時間：2023-09-06 09:30:41
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大核心業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其中中間業(yè)務(wù)由于收益高、風(fēng)險低，能夠在優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時，大幅提升銀行的利潤率，成為近年來各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。而城商行作為事實(shí)上的我國商業(yè)銀行的第三梯隊，近年來在資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量上都實(shí)現(xiàn)了快速增長，但總體競爭力仍然偏弱，其營業(yè)利潤也大部分來自利差。在當(dāng)前我國利率市場化不斷推進(jìn)的背景下，其經(jīng)營勢必會受到較大影響。無論從發(fā)達(dá)國家推行利率市場化的經(jīng)驗看，還是我國銀行業(yè)監(jiān)管政策的導(dǎo)向看，城商行大力進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新都是勢在必行。
二、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
在我國中間業(yè)務(wù)有狹義和廣義的區(qū)分，根據(jù)中國人民銀行的 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，狹義上的中間業(yè)務(wù)指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。而廣義上的中間業(yè)務(wù)則是指商業(yè)銀行不需要向外借入資金和不必動用自己的資產(chǎn)不適用或者較少使用自己的資金，利用自身的人力資源、市場信息、技術(shù)與設(shè)備，為客戶辦理各項收付、咨詢業(yè)務(wù)，或者通過進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項，來提供各項金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。根據(jù)2002年中國人民銀行的《關(guān)于落實(shí)有關(guān)問題的通知》的附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》，中間業(yè)務(wù)可以分為九大類：支付結(jié)算類、銀行卡、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類、其他類。我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在以下兩大特點(diǎn)：
1.發(fā)展較快，占比仍較低
2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺，使得我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有法可依，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也進(jìn)入了快車道。以我國最大的銀行中國工商銀行為例，其收入中中間業(yè)務(wù)的收入從2000年的35.3億元增加到了2014年的1324.9億元，占比也由2000年的4.9%增長到了2014年的20.1%，15年間實(shí)現(xiàn)了將近40倍的增長。而相比于四大行，國內(nèi)的城商行由于機(jī)制比較靈活，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉城垛較高，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度也更快，如作為遼寧乃至整個東北地區(qū)最大的城商行，盛京銀行在2010年的中間業(yè)務(wù)收入為6507萬元，占營業(yè)收入總比重僅為1.2%，而到了2014年，中間業(yè)務(wù)的收入就達(dá)到了13.7億元，占比也提升該到了11.6%。但另一方面也應(yīng)該看到雖然近年來我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入無論是在絕對值還是在所有業(yè)務(wù)收入的占比上都有了較大發(fā)展，但這兩項數(shù)據(jù)仍然較低，還有比較大的提升空間，尤其是和西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比。在2010年的時候，全球銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)平均占比是45%，而歐美等國家的銀行幾乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗銀行這樣的全球銀行領(lǐng)軍者，其中間業(yè)務(wù)收入占比維持在70%左右，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無論是規(guī)模還是占比，都還處在十分初級的發(fā)展階段。
2.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種占比大
從目前國內(nèi)商業(yè)銀行來看，其絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)仍集中在技術(shù)含量相對較低的勞動密集型業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡產(chǎn)品等。這一點(diǎn)在城商行表現(xiàn)的最為突出，仍以盛京銀行為例，其及托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)占到了中間業(yè)務(wù)89.7%，排名第二的結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)占到了7.8%，幾乎沒有以交易類和咨詢顧問類為代表的知識密集型的高附加值中間業(yè)務(wù)。遼寧省另外一家規(guī)模較大的城商行大連銀行也存在這類似的現(xiàn)象，62.4%以上中間業(yè)務(wù)收入來自支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
總體而言，在國內(nèi)商業(yè)銀行都大力將中間業(yè)務(wù)作為新的贏利點(diǎn)的大環(huán)境下，以城商行為代表的中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)尚處于起步階段，其中間業(yè)務(wù)收入占比不僅和發(fā)達(dá)國家大型商業(yè)銀行差距較大，和國內(nèi)大型商業(yè)銀行也存在不小的差距。同時，知識密集型、高附加值類的中間業(yè)務(wù)收入占比也較低，中間業(yè)務(wù)收入集中在傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。
三、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)問題分析
造成我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比低、結(jié)構(gòu)不合理的因素很多，除了我國金融業(yè)總體發(fā)展水平較低這些宏觀因素外，還和我國的金融監(jiān)管環(huán)境、城商行自身人才儲備和技術(shù)水平有關(guān)。
從國外銀行的利率市場化的經(jīng)驗來看，通過綜合化經(jīng)營來提高中間業(yè)務(wù)收入水平是商業(yè)銀行提升競爭力的有效手段之一，如摩根大通銀行就是通過開展被其稱為“一站式對公金融服務(wù)”的特色服務(wù)，主打企業(yè)并購和重組、證券交易和銷售、投資管理、私募融資和銀團(tuán)貸款、私人銀行等業(yè)務(wù)，進(jìn)行了成功轉(zhuǎn)型。但金融是目前我國管制最為嚴(yán)格的行業(yè)之一，對金融的準(zhǔn)入資格即金融牌照實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，極大限制了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的拓展。從目前來看，國內(nèi)絕大多數(shù)城商行缺少信托、保險、券商、基金、期貨、租賃等金融牌照，這都極大影響了以城商行為代表的中小商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
一方面，中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是技術(shù)和資本密集型業(yè)務(wù)，其開發(fā)和運(yùn)營一方面需要先進(jìn)的技術(shù)和信息管理系統(tǒng)來支撐；另一方面需要既具備專業(yè)金融知識又具備營銷和市場判斷力的復(fù)合型人才來進(jìn)行運(yùn)營。但由于歷史、地域、品牌等問題，城商行科技信息職能整體發(fā)揮偏弱，系統(tǒng)開發(fā)能力不足，管理和控制力度需加強(qiáng)，人力資源對中間業(yè)務(wù)的支撐不夠，尤其是在中間業(yè)務(wù)的營銷上比較薄弱。以最直觀的學(xué)歷結(jié)構(gòu)為例，如下圖所示，遼寧省的城商行如鐵嶺銀行、鞍山銀行、朝陽銀行、丹東銀行、盛京銀行、大連銀行在人才梯隊建設(shè)上，和國內(nèi)較大的上市城商行比有一定的差距，遼寧省內(nèi)的城商行本科及以上學(xué)歷人員比例明顯偏低，而?？萍耙韵氯藛T比例偏高，這些都直接影響了城商行發(fā)展中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。
四、利率市場化下中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略
1.成立金融租賃控股公司
西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的歷史，可以說與商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營分不開的，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過慢與現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營制度是分不開的。但2004年1月《商業(yè)銀行法修正案》的頒布，被廣泛的認(rèn)為是我國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營過渡的正式開始，也為商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了政策便利。
從國際上混業(yè)經(jīng)營的實(shí)踐來看，基本有兩種模式：一種是德國銀行為代表的全能銀行；另一種就是以美國銀行業(yè)為代表的金融控股公司。而對于我國商業(yè)銀行來說，成為全能銀行不符合《商業(yè)銀行法》中關(guān)于銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)投資的禁止性規(guī)定。同時，對我國商業(yè)銀行來說，尤其是中小商業(yè)銀行來說，轉(zhuǎn)變?yōu)槿茔y行，需要經(jīng)歷涉及到金融資源重組、監(jiān)管體制變革的劇烈的制度性變革，很容易帶來金融系統(tǒng)性風(fēng)險，對于缺乏存款保險制度的我國，給金融體系帶來脆弱性和傳導(dǎo)性風(fēng)險。
鑒于我國金融市場經(jīng)營主體發(fā)展不成熟的現(xiàn)狀，采用金融控股公司不僅可以對存量金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，還可以抑制金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張的沖動。而在現(xiàn)實(shí)的金融實(shí)踐中，我國已進(jìn)行的金融控股公司實(shí)踐為選擇金融控股公司模式和實(shí)現(xiàn)向金融混業(yè)經(jīng)營平穩(wěn)過渡積累了經(jīng)驗，四大國有商業(yè)銀行都有獨(dú)資或合資的金融控股集團(tuán)，如中銀國際控股集團(tuán)、中國建銀投資有限責(zé)任公司等，這些金融控股公司的成立都為這些大型商業(yè)銀行提供了極大便利。對于中小商業(yè)銀行來說，隨著監(jiān)管的逐漸寬松，與銀行信貸最為接近的金融租賃業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的新的增長點(diǎn)，如2014年。銀監(jiān)會再次修訂了《金融租賃公司管理辦法》將行業(yè)準(zhǔn)入門檻降低，進(jìn)一步鼓勵了商業(yè)銀行參與金融租賃行業(yè)發(fā)展。據(jù)稱，如寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等多家城商行以及部分農(nóng)商行都在進(jìn)行金融租賃公司的組建。具體到遼寧省本地，遼寧省內(nèi)目前包括金融租賃在內(nèi)的租賃業(yè)并不發(fā)達(dá)，雖然大部分租賃公司雖然注冊地在遼寧，但業(yè)務(wù)總部卻在北京等大城市，遼寧本地金融機(jī)構(gòu)開展金融租賃的發(fā)展空間巨大。因此，遼寧省內(nèi)的城商行，尤其是一些規(guī)模較大的城商行如盛京銀行、大連銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，在國家放寬金融牌照的大背景下，積極獲取金融租賃牌照，成立金融租賃公司拓展銀行客戶融資渠道，來擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，緩解利率市場化進(jìn)程帶來的利差縮窄、利潤增速放緩的壓力。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷創(chuàng)新相結(jié)合
以歐美商業(yè)銀行為代表的現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍超過50%，一方面是因為通過多年的混業(yè)經(jīng)營，擁有完整的產(chǎn)品體系，其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品超過20000多種；另一方面也和他們多元化的中間業(yè)務(wù)營銷策略分不開。而縱觀我國商業(yè)銀行，尤其是以城商行為代表的中小商業(yè)銀行不僅中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少，推出的新產(chǎn)品也較為趨同。更重要的是在中間業(yè)務(wù)的營銷上普遍存在分散化的特點(diǎn)，各商業(yè)銀行主要依靠下屬分支機(jī)構(gòu)在特定的區(qū)域內(nèi)進(jìn)行營銷推廣，資源得不到有效整合，在對個人客戶進(jìn)行營銷的時候還有可能發(fā)揮作用，但面對大企業(yè)或者集團(tuán)客戶的時候局限就很明顯，不僅品牌能力得不到突出，而且作為賣方的議價能力也嚴(yán)重不足。
