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篇1

摘要:為適應(yīng)變化的市場環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個人信用貸款,個人消費(fèi)貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國現(xiàn)有個人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個人信用評估體系。

關(guān)鍵詞:個人信用個人信用評估誠信信用中介

隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密,個人通過個人消費(fèi)貸款和個人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機(jī)的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國個人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀

1.個人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境

中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》,明確提出了“逐步建立個人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實(shí)行了《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎(chǔ)。

2.初步建立了個人信用中介機(jī)構(gòu),個人聯(lián)合征信開始起步

我國已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個人信用調(diào)查、評估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考

各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。

二、制約我國個人信用制度建設(shè)的主要因素

1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

能否在一個地區(qū)開展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當(dāng)?shù)貍€人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據(jù)此計(jì)算個人及家庭的總資產(chǎn)。

2.缺乏明確的個人信用記錄

個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結(jié)果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經(jīng)濟(jì)生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對居民個人信用行為的系統(tǒng)記載。

3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障

從個人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來看,我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強(qiáng)。另外,對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個人信用評估系統(tǒng)

個人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場力量的推動和“提高全民族的誠信道德意識”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。

1.健全個人信用的法律法規(guī)體系

(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對銀行個人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個人信用制度的管理部門,強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個人的相關(guān)數(shù)據(jù);個人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強(qiáng)化個人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機(jī)制。

2.引入科學(xué)的個人信用評級指標(biāo)

個人素質(zhì)在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質(zhì)來反映這一變量。

同時還需要考察的指標(biāo)有個人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽(yù)狀況。

篇2

(一)公民個人信息的認(rèn)定

當(dāng)前，對公民個人信息的基本內(nèi)涵，我國現(xiàn)行法律及其相關(guān)司法解釋并沒有一個明確、專門的界定，而在理論界主要采取列舉式、概括式及列舉與概括相混合的方式來界定公民個人信息，尤其是第三種方式備受廣大學(xué)者推崇。其中英國與我國臺灣地區(qū)在該方面極具代表性。如《英國資料保護(hù)法》將諸如個人意圖、觀點(diǎn)的表達(dá)等能夠直接、間接辨別一個富有生命即活著的人的一切資料界定為“個人資料”。又如我國臺灣地區(qū)的《臺灣資料法》，根據(jù)該法第3條第1款之規(guī)定，所謂個人資料即一個自然人的姓名、出生年月、居民身份號碼、婚姻家庭、教育職業(yè)、健康、財(cái)務(wù)狀況、指紋等可以辨別該人的相關(guān)資料。在我國，大多數(shù)學(xué)者主要采用列舉與歸納相結(jié)合的方式來界定公民個人信息的基本內(nèi)涵。關(guān)于公民個人信息主要有公民的姓名、性別、民族、出生年月、身份號碼、健康狀況、教育職業(yè)背景、婚姻狀況、戶籍、財(cái)務(wù)狀況、指紋、血型、電話號碼、信用卡號碼、網(wǎng)上登錄賬號與密碼等足以單獨(dú)或幾項(xiàng)信息相結(jié)合識別一個人的資料。

(二)公民個人信息的價值

知識經(jīng)濟(jì)時代背景下，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的卓越發(fā)展，公民個人信息越發(fā)重要，日益成為一種極具價值的寶貴資源。而今，公務(wù)員考試持續(xù)走高，侵犯公民個人信息的危害性是顯而易見的。首先，侵犯公民個人信息是多種下游犯罪的根源。其次，侵犯公民個人信息不僅會危害公民個人信息安全，而且逐步成為網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙等新型犯罪滋生的“溫床”。相反，對公民個人信息加以適當(dāng)保護(hù)，有助于維護(hù)公民人身、財(cái)產(chǎn)利益不被侵害。同時，通過對公民個人信息的了解，可以得知一個人的興趣愛好，實(shí)際需求、生活習(xí)慣等，繼而大大提升獲取利潤的機(jī)率。

二、“公考熱”背景下我國公民個人信息刑法保護(hù)存在的問題

當(dāng)前，我國公民個人信息刑法保護(hù)最具現(xiàn)實(shí)意義的是《刑法修正案＜七＞》的出臺，然而公考熱“高燒不退”形勢下，加之計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異，我國現(xiàn)行《刑法》對公民個人信息的保護(hù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會大眾的現(xiàn)實(shí)需求，即《刑法修正案＜七＞》對公民個人信息的保護(hù)仍存在諸多問題。

(一)犯罪法律關(guān)系主體過于狹隘

根據(jù)《刑法修正案＜七＞》第7條第1款可知，我國現(xiàn)行《刑法》縮小了公民個人信息犯罪主體的范圍，同時將單位納入該條文的關(guān)系主體之列。但是該法條中的“等單位的工作人員”中的“等”究竟是“等外”還是“等內(nèi)”表達(dá)不夠清晰。筆者個人認(rèn)為這里的“等”應(yīng)該是“等外”的意思，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)時代，人才市場、網(wǎng)絡(luò)公司等掌握著大量公民個人信息，而且隨著公務(wù)員考試的逐步升溫，有越來越多高材生的個人信息被相關(guān)招考單位所掌握，假如能夠做好對這些單位的規(guī)制工作，則就能恰當(dāng)控制公民個人信息交易的進(jìn)行;同時，關(guān)于主體的性質(zhì)，許多國家、地區(qū)的法律不僅適用于普通個人，還適用于公共部門與私營部門。假如將法律關(guān)系主體給特定化，會嚴(yán)重阻滯對“中介商”的規(guī)制工作的進(jìn)行，如此，不僅不利于刑罰的合理適用，而且未能很好地保護(hù)公民個人信息不被侵犯。

