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關(guān)鍵詞：民間借貸；意思自治原則；誠信原則；公平原則；正當性
中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A文章編號：1003-949X（2007）-01-0050-02
民間借貸作為一種古老的融資方式，其存在由來已久，即使在商品經(jīng)濟高度發(fā)達的現(xiàn)代社會中，民間借貸仍然大量存在。人們有關(guān)民間借貸尤其是民間高利貸的觀點各異、眾說紛紜。民間借貸、特別是民間高利貸的存在應(yīng)不應(yīng)當成為合理合法，又應(yīng)當在什么條件下，何種程度上合理合法，一直是人們爭議的焦點。筆者認為，民間借貸應(yīng)否成為合理合法亦即民間借貸是否正當，其關(guān)鍵在于民間借貸是否為完全意思自治原則下所產(chǎn)生的結(jié)果；同時正確看待和理解民間借貸與公平原則、公序良俗以及權(quán)利不得濫用原則的關(guān)系，也有助于我們從法理的角度理解民間借貸獲取正當性的理由。
一、意思自治原則是民間借貸獲得正當性的最大理由
意思自治原則，即私法自治原則，也叫自愿原則，它是指民事主體在法律允許的范圍內(nèi)自由的按照自己的意思，自主自愿的設(shè)立、變更、終止種種民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基本原則。意思自治原則是市場經(jīng)濟對法律提出的要求。在市場經(jīng)濟中，當事人被假定為自身利益的最佳判斷者，他利用自己和他人的能力與知識，自主的進行民事活動，對自己的行為負責，享受自己的行為帶來的盈利，承擔自己行為的風險，貫徹意思自治原則，確保民事主體進行民事活動的意思自由，使之既不受其他人的非法干預(yù)，也能抵御不當或越位國家權(quán)力的干擾，從而使市場的各種資源配置趨向優(yōu)化，保障市場經(jīng)濟的順利進行。意思自治的具體含義包括雙方或多方民事行為，依合同自由原則，由當事人自愿協(xié)商，當事人可以自由選擇相對人，自由約定契約內(nèi)容，自由選擇契約方式，任何一方不得把自己的意志強加于另一方。正是從意思自治原則上說，雙方完全自主自愿的民間借貸獲得了最充分的正當性理由。作為當事人的一種市場交易行為，民間借貸不應(yīng)當受到包括法律本身在內(nèi)的不當干預(yù)。意思自治原則的支配下，筆者認為，哪怕是民間高利貸行為，也應(yīng)當予以支持和保護。
(一)、在意思自治原則支配下，民間借貸成為正當并不違背誠信原則
誠信原則與自愿原則一樣是現(xiàn)代民法的基本原則，在現(xiàn)代各國民法中均獲得了廣泛的支持與普遍的承認，不僅僅在合同法領(lǐng)域，甚至在整個民法領(lǐng)域中都是如此。誠信原則被認為是市場經(jīng)濟條件下的“帝王條款”，有“君臨法域的作用與效力”誠實信用，是市場經(jīng)濟活動中形成的道德規(guī)則，它要求人們在市場經(jīng)濟活動中講究信用、誠實不欺，在不損害他人利益與社會利益的前提下追求自己的利益。具體到民法上，誠實信用原則是指民事主體進行民事活動必須意思誠實、善意，行使權(quán)利時不侵害他人與社會的利益，履行義務(wù)時應(yīng)當信守承諾與遵守法律規(guī)定，最終達到所獲取民事利益的活動。
根據(jù)誠信原則的內(nèi)在涵義與要求，在民間借貸中，如果借貸雙方誠實不欺，守信不失，而且利率在法律限定范圍之內(nèi)，則當然是正當?shù)拿袷路尚袨椋@是誠信原則適用于民間借貸的應(yīng)有結(jié)果。民間借貸，只要不違背誠信原則，則無論其利率多高，都應(yīng)當?shù)玫椒傻闹С郑蛞舱谟谡\信原則本身的含義。筆者認為，誠信原則，其含義有二：一是誠實即不隱瞞欺詐，二是守信而不食言違諾。也就是說，在市場交易行為當中，任何締約方對對方?jīng)]有欺詐的民事合同中所規(guī)定的合同條款均有全面履行的義務(wù)。把誠信原則適用到民間借貸之上則產(chǎn)生這樣一個結(jié)果：只要對方?jīng)]有欺詐、隱瞞或是使用其他任何不正當手段，則一方對自己所訂立的民間借貸合同，無論形式如何，不論利率高低，都應(yīng)當忠實守信的去履行，從這一點上來說，誠信不欺詐的民間借貸之中，如果法律強制性規(guī)定這種行為不合理，則法律就存在不正當干預(yù)市場主體的市場交易自。可以想象，在民間高利借貸中，如果借款人一時急需資金卻苦于融資無門，可能是主動提出高利率條件以期貸款人應(yīng)允而滿足自己的借款要求，但事后倘若借款人又因利率過高向法院主張申請撤消借貸行為，很顯然，在這種情況下，違背誠信原則的不是高利放貸者而是借款人。法律要貫徹誠信原則，就應(yīng)當防止借款人欺詐違約而保護貸款者的合法權(quán)益。
（二）、在意思自治原則支配下，貸款人的財產(chǎn)處分權(quán)以及借款人的自主交易權(quán)均不受到法律不當干預(yù)
根據(jù)民法物權(quán)法的相關(guān)理論與學(xué)說，所有權(quán)是一種最純粹最完美的物權(quán)形式，在不違背法律強制性規(guī)定的情況下，所有權(quán)人對自己合法所得的財產(chǎn)具有完全的使用、占有、收益與處分的權(quán)利，而且在所有權(quán)的這四項權(quán)能之中，處分權(quán)最能直接的反映所有人對物的支配，故一向被認為是擁有所有權(quán)的最根本標志。
根據(jù)所有處分權(quán)能的原則，在民間借貸中只要貸款人對其所借出的貨幣是其合法所有的個人財產(chǎn)，他就應(yīng)當對其具有完整的處分權(quán)，貨幣所有人完全可以不損害其他合法權(quán)益的前提下以其愿意的方式自由處理手中的貨幣，其他人不得干預(yù)和阻礙其處分權(quán)能的實現(xiàn)。當然，這種處分權(quán)能，絕非所有權(quán)絕對，即行使所有權(quán)時，不能侵犯國家的、社會的、集體的和個人的合法權(quán)益。在民間借貸中，貸款人將屬于自己的、合法的貨幣財產(chǎn)出借，同時不侵犯其他合法權(quán)益，這種條件下的財產(chǎn)處分權(quán)不應(yīng)受到干預(yù)和侵犯。另一方面，從借款方來看，借款人有選擇交易的自由，他選擇民間借貸這種融資方式，也是基于他對自身利益的綜合判斷而作出的一種自主性市場行為。這種自由交易在沒有損害其他合法權(quán)益時應(yīng)該受到法律的充分尊重與保障。
二、民間借貸獲取正當性的過程中，意思自治原則阻卻公平原則效用的發(fā)揮
公平原則是民事主體應(yīng)依社會公認的公平觀念從事民事活動，以維持當事人之間的利益平衡。公平原則作為一種道德規(guī)范，已成為各國民法所普遍承認的一項基本原則，并且對民事主體從事民事活動與法院處理民事糾紛時起著指導(dǎo)作用，以彌補法律的不足。
對于公平原則與自愿原則的關(guān)系，不同學(xué)者給出了不同的評價。有學(xué)者認為公平原則特別是在立法尚不健全的領(lǐng)域可以賦予審判機關(guān)一定的自由裁量權(quán)，對于法律規(guī)定的不足和糾正貫徹自愿原則過程中出現(xiàn)的一些弊端，有著重要意義。對于公平原則的內(nèi)涵，有學(xué)者說其含義之一就是利益不自取過多，而與人過少，于損害亦不自取地少而與人太多。還有學(xué)者認為關(guān)于顯失公平的民事行為原則，即當民事行為出現(xiàn)顯失公平的結(jié)果時，即使不是由于欺詐、脅迫、乘人之危等惡意引起的，利益受重大損失的一方也有權(quán)請求變更或撤消等等。很顯然，在上述種種觀點中，公平原則被提高到了一個極其重要的位置，并且凌駕于自愿原則之上，構(gòu)成了對自愿原則的約束和限定。但是，上述觀點在評定公平原則的價值時弱化甚至忽視了自愿原則的效用，沒有完全擺正市場經(jīng)濟條件下公平原則與自愿原則的關(guān)系。公平原則與自愿原則都是市場經(jīng)濟條件下市場主體為市場行為時的兩大基本原則。筆者認為，只要不損害國家的、社會的、集體的和其他個人的利益，自愿原則阻卻公平原則效應(yīng)的發(fā)揮。作為自愿原則的有益補充，公平原則在市場交易中，為誠實信用原則和顯失公平規(guī)則樹立了判斷的標準。但公平原則不能簡單的等同于等價有償原則，交易雙方的交易行為，是否具有等價性，其很大程度依據(jù)交易雙方的主觀判斷，客觀上是否等值，則很難評判。由此不難看出，公平原則的具體運用，必須以自愿原則作為基礎(chǔ)和前提。即使有時某種交易被強制規(guī)定了所謂的公平標準或公眾視同公平，但雙方缺乏交易意愿，交易也最終不能完成。相反如果交易雙方不損害其他合法權(quán)益，不存在欺詐、脅迫、或乘人之危的情況下自主自愿，即使交易雙方利益關(guān)系明顯失衡，借貸雙方同樣可以達成交易，則也不能謂為有違公平。
三、正當?shù)拿耖g借貸不違背公序良俗以及權(quán)利不得濫用原則
所謂公序良俗原則，是指民事主體在民事行為時應(yīng)當遵守社會公共秩序與善良風俗。公序原則與公平原則、誠信原則一樣，具有填補法律漏洞的功能，是保護勞動者、消費者、承租人和接受高利貸的債務(wù)人等現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的弱者的一種保護性措施與原則。為什么說正當?shù)拿耖g借貸行為，并不違背公序良俗原則呢？譬如民間借貸是否應(yīng)予以正當性，借貸利率是很值得關(guān)注的一個方面，民間借貸利率的高低的確關(guān)乎社會經(jīng)濟與金融秩序，并且其利率完全市場化的作用仍有待研究和探討，但從市場經(jīng)濟的本質(zhì)意義上說，利率是調(diào)整供求平衡的價格，利率市場化是經(jīng)濟金融發(fā)展的客觀要求，民間借貸利率的自由化恰恰是市場供需平衡規(guī)律的體現(xiàn)，是對現(xiàn)代金融體系不完善的一種補充。人們正常的生產(chǎn)生活，特別是偏遠貧困山村農(nóng)民子女讀書上學(xué)、偶然的天災(zāi)傷病，有可能在短暫的時間內(nèi)急需大量資金，而現(xiàn)代金融體系、政府救助體系、社會保障體系無法觸及或無法及時關(guān)懷，此時具有快速、及時、手續(xù)簡單特點的民間借貸就發(fā)揮了其他金融機構(gòu)和其他救助機構(gòu)不能替代的作用，也許有時利率有失公允（這里的公允也是相對的），但它并不違背公序良俗，并有助于生產(chǎn)生活的維持、穩(wěn)定和發(fā)展。
