緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇個(gè)人理財(cái)入門與技巧，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，家庭儲(chǔ)備資產(chǎn)不斷增加，投資理財(cái)顯得尤為重要，人們開始越來(lái)越關(guān)注理財(cái)。理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過(guò)控制攢錢、生錢和護(hù)錢這三個(gè)環(huán)節(jié)，調(diào)節(jié)現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值。

關(guān)鍵詞:

個(gè)人理財(cái);投資;理財(cái)對(duì)策

目前來(lái)看，中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)離真正的理財(cái)理念還有很大的差距。本文以個(gè)人理財(cái)為中心，對(duì)目前個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和理財(cái)方法進(jìn)行了闡述，希望能對(duì)個(gè)人的投資理財(cái)有所幫助，有助于人們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓生活更幸福美好。

一、個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。通俗地說(shuō)，個(gè)人理財(cái)就是在了解個(gè)人的生活、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、股票、證券、外匯、期貨、保險(xiǎn)、住房等多種理財(cái)手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)達(dá)到收益最大化。

二、個(gè)人理財(cái)中存在的誤區(qū)

個(gè)人理財(cái)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開源節(jié)流，管好自己的錢。現(xiàn)如今，個(gè)人理財(cái)幾乎包括了個(gè)人生活的方方面面，住房、汽車、教育、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等。成功的個(gè)人理財(cái)能夠避免風(fēng)險(xiǎn)，增加收入，同時(shí)能夠給人帶來(lái)滿足和喜悅感。個(gè)人理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，也是為了豐富生活內(nèi)涵。增加生活的情趣。在個(gè)人理財(cái)?shù)倪^(guò)程中要保持平常心，這是個(gè)人理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前個(gè)人理財(cái)狀況來(lái)看，人們額理財(cái)觀念還存在著種種誤區(qū)。對(duì)于還未著手理財(cái)?shù)娜?，表現(xiàn)在:

(一)理財(cái)是專家的事

僅管理財(cái)已經(jīng)貫穿我們生活的方方面面，但仍有一大部分人對(duì)理財(cái)并不熟悉。很多百姓認(rèn)為理財(cái)中的一些術(shù)語(yǔ)太難理解，被搞的頭暈?zāi)X脹。他們認(rèn)為理財(cái)是專家的事，與自己并無(wú)多大關(guān)系。在他們眼中，專家掌握豐富的理財(cái)知識(shí)，并有深厚的現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)，委托專家理財(cái)是一個(gè)不二選擇。然而事實(shí)上，百姓理財(cái)應(yīng)該借鑒專家的意見，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，做到不僅善于理財(cái)，更要敢于理財(cái)。

(二)收入不高，沒必要理財(cái)

低收入者認(rèn)為，他們理財(cái)?shù)囊饬x不大，因?yàn)樽约旱谋窘鸩欢?，再好的理?cái)也不會(huì)帶來(lái)太高的收益，相反卻要在自己并不熟悉理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)支付給專家一定的理財(cái)費(fèi)用，得不償失。但是，在我看來(lái)，窮人比富人更需要理財(cái)，我們不應(yīng)該放過(guò)任何可以帶來(lái)收益的機(jī)會(huì)，財(cái)富本來(lái)就是靠日積月累的。

(三)工作太忙，沒時(shí)間理財(cái)

我有幾個(gè)做IT的同學(xué)，月薪小兩萬(wàn)，每年拿14個(gè)月的工資，收入不菲。但他們不買任何理財(cái)產(chǎn)品，只是把錢單純的放在余額寶或工資卡里，有的就把錢交給家里的父母，存上定期。在他們看來(lái)，每天熬夜加班的工作已經(jīng)讓他們疲倦不堪，沒有多余的經(jīng)歷關(guān)注理財(cái)。事實(shí)上，理財(cái)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)管理最簡(jiǎn)單、最直接、最省事、最有效的辦法?，F(xiàn)在市場(chǎng)上的許多理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)都是辦完手續(xù)后就不會(huì)讓你再多操心了，有什么變化銀行會(huì)通知你。因此，理財(cái)不但不會(huì)影響你的工作，不會(huì)給你平添麻煩，相反還會(huì)減輕你的負(fù)擔(dān)，給你帶來(lái)便利的同時(shí)，增加你的收益。對(duì)于已經(jīng)著手理財(cái)?shù)娜?，表現(xiàn)在:

1．貪圖高利

2015年底的e租寶事件應(yīng)該給很多人留下了深刻的印象。太多人一味地貪圖高利，卻不知其中隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)，這才給一些P2P平臺(tái)帶來(lái)了牟利的機(jī)會(huì)。然而，宣傳高回報(bào)率是很多集資平臺(tái)吸引投資者的首選方式。這種做法抓住了投資者想要從平臺(tái)獲取較高收益的心理，之所以成功是因?yàn)楹芏鄠€(gè)人投資者缺乏基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)所造成的。投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)成正比是個(gè)人理財(cái)投資應(yīng)上的第一課，這意味著較高的收益是通過(guò)承擔(dān)相應(yīng)較高的風(fēng)險(xiǎn)獲得的。從銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，很多利率超過(guò)5%的理財(cái)產(chǎn)品，就已經(jīng)不在保本的范圍內(nèi)。而2015年P(guān)2P行業(yè)的平均收益率達(dá)到了10．8%，高收益背后的投資風(fēng)險(xiǎn)究竟有多高是需要每個(gè)投資者思考的。

2．喜歡廣種薄收

很多投資者并沒有太多閑錢，卻總覺得每個(gè)投資機(jī)會(huì)都不能錯(cuò)過(guò)。于是，股票、基金、債券甚至收藏都搞一點(diǎn)，雖然有效的投資組合能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收益最大化，但在資本薄弱的情況下，涉及太多的理財(cái)產(chǎn)品，只會(huì)增加理財(cái)產(chǎn)品的管理成本，不能形成規(guī)模效益，從而減少了收益。同時(shí)，一個(gè)人的精力是有限的，涉獵的理財(cái)產(chǎn)品太多，難免有照顧不周之處，不免會(huì)減少收益。

3．過(guò)分自信

當(dāng)人們有過(guò)某些經(jīng)驗(yàn)或知道一些具體信息時(shí)，無(wú)論自己所知道的是多么有限，都傾向于自己做主張。這就是很多股民根據(jù)所掌握的有限的信息或者某人透露出一點(diǎn)某公司的情況就開始搶購(gòu)股票，結(jié)果卻賠的一敗涂地的原因。當(dāng)然，也存在著另一些人，他們往往走向另一個(gè)極端，過(guò)分相信專家的指導(dǎo)，而不相信自己。然而專家并不能預(yù)測(cè)到所有準(zhǔn)確的信息，我們應(yīng)該合理借鑒專家的意見，而不是盲目的聽從。

三、個(gè)人理財(cái)對(duì)策

(一)成功的理財(cái)必須學(xué)會(huì)五種習(xí)慣

習(xí)慣一:記錄財(cái)務(wù)狀況能夠衡量就必須能夠了解，能夠了解就必須能夠改變，如果沒有持續(xù)的、有條理的、準(zhǔn)確的記錄，理財(cái)計(jì)劃是不可能實(shí)現(xiàn)的。因此，在開始理財(cái)之初，詳細(xì)記錄自己的收支狀況是十分必要的，一份好的財(cái)務(wù)記錄可以使您:1．衡量自己所處的經(jīng)濟(jì)地位———這是制定一份合理的理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)。2．有效地改變現(xiàn)有的理財(cái)計(jì)劃。3．建立一個(gè)完整的檔案，有效地記錄自己的財(cái)產(chǎn)狀況與支出狀況。

習(xí)慣二:確定自己的資產(chǎn)一旦對(duì)財(cái)務(wù)狀況做好了記錄，那么算出凈資產(chǎn)就非常容易了。明確自己的凈資產(chǎn)是理財(cái)?shù)闹匾徊?，它?huì)影響你對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的選擇。

習(xí)慣三:明確自己的價(jià)值觀和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)了解自己的價(jià)值取向，才可以確立經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，使之更加清楚、明確、真實(shí)，并且具有一定的可行性。如果沒有明確的目標(biāo)和方向，計(jì)劃便失去了可行性，也沒有合理的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)約束自己的理財(cái)行為，那樣就很難達(dá)到你所期望的5年、10年甚至50年后的目標(biāo)。習(xí)慣四:制定預(yù)算并參照實(shí)行月光族是現(xiàn)實(shí)生活中的很大一部分人群，正是由于他們?cè)谌粘Ｉ钪袥]有制定預(yù)算，有多少花多少，想花多少花多少的結(jié)果。財(cái)富并不是指一個(gè)人掙了多少錢，而是指還有多少錢。大多數(shù)人認(rèn)為做預(yù)算不但枯燥麻煩，而且有些做作，更何況計(jì)劃趕不上變化，認(rèn)為沒有必須，因此做預(yù)算的重要性就被忽視了。而事實(shí)上，預(yù)算就像一道標(biāo)尺，它會(huì)把你束縛在一個(gè)框架里，讓你向著自己的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)不斷前進(jìn)。習(xí)慣六:削減開銷很多人在剛開始時(shí)在抱怨拿不出更多的錢去投資，從而不能實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。其實(shí)目標(biāo)并不是依靠大筆的投入才能實(shí)現(xiàn)的，削減開支，節(jié)省每一塊錢，即使很小數(shù)目的投資，也可能會(huì)帶來(lái)不小的財(cái)富，例如:每個(gè)月都多存100元錢，結(jié)果如何呢?如果24歲時(shí)就開始投資，并且可以拿到10%的年利潤(rùn)，34歲時(shí)，就有了20000元錢。投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利的作用就越明顯。隨著時(shí)間的推移，儲(chǔ)蓄和投資帶來(lái)的利潤(rùn)更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤(rùn)就越是成倍增長(zhǎng)。

(二)理財(cái)小法則

1．及早投資，享受復(fù)利的神奇魔力，成為百萬(wàn)富翁

大家都知道復(fù)利的神奇效果，其實(shí)不管你的收入和需要是多少，良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣是理財(cái)開始的前提。溫飽和日常開支之余，應(yīng)該盡早開始投資。有這樣一對(duì)雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲(chǔ)蓄1000元，10年后總投資1萬(wàn)元，35歲后不再投資，用這些錢來(lái)生錢，60歲的時(shí)候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。

2．定期定額投資，化解市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，這是很多人拒絕投資股票、基金的重要原因之一。事實(shí)上，在短期內(nèi)，股票和基金都是有風(fēng)險(xiǎn)的，即使國(guó)債也有一定的價(jià)格波動(dòng)。但是從長(zhǎng)期的角度來(lái)看，股票、基金的穩(wěn)定，使人們的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹。所以我們需要一些技巧來(lái)化解市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。常規(guī)固定投資的最大收益有兩個(gè)方面，第一是強(qiáng)迫你儲(chǔ)蓄、投資、計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，有助于你享受復(fù)利的魅力;第二個(gè)是放棄判斷，從而降低總成本。

(三)制定理財(cái)規(guī)劃

做任何事情都是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，合理的理財(cái)規(guī)劃有助于我們實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)。

1．先弄清財(cái)務(wù)狀況

清理自己的資產(chǎn)負(fù)債表，包括當(dāng)前有多少資產(chǎn)，債務(wù)，以及預(yù)期的未來(lái)收入是多少，知道自己有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。

2．市場(chǎng)調(diào)查選品質(zhì)

當(dāng)你開始著手理財(cái)時(shí)，應(yīng)當(dāng)做好市場(chǎng)調(diào)查，調(diào)查的結(jié)果可以作為你理財(cái)?shù)膮⒖己鸵罁?jù)。市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品很多，所以做調(diào)查要有針對(duì)性，主要針對(duì)你比較感興趣的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出相關(guān)性較大的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，比如該產(chǎn)品的市場(chǎng)收益率、風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性等。通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查，能夠充分了解某一理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況和發(fā)展前景，做到心中有數(shù)，為將來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品做準(zhǔn)備。市場(chǎng)調(diào)查時(shí)制定理財(cái)規(guī)劃的重要一步，所做調(diào)查的結(jié)果正確與否直接關(guān)系你整個(gè)計(jì)劃的成敗，所以要認(rèn)真落實(shí)這一環(huán)節(jié)。