(二)犯罪客觀方面不夠健全

所謂犯罪客觀方面即由《刑法》明確規(guī)定的用以說明行為對《刑法》所保護(hù)的社會關(guān)系的危害性，是犯罪成立所必須具備的客觀事實(shí)特征。其意在說明在何種條件下通過何種行為對《刑法》所保護(hù)的社會關(guān)系即犯罪客體產(chǎn)生了什么樣的侵害;它是成立犯罪必須具備的客觀因素，具有法定性，以客觀事實(shí)特征為主要內(nèi)容，是用以說明行為對犯罪客體造成侵害的客觀事實(shí)特征。至此，科學(xué)技術(shù)的日新月異，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的卓越發(fā)展，特別是公務(wù)員考試一直“高燒不退”，公民個人信息保護(hù)顯得越發(fā)重要。根據(jù)我國《刑法》相關(guān)法條規(guī)定可知，我國《刑法》關(guān)于侵犯公民個人信息犯罪的犯罪客觀方面規(guī)定的不夠健全，未能以法律條文的形式明確列出“情節(jié)嚴(yán)重”的一些具體情形，以便于確定非法使用公民個人信息的行為狀態(tài)。

(三)此罪與彼罪的界限有待進(jìn)一步理清

縱觀《刑法》全文，立法者不僅并未一一區(qū)分許多犯罪的主體要件與客體要件，即有些犯罪在犯罪客體要件與犯罪主體要件上是相同的，而且甚至有些犯罪的主觀方面也是雷同的，但是《刑法》將這些行為界定為不同的犯罪，歸結(jié)起來主要是因?yàn)檫@些罪的犯罪客觀方面的要件不同，同時這也是準(zhǔn)確區(qū)分不同犯罪的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。“公考熱”時代背景下，我國《刑法》對侵犯公民個人信息方面的犯罪規(guī)定的不夠嚴(yán)謹(jǐn)，比如，為更好的打擊犯罪，在非法提供、出售公民個人信息罪與等其他罪競合時，應(yīng)依據(jù)想象競合犯、法條競合犯、牽連犯等相關(guān)刑法知識深入分析罪數(shù)問題，以明確處罰原則及如何確定罪數(shù)。然而，我國現(xiàn)行《刑法》對此規(guī)定的比較模糊，關(guān)于此罪與彼罪的界限有待進(jìn)一步理清。

(四)價值取向仍需進(jìn)一步明確

當(dāng)前，國人最大的夢想就是國富民強(qiáng)，但隨著社會大生產(chǎn)的擴(kuò)大，人與人之間的利益沖突也愈演愈烈，而調(diào)整、調(diào)和社會主體之間的利益沖突是《刑法》的一項(xiàng)重要作用，至此，為發(fā)揮好司法公正是社會公正的最后一道防線的作用，公務(wù)員考試持續(xù)走高形勢下，公民個人信息刑法保護(hù)應(yīng)有明確的價值取向，做好利益評價，平衡利益分配，以減少社會主體之間的利益沖突，即以最小的損害來實(shí)現(xiàn)利益的最大化。

三、“公考熱”背景下完善我國《刑法》對公民個人信息保護(hù)的建議

現(xiàn)今，為規(guī)范公民個人信息保護(hù)工作，2013年2月，我國第一個關(guān)于公民個人信息保護(hù)的國家標(biāo)準(zhǔn)———《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護(hù)指南》出爐，極具里程碑意義，但是由于其強(qiáng)制性比較薄弱，現(xiàn)實(shí)中很難真正發(fā)揮行之有效的作用。至此，“公考熱”背景下，為斬?cái)啾I取公民個人信息的黑手，有效扼制侵犯公民個人信息犯罪行為的發(fā)生，完善我國《刑法》對公民個人信息的保護(hù)勢在必行。

(一)“公考熱”背景下我國公民個人信息刑法保護(hù)應(yīng)堅(jiān)持的原則

完善我國《刑法》對公民個人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定首先應(yīng)堅(jiān)持OECD原則，注重與世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)倡導(dǎo)的核心思想保持一致，具體有以下八點(diǎn):個人參與原則;公開原則;安全保護(hù)原則;責(zé)任原則;數(shù)據(jù)質(zhì)量原則;收集限制原則;利用限制原則;目的明確化原則。其次完善我國《刑法》對公民個人信息的保護(hù)應(yīng)堅(jiān)持犯罪數(shù)量計(jì)量原則，如此才有助于有效扼制“公考熱”背景下形式多樣的諸多侵害公民個人信息的犯罪行為。而所謂犯罪數(shù)量的計(jì)量即以劑量為單位對計(jì)量對象進(jìn)行數(shù)值確定。在此必須堅(jiān)持效率原則與現(xiàn)實(shí)侵害原則，其中，前者注重計(jì)量原則的合理性，而后者則比較關(guān)注計(jì)量原則的客觀性。

(二)逐步完善我國《刑法》對公民個人信息保護(hù)的前置性法律規(guī)定

現(xiàn)代社會，電信詐騙極其猖狂。我們猶如生活在“楚門的世界”里的主人公，毫無隱私可言。公民個人信息已成為“公開的秘密”，至此，“公考熱”背景下，為給公民個人信息上把“放心鎖”及有力打擊公民個人信息犯罪，從而讓犯罪分子沒有可乘之機(jī)，應(yīng)盡早出臺一部極具可操作性的《個人信息保護(hù)法》，從而為認(rèn)定《刑法》中侵犯公民個人信息的犯罪行為提供法律依據(jù)，繼而確保其刑事立法價值的順利實(shí)現(xiàn)。

(三)適時拓展公民個人信息刑法保護(hù)的犯罪法律關(guān)系主體范圍

根據(jù)我國現(xiàn)行《刑法》第253條相關(guān)規(guī)定可知，其將非法提供、出售公民個人信息罪的犯罪主體界定為國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，即其犯罪主體已被特殊化。但是，隨著知識經(jīng)濟(jì)的興起，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的卓越發(fā)展，特別是公務(wù)員考試持續(xù)走熱形勢下，未能將非法提供、出售公民個人信息罪的特殊犯罪主體適時擴(kuò)充為一般犯罪主體，即《刑法修正案＜七＞》僅僅刪除對非公務(wù)機(jī)關(guān)的限制不利于有效遏制其他非國家機(jī)關(guān)、單位侵害公民個人信息的犯罪行為。因此，隨著公務(wù)員考試的逐步升溫，加之計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推波助瀾，適時拓展公民個人信息刑法保護(hù)的犯罪法律關(guān)系主體范圍是關(guān)鍵。具體而言即應(yīng)盡早明確我國《刑法》第253條該罪的犯罪主體即“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員”中“等”的具理解，即究竟是“等內(nèi)”還是“等外”?