在民法中，還有一大基本原則，就是權(quán)利不得濫用原則。所謂權(quán)利不得濫用原則，是指民事主體在行使自己的民事權(quán)利時，不得超越正常范圍，損害其他主體的合法利益或社會公共利益。判斷權(quán)利濫用的標準，我們應(yīng)當從行為人主觀方面來考察，一方面從權(quán)利行使中的行為以及對相關(guān)方面利益的尊重狀況來推定其內(nèi)心狀態(tài)，看其是否具有以損害他人利益或社會公共利益的目的的故意或過錯，另一方面，要看權(quán)利人濫用權(quán)利的行為是否造成了他人或社會的損害或可能造成損害。在正當民間借貸中，貸款人出借自己合法所有的貨幣資產(chǎn)，借款人自愿借入貨幣，借貸雙方誠信不欺，自主決定交易對象與內(nèi)容，既沒有主觀上要去損害其他合法利益的故意和過錯，也沒有在客觀上存在對其他合法利益造成侵害的現(xiàn)實性和可能性。借貸雙方主體均在行使自己的正當權(quán)利，斷無濫用權(quán)利之嫌。
綜上所述，自愿原則是民間借貸獲得正當性的充要理由，但是在其獲取正當性的過程中，必須不得損害其他合法權(quán)益，必須是交易雙方在沒有欺詐、脅迫和乘人之危的前提下的行為結(jié)果，民間借貸作為社會經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物以及現(xiàn)代經(jīng)濟生活不可或缺的元素，必將長期存在，而且政府有必要正確規(guī)范和引導(dǎo)、并在一定程度和范圍內(nèi)賦予其正當性，讓其健康的活躍于社會經(jīng)濟生活之中，并發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞 民營經(jīng)濟 融資需求 正規(guī)金融 民間金融 發(fā)展現(xiàn)狀 趨勢研究
一、民間金融概述及其必要性
（一）民間金融定義
通過資料查閱，我們給出正規(guī)的民間金融的概念，從金融監(jiān)管角度來說，民間金融是指沒有納入政府監(jiān)管體系的組織，它的各種行為沒有一定的規(guī)范原則，所以沒有在國家法律的保護范圍之內(nèi)，我們統(tǒng)一將這種不受法律保護的，在金融當局監(jiān)管之外的金融機構(gòu)及其資金融通活動稱之為“民間金融”。
通過概念只能夠比較抽象地了解民間金融的含義，而它的主要表現(xiàn)形式可以讓我們直觀的了解民間金融。列舉一些民間金融的表現(xiàn)形式，如農(nóng)村信用社、民間借貸、私人錢莊等。從定義出發(fā)，我們不難看出民間金融是沒有合法的身份的，業(yè)界的人也經(jīng)常稱之為“草根金融”“灰色金融”等。它呈現(xiàn)給人們的是一種地下活動的狀態(tài)，相比于正規(guī)金融來說，就是一種非正規(guī)的信用形式。
我國的民間金融大致有三種運行模式，分別是熟人借貸、中介代表借貸和民間借貸擔保。熟人借貸存在于一定的關(guān)系圈中，借貸行為主要是以個人信譽為依據(jù)；中介代表借貸的概念是由房產(chǎn)中介逐漸演變而產(chǎn)生的借貸行為，中介機構(gòu)并不承擔民間借貸中的風險；第三種民間借貸擔保主要是通過擔保機構(gòu)運行的，由擔保機構(gòu)進行整個過程中調(diào)控風險的承擔。
（二）民間金融必要性
第一，民間金融有效地緩解了正規(guī)金融不能滿足中小企業(yè)融資的要求。隨著民營經(jīng)濟的發(fā)展，各大中小企業(yè)的融資需求也在逐漸增加，正規(guī)金融已經(jīng)不能滿足日益增長的融資需求，民間金融的出現(xiàn)緩解了正規(guī)金融的壓力，而且民間金融對于貸款的要求較低，對于貸款的用途、金融產(chǎn)品期限、擔保方式與利率多樣化，可以滿足不同資金需求者的各種要求，滿足中小企業(yè)的各種融資要求，為中小企業(yè)提供了融資的新途徑，可以促進民營經(jīng)濟的增長。民間金融使得金融體系更加完善高效。
第二，民間金融可以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于我國國民經(jīng)濟的發(fā)展起著很重要的作用，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也需要強大的資金力量來支撐。但是農(nóng)村經(jīng)濟的資金來源一般會選擇民間金融，因為農(nóng)業(yè)風險的不確定性，因而農(nóng)業(yè)的資金要求一般達不到正規(guī)金融的貸款要求，所以民間金融的興起很大程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟在資金上的尷尬處境。民間金融有一定的便利性和優(yōu)越性，大多是親戚和熟人之間的借貸關(guān)系，所以一般是沒有利息或者是低于銀行利率的，這在一定程度上有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，因為借貸者所要承擔的風險和壓力都比較小，有利于資金在農(nóng)村經(jīng)濟體系中運轉(zhuǎn)，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。
第三，民間金融的融資方式更加的靈活。較正規(guī)金融機構(gòu)來說，他們的貸款都有一定的硬性要求和標準流程，民間金融則不存在這種機制，它的借款形式和方式都比較靈活并多樣。一旦達成融資意向，簽訂一定的合同或者協(xié)議就可以拿到融資資金，流程極為簡便，借款人可以很快地取得資金用于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析民間金融的借款行為，由于借貸雙方大多是熟人和朋友之間的借貸關(guān)系，所以對于借款人的信譽問題、資金償還能力都有比較清晰的了解，不需要再進行調(diào)查，具有廣泛性和靈活性，受到廣大資金需求者的歡迎。
二、民間金融發(fā)展現(xiàn)狀
近些年來，中央采取一定的措施進行對資金的調(diào)控，導(dǎo)致正規(guī)金融對于貸款的要求更加的嚴格，貸款的手續(xù)也更加的齊全和復(fù)雜，融資難成為我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問題。這種現(xiàn)象恰恰促進了民間金融的發(fā)展和壯大，民間金融本身具有手續(xù)簡單、交易靈活的特點，受到廣大中小企業(yè)的青睞，民間金融作為正規(guī)金融的補充形式，發(fā)展不斷加快，規(guī)模也在逐漸擴大。但是，在民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)一片大好的狀態(tài)下，我們還是要透過現(xiàn)象看本質(zhì)，從民間金融發(fā)展中遇到的一些問題來分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀。
民間金融存在高利貸投機的現(xiàn)象。近些年來，很多地區(qū)有全民放貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，并且造成了不小的轟動。有的地區(qū)大肆宣揚全民放貸，很有可能引發(fā)一系列問題。全民放貸，就是指將大家手中閑置的資金收攏到一處，交給專業(yè)的金融管理員進行保管與投資，以此發(fā)揮資金最大的作用，經(jīng)濟發(fā)展固然需要金融的支撐，但是這種類似高利貸投機的行為是不被認可的，其無法作為一種良好的融資形式長久的發(fā)展，所以這種形式的資金融資是沒有太大必要的。
民間金融尚且缺乏嚴格的監(jiān)管機制。從民間金融的定義來看，民間金融是不受法律保護的，沒有相應(yīng)的規(guī)章制度作為保障，所以即使民間金融對我國的經(jīng)濟發(fā)展具有促進作用，但還是不可忽略。民間金融本身具有一定的脆弱性，所以必須對民間金融的監(jiān)管問題引起重視。此外，民間金融的存在還可能與國家宏觀調(diào)控方向不一致，可能會出現(xiàn)很多問題，情節(jié)嚴重的很可能會構(gòu)成犯罪行為，所以對民間金融的監(jiān)管進行一定的改善至關(guān)重要，可以有效地改善和維護目前現(xiàn)有的金融秩序。
民間金融的借貸渠道不夠完整，對金融市場有一定的沖擊性。民間金融發(fā)展至今，已經(jīng)不再是簡單的熟人之間的借貸關(guān)系了，隨著中小企業(yè)不斷青睞民間金融的現(xiàn)象持續(xù)發(fā)生，民間金融不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，借貸關(guān)系也日益復(fù)雜化，民間金融的借貸鏈冗長，各個環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，層層相扣，但是這種具有復(fù)雜借貸鏈的借貸關(guān)系并沒有相關(guān)的環(huán)節(jié)進行公開管理，難免會出現(xiàn)資金管理不合理，對于資金的利用也會出現(xiàn)不合理的行為。一旦借貸鏈出現(xiàn)問題，資金的后續(xù)處理問題是沒有相應(yīng)的機構(gòu)和部門進行完善和保障的。民間金融作為正規(guī)金融的補充，在某種程度上對正規(guī)金融有一定的打壓性。由于正規(guī)金融的貸款手續(xù)較為規(guī)范，門檻相對較高，相比較之下，民間金融的門檻比較低，而且民間金融種類多樣化，這就可能造成別有用心的人利用民間金融抬高利率謀取暴利，對金融市場正常的市場秩序造成嚴重的破壞和干擾，對資金價格造成一定的扭曲。
打壓微小企業(yè)，缺乏風險防范機制。不少企業(yè)經(jīng)營者看到民間金融發(fā)展的大好形勢，導(dǎo)致民間金融的利率不斷提高，給許多微小企業(yè)的融資帶來一定的壓力。正規(guī)金融的門檻較高，微小企業(yè)一般很難拿到正規(guī)金融機構(gòu)的資金，而民間金融這樣的一個發(fā)展狀態(tài)也在打壓著微小企業(yè)的發(fā)展，會放緩整個經(jīng)濟發(fā)展的腳步。此外，民間金融沒有相應(yīng)的風險防范機制，對于資金的回收和市場的穩(wěn)定造成影響。
三、民間金融發(fā)展趨勢研究
分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過程中逐漸顯現(xiàn)的一些問題，我們可以對民間金融的發(fā)展趨勢進行相應(yīng)的預(yù)測，那么民間金融今后勢必會朝著更加完善、更加正規(guī)的方向發(fā)展，從而進行民間金融的發(fā)展改革。針對民間金融的發(fā)展趨勢，我們可以給出一些建議。