3．專家咨詢問(wèn)收益

市場(chǎng)調(diào)查結(jié)束之后，下一步就需要向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢。向?qū)I(yè)人士咨詢時(shí)，應(yīng)該選擇自己比較心儀的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)做到不恥下問(wèn)。其實(shí)，理財(cái)問(wèn)題集中體現(xiàn)在流動(dòng)性與收益率，以及收益率和安全性的的矛盾上。我們總是在不甘心選擇低風(fēng)險(xiǎn)低收益和害怕承擔(dān)高收益高風(fēng)險(xiǎn)之間抉擇，這時(shí)候我們可以借鑒專家對(duì)市場(chǎng)的深入研究，選擇適中的理財(cái)產(chǎn)品。此時(shí)專家的意見顯得尤為重要。

4．咨詢過(guò)后定產(chǎn)品

結(jié)合自己的市場(chǎng)調(diào)查和專家咨詢后，就需要在你比較心儀的理財(cái)產(chǎn)品中做決定了。當(dāng)然，最終你可以選擇一種或幾種產(chǎn)品的組合，這些都可以根據(jù)你自身的經(jīng)濟(jì)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的偏好來(lái)定。但需要清楚的是，專家們的分析和指點(diǎn)僅僅是建議，他們不會(huì)為此承擔(dān)任何責(zé)任，最終理財(cái)產(chǎn)品的選擇還是你自己決定。所以，即使在選擇理財(cái)產(chǎn)品前得到了專家的悉心指點(diǎn)，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后也要有最壞的打算?？傊?，不管選擇何種產(chǎn)品，保持平常心是必須的。

5．選定理財(cái)做跟蹤

選好理財(cái)真正投資后，需要做績(jī)效的跟蹤，績(jī)效也就是我們投資的效果如何。外部市場(chǎng)是不斷變化的，因此我們的財(cái)務(wù)狀況，收入水平也在不斷的變化，我們應(yīng)該經(jīng)常對(duì)我們的投資績(jī)效做一個(gè)測(cè)評(píng)，把我們的財(cái)理一下。有效的績(jī)效跟蹤也可以幫助我們及時(shí)糾正選擇的錯(cuò)誤，將損失降到最少。這樣就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界?？傊?，理財(cái)絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財(cái)，沒錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正成為中國(guó)百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。隨著我國(guó)入世后，外資銀行全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并且隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將日趨活躍，相信在不久的將來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。面對(duì)未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，需要我們不斷研究新情況，解決新問(wèn)題，需要我們不斷改革、不斷實(shí)踐、不斷前進(jìn)。只要我們堅(jiān)定信心，抓住機(jī)遇、不斷創(chuàng)新，就能夠在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利。

參考文獻(xiàn):

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［4］黃鳳崗．個(gè)人理財(cái)入門與技巧［M］．北京經(jīng)濟(jì)管理出版社2013:13－23

篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）12-0201-02

1 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

1.1 滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求

自1978年改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國(guó)人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額為16.2萬(wàn)億元，相比去年同期增長(zhǎng)近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。如此大的基數(shù)釋放出一個(gè)不大的比例就會(huì)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)容量。從個(gè)人角度來(lái)看，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。

1.2 商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過(guò)渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。為改善對(duì)客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問(wèn)題:社會(huì)信用過(guò)于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對(duì)公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對(duì)私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較?。毁Y產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問(wèn)題使我國(guó)銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來(lái)可觀的經(jīng)營(yíng)收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

1.3 適應(yīng)變化的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開放，外資銀行全面享受國(guó)民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì)將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來(lái)發(fā)展，而會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對(duì)我國(guó)零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來(lái)。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。因此，爭(zhēng)奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開始，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門檻過(guò)高；對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

3 制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

3.1 分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制。我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)增值。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。

3.2 金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國(guó)目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國(guó)外銀行可以在交叉銷售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。

中國(guó)資本市場(chǎng)不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開，制約了國(guó)內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國(guó)現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)必然受到局限。

3.3 銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

（1）理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

（2）專業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開展。

（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個(gè)專門部門來(lái)對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無(wú)法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4 促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐

（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以外，展開價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。

（2）完善我國(guó)的資本市場(chǎng)。

（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，客戶對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

4.2 要加大理財(cái)市場(chǎng)的培育

（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門外。誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國(guó)的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場(chǎng)。

（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。

4.3 要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)

（1）要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。

（2）強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)、客戶營(yíng)銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)?？梢酝ㄟ^(guò)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)。

（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。

4.4 要加快金融創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場(chǎng)和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：

（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。

（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?/p>

（3）開發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來(lái)增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，才能推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］謝懷筑.個(gè)人理財(cái)［M］.北京：中信出版社，2004.

［2］徐燕.論商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，(1).

［3］程艷.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展［J］.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2007，(9).

［4］劉建，陳建文.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.湖南科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(1).

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新

1我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

1.1滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求

自1978年改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國(guó)人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額為16.2萬(wàn)億元，相比去年同期增長(zhǎng)近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。如此大的基數(shù)釋放出一個(gè)不大的比例就會(huì)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)容量。從個(gè)人角度來(lái)看，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。

1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過(guò)渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。為改善對(duì)客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問(wèn)題:社會(huì)信用過(guò)于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對(duì)公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對(duì)私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較?。毁Y產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問(wèn)題使我國(guó)銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來(lái)可觀的經(jīng)營(yíng)收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

1.3適應(yīng)變化的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開放，外資銀行全面享受國(guó)民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì)將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來(lái)發(fā)展，而會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對(duì)我國(guó)零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來(lái)。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。因此，爭(zhēng)奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開始，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門檻過(guò)高；對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

3制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

3.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制。我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)增值。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。

3.2金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國(guó)目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國(guó)外銀行可以在交叉銷售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。

中國(guó)資本市場(chǎng)不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開，制約了國(guó)內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國(guó)現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)必然受到局限。

3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

（1）理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

（2）專業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開展。

（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個(gè)專門部門來(lái)對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無(wú)法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

4.1要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐

（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以外，展開價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。

（2）完善我國(guó)的資本市場(chǎng)。

（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，客戶對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

4.2要加大理財(cái)市場(chǎng)的培育

（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門外。誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國(guó)的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場(chǎng)。

（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。

4.3要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)

（1）要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。

（2）強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)、客戶營(yíng)銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)?？梢酝ㄟ^(guò)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)。

（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。

4.4要加快金融創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場(chǎng)和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：

（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。

（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰＊?/p>

（3）開發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來(lái)增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，才能推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇4

從目前的情況看，各家銀行逐步形成了較新、較務(wù)實(shí)的經(jīng)營(yíng)理念。在經(jīng)營(yíng)中明確提出賬戶收費(fèi)、定位于高端客戶等一系列新的經(jīng)營(yíng)措施，并借助新的科技平臺(tái)，推出了系列化、組合化的理財(cái)產(chǎn)品。最為常見的是將上百種銀行產(chǎn)品分系列整合后推介。盡管曾一度引起爭(zhēng)議，但客戶細(xì)分、區(qū)別對(duì)待、提高客戶回報(bào)的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。同時(shí)，新產(chǎn)品推出的周期不斷縮短，產(chǎn)品科技含量不斷提高。同業(yè)新產(chǎn)品的模仿周期也縮短到半年以內(nèi)，個(gè)別產(chǎn)品甚至在一個(gè)月左右。新產(chǎn)品逐漸由外匯理財(cái)、人民幣理財(cái)向綜合化方向發(fā)展，逐漸由對(duì)私理財(cái)向?qū)碡?cái)發(fā)展，客戶可選擇余地不斷擴(kuò)大。產(chǎn)品中越來(lái)越多地綜合采用金融衍生工具，更多地借助金融工程學(xué)，產(chǎn)品復(fù)雜化程度不斷提高。

經(jīng)過(guò)近兩年的激烈競(jìng)爭(zhēng)，各銀行基本都鎖定了一批較為穩(wěn)定的高端客戶群體，高端客戶群體對(duì)銀行盈利的貢獻(xiàn)不斷體現(xiàn)。在競(jìng)爭(zhēng)中，一些銀行憑借強(qiáng)大的實(shí)力，打造了知名品牌，并提出品牌化、差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略。如招商銀行“金葵花理財(cái)”、工商銀行“理財(cái)金賬戶”和光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)”等。部分全國(guó)性商業(yè)銀行以理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得了不俗的業(yè)績(jī)。以銀監(jiān)會(huì)頒布的、將于2005年11月1日正式開始實(shí)施的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》為標(biāo)志，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)將逐步走向成熟和理性，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的突出問(wèn)題

在銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)業(yè)務(wù)首先體現(xiàn)為那些名目繁多的廣告，單獨(dú)設(shè)立的、頗顯尊貴的場(chǎng)地，以及員工熱情的推薦與服務(wù)。然而，除了形式之外，說(shuō)我國(guó)銀行業(yè)在理財(cái)業(yè)務(wù)上取得了多么大的進(jìn)步還為時(shí)過(guò)早，在業(yè)務(wù)發(fā)展中也暴露出了不成熟的一面，并突出地表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。

以自己銀行的產(chǎn)品推銷為中心，銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的種類和數(shù)量決定了客戶的理財(cái)組合。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來(lái)“量身定做”(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷的時(shí)候常常這么說(shuō))確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營(yíng)銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財(cái)時(shí)，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此，常給客戶造成銀行不過(guò)是變了個(gè)營(yíng)銷方式的印象，購(gòu)買愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。這樣的營(yíng)銷模式在短期內(nèi)、在一些低端市場(chǎng)有一定的空間，但對(duì)于創(chuàng)立品牌、打造精品銀行的高端市場(chǎng)既不適用，也留不住客戶。

控制風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。個(gè)別商業(yè)銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，或是對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和收益能力過(guò)于自信，給顧客承諾了過(guò)高的收益；或是有意將一些條款寫得很含糊，使客戶將預(yù)期收益誤解為到期固定的收益，甚至將其理解為一種儲(chǔ)蓄存款品種，對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)一無(wú)所知。銀行中的道德風(fēng)險(xiǎn)也助長(zhǎng)了此類理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)不少糾紛。如果說(shuō)，銀行內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)好控制，但與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作等于出借了銀行信用，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性因素大大增加。近兩年，國(guó)內(nèi)多家銀行因與證券公司合作開展集合理財(cái)業(yè)務(wù)、委托理財(cái)業(yè)務(wù)而官司頻生，不少最終以銀行墊付了事。得不償失。

普遍存在打政策球的傾向。以外匯理財(cái)業(yè)務(wù)為例。銀監(jiān)會(huì)2004年2月4日頒布《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》之前，四大國(guó)有商業(yè)銀行早已陸續(xù)推出了很多衍生金融產(chǎn)品，如建設(shè)銀行早于2003年就推出“匯得盈”、“匯如意”等包含利率期權(quán)交易的外匯理財(cái)產(chǎn)品。新規(guī)定出臺(tái)后，各金融機(jī)構(gòu)有向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)衍生業(yè)務(wù)的6個(gè)月過(guò)渡期。其后無(wú)資格的銀行衍生業(yè)務(wù)一律取消。在這種典型的“創(chuàng)新”與“監(jiān)管”的博弈過(guò)程中，先試先行的銀行最多可以獲得長(zhǎng)達(dá)1年半的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。因此，用“衍生”產(chǎn)品或“眼生”產(chǎn)品打球的往往能獲得額外的好處，如短期內(nèi)市場(chǎng)份額的有效增加，獲得明顯的宣傳效應(yīng)等。但在這條道路上走得過(guò)遠(yuǎn)，將使業(yè)務(wù)畸形發(fā)展，甚至產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

