時(shí)間：2022-12-27 13:44:43
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇校園貸調(diào)查報(bào)告，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
摘要：現(xiàn)在是信息爆炸的時(shí)代，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展與“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出,涌現(xiàn)出來很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。金融業(yè)向?qū)W生群體擴(kuò)張,在學(xué)生中掀起了網(wǎng)絡(luò)貸款的熱潮。針對(duì)當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)欲望很高漲,有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把大學(xué)生當(dāng)成了搶食目標(biāo)。大學(xué)生利用所貸款項(xiàng),提前消費(fèi)商品,進(jìn)行創(chuàng)業(yè),隨后是一個(gè)還貸的煎熬和信用問題。本文介紹了大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查報(bào)告及策略。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)貸；調(diào)查報(bào)告；策略
1網(wǎng)貸的由來
網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指?jìng)€(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方網(wǎng)貸[1]平臺(tái)）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)，到現(xiàn)在為止比較活躍的有350家左右。
2高校網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因與危害
2.1錯(cuò)誤的消費(fèi)觀：享樂、攀比、跟風(fēng)。女生追求時(shí)尚，喜歡精致高檔的衣服與化妝品，男生喜歡購(gòu)買高檔電子產(chǎn)品，然而，他們主要生活來源依靠父母，校園網(wǎng)貸為其提供了一個(gè)便利可行的途徑。
2.2網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)門檻低、易貸。為了搶占市場(chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，貸款程序過于簡(jiǎn)單，其中一些平臺(tái)甚至只需要提供身份證與學(xué)生證即可辦理貸款業(yè)務(wù)，也不篩選學(xué)生是否有償還能力，從而縱容了學(xué)生的非理性消費(fèi)；一些不良平臺(tái)打出“零利息”、“低利率”、“3分鐘到賬”等廣告誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)；
2.3校貸風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)見。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款容易，但其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)太多，包括“個(gè)人與家庭信息的泄露”包括：姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、家庭住址、學(xué)號(hào)、銀行卡號(hào)……事實(shí)上，這些真實(shí)的信息隨時(shí)存在泄露的可能，給大學(xué)生人身與財(cái)產(chǎn)帶來帶來隱患；、“合同陷阱”以及平臺(tái)貸款過程中所產(chǎn)生各種手續(xù)費(fèi)、利率、滯留金等，往往導(dǎo)致他們債臺(tái)高筑，無力償還，越陷越深，他們不按照正常的法律程序提起法律訴訟，而是采用威脅、騷擾、跟蹤等極端的方式進(jìn)行催款，給大學(xué)生人身與心理帶來巨大的恐懼最終，在債主的威逼脅迫下選擇極端的方式結(jié)束自己的生命，釀成后果。
2.4導(dǎo)致大學(xué)生信用缺失，影響其學(xué)業(yè)與未來的發(fā)展。大學(xué)不是世外桃源，社會(huì)的信用危機(jī)必然會(huì)影響大學(xué)校園和大學(xué)生?！盵4]正是由于當(dāng)代大學(xué)生信用意識(shí)淡薄，才會(huì)輕易的向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“伸手”；沒有按合同的規(guī)定的期限還款，產(chǎn)生大額度滯留金導(dǎo)致債臺(tái)高筑，無力償還的結(jié)果；嚴(yán)重的在全國(guó)個(gè)人征信咨詢系統(tǒng)中被記錄逾期貸款，影響以后的銀行貸款與未來的發(fā)展等。
3大學(xué)生網(wǎng)貸情況調(diào)查問卷的調(diào)查問卷
從調(diào)查數(shù)據(jù)（表1）上看出，大學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸，很多都是用于個(gè)人消費(fèi)，而其中絕大部分是跟風(fēng)消費(fèi)或攀比消費(fèi)。很多學(xué)生都是為了入手一部iPad而選擇網(wǎng)貸的，宿舍里的同學(xué)都在用，自己沒有很丟面子，用iPad看網(wǎng)絡(luò)視頻、上網(wǎng)購(gòu)物等，非常便利。根據(jù)這份問卷調(diào)查，有許多學(xué)生使用過一些大型網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)推出的分期類網(wǎng)貸產(chǎn)品。“此類網(wǎng)貸產(chǎn)品相對(duì)來說比較靠譜?！薄暗€有一些網(wǎng)貸產(chǎn)品則有高利貸的影子，門檻低、費(fèi)率高，而不法分子又用種種手段掩蓋了真實(shí)費(fèi)率，導(dǎo)致學(xué)生中招。”調(diào)查顯示大學(xué)生月均消費(fèi)1212元，超三成學(xué)生生活費(fèi)不夠花，41%的學(xué)生生活費(fèi)能夠滿足日常需求，并有結(jié)余。超三成大學(xué)生曾入不敷出，其中24%的學(xué)生偶爾生活費(fèi)不夠用，8%的學(xué)生經(jīng)常不夠用。被調(diào)查學(xué)生選出消費(fèi)比重最大的三項(xiàng)支出。男生每月主要消費(fèi)在社交和娛樂（51%）、飲料、食品（11%）和形象消費(fèi)（38%）方面；女生每月食品（24%）、化妝品消費(fèi)（62%）和社交與娛樂（14%）方面消費(fèi)。當(dāng)生活費(fèi)無法滿足開銷時(shí)，43%的大學(xué)生選擇放棄消費(fèi)，而其他人會(huì)選擇“向父母求助”（40%）、“先消費(fèi)后付款”（20%）、“向朋友借錢”（15%）等形式滿足消費(fèi)需求。近年來，不少學(xué)生被校園貸“套牢”。39%的被調(diào)查學(xué)生反映身邊有人使用過校園貸類借款。問卷調(diào)查顯示，超過八成大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源為父母供給。父母在子女進(jìn)入大學(xué)前就應(yīng)該開始指導(dǎo)孩子樹立預(yù)算觀，幫他們明確信用卡、債務(wù)、網(wǎng)貸、罰息等概念，培養(yǎng)健康、積極、理性的財(cái)富觀念，合理消費(fèi)、理性消費(fèi)。學(xué)校也應(yīng)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，加大金融與網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及，從源頭上遏制借貸高消費(fèi)及“高利貸”現(xiàn)象的發(fā)生。
4針對(duì)網(wǎng)貸的防范與對(duì)策
4.1正面引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀
新生入學(xué)之初，做好入學(xué)教育工作，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的正面引導(dǎo)，理性消費(fèi)，培養(yǎng)他們良好的消費(fèi)觀與消費(fèi)習(xí)慣，制定自己的消費(fèi)計(jì)劃與消費(fèi)清單，為以后的思想政治教育與日常管理工作奠定良好的基石。
4.2培養(yǎng)大學(xué)生法律思維的習(xí)慣
大學(xué)生法律意識(shí)淡薄，沒有法律思維的習(xí)慣，比較強(qiáng)調(diào)自我，缺少明辨是非的能力。因此在日常生活中注意培養(yǎng)他們的法律，聽專家做專題講座與報(bào)告，針對(duì)熱點(diǎn)分析當(dāng)前社會(huì)存在的法律陷阱，防范大學(xué)生出現(xiàn)不良貸款等事件造成惡果，保證大學(xué)生的合法權(quán)益。
4.3開展心理健康教育與疏導(dǎo)工作
在日常生活中，需要加大心理健康的宣傳，經(jīng)常召開心理主題班會(huì)；開展心理講座與心理輔導(dǎo)；對(duì)于一些有心理問題的學(xué)生建立個(gè)人檔案，及時(shí)跟蹤觀察；特別是對(duì)于發(fā)生突發(fā)、重大事件，如陷入網(wǎng)貸陷阱，要及時(shí)進(jìn)行心理疏導(dǎo)，進(jìn)行家校聯(lián)系，共同協(xié)調(diào)，防止極端案例的發(fā)生。
4.4鼓勵(lì)大學(xué)生參加校園活動(dòng)
我們應(yīng)該不斷加強(qiáng)校園學(xué)習(xí)與文化氛圍的建設(shè)，為學(xué)生提供更好的學(xué)術(shù)與文化活動(dòng)場(chǎng)所與機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)學(xué)生積極的參加校內(nèi)外的學(xué)術(shù)講座、參加社團(tuán)與志愿者活動(dòng)等，營(yíng)造一個(gè)充滿學(xué)術(shù)、積極向上的校園文化氛圍，提高大學(xué)生的思想文化修養(yǎng)，理性消費(fèi)。
4.5培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的良好品質(zhì)
“人無信不立，業(yè)無信不興，國(guó)無信則衰”?，F(xiàn)實(shí)生活中，一些坑蒙拐騙的現(xiàn)象滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。大學(xué)生要以誠(chéng)信為本，自覺做到言必信、行必果，誠(chéng)實(shí)做人，言行一致、表里如一?？傊?，我們引導(dǎo)他們理性消費(fèi)，注重對(duì)自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與責(zé)任意識(shí)，合理規(guī)劃自己的消費(fèi)，避免消費(fèi)觀與人生觀的偏差。還需政府、高校、家庭實(shí)現(xiàn)多方聯(lián)動(dòng)，共同制止亂象。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；非理性網(wǎng)貸；原因探究
一、背景
根據(jù)《2015年中國(guó)大學(xué)生媒體使用習(xí)慣調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)約有3000萬在校大學(xué)生。其中，過半的學(xué)生需要進(jìn)行借貸來填補(bǔ)生活費(fèi)的不足，潛在的消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)上千億元。在曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的校園信用卡業(yè)務(wù)被叫停后，許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都想在這個(gè)市場(chǎng)占據(jù)一席之地。互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下應(yīng)運(yùn)而生的必然產(chǎn)物，自產(chǎn)生之初就具有頑強(qiáng)的生命力，校園貸只是其組成部分和表現(xiàn)形式之一。從2014年起，以大學(xué)生櫓饕服務(wù)對(duì)象的多家網(wǎng)絡(luò)借貸公司雨后春筍般冒了出來，并獲得了多輪投資。這些校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)是，只要是學(xué)生身份，就可以申請(qǐng)信用貸款，通過支付一定的手續(xù)費(fèi)，進(jìn)行先消費(fèi)，后還款。
二、調(diào)查結(jié)果及分析
（一）調(diào)查結(jié)果概述
筆者分別于2016年5月和2017年1月先后在線上和線下對(duì)華中地區(qū)多所高校開展問卷調(diào)查。本次問卷共發(fā)放1100份，回收問卷1095份，有效問卷923份，有效回收率達(dá)到84.3%，符合統(tǒng)計(jì)要求。在被調(diào)查對(duì)象中，男生422人，占比45.72%，女生501人，占比54.28%，男女比例為1：1.19，使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的262人，占比28.38%，沒有使用過的人為561人，占比71.26%。
