時(shí)間：2023-12-04 10:01:02
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【關(guān)鍵詞】老齡化 商業(yè)健康保險(xiǎn) 機(jī)遇 挑戰(zhàn)
【中圖分類(lèi)號(hào)】F293.1 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
我國(guó)社會(huì)老齡化已經(jīng)成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，由此帶來(lái)的醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)問(wèn)題也日漸突出，成為當(dāng)今社會(huì)的關(guān)注焦點(diǎn)。老齡化進(jìn)程的加劇給社會(huì)各方帶來(lái)了巨大的壓力，但我們?cè)谥泵鎲?wèn)題的同時(shí)，也應(yīng)該發(fā)掘潛藏的機(jī)遇。雖然我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)起步晚，至今僅有二、三十年的發(fā)展時(shí)間，從保費(fèi)規(guī)模、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保障水平等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在著巨大差距。但我們應(yīng)該看到，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、收入水平不斷提高、老齡化進(jìn)程加劇、疾病譜的變化，將使人們對(duì)健康保障的需求大量增加。
我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和機(jī)遇
按照國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)，自2000年我國(guó)就已進(jìn)入老齡化社會(huì)。到2011年底，我國(guó)60歲以上的老年人達(dá)到1.85億，占中國(guó)總?cè)丝诘?3.7%，約占亞洲老年人口總量的二分之一，約占世界老年人口總量的五分之一。目前，中國(guó)已經(jīng)成為世界上老年人口數(shù)量最多和老年人口增長(zhǎng)速度最快的國(guó)家。預(yù)計(jì)到2030年，65歲以上的老齡人口將達(dá)2.38億（詳見(jiàn)表1），占總?cè)丝诘?6.4%，人口老齡化必將催生出對(duì)養(yǎng)老、疾病、護(hù)理保險(xiǎn)等的巨大需求。
表1：2005～2030年世界老齡化人口增加數(shù)量前10國(guó)（單位：百萬(wàn)）
社會(huì)老齡化的加劇會(huì)從社會(huì)整體層面加速疾病譜比例的變化。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)學(xué)模式的轉(zhuǎn)變以及老齡化程度的不斷加劇，慢性病已經(jīng)成為當(dāng)今影響人們健康的重要因素，對(duì)人類(lèi)的影響時(shí)限也隨著期望壽命的增加而不斷延長(zhǎng)，成為疾病負(fù)擔(dān)的主要組成部分。而在我國(guó)現(xiàn)有“低水平、廣覆蓋”的社會(huì)醫(yī)療保障制度下，在醫(yī)療費(fèi)用的支出上，個(gè)人自付比例還是比較高的。對(duì)慢性病人來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期檢查、配藥等造成的直接疾病負(fù)擔(dān)以及由于慢性病而造成的失能等間接的疾病負(fù)擔(dān)也居高不下，僅僅依靠社會(huì)醫(yī)療保障的支持還是難以逃脫“因病致貧，因病返貧”的狀態(tài)，這種情況在農(nóng)村居民中表現(xiàn)得尤為突出。而在社會(huì)老齡化日趨嚴(yán)重的今天，慢性病患病人群的數(shù)量將越來(lái)越多。因此，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司若能緊緊抓住這個(gè)機(jī)遇，開(kāi)發(fā)出適合這部分人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是疾病相關(guān)險(xiǎn)種，將會(huì)有一個(gè)很大的市場(chǎng)。
社會(huì)老齡化的加劇會(huì)增加社會(huì)醫(yī)療數(shù)量，刺激醫(yī)療、養(yǎng)老等相關(guān)險(xiǎn)種需求。社會(huì)老齡化帶來(lái)的老年人口大量增加，勢(shì)必引起社會(huì)醫(yī)療需求遞增，特別是一些慢性病的醫(yī)療需求將大幅提升。加上我國(guó)“未富先老”的特點(diǎn)，有大量老年人只能靠有限的社保來(lái)為自己的醫(yī)療費(fèi)用買(mǎi)單。社保具有覆蓋面廣、保障低的特點(diǎn)，只能提供人們生活中最基本的保障。保而不包的社保遠(yuǎn)不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，需要機(jī)制更加靈活的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社保的不足。
年齡及社會(huì)條件決定老年人亟待解決的就是安全和健康兩大問(wèn)題。傳統(tǒng)的險(xiǎn)種設(shè)定往往因?yàn)槔夏耆顺鲭U(xiǎn)率高、賠付金額大等原因而被排除在可保人群之外，這在規(guī)避保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也損失了大量的商機(jī)。如果保險(xiǎn)公司特別是健康保險(xiǎn)公司能轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，從提高精算能力等專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)手段入手，開(kāi)發(fā)新的適合老年人特點(diǎn)的養(yǎng)老和疾病等相關(guān)險(xiǎn)種，緊緊抓住占總?cè)丝?0%以上的老齡人口，在合理控制公司風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上可以實(shí)現(xiàn)公司規(guī)模和利潤(rùn)的雙提升以及企業(yè)的突破性發(fā)展，并有機(jī)會(huì)借此率先成為行業(yè)龍頭。
老齡人口增加會(huì)加大對(duì)醫(yī)療護(hù)理的服務(wù)需求。隨著老年人平均壽命的提高、臥床護(hù)理周期的延長(zhǎng)、病程的增加，以及養(yǎng)老觀念的逐步轉(zhuǎn)變，由過(guò)去的“生命養(yǎng)老”（延長(zhǎng)壽命）向“品質(zhì)養(yǎng)老”（提高生活質(zhì)量）轉(zhuǎn)變，對(duì)醫(yī)療、護(hù)理等方面的健康保障需求將不斷增加。老年人的日常生活自理能力隨著年齡的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)狀況的下降呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)。隨著喪失或部分喪失生活自理能量的老年人口的大量增加，必將增加針對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理和失能方面的健康保障需求，這應(yīng)該是今后商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)中的一個(gè)機(jī)遇。
老齡化導(dǎo)致的家庭結(jié)構(gòu)變化也促進(jìn)了醫(yī)療護(hù)理需求的增長(zhǎng)。根據(jù)第六次全國(guó)人口普查結(jié)果，平均每個(gè)家庭戶(hù)的人口為3.10人。與此同時(shí)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、住宅環(huán)境的改善以及異地就業(yè)人口大量增加，從而導(dǎo)致無(wú)法依賴(lài)子女而獨(dú)立生活的老年人增加，“空巢”家庭（也稱(chēng)獨(dú)居型老年家庭）大量產(chǎn)生，加之隨著生活水平和醫(yī)療技術(shù)的不斷提高，老年人比以往更為長(zhǎng)壽，需要護(hù)理的周期也逐漸延長(zhǎng)。因此，由專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將成為未來(lái)養(yǎng)老的重要選擇。
社會(huì)老齡化的加劇催生對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大需求。中國(guó)作為人口最多的國(guó)家，隨著社會(huì)老齡化的到來(lái)，必將產(chǎn)生全球最多的老齡人口，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將是未來(lái)中國(guó)的一大重要產(chǎn)業(yè)。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)實(shí)際，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)必將要有公立與私立的共同發(fā)展?；攫B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的提供可以由國(guó)家和政府提供，但相對(duì)高端的養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)該由商業(yè)公司來(lái)補(bǔ)充。比如，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件較好，有高端養(yǎng)老服務(wù)需求的老年人，可以開(kāi)發(fā)提供專(zhuān)業(yè)的長(zhǎng)短期租賃公寓式養(yǎng)老服務(wù)，并可考慮配備住公寓的醫(yī)療護(hù)理專(zhuān)業(yè)人員，實(shí)現(xiàn)公寓內(nèi)的健康醫(yī)療服務(wù)。而商業(yè)保險(xiǎn)公司尤其是健康保險(xiǎn)公司由于其具有健康保險(xiǎn)及健康管理的相關(guān)經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)，在開(kāi)發(fā)綜合醫(yī)療、養(yǎng)老等多項(xiàng)功能于一體的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。如能在起初就能參與整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)，開(kāi)發(fā)出適合不同老年人需求、設(shè)施完善、理念先進(jìn)、功能健全的新型養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目，必定能找到健康保險(xiǎn)公司新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的跨越式發(fā)展、經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)效益的協(xié)同提升。
