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關(guān)鍵詞信貸員；信息不對稱；關(guān)系貸款
一、問題的提出
農(nóng)村金融市場貸款難的問題已經(jīng)嚴重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺了許多措施，但收到的效果有限。無論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場上的作用。2008年暑期，我們通過對湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對稱理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點，為化解信貸難題提供了一個全新的視角。
二、信息不對稱下農(nóng)村借貸市場的經(jīng)濟學(xué)分析
信息不對稱是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對稱，就具體到農(nóng)村金融市場的借貸雙方來說表現(xiàn)為：
1．農(nóng)村經(jīng)濟主體數(shù)量多，規(guī)模小，地域分散且運作不規(guī)范，按照標準風(fēng)險控制程序運行的大銀行分支機構(gòu)很難在貸前通過嚴格的貸前調(diào)查判別貸款人的風(fēng)險程度，而且貸后很難通過嚴格的監(jiān)督保證貸款的收回，加上農(nóng)民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發(fā)放貸款。
2．按照商業(yè)運行的金融機構(gòu)的標準來發(fā)放貸款要求農(nóng)戶提供一定數(shù)額的抵押物品，對于不能提供抵押的“信用低”的農(nóng)戶則收取較高的利息來彌補貸款發(fā)放的風(fēng)險，對真正需要貸款的有能力償還的農(nóng)戶可能因為利息高而放棄貸款，而那些存在逆向選擇和道德風(fēng)險的農(nóng)戶則可能獲得貸款從而給金融機構(gòu)造成損失?？紤]到這些因素，金融機構(gòu)只能配額發(fā)放稀缺的金融資源。
三、破解農(nóng)村貸款難的新視角--“關(guān)系貸款”
1．根據(jù)青木昌彥的定義，關(guān)系型融資是指銀行為了能夠在未來獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態(tài)下提供額外融資的一種融資方式。關(guān)系型貸款所依據(jù)的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強烈的人格化特征，是銀行通過與企業(yè)長期密切的業(yè)務(wù)合作所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的專有知識。青木昌彥將這類知識稱為意會知識，即基于直覺和經(jīng)驗而難以數(shù)據(jù)化的知識,這一類知識對借貸雙方來說可能很明確，但對外部人來說則難以表達清楚。基礎(chǔ)借貸雙方的了解對于減少信息不對稱，降低內(nèi)生交易費用有著很大的作用，因此，關(guān)系型貸款有助于緩解農(nóng)村融資中因信息不對稱引起的市場失效問題。而信貸員正好在農(nóng)戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。
2．信貸員在關(guān)系貸款中體現(xiàn)的優(yōu)勢
（1）軟信息的獲取
農(nóng)戶一般以血緣和地緣為基礎(chǔ)，靠親情、道德、網(wǎng)絡(luò)、文化和村莊信任來維系（蔣永穆等2006），由于獨特的地理環(huán)境及生產(chǎn)特點,農(nóng)村社會的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構(gòu)成了農(nóng)民的“社會圈子”。在這些熟悉的社會圈子中,大家通過長期的共同生活和交往互動建立了較為密切的關(guān)系,每個人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸員大都是本地人，扎根農(nóng)村幾十年，只要接觸到農(nóng)戶社會圈子里的任何一層都能間接獲取農(nóng)戶的信息，如農(nóng)戶在當?shù)氐目诒?，信用，?jīng)營能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的一個比較優(yōu)勢。
（2）貸款發(fā)放后的監(jiān)督制約機制
信貸人員在貸款發(fā)放后由于地域上的便利性，能及時了解到貸款人的資金用途和經(jīng)營情況，在貸款人出現(xiàn)違約風(fēng)險時能夠通過農(nóng)戶關(guān)系圈子的各層關(guān)系對其施加影響。金融機構(gòu)對違約農(nóng)戶也可采取嚴厲措施如對其采取禁止性貸款，取消其信用資格評定，基于多次博弈考慮的農(nóng)戶會衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。
（3）“面子成本”的約束
在中國傳統(tǒng)小農(nóng)金融需求及其信貸安排的過程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢不還更會遭到“圈內(nèi)人”的非議。大多數(shù)農(nóng)戶由于現(xiàn)今的戶籍管理制度，流動的可能性非常小，對違約后長期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個重要方面。信貸人員可以在必要的時候公布農(nóng)戶的還款信息，對其形成道德上的制約。
（4）低交易成本優(yōu)勢
信貸人員基于對農(nóng)戶多年的了解對農(nóng)戶進行信用等級評定，逐漸培養(yǎng)一批信用等級好的優(yōu)質(zhì)客戶，對貸款的利率可以采取靈活的定價方式，農(nóng)戶憑借貸款證可以隨時提取一定額度內(nèi)的貸款，手續(xù)方便快捷。克服了貸款中的“尋租”“人情費用”，農(nóng)戶和信用社的關(guān)系也進一步拉近。
四、實證調(diào)查說明
本文通過2008暑期對湖北省棗陽市平林鎮(zhèn)進行了實地調(diào)查，該鎮(zhèn)地處鄂西南，有人口8萬，以農(nóng)業(yè)為主，我們在當?shù)匾晃恍刨J員的陪同下對其所管轄三個村貸過款的農(nóng)戶進行問卷訪談，共發(fā)放問卷100份，回收有效問卷100份，有效率91%。100份問卷中，有48%是農(nóng)業(yè)貸款，20%的加工業(yè)貸款，17%為商業(yè)貸款，還有一小部分從事其他行業(yè)貸款，可見抽查的樣本來源比較全面.農(nóng)戶的資金需求主要用于養(yǎng)殖業(yè)，且數(shù)額在五萬到十萬，信貸員出于風(fēng)險考慮，并不是足額發(fā)放。加工業(yè)和商業(yè)貸款資金需求頻繁，資金需求數(shù)量在一萬到十萬不等，通過與商戶實地交談發(fā)現(xiàn)商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽和信用社的熟人關(guān)系，信貸員對其了解是發(fā)放貸款的主要方面。種植業(yè)農(nóng)戶認為信貸員把錢帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對大額度（2萬以上）的農(nóng)戶發(fā)放貸款需要抵押控制風(fēng)險，小額度農(nóng)戶反映主要是憑借信貸員對自己信譽的了解來發(fā)放。大部分農(nóng)戶反映自己還錢的主要原因是借債還錢，天經(jīng)地義，同時也怕影響自己在本地方的聲譽。商業(yè)戶還錢的主要制約因素是信用社的監(jiān)督（包括對其信用評價來決定是否下次發(fā)放貸款），同時他們之中大部分也都認為借債還錢，天經(jīng)地義。
在調(diào)查的對象中約60%的人家里沒有可以抵押的資產(chǎn)（除土地和生活住房外），有抵押資產(chǎn)的對象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒有抵押品的對象一般都是憑借信貸員對借款用戶的誠信聲譽，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農(nóng)戶；在對是否愿意將個人情況告之信用社的考察中，95%的調(diào)查對象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現(xiàn)了低交易成本與高效率貸款相結(jié)合的貸款行為。
該信貸員扎根在調(diào)查地將近30年，對貸款農(nóng)戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農(nóng)戶的違約風(fēng)險與交易成本，而且從調(diào)查的結(jié)果也顯示，農(nóng)戶是愿意與銀行進行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉(zhuǎn)有一小部分沒有按時還款。在大多數(shù)農(nóng)戶沒有抵押資產(chǎn)的情況下，信貸員通過對貸款戶長時間的深入了解進行選擇性的貸款業(yè)務(wù)，還款的情況還是比較樂觀的，可見信貸員在資金融通的過程中所起到的作用是很大的。
五、對策
1．大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的本土化的信貸員隊伍
農(nóng)村急需要一批高素質(zhì)的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識在農(nóng)村傳播，并且收集最新的農(nóng)業(yè)信息，對農(nóng)戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點從調(diào)查的情況來看具有切實的推廣意義。
2．完善激勵機制
激勵機制是通過一套理性化的制度來反映激勵主體與激勵客體相互作用的方式。當前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢貸給信譽好的企業(yè)，廣大農(nóng)戶被排除在金融需求的門外。所以培養(yǎng)一批本土化的信貸員，對信貸員進行業(yè)務(wù)和職業(yè)操守教育對于其與農(nóng)戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。
3．適當下放信貸員的信貸審批權(quán)
目前信用社實行嚴格的逐級信貸審批制度，貸款手續(xù)繁瑣、復(fù)雜。信貸手續(xù)合法、合規(guī)本無可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續(xù)復(fù)雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農(nóng)民早已喪失了投資的最佳時效，從而造成人為的貸款難。信用社應(yīng)適當下放信貸人員的權(quán)限，對由信貸人員評出的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)建立“綠色通道”，同時信貸人員應(yīng)承擔一定的連帶責任和貸款發(fā)放的獎勵。這樣既保證了資金的安全發(fā)放，又調(diào)動了信貸人員的積極性。
參考文獻
[1]陳燕玲、佘傳奇.基于關(guān)系型融資的農(nóng)村金融運行機制分析,金融理論與實踐，2008，（4）.
[2]王芳:我國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度：一個理論框架[J],2005.(4).
[3]錢水士李國文:社區(qū)銀行及其在我國的發(fā)展[J].金融理論與實踐,2006.2.
