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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網為您精選了8篇銀行未來發(fā)展，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
互聯(lián)網銀行是金融體系不斷升級和創(chuàng)造的新型業(yè)態(tài)，也是最具活力的一種發(fā)展模式，是互聯(lián)網金融大數據時代的產物?；ヂ?lián)網銀行既能顛覆和創(chuàng)造全新的銀行體系，又能促成更加完善和靈活的服務模式。未來互聯(lián)網銀行的發(fā)展既要把握機會，也要識別威脅。
二、互聯(lián)網銀行未來發(fā)展的機會
1.技術日趨完善，用戶基礎較好
隨著第三次科技革命的深入發(fā)展、技術不斷進步，互聯(lián)網金融行業(yè)的技術風險正在逐漸降低，吸引著越來越多的用戶放心地使用第三方支付平臺和互聯(lián)網貸款產品等服務。同時，智能手機的普及和移動支付技術的日趨完善使用戶的使用方式更為便捷，這也極大地豐富了互聯(lián)網銀行的用戶資源。
2.資金需求量大
目前，小微企業(yè)是資金需求的重要力量。我國企業(yè)絕大多數是小微企業(yè)，占比約為96%，它們創(chuàng)造了約60%的就業(yè)、50%的稅收和40%的GDP，然而，其獲得的金融服務只有不足10%，遠未享受充分的金融服務，小微金融業(yè)務擁有巨大市場潛力。另一方面，小微企業(yè)的需求較為復雜，很多傳統(tǒng)銀行難以在短時間內創(chuàng)造和撮合這種多樣化的產品和服務，這種一對一式的個性化產品及服務只能通過大數據分析的支撐實現，這為互聯(lián)網銀行的發(fā)展創(chuàng)造了機遇和巨大的利益空間。
3.利用大數據與云計算
信息不對稱是小微金融業(yè)務發(fā)展的一大難題，從信息經濟學的角度看，信息不完全和信息不對稱導致了金融風險，顯著降低了金融市場的運作效率。在互聯(lián)網時代，大數據為互聯(lián)網銀行小微金融和風險管理實現標準化、精細化管理提供了可能?；?網銀行可通過引入大數據模型進行數據挖掘與云計算處理，從而有效地調查、判斷、監(jiān)督企業(yè)的還款能力與還款意愿，及時甄別異常狀況，降低風險發(fā)生的概率。
4.國家政策扶持
從宏觀政策層面看，目前國家對于互聯(lián)網銀行的發(fā)展持積極態(tài)度，主要體現在以下方面：首先，進一步解禁和放寬民營銀行市場準入。其次，鼓勵其更好向“小微”、“三農”提供規(guī)范服務。最后，取消了貸款余額與存款余額比例不得超過 75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標轉為流動性監(jiān)測指標，這對于資產業(yè)務較強、存款業(yè)務較弱的互聯(lián)網銀行來說是有利的。
二、互聯(lián)網銀行未來發(fā)展存在的威脅
1.監(jiān)管上仍存在缺位，具有法律風險
互聯(lián)網銀行作為新興行業(yè)，其多方面發(fā)展情況已經突破了《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的范圍，尚未出臺一部完整的法律法規(guī)來加以約束，政府監(jiān)管存在空白。而在支付結算領域，我國目前只有中國人民銀行的規(guī)章，沒有 《支付結算法》，有關互聯(lián)網銀行支付結算及其他互聯(lián)網支付基本上也處于無法可依的狀態(tài)。
2.互聯(lián)網銀行行業(yè)競爭激烈
大數據環(huán)境下，小微金融市場競爭主體迅速增多，競爭局勢十分激烈。利用波特的五力分析模型分析當前網商銀行需要面對的主要競爭狀況如下：
（1）現有同業(yè)競爭：除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行外，直銷銀行 與其業(yè)務的同質化水平最高。數據顯示，截至2017年8月末，國內開設獨立直銷銀行APP應用的銀行已達105家。據調查，用戶對于直銷銀行最滿意的三方面分別是：資金安全性、銀行的背書以及客服的質量。這也是直銷銀行相對于成立較晚、發(fā)展較新的互聯(lián)網銀行最大的優(yōu)勢。
（2）潛在進入者：隨著金融體系的轉型改革，民營資本，如百度、美團、小米、蘇寧、眾邦等各界的大型企業(yè)將陸續(xù)進軍銀行領域。此外，以百度為首的互聯(lián)網企業(yè)與傳統(tǒng)銀行合作建立直銷銀行的模式，將進一步催生成熟和極具競爭力的直銷銀行列隊。
（3）替代品威脅：互聯(lián)網銀行由于政策的原因，并不能完全的發(fā)揮銀行功能，且服務項目較少，只有幾個極為簡單的理財產品和貸款產品，與其他互聯(lián)網金融企業(yè)相比，服務同質化高，可替代性較強。
3.利率市場化使得市場利差縮小
2013年7月19日晚，央行宣布從7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。隨著利率市場化的深入，未來存款利率上限的管制也終將被取消。而如果存款利率完全放開，尤其是活期存款利率放開，將影響互聯(lián)網理財產品的收益率。沒有了收益率的保證，消費者很可能不再繼續(xù)追隨互聯(lián)網金融行業(yè)的這些金融產品。因此，利率的市場化是互聯(lián)網銀行需要面對的潛在威脅之一。
4.信用體系建設有待完善