首先，從國家角度來看，要正視民間金融在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的重要作用，為民間金融賦予合法的金融機構(gòu)身份，引導(dǎo)民間金融良性發(fā)展。根據(jù)上文提到的中小企業(yè)發(fā)展情況來看，民間金融對中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，但是，也會有高利貸投機、非法集資等現(xiàn)象的出現(xiàn)，反映了一個事物的兩面性，所以相關(guān)部門為了維護金融市場的秩序，有必要正視民間金融的發(fā)展問題，從立法的角度考慮對民間金融的合理合法性提供相關(guān)的法律支撐。從法律層面出發(fā)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，可以有效規(guī)范民間金融的行為，保證民間金融的合法合理性。
其次，要重視對民間金融的監(jiān)管。一定要制定一系列的措施來對民間金融平臺進行監(jiān)管，在民間金融逐漸合法合理化的基礎(chǔ)上，輔助以一定的法律手段對民間金融進行嚴格的監(jiān)管。這樣有利于降低民間金融對宏觀經(jīng)濟和金融秩序的影響。除了政府部門要加強監(jiān)管之外，也要注重民間金融機構(gòu)內(nèi)的專業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，大量引進專業(yè)人才，高素質(zhì)的人才能夠準確地把握民間金融的合理性和良好性，提高專業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)技能和知識能力是很有必要的。對于民間金融的改革和完善也要適應(yīng)社會的發(fā)展，加入創(chuàng)新的元素，充分利用信息化時達的網(wǎng)絡(luò)進行對民間金融的監(jiān)管。
最后，要促進民間金融組織的建設(shè)。民間金融對于我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要影響，對于規(guī)范我國金融市場的秩序也起到很大的作用。所以對于民間金融的監(jiān)管一定要重視起來，應(yīng)該采用創(chuàng)建機構(gòu)及政策引導(dǎo)的手段在正規(guī)的金融體系中引入民間金融。既然民間金融是作為正規(guī)金融的補充而產(chǎn)生和發(fā)展的，那么正規(guī)金融就可以引用民間金融的現(xiàn)有制度，將民間金融機制收入到正規(guī)的金融機構(gòu)中去，逐漸發(fā)展小型的中小民間金融機構(gòu)格局，使其逐漸走向正規(guī)化，具有一定的監(jiān)管機制和一定的資金保障，達到民間金融和正規(guī)金融共贏的局面，規(guī)范金融市場秩序。
四、結(jié)語
我們從民間金融的含義以及必要性出發(fā)，逐步了解民間金融的具體表現(xiàn)形式，接著對民間金融的特征進行分析，進一步了解民間金融的深層含義，之后對民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及這種融資方式中主要存在的問題進行了著重的分析，并且給出未來民間金融的發(fā)展趨勢和主要建議。在民間金融逐漸發(fā)展壯大的今天，民間金融內(nèi)部出現(xiàn)的問題和風險也不斷地顯現(xiàn)出來，未來會面臨嚴峻的形勢，針對這種境況，我們認為有關(guān)部門應(yīng)該采取一定的手段來扭轉(zhuǎn)這種局面，應(yīng)該做到對我國的民間金融機構(gòu)進行嚴格的監(jiān)管，強化監(jiān)管力度，爭取為我國民間金融的發(fā)展營造一個良好又安全的環(huán)境，促進我國民間金融的蓬勃發(fā)展。
（作者單位為廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）
參考文獻
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[3] 馬皓矗姚麗敏.我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及對策[J].經(jīng)濟視角 （上），2015（02）：30-33.
[4] 馬皓矗姚麗敏.我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及對策[J].經(jīng)濟視角 （上），2015（02）：30-33.
隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，在很大程度上刺激并推動了我國民間借貸的不斷成長、壯大，同時也證明了民間借貸是符合社會需求的。透過最近一段時期的發(fā)展我們可以看到，全國各地所發(fā)生的民間借貸糾紛案件時有發(fā)生。這種現(xiàn)象的發(fā)生嚴重阻礙了社會發(fā)展的正常運行，因此使得一些國家法律及政策的制定者以及國內(nèi)外的學(xué)者不得不對其進行更深刻的探究。通過專家學(xué)者的深入研究，對問題的剖析變得逐漸明朗起來。然而人們都過分重視宏觀的法律層面，也就是說人們比較側(cè)重從整體進行評價，往往忽略個法的探究，特別需要說明的是，對民法問題的理論研究及實踐探索方面極其缺乏，也因為受到很多情況的制約，使得同一件案件出現(xiàn)不同判決結(jié)果或產(chǎn)生證據(jù)僵持的現(xiàn)象頻繁發(fā)生。所以，重視個法從微觀的方面對民間借貸進行詳細的研究具有非常重要的現(xiàn)實意義。
一、民間借貸簡述
民間借貸作為一個非常值得研究的理論問題，不僅對金融行業(yè)的發(fā)展有著重要的作用，而且對國家經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展以及人民生活水平的提升有著舉足輕重的作用，所以，對民間借貸展開深入的探究是社會發(fā)展的必然趨勢，同時也是社會市場經(jīng)濟發(fā)展的重要課題之一。
(一)民間借貸的含義
根據(jù)國外專家學(xué)者的觀點來看，有的把民間借貸理解為是一種個人與個人之間的金融活動的過程。有的則認為民間借貸很大程度上是依靠個人之間的關(guān)系而搭建的一種資本流動的網(wǎng)絡(luò)體系。而美國的一些國民經(jīng)濟研究所的專家對民間借貸進行了深入的探究之后，認為民間借貸是借貸資金的雙方，通過借助中介的幫助，從而實現(xiàn)資金融通的目標。比如國外有名的專家學(xué)者Atieno和Kropp兩人都認為民間借貸與正常的金融體系是分開的，是單獨的兩條線，民間借貸不會受到國家任何信用制度的限制以及中央銀行的控制，是其本身所生成的借貸款和其他相關(guān)的金融交易。但是Schmidt和Krahene認為民間借貸與正規(guī)的金融之間存在的最大差異體現(xiàn)在所依賴的執(zhí)行對象，這主要是因為正規(guī)的金融活動主要是取決于社會的法律體系，而民間借貸的各項活動主要依賴的是社會法律體系以外的其他體系。因此表明，國外的大部分學(xué)者專家認為民間借貸與正規(guī)的金融活動是分離的，也就是說民間借貸是一種非正規(guī)的金融活動。
另外，從我國國內(nèi)專家學(xué)者的觀點來看，有的學(xué)者認為民間借貸是公民與公民依照雙方之間的書面規(guī)定或口頭約定而展開的一種現(xiàn)金借貸的民事法律責任行為，這種行為是不受國家金融主管行政部門管控的。通過這種約定的行為，借款人可以從貸款人處得到貸款人所擁有的合法的貨幣資金，同時貸款人還應(yīng)該遵循約定的條款，到期向借款人還本付息。有的學(xué)者也認為，無論是公民之間，還是其他組織或非金融機構(gòu)的法人與公民之間所發(fā)生的借貸行為也屬于民間借貸的范疇。
通過對國內(nèi)外專家學(xué)者的分析，可以基本上把民間借貸的含義理解為是一種自然人與自然人、自然人與其他組織或法人之間所產(chǎn)生的借貸行為。民間借貸不僅是一種自發(fā)的民間資金融通的途徑，而且還是有效整合及利用社會民間資本的有效渠道之一。
(二)民間借貸的種類
根據(jù)專家學(xué)者深入研究，把民間借貸分為了四類：第一類是親朋好友之間的非商業(yè)性質(zhì)的借貸行為;第二類是具有貨幣性質(zhì)的商業(yè)信用行為，如金融機構(gòu)、具有金融機構(gòu)性質(zhì)的非金融機構(gòu)或有閑置存款的個人所發(fā)生的一種信貸行為;第三類是具有土地性質(zhì)的商業(yè)信貸;第四類是具有商品性質(zhì)的商業(yè)信貸。除此之外，民間借貸根據(jù)是否具有盈利性可以分為盈利性放款與互放款兩類，相比較而言，盈利性放款水平比較高。另外，依據(jù)有沒有抵押，民間借貸還可以分為抵押貨款與民間信用借貸兩類，其中民間信用借貸是一種比較普遍的短期融資途徑。
(三)民間借貸的形式
通過對民間借貸基本內(nèi)涵的深入分析及理解，有的專家學(xué)者將民間借貸分為了三種形式。第一，親朋好友之間所進行的互助式的民間借貸，基本上是用在生活積蓄的情況，具有借貸期限短、利息忽略不計及數(shù)量比較小等特征，除此之外，這種形式的借貸行為一般情況下沒有對具體還款期限進行明確的規(guī)定;第二，結(jié)合貸款形式的借貸行為;第三，具有高額利息的借貸行為，基本上體現(xiàn)在企業(yè)為了維持正常經(jīng)營活動所采取的一種借貸行為，具有借貸期限長、金額需求大及利率通常高于銀行的利率等特征。
(四)民間借貸的基本特征
1.民間借貸的行為比較自由
民間借貸的過程所需要的借貸手續(xù)十分簡單，沒有正規(guī)金融行為那么繁瑣，也沒有正規(guī)金融機構(gòu)要求那么嚴格。除此之外，民間借貸沒有一種非常固定的借貸流程，而且關(guān)于民間借貸的利率問題，是由借貸雙方自行協(xié)商而定，其他組織或個人都不會對其產(chǎn)生任何的影響。
2.貨幣作為民間借貸的主要標的物
民間借貸行為的主要功能是為了降低企業(yè)或自然人資金周轉(zhuǎn)方面的壓力，因此借貸的主要標的物就是貨幣，然而對貨幣的要求又不會僅僅限制在人民幣這一種貨幣形式。根據(jù)我國頒布的相關(guān)文件表明，如果發(fā)生借貸國庫券或外幣等類型的有價證券所發(fā)生的經(jīng)濟糾紛案件，要求法院給予合理的審判，那么法院會根據(jù)借貸案件進行受理。由此可見，民間借貸的標的物同樣可以是國庫券或外幣等。
3.民間借貸的對象主要是自然人和非金融機構(gòu)組織
民間借貸的主要對象是自然人與自然人之間、自然人與非金融機構(gòu)組織之間或其他組織之間，這類對象在進行借貸的時候是沒有正規(guī)的金融機構(gòu)所參加的。主要表現(xiàn)為：第一，自然人是債權(quán)人;第二，非金融機構(gòu)組織或其他組織是債權(quán)人。特別需要說明的是，即便自然人與非金融機構(gòu)組織或其他組織之間產(chǎn)生借貸行為，也會受到國家法律相關(guān)制度的制約。