【關(guān)鍵詞】區(qū)域生產(chǎn)能力；可持續(xù)發(fā)展；人口老齡化；消費(fèi)傾向；消費(fèi)市場(chǎng)
一、我國(guó)目前人口老齡化現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)
（1）我國(guó)目前人口老齡化現(xiàn)狀。國(guó)際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10％，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7％作為國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)。從我國(guó)歷次人口普查的人口結(jié)構(gòu)中看，我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)先后經(jīng)歷了人口年輕化和人口老齡化兩個(gè)歷程，其中1964年的人口普查表明我國(guó)還處于年輕型人口結(jié)構(gòu)類(lèi)型，而到2000年我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老年型人口結(jié)構(gòu)類(lèi)型。（2）我國(guó)的人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)。隨著我國(guó)計(jì)劃生育政策的實(shí)施，人口年齡結(jié)構(gòu)也逐漸變化，65歲及以上老年人口在總?cè)丝谥兴急戎匾苍诓粩嗵岣摺！度丝诮Y(jié)構(gòu)變化報(bào)告》的中國(guó)專(zhuān)題中顯示：目前中國(guó)的退休人口與勞動(dòng)年齡人口的比例約為19:100，到2050年則會(huì)高達(dá)64:100。
二、我國(guó)老齡人口消費(fèi)狀況
首先，老齡人口的身體素質(zhì)和健康狀況的降低對(duì)日常生活用品提出了特殊的要求。適合老年人的日常生活用品產(chǎn)業(yè)需做出相應(yīng)的產(chǎn)量的調(diào)整，做好迎接老齡化社會(huì)的準(zhǔn)備，從而利用這一人口發(fā)展趨勢(shì)找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)。其次，人口老齡化對(duì)我國(guó)的未來(lái)家庭服務(wù)行業(yè)也產(chǎn)生了比較大的影響。我國(guó)教育質(zhì)量的提高，人均學(xué)歷水平的整體提升，導(dǎo)致進(jìn)城務(wù)工的人口數(shù)量在逐年減少，更多的農(nóng)村人口進(jìn)城后從事了腦力勞動(dòng)工作。這直接導(dǎo)致進(jìn)行家庭服務(wù)工作的人員數(shù)量的急劇減少，針對(duì)老年人身體活動(dòng)能力的下降和自我生活能力的減弱這一趨勢(shì)，我國(guó)必須著力提高我國(guó)家庭服務(wù)行業(yè)不斷上升以應(yīng)對(duì)這一趨勢(shì)。最后，我國(guó)制藥業(yè)和健康衛(wèi)生服務(wù)業(yè)也應(yīng)及時(shí)調(diào)整產(chǎn)量和規(guī)模。老年人口比例上升的必然結(jié)果就是更多的老年人疾病的發(fā)生。所以我國(guó)制藥業(yè)和衛(wèi)生服務(wù)行業(yè)須擴(kuò)大規(guī)模，完善保障機(jī)制。
三、人口老齡化對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的影響
（1）老齡人口個(gè)人消費(fèi)狀況發(fā)展趨勢(shì)。通過(guò)對(duì)我國(guó)老年人口消費(fèi)總量進(jìn)行計(jì)量分析預(yù)測(cè)，在未來(lái)40年內(nèi)隨著老齡人口生活來(lái)源的增加，老齡人口的生活消費(fèi)總支出將大幅度上升。（2）人口老齡化對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的影響。我國(guó)現(xiàn)階段的人口老齡化尚處于初期，但我國(guó)此時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)也還不太發(fā)達(dá)。相對(duì)于其他國(guó)家的老齡化進(jìn)程，我國(guó)老齡化進(jìn)入較快。面對(duì)社會(huì)還需要保持穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)也需要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的前提下，老齡化對(duì)我國(guó)發(fā)展極易產(chǎn)生很大的影響。首先，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響。隨著我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)中老年人口所占比例越來(lái)越大，老年人的消費(fèi)傾向?qū)е聜€(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)跟多的是偏向老年人的消費(fèi)品的增多。其次，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響。從生產(chǎn)者的角度講，人口老齡化的不斷加深，必然導(dǎo)致消費(fèi)市場(chǎng)上滿(mǎn)足老年社會(huì)成員的產(chǎn)品、服務(wù)和勞務(wù)等需求將越來(lái)越多樣化。這時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制將引導(dǎo)社會(huì)資源不斷的向開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足老年人的生活用品、醫(yī)療用品、保健用品，以及老年大學(xué)、老年旅游等產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。
如果我國(guó)的老齡產(chǎn)業(yè)得以有效開(kāi)發(fā)，老齡消費(fèi)市場(chǎng)得以迅速發(fā)展，其對(duì)拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需、化解當(dāng)前金融危機(jī)的負(fù)面影響將起到重要作用。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，人口老齡化很可能對(duì)我國(guó)社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]顧大男．中國(guó)人口老齡化與未來(lái)商機(jī)分析綜述．市場(chǎng)與人口分
析．1999（5）
[2]金曉彤，王賀峰．中國(guó)老齡化人口消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響及對(duì)策建議．2010，10(5)
[3]孟雙見(jiàn)，吳海濤．日本人口老齡化對(duì)日本社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響[J]．日本問(wèn)題研究2005（4）
[4]岳頌東．我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)及其對(duì)策[J]．社會(huì)保障問(wèn)題研究．2000（8）
[5]王蘭英．老年消費(fèi)市場(chǎng)特征及企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)策劃選擇．現(xiàn)代財(cái)經(jīng)．
1999（8）
由于這個(gè)原因，目前就職于中國(guó)一所高校的營(yíng)銷(xiāo)與創(chuàng)新課題的副教授科爾巴赫曾在日本進(jìn)行了為期11年的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)研究，之后于去年8月移居中國(guó)。科爾巴赫從事的是關(guān)于老齡化與社會(huì)課題的研究。
科爾巴赫稱(chēng)，因?yàn)橹袊?guó)有14億人口，因此人口老齡化首先是規(guī)模性的，盡管獨(dú)生子女政策已經(jīng)擴(kuò)大了這種趨勢(shì)。日本在老齡化人口增多前已經(jīng)是富裕國(guó)家，而中國(guó)的情況卻不同。他警告稱(chēng)，“整個(gè)(中國(guó))社會(huì)體系還未對(duì)此作好準(zhǔn)備”。
中國(guó)政府去年9月的報(bào)告指出，中國(guó)消費(fèi)的8%與針對(duì)老年人的產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)，這一市場(chǎng)的價(jià)值達(dá)到4萬(wàn)億元人民幣之多。根據(jù)這份報(bào)告，到2050年，老年人消費(fèi)所占國(guó)民生產(chǎn)總值比例將增加三分之一。
