時(shí)間：2022-04-07 23:16:40
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品牌具有鮮明的外在形象和深刻的內(nèi)涵。成功的銀行品牌，是銀行戰(zhàn)略決策能力、管理水平、技術(shù)水平以及企業(yè)文化等諸方面內(nèi)容和特質(zhì)的結(jié)晶，是銀行綜合競爭力的外在表現(xiàn)。隨著我國金融改革的日趨深入和金融開放的日益擴(kuò)大，重視品牌建設(shè)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，創(chuàng)立和發(fā)展高品質(zhì)的品牌資產(chǎn)，是時(shí)代的呼喚，是競爭的要求，是發(fā)展的必由之路。
要成功實(shí)施品牌戰(zhàn)略，必須借助中國銀行業(yè)改革的契機(jī)，使品牌建設(shè)與銀行的整體定位、整體戰(zhàn)略相結(jié)合，從根基上提升銀行的品牌價(jià)值。
第一，要明確企業(yè)定位，累積品牌優(yōu)質(zhì)內(nèi)涵。能否建立銀行的強(qiáng)勢品牌，與企業(yè)的長期發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)。銀行國際化品牌的塑造，要依靠持續(xù)的、有歷史傳承的產(chǎn)品和服務(wù)積累、經(jīng)驗(yàn)積累、能力積累、社會資源的積累；要通過綜合比較，實(shí)現(xiàn)差異化定位，改變長期以來同質(zhì)化特點(diǎn)明顯的問題；要處理好利潤最大化和信譽(yù)最大化之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)知名度與美譽(yù)度的完美結(jié)合。
第二，要學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗(yàn)，提升品牌建設(shè)水準(zhǔn)。他山之石，可以攻玉。打造國際化品牌，就是要參照國際標(biāo)準(zhǔn)，按照國際先進(jìn)銀行的通行做法，引進(jìn)現(xiàn)代管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營理念，形成后發(fā)優(yōu)勢；培養(yǎng)、鞏固和提高商業(yè)銀行參與國際競爭的比較優(yōu)勢。
第三，提升人力資源水平，夯實(shí)品牌建設(shè)智力基礎(chǔ)。品牌競爭說到底是人才的競爭。銀行要通過加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，全面提高員工的服務(wù)技能、業(yè)務(wù)素質(zhì)和創(chuàng)新意識。建立科學(xué)的人力資源發(fā)展規(guī)劃，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，建立系統(tǒng)和有針對性的人力資源培養(yǎng)和開發(fā)方案，為品牌建設(shè)提供強(qiáng)大的人才支持和智力支持。
第四，加強(qiáng)戰(zhàn)略管理，增強(qiáng)品牌戰(zhàn)略執(zhí)行力。好的品牌戰(zhàn)略，不只是符合銀行的市場定位和發(fā)展目標(biāo)，更重要的是必須能滲透到銀行經(jīng)營的各個(gè)層面，內(nèi)化到銀行經(jīng)營管理的方方面面。要通過各方面的共同努力和推動，打造個(gè)性鮮明、聯(lián)想豐富、高價(jià)值感、高美譽(yù)度與忠誠度的強(qiáng)勢品牌。因此，必須重視戰(zhàn)略管理對品牌建設(shè)的關(guān)鍵作用，加強(qiáng)品牌戰(zhàn)略與經(jīng)營管理的聯(lián)結(jié)度，強(qiáng)化品牌戰(zhàn)略執(zhí)行力，整合銀行內(nèi)部資源。
二、堅(jiān)持金融產(chǎn)品營銷與服務(wù)的不斷創(chuàng)新
銀行要發(fā)展，必須不斷創(chuàng)新，努力追求和發(fā)展具有創(chuàng)新意義的產(chǎn)品營銷與服務(wù)。
（一）金融企業(yè)營銷定位多層次化、特色化、創(chuàng)新化
1．多層次定位。目前，各家銀行片面追求高檔次，統(tǒng)一向“高品位”看齊，把市場目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高端客戶。然而，縱觀我國目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費(fèi)者仍只是少數(shù)，而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶具有極大的廣泛性和持久強(qiáng)勁的存儲力。商業(yè)銀行應(yīng)主要把市場目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費(fèi)群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢資金兼顧大企業(yè)和高端客戶，實(shí)行多層次定位。
2．營銷特色化。銀行要根據(jù)不斷變化的金融市場，按照客戶需求、進(jìn)行市場細(xì)分。在為客戶提供全部金融產(chǎn)品和服務(wù)中，應(yīng)突出自己在業(yè)務(wù)經(jīng)營上的特色，從而有別于競爭對手，確定自己在市場上的最佳位置。
3．要注意創(chuàng)新。以動態(tài)營銷取代靜態(tài)營銷,現(xiàn)代金融企業(yè)必須拋棄過去傳統(tǒng)的以不變應(yīng)萬變的靜態(tài)營銷思想，要駕馭未來，必須以變應(yīng)變，隨時(shí)根據(jù)市場和客戶的變化情況，調(diào)整其經(jīng)營內(nèi)容和服務(wù)項(xiàng)目。其次，以市場開發(fā)取代占有。隨著金融競爭和市場細(xì)分的加劇，銀行必須采取創(chuàng)造市場的策略，推出新舉措，創(chuàng)造新思想。在市場定位上作調(diào)整戰(zhàn)略調(diào)整，以期形成各自特定的客戶群體和服務(wù)范圍。再次，以關(guān)系建立取代產(chǎn)品推廣。廣大客戶認(rèn)購金融產(chǎn)品的決策，更多的是建立在知識、信息、信任、關(guān)系、他人贊揚(yáng)等基礎(chǔ)上。
（二）注重服務(wù)增值，開展“特色”、“名牌”、“創(chuàng)新”服務(wù)于文化特色之中
客戶和市場的不斷變化，決定不求大而全，求精尖，求規(guī)模優(yōu)勢，應(yīng)成為服務(wù)戰(zhàn)略上的選擇。在市場競爭日益激烈的今天，銀行效益的高低，更多的取決于服務(wù)水平的高低。那么應(yīng)從以下幾方面著手：
1．服務(wù)的本質(zhì)在于具有文化特色?，F(xiàn)代營銷需要使買賣關(guān)系淡化為文化展示與交流，從而拉近客戶與銀行的關(guān)系。無論是“名牌”、“特色”還是“創(chuàng)新”服務(wù)，都是經(jīng)營多年的實(shí)踐創(chuàng)造出來的有鮮明個(gè)性的服務(wù)“精品”，它以一種文化形態(tài)滲透在企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動之中，體現(xiàn)在銀行與客戶接觸的各種層面上，并賦予銀行名稱以特有的內(nèi)涵，使其信譽(yù)倍增，極富魅力，對客戶有較大的吸引力，銀行也能夠取得可觀的效益。因此，了解銀行營銷面對的文化環(huán)境，了解目標(biāo)客戶的文化背景，消除文化障礙，爭取客戶的文化認(rèn)同，是商業(yè)銀行營銷的重要任務(wù)之一。
2．服務(wù)的根本在于革新銀行的服務(wù)理念。就服務(wù)本質(zhì)來講，客戶從銀行服務(wù)中得到結(jié)果只是一種滿足感，一種方便感，一種被尊重感，一種精神愉悅感。這種感覺和感受的形成，不僅來源于服務(wù)設(shè)施、服務(wù)環(huán)境，而且更來源于服務(wù)者本身，來源于服務(wù)者所提供的超常的高于一般標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。能否做到這一點(diǎn)，取決于服務(wù)者是否具有豐富的金融商品知識，嫻熟的服務(wù)技能，更取決于是否具有先進(jìn)而獨(dú)特的服務(wù)理念，這是形成“精品服務(wù)”的關(guān)鍵所在。銀行要注重服務(wù)人員整體素質(zhì)的提高，通過教育和培訓(xùn)，幫助他們樹立正確的價(jià)值觀和現(xiàn)代金融企業(yè)營銷意識，自覺掌握金融商品有關(guān)知識和接待技巧，從而最大限度地取得營銷交易成功。
三、堅(jiān)持多樣化的營銷手段
由于金融營銷自身的一些特點(diǎn)，因此，應(yīng)采用符合其特點(diǎn)的多樣化營銷手段。這些營銷手段主要有：
第一，開展知識營銷。隨著高新技術(shù)手段在金融產(chǎn)品中的廣泛應(yīng)用，客戶也越來越感到迷茫而不知如何使用這些產(chǎn)品。因此商業(yè)銀行在努力開發(fā)出知識含量高的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，還必須引導(dǎo)客戶進(jìn)行使用。通過知識營銷，使客戶了解并懂得如何使用金融產(chǎn)品以及使用所帶來的便利。
第二，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展對金融企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式提出了挑戰(zhàn)。尤其在銀行業(yè)，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有著較為明顯的優(yōu)勢，能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮榉奖愫涂旖莸姆?wù)。它打破了時(shí)空界限，24小時(shí)服務(wù)，而且不受地理位置的限制。因此必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷來建立自己的品牌以獲取更多的客戶。
參考文獻(xiàn)
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[3]交通銀行董事長蔣超良，《塑國際化品牌創(chuàng)一流競爭力》，載《中國金融》