大多數(shù)銀行短期內(nèi)難以從理財(cái)業(yè)務(wù)中獲得收益。當(dāng)一家銀行推出高收益的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，短期內(nèi)可以起到增加存款的效果，吸收了部分民間沉淀資金，并使其他銀行的存款向本行流動(dòng)。但在目前銀行間產(chǎn)品模仿速度已在半年以內(nèi)的條件下，其他銀行也將迅速推出同類理財(cái)產(chǎn)品，并承諾更高的收益率。于是，承諾收益率便不斷在銀行間的對(duì)比中攀升，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)蛻化為一場(chǎng)“價(jià)格大戰(zhàn)”。經(jīng)過(guò)這樣的反復(fù)，一段時(shí)間后，各銀行的市場(chǎng)份額并沒有大的變化，但吸收存款的成本已經(jīng)較高了。在“理財(cái)”暖風(fēng)的感召下，無(wú)論是對(duì)公還是個(gè)人高端客戶，辦理業(yè)務(wù)時(shí)更加主動(dòng)地向銀行提出讓利的要求，大客戶更容易要挾銀行，大大壓縮了銀行的盈利空間。在同業(yè)和客戶的雙重壓迫下，理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定客戶的功能已經(jīng)大于拓展新客戶的功能。一些銀行基層網(wǎng)點(diǎn)向客戶支付“攬存費(fèi)用”已是公開的事實(shí)，這將危害我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展。一味迎合客戶趨利的心理，競(jìng)相提高理財(cái)承諾的收益率，最終將客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行自身。由于我國(guó)的銀行很少能夠按照產(chǎn)品或產(chǎn)品線核算成本和收益，缺乏這方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但可以肯定，許多銀行間或地區(qū)內(nèi)的理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)支大于收。為了防止這種狀況越演越烈，部分地區(qū)的少數(shù)起主導(dǎo)作用的銀行私下訂立業(yè)務(wù)同盟，建立理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)協(xié)商機(jī)制，以控制資金成本，將銀行間的“價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)”重新拉回服務(wù)質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)的正常軌道。銀監(jiān)會(huì)新的理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法不但提高了保底理財(cái)產(chǎn)品收益的準(zhǔn)入門檻，而且確定了附加條件保底的規(guī)則，能夠在一定程度上遏制這樣的傾向。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前瞻

盡管存在上述不足，但主要是發(fā)展中的問(wèn)題。隨著新規(guī)定的出臺(tái)，銀監(jiān)會(huì)為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的監(jiān)管環(huán)境，在各銀行的努力下，我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)必將逐步走向成熟。中國(guó)的人均GDP在2003年已經(jīng)超過(guò)了1000美元，國(guó)民財(cái)富的積累不斷增加。預(yù)計(jì)到2005年底，中國(guó)有13％的城市家庭年收入將超過(guò)4萬(wàn)元。理財(cái)業(yè)務(wù)在未來(lái)仍有巨大的發(fā)展空間和巨大的盈利空間。

未來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的主要挑戰(zhàn)

價(jià)格戰(zhàn)難以避免并將長(zhǎng)期化。如前所述，理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行的財(cái)務(wù)管理、成本控制、定價(jià)策略、定價(jià)能力提出了新的和更高的要求。我國(guó)很多沿海城市，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)處于白熱化程度。由于金融產(chǎn)品的同質(zhì)性，監(jiān)管的非差異化，同業(yè)間產(chǎn)品模仿的速度不斷加快，為在市場(chǎng)

全面開放前占據(jù)更加有利的位置，擁有更大的話語(yǔ)權(quán)，各銀行都不會(huì)輕易放棄擴(kuò)大規(guī)模的戰(zhàn)略。各銀行在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)的價(jià)格戰(zhàn)在所難免。市場(chǎng)與客戶將不斷要求銀行讓出更多的收益，將迫使銀行更多地關(guān)注成本控制，更多地面向內(nèi)部挖潛。因此，理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，還將是銀行之間的成本與效率的競(jìng)爭(zhēng)。銀行需要顯性成本控制與隱性成本控制并重，采取新的成本競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。但理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，必須實(shí)現(xiàn)從片面強(qiáng)調(diào)收益率向綜合服務(wù)水平提高方向轉(zhuǎn)變。銀行推出的產(chǎn)品還要按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，經(jīng)過(guò)精細(xì)的核算，謹(jǐn)慎介入高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，避免重蹈證券公司理財(cái)業(yè)務(wù)覆轍。

利率市場(chǎng)化和匯率改革后風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加。在理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品推出之初的1996年，利率固定、匯率固定，國(guó)債采取認(rèn)購(gòu)額度、分配認(rèn)購(gòu)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易控制，銀行風(fēng)險(xiǎn)很小。但隨著匯率改革的步伐，利率市場(chǎng)化的步伐將繼續(xù)加快，商業(yè)銀行將面臨前所未有的挑戰(zhàn)。管理風(fēng)險(xiǎn)將逐步成為銀行主要業(yè)務(wù)和最為核心的競(jìng)爭(zhēng)力。固定收益承諾理財(cái)產(chǎn)品，可能由于市場(chǎng)的變化為銀行帶來(lái)真實(shí)的虧損。部分中小金融機(jī)構(gòu)被市場(chǎng)淘汰的概率大大增加。國(guó)家急于推出的存款保險(xiǎn)制度，實(shí)際上在為金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化退出做準(zhǔn)備。因此，銀行必須有能力控制利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)，必須盡快建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系及具備起碼的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

建立銀行內(nèi)部“防火墻”迫在眉睫。對(duì)照銀監(jiān)會(huì)的《辦法》和《指引》，銀行內(nèi)部建立防火墻的工作已經(jīng)刻不容緩。一是在具體的業(yè)務(wù)辦理時(shí)，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)要分開，一般咨詢業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)要分開，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)和衍生交易部分要分開，前者按照儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)管理而后者則按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理：二是在資產(chǎn)管理上，理財(cái)資產(chǎn)要單獨(dú)管理；三是在內(nèi)部管理分工上，風(fēng)險(xiǎn)分析部門、研究部門應(yīng)當(dāng)與理財(cái)計(jì)劃的銷售部門、交易部門分開；四是在監(jiān)督上，制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施，監(jiān)督與經(jīng)營(yíng)相分開等等。理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)控已經(jīng)上升到銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層的戰(zhàn)略管理的高度，是銀行未來(lái)新一輪內(nèi)控體系建設(shè)的重點(diǎn)，需要自上到下設(shè)計(jì)新的績(jī)效考核體系。

亟需建立高水準(zhǔn)的一線理財(cái)業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍。理財(cái)業(yè)務(wù)屬于知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，以服務(wù)，人員專業(yè)性投資技巧為基礎(chǔ)，為此要不斷提升一線客戶經(jīng)理的理財(cái)能力。如果一線客戶經(jīng)理能力欠缺，將很難實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的個(gè)性化。國(guó)內(nèi)各行業(yè)的不斷改革和銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品體系縱橫交錯(cuò)，客戶經(jīng)理在市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程中往往為日益繁雜的金融產(chǎn)品所困惑，短期內(nèi)難以有效掌握，對(duì)經(jīng)濟(jì)行業(yè)信息和政策的把握缺乏準(zhǔn)確性，不能快速回應(yīng)市場(chǎng)變化，有時(shí)在與客戶的談判中處于尷尬的境地。銀行合理調(diào)配內(nèi)部理財(cái)人力資源，強(qiáng)化人員培訓(xùn)必須適應(yīng)未來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

對(duì)銀行整體實(shí)力提出新的要求。理財(cái)業(yè)務(wù)看似簡(jiǎn)單，實(shí)際上是銀行綜合實(shí)力的體現(xiàn)。近兩年來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，有效地揭示了各銀行經(jīng)營(yíng)管理的真實(shí)水平，揭示了銀行間風(fēng)險(xiǎn)及成本管理的真實(shí)差異。各銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，一個(gè)成熟的產(chǎn)品背后必須有大量的、強(qiáng)有力的支撐。如一項(xiàng)外匯理財(cái)產(chǎn)品，包含著產(chǎn)品設(shè)計(jì)、科技系統(tǒng)支持、外匯交易、交易分析等等一系列的內(nèi)容，以及與此相關(guān)的精細(xì)化的管理工作。其中既包括硬件上的基礎(chǔ)條件，更包括銀行競(jìng)爭(zhēng)的軟實(shí)力。如外匯市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的分析水平、外匯交易人員的實(shí)力等等。在市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變的情況下，同樣的資金由不同的人來(lái)運(yùn)作，將會(huì)獲得不同的結(jié)果。甚至，一項(xiàng)產(chǎn)品的最終成敗，客戶獲得收益的高低，就維系于為數(shù)不多的幾個(gè)交易人員。銀行能夠建立與國(guó)際接軌的強(qiáng)大的研發(fā)、分析及交易人員隊(duì)伍迫在眉睫。流失關(guān)鍵的分析人員、交易人員的間接損失將非常巨大。因此必須糾正現(xiàn)階段各銀行將人才培養(yǎng)的主要精力放在營(yíng)銷人員、客戶經(jīng)理的誤區(qū)，要從更高的層次上培養(yǎng)和準(zhǔn)備人才。尤其要解決那些培養(yǎng)周期長(zhǎng)、不可替代人才隊(duì)伍的建設(shè)與穩(wěn)定的問(wèn)題。

未來(lái)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)的策略

針對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基本態(tài)勢(shì)及挑戰(zhàn)，各銀行要有針對(duì)性地彌補(bǔ)自身的不足。

一是不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，建立核心人才隊(duì)伍。要一切從風(fēng)險(xiǎn)控制出發(fā)，不斷完善內(nèi)部控制。在利率市場(chǎng)化和匯率改革的條件下，外資銀行的優(yōu)勢(shì)將逐步顯現(xiàn)，本土銀行在地方性市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步被削弱。國(guó)內(nèi)銀行對(duì)此必須要有足夠的重視，提前在技術(shù)和人才上進(jìn)行儲(chǔ)備，提前開發(fā)利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)管理的工具與新產(chǎn)品。開發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品盡量多地申請(qǐng)專利，以遲滯其他銀行的模仿，形成難以被超越的獨(dú)特的理財(cái)優(yōu)勢(shì)和理財(cái)風(fēng)格。

二是強(qiáng)化成本管理，采取新的戰(zhàn)略成本控制、隱性成本控制等戰(zhàn)略，為銀行開拓理財(cái)業(yè)務(wù)爭(zhēng)取更大的資源投入和發(fā)展空間。

三是在理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳包裝上，要有整體的規(guī)劃和統(tǒng)一的設(shè)計(jì)，盡量與其他業(yè)務(wù)宣傳統(tǒng)一起來(lái)，力求清晰、簡(jiǎn)潔、簡(jiǎn)單，過(guò)目不忘，逐步打造知名理財(cái)品牌。

四是要加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍的管理和職業(yè)操守教育。

五是切實(shí)加強(qiáng)客戶資源的管理。銀行要防止優(yōu)秀的理財(cái)知識(shí)、技能和客戶隨人員的變動(dòng)而一起離開，在日常工作中要實(shí)現(xiàn)理財(cái)知識(shí)和資源的共享，時(shí)刻注意培養(yǎng)后備人員；采取多種辦法，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度；采用不可替代的后臺(tái)支持，將一筆業(yè)務(wù)分成兩個(gè)互相制約的操作部分等方法，減少員工變動(dòng)對(duì)銀行的影響。

篇5

銀行電話直銷，到底做什么？有哪些具體要求？需求量有多大？這一天，我來(lái)到交通銀行上海分行的電子銀行部，開始了一天的見習(xí)崗位體驗(yàn)。

先簡(jiǎn)單介紹一下銀行電話直銷見習(xí)崗位：

工作環(huán)境：中山南路近東門路交行上海分行辦公樓內(nèi)。

工作內(nèi)容：

主要以電話呼出為主。

1、以電話的方式與交行現(xiàn)有客戶（購(gòu)買車輛保險(xiǎn)、基金以及使用銀行卡的用戶）溝通，通過(guò)詢問(wèn)滿意度、答復(fù)客戶疑問(wèn)、詢問(wèn)需求、介紹相關(guān)新金融產(chǎn)品，最終達(dá)到維護(hù)客戶資源，鞏固客戶關(guān)系的目的。

2、通過(guò)電話發(fā)掘有潛在需求的新客戶（客戶資源由銀行提供，一般均有較強(qiáng)的針對(duì)性），以電話直銷的營(yíng)銷方式介紹本行已有的或新增的金融產(chǎn)品，使原非本行的客戶逐漸形成對(duì)本行有一種信息上的和需求上的依賴，最終達(dá)到有需求就會(huì)想到交行的目的。

3、通過(guò)電話對(duì)有意向的客戶直接介紹、推銷本行產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)電話營(yíng)銷目的。

我們見習(xí)的體驗(yàn)

一天的體驗(yàn)最大的感受便是：喉嚨疼，不過(guò)在眾多的考驗(yàn)面前，這個(gè)困難不值一提。

第一，絕對(duì)是對(duì)毅力的考驗(yàn)