因此，中小商業(yè)銀行在擴(kuò)大鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開拓新興業(yè)務(wù)如私人中間業(yè)務(wù)、金融衍生品等。還應(yīng)該同時重視營銷策略的創(chuàng)新，一方面，相對于大型商業(yè)銀行，城商行的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)大部分集中在遼寧省內(nèi)，組織結(jié)構(gòu)一般多為總行-支行而不是大型商業(yè)銀行的總行-分行-支行的模式，決策速度較快，因此城商行應(yīng)該充分利用其網(wǎng)點(diǎn)集中、管理層級少的特點(diǎn)，開展總行和分行一體化營銷，突出自身特點(diǎn)進(jìn)行品牌營銷，如盛京銀行的紅玫瑰系列理財產(chǎn)品在遼寧省內(nèi)是知名度較高的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品牌，銀行應(yīng)該以這類著名品牌為依托，打包銷售其他中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行品牌的組合營銷，為企業(yè)和個人客戶提供整體資金管理方案。
另一方面，根據(jù)發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)營銷的時候十分重視外部聯(lián)盟，不僅通過同業(yè)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的聯(lián)合營銷，還和廣大的非銀金融機(jī)構(gòu)如保險公司、證券公司、基金公司合作進(jìn)行銷售。在我國，遼寧省的城商行相對較多，不像其他省份經(jīng)過合并和整合形成了幾家較大的城商行，除了盛京銀行、大連銀行之外實(shí)力都相對較弱，因此可以考慮仿效山東省城商行合作聯(lián)盟，在省內(nèi)結(jié)成城商行聯(lián)盟，建立統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、支付平臺，在此基礎(chǔ)上，共同開發(fā)以金融衍生品為代表的知識資本密集型中間產(chǎn)品，對中間產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的定價，更重要的是打造統(tǒng)一的銷售平臺，進(jìn)行中間產(chǎn)品的銷售。
【關(guān)鍵詞】陜西??；商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸
0.引言
商業(yè)銀行的競爭愈演愈烈，中小企業(yè)的也在近幾年蓬勃發(fā)展，所以，當(dāng)前的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的必爭之地就是中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。作為國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵要素，中小企業(yè)的發(fā)展也一直受到國家的支持和鼓勵，幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)借貸的一些政策也逐漸出臺。但是，商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供貸款時，也必須考慮自身利益，這一點(diǎn)無可厚非。所以，商業(yè)銀行與中小企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)上也存在博弈。如何讓雙方在這樣博弈中，找到一個平衡點(diǎn)，找到一個彈性空間，是雙方發(fā)展的共同需求。
1.陜西省商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸現(xiàn)狀分析
1.1融資問題依然存在，融資形勢依然嚴(yán)峻
據(jù)統(tǒng)計，截至2009年底，陜西省中小企業(yè)已發(fā)展到133萬戶，2009年1―11月，全省中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入7945億元，增加值283614億元，同比增長18.12%，實(shí)現(xiàn)利潤總額52411億元，同比增長16.23%[1]。從這個調(diào)查數(shù)據(jù)中可知，陜西省中小企業(yè)已經(jīng)在這幾年取得了很大的發(fā)展，也取得了很大的成就。而且，從這個調(diào)查數(shù)據(jù)中還可以看出，陜西省的經(jīng)濟(jì)增長，主要是以中小企業(yè)的發(fā)展為動力。雖然，中小企業(yè)行業(yè)被看好，但事實(shí)它們中的絕大部分都有或多或少的資金短缺現(xiàn)象，融資仍然是陜西省中小企業(yè)發(fā)展中的最大難題之一。而且，陜西省中小企業(yè)的融資方式關(guān)鍵是靠銀行貸款，渠道的單一也極大限制了中小企業(yè)的融資。
1.2金融產(chǎn)品體系不全，金融業(yè)務(wù)發(fā)展受限
從陜西省商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的貸款形式來看，主要還是集中在短期貸款上，大部分都是一年期內(nèi)的貸款方式。但是，中小企業(yè)的長足發(fā)展，不可能單純依靠短期貸款，中小企業(yè)要完善企業(yè)自身的設(shè)備、增加企業(yè)人才等都必須依賴與商業(yè)銀行的長期合作。而且，就目前陜西省商業(yè)銀行對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)來分析，商業(yè)銀行并沒有做好長期與中小企業(yè)合作的規(guī)劃和設(shè)計。所以，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品，并不是完全適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品，商業(yè)銀行對這些產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)，做的還不夠好。
2.完善陜西省商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸體系對策
2.1健全企業(yè)融資平臺
中小企業(yè)，就目前其發(fā)展?fàn)顩r來看，融資難仍然是制約其發(fā)展的關(guān)鍵問題[2]。其實(shí)，從中小企業(yè)發(fā)展之初，其面臨的主要問題就是融資難，這一問題雖然長期存在于中小企業(yè)的發(fā)展之中，但并不是沒有辦法解決和處理。要讓中小企業(yè)不再感覺到融資困難，重要的一點(diǎn)就是要為中小企業(yè)融資建立一個健全的融資平臺。這個融資平臺不僅要實(shí)實(shí)在在的平臺，更需要的是中小企業(yè)在今后的融資過程中，要走出以往的就模式，以企業(yè)為中心，牢牢把握信貸流程這一核心，時刻記住將信貸市場作為企業(yè)融資導(dǎo)向，堅持多項原則，從中探索出既能滿足中小企業(yè)發(fā)展，又能將商業(yè)銀行風(fēng)險降到最低，實(shí)現(xiàn)銀行利益的新的融資道路。
2.2健全金融產(chǎn)品體系
陜西省商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸中存在的一個主要的問題就是商業(yè)銀行的金融體系還不夠健全，導(dǎo)致其無法適應(yīng)和滿足當(dāng)前中小企業(yè)的信貸需求[3]。要解決商業(yè)銀行與中小企業(yè)在信貸方面存在的矛盾和問題，就必須建立健全的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品體系。同時，創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，使之能夠完全地滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求。在建立健全的金融產(chǎn)品體系中，商業(yè)銀行需要做的是，第一，制定與中小企業(yè)合作的長期方案，規(guī)劃和設(shè)計好以中小企業(yè)發(fā)展金融信貸業(yè)務(wù)的長效機(jī)制，從而使商業(yè)銀行與中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)朝著更加健康、穩(wěn)定的方向發(fā)展；第二，必須確定與中小企業(yè)長期發(fā)展的事實(shí)，從而研制出與中小企業(yè)長期發(fā)展的方針，實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)的長期合作；第三，創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，中小企業(yè)在發(fā)展過程中，肯定會遇到各種各樣的新問題、新形勢，所以，選擇的金融產(chǎn)品不可能始終如一，商業(yè)銀行必須根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展情況，不斷推出適合他們的金融產(chǎn)品；第四，銀行必須做好風(fēng)險評估和控制工作，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款，肯定存在一定風(fēng)險，銀行必須綜合考慮，提高自身的風(fēng)險控制能力，才能適應(yīng)銀行與企業(yè)的共贏。
3.結(jié)語
商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸問題會是一個長期存在的問題，要解決這一難題，還是要依靠商業(yè)銀行與中小企業(yè)雙方的協(xié)作，從雙方的管理體系當(dāng)中去探索最佳的解決辦法。
【參考文獻(xiàn)】
[1]孫雅姍.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸策略研究――以陜西省為例的實(shí)證分析[J].西安財經(jīng)學(xué)院學(xué)報.2010，23（4）：34
關(guān)鍵詞：內(nèi)部審計信息化；現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢
中圖分類號：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化，受到國際審計信息化的影響帶動，尤其是國家審計的示范和引領(lǐng)，走過了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計普遍實(shí)現(xiàn)了平臺網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場審計分析、審計監(jiān)測預(yù)警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)了審計作業(yè)流程管理、審計檔案管理信息化，審計工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計工作效率、風(fēng)險防范與風(fēng)險控制效果顯著提高。
相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對于信息化缺少系統(tǒng)性認(rèn)識，普遍存在對審計信息化的重視程度不夠，對內(nèi)部審計職能的認(rèn)識不到位，審計人員計算機(jī)知識掌握不夠，非現(xiàn)場審計經(jīng)驗不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化發(fā)展滯后，既不能達(dá)到外部監(jiān)管的要求，也無法滿足內(nèi)部風(fēng)險防范與風(fēng)險控制的需求。本文從內(nèi)部審計信息化建設(shè)與發(fā)展方面進(jìn)行探討，希望對于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計的有效發(fā)展起到較好的促進(jìn)作用。
一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化概述
（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計工作在信息化環(huán)境基礎(chǔ)之上，運(yùn)用信息化技術(shù)手段及方法開展審計工作的方式。一般情況下應(yīng)具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支撐，審計人員可以實(shí)現(xiàn)從總行至各分支行的遠(yuǎn)程訪問；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計部門可以不斷獲取包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計信息系統(tǒng)，審計人員可以開展數(shù)據(jù)式審計分析、審計管理作業(yè)等；四是審計信息化專家團(tuán)隊，能夠肩負(fù)商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計重任。
（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的作用與意義。一是通過內(nèi)部審計信息化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計監(jiān)測的有效結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程審計監(jiān)督的目的。二是通過內(nèi)部審計信息化，規(guī)范審計業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)審計活動的規(guī)范化控制，強(qiáng)化審計分工與合作，提高審計項目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標(biāo)，圍繞審計與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問題，挖掘問題風(fēng)險點(diǎn)，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進(jìn)違規(guī)問題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對于中小型商業(yè)銀行在提高審計效率，滿足外部監(jiān)管及自身風(fēng)險控制的要求等方面具有重要意義。
（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行審計信息化得到較快發(fā)展，目前國有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計信息化產(chǎn)品，為審計管理、風(fēng)險揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險管理目標(biāo)、內(nèi)部審計工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計信息化應(yīng)包括四個部分：審計數(shù)據(jù)遷移平臺、審計數(shù)據(jù)分析平臺、審計項目管理平臺和內(nèi)控合規(guī)管理平臺。這四個平臺的連接和運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計管理與合規(guī)建設(shè)的有效結(jié)合。
二、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的現(xiàn)狀