(四)科學(xué)、合理設(shè)定公民個人信息犯罪的法定刑

所謂刑事責(zé)任即由刑事法律明確規(guī)定，由犯罪行為引起的，被司法機(jī)關(guān)強(qiáng)制罪犯承受的一種負(fù)擔(dān)，主要包括單純的否定性法律評價與刑事懲罰。具體而言主要有如下特點(diǎn):1．它是一種負(fù)擔(dān)，由刑事法律明確規(guī)定。2．其因?qū)嵤┓缸镄袨槎a(chǎn)生。3．該責(zé)任只能由犯罪人來承擔(dān)。4．其由被賦予國家公權(quán)力的司法機(jī)關(guān)來強(qiáng)制犯罪人承擔(dān)。5．其以刑事懲罰與單純否定性法律評價為主要內(nèi)容。因此，為做好“公考熱”背景下公民個人信息刑法保護(hù)工作，科學(xué)、合理設(shè)定公民個人信息犯罪的法定性至關(guān)重要，具體而言:1．嚴(yán)厲處罰非法提供、出售公民個人信息的實(shí)施者。2．根據(jù)犯罪行為的危害性的不同，對犯罪人“可以并處或者單處罰金”，而不是一概而論地對《刑法修正案＜七＞》第7條規(guī)定的兩款犯罪均“并處或單處罰金”。

(五)明確公民個人信息刑法保護(hù)條文有關(guān)詞語的內(nèi)涵

當(dāng)前，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展在給人們帶來便利的同時，也產(chǎn)生了一些負(fù)面效應(yīng)，特別是“公考熱”背景下，公民個人信息刑法保護(hù)的重要性日益增強(qiáng)。因此，為順利實(shí)現(xiàn)公民個人信息刑法保護(hù)的立法價值，明確公民個人信息刑法保護(hù)條文有關(guān)詞語的內(nèi)涵是當(dāng)務(wù)之急。具體而言即以出臺司法解釋的形式進(jìn)一步細(xì)化《刑法修正案＜七＞》第7條有關(guān)用語的內(nèi)涵:1．以司法解釋的形式明確非法出售、提供公民個人信息罪與非法獲取公民個人信息罪中“非法性”的程度。2．明確“情節(jié)嚴(yán)重”的標(biāo)準(zhǔn)，以防止權(quán)力濫用。為此，筆者認(rèn)為應(yīng)把握好三個原則以判斷侵害是否達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”，即適時調(diào)整量化指標(biāo)，杜絕指標(biāo)的單一化;全面、綜合考慮每一個犯罪情節(jié);密切關(guān)注法益侵害的嚴(yán)重性。

(六)健全我國公民個人信息刑法保護(hù)體系

信息時代，通過網(wǎng)絡(luò)非法獲取客戶信息并兜售的行為比比皆是，特別是大學(xué)生就業(yè)形勢極其嚴(yán)峻的形勢下，有越來越多的高材生迎難而上，躋身公務(wù)員考試大軍之列，這在不知不覺中給不法犯罪份子以可乘之機(jī)，即非法獲取、提供、出售公民個人信息，以獲取不正當(dāng)?shù)纳虡I(yè)利益。至此，筆者認(rèn)為有必要健全我國公民個人信息刑法保護(hù)體系。首先，應(yīng)將非法獲取公民個人信息罪與出售、非法提供公民個人信息罪單獨(dú)作為一個獨(dú)立的罪名體系。其次，根據(jù)公民個人信息刑法保護(hù)的現(xiàn)實(shí)需要，應(yīng)將非法采集、非法使用與不正當(dāng)披露公民個人信息的行為納入刑罰體系。

四、結(jié)語

篇3

個人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。

個人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個部分，風(fēng)險(xiǎn)識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個人儲蓄存款實(shí)名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進(jìn)行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計(jì)算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個人守信意識

個人信用制度的運(yùn)行中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國個人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個方面進(jìn)行：(1)建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個人的不良信用記錄按照時間長短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制；(5)對誣告、誹謗者訴諸法律。

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一、個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)涵

鑒于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權(quán)利人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)有利于避免網(wǎng)絡(luò)傳播進(jìn)一步給當(dāng)事人造成巨大傷害。學(xué)界熟知，隱私權(quán)的內(nèi)容主要包括四個方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開涉及原告私生活的事情；公開原告不實(shí)的形象。而我國學(xué)者張新寶認(rèn)為，隱私權(quán)是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權(quán)。本文討論的個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)主要是指個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)，即即使在傳統(tǒng)媒體上過個人的隱私信息，如果有人未經(jīng)許可把通過非網(wǎng)絡(luò)媒介的隱私信息傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然會構(gòu)成隱私侵權(quán)，即侵犯個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。如果將他人從未公開的隱私信息直接傳播到網(wǎng)絡(luò)上，自然此種行為也侵犯了個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。也許有論者認(rèn)為，在傳統(tǒng)媒體已經(jīng)公開，也就不存在隱私了，因?yàn)椤肮_無隱私”。其實(shí)不然。在美國，如果未經(jīng)權(quán)利人許可拍攝他人肖像并作商業(yè)性使用，則構(gòu)成隱私侵權(quán)，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個人（非公眾人物）的肖像雖然是公開的，但公開范圍非常有限。但個人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開，對當(dāng)事人來說就是對其肖像隱私的侵犯，因?yàn)楫?dāng)事人根本不想在大眾媒體上公開自己的肖像。與此同理，在傳統(tǒng)媒體上公開的個人隱私信息，相對于網(wǎng)絡(luò)來說仍然屬于個人的隱私信息。因此，未經(jīng)許可將在傳統(tǒng)媒體上公開的隱私信息再次傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然侵犯了個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。關(guān)于個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的主體，本文認(rèn)為只能是自然人，而不能是法人。法人的隱私信息屬于商業(yè)秘密，適用商業(yè)秘密法的相關(guān)規(guī)定。而個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的客體或?qū)ο笫莻€人的隱私信息，即具有身份識別性質(zhì)的信息（如肖像、姓名、身份證號等）以及與特定身份相關(guān)聯(lián)的隱私信息（如某人罹患某種疾?。?。