工作近一年的交行員工對(duì)我說(shuō)：這項(xiàng)工作真的是一份磨練毅力的理。每天都是單一的呼出，一天一名員工撥打近100多個(gè)電話。喉嚨痛不值一提，“單調(diào)”和“惡劣態(tài)度”才是讓很多人無(wú)法堅(jiān)持的原因。我在想，可能感情脆弱和承受能力差的人會(huì)難以適應(yīng)。不過(guò)，堅(jiān)持和努力卻是所有企業(yè)最需要的員工品質(zhì)。

同樣的工作，也會(huì)給不同的人帶來(lái)不同的感受。里面的員工對(duì)我說(shuō)：要堅(jiān)持下來(lái)，就要認(rèn)可這項(xiàng)工作多彩的一面。每天都要面對(duì)不同的客戶，面對(duì)不同的需求，其實(shí)就是色采豐富的色調(diào)板。關(guān)鍵還在于是否能堅(jiān)持，一般性堅(jiān)持的人才能體會(huì)到這項(xiàng)工作的實(shí)質(zhì)特點(diǎn)，當(dāng)然也會(huì)迎來(lái)屬于自己的成果。

帶教老師告訴我，銀行提供的專門培訓(xùn)和個(gè)人的堅(jiān)持都非常重要，大多數(shù)人都能適應(yīng)這個(gè)工作節(jié)奏，而交行品牌的電話拒訪率不超過(guò)2%。

第二，這個(gè)崗位可提高自我的一種表達(dá)和溝通能力。

具體而言，通過(guò)見習(xí)逐步形成在人與人之間的交流時(shí)能清晰表達(dá)自己觀點(diǎn)的能力。同時(shí)對(duì)自身的耐力和毅力也是一種鍛煉。對(duì)一個(gè)未見過(guò)面的陌生人，要讓他接受我們的產(chǎn)品首先就是要開口，而要讓別人聽懂和繼續(xù)聽下去就必須要有個(gè)清晰的表達(dá)和溝通能力。

第三，掌握銷售技巧和營(yíng)銷策略

在溝通中能夠把握相對(duì)方的心理動(dòng)向，了解客戶，即客戶在猶豫動(dòng)搖時(shí)或一時(shí)不知如何以比較準(zhǔn)確表達(dá)其所需時(shí)，能以較準(zhǔn)確和專業(yè)的術(shù)語(yǔ)簡(jiǎn)單明了的予以告知，即鍛煉把握關(guān)鍵點(diǎn)的能力。從熱愛銷售到做好銷售掌握技巧上說(shuō)，能給與鍛煉和提高的機(jī)會(huì)。

第四，快速成長(zhǎng)、轉(zhuǎn)變角色、積累和提高過(guò)程

這個(gè)崗位可以讓我們成為銀行金融產(chǎn)品的專業(yè)者。針對(duì)本行業(yè)的特性而言，可以基本掌握金融業(yè)的相關(guān)產(chǎn)品知識(shí)，了解和聽懂專業(yè)術(shù)語(yǔ)，從較專業(yè)的角度幫助客戶分析、解答、選擇金融產(chǎn)品，比如銀行的對(duì)私業(yè)務(wù)有哪些、哪些產(chǎn)品適用于哪些客戶，什么又是銀行中間業(yè)務(wù)，我們嘴邊常說(shuō)理財(cái)，在專業(yè)人士中又是如何看待個(gè)人理財(cái)?shù)哪?？通過(guò)見習(xí)可基本達(dá)到一名金融行業(yè)的工作者的要求或標(biāo)準(zhǔn)，從而以一名專業(yè)人士的角度看待和分析我們的金融產(chǎn)品。

必須要有的準(zhǔn)備：

銷售人員在市場(chǎng)上的總體情況是入門簡(jiǎn)單做好難，好的銷售人員稀缺，要成為一名合格的或優(yōu)秀的銷售人員不僅要對(duì)自己的產(chǎn)品熟悉而且要具備良好的溝通技巧。這一崗位還真不能說(shuō)沒技巧沒技術(shù)含量。

我們的提醒是：見習(xí)是現(xiàn)實(shí)工作的模擬和預(yù)備，沒有足夠的準(zhǔn)備，就不可能適應(yīng)見習(xí)。從事這項(xiàng)工作跟其它工作一樣，必須能吃苦，還要自己動(dòng)腦筋，在相對(duì)穩(wěn)定的見習(xí)環(huán)境中不斷挑戰(zhàn)自己。開始的學(xué)習(xí)和實(shí)踐的艱苦是一種人生歷練過(guò)程，可千萬(wàn)別一遇到困難就一走了之啊！我們認(rèn)定的見習(xí)價(jià)值是：通過(guò)這個(gè)見習(xí)機(jī)會(huì)，能擴(kuò)大你的求職機(jī)會(huì)，提高你的選擇門檻。

如果你對(duì)這個(gè)崗位有興趣，請(qǐng)認(rèn)真閱讀我們的招聘啟事，在對(duì)照目前自身情況后，可以向我報(bào)名。

推薦見習(xí)的價(jià)值

交行老師還告訴我，銀行有一套完善的崗位培訓(xùn)計(jì)劃幫助學(xué)員：

1、銀行內(nèi)部統(tǒng)一每月一次的集體培訓(xùn)，包括新產(chǎn)品的宣傳和介紹業(yè)務(wù)交流。這是全體職工都會(huì)有的，包括見習(xí)生。

2、業(yè)務(wù)部門對(duì)見習(xí)生的單獨(dú)培訓(xùn)。

對(duì)見習(xí)生一般分為三個(gè)階段的帶教培訓(xùn)，第一步（1個(gè)月），集中填鴨式，主要是掌握業(yè)務(wù)品種知識(shí)為主以及系統(tǒng)操作、中文輸入練習(xí)、營(yíng)銷話術(shù)及技巧；第二步（3個(gè)月），試上線，以回訪老客戶為主，主要通過(guò)回訪建立學(xué)員信心、適應(yīng)電話營(yíng)銷模式；第三步（2個(gè)月），上線獨(dú)立電話直銷，運(yùn)用已學(xué)知識(shí)與技巧，獨(dú)立完成對(duì)銀行持卡人客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷，完成產(chǎn)品的電話購(gòu)買程序。

3、不定期的會(huì)聘請(qǐng)國(guó)外的培訓(xùn)師來(lái)講課。

之所以推薦這個(gè)見習(xí)崗位，是因?yàn)樗€有一個(gè)幫助我們自我崗位開發(fā)的優(yōu)勢(shì)：

第一，崗位空缺大

隨著各大銀行不斷推出各自的金融產(chǎn)品，加之國(guó)外銀行競(jìng)逐國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，本行業(yè)對(duì)人員的需求必將不斷增加。同時(shí)有過(guò)這段經(jīng)歷，能基本適應(yīng)同行業(yè)相關(guān)工作崗位，看中國(guó)市場(chǎng)就有中資、合資、外資等多家銀行和保險(xiǎn)公司，特別對(duì)外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)的逐步放寬，將會(huì)帶來(lái)更多的崗位需求。

第二，內(nèi)部晉升機(jī)會(huì)大

由于崗位空缺大，避免不了各大銀行間的互相挖人的現(xiàn)象，每個(gè)銀行在尋找合適人才的同時(shí)當(dāng)然相當(dāng)重視對(duì)本行已有工作人員的培養(yǎng)和留用，那么不用說(shuō)見習(xí)完后的留用，內(nèi)部晉升和提高福利待遇都勢(shì)在必行。

第三，有利于成為專才

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關(guān)鍵詞：證券投資；應(yīng)用型人才；實(shí)踐教學(xué)；虛擬交易

天津天獅學(xué)院是天獅集團(tuán)民辦的本科高校，天獅學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)專業(yè)，以金融理財(cái)為特色，培養(yǎng)具有優(yōu)秀人格品質(zhì)并掌握金融理財(cái)?shù)幕局R(shí)、理論和方法，具備投資操作、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)分析和籌劃的基本技能，能在商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)從事客戶理財(cái)咨詢與服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、金融產(chǎn)品銷售等相關(guān)工作的應(yīng)用型專門人才。由于天獅學(xué)院成立時(shí)間比較短，辦學(xué)規(guī)模、基本辦學(xué)條件、師資隊(duì)伍等方面的現(xiàn)狀都與大多數(shù)高校有較大差距，因此為適應(yīng)金融市場(chǎng)對(duì)證券應(yīng)用型人才的需要，我們需要向其他高校同類專業(yè)取經(jīng)借鑒，對(duì)培養(yǎng)證券應(yīng)用型人才的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置等加以探索。

1 明確證券應(yīng)用型人才的內(nèi)涵

應(yīng)用型人才不同于學(xué)術(shù)型人才和技能型人才，學(xué)術(shù)型人才要求有理論創(chuàng)新能力，技能型人才要求有一手絕活。應(yīng)用型人才是要求既具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，又兼?zhèn)渎?lián)系實(shí)際解決具體技術(shù)問(wèn)題的能力。證券應(yīng)用型人才就需要掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、稅法、保險(xiǎn)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等扎實(shí)的學(xué)科基礎(chǔ)理論知識(shí)，也需要掌握財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、金融會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)報(bào)告分析、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、稅收策劃、國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際金融、金融市場(chǎng)、投資證券學(xué)、外匯投資原理與實(shí)務(wù)、期貨投資原理與實(shí)務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)、人身與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、社會(huì)調(diào)查與社會(huì)統(tǒng)計(jì)、金融產(chǎn)品營(yíng)銷、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、公司金融、金融法規(guī)等豐富的專業(yè)理論知識(shí)，更要掌握專業(yè)英語(yǔ)、文獻(xiàn)檢索等一般基本技能和資產(chǎn)評(píng)估、國(guó)際結(jié)算、投資銀行學(xué)、金融信托與結(jié)算、客戶關(guān)系管理、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、辦公自動(dòng)化等廣泛的專業(yè)拓展知識(shí)技能，以及掌握人身與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、社會(huì)調(diào)查與社會(huì)統(tǒng)計(jì)、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，受過(guò)系統(tǒng)的手工會(huì)計(jì)實(shí)訓(xùn)、金融學(xué)認(rèn)識(shí)實(shí)踐、人身與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃設(shè)計(jì)實(shí)訓(xùn)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理實(shí)訓(xùn)、證券投資技巧實(shí)訓(xùn)社會(huì)調(diào)查與社會(huì)統(tǒng)計(jì)實(shí)踐、金融會(huì)計(jì)實(shí)訓(xùn)、公司金融實(shí)訓(xùn)、期貨投資實(shí)訓(xùn)、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)訓(xùn)外匯投資實(shí)訓(xùn)等大量實(shí)踐實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)技能。證券應(yīng)用型人才的內(nèi)涵應(yīng)具有良好的職業(yè)道德，遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)有信用；應(yīng)具有較強(qiáng)的交往能力、組織管理能力、團(tuán)結(jié)協(xié)作能力、語(yǔ)言文字能力等這些較高的綜合素質(zhì)，能將學(xué)到的金融證券知識(shí)和技能用在證券投資業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、服務(wù)、操作當(dāng)中。證券應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)是為證券公司、證券咨詢公司、民間投資機(jī)構(gòu)輸送投資分析人員、操作人員、客戶服務(wù)人員等。