互聯(lián)網銀行作為互聯(lián)網與金融結合的產物，對于征信系統(tǒng)有著強大需求。長期以來，我國個人征信體系與發(fā)達國家存在一定差距。盡管目前支付寶已經以其海量客戶數據為基礎，建立了一套互聯(lián)網信用信息系統(tǒng)的雛形，然而信用體系仍存在數據缺乏完整性和可分析性、市場開放度低、信用信息不能共享等不足，不僅給信用評級帶來了很大的困難，并且影響到評級的可信度，也不利于資源整合，易造成重復投資、資源浪費。
關鍵詞：商業(yè)銀行 金融服務 O2O模式
一、引言
自阿里巴巴推出由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項增值服務--余額寶以來，越來越多的人選擇余額寶作為投資理財的渠道，截止2014年2月份，其規(guī)模已超過5000多億，用戶也突破了1800萬，收益率也一度超過6%。隨著互聯(lián)網金融的日益顯現，以及政府鼓勵民營資本銀行的政策的出臺，原有的商業(yè)銀行的負債成本會有增加，負債業(yè)務的競爭力也將下降，資產托媒現象也越來越嚴重，2013年6月，商業(yè)銀行普遍出現了流動性不足的問題，銀行間的隔夜同業(yè)拆解利率一度超過30%，余額寶以及類余額寶類的理財產品也搶走了商業(yè)銀行很多存款。因此，商業(yè)銀行如果想要在以后的市場上有立足之地，就應該走出一條金融服務的創(chuàng)新道路。
二、我國中間業(yè)務發(fā)展現狀
2007年，次貸危機在美國爆發(fā)，進而演變?yōu)槿蛐越鹑谖C。在此情況下，我國商業(yè)銀行一方面積極貫徹實施適度寬松的貨幣政策，加大信貸投放力度，支持經濟增長和推動經濟結構調整；另一方面，由于受信貸利差收窄、市場競爭加劇等因素影響，我國商業(yè)銀行更加注重銀行理財產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，推動了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的穩(wěn)定增長。通過對2007年至2012年我國四大行中間業(yè)務占比進行分析，我們發(fā)現，2007年-2009年，我國四大行中間業(yè)務發(fā)展迅速，中間業(yè)務平均占比由14.45%增長到22.78%；2009年-2012年，中間業(yè)務占比基本穩(wěn)定在23%左右。截至2012年，我國四大行中，中間業(yè)務占比最高的為中國銀行（29.81%），占比最低的為農業(yè)銀行（18.98%）。綜合來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務雖然經歷了2007年-2009年的快速發(fā)展，使得中間業(yè)務占比大幅提升，但是與世界發(fā)達國家金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務占比仍然較低，未來還有較大的發(fā)展空間。
三、簡述銀行中間業(yè)務和OTO模式
電子商務已經是時代的趨勢，并影響著我們的生活，阿里巴巴的B2B模式，京東商城、凡客誠品、天貓的B2C模式，以及淘寶網、拍拍網的C2C模式都已占據市場相當一部分的份額。這些在網絡上可以買到的商品可以說是應有盡有，但是在網絡上買不到的理發(fā)、美容、吃飯、沐足、旅游等服務類產品。由此可見，如果商業(yè)銀行能夠與這些商家建立合作關系，逐漸把商業(yè)銀行從以傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務為主要盈利來源發(fā)展成為靠金融服務這一創(chuàng)新方式占據市場。
設想如果商業(yè)銀行能夠通過推出一張卡或者其他的方式，把金融業(yè)與服務業(yè)聯(lián)系起來，那么銀行或許可以走出由互聯(lián)網金融和利率市場化帶來的沖擊的困境。
商業(yè)銀行服務創(chuàng)新的O2O模式
四、結論與啟示
在銀行從傳統(tǒng)業(yè)務向中間業(yè)務轉換的過程中可能有很多制約的因素導致商業(yè)銀行轉型效率低下的問題。根據本文提出的觀點，現提出以下政策建議：
①加強金融監(jiān)管機構對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，同時應建立銀行間的監(jiān)管模式，以及銀行與合作商家之間的監(jiān)管。因此在銀行監(jiān)督合作方面各方應該更加注重共同利益，通過簽訂雙邊合作協(xié)議這種正式的合約形式來保證監(jiān)督合作有效執(zhí)行。
②提升創(chuàng)新業(yè)務實施制度的質量，形成更強的契約精神。與此同時，應降低政府合約對銀行合約能力的影響，避免對銀行過度的利益輸送。堅決抵制銀行與合作商家因為中間業(yè)務的合作關系而使銀行的表內業(yè)務受到不良影響。
③中間業(yè)務品種的創(chuàng)新需要與非銀行金融機構之間的合作，混業(yè)經營將為產品的創(chuàng)新提供平臺，并能有效地促進中間業(yè)務的發(fā)展。再次，建立良好的考核機制，鼓勵員工的創(chuàng)新傳統(tǒng)的考核機制只針對存貸款業(yè)務，為了更好地推進中間業(yè)務產品的創(chuàng)新，必須完善考核機制，從制度上促進員工創(chuàng)新的積極性。
雖然從總體上應該拓展我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務，并且走出一條極具特色的“金融服務”之路，但是對于具體的商業(yè)銀行來說，不應該盲目冒進。如果不具有強大的資金力量和運營團隊支持，有可能會造成短期虧損的局面。
參考文獻
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【關鍵詞】農村商業(yè)銀行 內審建設 發(fā)展思考
