時(shí)間：2022-05-20 23:46:12
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇?jiǎng)?chuàng)業(yè)小額貸款申請(qǐng)書(shū)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
據(jù)悉，山西省助力青少年成長(zhǎng)發(fā)展，將提供各項(xiàng)服務(wù)，向農(nóng)村青年發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)小額貸款10億元，向城市青年發(fā)放不少于2000筆。
青少年成長(zhǎng)發(fā)展服務(wù)主要有：開(kāi)展青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)、整合各類(lèi)社會(huì)資源，拓展培訓(xùn)載體模式。培訓(xùn)城市青年達(dá)到3500人次，農(nóng)村青年達(dá)到10000人次；發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)小額貸款將從青年實(shí)際需求出發(fā)，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑪U(kuò)大工作覆蓋面，農(nóng)村青年不少于10億元，城市青年不少于2000筆；規(guī)范青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)見(jiàn)習(xí)基地建設(shè)，上崗見(jiàn)習(xí)青年達(dá)到11000人（其中城市戰(zhàn)線4000人，學(xué)校戰(zhàn)線7000人）。同時(shí)，山西省還將探索省級(jí)轉(zhuǎn)型發(fā)展青年創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)；通過(guò)12355青少年公共服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展公益大講堂活動(dòng)不少于5次，為青少年提供各類(lèi)服務(wù)15000人次以上等。
日照：青年創(chuàng)業(yè)最高可申請(qǐng)200萬(wàn)小額擔(dān)保貸款
為進(jìn)一步加大青年創(chuàng)業(yè)信貸扶持，拓展青年創(chuàng)業(yè)小額貸款實(shí)施范圍，為廣大創(chuàng)業(yè)青年解決貸款融資困難問(wèn)題，近日，共青團(tuán)日照市委、市財(cái)政局、市人社局、市銀監(jiān)局、郵儲(chǔ)銀行日照市分行在全市實(shí)施“貸動(dòng)青春——青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款工程”。
青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作是指以實(shí)施“貸動(dòng)青春——青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款工程”等為主要內(nèi)容的服務(wù)青年創(chuàng)業(yè)工作，是團(tuán)市委、郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)省“青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款”工作的具體舉措，是促進(jìn)青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)和服務(wù)青少年民生工作的重要組成部分。
據(jù)悉，“貸動(dòng)青春——全市青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款工程”，扶持范圍是法人代表年齡在18至45周歲的勞動(dòng)密集型企業(yè)。扶持政策是為青年創(chuàng)辦的勞動(dòng)密集型企業(yè)提供最高200萬(wàn)“小額擔(dān)保貸款”，并補(bǔ)貼50%利息。想申請(qǐng)貸款的創(chuàng)業(yè)青年，可到屬地團(tuán)委領(lǐng)取并填寫(xiě)上報(bào)《青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)》提交貸款申請(qǐng)，經(jīng)資格審查后上報(bào)省青創(chuàng)中心。
中國(guó)將專(zhuān)項(xiàng)整治“注水肉” 嚴(yán)懲收購(gòu)加工病死畜禽
近日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)2013年食品安全重點(diǎn)工作安排的通知?！豆ぷ靼才拧芬?，開(kāi)展私屠濫宰和“注水肉”等違法違規(guī)行為專(zhuān)項(xiàng)整治，嚴(yán)懲收購(gòu)加工病死畜禽、向畜禽注水或注入其他物質(zhì)等違法違規(guī)行為。
《工作安排》指出，嚴(yán)格屠宰行業(yè)準(zhǔn)入，加強(qiáng)定點(diǎn)屠宰企業(yè)資格證牌使用管理。規(guī)范屠宰檢疫和肉品品質(zhì)檢驗(yàn)行為，落實(shí)“兩章兩證”（即肉品品質(zhì)檢驗(yàn)合格章、生豬檢疫合格驗(yàn)訖章、肉品品質(zhì)檢驗(yàn)合格證、動(dòng)物檢疫合格證明）制度，嚴(yán)懲重處只收費(fèi)不檢疫等違法行為，嚴(yán)厲打擊銷(xiāo)售未經(jīng)檢疫檢驗(yàn)或檢疫檢驗(yàn)不合格肉品的違法行為。
《工作安排》指出，堅(jiān)決取締私屠濫宰窩點(diǎn)。嚴(yán)懲收購(gòu)加工病死畜禽、向畜禽注水或注入其他物質(zhì)等違法違規(guī)行為。
此外，《工作安排》還指出，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)和超市等生鮮肉經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、肉制品加工企業(yè)和餐飲服務(wù)單位等生鮮肉采購(gòu)單位的監(jiān)督檢查，督促落實(shí)進(jìn)貨查驗(yàn)、索證索票制度。