2 把握金融證券投資專業(yè)建設(shè)的關(guān)鍵

天獅學(xué)院金融學(xué)專業(yè)的辦學(xué)層次的定位是以本科教育為主，辦好高等職業(yè)教育、承認(rèn)學(xué)歷教育，積極開展多種形式的執(zhí)業(yè)資格和執(zhí)業(yè)培訓(xùn)等教育。培養(yǎng)目標(biāo)的定位是培養(yǎng)基礎(chǔ)扎實(shí)、知識(shí)面寬、實(shí)踐能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的應(yīng)用型人才。建設(shè)具有較強(qiáng)辦學(xué)實(shí)力、較高辦學(xué)質(zhì)量、鮮明辦學(xué)特色的應(yīng)用型本科和?？疲?wù)面向定位是與天獅集團(tuán)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)緊密結(jié)合，立足天津、輻射周邊、面向全國(guó)。金融學(xué)證券投資專業(yè)建設(shè)有很多艱巨工作要開展，學(xué)科建設(shè)的關(guān)鍵是要有高水平的學(xué)科帶頭人，課程體系的建設(shè)關(guān)鍵是要理論夠用、應(yīng)用為目的，教學(xué)方法的關(guān)鍵是要啟發(fā)式、教學(xué)互動(dòng)、多樣化。天獅學(xué)院憑借天津市的地域優(yōu)勢(shì)，在學(xué)科建設(shè)方面，從天津大學(xué)、南開大學(xué)、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)、天津商業(yè)大學(xué)等國(guó)內(nèi)著名高校攬聘退休高級(jí)專家，金融學(xué)專業(yè)的學(xué)科帶頭人由天津市著名高校的金融學(xué)知名學(xué)者專家擔(dān)綱領(lǐng)銜。學(xué)院努力培養(yǎng)青年教學(xué)業(yè)務(wù)骨干，教師都具有金融學(xué)碩士以上學(xué)歷，在教師科研和教研方面學(xué)校都有比較大的激勵(lì)力度。為培養(yǎng)青年教師，學(xué)院鼓勵(lì)教師在職攻讀博士，并在學(xué)費(fèi)等方面給予資助。教學(xué)環(huán)節(jié)關(guān)鍵要有適合的教材，我們選擇適合培養(yǎng)應(yīng)用型人才的學(xué)科基礎(chǔ)課和專業(yè)課教材。證券投資應(yīng)用型人才的培養(yǎng)，實(shí)踐教學(xué)十分重要，我們重視構(gòu)建突出實(shí)踐能力培養(yǎng)的教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)平臺(tái)，實(shí)施開放式辦學(xué)。天獅學(xué)院借助天獅集團(tuán)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，與天津多家金融公司開展合作，建設(shè)校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地。

3 開拓證券應(yīng)用型人才培養(yǎng)的途徑

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，證券行業(yè)需要大量的證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員、證券經(jīng)紀(jì)人、證券投資咨詢業(yè)務(wù)分析師、投資顧問(wèn)等證券應(yīng)用型專業(yè)人才。證券用人單位對(duì)證券應(yīng)用型人才的綜合素質(zhì)要求是要具備溝通、執(zhí)行、營(yíng)銷、能力強(qiáng)、工作踏實(shí)、有團(tuán)隊(duì)精神、吃苦耐勞等優(yōu)良品質(zhì)。為在平時(shí)教學(xué)中引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)溝通合作能力，學(xué)院要求教師多進(jìn)行教學(xué)互動(dòng)，讓學(xué)生能養(yǎng)成善于表達(dá)的能力。為培養(yǎng)學(xué)生熱愛金融證券行業(yè)工作興趣，教師在教學(xué)過(guò)程中，注意多講證券投資行業(yè)成功人士案例，雖然不可能每個(gè)人都稱為股神，但有夢(mèng)想都是值得肯定。為增強(qiáng)學(xué)生的應(yīng)用能力，教師積極組織學(xué)生參加股票知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，開展虛擬投資交易等。為加強(qiáng)學(xué)生溝通交流能力，我們組織學(xué)生開展社會(huì)調(diào)查問(wèn)卷活動(dòng)，讓學(xué)生經(jīng)受鍛煉，過(guò)善于與人交流的關(guān)。通過(guò)開展問(wèn)卷調(diào)查活動(dòng)，學(xué)生經(jīng)歷從問(wèn)卷設(shè)計(jì)、實(shí)施、分析，到撰寫報(bào)告等，使學(xué)生得到系統(tǒng)的訓(xùn)練。為培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)證券投資行業(yè)工作，首先教師要掌握使用模擬軟件交易平臺(tái)，之后引領(lǐng)學(xué)生入門，熟悉證券投資交易各種應(yīng)用技術(shù)和方法，訓(xùn)練學(xué)生分析、決策、管理等各種心理素質(zhì)和操盤能力。通過(guò)加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，克服理論脫離實(shí)際問(wèn)題，提高學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性，達(dá)到開拓證券應(yīng)用型人才培養(yǎng)途徑的目的。

4 結(jié)論

總之，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)需要大量證券應(yīng)用型人才，天津天獅學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院致力于為適應(yīng)學(xué)生就業(yè)需求，加強(qiáng)學(xué)科建設(shè)，努力提高教學(xué)水平，探索培養(yǎng)人才途徑，為天獅集團(tuán)和天津金融市場(chǎng)，輸送證券應(yīng)用型人才。

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挑選一個(gè)能夠入門新興職業(yè)的好專業(yè)，是開創(chuàng)美好人生重要的一步！

1、商務(wù)策劃師

做什么：應(yīng)用科學(xué)的思維和方法，對(duì)以贏利為目的的社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織的整體活動(dòng)或某一方面活動(dòng)進(jìn)行系統(tǒng)、科學(xué)的創(chuàng)造構(gòu)思、謀劃和設(shè)計(jì)。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：這個(gè)職業(yè)對(duì)綜合素質(zhì)的要求比較高，對(duì)生產(chǎn)、管理、廣告、營(yíng)銷、公關(guān)、新聞等都要有所了解，整體策劃能力、運(yùn)作能力，而且企業(yè)會(huì)比較注重商務(wù)策劃師是否有成功案例。做這個(gè)行業(yè)，需要有大量的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，往往得從營(yíng)銷、廣告這些基層工作做起。如果是從商學(xué)院科班出身的話，將更具備一定的先天優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)營(yíng)銷、廣告學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、工商管理、工程管理等專業(yè)，都比較適合做這個(gè)職業(yè)。還有一些設(shè)有營(yíng)銷方向的理工科、管理類、新聞?lì)悓I(yè)，由于綜合性較強(qiáng)，因此學(xué)習(xí)這些專業(yè)也比較適合從事這個(gè)職業(yè)。

2、會(huì)展策劃師

做什么：從事會(huì)展項(xiàng)目的市場(chǎng)調(diào)研、進(jìn)行項(xiàng)目立項(xiàng)、招商、招展、預(yù)算與運(yùn)營(yíng)管理等方案的策劃，項(xiàng)目銷售以及現(xiàn)場(chǎng)運(yùn)營(yíng)管理。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：這個(gè)行業(yè)對(duì)應(yīng)的專業(yè)很明確，就是近年來(lái)一些高校設(shè)立的會(huì)展經(jīng)濟(jì)與管理、會(huì)展藝術(shù)與技術(shù)專業(yè)等。同時(shí)，這也是一個(gè)對(duì)綜合素質(zhì)要求很高的行業(yè)，所以，市場(chǎng)營(yíng)銷、工程管理，乃至衍生出的做布景的美術(shù)設(shè)計(jì)，做文案的中文、新聞，做廣告、搞招商的廣告學(xué)等專業(yè)，都能夠憑著悟性和整合能力分一杯羹。

3、數(shù)字視頻(DV)策劃制作

做什么：DV節(jié)目策劃、視頻拍攝、視音頻編輯合成、DV剪輯、DV影片輸出與刻錄等。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：DV的有聲有色決定了這是一個(gè)近于藝術(shù)行業(yè)的職業(yè)。DV策劃制作通常是由DV制作各個(gè)環(huán)節(jié)中的專業(yè)技術(shù)人員成長(zhǎng)而來(lái)，攝影、多媒體技術(shù)、電教、錄音藝術(shù)、舞美設(shè)計(jì)等專業(yè)。實(shí)際上，要完成一個(gè)好的DV作品，還需要涉及影視制作各方面的知識(shí)，如影視編導(dǎo)知識(shí)和DV節(jié)目策劃、DV攝像技術(shù)和燈光技術(shù)知識(shí)等，不過(guò)，只要參與這行，做熟了，加之頭腦靈活，就大可以運(yùn)作一整套策劃方案。

4、景觀設(shè)計(jì)師

做什么：運(yùn)用專業(yè)知識(shí)及技能，從事景觀規(guī)劃設(shè)計(jì)、園林綠化規(guī)劃建設(shè)、室外空間環(huán)境創(chuàng)造和景觀資源保護(hù)等方面的工作。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：其傳統(tǒng)的對(duì)應(yīng)專業(yè)是園林，而在近年來(lái)，景觀設(shè)計(jì)在現(xiàn)代建筑、城市規(guī)劃、道路交通中所占的地位越來(lái)越重，一些院校開始在園林專業(yè)增設(shè)風(fēng)景園林景觀設(shè)計(jì)方向，或是直接設(shè)置風(fēng)景園林專業(yè)。城市規(guī)劃、資源環(huán)境與城市規(guī)劃管理、環(huán)境藝術(shù)對(duì)園林方面的內(nèi)容亦有學(xué)習(xí)。名稱相類似的園藝專業(yè)，雖然學(xué)習(xí)內(nèi)容大為不同，但由于花卉種植與園林景觀關(guān)系密切，有興趣向這行發(fā)展可以通過(guò)輔修達(dá)到目的。生態(tài)學(xué)、植物學(xué)與園林一樣，屬于近親，可望通過(guò)輔修入行。

5、模具設(shè)計(jì)師

做什么：從事企業(yè)模具的數(shù)字化設(shè)計(jì)，包括型腔模與冷沖模，在傳統(tǒng)模具設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，應(yīng)用數(shù)字化設(shè)計(jì)工具，提高模具設(shè)計(jì)質(zhì)量，縮短模具設(shè)計(jì)周期等方面的工作。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：模具設(shè)計(jì)在?？?高職)院校中出現(xiàn)頻率很高，這是一個(gè)集理工與技工于一體的熱門專業(yè)。但是，在本科專業(yè)里面，有的院校在機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動(dòng)化專業(yè)開設(shè)模具設(shè)計(jì)方向，其直接對(duì)應(yīng)的專業(yè)則是材料成型及控制工程，這個(gè)專業(yè)在一些學(xué)校會(huì)細(xì)分為焊接工藝與設(shè)備方向、鑄造工藝與設(shè)備方向、金屬壓力加工方向，畢業(yè)生在工業(yè)生產(chǎn)第一線從事熱加工領(lǐng)域方面的工作。對(duì)于追求產(chǎn)品外形時(shí)尚優(yōu)美的企業(yè)來(lái)說(shuō)，工業(yè)設(shè)計(jì)專業(yè)是模具設(shè)計(jì)師培養(yǎng)的“搖籃”，他們一方面具備良好的機(jī)械專業(yè)知識(shí)，另一方面擁有靈敏的藝術(shù)觸覺。

6、建筑模型設(shè)計(jì)制作員

做什么：能根據(jù)建筑設(shè)計(jì)圖和比例要求、選用合適的模型制作材料，運(yùn)用模型設(shè)計(jì)制作技能，設(shè)計(jì)制作出能體現(xiàn)建筑師設(shè)計(jì)思想的各種直觀建筑模型。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：房展會(huì)上，奪人眼球的是那些美麗精致的樓盤模型。這些生動(dòng)、形象的建筑模型，讓購(gòu)房者很直觀地感受到圖紙上的戶型設(shè)計(jì)、小區(qū)規(guī)劃，在現(xiàn)實(shí)中到底是什么樣等。制作這些建筑模型、把建筑設(shè)計(jì)師的創(chuàng)意展示在一塊沙盤上，需經(jīng)過(guò)若干的工作流程：讀懂建筑圖，理解建筑師設(shè)計(jì)的思想及設(shè)計(jì)意圖，模型材料的選用及加工，計(jì)算模型縮放比例，制定模型制作工藝流程，制作模型。由于這是一個(gè)偏向于勞動(dòng)技能型的職業(yè)，它的入門門檻并不高，對(duì)專業(yè)出身甚至文化水平要求都不太高。

目前國(guó)內(nèi)院校沒有與本職業(yè)相關(guān)的專業(yè)設(shè)置，但在建筑系都設(shè)有相關(guān)的勞動(dòng)技能方面的課程，學(xué)習(xí)這些課程能夠勝任相關(guān)的技術(shù)工作。

7、家具設(shè)計(jì)師

做什么：根據(jù)室內(nèi)空間的使用性質(zhì)、所處環(huán)境和要求，結(jié)合制造工藝及美學(xué)原理，設(shè)計(jì)各類家具產(chǎn)品。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：現(xiàn)代社會(huì)的家具，無(wú)論從制作材料還是制作工藝，或是樣式設(shè)計(jì)上，都是日新月異。家具設(shè)計(jì)師可分為造型設(shè)計(jì)師、工藝設(shè)計(jì)師、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)師三種。