科爾巴赫教授稱(chēng)，“這是真實(shí)的商業(yè)機(jī)會(huì)，盡管2050年可能還比較遙遠(yuǎn)，但這應(yīng)當(dāng)是即刻引起重視的事情，而很多企業(yè)都未對(duì)此予以足夠的重視”。他認(rèn)為，這是一種很難貫徹的態(tài)度。“管理者在將這些趨勢(shì)轉(zhuǎn)化為具體的應(yīng)用上時(shí)出現(xiàn)了問(wèn)題，但是人口統(tǒng)計(jì)資料是可以預(yù)見(jiàn)實(shí)際工作的?！笨茽柊秃战淌谡f(shuō)。
老齡化問(wèn)題還將對(duì)商業(yè)產(chǎn)生影響。
隨著生活水平和醫(yī)療條件的提高，人的平均壽命不斷增長(zhǎng)，我國(guó)的人口老齡化程度不斷加深。根據(jù)2010年第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲以上老年人口達(dá)到17765萬(wàn)人，約占全國(guó)總?cè)丝诘?3.26%。其中：65歲以上老年人口已達(dá)11883萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)丝诘?.87%。預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)的老年人口將達(dá)到2.48億，老齡化水平將達(dá)到17%。到2050年進(jìn)入重度老齡化階段，屆時(shí)我國(guó)老年人口將達(dá)到4.37億，約占總?cè)丝?0%以上。并且，我國(guó)獨(dú)生子女家庭超過(guò)一個(gè)億，獨(dú)生子女父母將有很高的空巢比例。隨著城市化進(jìn)程的加快和人們生活方式的改變，空巢老人的數(shù)目也會(huì)進(jìn)一步增多，所以那些需要照料、需要被服務(wù)的老人的數(shù)目將會(huì)非常龐大。老年醫(yī)療服務(wù)體系的重要性日益凸顯。[1]
但是，我國(guó)還依舊處于發(fā)展中國(guó)家行列，整個(gè)即將老齡化的社會(huì)必須要面對(duì)社會(huì)整體醫(yī)療資源不足的現(xiàn)實(shí)。在這種現(xiàn)實(shí)背景下，各種醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)將在市場(chǎng)強(qiáng)勁的需求下蓬勃生長(zhǎng)。 在急速的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)暴露許多問(wèn)題。如何更好地更穩(wěn)妥地解決社會(huì)老齡化所帶來(lái)的醫(yī)療服務(wù)需求，是醫(yī)療服務(wù)行業(yè)從業(yè)者需要積極思考的。
二、老齡人群面對(duì)的醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)及現(xiàn)狀
1、老年醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)
我國(guó)有著非常優(yōu)秀的公共醫(yī)療保障體系，但它的覆蓋和保障能力有限，隨著整個(gè)社會(huì)老齡化的增加，面向老年人的商業(yè)保險(xiǎn)有著非常廣闊的發(fā)展空間。老年人或者其所在的雇傭企業(yè)可以參加商業(yè)保險(xiǎn)等多種形式的醫(yī)療保險(xiǎn)，來(lái)補(bǔ)充其對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的需求。例如有預(yù)防老年人常見(jiàn)意外情況的保險(xiǎn)――意外傷害住院（老年人防摔）險(xiǎn)，意外骨折險(xiǎn)等。人們都希望健康、長(zhǎng)壽、晚年生活幸福，特別是在自己年老體弱，經(jīng)濟(jì)收入減少時(shí)，生活能夠得到保障。各式各類(lèi)面向各種特定老年群體的險(xiǎn)種的良性發(fā)展，將對(duì)整個(gè)社會(huì)都頗有益處。
2、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)
以社區(qū)為中心的養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)業(yè)是建設(shè)我國(guó)基層醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系的重要組成部分。隨著現(xiàn)代家庭規(guī)模逐漸小型化和生活習(xí)慣的變化，老年人和子女的同居率也急劇下降。單純的家庭養(yǎng)老已經(jīng)不能滿(mǎn)足老年人的需求。以社區(qū)-家庭為主要場(chǎng)所的社區(qū)醫(yī)療服務(wù)覆蓋面廣、方便快捷，更能滿(mǎn)足老年人的實(shí)際醫(yī)療需求。老年人往往能到社區(qū)診所等社區(qū)醫(yī)療設(shè)施處得到診療、康復(fù)、預(yù)防和保健等服務(wù)。但這之中也存在相當(dāng)多的問(wèn)題。
老年社區(qū)醫(yī)療服務(wù)的資源不足。除缺乏政府部門(mén)對(duì)社區(qū)醫(yī)療服務(wù)的支持之外，社區(qū)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)也缺乏市場(chǎng)化的融資渠道，機(jī)構(gòu)往往存在資金短缺，隨之而來(lái)又會(huì)出現(xiàn)人力資源匱乏和人才隊(duì)伍素質(zhì)不高等問(wèn)題，這些都會(huì)制約社區(qū)醫(yī)療服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
缺乏專(zhuān)業(yè)的老年社區(qū)醫(yī)療團(tuán)隊(duì)。老年人對(duì)于醫(yī)療、保健、護(hù)理的服務(wù)需求是不同于其他社會(huì)群體的。目前的社區(qū)醫(yī)療服務(wù)并沒(méi)有針對(duì)這些特點(diǎn)展開(kāi)服務(wù)。例如，老年人特別是慢性疾病和臥床的老年人希望得到的是居家養(yǎng)老服務(wù)。他們需要社區(qū)醫(yī)療人員前往老年人家中，進(jìn)行周期性的診斷、治療和護(hù)理。
3、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老產(chǎn)品制造業(yè)
養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金來(lái)源可分為公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)兩種。公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)主要是以民政部門(mén)旗下的養(yǎng)老院為主。而民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)主要是有償?shù)睦夏耆嘶顒?dòng)中心或者老年公寓。目前，我國(guó)在機(jī)構(gòu)中養(yǎng)老的老年人僅占老年群體的百分之一左右，大部分老年人采用居家養(yǎng)老的模式。很多有需求的老人因?yàn)闂l件所限不能入住床位有限的公立機(jī)構(gòu)，而民辦養(yǎng)老院高昂的費(fèi)用又讓老人承受不起。這是因?yàn)槲覈?guó)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)功能結(jié)構(gòu)單一，老年人的復(fù)合需求（休養(yǎng)、護(hù)理、醫(yī)療、交流）得不到滿(mǎn)足;也因?yàn)轲B(yǎng)老機(jī)構(gòu)自身盈利困難，難以籌措足夠的資金和人員進(jìn)行更多的服務(wù)和管理。
養(yǎng)老產(chǎn)品制造業(yè)有著廣泛商機(jī)。大多數(shù)老年人因?yàn)樯眢w原因，對(duì)老年生活輔助用品具有強(qiáng)烈的需求。在老花鏡、助聽(tīng)器、拐杖等常見(jiàn)輔具之外，基于醫(yī)用功能的養(yǎng)老輔具也越來(lái)越多。此外，專(zhuān)為老年人設(shè)計(jì)的文化用品也層出不窮，例如專(zhuān)為老年人設(shè)計(jì)的智能手機(jī)，有按鍵少、菜單結(jié)構(gòu)明晰，增加實(shí)體按鍵等優(yōu)點(diǎn)，方便了老年人使用互聯(lián)網(wǎng)。養(yǎng)老產(chǎn)品制造業(yè)中占據(jù)最大份額的是保健品制造。各大保健品通常利用各地生態(tài)食品等資源，進(jìn)行合理提取和精深加工，向老年人提供適銷(xiāo)對(duì)路、有利健康、安全無(wú)害的可食用產(chǎn)品。但是不少產(chǎn)品夸大了使用療效并使用不法手段售賣(mài)，需要政府部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管。
三、人口老齡化對(duì)醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)的影響
1、人口老齡化使得人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的需求量增大
醫(yī)學(xué)研究表明，老年人的患病幾率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中青年人，而且隨著老年人年齡的增長(zhǎng)，其患病率也會(huì)提高。這就導(dǎo)致老年人對(duì)醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的需求量不斷增大。
2、用作老齡人的醫(yī)療費(fèi)用不斷增加，給社會(huì)帶來(lái)壓力
隨著人口老齡化的發(fā)展，高齡人口不斷增多，由于老年人患病幾率較高，導(dǎo)致醫(yī)療保障資金迅速增加。社會(huì)各界用于老年人醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用也在大幅度提升。
近些年來(lái)，我國(guó)離退休人員的醫(yī)療費(fèi)支出也是十分可觀的。中國(guó)目前離退休老年人醫(yī)療費(fèi)用主要是由國(guó)家和單位負(fù)擔(dān)的，致使國(guó)家和社會(huì)的承受力已經(jīng)受到了人口老齡化的影響。隨著人口老齡化的影響，如果沒(méi)有切實(shí)可行的措施，我國(guó)人口老齡化對(duì)醫(yī)療保障產(chǎn)生的壓力將會(huì)更為嚴(yán)重，從而，將社會(huì)的健康協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不可忽視的影響。