二、個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)容

是個人對其隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)。關(guān)于網(wǎng)站在傳播他人隱私信息時的免責(zé)規(guī)則，我們可以借鑒版權(quán)法之信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的相關(guān)規(guī)定，采取所謂的“避風(fēng)港原則”：在發(fā)生隱私侵權(quán)案件時，若ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商）只提供空間服務(wù)，并不制作網(wǎng)頁內(nèi)容，其被告知侵權(quán)，則有刪除的義務(wù)，否則就被視為侵權(quán)。如果ISP沒有在服務(wù)器上存儲侵權(quán)內(nèi)容，又沒有被告知哪些內(nèi)容應(yīng)該刪除，則不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，“避風(fēng)港原則”也適用于搜索引擎?！氨茱L(fēng)港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網(wǎng)絡(luò)信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務(wù)）在接到權(quán)利人的通知書后（該通知書應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：權(quán)利人的姓名、聯(lián)系方式和地址；要求刪除或者斷開鏈接網(wǎng)絡(luò)地址；構(gòu)成侵權(quán)的初步證明材料。權(quán)利人應(yīng)當(dāng)對通知書的真實(shí)性負(fù)責(zé)），斷開或移除與侵權(quán)隱私信息的鏈接的，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，明知或者應(yīng)知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)共同侵權(quán)責(zé)任。

作者：高榮林 單位：湖北警官學(xué)院

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關(guān)鍵詞：信用貸款風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行

在實(shí)踐中由于各個商業(yè)銀行所采取的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)運(yùn)作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門銀行，因此他們的風(fēng)險(xiǎn)控制體系也略有不同。但總體而言，設(shè)立在總行的風(fēng)險(xiǎn)控制中心以及設(shè)立在各業(yè)務(wù)單元中的風(fēng)險(xiǎn)管理部門是風(fēng)險(xiǎn)控制體系必備的要素，而這兩部分與個人信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制密切相關(guān)，加強(qiáng)個人信用貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系正是從這兩個部門入手。

1、專職專能，加強(qiáng)合作

業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部的職責(zé)通常是制定業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務(wù)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理、采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施、進(jìn)行匯總風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量分析并向總行匯報(bào)。在西方銀行，個人信用貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部是業(yè)務(wù)運(yùn)作的前沿指揮部，是其他各部門在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中的交流平臺和監(jiān)督者。風(fēng)險(xiǎn)控制部門作為個人信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行具體風(fēng)險(xiǎn)控制的主體，必須以構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)控制部為核心，其他各部門圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制部展開平等合作。個人信用貸款業(yè)務(wù)是通過各相關(guān)部間相互協(xié)調(diào)、環(huán)環(huán)相扣而最終完成的，因此必須建立相互協(xié)作同時又相互監(jiān)督的部門間合作關(guān)系。

在個人信用貸款業(yè)務(wù)的開展過程中，各部門應(yīng)該以風(fēng)險(xiǎn)控制部為合作平臺，以內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制為一致的目標(biāo)，定期進(jìn)行關(guān)于內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制的會議。在會議上各部門對于風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的問題具有同等的話語權(quán)，共同商定該業(yè)務(wù)的目標(biāo)收益率和可承受的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并運(yùn)用第四章中的風(fēng)險(xiǎn)收益優(yōu)化決策模型進(jìn)行各貸款類型的權(quán)重分配。

2、合理規(guī)劃，控制流程

風(fēng)險(xiǎn)控制部必須聯(lián)合其他各部規(guī)劃好規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程與流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制之間的關(guān)系正如地基與建筑物的關(guān)系。正如沒有穩(wěn)定安全的地基作為基礎(chǔ)就不可能有漂亮的建筑物樹立起來，對于個人信用貸款業(yè)務(wù)來說，沒有規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程就不可能有完備的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以此為基礎(chǔ)進(jìn)行建立。因此，要做到提高業(yè)務(wù)效率，降低面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最關(guān)鍵的是建立規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。與其它商業(yè)貸款相類似，個人信用貸款的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程主要分為營銷、貸前、貸中、和貸后四個個階段，共六大流程，流程總圖。

風(fēng)險(xiǎn)控制部必須在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程之上制定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)并在每個風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)至少安排一個風(fēng)險(xiǎn)控制崗進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

3、強(qiáng)化信息管理，構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)

對于個人信用貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)之一就是業(yè)務(wù)量大而單筆貸款的額度一般較少。風(fēng)險(xiǎn)控制部在個人信用貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，必須推行業(yè)務(wù)內(nèi)各部門運(yùn)用現(xiàn)代化的信貸信息管理系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，利用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)半自動審批和輔助決策，并實(shí)現(xiàn)該業(yè)務(wù)的全面電子化管理。此外，風(fēng)險(xiǎn)控制部還必須定期對個人信用貸款業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)定期進(jìn)行更新、維護(hù)和檢測，從而確保該信息管理系統(tǒng)處于最優(yōu)運(yùn)作狀態(tài)，不會由于信息泄露、信息丟失或者系統(tǒng)延時等情況造成不必要的損失。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，個人信用貸款信息管理系統(tǒng)能從整體上提高上述各內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制措施的執(zhí)行效率，從而起到防范個人信用貸款業(yè)務(wù)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用。主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：首先，由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)的信息共享，確保了信息的實(shí)時性，提高了組織架構(gòu)內(nèi)各部門的合作效率以及業(yè)務(wù)信息在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程中各階段間的流轉(zhuǎn)效率。其次，由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動審批，能夠大量減少人工核對信息以及基本邏輯判斷所占用的時間，在把簡單業(yè)務(wù)操作的錯誤率降至最低的同時相對增加了業(yè)務(wù)員進(jìn)行人工業(yè)務(wù)分析的時間，從而把貸中審批階段的風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)發(fā)揮最大作用。再次，通過個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可以起到規(guī)范個人信用貸款業(yè)務(wù)流程的作用。個人信用貸款業(yè)務(wù)流程由于各個環(huán)節(jié)之間的緊密相扣，當(dāng)把流程中的各環(huán)節(jié)都設(shè)置在信息管理系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行流轉(zhuǎn)時，信息管理系統(tǒng)以其流程優(yōu)化決策以及權(quán)限控制的優(yōu)勢可對整個業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效的規(guī)范管理。

