第四十五條也明確規(guī)定，中華人民共和國公民在年老、疾病或者喪失勞動能力的情況下，有從國家和社會獲得物質幫助的權利。國家發(fā)展為公民享受這些權利所需要的社會保險、社會救濟和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。然而，貧困幾乎遍布世界的各個角落，反貧困已成為困擾人類社會發(fā)展的世界難題。盡管許多國家，不論是發(fā)達國家，還是發(fā)展中國家;不論是社會主義國家，還是資本主義國家的政府為扶貧解困作了許多努力，但貧困在不同的歷史時期，不同的國家所呈現(xiàn)的狀況皆不同。在我國，扶貧開發(fā)已從解決貧困人口的基本生存和溫飽問題為主要任務的階段，即不受基本物質匱乏困擾的絕對貧困階段轉入使人們享有更廣泛的社會經(jīng)濟權利的相對扶貧階段?！吨袊r(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》提出，未來十年農(nóng)村扶貧開發(fā)工作目標是“到2020年，穩(wěn)定實現(xiàn)扶貧對象不愁吃、不愁穿，保障其義務教育、基本醫(yī)療和住房。”這一目標被輿論簡稱為“兩不愁、三保障”。為此，中國政府已作出了極大努力。但新時期扶貧開發(fā)工作面臨著新挑戰(zhàn)，相對貧困凸顯，扶貧對象因扶貧目標改變人數(shù)不減反增，特殊貧困矛盾突出，因病、因災、失業(yè)返貧壓力大等，這使新階段扶貧開發(fā)工作任務更為艱巨。扶貧解困需要投入的資金更大，國家民政部門每年掌握的扶貧款主要靠行政預算劃撥， 捉襟見肘。由此，單靠政府和政府設立的中國扶貧基金會提供公益利主義金融扶貧――輸血式扶貧已遠不能滿足目前扶貧工作的需要，只有拓寬融資渠道，創(chuàng)新金融扶貧機制，推行公益性制度主義扶貧，以商業(yè)化運作模式融通公益性扶貧資金，對弱勢人群進行造血式扶貧，合法有序地引導社會各類閑散資金參與扶貧開發(fā)，實現(xiàn)有效的產(chǎn)業(yè)扶貧，才能建立援助貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的具有約束和激動機制的金融法律服務體制，通過制度誘導作用，使金融資產(chǎn)流向貧困人群，發(fā)揮更好的資源調配功能。
一、我國公益性制度主義金融扶貧的現(xiàn)狀
公益性制度主義金融扶貧是當前國際社會的主流模式。其與公益利主義金融扶貧相比，既有區(qū)別又有聯(lián)系。相同點在于：兩者都具有公益性，都不追求以盈利為目的。但兩者也有較大差別：公益利主義金融扶貧追求直接融資給貧困者個人，其運作經(jīng)費多來源于國家財政或捐贈，不追求服務者自身的可持續(xù)發(fā)展，如果“斷炊”大有“殺雞取卵之嫌”（如國家扶貧辦、中國扶貧基金會對貧困戶的貼息貸款）;而公益性制度主義金融扶貧，以市場為依托，既直接服務于貧困者個人，也直接服務于有一定規(guī)模的貧困者群體，同時注重服務者自身的可持續(xù)發(fā)展。目前，我國公益性制度主義金融扶貧主體主要是中國扶貧基金會旗下的中和農(nóng)信項目管理有限公司（以下簡稱中和農(nóng)信）和約100多個活動于中西部貧困縣的小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行。
（一）中和農(nóng)信公益性制度主義金融扶貧的現(xiàn)狀
中和農(nóng)信是由中國扶貧基金會于2008年底成立的社會企業(yè)，專門負責農(nóng)村地區(qū)小額信貸扶貧項目的管理和實施。其前身為中國扶貧基金會小額信貸部，從1996年起一直致力于為無法從傳統(tǒng)金融機構獲得貸款支持的農(nóng)村中低收入、弱勢農(nóng)戶提供無抵押的小額信貸服務，并致力于提升他們的自立與自我發(fā)展能力。盡管中和農(nóng)信公司不以盈利為目的，其公司總部費用由基金會承擔，但公司收入必須足以支付銀行貸款利息和基層機構的營運成本，以保持公司的可持續(xù)發(fā)展。十幾年來，其累計向15萬多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款近6億元，共有60多萬貧困人口直接從中受益。其中2008年共發(fā)放小額貸款3.8萬多筆，放款超過1.8億元（戶均貸款不足5000元）。目前，中和農(nóng)信的小額信貸扶貧項目已經(jīng)成為國內非政府組織中規(guī)模最大的小額信貸扶貧項目。已成為中國最大的公益性小額信貸機構。
（二）小額信貸組織公益性制度主義金融扶貧的現(xiàn)狀
上世紀60年代，一些發(fā)展中國家政府和國際組織嘗試為窮人提供信貸服務，創(chuàng)立了小額信貸模式。后其目的轉為消除農(nóng)村貧困。1995年世界銀行發(fā)起并經(jīng)多方資助者的努力，國際扶貧協(xié)商小組成立。標志著小額信貸開始為國際社會所接受。我國小額信貸模式受孟加拉國格萊珉銀行小額信貸模式的影響，1994年中國社會科學院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所在河北易縣創(chuàng)辦了第一個小額信貸項目，被稱為扶貧經(jīng)濟合作社，后 變?yōu)楸本┦修r(nóng)發(fā)扶貧基金會。此時，在政府以及國際NGO支持下，公益性制度主義的小額信貸機構在中國迅猛發(fā)展，數(shù)量巨增，據(jù)了解，最多時曾覆蓋全國80%以上的省、市、自治區(qū)，受益人口高達3000萬。