工信部：電信經(jīng)營(yíng)者泄露用戶信息或被追究刑責(zé)
日前，工業(yè)和信息化部關(guān)于《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》、《電話用戶真實(shí)身份信息登記規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知。根據(jù)《規(guī)定》，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者、管理機(jī)構(gòu)及工作人員不得出售或者非法向他人提供電話用戶真實(shí)身份信息，否則可以處一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
根據(jù)《規(guī)定》，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)建立健全用戶真實(shí)身份信息保密管理制度。電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者為用戶辦理固定電話、移動(dòng)電話（含無(wú)線上網(wǎng)卡，下同）等入網(wǎng)手續(xù)，在與用戶簽訂協(xié)議或者確認(rèn)提供服務(wù)時(shí)，如實(shí)登記用戶提供的真實(shí)身份信息。
《規(guī)定》要求，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者及其工作人員對(duì)在提供服務(wù)過(guò)程中登記的用戶真實(shí)身份信息應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供，不得用于提供服務(wù)之外的目的。電信管理機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)在實(shí)施監(jiān)督檢查過(guò)程中知悉的電話用戶真實(shí)身份信息應(yīng)當(dāng)予以保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供。
《規(guī)定》表示，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者違反相關(guān)規(guī)定，以及不配合電信管理機(jī)構(gòu)依照本規(guī)定開(kāi)展的監(jiān)督檢查的，由電信管理機(jī)構(gòu)依據(jù)職權(quán)責(zé)令限期改正，予以警告，可以并處一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款。其中，《中華人民共和國(guó)電信條例》規(guī)定法律責(zé)任的，依照其規(guī)定處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
民政部：加快培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才 高度重視殯葬等職業(yè)
1 小額擔(dān)保貸款檔案管理工作的現(xiàn)狀
小額擔(dān)保貸款是貫徹落實(shí)中央和自治區(qū)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)相關(guān)政策措施，全力推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)向縱深發(fā)展而產(chǎn)生的，它由中央財(cái)政全額貼息，具有商業(yè)性和福利性，對(duì)符合條件的創(chuàng)業(yè)者個(gè)人貸款一般為5萬(wàn)元，對(duì)市場(chǎng)前景好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目及各級(jí)婦聯(lián)組織推薦的規(guī)模較大、市場(chǎng)前景好的婦女創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目放貸額度可擴(kuò)大至10萬(wàn)元，合伙經(jīng)營(yíng)最高限額不超過(guò)20萬(wàn)。貸款期限一般為2年，可展期2年 （展期不貼息）。2013年，僅固原市發(fā)放小額擔(dān)保貸款4.8億元，扶持5247人創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)11941人（其中市本級(jí)發(fā)放1.93億元，扶持1775人創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)5322人）。固原市現(xiàn)有擔(dān)?；?661萬(wàn)元，小額擔(dān)保貸款余額為60137萬(wàn)元，小額擔(dān)保貸款基金與貸款余額比例達(dá)1：9.6。此項(xiàng)工作涉及部門(mén)多，人數(shù)廣泛，但檔案工作卻停留在基礎(chǔ)階段，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
1.缺乏系統(tǒng)的檔案管理模式。小額擔(dān)保貸款工作涉及各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、具體承辦的勞動(dòng)人事局、工商局、稅務(wù)局、街道辦、居委會(huì)等部門(mén)，貸款過(guò)程中形成的資料都散存在各個(gè)單位，沒(méi)有明確的檔案主管部門(mén)，各單位都只保存此項(xiàng)工作自身產(chǎn)生的文件資料，各自為政，沒(méi)有一個(gè)單位系統(tǒng)的收集這項(xiàng)工作涉及的全部資料，包括具體承辦的勞動(dòng)人事部門(mén)也未收集前后形成的資料，因?yàn)闆](méi)有明確檔案主管部門(mén)，在小額擔(dān)保貸款檔案資料的收集、整理、利用各個(gè)環(huán)節(jié)都沒(méi)有形成業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，最基礎(chǔ)的n案保管范圍和期限都未制定，更不用提各類(lèi)規(guī)章制度的建立實(shí)施。