3、人口老齡化使得醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的結(jié)構(gòu)發(fā)生變化
傳統(tǒng)的醫(yī)療服務(wù)行業(yè)是以治療或預(yù)防傳染性疾病和多發(fā)病為主，其保障對(duì)象主要是嬰幼兒和勞動(dòng)力成年人口。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，傳染性疾病的治愈率和意外事故的存活率都有了明顯提高，人類(lèi)平均生存的壽命大大提高了，一般人都可以順利存活到老年階段。根據(jù)一般規(guī)律，老年人口的發(fā)病率要高于其它年齡組人口，并且隨著人口年齡結(jié)構(gòu)向高齡化的發(fā)展，決定了社會(huì)醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的重心必然向老年人群體方面轉(zhuǎn)移。近年來(lái)，慢性病取代了急性病和傳染病成為對(duì)老年人健康狀況的主要威脅，老齡人口對(duì)長(zhǎng)期保健服務(wù)和預(yù)防醫(yī)療的需求增加，必將促使醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的結(jié)構(gòu)向這方面轉(zhuǎn)變。
關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；養(yǎng)老：對(duì)策；政府主導(dǎo)：全社會(huì)參與
由美國(guó)的次貸危機(jī)發(fā)端而引發(fā)的美國(guó)金融風(fēng)暴，演變?yōu)橄砣虻膰?guó)際金融危機(jī)，其對(duì)全球經(jīng)濟(jì)造成明顯沖擊，中國(guó)自然也在其中。正在深度蔓延的國(guó)際金融危機(jī)。對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各個(gè)方面都產(chǎn)生了不小的影響。金融危機(jī)穿越全球金融體系的防火墻。逐漸向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。金融危機(jī)對(duì)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了一系列深刻的影響和沖擊，尤其是在中國(guó)目前處于未富先老的狀況下，更是雪上加霜，養(yǎng)老問(wèn)題已成為關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和國(guó)家可持續(xù)發(fā)展的重大社會(huì)問(wèn)題和戰(zhàn)略問(wèn)題，其解決刻不容緩。因此，金融危機(jī)背景下積極發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)，推進(jìn)養(yǎng)老工作，構(gòu)建敬老養(yǎng)老工程，具有尤為重大的現(xiàn)實(shí)意義。
一、金融危機(jī)背景下構(gòu)建敬老養(yǎng)老工程需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題
(一)正確認(rèn)識(shí)危機(jī)，積極應(yīng)對(duì)
世界歷史的發(fā)展告訴我們。每一次重大事件的發(fā)生，總有一些國(guó)家會(huì)衰敗，但同時(shí)又總會(huì)有一些國(guó)家能抓住歷史機(jī)遇而走向崛起和發(fā)展。中國(guó)擁有廣闊的市場(chǎng)?；A(chǔ)設(shè)施投資需求大，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)潛力巨大，市場(chǎng)收入增長(zhǎng)帶來(lái)消費(fèi)增長(zhǎng)潛力較大，可以彌補(bǔ)出口減緩帶來(lái)的影響。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)需求是中國(guó)在全球金融危機(jī)背景下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。中國(guó)人口老齡化的發(fā)展迅速，老年群體的需求不斷增長(zhǎng)，“銀色”市場(chǎng)潛力巨大，蘊(yùn)藏?zé)o限商機(jī)，將成為中國(guó)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，中國(guó)要從思想上正確認(rèn)識(shí)，抓住歷史機(jī)遇、積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，通過(guò)全社會(huì)的努力共同構(gòu)建敬老養(yǎng)老工程，保持社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)。
(二)減弱全球金融危機(jī)帶來(lái)的負(fù)面影響
在全球金融危機(jī)以及中國(guó)人口老齡化不斷加劇的背景下，如何“保民生、保穩(wěn)定”，如何解決好圍繞養(yǎng)老諸多方面的問(wèn)題，對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)回暖具有重要意義。如果順應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)大勢(shì)變化，適時(shí)將宏觀調(diào)控政策重點(diǎn)轉(zhuǎn)向“保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定”，就有可能把外部沖擊和風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的幅度內(nèi)，繼續(xù)保持中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。保民生，促進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展是在目前形勢(shì)下中國(guó)亟待解決的大事。因此，必須盡快探索一條適合中國(guó)國(guó)情的、可持續(xù)發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)的新路，構(gòu)建政府為主導(dǎo)、全社會(huì)參與、全民關(guān)懷的敬老養(yǎng)老工程，減弱金融危機(jī)對(duì)老齡社會(huì)帶來(lái)的深層次沖擊。
(三)解決養(yǎng)老資金來(lái)源不足的疑難問(wèn)題
在金融危機(jī)不斷加劇地背景下。國(guó)家養(yǎng)老資金不足，來(lái)源渠道狹窄等情況更加嚴(yán)峻。中國(guó)人口眾多、地域廣闊，而物力、財(cái)力有限，尤其在如今全球金融危機(jī)背景下。養(yǎng)老事業(yè)舉步維艱。因此，養(yǎng)老事業(yè)不能照搬發(fā)達(dá)國(guó)家的政策體制，不能一蹴而就，必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以政府為主導(dǎo)，完善政策體系，加大扶持力度，強(qiáng)化支撐，優(yōu)化法制和政策環(huán)境、信用和市場(chǎng)環(huán)境。多渠道啟動(dòng)社會(huì)投資，全民參與，大力發(fā)展和完善社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，共同構(gòu)建敬老養(yǎng)老工程。減少社會(huì)隱患和減輕國(guó)家負(fù)擔(dān)，推動(dòng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的健康和諧發(fā)展。
(四)號(hào)召全社會(huì)共同關(guān)愛(ài)老人、關(guān)注養(yǎng)老事業(yè)
養(yǎng)老問(wèn)題不僅是老年人自身的問(wèn)題，也是年青人要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。而養(yǎng)老保障是關(guān)系國(guó)家生存發(fā)展的大事，關(guān)系全社會(huì)的大事，這不僅是政府的責(zé)任，也更需要全社會(huì)的力量共同努力完成。因此，要以政府為后盾。動(dòng)員全社會(huì)的力量，把養(yǎng)老事業(yè)融會(huì)并扎根于全社會(huì)之中，變成全社會(huì)的行動(dòng)，使之人人有責(zé)，樹(shù)立一種中國(guó)人的精神，形成以敬老養(yǎng)老為榮、百善孝為先的社會(huì)風(fēng)尚。把敬老養(yǎng)老作為精神文明建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容長(zhǎng)期進(jìn)行，規(guī)范人們的行為，逐步形成一種社會(huì)新時(shí)尚，將敬老養(yǎng)老觀念代代傳承，通過(guò)全國(guó)人民的共同努力，構(gòu)建和諧老齡化社會(huì)。
二、積極發(fā)展敬老養(yǎng)老工程的對(duì)策措施
中國(guó)應(yīng)正確認(rèn)識(shí)金融危機(jī)及人口老齡化帶來(lái)的影響，并抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，積極發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)，逐步構(gòu)建完善以政府為主導(dǎo)、全社會(huì)參與、全民關(guān)懷的敬老養(yǎng)老工程。
(一)政府要繼續(xù)加大對(duì)養(yǎng)老保障的投入力度
“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂(lè)”是對(duì)老年人需求的精辟概括，圍繞“五個(gè)老有”，各級(jí)政府要加大對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保障的計(jì)劃撥款，加大投入力度。加快叫’一五”規(guī)劃，促進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。除年度計(jì)劃撥款外，還要在每年新增財(cái)政收入中，再次按比例撥款。