為扶持和規(guī)范小額信貸組織，2008年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行出臺了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，但由于融資受阻、經(jīng)營范圍受限，身份尷尬，風險控制等多種因素的制約，小額信貸組織日趨式微。代之以村鎮(zhèn)銀行，但基于商業(yè)利益的考量，村鎮(zhèn)銀行的運作逐漸偏離了公益性的目的。隨著網(wǎng)絡時代的到來，為解決資金難題，P2P（個人對個人）小額信貸平臺應運而生，2008年由兩個25歲的美國女孩兒創(chuàng)設的――“我開網(wǎng)”就是一個小額貸款機構，其號召美國人把自己的閑錢捐獻出來，專門為每天生活費不足1.25美元的中國貧困人口提供貸款。該網(wǎng)站曾為200多名中國窮人募集了近10萬美元資金。但由于籌資遇困，2012年5月“我開網(wǎng)”關閉。2009年宜信公司推出了宜農(nóng)貸平臺，采用一對一地將富余資金出借給貧困地區(qū)的扶貧對象。2014年5月銀監(jiān)會下發(fā)了《小額貸款公司管理辦法》（征求意見稿），擬解決制約小貸公司發(fā)展的這幾大問題。
二、公益性制度主義金融扶貧的法律困境
目前，我國公益性制度主義金融扶貧仍呈現(xiàn)出可持續(xù)發(fā)展趨勢。但不可否認其也面臨著一些法律困境。
一是主體法律資格、法律地位界定不明確，相關立法嚴重滯后。盡管《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》中有鼓勵社會組織和個人以多種方式參與扶貧開發(fā)的表述，但其仍只強調扶貧開發(fā)以政府為主導，對其他參與者的主體資格、法律地位都沒有作出清晰、明確的規(guī)定。究竟是工商企業(yè)？還是公益性社團組織？抑或金融機構？其法律地位是否具有相對獨立性？至今中和農(nóng)信公司都僅僅是公益性的社團法人，都未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務執(zhí)照或許可證。不同的法律地位，將影響這些主體扶貧職能的發(fā)揮，政府的過份干預，會導致政府的權力尋租，滋生腐敗，進而影響公益性制度主義金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。
二是融資方式、融資渠道受現(xiàn)行法律的限制和制約嚴重，資金來源受限，難以滿足我國公益性制度主義金融扶貧的需要。由于法律地位缺失，各類扶貧主體融資渠道面臨舊法律機制的阻礙。如銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號《關于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定，小額貸款公司不吸收公眾存款，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金，且不得超過資本凈額的50%，這就嚴重阻礙了小額貸款公司的融資渠道，提高了小額貸款公司的融資成本。新的基金管理條例將基金會分為公募基金會與非公募基金會兩類，實行分類管理。二者的區(qū)別在于基金的來源：公募基金會可以向公眾募集資金;非公募基金會的基金來源于特定個人或組織的捐贈，不得向公眾募集資金。同時《條例》第29條規(guī)定，公募基金會每年用于從事章程規(guī)定的公益事業(yè)支出，不得低于上一年總收入的70%;非公募基金會每年用于從事章程規(guī)定的公益事業(yè)支出，不得低于上一年基金余額的8%?；饡ぷ魅藛T工資福利和行政辦公支出不得超過當年總支出的10%。但他們必須接受社會的監(jiān)督，定期向外公布信息。我國的私人公益機構政府是不與撥款的，人員工資福利等需要資金維持，如果特定個人或組織的捐贈不足，又不得向公眾募捐，那么錢從哪來？1999年出臺的捐贈法規(guī)定：公益性社會團體應厲行節(jié)約、降低管理成本，人員的工資和辦公費用從利息收入中按照國家規(guī)定的標準開支。但公益機構的利息收入，受其公益性的限制。即使法律允許向其他金融機構獲取貸款，但融資成本過高與服務于低收入人群之間無法匹配，公益性制度主義金融扶貧就難以為續(xù)。
三是缺乏有效的法律約束和激勵機制。公益性制度主義金融扶貧由于以商業(yè)化運作模式融通公益性扶貧資金，是用商業(yè)、金融的手段，創(chuàng)新性地解決社會問題，其追求的是自身可持續(xù)發(fā)展和扶貧的雙重目標。因此，必然進行金融創(chuàng)新，但無論其采取何種創(chuàng)新運作模式，如果沒有有效的風險控制和法律監(jiān)管機制，都極易產(chǎn)生風險，造成管理混亂，再加之缺乏合法的可持續(xù)的制度性的融資渠道，公益性制度主義金融扶貧要么如無源之水，逐漸枯竭，要么在商業(yè)資本逐利本性的指引下，今后必然存在偏離社會公益使命的隱患，不再服務于貧困人群的自力解困，也無法滿足貧困人群的金融服務需求。
三、尋求多層次推進新公益性制度主義金融扶貧的有效法律機制