我國(guó)目前設(shè)家具設(shè)計(jì)專業(yè)的院校不多，以林業(yè)類大學(xué)為主，藝術(shù)類院校也有所涉及，且大多屬于新開設(shè)專業(yè)。如北京林業(yè)大學(xué)設(shè)木材科學(xué)與工程(家具設(shè)計(jì)與制造方向)，東北林業(yè)大學(xué)、中南林學(xué)院開設(shè)家具設(shè)計(jì)專業(yè)，林業(yè)類大學(xué)多偏重于工藝設(shè)計(jì)和結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。工業(yè)設(shè)計(jì)在造型設(shè)計(jì)方面異軍突起，現(xiàn)代家具材料具有多樣化的特點(diǎn)，因此，現(xiàn)代家具大量采用玻璃、金屬、塑料這些工業(yè)產(chǎn)品，工業(yè)設(shè)計(jì)將其塑造成線條流暢優(yōu)美、造型獨(dú)特別致的樣式，非常受人歡迎。藝術(shù)設(shè)計(jì)、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)、包裝與設(shè)計(jì)等專業(yè)也常設(shè)有室內(nèi)與家具設(shè)計(jì)方向。

8、動(dòng)畫繪制員

做什么：運(yùn)用動(dòng)畫專業(yè)的技巧和方法，獨(dú)立進(jìn)行動(dòng)畫方面的繪制工作。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：動(dòng)畫專業(yè)這幾年就業(yè)情況比較好。一些美術(shù)專業(yè)的學(xué)生，在輔修了計(jì)算機(jī)技術(shù)之后，為了豐厚知識(shí)面，也投身到動(dòng)畫專業(yè)中來(lái)。不過(guò)，動(dòng)畫業(yè)本身在我國(guó)的發(fā)展仍處于“雷聲大，雨點(diǎn)小”的局面，原創(chuàng)動(dòng)畫作品不多，動(dòng)畫繪制員多是為國(guó)外動(dòng)畫公司代工手繪，如果動(dòng)畫專業(yè)的學(xué)生能夠加強(qiáng)原創(chuàng)意識(shí)培養(yǎng)，其施展天地將會(huì)大大拓展。

9、客戶服務(wù)管理師

做什么：客戶服務(wù)管理體系的策劃、組建和實(shí)施監(jiān)督；從事現(xiàn)場(chǎng)客戶服務(wù)活動(dòng)的設(shè)計(jì)、組織和實(shí)施管理；組織對(duì)本企業(yè)涉及客戶服務(wù)的部門人員進(jìn)行客戶服務(wù)管理知識(shí)和技能培訓(xùn)?？蛻舴?wù)管理師就是對(duì)企業(yè)不同客戶提供售前、售中、售后的服務(wù)與管理人員，包括客戶代表、客戶經(jīng)理、客戶服務(wù)主管等職位。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：目前需要客戶服務(wù)人員的企業(yè)涉及制造業(yè)、金融業(yè)、咨詢業(yè)、零售業(yè)、餐飲娛樂休閑業(yè)、醫(yī)療業(yè)等行業(yè)，對(duì)求職者的要求普遍是誠(chéng)懇、熱情，親和力較強(qiáng)，善于表達(dá)和溝通，心理承受能力較強(qiáng)，有團(tuán)隊(duì)精神等，語(yǔ)言能力、計(jì)算機(jī)水平和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析更是企業(yè)要求高級(jí)客戶服務(wù)人員必備的硬性技能。因而，心理學(xué)、應(yīng)用心理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等專業(yè)的學(xué)生適合從事這方面的工作。

10、寵物健康護(hù)理員

做什么：寵物飼養(yǎng)與疾病預(yù)防，對(duì)寵物進(jìn)行日常健康護(hù)理與管理，對(duì)寵物進(jìn)行科學(xué)美容，對(duì)傷病寵物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)救護(hù)、病期護(hù)理、術(shù)后護(hù)理及康復(fù)護(hù)理。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：這個(gè)職業(yè)應(yīng)對(duì)的專業(yè)也很明了，那就是“動(dòng)物醫(yī)學(xué)”，俗稱“獸醫(yī)”專業(yè)，這個(gè)專業(yè)原本就設(shè)有小動(dòng)物醫(yī)學(xué)學(xué)習(xí)內(nèi)容，近幾年與時(shí)俱進(jìn)，專門拓展出了寵物護(hù)理方向，是寵物健康護(hù)理員不錯(cuò)的人選。在一些大型寵物美容護(hù)理院中，還會(huì)聘用一些護(hù)理學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生，對(duì)寵物進(jìn)行普通護(hù)理。

11、信用管理師

做什么：建立有效的企業(yè)信用管理體系；制定企業(yè)信用制度與信用政策；在交易前期，對(duì)交易對(duì)象進(jìn)行信用調(diào)查與評(píng)估，確定信用額度及放賬期；在交易中期，對(duì)應(yīng)收賬款加強(qiáng)管理，并采取必要的措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障企業(yè)債權(quán)；在交易后期，對(duì)發(fā)生的逾期賬款進(jìn)行追收；運(yùn)用信用管理專業(yè)技術(shù)及專業(yè)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)防范風(fēng)險(xiǎn)，并開拓市場(chǎng)。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：需要進(jìn)行信用管理的企業(yè)其實(shí)非常多，而不僅僅是銀行，許多工商企業(yè)都要做好客戶信息收集、相關(guān)企業(yè)資信調(diào)查、消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查、客戶資信檔案管理、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、合同管理、應(yīng)收賬款管理、客戶群信用狀況的監(jiān)督與核查、信用政策和信用工具設(shè)計(jì)及運(yùn)用、疏通融資渠道、向有關(guān)部門申報(bào)信用資料等業(yè)務(wù)活動(dòng)。它直接對(duì)應(yīng)的專業(yè)“信用管理”是一個(gè)開辦剛剛兩年的新專業(yè)，由上海財(cái)經(jīng)大學(xué)首創(chuàng)，接著其他財(cái)經(jīng)院校紛紛跟進(jìn)。其實(shí)，信用管理是一個(gè)涉及面很廣的行業(yè)，因其與財(cái)會(huì)緊密相連，故而會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理都能夠參與其中，而市場(chǎng)營(yíng)銷、企業(yè)管理、電子技術(shù)、商法等專業(yè)作為它的幾大組成內(nèi)容之一，也能夠有所成就。

做什么：利用相關(guān)專業(yè)知識(shí)及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)，從事互聯(lián)網(wǎng)站內(nèi)容建設(shè)，主要工作內(nèi)容是：采集素材，進(jìn)行分類和加工；對(duì)稿件內(nèi)容進(jìn)行編輯加工、審核及監(jiān)控；撰寫稿件；運(yùn)用信息系統(tǒng)或相關(guān)軟件進(jìn)行網(wǎng)頁(yè)制作；組織網(wǎng)上調(diào)查及論壇管理；進(jìn)行網(wǎng)站專題、欄目、頻道的策劃及實(shí)施。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)編輯員的專業(yè)教育步伐顯得落后，它對(duì)應(yīng)的專業(yè)在多數(shù)院校都是作為專業(yè)方向出現(xiàn)，如編輯出版學(xué)(網(wǎng)絡(luò)傳播方向)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用（網(wǎng)絡(luò)傳播方向）、新聞學(xué)（網(wǎng)絡(luò)新聞方向）等等。而從網(wǎng)絡(luò)編輯的從業(yè)要求來(lái)看，它對(duì)綜合素質(zhì)的要求也是比較高的，“編輯首先要是個(gè)雜家”這個(gè)道理人人都懂，這個(gè)“雜”字就是綜合素質(zhì)的體現(xiàn)了，而現(xiàn)代教育中對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)的強(qiáng)調(diào)，也讓更多對(duì)編輯有天賦的人更易于接近這一職業(yè)。

13、房地產(chǎn)策劃師

做什么：近年來(lái)我國(guó)的房地產(chǎn)策劃行業(yè)已取得長(zhǎng)足的進(jìn)展，并且已經(jīng)形成了一個(gè)產(chǎn)業(yè)，其執(zhí)業(yè)范圍涵蓋了房地產(chǎn)開發(fā)、項(xiàng)目咨詢、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、建設(shè)規(guī)劃、廣告策劃、房產(chǎn)銷售、物業(yè)管理等眾多領(lǐng)域。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：房地產(chǎn)因其緊系民生，從而成為長(zhǎng)盛不衰的行業(yè)，近年來(lái)進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展期，能夠全程操盤的房地產(chǎn)策劃師非常吃香。這也是一個(gè)需要豐富經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)，在房地產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)上有所成就，有所拓展、胸懷大略的人才，方能脫穎而出。像房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)、建筑類專業(yè)、土木工程、城市規(guī)劃、園林、物業(yè)管理，都是入行的基礎(chǔ)。

14、職業(yè)信息分析師

做什么：為社會(huì)求職者擇業(yè)、就業(yè)和用人單位擇優(yōu)招用人才提供咨詢、指導(dǎo)及幫助。工作內(nèi)容包括對(duì)涵蓋就業(yè)失業(yè)、職業(yè)供求、工資價(jià)位和社會(huì)保險(xiǎn)等在內(nèi)的信息進(jìn)行采集、整理、分析和預(yù)測(cè)等。相關(guān)業(yè)務(wù)范圍除勞動(dòng)保障系統(tǒng)外，還涉及人才市場(chǎng)、信息咨詢、職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)、學(xué)校、企業(yè)等諸多部門。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：職業(yè)信息分析師首先要對(duì)勞動(dòng)就業(yè)和人才市場(chǎng)領(lǐng)域足夠熟悉，包括對(duì)勞動(dòng)力市場(chǎng)、人才市場(chǎng)供需情況了解，對(duì)各種職業(yè)和崗位的工作職責(zé)、技能要求非常熟悉；其次，還需要具備一定的統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)采集和分析、整合等能力，能形成分析和預(yù)測(cè)報(bào)告，提供有價(jià)值的信息，從而引導(dǎo)市場(chǎng)。信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)是這一職業(yè)的首選對(duì)應(yīng)專業(yè)，它利用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化辦公手段進(jìn)行信息的收集、傳送、儲(chǔ)存、加工和使用，并運(yùn)用各種分析方法整理出相關(guān)信息輔助領(lǐng)導(dǎo)高效、高質(zhì)決策，人力資源管理專業(yè)由于在人才測(cè)試、選拔、培養(yǎng)、調(diào)配，以及調(diào)整人與人之間的關(guān)系上卓有成效，對(duì)個(gè)人職業(yè)分析有著很好的輔助作用。而如果這兩個(gè)專業(yè)的學(xué)生能夠相互輔修另一個(gè)專業(yè)，那就如虎添翼了。勞動(dòng)與社會(huì)保障、公共事業(yè)管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)、應(yīng)用心理學(xué)如果能夠輔修信息類專業(yè)，將來(lái)也有機(jī)會(huì)進(jìn)入這一行業(yè)。

15、玩具設(shè)計(jì)師

做什么：從事玩具產(chǎn)品和玩具類兒童用具創(chuàng)意、設(shè)計(jì)、制作等工作，具體工作內(nèi)容有：分析產(chǎn)品的外觀和性能，進(jìn)行打板、打樣及工藝排料，手工制作產(chǎn)品樣品或模型；產(chǎn)品進(jìn)行系列化開發(fā)和自主研發(fā)，繪制創(chuàng)意草圖，設(shè)計(jì)功能模塊，繪制設(shè)計(jì)圖，編制生產(chǎn)工藝流程；研究市場(chǎng)和產(chǎn)品流行趨勢(shì)，制定產(chǎn)品整體設(shè)計(jì)方案，進(jìn)行設(shè)計(jì)管理。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：天津科技大學(xué)是為這個(gè)新職業(yè)首開玩具設(shè)計(jì)專業(yè)(為專業(yè)方向)的大學(xué)，學(xué)習(xí)包括絨毛玩具、機(jī)動(dòng)玩具、電子玩具三個(gè)方面的課程，一些美術(shù)學(xué)院這兩年也陸續(xù)開設(shè)了工藝玩具設(shè)計(jì)專業(yè)。而工業(yè)設(shè)計(jì)、美術(shù)學(xué)在外形設(shè)計(jì)上也能參與，智能玩具、光電玩具對(duì)電子技術(shù)、機(jī)電專業(yè)青睞有加，模具設(shè)計(jì)與制造或是材料成型及控制工程等專業(yè)都是機(jī)械玩具不可或缺的。