參考文獻(xiàn)

[1]黃憲.商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系及其在我國的構(gòu)建[J].中國軟科學(xué),2009;2

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(一)IC卡定義

IC卡是電子信息卡的一種類型，是在磁卡的基礎(chǔ)之上的一種有效的信息載體。IC卡其內(nèi)部實(shí)質(zhì)是建立在集成電路卡的基礎(chǔ)之上來完成對用戶信息進(jìn)行登陸，并完成對個人信息的建立。IC卡內(nèi)部利用現(xiàn)代射頻技術(shù)，可以利用IC卡讀卡器來讀取卡內(nèi)相關(guān)的個人信息內(nèi)容，并實(shí)現(xiàn)有效的通訊。值得注意的是，IC卡不同于傳統(tǒng)的磁卡，IC卡內(nèi)部是一種集成電路，利用電路模板與信息技術(shù)來完成對個人信息的存儲，它具有高效性與穩(wěn)定性，并不易被盜取;磁卡是在傳統(tǒng)磁力技術(shù)的基礎(chǔ)之上的卡種，其內(nèi)部主要構(gòu)成是磁力，并借助磁力完成對個人信息的記錄，但是它容易受到干擾，不安全的風(fēng)險(xiǎn)相比IC卡更高。IC卡是一種非接觸式的射頻卡，它在解決了傳統(tǒng)技術(shù)難題，即卡內(nèi)不存在電源以及如何建立不接觸進(jìn)行讀取的模式，因此，它是世界范圍之內(nèi)目前電子器件領(lǐng)域中核心技術(shù)，被應(yīng)用在多個領(lǐng)域范圍之內(nèi)，并取得了良好的效果，具有其它卡種沒有的穩(wěn)定性優(yōu)勢，并可以實(shí)現(xiàn)對個人信息的準(zhǔn)確讀取。該卡的主要應(yīng)用功能主要體現(xiàn)在信息安全認(rèn)證，并實(shí)現(xiàn)電子信息錢包，完成對個人數(shù)據(jù)信息的存儲。該卡一般被用在身份證、車輛門禁系統(tǒng)中，并具有較高的抗干擾性與抗磁化性，對內(nèi)部個人信息的保存能力較強(qiáng)。而IC卡中的電子錢包功能則被用在商務(wù)電子銀行領(lǐng)域。

(二)IC卡工作原理

IC卡工作的基本原理是:射頻讀寫器向IC卡發(fā)一組固定頻率的電磁波，卡片內(nèi)有一個LC串聯(lián)諧振電路，其頻率與讀寫器發(fā)射的頻率相同，這樣在電磁波激勵下，LC諧振電路產(chǎn)生共振，從而使電容內(nèi)有了電荷;在這個電容的另一端，接有一個單向?qū)ǖ碾娮颖茫瑢㈦娙輧?nèi)的電荷送到另一個電容內(nèi)存儲，當(dāng)所積累的電荷達(dá)到2V時，此電容可作為電源為其它電路提供工作電壓，將卡內(nèi)數(shù)據(jù)發(fā)射出去或接受讀寫器的數(shù)據(jù)。

(三)IC卡制作流程

IC卡的制作內(nèi)涵高新技術(shù)，是建立在現(xiàn)代信息技術(shù)的基礎(chǔ)之上來完成的制作。第一，對IC卡的內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行初步的設(shè)計(jì)。利用相關(guān)技術(shù)，根據(jù)實(shí)際要求與客戶反映，確定IC卡的基本功能與安全需要，并在此之處之上設(shè)計(jì)IC卡內(nèi)部的芯片。利用相關(guān)專業(yè)的就似乎分析技術(shù)成本與內(nèi)容，對智能卡內(nèi)部的MPU、存儲器容量以及COS等方面的內(nèi)容提出相應(yīng)的要求，并保證卡內(nèi)的邏輯加密有效，實(shí)現(xiàn)最有效的邏輯功能。第二，進(jìn)行內(nèi)部系統(tǒng)的軟件設(shè)計(jì)，首先對COS和其他內(nèi)部相應(yīng)的應(yīng)用軟件進(jìn)行設(shè)計(jì)，并選擇可以供選擇的工具，因?yàn)橹悄芸▋?nèi)部的安全性與COS有著非常緊密的關(guān)系，因此，在某些設(shè)計(jì)到國家安全以及個人信息安全的機(jī)構(gòu)與單位應(yīng)該在只能卡的內(nèi)部寫入自己設(shè)計(jì)的COS。第三，對卡內(nèi)的芯片進(jìn)行構(gòu)造，要在單晶硅圓片上制作相應(yīng)的電路系統(tǒng)，通過相關(guān)的設(shè)計(jì)，將卡內(nèi)部的版圖與COS代碼交給制造商，根據(jù)不同的設(shè)計(jì)工藝完成對內(nèi)部多層掩膜板的構(gòu)造，并利用不同電路制造出不同的內(nèi)部芯片。在圓片上應(yīng)該設(shè)計(jì)出專門進(jìn)行測試的探針壓塊，但是應(yīng)該注意的是，保證壓塊的保密性，不能讓其因設(shè)計(jì)與制造疏忽給攻擊者帶來可乘之機(jī)。第四，在對IC卡進(jìn)行技術(shù)測試時，在E2PROM之中寫入相關(guān)的內(nèi)容信息，并利用相關(guān)的測試程序?qū)⒂?jì)算機(jī)內(nèi)部的控制探頭安裝在不同的圓片芯片上，并對某些出現(xiàn)問題的芯片做出明顯的標(biāo)記，在合格的芯片內(nèi)加入制造廠的編號，配合使用運(yùn)輸碼，防止芯片在運(yùn)輸過程中出現(xiàn)被竊取的問題，此碼必須保證僅為制造商了解，這樣就可以實(shí)現(xiàn)從設(shè)計(jì)到制造，從制造到運(yùn)輸?shù)腎C卡安全性。第五，對IC卡進(jìn)行專業(yè)的處理與發(fā)行。發(fā)行商利用相關(guān)技術(shù)讀取設(shè)備內(nèi)部的信息，并對不同的IC卡進(jìn)行人性化的處理，根據(jù)相應(yīng)的要求，在卡內(nèi)注入個人用戶的信息資料，從而完成IC的制作。這樣就可以將一張可以被標(biāo)識的用戶卡實(shí)現(xiàn)最終使用。