基于上述法律困境，公益性制度主義金融扶貧一路走來幾經(jīng)起伏。2007年1月30日中國銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，引導和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，2009年6月9日中國銀監(jiān)會印發(fā)《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的通知，雖然解決了公益性制度主義金融扶貧主體的法律地位問題，擴大了融資渠道，但由于獲得扶助資金的貧困群體難以提供有效擔保，融資難仍然成為阻礙公益性制度主義金融扶貧發(fā)展的瓶頸。盡管“格萊珉銀行模式”在1993年就引入了中國，但依然無法阻擋一般商業(yè)性金融機構、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等出于盈利考慮，偏離公益目的，只為一些大農(nóng)戶和中小企業(yè)提供信貸支持，不再面向農(nóng)村、面向貧困人群提供信貸服務。由此，我國至今還沒有一家像格萊珉銀行那樣的真正公益性制度主義金融扶貧的小額信貸機構。要使我國公益性制度主義金融扶貧可持續(xù)發(fā)展，我們只能在借鑒“格萊珉銀行模式”的基礎，探尋一條具有中國特色的多層次推進的公益性制度主義金融扶貧之路。我國是大政府，小市場的發(fā)展中國家，公益性制度主義金融扶貧只有尋求政府、專門以貧困人口為服務對象的公益性小額信貸機構或銀行、公益組織三方合作，形成多層次的可持續(xù)、可推廣的公益性制度主義金融扶貧創(chuàng)新體系，并通過有效的多層次的法律機制來推進其發(fā)展，為其保駕護航。這就要求：
（一）厘清公益性制度主義金融扶貧各法律主體之間的法律關系、法律地位。
眾所周知，扶貧解困，提供物質幫助是現(xiàn)代政府的憲法責任。為弱勢群體和經(jīng)濟組織謀求發(fā)展實現(xiàn)共同富裕是社會主義的普世價值觀。但這并不意味著單一的政府救助是唯一的扶貧手段。中國政府幾十年來的扶貧實踐已證實，單一依賴有限的政府財政扶貧資金進行這種供血式扶貧，一是資金有限;二是極易產(chǎn)生權力尋租、貪污腐化，使扶貧資金難以到達貧困者手中，不具有可持續(xù)性、全面性、發(fā)展性。而公益性制度主義金融扶貧正好摒棄了這些弊端，改變了政府在扶貧解困工作中絕對、壟斷的地位，用看得見的手和看不見的共同來調控和助推扶貧事業(yè)的向前發(fā)展，這已達成社會共識?！吨袊r(nóng)村扶貧開發(fā)綱要》（2011年―2020年）（以下簡稱《綱要》）就明確規(guī)定，“繼續(xù)完善國家扶貧貼息貸款政策，積極推動貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，鼓勵開展小額信貸貸款，努力滿足扶貧對象發(fā)展生產(chǎn)的資金需求。”不難看出，《綱要》肯定了公益性制度主義金融扶貧的方向，間接界定了政府、貸款人（銀行）、扶貧對象三者之間的關系，明確了政府在公益性制度主義金融扶貧中應起到的引導和補充作用。貸款人（銀行）保持相對獨立的市場經(jīng)濟地位，精準扶貧，真正為貧困人群提供資金幫助。并通過制定單行法規(guī)來具體界定其他各主體的法律關系和法律地位，規(guī)制其市場準入，引導投資方向，避免其偏離公益扶貧的方向。如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。――小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。是獨立的企業(yè)法人。由于小額貸款公司是經(jīng)工商注冊的商業(yè)性企業(yè)法人，依法不能經(jīng)營存貸款業(yè)務，融資渠道受限，后多數(shù)改制為村鎮(zhèn)銀行。2014年5月銀監(jiān)會、中國人民銀行下發(fā)《小額貸款公司管理辦法（征求意見稿）》，《意見稿》在融資限制、業(yè)務范圍等方面邁出實質性步伐。原《關于小額貸款公司試點的指導意見》對“從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”、“同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%”的限制都將取消。但仍將其作為一般性工商企業(yè)對待，未明確小貸公司的金融機構法律地位，但在實踐中小額貸款公司已在嘗試發(fā)行債券、開展資產(chǎn)證券化的業(yè)務。其法律地位應界定在非銀行金融機構。隨著網(wǎng)絡金融的興盛和發(fā)展，P2P的小額信貸模式出現(xiàn)，但由于貸款主體法律地位法律未明確界定，應盡快納入法律調整軌道，如同小額貸款公司，法律應作出明確規(guī)制。
（二）借鑒BOT項目融資方式，創(chuàng)新金融扶貧模式，以政策、制度、法律等多層次的法律規(guī)制體系，助推專為扶貧對象服務、實現(xiàn)機構可持續(xù)發(fā)展的、可復制、可推廣的公益性制度主義新金融扶貧體系的建立。