16、公共營(yíng)養(yǎng)師

做什么：研究食物營(yíng)養(yǎng)素與人體機(jī)能需要的復(fù)雜關(guān)系，涉及營(yíng)養(yǎng)搭配、營(yíng)養(yǎng)互補(bǔ)和營(yíng)養(yǎng)平衡等，公共營(yíng)養(yǎng)師不僅可以在社區(qū)發(fā)揮重要作用，還可以為企業(yè)員工、白領(lǐng)、高級(jí)管理人員、運(yùn)動(dòng)員、家庭提供教育、輔導(dǎo)等服務(wù)。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：營(yíng)養(yǎng)專業(yè)設(shè)在各大醫(yī)學(xué)類院校當(dāng)中，如四川大學(xué)華西臨床醫(yī)學(xué)院醫(yī)學(xué)技術(shù)系的營(yíng)養(yǎng)專業(yè)就是比較有名的一個(gè)，但目前開設(shè)院校還不多。正在制定中的《國(guó)民營(yíng)養(yǎng)條例》規(guī)定，100人以上的食堂、餐飲單位，菜肴不再僅由廚師直接配制，而需在營(yíng)養(yǎng)師的指導(dǎo)下共同完成；300人以上的食堂、餐飲單位必須配備專門的營(yíng)養(yǎng)管理師。面對(duì)這一廣闊前景，許多院校在一些相關(guān)專業(yè)中加設(shè)了營(yíng)養(yǎng)課程，如預(yù)防醫(yī)學(xué)設(shè)“營(yíng)養(yǎng)與食品衛(wèi)生學(xué)”、婦幼衛(wèi)生專業(yè)開設(shè)“婦幼營(yíng)養(yǎng)學(xué)”，護(hù)理專業(yè)開設(shè)“臨床營(yíng)養(yǎng)學(xué)”等。

17、理財(cái)規(guī)劃師

做什么：利用自己的專業(yè)理財(cái)知識(shí)為個(gè)人提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)還沒有專門的理財(cái)規(guī)劃組織，從事理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士散見于保險(xiǎn)、銀行、證券等金融行業(yè)，但“獨(dú)立理財(cái)公司”的出現(xiàn)已是大勢(shì)所趨。在歐美，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)已相當(dāng)成熟。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：理財(cái)規(guī)劃是綜合性的金融服務(wù)，是針對(duì)客戶整個(gè)人生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，包括個(gè)人每個(gè)階段的資產(chǎn)，現(xiàn)金流量的預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)的確立和實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女教育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等各個(gè)方面。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。所以，這是一個(gè)要求“全才＋專才”的職業(yè)。經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)、保險(xiǎn)、證券、稅收、財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)學(xué)、法律(民商法方向)，這些專業(yè)好手在豐富的社會(huì)經(jīng)歷上，都可能磨練出一雙理財(cái)金手。

18、企業(yè)文化師

做什么：在企事業(yè)單位從事企業(yè)文化研究、建設(shè)、管理工作，其職責(zé)是制定和建立符合企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的企業(yè)文化體系，塑造、提煉和推廣企業(yè)的遠(yuǎn)景、共同價(jià)值觀和使命。具體工作內(nèi)容包括：指導(dǎo)人力資源部門搭建人力資源戰(zhàn)略框架；通過(guò)CIS系統(tǒng)設(shè)計(jì)推廣企業(yè)形象；推行企業(yè)文化體系建設(shè)。

篇8

【關(guān)鍵詞】 全球化 跨國(guó)交流 就業(yè)素質(zhì) 赴美實(shí)習(xí)

一、概述

全球化的發(fā)展，需要大學(xué)生在全球范圍內(nèi)定位職業(yè)生涯；與其被動(dòng)地等待全球化對(duì)大學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)、專業(yè)背景、閱歷經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行“改造”，不如讓大學(xué)生主動(dòng)提升就業(yè)素質(zhì)，做好應(yīng)對(duì)全球化浪潮的準(zhǔn)備。因此需要推進(jìn)教學(xué)實(shí)踐探索，拓寬大學(xué)生的實(shí)習(xí)或兼職途徑，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行跨國(guó)實(shí)習(xí)的培訓(xùn)。實(shí)習(xí)或兼職是大學(xué)生在理論學(xué)習(xí)之外獲得實(shí)踐知識(shí)、培養(yǎng)事業(yè)心和責(zé)任感的重要途徑，也是學(xué)生從學(xué)校走向社會(huì)的必經(jīng)之路。國(guó)際化視野下大學(xué)生的實(shí)習(xí)或兼職工作必須在更高的起點(diǎn)和平臺(tái)上進(jìn)行。要鼓勵(lì)大學(xué)生到跨國(guó)企業(yè)、外資企業(yè)實(shí)習(xí)或兼職，或者直接到國(guó)外企業(yè)實(shí)習(xí)。

二、大學(xué)生跨國(guó)實(shí)習(xí)途徑及價(jià)值

跨國(guó)實(shí)習(xí)是激發(fā)學(xué)習(xí)潛能的過(guò)程，一種終生有益的體驗(yàn)，能鍛煉學(xué)生掌握新知識(shí)和處理復(fù)雜信息的能力，培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用理性的思維和方法來(lái)創(chuàng)造性地解決生活中的實(shí)際問(wèn)題，為此筆者今年參加了暑期赴美帶薪實(shí)習(xí)項(xiàng)目，以期培養(yǎng)自己的實(shí)際動(dòng)手能力。

赴美帶薪實(shí)習(xí)項(xiàng)目是美國(guó)政府在1948年通過(guò)的信息及教育交流法案中設(shè)立的一項(xiàng)旨在促進(jìn)國(guó)際青年文化交流的計(jì)劃。該法案允許世界各國(guó)的大學(xué)生持J-1簽證進(jìn)入美國(guó)企業(yè)進(jìn)行為期3―5個(gè)月的帶薪實(shí)習(xí)，并利用實(shí)習(xí)之余，在美境內(nèi)旅游體驗(yàn)美國(guó)生活，了解美國(guó)風(fēng)土人情。該項(xiàng)目為全世界大學(xué)生提供了一個(gè)踏上美國(guó)國(guó)土、體驗(yàn)美國(guó)生活文化、提高英語(yǔ)能力、進(jìn)入美國(guó)企業(yè)、與美國(guó)同事以及來(lái)自其他國(guó)家的實(shí)習(xí)生并肩工作的機(jī)會(huì)。

1、跨國(guó)實(shí)習(xí)能培養(yǎng)大學(xué)生國(guó)際化視野

每年來(lái)到美國(guó)參加暑期實(shí)習(xí)的學(xué)生有數(shù)萬(wàn)人，我國(guó)學(xué)生有機(jī)會(huì)獲得與來(lái)自世界各國(guó)的學(xué)生共同工作和生活的體驗(yàn)，是一個(gè)不可多得的跨文化交流學(xué)習(xí)的好機(jī)會(huì)?？梢泽w驗(yàn)不同種族人群的宗教、文化、經(jīng)濟(jì)、語(yǔ)言、思維、環(huán)境、生活等各個(gè)方面的差異，能更多地了解世界，培養(yǎng)相互理解、相互學(xué)習(xí)及合作共事的能力，有利于形成個(gè)人的國(guó)際化眼光和視野。

2、跨國(guó)實(shí)習(xí)能有效提高大學(xué)生英語(yǔ)水平

在全英文環(huán)境中與美國(guó)同事并肩工作，可以鍛煉學(xué)生良好的口語(yǔ)溝通能力及交流技巧?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)的英語(yǔ)教學(xué)多年來(lái)提高不快，原因在于缺乏真實(shí)的語(yǔ)言環(huán)境。在國(guó)內(nèi)英語(yǔ)并不是日常交流的工具，學(xué)生使用英語(yǔ)只限于課堂上，缺乏真實(shí)的語(yǔ)言環(huán)境?？鐕?guó)實(shí)習(xí)使學(xué)生必須用英語(yǔ)溝通工作以及日常生活，這無(wú)疑對(duì)學(xué)生英語(yǔ)水平的提高有著巨大幫助。

3、跨國(guó)實(shí)習(xí)能改善學(xué)生的心智模式，培養(yǎng)其解決復(fù)雜問(wèn)題的能力

每一種文化都是人類觀察、思考、感覺世界的方式，每種文化都包含著自然和人類社會(huì)的重要發(fā)現(xiàn)。文化可以分為公開的文化和隱蔽的文化。公開的文化是指文學(xué)、音樂、舞蹈、戲劇、繪畫，包括服裝、道路、建筑物、餐飲、家居、交通工具、通訊手段等等。隱蔽的文化是指價(jià)值觀、信仰和思維方式等。如果沒有體驗(yàn)過(guò)對(duì)方的生活方式以及接觸過(guò)對(duì)方文學(xué)、音樂、舞蹈、戲劇、生活環(huán)境等文化形式，你不會(huì)知道一個(gè)陌生的民族是什么信仰、有什么價(jià)值觀。為此筆者在實(shí)習(xí)期間有意識(shí)地前往美國(guó)首都華盛頓、經(jīng)濟(jì)中心紐約、波斯頓等地進(jìn)行文化考察，極大地增長(zhǎng)了自己的知識(shí)，開闊了視野。

可見，跨國(guó)實(shí)習(xí)不僅拓展了學(xué)習(xí)環(huán)境和工作方式，也為已有知識(shí)增加了新的價(jià)值內(nèi)涵。這種多文化的接觸有利于打破固有思維定向，改善個(gè)人心智模式，也增強(qiáng)了大學(xué)生走出國(guó)門迎接更大挑戰(zhàn)的信心。

三、跨國(guó)實(shí)習(xí)對(duì)提升大學(xué)生綜合素質(zhì)的促進(jìn)作用

全球化深入發(fā)展以及知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的最終形成，對(duì)大學(xué)生綜合素質(zhì)也提出了新的要求。需要大學(xué)生具備完美的心理素質(zhì)、廣泛的心理適應(yīng)性和心理承受能力、完善的個(gè)人知識(shí)結(jié)構(gòu)和誠(chéng)信合作的思維方式，具備駕馭信息與知識(shí)的現(xiàn)實(shí)轉(zhuǎn)化能力等。跨國(guó)實(shí)習(xí)對(duì)大學(xué)生綜合素質(zhì)的提升作用主要有以下幾方面。

1、有效提高大學(xué)生生活自理能力

獨(dú)立生活能力是孩子成材和立足于社會(huì)的基本能力。然而，由于很多家長(zhǎng)從小就剝奪了孩子實(shí)踐和鍛煉的機(jī)會(huì)，讓他們?cè)诎k、保護(hù)中長(zhǎng)大，致使有些孩子直到大學(xué)還沒有獨(dú)立生活能力。而跨國(guó)實(shí)習(xí)需要在最短的時(shí)間內(nèi)學(xué)會(huì)自己照顧自己、管好自己，培養(yǎng)較高的個(gè)人素養(yǎng)，這對(duì)大學(xué)生的獨(dú)立性、自主性是一個(gè)很好的鍛煉。

2、增強(qiáng)大學(xué)生獨(dú)立解決問(wèn)題的能力

當(dāng)一個(gè)大學(xué)生突然被放到一個(gè)完全陌生的環(huán)境中，會(huì)遇到許多的困難和問(wèn)題，能否獨(dú)立解決各種困難將由他身上某些平時(shí)被忽視的“非智力因素”決定。良性的“非智力因素”包括樂觀、向上的人生觀，合群而樂于助人的性格，為他人設(shè)身處地著想，合乎邏輯、理性而冷靜的思維方式，做好日常小事及培養(yǎng)良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣等。只有增強(qiáng)他們獨(dú)立解決問(wèn)題的能力，才能順利完成跨國(guó)實(shí)習(xí)任務(wù)。