我國金融改革的核心問題是國有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革,因?yàn)樗麄兛刂屏苏麄€(gè)社會金融資源的60%以上,而他們的體制又與金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不匹配?，F(xiàn)在四大國有銀行面臨兩方面的問題:一是呆賬、壞賬比例太高;二是具有壟斷性質(zhì)的四大國有銀行在面對從市場競爭中成長起來的外國銀行的競爭時(shí),如何保證其存款和客戶不會減少,即維持和保障自身的市場份額是至關(guān)重要的一環(huán)。我國銀行改革進(jìn)程的反作用力主要來自四大國有銀行。而現(xiàn)在,對四大銀行的改革還沒有形成統(tǒng)一的意見。一種觀點(diǎn)認(rèn)為,我國四大銀行目前存在的首要問題是產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清、治理結(jié)構(gòu)低效。四大銀行名義上均為國家所有。但長期以來,所有者缺位問題十分突出。持這種觀點(diǎn)的人認(rèn)為,國有銀行目前存在的問題都能從產(chǎn)權(quán)缺陷中找到根源。他們認(rèn)為,國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革是帶有制度創(chuàng)新意義的更深層次的改革,是國有銀行改革的核心和關(guān)鍵。因此,國有銀行必須根據(jù)產(chǎn)權(quán)理論重塑產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),改變單一國家的現(xiàn)狀,實(shí)現(xiàn)私人產(chǎn)權(quán)的進(jìn)入和退出,從而把國有銀行辦成真正的銀行。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為,必須對國有獨(dú)資銀行進(jìn)行股份制改革,只有這樣,才能使其成為現(xiàn)代企業(yè),才能實(shí)現(xiàn)政企分開,才能使四大銀行建立適應(yīng)市場要求的激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制,才能使他們充實(shí)資本金,增加其競爭和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,才能建立健全內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu),完善內(nèi)部管理,充分發(fā)揮其在國民經(jīng)濟(jì)中的作用。他們對國有銀行的股份制改造的設(shè)想是:將現(xiàn)有國有銀行總行改造成國有商業(yè)銀行集團(tuán),作為銀行集團(tuán)的核心銀行必須由國有獨(dú)資或絕對控股。對國有銀行進(jìn)行股份制改造的實(shí)質(zhì)是要改變國有銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),通過私人參入金融資本的手段,來矯止國有產(chǎn)權(quán)所有者虛置而引起的一系列扭曲行為,使國有銀行成為名副其實(shí)的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,使其在微觀上達(dá)到利潤最大化,在宏觀上能對市場信息和政府的宏觀調(diào)控做出合理的反應(yīng),使宏觀金融效率達(dá)到最大。筆者認(rèn)為,這兩種觀點(diǎn)是從不同的角度說明同一個(gè)問題。進(jìn)行股份制改造的目的就是要理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系,而要明確產(chǎn)權(quán)必然會涉及到股份制改造。還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為,國有銀行改革幾乎沒有起步的根本原因在于,他們充當(dāng)漸進(jìn)改革成本支付者的角色,銀行體系的高度壟斷性保證了中國政府對金融資源的行政占有和支配權(quán)。我國銀行業(yè)的改革必須從體制、管理機(jī)制、技術(shù)三個(gè)層面全面進(jìn)行銀行改革:體制層面,通過股份制改造建立合理產(chǎn)權(quán)架構(gòu),建立高效激勵(lì)約束機(jī)制,實(shí)現(xiàn)有效的資本約束;管理機(jī)制層面,改革干部制度,改革內(nèi)部結(jié)構(gòu)框架,建立合理高效的運(yùn)行機(jī)制;技術(shù)層面,通過對經(jīng)營、管理活動和操作程序的改革來改善銀行內(nèi)部的管理。
對國有銀行的改革,目前我國政府已提出一項(xiàng)計(jì)劃,擬用5年或更長的時(shí)間,把四大國有銀行改造成為“治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國際競爭力的大型現(xiàn)代商業(yè)銀行”。人民銀行近期向國務(wù)院提交了一個(gè)“金融改革方案”,將由政府向四大銀行注資,規(guī)模達(dá)400億美元左右,以助四大銀行進(jìn)行改制,在2007年以前全面解決銀行業(yè)不良資產(chǎn)比例過高、利潤偏低問題。對于銀行的壞賬問題,關(guān)鍵是控制好增量,控制其不再增長,若GDP每年增長8%,7年后壞賬占GDP比重就會下降一半,10年下降70%。按人民銀行的要求,四大國有商業(yè)銀行必須在2005年之前將其平均不良資產(chǎn)降至15%以下,每年下降3%至5%。然而,對四大銀行的改制方案實(shí)際上是分拆上市的方案,而在當(dāng)今金融全球化的形勢下,國際金融機(jī)構(gòu)紛紛擴(kuò)大他們的市場規(guī)模,實(shí)行全球化戰(zhàn)略,滲透所有的金融服務(wù),直接兼并后銀行資產(chǎn)數(shù)額巨大,筆者認(rèn)為,將四大銀行進(jìn)行合并為一家,我國銀行就可順利解決資本充足率和壞賬高的問題,其在國際的排名也可立即提升。目前全世界的銀行發(fā)展趨勢是合并,銀行規(guī)模大,優(yōu)勢才顯現(xiàn),如果把四大銀行分拆,規(guī)模不僅變小,而且削弱了競爭優(yōu)勢。即使現(xiàn)在實(shí)行了分拆方案,那也只是暫緩之計(jì),在將來的某一天他們將會合并,通過股權(quán)進(jìn)行合并要迅速和容易得多。畢竟在我國能與外國銀行進(jìn)行競爭的還是我國的國有銀行。針對四大銀行機(jī)構(gòu)龐大的現(xiàn)實(shí),我們可以進(jìn)行剝離,使其采用吸引民間資本等方式另立門戶,作為新成立的國有銀行的同級機(jī)構(gòu)。國有銀行上市以后也并非萬事皆休,為防止經(jīng)營者利用自己的地位做出不法行為,需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融當(dāng)局對銀行的監(jiān)管。中國國有商業(yè)銀行改制上市不是綜合改革的最終目標(biāo)。改制上市并不能解決商業(yè)銀行發(fā)展中存在的全部問題,因此,在當(dāng)前要繼續(xù)推進(jìn)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)等調(diào)整,改進(jìn)金融服務(wù)和優(yōu)化資源配置。
對四大國有銀行的改革,我們要吸取國有企業(yè)改革過程的一些經(jīng)驗(yàn),不能再只聽雷聲不見雨點(diǎn),久不見成效。國有銀行的改革是我們金融改革的重頭戲,如果改不好將會直接影響到我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。當(dāng)前形勢下,我們要著手處理好以下兒方面:一是要在銀行內(nèi)部建立按公司治理結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的有效激勵(lì)約束機(jī)制;二是強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,使得銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)盡可能地降低;三是要吸引外部注資化解不良資產(chǎn),使其保持存續(xù)能力。
二、股份制商業(yè)銀行的改革
為適應(yīng)非國有經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對金融中介和金融服務(wù)的客觀需要,有必要在我國適度建立股份制商業(yè)銀行。目前,我國共有11家股份制商業(yè)銀行,他們的經(jīng)營狀況要好于國有銀行,但他們的規(guī)模小,所占市場份額小。正因如此,他們的競爭力不強(qiáng)。如果中國的股份制銀行能夠進(jìn)一步壯大,就能推動中國銀行業(yè)的競爭能力和創(chuàng)新能力。由于存在準(zhǔn)入方面的限制,外資銀行進(jìn)入中國市場靠設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略會極其緩慢且成本較高,他們會以股份制銀行為跳板進(jìn)軍中國的銀行業(yè),搶占市場份額,利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)、員工和客戶群體,這樣做盈利快,投資少,且易得到監(jiān)管當(dāng)局的批準(zhǔn)。與四大國有銀行相比,股份制中小商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)相對完善,經(jīng)營較為透明,不良貸款率較低,其分支機(jī)構(gòu)主要集中在發(fā)達(dá)和沿海城市,客戶資源優(yōu)良,這也是外資銀行選其為合作伙伴的主要原因。從股份制銀行的角度來看,他們可利用外資銀行的優(yōu)勢,比如雄厚的資本、豐富的市場經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的經(jīng)營理念、既有的先進(jìn)技術(shù)和金融產(chǎn)品等等,來優(yōu)化資本結(jié)構(gòu),提高競爭力。
外資銀行主要以參股的方式來繞過政策方面的諸多不便參與中國銀行業(yè),他們會以戰(zhàn)略投資者的身份進(jìn)入我國銀行業(yè),這對于我國的中小商業(yè)銀行具有重要意義。這有利于我國商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善和公司治理結(jié)構(gòu)的完善。同時(shí),外資銀行帶來世界先進(jìn)的技術(shù)、管理方法和機(jī)制,將進(jìn)一步促進(jìn)引資銀行的重組和改革,并為其將來上市帶來積極的推動作用。對入股的外資銀行,還要防止他們把引資銀行變成其分行或把他們的壞賬轉(zhuǎn)移到這些中資銀行,防止在若干年后變成外資占控股權(quán)的銀行,謹(jǐn)防“引狼入室”。
現(xiàn)在,股份制商業(yè)銀行都在準(zhǔn)備重組上市,深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、招商銀行、民生銀行己相繼成功上市。我認(rèn)為,股份制商業(yè)銀行的改革與重組應(yīng)以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)合理化和建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)為重點(diǎn),要以繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心,健全現(xiàn)代企業(yè)制度。
股份制商業(yè)銀行的發(fā)展和壯大,要積極地通過增資擴(kuò)股、出售股權(quán)等形式引進(jìn)經(jīng)營質(zhì)量好、素質(zhì)高、實(shí)力雄厚的外資銀行作為戰(zhàn)略投資者,通過股權(quán)經(jīng)營的合作,促進(jìn)我國股份制商業(yè)銀行合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)的形成。股份制銀行在瞄準(zhǔn)國外銀行的同時(shí),還應(yīng)該引進(jìn)國內(nèi)的戰(zhàn)略投資者,吸引有能力的投資者入股,并在發(fā)展過程中適時(shí)推進(jìn)股份制商業(yè)銀行間的重組與兼并,把股份制商業(yè)銀行做大做強(qiáng)。
三、發(fā)展民營銀行