其法律鏈接如下;首先由參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)的農(nóng)民組建產(chǎn)業(yè)發(fā)展專業(yè)互助組，然后設立一家項目公司，充分發(fā)揮政府財政專項資金的引導作用，以政府財政產(chǎn)業(yè)扶貧專項資金為資本金，通過中和農(nóng)信發(fā)起設立一家有限責任公司形式的項目公司、產(chǎn)業(yè)發(fā)展專業(yè)互助組出少量資本金，撬動社會資金共同扶持和參與產(chǎn)業(yè)扶貧，向項目公司出資，再以項目公司的名義向銀行申請貸款，簽訂貸款協(xié)議，但基于物權變現(xiàn)難的風險考量，銀行一般不愿意接受貧困戶以山林承包經(jīng)營權、土地承包經(jīng)營權、宅基地及農(nóng)村房產(chǎn)設定抵押，因此我們不妨以項目公司的資本――政府中和農(nóng)信、產(chǎn)業(yè)發(fā)展專業(yè)互助組出資及其社會捐贈或出資資金，加上項目公司未來的收益向銀行設立浮動擔保，簽訂擔保協(xié)議及產(chǎn)品預售合同，這樣銀行可以完全按商業(yè)化運作，控制風險。具體操作交給項目公司中的專業(yè)互助組去做，項目公司將貸款拆分成小額貸款，具體發(fā)放給參與產(chǎn)業(yè)開發(fā)的扶貧對象，由于專業(yè)互助組與扶貧對象之間相互熟知，建立起了相互間的信任關系，這就等同于為扶貧對象提供了聯(lián)保，為防范風險，項目公司還可以要求扶貧對象提供以山林承包經(jīng)營權、土地承包經(jīng)營權、宅基地及農(nóng)村房產(chǎn)設定抵押的反擔保。這樣就形成了有效的法律鏈接，把風險控制到了最低點。同時再建立相應的法律輔助體系，完善稅收、保險和捐贈法律制度，助推公益性制度主義新金融扶貧體系的建立。
參考文獻
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【關鍵詞】農(nóng)業(yè)；供應鏈金融；精準扶貧；電商平臺
1引言
“農(nóng)業(yè)供應鏈金融+電商扶貧”是指將金融扶貧和電商的產(chǎn)業(yè)扶貧結合起來。農(nóng)業(yè)供應鏈金融能使扶貧精準定位，借助貧困縣域的特色資源，通過電商平臺、網(wǎng)紅帶貨、美食視頻等方式宣傳和銷售當?shù)靥厣a(chǎn)品，帶動貧困縣城產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的脫貧。運用電商平臺累積的大數(shù)據(jù)，通過信息技術分析手段，完善農(nóng)村信用體系，解決傳統(tǒng)金融機構在農(nóng)村覆蓋面不廣的問題。憑借金融、物流、交易、大數(shù)據(jù)、云計算等電商基礎設施，使得農(nóng)村信用體系得以建立。
2農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務模式研究
2.1螞蟻金服的農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式
螞蟻金服推出的“旺農(nóng)貸”就是為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)戶提供信用貸款，其主要的運作方式是“融資+農(nóng)業(yè)+保險”三方聯(lián)動的模式?！巴r(nóng)貸”主要采用的是農(nóng)業(yè)供應鏈金融的模式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為缺少資金的農(nóng)戶提供金融服務?！巴r(nóng)貸”與農(nóng)業(yè)供應鏈上的核心企業(yè)合作，為其上游和下游的客戶提供資金支持，并通過天貓、淘寶打通農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供服務。螞蟻金服的業(yè)務模式主要分為以下幾個步驟：首先，螞蟻金服與農(nóng)業(yè)供應鏈中的核心企業(yè)合作，當核心企業(yè)的上下游農(nóng)戶缺乏資金時依托核心企業(yè)向螞蟻金服申請貸款。螞蟻金服會通過農(nóng)戶以往與核心企業(yè)的交易往來信用情況以及農(nóng)戶在天貓、支付寶中的交易信用進行信息審查，通過審核決定發(fā)放貸款的金額。其次，螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”主要形式為“貸錢放物”，通過在天貓平臺上提供信用額度用以購買農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)原料和機械設備，借款的農(nóng)戶可以憑借螞蟻金服的授信額度在天貓、淘寶上購買農(nóng)資產(chǎn)品，并且對于購買成功的農(nóng)戶提供技術指導支持，以保證農(nóng)戶能夠最有效、最經(jīng)濟地進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。最后，核心企業(yè)在進行農(nóng)產(chǎn)品收購時，扣除農(nóng)戶的借款還給螞蟻金服，剩下的資金支付給農(nóng)戶。為減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)經(jīng)營風險，螞蟻金服引入了保險公司，為借款者提供農(nóng)資安全險、人身意外險等保障。在整個供應鏈條當中，螞蟻金服可以掌握借款人購買農(nóng)資產(chǎn)品、生產(chǎn)、銷售的實時信息，“貸錢放物”的發(fā)放方式可以確保所有的資金應用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時加入保險公司進行雙重保障，控制了風險并且建立依托核心企業(yè)建立起相關聯(lián)的信用體系。
2.2京東的農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式