在全球金融危機(jī)的背景下。和諧社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展尤為重要。把國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與老年人的生活水平、福利待遇緊緊聯(lián)系在一起，努力使老年人的福利待遇、生活質(zhì)量隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步而有顯著提高。通過(guò)養(yǎng)老保障的政策投入，體現(xiàn)黨和政府對(duì)老年人的關(guān)懷和高度重視，從國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步中受益，讓老年人對(duì)生活、對(duì)社會(huì)更加充滿(mǎn)希望和熱愛(ài)，享受更加豐富的老年幸福生活。
(二)政府為養(yǎng)老事業(yè)作表率，形成蝴蝶效應(yīng)
各級(jí)政府、領(lǐng)導(dǎo)要有危機(jī)觀念，在全球金融危機(jī)以及老齡化日益嚴(yán)峻的背景下，把敬老養(yǎng)老的理念融入各項(xiàng)規(guī)章制度的制訂和落實(shí)到具體工作中，帶頭倡導(dǎo)敬老養(yǎng)老，并作為一種有中國(guó)特色的精神文明建設(shè)來(lái)落實(shí)。通過(guò)上而下行的方式，引起全社會(huì)的重視，號(hào)召全社會(huì)的力量一起做好養(yǎng)老事業(yè)。
1、對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部增加敬老養(yǎng)老的考評(píng)指標(biāo)。政府組織部門(mén)在晉升、晉級(jí)、選拔、培養(yǎng)干部，評(píng)選先進(jìn)的過(guò)程中增加一項(xiàng)敬老養(yǎng)老內(nèi)容的考核指標(biāo)，并對(duì)在此指標(biāo)中沒(méi)有突出業(yè)績(jī)、事跡、貢獻(xiàn)者，實(shí)行一票否決權(quán)。對(duì)于這項(xiàng)指標(biāo)考核中有劣行、劣跡者給予不同級(jí)別的警告或處分，以示懲戒。
2、深入基層，了解民生。把各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)深入基層，到老年人群中進(jìn)行走訪作為一項(xiàng)制度。組織各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)定期前往養(yǎng)老院、敬老院、社區(qū)、公園等老年人群密集處，傾聽(tīng)他們的心聲，關(guān)懷他們的疾苦，盡其所能辦實(shí)事、辦好事，真正做幾件對(duì)老年人有益的事情。英國(guó)女王每年為百歲老人贈(zèng)送賀卡，這種方式也值得我們借鑒。
3、落實(shí)幾件敬老養(yǎng)老的實(shí)事。地方政府每年都要向市民承諾辦幾件有益于老年人的實(shí)事。以讓老年人受益為主導(dǎo)，面向老年人提供全方位、多功能、多形式的系列服務(wù)，努力做到老年人的小事不出家門(mén)，難事不出社區(qū)。政府辦實(shí)事充分體現(xiàn)黨和政府心系人民，對(duì)人民生活的關(guān)懷，是充分體現(xiàn)各級(jí)政府部門(mén)立足崗位，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的有力行動(dòng)。
4、積極推動(dòng)老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。發(fā)展老
齡產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)“五個(gè)老有”的市場(chǎng)化、社會(huì)化手段，是滿(mǎn)足老年人“五個(gè)老有”需求。是解決老年消費(fèi)市場(chǎng)的供需矛盾、帶動(dòng)勞動(dòng)就業(yè)增長(zhǎng)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的根本途徑。政府部門(mén)應(yīng)繼續(xù)制定和完善老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，推動(dòng)老齡產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，鼓勵(lì)扶持有競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)企業(yè)，加快體制改革，推動(dòng)市場(chǎng)深化。這樣既可以解決人口老齡化的問(wèn)題，又有益于緩解全球金融危機(jī)給中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面影響。
(三)加大宣傳。推進(jìn)敬老養(yǎng)老工程的發(fā)展
以平面媒體、電視媒體、網(wǎng)絡(luò)傳媒為平臺(tái)，聯(lián)合老齡委、工會(huì)、團(tuán)委、婦聯(lián)等相關(guān)部門(mén)，以及企事業(yè)單位、教育機(jī)構(gòu)，共同發(fā)展敬老養(yǎng)老事業(yè)，通過(guò)廣泛宣傳，在全社會(huì)樹(shù)立健康積極的新理念，由此產(chǎn)生輻射效應(yīng)積極發(fā)展敬老養(yǎng)老事業(yè)。
1、廣泛宣傳，樹(shù)立全民敬老養(yǎng)老觀念。開(kāi)辟專(zhuān)題。專(zhuān)欄、訪談節(jié)目、健康講座等普及敬老養(yǎng)老的相關(guān)知識(shí)和理念，宣傳報(bào)道優(yōu)秀人物、團(tuán)隊(duì)和事跡。每年舉行一次“敬老養(yǎng)老、愛(ài)心孝行”的文藝晚會(huì)，和敬老養(yǎng)老評(píng)選活動(dòng)，表達(dá)全社會(huì)對(duì)老年人的關(guān)懷，表彰敬老愛(ài)老助老行動(dòng)的優(yōu)秀團(tuán)體、優(yōu)秀人物，同時(shí)展示老年人“夕陽(yáng)無(wú)限好”的風(fēng)采和魅力。通過(guò)巨大的感召力，進(jìn)一步推動(dòng)敬老養(yǎng)老事業(yè)良性循環(huán)發(fā)展。
2、通過(guò)學(xué)校教育，推進(jìn)敬老養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。從中小學(xué)到高等院校，開(kāi)展敬老養(yǎng)老教育，開(kāi)設(shè)相關(guān)專(zhuān)業(yè)、編撰教材、設(shè)置選修課及知識(shí)講座，開(kāi)展學(xué)生實(shí)踐活動(dòng)、志愿者敬老養(yǎng)老愛(ài)心服務(wù)等。在青少年心中形成孝敬父母、敬老愛(ài)老的理念，是他們自覺(jué)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和義務(wù)。從社會(huì)供需角度出發(fā)。適度在高等院校開(kāi)設(shè)老年服務(wù)與管理專(zhuān)業(yè)、老年健康保健專(zhuān)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)、老年護(hù)理和老年產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等養(yǎng)老相關(guān)專(zhuān)業(yè)和課程。畢業(yè)的學(xué)生不僅僅在一般意義上的護(hù)理老人，而是成為一類(lèi)技術(shù)管理型人才。這些學(xué)生畢業(yè)后可以到社區(qū)、敬老院、老年公寓、社會(huì)福利院、老齡產(chǎn)業(yè)公司、老齡機(jī)構(gòu)等單位從事咨詢(xún)服務(wù)、管理等工作。高校養(yǎng)老專(zhuān)業(yè)的發(fā)展是必然趨勢(shì)，在國(guó)外，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)，其工作人員的收入十分可觀。而在中國(guó)目前還剛剛起步。尚需完善，因此養(yǎng)老專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生前景看好，有很大的發(fā)展空間。
(四)廣泛籌集社會(huì)資金，用于養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展
在金融危機(jī)背景下，養(yǎng)老資金來(lái)源愈加不足，許多事情都是在資金問(wèn)題上碰壁不前，無(wú)法落實(shí)。筆者針對(duì)如何籌集和積累社會(huì)化養(yǎng)老基金，提出以下措施：
1、設(shè)立“社會(huì)養(yǎng)老基金”。由政府老齡委組建“敬老養(yǎng)老基金會(huì)”。設(shè)立“社會(huì)養(yǎng)老基金”，向社會(huì)各界籌集資金，用于促進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)的蓬勃發(fā)展。由大眾推選著名企業(yè)家、成功人士、明星、社會(huì)活動(dòng)家出任名譽(yù)會(huì)長(zhǎng)及形象大使，不定期舉辦義演、義賣(mài)、捐贈(zèng)等活動(dòng)，并向社會(huì)公開(kāi)資金運(yùn)籌情況?；饡?huì)以政府名義組織在公共場(chǎng)所的廣告牌、公示板、電子屏等設(shè)置敬老養(yǎng)老宣傳內(nèi)容和公益廣告。
2、開(kāi)發(fā)設(shè)立“社會(huì)養(yǎng)老彩票”。由國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部申報(bào)國(guó)務(wù)院，請(qǐng)批“社會(huì)養(yǎng)老彩票”的發(fā)行權(quán)，或隸屬福利彩票設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)“社會(huì)養(yǎng)老彩票”，其發(fā)行與分成辦法與國(guó)家體育彩票和福利彩票的相應(yīng)制度一致。所籌集資金專(zhuān)款專(zhuān)用，專(zhuān)門(mén)用于養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。減輕國(guó)家和各級(jí)政府的壓力和負(fù)擔(dān)。