2013年是國內外金融機構面臨嚴峻挑戰(zhàn)的一年，《巴塞爾協(xié)議III》、《多德-弗蘭克法案》、twin peaks（雙峰監(jiān)管模式）、LIBOR（倫敦銀行同業(yè)拆借利率）操縱事件、美國銀行業(yè)房地產改革貸款問題以及銀行卡泄漏個人隱私等諸多問題都是農村商業(yè)銀行所面臨的新的挑戰(zhàn)，這都要求農村商業(yè)銀行內部審計部門必須建立全面風險審計體系。
一、內部審計部門的發(fā)展階段
隨著市場經濟的發(fā)展，各企業(yè)對內部審計的需要越來越多，要求也越來越高，國有大中型企業(yè)、金融機構、上市公司紛紛建立了內部審計部門。對于一個新成立的部門，就如同產品有生命周期的四個階段一樣，其發(fā)展也要經歷成立期、發(fā)展期和成熟期三階段。在不同的階段，其部門主要任務、審計業(yè)務開展都是不一樣的。
成立期是指內部審計部門成立后的2年內，主要解決的問題是組織的報告體系問題以及樹立起內部審計的權威。如果處理不當，很有可能因為沒有效益或者效益不大，部門變成一個擺設。根據國際IIA的內審框架，內審部門應該在行政上對最高管理層負責，職能上對審計委員會或董事會負責。所以，在內部審計部門建設上，應該把握以下三點：（1）建立部門的規(guī)章制度，明確審計部的職責、權利與義務；（2）招聘合適的內審人員完善部門的運作；（3）采用舞弊審計的方式來提高審計部門的權威；在成立期所進行的內部審計工作主要是貸后檢查審計，形式一般以遵循貸款合規(guī)審計為主。
發(fā)展期是指內部審計部門成立后的第3年—5年，主要解決的問題如何讓審計部進一步的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，比如在人員招聘培訓以及業(yè)務的規(guī)劃等方面。在事后審計的基礎上會增加一部分事中審計的內容。此時的審計不能以遵循審計為主，而應該轉為管理審計。管理審計是解決怎么樣做可以增值的問題。對于事后審計在國有企業(yè)一般會以經濟效益審計、離任審計為主。對于貸款的審批、發(fā)放的合規(guī)性追蹤審計就屬于事中審計。
成熟期是指內部審計部在成立后的5年后會進入內部審計信息化的整合階段，如引入內審系統(tǒng)或者內審軟件，進行規(guī)范化作業(yè)。審計業(yè)務的內容進一步拓寬，部分公司將盡職調查審計、內控審計、環(huán)境審計、ISO體系審計以及5S審計等納入到常規(guī)審計內容中，也會開展更多的專案審計。
對于我國現階段的農村商業(yè)銀行內部審計部門來說，要防止發(fā)展的步子邁得過大、跨越式前進。內部審計部門的建設和發(fā)展還是要循序漸進，逐步完善，多學習國內外優(yōu)秀金融機構的管理經驗。
二、內部審計部門的職責與業(yè)務范圍
如今很多銀行的內部審計只是履行了財務報表的審查工作，與外部審計的職能有點類似，其實這只是內部審計職責中的一部分。而內部審計一個很重要的職責就是要評價內部控制的充分性有效性，及時提出改進建議。這里所指內部控制活動應涵蓋銀行所有營運環(huán)節(jié)，全面貫徹銀監(jiān)會《內審指引》，正確行使《內審指引》賦予農村商業(yè)銀行內部審計的知情權、調查權、質詢權、取證權和處罰建議權，有利于充分發(fā)揮農村商業(yè)銀行內部審計監(jiān)督職能的作用，提高審計效能，維護農村商業(yè)銀行內部審計部門、審計人員和被審計對象的正當權益，促進農村商業(yè)銀行健康、持續(xù)和協(xié)調發(fā)展。有些控制活動可能還包含關聯(lián)交易，所以還要制定關聯(lián)交易的政策和程序。內部審計部門應評價銀行的風險防范體系，對信貸業(yè)務質量的風險控制、前臺和后臺業(yè)務的合規(guī)性控制、中間業(yè)務的市場風險等進行風險監(jiān)控，以便及時發(fā)現和解決銀行存在的各類風險隱患，并采取相應對策進行合理化處置。通過信息溝通確保各類風險隱患和內部控制缺陷得到妥善處理。
內部審計師對審計發(fā)現、結論和建議形成最終審計報告，向董事會和列席監(jiān)事通報。對于重大的審計發(fā)現，內部審計師可以中期報告，保證其得到及時重視和處理。在報告中提到的審計發(fā)現，內部審計部門有后續(xù)跟蹤審計的責任。
對于銀行來說，應重點關注對分支機構貸款風險的管理控制。銀行應制定對分支機構的風險防范體制及程序，并使其完善內部控制制度（特別是異地分行或控股村鎮(zhèn)銀行）包括風險管理程序、重大事項報告制度和審議程序。其次應關注大額貸款發(fā)放、平臺貸款發(fā)放、重大投資以及信息披露等方面內部控制。
針對目前的農村商業(yè)銀行的具體情況，內部審計可以開展下認業(yè)務：
1.對總行及下屬分支機構（含異地分行或控股村鎮(zhèn)銀行，下同）的財務報表收支及其有關的經濟活動進行審計。
2.對總行及下屬分支機構年度預算內、預算外資金的管理和使用情況進行審計。
3.對總行及下屬分支機構的中高層管理人員在任期內進行經濟責任審計。
4.對總行及下屬分支機構固定資產進行抽樣盤點審計，特別是新增固定資產（大額度）。
5.對總行及下屬分支機構的內部控制制度的健全性和有效性以及風險管理進行評審。
6.對總行及下屬分支機構的經營管理和績效考核情況進行監(jiān)督審計。
三、內部審計未來發(fā)展的趨勢
（一）內部審計的作用
原來有人將審計定位為“看門狗”，現在將審計定位為“免疫系統(tǒng)”。我們認為內審是公司的郎中、軍師、衛(wèi)士。
郎中顧名思義就是醫(yī)生，醫(yī)生的職責就是治病通過開展內審活動，查閱了第一手資料，掌握基本情況、發(fā)現問題，有針對性地提出解決問題的方法和建議，督促整改落實，發(fā)揮了內部審計檢查、揭示和抵御的功能。