（二）對(duì)比分析
為了減小調(diào)查數(shù)據(jù)的誤差，將所有參與調(diào)查的人分成兩類人群，一類是具有非理性網(wǎng)貸行為的人，另一類是行為理性的同學(xué)，將這兩類人群的特征進(jìn)行對(duì)比，歸納出有非理性網(wǎng)貸行為人群的特質(zhì)。在查閱網(wǎng)上各大機(jī)構(gòu)的大學(xué)生網(wǎng)貸使用現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告后，我們主要根據(jù)以下5類情形篩選出有非理性網(wǎng)貸行為的人：平均每月使用網(wǎng)貸數(shù)次，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過100元的人；平均每月使用網(wǎng)貸一次，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過500元的人；平均每學(xué)期使用網(wǎng)貸1-2次甚至更少，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過1000元的人；使用網(wǎng)貸用來購(gòu)買超出負(fù)擔(dān)能力的商品的人；還款時(shí)選擇向朋友借錢或者再次網(wǎng)貸的人。符合以上5種情形的共有56人，是具有非理性網(wǎng)貸行為的（以下簡(jiǎn)稱“非理性”）；另一類行為理性的共867人（以下簡(jiǎn)稱“理性”）。我們主要從大學(xué)生的基本信息和消費(fèi)習(xí)慣兩方面進(jìn)行對(duì)比分析。
1.基本信息
性別比例上，在非理性網(wǎng)貸行為人群中，女生有19人，男生有37人，女生占比66%；在其他行為理性的同學(xué)中，女生有465人，男生402人，男女比例為1：1.16，接近1：1。年級(jí)分布上，“非理性”的人群絕大多數(shù)來源于大二和大三的學(xué)生，占所有學(xué)生的比重為82%，其中大二學(xué)生人數(shù)最多有36人，占比64%；“理性”人群中各年級(jí)比例分布與“非理性”較為相似，但大二、大三學(xué)生在非理性人群中占比66%，“非理性”人群中這一數(shù)值較大。
根據(jù)以上分析可以得出結(jié)論，女生更易進(jìn)行為理性網(wǎng)貸行為。多數(shù)女生相較男生更喜歡購(gòu)物，當(dāng)欲望太多而又無法滿足這些欲望時(shí)只有借助于網(wǎng)貸，女性天生比較感性，更容易產(chǎn)生不理智的行為。此外，處在大二大三年級(jí)的大學(xué)生進(jìn)行非理性網(wǎng)貸行為的可能性較高。從一名大學(xué)生的角度來看，大一主要還在適應(yīng)大學(xué)的生活，忙于社團(tuán)活動(dòng)等；大四時(shí)心態(tài)已經(jīng)比較成熟，忙于為以后的“出路”做準(zhǔn)備。而大二大三這一階段處于大學(xué)時(shí)期比較“尷尬”的時(shí)期，對(duì)未來較為迷茫并且時(shí)間較為寬裕，這個(gè)時(shí)候很有可能抱著“試一試”的心態(tài)結(jié)果落入“網(wǎng)貸”的陷阱，因此學(xué)校方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這一年齡段學(xué)生的監(jiān)督教育。
2消費(fèi)習(xí)慣
從影響消費(fèi)的因素來看，有“非常同意”、“同意”、“不一定”、“不同意”、“非常不同意”五種選項(xiàng)，分別記為5、4、3、2、1?！胺抢硇浴比巳合M(fèi)時(shí)會(huì)受廣告宣傳的程度得分為2.57分，而“理性”人群此項(xiàng)得分為2.43分。“非理性”人群對(duì)廣告的接受度略高于“不理性”人群。從消費(fèi)時(shí)考慮因素來看，“非理性”人群消費(fèi)時(shí)看重價(jià)格的程度得分為4.22分（滿分為6），而“理性”人群此項(xiàng)得分為3.89分，兩類人群此題得分都高于平均分3，但“非理性”人群對(duì)價(jià)格更加敏感。此外，“非理性”人群對(duì)品牌看重程度為2.24分，高于“理性”人群，說明“非理性”人群消費(fèi)時(shí)較為注重品牌。
根據(jù)以上分析得出結(jié)論，易受廣告影響、價(jià)格敏感、虛榮心強(qiáng)的人進(jìn)行非理性網(wǎng)貸行為的可能性較高。一方面，“非理性”人群的自制力相對(duì)較弱，因此更易受到外界影響，當(dāng)某些不良網(wǎng)貸平臺(tái)拋出“低利率”、“放款快”等噱頭時(shí)，他們更易落入陷阱；另一方面，這類人群可能對(duì)新生事物的接受度較高，在廣告的作用下樂于嘗試新的產(chǎn)品或服務(wù)，對(duì)校園網(wǎng)貸這一新鮮事物的好奇心可能會(huì)導(dǎo)致他們受不良網(wǎng)貸所害。
三、原因分析
【摘 要】如今校園貸盛行，引發(fā)了多起惡性事件，并產(chǎn)生很多負(fù)面影響。但是“校園貸”不該是高利貸。造成悲劇的不是校園貸，而是人們內(nèi)心的貪婪與無知。校園貸行業(yè)暴露的種種問題，折射出資本與公益的彼此抵觸，校園與社會(huì)的相互入侵。但這些并非天生矛盾，是可以通過后期不斷去規(guī)劃完善的。相信通過學(xué)校與政府等第三方的監(jiān)管，校園貸可以“不忘初心，方得始終”。
【關(guān)鍵詞】矛盾；利弊；監(jiān)管
2015年8月，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心的報(bào)告顯示，有8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。另?yè)?jù)速途研究院《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》調(diào)查結(jié)果，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費(fèi)。
一、校園貸所帶來的好處
校園貸是在校園信用卡停止使用后新產(chǎn)生的一個(gè)事物。而校園信用卡之所以被廢棄，是因?yàn)橐恍W(xué)生使用信用卡的透支功能過度消費(fèi)，產(chǎn)生了大量的壞賬最后無法償還，不僅影響了個(gè)人的學(xué)業(yè)，連其家庭也被拖入其中，背負(fù)上巨大債務(wù)。而校園貸是消費(fèi)貸的一種。消費(fèi)貸目前在很多銀行都已推出。這種模式的推行，既有利于活躍消費(fèi)，也能幫助銀行創(chuàng)造貸款收益。但是，作為貸款人在借貸時(shí)，必須對(duì)自己的還款能力有明確的預(yù)期，這就要求貸款人有可靠的經(jīng)濟(jì)收入來源。
上述校園貸是由銀行推出的一種專門根據(jù)大學(xué)生群體量身打造的一種小額貸款。它不僅僅解決了貧困大學(xué)生滿足所必須的生活需求的問題，還能活躍消費(fèi)，促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，而且也能幫助銀行創(chuàng)造貸款收益。但由于調(diào)查得知，當(dāng)今使用校園貸的學(xué)生，僅僅有一少部分使用由銀行審核發(fā)放的貸款，而更多的則是使用網(wǎng)貸?；臃倍嗟膶W(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類：
一是單純的P2PJ款平臺(tái)，比如名校貸、我來貸等；
二是學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，如趣分期等；
三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。
中山大學(xué)金融系黃教授表示，從行業(yè)角度說，大學(xué)生的確屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款對(duì)象。“但我不明白為什么大學(xué)生要從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款？與傳統(tǒng)銀行給予大學(xué)生的信用貸款相比較，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的利息和手續(xù)費(fèi)都要高，且信息不透明?！?/p>
網(wǎng)貸的客戶群體比傳統(tǒng)銀行貸款的群體數(shù)量多自然是有它的原因，其最大的優(yōu)勢(shì)就在于下款速度快，審核標(biāo)準(zhǔn)低。往往大學(xué)生只要通過一張學(xué)生證，一張身份證還有親友信息就可獲得幾千至幾萬元不等的貸款。無需審核甚至當(dāng)天下款。這些都是需要繁瑣的審核程序的銀行所逼你不了的，但也就是這樣的低門檻，給后續(xù)還款問題帶來了很大的隱患。
二、校園貸所存在的缺陷
校園貸的確有助于大學(xué)生進(jìn)行提前消費(fèi)，但同時(shí)也給這些大學(xué)生帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。在校園貸的還款方面，目前的情況不容樂觀。調(diào)查顯示，選擇從其他平臺(tái)進(jìn)行貸款，以歸還已有欠款的女生人數(shù)為0。而還有一部分的男同學(xué)選擇了以一種冒險(xiǎn)做法：拆東墻補(bǔ)西墻的方式，極易演化成“越滾越多”的情況，最終滾成一個(gè)再也負(fù)擔(dān)不起的大雪球，引發(fā)悲劇。
以名校貸為例，其利率號(hào)稱月息0.99，看著利率并不高，但實(shí)際上未按照其等額還款方式，年利率高達(dá)21.25%。這是因?yàn)槊ＹJ利息計(jì)算中，本金從來沒有遞減，自始至終都是你最開始借的錢數(shù)。哪怕后來的幾個(gè)月你還上了一部分，但還上的這部分仍然要收利息。明眼人一看就知道，這中間的水有多深…… 21.25%的超高利息，已經(jīng)是銀行貸款的5倍，要知道年36%就是非法高利貸了。這還是超低月利息的名校貸，很校園貸利息遠(yuǎn)不止0.99%，夸張點(diǎn)每月 6%，8%，甚至10%的都不是沒有可能。
最高人民法院在1991年8月13日下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中第六條規(guī)定：民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。2016年銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍也才是17.4%，算算大學(xué)生貸款年利率有多高。
還有更坑人的平臺(tái)服務(wù)費(fèi) 很多大學(xué)生貸款平臺(tái)，在放貸的時(shí)候，會(huì)扣除一部分咨詢費(fèi)，咨詢費(fèi)占貸款額的10%-20%不等。網(wǎng)站對(duì)學(xué)生的解釋是，這個(gè)錢只是押金，如果不逾期還款，這些錢最后是會(huì)還回到貸款人賬戶。 平臺(tái)收的只是押金，還是有條件返還，聽起來貌似沒吃虧，只是錢晚點(diǎn)到手而已，所以很多大學(xué)生雖然不高興平臺(tái)收這個(gè)押金，但并不影響他們?nèi)ベJ款。
實(shí)際上這又是一個(gè)很大的坑：
借款方其實(shí)再這里使了幾個(gè)伎倆來為自己謀取更大的利益，一是多支付利息：貸款10000元，拿到手的只有8000元，卻要按10000元本金支付利息，實(shí)際上網(wǎng)站就是收了貸款人的錢再還給貸款人，自己只拿了8000元本金； 二是以物抵金：很多平臺(tái)并不給貸款人現(xiàn)金，，而是給電腦手機(jī)之類的數(shù)碼產(chǎn)品，而掛價(jià)相比進(jìn)價(jià)又高出很多，平臺(tái)又可以從其中賺取高額差價(jià)，謀取利潤(rùn)。
借款的學(xué)生往往連這些利率與手續(xù)費(fèi)都沒有搞清楚，只聽信了低利率低手續(xù)費(fèi)的虛假宣傳語就盲目的借款。等最后雪球越滾越大，自己的還款能力再也追不上利息所增長(zhǎng)的速度時(shí)，才開始追悔莫及，但為時(shí)已晚。
三、校園貸的利弊比較
一個(gè)正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：債務(wù)違約的大學(xué)生自己承擔(dān)責(zé)任，而不是出事了就找父母解決問題，或者假借同學(xué)身份信息繼續(xù)借款以貸還貸，牽扯進(jìn)更多無辜的人，把惡劣影響范圍不斷擴(kuò)大；違規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)自擔(dān)虧損，而不能采取一些監(jiān)禁，威脅等極端措施來破壞校園的安全，影響社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。
但金融監(jiān)管部門要做好金融教育，及時(shí)懲罰金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款于前，利用暴力、株連手段追債于后。“校園貸”固有其風(fēng)險(xiǎn)，但它也應(yīng)該發(fā)揮出其固有的作用，為真正有需要的人提供切實(shí)的幫助。不能，也不該是高利貸。監(jiān)管部門更是應(yīng)有所為，有所不為。
任何一樣事物都有其兩面性。校園貸更是一把雙刃劍，只要利用得當(dāng)就可以切實(shí)得到幫助，而若是利用不好，則害人害己，影響了自己一輩子的前途與命運(yùn)。到底如何看待并有效應(yīng)用，還需要當(dāng)今大學(xué)生分清利弊，自己把握尺度才行。
參考文獻(xiàn)：
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[3]程墨. “校園貸”有陷阱 大學(xué)生要當(dāng)心[N]. 中國(guó)教育報(bào)，2016-06-10（001）.