京東作為國內大型的電商之一，依托其大量的交易數(shù)據(jù)及其自有的物流網(wǎng)絡，為其供應鏈金融業(yè)務的飛速發(fā)展打下了堅實的基礎。近幾年京東陸續(xù)推出了“京保貝”“京小貸”“京農(nóng)貸”等一系列供應鏈金融產(chǎn)品，下面著重分析一下與農(nóng)業(yè)供應鏈金融相關的“京農(nóng)貸”?！熬┺r(nóng)貸”是京東金融為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供的生產(chǎn)貸款服務，采用的是“貸款+保險+擔?！钡哪Ｊ?。其業(yè)務模式是：篩選優(yōu)質的核心企業(yè)，通過核心企業(yè)的擔保，審核其上下游供應鏈客戶的信用水平和風險級別，對于篩選合格的企業(yè)給予資金支持。采用受托支付的方式，協(xié)助農(nóng)戶購買機械設備和農(nóng)資產(chǎn)品。京東與新希望六和集團和中華財險進行合作，為新希望集團的上下游客戶提供資金支持，新希望集團為其上下游的中小農(nóng)戶提供擔保，中華財險為新希望集團和中小農(nóng)戶提供保險支持。農(nóng)戶擁有新希望集團的擔保和中華財險的保險形成雙重保障，這使得京東金融融資業(yè)務的風險大大降低，同時增加了農(nóng)戶獲得貸款的概率。
2.3農(nóng)金圈的農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式
農(nóng)金圈是個互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺，這個平臺是由農(nóng)資大型企業(yè)諾普信組建，主要有面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供金融服務的“農(nóng)發(fā)貸”和面向大眾的理財平臺。其主推的“農(nóng)發(fā)貸”業(yè)務主要以農(nóng)業(yè)供應鏈為基礎，與大型的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)合作，通過農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)的擔保為農(nóng)戶提供信貸支持?！稗r(nóng)發(fā)貸”會圍繞某一地區(qū)的核心農(nóng)作物，與本地區(qū)的核心企業(yè)進行合作，向其上下游企業(yè)提供資金支持，并促進核心企業(yè)之間的交易合作。具體的業(yè)務模式為：首先，農(nóng)戶通過大型農(nóng)資經(jīng)銷商或核心企業(yè)進行擔保向農(nóng)金圈申請資金支持，申請通過后在農(nóng)金圈指定的農(nóng)資經(jīng)銷商處購買農(nóng)資產(chǎn)品并取得技術指導，資金由農(nóng)金圈代為支付給農(nóng)資經(jīng)銷商。其次，農(nóng)產(chǎn)品成熟后，核心企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品并向農(nóng)金圈支付貸款，剩余金額支付給農(nóng)戶。核心企業(yè)和農(nóng)金圈定期檢測農(nóng)戶生產(chǎn)情況，如果預測到風險及時采取措施補救。最后，農(nóng)金圈與保險公司合作，要求農(nóng)戶購買保險，遇到農(nóng)作物減產(chǎn)或者人身傷害，保險公司會進行賠付，減少貸款可能出現(xiàn)的損失。
3農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的作用
①基于電商平臺的供應鏈金融能夠降低金融行業(yè)經(jīng)營成本。金融行業(yè)追求利潤最大化，發(fā)放涉農(nóng)貸款會面臨農(nóng)業(yè)單筆貸款數(shù)額小、缺乏相應的抵押擔保物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險較大等情況，這對于金融機構來說是不經(jīng)濟的。通過電商平臺來進行貸款發(fā)放，一方面，供應鏈上下游的企業(yè)可以為農(nóng)戶提供擔保，保險公司為農(nóng)戶提供保障，可以通過農(nóng)戶過去的交易行為更精確地識別風險，從而降低違約壞賬的概率，減少金融機構損失；另一方面，很多貸款程序可以借助計算機完成，節(jié)省了人工支出，使經(jīng)營成本得以降低。②讓城市閑置資金進入農(nóng)村，緩解農(nóng)村缺乏資金的局面。在目前農(nóng)村信用環(huán)境不完善的情況下，金融機構不太愿意將發(fā)放貸款的業(yè)務放在農(nóng)村。農(nóng)村企業(yè)貸款金額小、風險高，對于金融機構來說，發(fā)放一筆10萬元的貸款和1000萬元的貸款需要完成的流程相同，因此，出于經(jīng)濟效益來看，金融機構更愿意將資金投放于大企業(yè)。這會導致資金大量留在城市，農(nóng)村企業(yè)融資困難，城市資金過剩。通過農(nóng)業(yè)供應鏈金融融資，為這部分難以獲得資金的農(nóng)村優(yōu)質企業(yè)提供資金支持，推動城鄉(xiāng)資金的自由流動和平等交換。③利用電商平臺對于交易情況的記錄，組建農(nóng)村農(nóng)戶的信用價值體系，減少放貸的信貸風險。農(nóng)業(yè)供應鏈金融通過引導農(nóng)村企業(yè)在線上通過發(fā)放的貸款購買農(nóng)資農(nóng)具，并在電商平臺銷售產(chǎn)品，這種線上交易可以將消費和銷售的信用情況收集起來，一方面可以幫助農(nóng)村企業(yè)完善信用記錄，方便后期進行融資，另一方面促進了農(nóng)村信用體系的建設。