3、提高個(gè)別高檔商品的稅率。通過(guò)國(guó)家稅務(wù)總局提高個(gè)別高檔商品的稅費(fèi)，如高檔煙酒、化妝品、大排量轎車(chē)等高檔商品。所增加的稅金用于社會(huì)化養(yǎng)老基金，由中央財(cái)政與生產(chǎn)企業(yè)所在地各級(jí)政府財(cái)政按比例分配，專(zhuān)款專(zhuān)用，科學(xué)合理使用。與此同時(shí)，隨著香煙、高檔轎車(chē)稅率的提高，其售價(jià)提高，隨之銷(xiāo)量減少，有利于人民身體健康，有利于環(huán)保。產(chǎn)生連鎖效應(yīng)。一舉多得。
綜上所述，必須用科學(xué)發(fā)展觀的理論指導(dǎo)實(shí)踐，堅(jiān)持以人為本，和諧發(fā)展，通過(guò)科學(xué)合理的政策、措施，充分發(fā)揮全社會(huì)的力量。鼓勵(lì)號(hào)召全社會(huì)關(guān)愛(ài)老年人，積極推進(jìn)適合中國(guó)國(guó)情的敬老養(yǎng)老事業(yè)快速發(fā)展，構(gòu)建和諧老齡化社會(huì)，使中國(guó)早日步入幸福養(yǎng)老時(shí)代。
參考文獻(xiàn)：
在無(wú)數(shù)創(chuàng)業(yè)成功者看來(lái)，商機(jī)存在于那些緊跟時(shí)代并順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的行業(yè)中，而目前市場(chǎng)上受追捧的項(xiàng)目未來(lái)不一定還會(huì)大放異彩?？紤]到下一個(gè)10年甚至更久的時(shí)間內(nèi)，中國(guó)逐漸步入老齡化時(shí)代，民眾生活水平亦將進(jìn)一步提高，在此變遷下，以下六大領(lǐng)域有望成為創(chuàng)業(yè)商機(jī)聚集地。
一、嬰幼兒用品行業(yè)
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)內(nèi)地嬰幼兒用品市場(chǎng)每年擁有超過(guò)1 000億元的市場(chǎng)規(guī)模，且隨著民眾生活水平的日益提高，未來(lái)的市場(chǎng)規(guī)模還將進(jìn)一步增長(zhǎng)。在某市婦產(chǎn)科醫(yī)院附近經(jīng)營(yíng)嬰幼兒用品多年的王女士告訴記者：“與前些年相比，眼下家長(zhǎng)們?cè)跒閶胗變哼x擇衣物、玩具等商品時(shí)，愈發(fā)注重商品的安全性、教育性和個(gè)性化。應(yīng)該講，這也是未來(lái)嬰幼兒用品市場(chǎng)發(fā)展的一大趨勢(shì)。相應(yīng)地，嬰幼兒用品專(zhuān)賣(mài)店或大商場(chǎng)專(zhuān)柜成為了家長(zhǎng)們的不二選擇，而一些品質(zhì)優(yōu)良、價(jià)位適中的品牌兒童用品的專(zhuān)賣(mài)店經(jīng)營(yíng)形式，或?qū)⒊蔀槲磥?lái)嬰幼兒用品市場(chǎng)的主流?！睋?jù)王女士介紹，目前投資國(guó)內(nèi)品牌嬰幼兒用品專(zhuān)賣(mài)店的起點(diǎn)已較高，一般要在15萬(wàn)至25萬(wàn)元，但由于采取的是品牌專(zhuān)賣(mài)經(jīng)營(yíng)形式，貨品質(zhì)量能得到嚴(yán)格保證，且利潤(rùn)較豐厚。
那么，對(duì)于欲介入此類(lèi)項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，該尤其注意哪些經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)呢？王女士以多年的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)建議道：“由于品牌嬰幼兒用品專(zhuān)賣(mài)店中產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，易受區(qū)域消費(fèi)水平的限制，所以創(chuàng)業(yè)者在選址時(shí)應(yīng)特別小心，盡量選在高檔或成熟社區(qū)附近，或是中高端婦產(chǎn)醫(yī)院周?chē)３跎嬖搫?chuàng)業(yè)領(lǐng)域前，還需要對(duì)嬰幼兒用品市場(chǎng)及年輕家長(zhǎng)們的購(gòu)買(mǎi)偏好進(jìn)行全方位調(diào)研?！?/p>
二、中小學(xué)培訓(xùn)行業(yè)
眼下，“一個(gè)孩子，六位家長(zhǎng)”的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，而望子成龍依舊是中國(guó)家長(zhǎng)永恒的期盼。為了讓子女出人頭地，家長(zhǎng)們普遍認(rèn)同“不能輸在起跑線上”、“花再多金錢(qián)都值”等觀點(diǎn)?？梢哉f(shuō)，不論是兒童早教還是中小學(xué)課外輔導(dǎo)正在全國(guó)范圍內(nèi)掀起新一輪熱潮，各地紛紛辦起了美術(shù)班、舞蹈班、鋼琴班、中小學(xué)課余提高班，且生意十分興隆。
據(jù)行業(yè)人士介紹，投資小型兒童早教或中小學(xué)課外輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)的門(mén)檻為10萬(wàn)至20萬(wàn)元，地點(diǎn)多集中在少年宮、兒童游藝場(chǎng)所及學(xué)校附近。一位在重點(diǎn)中學(xué)任初三畢業(yè)班班主任的劉老師告訴記者，自己及同事曾多次接到一些課外輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)的邀請(qǐng)，對(duì)方給出的課時(shí)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于學(xué)校。于是，個(gè)別老師在課時(shí)較少時(shí)會(huì)到這些機(jī)構(gòu)做兼職。據(jù)劉老師介紹，目前中小學(xué)生培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或是一些兒童特長(zhǎng)班的主要投入都在師資上，因?yàn)橹挥欣蠋焿蛸Y深、夠名氣，才能在此招牌下吸引到生源。因而，嚴(yán)把“師資關(guān)”是成功關(guān)鍵，接下來(lái)只要維護(hù)好師資隊(duì)伍并慢慢形成機(jī)構(gòu)自身特有品牌，1年半至2年內(nèi)完全可以收回成本。
三、老年用品及服務(wù)業(yè)
按照國(guó)際上60歲以上老年人口達(dá)到10%、65歲以上老年人口達(dá)到7%即為進(jìn)入老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)1999年就已進(jìn)入了老齡化社會(huì)，且目前已成為世界上老年人最多的國(guó)家。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)1.4億，占總?cè)丝诘?1%，未來(lái)隨著老齡化程度的進(jìn)一步加深，此比例還會(huì)大幅提高。與此同時(shí)，我國(guó)老年人的消費(fèi)能力亦相當(dāng)可觀，初步估算，目前我國(guó)老年用品和服務(wù)市場(chǎng)需求為每年6 000億元，但目前每年為老年人提供的產(chǎn)品與服務(wù)不足1 000億元，供需之間的巨大差距讓老齡產(chǎn)業(yè)商機(jī)無(wú)限。據(jù)調(diào)查，目前我國(guó)城市60歲至65歲的老年人口中約45%的人還在就業(yè)，且逾四成城市老人擁有存款。
【關(guān)鍵詞】人口老齡化；十二五；目標(biāo)；規(guī)劃發(fā)展
我國(guó)正處于老齡化社會(huì)伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型期的交織期。老齡化現(xiàn)象對(duì)多數(shù)者而言更是一個(gè)陌生的領(lǐng)域，不可避免的，社會(huì)養(yǎng)老保障與養(yǎng)老服務(wù)需求也將急劇增加，而老齡事業(yè)發(fā)展更是任重道遠(yuǎn)。
根據(jù)我國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)的百年預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，2010年我國(guó)60歲以上之老齡總數(shù)約1.74億人，占總?cè)丝跀?shù)的13%；未來(lái)25年間每年年均將璔長(zhǎng)0.3-0.6%，至2035年60歲以上總?cè)藬?shù)約3.94億人，占人口總數(shù)的27%。再繼續(xù)15年至2050年，這一人口數(shù)約4.34億人，比重為31%。
這一波龐大老令化人口所將帶來(lái)的問(wèn)題或機(jī)會(huì)，早已成為產(chǎn)官學(xué)研各界關(guān)注的焦點(diǎn)，通過(guò)掌握十二五對(duì)產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃目標(biāo)與原則方向，將協(xié)助使關(guān)注該領(lǐng)域者不偏離方向而創(chuàng)造出符合這一市場(chǎng)的需求商機(jī)。
一、十二五老齡事業(yè)規(guī)劃目標(biāo)與原則
老齡社會(huì)的到來(lái)，將使整體環(huán)境包括物質(zhì)、精神、服務(wù)、政策、制度與體制等方面都會(huì)因人口結(jié)構(gòu)的改變而調(diào)整或補(bǔ)強(qiáng)。目前我國(guó)在老齡社會(huì)轉(zhuǎn)變中，仍有養(yǎng)老保障制度不完善、公益性老齡服務(wù)設(shè)施與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不足、老齡服務(wù)市場(chǎng)發(fā)育不全且供給不足、沒(méi)有清晰的自費(fèi)市場(chǎng)規(guī)范、老齡社會(huì)管理工作相對(duì)薄弱等等問(wèn)題，因此十二五相對(duì)十一五規(guī)劃，在老齡事業(yè)發(fā)展目標(biāo)與任務(wù)方面更加深入與具體化。以下將歸納整理十二五老齡事業(yè)主要發(fā)展目標(biāo)與原則。