二、個人金融IC卡類別與應(yīng)用

(一)IC卡類別

IC卡的應(yīng)用范圍較廣，這就決定IC卡的類型也復(fù)雜多樣。首先，按照IC卡的結(jié)構(gòu)類型，可以分為存儲卡、邏輯加密卡、CPU卡、超級智能卡。存儲卡是單一系統(tǒng)的IC卡結(jié)構(gòu)，其內(nèi)部芯片是有一種利用單向度的串接模式實(shí)現(xiàn)EEPROM的存儲，這類信息卡具有存儲方便的優(yōu)勢，且使用簡單方便，可以實(shí)現(xiàn)最有效的信息存儲。相比其他卡種，它的價格更加便宜，并可以被用在多個行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，是目前替代磁卡的新型卡。值得注意的是，目前，該卡并不具備有效的信息保密性，因此，該卡只能被用在具有保密性較高的場合范圍之內(nèi)。邏輯加密卡是建立在傳統(tǒng)存儲卡的基礎(chǔ)之上的具有更佳保密性的IC卡，它是在卡內(nèi)增加了多余的存儲區(qū)域，并增加了相應(yīng)的邏輯控制單元，在訪問的過程中可以實(shí)現(xiàn)最有效的存儲，并在存儲之前進(jìn)行密碼核對與密碼解讀，只有相應(yīng)的密碼正確才能讀取卡內(nèi)信息，從而是一種具有高度邏輯性的加密卡，相比存儲卡具有更好的保密性。CPU卡相對于其他卡種來講，是一種較為特殊的單片機(jī)卡，其內(nèi)部包含的控件相對比較復(fù)雜、密集，包括控制器、存儲器以及時序控制邏輯等，因此，其內(nèi)部包含著特殊的、算法單元與獨(dú)立的操作系統(tǒng)。CPU相比較其他卡種的最大優(yōu)勢在于存儲量巨大，并對信息的處理能力更加強(qiáng)大，信息存儲安全特性相比也更有效。超級智能卡是一種新型的IC卡，卡內(nèi)具備相應(yīng)的MPU與存儲器，并配置相應(yīng)的硬件系統(tǒng)，包括鍵盤等，此外，部分超級智能卡為了保持其內(nèi)部的有效性與安全性，并在卡面上設(shè)置了指紋識別裝置。其次，IC卡的界面模式，則又被分為接觸式卡、非接觸式卡、雙界面卡。接觸式IC卡是IC卡的一種類型，是利用IC卡讀取裝置，并建立在接觸點(diǎn)之上，來完成不同的IC卡之間的讀取，可以利用讀卡器來讀取IC卡內(nèi)部的信息。國際上，對該種卡定義為標(biāo)準(zhǔn)的ISO7816，型，并具有極高的機(jī)械性與電器性等。非接觸式IC卡則是一種不需要利用IC卡電路接觸器，來完成接觸，它是利用光電技術(shù)以及無線信息傳輸技術(shù)來實(shí)現(xiàn)非接觸形的讀寫，并在卡內(nèi)安裝了CPU、邏輯單元等，此外，它在基礎(chǔ)芯卡之中安裝了射頻收發(fā)電路器，該種類型的卡片可以進(jìn)行射頻率較高，且內(nèi)部信息相對比較集中的信息交流與傳輸，具有極高的可靠性。雙界面卡則是既具備接觸卡形又具備非接觸形卡界面的卡片，該卡種一般被用作電子銀行工具，非接觸部分承擔(dān)電子錢包消費(fèi)的功能，而接觸部分則進(jìn)行基本的安全性處理。

(二)IC卡應(yīng)用領(lǐng)域

目前IC卡的應(yīng)用范圍廣泛，作為一種系統(tǒng)性的存在，被應(yīng)用在計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信、銀行等多個領(lǐng)域。全球IC卡產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動下逐漸發(fā)展起來，其中IC卡是一種國際化的電子信息產(chǎn)業(yè)熱門產(chǎn)品，并在相關(guān)安全西信息識別與認(rèn)證等方面被廣發(fā)納應(yīng)用，促進(jìn)人類生活便捷化具有非常重要的作用。IC卡進(jìn)入中國較晚，并在上世紀(jì)末期開始對IC卡的應(yīng)用進(jìn)行了深入探討。IC作為一種新型電子信息卡種，具有其本身優(yōu)質(zhì)特點(diǎn)，因此，在相關(guān)國家機(jī)構(gòu)的推動下，被應(yīng)用在多個領(lǐng)域范圍之內(nèi)。

三、個人金融IC卡安全問題分析

(一)IC卡安全風(fēng)險(xiǎn)

從幾年來IC卡的應(yīng)用實(shí)際情況來分析，目前個人金融IC卡存在的主要風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)為以下三種。首先，因金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工問題，容易因銀行的販賣以及個人違法而引發(fā)對關(guān)鍵個人信息的盜取。其次，銀行體系中存在某些服務(wù)的外包，在外包過程中因多個機(jī)構(gòu)的介入有可能導(dǎo)致銀行對某些外包商的管理不能很好地實(shí)現(xiàn)最佳的管理，如某些銀行工作人員在維修收銀臺POS機(jī)時，為了獲取利益，竊取用戶的個人信息。再次，因個人金融IC卡的數(shù)據(jù)容量復(fù)雜，建立在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)體系之中，這就容易導(dǎo)致黑客會通過各種不法手段侵入到金融機(jī)構(gòu)的電腦中，竊取存在于系統(tǒng)內(nèi)部的個人信息資料，到指用戶的關(guān)鍵金融信息丟失。每年大約有2%－3%的用戶信息丟失。