我國現(xiàn)有的以國有銀行為主體的銀行結(jié)構(gòu)與已經(jīng)初步建立多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展格局的企業(yè)結(jié)構(gòu)之司存在著嚴(yán)重的不對稱。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最缺乏的是中小企業(yè)的貸款機(jī)構(gòu),而國際上成熟的經(jīng)驗(yàn)是大中小銀行并存的結(jié)構(gòu),我國服務(wù)于小地區(qū)的小銀行相對較少。另外,從國際經(jīng)驗(yàn)來看,我國缺乏民營銀行。與西方相比,我國的國有銀行產(chǎn)權(quán)是國家所有,西方的商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)是民營的私人銀行所有。事實(shí)上,在中國加入WTO的情況下,對本土民間資本的開放不應(yīng)再成為有爭議的問題。按我國加入WTO的協(xié)議,加入5年后,外資銀行將享有國民待遇。既然能對外資銀行開放,為什么不能對本土的民間資本開放?我們要堅(jiān)持對外開放與對內(nèi)開放并重的原則,要把改革開放中的非國有經(jīng)濟(jì)的成功經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用到金融領(lǐng)域,發(fā)展民營銀行。從金融改革的次序看,在我國應(yīng)按照先對內(nèi)開放再對外開放的次序。在亞洲金融危機(jī)中,新加坡所受沖擊最小與其金融改革的次序不無關(guān)系。在我國建立和發(fā)展民營銀行也是我國金融深化過程中必不可少的一環(huán)。
對于民營銀行的定義,目前主要有三種觀點(diǎn):一是民間資本控制論,認(rèn)為民營銀行就是資本來源于民間,并由民間資本控股的銀行;二是民營企業(yè)參股論,認(rèn)為以民營企業(yè)為主要服務(wù)對象的銀行就是民營銀行;三是公司治理結(jié)構(gòu)論,認(rèn)為民營銀行就是具有市場化運(yùn)作機(jī)制和健全的公司治理結(jié)構(gòu)的銀行。在我國,民營銀行是以“銀行改革救世主”的身份出現(xiàn)的,它被賦予了艱巨的歷史使命。在我國發(fā)展民營銀行有兩個(gè)優(yōu)勢:一是可以更好地扶持民營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè);二是民營的經(jīng)營機(jī)制按市場的規(guī)則運(yùn)行會更有效率,民營銀行的收益質(zhì)量也會更高。
對于民營銀行的發(fā)展模式,目前有兩種觀點(diǎn):一是類似于特惠制的試點(diǎn)法,即經(jīng)過試點(diǎn)、推廣、過亂、整頓和規(guī)范等步驟。這種做法只允許被選樣的少數(shù)地區(qū)或城市進(jìn)入市場,享用先期改革的收益,持這種觀點(diǎn)的人認(rèn)為,金融改革有很大的風(fēng)險(xiǎn),要慎之又慎,要減少風(fēng)險(xiǎn)只能靠試點(diǎn),并且要強(qiáng)調(diào)試點(diǎn)的多樣性。二是實(shí)行普惠制,即政策制定者和監(jiān)管部門在對民營銀行進(jìn)行真正審慎研究和分析的基礎(chǔ)上,制定科學(xué)的管理制度,不人為地制定民營銀行發(fā)展的地域或特殊群體,通過市場機(jī)制來選擇。在這兩種觀點(diǎn)中,我更傾向于后者,因?yàn)樵谫Y源的配置上,市場機(jī)制要比行政手段更有效得多,合理得多。這已被無數(shù)的事實(shí)所證明。
對于民營銀行是通過改造還是通過新設(shè)來組建,我認(rèn)為二者各有利弊。改造的成本可能比較低,但原有銀行的遺留問題也較難解決。新設(shè)的成本可能偏高,但內(nèi)部管理要清晰得多。但我更傾向于通過改造來建立民營銀行,這可以通過民營銀行的發(fā)展途徑略見一斑。第一種途徑是接管四大國有銀行在“瘦身”過程中撤并的縣以下的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),這樣不僅彌補(bǔ)了基層金融的空白,而且解決了基層資金“失血”的問題。再者民營銀行可以接管中等城市的一些經(jīng)營不善的城市商業(yè)銀行、城市信用社,對其進(jìn)行注資,按經(jīng)營企業(yè)的理念對其進(jìn)行整活。另外,發(fā)展民營銀行的另一廣大空間是農(nóng)村。目前正對農(nóng)村信用社進(jìn)行改革,這是民間資本進(jìn)入金融業(yè)的一個(gè)良好契機(jī)。當(dāng)然,發(fā)展民營銀行還要做好各方面的協(xié)調(diào)工作,關(guān)鍵是要在客戶群體中民營銀行要建立起自己的信用體系,還要有一批既懂經(jīng)營又懂管理的金融復(fù)合型人才。另外,在民營銀行的市場準(zhǔn)入、監(jiān)管、推出等方面監(jiān)管當(dāng)局要制定一系列的配套措施。當(dāng)然,我們還要認(rèn)識到,目前在社會信用缺失和金融制度不健全的情況下,民營銀行有其自身難以克服的風(fēng)險(xiǎn),如道德風(fēng)險(xiǎn)、尋租風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、退出風(fēng)險(xiǎn)等。銀行業(yè)本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),我們不能因?yàn)槊駹I銀行存在各種風(fēng)險(xiǎn)而將其拒之行業(yè)之外。所以,在我國應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度,其主要目的是為中小銀行提供一個(gè)與大銀行平等競爭的環(huán)境,提高銀行業(yè)總體的競爭力,促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。
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摘要:本文著重介紹了在面對市場競爭、面對銀行追求經(jīng)濟(jì)效益、面對眼前利益與長遠(yuǎn)發(fā)展矛盾情況下,一個(gè)競爭客戶從營銷到退出的過程,在這過程中,分析A支行的營銷與管理經(jīng)驗(yàn)及存在的問題,分析原因并提出解決的措施和建議,對銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理具有深遠(yuǎn)借鑒意義。
關(guān)鍵詞:客戶營銷信貸風(fēng)險(xiǎn)管理客戶退出案例分析
一、案例基本背景
石家莊市某支行(以下簡稱A支行)為國際業(yè)務(wù)特色支行,但國際業(yè)務(wù)客戶結(jié)構(gòu)單一,進(jìn)出口規(guī)模小,缺少高端客戶。加大營銷力度,拓展國際業(yè)務(wù)大客戶為工作重點(diǎn)。
河北金達(dá)進(jìn)出口有限公司(以下簡稱金達(dá)公司)年國際結(jié)算量3000多萬美元,在石家莊市屬國際業(yè)務(wù)大戶。A支行將其作為重點(diǎn)營銷客戶,為金達(dá)公司量身定做了一份包括融資、理財(cái)、規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)等方面的金融服務(wù)方案。A行在沒有充分調(diào)查情況下為其核定了國際貿(mào)易融資額度授信,將金達(dá)公司通過某外貿(mào)公司開證業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到A行(融資性進(jìn)口手續(xù)費(fèi)高),可以提高金達(dá)公司手續(xù)費(fèi)收入近400萬元,并以此為契機(jī)將該公司其他低風(fēng)險(xiǎn)國際結(jié)算吸引到A行。
金達(dá)公司到A支行辦理業(yè)務(wù)后,管戶客戶經(jīng)理王某,主要從以下幾方面為客戶提供了高效、超值的金融服務(wù):
1、根據(jù)客戶業(yè)務(wù)特點(diǎn),進(jìn)行國際貿(mào)易融資品種組合,提供最佳融資服務(wù)方案;2、進(jìn)行帳戶資金管理、匯率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避管理使客戶在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)提高資金運(yùn)用效率;3、進(jìn)行金融知識、財(cái)務(wù)管理、國際結(jié)算、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等方面培訓(xùn);4、提供全面、專業(yè)的國際業(yè)務(wù)咨詢;5、適時(shí)參與客戶業(yè)務(wù)談判,當(dāng)好金融參謀。通過多方面努力,金達(dá)公司對A支行的金融服務(wù)充分肯定同時(shí)給該行帶來了可觀的綜合收益。
連續(xù)兩年,金達(dá)公司為該行AAA級信用客戶,國際結(jié)算維持在2000萬美元,對公存款最高余額達(dá)7000萬元,用信余額最高達(dá)6000萬元,每年為行創(chuàng)效300多萬元,金達(dá)公司成為了A支行的國際業(yè)務(wù)大戶。實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。
二、銀行的貸后管理
隨著銀企合作逐步深入,王某對該公司的貸后檢查也全面深入,風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)陸續(xù)暴露:1、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,只有一名出納員和一名兼職會計(jì),會計(jì)科目入帳不合理,對銀行提供的報(bào)表存在虛假成分。2、擔(dān)保單位為一關(guān)聯(lián)公司,實(shí)力較弱,第二還款來源保障差。3、對資金管理不嚴(yán)格,有挪用被公司資金現(xiàn)象。4、增加了減免保證金開證業(yè)務(wù),低風(fēng)險(xiǎn)國際結(jié)算業(yè)務(wù)逐步減少。5、業(yè)務(wù)品種單一,低端設(shè)備進(jìn)口占用比例大,盈利水平低,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。
針對以上風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),銀行采取的管理措施:1、要求必須聘任專職會計(jì),加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理;2、將減免保證金開證業(yè)務(wù)被公司增加為相應(yīng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保單位,降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn);3、加強(qiáng)資金監(jiān)管,不準(zhǔn)挪用被公司資金,要求被公司資金直接匯到A支行的金達(dá)公司帳戶,并由王某審核結(jié)算憑證,控制金達(dá)公司的結(jié)算資金回行率。4、建議金達(dá)公司拓展新客戶,發(fā)展自營業(yè)務(wù),提高盈利能力。5、合理控制金達(dá)公司的融資品種,以進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)代替了流動資金貸款業(yè)務(wù),解決了客戶的資金困難。
由于貸后管理到位,掌握公司詳細(xì)經(jīng)營情況,做到營銷創(chuàng)效與控制風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合。
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、主動退出
2005年度,因國家進(jìn)出口政策變化,金達(dá)公司出現(xiàn)了行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn):1、國家對進(jìn)出口資格放開,同業(yè)競爭加劇,手續(xù)費(fèi)大幅下降;2、國家取消了大部分進(jìn)口機(jī)械產(chǎn)品的免稅政策,僅此一項(xiàng)用戶在購買進(jìn)口設(shè)備需增加成本約為30%;3、國家禁止部分低端產(chǎn)品的進(jìn)口。由于上述原因,金達(dá)公司進(jìn)口業(yè)務(wù)受到較大影響,新定單簽訂緩慢,業(yè)務(wù)量出現(xiàn)大幅下滑同時(shí)盈利水平下降。