（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的現(xiàn)狀與成效。通過多年的發(fā)展，目前國內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機(jī)器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等方面的投入不斷升級，內(nèi)部審計信息化的認(rèn)識不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計信息化探索，研發(fā)功能實(shí)用的審計模塊，部分風(fēng)險意識較強(qiáng)的商業(yè)銀行已初步實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部審計信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計信息化觀念較強(qiáng)的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫等提取數(shù)據(jù)進(jìn)行審計數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場審計提供審前疑點(diǎn)線索的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；二是部分商業(yè)銀行對審計信息化高度重視，為審計部門配備一定的機(jī)器設(shè)備，開通辦公網(wǎng)絡(luò)訪問所轄分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并為內(nèi)部審計人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢賬戶，供審計人員開展非現(xiàn)場分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計信息化產(chǎn)品，在審計數(shù)據(jù)分析、審計項目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強(qiáng)大的信息平臺，為審計管理提供直接支持；四是建立審計信息化隊伍，由內(nèi)部審計人員結(jié)合審計工作經(jīng)驗，開展信息化審計探索，構(gòu)建信息化審計方法體系。
（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對內(nèi)部審計信息化的認(rèn)識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為審計信息化沒有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉庫就可以實(shí)現(xiàn)信息化審計，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為審計信息化建設(shè)可以解決所有審計發(fā)現(xiàn)的問題，看不到信息化審計的復(fù)雜性；二是審計信息化產(chǎn)品的功能與應(yīng)用有待完善。如審計中間表處理機(jī)制不科學(xué)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計監(jiān)測智能化不足，沒有審計模型的自動預(yù)警功能等；三是審計信息化的覆蓋范圍局限性較強(qiáng)。如審計與被審計之間圍繞審計發(fā)現(xiàn)問題的整改互動沒有充分體現(xiàn)，審計發(fā)現(xiàn)問題缺乏在管理條線、業(yè)務(wù)條線、機(jī)構(gòu)條線之間的傳導(dǎo)，審計成果的應(yīng)用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計信息化隊伍培養(yǎng)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。如復(fù)合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應(yīng)用審計信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風(fēng)險點(diǎn)的查找不知如何實(shí)現(xiàn)等等。
三、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的發(fā)展趨勢
（一）審計信息系統(tǒng)的使用范圍應(yīng)不斷擴(kuò)大。一是風(fēng)險管理理念的不斷深入，審計監(jiān)管的風(fēng)險種類將更加豐富。操作性風(fēng)險一直是中小型商業(yè)銀行風(fēng)險管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等都會逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級、整合，審計信息化監(jiān)控的重點(diǎn)更加系統(tǒng)化。對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對象，信貸管理系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會成為信息監(jiān)管的對象，系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶角色更加豐富，審計與非審計業(yè)務(wù)條線用戶均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小，部門之間監(jiān)管職責(zé)存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風(fēng)險實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計信息化成果的應(yīng)用將會得到充分體現(xiàn)，審計與非審計業(yè)務(wù)條線用戶共享系統(tǒng)將成為必然。
（二）審計信息系統(tǒng)功能應(yīng)更加完善、效率應(yīng)更加提高。一是高端存儲的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的存儲空間更大、存放效率更高，滿足商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)積累的要求；二是數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘產(chǎn)品的不斷應(yīng)用，數(shù)據(jù)分析的功能更加專業(yè)，效果更加突出。目前只有個別中小型商業(yè)銀行嘗試使用數(shù)據(jù)倉庫，隨著數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的成熟應(yīng)用，基于數(shù)據(jù)倉庫的審計信息系統(tǒng)的功能將進(jìn)一步提升，能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有審計系統(tǒng)無法完成的多維分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)深度挖掘；三是適用于審計分析的專用中間件產(chǎn)品的出現(xiàn)，審計信息系統(tǒng)的效率會更高。
【關(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行 策略
一、中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中小商業(yè)銀行的概念界定
現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行是指以盈利性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束的具有獨(dú)立法人資格的經(jīng)濟(jì)組織。在國際上，中小商業(yè)銀行是一個動態(tài)發(fā)展的概念，不同時期衡量標(biāo)準(zhǔn)不同，其共同特點(diǎn)在于資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對象較為狹窄，區(qū)域特點(diǎn)較為突出。如在美國，以資本額衡量，二戰(zhàn)以前10萬美元以下可以認(rèn)為是中小型商業(yè)銀行，而在二戰(zhàn)以后2億美元以下的商業(yè)銀行就被劃分入中小商業(yè)銀行之列。我國一般認(rèn)為，中小商業(yè)銀行指除了四大國有商業(yè)銀行以外的城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。
（二）中小商業(yè)銀行發(fā)展問題
中小商業(yè)銀行營銷存在的問題，如營銷網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置盲目跟風(fēng)、單網(wǎng)點(diǎn)效益差。目前中小商業(yè)銀行極少考慮整體效率問題，通常只是僅僅考察絕對占有率、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)分布多寡等較為只管的數(shù)量指標(biāo)，沒有足夠注重自己的運(yùn)作――效益比的提升，而且通常的考核也只是依據(jù)總量考核。再有，在人才引進(jìn)和運(yùn)用方面存在較多問題例如不顧市場需求片面增加一些“國外專家”的引進(jìn)，忽視了對于本土文化精通人才的引進(jìn)等等，這都將嚴(yán)重影響經(jīng)營管理效率和經(jīng)濟(jì)效益的提高，最后，產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足并與市場需求及發(fā)展趨勢有些脫離，也是發(fā)展中的一大題。
二、市場營銷與中小商業(yè)銀行發(fā)展的聯(lián)系
中小商業(yè)銀行是市場化和股份制改革的產(chǎn)物，它們的生存和發(fā)展與市場營銷息息相關(guān)。在市場機(jī)制深化的過程中，各家銀行都在建立以客戶為中心、以構(gòu)建品牌為重點(diǎn)的市場營銷模式的探索，科學(xué)的市場營銷模式已經(jīng)有了關(guān)系銀行生存和可持續(xù)發(fā)展的重要意義。各家銀行都在試圖尋找如何有效溝通客戶，實(shí)現(xiàn)品牌重新塑形的秘訣，市場營銷手段異彩紛呈，這對于本就處于弱勢的中小商業(yè)銀行更是敲響了警鐘。一方面，與國內(nèi)國有大銀行相比，中小銀行無論在資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置還是資金來源、信用保證等方面都處于不理的地位；另一方面，它們還面臨著中國加入WTO以來所帶來的游戲規(guī)則的變化。同時面對國內(nèi)金融市場的殘酷競爭以及有著成熟市場營銷策略和經(jīng)營藝術(shù)的國外同業(yè)，我國中小商業(yè)銀行面臨著巨大的生存壓力，采取有效的市場營銷策略、打造嶄新的品牌形象已經(jīng)迫在眉睫，必須立足于自己的機(jī)制所長，在營銷觀念和策略上進(jìn)行深層次的變革，才能適應(yīng)市場的需要，確立自身的競爭優(yōu)勢，保持良好的發(fā)展態(tài)勢。
（一）針對不同客戶群體實(shí)施不同的策略
（1）穩(wěn)定的國有大中型企業(yè)或集團(tuán)客戶或上市公司。這類客戶規(guī)模大其對金融業(yè)務(wù)的需求具有批發(fā)的特點(diǎn)同時較一般企業(yè)而言其除了有傳統(tǒng)的存、貸、匯銀行業(yè)務(wù)需求外還伴隨有資本運(yùn)作、對外融資、商人銀行、財務(wù)顧問等綜合金融服務(wù)需求因此辦理這類客戶的金融業(yè)務(wù)既可獲得規(guī)模效益又可獲取中間業(yè)務(wù)收入取得綜合收入此同時這類客戶的上、下游企業(yè)分布廣、時空跨度大產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長、資金需求量大而且要求銀行提供的服務(wù)必須更加貼身、靈活這就要求各中小商業(yè)銀行必須盡快落實(shí)以客戶需求為中心的運(yùn)作機(jī)制如客戶經(jīng)理制等。
（2）私人銀行業(yè)務(wù)客戶。由于改革開放我國經(jīng)濟(jì)快速增長，國民收入水平逐年提高。市場潛力巨大的很此外個人對金融服務(wù)需求日趨多樣化個人消費(fèi)觀念與結(jié)構(gòu)的改變都要求商業(yè)銀行必須提供種類齊全的、定制性的金融服務(wù)如開展各種個人代收費(fèi)項目提供理財工具和最佳的個人投資組合獲取較理想的個人融資等等可以說市場需求非常旺盛目前我國的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段雖然近兩年取得了引人矚目的發(fā)展但其規(guī)模、品種、功能還十分有限是一個新興的領(lǐng)域市場空白比較多。
（二）相關(guān)產(chǎn)品的策略
雖然目前我國仍然實(shí)行固定價格或允許在固定價格上下浮動一定比例的金融產(chǎn)品定價模式如貸款利率、存款利率等但人民幣利率自由化是長期趨勢因此適當(dāng)?shù)母鶕?jù)自身的特點(diǎn)調(diào)整某些項目的價格上下浮動一定比例來利于本銀行的業(yè)務(wù)。
三、中小商業(yè)銀行的新型營銷策略
（一）加強(qiáng)本銀行的企業(yè)文化
銀行企業(yè)文化建設(shè)是實(shí)施企業(yè)文化管理的基本途徑與基本手段。每個企業(yè)都有屬于自身的企業(yè)文化，國有商業(yè)銀行和外資銀行的強(qiáng)大壓力下生存的中小商業(yè)銀行要想企業(yè)的發(fā)展好員工們能上下一心的去工作，文化是不得不提到的東西。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的地域優(yōu)勢或是政策優(yōu)勢來挖掘文化的潛質(zhì)服務(wù)于自身，這樣文化的作用才能夠顯現(xiàn)出來。
（二）重點(diǎn)支持具有良好成長性的民營企業(yè)為突破口，打造自己的市場份額
例如廣東發(fā)展銀行它的營銷策略和定位就十分的準(zhǔn)確在武漢它向20余家民營企業(yè)授信6億元，當(dāng)其在武漢的分行成立時，又與湖北田野集團(tuán)、武漢東湖軟件公司、武漢貓人服飾等多家家民營企業(yè)簽訂了超3億元的貸款合同，其中授信額最大的達(dá)到了4000多萬元。作為服務(wù)中小企業(yè)和民營企業(yè)的重要舉措新成立的武漢分行將全面推出廣發(fā)行“民營100”的金融服務(wù)方案，針對其“創(chuàng)業(yè)、成長、擴(kuò)張”的不同階段為民營企業(yè)“量身定做”金融產(chǎn)品提供高效、便捷的理財方案。
四、結(jié)語
隨著金融市場的發(fā)展，銀行業(yè)的競爭也逐步白熱化。中小商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行中的新生力量，是我國銀行業(yè)當(dāng)中的重要組成部分。近幾年來，中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)越來越嚴(yán)峻，國有四大商業(yè)銀行的股份制改造和外資銀行的迅速擴(kuò)張給中小商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)營壓力，中小商業(yè)銀行的市場份額越來越難做大，因此，在中小商業(yè)銀行的發(fā)展中，合適的市場定位戰(zhàn)略的制定與市場細(xì)分以及目標(biāo)市場選擇密不可分。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：山西省 中小商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 對策
中圖分類號：F830.4
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）02-159-03
引言