（一）主要發(fā)展目標(biāo)
1.健全城鄉(xiāng)居民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，初步實(shí)現(xiàn)全國(guó)老年人人享有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。
2.健全老年人基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系，基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)為轄區(qū)內(nèi)65歲及以上老年人開(kāi)展健康管理服務(wù)，普遍建立健康檔案。
3.建立以居家為基礎(chǔ)、小區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，居家養(yǎng)老和小區(qū)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本健全，全國(guó)每千名老年人擁有養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到30張。
4.全面推行城鄉(xiāng)建設(shè)涉老工程技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、無(wú)障礙設(shè)施改造和新建小區(qū)老齡設(shè)施配套建設(shè)的規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)。
5.增加老年文化、教育、健身活動(dòng)設(shè)施，進(jìn)一步擴(kuò)大各級(jí)各類(lèi)老年大學(xué)的辦學(xué)規(guī)模。
6.加強(qiáng)老年社會(huì)的管理工作。各地成立老齡工作委員會(huì)，80%的退休者納入小區(qū)管理服務(wù)對(duì)象，基層老齡協(xié)會(huì)覆蓋達(dá)80%，老年志愿者數(shù)量達(dá)老年人口的10%以上等等。
（二）基本原則
1.老齡事業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展協(xié)調(diào)。
2.兼顧短中長(zhǎng)期發(fā)展。
3.政府引導(dǎo)與社會(huì)參與相結(jié)合。
4.家庭養(yǎng)老與社會(huì)養(yǎng)老相結(jié)合。
5.因地制宜地開(kāi)展老齡工作，注重城鄉(xiāng)與區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村和中西部地區(qū)政策的支持與資源分配。
6.道德規(guī)范與法律約束并重。
二、十二五老齡事業(yè)的主要發(fā)展任務(wù)
根據(jù)十二五老齡事業(yè)規(guī)劃目標(biāo)與原則，進(jìn)一步具體化老齡事業(yè)在這一期間的任務(wù)。以下將以歸納要點(diǎn)的方式，提供幾個(gè)主要方面的發(fā)展任務(wù)。
（一）在老年社會(huì)保障方面
完善老年社會(huì)福利制度：發(fā)展適度普惠型的老年社會(huì)福利事業(yè)，包括完善老年人優(yōu)惠方法，積極為老年人提供各種形式的照顧和優(yōu)先、優(yōu)惠服務(wù)，有條件的地方可發(fā)放高齡老年人生活補(bǔ)貼和家庭經(jīng)濟(jì)困難的老年人養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼等。
（二）在老年醫(yī)療衛(wèi)生保健方面
建立老年醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與團(tuán)隊(duì)：將老年醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)納入各地衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)老年病醫(yī)院、護(hù)理院、老年康復(fù)醫(yī)院和綜合醫(yī)院老年病科建設(shè)，提供老年人醫(yī)療、護(hù)理、衛(wèi)生保健、健康監(jiān)測(cè)、居家康復(fù)護(hù)理等服務(wù)。
展開(kāi)老年疾病預(yù)防工作：基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)要為轄區(qū)內(nèi)老年人開(kāi)展健康管理服務(wù)，建立健康檔案。組織老年人定期進(jìn)行生活方式和健康狀況評(píng)估，開(kāi)展體格檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)健康風(fēng)險(xiǎn)因素，促進(jìn)老年疾病早發(fā)現(xiàn)、早診斷和早治療。開(kāi)展老年疾病防控知識(shí)的宣傳，做好老年人常見(jiàn)病、慢性病的健康指導(dǎo)和綜合干預(yù)。
（三）在老齡服務(wù)方面
1.大力發(fā)展小區(qū)照料服務(wù)：把日間照料中心、托老所、星光老年之家、互助式小區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心等小區(qū)養(yǎng)老設(shè)施，納入小區(qū)配套建設(shè)規(guī)劃，發(fā)展全托、日托、臨托等多種形式的老年小區(qū)照料服務(wù)。
2.統(tǒng)籌發(fā)展機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)：增加財(cái)政投入與社會(huì)籌資力度，加速發(fā)展供養(yǎng)型、養(yǎng)護(hù)型、醫(yī)護(hù)型等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，并促進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)機(jī)制改革與完善，能有更多元化、社會(huì)化的投資建設(shè)和管理模式。進(jìn)一步落實(shí)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)社會(huì)力量參與公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)和運(yùn)行管理。
（四）在老年人生活環(huán)境方面
1.加快老年活動(dòng)場(chǎng)所和便利化設(shè)施建設(shè)。
2.適應(yīng)老齡化的要求，完善涉老工程建設(shè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系和實(shí)施監(jiān)督制度。
3.加快推進(jìn)無(wú)障礙設(shè)施建設(shè)。
4.建設(shè)老年友好型城市和老年宜居小區(qū)。
（五）在老齡產(chǎn)業(yè)上
1.完善老齡產(chǎn)業(yè)政策：制定、引導(dǎo)和扶持老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款、投資等支持政策，鼓勵(lì)社會(huì)資金投入老齡產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)老年人合理消費(fèi)，培育壯大老年用品消費(fèi)市場(chǎng)。
2.加強(qiáng)老年旅游服務(wù)工作：開(kāi)發(fā)符合老年需求、適合其年齡特點(diǎn)的旅游產(chǎn)品，完善旅游景區(qū)、賓館飯店、旅游道路的老年服務(wù)設(shè)施建設(shè)，提供老年人旅游的導(dǎo)游講解、線路安排等特色服務(wù)。
3.引導(dǎo)老齡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展：制定老年產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)老齡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)監(jiān)督管理。
三、結(jié)論
我國(guó)于"十二五"期間將開(kāi)始面臨大批人口進(jìn)入老齡情況，但不管社會(huì)氛圍與文化，或是制度與機(jī)制，甚至是現(xiàn)有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、老年醫(yī)院、老年住宅、老年服務(wù)體系等都面臨未曾著有的考驗(yàn)。而因應(yīng)第一個(gè)老齡人口增長(zhǎng)高峰的到來(lái)，國(guó)務(wù)院也加速老齡事業(yè)發(fā)展的"十二五"規(guī)劃，做為全國(guó)各政府機(jī)關(guān)做為其養(yǎng)老規(guī)劃與發(fā)展的執(zhí)行依據(jù)。
十二五老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃，以中長(zhǎng)期發(fā)展為框架，主要目標(biāo)希望能做到平衡城鄉(xiāng)養(yǎng)老，包括基本養(yǎng)老保障，以基層衛(wèi)生單位提供老齡健康管理服務(wù)與健康檔案建立，以居家為基礎(chǔ)、小區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系等等。具體化發(fā)展目標(biāo)的任務(wù)項(xiàng)目，包括老年的社會(huì)保障、醫(yī)療衛(wèi)生保健、家庭建設(shè)、生活服務(wù)、生活環(huán)境、產(chǎn)品與服務(wù)、精神文化等等。
參考文獻(xiàn)：
[1]王洪梅.我國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨困境的原因分析[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2010，06.