金達(dá)公司在A支行情況:1、金達(dá)公司進(jìn)出口業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)展緩慢;2、開展新的自營進(jìn)口原木業(yè)務(wù),占用大量自有資金,還沒有形成收益,資金出現(xiàn)困難;3、年國際結(jié)算量由最高3000多萬美元下降到400多萬美元,并繼續(xù)是下降趨勢;4、在A支行的減免保證金開證業(yè)務(wù)占其結(jié)算量的95%,其他低風(fēng)險(xiǎn)國際結(jié)算已基本沒有,已無行業(yè)競爭力。金達(dá)公司發(fā)展進(jìn)入衰退期。A支行的綜合收益明顯下降,相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大管理成本增加。
此時(shí),對金達(dá)公司銀行是退是進(jìn)左右為難:退出該客戶,對目前銀行經(jīng)營業(yè)績有影響,同時(shí)影響效益工資;繼續(xù)支持,公司本身經(jīng)營已存在較大風(fēng)險(xiǎn),出現(xiàn)行業(yè)性衰退,業(yè)務(wù)發(fā)展無起色,風(fēng)險(xiǎn)與收益不成比例,對銀行的安全經(jīng)營不利。
在此情況下,金達(dá)公司資金回籠不暢,通過拆借資金兌付了一筆減免保證金開證業(yè)務(wù)。王某敏銳的察覺了風(fēng)險(xiǎn),果斷確定金達(dá)公司為退出客戶。
但當(dāng)時(shí)該公司在A支行存量用信余額近1000萬元人民幣,包括進(jìn)口押匯、遠(yuǎn)期信用證、即期信用證等多筆業(yè)務(wù),信用到期日分散。如直接一次性退出會造成信貸資金損失,只能采取逐步退出,為此制定了科學(xué)退出計(jì)劃:
(一)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。壓縮金達(dá)公司的自營業(yè)務(wù),控制其業(yè)務(wù)的種類,只辦理穩(wěn)定熟知業(yè)務(wù)。
(二)改變業(yè)務(wù)品種。停止辦理進(jìn)口押匯業(yè)務(wù),逐步調(diào)整結(jié)算方式,壓縮遠(yuǎn)期信用證,辦理即期信用證及100%保證金開證。
(三)采取有效措施
1、逐步提高減免保證金開證業(yè)務(wù)的保證金比例,并逐步只辦理100%保證金開證業(yè)務(wù);2、調(diào)整其減免保證金開證業(yè)務(wù)的付款期限,并改變保證金存入?yún)f(xié)議,提前存足保證金。3、在原擔(dān)保單位不變的情況下(已增加被單位為擔(dān)保單位)增加法人代表保證擔(dān)保。4、積極與被單位聯(lián)系,將應(yīng)收帳款直接匯入A支行,有效控制其現(xiàn)金流,保證貨款回行率。
通過以上措施,金達(dá)公司在A支行的用信逐步壓縮,壓縮過程為:1、將自營業(yè)務(wù)壓縮;2、業(yè)務(wù)只辦理穩(wěn)定成熟業(yè)務(wù)。3、壓縮進(jìn)口押匯,只辦理減免保證金開證4、將遠(yuǎn)期證壓縮,只辦理即期證。最后無風(fēng)險(xiǎn)退出。
事實(shí)證明,王某的對金達(dá)公司的退出是及時(shí)正確的,金達(dá)公司目前國際結(jié)算已下降到100萬美元以下。行業(yè)的衰退是不可逆轉(zhuǎn)的,昔日的輝煌已不會再來。
四、案例分析
(一)A支行對金達(dá)公司的營銷策略及手段是成功的,及時(shí)、準(zhǔn)確的抓到了營銷切入點(diǎn),并作出了讓客戶滿意的金融服務(wù)方案是成功營銷的關(guān)鍵。
成功營銷是以精通的業(yè)務(wù)知識、優(yōu)秀的綜合素質(zhì)、高效的金融服務(wù)為后盾的。能夠根據(jù)客戶的經(jīng)營特點(diǎn),深入了解客戶需求,只有“有利”才能“可圖”,才能吸引客戶。
因金達(dá)公司是競爭客戶,它籠罩著國際結(jié)算量的光環(huán),王某沒有充分調(diào)查情況下為其授信。只注重了其結(jié)算量,對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)真實(shí)性調(diào)查欠缺。為以后的信貸業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在發(fā)展業(yè)務(wù)的壓力下,銀行對競爭性黃金客戶的準(zhǔn)入調(diào)查,存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。將優(yōu)良客戶營銷成功,肯定是將其優(yōu)勢與劣勢一并引入,取得收益的同時(shí)也投資了風(fēng)險(xiǎn),收益與風(fēng)險(xiǎn)共存。在營銷初期,銀行被大客戶的光環(huán)籠罩,往往忽視其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)將營銷與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合,提高風(fēng)險(xiǎn)意識。
(二)在案例中客戶經(jīng)理王某的競爭客戶管理是非常到位的。營銷時(shí),為發(fā)展業(yè)務(wù),整體接受了客戶,對客戶的調(diào)查不全面。在以后管理中,王某憑借豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、高效的金融服務(wù)主動管理客戶,沒有因金達(dá)公司是競爭客戶,業(yè)務(wù)量大,收益可觀,而放松貸后管理,忽視風(fēng)險(xiǎn)控制,對金達(dá)公司的管理到位,對其業(yè)務(wù)經(jīng)營全面掌握,為以后無風(fēng)險(xiǎn)退出的打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
目前、優(yōu)良客戶左右銀行,銀行為維持業(yè)務(wù)量,被動遷就,管理缺失,不能了解客戶真實(shí)全面的經(jīng)營現(xiàn)狀,不能發(fā)現(xiàn)真正風(fēng)險(xiǎn)隱患。只有“知己知彼”,才能“百戰(zhàn)不殆”,只有在全面掌握客戶經(jīng)營情況下,化被動管理為主動管理,才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
(三)客戶經(jīng)理王某對金達(dá)公司經(jīng)營形勢判斷是及時(shí)、科學(xué)、準(zhǔn)確的,能敏銳覺察到客戶的衰退期,是把握無風(fēng)險(xiǎn)退出的關(guān)鍵。在客戶發(fā)展的黃金期介入,在衰退期適時(shí)退出是信貸管理的重點(diǎn)。
A支行的營銷與管理總體是成功的,雖然,也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患,但能做到管理到位,放棄即得利益,適時(shí)退出,對銀行的借鑒意義亦相當(dāng)深遠(yuǎn)。
五、案例啟示及結(jié)論
(一)A支行的基本情況折射了銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。在加快業(yè)務(wù)發(fā)展形勢下,同業(yè)競爭激烈,如何解決競爭客戶的信息不對稱問題?如何確保競爭客戶準(zhǔn)入、授信、用信的調(diào)查質(zhì)量?是我行如何深入探索解決的問題。
(二)對優(yōu)良客戶“提供高效、超值的金融服務(wù)創(chuàng)造效益”與“加強(qiáng)貸后管理、有效控制風(fēng)險(xiǎn)”兩手都到硬,發(fā)展與管理并重。主動高效管理是安全經(jīng)營的關(guān)鍵。以管理要效益,以控制風(fēng)險(xiǎn)為保障,以安全經(jīng)營為核心,全面掌握經(jīng)營的真實(shí)情況,敏銳發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),化解風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康、高效發(fā)展。
“未來的政策性銀行,不僅要在進(jìn)出口方面融入國際經(jīng)濟(jì),同時(shí)在國際資本流動、收購兼并、資源的互相補(bǔ)充等方面也要發(fā)揮重要作用。”4月29日,央行行長周小川在一次會議上對中國政策性銀行未來發(fā)展做出的判斷,也揭開了政策性銀行在新形勢下轉(zhuǎn)型方向的謎底—“綜合性開發(fā)金融機(jī)構(gòu)”。
“‘綜合性開發(fā)金融機(jī)構(gòu)’一方面要從事政策性非盈利業(yè)務(wù)來彌補(bǔ)‘市場失靈’,另一方面要開展商業(yè)性盈利業(yè)務(wù)來避免‘政府失靈’,使銀行實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展?！敝袊缈圃航鹑谒L李揚(yáng)如此解釋。
而在改革方向確定之后,“現(xiàn)在重要的是如何找到一條合適的轉(zhuǎn)型之路?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院賀強(qiáng)教授告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。
按照央行預(yù)定的工作時(shí)間表,2006年政策性銀行將按“一行一策”的原則,分步制定、實(shí)施改革方案?！吨袊?jīng)濟(jì)周刊》獲悉,國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行3家政策性銀行的“個(gè)性化”改革方案均已完成,并由央行上報(bào)到了國務(wù)院。
政策性銀行要“變臉”
央行行長周小川此前曾在多個(gè)公開場合表示,政策性銀行的經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生變化,需要對其職能定位進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。
1994年,國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行3家政策性銀行相繼成立?！爱?dāng)時(shí)的主要目的,是實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離,以解決國有專業(yè)銀行身兼二任的問題。之后,3家政策性銀行承擔(dān)了從工行、農(nóng)行、中行、建行4家國有商業(yè)銀行分離出來的政策性業(yè)務(wù)?！眹议_發(fā)銀行專家委員會常務(wù)副主任王大用向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示。
據(jù)介紹,國家開發(fā)銀行主要承擔(dān)國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和支柱產(chǎn)業(yè)重大項(xiàng)目的長期融資;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能是農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款;而進(jìn)出口銀行的成立則是搭了前兩家的順風(fēng)車—上世紀(jì)90年代初,國內(nèi)進(jìn)出口貿(mào)易中機(jī)械設(shè)備貿(mào)易還只是少量。
而目前,國內(nèi)對資本利用的手段和技術(shù)都與以往有天壤之別,中長期商業(yè)性資金已經(jīng)能夠較容易較安全地進(jìn)入過去需要政策性金融大力支持的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和機(jī)電產(chǎn)品領(lǐng)域。因此有專家認(rèn)為,國內(nèi)政策性銀行市場化經(jīng)營的條件業(yè)已成熟。