互聯(lián)網(wǎng)金融即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，也就是借助互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既包括非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。本文主要探究的是商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。
在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式越來越不能適應(yīng)當(dāng)今時代的發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國大型商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)地區(qū)銀行同業(yè)及早認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力，推出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)普遍較好。而山西省中小型商業(yè)銀行的管理模式與經(jīng)營方式不同于國有大型商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)地區(qū)，其發(fā)展相對緩慢，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面尤甚。本文通過對山西省中小商業(yè)銀行的實(shí)地調(diào)研及網(wǎng)站體驗等方式，分析山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業(yè)銀行及我國類似銀行的發(fā)展有一定的積極的作用。
一、山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析
在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，我國銀行同業(yè)，一方面快速推出各類銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯(lián)網(wǎng)化道路，轉(zhuǎn)變?yōu)閲L試成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融職能部門或獨(dú)立機(jī)構(gòu)，摸索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新的突破口。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢來看，我國各商業(yè)銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普遍較好，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展層次不一，山西省中小型商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯(lián)網(wǎng)金融理論與實(shí)踐方面也進(jìn)行了嘗試?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網(wǎng)站開通有：小微網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，針對不同客戶群提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務(wù)。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務(wù)，在線融資、網(wǎng)絡(luò)信貸類產(chǎn)品亦不足；山西運(yùn)城農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)站有個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，但在“理財E站”，只有理財信息公布，而無實(shí)質(zhì)交易界面，該銀行的“小額農(nóng)戶貸款”產(chǎn)品，以農(nóng)戶信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的無需擔(dān)保的貸款，方便農(nóng)戶進(jìn)行貸款，但是網(wǎng)上只有申辦流程，未能在網(wǎng)上提供實(shí)際辦理貸款業(yè)務(wù)；堯都農(nóng)商銀行作為山西省首家改制的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，在網(wǎng)上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業(yè)務(wù)下，只羅列了各個行業(yè)，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺”，有投資意向的人數(shù)僅166人，累計交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業(yè)務(wù)中：個人業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)、中小企業(yè)專項服務(wù)、卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，無直接的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。有些小型銀行沒有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，比如，類似曲沃新田村鎮(zhèn)銀行，有存貸款業(yè)務(wù)，為小區(qū)域客戶金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)方面未涉足；山西省長治銀行發(fā)展惠普金融，推出創(chuàng)新型產(chǎn)品：“2013年引入德國IPC微貸技術(shù)，長治銀行開展小微貸業(yè)務(wù)，截至2015年末，累計發(fā)放貸款達(dá)到27744萬元，總計1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計達(dá)99792戶，覆蓋全市包含13個縣市區(qū)全部小微客戶的70%”。本質(zhì)上來說，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要也就是分為兩大類：一類是理財業(yè)務(wù)，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業(yè)及個人急需資金者，通過在互聯(lián)網(wǎng)信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產(chǎn)品來說，由于所處的環(huán)境不同于大型商業(yè)銀行，不同于發(fā)達(dá)地區(qū)客戶群，在產(chǎn)品設(shè)計方面也應(yīng)不同，山西省中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)品提供方面缺乏個性化，產(chǎn)品不規(guī)范，使用過程出現(xiàn)諸多麻煩，高風(fēng)險的品種又會造成不利影響。
山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有不足也有優(yōu)勢：首先，對山西省區(qū)域內(nèi)的客戶資信與經(jīng)營狀況比較熟悉，在產(chǎn)品供給時，容易把握，“關(guān)系型”投融資易于建立。范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)相對集中，審批環(huán)節(jié)少，容易決策，當(dāng)市場發(fā)生變化時，業(yè)務(wù)調(diào)整速度快。其次，還具有較強(qiáng)的區(qū)域優(yōu)勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內(nèi)發(fā)展，在本省內(nèi)建立社區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)在太原市建立社區(qū)物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合山西省會城市區(qū)域優(yōu)勢，客戶個人基本信息、資金實(shí)力等信息容易獲得。在區(qū)域內(nèi)開展運(yùn)營活動，可充分運(yùn)用本地人才資源，因而，其信息成本、經(jīng)營運(yùn)作成本、固定設(shè)施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發(fā)揮自身易于決策、業(yè)務(wù)集中的優(yōu)勢，及時高效滿足客戶需求，同等技術(shù)條件下，相比較外省及大型銀行，更能設(shè)計出獨(dú)具特色的不同金融產(chǎn)品和服務(wù)，如有針對客戶的投資咨詢、財務(wù)顧問、理財產(chǎn)品及提供結(jié)算便利條件等，不僅實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入，還方便調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升銀行核心競爭力。
二、山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)
山西省中小銀行商業(yè)銀行，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、同行業(yè)競爭壓力以及新的發(fā)展階段中風(fēng)險控制把握等問題與挑戰(zhàn)。在這種背景下，中小商業(yè)銀行開始根據(jù)自身特色和當(dāng)?shù)丨h(huán)境優(yōu)勢發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。一是中小銀行在山西本地和城間區(qū)域發(fā)展上更具競爭優(yōu)勢；二是山西省中小商業(yè)銀行可以重點(diǎn)發(fā)展省內(nèi)或地市h域小規(guī)模區(qū)域的經(jīng)營規(guī)劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細(xì)耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價值的數(shù)據(jù)信息，特別是關(guān)于客戶的信用狀況和資產(chǎn)變動狀況，及時調(diào)整經(jīng)營策略，規(guī)避不必要的風(fēng)險。但是，其在發(fā)展過程中也面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：
首先，發(fā)展定位不甚成熟是山西省中小商業(yè)銀行面對的問題之一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式多樣化，客戶追求服務(wù)個性化，需求高層次化，山西省中小商業(yè)銀行要立足創(chuàng)新發(fā)展模式，根據(jù)市場需要調(diào)整發(fā)展定位。利用現(xiàn)代信息技術(shù)、信息管理手段，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，把信息技術(shù)應(yīng)用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認(rèn)可。其次，山西省中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式急需變革。山西省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營模式大多數(shù)仍為傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，一方面，銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)資源和電子商務(wù)交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經(jīng)營行為，正確評價定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行發(fā)展綜合服務(wù)提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，山西省中小商業(yè)銀行需要有效聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)各參與方，對銀行不同的產(chǎn)品進(jìn)行分類，對相同類型的進(jìn)行整合，提高解決問題的效率。傳統(tǒng)銀行要發(fā)展必須將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合經(jīng)營模式有待完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發(fā)展了網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，搭建自身銀行綜合平臺，但是還存在信息技術(shù)不完備，網(wǎng)上銀行服務(wù)功能少，提供的服務(wù)有限，大多手機(jī)銀行還不完善或者沒有手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這必然需要加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，拓展不同產(chǎn)品和服務(wù)，在降低成本的基礎(chǔ)上，突破地域和時空限制，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，完善綜合經(jīng)營管理模式。除上述之外，山西省中小商業(yè)銀行金融服務(wù)能力、創(chuàng)新能力也有待提高。
三、中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體思路
中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體思路：以簡約、極致、體驗優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶，利用區(qū)域優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)低成本優(yōu)勢，以客戶為中心，運(yùn)用平臺思維、大數(shù)據(jù)思維、社會化思維和跨界思維，在資金理財、消費(fèi)金融服務(wù)、新型支付探索以及省域聯(lián)名賬戶基礎(chǔ)上全方位合作理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的省內(nèi)區(qū)域范圍的相對獨(dú)立的體系。通過實(shí)施與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會化營銷傳播及跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進(jìn)快速聚攏客戶，促進(jìn)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的建立，實(shí)現(xiàn)在大零售業(yè)務(wù)方面打造山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)連鎖超市的遠(yuǎn)期目標(biāo)。