目前，天津轄內(nèi)金融機構(gòu)編碼的申請已經(jīng)成為金融機構(gòu)開業(yè)之前必要條件，同時按照《規(guī)定》要求，金融機構(gòu)有義務(wù)和責任對其及轄內(nèi)分支機構(gòu)的機構(gòu)信息變化進行備案。為了加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，從2011年起，天津分行的綜合執(zhí)法和綜合評價工作中就已包括了金融機構(gòu)編碼工作。前者按照牽頭部門的年度安排同步進行相關(guān)機構(gòu)編碼的抽查工作。針對現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題提出整改建議，并督促其進行落實。后者則是在年末分行對金融機構(gòu)的評價結(jié)果中將其機構(gòu)編碼工作的完成情況作為評判標準之一。結(jié)合“兩綜合，兩管理”，機構(gòu)編碼工作的監(jiān)管手段不斷增多，力度不斷增強。反之，隨著金融機構(gòu)編碼在各個領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，勢必會加強人民銀行各系統(tǒng)或者說各業(yè)務(wù)之間的互聯(lián)互通，對各業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動檢查提供了便捷或可能，從而促進“兩綜合，兩管理”中其他業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督效率。
二、金融機構(gòu)信息管理工作中存在的問題及原因
金融機構(gòu)信息管理工作已推廣近四年的時間，操作流程得到梳理、驗證和規(guī)范，制度總體執(zhí)行情況良好，基本建立了金融機構(gòu)信息管理體系。同時，經(jīng)過長期的業(yè)務(wù)實踐和系統(tǒng)操作，也有些具體的問題需要進一步改進。
（一）制度條款的修訂和頒布不及時
《金融機構(gòu)信息管理規(guī)定》于2010年頒布，內(nèi)容涉及金融機構(gòu)信息的管理與使用，編制規(guī)則，信息的新增、變更或撤銷流程，罰則等。上線之初由于涉及的機構(gòu)范圍比較小（主要涉及銀行業(yè)金融機構(gòu)），《規(guī)定》的應(yīng)用效果較好。隨著信息管理工作的不斷開展，應(yīng)用范圍的不斷擴大，經(jīng)常會遇到一些問題暫時無法用《規(guī)定》進行解釋和操作。例如，三方支付、珠寶商以及拍賣行等機構(gòu)的信息報備起初在“系統(tǒng)”與《規(guī)定》中均未涉及，后經(jīng)問題反饋，可以在“系統(tǒng)”中進行具體操作，但《規(guī)定》中未修訂相關(guān)條款。類似問題在信息管理工作的實踐過程中也會碰到。為了不影響日常工作，“系統(tǒng)”功能更新比較快，但制度的修訂和頒布相對滯后，造成對金融機構(gòu)的約束力有限。
（二）金融機構(gòu)編碼推廣力度不足
金融業(yè)機構(gòu)信息管理的落腳點是促進金融機構(gòu)編碼的應(yīng)用，以推進金融標準化建設(shè)。經(jīng)過幾年的積累，“系統(tǒng)”中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)量已達到一定規(guī)模，但應(yīng)用的范圍比較小，目前僅有總行金融統(tǒng)計系統(tǒng)正式在使用，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等有限幾家銀行業(yè)金融機構(gòu)在自身的非核心系統(tǒng)中有所應(yīng)用，距離加強信息系統(tǒng)互聯(lián)互通提高信息共享效率的目的尚有距離。同時，由于應(yīng)用范圍比較小，金融機構(gòu)對機構(gòu)編碼工作意義還停留在普通的工作層面，只是根據(jù)相關(guān)規(guī)定被動地進行信息的申報和編碼的獲取，造成機構(gòu)內(nèi)部對相關(guān)工作不夠重視，缺乏主動性。
（三）處罰細則不明確
從《規(guī)定》執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)，對金融機構(gòu)遲報、漏報或干脆不報等方面的處罰細則不夠明確，缺乏具體懲處措施，對金融機構(gòu)的約束力有限，這就會造成機構(gòu)對此項工作的不重視和不積極。從天津2013年的機構(gòu)信息申報和備案的情況分析，1至6月份、10至11月份，每月的信息數(shù)據(jù)變化量不大，總計新增機構(gòu)43家，變更機構(gòu)91家。7、8、9月份共新增機構(gòu)118家，變更機構(gòu)2585家，撤銷機構(gòu)32家。變更機構(gòu)數(shù)量明顯增大，占全年變更機構(gòu)的88.1%。究其原因，是金融機構(gòu)平時積攢了大量的數(shù)據(jù)變更申請，導(dǎo)致期間金融機構(gòu)信息變更數(shù)量猛增，不僅不利于年度驗證檢查工作的有效開展，同時也會對金融業(yè)機構(gòu)信息的時效性、準確性產(chǎn)生不良影響。
三、解決上述問題的對策建議
（一）盡快出臺實施細則，及時修訂《規(guī)定》條款
在多年的機構(gòu)信息管理工作過程中，各地方積累了不少經(jīng)驗，也反饋了一些問題。為了進一步健全制度，增加管理工作的可操作性，結(jié)合基層央行的實際和對《規(guī)定》“、系統(tǒng)”的理解和認識，建議總行盡快出臺《金融業(yè)機構(gòu)信息管理規(guī)定實施細則》。細化各項內(nèi)容，包括對遲報、漏報等的時間確認，責任追究，處罰的具體手段等。消除《規(guī)定》中的不明晰條款和不確定因素，規(guī)范操作流程，明確管理職權(quán)，增強《規(guī)定》的執(zhí)行力。
（二）綜合運用多種方式，促進各類機構(gòu)信息的申報
為增加金融機構(gòu)信息主動申報和備案的積極性，除了在制度上的明文規(guī)定和處罰細則，更多地應(yīng)該在人民銀行體系內(nèi)的系統(tǒng)推廣和行政審批的過程中將金融機構(gòu)的編碼納入其中，在加大宣傳力度的同時，使得金融機構(gòu)編碼的概念固化其工作流程中，例如，涉及金融城市網(wǎng)入網(wǎng)許可等相關(guān)規(guī)定的出臺，以及反洗錢、征信等業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息的報備工作，均將金融機構(gòu)編碼的申請作為必要條件。相信隨著工作的進一步深入，金融機構(gòu)會逐步了解和切實感受到金融機構(gòu)編碼在實際工作中和行業(yè)規(guī)范中的意義。
（三）簡化操作流程，提高工作效率
一是在系統(tǒng)操作上，適當將信息管理工作前置，增加金融機構(gòu)的錄入權(quán)限，實現(xiàn)無紙化辦公，從而將人民銀行工作的重點放到后臺的審核和管理上來，簡化工作流程，提高工作效率。二是實現(xiàn)年檢流程電子化記錄功能，便于信息的提交和統(tǒng)計，進一步解放人力，為年度驗證檢查工作提供有效手段。
（四）加大培訓(xùn)力度，培養(yǎng)專業(yè)隊伍
金融管理中的信息化建設(shè)其實主要是指在金融管理過程中充分應(yīng)用各種信息技術(shù)手段，切實提高金融管理水平，改變金融管理模式，使其更加適合于金融行業(yè)的發(fā)展，尤其對于計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及多媒體技術(shù)的應(yīng)用更是體現(xiàn)出了信息化建設(shè)在金融管理中的重要價值。就當前我國金融管理對信息化技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀來看，其取得的成就比較顯著，尤其是在信息化硬件建設(shè)方面比較突出，優(yōu)化和升級改造了金融管理中所使用的計算機及其網(wǎng)絡(luò)，整合了具體的資源，形成了金融管理中比較基礎(chǔ)的信息化體系，能夠在一定程度上應(yīng)用信息化建設(shè)來促進金融管理的發(fā)展。尤其是對金融企業(yè)內(nèi)部管理而言，其在整個管理過程中，以及總部和分部之間都建立了完善的信息化硬件渠道，信息化技術(shù)的應(yīng)用水平得到了較大程度的提升，促進了金融行業(yè)的發(fā)展，信息化建設(shè)人才的培養(yǎng)也獲得較大發(fā)展，越來越充足的信息化人才也對信息化建設(shè)在金融管理中的應(yīng)用做出了重大貢獻。但與此同時，我們也應(yīng)該注意到一些問題，尤其是在金融管理中的信息化應(yīng)用標準建設(shè)方面，還存在著較多模糊信息，阻礙了信息化建設(shè)的進一步發(fā)展。此外，安全問題也是需要提高警惕的關(guān)鍵問題之一，這在很大程度上影響著整個金融行業(yè)的有序發(fā)展，甚至?xí)斐奢^大的經(jīng)濟損失。
2信息化建設(shè)在金融管理中應(yīng)用的必要性
在金融管理過程中恰當?shù)倪\用信息化建設(shè)具備較多優(yōu)勢，這些優(yōu)勢的體現(xiàn)也是其應(yīng)用重要性的主要表現(xiàn)，具體來說，主要體現(xiàn)在以下幾點。首先，在金融管理中恰當?shù)貞?yīng)用信息化建設(shè)對傳統(tǒng)的管理而言有著極強的先進性，能在很多方面優(yōu)化金融管理工作的內(nèi)容，對繁雜的金融管理起到了極為重要的作用，極大地提高了部分金融業(yè)務(wù)的辦理效率。由此可見，在金融管理中恰當應(yīng)用信息化建設(shè)是金融企業(yè)自身發(fā)展的必然要求。其次，在金融管理中恰當?shù)貞?yīng)用信息化建設(shè)是當今社會形勢發(fā)展的必然要求。當前在我國經(jīng)濟發(fā)展中機遇和挑戰(zhàn)并存，促使各個行業(yè)以及企業(yè)做出相應(yīng)改變以適應(yīng)當前的發(fā)展形勢，抓住機遇，促進自身發(fā)展。對于金融行業(yè)來說，由于其存在較大的易變性，因而對金融管理提出了更高要求，這需要金融企業(yè)必須針對自身的管理模式進行革新，使其適應(yīng)當今的社會發(fā)展形勢。最后，在金融管理中恰當?shù)貞?yīng)用信息化建設(shè)是當前經(jīng)濟全球化發(fā)展的必然要求。隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，國際間的交流不斷加深，對金融行業(yè)來說更是如此，為更好地適應(yīng)經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢，必須統(tǒng)一管理模式。當前，很多外國金融企業(yè)都已實現(xiàn)了信息化建設(shè)的全面應(yīng)用，這要求我國在這方面也必須做出相應(yīng)改變以適應(yīng)發(fā)展需求。
3金融管理中信息化建設(shè)應(yīng)用的具體措施
3.1加強制訂信息化建設(shè)計劃
金融管理中的信息化建設(shè)，涉及內(nèi)容比較繁雜，需要進行的工作非常多，只有確保每一項工作有序展開，才能保障信息化建設(shè)的高效進行，并發(fā)揮其自身應(yīng)用的作用。因此，在信息化建設(shè)過程中要加強計劃制定的合理性，尤其要有序區(qū)分舊有結(jié)構(gòu)的改造以及新型設(shè)備的設(shè)置，并充分考慮信息化建設(shè)中的總體構(gòu)架、協(xié)同關(guān)系、人員配置以及具體建設(shè)方法的選擇等。
3.2完善信息化建設(shè)的標準體系信息化技術(shù)作為一種新型的技術(shù)手段，必然存在一些缺陷，在其應(yīng)用過程中這種缺陷表現(xiàn)得更為明顯，其中標準體系構(gòu)建不健全就是一個極為典型的缺陷，也是需要彌補的重要環(huán)節(jié)。統(tǒng)一金融行業(yè)中不同地區(qū)、不同企業(yè)所執(zhí)行的具體標準迫在眉睫，要重點針對信息化建設(shè)中的硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及管理方式進行統(tǒng)一化設(shè)置。
3.3進一步加強對金融管理信息化專業(yè)人才的培養(yǎng)
人才永遠是最為關(guān)鍵的資源，對于金融管理中的信息化建設(shè)來說，更需要加強對人才的培養(yǎng)。金融管理信息化建設(shè)所需要的人才不僅要具備較高的信息化水平和技術(shù)能力，也要具備一定的金融管理能力，要進一步加強對金融管理信息化專業(yè)人才的培養(yǎng)。
3.4加強金融管理信息化建設(shè)的安全管理
安全歷來是金融管理中的關(guān)鍵問題，隨著信息化建設(shè)的不斷深入，安全問題也必須得到足夠重視。信息化建設(shè)過程中蘊含著大量風(fēng)險，這種風(fēng)險不僅體現(xiàn)在硬件設(shè)施上，也體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，因此，必須加強相應(yīng)的管理和控制。