4.借貸資金的來源是民間自有的資金
隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的生活水平逐漸提高，所以人們除了能夠維持正常的生活之外，漸漸有了多余的資金，對這部分資金，人民可以自由分配。人們由于受到借貸高額利息的誘導(dǎo)，再加上人們對投資理財方面知識又比較缺乏，因此許多人就會把自己手里多余的資金投向了民間借貸的渠道，目的是想達到低投入高回報的結(jié)果，因而民間社會的資金也變得越來越多。
5.民間借貸是建立在個人的信任基礎(chǔ)上的
民間借貸通常發(fā)生在熟悉的人群之中，主要是因為彼此之間已經(jīng)有了一定的信任及了解，所以在要求償還貸款的時候不會出現(xiàn)耗時耗力的情況，還可以有效避免一些不必要的風險。
二、民間借貸發(fā)展過程中存在的主要民法問題
(一)現(xiàn)有民事立法的缺乏及矛盾
目前，我國關(guān)于民間借貸的條文規(guī)定僅限于《合同法》或比較低層級又零星的法規(guī)規(guī)章，在這些法律文件內(nèi)容中對民間借貸行為存在的問題進行了規(guī)定，但是這些規(guī)定通常情況下是效力水平比較低且又多為原則性的規(guī)定。然而關(guān)于一些具體操作細則卻極少，除此之外，相關(guān)的利息或高利貸等法律條文過于落后，不符合現(xiàn)代社會發(fā)展的節(jié)奏。因此，在民間借貸活動過程中欠缺一套系統(tǒng)的與時俱進的法律文件對民間借貸行為進行高效的管制及規(guī)范。與此同時，又因為不是同一個部門對民間借貸法律條文進行統(tǒng)一的制定，使效力位階也產(chǎn)生了一定的區(qū)別，從而造成司法部門在對民間借貸糾紛案件進行審判的過程中，出現(xiàn)了不一致的法律條文適用情況，所以最終的法律結(jié)果也是不一致的，甚至會產(chǎn)生相反的審判結(jié)果。
(二)涉及到的利率問題
1.利率的確定問題
民間借貸的利率基本上是由借貸雙方協(xié)商決定的，但是必須以現(xiàn)有的借貸事實為依據(jù)。其實民間借貸的利率是建立在借貸合同的基礎(chǔ)之上而生成的一種債權(quán)債務(wù)的關(guān)系。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，雖然民間借貸發(fā)展的越來越完善，但是在利率的確定方面也存在一定的問題。
(1)國家對民間借貸利息的最高數(shù)額進行了明確的限制
民間借貸制度的重要內(nèi)容之一就是對利率水平的限制。從歷史角度來看，我國一直都對民間借貸的高利息進行著嚴格的管控，只不過各個時期的社會經(jīng)濟發(fā)展水平高低不同，社會發(fā)展的程度也不同，而且還涉及到時代的背景問題等，從而導(dǎo)致不同時期國家對利率的管控政策是存在一定區(qū)別。從國家的有關(guān)法律規(guī)定來看，我國對民間借貸的利息明確規(guī)定了一個最高的上限。然而有的學(xué)者專家卻認為，第一，這些法律條文嚴重不符合市場經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，對民間借貸市場化的發(fā)展進行了干預(yù)。第二，這些法律的規(guī)定與公平原則及意思自治原則背道而馳。在社會主義市場經(jīng)濟背景下，借貸雙方當事人可以在平等的法律地位條件下，根據(jù)自身所擁有的知識及能力，自主協(xié)商確定利息及利率，從而使得雙方當事人一方面承受風險的壓力，另一方面得到收益的機會。我國法律規(guī)定，民間借貸一旦超越四倍就被定性為違法，然而正規(guī)的金融機構(gòu)如果超越四倍卻是合法的，這明顯證明了我國對民間借貸及正規(guī)的金融機構(gòu)所賦予的不平等的態(tài)度，違背了公平性規(guī)則。
(2)在本金中預(yù)先扣除利息，從而給借款人帶來一定的損失
在我國，民間借貸中經(jīng)常會發(fā)生一種現(xiàn)象那就是貸款人在付給借款人資金時一般會按照事先規(guī)定好的利息予以扣除，其實這種做法實質(zhì)上侵害了借款人的利益。比如：甲向乙借款110000元人民幣現(xiàn)金，借款期限是從2015年1月至2015年12月整一年，利息為5000元人民幣。依據(jù)正規(guī)的借貸流程，這時候乙就應(yīng)該支付給甲110000元現(xiàn)金，但是由于涉及到利息問題，因此乙就預(yù)先把5000元從110000元中扣除，所以最后支付給甲的是105000元。因此，甲表面上借了110000萬元，實際到賬的卻是105000元。等到2015年12月時，依然會依據(jù)借款條款的說明本金110000元加上利息5000元進行還本付息。但是我國《合同法》規(guī)定利息不能從本金中預(yù)先扣除，也就是說此做法嚴重違反了本條規(guī)定。正因為我國法律的不健全、不完善，直接影響了法律效力的正常發(fā)揮，不僅損害了公民的合法權(quán)益，而且還擾亂了借貸市場化的正常秩序，更不利建立公平、公證、公開的司法審理制度。
三、優(yōu)化我國民間借貸民法制度的基本措施
(一)深入理解民間借貸，賦予其合理的法律地位
如果沒有對民間借貸的基本含義進行深入的剖析，就會直接影響到借貸行為的管控。在對民間借貸進行合理的認識時，應(yīng)該遵循合理化原則，既不能過于寬泛也不能太過狹窄，應(yīng)該從法律的制定及制度的建立方面著手，從而建立一套完整的合理的民間借貸法律規(guī)定。第一，加速民法制定的進程。民法不但可以有效保護公民的合法權(quán)益不受侵害，而且在很大程度上有利于社會經(jīng)濟健康持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。第二，可以對民間借貸制定專門的法律規(guī)范。制定專門的法律制度就是為了更好地保護合法借貸雙方的利益，保障民間借貸的良性發(fā)展。第三，防止因民間借貸所產(chǎn)生的經(jīng)濟類犯罪。為了維護社會經(jīng)濟的健康運行，在民間借貸活動中，應(yīng)該盡可能避免過分重視刑事處分，而應(yīng)該著重強調(diào)民事法律，對于違法行為，一定要嚴懲不貸。
(二)根據(jù)實際情況，區(qū)別對待，制定靈活的利率政策
依據(jù)所借貸資金的不同用途，可以把資金分為兩類：第一類是生產(chǎn)性借貸;第二類是生活性借貸，因此可以依據(jù)資金使用的詳細用途制定不同的法律規(guī)定。針對第一類的資金性質(zhì)可以給予比較寬松的政策。關(guān)于第二類的貸款利息是不可以過高的，可以調(diào)整在兩倍到三倍之間。這主要是因為生活消費性借貸大部分是用于借款人生活所需，但是某些貸款人可能還會存在大撈一筆的思想，從而侵害了借款人的合法權(quán)益，所以應(yīng)該對生活消費性貸款制定明確的上限，從而更好的保護借款人的基本權(quán)益。
四、結(jié)語
綜上所述，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展的突飛猛進，民間借貸取得了一定的發(fā)展，但是仍存在一些漏洞，不僅嚴重擾亂了國家經(jīng)濟發(fā)展的正常秩序，而且對我國金融行業(yè)及借貸市場化的健康發(fā)展造成了一定的影響。因此應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，改革制度，給那些處于正規(guī)金融以外的合法民間借貸更多的發(fā)展機會，并且保持公平對待的態(tài)度，使民間借貸能夠很好地填補正規(guī)金融機構(gòu)的不足之處，從而更好地保護公民的合法權(quán)益，維持社會秩序的穩(wěn)定。
【關(guān)鍵詞】民間借貸；特征；對策
對于民間借貸含義的界定，學(xué)者們可謂是仁者見仁智者見智。萬江紅認為，民間借貸是指發(fā)生于彼此熟悉的個人之間，個人與企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸活動（萬江紅，2006）。宋磊認為，狹義的民間借貸是以私人之間的借貸為主，同時還包括個人向集體企業(yè)和其他資金互助組織的借貸。廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，泛指不通過官方正式金融機構(gòu)的一切民間金融活動（宋磊，2005）。
民間借貸是農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。通過充分優(yōu)化配置民間的閑散資金，民間借貸在一定程度上緩解了部分居民，個體工商戶，以及微型民營企業(yè)的資金短缺困難，填補了正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足中小企業(yè)大量融資需求的缺口，形成了對官方金融的良好補充和延伸，有效的緩解了民間資金供需之間的矛盾，對整個農(nóng)村金融體系的運行產(chǎn)生重要的影響，并推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)順利開展。
一、農(nóng)村民間借貸行為特征
（一）民間借貸具有顯著的自發(fā)性、互、社會性。民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚、鄰里、朋友、同事等彼此較熟悉的人之間，以關(guān)系借貸、信用借貸為主，因而具有較強的社會性[1]。
（二）民間借貸主要用于微型民營企業(yè)、私營業(yè)主解決生產(chǎn)性經(jīng)營短期流動資金不足的困難。農(nóng)戶的借貸目的主要在于加大對農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金投入，如購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，少數(shù)也以消費和投資為目的。近年來，農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)向商業(yè)、工業(yè)等領(lǐng)域延伸的趨勢，借貸用途和形式逐步多樣化，服務(wù)對象多樣化，涉及到農(nóng)村居民、個體工商戶、微型民營企業(yè)等多類主體。
（三）民間借貸手續(xù)簡便，成本低，借貸雙方達成口頭或書面協(xié)議后，短時間內(nèi)即可完成借貸程序。借貸期限具有較大的靈活性，能夠較好地滿足不同居民和企業(yè)的融資需求。