軍師，就是通過內審活動，了解成員單位存在薄弱環(huán)節(jié)和不完善之處，提出完善建議，發(fā)揮 “防火墻”功能和在彌補缺陷、管理堵塞疏漏上的作用，進而為提升企業(yè)經營和管理水平服務。
衛(wèi)士，就是通過內審活動，嚴厲查處違法違紀行為，維護公司的合法權益，以保障資產的保值增值。
銀行內審部門應樹立“以審計促合規(guī)，以審計防風險”的理念，按照預先制定的年度審計計劃、審計方案開展工作。
（二）內部審計的發(fā)展思考
1.要了解銀行開展各項業(yè)務的風險點
審計部門的工作必須貫徹執(zhí)行法律法規(guī)、職業(yè)操守等。遵守董事會指定的各項經營業(yè)務指標，并及時了解開展各項業(yè)務的合規(guī)性、風險防范及內控落實情況，各部門、分支機構負責人任期內的主要部門職責、業(yè)務發(fā)展方向等。要熟悉我國相關法律法規(guī)及行業(yè)相關規(guī)定，也要把握總行開展各項業(yè)務的實際風險點，特別是對貸款的審查、發(fā)放及貸后管理的風險。對審計中發(fā)現的問題，進行歸納匯總分析，分析其產生的原因及可能造成的后果，然后做出書面報告，給經營管理層解決這些問題的建議。
2.建立全面的內部審計體系
內審部門要轉變觀念，由原有的防范風險、防范案件發(fā)生轉向不遵守規(guī)則制度、超權限審批等，來確保行內資金系統(tǒng)安全有效運行。從目前來看，農村商業(yè)銀行的內審部門由于制度、體制的不完善等原因，使得內部審計的工作范圍較窄，審計目標、標準不是很明確，特別是對貸款檢查較多，對其他資金業(yè)務檢查較少（票據、貼現、保理），所以要建立完善的內審體系，只有由原有的防范風險、防范案件發(fā)生轉向不遵守規(guī)則制度、超權限審批等，才能真正起到防范風險，化解風險，為農村商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展起到關鍵作用。
3.建立有效的培養(yǎng)內審人員計劃
由于內審工作具有特殊性，使得內審人員需要有較高的業(yè)務素質。對于剛入職的新人來說，可以采用“導師制”，即與一名業(yè)務較為精通的內審人員搭檔，新人跟著導師學習，與導師共同參與各項審計任務，在導師的指導下逐漸熟悉各項審計任務，這是一種參與式培訓。通過“導師制”，使得新員工在較短的時間內熟悉業(yè)務，學得知識。在新人加入內審部門的前兩年，交替參加內審部門的各種審計任務，力爭盡快熟悉業(yè)務范圍及重點審計領域，當新人接觸了不同部門以及分支機構的各種內審任務，并參與內審報告的編制以及內審所發(fā)現的問題解決方案的制定后，新人便可以確定使他們最感興趣的審計業(yè)務領域，然后專注發(fā)展這個領域。另外，要多鼓勵內審人員參加銀監(jiān)會、中內協(xié)舉辦的各種講座及培訓活動，考取相關領域證書。
4.利用計算機進行非現場審計
非現場審計是審計人員利用計算機輔助審計技術（CAATs）對大規(guī)模批量數據進行篩選、分析的專業(yè)審計程序。特別是農商行的業(yè)務已經走上數據集中批量處理的時代，合理運用審計軟件等輔助程序對電子數據進行批量處理，預先設置風險預警，建立各種風險審計模塊等將成為未來審計的發(fā)展方向。運用審計軟件進行審計，不但可以連接全行的總數據，還可以取得任何時間、轄內所有分支機構的全部數據，從而做到用最少的人力、物力、財力實現來達到最好的審計效果。
5.牢固樹立內審制度的權威性
首先，要加強農村商業(yè)銀行規(guī)章制度建設，建立健全內部審計業(yè)務的操作流程。第二，完善內部審計工作制度，嚴格規(guī)范內審人員的業(yè)務操作流程。制定完善的考核體系，加強對內審人員的考核力度，從而確保內部審計良好進行。第三、對內部審計結果實行職責追究制，由承接內審任務的人員對該審計結果負責，明確審計中的所發(fā)現問題的第一責任人。待下達書面審計報告及意見后由該任務的內審人員負責檢查問題的落實情況，只有這樣才能切實提高做到防范風險、化解風險的作用。
參考文獻
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【關鍵詞】民營銀行 農信社 未來發(fā)展 影響
一、引言
2014年年初，隨著國家對民營資本進入銀行業(yè)領域政策的放開，銀行業(yè)改革開始進入 “深水區(qū)”，傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行等將迎來一位新朋友――民營銀行。
所謂民營銀行，目前學術界并沒有統(tǒng)一的定義，主流的觀點包括產權結構論、資產結構論和治理結構論。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。三種主流觀點都認為私有資本進入銀行業(yè)是民營銀行的重要特征之一。本文對民營銀行的定義將采用產權結構論的觀點，即民營銀行是指民營資本占銀行總資本控股權的銀行。
越來越多的民營資本競相進入銀行業(yè)領域將是未來銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，這將進一步加劇銀行業(yè)間的競爭程度。此外，從已經公布的民營銀行運營牌照權限可以知道，農信社與民營銀行在資本規(guī)模和經營領域均具有較大相似性，因此，民營銀行對農信社未來發(fā)展的影響尤為重要，需要農信社予以高度關注。
二、農信社的競爭短板
與民營銀行相比，農信社在市場競爭中存在以下短處：
（一）民營銀行在具體業(yè)務上更精細