據(jù)公開資料顯示,10年前,我國機(jī)械裝備產(chǎn)品出口占全部出口的比例只有31.4%,而到2005年,我國機(jī)械裝備產(chǎn)品出口額占全部出口額的比例達(dá)到55.6%。出口競爭能力加強(qiáng),要求政策性金融支持的基礎(chǔ)已不復(fù)存在。
除了外部經(jīng)營環(huán)境的變化,政策性銀行自身多年來累積形成的不良資產(chǎn),也令其難以再按既有的模式負(fù)重前行。
“政策性銀行現(xiàn)在的壞賬不比商業(yè)銀行少?！北本┐髮W(xué)金融學(xué)院副教授劉健說,政策性銀行成立之初,只是為了完成政府所需要的項(xiàng)目,并沒有考慮資產(chǎn)質(zhì)量,以及是否需要足夠的資本金,是否要像商業(yè)銀行一樣管理等問題。但運(yùn)作了幾年后,這些問題都凸現(xiàn)出來了。
對于政策性銀行的不良貸款到底有多少,說法并不統(tǒng)一。如有學(xué)者和媒體估計(jì),進(jìn)出口行的不良貸款規(guī)模在百億元人民幣左右,農(nóng)發(fā)行不良貸款的規(guī)模更大,約有數(shù)千億元,而國開行的不良貸款率雖然較低,但相當(dāng)部分是10年以上的長期貸款,短期風(fēng)險(xiǎn)難以顯現(xiàn)。新方案猜想
根據(jù)央行的規(guī)劃,政策性銀行將盡快轉(zhuǎn)變?yōu)橛懈偁幜Φ木C合性開發(fā)金融機(jī)構(gòu),但“一行一策”的改革方案對外采取了嚴(yán)格的保密措施。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》曾致電國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行新聞處詢問,得到的都是“還沒有具體方案消息”的答復(fù)。
而中國社科院金融研究中心副主任王松奇日前撰文指出,3家政策性銀行改革方案的初步設(shè)計(jì)系由中央銀行研究局人員參與,在行長周小川的親自指揮下完成的。
他認(rèn)為,盡管3家政策性銀行在功能定位、業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品服務(wù)、資產(chǎn)質(zhì)量等方面存在差異,并且改革方案也將采取所謂的“一行一策”,但可以肯定的是,它們面臨的改革內(nèi)容和目標(biāo)卻有相當(dāng)多的共通之處。
他舉例稱,所有者權(quán)益比率及資本充足率過低的問題在3家政策性銀行中普遍存在。因此,新方案必定要包括多渠道充實(shí)資本金并建立長效、可持續(xù)的資本金補(bǔ)足機(jī)制方面的內(nèi)容。
從中國目前狀況來說,既然確定了“純國有血統(tǒng)”不變,那么,資本金的補(bǔ)充只能由財(cái)政注資、匯金公司注資以及在國內(nèi)外市場發(fā)債券這三個(gè)渠道來完成。
另外,既然開發(fā)性銀行在功能上兼具政策、商業(yè)雙重特性,那么,開發(fā)性銀行在財(cái)務(wù)管理和考核上也理應(yīng)采取分賬管理方式。分別設(shè)立指令性賬戶和指導(dǎo)性賬戶可能為一種解決辦法。
其中,指令性賬戶用于記錄和反映完成國家政策性任務(wù)目標(biāo)的資金、財(cái)務(wù)狀況,指導(dǎo)性賬戶則用來記錄和反映配合國家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展戰(zhàn)略所從事的各項(xiàng)自營性、開發(fā)性項(xiàng)目的資金與財(cái)務(wù)信息。而一旦設(shè)立了指令性和指導(dǎo)性兩類賬戶,3家開發(fā)性銀行的資金來源、運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管主體等各個(gè)方面都會發(fā)生新的變化。
“變臉”難題
“3家銀行要轉(zhuǎn)向開發(fā)性金融,首先面臨的問題是缺少法律支撐,監(jiān)管部門正常的監(jiān)管也缺乏相應(yīng)的依據(jù)?！北本┐髮W(xué)金融學(xué)院副教授劉健不無擔(dān)憂地表示,由于部門利益沖突,爭議近三年之久的《政策性銀行管理?xiàng)l例》草案到目前還無法順利通過,這樣會產(chǎn)生很多的負(fù)面影響,如商業(yè)性金融和政策性金融的界定無法律依據(jù)等。
國務(wù)院研究與發(fā)展中心金融所副所長巴曙松也表示,對于“商業(yè)性”與“政策性”的劃分,無論商業(yè)銀行還是政策性銀行都希望有一個(gè)權(quán)威的說法,這樣才能各司其責(zé),各安其位,如果不從法律上加以明確的話,規(guī)劃再好也會出問題。
知情人士透露,就政策性銀行轉(zhuǎn)型定位,央行與銀監(jiān)會的意見比較統(tǒng)一,即采用分賬管理,設(shè)立國家賬戶和銀行賬戶,國家賬戶專司政策性業(yè)務(wù);銀行賬戶則統(tǒng)籌《商業(yè)銀行法》允許開展的所有業(yè)務(wù),不享受政策優(yōu)惠。
“但是,參與方案設(shè)計(jì)的財(cái)政部更強(qiáng)調(diào)政策性。如果幾大部門不能達(dá)成一致,轉(zhuǎn)型工作就很被動?！鄙鲜鋈耸空f。
此外,如何處理政策性銀行數(shù)量龐大的呆壞賬,也成為政策性銀行轉(zhuǎn)型的一個(gè)難題。
六、論述題（30分）
1．結(jié)合我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，論述治理通貨膨脹的對策。
答：通貨膨脹是指商品和勞務(wù)一般價(jià)格水平持續(xù)上漲的現(xiàn)象。嚴(yán)重的通貨膨脹會給經(jīng)濟(jì)帶來不良影響，因此必須加以控制。治理通貨膨脹，應(yīng)該從多方面綜合進(jìn)行：
（1）控制貨幣供應(yīng)量。（緊縮的貨幣政策）
由于通貨膨脹形成的直接原因是貨幣供應(yīng)過多，因此，治理通貨膨脹的一個(gè)最基本的對策就是控制貨幣供應(yīng)量，使之與貨幣需求量相適應(yīng)，穩(wěn)定幣值以穩(wěn)定物價(jià)。而要控制貨幣供應(yīng)量，必須實(shí)行適度從緊的貨幣政策，控制貨幣投放，保持適度的信貸規(guī)模，由中央銀行運(yùn)用各種貨幣政策工具靈活有效地調(diào)控貨幣信用總量，將貨幣供應(yīng)量控制在與客觀需求量相適應(yīng)的水平上。
（2）調(diào)節(jié)和控制社會總需求。（需求管理政策）
治理通貨膨脹僅僅控制貨幣供應(yīng)量是不夠的，還必須根據(jù)各次通貨膨脹的深層次原因?qū)ΠY下藥。對于需求拉上型通貨膨脹，調(diào)節(jié)和控制社會總需求是關(guān)鍵。各國對于社會總需求的調(diào)節(jié)和控制，主要是通過制定和實(shí)施正確的財(cái)政政策和貨幣政策來實(shí)現(xiàn)。在財(cái)政政策方面，主要是大力壓縮財(cái)政支出，努力增加財(cái)政收入，堅(jiān)持收支平衡，不搞赤字財(cái)政。在貨幣政策方面，主要是采取緊縮信貸，控制貨幣投放，減少貨幣供應(yīng)總量的措施。采用財(cái)政政策和貨幣政策相配合，綜合治理通貨膨脹，兩條很重要的途徑是：控制固定資產(chǎn)投資規(guī)模和控制消費(fèi)過快增長，以此來實(shí)現(xiàn)控制社會總需求的目的。
（3）增加商品的有效供給，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。
治理通貨膨脹必須從兩個(gè)方面同時(shí)入手：一方面控制總需求；另一方面增加總供給。二者不可偏廢。若一味控制總需求而不著力于增加總供給，將影響經(jīng)濟(jì)增長，只能在低水平上實(shí)現(xiàn)均衡，最終可能因加大了治理通貨膨脹代價(jià)而前功盡棄。因此，在控制需求的同時(shí)，還必須增加商品的有效供給。一般來說，增加有效供給的主要手段是降低成本，減少消耗，提高經(jīng)濟(jì)效益，提高投入產(chǎn)出的比例，同時(shí)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，支持短缺商品的生產(chǎn)。
（4）醫(yī)治通貨膨脹的其他政策。除了控制需求，增加供給、調(diào)整結(jié)構(gòu)之外，還有一些諸如限價(jià)、減稅、指數(shù)化等其他的治理通貨膨脹的政策。
當(dāng)前，我國存在的通貨膨脹是需求拉上型和結(jié)構(gòu)型通貨膨脹。主要源于兩方面：一是基礎(chǔ)工業(yè)和加工工業(yè)的發(fā)展不相適應(yīng)，基礎(chǔ)工業(yè)產(chǎn)品價(jià)格上漲導(dǎo)致價(jià)格總水平上漲；二是農(nóng)業(yè)發(fā)展與工業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲引發(fā)價(jià)格總水平上漲。
總之，通貨膨脹是一個(gè)十分復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，其產(chǎn)生的原因是多方面的，需要我們有針對性地根據(jù)原因采取不同的治理對策，對癥下藥。這種對癥下藥，并不是簡單地根據(jù)原因分析一一對應(yīng)，也不能機(jī)械僵化地照搬別人或自己以往的經(jīng)驗(yàn)。而且對癥下藥也要以某一方為主或優(yōu)先，同時(shí)結(jié)合其他治理方案綜合進(jìn)行。也就是說，治理通貨膨脹是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，各治理方案相互配合才能取得理想的效果。
2．加入WTO后我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及對策
挑戰(zhàn)：（1）面臨銀行管理體制的挑戰(zhàn)；（是否受政府干預(yù)，管理上的差距）
（2）面臨經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)；
（3）面臨業(yè)務(wù)創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的挑戰(zhàn)；
（4）面臨技術(shù)手段和金融產(chǎn)品的挑戰(zhàn)；
（5）面臨融資風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)；
（6）面臨人才競爭的挑戰(zhàn)；
（7）面臨金融安全的挑戰(zhàn)；
（8）面臨不良資產(chǎn)的挑戰(zhàn)；
（9）面臨金融宏觀調(diào)控的挑戰(zhàn)；
對策：（1）盡快處理不良債權(quán)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，輕裝上陣。
（2）完善中資銀行內(nèi)部管理機(jī)制，建立國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。
（3）盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化、國際化和資產(chǎn)證券化。
（4）加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；股份制商業(yè)銀行；改革；體制；民營化