（四）親朋好友等熟人之間不計或者是少計利息。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過4倍的部分屬于法律保護范圍之外。
（五）民間借貸行為逐步趨于理性化。隨著借貸方式的公開化、透明化，借貸手續(xù)日益完備，借貸雙方大部分采取書面協(xié)議的方式，少數(shù)采取口頭協(xié)議、擔保方式。在借貸額和期限上，呈現(xiàn)小額、中短期趨勢，可見居民的風險防范意識有所提高[2]。
二、民間借貸是一把雙刃劍
民間借貸雖然能夠有效的緩解個人和微型企業(yè)的資金困難，但其不規(guī)范化操作和盲目發(fā)展也存在一系列的弊端。缺乏科學(xué)有效的金融監(jiān)管和法律監(jiān)管，容易出現(xiàn)高利貸、非法集資等不法行為，對金融秩序的穩(wěn)定構(gòu)成一定的威脅，在一定程度上沖擊正規(guī)金融體系。借貸雙方容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛和債務(wù)糾紛，甚至引發(fā)刑事案件，部分不法中介機構(gòu)為了追逐高額利潤而放高利貸，不利于社會的和諧與穩(wěn)定，比如，拖欠借款，口頭協(xié)議導(dǎo)致證據(jù)缺失，不能對借貸行為形成約束效力等。民間借貸資金在正規(guī)金融體系之外循環(huán)，銀行難以對其實施有效的控制，導(dǎo)致吸收存款減少，影響整個金融體系的正常運行。這些都對農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展帶來一定程度的負面影響。
三、促進農(nóng)村民間借貸行為健康、有序發(fā)展的對策
農(nóng)村民間借貸活動的發(fā)展壯大，從側(cè)面反映出農(nóng)村居民、個體工商戶、以及微型企業(yè)的融資困境，政府應(yīng)以此為切入點，強化宏觀調(diào)控職能，從多個角度出發(fā)，標本兼治，力爭改善農(nóng)村金融環(huán)境狀況。
（一）加大對民間借貸行為的宣傳力度，加強對居民和微型企業(yè)的風險警示教育，提高其風險識別能力和風險防范意識，同時普及相關(guān)法律知識。宣傳部門可以通過電視、廣播、宣傳標語等大眾容易接受的渠道在民間進行宣傳，讓廣大居民對民間借貸行為有更深入的了解，有正確的定位和認識。引導(dǎo)居民和企業(yè)在自愿互助、誠實信用的原則規(guī)范下理性借貸，通過法律維護自己的合法權(quán)益，自覺抵制高利貸等不法行為，做知法、懂法、守法的好公民。
（二）完善立法，盡快出臺與實際情況相符的相關(guān)法律法規(guī)條例，提高民間借貸活動參與者的法律意識。相較于城市法律環(huán)境而言，農(nóng)村金融的法制環(huán)境還不夠完善，制約了農(nóng)村金融經(jīng)濟的進一步發(fā)展。因此，制定民間借貸法律顯得十分必要，應(yīng)該明確規(guī)定借貸程序、方式、利率、大額借款的用途、還款方式、違約處理、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)等，使民間借貸有法可依，有法必依。從法律形式上嚴格區(qū)分合法民間借貸與非法民間借貸,保護合法的民間借貸行為，嚴厲打擊非法集資、高利貸、經(jīng)濟詐騙、地下錢莊等行為，禁止居民和企業(yè)將所得的借款用于走私等非法行為，嚴格遵循執(zhí)法必嚴，違法必究的方針政策，推進民間借貸的規(guī)范化、合法化運行，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸市場健康發(fā)展。
（三）完善農(nóng)村金融體系，加快金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，使農(nóng)村金融市場的發(fā)展步入健康、有序的運行行列。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)水平，增加信貸種類，拓展服務(wù)范圍，可增加小額信用貸款，不斷滿足民間大眾日益增長的資金需求，進一步推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村信用合作社應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場的主力軍作用，推進體制改革，規(guī)范民間金融市場的發(fā)展，簡化手續(xù)，真正方便農(nóng)戶和企業(yè)貸款，真正發(fā)揮合作金融組織的作用[3]。
（四）增加農(nóng)村資金供給以滿足需求是根本，通過大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、典當行、民意信用擔保機構(gòu)等地方性金融機構(gòu)[4]，增加融資渠道，解決農(nóng)戶、個體工商戶和微型企業(yè)融資難的困境。政府應(yīng)加強宏觀調(diào)控，著眼于三農(nóng)問題，在控制信貸風險的同時，通過采取國家補貼一定利息的方式，要求農(nóng)村金融機構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放量，拓寬資金來源，用于改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)等。
（五）建立健全監(jiān)管系統(tǒng)，將民間借貸納入金融監(jiān)管的范疇，及時掌握民間借貸的相關(guān)動態(tài)信息，包括借貸利率、用途、額度、期限、還貸等各個方面，實施科學(xué)有效的風險控制，加強監(jiān)督和管理。此外，政府應(yīng)努力打造農(nóng)村社會良好的信用環(huán)境，建立微型民營企業(yè)信用評級制度，對居民進行思想道德教育，引導(dǎo)其在誠信、守法的原則下參與民間借貸活動。堅持以誠實守信為榮，以遵紀守法為榮，有借有還，再借不難，推動民間借貸活動和諧發(fā)展。
參考文獻：
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民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。現(xiàn)實生活中通常指的是狹義上的民間借貸。
2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，并批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》。相關(guān)行業(yè)分析人士認為，此舉有助于民間金融實現(xiàn)規(guī)范化，進而合法化，是政策方向調(diào)整的標志性事件。它對于以“錢來錢網(wǎng)”為首的第三方P2P民間借貸平臺而言，也具有轉(zhuǎn)折化的意義。
二、民間借貸的主要法律特征
（1）民間借貸雙方之間形成的是一種合同關(guān)系，雙方之間的借貸行為也是一種民事法律行為。這種關(guān)系一旦形成便會受到法律的保護。（2）民間借貸是貸款人和借款人之間因借貸關(guān)系而形成的一種合約行為。只要該協(xié)議的內(nèi)容合法就都是法律允許的，受到法律的保護。（3）貸款人能否將借貸的標的支付給借款人，決定了民間借貸關(guān)系能否成立。借貸雙方之間除了對借款標的、借款數(shù)額、借款的償還期限等內(nèi)容均達成一致意見以外，貸款人還要將借款的標的即貨幣或者其他的有價證券交付給借款人，此時雙方的借貸關(guān)系才算真正的成立。（4）貸款人交付給借款人的標的物，必須是貸款人個人擁有所有權(quán)或者支配權(quán)的財產(chǎn)。（5）借款人既可以支付利息也可以不支付利息給貸款人，是否支付利息由借貸雙方自由約定。民間借貸因其主要發(fā)生在自然人之間，一般是不需要支付利息的。若借貸雙方在口頭協(xié)議或者書面協(xié)議之中約定了支付利息，那么借款人就要及時地將利息交付給貸款人。但此利息不得高于國家法律中對利息的相關(guān)規(guī)定。
三、民間借貸存在的必然性
我國民間借貸的歷史由來已久，隨著時間的流逝，民間借貸非但沒有消失匿跡，反而隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展又有日趨活躍之勢，這種現(xiàn)象在一定程度上也反映了我國尤其是中小企業(yè)對民間資金的需求情況。民間借貸有其存在的必然性和合理性。
（1）從供求方面看，大量富余資金的存在為民間借貸提供了充足的資金來源。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展速度加快，城鄉(xiāng)居民所擁有的個人財富也隨之增加，為民間借貸的穩(wěn)定發(fā)展提供了大量的資金來源。普通群眾可選擇的投資品種卻是少之又少。通常民間借貸的利率相對于銀行的利率來說要高一些，于是很多人為了追逐更高的收益而將目光投向了民間借貸市場，靠發(fā)放民間借貸給借款人來獲取高收益。也就解決了中小企業(yè)所需資金不足的問題，充實了其運營資本。
（2）從需求方面看，民營經(jīng)濟的快速發(fā)展為民間借貸提供了發(fā)揮的空間。我國中小企業(yè)近年來發(fā)展十分迅速，是中國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。然而，作為我國經(jīng)濟發(fā)展主力軍的中小企業(yè)在從銀行獲取貸款時卻普遍遇到了貸款難的問題。民營企業(yè)因其經(jīng)營不穩(wěn)定，在融資上存在很多的障礙，無法與國有企業(yè)相提并論，這就使得中小企業(yè)能夠借入的資金變得十分有限，遠不能滿足中小企業(yè)正常發(fā)展對資金的需求。
（3）民間借貸與正規(guī)金融相比具有特有的優(yōu)勢。當貨幣盈余者向資金短缺者有條件地轉(zhuǎn)移貨幣時，就構(gòu)成了金融行為。這些金融行為可以跨時間、跨空間、跨主體去配置資源，在正規(guī)金融不足時，民間非正規(guī)金融發(fā)揮了極其重要的補充作用，有助于增進人們的選擇自由和切身利益。民間借貸手續(xù)簡便，操作靈活。非正規(guī)金融機構(gòu)在信息成本上具有明顯的優(yōu)勢。民間借貸具有強烈的地域性，交易雙方往往為在一定區(qū)域內(nèi)生活且彼此熟悉的居民，他們在長期的生產(chǎn)生活和合作中早已建立了相互信任的社會關(guān)系，且對對方的收入水平、償還能力、信用狀況等信息能夠清晰的把握，有效地降低了由信息不對稱所引起的道德風險發(fā)生的可能性，滿足了中小企業(yè)快速融資的需求。
四、民間借貸新的立法建議