由于銀監(jiān)會頒發(fā)的民營銀行牌照是有限經營范圍，因此，民營銀行可以在優(yōu)勢領域與農信社等傳統(tǒng)金融機構展開項目競爭。例如，在已經頒發(fā)的民營銀行牌照中，阿里巴巴申請“小存小貸”（限定存款上限，設定財富下限）模式，騰訊申請“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）模式，民營銀行發(fā)起人利用各自在某些行業(yè)取得的成功經驗和人脈優(yōu)勢，在特定細分市場開展特色經營。而這是農信社等傳統(tǒng)金融機構目前做不到的。
民營銀行實施差異化、專業(yè)化經營將會形成極具特色、頗有競爭力的現代商業(yè)銀行群體，滿足特定細分金融市場客戶需求，從而，牢牢握有忠實客戶群。因此，民營銀行在細分市場上的精細化經營優(yōu)勢也是農信社的一個競爭短板。
（二）民營銀行在組織架構和經營機制上更靈活
新成立的民營銀行可以借鑒它們的發(fā)起人在實體經濟經營中積累的管理經驗，采用科學的組織架構和經營機制，迅速將管理優(yōu)勢轉化成經營效益。民營銀行可以利用其便捷的業(yè)務流程，為目標客戶提供優(yōu)質的金融服務，迅速地占領細分市場。而這一點是農信社等傳統(tǒng)金融機構的競爭短板。
三、農信社的競爭優(yōu)勢
（一）資金實力強
民營銀行的發(fā)起人雖然都是成功的民企集團，但金融業(yè)不同于其他一般行業(yè)，整個金融業(yè)是反映國家經濟運行情況的“晴雨表”。培養(yǎng)一個成功的經營團隊和制定一個完美的經營策略均需要一個漫長的磨合與孕育過程，這些都會使民營銀行付出更多的“機會成本”，也會大大削減民營銀行的前期競爭力。而農信社等傳統(tǒng)金融機構在長期經營過程中積累了相當的資金實力，這也進一步增強了農信社相對于民營銀行的競爭優(yōu)勢。
（二）社會信用認可度高
農信社等傳統(tǒng)金融機構背后都有國家信用作為其最后的背書保證。而民營銀行則從申請時開始，就被要求制定好 “生前遺囑”，民營銀行償債能力完全取決于經營者的運營能力，并且是承擔有限責任。因此，廣大儲戶對民營銀行的信任度并不高，民營銀行要在根本上同傳統(tǒng)金融機構競爭，必須要在客戶的信任度上展開一項長期維護拓展宣傳工作。從這方面來說，農信社具有社會信用認可度優(yōu)勢。
（三）軟實力扎實
民營銀行雖然背后依托著傳統(tǒng)行業(yè)巨頭的資金支撐，但這些企業(yè)對于銀行業(yè)經營并沒有實際經驗，而農信社等傳統(tǒng)金融機構在長期經營中早已熟練掌握了該行業(yè)的運營規(guī)律和技巧，已經形成了自身的特色優(yōu)勢，能夠不斷滿足日益變化的金融市場需求。從這方面來說，農信社的經營軟實力更扎實，這也是農信社的一項競爭優(yōu)勢。
四、農信社的應對策略
民營銀行從設立到布局，都是沿著社區(qū)、小微的經營方向，而這些領域也是農信社的主要服務領域，因此，農信社應當未雨綢繆，提前做好應對策略：
（一）堅持服務“三農”主體地位
鑒于民營銀行的資本規(guī)模和經營領域與農信社有較大相似性，因此，農信社需要標新立異，形成自身鮮明的品牌特色，在目標客戶群中形成獨特的品牌形象。農信社應當繼續(xù)堅持服務于“三農”的市場定位，將人口基數大的農村市場作為自己的細分市場和目標市場，組織專門的研發(fā)人員和營銷人員開發(fā)和推廣適合于該目標市場需求的金融產品，高效滿足該細分市場客戶的特定金融需求，盡可能充分滲透和占領該細分市場，不給競爭對手留下任何可趁之機。
（二）以客戶為中心，再造業(yè)務流程
農信社應當拋開傳統(tǒng)經營思維限制，打破原有業(yè)務流程局限，從現代企業(yè)管理視角，重新審視和設計自身業(yè)務流程，堅持“小、快、簡、整”的原則，以客戶需求為出發(fā)點和落腳點，重新設計業(yè)務流程，科學培訓員工，提高業(yè)務辦理效率，始終與市場變化同步，牢牢穩(wěn)住老客戶，并持續(xù)開發(fā)和增加新客戶。
（三）持續(xù)加大創(chuàng)新力度
鑒于金融產品生命周期越來越短的規(guī)律，農信社應當從現在開始，持續(xù)加大產品創(chuàng)新力度，形成內部產品創(chuàng)新獎勵長效機制。通過外部吸納和內部培養(yǎng)的方式，構建自身產品創(chuàng)新研發(fā)隊伍，并通過創(chuàng)新型文化導入，形成全員參與產品創(chuàng)新開發(fā)的氛圍。高效、持續(xù)的產品創(chuàng)新能力能幫助農信社獲得競爭優(yōu)勢。
2012年5月，銀監(jiān)會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關原則調整各自的持股比例。
民間資本成為組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計顯示，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機構成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。
目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行799家開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產總額為3190億元，資本充足率達28.6%；貸款余額1782億元，農戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。
村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)