（二）確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略
在總體思路基礎(chǔ)上，確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結(jié)構(gòu)中小化、經(jīng)營對象地方化、產(chǎn)品服務(wù)個性化為策略。在客戶選擇上，應(yīng)避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優(yōu)勢與大銀行爭奪大客戶、大項目。應(yīng)注重培養(yǎng)穩(wěn)定的具有忠誠度的客戶，可以通過關(guān)心初創(chuàng)期的小企業(yè)，扶植成長期的小企業(yè)，與小企業(yè)共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩(wěn)固持久的銀企關(guān)系。對于同樣服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的山西省中小銀行而言，專注服務(wù)“三農(nóng)”，培養(yǎng)忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務(wù)能力方面，可與電商平臺合作。通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，獲取用戶有效信息，關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)，提供網(wǎng)絡(luò)融資平臺，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統(tǒng)用戶數(shù)據(jù)。也可與第三方支付平臺合作，將線下金融產(chǎn)品在第三方平臺上實(shí)現(xiàn)在線金融服務(wù)，不斷研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新產(chǎn)品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數(shù)據(jù)資源，拓展新的目標(biāo)用戶群，搭建客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。在合作機(jī)構(gòu)的選擇上要慎重，結(jié)合中小商業(yè)銀行特點(diǎn)，提前制定有關(guān)的應(yīng)對策略，做到快速反應(yīng)，迅速決策，提高服務(wù)質(zhì)量。（3）在完善綜合經(jīng)營能力方面可搭建自有平臺。借鑒國有四大銀行成功的經(jīng)驗，建立省區(qū)域的電子商務(wù)平臺，根據(jù)地縣市區(qū)域產(chǎn)品特點(diǎn)，進(jìn)行各種電商交易，找準(zhǔn)目標(biāo)，比如農(nóng)產(chǎn)品、土特產(chǎn)等某一個或幾個特定的電商平臺，這樣山西省中小商業(yè)銀行既結(jié)合自身地域優(yōu)勢，又彌補(bǔ)在資金、人力等方面的不足。允許信譽(yù)良好的小額貸款公司在該電子商務(wù)平臺進(jìn)行鏈接，實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，資金流動，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)。還可與省內(nèi)同等級的銀行進(jìn)行平臺合作，針對同業(yè)金融產(chǎn)品，不定時地進(jìn)行交流，對經(jīng)營活動產(chǎn)生的信息流、物流、商流等相關(guān)信息進(jìn)行交換，整合信息。與此同時，山西省中小商業(yè)銀行順應(yīng)移動支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，既要培養(yǎng)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識、電子商務(wù)專業(yè)知識以及金融專業(yè)知識的復(fù)合型人才，又要關(guān)注國內(nèi)外銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新的舉措，取長補(bǔ)短，學(xué)習(xí)其先進(jìn)技術(shù)和思想，在借鑒中進(jìn)步。
（三）構(gòu)建中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系
結(jié)合山西省中小商業(yè)銀行特點(diǎn)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，在客戶定位、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方向、基礎(chǔ)平臺建設(shè)等方面，構(gòu)建商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。首先，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)賬務(wù)核算系統(tǒng)、聯(lián)名賬?、挚囍Ц稒C(jī)制、收銀臺建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品部署、渠道合作、移動金融創(chuàng)新、融資授信產(chǎn)品的推出提供基礎(chǔ)平臺。應(yīng)用零售信貸平臺，通過山西省內(nèi)中小商業(yè)銀行零售信貸平臺的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進(jìn)行征信評分，進(jìn)行統(tǒng)一授信管理，對接信用卡借貸系統(tǒng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
其次，圍繞互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，建立專業(yè)化的線上營銷機(jī)制，輔以傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)點(diǎn)渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗、推薦、交易等系列營銷活動，實(shí)現(xiàn)客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的快速增長，提升山西省互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌的知名度。此外，在積分與優(yōu)惠機(jī)制方面加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，增強(qiáng)客戶黏度、培養(yǎng)客戶忠誠度。引入第三方機(jī)構(gòu)，提供專業(yè)服務(wù)。為快速響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求，在傳播推廣、數(shù)據(jù)采集分析、信息技術(shù)服務(wù)等方面，逐步引入優(yōu)質(zhì)的第三方服務(wù)公司提供快速、專業(yè)的營銷宣傳配套服務(wù)。
最后，從山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探索建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障體系，諸如在加強(qiáng)客戶體驗，推動產(chǎn)品創(chuàng)新及引進(jìn)，推進(jìn)市場化人才引進(jìn)和使用機(jī)制，建立差異化財務(wù)管理以及完善在線直銷銀行風(fēng)險管理措施與機(jī)制。并探索山西省中小商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展配套措施和機(jī)制，構(gòu)建山特的企業(yè)群、個人群與山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行的新業(yè)務(wù)新模式的體系，促進(jìn)山西中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與發(fā)展。
結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新商業(yè)模式、新運(yùn)作機(jī)制和新表現(xiàn)形式對銀行的經(jīng)營管理活動產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。隨著政府高層對互聯(lián)網(wǎng)金融采取鼓勵創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管兼顧并舉的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融將更加規(guī)范有序發(fā)展。為此，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體策略指引下，基于移動互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，銀行以簡約、極致、體驗優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶。發(fā)展低成本優(yōu)勢、堅持以客戶為中心的理念，運(yùn)用平臺思維、大數(shù)據(jù)思維、社會化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財服務(wù)、消費(fèi)金融服務(wù)、新型支付方式探索等基礎(chǔ)上增值應(yīng)用方向不斷發(fā)力。建立與互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的獨(dú)立銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯(lián)名賬戶、線上理財、融資授信、信用支付、移動支付等產(chǎn)品線。通過與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會化營銷傳播渠道與跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進(jìn)快速聚攏客戶，促進(jìn)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)山西區(qū)域地方特色的互聯(lián)網(wǎng)金融連鎖超市的遠(yuǎn)期目標(biāo)。以期為我國中小銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展找到適合自身發(fā)展路徑的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)模式。
（本文為山西省社科聯(lián)2015至2016年度重點(diǎn)課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）
參考文獻(xiàn)：
[1] 鄭巖.變革時代的痛點(diǎn)：中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融探索之路.金融電子化，2015（12）
[2] 白志鵬.中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn).天津經(jīng)濟(jì)，2015（8）
[3] 姜增玲.中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略研究.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016（19）
（作者單位：山西省商務(wù)學(xué)校 山西太原 030000）
關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；SWOT模型；轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：關(guān)于我國中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的SWOT模型研究
收錄日期：2012年12月12日
一、引言
本文所研究的中小商業(yè)銀行主要包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。截至2011年末，我國中小商業(yè)銀行共159家，其中股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家。2011年全國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的23.9%，其中股份制商業(yè)銀行僅次于大型商業(yè)銀行，占比為15.6%；平均不良貸款率保持在1%以下，整體資本充足率超過11%，平均撥備覆蓋率達(dá)270%，監(jiān)管評級全部達(dá)到4級以上。
隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入一個新的時期，銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵推動力，必然要求其經(jīng)營思路和模式作出及時調(diào)整和優(yōu)化，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是大勢所趨。同時，相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行在資金實(shí)力、客戶資源、品牌地位等方面處于弱勢，隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的深刻變革，要在日益復(fù)雜、嚴(yán)峻的形勢下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，必須盡快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，以加快調(diào)整過度依賴信貸規(guī)模、利差的業(yè)務(wù)模式，加快優(yōu)化過度依賴外源資本補(bǔ)充的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加快實(shí)現(xiàn)自身盈利的經(jīng)濟(jì)效益與服務(wù)地方的社會效益有機(jī)結(jié)合為三大轉(zhuǎn)型目標(biāo)，全面提升核心競爭力，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、基于SWOT模型的我國中小商業(yè)銀行競爭力分析
（一）優(yōu)勢分析（S）
1、針對市場變化進(jìn)行組織和流程再造更為快捷。中小商業(yè)銀行規(guī)模較小，管理鏈條相對較短，決策機(jī)制更為靈活，容易根據(jù)市場需求做出快速反應(yīng)。
2、導(dǎo)向型產(chǎn)品創(chuàng)新意識和能力較強(qiáng)。一方面擁有學(xué)歷較高、專業(yè)素質(zhì)較強(qiáng)的人才儲備隊伍。這一優(yōu)勢直接決定其在經(jīng)營理念、創(chuàng)新能力、產(chǎn)品研發(fā)等方面的未來潛在競爭力；另一方面注重利用金融創(chuàng)新來服務(wù)不同層面客戶的特定金融需求。
3、信用風(fēng)險管理體系相對完善。中小商業(yè)銀行較早引入國內(nèi)外先進(jìn)管理模式，相較于大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其在信用風(fēng)險文化營造過程中更早地與國際接軌，在風(fēng)險管理模式、管理體系、信息管理系統(tǒng)等方面起點(diǎn)較高。