銀行是中國金融體系的主體，而國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中具有舉足輕重的位置，股份制銀行則是國有銀行之外最具實(shí)力的“第二梯隊(duì)”，股份制銀行經(jīng)過十幾年的發(fā)展，資產(chǎn)增長率、人均利潤率、資產(chǎn)收益率、不良資產(chǎn)率等主要經(jīng)營指標(biāo)都領(lǐng)先于國內(nèi)同業(yè)水平，顯示出自己獨(dú)特的經(jīng)營活力和發(fā)展?jié)摿?。但是從銀行市場結(jié)構(gòu)上看，無論是存款、貸款還是資產(chǎn)額度上，國有商業(yè)銀行都牢牢地控制了絕大部分的市場份額，在市場集中度上，除利潤指標(biāo)外，資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額都超過了70%的水平。這說明國有商業(yè)銀行在整個(gè)銀行體系中的規(guī)模相對過大，市場結(jié)構(gòu)壟斷程度太高。
股份制銀行難敵國有商業(yè)銀行的原因何在？中國銀行業(yè)改革的關(guān)鍵在哪里？這正是本文試圖探討的問題。
一、國有商業(yè)銀行占據(jù)市場主體原因分析
我國銀行業(yè)改革是從兩個(gè)方面著手的：一是國有商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營；另一方面則是從體制外因素開始的。目的是隨著體制外因素的發(fā)展壯大，進(jìn)而影響和帶動傳統(tǒng)體制的變革，股份制商業(yè)銀行就是在這種背景之下發(fā)展的。但是，這些銀行并沒有成長為能與國有商業(yè)銀行抗衡的力量，主要的原因如下：
1．國有銀行的傳統(tǒng)壟斷優(yōu)勢。國有銀行曾占據(jù)完全壟斷的地位，擁有遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，良好的客戶基礎(chǔ)和長期的合作關(guān)系形成了較為穩(wěn)定的客戶資源，國家的相關(guān)政策和政府的有關(guān)項(xiàng)目也都向國有商業(yè)銀行傾斜。例如部分國家部委和地方政府部門內(nèi)部文件，指定預(yù)算資金只能存在國有銀行；央行和財(cái)政部對國有銀行的資金支持、不良資產(chǎn)處置政策扶持等，股份制銀行都無從獲得。
我國股份制商業(yè)銀行由于成立時(shí)間晚，規(guī)模小，資本實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、缺乏規(guī)模效應(yīng)，在經(jīng)營競爭中明顯處于劣勢，如果現(xiàn)有的各種限制還繼續(xù)實(shí)行，股份制銀行發(fā)展后勁不足問題就將突出。
2．國有銀行的商業(yè)化改革。近年來，國有商業(yè)銀行借鑒國外商業(yè)銀行經(jīng)營理念，在推進(jìn)企業(yè)化、市場化改革方面有長足發(fā)展，開始有了效益觀念、競爭觀念和風(fēng)險(xiǎn)觀念，國有商業(yè)銀行在一定程度上改變了自身的經(jīng)營思想、經(jīng)營作風(fēng)和經(jīng)營方式，樹立了為客戶服務(wù)的宗旨。例如：為吸引居民存款，國有銀行擴(kuò)大服務(wù)范圍，大多已經(jīng)變成了“金融超市”，其業(yè)務(wù)包括了銀證通、網(wǎng)上銀行、電話銀行、銀行保險(xiǎn)、代售基金、代收電費(fèi)、代收話費(fèi)、住房貸款與汽車消費(fèi)貸款等。
3．國家信用優(yōu)勢。4大國有商業(yè)銀行背后是國家信用作為基礎(chǔ)，謝平（2002）研究發(fā)現(xiàn)，工、農(nóng)、中、建在我國是典型的寡頭壟斷，他們同屬于一個(gè)“父親”，他們的競爭是兄弟之間的競爭。由于在實(shí)質(zhì)上是國家最終為銀行的經(jīng)營成果承擔(dān)責(zé)任，因此存款人不必?fù)?dān)心4大商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，而貸款的資金是部分來源于存款的，這就造成了4大銀行存的越多，貸款越多，不良資產(chǎn)越多的循環(huán)。而股份制銀行要憑借自身的信用開拓市場，難度就大了許多，由于沒有建立統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度，股份制銀行無法享有國有銀行的國家信譽(yù)擔(dān)保。
4．金融產(chǎn)品同質(zhì)化。在我國分業(yè)經(jīng)營的政策下，各個(gè)銀行間的產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，加上利率尚未市場化，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)未全面推行，銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上空間非常狹窄。在這一背景下，股份制銀行在經(jīng)營理念上也沒有大的突破，依然把“存款立行”作為經(jīng)營的重點(diǎn)，沒有對自己的優(yōu)勢和劣勢以及所處的競爭環(huán)境進(jìn)行有效的分析，大多采用了與國有商業(yè)銀行雷同的營銷方式，使得體制的優(yōu)勢沒有充分得到發(fā)揮。
綜上所述，目前的銀行市場結(jié)構(gòu)并未能從根本上改變我國整個(gè)銀行業(yè)的面貌，加入WTO后，雖然引進(jìn)的外資銀行都是世界上比較著名、歷史長、信譽(yù)比較高的大銀行，他們的管理、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等等都十分先進(jìn)，但是由于受到種種限制以及外資銀行自身發(fā)展戰(zhàn)略的需要，短時(shí)間內(nèi)對4大商業(yè)銀行造成的威脅并不大；但4大銀行的改革是迫切的，不僅關(guān)系到我國金融體系的改革，而且對于整個(gè)社會的效率和資源配置都將具有重大的影響。
二、技術(shù)模仿與制度創(chuàng)新
1．對經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，重要的是制度結(jié)構(gòu)。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中有關(guān)產(chǎn)權(quán)的基本觀點(diǎn)可以表述為：產(chǎn)權(quán)制度是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的根本基礎(chǔ)，產(chǎn)權(quán)制度決定了經(jīng)濟(jì)組織的類型和形式，也決定了該組織經(jīng)濟(jì)效率的高低；私有產(chǎn)權(quán)和共有產(chǎn)權(quán)都是可供選擇的產(chǎn)權(quán)制度，一種產(chǎn)權(quán)形式是否具有存在的合理性和必要性，核心在于該產(chǎn)權(quán)制度安排能否降低交易成本，提高交易效率，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出的最大化。私有產(chǎn)權(quán)制度會產(chǎn)生出復(fù)雜且合作效率極高的組織，因此，私有產(chǎn)權(quán)的明確界定為求解最優(yōu)體制奠定了制度基礎(chǔ)。國有產(chǎn)權(quán)名義上為全民所有，而實(shí)際的產(chǎn)權(quán)主體是政府。中央政府是國有產(chǎn)權(quán)的真正主體，但在實(shí)際操作中采取委托的管理方式。
2．技術(shù)模仿優(yōu)勢難以持久有效。楊小凱（2002）指出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的后起者往往有更多空間模仿發(fā)達(dá)國家的技術(shù)，用技術(shù)模仿代替制度模仿。因?yàn)橹贫雀母锉饶７录夹g(shù)更痛苦，更觸痛既得利益，更多模仿技術(shù)的空間反而使制度改革被延緩。這種用技術(shù)模仿代替制度模仿的策略，短期效果不差，但長期代價(jià)極高。4大商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的各個(gè)方面都借鑒了發(fā)達(dá)國家銀行的運(yùn)作模式，并在一定時(shí)期內(nèi)效果顯著，但由于沒有好的體制加以保障，這種技術(shù)模仿所帶來的優(yōu)勢并不具有可持續(xù)性，也不能在本質(zhì)上解決銀行家的激勵(lì)和約束問題。
3．體制再造可以為技術(shù)模仿提供更優(yōu)化的平臺和條件。制度創(chuàng)新和技術(shù)模仿并不是對立的，制度的創(chuàng)新可以為技術(shù)的模仿創(chuàng)造更為廣闊的空間，而技術(shù)的模仿又對體制的再造產(chǎn)生要求，發(fā)生作用，促使制度的優(yōu)化。當(dāng)然，制度創(chuàng)新解決的是銀行發(fā)展的根本問題，即產(chǎn)權(quán)制度，從這個(gè)意義上看，體制再造更為迫切也更為重要，它是銀行獲得長期競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)。
三、國有銀行改革關(guān)鍵——民營化
1．民營化是現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度。從世界范圍內(nèi)來看，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，民營銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)的主流（張新，2001）。世界銀行金融市場發(fā)展局從1998年開始，用3年時(shí)間對世界上107個(gè)國家的調(diào)查顯示，2000年末，國有銀行在全球銀行資產(chǎn)中僅為30%，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是北美和澳洲，國有銀行比重低于10%。
歐陽衛(wèi)民、李茂生等（2002）研究證明，外資銀行基本上都是上市公司，一般以私人資本為主，產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)明確；而國有銀行的所有者虛位，對經(jīng)理人的監(jiān)督形式化和弱化，造成了較高的“內(nèi)部人交易”的道德風(fēng)險(xiǎn)；我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行之所以競爭力現(xiàn)狀不如人意，機(jī)制能力不強(qiáng)，制度改革不到位是主要的決定因素。
2．國有商業(yè)銀行的體制再造具有積極的意義。產(chǎn)權(quán)不改變，產(chǎn)權(quán)主體缺位的矛盾并沒有解決；產(chǎn)權(quán)主體缺位，使得委托關(guān)系的矛盾無法得到解決；產(chǎn)權(quán)不改變，國有銀行與政府的關(guān)系也就不可能真正實(shí)現(xiàn)分離，國有銀行必然會受到政府的壟斷性保護(hù)以及政策性負(fù)擔(dān)的約束；如果沒有觸動產(chǎn)權(quán)制度的改革，體制再造也就無從談起，因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)代表的利益是銀行的最終目標(biāo)，而產(chǎn)權(quán)的不同形式，也就決定了不同產(chǎn)權(quán)下尋求各自利益的方式的不同以及交易效率的不同。
在國有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)制度下，國家是唯一出資人，資金來源單一，致使國有商業(yè)銀行資本充足率不能達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)；而且，這種產(chǎn)權(quán)占有具有不可轉(zhuǎn)讓性以及經(jīng)營責(zé)任的無限性，這一方面使國有商業(yè)銀行有效的多元所有制結(jié)構(gòu)和市場化法人治理結(jié)構(gòu)的形成不可能，職業(yè)銀行家選擇機(jī)制的產(chǎn)生不可能；另一方面，也使銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)完全集中于國家，加大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能形成的危害性。另外，目前在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國有經(jīng)濟(jì)使用的比率不到30%，因此造成資金供給和資金需求之間的嚴(yán)重錯(cuò)位。