關(guān)鍵詞：環(huán)境教育；生物教學(xué)；綠色課堂
生態(tài)破壞、環(huán)境污染是人類社會(huì)面臨的嚴(yán)峻課題。人類在飽嘗生態(tài)環(huán)境惡化遭到肆虐后，開始直面現(xiàn)實(shí)，注意保護(hù)生存的環(huán)境，同時(shí)注意到要開展環(huán)境教育。作為一名生物教師，應(yīng)該充分發(fā)揮學(xué)科特點(diǎn)，以靈活多樣的教學(xué)方法和手段，把環(huán)境教育滲透到生物教學(xué)與實(shí)踐中去，幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)環(huán)境問題的嚴(yán)重性，喚起學(xué)生的環(huán)保意識(shí)、培養(yǎng)學(xué)生的環(huán)保行為。
一、生物學(xué)與環(huán)境教育關(guān)系密切
我國(guó)中學(xué)生物教學(xué)，歷來十分重視保護(hù)生態(tài)環(huán)境的教育?！毒拍炅x務(wù)教育全日制初級(jí)中學(xué)生物教學(xué)大綱（試用修訂版）》在“教學(xué)目的要求”中明確要求學(xué)生“熱愛大自然，認(rèn)識(shí)保護(hù)自然資源、控制人口、保護(hù)環(huán)境的重要性”；在“確定教學(xué)內(nèi)容的原則”中明確要求學(xué)生“初步認(rèn)識(shí)生物與其環(huán)境之間的相互關(guān)系，保持生態(tài)平衡、控制人口和保護(hù)動(dòng)植物資源的重要意義”；在“教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)要求”中寫入了“人類活動(dòng)對(duì)環(huán)境的影響”等多個(gè)知識(shí)點(diǎn)。以教學(xué)大綱為依據(jù)編寫的人教版初中生物教材，在植物、動(dòng)物等部分都十分注意滲透保護(hù)生態(tài)環(huán)境的教育?？梢?，在進(jìn)行環(huán)境教育方面，生物學(xué)科既具有其他學(xué)科無法可比的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也肩負(fù)著責(zé)無旁貸的時(shí)代使命。
二、在生物教學(xué)中加強(qiáng)環(huán)境教育的途徑
1.在生物課堂教學(xué)中滲透環(huán)境教育
課堂教學(xué)是向?qū)W生傳授知識(shí)、發(fā)展智能的主要場(chǎng)所，也是進(jìn)行環(huán)保教育的主要陣地，緊密結(jié)合教材，關(guān)心身邊的環(huán)境，在課堂教學(xué)中滲透環(huán)保教育，讓學(xué)生理解環(huán)保的必要性、緊迫性和重要性，逐步培養(yǎng)學(xué)生的環(huán)保意識(shí)。
（1）有效利用教科書中的環(huán)保素材，進(jìn)行環(huán)境教育
初中生物構(gòu)建了“人與生物圈”為主線的課程內(nèi)容體系，就是以生態(tài)環(huán)境為主線，串聯(lián)生物科學(xué)知識(shí)；初中生物課程標(biāo)準(zhǔn)明確地將“確立保護(hù)生物圈的意識(shí)”“擬定保護(hù)當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境的行動(dòng)計(jì)劃”“關(guān)注我國(guó)特有的珍稀動(dòng)植物”等列入教學(xué)內(nèi)容。例如，在講授“根對(duì)水分和無機(jī)鹽的吸收”時(shí)，可滲透到重金屬污染物隨植物對(duì)水分和無機(jī)鹽吸收進(jìn)入植物體，并通過食物鏈危害人體健康。又如，在講“生物圈是地球上最大的生態(tài)系統(tǒng)”時(shí)，讓學(xué)生探討“生物圈二號(hào)”失敗的原因，使學(xué)生意識(shí)到進(jìn)行環(huán)境保護(hù)和生態(tài)恢復(fù)是實(shí)現(xiàn)人類可持續(xù)發(fā)展的必由之路。課堂教學(xué)中應(yīng)該做到生物知識(shí)教學(xué)、環(huán)境知識(shí)教學(xué)和環(huán)境保護(hù)意識(shí)培養(yǎng)的有機(jī)統(tǒng)一。
（2）有效利用課堂活動(dòng)，進(jìn)行環(huán)境教育
初中生物教材中設(shè)計(jì)了許多“活動(dòng)”內(nèi)容，我在教學(xué)中充分利用這些活動(dòng)進(jìn)行環(huán)境教育。如：探究實(shí)驗(yàn)“采集和測(cè)算空氣中的塵埃粒子”，通過實(shí)驗(yàn)可以了解空氣受污染的程度，控制污物排放可以防治大自然，改善空氣的質(zhì)量，進(jìn)一步了解植樹造林是防治大氣污染的有效措施，培養(yǎng)學(xué)生熱愛的大自然、保護(hù)環(huán)境的情感；探究實(shí)驗(yàn)“廢舊電池的浸出液對(duì)綠色植物生活的影響”，學(xué)生通過實(shí)驗(yàn)并分析實(shí)驗(yàn)結(jié)果發(fā)現(xiàn)，廢舊電池浸出液對(duì)植物（玉米種子）生長(zhǎng)的危害和污染環(huán)境的能力極強(qiáng)，嚴(yán)重影響種子的發(fā)育和生長(zhǎng)，使其不能正常健康地生長(zhǎng)。小中見大，廢舊電池浸出液如果進(jìn)入土壤，被植物吸收后再進(jìn)入各種動(dòng)物的體內(nèi)，隨著食物鏈不斷積累，難以排除，會(huì)對(duì)生物造成很大的損害，長(zhǎng)此以往，后果不堪設(shè)想。從而讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到從我做起，從身邊做起，不隨意丟棄廢電池，這一切都是舉手之勞，而對(duì)于我們地球環(huán)境卻意義重大，增強(qiáng)了學(xué)生的環(huán)保意識(shí)。
（3）有效利用時(shí)事熱點(diǎn)，進(jìn)行環(huán)境教育
在生物教學(xué)中關(guān)注時(shí)事、跟蹤熱點(diǎn)，讓學(xué)生了解相關(guān)學(xué)科動(dòng)態(tài)，組織學(xué)生討論，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，喚起環(huán)保意識(shí)。如：讓學(xué)生關(guān)注有關(guān)“日本福島核電站爆炸導(dǎo)致核泄漏”的新聞報(bào)道，及時(shí)了解核泄漏對(duì)生態(tài)環(huán)境造成的傷害。核泄漏會(huì)導(dǎo)致核輻射，核輻射對(duì)生命，不管是人類，還是生物都會(huì)有毀滅性的傷害，核輻射越大，生命死亡的速度越快，目前造成了全球的恐慌。讓學(xué)生深切地體會(huì)到“保護(hù)生存環(huán)境，就是保護(hù)人類自己”。
2.在課外實(shí)踐活動(dòng)中強(qiáng)化環(huán)境教育
要將環(huán)境教育深入到學(xué)生心靈當(dāng)中，僅靠課堂教學(xué)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還要開展豐富多彩的課外實(shí)踐活動(dòng)。課外實(shí)踐活動(dòng)鼓勵(lì)學(xué)生參與實(shí)際環(huán)境問題的調(diào)查、分析，通過“走出去，請(qǐng)進(jìn)來”的形式，耳聞目睹地對(duì)資料進(jìn)行采集與分析，既豐富學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)，又引導(dǎo)學(xué)生從實(shí)際出發(fā)，運(yùn)用所學(xué)到的知識(shí)和技能開展初步探索環(huán)境，解決環(huán)境問題的途徑和方法。
（1）宣教文藝活動(dòng)
每學(xué)年都要就環(huán)境教育開展一系列的主題教育活動(dòng)。一年一度的“植樹節(jié)”“地球日”“世界環(huán)境日”“世界無煙日”“人口日”“愛鳥周”“野生動(dòng)物保護(hù)宣傳月”都是我們傳統(tǒng)的環(huán)境教育日。配合有關(guān)主題，舉辦環(huán)保知識(shí)講座，組織學(xué)生進(jìn)行演講比賽、征文比賽，利用黑板報(bào)、墻報(bào)進(jìn)行宣傳展覽，排演環(huán)保節(jié)目，進(jìn)行環(huán)保知識(shí)問卷調(diào)查等，這樣使學(xué)生對(duì)環(huán)境保護(hù)有了新的認(rèn)識(shí)。
（2）組織環(huán)保興趣小組，進(jìn)行環(huán)保實(shí)踐活動(dòng)
依據(jù)初中生的年齡特點(diǎn)開設(shè)環(huán)保興趣小組，小組成員在教師指導(dǎo)下學(xué)習(xí)環(huán)保的專業(yè)知識(shí)和技能。如：利用校園空地開展綠化實(shí)踐活動(dòng)；對(duì)校內(nèi)外植物的生長(zhǎng)發(fā)育進(jìn)行監(jiān)測(cè)；到社區(qū)進(jìn)行噪音監(jiān)測(cè)及對(duì)生活垃圾分析等活動(dòng)。學(xué)生通過這些活動(dòng)，不但鞏固
和加深課內(nèi)知識(shí)、拓寬知識(shí)面，而且發(fā)揮個(gè)性特點(diǎn)，成為環(huán)保小
衛(wèi)士。
（3）組織研究性學(xué)習(xí)，提高環(huán)境保護(hù)意識(shí)
研究性學(xué)習(xí)是學(xué)生參與程度極高的一種學(xué)習(xí)方式，從身邊的環(huán)境問題中選擇合適的課題，引導(dǎo)學(xué)生開展環(huán)境教育活動(dòng)，使學(xué)生親身實(shí)踐和努力獲得環(huán)境知識(shí)，是提高環(huán)保意識(shí)最有效的方式之一。利用寒暑假教師讓學(xué)生按要求進(jìn)行生態(tài)資源調(diào)查，如“身邊的水資源狀況、白色污染情況、城鎮(zhèn)生活垃圾的處理情況”等，通過分析寫出調(diào)查報(bào)告。如研究性課題“調(diào)查環(huán)境污染對(duì)生物的影響”，可以讓學(xué)生根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，利用課余時(shí)間參加當(dāng)?shù)刂卫憝h(huán)境污染的實(shí)踐活動(dòng)：①走訪當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境部門，了解當(dāng)?shù)氐奈廴驹础⒅饕廴疚镆约碍h(huán)境污染對(duì)生物的不利影響；②觀察當(dāng)?shù)氐某靥?、河流等水環(huán)境的污染情況，以及是否對(duì)生物產(chǎn)生了不利影響。通過調(diào)查、統(tǒng)計(jì)、分析、寫調(diào)查報(bào)告，指出當(dāng)?shù)氐奈廴驹春椭饕廴疚?、環(huán)境的污染程度，以及應(yīng)當(dāng)采取的防治措施，并向當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境保護(hù)部門提交一份該地區(qū)進(jìn)一步防治環(huán)境污染的書面建議。通過以上研究性學(xué)習(xí)，使學(xué)生接觸社會(huì)現(xiàn)實(shí)，在實(shí)踐活動(dòng)中獲取資料，分析環(huán)保問題，提出解決方案，主動(dòng)參與到環(huán)境保護(hù)活動(dòng)中去，同時(shí)也提高了學(xué)生的社會(huì)實(shí)踐能力和分析、解決實(shí)際問題的能力。還有的學(xué)生寫出了《校園白色污染狀況調(diào)查報(bào)告》小論文，在參加市舉辦的學(xué)生小論文評(píng)選中獲二等獎(jiǎng)的好成績(jī)。通過調(diào)查學(xué)生親眼目睹環(huán)境污染的現(xiàn)實(shí)和危害，真正樹立起環(huán)保的責(zé)任心。
三、生物教學(xué)中進(jìn)行環(huán)境教育應(yīng)注意的問題
教師要有環(huán)保意識(shí)和環(huán)保責(zé)任感，要改變自己環(huán)保知識(shí)貧乏的狀況，有較豐富的環(huán)保知識(shí)。如果教師有很強(qiáng)的環(huán)境意識(shí)，有很強(qiáng)的自身參與感，那他就能在潛移默化中，在生動(dòng)的教學(xué)中影響學(xué)生，引導(dǎo)學(xué)生，培養(yǎng)學(xué)生的環(huán)保意識(shí)。只有這樣，才能自覺地把“環(huán)境教育”滲透到學(xué)科教學(xué)中，才能自覺地挖掘?qū)W科中的環(huán)保教育的內(nèi)容，把生物知識(shí)和環(huán)境教育有機(jī)結(jié)合，在學(xué)科教學(xué)中發(fā)揮較好的作用，為學(xué)校開展環(huán)境教育創(chuàng)造條件。
總之，“活化生物教學(xué)，打造綠色課堂”正是為了促進(jìn)學(xué)生了解環(huán)境問題，獲得環(huán)境知識(shí)，并在直接或間接參與解決環(huán)境問題、改善環(huán)境行動(dòng)的過程中，培養(yǎng)學(xué)生的健全人格，建立環(huán)保新觀念，真正認(rèn)識(shí)到人與自然是一種相互依存、相互制約和相互作用的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)人與自然的和諧統(tǒng)一。人類只有一個(gè)地球，它是人類共同的家園，每一個(gè)人都有責(zé)任保護(hù)好我們共同的家園。
參考文獻(xiàn)：
[1]汪忠，劉恩山.生物課程標(biāo)準(zhǔn)解讀[M].北京師范大學(xué)出版社，2002.