2008 年 11 月央行起草了《放貸人條例》并將其提交給國務(wù)院法制辦，表明監(jiān)管當局對民間借貸在金融體系中的積極和消極作用已經(jīng)有相當全面的認識，并試圖用立法手段對其信貸行為進行適當?shù)囊?guī)制。這將是民間借貸陽光化和規(guī)范化歷程中的一個里程碑事件，必將對民間借貸的規(guī)范化發(fā)展和動員民間資本從而紓解小企業(yè)和農(nóng)戶融資瓶頸約束起到積極作用。
借貸的資格是毫無異議的。我國目前的司法解釋，明確的將企業(yè)之間的借貸定位為非法的、無效的。但我國銀監(jiān)會于 2008 年 5 月 4 日頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》、2007 年 1 月 22 日頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、2007 年 1 月 22 日頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》中卻規(guī)定，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社作為獨立的企業(yè)法人，其可以與貸款的中小企業(yè)之間建立民間借貸關(guān)系。也就是說現(xiàn)行法律允許企業(yè)之間進行民間借貸。這就導(dǎo)致新法與舊法之間出現(xiàn)了矛盾。因此，在制定《放貸人條例》時，應(yīng)該明確企業(yè)之間的民間借貸的性質(zhì)。
1.確立民間借貸主體雙方之間的權(quán)利義務(wù)。在民間借貸法律關(guān)系中，借款人往往相對于貸款人處于弱勢地位，因此在《放貸人條例》中要重視對借款人權(quán)利的保護，同時也要注重對貸款人權(quán)利的保護。
2.創(chuàng)新民間借貸的抵押物種類。控制民間借貸信用風險的一個重要模式便是建立完善的擔保機制。在民間借貸新模式——小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的實踐過程中，由于借款人在貸款時多無財產(chǎn)可供抵押，無形中增加了信用風險發(fā)生的概率。因此，我國在制定《放貸人條例》時應(yīng)該創(chuàng)新民間借貸的抵押物種類，給予借款人和貸款人靈活的選擇抵押擔保物的空間。
3.明確規(guī)定監(jiān)管主體?，F(xiàn)行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》對于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管主體沒有一個明確的規(guī)定，我國在出臺《放貸人條例》時就應(yīng)該對小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社規(guī)定明確的監(jiān)管主體。
【摘要】隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國金融體系的一些缺陷也顯現(xiàn)出來了，投資渠道較窄與充實的民間資本堆積的矛盾凸顯。特別是目前商業(yè)銀行的經(jīng)營愈發(fā)呈現(xiàn)集約趨勢，中小微企業(yè)融資艱難，資金供需矛盾日益突出，導(dǎo)致民間借貸近年來獲得了飛速的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】民間借貸 法律地位 監(jiān)管體系
一、民間借貸的法律定義及特點
（一）民間借貸的法律定義
對于民間借貸的定義，從現(xiàn)有文獻上來看，學(xué)術(shù)界還沒有形成統(tǒng)一界說，外國學(xué)者大多是從與常規(guī)金融相對的角度來闡釋民間借貸的含義，其判斷標準為是不是在中央銀行和金融監(jiān)管部門的規(guī)范之中，或者金融活動是不是屬于正規(guī)金融體系。
筆者比較贊同張書清的觀點，他認為民間借貸可以從以下幾個方面來界定：第一，交易人基本上是那些不能從官方金融機構(gòu)籌得資金的自然人或組織；其次，交易對象是非標準化合同性的金融工具；再次，民間金融一般不像正式的金融中介一樣擁有規(guī)范的機構(gòu)和固定的經(jīng)營場所；最后，民間金融一般處在金融監(jiān)管當局的監(jiān)管范圍之外，因此，民間借貸是指相對于正規(guī)金融而言，在金融體系中沒有受到國家信用控制和監(jiān)管當局監(jiān)管的金融交易活動，包括非正規(guī)金融中介和非正規(guī)的金融市場。
二、我國民間借貸存在的問題
（一）我國未形成完整的民間借貸法律法規(guī)體系
我國與民間借貸有關(guān)的法令條文比較零散，民間借貸法律體系還沒有系統(tǒng)建立起來，在司法實踐中缺乏可操作性，眾多快速發(fā)展的中小企業(yè)主沒有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。如最高人民法院于2011年12月 6日下發(fā)的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件、促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》第4條：依法妥善審理民間借貸糾紛案件，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時，要嚴格適用民法通則、合同法等有關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，同時注意把握國家經(jīng)濟政策精神，努力做到依法公正與妥善合理的有機統(tǒng)一。該條只是表明要嚴格適用已有的相關(guān)規(guī)定，要求審理民間借貸案件也要以國家政策為指導(dǎo)，并沒有具體指導(dǎo)意義。
（二）民間借貸主體不明
民間借貸不再像傳統(tǒng)上主要是居民之間的借貸行為，已逐步演變成私營業(yè)主、個體工商戶和民營企業(yè)之間的借貸行為。但根據(jù)最高人民法院1996年《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應(yīng)當如何裁決問題的解答》規(guī)定：“對企業(yè)相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營、實為借貸的出資方尚未取得的約定利息，人民法院依法向借款方收繳?！边@一司法解釋說明最高院不承認企業(yè)之間借款。而我國《合同法》第196條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！北姸嗫焖侔l(fā)展的中小企業(yè)主沒有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。
三、我國民間借貸的規(guī)制建議
（一）從法律上合理定位民間借貸
要從法律上合理定位民間借貸。我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等相關(guān)司法解釋于某種程度上承認民間借貸地位的合法性。由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國務(wù)院法制辦，《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權(quán)利，體現(xiàn)了國家對私人財產(chǎn)使用權(quán)的保障，通過國家法律使民間借貸光明正大地擁有穩(wěn)固正當?shù)牡匚?，使其陽光化，并能對無序的民間借貸市場進行規(guī)制，同時也能開放信貸市場資源，將資金資源根據(jù)進行合理配置，而不至于被銀行全部壟斷。2014年11月22日，《溫州民間融資管理條例》獲浙江省人大常委會正式表決通過，這是中國第一部民間借貸的地方法律，是民間借貸規(guī)范化、陽光化、法制化的重大突破，并且能極大緩解中小企業(yè)融資難問題。
（二）明確我國民間借貸主體的資格與權(quán)利義務(wù)
1.立法確立我國民間借貸主體雙方的資格
我國現(xiàn)有法律有關(guān)民間借貸主體的內(nèi)容矛盾重重，因此在立法中要解決哪些自然人和組織可以作為民間借貸的主體，即成為民間資金的出借人和借款人需要具有怎樣的資格。我國目前已經(jīng)普遍認可將公民作為民間借貸的主體，但是對是否承認其他組織參與民間借貸的相關(guān)規(guī)定卻不甚清楚。
2.確立民間借貸主體雙方之間的權(quán)利義務(wù)
借款人往往被視為弱者，而出借人的權(quán)利保護往往被忽略了，所以在民間借貸法律關(guān)系中，應(yīng)該要重視對貸款人權(quán)利的保護。在民間借貸案件中不能先入為主地認為出借人就是強者，這樣主觀的觀念會將出借人置于非常不利的地位，應(yīng)該以平等、客觀的態(tài)度對待借貸雙方。筆者認為，出借人的權(quán)利主要有：出借之前要求借款人如實告知其真實情況的權(quán)利；出借之后可了解借款如何使用；若借貸人逾期不歸還，放款人立即地運用相應(yīng)的法律手段保護自己的合法權(quán)利。
（三）明確行政干預(yù)的適用
民間借貸的不規(guī)范性帶來一系列的問題，使本來一種有益的經(jīng)濟活動由其本身或伴隨產(chǎn)生了一定的破壞作用。但是，如果對民間借貸實行有效控制和管理，就可以很大程度地減少這種破壞，使之走上健康發(fā)展的道路。目前應(yīng)該對民間借貸市場必要的行政干預(yù)措施，將其置于監(jiān)督管理之下。對民間借貸的管理應(yīng)注重預(yù)防，而不是將重點放在違法行為之后懲治之上。對于民間借貸中有利于我經(jīng)濟發(fā)展的部分給予支持和鼓勵，并指導(dǎo)其想健康方向發(fā)展；而對那些擾亂正常金融秩序的非法民間借貸機構(gòu)活動則必須堅決取締，嚴格控制，防治發(fā)生風險。我國應(yīng)該通過法律法規(guī)，以公序良俗原則為指導(dǎo)，明確對民間借貸進行用途規(guī)范，堅決取締損害社會公共利益的借貸行為，有效維護金融市場秩序。
綜上所述，只有先建立并完善民間借貸的相關(guān)立法，確立其法律地位，對其進行嚴格規(guī)范，使之走上健康發(fā)展的道路，才能實現(xiàn)民間借貸的合法化、陽光化，從根本上防范民間借貸活動中的風險，進而對民間金融市場積極陽光地發(fā)展產(chǎn)生有利影響。
參考文獻：
[1]張靜.中國金融前沿問題研究（2006）[M].北京：中國金融出版社，2006.