[2]陳旭峰，錢(qián)民輝.中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展研究：回顧與展望[J].東南學(xué)術(shù)，2011，03.
在快速人口老齡化的重負(fù)下，我國(guó)不得不重視起未來(lái)幾十年后的養(yǎng)老保障發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，傳統(tǒng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿(mǎn)足未來(lái)發(fā)展的需求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性日益提升，是未來(lái)社會(huì)養(yǎng)老保障的重要支柱，因此本文主要探討了在老齡化下的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè);養(yǎng)老保險(xiǎn);老齡化
一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)概述及其重要性
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。被保險(xiǎn)人在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)合理地將個(gè)人保障與社會(huì)保障相結(jié)合，并將儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)以及收入再分配等相輔相成的結(jié)合到同一個(gè)保障體系之內(nèi)，使得養(yǎng)老保障體系的未來(lái)合理高效可持續(xù)性發(fā)展得以實(shí)現(xiàn)。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)與不足
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)按保險(xiǎn)功能分類(lèi)，可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型。下面主要探討每類(lèi)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)與不足之處。
（一）傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)
傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)公司通過(guò)簽訂合同，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取，通常其預(yù)定利率是確定的。
優(yōu)勢(shì)：回報(bào)固定，風(fēng)險(xiǎn)低。不足：很難抵御通脹的影響。適合人群：以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財(cái)上比較保守者
（二）分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)
分紅型養(yǎng)老通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%2.0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得。
優(yōu)勢(shì)：除了有一個(gè)約定的最低回報(bào)，這部分資金的收益還與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。不足：分紅具有不確定性。適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風(fēng)云者。
（三）投資連結(jié)保險(xiǎn)
投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種基金，是一種長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的賬戶(hù)，與不同投資品種的收益掛鉤。
優(yōu)勢(shì)：以投資為主，由專(zhuān)家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶(hù)之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。不足：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類(lèi)。適合人群：該品種有可能血本無(wú)歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。
（四）萬(wàn)能型壽險(xiǎn)
萬(wàn)能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，有保底收益。
優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。不足：萬(wàn)能賬戶(hù)是個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。適合人群：理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)。
三、人口老齡化背景下創(chuàng)新研究路徑
（一）人口老齡化對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響
我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)的不斷增大一方面為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)了更多的商機(jī)，隨著60歲以上人口的不斷增多，老年人對(duì)于自身養(yǎng)老方式會(huì)越來(lái)越重視，目前我國(guó)的商業(yè)壽險(xiǎn)的比例還不是很高，但是未來(lái)的發(fā)展空間卻是巨大的。但另一方面卻對(duì)于我國(guó)社會(huì)福利體系來(lái)說(shuō)是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，老齡化人口的增多使得離退休費(fèi)用逐年遞增，社會(huì)養(yǎng)老保健基金的支出迅速增長(zhǎng)。因此只有現(xiàn)在重視起人口老齡化問(wèn)題，鼓勵(lì)老齡化人群積極購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等其他金融手段才能夠做到未雨綢繆，良性發(fā)展。
（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新研究方向
目前市場(chǎng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在人口老齡化趨勢(shì)下已經(jīng)顯得力不從心，當(dāng)下主要措施是以應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)來(lái)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)多維度全方位的養(yǎng)老保障保險(xiǎn)體系。
1.擴(kuò)張保險(xiǎn)保障范圍
現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上的產(chǎn)品大多具有的功能都是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)保障兼投資功能，此基礎(chǔ)上，可以將保障范圍適當(dāng)拓展，在原有保單上附加組合其他保險(xiǎn)類(lèi)別，或創(chuàng)新性的引入護(hù)理保險(xiǎn)概念等。
2.保險(xiǎn)產(chǎn)品按年齡和款項(xiàng)細(xì)分優(yōu)化
原有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品只是單一的對(duì)投保人年齡進(jìn)行規(guī)劃，大多為65歲以下，但是很多投保人的實(shí)際負(fù)擔(dān)能力未必能保證其繳費(fèi)區(qū)間能達(dá)到合同規(guī)定年齡，然而在這樣一個(gè)市場(chǎng)需求多樣化，競(jìng)爭(zhēng)程度高的產(chǎn)品市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司要吸引更多的投保人就必須設(shè)計(jì)出更個(gè)性化且人性化的產(chǎn)品。
3.多險(xiǎn)種自由組合
保險(xiǎn)公司可以將老年人的多種風(fēng)險(xiǎn)保障保險(xiǎn)清單列出，且為這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的各種組合事先設(shè)計(jì)好各種費(fèi)率以及產(chǎn)品組合的年限等相關(guān)條款，投保人可以自由在保險(xiǎn)公司提供的多種保險(xiǎn)中自由組合，這樣的自由選擇更具多樣性，也滿(mǎn)足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好程度人群的保險(xiǎn)需求。
四、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新途徑
（一）建立商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)
隨著人口流動(dòng)比率的不斷提高，子女到外地上學(xué)、工作、生活的數(shù)量越來(lái)越多，因此“空巢”便是目前社會(huì)的常見(jiàn)現(xiàn)象，使得老年人的日常生活無(wú)人照顧，從而使得建造一個(gè)為眾多老人提供日常護(hù)理、醫(yī)療服務(wù)、生活?yuàn)蕵?lè)的公共養(yǎng)老社區(qū)成為新型的養(yǎng)老計(jì)劃，該社區(qū)的建設(shè)不僅僅可以為老年人的生活提供必要的服務(wù)設(shè)施，同時(shí)也有機(jī)的結(jié)合了各種養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
（二）反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)
多數(shù)老年人的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要有兩部分，即養(yǎng)老金和子女的照顧，但是我們?nèi)菀缀鲆暤氖抢夏耆说馁Y產(chǎn)還包括住房不動(dòng)產(chǎn)，這一資產(chǎn)是多數(shù)人一生的最大積蓄，因此保險(xiǎn)公司可以為老年人提供反向抵押貸款，先付保險(xiǎn)金，最后再收取保費(fèi)，這類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在未來(lái)老齡化市場(chǎng)上的需求會(huì)大大增加，市場(chǎng)的潛力也是不容小覷的。
（三）對(duì)創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策
養(yǎng)老保障體系是我國(guó)國(guó)計(jì)民生發(fā)展的重要組成部分，關(guān)乎于社會(huì)的穩(wěn)定可持續(xù)性發(fā)展，因此，在保險(xiǎn)公司大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以維持社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)下，相關(guān)的法律法規(guī)也應(yīng)推出一定的優(yōu)惠政策以鼓勵(lì)和扶持，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保障體系的快速發(fā)展，以此來(lái)緩解社會(huì)保障體系的巨大財(cái)政壓力。
（四）規(guī)范監(jiān)督養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)
在鼓勵(lì)和支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督和規(guī)范，避免一些商業(yè)保險(xiǎn)公司過(guò)于追求利潤(rùn)最大化而忽視了新型產(chǎn)品的合理性、合法性、適應(yīng)性、科學(xué)性，在產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)不穩(wěn)定情況時(shí)能夠快速解決危機(jī)，保障投保人的利益，堅(jiān)持公平、公正、公開(kāi)的原則。
參考文獻(xiàn)：
[1]常華.中國(guó)特色的養(yǎng)老地產(chǎn)發(fā)展趨勢(shì)淺析[J].科技智囊.2011（07）