3．上市不是民營化的必然選擇。目前輕改制、重上市的風(fēng)氣很盛，很多人以為原來的國有商業(yè)銀行或國有法人控股銀行只要能夠多少吸收一些中小股東成功上市，就能夠改善銀行的經(jīng)營和提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量。事實(shí)上，如果僅僅著眼于融入補(bǔ)充資本金，這種預(yù)期是不現(xiàn)實(shí)的。許多國有控股企業(yè)在包裝上市以后，雖然得到了大量的資金，但是原有企業(yè)并沒有經(jīng)過實(shí)質(zhì)的改造，新的企業(yè)制度沒有建立，機(jī)制也并未得到改變。
應(yīng)把商業(yè)銀行改制（產(chǎn)權(quán)重構(gòu)）放到優(yōu)先于上市融資的地位，為了促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機(jī)制的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變，當(dāng)務(wù)之急是依賴民營化實(shí)現(xiàn)公司化，建立現(xiàn)代公司制度。吳敬璉（2002）強(qiáng)調(diào)：改造銀行業(yè)就要著眼于根治制度缺陷。國有銀行上市不能沿用國有企業(yè)改制上市的老辦法，把國有企業(yè)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)剝離出去上市，然后讓存續(xù)的劣質(zhì)資產(chǎn)公司控制上市公司。應(yīng)在剝離核心資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)后整體上市。而且，上市銀行要避免一股獨(dú)大的現(xiàn)象，在組建股份公司時(shí)要吸收足夠的民營企業(yè)、機(jī)構(gòu)投資者和個(gè)人參加。
4．民營化過程中的注意點(diǎn)。在國有商業(yè)銀行民營化的過程中，有兩點(diǎn)是需要注意的：一是嚴(yán)格選擇股東。非國有股東和外資股東的引入，一方面實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)的多元化，促使股東大會和董事會內(nèi)有效制衡機(jī)制的形成，另一方面也有利于借鑒先進(jìn)的經(jīng)營理念和銀行技術(shù)。但是，也應(yīng)防止借入股國有商業(yè)銀行“方便融資”（國內(nèi)企業(yè)）和控制我國金融市場（外國資本）兩種現(xiàn)象的發(fā)生；二是嚴(yán)格監(jiān)管。美國法律規(guī)定，在一家商業(yè)銀行持股超過10%要由監(jiān)管部門進(jìn)行審批。我國國有商業(yè)銀行的民營化必須加強(qiáng)監(jiān)管，特別是對單個(gè)股東在商業(yè)銀行的股份進(jìn)行監(jiān)管，其目的是不能讓一家股東對銀行有過大的掌控權(quán)，因?yàn)槟菢硬焕诠芾韺影焉虡I(yè)銀行當(dāng)作一個(gè)健康的公眾企業(yè)來管理。
參考文獻(xiàn)：
1．唐旭等．金融理論前沿課題．中國金融出版社，2001．
一、銀行監(jiān)督報(bào)告
聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會包括五家銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)：聯(lián)邦儲備銀行、貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局、全國信用社管理局。委員會的主要職責(zé)是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的一致，以達(dá)到保護(hù)銀行存款人的利益，保護(hù)銀行存款保險(xiǎn)基金，促進(jìn)安全穩(wěn)健的銀行操作的最終目的。按照聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會的要求提供的報(bào)告包括：
1、按照聯(lián)邦儲備銀行要求提供的銀行控股公司Y系列報(bào)告，其中包括：
（1）并表報(bào)告（Y—9C）。此報(bào)告是銀行控股公司以合并數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)匯總編制的，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及附表和表外業(yè)務(wù)。并表報(bào)告涵蓋了銀行控股公司的所有機(jī)構(gòu)的全部業(yè)務(wù)，包括母公司、銀行、非銀行機(jī)構(gòu)等，是監(jiān)管者評估和監(jiān)管銀行控股公司財(cái)務(wù)狀況的主要信息，每季報(bào)送一次。這些信息在聯(lián)儲季報(bào)以聯(lián)儲統(tǒng)一的銀行控股公司運(yùn)作報(bào)告的形式披露。通常情況，這些信息被認(rèn)為是公共信息，可以從信息自由辦公室取得。
（2）母公司報(bào)告（Y—9LP）。此報(bào)告主要是指銀行控股公司母公司的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、及與投資、現(xiàn)金流量相關(guān)的附屬報(bào)表以及備忘項(xiàng)目。這些信息主要是用來評估和監(jiān)控銀行控股公司母公司的財(cái)務(wù)狀況。此服告每季報(bào)送一次，數(shù)據(jù)在聯(lián)儲季報(bào)上披露，可以通過信息自由辦公室得到。
（3）非銀行附屬機(jī)構(gòu)報(bào)告（Y—11）。此服告有選擇的從銀行控股公司的單個(gè)非銀行附屬機(jī)構(gòu)中收集信息，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、表外業(yè)務(wù)、權(quán)益資本變動信息和備忘事宜。監(jiān)管者將此報(bào)告信息與Y系列的其他報(bào)表信息聯(lián)系起來，用來評估主要從事非銀行業(yè)務(wù)活動的銀行控股公司情況和監(jiān)控非銀行業(yè)務(wù)的數(shù)量、性質(zhì)和經(jīng)營情況。此報(bào)告要求每季報(bào)送一次，一般情況下，此報(bào)告信息被認(rèn)為是公共信息，通過信息自由辦公室披露。
（4）國外分支機(jī)構(gòu)報(bào)告（FR—2314）。此報(bào)告包括含有備忘錄的資產(chǎn)負(fù)債表及其附表和利潤表，主要是用來確認(rèn)美國銀行機(jī)構(gòu)的國外分支機(jī)構(gòu)當(dāng)前和潛在的問題，監(jiān)控其在某一特定國家的活動。通常這些數(shù)據(jù)是為了更好地了解整個(gè)集團(tuán)的經(jīng)營活動，特別情況下，是為了了解個(gè)別分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動。報(bào)送周期為總資產(chǎn)超過20億美元或者表外經(jīng)營超過50億美元的機(jī)構(gòu)按季報(bào)送。這些數(shù)據(jù)是保密的，不能公開出版。如果需要，可以得到一些匯總數(shù)據(jù)。
（5）結(jié)構(gòu)報(bào)告（FR—Y6A）。此報(bào)告主要反映銀行控股公司、金融控股公司及州立銀行的投資及注冊名稱、注冊地、地址、組織結(jié)構(gòu)等的變化。聯(lián)儲利用這些信息，按照《銀行控股公司法案》、《金融服從現(xiàn)代化法案》、《Y條例》對銀行控股公司、金融控股公司及州立銀行的法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。當(dāng)這些機(jī)構(gòu)的投資及活動發(fā)生變化時(shí)，需要在發(fā)生變化的30天內(nèi)報(bào)送報(bào)告。此報(bào)告信息公眾如提出需要可以通過適當(dāng)?shù)穆?lián)儲銀行得到。但在特定條件下，報(bào)表編制者也可以要求對這些信息保密，不對外公布。
（6）聯(lián)營公司報(bào)告（FRY—8）。主要反映銀行控股公司內(nèi)部銀行與非銀行機(jī)構(gòu)間的交易信息。報(bào)告中專門有一部分說明資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移及收入的詳細(xì)來源、信貸擴(kuò)展活動、表外業(yè)務(wù)、稅收等情況。這些信息主要是用來評估和監(jiān)控銀行控股公司內(nèi)部銀行和非銀行附屬機(jī)構(gòu)之間的資產(chǎn)和其他交易活動，目的是為了確認(rèn)對附屬機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況有負(fù)面影響的集團(tuán)內(nèi)部交易和資產(chǎn)負(fù)債數(shù)。此報(bào)告每半年報(bào)送一次，每年6月和12月的最后一天為截止日。此外，當(dāng)發(fā)生某一項(xiàng)大的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)，則需要在10天之內(nèi)報(bào)送臨時(shí)報(bào)告。
2、聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管委員會要求的銀行形勢報(bào)告，包括：
（1）核心報(bào)告（FFIEC031）。此報(bào)告是包括海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的收入和經(jīng)營情況的并表報(bào)告。
（2）外國銀行在美國的分支機(jī)構(gòu)（FFIEC002），主要是指外國銀行在美國的分支機(jī)構(gòu)和代表處的資產(chǎn)負(fù)債報(bào)告。
3、聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會的其他銀行監(jiān)督報(bào)告。除以上報(bào)告外，聯(lián)邦金融檢查委員會還要求報(bào)送一些其他報(bào)告，如：國別風(fēng)險(xiǎn)暴露報(bào)告、信托資產(chǎn)報(bào)告、管理階層與主要股東的負(fù)債情況報(bào)告。
4、監(jiān)督報(bào)告中包含的信息主要有：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、股本的變化情況及其他項(xiàng)目，如貸款、證券、其他資產(chǎn)、逾期的非應(yīng)計(jì)貸款、資本充足狀況。
以上報(bào)告中，聯(lián)儲要求的報(bào)告由聯(lián)儲負(fù)責(zé)保管，聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會要求的報(bào)告，由聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會保管。
二、公共財(cái)務(wù)報(bào)告