4結(jié)語
根據(jù)業(yè)務(wù)變化和規(guī)范化管理的需要，人民銀行金融業(yè)機構(gòu)信息管理系統(tǒng)（以下簡稱“BMS系統(tǒng)”）功能逐漸完善，但BMS系統(tǒng)著眼點高，業(yè)務(wù)需求角度側(cè)重于人民銀行管理,特別是在信息統(tǒng)計和金融機構(gòu)用戶使用方面存在諸多不便。
1.地市人民銀行用戶
（1）機構(gòu)分布情況統(tǒng)計
該功能只從全國層面統(tǒng)計各地市銀行、保險、證券等各類別金融機構(gòu)總數(shù)量。
（2）機構(gòu)編碼月度報告
該功能只統(tǒng)計全國及各省存量、新增、撤銷機構(gòu)的總數(shù)量。
（3）機構(gòu)信息統(tǒng)計
該功能按行政區(qū)劃統(tǒng)計并沒有涉及市下轄的區(qū)，無法掌握各金融機構(gòu)在市各區(qū)的分布情況。
（4）無變更原因統(tǒng)計
無法從全轄角度對金融機構(gòu)發(fā)生信息變更或機構(gòu)撤銷的原因進行統(tǒng)計分析。
（5）無聯(lián)系人管理功能
系統(tǒng)中沒有獨立的聯(lián)系人信息管理等功能。
2.金融機構(gòu)（商業(yè)銀行）用戶
系統(tǒng)沒有對商業(yè)銀行用戶提供任何統(tǒng)計功能，只有簡單查詢和數(shù)據(jù)錄入，無法實時掌握本單位各區(qū)劃內(nèi)分支機構(gòu)分布、代碼證信息及時間段內(nèi)網(wǎng)點新增、信息變更、撤銷等情況。金融機構(gòu)信息管理輔助分析系統(tǒng)（以下簡稱“分析系統(tǒng)”）分為金融機構(gòu)用戶和人民銀行用戶，使用金融機構(gòu)編碼作為唯一登錄用戶名，根據(jù)用戶類別所屬權(quán)限范疇在功能模塊上會有所不同。
二、分析系統(tǒng)金融機構(gòu)用戶功能
1.機構(gòu)維護
（1）分支機構(gòu)信息列表
將本單位分支機構(gòu)信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項列出，分為詳細項目表和重要項目表，并支持以任意字段為關(guān)鍵字的精確和模糊查詢。
（2）分支機構(gòu)信息維護
分析系統(tǒng)已預(yù)先將BMS系統(tǒng)中截至某一時間點的存量數(shù)據(jù)導(dǎo)入，時間點后的數(shù)據(jù)變化情況，在BMS系統(tǒng)中更新后需在分析系統(tǒng)中同步錄入。①網(wǎng)點新增。用戶錄入BMS系統(tǒng)生成的新增網(wǎng)點的機構(gòu)編碼、機構(gòu)名稱、機構(gòu)電話、機構(gòu)地址、負責人、新增原因等。②網(wǎng)點變更。根據(jù)變更網(wǎng)點的機構(gòu)編碼查詢網(wǎng)點信息，選擇變更的信息項如地址、名稱、負責人等并錄入變更后信息及變更原因等。③網(wǎng)點撤銷。根據(jù)變更網(wǎng)點的機構(gòu)編碼查詢網(wǎng)點信息，選擇撤銷原因并錄入詳細撤銷說明。信息維護根據(jù)新增、變更和撤銷操作行為用于后續(xù)的匯總統(tǒng)計，同時均需錄入營業(yè)執(zhí)照和金融許可證辦理時間或銀監(jiān)局批復(fù)時間，用于界定是否在規(guī)定時間內(nèi)向人民銀行報備，便于對金融機構(gòu)進行考核評價。
2.查詢統(tǒng)計
（1）分支機構(gòu)數(shù)量統(tǒng)計
①按行政區(qū)劃統(tǒng)計。將本單位分支機構(gòu)按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計數(shù)量，并對重要項目信息列表展示。②按機構(gòu)狀態(tài)統(tǒng)計。將本單位分支機構(gòu)按照正常、撤銷、清算等狀態(tài)分別統(tǒng)計數(shù)量。
（2）分支機構(gòu)變化統(tǒng)計
①新增情況統(tǒng)計。自定義選擇任意時間段內(nèi)本單位新增網(wǎng)點的數(shù)量，并對新增網(wǎng)點重要信息列表展示。②變更情況統(tǒng)計。自定義選擇任意時間段內(nèi)本單位發(fā)生撤銷及地址、名稱、負責人等變更的機構(gòu)數(shù)量，并對機構(gòu)的信息項變化情況、辦理時間等列表展示。
3.代碼證管理
金融機構(gòu)用戶在BMS系統(tǒng)中錄入新增機構(gòu)信息，提交后即可生成機構(gòu)編碼，待人民銀行審核后發(fā)放代碼證，機構(gòu)編碼生成時間早于代碼證發(fā)放時間，因此需要機構(gòu)用戶收到代碼證后在分析系統(tǒng)中手工補錄代碼證信息。機構(gòu)用戶收到換發(fā)的代碼證后，在分析系統(tǒng)中做換發(fā)維護操作。代碼證相關(guān)字段：金融機構(gòu)編碼、機構(gòu)名稱、地址、負責人、代碼證編號、登記號、年檢情況。
（1）本單位代碼證信息補錄
新增網(wǎng)點代碼證信息補錄。通過金融機構(gòu)編碼查詢出機構(gòu)名稱、地址、負責人信息，手工錄入代碼證編號和登記號。
（2）本單位代碼證換發(fā)維護
①代碼證清退維護。分析系統(tǒng)默認列表展示歷史清退記錄，通過金融機構(gòu)編碼查詢出該機構(gòu)當前代碼證信息，然后選擇清退時間和清退原因（信息變更、機構(gòu)撤銷、證件損毀）提交后人民銀行將此代碼證回收。②代碼證換發(fā)維護。分析系統(tǒng)默認列表展示歷史換發(fā)記錄，通過金融機構(gòu)編碼查詢出該機構(gòu)當前代碼證信息，修改代碼證編號（新）和登記號（新），然后選擇換發(fā)時間和換發(fā)原因（信息變更、證件遺失、證件損毀）提交后將此機構(gòu)代碼證信息更新。
（3）本單位代碼證查詢統(tǒng)計
①分支機構(gòu)代碼證信息。默認分頁展示本單位所有分支機構(gòu)代碼證信息，支持根據(jù)金融機構(gòu)編碼查詢。②分支機構(gòu)代碼證年檢。默認分別分頁展示本單位分支機構(gòu)已年檢和未年檢機構(gòu)代碼證信息并統(tǒng)計數(shù)量，支持根據(jù)金融機構(gòu)編碼查詢。
（4）本單位代碼證辦理提示
①未辦理代碼證機構(gòu)。新增機構(gòu)信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時該機構(gòu)的代碼證暫未辦理相關(guān)信息為空，則對該類機構(gòu)給予提示：下列機構(gòu)還未辦理代碼證，請辦理后補錄代碼證信息。②未換發(fā)代碼證機構(gòu)。機構(gòu)變更信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時該機構(gòu)的代碼證暫未換發(fā)相關(guān)信息未更新，則對該類機構(gòu)給予提示：下列機構(gòu)還未換發(fā)代碼證，請換發(fā)后做代碼證清退換發(fā)操作。
三、分析系統(tǒng)人民銀行用戶系統(tǒng)功能
1.系統(tǒng)維護
（1）用戶維護
管理分析系統(tǒng)金融機構(gòu)用戶，包括登錄信息、狀態(tài)查看、禁用啟用、口令重置等。
（2）操作日志
記錄分析系統(tǒng)金融機構(gòu)用戶的行為名稱、行為內(nèi)容、操作時間、操作用戶等。
2.全轄信息
（1）全轄機構(gòu)信息
將全轄金融機構(gòu)信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項列出，分為詳細項目表和重要項目表，并提供以機構(gòu)編碼、機構(gòu)名稱、機構(gòu)所在區(qū)劃等關(guān)鍵字查詢。
（2）聯(lián)系人管理
管理全轄銀行、保險、證券、期貨等金融機構(gòu)編碼工作聯(lián)系人信息，包括機構(gòu)名稱、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系方式、BMS系統(tǒng)用戶代碼等。
3.查詢統(tǒng)計
（1）全轄機構(gòu)分布情況統(tǒng)計
①按行政區(qū)劃統(tǒng)計。將全轄所有金融機構(gòu)按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計數(shù)量，并對重要項目信息列表展示。②按機構(gòu)名稱統(tǒng)計。通過自定義選擇金融機構(gòu)名稱，統(tǒng)計出該機構(gòu)在各區(qū)、縣（市）下設(shè)分支機構(gòu)的數(shù)量，并列表展示分支機構(gòu)重要信息。
（2）全轄機構(gòu)變化情況統(tǒng)計
①按變更項目統(tǒng)計。統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）內(nèi)全轄機構(gòu)或某家機構(gòu)各信息項發(fā)生變化如地址變更、名稱變更、負責人變更的數(shù)量。②按變更原因統(tǒng)計。按照全轄機構(gòu)發(fā)生信息變更的各類原因，統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）的數(shù)量，如某時間段全轄對應(yīng)因遷址、升格等發(fā)生地址變更的機構(gòu)數(shù)量。③按行政區(qū)劃統(tǒng)計。統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）內(nèi)轄區(qū)各區(qū)、縣（市）各信息項發(fā)生變化的數(shù)量，如某時間段內(nèi)鼓樓區(qū)對應(yīng)發(fā)生地址變更、名稱變更、負責人變更的數(shù)量。
4.代碼證管理
（1）全轄代碼證信息。
①全轄代碼證信息統(tǒng)計。默認列出全轄機構(gòu)代碼證信息，支持根據(jù)機構(gòu)名稱查詢該機構(gòu)所有網(wǎng)點代碼證信息。②全轄代碼證年檢統(tǒng)計。分別統(tǒng)計全轄已年檢和未年檢機構(gòu)數(shù)量及代碼證信息。
（2）全轄代碼證換發(fā)統(tǒng)計
①全轄代碼證清退記錄。默認列出全轄代碼證清退記錄，支持根據(jù)機構(gòu)名稱查詢該機構(gòu)所有網(wǎng)點清退歷史記錄。②全轄代碼證換發(fā)記錄。默認列出全轄代碼證換發(fā)記錄，支持根據(jù)機構(gòu)名稱查詢該機構(gòu)所有網(wǎng)點換發(fā)歷史記錄。③全轄代碼證換發(fā)數(shù)量。根據(jù)機構(gòu)名稱統(tǒng)計某時間段內(nèi)機構(gòu)代碼證換發(fā)次數(shù)，并匯總?cè)爴Q發(fā)次數(shù)。
（3）代碼證年檢時間設(shè)置
代碼證年檢結(jié)束時間設(shè)置。由人民銀行用戶手工選擇時間設(shè)置，確認后自動將目前分析系統(tǒng)中所有存量機構(gòu)的年檢情況置為“已年檢”。
四、機構(gòu)地圖定位功能
一、系統(tǒng)總體方案的研究
為了更好地為石油企業(yè)集團做好金融服務(wù)，中油財務(wù)公司在一些重要樞紐建立了自己的辦事處，有的辦事處還附設(shè)下級非獨立核算的業(yè)務(wù)代辦點，信息系統(tǒng)的建設(shè)要考慮跨機構(gòu)、跨地域的財務(wù)管理方式。以下是三種異地管理方式：
1、異地并帳。分散于不同地域的機構(gòu)共用同一數(shù)據(jù)庫，全部數(shù)據(jù)集中存儲在某一結(jié)點，在該結(jié)點設(shè)置服務(wù)器若干，其余結(jié)點作為該結(jié)點的遠程用戶（客戶機）?？蛻魴C結(jié)點不保留任何數(shù)據(jù)，在服務(wù)器端授權(quán)的前提下可對服務(wù)器帳務(wù)數(shù)據(jù)進行讀、寫和查詢處理，即遠程制作會計憑證，并完成遠程的通存通兌。服務(wù)器結(jié)點運行應(yīng)用系統(tǒng)的全部模塊，客戶機結(jié)點運行應(yīng)用系統(tǒng)的柜臺模塊。
由于這種異地并帳的工作方式可以做到通存通兌，適合于辦事處與其遠地代辦點之間的數(shù)據(jù)處理。金融辦事處作為服務(wù)器結(jié)點，保存該機構(gòu)的全部數(shù)據(jù)，并可對各個代辦點的數(shù)據(jù)進行合法的操作。代辦點直接管理客戶的開戶、結(jié)算、查詢工作，同一客戶在整個機構(gòu)中具有唯一的帳號，可以在任何代辦點辦理業(yè)務(wù)。
2、異地并表。分散于不同地域的機構(gòu)各自擁有獨立的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)分散存儲在各自的服務(wù)器中，并各自建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)（LAN）。各結(jié)點間的數(shù)據(jù)不共享，獨自開展業(yè)務(wù)，獨立核算，分別運行應(yīng)用系統(tǒng)的各個模塊。各個結(jié)點定期傳送其財務(wù)報表到中心機構(gòu)，中心機構(gòu)運行應(yīng)用系統(tǒng)的合并報表模塊，將分支機構(gòu)之間的往來數(shù)據(jù)進行抵免處理。