Abstract： In the second half of 2016， the continuous fermentation of campus network lending has been the focus of social hot debate， and the negative impact of its potential risks has been criticized. This paper starts with the background of campus network lending， analyzes campus network credit risk， loan risk， investment risk， naked loan risk， hidden security risks and the risk of information leakage， and puts forward the effective path of campus network lending control.
關(guān)鍵詞： 校園網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；管控
Key words： campus network lending；risk；control
中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2017）16-0224-02
0 引言
2016年11月30日，隨著借貸寶10G裸條和視頻外泄事件不斷發(fā)酵，校園網(wǎng)絡(luò)借貸成為2016年轟動(dòng)全國(guó)高校及社會(huì)的主要輿論話題之一，裸貸、跳樓、等不斷沖擊著民眾的眼球，引發(fā)了廣泛熱議和教育界、學(xué)界的沉重思考。
1 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的時(shí)代背景
1.1 信用卡淡出高校校園
2009年下半年，大陸的信用卡市場(chǎng)結(jié)束了五年的瘋狂的擴(kuò)張期，市場(chǎng)開始回歸理性，逐步成熟起來。7月，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，同時(shí)期大學(xué)生信用卡不良率則在4%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的信用卡不良率2.83%，隨后多家銀行暫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。
1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)與推廣
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，簡(jiǎn)稱P2P或人人貸。它是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和征信體系的成熟的背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)個(gè)人對(duì)個(gè)人或者點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的新型借貸方式成為了可能。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起源于英國(guó)，成熟于美國(guó)，隨后風(fēng)靡全世界。
1.3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)的實(shí)踐
2007年，我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”成立。在隨后的七八年間，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于既無準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的狀態(tài)下，開始進(jìn)入了瘋狂的擴(kuò)張期和野蠻生長(zhǎng)期，在2015年達(dá)到了頂峰，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了3433家，全年網(wǎng)貸成交量9823億元。在法律失位、監(jiān)管失位、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失的情況下，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)始終處于爭(zhēng)議的漩渦和中心。
1.4 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)軍高校校園
隨著監(jiān)管政策法規(guī)的出臺(tái)，收益率下降，再加上行業(yè)警報(bào)的頻頻拉響，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨著成立以來最寒冷的冬天。為了在未來的金融市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟和謀得一席之地，很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)紛紛調(diào)整思路和戰(zhàn)略布局，大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求吸引了眾多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，大學(xué)校園成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)戰(zhàn)略布局中潛在的優(yōu)質(zhì)金融市場(chǎng)，于是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)紛紛進(jìn)軍校園。
2 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在進(jìn)軍校園以后，在滿足大學(xué)生群體旺盛的消費(fèi)需求、為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金提供融資渠道等方面發(fā)揮了積極的作用，但是其潛在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞如“裸貸”、“被貸款”等讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在校園金融市場(chǎng)的前景蒙上陰影。
2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)核是信用，這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的立足點(diǎn)。一方面，大學(xué)生群體旺盛的消費(fèi)需求、缺乏固定的收入來源和非理性的消費(fèi)觀念等特點(diǎn)，決定了大學(xué)生消費(fèi)的盲目性、超前性、非理性的消費(fèi)文化特征，這也引發(fā)了大學(xué)生潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的增加；其次，根據(jù)2015年中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，近六成的高校學(xué)生缺乏信用知識(shí)，當(dāng)代大學(xué)生整體的信用認(rèn)知現(xiàn)狀讓人觸目驚心。
2.2 還貸風(fēng)險(xiǎn)
在大學(xué)生群體的消費(fèi)占據(jù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，90%左右的在校大學(xué)生主要依靠父母的支持和援助，還有部分依靠國(guó)家助學(xué)貸款、生源地貸款、獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工儉學(xué)、假期打工等方式來維持自己的學(xué)習(xí)生活和生活消費(fèi)。在這種情況下，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)推出的低息、免息等優(yōu)惠政策讓不少同學(xué)心動(dòng)，然而大學(xué)生群體非理性消費(fèi)理念導(dǎo)致的過度負(fù)債的問題，讓同學(xué)紛紛掉進(jìn)了不良平臺(tái)的“陷阱”，走上了高利息、高利率的還貸之路。這主要是因?yàn)榇髮W(xué)生群體缺乏專業(yè)的金融知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，讓不少校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)推出的利率不明的虛假產(chǎn)品所蒙蔽。
2.3 投資風(fēng)險(xiǎn)
2016年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率為10.45%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的銀行業(yè)年利率和理財(cái)產(chǎn)品、信托投資等。在經(jīng)濟(jì)不景氣的當(dāng)下，如此高的回報(bào)自然成為很多人眼中的“商機(jī)”和理財(cái)最佳投資方式，在這種情況下，不少同學(xué)躍躍欲試，把平時(shí)積攢下來的生活費(fèi)以及四處從同學(xué)、老師借來的錢款全部投入到校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，企圖賺取高額的利潤(rùn)和豐厚的回報(bào)。但是監(jiān)管的缺失、法律的失位，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)欺詐行為、跑路的事件屢有發(fā)生，經(jīng)常導(dǎo)致出借人經(jīng)常血本無歸。事件回顧：2016年4月，鄭州一名在校大學(xué)生在十余家校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)投資，最后被套牢，身負(fù)百萬債務(wù)纏身，無力償還跳樓自殺。
2.4 裸貸風(fēng)險(xiǎn)
裸條借貸，簡(jiǎn)稱“裸貸”。很多不良借貸平臺(tái)受利潤(rùn)的驅(qū)使，利用在校女大學(xué)生沒有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，急于使用現(xiàn)金的需求，推出違背社會(huì)公序良序和違反法律法規(guī)的以借款人手持身份證的或者視頻作為擔(dān)保的“裸貸”產(chǎn)品，引誘女大學(xué)生上當(dāng)受騙。事件回顧：2016年6月，借貸寶第一次裸條風(fēng)波爆發(fā)；11月，借貸寶裸條門第二次爆發(fā)，超過10G的大量女學(xué)生通過“借貸寶”借錢時(shí)應(yīng)出借人要求留下的、視頻正在流出，年齡最小的年僅18歲，引起爭(zhēng)議無數(shù)。
2.5 隱性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所有流程都是在平臺(tái)在線完成，注冊(cè)、申請(qǐng)、提交資料、審核，看似正常的填寫材料信息（如身份證信息、父母、輔導(dǎo)員、舍友的聯(lián)系方式）掩蓋了隱性擔(dān)保的本質(zhì)，一旦違約或者如不能按期還款，父母、輔導(dǎo)員、舍友的手機(jī)就會(huì)收到密集的電話和短信轟炸，內(nèi)容從恐嚇、威脅以及人身攻擊不等，無所不用其極，造成極其惡劣的形象，同時(shí)暴力催債的方式時(shí)有發(fā)生。
2.6 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)
大學(xué)生群體個(gè)人隱私保護(hù)意識(shí)薄弱，經(jīng)常礙于同學(xué)情面將個(gè)人身份信息提供給同學(xué)或朋友，結(jié)果導(dǎo)致“被貸款”和深陷透支陷阱的案例時(shí)有發(fā)生。案件回顧：2016年10月，湖南18名大學(xué)生發(fā)現(xiàn)“被貸款”50余萬元，而利用他們個(gè)人信息貸款的是湖南某高校學(xué)生會(huì)主席的大四學(xué)生黃某。
3 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的管控
如何降低校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，激活校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)和活力，規(guī)范校園金融市場(chǎng)，凈化適度寬松的校園氛圍，一個(gè)有效的理性路徑就是，對(duì)其本身風(fēng)險(xiǎn)和漏洞進(jìn)行有針對(duì)性的有效規(guī)制供給和管控。
3.1 引入校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入制度
逐利是資本的天性，校園網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，給予了很多不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸可趁之機(jī)，在這樣的情況下對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的校園進(jìn)入應(yīng)該持審慎的態(tài)度。筆者建議：一是通過立法，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資格準(zhǔn)入制度，規(guī)定最低注冊(cè)資本，明確放貸額度、利息標(biāo)準(zhǔn)等重要事項(xiàng)。二是通過相關(guān)實(shí)施細(xì)則規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，嚴(yán)格管控其Y金流向渠道，確保資金被合法利用。三是平臺(tái)應(yīng)當(dāng)履行適當(dāng)性原則，把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。校園網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)以解決學(xué)生的正常學(xué)生的學(xué)習(xí)如生活需要為目的，其平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
3.2 征信體系的整合、開放與合作
首先，我國(guó)的征信體系始于上個(gè)世紀(jì)九十年代末，相對(duì)滯后，使用面窄（僅為金融部門使用）且使用率低，不能有效為全社會(huì)使用。完善征信系統(tǒng)建設(shè)，首先要做的就是整合征信信息“孤島”狀態(tài)，為全社會(huì)服務(wù)，發(fā)揮征信信息的最大價(jià)值。其次，開放與合作的工作模式，打破平臺(tái)之間的壁壘，消除信用盲區(qū)，避免個(gè)體在不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)反復(fù)、惡性借貸事件的發(fā)生，憑借互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，共享各P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)。
3.3 加強(qiáng)金融與法制教育，注入理性消費(fèi)理念
首先，教育部門和高校應(yīng)針對(duì)大學(xué)生開展理財(cái)和消費(fèi)教育，糾正過度消費(fèi)、超前消費(fèi)、從眾消費(fèi)的錯(cuò)誤觀念，樹立理性消費(fèi)、健康消費(fèi)、適度消費(fèi)的消費(fèi)觀。其次，作為大學(xué)生，通過金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課的學(xué)習(xí)，提升自身金融信用意識(shí)和理財(cái)實(shí)踐能力，學(xué)會(huì)基本的利率計(jì)算和綜合評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第三，加強(qiáng)道德教育，樹立正確的道德觀，提防“裸貸”風(fēng)險(xiǎn)，警惕消費(fèi)陷阱。第四，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，提升信用知識(shí)，完善大學(xué)生信用體系的的構(gòu)建。
3.4 加強(qiáng)監(jiān)管，多措并舉，綜合治理
第一，2016年4月，教育部了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；明確要求高校加強(qiáng)監(jiān)管，從監(jiān)管力度、消費(fèi)觀教育力度、經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作三個(gè)方面對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和整治，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。
第二，2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出整改校園貸問題的“停、 移、整、教、引”五字方針，再一次表明了整改校園網(wǎng)絡(luò)借貸的決心和急迫性。
第三，2016年9月，教育部辦公廳再次了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》，要求各高校做好校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作、做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作和做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作，把校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范具體落在實(shí)處。
一系列的專項(xiàng)整治工作，重拳出擊，清掃害群之馬，讓校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸成為眾矢之的，暴露在陽(yáng)光之下，規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，為校園網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展凈化空間。
3.5 完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一方面要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全建設(shè)和技術(shù)的資金投入，防止黑客的攻擊，降低網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和法制教育，嚴(yán)防平臺(tái)內(nèi)部工作人員違法出售用戶信息，謀取私利。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:云計(jì)算;高等院校;信息化
中圖分類號(hào):TP393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-3044(2010)19-5155-02
A Research on Strategic Construct of Informationization for Colleges and Universities Based on Cloud Computing
GUO Ming-jing
(Faculty of Mathematic and Information Science, East China Institute of Technology, Fuzhou 344000, China)
Abstract: Informationization is the developmental trend of colleges and universities in China at present. Cloud computing is the effective technology for making use of resources at this stage to speed up the pace of information technology of colleges and universities. This paper analyzes the status of national institutions for informationization and problems existed, discusses the role of cloud computing will be applied in teaching, research and school management of institutions, and in accordance with the characteristics of cloud computing proposes the strategy for informationization based on cloud computing of colleges and universities. The results show that the application of cloud computing in colleges and universities could accelerate the education reform and the pace of informationization, and promote the process informationization throughout the education.