證券交易委員會旨在保護(hù)公共投資者利益，要求包括銀行業(yè)在內(nèi)的所有尋求公共投資的產(chǎn)業(yè)，充分披露信息并提交公正的財(cái)務(wù)報(bào)表。證券交易委員會要求公共財(cái)務(wù)報(bào)告包括質(zhì)量和數(shù)量信息、管理階層關(guān)于業(yè)務(wù)和部分劃分的利潤情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理信息的討論和分析、內(nèi)部管理報(bào)告、外部審計(jì)報(bào)告。
證券交易委員會要求的財(cái)務(wù)報(bào)表包括：
1、近2年的資產(chǎn)負(fù)債表；
2、近3年的收入報(bào)表；
3、近3年的現(xiàn)金流量表；
4、近3年的股東權(quán)益的變化情況；
內(nèi)容摘要：中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)效率低下，其中一個(gè)重要原因是中國中型銀行相對四大國有商業(yè)銀行比較弱小。最近幾年中國對于四大國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展極其重視，但對于中型銀行沒有足夠的關(guān)注，殊不知中型銀行的充分發(fā)展對于提升整個(gè)銀行業(yè)的競爭和效率具有關(guān)鍵作用。
關(guān)鍵詞：中型銀行競爭銀行產(chǎn)業(yè)效率
中國經(jīng)濟(jì)要保持高速、穩(wěn)定增長，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長的方式，進(jìn)一步提高資源配置效率，特別是金融資源運(yùn)用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。
一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發(fā)達(dá)
中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發(fā)達(dá)。
根據(jù)2000年的數(shù)據(jù)，中國商業(yè)銀行(包括國有獨(dú)資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行及外資銀行)的資產(chǎn)總額為116406.9億元，四大商業(yè)銀行占84.6%，其他商業(yè)銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當(dāng)然，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍管制的放松和專業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，四大國有商業(yè)銀行的市場份額呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業(yè)銀行理解為中型股份制商業(yè)銀行。如果把城市和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)理解為小型金融機(jī)構(gòu)，他們的力量更加弱小。
在銀行體系方面，美國銀行有8000多個(gè)，大概分為四個(gè)層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區(qū)銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區(qū)銀行。這類銀行數(shù)量很多，一般都在某一州開展業(yè)務(wù)。為當(dāng)?shù)卮蟮钠髽I(yè)和大城市的居民服務(wù)。第四層次是社區(qū)銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮(zhèn)或大城市的某一社區(qū)的小業(yè)主和居民服務(wù)。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務(wù)對象和服務(wù)工具，使社會不同層次的企業(yè)和居民都能得到相應(yīng)的金融支持，從而使經(jīng)濟(jì)活動在不同層面上都能有效的開展。
中國銀行業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和開發(fā)銀行，與美國相比有兩大區(qū)別。一是中國全國性銀行的資產(chǎn)集中度太高，集中了全國銀行資產(chǎn)額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產(chǎn)額的40%，但服務(wù)的范圍卻不對稱，廣大農(nóng)村，小城鎮(zhèn)以及大城市的小企業(yè)都得不到應(yīng)有的金融服務(wù);二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結(jié)構(gòu)，但基本上是為中國進(jìn)出口企業(yè)和當(dāng)?shù)厝A人服務(wù)的小機(jī)構(gòu)，不能叫做跨國銀行。
作為第二層次的地區(qū)超級銀行，如招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個(gè)主要區(qū)別。一是美國地區(qū)超級銀行一般都在某些地區(qū)占有相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~，而中國的這幾家跨地區(qū)中等銀行在任何地區(qū)的市場份額都很小，對任何地區(qū)都無大的影響力。二是美國的地區(qū)超級銀行，一般都有相當(dāng)?shù)目鐕鴺I(yè)務(wù)，而中國的上述銀行都是純國內(nèi)銀行。作為第三層次的地區(qū)銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當(dāng)?shù)仡H有影響的地區(qū)銀行，中國只有少數(shù)省有省級地區(qū)銀行，如廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業(yè)銀行。與美國相比，中國地區(qū)銀行數(shù)量很少，規(guī)模很小，沒有形成氣候。作為最后一個(gè)層次的社區(qū)銀行，從嚴(yán)格意義上講，在中國還沒有。綜上所述，中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在著嚴(yán)重的缺陷:四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發(fā)達(dá)。這種狀況會造成銀行業(yè)集中度過高，不利于形成充分競爭的信貸市場環(huán)境。金融業(yè)是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、互相補(bǔ)充的多樣性生態(tài)系統(tǒng)，既需要大中小型商業(yè)銀行，也需要面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織。
二、中型銀行的壯大有利于銀行業(yè)競爭和效率的提高
要特別指出的是，中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)中中型銀行的市場份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對大型銀行形成真正的挑戰(zhàn)，使大銀行得以長期維持低效運(yùn)行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認(rèn)為，中型銀行的壯大是提升銀行業(yè)競爭和效率的關(guān)鍵。
銀行業(yè)的市場競爭應(yīng)該是梯度傳遞的有序競爭，才能衍生出一個(gè)富有競爭和產(chǎn)業(yè)組織效率的信貸市場。小銀行在市場上除了和同等規(guī)模的銀行全面直接競爭外，還會部分地和中型銀行直接競爭，但由于實(shí)力有限卻無法給大銀行造成實(shí)質(zhì)性競爭壓力;中型銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面地直接競爭以外，還會部分地與大銀行和小銀行兩邊都發(fā)生直接競爭:大銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面展開直接競爭外，還部分地會和中型銀行直接競爭，而不屑于爭奪小銀行的客戶。
三、做大做強(qiáng)中型銀行的政策建議
1、實(shí)施做大做強(qiáng)中型銀行的戰(zhàn)略。
大力支持中型銀行做大做強(qiáng)戰(zhàn)略的實(shí)施將帶動和加快銀行業(yè)改革和產(chǎn)業(yè)組織效率提升。做大做強(qiáng)中型銀行是提高中國銀行業(yè)整體競爭力的關(guān)鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓
勵(lì)現(xiàn)有的中信銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行等中型銀行做大做強(qiáng)，將會較快地打破目前四大國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的寡頭型市場結(jié)構(gòu)，加速整個(gè)銀行業(yè)的競爭和改革，帶動中國銀行產(chǎn)業(yè)效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。
2、銀行業(yè)對民間投資者要全方位、多層次開放。
中型銀行的做大作強(qiáng)離不開資本市場的支持。要鼓勵(lì)民間的資金投資銀行業(yè)，鼓勵(lì)銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發(fā)展。2003年十六屆三種全會文件以及2005年10月召開的五中全會文件都已明確提出，要穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè)，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業(yè)要能相對自由的進(jìn)入和退出才能保證在足夠的競爭中產(chǎn)生有效率和競爭力的銀行。微觀層面銀行有良好的經(jīng)營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。
3、鼓勵(lì)小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)的發(fā)展。
當(dāng)前中國銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)極不發(fā)達(dá)已經(jīng)嚴(yán)重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入這一領(lǐng)域。另外，可以考慮將現(xiàn)存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區(qū)銀行和規(guī)范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢全部引導(dǎo)其向商業(yè)銀行的方向發(fā)展，其絕大多數(shù)仍應(yīng)定位為面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業(yè)競爭中唯一的生存之道。因?yàn)檫M(jìn)入中國的外資銀行不會涉足其毫無優(yōu)勢可言的社區(qū)關(guān)系型融資的領(lǐng)域。但中國的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區(qū)銀行和合作制金融組織。