一是品牌認知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營企業(yè)或自然人，致使部分群眾認為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)老板個人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，很難建立自身強有力的品牌優(yōu)勢，特別是當地居民還有一個認知認同的過程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲蓄存款較為困難。儲蓄存款占比相對較低，這也嚴重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負債業(yè)務的健康發(fā)展，制約了長遠信貸投放。
二是科技系統(tǒng)建設不足，基礎功能不全。從全國第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時間短等客觀條件限制，在科技渠道建設上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開通了大小額支付系統(tǒng)等基礎性結算系統(tǒng)，但電子銀行、電話銀行、網上銀行等其它現代銀行功能暫未實現。
三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務的復合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。
四是目標定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設立旨在解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構“網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現狀是機構網點少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當長一段時間內，資產規(guī)模不可能太大，機構網點不可能太多。
五是法人治理結構存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運營實踐來看，由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策并未真正體現出來，分支機構管理式的傾向明顯。
加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策
村鎮(zhèn)銀行應樹立“立足縣鎮(zhèn)、服務三農”的經營宗旨，大力支持縣域經濟發(fā)展，不做縣域經濟的“抽水機”，而做農村經濟的“源頭活水”。
（一）充分發(fā)揮獨立法人優(yōu)勢
村鎮(zhèn)銀行應充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨立法人資格優(yōu)勢。相對于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產權結構，屬于一級法人治理結構。這種扁平化的結構，便于根據當地農業(yè)、農村實際創(chuàng)新金融產品，按照市場化原則開展經營。
經過實踐運營證明，村鎮(zhèn)銀行應充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務辦理時間，做到手續(xù)簡便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業(yè)務，彌補商業(yè)銀行撤離農村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國有商業(yè)銀行和農村信用社因貸款審批嚴格手續(xù)繁瑣門檻高而對“三農”和小微企業(yè)支持不足的問題。
（二）保持差異化經營策略
首先是產品差異化。業(yè)務創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競爭力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質抵押品，創(chuàng)新出符合市場需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據林農資金需求，推出“茂林通”林權抵押貸款。通過各種形式的業(yè)務創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產品和服務創(chuàng)新水平，為縣域金融市場持續(xù)注入活水，引領當地金融機構服務“三農”，最大限度地支持縣域經濟的發(fā)展。
其次是價格差異化。包括利率差異化和服務費用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調整可以看出，市場化是大趨勢。銀行對存貸款的利率浮動權逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎上可以給予不同客戶以不同的利率優(yōu)惠政策。
再次是渠道差異化。當前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設新的網點，村鎮(zhèn)銀行要結合新的形勢，迅速在縣域重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設網點，配合科技研發(fā)投入，真正實現村鎮(zhèn)銀行金融服務“進村入戶”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶群，即農村客戶、小微客戶，并持續(xù)開發(fā)適合的金融產品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展與農民生產生活緊密聯(lián)系在一起，助推農村、農民真正脫貧致富。