(二)IC卡安全保護(hù)工作

從IC卡本質(zhì)特點(diǎn)出發(fā)，不難看出IC卡的廣泛利用是未來社會發(fā)展的必然選擇，因此，應(yīng)該從專業(yè)技術(shù)角度出發(fā)加強(qiáng)對IC卡的安全保護(hù)。IC卡作為現(xiàn)行國際較為流行的一種電子貨幣，其具有本身優(yōu)勢，其內(nèi)部含有大量的用戶個人信息，因此，也容易成為世界不法分子的竊取對象。IC卡作為金融卡，其安全性是IC卡發(fā)展的重點(diǎn)，作為IC卡系統(tǒng)的開發(fā)者，必須利用專業(yè)的手段在設(shè)計(jì)階段就增加IC卡內(nèi)部系統(tǒng)的安全性，并提供技術(shù)保障，從而最大范圍與成都的提高IC卡的基本數(shù)據(jù)安全與有效性。較為常用的IC卡安全信息保護(hù)技術(shù)包括用戶信息識別系統(tǒng)與IC卡合法性確認(rèn)系統(tǒng)的結(jié)合使用，并配合使用指紋識別等，從而對內(nèi)部信息進(jìn)行個加密處理，是一種有效的通訊技術(shù)模式。這些保密技術(shù)在根本上保證了IC卡的數(shù)據(jù)安全，并在存在范圍之內(nèi)保證了卡內(nèi)信息的完整性與有效性，并實(shí)現(xiàn)了交易信息的穩(wěn)定，利用這種安全防護(hù)技術(shù)，可以給用戶建立一個安全有效的交易環(huán)節(jié)，從而防止IC卡被竄寫或修改。對IC卡的保護(hù)措施實(shí)施，從物理安全與邏輯安全出發(fā)，又可以施加不同程度的技術(shù)保護(hù)手段。首先，從物理安全出發(fā)，因IC卡本身的內(nèi)部數(shù)據(jù)與技術(shù)可以有效地保證內(nèi)部信息的安全有效性，因此IC卡是一種具有極高物理特性的安全性，因此其IC卡要求內(nèi)部的程序必須具備一定的應(yīng)力，并配合利用電力、化學(xué)等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)整體有效的防范。從外來物理攻擊角度出發(fā)，對這種防御攻擊的保護(hù)，要求IC卡必須建立一種更加緊密的系統(tǒng)，從技術(shù)角度出發(fā)，防止個人用戶信息被復(fù)制以及出現(xiàn)竄寫等問題。一般利用高新技術(shù)與相關(guān)高新技術(shù)工藝來完成對安防體系的更新，并在制造與發(fā)行的過程中，加入更為嚴(yán)密的參數(shù)保密措施，并在制作的同時增加額外的保護(hù)層，從而增加其難以破譯性，并在IC卡內(nèi)部安裝相應(yīng)的監(jiān)控程序，如果IC被竊取或內(nèi)部信息流失，就會通過專業(yè)的進(jìn)行追回。其次，從邏輯安全出發(fā)，將信息存儲區(qū)域分成3個基本區(qū)域，包括公開去、工作區(qū)與保密去，并建立相應(yīng)的用戶鑒別系統(tǒng)，只有用戶進(jìn)行鑒別才能進(jìn)入，并讀取內(nèi)部信息。一般的識別系統(tǒng)包括平個人識別PIN、生物鑒別系統(tǒng)以及指紋或手寫識別等。

四、結(jié)論

篇7

一、個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)涵

鑒于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權(quán)利人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)有利于避免網(wǎng)絡(luò)傳播進(jìn)一步給當(dāng)事人造成巨大傷害。學(xué)界熟知，隱私權(quán)的內(nèi)容主要包括四個方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開涉及原告私生活的事情；公開原告不實(shí)的形象。而我國學(xué)者張新寶認(rèn)為，隱私權(quán)是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權(quán)。本文討論的個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)主要是指個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)，即即使在傳統(tǒng)媒體上過個人的隱私信息，如果有人未經(jīng)許可把通過非網(wǎng)絡(luò)媒介的隱私信息傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然會構(gòu)成隱私侵權(quán)，即侵犯個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。如果將他人從未公開的隱私信息直接傳播到網(wǎng)絡(luò)上，自然此種行為也侵犯了個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。也許有論者認(rèn)為，在傳統(tǒng)媒體已經(jīng)公開，也就不存在隱私了，因?yàn)椤肮_無隱私”。其實(shí)不然。在美國，如果未經(jīng)權(quán)利人許可拍攝他人肖像并作商業(yè)性使用，則構(gòu)成隱私侵權(quán)，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個人（非公眾人物）的肖像雖然是公開的，但公開范圍非常有限。但個人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開，對當(dāng)事人來說就是對其肖像隱私的侵犯，因?yàn)楫?dāng)事人根本不想在大眾媒體上公開自己的肖像。與此同理，在傳統(tǒng)媒體上公開的個人隱私信息，相對于網(wǎng)絡(luò)來說仍然屬于個人的隱私信息。因此，未經(jīng)許可將在傳統(tǒng)媒體上公開的隱私信息再次傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然侵犯了個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。關(guān)于個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的主體，本文認(rèn)為只能是自然人，而不能是法人。

二、法人的隱私信息屬于商業(yè)秘密，適用商業(yè)秘密法的相關(guān)規(guī)定

而個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的客體或?qū)ο笫莻€人的隱私信息，即具有身份識別性質(zhì)的信息（如肖像、姓名、身份證號等）以及與特定身份相關(guān)聯(lián)的隱私信息（如某人罹患某種疾?。€人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)容則是個人對其隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)。關(guān)于網(wǎng)站在傳播他人隱私信息時的免責(zé)規(guī)則，我們可以借鑒版權(quán)法之信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的相關(guān)規(guī)定，采取所謂的“避風(fēng)港原則”：在發(fā)生隱私侵權(quán)案件時，若ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商）只提供空間服務(wù)，并不制作網(wǎng)頁內(nèi)容，其被告知侵權(quán)，則有刪除的義務(wù)，否則就被視為侵權(quán)。如果ISP沒有在服務(wù)器上存儲侵權(quán)內(nèi)容，又沒有被告知哪些內(nèi)容應(yīng)該刪除，則不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，“避風(fēng)港原則”也適用于搜索引擎?！氨茱L(fēng)港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網(wǎng)絡(luò)信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務(wù)）在接到權(quán)利人的通知書后（該通知書應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：權(quán)利人的姓名、聯(lián)系方式和地址；要求刪除或者斷開鏈接網(wǎng)絡(luò)地址；構(gòu)成侵權(quán)的初步證明材料。權(quán)利人應(yīng)當(dāng)對通知書的真實(shí)性負(fù)責(zé)），斷開或移除與侵權(quán)隱私信息的鏈接的，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，明知或者應(yīng)知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)共同侵權(quán)責(zé)任。