2.檔案資料不齊全。小額擔(dān)保貸款檔案資料因沒(méi)有統(tǒng)一的管理部門(mén)，因此檔案資料內(nèi)容收集缺失嚴(yán)重，不能完全反映出該項(xiàng)工作各部門(mén)的配合、切斷了檔案資料之間的有機(jī)聯(lián)系。如申請(qǐng)者需向勞動(dòng)人事局提供小額貸款申請(qǐng)書(shū)，戶口本、身份證復(fù)印件，租房協(xié)議或自有房產(chǎn)證明復(fù)印件，工商執(zhí)照副本原件，衛(wèi)生許可證、稅務(wù)登記證原件，勞動(dòng)人事局根據(jù)申請(qǐng)者提供的資料到工商、衛(wèi)生、稅務(wù)部門(mén)核查，只是現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)，核對(duì)結(jié)束后并未將各類(lèi)證件資料歸入檔案范圍，直接返回申請(qǐng)者，造成貸款檔案資料不齊全。
3.信息化程度低，檔案資料利用困難。勞動(dòng)人事部門(mén)將收集到的申請(qǐng)資料全部為紙質(zhì)文件，在建立登記時(shí)，勞動(dòng)人事局沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的檔案管理軟件，只是利用word或excel制作簡(jiǎn)單的表格，將申請(qǐng)者的資料按要素錄入。每年度的申請(qǐng)者數(shù)量眾多，申請(qǐng)成功和不成功的都要錄入，在查閱檢索時(shí)及其不便利。提供簡(jiǎn)單的索引條件時(shí)，檢索出的數(shù)據(jù)量太大，限定的索引條件過(guò)多，又檢索不出，無(wú)法精確查找。從2008年至2015年，每年都會(huì)單獨(dú)產(chǎn)生多個(gè)word文件，如果要檢索，就要打開(kāi)每一份文件進(jìn)行查找，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且無(wú)法對(duì)歷年的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合索引。Word、excel軟件本身的易更改性，無(wú)法保證數(shù)據(jù)的原始性。
4.檔案室硬件設(shè)施不完善。擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)檔案資料并未納入年度檔案收集范圍，后因使用頻繁，也未向機(jī)關(guān)檔案室按時(shí)移交。因信息化程度低，查找時(shí)直接翻原件，數(shù)量大。隨著近幾年小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的不斷推廣，宣傳力度增強(qiáng)，每年申請(qǐng)者成倍增長(zhǎng)，檔案數(shù)量迅速增加，相應(yīng)的硬件設(shè)施不完善，導(dǎo)致?lián)ＹJ款檔案堆放在辦公室，容易丟失毀損，存在安全
隱患。
2 小額擔(dān)保貸款檔案管理的幾點(diǎn)意見(jiàn)
1.強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，各級(jí)政府對(duì)小額擔(dān)保貸款工作重視程度高，自治區(qū)黨委政府和各級(jí)黨委政府都制定下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的文件，并且納入了對(duì)市、縣（區(qū)）的考核內(nèi)容。從工作程序上，該項(xiàng)工作個(gè)人自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、人力資源社會(huì)保障部門(mén)（勞動(dòng)人事）審查，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保（一般為勞動(dòng)人事部門(mén)），商業(yè)銀行核貸的程序，勞動(dòng)人事部門(mén)為核心部門(mén)，同財(cái)政、監(jiān)察、銀行、工商、稅務(wù)、社保等多部門(mén)協(xié)調(diào)、聯(lián)系，因此，勞動(dòng)人事部門(mén)應(yīng)主動(dòng)向黨委政府匯報(bào)，明確勞動(dòng)人事部門(mén)為小額擔(dān)保貸款檔案管理機(jī)構(gòu)，此項(xiàng)工作涉及到的單位應(yīng)將其形成的檔案資料（一式幾份件或復(fù)印件）同時(shí)移交勞動(dòng)人事部門(mén)，在領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制上的明確，是確保小額擔(dān)保貸款檔案資料收集整理、保管利用工作順利開(kāi)展的保證。
2.完善規(guī)章制度，制定檔案管理標(biāo)準(zhǔn)。明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)后，盡快著力完善各項(xiàng)規(guī)章制度，當(dāng)務(wù)之急確定小額擔(dān)保貸款歸檔范圍和保管期限，在制定該規(guī)定時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，將各單位需移交的檔案資料范圍一并明確，同時(shí)抄送金融、監(jiān)察、財(cái)政、工商稅務(wù)等部門(mén)，要求其按歸檔范圍定期向勞動(dòng)人事部門(mén)報(bào)送檔案資料。在制定歸檔范圍和保管期限的同時(shí)，制定檔案整理規(guī)范，從采用何種分類(lèi)法、整理單位、裝訂、排列、編號(hào)、裝盒、編目等各個(gè)環(huán)節(jié)統(tǒng)一整理標(biāo)準(zhǔn)，確保檔案整理質(zhì)量。最后完善保管制度、借閱利用制度等，形成一整套的檔案管理制度，為小額擔(dān)保貸款的科學(xué)化和規(guī)范化打下堅(jiān)實(shí)的
基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞 小額貸款 理財(cái)服務(wù)
一、引言
小額貸款（MicroCredit）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬(wàn)元以下，1000元以上。小額貸款作為完善信貸金融體系、增強(qiáng)金融市場(chǎng)功能的有益補(bǔ)充，成為了解決中小微型企業(yè)融資難題、幫扶個(gè)人創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會(huì)各界的高度關(guān)注。本文就小額貸款、小額貸款利率、小額貸款方式、發(fā)展分析等，作進(jìn)一步的研究和探討。