（三）不斷傳導發(fā)起行的理念優(yōu)勢
作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業(yè)團隊，提供專業(yè)的人員技能培訓，構建合適的銀行業(yè)務系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術、審計監(jiān)督等后臺支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)伊始在資金實力、技術水平、經營能力、風險管理等方面都處在一個較高的水平。
（四）做好內控建設及風險管控
【關鍵詞】銀行，混業(yè)經營，集約化，風險管理
銀行業(yè)在一個國家的經濟中起著至關重要的金融中介作用。隨著經濟的進一步發(fā)展，中國的銀行業(yè)將逐步開放，形成新的體制。
一、經營模式
隨著資本實力和風險管理能力的增強，我國銀行業(yè)綜合化經營（混業(yè)經營）的條件將趨于成熟，未來銀行業(yè)將開始實行混業(yè)經營、混業(yè)監(jiān)管的模式，這和以前的分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管有很大的區(qū)別。在混業(yè)經營的模式下，商業(yè)銀行可以從事投資銀行業(yè)務和證券業(yè)務，信貸資金可以進軍股市，銀行、證券、保險、信托業(yè)務在一個金融機構里同時經營，形成了一種能向客戶提供多方面金融服務的“ 金融超級市場”。
不可否認，分業(yè)經營存在諸多優(yōu)勢，在整頓金融秩序、降低系統(tǒng)性金融風險、提高金融機構專業(yè)化經營管理水平等方面發(fā)揮了積極的作用，但是金融三大子行業(yè)之間相互分割，不利于實現貨幣市場、資本市場和保險市場的對接和協(xié)調發(fā)展，降低了金融資源的配置效率。混業(yè)經營有利于銀行積極拓展業(yè)務領域， 不斷尋求新的利潤增長點， 更好地應對日益激烈的全球競爭。多樣化混業(yè)經營形成規(guī)模經濟與范圍經濟降低了成本， 創(chuàng)造利潤調節(jié)、技術和客戶資源共享等優(yōu)勢， 同時為客戶提供多種金融產品及服務， 適應了客戶多元化金融服務的要求。在金融業(yè)市場風險急劇加大， 金融危機日趨頻繁的環(huán)境下， 多元化、多地區(qū)經營可以有效分散風險， 全能銀行統(tǒng)一、專業(yè)化的風險和資產負債管理有利于提高抗風險能力， 增強經營穩(wěn)定性。
二、盈利模式
現在我國銀行業(yè)還是數量擴張為主的粗放式經營模式，未來國內銀行業(yè)將參考國際先進經驗， 增強資本配置和風險定價能力， 逐步建立起集約化資本經營模式。集約化經營是一種經營的理念，與粗放式經營相對應的一種經營模式。它并不是簡單的集中，現在我們建立的集約化經營是提高資源集中度，采用科學管理和最新技術，提高資源使用效率注重內涵式發(fā)展的一種經營模式。 在經營實踐中始終堅持以效益為中心，從業(yè)務經營流程、內部運營體制、產品服務創(chuàng)新、信用風險度量技術、綜合績效評價體系和人才培養(yǎng)等方面人手， 全面提高銀行業(yè)的經營發(fā)展能力。
三、全面風險的管理體系
在經濟全球化的今天，全球資本流動日益頻繁，世界經濟聯(lián)系日益緊密，使得資源配置的提高也使得風險加大。而商業(yè)銀行的經營具有典型的親周期性，在經濟繁榮、業(yè)務擴張期往往由于過度追求規(guī)模和效益的增長而忽略風險易于積聚的特性，最終導致危機的爆發(fā)，損害社會、公司和個人的長期利益；而在經濟衰退復蘇期因過度規(guī)避風險而收縮業(yè)務，從而導致業(yè)務大起大落，缺乏延續(xù)性和可持續(xù)性，同時加劇經濟的波動。
未來通過關注金融市場，加大對跨境資本的監(jiān)管，提高風險識別和管理能力，增強我國金融體系的穩(wěn)健性，從而建立起自己的全面風險管理體系。將商業(yè)銀行各種信用風險、市場風險、操作風險以及流動性風險通盤考慮， 提高管理效率， 強調風險之間的相關性研究以及風險的量化度量，切實有效的防范各類風險，促進業(yè)務穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。全面風險管理體系可以大大提高商業(yè)銀行內部風險管理能力和效率， 從全局的角度考量風險因子對整個銀行的影響， 有利于各部門在風險管理中的配合， 降低經營成本。
四、利率市場化
利率市場化是指通過市場和價值規(guī)律機制， 在某一時點上由供求關系決定的利率運行機制， 它是價值規(guī)律作用的結果。利率市場化程度越高， 金融市場存貸款利差將會越小， 隨著時間的演進， 如果利率市場化程度不斷提高， 存款利差將呈現一條逐步下降的曲線。未來以簡化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進貸款利率市場化為主要方式，利率市場化的改革已初步完成。在以前當時的銀行業(yè)是以存貸利差作為主要來源，在銀行業(yè)存貸利差不斷收窄的大趨勢下， 銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務面臨巨大挑戰(zhàn)， 銀行業(yè)過度依賴存貸利差業(yè)務的格局巨大沖擊， 傳統(tǒng)業(yè)務因存貸利差收縮， 收益不斷下降， 商業(yè)銀行在必須認清業(yè)務同時對發(fā)展模式進行調整，金融創(chuàng)新大大加強。銀行業(yè)將改變傳統(tǒng)存貸利差盈利模式， 找到了替代存貸利差盈利模式的新的業(yè)務和運營體系。