[2]張慶亮.中國農(nóng)村民營金融發(fā)展研究[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2008.
【關(guān)鍵詞】民間借貸；農(nóng)村金融；實證分析
一、引言與文獻綜述
周小川在博鰲亞洲論壇2011年年會期間表示：“貫徹‘十二五’規(guī)劃，深化農(nóng)村金融改革”[1]。根據(jù)中國人民銀行的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2010》來看，隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展、支付清算體系的快速推進、信用環(huán)境的逐漸完善和相關(guān)法律政策的支持，我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強。這體現(xiàn)了農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中存在的問題逐漸受到監(jiān)管層的重視，其廣闊的前景也慢慢顯現(xiàn)，對農(nóng)村金融體制的改革也將越來越落到實處。
本文的主要數(shù)據(jù)來源是問卷調(diào)查，問卷的設(shè)計充分考慮了農(nóng)戶的人力資本、有形資本、家庭收支結(jié)構(gòu)、戶主社會性因素、借貸基本情況以及金融認知水平對農(nóng)戶借貸行為的影響。在晉江市抽取了深滬鎮(zhèn)東山村、安海鎮(zhèn)菌柄村、陳埭鎮(zhèn)坊腳村、西園街道后間村四個樣本村，發(fā)放并回收有效問卷256份。
二、農(nóng)戶的借貸筆數(shù)和額度
據(jù)人民銀行2010年底在溫州的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，在接受調(diào)查的對象中，有89%的家庭個人和59.67%的企業(yè)參與了民間借貸[2] 。而在調(diào)查的256戶受訪者中，平均借貸發(fā)生比（有借貸行為的戶數(shù)與總戶數(shù)之比）為58.98%，最高86.84%，與溫州民間借貸水平相差較大。
被調(diào)查農(nóng)戶戶均借貸額為48242元，為晉江2010年農(nóng)民人均純收入10496元[3]的4.6倍。根據(jù)泉州市2009年統(tǒng)計年鑒，晉江年末總戶數(shù)為285140，其中非農(nóng)人口64.63%，由此估算出晉江農(nóng)村借貸規(guī)模為89億。借貸規(guī)模為晉江市2010年農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值25億元的3.56倍。
從借貸數(shù)額上來說，村與村之間、戶與戶之間差異更大。對于四個樣本村來說：平均每筆借貸額最低19412元，最高45853；平均每戶借貸額最低30000，最高59227。而僅有30%的借貸大于平均數(shù)，說明農(nóng)戶借貸還是集中在小額融資，且戶與戶之間差別非常大。同時借貸平均筆數(shù)與平均筆額的Pearson相關(guān)系數(shù)為0.8，說明樣本村中借貸次數(shù)越多，表明更旺盛的借貸需求，則傾向于更大的平均每筆的借貸額。當把農(nóng)戶按借貸次數(shù)分組時我們發(fā)現(xiàn)，存在多次（多于一次）借貸的農(nóng)戶的平均每筆借貸額為19620元，僅一次借貸的農(nóng)戶平均每筆借貸額為47193元。借貸次數(shù)并不影響農(nóng)戶的借貸數(shù)額，關(guān)鍵取決與農(nóng)戶借貸需求的滿足程度。
三、借貸資金來源
四個樣本村中均有50%左右的借貸資金來自于親戚朋友，其次是農(nóng)村信用社或郵政儲蓄。這主要是因為親戚朋友間借貸更低的利息水平――0.42分每月，折合年利率5.0%，比信用社六個月至一年（含）商業(yè)貸款利率6.3%。
同時，商業(yè)銀行在農(nóng)戶借貸資金來源中所占的比重均比較低。除安海鎮(zhèn)菌柄村34%借貸資金來源于農(nóng)業(yè)銀行以外，其余三個村這一比例均低于10%。然而菌柄村周圍銀行家數(shù)并不是最多的，也就是說農(nóng)戶選擇借貸資金來源的時候交通便利程度并不是最主要的考慮因素。
40%的受訪者表示，不去銀行貸款最主要的原因是程序太復(fù)雜。20%的人認為去銀行貸款需要關(guān)系，10%的人擔心沒有抵押品而放棄去銀行貸款，也有14%的人表示利息太高。56%的受訪者認為如果能借到的話，第一選擇是私人無息貸款，其次才是信用社與各種商業(yè)銀行。
由此可見，復(fù)雜的手續(xù)，抵押品的限制以及信用程度的約束，導(dǎo)致了農(nóng)戶在貸款時首先考慮的是可獲得性。即使存在著各種程序與制度的障礙，銀行更合適的貸款項目或者說更低的貸款利率還是能吸引更多農(nóng)戶的。
四、農(nóng)戶借貸偏好
調(diào)查中，僅一次借貸的有56.4%的已全部還清，兩次與三次借貸的均有超過80%的已全部還清。這充分說明晉江農(nóng)戶的借貸行為還是相當謹慎的。平均借貸時間為14.8個月，主要以短期借款為主，同時借貸期限與借貸利率相關(guān)系數(shù)很低，說明晉江農(nóng)村借貸市場化程度并不高。但是這些借貸記錄中，有書面借據(jù)的只有42.9%，特別是來自于親戚朋友間的資金，只有26.9%有書面借據(jù)。在信用擔保方面，如果有抵押通常都是拿房屋（房產(chǎn)證）作為抵押，擔保和聯(lián)保也較為常見。但是親戚朋友間借貸之中只有不到15%的存在擔?；虻盅海渲写笥?0萬的借貸27%的有擔?；虻盅?，說明農(nóng)村信貸正在由傳統(tǒng)“道義金融”向市場“契約金融”轉(zhuǎn)變。
社會學(xué)中有四個小農(nóng)經(jīng)濟的學(xué)派，分別稱之為生存小農(nóng)、弱勢小農(nóng)、理性小農(nóng)、效用小農(nóng)[3]。他們并不深諳契約精神，借貸行為不能危及到生活的穩(wěn)定，借貸偏好也只是建立在基本生活得到保障之后的“奢侈品”。
參考文獻：
[1]中國人民銀行農(nóng)戶借貸情況問卷調(diào)查分析小組 .農(nóng)戶借貸情況問卷調(diào)查分析報告[M] .經(jīng)濟科學(xué)出版社,2011年9月.
[2]福建省晉江市人民法院課題組 .積極應(yīng)對 謹防民間借貸二次危機――關(guān)于國際金融危機影響下晉江市民間借貸的調(diào)查報告[J].福建法學(xué),2009年第3期(總第99期).