二、小額貸款
個(gè)人要辦理銀行小額貸款，一是符合銀行的基本規(guī)定，二是要按銀行貸款流程辦。
（一）基本規(guī)定
1.貸款對(duì)象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。
2.貸款額度：借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度不超過(guò)借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；抵押額度不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。
3.貸款期限：抵押額度的有效期最長(zhǎng)為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利到期日，最長(zhǎng)不超過(guò)5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。
4.貸款利率：按照建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；
5.擔(dān)保方式：以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信用的方式。
6.需要提供的申請(qǐng)材料：
（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；
（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料
（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單。
（4）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書(shū)面文件。
（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件。
（6）保證人的資信證明材料。
（7）社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門(mén)出具的抵押物的評(píng)估報(bào)告
（8）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料
（二）辦理流程
1）受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的申請(qǐng)條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等情況，對(duì)借款人的借款條件、資格和申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。
2）調(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶提交材料的內(nèi)容真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿。
3）審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級(jí)、抵押情況、質(zhì)押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。
4）發(fā)放。在落實(shí)了放款條件后?？蛻舾鶕?jù)用款需求，隨時(shí)向銀行申請(qǐng)支用額度。
5）貸后管理。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書(shū)面記錄，并歸檔保存。實(shí)行保證或信用方式的應(yīng)對(duì)保證人或借款人的信用和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。
6）貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。
三、小額貸款利率
一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率，是貸款價(jià)格的表達(dá)形式。即：利率=利息額/貸款本金；利率分為日利率、月利率、年度利率。
（1）基準(zhǔn)利率?；鶞?zhǔn)利率是金融市場(chǎng)上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價(jià)格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來(lái)確定?；鶞?zhǔn)利率是利率市場(chǎng)化的重要前提之一，在利率市場(chǎng)化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計(jì)算投資收益，以及管理層對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，客觀上都要求有一個(gè)普遍公認(rèn)的基準(zhǔn)利率水平作參考。
（2）三原則性。三原則性是指安全性、流動(dòng)性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營(yíng)的根本原則。
1）貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題；
2）流動(dòng)性是指能夠按預(yù)定期限回收貸款，或在無(wú)損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時(shí)提取存款的需要；
3）效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。 例如發(fā)放長(zhǎng)期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長(zhǎng)了就會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加大，安全性降低，流動(dòng)性也變?nèi)酢?/p>
四、小額貸款方式