（二）劣勢分析（W）
1、特色化戰(zhàn)略規(guī)劃缺位導(dǎo)致業(yè)務(wù)重心嚴(yán)重趨同。我國中小商業(yè)銀行大多熱衷于爭奪現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶資源，以期短期內(nèi)迅速“做大做強(qiáng)”，往往缺乏明確的市場定位和長期戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致“傍生”于大型商業(yè)銀行，由于中小銀行在資金實(shí)力、客戶資源、品牌地位等方面相較于大型商業(yè)銀行處于弱勢，趨同的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使其后續(xù)增長乏力。
2、資本實(shí)力相對較弱。相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行資本實(shí)力相對較弱，大多未上市，資本補(bǔ)充渠道有限，流動性風(fēng)險勢必早于大型商業(yè)銀行顯現(xiàn)。
3、管控市場風(fēng)險意識和能力不足。一方面資金價格管理能力備受考驗；另一方面對利率風(fēng)險管理能力提出更高要求。
（三）機(jī)會分析（O）
1、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級帶來的中小、新興產(chǎn)業(yè)融資需求快速上升。中央“十二五規(guī)劃”提出將“轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式”作為發(fā)展主線，擬圍繞市場、資源、技術(shù)等方面對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。如堅持科技進(jìn)步和創(chuàng)新、建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會等思路，都將為中小商業(yè)銀行擴(kuò)大潛在價值客戶群、拓寬多元金融業(yè)務(wù)提供空間。一是隨著新能源、新材料等行業(yè)加速發(fā)展，預(yù)計未來新興中小企業(yè)將大量涌現(xiàn)，融資需求將大幅增長；二是以低碳排放為特征的制造業(yè)、化工業(yè)、建筑和交通體系加快構(gòu)建，不但要求信貸投向適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變大勢，也對改革傳統(tǒng)信貸管理體制和評估標(biāo)準(zhǔn)提出了新挑戰(zhàn)。在這一過程中，信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步重組和優(yōu)化。
2、財富管理需求日益多元化。隨著社會財富的日益積累和金融市場的深化，中產(chǎn)階層逐步壯大，居民理財意識不斷增強(qiáng)，這勢必將催生中小商業(yè)銀行創(chuàng)新財富管理、私人銀行、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性，中小商業(yè)銀行存在搶先占領(lǐng)相關(guān)市場的潛在優(yōu)勢。
（四）威脅分析（T）
1、貨幣政策從緊和資本監(jiān)管趨嚴(yán)。一是貨幣政策轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健”。自2010年以來，央行連續(xù)10次上調(diào)準(zhǔn)備金率、4次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率；二是國際資本約束趨嚴(yán)。要求商業(yè)銀行普通股、一級資本和總資本充足率分別達(dá)到7%、8.5%和10.5%。隨著貨幣和資本監(jiān)管約束政策趨緊，信貸高速擴(kuò)張與有限的資本補(bǔ)充渠道之間矛盾較為突出。目前，部分中小商業(yè)銀行存貸比快速攀升，流動性比例快速下降，甚至出現(xiàn)高息攬儲、高價交易存款等違規(guī)行為。此外，隨著流動性趨緊，在流動性寬裕時期企業(yè)運(yùn)營中被掩蓋的矛盾和問題可能逐步暴露，銀行信貸資產(chǎn)收益存在被不良侵蝕的可能。中小銀行面臨兩難境地：要么減少信貸投放，從而導(dǎo)致利潤減少；要么以更高的成本補(bǔ)充資本來支撐信貸快速增長。
2、“金融脫媒化”削弱銀行融資中介功能。隨著直接融資市場興起的資本性脫媒與第三方支付工具快速發(fā)展的技術(shù)性脫媒，弱化了銀行融資中介功能，大型壟斷企業(yè)在交易中將掌握更多話語權(quán)，這對于網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)量相對較少的中小商業(yè)銀行而言，其業(yè)務(wù)空間、客戶空間和盈利空間都將面臨進(jìn)一步壓縮的威脅。
3、“利率市場化”加大整體運(yùn)營風(fēng)險。目前我國銀行業(yè)存貸款利差平均水平在2.5%左右，其中一年期存貸款利差為3.06%，較之國際平均水平調(diào)整空間較大。從國際經(jīng)驗看，一些國家在利率市場化后甚至出現(xiàn)銀行倒閉增加現(xiàn)象，主要集中于中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行目前依賴存貸差的情況較為嚴(yán)重。
三、我國中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的選擇
根據(jù)上述對中小商業(yè)銀行的SWOT分析，并鑒于中小商業(yè)銀行發(fā)展程度，可將中小商業(yè)銀行分為全國性股份制商業(yè)銀行、跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行、根植于本地的城市商業(yè)銀行，有針對性地選擇不同的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型模式。
（一）增長型戰(zhàn)略（SO）。全國性股份制商業(yè)銀行向?qū)I(yè)化特色銀行轉(zhuǎn)變。依據(jù)國際經(jīng)驗進(jìn)行分析，在資本約束趨嚴(yán)的現(xiàn)狀下，轉(zhuǎn)變規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營思路，走專業(yè)化發(fā)展道路是中小商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的有效途徑。當(dāng)前，全國性股份制商業(yè)銀行無論在資本實(shí)力、治理結(jié)構(gòu)、客戶資源、社會聲譽(yù)等方面都強(qiáng)于其他中小商業(yè)銀行，各自具有的部分特色化產(chǎn)品已深入人心，具備向?qū)I(yè)化發(fā)展的潛力。鑒于此，全國性股份制商業(yè)銀行可著眼于業(yè)務(wù)及流程對客戶價值貢獻(xiàn)的大小，進(jìn)行價值鏈模塊化重構(gòu)，突出有利于形成核心競爭力的模塊，最終實(shí)現(xiàn)價值鏈專業(yè)化和價值增值。一方面將一些低附加值、不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的、不符合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢的業(yè)務(wù)，部分信息技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)進(jìn)行外包處理，將銀行從不在行、不具備競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)中解脫出來；另一方面特別關(guān)注和培育在價值鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)上獲得的重要核心競爭力，查找自身潛在的特色領(lǐng)域和優(yōu)勢環(huán)節(jié)、產(chǎn)品，明確專業(yè)化定位方向。
（二）扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略（WO）?？鐓^(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行向立足客戶增值最大化的零售銀行轉(zhuǎn)變。當(dāng)前跨區(qū)域化發(fā)展的城市商業(yè)銀行隨著區(qū)域化擴(kuò)張，經(jīng)營地域限制被打破，業(yè)務(wù)和客戶多元化成為可能。但由于目前該類銀行鮮有“拳頭化”的特色產(chǎn)品，客戶忠誠度不高，亟須細(xì)分市場客戶，完善客戶經(jīng)營。因此，專注于實(shí)現(xiàn)客戶增值最大化的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略是此類銀行當(dāng)下實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的首選。一是細(xì)分市場，提供多元化、個性化產(chǎn)品。采用“客戶關(guān)系管理系統(tǒng)”進(jìn)行客戶關(guān)系管理。通過詳細(xì)記錄客戶個人信息和交易信息，分析客戶銀行生命周期、生活需求、消費(fèi)偏好、資金運(yùn)用習(xí)慣等，預(yù)測其未來購買銀行產(chǎn)品和服務(wù)的傾向；二是掌握客戶特征，建立客戶分層經(jīng)營模式。如中型客戶大部分是未來貸款主體，但對價格和貸款條件敏感，要求銀行提升風(fēng)險識別、風(fēng)險定價和風(fēng)險控制能力；小型客戶需求特點(diǎn)是“額度小、頻率高、要求急”，風(fēng)險較大，交易成本較高，但對于價格和貸款條件不太敏感，銀行可建立專門流程來保證其效率要求，通過科學(xué)定價來覆蓋風(fēng)險和成本，并進(jìn)行專業(yè)化營銷。
（三）多種經(jīng)營戰(zhàn)略（ST）。根植于本地的城市商業(yè)銀行向服務(wù)小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變?？紤]到我國部分尚未跨區(qū)經(jīng)營的小型城市商業(yè)銀行，一方面規(guī)模較小、產(chǎn)品較少，與大中型商業(yè)銀行相比不具備綜合性經(jīng)營的競爭優(yōu)勢；另一方面由于植根當(dāng)?shù)兀蠖嗯c政府、各類組織、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)關(guān)系密切，具有較為穩(wěn)定的客戶關(guān)系和多種信息渠道?？赏ㄟ^多種經(jīng)營型戰(zhàn)略，努力做精、做細(xì)、做深、做透本地市場，發(fā)展成為主要服務(wù)于所在區(qū)域小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。一是打造具有自身特色的服務(wù)渠道；二是利用高科技手段構(gòu)建“家庭型便捷銀行”；三是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟。
四、結(jié)論
綜上所述，我國中小商業(yè)銀行已告別“規(guī)模躍進(jìn)”，步入“深度轉(zhuǎn)型”階段?？v觀全局，中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展既有適宜于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和個人財富管理需求增加等外部機(jī)會的創(chuàng)新實(shí)力和信用風(fēng)險管理能力，同時在經(jīng)濟(jì)金融等宏觀政策轉(zhuǎn)向的背景下，也面臨著資本實(shí)力和市場風(fēng)險抵御能力較弱、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)同質(zhì)同類化發(fā)展的挑戰(zhàn)。為此，各中小商業(yè)銀行應(yīng)以“服務(wù)中小”為根本出發(fā)點(diǎn)，直面機(jī)遇與挑戰(zhàn)，根據(jù)自身規(guī)模實(shí)力、發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)品服務(wù)水平、經(jīng)營管控能力等實(shí)際情況，分別選擇以差異化為特征的專業(yè)化增長型戰(zhàn)略、以客戶增值最大化為特征的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略、以立足社區(qū)居民為特征的多種經(jīng)營戰(zhàn)略，形成核心競爭力，在推進(jìn)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中完成發(fā)展的華麗轉(zhuǎn)身。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]徐學(xué)敏.中國商業(yè)銀行的能力構(gòu)造[M].湖北：武漢大學(xué)出版社，2008.
[2]楊娥.銀行價值鏈模塊化視角的專業(yè)化銀行發(fā)展之路[J].上海金融，2008.10.
關(guān)鍵詞：金融功能，中小商業(yè)銀行，發(fā)展戰(zhàn)略
2004年，中行和建行相繼完成了股份制改造，工行和農(nóng)行的股份制改造也在加快，國有商業(yè)銀行的改革帶給中小商業(yè)銀行的壓力越來越大。隨著我國銀行業(yè)全面開放時間的臨近，外資銀行對中國市場的滲入不斷加速，中小商業(yè)銀行所受的沖擊將是前所未有的。面對國有商業(yè)銀行和外資銀行的雙重夾擊，中小商業(yè)銀行該如何發(fā)展？
我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在我國金融體制改革史上，中小商業(yè)銀行是伴隨著改革開放產(chǎn)生和成長起來的。近幾年國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了極為有利的外部環(huán)境。中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，在諸多方面與國有銀行相比有著一定的優(yōu)勢。
產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)中小商業(yè)銀行普遍實(shí)行了產(chǎn)權(quán)多元化，股權(quán)結(jié)構(gòu)主要存在以下幾種形式：一是地方政府控股，城市商業(yè)銀行基本上都由地方政府控股，調(diào)查顯示，20家樣本銀行里，平均只有23.7%的股權(quán)由私有非金融企業(yè)和個人投資者持有，另外76.3%左右的股權(quán)則集中在包括地方政府、國有企業(yè)等少數(shù)法人大股東之手，大股東數(shù)量大都在10家以下；二是國有法人持股，如招商局集團(tuán)持股招商銀行；三是民營企業(yè)持股，如民生銀行的第一大股東是新希望投資有限公司。隨著銀行業(yè)對外資開放進(jìn)程的加快，外資股東也出現(xiàn)在中小商業(yè)銀行的股東名單中。
我國中小商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然廣泛，但缺乏活力，在股權(quán)結(jié)構(gòu)上還有不盡合理之處，如股權(quán)結(jié)構(gòu)中政府依然占據(jù)核心，這就使政府干預(yù)不易避免，股權(quán)過分集中于地方政府或單個企業(yè)集團(tuán)，缺乏制約機(jī)制，影響決策的民主性和科學(xué)性。
產(chǎn)權(quán)制度的不同必然導(dǎo)致公司治理結(jié)構(gòu)的差異。國有銀行實(shí)行的是一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托組織體制。中小商業(yè)銀行大多建立了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)，健全了股東大會、董事會、監(jiān)事會，銀行內(nèi)部實(shí)行分權(quán)決策制度，董事會確立銀行的經(jīng)營目標(biāo)并挑選高級管理人員。