【關(guān)鍵詞】民間借貸 風險 分析
一、民間借貸的含義
民間借貸主要指的是公民與公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間發(fā)生的借貸行為，其主要被分為民間個人借貸與金融企業(yè)之間的借貸。在我國經(jīng)濟市場中，民間借貸在服務(wù)中小企業(yè)、活躍金融市場、繁榮地方經(jīng)濟以及改善地方就業(yè)等方面發(fā)揮了積極的作用。但由于民間借貸長期脫離政府監(jiān)管范圍，民間融資具有隱蔽性、隨意性等特點，易引發(fā)各種欺詐、犯罪行為，增加了整個金融行業(yè)的風險，影響了社會經(jīng)濟秩序的發(fā)展與穩(wěn)定。例如，近幾年發(fā)生的溫州老板跑路事件就充分暴露了民間借貸的高風險特征，防范民間借貸危機已迫在眉睫。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也越來越大，因此，民間借貸風險已不是局部地區(qū)問題，而是演變?yōu)榱巳后w性的國家金融事件，處理不慎將會嚴重影響我國經(jīng)濟的宏觀發(fā)展。為了規(guī)避風險、減少損失，我們應(yīng)深入探索減小民間借貸風險的有效措施，清楚認識風險根源，對癥下藥，這樣才可以取得良好的效果。
二、民間借貸的效應(yīng)分析
（一）正面效應(yīng)
民間借貸雖然存在一定的風險，但也促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展、滿足了市場的需求，因此我們應(yīng)正視它的正面合理性。首先是它可以滿足市場需求，有效補充正規(guī)的金融機構(gòu)，目前我國中小企業(yè)融資難的問題一直存在，資金市場供求嚴重失衡，民間借貸的存在有效緩解了這一緊張狀況，民間資金的注入使得中小企業(yè)得以發(fā)展壯大。其次是提高了金融服務(wù)水平，促進了我國金融體制的改革，民間借貸組織彌補了我國金融體系的空白，及時滿足了客戶的需求，一定程度上提升了我國的金融服務(wù)水平。最后是促進了我國金融體制的改革與創(chuàng)新，民間借貸是金融創(chuàng)新的重要源泉之一，它順應(yīng)時代的需求，其創(chuàng)新更具可操作性。
（二）負面效應(yīng)
有正面效應(yīng)必然存在負面效應(yīng)，一方面民間借貸導(dǎo)致了大量資金流出銀行體系，加之金融活動大多在金融監(jiān)管之外，因此雖然表面上擴大了資金供給，但其干擾了金融市場的信號，影響了央行的決策。另一方面民間借貸會引發(fā)自發(fā)性的負面效應(yīng)，雖然其手續(xù)簡單、不拘形式，但這種信任基礎(chǔ)較低的活動極易侵害債權(quán)人的利益，一旦債務(wù)人失信出現(xiàn)逃債行為，債權(quán)人將會承受巨大的經(jīng)濟損失。同時還會導(dǎo)致企業(yè)資金的惡性循環(huán)，民間借貸利息一般較高，企業(yè)經(jīng)營效益不好的情況下，高利息負債只會雪上加霜。如果企業(yè)到期難以支付債務(wù)，也許還會通過引進更高利息負債還債，這種拆東墻補西墻的行為將會嚴重制約企業(yè)今后的發(fā)展。
三、民間借貸風險成因
（一）金融體系的不完善
目前我國還未形成完善的扶持中小企業(yè)發(fā)展的銀行體系，銀行貸款過多的傾向于國有大型企業(yè)，而急需資金的中小企業(yè)卻很難獲得貸款。銀行為了防范金融風險，在貸款管理權(quán)限上收回了很多基層網(wǎng)點，收縮了縣域中小企業(yè)的信貸服務(wù)。中小企業(yè)由于找不到擔保人，不符合銀行的貸款條件，最后只能依靠風險較大的民間借貸機構(gòu)。同時壟斷領(lǐng)域的高標準使得大量民營資本脫離國家整體規(guī)劃，無序存在于股市、賭場以及民間借貸等虛擬的金融市場，金融資金配置率低下。
（二）宏觀經(jīng)濟政策與實際經(jīng)濟需求不匹配
近幾年，我國實體經(jīng)濟一直處于低迷狀態(tài)，融資成本增加、融資渠道狹窄等因素制約著我國中小企業(yè)的發(fā)展，亟需寬松的貨幣政策刺進經(jīng)濟發(fā)展，但我國貨幣政策偏緊，國家一直強調(diào)控制通貨膨脹、穩(wěn)定物價，同時央行多次上調(diào)存款準備金率，嚴控銀行信貸規(guī)模，信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票、企業(yè)債券等也出現(xiàn)了明顯減少的趨勢。此背景下，中小企業(yè)不得不求助于民間借貸組織。
（三）金融監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)
我國金融管理部門對民間借貸的監(jiān)管幾乎是空白的，首先是民間借貸的適用法律比較落后，合法與非法的界定模糊不清，民間借貸的市場準入、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面的法律法規(guī)更是一片空白。其次是缺乏明確的監(jiān)管部門，民間借貸處于不審批、不監(jiān)管、不控告的三不狀態(tài)。成立借貸組織也僅僅只辦理工商登記，導(dǎo)致借貸資金趨于隱蔽化。最后是借貸監(jiān)管措施單一簡化，可操作性差，由政府出臺的一系列規(guī)章制度來看，我國的民間借貸監(jiān)管措施十分簡單，規(guī)章制度可操作性差。
四、民間借貸存在的風險
（一）借款人的信譽和償還風險
這主要取決于借款人的資產(chǎn)狀況，如果借款人沒有足夠的資金，還款能力可能不足，應(yīng)及時加強戒備。即使借款人具備足夠的資產(chǎn)還應(yīng)考慮其在日常生活中的信譽問題，如果經(jīng)常出現(xiàn)拖欠貨款行為，則很容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛。因此，借款前應(yīng)充分調(diào)查借款人的實際情況，在綜合考慮其資產(chǎn)能力與信譽基礎(chǔ)的情況下，訂立相應(yīng)的書面收據(jù)等資料，以保日后出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛時可以合法保護自己的權(quán)益。
（二）借款用途的合法性風險
借款時還應(yīng)考慮借款是否合法，雖然將錢借出去了，但借款人將借款用于非法集資等違法活動，那么這種借款行為就是不合法的，是不受法律保護的。加之非法集資的風險一般較高，很容易出現(xiàn)血本無歸的現(xiàn)象，因此應(yīng)謹防非法集資行為，借款前事先約定好資金用途的合法性，這樣才可以最大程度的降低資金使用風險。
（三）擔保人資格風險
借款活動中不可避免的要找擔保人擔保，因此選定擔保人時一定要注意其是否是民事行為能力人，是否具備擔保資格。一旦擔保人不具擔保資格，擔保行為就是無效的，日后出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛時也不能作為擔保憑證?，F(xiàn)實中有很多案例就是這種情況，約定借款時間到期后，債務(wù)人沒有及時將款項歸還債權(quán)人，當找到擔保人時才發(fā)現(xiàn)其不具備擔保資格。因此發(fā)生借貸行為時一定要找到具備資格的擔保人，不可濫竽充數(shù)。
（四）追討欠款的合法性與時效性風險
一般而言，我國的民間借貸有一定的時限要求，雙方約定時間歸還本金利息，如若借款人逾期不還，追債行為就會產(chǎn)生，此時我們可以通過協(xié)商以及法律途徑保護自己的合法權(quán)益。但很多的借貸機構(gòu)并沒有嚴格按照相關(guān)流程催債，而是通過恐嚇等不法手段進行催債，最后不但沒有保護自己的權(quán)益還造成了更大的損失。同時，也要注意民間借貸的訴訟時效問題，借款人出現(xiàn)逾期不還行為，出借人應(yīng)在借款之日起兩年內(nèi)，及時向人民法院提訟。
五、民間借貸的風險管理措施
（一）改善宏觀環(huán)境，規(guī)范民間借貸行為
資金市場的供需失衡是導(dǎo)致民間借貸組織活躍的直接原因，消除民間借貸的風險最重要的措施之一便是改善我國的宏觀環(huán)境，規(guī)范民間借貸組織的借款行為。首先應(yīng)加強金融體制的建設(shè)，建立科學(xué)規(guī)范的信用體系，確保金融監(jiān)管的適度性，同時加強信貸擔保機構(gòu)的建設(shè)。其次是確保借貸機構(gòu)的金融地位，打破正規(guī)金融機構(gòu)的壟斷地位，建立多元化、多層次的金融服務(wù)體系，由根本上解決資金失衡問題。最后是加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)的步伐，中小企業(yè)貸款難的部分原因也取決于企業(yè)自身的發(fā)展水平，企業(yè)應(yīng)改革內(nèi)部不完善的制度體系，爭取更加符合金融信貸的要求，從而可以由正規(guī)金融渠道取得貸款。
（二）加強民間借貸的自身規(guī)范建設(shè)
隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民間借貸將會有更大的金融市場，如果一直放任其發(fā)展，也許會產(chǎn)生更大的消極作用，因此規(guī)范民間借貸機構(gòu)的自身建設(shè)已成為十分迫切的現(xiàn)實需要。加強民間信貸組織的自身建設(shè)首先應(yīng)要求其提供合法的信用保障，如第三方、擔保等等。其次是及時清理高風險、高危害的高利貸違法組織。再次是積極宣傳民間信貸的利弊，提高人們的法制觀念，使人們更加理性的選擇是否進行民進借貸。最后國家還應(yīng)積極引導(dǎo)民間信貸行為，及時糾正軌道偏差，以確保其發(fā)揮合理優(yōu)勢。
（三）法律遏制民間信貸負面效應(yīng)
一方面應(yīng)加大法制宣傳力度，豐富人們的法律知識，增強法律意識。另一方面還應(yīng)切實依法辦事，通過嚴格執(zhí)法來遏制可能發(fā)生的違法行為，現(xiàn)實中我們應(yīng)切實保護債權(quán)人的合法債權(quán)、加強債務(wù)人的財產(chǎn)權(quán)利、打擊放貸人的不正當行為以及嚴懲債務(wù)人的逃債行為。通過法律手段消除民間借貸的負面效應(yīng)重點在于通過強制手段保護貸款人與借款人的合法權(quán)益，只有這樣，法律才可以在不干預(yù)借貸行為的基礎(chǔ)上確保借貸雙方的合法利益不受侵害，同時消除了其負面效應(yīng)。
六、結(jié)束語
通過分析，相信大家對民間借貸行為已有了一個大體的了解。現(xiàn)實中，民間借貸行為在一些不發(fā)達地方仍然存在，我們應(yīng)理智對待這種行為，要盡量規(guī)避其風險，發(fā)揮其優(yōu)點，以致達到效用的最大化。民間借貸是一項復(fù)雜且重要的經(jīng)濟活動，它既可以滿足履行快捷，資源充足的條件，也具備一定的風險。因此，只有在進行合理引導(dǎo)、保護好民間資本市場、及時控制借貸風險的基礎(chǔ)上，民間借貸行為才可以更好地為我國經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。
參考文獻
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