Key words: storage-pool; cloud-computing; colleges and universities; informationization
高等院校信息化是社會(huì)信息化的一部分。高等院校信息化是指利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、多媒體技術(shù)實(shí)現(xiàn)高校校園網(wǎng)絡(luò)化、管理科學(xué)信息化、信息資源數(shù)字化,以達(dá)到教學(xué)科研現(xiàn)代化。高校信息化是實(shí)現(xiàn)高等教育現(xiàn)代化的必由之路[1]。而以云計(jì)算(Cloud Computing)為代表的先進(jìn)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)迅猛發(fā)展,必將推動(dòng)我國(guó)高等院校信息化的建設(shè)步伐。
1 我國(guó)高等院校信息化建設(shè)情況分析
1.1 我國(guó)高等院校信息化現(xiàn)狀
根據(jù)2005年由復(fù)旦大學(xué)牽頭,全國(guó)17所高校共同參與討論的《中國(guó)高校信息化指標(biāo)體系研究》課題的成果和2005年公布的《高校教育信息化建設(shè)與應(yīng)用水平調(diào)查報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示[2],我國(guó)高等院校信息化情況如下:
1) 校園網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已具一定規(guī)模。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示,目前國(guó)內(nèi)高校幾乎都已建立校園網(wǎng);綜合類、理工類、文體藝術(shù)類高校的校園網(wǎng)建設(shè)情況總體較好,高職院校的校園網(wǎng)建設(shè)也已經(jīng)達(dá)到較高普及率。高校教學(xué)、科研、行政辦公等已經(jīng)基本上全部聯(lián)入校園網(wǎng),多數(shù)高校的教室也提供了校園網(wǎng)接入環(huán)境。
2) 目前學(xué)校信息化的驅(qū)動(dòng)首先來自于教學(xué)要求。提高圖書資源、電子資源的利用率;改善對(duì)師生員工的服務(wù)質(zhì)量;幫助學(xué)生和教師獲得更多的學(xué)習(xí)與教學(xué)資源;提供更多的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)與學(xué)習(xí)交流空間;提高學(xué)校的工作效率;幫助教師和科研人員獲得更多的科研信息;提高學(xué)校的管理水平;加強(qiáng)學(xué)校基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的管理等是當(dāng)前高校信息化實(shí)施效果的主要體現(xiàn)。
3) 傳統(tǒng)教學(xué)模式受到?jīng)_擊,網(wǎng)絡(luò)教學(xué)新模式開始引起不同領(lǐng)域?qū)＜液驼母叨戎匾?。在高校的正?guī)教育里,信息技術(shù)進(jìn)入傳統(tǒng)的課堂,多媒體、網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段取代了“黑板+粉筆”,使課堂教學(xué)更加生動(dòng)、更加有效。除此之外,信息化還帶來大量網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的新模式,如網(wǎng)站教學(xué)、網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)、資源型學(xué)習(xí)、興趣學(xué)習(xí)、互動(dòng)學(xué)習(xí)等。這些新的教學(xué)模式與傳統(tǒng)的模式相比,不僅形式新穎,還引進(jìn)許多新的教學(xué)理念,如強(qiáng)調(diào)以學(xué)生為中心,更加注重發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性等個(gè)性化的教育方式。
1.2 我國(guó)高等院校信息化建設(shè)中存在的問題
1) 信息化建設(shè)使高校計(jì)算機(jī)設(shè)備需求增長(zhǎng)幅度加劇問題。根據(jù)2005年公布的《高校教育信息化建設(shè)與應(yīng)用水平調(diào)查報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示,在所調(diào)查的315所高校中,平均每所學(xué)校接入3665臺(tái)計(jì)算機(jī),綜合類高校平均每所高校接入計(jì)算機(jī)數(shù)量為7280臺(tái),其中用于教學(xué)、科研、管理的計(jì)算機(jī)數(shù)量為3293臺(tái)。此后10年里,全國(guó)近千所高等院校還要繼續(xù)進(jìn)行信息化建設(shè)或?qū)嵤└赂脑?圍繞著教育信息化的各種需求出現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)。
2) 我國(guó)高校信息化建設(shè)資金問題。促進(jìn)高校的信息化,政府責(zé)無旁貸。國(guó)外高校的信息化建設(shè)費(fèi)用往往是學(xué)校財(cái)政中的一筆常規(guī)預(yù)算,像基本的電費(fèi)、取暖費(fèi)一樣。但在我國(guó),到目前為止信息化建設(shè)的資金還沒有常規(guī)預(yù)算,大都來源于一些項(xiàng)目款,如211、“十五211”等,也有學(xué)校靠自籌資金或社會(huì)贊助。信息化建設(shè)所需要的大量設(shè)備和軟件系統(tǒng)更新與高校財(cái)政上的捉襟見肘的矛盾,導(dǎo)致高校只能以犧牲性能為代價(jià)地節(jié)省[3]。
3) 高校信息化建設(shè)管理水平不夠高、應(yīng)用效果不夠好。學(xué)校在系統(tǒng)維護(hù)投入、信息化人員培訓(xùn)投入方面不理想。備份和災(zāi)難恢復(fù)機(jī)制方面的意識(shí)淡薄,導(dǎo)致高校數(shù)字資源共享和利用的安全性和連續(xù)性無法保障,信息化建設(shè)的實(shí)際應(yīng)用效果仍低于學(xué)校和師生員工對(duì)信息化的需求。
2 基于云計(jì)算的高等院校信息化建設(shè)策略
教育信息化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),首先需要在信息傳輸?shù)幕A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上實(shí)現(xiàn):覆蓋全面化、性能最優(yōu)化、規(guī)模最大化、費(fèi)用最低化;同時(shí)還要滿足教育網(wǎng)絡(luò)所需要的:實(shí)用性、穩(wěn)定性、安全性、技術(shù)先進(jìn)性等多方面需求[4]。這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),從科學(xué)技術(shù)的發(fā)展程度的角度上看起來,需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間和相當(dāng)大的投資才能夠完全實(shí)現(xiàn),使得教育信息化進(jìn)程相當(dāng)?shù)木徛?。而采用云?jì)算的模式可以有效地利用、整合現(xiàn)有的硬件資源,降低軟件的采購(gòu)成本,在有限的資金和時(shí)間條件下加快院校網(wǎng)絡(luò)建設(shè)及應(yīng)用。
2.1 云計(jì)算概念
云計(jì)算,是2007年第4季度興起的一種商業(yè)計(jì)算模型。它將計(jì)算任務(wù)分布在大量計(jì)算機(jī)構(gòu)成的資源池――“云”(Storage Pool)上,使各種應(yīng)用系統(tǒng)能夠根據(jù)需要獲取計(jì)算力、存儲(chǔ)空間和各種軟件服務(wù)。云計(jì)算是透過網(wǎng)絡(luò)將龐大的計(jì)算處理程序自動(dòng)分拆成無數(shù)個(gè)較小的子程序,再交由多部服務(wù)器所組成的龐大系統(tǒng)經(jīng)計(jì)算分析之后將處理結(jié)果回傳給用戶,達(dá)到和超級(jí)計(jì)算機(jī)同樣強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。云的特點(diǎn)有:1) 云具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模,一般由數(shù)十萬臺(tái)服務(wù)器構(gòu)成,能賦予用戶前所未有的計(jì)算能力;2) 云計(jì)算支持用戶在任意位置、使用各種終端獲取應(yīng)用服務(wù);3) 云計(jì)算使用了數(shù)據(jù)多副本容錯(cuò)、計(jì)算節(jié)點(diǎn)同構(gòu)可互換等措施來保障服務(wù)的高可靠性;4) 云計(jì)算具有通用性,不針對(duì)特定的應(yīng)用,可以輕松實(shí)現(xiàn)不同設(shè)備間的數(shù)據(jù)與應(yīng)用共享;5) 云的規(guī)?？梢詣?dòng)態(tài)伸縮,滿足應(yīng)用和用戶規(guī)模增長(zhǎng)的需要;6) 云是一個(gè)龐大的資源池,用戶按需購(gòu)買,無需負(fù)擔(dān)日益高昂的數(shù)據(jù)中心管理維護(hù)成本和更新費(fèi)用;7) 云可以采用極其廉價(jià)的節(jié)點(diǎn)設(shè)備來構(gòu)成[5]。
云計(jì)算最簡(jiǎn)單的涵義就是將運(yùn)算能力提供出來作為一種服務(wù),企業(yè)或個(gè)人可以透過網(wǎng)絡(luò)取得。使用者所需的數(shù)據(jù),不用儲(chǔ)存在個(gè)人計(jì)算機(jī)上,而是放在網(wǎng)絡(luò)的"云"上面,在任何可以使用網(wǎng)絡(luò)的地方就可以使用。云代表了規(guī)模龐大的運(yùn)算能力,由服務(wù)供貨商建造大型機(jī)房,提供各種軟件應(yīng)用,讓用戶隨時(shí)使用媲美超級(jí)計(jì)算機(jī)的運(yùn)算能力與最新應(yīng)用軟件,同時(shí)間卻不曉得服務(wù)器的位置或數(shù)據(jù)的所在,就像是天上的云一般,虛無飄渺又抬頭即見。
2.2 基于云計(jì)算的高校信息化建設(shè)策略
1) 搭建真正意義上的在線辦公系統(tǒng)?；谠频母呖煽啃院屯ㄓ眯?將所有的應(yīng)用程序統(tǒng)一安裝在云端(服務(wù)器端),用戶只需通過瀏覽器工具訪問服務(wù)器即可實(shí)現(xiàn)各種軟件的使用和文檔的編輯,用戶的文件數(shù)據(jù)可以在服務(wù)器端備份。首先,文件數(shù)據(jù)的集中存儲(chǔ)提高了高校網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的安全性能和可靠性,避免了重要教學(xué)和科研資源的丟失,減少了重復(fù)存儲(chǔ),節(jié)約有限存儲(chǔ)空間和成本;其次,應(yīng)用程序統(tǒng)一部署在服務(wù)器端,便于網(wǎng)絡(luò)管理人員統(tǒng)一管理和維護(hù),免除了終端用戶各自購(gòu)買安裝和更新軟件的工作;最后,由于系統(tǒng)及應(yīng)用軟件都安裝在服務(wù)器端,客戶終端計(jì)算機(jī)設(shè)備的要求很簡(jiǎn)單,庫(kù)存的舊機(jī)器只要能夠運(yùn)行瀏覽器工具的都可以再利用,節(jié)省了大量的終端硬件、軟件采購(gòu)成本。
2) 建立廉價(jià)的大型高性能分布式數(shù)據(jù)中心。隨著科技的發(fā)展,高校實(shí)驗(yàn)課程和科研工作對(duì)實(shí)驗(yàn)室環(huán)境要求越來越高,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了高等院校數(shù)據(jù)中心設(shè)備更新的速度,導(dǎo)致現(xiàn)有的服務(wù)器無法滿足信息處理的需求。通過云計(jì)算,可以將大量中低端的服務(wù)器,甚至是已經(jīng)閑置的服務(wù)器資源組合起來,利用集群和分布式計(jì)算軟件工具,使每臺(tái)計(jì)算機(jī)完成的少量計(jì)算綜合在一起實(shí)現(xiàn)大量復(fù)雜計(jì)算處理功能,加快實(shí)驗(yàn)的完成時(shí)間和質(zhì)量,提高實(shí)驗(yàn)效果,加快高校科研步伐。
3) 高校可以根據(jù)自身實(shí)際情況選取合適的云計(jì)算構(gòu)建方式。例如,多個(gè)院校聯(lián)合建設(shè),共同享有云計(jì)算應(yīng)用服務(wù)。因?yàn)樵朴?jì)算的擴(kuò)展性非常強(qiáng),多個(gè)院?？梢詫⒏髯袁F(xiàn)有的硬件資源共同加入到一個(gè)“云”中,減少單個(gè)院校的資金和時(shí)間上的投入,并實(shí)現(xiàn)真正意義上的資源共享;單個(gè)院校可以租用“公共云”(谷歌、亞馬遜和IBM均有公共云),按照使用的流量和應(yīng)用情況,支付相關(guān)的費(fèi)用,并享用專業(yè)的管理維護(hù)服務(wù),免去了獨(dú)立設(shè)置專業(yè)的數(shù)據(jù)中心維護(hù)人員的成本;有實(shí)力的院校也可以聘請(qǐng)專業(yè)公司替自己搭建 “私有云”,獨(dú)享云計(jì)算的服務(wù)。