盈利能力盈利模式單一、中間業(yè)務(wù)收入占比低是我國商業(yè)銀行的共同弊病。這在一定程度上也是中國銀行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)能力薄弱、市場競爭策略趨同的反映。利差收入仍然是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。中小商業(yè)銀行只有通過大量放貸來提高盈利水平。
資產(chǎn)質(zhì)量與國有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢是資產(chǎn)質(zhì)量較好。從銀監(jiān)會公布的2005年一季度主要商業(yè)銀行不良貸款情況，可以看出國有商業(yè)銀行的不良貸款率仍高于國際上公認(rèn)的10%的警戒線，股份制商業(yè)銀行平均不良貸款比例為4.9%，還是高于國際上優(yōu)秀商業(yè)銀行3%的比例。這4.9%的平均不良率還存在擴(kuò)張規(guī)模、貸款展期、借新還舊等人為的操作痕跡?？梢哉f，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量控制仍任重道遠(yuǎn)，且這一優(yōu)勢將隨著國有銀行改革的完成而不復(fù)存在。
網(wǎng)絡(luò)分布在機(jī)構(gòu)布局方面，中小商業(yè)銀行的原則是爭取以較少的網(wǎng)點(diǎn)做更多的業(yè)務(wù)，輻射面廣。國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)延伸到縣域，現(xiàn)在出現(xiàn)收縮，而中小商業(yè)銀行卻在拼命擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)的不足使中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展受到一定的局限。要發(fā)展又要贏利，要市場也要質(zhì)量，這些都不可偏廢，市場份額較小的中小商業(yè)銀行不得不在夾縫中生存。
激勵與約束機(jī)制國有商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度差異決定了兩者在激勵與約束機(jī)制方面的差異。就激勵機(jī)制而言，中小商業(yè)銀行作為具有“四自”特征的市場主體，始終貫徹投入與回報相匹配的原則，使其成為我國現(xiàn)有金融體系中最具活力的部分。從約束機(jī)制看，中小商業(yè)銀行處于競爭的市場環(huán)境中，一般都有較強(qiáng)的約束力。國有商業(yè)銀行一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托關(guān)系的存在，為“尋租”活動提供了空間，這直接導(dǎo)致其約束效率的低下。
基于金融功能的金融發(fā)展理論
默頓與博迪關(guān)于金融體系功能的分析美國學(xué)者默頓和博迪于20世紀(jì)90年代提出基于功能觀點(diǎn)的金融體系改革理論，他們提出了兩個假設(shè)：金融功能比金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)定，即隨著時間推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機(jī)構(gòu)的變化；金融功能優(yōu)于組織結(jié)構(gòu)，即金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和競爭才能最終導(dǎo)致金融體系具有更強(qiáng)的功能和更高的效率。他們認(rèn)為從功能觀點(diǎn)看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機(jī)構(gòu)。
白欽先對金融功能演進(jìn)與金融發(fā)展理論的研究我國著名學(xué)者白欽先在20世紀(jì)80年代中期的《比較銀行學(xué)》一書中已經(jīng)注意到金融功能問題，90年代中期，白欽先在以金融資源學(xué)說為基礎(chǔ)的金融可持續(xù)發(fā)展理論與戰(zhàn)略的研究中，更為明確地提出金融功能問題，將金融功能提到金融資源的高度，將其定位于高層金融資源。2004年，白欽先重新界定了金融功能，探討了金融功能具體是如何演進(jìn)的，最后得出金融功能的演進(jìn)就是金融發(fā)展這一結(jié)論。根據(jù)金融功能所處的不同層次（另一方面也是從產(chǎn)生時間上的先后順序），白欽先把金融功能劃分為四個具有遞進(jìn)關(guān)系的層次：基礎(chǔ)功能（服務(wù)功能、中介功能）、核心功能（資源配置）、擴(kuò)展功能（經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、風(fēng)險規(guī)避）、衍生功能（風(fēng)險管理、信息傳遞、公司治理、財富再分配、引導(dǎo)消費(fèi)）。
我國中小商業(yè)銀行發(fā)展建議
在與國有商業(yè)銀行、外資銀行的競爭中，中小商業(yè)銀行在確立發(fā)展戰(zhàn)略時應(yīng)遵循這樣的原則：準(zhǔn)確定位，重在做強(qiáng)不在做大；市場細(xì)分，不求齊全只求特色；集中實(shí)力，有所不為才能更有所為；經(jīng)營目標(biāo)，不在規(guī)模而在質(zhì)量。
中小商業(yè)銀行的功能事實(shí)上，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都是在實(shí)現(xiàn)諸多金融功能中的一種、兩種或多種。作為金融體系中的制度安排，中小商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的位置。
中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)具有獨(dú)特的資源配置功能。中小商業(yè)銀行熟悉經(jīng)營地區(qū)客戶的資信與經(jīng)營狀況，與客戶之間存在“關(guān)系型”融資聯(lián)系，委托層次少，決策迅速，在對中小企業(yè)的服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢。上海銀行的發(fā)展就是一個很好的例子。上海銀行緊扣上海經(jīng)濟(jì)建立了以為中小企業(yè)服務(wù)為主的金融服務(wù)體系。首先，上海銀行與中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司上海分公司共同合作，推出了“中小企業(yè)擔(dān)保基金貸款”；其次與與國家經(jīng)貿(mào)委有關(guān)部門合作，率先在全國建立了中小企業(yè)服務(wù)中心。同時，上海銀行還開發(fā)了針對中小企業(yè)的“兼并收購專項貸款”，與國家開發(fā)銀行合作，開發(fā)了中小企業(yè)再貸款項目。
中小商業(yè)銀行在對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)上具有獨(dú)特的風(fēng)險管理功能。中小商業(yè)銀行可以在更大范圍內(nèi)硬化中小企業(yè)預(yù)算約束。中小商業(yè)銀行能夠通過股權(quán)分散化提高解救企業(yè)的事后成本，還能夠憑信息優(yōu)勢給優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這還有助于解決道德風(fēng)險、委托等問題。
中小商業(yè)銀行具有特殊的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能。防范和化解金融風(fēng)險是加強(qiáng)和完善政府調(diào)控功能的一個重要的組成部分，而發(fā)展中小商業(yè)銀行正好可以通過優(yōu)化金融資源配置來做到這一點(diǎn)。事實(shí)上，中小商業(yè)銀行不但可以相應(yīng)降低國有商業(yè)銀行的風(fēng)險，而且可以在很大程度上消除相應(yīng)的地下金融的風(fēng)險。另外，中小商業(yè)銀行的發(fā)展也有利于推進(jìn)利率市場化改革。
中小商業(yè)銀行具有特殊的信息發(fā)現(xiàn)、傳遞的功能。中小商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時，能充分發(fā)揮其精細(xì)靈活、反應(yīng)迅速的優(yōu)勢，及時獲取和傳遞各種豐富的信息。
具體策略中小商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其功能，既要有自身素質(zhì)的增強(qiáng)，又要有外部環(huán)境的支持。
引入境外戰(zhàn)略投資者、民營資本。隨著我國銀行業(yè)全面開放日期的臨近，國內(nèi)商業(yè)銀行無不深感壓力，首當(dāng)其沖的就是很多銀行都面臨資本金不足的問題。在標(biāo)準(zhǔn)普爾對中國銀行業(yè)2003年評級中，股份制商業(yè)銀行無一例外地被認(rèn)為由于急于增長，現(xiàn)有的資本充足率已不足以應(yīng)付業(yè)務(wù)擴(kuò)張的要求，構(gòu)成了潛在的風(fēng)險。目前，很多看好中國銀行業(yè)前景的國外投資者都在積極尋找素質(zhì)優(yōu)良、潛力巨大的中小商業(yè)銀行作為戰(zhàn)略合作伙伴。
隨著大批民營企業(yè)的不斷發(fā)展，民營資本的數(shù)量也在迅速膨脹，因此，將民營資本引入商業(yè)銀行，改善資本結(jié)構(gòu)，建立起正常的資本金補(bǔ)充機(jī)制，也成為一種必然。
在資本充實(shí)后，中小商業(yè)銀行可以謀求在境內(nèi)外上市。這樣有利于中小商業(yè)銀行籌集長期、穩(wěn)定資本，提高法人治理結(jié)構(gòu)的有效性，建立規(guī)范化的管理體制與激勵機(jī)制，減少行政干預(yù)，增強(qiáng)市場監(jiān)督，提高透明度，形成良好的市場化運(yùn)作機(jī)制。
清理中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。參照美國、日本等國家的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司模式，建立我國中小商業(yè)銀行全行業(yè)統(tǒng)一的資產(chǎn)管理公司，對中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行清理。全行業(yè)資產(chǎn)管理公司將銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個資產(chǎn)管理公司，由其統(tǒng)一進(jìn)行管理。例如：美國在解決其儲蓄貸款協(xié)會的不良資產(chǎn)問題時，成立了一家“債權(quán)重組信托公司”來負(fù)責(zé)400家以上的有問題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算?；蛘甙凑帐袌鲞\(yùn)作的方式，由中介機(jī)構(gòu)對中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行評估，然后出售給國有資產(chǎn)管理公司，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行不良資產(chǎn)變現(xiàn)，提高其資產(chǎn)的流動性。
支持中小商業(yè)銀行的聯(lián)合。鼓勵中小商業(yè)銀行按市場化原則實(shí)現(xiàn)較高層次的聯(lián)合。通過聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源共享，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，提高中小商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力。
改善中小商業(yè)銀行安全運(yùn)行的外部環(huán)境和保障體系。盡管中國銀行業(yè)的發(fā)展已逐步轉(zhuǎn)向市場競爭，但它仍然帶有明顯的行政色彩。為維持銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，確保中小商業(yè)銀行的安全運(yùn)行，政府的制度選擇也是至關(guān)重要的。
建立公平的存款保險制度。建立規(guī)范的存款保險制度有利于保護(hù)存款人的利益，同時也為中小商業(yè)銀行的運(yùn)行提供社會保障，消除社會公眾對中小商業(yè)銀行清償能力的疑慮。建立全國統(tǒng)一的清算銀行。它將徹底解決中小商業(yè)銀行匯路不暢的狀況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使中小商業(yè)銀行從清算體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)。靈活監(jiān)管，給金融創(chuàng)新更大的空間。人民銀行、銀監(jiān)會應(yīng)制定扶持中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的政策，使其與國有商業(yè)銀行處于平等的競爭地位。
中國的經(jīng)濟(jì)成份、經(jīng)濟(jì)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)區(qū)域具有多樣性，中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展為中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展提供了廣闊的空間。大銀行與小銀行都是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定的重要組成部分。中小商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵是在金融生態(tài)圈中、在整個經(jīng)濟(jì)環(huán)境中找到適合的發(fā)展模式。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：金融功能 中小商業(yè)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略
2004年，中行和建行相繼完成了股份制改造，工行和農(nóng)行的股份制改造也在加快，國有商業(yè)銀行的改革帶給中小商業(yè)銀行的壓力越來越大。隨著我國銀行業(yè)全面開放時間的臨近，外資銀行對中國市場的滲入不斷加速，中小商業(yè)銀行所受的沖擊將是前所未有的。面對國有商業(yè)銀行和外資銀行的雙重夾擊，中小商業(yè)銀行該如何發(fā)展？
我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在我國金融體制改革史上，中小商業(yè)銀行是伴隨著改革開放產(chǎn)生和成長起來的。近幾年國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了極為有利的外部環(huán)境。中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，在諸多方面與國有銀行相比有著一定的優(yōu)勢。
產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)