五、國際化經營
我國銀行也將順應國際經濟、金融一體化的趨勢，積極向國外尋找發(fā)展空間，開拓市場，形成了國際化的經營戰(zhàn)略。它們有切實有效的全球戰(zhàn)略定位， 有廣泛的全球客戶群體， 開展真正的國際業(yè)務。不像現在的銀行雖然有的也在全球主要金融中心擁有營業(yè)性分支機構， 但業(yè)務規(guī)模小， 業(yè)務品種單一，仍缺乏有自身特色的真正的全球化發(fā)展戰(zhàn)略。
未來銀行將采用商品輸出和資本輸出兩個層次的戰(zhàn)略，通過大規(guī)模在海外開設分支機構或建立關系， 形成全球性的服務網絡， 在國際范圍內從事金融服務， 實現以資本國際化為特征的跨國經營。具體來說，國際化銀行的業(yè)務活動主要在國際市場，服務網絡覆蓋世界主要地區(qū)，主要服務對象是進出口公司以及跨國公司，金融產品實現了高度的標準化和市場化，按照國際通行的規(guī)則進行金融合作與競爭。
參考文獻：
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關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發(fā)展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統(tǒng)服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業(yè)務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業(yè)務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發(fā)展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發(fā)展的重頭戲,我國網絡與業(yè)務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發(fā)展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統(tǒng)和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發(fā)展與應用。誠信也是影響網絡銀行發(fā)展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統(tǒng)、辦理網上銀行業(yè)務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業(yè)務的宣傳和營銷
網上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監(jiān)管工作。根據網絡銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻:
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[2]王鎮(zhèn)強.香港網上銀行的發(fā)展現狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).
[關鍵詞]網絡銀行 風險 對策 發(fā)展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統(tǒng)服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業(yè)務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業(yè)務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發(fā)展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發(fā)展的重頭戲,我國網絡與業(yè)務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發(fā)展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統(tǒng)和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發(fā)展與應用。誠信也是影響網絡銀行發(fā)展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統(tǒng)、辦理網上銀行業(yè)務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業(yè)務的宣傳和營銷
網上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監(jiān)管工作。根據網絡銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業(yè)的順利發(fā)展。
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