4) 構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化數(shù)字教育資源的建設(shè),實(shí)現(xiàn)多樣化的網(wǎng)絡(luò)教育模式[6]。基于云計(jì)算的通用性和虛擬性特點(diǎn),可以支持不同應(yīng)用,使各種格式數(shù)據(jù)資源,如教學(xué)視頻、課件資料等能夠輕松實(shí)現(xiàn)不同設(shè)備終端(如,手機(jī)、PDA或筆記本電腦)之間的共享,使得高?？梢蚤_展多種網(wǎng)絡(luò)教學(xué)新模式,為學(xué)生的自主學(xué)習(xí)提供所需的資料,強(qiáng)化了學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性,符合信息時(shí)代對(duì)高校人才培養(yǎng)的要求[7]。
3 結(jié)論
知識(shí)經(jīng)濟(jì)化、經(jīng)濟(jì)全球化和高度信息化對(duì)21世紀(jì)的我國(guó)高等院校提出了更高的要求。本文基于對(duì)高等院校信息化建設(shè)的現(xiàn)狀和問題的分析,針對(duì)性的提出了將云計(jì)算應(yīng)用于高校的教學(xué)、科研和管理工作等方面的信息化建設(shè)的策略。文章結(jié)論是:高等院校應(yīng)該選取合適的云計(jì)算構(gòu)建方式,實(shí)現(xiàn)高?，F(xiàn)有設(shè)備的再利用,數(shù)字資源的高度共享和安全可靠,提供多樣化的網(wǎng)絡(luò)教育模式,加快高校教學(xué)改革和信息化建設(shè)的步伐,推動(dòng)整個(gè)教育信息化建設(shè)的進(jìn)程。總而言之,云計(jì)算在技術(shù)和應(yīng)用上將會(huì)日漸成熟,院校管理者需要盡快做足準(zhǔn)備,便能安享云計(jì)算服務(wù)所帶來的靈活性及效益優(yōu)勢(shì)。
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關(guān)鍵詞：媒介素養(yǎng)；媒介素養(yǎng)教育；高校
中圖分類號(hào)：G641 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）08-0247-02
一、媒介與媒介素養(yǎng)教育概述
在全球信息化浪潮的沖擊下，不僅信息的數(shù)量呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，而且它的擴(kuò)展領(lǐng)域也已達(dá)到無所不在的地步，已遍及社會(huì)生活的各個(gè)角落。作為信息傳播載體與平臺(tái)的各種媒介，其類型也極為多種多樣，包含從傳統(tǒng)的報(bào)刊、雜志、書籍、廣播、影視，到近代的網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、視頻、數(shù)字出版物、電子報(bào)刊、動(dòng)漫、博客, 微博等等。它們通過文字、圖形、藝術(shù)、影像、聲響、數(shù)碼、符號(hào)等形式的信息產(chǎn)品的傳播，對(duì)社會(huì)生活的不同層面施加各種影響。媒介已成為近代社會(huì)發(fā)展與文明進(jìn)步的一個(gè)重要因素。
隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，媒介本身也處于不斷發(fā)展之中，它對(duì)未來社會(huì)與文明將產(chǎn)生更為廣泛與深入的影響。在精神上與物質(zhì)技術(shù)上預(yù)先做好各個(gè)方面充分的準(zhǔn)備。 媒介素養(yǎng)是指人們對(duì)各種類型的媒介所傳播的信息具有完整的分析、評(píng)估與創(chuàng)制的能力。這一概念是由媒介素養(yǎng)教育（Media Education）的先導(dǎo)美國(guó)學(xué)者I?Altman和M?Chemers在合作出版的《文化與環(huán)境》一書中最先提出。媒介素養(yǎng)是指人們?cè)诿鎸?duì)各種媒介信息時(shí)所具有識(shí)別選擇能力，理解與使用能力,媒體的互動(dòng)能力以及能夠創(chuàng)制與生產(chǎn)媒體信息的能力。
在媒介素養(yǎng)的培養(yǎng)中，特別注重下述兩種能力的培養(yǎng)：一種是對(duì)各種信息具有分析批判的能力，另一種是獨(dú)立創(chuàng)制媒介信息能力。所謂分析批判能力，一般是指能夠?qū)π畔⒌淖髡?、?dòng)機(jī)和觀點(diǎn)，以及信息的真實(shí)程度等進(jìn)行判別與鑒定的能力，進(jìn)而甚至能對(duì)媒體的結(jié)構(gòu)性技術(shù)與類型、媒體信息的代表性以及媒體的經(jīng)營(yíng)背景具有識(shí)別推斷能力；在深入了解各種媒體特殊性質(zhì)的基礎(chǔ)上，通過積極參與媒體活動(dòng)，逐漸使自己成為媒介信息獨(dú)立創(chuàng)制人的能力。媒介素養(yǎng)的樹立有助于把媒體消費(fèi)過程轉(zhuǎn)化成積極的和批判的信息吸納過程，對(duì)某些基于不良商業(yè)動(dòng)機(jī)和其他罪惡動(dòng)機(jī)所產(chǎn)生的具有嚴(yán)重誤導(dǎo)性和杜撰性的信息，具備必要的防御和抵制能力。媒介素養(yǎng)是反映人們面對(duì)各種媒介信息所展現(xiàn)的一種人文素質(zhì)，也是媒體消費(fèi)者所必須具備的一種文化品位。
二、大學(xué)與媒介素養(yǎng)
大學(xué)是集知識(shí)、人才、信息于一體的重要集體，也是近代信息的創(chuàng)制、儲(chǔ)存、傳播和頻繁使用的一個(gè)集中場(chǎng)所。特別是大學(xué)生的媒介素養(yǎng)水平，引導(dǎo)大學(xué)生正確對(duì)待與處理媒介信息的使用、評(píng)價(jià)與創(chuàng)制，規(guī)范大學(xué)校園信息網(wǎng)絡(luò)的管理，確保校園以至整個(gè)社會(huì)的網(wǎng)絡(luò)安全，不僅是當(dāng)前大學(xué)教育改革和提升學(xué)生綜合素質(zhì)的需要，也是全國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展和創(chuàng)建和諧社會(huì)的需要。培養(yǎng)大學(xué)生具備良好的媒介素養(yǎng)，還是一項(xiàng)任重道遠(yuǎn)的艱巨工作。根據(jù)2005年“上海大學(xué)生媒介素養(yǎng)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告”，上海大學(xué)生中有相當(dāng)一部分人在媒介消費(fèi)的主要?jiǎng)訖C(jī)方面，在對(duì)媒介的理解與判斷方面，以及在媒介信息的主動(dòng)應(yīng)用與制作能力方面，都存在不少缺陷。上海是我國(guó)高等教育事業(yè)發(fā)展比較先進(jìn)的地區(qū)，也是傳媒產(chǎn)業(yè)和傳媒消費(fèi)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，上海一般大學(xué)生的媒介素養(yǎng)的現(xiàn)狀，在一定程度上反映了全國(guó)大學(xué)生媒介素養(yǎng)水平，為今后制定提升全國(guó)大學(xué)生媒介素養(yǎng)教育規(guī)劃時(shí)，提供了重要的參考依據(jù)。大學(xué)中擁有大批具有較高科技與文化知識(shí)水平的青年學(xué)生，同時(shí)他們已構(gòu)成當(dāng)前媒介信息的一個(gè)主要消費(fèi)群體，因而在高校中完全有條件也有可能普及與加強(qiáng)媒介素養(yǎng)的教育。樹立起這種理念，不僅有助于直接提升當(dāng)前大學(xué)生本身的媒介素養(yǎng)，今后還可以通過他們的引領(lǐng)帶動(dòng)全民媒介素養(yǎng)的普遍提升。這是我國(guó)高校面臨的一項(xiàng)不可推卸的重大社會(huì)責(zé)任。
三、對(duì)大學(xué)生媒介素養(yǎng)培養(yǎng)的幾項(xiàng)部署性建議
中國(guó)大眾傳媒在文化產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)下正逐步步入產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，各類傳播媒介尤其是網(wǎng)絡(luò)與電子媒介等正迅速介入并影響著社會(huì)和廣大受眾。大學(xué)生作為思想和行動(dòng)最活躍的社會(huì)群體，已把各類傳播媒介視為課堂之外最為主要的獲取知識(shí)與信息的渠道。大眾傳媒對(duì)大學(xué)生世界觀和價(jià)值觀的影響正日益加深和擴(kuò)大。大學(xué)生日常生活中面對(duì)媒介傳播的信息，能否理性地加以分辨與認(rèn)知，成為大學(xué)素質(zhì)教育中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。去年傳媒信息中出現(xiàn)的“我爸是李剛”事件和“藥家鑫殺人案”都是在信息的思辨缺陷上所反映出來的典型反面案例，折射出相當(dāng)一部分大學(xué)生媒介素養(yǎng)的缺失，也說明了在高校中開展媒介素養(yǎng)教育的急迫性和重要性。美國(guó)阿拉巴馬州大學(xué)傳播學(xué)教授詹寧斯?布萊恩特曾提出：“大學(xué)生進(jìn)入到一個(gè)社會(huì)化的環(huán)境，傳媒滲透到他們的生活中，就像諺語所說的水容易被魚遺忘,大學(xué)生經(jīng)常接觸一些關(guān)于傳媒對(duì)大眾文化影響不準(zhǔn)確、夸大其詞的宣傳，以至于創(chuàng)建與傳媒效果直接相關(guān)的記錄已經(jīng)成為文科教育中日益重要的部分，一種經(jīng)常被稱為傳媒素養(yǎng)和傳媒教育的現(xiàn)象?！贝髮W(xué)生通過個(gè)人的直覺領(lǐng)悟來形成自身的媒介素養(yǎng)，很少通過正規(guī)的科學(xué)理論指導(dǎo)和系統(tǒng)訓(xùn)練的途徑來獲得。這是我國(guó)大學(xué)生的媒介素養(yǎng)水平較西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍偏低的一個(gè)重要原因，因而他們無法在快速便捷地獲取信息的同時(shí)，判斷媒介傳播信息的方式與信息本身的價(jià)值，無法將信息內(nèi)容與自身的信息需求合理地聯(lián)系起來，從而無法充分地理解和利用媒介資源。我國(guó)一部分大學(xué)及傳媒類高校已開展對(duì)媒介素養(yǎng)問題的研究,對(duì)學(xué)生的媒介素養(yǎng)教育。媒介素養(yǎng)已逐漸被一部分高校列為具有跨學(xué)科特性的基礎(chǔ)培養(yǎng)項(xiàng)目。媒介素養(yǎng)教育也是近年來倍受各界重視的學(xué)生素質(zhì)教育的一個(gè)重要組成部分，是大學(xué)文化建設(shè)中不可缺少的部件，已成為大學(xué)生培養(yǎng)人格和提高綜合素質(zhì)的一個(gè)核心內(nèi)容。在現(xiàn)階段我國(guó)媒介素養(yǎng)教育相對(duì)落后的情況下，提升大學(xué)生的媒介素養(yǎng)是重要的教育改革部署。鑒于媒介素養(yǎng)培養(yǎng)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，提高大學(xué)生的媒介素養(yǎng)應(yīng)通過教育主管部門、高等院校, 學(xué)生本身和社會(huì)大環(huán)境的緊密配合。
（一）教育主管部門應(yīng)進(jìn)一步重視對(duì)大學(xué)生媒介素養(yǎng)的培養(yǎng)
教育主管部門應(yīng)從源頭上重視媒介素養(yǎng)的培養(yǎng)，建立起專門的媒介素養(yǎng)教育的管理機(jī)構(gòu)，要在著眼于提升全民媒介素養(yǎng)教育的理論知識(shí)及媒介素養(yǎng)認(rèn)知度的基礎(chǔ)上，研究并制訂高校的媒介素養(yǎng)的教育綱要及其逐步實(shí)施的計(jì)劃。要加大媒介素養(yǎng)的教育經(jīng)費(fèi)投入、擴(kuò)大有關(guān)設(shè)備，增加師資力量，提高師資水平。要規(guī)范高校網(wǎng)絡(luò)管理，制定必要的規(guī)章制度, 增強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)安全。要大力組織各學(xué)院有關(guān)專家進(jìn)行媒介素養(yǎng)教育課題的深層次的研究，加強(qiáng)研究者之間以及相關(guān)研究領(lǐng)域之間的交流探討。 媒介素養(yǎng)的培養(yǎng)還應(yīng)充分發(fā)揮媒介本身的教育和文化誘導(dǎo)的功能。教育管理部門應(yīng)通過各種措施，利用一切可以利用的媒體資源為媒介素養(yǎng)培養(yǎng)工作服務(wù)，并在努力將媒介變成積極向上的傳授知識(shí)技能和文化娛樂領(lǐng)域的同時(shí)，要設(shè)法堅(jiān)決抵制不良的社會(huì)信息，控制與防御網(wǎng)絡(luò)犯罪的發(fā)生。
（二）高校應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生媒介素養(yǎng)的培養(yǎng)工作