3、鍛煉大學(xué)生尊重他人的能力

一個(gè)人處于新環(huán)境時(shí)，肯定會(huì)對(duì)異國(guó)文化產(chǎn)生一定程度上的不適應(yīng)感。而對(duì)于保持和發(fā)展國(guó)際交流中良好的人際關(guān)系來(lái)說(shuō)，具有一顆敏感的心、善于接受新事物、能夠設(shè)身處地為他人著想的能力是不可缺少的。要做到完全理解和接受他人的生活習(xí)慣和文化傳統(tǒng)有一定難度，但是，只要能做到真誠(chéng)傾聽、尊重對(duì)方，就能在一定程度上理解他人，從而減少交流的困難。

4、培養(yǎng)大學(xué)生包容文化雙重性的能力

跨國(guó)實(shí)習(xí)使大學(xué)生的思想走出封閉和僵化的狀態(tài)，并極大地增強(qiáng)了自身的主體性和選擇性。實(shí)踐顯示，從淺層次的生活習(xí)慣、行為方式和情感表達(dá)，到深層次的處事態(tài)度、思維方式和價(jià)值觀念，跨國(guó)交流的大學(xué)生都受到了不同程度的影響。以交際規(guī)則為例，大學(xué)生面對(duì)不同文化背景的交往對(duì)象，會(huì)比較注意和尊重對(duì)方的交際規(guī)則，如守時(shí)、禮儀、著裝、場(chǎng)合和避諱等。

5、提升大學(xué)生個(gè)人溝通能力

任何一個(gè)大學(xué)生在進(jìn)入陌生的環(huán)境時(shí)，內(nèi)心都會(huì)產(chǎn)生孤獨(dú)與壓抑，學(xué)會(huì)適應(yīng)環(huán)境是打開局面的重要手段。積極的為人處事態(tài)度會(huì)使自己的心情重新沐浴陽(yáng)光，腳下的路也會(huì)越走越寬。要掌握交往的技巧，首先要具備一定的道德水準(zhǔn)，比如真誠(chéng)、友愛、相互幫助、尊重他人、愛心、同情心等等。這些最基本的溝通交流素質(zhì)，在跨國(guó)實(shí)習(xí)過(guò)程中會(huì)有真實(shí)而新鮮的體驗(yàn)。

6、提高大學(xué)生個(gè)人理財(cái)能力

理財(cái)能力差，是現(xiàn)代大學(xué)生普遍存在的問(wèn)題。有相當(dāng)多的學(xué)生理財(cái)不善，如有的同學(xué)在手里有錢時(shí)什么都買，而月底就捉襟見肘。所以，在跨國(guó)實(shí)習(xí)過(guò)程中必須學(xué)會(huì)在有限的預(yù)算下合理安排各項(xiàng)開支。身在國(guó)外，朋友間的聚會(huì)、參觀旅游也是實(shí)習(xí)生活的一部分，類似消費(fèi)都需要把握在預(yù)算之內(nèi)。

總之，跨國(guó)實(shí)習(xí)對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)意味著一次新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)，對(duì)思想上的歷練和綜合素質(zhì)的提高是不言而喻的，多了解與理解一種文化，無(wú)疑是多了一個(gè)認(rèn)識(shí)世界的維度，多了一層探索世界的智慧。

四、跨國(guó)實(shí)習(xí)的啟迪與感悟

暑期赴美帶薪實(shí)習(xí)項(xiàng)目為同學(xué)們安置的所有崗位均為非技術(shù)性的入門級(jí)基礎(chǔ)崗位，適合所有英文基礎(chǔ)較好的在校大學(xué)生參加。崗位分布于全美各州，工作時(shí)間以每周30至40小時(shí)為主，工資標(biāo)準(zhǔn)按不同崗位支付，最低工資不低于美國(guó)聯(lián)邦勞動(dòng)法規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)，通常每小時(shí)工資為7美金至10美金不等。筆者在4個(gè)多月的美國(guó)實(shí)習(xí)經(jīng)歷中，主要有以下幾方面的啟迪和感悟。

1、學(xué)會(huì)理解工作

在學(xué)校時(shí)，除了老師，周圍的人基本上都是同齡人，在工作崗位，則要學(xué)會(huì)與各種年齡層次的人友好相處。過(guò)去一直是依靠父母的收入維持生活、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)，工作后可以通過(guò)自己的工作報(bào)酬開拓美好的人生，因此學(xué)會(huì)了理解工作、熱愛工作、珍惜工作。

2、學(xué)會(huì)體驗(yàn)工作的成就感

對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，積累工作經(jīng)驗(yàn)和技能是最重要的事情不能太計(jì)較收或職位的高低，任何工作都是可以改善和創(chuàng)新的。比如用更短的時(shí)間、更少的代價(jià)達(dá)到更高的質(zhì)量、更美的效果。當(dāng)自身的本領(lǐng)已經(jīng)到了脫穎而出的地步，收入和職位自然會(huì)提升。

3、學(xué)會(huì)自我提升

有些技能可以跟老師或從書籍中學(xué)到。但是，像“關(guān)心、體貼、聯(lián)想、創(chuàng)意”等意識(shí)和習(xí)慣，只能靠自己的悟性和實(shí)踐來(lái)掌握。所以，要學(xué)會(huì)聽取各種不同的見解，同時(shí)，做到更寬地聯(lián)想、更縝密地構(gòu)思。借助前人的經(jīng)驗(yàn)和別人的智慧，自我更新、提升自己。

五、就業(yè)素質(zhì)實(shí)證研究

1、全球化背景下大學(xué)生就業(yè)的新特征

（1）國(guó)際分工全球化，就業(yè)出現(xiàn)新的特點(diǎn)。近期研究表明，美國(guó)潛在的服務(wù)外包將給承接服務(wù)的國(guó)家創(chuàng)造高達(dá)1400萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位。僅在金融服務(wù)業(yè)，服務(wù)外包給東道國(guó)創(chuàng)造的就業(yè)機(jī)會(huì)就將有200萬(wàn)個(gè)。這些給我國(guó)的大學(xué)生就業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（2）科技發(fā)展綜合化，國(guó)際合作需要大量復(fù)合型人才。全球性的合作日益增多，自然科學(xué)和社會(huì)科學(xué)各學(xué)科之間相互滲透、相互交叉的趨勢(shì)也日益明顯。具備良好綜合素質(zhì)的交叉型、復(fù)合型人才，將在未來(lái)的職場(chǎng)中獲得更多發(fā)展的機(jī)會(huì)。

（3）工作環(huán)境多元化，跨文化合作日益增多。經(jīng)濟(jì)全球化使職場(chǎng)中的人際交流關(guān)系變得更為錯(cuò)綜復(fù)雜。不同國(guó)籍、不同民族、不同等的人在一起工作將越來(lái)越成為職場(chǎng)中的常態(tài)。許多跨國(guó)公司在招聘一開始就喜歡選用有全球理念的員工。因此，具備國(guó)際視野、善于跨文化溝通的畢業(yè)生將會(huì)成為職場(chǎng)中的寵兒。

（4）畢業(yè)生就業(yè)機(jī)會(huì)增多，但是能在國(guó)際環(huán)境下工作的畢業(yè)生較少。經(jīng)濟(jì)全球化的蓬勃發(fā)展，引起了人才的全球性流動(dòng)，我國(guó)大學(xué)生赴國(guó)外就業(yè)的機(jī)會(huì)也相應(yīng)的增多。據(jù)麥肯錫對(duì)89家跨國(guó)公司的調(diào)查，5年內(nèi)，外企（約28萬(wàn)家）在中國(guó)需要75萬(wàn)名大學(xué)畢業(yè)生，約占同期中國(guó)大學(xué)可提供優(yōu)秀人才的60%。麥肯錫公司在《應(yīng)對(duì)中國(guó)隱現(xiàn)的人才短缺》報(bào)告中稱，中國(guó)的畢業(yè)生人數(shù)很多，但只有不到10 %擁有為外企工作的技能?？鐕?guó)公司在中國(guó)招募人才的一個(gè)重要原則是，從事跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的人員不僅要熟悉國(guó)際經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)則，更要了解當(dāng)?shù)氐恼?、?jīng)濟(jì)和文化，能夠承擔(dān)國(guó)際環(huán)境下工作的任務(wù)。顯然，我國(guó)缺乏這樣訓(xùn)練有素的畢業(yè)生，這極大地阻礙了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及發(fā)展更先進(jìn)的產(chǎn)業(yè)。

2、全球化背景下大學(xué)生就業(yè)素質(zhì)提升策略

“全球化背景下，今后決定經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和國(guó)力強(qiáng)弱的，不再是普通勞動(dòng)力和自然資源的多少，而是掌握知識(shí)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的高層次人才的多少?！比蚧难该桶l(fā)展，對(duì)大學(xué)生就業(yè)帶來(lái)深刻影響，為了適應(yīng)全球化的發(fā)展趨勢(shì)、提升學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，有必要采取主動(dòng)性策略，以增強(qiáng)學(xué)生國(guó)際視野和綜合素質(zhì)為核心，變革人才培養(yǎng)模式。

（1）提高大學(xué)生企業(yè)實(shí)踐課程質(zhì)量。企業(yè)實(shí)踐課程對(duì)大學(xué)生有專業(yè)成長(zhǎng)的巨大價(jià)值和作用，是其專業(yè)成長(zhǎng)的初級(jí)，是他們適應(yīng)職場(chǎng)角色和規(guī)范的社會(huì)化過(guò)程，也是大學(xué)生逐漸形成職業(yè)實(shí)踐知識(shí)和智慧的過(guò)程。在這一時(shí)期形成的大學(xué)生專業(yè)素質(zhì)的結(jié)構(gòu)與質(zhì)量，可以影響其將來(lái)的專業(yè)發(fā)展方向和水準(zhǔn)。因此，“生存技能”和“發(fā)展性能力”是大學(xué)實(shí)踐課程的兩個(gè)目標(biāo)，要根據(jù)這兩個(gè)目標(biāo)，培養(yǎng)出具有獨(dú)立學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新意識(shí)和自我提升潛力的畢業(yè)生。

（2）強(qiáng)化跨文化交流教育。為使學(xué)生適應(yīng)全球化的發(fā)展形勢(shì)，各個(gè)高校應(yīng)該增設(shè)跨文化交流的課程，讓非涉外專業(yè)學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)掌握跨文化交流的基本知識(shí)。跨文化交際能力的培養(yǎng)還應(yīng)該在許多專業(yè)課程、選修課程中得到滲透，使所有專業(yè)的學(xué)生都掌握必要的跨文化交流技巧，能運(yùn)用在不同的跨文化交流場(chǎng)合，如教育、旅游、商業(yè)等方面。

（3）加強(qiáng)跨國(guó)交流接觸，提高實(shí)踐能力。跨文化意識(shí)的培養(yǎng)光靠課堂教學(xué)是不夠的，學(xué)校還應(yīng)該盡可能創(chuàng)造機(jī)會(huì)，讓學(xué)生能夠?qū)嵺`跨文化交流，將課堂教學(xué)與跨國(guó)交流實(shí)踐活動(dòng)相結(jié)合。實(shí)踐證明，只有實(shí)際參與跨國(guó)交流，才能使知識(shí)轉(zhuǎn)化為進(jìn)行交流和社會(huì)實(shí)踐的能力。

（4）以強(qiáng)化國(guó)際視野為導(dǎo)向，調(diào)整學(xué)校人才培養(yǎng)目標(biāo)。確立以培養(yǎng)全球化高素質(zhì)人才為目標(biāo)，以人的全面發(fā)展為核心，強(qiáng)調(diào)知識(shí)、能力、素質(zhì)并重，大力培養(yǎng)能熟練運(yùn)用外語(yǔ)、熟悉國(guó)際事務(wù)、懂得并遵守國(guó)際慣例和國(guó)際禮儀、具有較強(qiáng)的跨文化交際能力、能夠直接參與國(guó)際合作與競(jìng)爭(zhēng)的高素質(zhì)畢業(yè)生。

全球化的經(jīng)濟(jì)呼喚既有專業(yè)技術(shù)又有跨文化交流能力的復(fù)合型、高素質(zhì)人才?？鐕?guó)實(shí)習(xí)、縮短了大學(xué)生社會(huì)適應(yīng)期，開闊了視野，強(qiáng)化了大學(xué)生適應(yīng)能力、外語(yǔ)能力、跨文化溝通技巧及獨(dú)自解決問(wèn)題的能力，有效提升了大學(xué)生就業(yè)素質(zhì)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李珍剛、李華明：國(guó)際化視野下大學(xué)生素質(zhì)教育策略研究[EB/OL]..