小額貸款方式主要有：教育助學(xué)貸款、個(gè)人貸款、個(gè)體工商戶貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款等。
（一）教育助學(xué)貸款
教育助學(xué)貸款是向個(gè)人客戶發(fā)放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國(guó)內(nèi)小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)或已批準(zhǔn)在境外就讀中學(xué)、大學(xué)及攻讀碩士、博士學(xué)位所需學(xué)雜費(fèi)用的人民幣消費(fèi)貸款。
（1）特點(diǎn)：貸款期限長(zhǎng)，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學(xué)生家長(zhǎng)培養(yǎng)、教育孩子的資金需求。
1）款期限長(zhǎng)：最長(zhǎng)期限可達(dá) 10 年。
2）還款期限靈活：首期還款可選擇從貸款支用的次季（月）起償還，或從受教育期結(jié)束、有經(jīng)濟(jì)收入開(kāi)始償還，充分考慮客戶實(shí)際需求。
3）借款主體多樣：年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請(qǐng)，或由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)。
（2）適用對(duì)象：借款人應(yīng)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩泄潭ǖ淖≈?，年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請(qǐng)或由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)；未年滿 18 周歲的須由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)，申請(qǐng)人應(yīng)信譽(yù)良好，具備按期償還貸款本息的能力；直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)的，須有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源。
（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬(wàn)-100萬(wàn)） 放貸地區(qū)（全國(guó)） 期限（1-10年）
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請(qǐng)材料：個(gè)人及配偶的有效身份證件或其他有效居留身份證件復(fù)印件；受教育人的有效身份證復(fù)印件，就讀境外學(xué)校的須出示受教育人的護(hù)照或通行證復(fù)印件。
（二）個(gè)人貸款
個(gè)人貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于個(gè)人經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。
（1）特點(diǎn)：針對(duì)性強(qiáng)，還款方式靈活。
1）針對(duì)性強(qiáng)：為個(gè)人戶量身定做，多方面滿足個(gè)人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等資金需求。
2）還款方式靈活：實(shí)行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。
（2）適用對(duì)象：在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、穩(wěn)定的合法收入、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。
（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬(wàn)-100萬(wàn)） 放貸地區(qū)（全國(guó)） 期限（1-10年）
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請(qǐng)材料：本人有效證件（如身份證.戶口本）復(fù)印件 工作證明或者收入證明。
（三）個(gè)體工商戶貸款
個(gè)體工商戶貸款是指本網(wǎng)向借款人發(fā)放的用于個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。
（1）特點(diǎn)：針對(duì)性強(qiáng)，還款方式靈活。
1）針對(duì)性強(qiáng)：為個(gè)體工商戶量身定做，多方面滿足個(gè)體工商戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等資金需求。
2）還款方式靈活：實(shí)行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。
（3）適用對(duì)象：在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、具有完全民事行為能力、在工商行政機(jī)關(guān)登記并領(lǐng)取個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的自然人。
（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬(wàn)-100萬(wàn)）放貸地區(qū)（全國(guó)）期限（1-10年）。
（5）貸款利率：月利率0.8%
（6）申請(qǐng)材料：借款人有效身份證件、居住證明， 個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等復(fù)印件。
（四）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指本公司向個(gè)人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣貸款。貸款起貸金額 10000 元。