高校應(yīng)發(fā)揮其應(yīng)有的硬件設(shè)施和師資人力優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化大學(xué)生媒介素養(yǎng)的培養(yǎng)，要注意不斷提高高校教師的媒介素養(yǎng)。將媒介素養(yǎng)課程內(nèi)容編排或滲入到日常的課程體系中，積極引導(dǎo)大學(xué)生開展媒介素養(yǎng)提高的實(shí)踐活動(dòng)，為大學(xué)生們搭建一個(gè)廣闊的媒體實(shí)踐平臺(tái)。開展類似“媒介素養(yǎng)論壇”的活動(dòng)，以學(xué)校自身影響力邀請(qǐng)知名媒體人士來校園開設(shè)講座，開辦培訓(xùn)班等。高校還應(yīng)鼓勵(lì)大學(xué)生廣泛參與到涉及校內(nèi)報(bào)紙、廣播、互聯(lián)網(wǎng)、電視等的校園媒體活動(dòng)與組織中，鼓勵(lì)他們積極地與校外媒體接觸，增加實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和提高動(dòng)手能力，開闊視野。
（三）大學(xué)生應(yīng)不斷增強(qiáng)對(duì)媒介素養(yǎng)培養(yǎng)的自覺性
大學(xué)生本身應(yīng)明確樹立媒介素養(yǎng)的目標(biāo)，制訂出自己對(duì)媒介素養(yǎng)培養(yǎng)要求的計(jì)劃。要對(duì)準(zhǔn)積極的信息方向保持媒介行為意識(shí)。努力掌握各類媒介形式的特性及信息制作過程，認(rèn)識(shí)媒介產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制; 盡可能多地參加一部分媒介的信息制作過程，加深對(duì)媒介實(shí)質(zhì)的整體理解。作為有較強(qiáng)認(rèn)知判斷能力的大學(xué)生，更應(yīng)學(xué)會(huì)正確處理與運(yùn)用媒介信息。當(dāng)年的“非典”事件， 就需要由具有一定媒介素養(yǎng)的群體來正確引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)突發(fā)媒介信息的正確認(rèn)知。當(dāng)代大學(xué)生是未來國(guó)家發(fā)展的中堅(jiān)力量，和媒介一樣，擔(dān)負(fù)著信息正確導(dǎo)向的社會(huì)責(zé)任。
（四）社會(huì)大環(huán)境應(yīng)有利于大學(xué)生媒介素養(yǎng)的培養(yǎng)、 提高與鞏固
媒介的消費(fèi)具有全民性，因而媒介素養(yǎng)教育也應(yīng)該邁向社會(huì)化和全民化。由于歷史與現(xiàn)實(shí)條件的限制，直到最近幾十年才充分覺察到媒介的巨大影響力，才有媒介信息多元化的急劇擴(kuò)張。面對(duì)突如其來的變化，我們的準(zhǔn)備工作顯得十分滯后，經(jīng)常受困于由信息匯成的大海中，不知如何正確應(yīng)對(duì)。而在某些西方國(guó)家和其他地區(qū)，由于很早就開展媒介素養(yǎng)教育工作，情況就好得多。我國(guó)應(yīng)借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，積極加強(qiáng)媒介素養(yǎng)教育的啟蒙和普及工作。除重點(diǎn)抓好大學(xué)生的媒介素養(yǎng)教育外，還應(yīng)把媒介素養(yǎng)教育納入未成年人教育內(nèi)容中去，再通過逐漸普及，實(shí)現(xiàn)媒介素養(yǎng)教育大眾化和社會(huì)化。 應(yīng)將個(gè)人、公眾、組織等多方力量結(jié)合起來相互促進(jìn)與相互激勵(lì)，形成全國(guó)重視媒介素養(yǎng)教育的社會(huì)風(fēng)氣和社會(huì)環(huán)境。不僅有助于推動(dòng)大學(xué)生的媒介素養(yǎng)的培養(yǎng)，也有助于大學(xué)生在全民媒介素養(yǎng)教育作出積極的貢獻(xiàn)。 還應(yīng)從整體上注意防御與抑制不良媒介信息所產(chǎn)生的消極作用，提升社會(huì)媒介信息環(huán)境的凈化度與安全性。
結(jié)語
正確地使用傳播媒介，發(fā)揮其應(yīng)有良好作用，抑制其不良影響，對(duì)于建設(shè)社會(huì)主義文明具有不可忽視的重大作用。大眾媒介是一把雙刃劍，其所產(chǎn)生的消極影響不僅出于媒介自身，有時(shí)還可歸結(jié)于某些社會(huì)原因，媒介素養(yǎng)的培養(yǎng)也是信息社會(huì)健康發(fā)展的必然選擇, 對(duì)于作為未來社會(huì)發(fā)展一種主要力量的大學(xué)生而言，必須責(zé)無旁貸地學(xué)會(huì)如何主動(dòng)地取得信息，正確地理解和掌握信息，力爭(zhēng)使自己成為主宰信息的主體。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)貸消費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)
大數(shù)據(jù)背景下，電子商務(wù)大量出現(xiàn)，物流行業(yè)不斷完善發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物安全性提高，越來越多的消費(fèi)者選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。根據(jù)報(bào)告顯示，中國(guó)網(wǎng)民中在校學(xué)生的比例高達(dá)28%。其中大學(xué)生因每月有可以自由支配的生活費(fèi)，消費(fèi)有一定的自主性，成為了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的重要群體之一。大學(xué)生受到西方超前消費(fèi)觀等因素影響，從倡導(dǎo)節(jié)約的消費(fèi)觀逐步發(fā)展為提前消費(fèi)的消費(fèi)觀。2009年起，以招商銀行為首的多家商業(yè)銀行紛紛暫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)瞬間遭遇冷流。大學(xué)生所支配的生活費(fèi)無法滿足所需要的消費(fèi)，很多民間小額借貸公司及平臺(tái)趁勢(shì)介入。作為電商巨頭的京東向大學(xué)生開展了“京東白條”服務(wù)，支付寶也推出了“螞蟻花唄”信用消費(fèi)貸款服務(wù)?！?015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，61%的在校大學(xué)生傾向于使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物。
相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸不需要繁瑣的手續(xù)資料，操作流程簡(jiǎn)單快捷，使得其快速發(fā)展。但在這同時(shí)，大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀念，自我規(guī)劃意識(shí)淺薄以及對(duì)自身的還款能力了解不到位，讓他們面臨高手續(xù)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)以及無法還款風(fēng)險(xiǎn)。還有一些不良商家與信貸公司聯(lián)手，向?qū)W生推出高利息的業(yè)務(wù)和商品。甚至有一些網(wǎng)貸平臺(tái)在利益驅(qū)動(dòng)下，為大學(xué)生提供放貸業(yè)務(wù)，對(duì)大學(xué)生非理性消費(fèi)形成誘導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)質(zhì)上是一種金融投資，缺乏可靠的信用憑證，同時(shí)在沒有嚴(yán)格資產(chǎn)與信用審核的情況下，其中包含的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。
一、問卷設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)收集與描述性統(tǒng)計(jì)
為研究大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，需要解決的問題主要在于大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的數(shù)據(jù)來源。遺憾的是，現(xiàn)有研究未能提供過多公開可利用的數(shù)據(jù)。為解決該問題實(shí)現(xiàn)本文研究目的。本文采用問卷調(diào)查研究方法。
1.問卷設(shè)計(jì)
設(shè)計(jì)一份具有充分效信度的問卷是本文研究成功的關(guān)鍵。通過對(duì)已有網(wǎng)貸研究現(xiàn)狀的回顧設(shè)計(jì)了初稿，然后在部分大學(xué)生中進(jìn)行了預(yù)調(diào)研，最終形成了《大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)查問卷》。該問卷共分為兩個(gè)部分：第一部分是關(guān)于當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)貸的了解情況及使用情況設(shè)計(jì)了23道題目；第二部分是關(guān)于大學(xué)生對(duì)影響網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的各因素強(qiáng)弱程度的看法，選取了六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素，按照強(qiáng)弱程度分別賦予1-5分。
2.數(shù)據(jù)收集與描述性統(tǒng)計(jì)
本次問卷調(diào)查的對(duì)象為江蘇省各地區(qū)部分大學(xué)生。采用網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的形式。共發(fā)放問卷235份，剔除部分答題不完整的問卷，有效問卷回收共計(jì)182分，有效回收率為77%。樣本具體描述情況見表1。
根據(jù)此次調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)，本次調(diào)查受訪者主要集中在大四學(xué)生，女性受訪者較多于男性受訪者。從表中可以看出，使用網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生比例占到受訪者的一般。由此看來，網(wǎng)貸已在大學(xué)生中產(chǎn)生了較大的影響。通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析，得到以下關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)狀的特點(diǎn)：
（1）大多數(shù)學(xué)生生活費(fèi)固定且有限
當(dāng)代大學(xué)生大多數(shù)是獨(dú)生子女，缺少較強(qiáng)的生活工作能力，有超過80%的學(xué)生生活費(fèi)來源于父母。有少數(shù)學(xué)生通過校外兼職打工與獲得獎(jiǎng)助學(xué)金來增加自己的生活費(fèi)。學(xué)生的生活費(fèi)固定而有限。大多數(shù)學(xué)生可支配的生活費(fèi)在1500元以下，導(dǎo)致部分同學(xué)的生活費(fèi)在滿足日常生活的必要開支后無法滿足額外的消費(fèi)需求。這樣的情況下，這部分同學(xué)可能會(huì)選擇貸款消費(fèi)。
（2）生活消費(fèi)與電子消費(fèi)成為大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的主要用途
從圖1可以看出，服裝鞋包、化妝品等生活消費(fèi)類的商品在大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)用途中占比最大。其次是電子產(chǎn)品。珠寶等高檔消費(fèi)品以及教育學(xué)習(xí)消費(fèi)品僅占小部分。生活類消費(fèi)品是學(xué)生生活必不可少的商品，是學(xué)生在日常必要支出外花費(fèi)最大的一個(gè)部分?？焖俑碌臄?shù)碼產(chǎn)品也是大學(xué)生追求的商品。大學(xué)生對(duì)科技新品的興趣加上或多或少的攀比心理，進(jìn)一步加快了網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。一些分期購(gòu)平臺(tái)與電商合作推出電子設(shè)備分期購(gòu)買活動(dòng)，推動(dòng)著大學(xué)生消費(fèi)。
（3）學(xué)生自身償債能力不足，發(fā)生逾期還款情況
在使用網(wǎng)貸的學(xué)生中，僅有18.07%的同學(xué)覺得還款無壓力，其余很大一部分同學(xué)多多少少會(huì)感受到還款的壓力。有34.94%的同學(xué)發(fā)生過逾期還款的情況。大學(xué)生拖欠還款現(xiàn)象較為嚴(yán)重。
總體而言，目前使用網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生除了在貸款前缺少慎重的考慮外，還比較缺乏信用意識(shí)，他們并沒有意識(shí)到逾期未還款的嚴(yán)重性。發(fā)生欠款后，有些同學(xué)對(duì)欠款得過且過，還有很大一部分同學(xué)由于自身缺乏償債能力，會(huì)選擇向父母尋求幫助。這種不理性的貸款行為讓逾期情況不能得到本質(zhì)上的改變。
二、誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，形成相互攀比的心理