異地并表方式下，各機構(gòu)自成體系，適合于金融機構(gòu)總部與其遠地辦事處（分支機構(gòu)）之間的數(shù)據(jù)處理。各機構(gòu)之間除報表數(shù)據(jù)之外，財務(wù)數(shù)據(jù)相互獨立，不可共享。
3、遠程查詢。應(yīng)用系統(tǒng)采用Browser／Server結(jié)構(gòu)，在存放數(shù)據(jù)的結(jié)點建設(shè)一個HTTP服務(wù)器，運行WWW服務(wù)。遠程用戶通過Internet／Intranet訪問服務(wù)器，對授權(quán)的數(shù)據(jù)進行查詢。遠程查詢方式有兩種用途：（1）適合于金融機構(gòu)總部查詢其遠地辦事處（分支機構(gòu)）之間的數(shù)據(jù)；（2）適合于金融機構(gòu)的用戶查詢其帳戶余額、結(jié)算記錄等。
二、系統(tǒng)的設(shè)計方桌
（一）系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。中油財務(wù)公司的信息網(wǎng)是一個廣域網(wǎng)，該網(wǎng)的拓撲結(jié)構(gòu)是星型結(jié)構(gòu)，公司總部局域網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò)管理中心，各辦事處平等地聯(lián)入中心局域網(wǎng)。該信息網(wǎng)為公司總部及各辦事處之間的辦公及業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)通問提供基礎(chǔ)，也對Internet網(wǎng)絡(luò)等公共信息源的訪問提供通路。
中心局域網(wǎng)由一臺Internet服務(wù)器、一臺業(yè)務(wù)處理服務(wù)器、七臺打印服務(wù)器構(gòu)成服務(wù)器群體。該服務(wù)器群體通過100Mps交換式HUB構(gòu)成的局域網(wǎng)與由工作站（配給各部門的PC機）組成的客戶機群體互通連接，從而構(gòu)成一個完整的客戶機／服務(wù)器處理結(jié)構(gòu)。采用路由器作為廣域網(wǎng)接入設(shè)備，為公司總部進入幀中繼交換機，與各辦事處進行數(shù)據(jù)傳播提供通路。在路由器與交換式HUB之間引入防火墻設(shè)備，防止外部用戶的非法侵入。
廣域網(wǎng)是由幀中繼交換機、多路復(fù)用器、話視數(shù)據(jù)接入設(shè)備、路由器（數(shù)據(jù)接入設(shè)備）以及租用的數(shù)據(jù)專線構(gòu)成。幀中繼交換機采用幀中繼交換技術(shù)通過數(shù)據(jù)專線將各辦事處數(shù)據(jù)信息與總部數(shù)據(jù)信息進行交換。
系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)分為總部數(shù)據(jù)庫與辦事處數(shù)據(jù)庫兩級，庫之間通過數(shù)據(jù)專線的聯(lián)結(jié)，構(gòu)成一個統(tǒng)一的分布式數(shù)據(jù)。各庫分布于各機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器中，具有獨立處理本地數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的能力。
（二）支撐環(huán)境。
1、硬件配置。
（1）UPS電源：APS公司Matrix-ups不間斷電源，輸出功率5000W，停電后可連續(xù)供電8小時。為系統(tǒng)的穩(wěn)定運行提供了可靠的保證。
（2）路由器：Cisco4500路由器采用100MLAN模塊，高速同步接口和低速異步接口的混合模塊。它將傳播信息進行幀中繼打包處理，并為用戶提供遠端異步通問公司總部的服務(wù)。
（3）交換機：Timeplex的ST-20幀中繼交換機，采用具有12個插槽的機架，G703接口模塊，V3.5接口模塊和FR交換模塊等部件。
（4）交換以大網(wǎng)HUB：3COM100MbpsHUB具有12個局域網(wǎng)接口。
（5）服務(wù)器：選用IBM8640PBO服務(wù)器，配置2塊9G可熱插拔硬盤以實現(xiàn)RAID5容錯，以及DAT8磁帶機備份設(shè)備。
2、軟件配置。
（1）網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)采用WindowsNTServer4.0.該系統(tǒng)支持Client／Server體系結(jié)構(gòu)，具有較高容錯能力；支持多種網(wǎng)絡(luò)協(xié)議；支持國際上通用的各種大型網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫。
客戶端操作系統(tǒng)采用界面友好、易操作的Windows98中文版?？蛻舳送ㄟ^數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)SQLServer7.0的開放式數(shù)據(jù)接口ODBC共享服務(wù)器數(shù)據(jù)資源。
（2）數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)采用MicrosoftSQLServer7.0系統(tǒng)支持Client／Server模式，支持關(guān)系數(shù)據(jù)庫。三、應(yīng)用系統(tǒng)分析
技術(shù)人員對各業(yè)務(wù)部門進行深入的需求調(diào)查，形成需求報告。在此基礎(chǔ)上，研究各業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)主線和相互聯(lián)系，充分利用網(wǎng)絡(luò)特征，達到原始數(shù)據(jù)共享和各部門職能的分塊管理。具體有以下幾大系統(tǒng)：
1、保密授權(quán)系統(tǒng)。通過將操作人員劃分為系統(tǒng)員、主管員、操作員三級，有效地解決實行會計電算化后的人員的分工及相互牽制問題。通過操作日志，隨時監(jiān)督會計人員的日常工作。
2、帳務(wù)核算系統(tǒng)。該系統(tǒng)利用“總帳科目編碼+輔助編碼”的科目編碼體系和系統(tǒng)連接功能，妥善將會計電算化與企業(yè)內(nèi)部牽制制度容為一體。系統(tǒng)包括系統(tǒng)初始化（系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置、建立科目編碼體系、帳務(wù)數(shù)據(jù)初始、標準分錄定義、自動分錄定義、計息維護、修改錄入?yún)R率等），憑證處理（制作會計憑證、復(fù)核會計憑證、批量打印憑證），對帳記帳（憑證匯總、科目匯總、試算平衡、記帳、結(jié)帳處理），自動算息，數(shù)據(jù)直詢，帳簿輸出，年終結(jié)轉(zhuǎn)。
3、報表管理系統(tǒng)。采用引導(dǎo)式的報表格式設(shè)計，集合全方位的報表數(shù)據(jù)來源，實現(xiàn)報表各種數(shù)據(jù)采集和基層報表與上級主管單位報表的匯總和合并。
4、合同管理系統(tǒng)。指對信托、委托存貸款合同的管理，包括合同文本項目的定義、修改與查詢；客戶資料內(nèi)容及格式的定義，建立客戶的檔案資料，并隨時查詢；定義計劃項目和實際項目，通過核算，跟蹤合同的執(zhí)行情況。
5、柜臺核算系統(tǒng)。包括系統(tǒng)、帳戶、憑證、柜臺和查詢五大部分。其數(shù)據(jù)管理方式為：柜臺系統(tǒng)的帳戶是后臺帳務(wù)系統(tǒng)科目體系的延續(xù)，其性質(zhì)等同于帳務(wù)系統(tǒng)的最明細級科目，即必須為參加核算的全部存貸款客戶建立帳戶，同時明確該帳戶對應(yīng)哪一個客戶，各類帳戶分別屬不同的后臺科目。
6、經(jīng)理查詢。通過Internet／Intranet，使用WWW瀏覽器對總部及辦事處數(shù)據(jù)進行查詢，使決策層了解財務(wù)管理運行狀況，使財務(wù)信息更具全局性和時效性。
7、客戶服務(wù)。客戶在遠地可通過Internet／Intranet，使WWW瀏覽器對其在財務(wù)公司的開戶信息、余額、明細帳進行查詢。
四、系統(tǒng)的特點
1、服務(wù)性得到加強。系統(tǒng)為分布在全國各地的石油企業(yè)提供結(jié)算服務(wù)，實現(xiàn)資金的及時劃轉(zhuǎn)，最大限度地減少資金在途時間，提高了資金周轉(zhuǎn)速度和集中度，加強了集團的控制能力。
2、及時性?？偛款I(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)業(yè)務(wù)部門每日可以及時看到前一天各辦事處會計科目的數(shù)據(jù)，對總部及辦事處業(yè)務(wù)進行實時監(jiān)控，極大提高控制風(fēng)險的能力，有利于加強資金的管理和使用。
3、遠程登錄訪問。只要擁有足夠權(quán)限，用戶可以方便地進入客戶查詢系統(tǒng)?？偛款I(lǐng)導(dǎo)可以非常及時準確地了解辦事處的金融經(jīng)濟情況，更好地進行統(tǒng)一管理。
4、安全管理。系統(tǒng)建立了嚴格的安全管理層次體系。全系統(tǒng)有一個唯一的系統(tǒng)授權(quán)人，每個部門也只有一個唯一的部門授權(quán)人，其他所有人員都屬于系統(tǒng)用戶。
系統(tǒng)采取的數(shù)據(jù)信息安全措施：一是系統(tǒng)管理使用SQLSERVER提供的備份工具對整個數(shù)據(jù)庫進行全面?zhèn)浞?，備份地點為服務(wù)器硬盤及磁帶機，其中磁帶機備份用于異地存放。二是利用SQLServer7.0的ODBC復(fù)制技術(shù)將重要的表格、庫結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換為paradox數(shù)據(jù)庫，進行數(shù)據(jù)備份。
五、結(jié)論與思考
1、該信息系統(tǒng)的開發(fā)與應(yīng)用，極大地提高了我財務(wù)公司金融管理的現(xiàn)代化水平，保證了封閉結(jié)算業(yè)務(wù)的快速準確運行，同時對擴大業(yè)務(wù)范圍、提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量都具有積極的意義。
摘要：近年來，隨著全球信息化進程的推進，我國金融信息化得到了巨大發(fā)展，但總體來說，與世界先進國家仍有很大差距，本文在分析國內(nèi)金融信息化現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，總結(jié)了目前存在的問題，提出了今后發(fā)展戰(zhàn)略目標，為對我國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略的進一步研究提供了基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：金融信息化；信息技術(shù)；發(fā)展戰(zhàn)略
我國的金融信息化已經(jīng)走過20多個年頭，在數(shù)萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門為核心的發(fā)展模式，即在中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，各個金融企業(yè)根據(jù)自己的實際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略。
但是在這種發(fā)展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰(zhàn)略性的課題無法解決。其主要的問題在于，金融信息化戰(zhàn)略的制定者，只能站在金融企業(yè)的角度，或者在相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的高度上，更多地將眼光集中在各個企業(yè)內(nèi)部或者行業(yè)內(nèi)部的具體問題中。至于從國家經(jīng)濟社會發(fā)展的角度上，如何規(guī)劃金融信息化發(fā)展的戰(zhàn)略，如何充分調(diào)動、合理分配社會的各種資源，如何加強各個企業(yè)和各個行業(yè)之間的協(xié)同配合，如何確定統(tǒng)一、科學(xué)的標準，如何避免重復(fù)建設(shè)和重復(fù)開發(fā)對資源的浪費，都是亟待解決的問題。
一、金融信息化概念