（1）貸款特點(diǎn)：用款靈活期限較長(zhǎng)，用途廣泛。
1）用款靈活：在合同約定期限和額度內(nèi)，隨借隨還，即用即支，不再需要逐筆審批。
2）期限較長(zhǎng)：貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。
3）用途廣泛：可滿足借款人在旅游、裝修、健美、購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)用品等多種消費(fèi)資金需求。
（2）適用對(duì)象：在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔(dān)保、具有完全民事行為能力的中國(guó)居民。
（3）幣種和期限：貸款幣種為人民幣。貸款期限可達(dá)10年。
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請(qǐng)材料：借款人有效身份證件；居住地址證明；職業(yè)和收入證明等復(fù)印件。
（五）個(gè)人汽車(chē)貸款
個(gè)人汽車(chē)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)一手汽車(chē)（含自用車(chē)、商用車(chē)，二手車(chē)）的貸款。其中自用車(chē)是指借款人購(gòu)買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē)；商用車(chē)是指借款人購(gòu)買(mǎi)的、以營(yíng)利為目的的汽車(chē)。
（1）特點(diǎn)：有利于提高借款人的生活品質(zhì)。
（2）提升生活品質(zhì)：有利于減輕借款人近期消費(fèi)資金壓力，提升借款人生活品質(zhì)。
（3）適用對(duì)象：具有，有效身份證、固定住址、穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)。
（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬(wàn)-100萬(wàn)） 放貸地區(qū)（全國(guó)） 期限（1-10年）
（5）貸款利率：月利率0.8%
（6）申請(qǐng)材料：貸款申請(qǐng)書(shū)、借款人及配偶有效身份證件、有關(guān)收入證明的復(fù)印件，以及銀行需要的其他材料。
五、發(fā)展分析
小額貸款作為金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格與義務(wù)扶貧區(qū)分開(kāi)來(lái)，所針對(duì)的服務(wù)對(duì)象也應(yīng)是有一定還貸能力，即有持續(xù)收入能力的群體，以確保小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。
（1）促進(jìn)市場(chǎng)化。在完善小額信貸制度及金融體系的同時(shí)逐步放寬政策，鼓勵(lì)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，擴(kuò)寬資金來(lái)源渠道，推動(dòng)城鎮(zhèn)和農(nóng)村金融體系完善與可持續(xù)發(fā)展。
（2）創(chuàng)新抵押方式?；趪?guó)情及民眾現(xiàn)狀進(jìn)行創(chuàng)新，尋找出適合民眾的新的抵押方式，例如，有形（私有）財(cái)產(chǎn)（房屋、土地、汽車(chē)（船）等）和無(wú)形（私有）財(cái)產(chǎn)（知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利）等抵押。
（3）推廣小額貸款。應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)民眾的需求推廣小額信貸業(yè)務(wù)、擴(kuò)大貸款使用范圍，使城鎮(zhèn)和農(nóng)村金融真正全面覆蓋所有地區(qū)，面向全體城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民。
（4）提高服務(wù)水平。通過(guò)一系列內(nèi)部管理制度建設(shè)與業(yè)務(wù)實(shí)施制度改革，以及提供在崗職業(yè)培訓(xùn)和就業(yè)培訓(xùn)等措施，切實(shí)提高貸款服務(wù)質(zhì)量、簡(jiǎn)化貸款辦理手續(xù)。
六、結(jié)束語(yǔ)
雖然我國(guó)小額貸款行業(yè)還依然存在種種問(wèn)題，但隨著社會(huì)環(huán)境的變化，體制保障的逐步健全，專(zhuān)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和服務(wù)的涌現(xiàn)，小額貸款在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和提高人民生活水平中，必將發(fā)揮更大的作用。
參考資料：
[1]宏觀經(jīng)濟(jì)下滑明顯小貸市場(chǎng)利率下降.資金項(xiàng)目網(wǎng).2012.08.15.
[2]石俊志.小額信貸發(fā)展模式的國(guó)際比較及其對(duì)我國(guó)的啟示.國(guó)際金融研究.2007（2）.
關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行 支農(nóng)支小 小額金融 具體建議
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.6
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2015）12-208-02
一、蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實(shí)踐