大學(xué)生注重享樂，比較容易獲得借款會(huì)讓大學(xué)生的消費(fèi)欲提高，誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)，還會(huì)在同學(xué)之間形成相互攀比的不良心理，這對(duì)良好校園風(fēng)氣的形成有影響。
通過問卷調(diào)查，在諸多的風(fēng)險(xiǎn)問題中，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)中逾期無法償還欠款的風(fēng)險(xiǎn)是最突出的問題。
從上圖可以看出，對(duì)于各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)賦分1-5分，五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)分都在3分以上，可以看出大多數(shù)人都認(rèn)為網(wǎng)貸消費(fèi)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。其中無法及時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)得分最高，成為了大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)中最值得重視的風(fēng)險(xiǎn)?；趩柧碚{(diào)查的結(jié)果，下面將利用因子分析法分析影響大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)逾期風(fēng)險(xiǎn)各因素的強(qiáng)弱程度。
三、基于因子分析法的大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)證研究
從問卷調(diào)查的情況可以看出，目前大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)面臨一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題，其中最為突出的是學(xué)生借款逾期還款問題。選取了貸款金額、消費(fèi)用途、月貸款頻率、個(gè)人月生活費(fèi)、選擇網(wǎng)貸的利率高低、個(gè)人還款信用意識(shí)這六個(gè)與逾期問題相關(guān)的變量，運(yùn)用spss軟件，進(jìn)行因子分析。
1.問卷結(jié)構(gòu)效度檢驗(yàn)
在對(duì)問卷調(diào)數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析前，需要考量本次問卷調(diào)查所收集數(shù)據(jù)的信度與效度如何，以確定是否適合進(jìn)行因子分析。從KMO與 Barlett檢驗(yàn)結(jié)果來看，KMO的統(tǒng)計(jì)量為0.617，一般認(rèn)為，KMO值小于0.5時(shí)，不適合進(jìn)行因子分析，KMO值大于或等于0.6時(shí)則表明該問卷數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因子分析。因此本研究問卷的效信度是令人滿意的。同時(shí)Bartlett檢驗(yàn)中的sig值為0
2.提取主要因子
本次研究使用SPSS對(duì)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析，因子提取的方法為主成分法（Principal Components）。在表3中，前兩個(gè)因子的累積解釋的總方差之和達(dá)到62.631%，已經(jīng)可以較好的解釋網(wǎng)貸消費(fèi)逾期的風(fēng)險(xiǎn)因素。同時(shí)按照碎石圖上因子的排列來看，前兩個(gè)個(gè)因子的特征值都接近1且差異較大，從第三個(gè)開始，特征值差異很小。因此，可以刪去剩余四個(gè)相關(guān)程度較低的指標(biāo)。提取特征值大于1的兩個(gè)因子。作為研究影響網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因子。
3.因子命名
因子命名是對(duì)公共因子進(jìn)行理論解釋的過程，一般根據(jù)因子旋轉(zhuǎn)前后的成分矩陣圖將得分靠前的因子與得分靠后的因子進(jìn)行區(qū)分，探究之間的邏輯關(guān)系，從而賦予相關(guān)的因子概念。
表4為因子旋轉(zhuǎn)前和進(jìn)行了方差最大因子旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣圖，通過對(duì)旋轉(zhuǎn)后的因子進(jìn)一步分析，給出因子命名結(jié)果。從前面三個(gè)步驟中確定選取了兩個(gè)因子，分別為第一因子和第二因子。第一因子在貸款金額、個(gè)人月生活費(fèi)和月貸款頻率上有較大載荷，命名為貸款數(shù)量因子。第二因子在個(gè)人還款信用意識(shí)、消費(fèi)用途以及選擇網(wǎng)貸的利率高低上載荷較大，命名為貸款主觀因子。
4.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)因子回歸分析
表5為成份得分系數(shù)矩陣即為回歸得出的因子得分函數(shù)，由系數(shù)矩陣將2個(gè)公因子表示為6個(gè)指標(biāo)的線性形式。因子得分函數(shù)為：
這兩個(gè)因子分別從不同的方面反映了大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)中最突出的逾期無法還款的風(fēng)險(xiǎn)問題，但是單獨(dú)使用某一公因子并不能對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)問題的認(rèn)識(shí)做出綜合評(píng)價(jià)，所以，可以按上面表3解釋總方差表中的兩個(gè)公因子對(duì)應(yīng)的方差累積貢獻(xiàn)率作為權(quán)數(shù)計(jì)算出綜合統(tǒng)計(jì)量為：
通過對(duì)問卷調(diào)查的一系列描述統(tǒng)計(jì)分析后，我們看一看出大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)中風(fēng)險(xiǎn)問題最為突出的在無法及時(shí)償還欠款上。根據(jù)已有研究選取六個(gè)影響因子，利用因子分析對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的逾期風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)一步分析，從綜合統(tǒng)計(jì)量方式可以看出，第一因子的系數(shù)大于第二因子系數(shù)，這說明在眾多影響因素中，貸款金額、月貸款頻率以及個(gè)人月生活費(fèi)這三個(gè)因素是最具影響力的，消費(fèi)用途、個(gè)人還款意識(shí)還有選擇的網(wǎng)貸種類與之相比還是其次的。可見，貸款金額與貸款頻率是最直接影響逾期風(fēng)險(xiǎn)的因素。往往使用次數(shù)越多，申請(qǐng)金額越大，所需要償還的欠款也越高。而個(gè)人月生活費(fèi)直接反應(yīng)個(gè)人的償債能力，學(xué)生的償債能力越高，能夠償還的欠款就越高，這樣可能發(fā)生的逾期欠款就會(huì)相對(duì)減少。根據(jù)因子得分函數(shù)，大學(xué)生如果進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)，最首要的，就是考慮自身的情況使用網(wǎng)絡(luò)借貸，這樣才能降低網(wǎng)貸消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)。
四、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策
針對(duì)上述大學(xué)生面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，可以從學(xué)生自身、學(xué)校及政府政策幾個(gè)方面進(jìn)行完善，從而降低大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。
1.學(xué)生自我約束，樹立正確的消費(fèi)觀
通過實(shí)證分析可以得出，目前影響大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)逾期欠款風(fēng)險(xiǎn)主要在學(xué)生貸款金額、貸款頻率和個(gè)人償債能力方面。首先要對(duì)自身的償債能力和消費(fèi)能力有深刻的認(rèn)識(shí)，在能保證還款的基礎(chǔ)上進(jìn)行提前消費(fèi)，控制自己每次貸款金額以及使用貸款的次數(shù)。同時(shí)需要學(xué)生深刻意識(shí)到個(gè)人信用的重要性，產(chǎn)生貸款欠款要及時(shí)處理，以免生成不良信用記錄。學(xué)習(xí)有關(guān)的理財(cái)知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念。在進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)前謹(jǐn)慎選擇網(wǎng)貸平臺(tái)同時(shí)對(duì)自己所要選擇的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行詳細(xì)的了解，防止有些非法借貸平臺(tái)騙取自己的有效信息。
2.學(xué)校加強(qiáng)管制，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育
學(xué)校作為大學(xué)生學(xué)習(xí)知識(shí)的地方，不僅知識(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行相關(guān)的理財(cái)知識(shí)教育，同時(shí)也應(yīng)該開設(shè)相關(guān)的選修課供其他專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)。同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，幫助學(xué)生樹立正確、積極、健康的消費(fèi)觀和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，借助一些媒介，實(shí)施反p騙教育和學(xué)生誠(chéng)信教育。
3.政府規(guī)范市場(chǎng)，完善相應(yīng)監(jiān)管制度
政府應(yīng)該推進(jìn)自律監(jiān)管體系，同時(shí)可以頒布條例完善監(jiān)管制度。網(wǎng)絡(luò)借貸沒有完全納入政府的監(jiān)管范疇，其獨(dú)特性使得它的監(jiān)管模式與傳統(tǒng)銀行大相徑庭。由于其發(fā)展還處于起步加速階段，還未成立較多的相關(guān)法令和條例。首先應(yīng)該倡導(dǎo)平臺(tái)自律監(jiān)管，然后政府進(jìn)一步建立行業(yè)性規(guī)范和專門的法律法規(guī)，加速健全社會(huì)征信系統(tǒng)。出臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，嚴(yán)格控制高利率高手續(xù)費(fèi)的借貸平臺(tái)交易。最后，政府也應(yīng)該像學(xué)校一樣加強(qiáng)宣傳教育，正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)合理的提前消費(fèi)。
五、結(jié)束語
網(wǎng)絡(luò)借貸是一把雙刃劍，它在滿足學(xué)生提前消費(fèi)需求的同時(shí)還存在著較多的風(fēng)險(xiǎn)問題。對(duì)于探討大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)以及控制對(duì)策具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。大學(xué)生利用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)并成功償還欠款可以對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有實(shí)質(zhì)性的貢獻(xiàn)。但進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)也會(huì)出現(xiàn)欠下巨款無法償還的情況進(jìn)而產(chǎn)生嚴(yán)重的社會(huì)問題。因此進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)應(yīng)該趨利避害，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施相應(yīng)的管理對(duì)策，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，正確利用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)社會(huì)、網(wǎng)貸平臺(tái)和學(xué)生之間的共贏。
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