4農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式面臨的問題
①小農(nóng)戶如何參與進入農(nóng)業(yè)供應鏈條當中，實現(xiàn)其融資需求。目前針對小農(nóng)戶發(fā)放貸款資金的平臺不多，主要針對的也都是標準化、規(guī)?；I(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)大戶，對于仍在貧困線上的農(nóng)戶仍然缺乏資金和技術支持，精準扶貧并未很好地落到實處。②農(nóng)業(yè)供應鏈安全管理、信息收集具有較高的復雜性。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程有著較高的不透明性，在農(nóng)產(chǎn)品的采購和銷售會因為信息不對稱引起道德風險和逆向選擇。為解決此類問題，大型的農(nóng)戶能實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的可追溯和透明化，但在農(nóng)業(yè)供應鏈中涉及的各個環(huán)節(jié)：農(nóng)戶的生產(chǎn)、土地的管理、種植的管理、農(nóng)產(chǎn)品的倉儲物流、分銷管理、對農(nóng)業(yè)種子農(nóng)具的資金需求以及結算管理?；ヂ?lián)網(wǎng)如何在這些環(huán)節(jié)發(fā)揮收集信息、建立信用的作用，成為農(nóng)業(yè)供應鏈發(fā)展的關鍵。③電商農(nóng)業(yè)供應鏈金融相關法律法規(guī)并不完善?；陔娚唐脚_的農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)作為指引，需要完善法律法規(guī)相關條例，拓寬農(nóng)業(yè)資產(chǎn)可抵押范圍，對于可以提供惠農(nóng)貸款的企業(yè)或電商平臺給予權威性的法律指引，對于跨省融資或者大額融資提供較為清晰的規(guī)章制度。對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的供應鏈金融用戶的信息安全和隱私權益提供相應的法律保障。
5農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的未來發(fā)展建議
【論文摘要】在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，始終存在一個重要問題——供給問題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻。
一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義
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1、小額信貸的概念
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。
2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義
許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。
（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構部門的諸多業(yè)務“趨利避害”，轉戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活性擔保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。
（2）我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務肩負著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作金融機構經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農(nóng)服務功能，帶有一定的扶貧性質，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。
二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析
1、基本現(xiàn)狀
（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質為商業(yè)性質。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達到30%至40%之間。
（2）發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關小額貸款管理辦法和指導意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。
2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙
小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務發(fā)展的一個重要標志。通過歸納總結，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。
（1）法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設計、風險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風險。目前農(nóng)業(yè)災害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。
（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應我國農(nóng)村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發(fā)展。
（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結構是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。
三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議
針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。
1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎條件
（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標實行不同政策。首先，國家應整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補貼引導社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農(nóng)能力。
（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構法制環(huán)境基礎上放寬農(nóng)村小額信貸機構吸納存款的限制，確保資金的來源充足。
2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件
（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應該在條件成熟時制定關于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務的存款及非存款金融機構，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。
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（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構的性質，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設計、風險監(jiān)管等一系列問題。
（3）建立完善的政策支持體系和風險保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構應當設立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度，以增強農(nóng)民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。
（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風險的發(fā)生。
3、完善、創(chuàng)新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內生活力
（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設進程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進一步提高貸款便利程度。
（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓。加強內部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內經(jīng)驗并結合自身實際，完善內控機制建設，強化整章建制；其次，有關部門應為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平；培訓組織成員，不斷提高組織內金融人才處理業(yè)務的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發(fā)展。
四、結束語
關于農(nóng)村小額信貸建設的內容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關文獻的基礎上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個方面構建了分析框架，對如何促進我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔負著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點起到積極的推動作用。
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