20世紀90年代以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)和全球經(jīng)濟一體化的迅猛發(fā)展，深刻影響了國際競爭格局和人類生存方式。在這一巨大的經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)變革與基礎(chǔ)技術(shù)平臺轉(zhuǎn)換的歷史背景下，中國面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。從更廣闊的視角研究中國金融體制改革和中國金融信息化的總體戰(zhàn)略，實現(xiàn)金融信息系統(tǒng)的整合，全面提升金融競爭力，是促進國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和應(yīng)對入世的現(xiàn)實需要。
金融信息化是指在金融業(yè)務(wù)與金融管理的各個方面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，深入開發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟信息資源，加速金融現(xiàn)代化的進程。這個進程是發(fā)展的、動態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。在不斷發(fā)展的信息技術(shù)和經(jīng)濟全球化的推動下金融服務(wù)與金融創(chuàng)新構(gòu)成了現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。
二、國內(nèi)金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀
我國金融電子化建設(shè)始于20世紀70年代，經(jīng)過“六五”做準備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效、“十五”再攻關(guān)的發(fā)展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成了一個全國范圍內(nèi)的金融電子化服務(wù)體系。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.電子化設(shè)備已具備相當規(guī)模截止到1999年底，銀行系統(tǒng)已經(jīng)配置大中型計算機700多臺套，小型機6000多臺套，PC及服務(wù)器50多萬臺，電子化營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率達到95%以上。截止到2001年6月底，各金融機構(gòu)共安裝自動柜員機(ATM)4.9萬余臺，銷售點終端(POS)33.4萬臺。
2.全國性金融機構(gòu)多數(shù)已完成內(nèi)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)多數(shù)全國性金融機構(gòu)初步完成了本系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋了全國所有的省會城市和地級市。金融系統(tǒng)與電信部門合作，已經(jīng)建設(shè)成連接全國250多個城市，支持語音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議的金融數(shù)據(jù)通訊幀中繼骨干網(wǎng)，支撐金融數(shù)據(jù)的傳輸。
3.銀行信息化已具規(guī)模
(1)初步建成全國范圍的電子清算系統(tǒng)。“八五”期間，人民銀行已經(jīng)建成金融衛(wèi)星專用網(wǎng)絡(luò)和電子聯(lián)行系統(tǒng)，現(xiàn)已開1409個電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋了全國所有地級城市和1000多個發(fā)達縣。2000年，全國轉(zhuǎn)發(fā)往帳3163萬余筆，轉(zhuǎn)帳交易金額235488億元。“九五”時期，全國性的商業(yè)銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統(tǒng)，客戶的異地轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)24小時內(nèi)就可到帳。商業(yè)銀行和證券公司通過銀證轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)進行證券帳務(wù)信息的交換。
(2)銀行卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。電子支付工具尤其是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，到2001年9月底，全國共有發(fā)卡機構(gòu)55家，發(fā)卡總量超過3.58億張，發(fā)行國際卡近20萬張，全國可以受理銀行卡的銀行網(wǎng)點發(fā)展到13萬個，可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特邀商戶已發(fā)展到15萬個，各金融機構(gòu)共安裝自動柜員機5.1萬臺，銷售點終端近35臺。建立了銀行卡信息交換總中心及18個城市銀行卡信息交換中心，此外，中國金融認證中心(CFCA)和支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)開通，支持了網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的發(fā)展。(3)建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)，提高了央行的辦公效率，在國務(wù)院各部委中率先實現(xiàn)了經(jīng)網(wǎng)絡(luò)傳送機密紅頭文件。信貸登記咨詢系統(tǒng)基本實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中工程建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)取得顯著進展。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已經(jīng)在部分城市投入生產(chǎn)試運行，將極大地提高我國銀行間清算效率，加速資金流動，促進經(jīng)濟發(fā)展。
4.保險業(yè)電子化建設(shè)取得突破性進展迄今為止，全國近萬個保險機構(gòu)安裝了高效運行的計算機系統(tǒng)，各類保險業(yè)務(wù)已實現(xiàn)上機處理，日處理量達到數(shù)十萬筆。在全國5000多個保險獨立核算單位部署了統(tǒng)一的財務(wù)管理軟件，實現(xiàn)了財務(wù)處理的高度集中。此外，隨著全國保險三級網(wǎng)絡(luò)的建立與完善，各類網(wǎng)上保險應(yīng)用也將有一個實質(zhì)進展。
5.證券業(yè)電子化建設(shè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展證券業(yè)電子化建設(shè)在較高的起點上實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標志，啟動了證券業(yè)的信息化建設(shè)，經(jīng)過準實時行情發(fā)送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯(lián)網(wǎng)等幾個階段，現(xiàn)已進入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國各地的證券營業(yè)部推廣使用。經(jīng)過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業(yè)實現(xiàn)由“電子化”向“信息化”轉(zhuǎn)變，全面實現(xiàn)金融信息化打下了堅實的基礎(chǔ)。
三、我國金融信息化與發(fā)達國家的差距
雖然我國金融信息化建設(shè)取得了很大成績，先進技術(shù)的應(yīng)用基本與國外持平，但運行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達國家相比還有較大差距，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1.金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究所要解決的是金融信息化的發(fā)展方向和發(fā)展策略問題，主要包括：對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)策略、金融科技迎新體系、金融信息服務(wù)體系以及金融信息化支持環(huán)境、組織管理機制和人才激勵機制等方面的研究。我國在這些方面的工作都比較薄弱，沒有形成研究體系。
2.金融信息化的技術(shù)標準與業(yè)務(wù)規(guī)范尚不完善我國金融信息化建設(shè)缺乏總體規(guī)劃，表現(xiàn)在金融信息化建設(shè)沒有明確的方向，沒有統(tǒng)一協(xié)調(diào)的步驟，存在很多重復(fù)性建設(shè)。技術(shù)標準和業(yè)務(wù)規(guī)范也未能形成統(tǒng)一體系，且尚不能滿足與國際接軌的要求，各金融機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)聯(lián)機處理系統(tǒng)也存在接口和數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一等問題。這些不僅給信息交換、系統(tǒng)整合帶來了困難，而且也極易形成各種安全隱患。
3.金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高盡管我國金融業(yè)在信息系統(tǒng)安全建設(shè)方面取得了不少成績，但由于長期以來發(fā)展的無序和不規(guī)范，以及絕大多數(shù)硬件和軟件產(chǎn)品采用國外技術(shù)，因此我國現(xiàn)有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患。“9.11”事件也給我國金融業(yè)深刻的啟示，即必須提高金融信息系統(tǒng)的安全可靠性，盡可能地保證國家經(jīng)濟命脈的正常運行。
4.跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡(luò)尚未形成我國各金融機構(gòu)出于經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)拓展的需要，相繼建成了自己的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，但各機構(gòu)間尚未實現(xiàn)互聯(lián)互通，影響了金融信息共享和金融服務(wù)水平的提高。此外，銀行信息網(wǎng)與財稅、海關(guān)、保險等網(wǎng)絡(luò)也沒有實現(xiàn)互聯(lián)互通，不同經(jīng)濟部門、不同行業(yè)之間無法實現(xiàn)信息共享，國家宏觀經(jīng)濟運行的態(tài)勢和社會發(fā)展的動向不能得到快速反映，這直接影響了國家貨幣政策和金融監(jiān)管的有效實施。
5.金融信息系統(tǒng)集成化程度不高，深度分析不夠我國金融業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。一方面，傳統(tǒng)的以業(yè)務(wù)為核心的金融信息系統(tǒng)偏重于柜面會計核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿足高層次客戶多領(lǐng)域、個性化的增值金融服務(wù)需要，也難以適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展對高質(zhì)量、多功能、全方位服務(wù)的要求；另一方面，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、以客戶為中心提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，存在較大差距，因此導(dǎo)致銀行風(fēng)險管理失控、喪失業(yè)務(wù)機遇、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新不足等問題。