中小商業(yè)銀行普遍實(shí)行了產(chǎn)權(quán)多元化，股權(quán)結(jié)構(gòu)主要存在以下幾種形式：一是地方政府控股，城市商業(yè)銀行基本上都由地方政府控股，調(diào)查顯示，20家樣本銀行里，平均只有23.7％的股權(quán)由私有非金融企業(yè)和個人投資者持有，另外76.3％左右的股權(quán)則集中在包括地方政府、國有企業(yè)等少數(shù)法人大股東之手，大股東數(shù)量大都在10家以下；二是國有法人持股，如招商局集團(tuán)持股招商銀行；三是民營企業(yè)持股，如民生銀行的第一大股東是新希望投資有限公司。隨著銀行業(yè)對外資開放進(jìn)程的加快，外資股東也出現(xiàn)在中小商業(yè)銀行的股東名單中。
我國中小商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然廣泛，但缺乏活力，在股權(quán)結(jié)構(gòu)上還有不盡合理之處，如股權(quán)結(jié)構(gòu)中政府依然占據(jù)核心，這就使政府干預(yù)不易避免，股權(quán)過分集中于地方政府或單個企業(yè)集團(tuán)，缺乏制約機(jī)制，影響決策的民主性和科學(xué)性。
產(chǎn)權(quán)制度的不同必然導(dǎo)致公司治理結(jié)構(gòu)的差異。國有銀行實(shí)行的是一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托組織體制。中小商業(yè)銀行大多建立了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)，健全了股東大會、董事會、監(jiān)事會，銀行內(nèi)部實(shí)行分權(quán)決策制度，董事會確立銀行的經(jīng)營目標(biāo)并挑選高級管理人員。
盈利能力
盈利模式單一、中間業(yè)務(wù)收入占比低是我國商業(yè)銀行的共同弊病。這在一定程度上也是中國銀行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)能力薄弱、市場競爭策略趨同的反映。利差收入仍然是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。中小商業(yè)銀行只有通過大量放貸來提高盈利水平。
資產(chǎn)質(zhì)量
與國有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢是資產(chǎn)質(zhì)量較好。從銀監(jiān)會公布的2005年一季度主要商業(yè)銀行不良貸款情況，可以看出國有商業(yè)銀行的不良貸款率仍高于國際上公認(rèn)的10%的警戒線，股份制商業(yè)銀行平均不良貸款比例為4.9%，還是高于國際上優(yōu)秀商業(yè)銀行3%的比例。這4.9%的平均不良率還存在擴(kuò)張規(guī)模、貸款展期、借新還舊等人為的操作痕跡。可以說，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量控制仍任重道遠(yuǎn)，且這一優(yōu)勢將隨著國有銀行改革的完成而不復(fù)存在。
網(wǎng)絡(luò)分布
在機(jī)構(gòu)布局方面，中小商業(yè)銀行的原則是爭取以較少的網(wǎng)點(diǎn)做更多的業(yè)務(wù)，輻射面廣。國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)延伸到縣域，現(xiàn)在出現(xiàn)收縮，而中小商業(yè)銀行卻在拼命擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)的不足使中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展受到一定的局限。要發(fā)展又要贏利，要市場也要質(zhì)量，這些都不可偏廢，市場份額較小的中小商業(yè)銀行不得不在夾縫中生存。
激勵與約束機(jī)制
國有商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度差異決定了兩者在激勵與約束機(jī)制方面的差異。就激勵機(jī)制而言，中小商業(yè)銀行作為具有“四自”特征的市場主體，始終貫徹投入與回報相匹配的原則，使其成為我國現(xiàn)有金融體系中最具活力的部分。從約束機(jī)制看，中小商業(yè)銀行處于競爭的市場環(huán)境中，一般都有較強(qiáng)的約束力。國有商業(yè)銀行一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托關(guān)系的存在，為“尋租”活動提供了空間，這直接導(dǎo)致其約束效率的低下。
基于金融功能的金融發(fā)展理論
默頓與博迪關(guān)于金融體系功能的分析
美國學(xué)者默頓和博迪于20世紀(jì)90年代提出基于功能觀點(diǎn)的金融體系改革理論，他們提出了兩個假設(shè)：金融功能比金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)定，即隨著時間推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機(jī)構(gòu)的變化；金融功能優(yōu)于組織結(jié)構(gòu)，即金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和競爭才能最終導(dǎo)致金融體系具有更強(qiáng)的功能和更高的效率。他們認(rèn)為從功能觀點(diǎn)看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機(jī)構(gòu)。
白欽先對金融功能演進(jìn)與金融發(fā)展理論的研究
我國著名學(xué)者白欽先在20世紀(jì)80年代中期的《比較銀行學(xué)》一書中已經(jīng)注意到金融功能問題，90年代中期，白欽先在以金融資源學(xué)說為基礎(chǔ)的金融可持續(xù)發(fā)展理論與戰(zhàn)略的研究中，更為明確地提出金融功能問題，將金融功能提到金融資源的高度，將其定位于高層金融資源。2004年，白欽先重新界定了金融功能，探討了金融功能具體是如何演進(jìn)的，最后得出金融功能的演進(jìn)就是金融發(fā)展這一結(jié)論。根據(jù)金融功能所處的不同層次（另一方面也是從產(chǎn)生時間上的先后順序），白欽先把金融功能劃分為四個具有遞進(jìn)關(guān)系的層次：基礎(chǔ)功能（服務(wù)功能、中介功能）、核心功能（資源配置）、擴(kuò)展功能（經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、風(fēng)險規(guī)避）、衍生功能（風(fēng)險管理、信息傳遞、公司治理、財富再分配、引導(dǎo)消費(fèi)）。
我國中小商業(yè)銀行發(fā)展建議
在與國有商業(yè)銀行、外資銀行的競爭中，中小商業(yè)銀行在確立發(fā)展戰(zhàn)略時應(yīng)遵循這樣的原則：準(zhǔn)確定位，重在做強(qiáng)不在做大；市場細(xì)分，不求齊全只求特色；集中實(shí)力，有所不為才能更有所為；經(jīng)營目標(biāo)，不在規(guī)模而在質(zhì)量。
中小商業(yè)銀行的功能
事實(shí)上，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都是在實(shí)現(xiàn)諸多金融功能中的一種、兩種或多種。作為金融體系中的制度安排，中小商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的位置。
中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)具有獨(dú)特的資源配置功能。中小商業(yè)銀行熟悉經(jīng)營地區(qū)客戶的資信與經(jīng)營狀況，與客戶之間存在“關(guān)系型”融資聯(lián)系，委托層次少，決策迅速，在對中小企業(yè)的服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢。上海銀行的發(fā)展就是一個很好的例子。上海銀行緊扣上海經(jīng)濟(jì)建立了以為中小企業(yè)服務(wù)為主的金融服務(wù)體系。首先，上海銀行與中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司上海分公司共同合作，推出了“中小企業(yè)擔(dān)?；鹳J款”；其次與與國家經(jīng)貿(mào)委有關(guān)部門合作，率先在全國建立了中小企業(yè)服務(wù)中心。同時，上海銀行還開發(fā)了針對中小企業(yè)的“兼并收購專項貸款”，與國家開發(fā)銀行合作，開發(fā)了中小企業(yè)再貸款項目。
中小商業(yè)銀行在對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)上具有獨(dú)特的風(fēng)險管理功能。中小商業(yè)銀行可以在更大范圍內(nèi)硬化中小企業(yè)預(yù)算約束。中小商業(yè)銀行能夠通過股權(quán)分散化提高解救企業(yè)的事后成本，還能夠憑信息優(yōu)勢給優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這還有助于解決道德風(fēng)險、委托等問題。
中小商業(yè)銀行具有特殊的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能。防范和化解金融風(fēng)險是加強(qiáng)和完善政府調(diào)控功能的一個重要的組成部分，而發(fā)展中小商業(yè)銀行正好可以通過優(yōu)化金融資源配置來做到這一點(diǎn)。事實(shí)上，中小商業(yè)銀行不但可以相應(yīng)降低國有商業(yè)銀行的風(fēng)險，而且可以在很大程度上消除相應(yīng)的地下金融的風(fēng)險。另外，中小商業(yè)銀行的發(fā)展也有利于推進(jìn)利率市場化改革。
中小商業(yè)銀行具有特殊的信息發(fā)現(xiàn)、傳遞的功能。中小商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時，能充分發(fā)揮其精細(xì)靈活、反應(yīng)迅速的優(yōu)勢，及時獲取和傳遞各種豐富的信息。
具體策略
中小商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其功能，既要有自身素質(zhì)的增強(qiáng)，又要有外部環(huán)境的支持。
引入境外戰(zhàn)略投資者、民營資本。隨著我國銀行業(yè)全面開放日期的臨近，國內(nèi)商業(yè)銀行無不深感壓力，首當(dāng)其沖的就是很多銀行都面臨資本金不足的問題。在標(biāo)準(zhǔn)普爾對中國銀行業(yè)2003年評級中，股份制商業(yè)銀行無一例外地被認(rèn)為由于急于增長，現(xiàn)有的資本充足率已不足以應(yīng)付業(yè)務(wù)擴(kuò)張的要求，構(gòu)成了潛在的風(fēng)險。目前，很多看好中國銀行業(yè)前景的國外投資者都在積極尋找素質(zhì)優(yōu)良、潛力巨大的中小商業(yè)銀行作為戰(zhàn)略合作伙伴。
隨著大批民營企業(yè)的不斷發(fā)展，民營資本的數(shù)量也在迅速膨脹，因此，將民營資本引入商業(yè)銀行，改善資本結(jié)構(gòu)，建立起正常的資本金補(bǔ)充機(jī)制，也成為一種必然。
在資本充實(shí)后，中小商業(yè)銀行可以謀求在境內(nèi)外上市。這樣有利于中小商業(yè)銀行籌集長期、穩(wěn)定資本，提高法人治理結(jié)構(gòu)的有效性，建立規(guī)范化的管理體制與激勵機(jī)制，減少行政干預(yù)，增強(qiáng)市場監(jiān)督，提高透明度，形成良好的市場化運(yùn)作機(jī)制。
清理中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。參照美國、日本等國家的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司模式，建立我國中小商業(yè)銀行全行業(yè)統(tǒng)一的資產(chǎn)管理公司，對中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行清理。全行業(yè)資產(chǎn)管理公司將銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個資產(chǎn)管理公司，由其統(tǒng)一進(jìn)行管理。例如：美國在解決其儲蓄貸款協(xié)會的不良資產(chǎn)問題時，成立了一家“債權(quán)重組信托公司”來負(fù)責(zé)400家以上的有問題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算。或者按照市場運(yùn)作的方式，由中介機(jī)構(gòu)對中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行評估，然后出售給國有資產(chǎn)管理公司，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行不良資產(chǎn)變現(xiàn)，提高其資產(chǎn)的流動性。
支持中小商業(yè)銀行的聯(lián)合。鼓勵中小商業(yè)銀行按市場化原則實(shí)現(xiàn)較高層次的聯(lián)合。通過聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源共享，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，提高中小商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力。
改善中小商業(yè)銀行安全運(yùn)行的外部環(huán)境和保障體系。盡管中國銀行業(yè)的發(fā)展已逐步轉(zhuǎn)向市場競爭，但它仍然帶有明顯的行政色彩。為維持銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，確保中小商業(yè)銀行的安全運(yùn)行，政府的制度選擇也是至關(guān)重要的。
建立公平的存款保險制度。建立規(guī)范的存款保險制度有利于保護(hù)存款人的利益，同時也為中小商業(yè)銀行的運(yùn)行提供社會保障，消除社會公眾對中小商業(yè)銀行清償能力的疑慮。建立全國統(tǒng)一的清算銀行。它將徹底解決中小商業(yè)銀行匯路不暢的狀況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使中小商業(yè)銀行從清算體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)。靈活監(jiān)管，給金融創(chuàng)新更大的空間。人民銀行、銀監(jiān)會應(yīng)制定扶持中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的政策，使其與國有商業(yè)銀行處于平等的競爭地位。
中國的經(jīng)濟(jì)成份、經(jīng)濟(jì)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)區(qū)域具有多樣性，中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展為中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展提供了廣闊的空間。大銀行與小銀行都是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定的重要組成部分。中小商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵是在金融生態(tài)圈中、在整個經(jīng)濟(jì)環(huán)境中找到適合的發(fā)展模式。
參考文獻(xiàn)：