作者：高榮林 單位：湖北警官學(xué)院

篇8

我國個人消費(fèi)信貸從20世紀(jì)80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個人住房消費(fèi)貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人助學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國的個人消費(fèi)信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費(fèi)信貸市場，普遍存在著消費(fèi)信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長速度明顯下降、消費(fèi)信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。

在我國，隨著消費(fèi)信貸的逐年發(fā)展，制約該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.借款人風(fēng)險(xiǎn)。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由消費(fèi)者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補(bǔ)這一空缺。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。國家鼓勵消費(fèi)信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和抵押物處置上的矛盾。

4.抵押物風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發(fā)放消費(fèi)貸款時往往要求提供抵押物。當(dāng)借款人無力償還貸款時，銀行就應(yīng)該取得對抵押物的處置權(quán)，但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對抵押物的處置權(quán)，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

5.流動性風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)貸款尤其是個人住房貸款債權(quán)的流動性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產(chǎn)的措施。由于目前消費(fèi)信貸在各銀行所占比例還較低，且經(jīng)濟(jì)較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露。但隨著消費(fèi)信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產(chǎn)中的增大，資金“短進(jìn)長出”的矛盾會日益突出。當(dāng)經(jīng)濟(jì)高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產(chǎn)還不能盤活，銀行很有可能會出現(xiàn)流動性危機(jī)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定造成不良影響。

二、我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

由于消費(fèi)信貸的對象涉及不同的個體消費(fèi)者，且在我國出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾點(diǎn)：

1.銀行自身管理薄弱。從銀行內(nèi)部來看，其經(jīng)營管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控，這是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險(xiǎn)形成的原因之一。

2.個人信用體系不健全。一方面，我國尚未建立起個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性無從查證，導(dǎo)致銀行無法確切計(jì)算和查證貸款申請人的實(shí)際收入水平。另一方面，根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的、完整的個人信用風(fēng)險(xiǎn)評估的信息和數(shù)據(jù)主要來自于公安、稅務(wù)、工商、法院、銀行、保險(xiǎn)、公共事業(yè)收費(fèi)等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無法通過正規(guī)的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對個人的信用做出客觀、真實(shí)、公正的評估，從而難以對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確判斷。

3.風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不完善。一方面，我國尚未出臺一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法如《個人住房貸款管理辦法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對性當(dāng)然不強(qiáng)，并且對現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺什么解釋進(jìn)行規(guī)范。另一方面，在國內(nèi)，個人信用制度、個人破產(chǎn)制度、社會保障制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費(fèi)信貸缺乏完備的操作依據(jù)，無疑給貸款的安全性帶來影響。

4.利率尚未市場化。利率尚未完全市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

5.信用評分技術(shù)落后。主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，普遍采用專家法評分模型以應(yīng)對個人信貸業(yè)務(wù)的快速增長。第二，評分模型的種類較少。隨著消費(fèi)信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征各不相同，全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評分模型針對性較強(qiáng)外，對于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同開發(fā)相應(yīng)的評分模型，而是一個評分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對評分模型的使用還限于貸款申請、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的運(yùn)用基本是空白。

三、我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運(yùn)作方式收集和使用有關(guān)個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成一個既能充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。其次，應(yīng)加快全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。目前，我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，在構(gòu)建我國個人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實(shí)行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費(fèi)發(fā)展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國的個人征信網(wǎng)絡(luò)。第三，充分利用政府的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門的個人信用數(shù)據(jù)、運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國個人征信的數(shù)據(jù)庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整理、定價，產(chǎn)生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)市場化的運(yùn)作。

2.建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系。一是要將消費(fèi)信貸列入國家整個法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)中的有關(guān)消費(fèi)信貸條款進(jìn)行相應(yīng)修改、完善和補(bǔ)充，盡量簡化手續(xù)、降低費(fèi)用、放寬條件，使之有利于促進(jìn)和規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展。二是要根據(jù)消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則，讓居民有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進(jìn)一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立有效的內(nèi)控體系，實(shí)行浮動貸款利率。首先，銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。第三，建立一套比較完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應(yīng)當(dāng)列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強(qiáng)量化考核、質(zhì)量監(jiān)測，實(shí)行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機(jī)制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進(jìn)消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展。第五，實(shí)行浮動貸款利率，加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

4.采用科學(xué)的信用評分技術(shù)。首先，由于專家法評分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫工作，改進(jìn)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入完整性、準(zhǔn)確性的監(jiān)控管理，特別是對未獲批準(zhǔn)的申請人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)資源的不同采用不同的方法開發(fā)評分模型。建議對不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的評分模型，由于目前各項(xiàng)基礎(chǔ)條件較薄弱，在具體實(shí)施過程中可分產(chǎn)品分步推進(jìn)。最后，必須將信用評分技術(shù)用于個人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程。建議國內(nèi)商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內(nèi)部貸款賬戶信息，開發(fā)欠款催收評分模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評分模型等行為評分模型，進(jìn)一步開發(fā)相應(yīng)的自動化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個人貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、不良貸款管理的效率。

5.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對于“負(fù)債消費(fèi)”還比較陌生。商業(yè)銀行應(yīng)通過多種營銷方式，向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開展業(yè)務(wù)的過程中培育消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念、創(chuàng)造信用消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動，使人們增加安全感，消除后顧之憂，提高即期消費(fèi)欲望，從而積極使用消費(fèi)信貸。同時，政府可以通過電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介，形成強(qiáng)大、廣泛的宣傳和監(jiān)督系統(tǒng)，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進(jìn)社會公眾整體素質(zhì)的提高，從而促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。

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