6.基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足以計算機技術(shù)、通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)從根本上改變著金融業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部動作模式，成為金融業(yè)變革和創(chuàng)新的主要推動力。美國麻省理工學(xué)院按照銀行應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將銀行信息化分為局部應(yīng)用、內(nèi)部集成、業(yè)務(wù)流程重新設(shè)計、組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計、經(jīng)營范圍重新設(shè)計五個層次，目前國內(nèi)銀行對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用僅僅限于前兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)的潛能還遠遠沒有釋放出來。
7.管理體制和人才機制尚不健全我國金融信息化建設(shè)與發(fā)達國家相比，在管理體制和人才機制上存在很大差距。我國金融業(yè)現(xiàn)有的科技管理體制和人力資源機制還不能適應(yīng)競爭環(huán)境和信息化發(fā)展的需求，在入世后將面臨巨大的沖擊：一方面，我國金融業(yè)缺乏一種現(xiàn)代管理科學(xué)指導(dǎo)下的管理理念和運行模式，體制臃腫、效率低下；另一方面，我國金融業(yè)尚未形成合理的人才激勵機制，引進人才困難，留住人才更難。
8.金融信息化的法律、政策環(huán)境有待完善法律、政策環(huán)境是金融信息化建設(shè)健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，一些與金融信息化相關(guān)的技術(shù)(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，成為爭論的焦點，急需國家立法界定。同時，金融信息化的發(fā)展還要借助于國家產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策的大力支持，并依賴于國家信用體系的建立和完善。
四、我國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究
探討金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略，提高我國金融競爭實力，縮短與發(fā)達國家的差距，是應(yīng)對國際金融業(yè)挑戰(zhàn)，建設(shè)與國際接軌的現(xiàn)代金融體系的需要。國家“十五’科技攻關(guān)項目《金融信息化關(guān)鍵技術(shù)開發(fā)及應(yīng)用示范》的總體框架是：戰(zhàn)略研究為金融信息化的龍頭，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為金融信息化的基礎(chǔ)，標準和安全為金融信息化的保障，銀行、保險和證券三方面的關(guān)鍵技術(shù)為金融信息化的應(yīng)用。通過金融信息化攻關(guān)建設(shè)將實現(xiàn)以下目標：
1.制定出符合國情、具有創(chuàng)新精神而又切實可行的、可持續(xù)發(fā)展的金融信息化發(fā)展規(guī)劃，為我國金融信息化建設(shè)指明前進方向及發(fā)展道路；
2.建設(shè)金融信息化發(fā)展所必須的基礎(chǔ)環(huán)境，包括制定金融信息化領(lǐng)域主要的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標準，進行計算機網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融信息化產(chǎn)品的生產(chǎn)提供統(tǒng)一的企業(yè)標準；
3.到2003年底，完成覆蓋全國數(shù)十萬金融機構(gòu)的跨系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)間互聯(lián)平臺建設(shè)，基本實現(xiàn)金融服務(wù)綜合化、電子商務(wù)支付網(wǎng)絡(luò)化，實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合；
4.基本實現(xiàn)銀行信息系統(tǒng)安全保密的自動化、網(wǎng)絡(luò)化和管理的現(xiàn)代化，為建立完整的銀行信息系統(tǒng)安全體系奠定堅實的基礎(chǔ)；
5.初步建立起銀行信貸風(fēng)險評估體系，為金融系統(tǒng)進行金融風(fēng)險預(yù)警與防范提供有利的信息支持和科學(xué)的分析工具，帶動我國市場經(jīng)濟條件下的信用體系建設(shè)；
6.實現(xiàn)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營，開展客戶中心、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險等新型金融服務(wù)，在金融創(chuàng)新理論研究與實踐方面取得較高水平的成果?？傊?，通過金融信息化科技攻關(guān)，將為未來的金融信息化搭建一個基本框架，而這一框架將成為中國金融業(yè)在今后較長一段時間內(nèi)獲得可持續(xù)發(fā)展的根基。
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在金融信息系統(tǒng)中，信息與數(shù)據(jù)會經(jīng)歷產(chǎn)生、傳輸?shù)綉?yīng)用一個完整的過程，在這個過程中，系統(tǒng)面臨著很多來自網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這幾十年中，安全問題一直存在，而且是不斷變化和更新的。隨著數(shù)據(jù)中心扁平化、云計算和SDN等新技術(shù)不斷得到應(yīng)用，更多的潛在安全威脅隨之出現(xiàn)，包括以DDoS和APT攻擊為代表的各種新型威脅。這些安全威脅涵蓋技術(shù)層面和管理層面，多種威脅同時出現(xiàn)，使得金融信息系統(tǒng)面對的信息安全問題呈現(xiàn)出新的特點：網(wǎng)絡(luò)安全攻擊呈現(xiàn)組織化的特征，應(yīng)用層面臨更多的安全威脅，高級持續(xù)性威脅APT不斷升級，系統(tǒng)建設(shè)過分依賴于國外設(shè)備和技術(shù)的弊端顯現(xiàn)出來。在這樣的網(wǎng)絡(luò)安全背景下，金融信息系統(tǒng)處于比以往更為復(fù)雜的環(huán)境之中，面對著更多的威脅，承受著更加嚴峻的考驗。這就需要金融信息系統(tǒng)結(jié)合現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)特點，制定信息安全防范措施，采用更加科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全從本質(zhì)上來講就是網(wǎng)絡(luò)上的信息安全，保障機密性、完整性和可用性，從具體技術(shù)上講，主要涵括防火墻、IDS、IPS和SOC等關(guān)鍵技術(shù)。
（1）防火墻技術(shù)：防火墻是在網(wǎng)絡(luò)之間的一個或者一組實施訪問控制策略的設(shè)備，它把一個可信的網(wǎng)絡(luò)同不可信的網(wǎng)絡(luò)隔離開來，將不同安全要求的設(shè)備及服務(wù)劃分到不同的安全域中，同時檢測兩個網(wǎng)絡(luò)間的所有連接，并依據(jù)安全策略對網(wǎng)絡(luò)流量進行控制和審核，在防火墻上制定恰當?shù)目刂撇呗裕尚兄行У刈钃跬獠糠欠ㄈ肭帧?/p>
（2）IDS技術(shù)：入侵檢測系統(tǒng)（IDS）是入侵檢測過程的軟件和硬件的組合，能檢測、識別和隔離入侵企圖或計算機的未授權(quán)使用，它不僅能監(jiān)視網(wǎng)上的訪問活動，還能針對正在發(fā)生的攻擊行為進行報警，還可以結(jié)合其它安全產(chǎn)品，對網(wǎng)絡(luò)進行全方位的保護，具有主動性和實時性的特點。
（3）IPS技術(shù)：入侵防御系統(tǒng)（IPS）是一種主動的、智能的入侵檢測、防范、阻止系統(tǒng)。其設(shè)計宗旨是預(yù)先對攻擊性網(wǎng)絡(luò)流量進行攔截，避免其造成損失。它一般部署在網(wǎng)絡(luò)進出口處。和IDS的不同就在于IPS不僅能檢測入侵的發(fā)生，而且能通過一定的相應(yīng)方式，實時終止入侵行為的發(fā)生和發(fā)展，實時地保護系統(tǒng)不受實質(zhì)性的攻擊。
（4）SOC系統(tǒng)：安全管理平臺（SOC）在狹義上是指對安全設(shè)備的集中管理，包括集中的運行狀態(tài)監(jiān)控、事件采集分析、安全策略下發(fā)；而廣義的SOC系統(tǒng)則是對所有IT資源，甚至是業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行集中管理，包括對IT資源的運行監(jiān)控、事件采集分析，還包括分析管理與運維等內(nèi)容。它是以資產(chǎn)為核心，以安全事件管理為關(guān)鍵流程，采用安全域劃分的思想，建立一套實時的資產(chǎn)風(fēng)險管理模型，協(xié)助管理員進行事件分析、風(fēng)險分析、預(yù)警管理和應(yīng)急響應(yīng)處理的集中安全管理系統(tǒng)。
2金融信息系統(tǒng)的特點
經(jīng)過不斷的發(fā)展，金融信息系統(tǒng)所提供的服務(wù)逐漸增多，不再只是提供簡單的新聞資訊與行情報價。目前，大部分金融信息系統(tǒng)可以提供股票、基金、固定收益、外匯、大宗商品等金融品種的行情報價、資訊、數(shù)據(jù)和相關(guān)分析等服務(wù)，從數(shù)據(jù)的傳輸存儲角度來講，金融信息系統(tǒng)中各類數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的特點是不盡相同的。股票、債券等品種的行情報價講究實時性，每筆數(shù)據(jù)需要及時展現(xiàn)在客戶端，對延時要求非常嚴格，例如從衛(wèi)星接收下來的行情數(shù)據(jù)，經(jīng)過幾級跳轉(zhuǎn)到最終的，各環(huán)節(jié)都是系統(tǒng)拼速度的重點；對于資訊模塊，時效性沒有行情那么嚴格，但是資訊系統(tǒng)一般的特點是大量的小包傳輸，這就要求其中的各類設(shè)備對小包傳輸快速、準確；基礎(chǔ)數(shù)據(jù)類服務(wù)則對實時性沒有那么高的要求，但是需要系統(tǒng)能夠存儲大批量結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化等類型的數(shù)據(jù)。從系統(tǒng)的計算能力角度來講，金融信息系統(tǒng)中各類服務(wù)的要求也是不同的。對于行情報價，在系統(tǒng)中非常注重傳輸環(huán)節(jié)，對于計算處理能力沒有那么高的要求；新聞資訊的傳統(tǒng)展示功能也是這樣的，但是隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，豐富的資訊關(guān)聯(lián)檢索等功能則需要較高的計算能力；而對于數(shù)據(jù)分析服務(wù)來說，高性能的計算能力是必不可少的，以在短時間內(nèi)提供給用戶準確的計算結(jié)果。從而可以看出，每個系統(tǒng)模塊的各項需求都有各自的特點。
3應(yīng)用于金融信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計原則
作為金融行業(yè)中一個典型的系統(tǒng)，金融信息系統(tǒng)對網(wǎng)絡(luò)安全的要求是非常嚴格的。而且，通過分析可以看出，系統(tǒng)中不同的業(yè)務(wù)模塊各有特點，對安全方面的需求也各不相同。為滿足這些需求，可供選擇的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)是多種多樣的，如何合理選擇與使用，那就需要按照網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計原則來進行實施規(guī)劃。
（1）總體適度安全原則任何信息系統(tǒng)都不能做到絕對的安全，過多的安全要求必將造成安全成本的迅速增加和運行復(fù)雜性的增長，從而，要在安全需求、安全風(fēng)險和安全成本之間進行折中，做到適度安全。還有，系統(tǒng)的安全性和時效性，也一直是博弈的話題，需要在二者之間尋找一個平衡點。因此，一方面要嚴格遵循基本要求，從網(wǎng)絡(luò)、主機、應(yīng)用等層面加強防護措施，保障金融信息系統(tǒng)的機密性、完整性和可用性；另一方面，也要綜合成本、速度等因素，針對金融信息系統(tǒng)的實際風(fēng)險，提出對應(yīng)的保護強度，并按照保護強度進行安全防護系統(tǒng)的設(shè)計和建設(shè)。
（2）區(qū)域隔離和訪問控制原則根據(jù)信息安全分區(qū)分域的建設(shè)原則，對金融信息系統(tǒng)進行安全保護的有效方法之一就是分區(qū)分域，由于系統(tǒng)中各個信息資產(chǎn)的重要性是不同的，并且訪問特點也不盡相同，因此需要把具有相似特點的信息資產(chǎn)集合起來，進行總體防護，從而可更好地保障安全策略的有效性和一致性。按照此原則，資源處理平臺以及各種資源引入的接口機放入外部資源引入域；對于數(shù)據(jù)庫類的設(shè)備統(tǒng)一放入據(jù)存儲區(qū)，用于生產(chǎn)數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)的設(shè)備放入生產(chǎn)加工區(qū)，二者都屬于數(shù)據(jù)存儲生產(chǎn)域；各種服務(wù)的設(shè)備放入服務(wù)域；根據(jù)安全級別的不同又把接入?yún)^(qū)設(shè)計成為用戶接入域（主要針對外用戶訪問系統(tǒng)的接入需求）和本地接入域（主要針對維護人員、內(nèi)部辦公人員等的接入需求）；還有，各種安全相關(guān)的諸如SOC系統(tǒng)、防病毒系統(tǒng)、授時系統(tǒng)等放入安全管理域。根據(jù)以上區(qū)域劃分而設(shè)計出的系統(tǒng)安全架構(gòu)具體來講，金融信息系統(tǒng)的核心交換區(qū)，可部署入侵檢測、網(wǎng)絡(luò)審計設(shè)備和漏洞掃描系統(tǒng)，可以定期對全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、服務(wù)器、主機等進行健康性檢查，發(fā)現(xiàn)并修正系統(tǒng)中存在的弱點和漏洞；資源引入域、服務(wù)域可部署主機監(jiān)控、主機加固、進程與服務(wù)監(jiān)管和應(yīng)用監(jiān)控等防護手段，其中對于涉及實時數(shù)據(jù)的安全設(shè)備，需要設(shè)定較高的速度指標；用戶接入?yún)^(qū)均與互聯(lián)網(wǎng)連接，為保護所有服務(wù)器及設(shè)備不受到來自互聯(lián)網(wǎng)的攻擊與侵犯，必須在出口處部署負載均衡設(shè)備、防火墻、UTM設(shè)備等安全設(shè)備；安全管理域內(nèi)可部署整個系統(tǒng)需要的安全服務(wù)類產(chǎn)品，漏洞掃描、授時系統(tǒng)、防病毒服務(wù)、補丁更新服務(wù)、堡壘主機和SOC系統(tǒng)等。對一些有保密要求的業(yè)務(wù)區(qū)域及網(wǎng)管區(qū)域，可以采用專用應(yīng)用接入網(wǎng)關(guān)設(shè)備進行應(yīng)用層的隔離，以保障信息的安全。還有，通過應(yīng)用接入網(wǎng)關(guān)，可以將系統(tǒng)中同與外界網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通的區(qū)域隔離開，形成不同的網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，如圖4-1中的用戶接入域和外部資源引入域。
（3）重點保護原則與關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用根據(jù)金融信息系統(tǒng)的重要程度、業(yè)務(wù)特點，通過劃分不同安全保護等級，實現(xiàn)不同強度的安全保護，集中資源優(yōu)先保護涉及核心業(yè)務(wù)或關(guān)鍵信息資產(chǎn)的信息系統(tǒng)，尤其針對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境新顯現(xiàn)的特征，采用一些關(guān)鍵技術(shù)保障核心功能。根據(jù)采用“層層設(shè)防，集中控管”的設(shè)計思路，金融信息系統(tǒng)的防病毒系統(tǒng)可采用防病毒網(wǎng)關(guān)與防病毒服務(wù)器系統(tǒng)相互結(jié)合的方式，建立完整的防病毒體系。防病毒服務(wù)器系統(tǒng)主要實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)中的服務(wù)器和客戶端工作區(qū)進行病毒防護，嚴防病毒感染服務(wù)器和客戶端后造成業(yè)務(wù)系統(tǒng)中斷。為了切斷網(wǎng)絡(luò)中蠕蟲病毒爆發(fā)對關(guān)鍵網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)生的影響，在網(wǎng)絡(luò)出口部署具有防病毒功能的設(shè)備，防止蠕蟲、病毒等的進入。入侵防護系統(tǒng)目的是為網(wǎng)絡(luò)提供實時的入侵檢測及采取相應(yīng)的防護手段。針對金融信息系統(tǒng)的實際情況和設(shè)計思路，在網(wǎng)絡(luò)邊界部署網(wǎng)絡(luò)入侵防護系統(tǒng)，根據(jù)已有的、最新的攻擊手段的信息代碼對進出網(wǎng)段的所有操作行為進行實時監(jiān)控、記錄，并按制定的策略實行響應(yīng)，從而防止針對網(wǎng)絡(luò)的攻擊與犯罪行為。數(shù)據(jù)的安全是系統(tǒng)的重中之重，認證系統(tǒng)與數(shù)據(jù)加密傳輸在網(wǎng)絡(luò)安全中起到至關(guān)重要的作用。在通信雙方建立連接之前，應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)利用密碼技術(shù)進行會話初始化驗證。在通信過程中的報文或會話過程進行加密，并保證體系過程中數(shù)據(jù)的機密性和完整性。系統(tǒng)向用戶提供服務(wù)是系統(tǒng)的基本功能，但是DoS和新型的DDoS攻擊一直威脅著系統(tǒng)的可用性。由于DoS／DDoS的實現(xiàn)方式的特殊性，傳統(tǒng)的防火墻及IDS設(shè)備都不能有效的阻止這種攻擊方式。因此，需要在網(wǎng)絡(luò)中部署專門的防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)來保護系統(tǒng)和設(shè)備。在金融信息系統(tǒng)的接入?yún)^(qū)互聯(lián)網(wǎng)出口和專線出口處部署防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)，使得來自外界的DoS／DDoS攻擊流量被防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)所吸引并丟棄，保證網(wǎng)絡(luò)對外提供正常的服務(wù)。
（4）技術(shù)與管理并重原則網(wǎng)絡(luò)安全問題從來就不是單純的技術(shù)問題，把防范黑客入侵和病毒感染理解為網(wǎng)絡(luò)安全問題的全部，那是片面的。僅僅通過部署安全產(chǎn)品很難完全覆蓋金融信息系統(tǒng)所有的網(wǎng)絡(luò)安全問題，因此必須要把技術(shù)措施和管理措施結(jié)合起來，更有效的保障信息系統(tǒng)的整體安全性。為了保證金融信息系統(tǒng)的正常運行，需要在關(guān)鍵連接鏈路上進行流量監(jiān)控和服務(wù)質(zhì)量的保證，并且對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運行狀況進行日志記錄。流量管理系統(tǒng)部署在金融信息系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)出口鏈路上，通過端口鏡像的方式，對網(wǎng)絡(luò)流量進行分析，并按照安全策略進行過濾和控制。這些記錄與分析都要送達系統(tǒng)管理員以提高防范效率。堡壘主機與SOC系統(tǒng)聯(lián)動，使各種安全手段形成合力，對用戶登錄和操作行為日志進行實時采集、實時監(jiān)控、實時分析、異常報警、集中存儲，使所有關(guān)鍵設(shè)備的操作、管理和運行更加可視、可控、可管理、可跟蹤、可鑒定。安管平臺對所有安全事件進行收集，對可疑事件進行報警，通知管理員及時處理，并加以分析，通過人為管理提高防護能力。對抗APT攻擊，業(yè)內(nèi)雖然沒有特別有效的方案，但是提高人員安全意識與建立事件響應(yīng)機制，建立多層次防御體系，能在一定程度上降低風(fēng)險，減少攻擊帶來的損失。其中，具備行為檢測、啟發(fā)、異常檢測、虛擬執(zhí)行環(huán)境等功能的“進階威脅檢測系統(tǒng)”能夠提供網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的威脅可見性，在第一時間發(fā)現(xiàn)攻擊跡象，并借由和其他系統(tǒng)的聯(lián)動，能夠增強和完善現(xiàn)有保護機制。對于系統(tǒng)安全防護，不僅要在運行維護時加強對系統(tǒng)軟件的分析管理，而且要對硬件設(shè)備進行綜合考量。近期發(fā)生的某外國政府利用本國品牌設(shè)備和軟件進行非法監(jiān)控事件，使人們對于國外品牌軟硬件的安全性產(chǎn)生擔憂。因此，對于金融信息系統(tǒng)中的核心設(shè)備、或者在建設(shè)新項目和備份系統(tǒng)時，需要優(yōu)先考慮采用國產(chǎn)設(shè)備和軟件，經(jīng)過測試后部署應(yīng)用，以確保設(shè)備以及整個系統(tǒng)的安全。
4總結(jié)與展望
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；銀行監(jiān)管；挑戰(zhàn)；應(yīng)對
一、金融創(chuàng)新對銀行監(jiān)管實踐提出的挑戰(zhàn)
金融創(chuàng)新行為的動機簡單地看是由于盈利動機的驅(qū)使，但是從深層次看卻是銀行監(jiān)管理論和實踐的發(fā)展滯后，以至于阻礙了銀行機構(gòu)向更高的階段進一步發(fā)展。環(huán)境的變化使得銀行機構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營方式不再有利可圖，他們過去向客戶提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)越來越難以出售，而傳統(tǒng)的金融工具也已不能大量的吸收資金，因而為了繼續(xù)存在下去，他們不得不尋求創(chuàng)新；另一方面，各銀行機構(gòu)面臨的嚴格管理使得規(guī)避管理法規(guī)的過程變得有利可圖，某一個機構(gòu)避開管制后提供的服務(wù)往往給它帶來豐厚的利潤和市場占有，因而嚴格的監(jiān)管本身就成為刺激銀行業(yè)創(chuàng)新的一個重要的因素。
所以金融創(chuàng)新更多地應(yīng)該從金融機構(gòu)和金融監(jiān)管當局之間的博弈來理解。銀行為了逃避監(jiān)管，開拓市場而進行的金融創(chuàng)新活動與監(jiān)管活動之間是一個不斷向前推進的動態(tài)博弈的過程，即監(jiān)管——創(chuàng)新——再監(jiān)管——再創(chuàng)新。但是至今的實踐表明，銀行監(jiān)管活動落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展，銀行監(jiān)管是一個被動的過程，金融創(chuàng)新給銀行監(jiān)管的實踐提出了很大的挑戰(zhàn)。
1．金融創(chuàng)新使銀行監(jiān)管目標的權(quán)衡更加困難。銀行監(jiān)管的目標有兩個，一個是安全目標，一個是效率目標。就經(jīng)濟與金融的長期發(fā)展來看，銀行體系的安全和效率相比是更具根本性的問題。但是在一定的階段，銀行體系的效率目標卻是更加突出。比如70年代末，過度嚴格的銀行監(jiān)管造成的銀行機構(gòu)效率下降和發(fā)展困難使得這一時期的監(jiān)管更偏重于效率目標。金融創(chuàng)新的最深層的原因就是規(guī)避管制，追求發(fā)展和效率。但是實證研究已經(jīng)表明，在銀行監(jiān)管的安全目標和效率目標之間存在著替代效應(yīng)，金融創(chuàng)新在提高了銀行體系的效率的基礎(chǔ)上，不可避免地加大了風(fēng)險。在面臨著全球競爭的壓力和本國銀行體系的安全穩(wěn)定之間，銀行監(jiān)管如何在這兩個目標之間進行協(xié)調(diào)？
2．金融創(chuàng)新使得銀行監(jiān)管的客體更加復(fù)雜化。金融創(chuàng)新使得銀行監(jiān)管的客體在以下幾個方面產(chǎn)生了新的變化。一是金融產(chǎn)品和組織創(chuàng)新模糊了分業(yè)經(jīng)營中各專業(yè)金融機構(gòu)之間的界限，他們之間的業(yè)務(wù)相互交叉和滲透，業(yè)務(wù)趨同，銀行也逐漸發(fā)展成為超大型的綜合性金融機構(gòu)，比如銀行業(yè)會通過創(chuàng)新繞過各種監(jiān)管法規(guī)的限制向證券保險行業(yè)滲透。二是市場的創(chuàng)新使得一國的銀行機構(gòu)在現(xiàn)在條件下不可能置身于金融全球化之外。對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強使得一國的銀行通過各種創(chuàng)新活動向國際市場滲透，廣泛參與國際金融活動。這樣對國內(nèi)銀行在境外的金融活動的監(jiān)管就變得遙不可即。同時，一國的金融體系也會暴露在國際金融風(fēng)險之下，這給銀行監(jiān)管提出了新的課題。三是新的業(yè)務(wù)形式和金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，并取得了很大的發(fā)展，如網(wǎng)上銀行的興起。四是銀行機構(gòu)和其他各金融機構(gòu)之間，金融機構(gòu)和金融市場之間，金融市場之間的聯(lián)系更加密切，這樣局部的金融風(fēng)險很容易轉(zhuǎn)化成全局性的金融風(fēng)險，造成所謂的傳染效應(yīng)，從而更容易造成整個金融體系的不穩(wěn)定。
3．金融創(chuàng)新給銀行監(jiān)管主體的改革提出了更高的要求。這個問題本質(zhì)上是一個分業(yè)監(jiān)管還是混合監(jiān)管的選擇問題。毫無疑問，面對著銀行業(yè)務(wù)日益綜合化的趨勢，原來界限分明的分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)表現(xiàn)出了極大的局限性。
4．金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)的監(jiān)管方式提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管一直以來是以外部監(jiān)管作為最主要的監(jiān)管方式，強調(diào)嚴格的立法和監(jiān)督，對金融機構(gòu)的日常業(yè)務(wù)行為也作出了很多的外部規(guī)定。這種監(jiān)管方式主要有行政命令式的監(jiān)管和標準化的監(jiān)管。行政命令式的監(jiān)管是以行政命令對銀行業(yè)的市場準入和業(yè)務(wù)范圍作出了強制性的規(guī)定。標準化的監(jiān)管方式則沿襲了行政命令式監(jiān)管的原理，將資產(chǎn)劃分為不同的風(fēng)險級別，并對每種類型確定固定的資本要求。這種監(jiān)管方式明顯不適應(yīng)金融創(chuàng)新下的新要求。它們存在著信息和經(jīng)驗不對稱的問題，而且沒有考慮銀行在金融創(chuàng)新過程中的動態(tài)過程，在實際的執(zhí)行過程當中也容易造成一刀切的問題。
5．金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)的監(jiān)管理念的挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新對銀行監(jiān)管的動態(tài)回避過程與相對固定的銀行監(jiān)管框架之間是一對矛盾體。金融創(chuàng)新和銀行監(jiān)管之間的博弈總是表現(xiàn)為監(jiān)管方的被動。危機導(dǎo)向的、事后的、傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管總是被動追蹤金融創(chuàng)新，會使監(jiān)管效率大大下降，并且造成監(jiān)管成本的增加。
二、銀行監(jiān)管應(yīng)對金融創(chuàng)新的一般實踐
1．從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。較之傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在收益更大的同時，風(fēng)險也更大，且更容易擴散，對金融市場造成的沖擊也更加直接和猛烈。因此，只注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管已經(jīng)不能全面客觀地反映整個銀行業(yè)的風(fēng)險狀況。只有并重監(jiān)管傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，才能有效防范和化解銀行業(yè)的整體風(fēng)險。
2．從注重外部監(jiān)管向注重內(nèi)部和外部監(jiān)管并重。針對銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新博弈的被動地位，監(jiān)管理念應(yīng)該不僅僅從外部力量的介入的角度來考慮有效監(jiān)管的問題，而且外部監(jiān)管隨著創(chuàng)新和變革的發(fā)展，其缺點不斷暴露，比如市場敏感度低，不能全面及時反映銀行風(fēng)險，相應(yīng)的監(jiān)管措施也滯后于市場發(fā)展。我們應(yīng)該考慮如何從銀行內(nèi)部與監(jiān)管機構(gòu)激勵相容的角度來使銀行主動防范和化解金融風(fēng)險的制度安排。目前最為流行的一個根據(jù)激勵相容理論建立的監(jiān)管的方法就是預(yù)先承諾方法。銀行在預(yù)測期初向金融監(jiān)管當局承諾其資本量水平，為該期內(nèi)可能發(fā)生的損失作準備，而監(jiān)管當局則根據(jù)銀行承諾的水平設(shè)計懲罰和獎勵措施，并不再對銀行進行例行的資本充足檢查，但是這種方法的實施對監(jiān)管水平的要求較高。另外，對市場機制的作用受到了日益重視，認為只有保證信息的完備透明，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場機制的作用，才能對銀行起到正確的激勵。
3．從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變。統(tǒng)一監(jiān)管體制是指由統(tǒng)一的監(jiān)管主體對從事銀行、保險、證券等不同類型業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)實施統(tǒng)一監(jiān)管的一種制度。與此相適應(yīng)，金融監(jiān)管也應(yīng)該打破分業(yè)監(jiān)管的模式向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由統(tǒng)一的監(jiān)管主體對從事銀行、保險和證券的不同類型業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)實施統(tǒng)一監(jiān)管。但是在具體的監(jiān)管主體的改革上，是采用一元化的超級監(jiān)管機構(gòu)還是在保持監(jiān)管主體多元化的前提下，加強各個監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)。二者有利有弊，具體的選擇需要對實際情況作出更細致的選擇以后才能加以確定。
4.從一國監(jiān)管向跨境監(jiān)管轉(zhuǎn)變。本國銀行向海外市場的擴展也是一種金融創(chuàng)新——市場創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟一體化和金融全球化的發(fā)展，銀行的海外分支機構(gòu)越來越多，其業(yè)務(wù)收益來自海外的比重日益提高；而另一方面，電子銀行的發(fā)展使得金融監(jiān)管當局很難判斷其交易是在國內(nèi)還是國外完成的；離岸金融業(yè)務(wù)的拓展也使得部分金融機構(gòu)偏離于監(jiān)管視野之外。因此監(jiān)管部門應(yīng)該將一家銀行的境內(nèi)外機構(gòu)境內(nèi)外業(yè)務(wù)進行并表監(jiān)督。另外，加強不同國家監(jiān)管當局之間的信息分享和交流，監(jiān)管的分工和協(xié)調(diào)，以有效杜絕國際銀行監(jiān)管的真空。
三、對我國銀行監(jiān)管實踐的啟示
1．我國的監(jiān)管目標的選擇。競爭的激烈和創(chuàng)新的加強，無疑會提高效率，但是同時也加大了風(fēng)險。面對著競爭的壓力和我國銀行業(yè)經(jīng)營效率低，壞帳率高的現(xiàn)實情況下，監(jiān)管當局如何在安全目標和效率目標之間進行權(quán)衡，找出一個最佳的平衡點，是關(guān)系到銀行監(jiān)管效率的關(guān)鍵問題。目前我國需要重新認識金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的重要性，改變對金融創(chuàng)新不論青紅皂白一律封殺的做法，對有益于發(fā)展并且風(fēng)險比較容易監(jiān)管，不會增加太多監(jiān)管成本的創(chuàng)新，不妨進行鼓勵，以提高我國銀行的競爭力。也就是說，我們要適當?shù)乜紤]到效率目標。
2．我國監(jiān)管重心的轉(zhuǎn)變。我國一直以來對銀行的監(jiān)管注重的是合規(guī)性的監(jiān)管，重在對市場準入、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和行為的監(jiān)管，其中突出的問題是重市場準入管理、輕持續(xù)性監(jiān)管，重合規(guī)性監(jiān)管、輕風(fēng)險性監(jiān)管，對金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管尤為不足。并且這些靜態(tài)的監(jiān)管措施明顯地落后于市場的發(fā)展。為了扭轉(zhuǎn)這些不利局面，我國現(xiàn)階段銀行的監(jiān)管重心應(yīng)該改變，利用我國現(xiàn)階段對監(jiān)管水平要求不是很高的有利時機，把監(jiān)管重心放在對商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實上，盡快制定和建立商業(yè)銀行資產(chǎn)負債損益等經(jīng)營管理業(yè)績的綜合考核和評價體系。在體系完善和外部監(jiān)管的水平不斷提高的基礎(chǔ)上，按照激勵相容的原則設(shè)計和加強商業(yè)銀行的自我約束機制和內(nèi)部控制制度，追蹤世界最新的實踐成果，提升我國銀行監(jiān)管的水平。
3．對我國監(jiān)管主體的要求。金融監(jiān)管客體的巨大變化表明我國分業(yè)監(jiān)管的做法應(yīng)該適應(yīng)客體的綜合化、國際化的變化。適應(yīng)于國內(nèi)銀行和非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作和交叉，混合監(jiān)管似乎成了一個趨勢，適應(yīng)于銀行業(yè)務(wù)全球化、國際化的發(fā)展，應(yīng)該加強我國的銀行監(jiān)管機構(gòu)同國外機關(guān)機構(gòu)之間的信息交流，通過與各國監(jiān)管當局的定期磋商和交流制度，通報互設(shè)機構(gòu)的經(jīng)營情況和風(fēng)險程度，杜絕對銀行跨境活動的監(jiān)管真空。但是應(yīng)該看到，我國混業(yè)經(jīng)營的規(guī)模和全球化的發(fā)展程度均比較低，沒有對統(tǒng)一監(jiān)管提出很迫切的要求，盡管銀行監(jiān)管機構(gòu)缺乏與其他監(jiān)管當局的協(xié)調(diào)配合，監(jiān)管過度和監(jiān)管不足并存，但是作為一種發(fā)展趨勢，我們應(yīng)該在現(xiàn)階段做好分業(yè)監(jiān)管的同時，不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平，并在這個基礎(chǔ)上加強合作，為未來的統(tǒng)一監(jiān)管打好基礎(chǔ)。
4.改善監(jiān)管環(huán)境。加快與監(jiān)管有關(guān)的法律法規(guī)體系的建設(shè)，加快社會信用體系的建設(shè)。充分發(fā)揮外部市場競爭和約束的作用，所以應(yīng)該加強信息披露，強化對銀行的市場約束力。
參考文獻：
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