浙江省蒼南縣現(xiàn)下轄10個(gè)鎮(zhèn)、2個(gè)民族鄉(xiāng)、95個(gè)社區(qū)、81個(gè)居民區(qū)、776個(gè)行政村，總?cè)丝诩s156萬(wàn)（含外來(lái)人口20萬(wàn)），本地以農(nóng)村人口為主，是浙江省第一人口大縣；“敢吃第一口，勇為天下先”的蒼南人民沐浴改革開(kāi)放的東風(fēng)，曾創(chuàng)造出股份制改革、浮動(dòng)利率改革等十幾個(gè)全國(guó)第一，是全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)和“溫州模式”重要發(fā)祥地之一，擁有“中國(guó)禮品城”、“中國(guó)塑編城”、“中國(guó)紫菜之鄉(xiāng)”、“中國(guó)蘑菇之鄉(xiāng)”等多張國(guó)字號(hào)工業(yè)、農(nóng)業(yè)金名片。2014年，蒼南縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值393.59億元，增幅為7.94%；實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入為41.09億元；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，城鎮(zhèn)居民當(dāng)年人均可支配收入33585元，農(nóng)村居民人均純收入15471元。
蒼南農(nóng)商銀行現(xiàn)下轄1個(gè)營(yíng)業(yè)部、21家支行，共53個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)遍布全縣12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約占全縣銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的45%；在全縣布放ATM機(jī)335臺(tái)，設(shè)立了332個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)；員工895人，占全縣銀行從業(yè)人員的45%。截至2015年9月，該行各項(xiàng)存款余額191.73億元，占全縣市場(chǎng)份額的40%；各項(xiàng)貸款余額154.33億元，占全縣市場(chǎng)份額的25%，存貸款規(guī)模連續(xù)10年位列全縣銀行機(jī)構(gòu)首位；10萬(wàn)元以下小額貸款不良余額2919萬(wàn)元，不良率為0.19%；是蒼南縣第一納稅大戶。該行近年來(lái)支農(nóng)支小主要做法有：
1.大力推進(jìn)產(chǎn)品普惠。一是針對(duì)性推出小額信用貸款、農(nóng)村聯(lián)保貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、“油貸寶”貸款、豐收愛(ài)心卡等28項(xiàng)信貸產(chǎn)品，大力支持農(nóng)村青年、農(nóng)村低收入人群、農(nóng)村婦女等群體創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品普惠大眾化。例如，該行目前已發(fā)放愛(ài)心卡4.72萬(wàn)張，占全縣低收入農(nóng)戶家庭數(shù)的90.08%；發(fā)放小額信用貸款2.57萬(wàn)筆，貸款金額15.26億元。二是主動(dòng)對(duì)接政府各類(lèi)民生業(yè)務(wù)，積極打造免費(fèi)便捷的大服務(wù)體系，相繼了包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)國(guó)庫(kù)集中支付、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、市民卡、水電費(fèi)代繳、糧漁林補(bǔ)貼等在內(nèi)的各類(lèi)民生款項(xiàng)中間業(yè)務(wù)50多種，服務(wù)客戶數(shù)近65萬(wàn)戶。例如，該行目前已發(fā)放市民卡55.77萬(wàn)張，市民卡市場(chǎng)占有率達(dá)62%。
2.大力推進(jìn)便民普惠。一是組織客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶，調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等基本情況，并開(kāi)展評(píng)議授信，建立農(nóng)戶電子授信檔案，為快速發(fā)放小額貸款打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至2015年9月底，該行已建立14.04萬(wàn)戶農(nóng)戶電子授信檔案，占全縣農(nóng)戶數(shù)的72.8%。二是在全縣主要集鎮(zhèn)成立辦貸中心，實(shí)行農(nóng)戶貸款集中辦貸，提升農(nóng)戶辦貸效率。三是優(yōu)化小額貸款辦貸手續(xù)，對(duì)農(nóng)戶小額貸款貸前調(diào)查、客戶建檔、評(píng)議授信、審查審批、貸款發(fā)放和貸款檢查等環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，并整合六大操作系統(tǒng)，推行“四合一”貸款申請(qǐng)書(shū)，減少了客戶簽字環(huán)節(jié)，極大簡(jiǎn)化了流程，客戶經(jīng)理辦貸時(shí)間比原先減少了三分之一。
3.大力推進(jìn)陽(yáng)光普惠。一是該行在縣委、縣政府的牽頭和授權(quán)下，長(zhǎng)期以來(lái)主導(dǎo)開(kāi)展全縣的信用村和信用農(nóng)戶評(píng)定工作，助推了縣域信用環(huán)境建設(shè)。目前該縣共有2個(gè)省級(jí)信用鎮(zhèn)、10個(gè)省級(jí)信用村，3個(gè)市級(jí)信用鎮(zhèn)、20個(gè)市級(jí)信用村，432個(gè)縣級(jí)信用村，評(píng)定數(shù)量位居全省各縣、區(qū)首位。二是推進(jìn)客戶經(jīng)理“網(wǎng)格化”管理，實(shí)施客戶經(jīng)理分片區(qū)服務(wù)，并面向社會(huì)公示業(yè)務(wù)種類(lèi)、辦貸流程環(huán)、客戶經(jīng)理基本信息及聯(lián)系方式等內(nèi)容，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)辦理透明度及效率。三是在縣委組織部的指導(dǎo)下，該行選派10名鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融特派員，協(xié)助中心鎮(zhèn)推進(jìn)普惠金融；選派了87個(gè)駐村金融聯(lián)絡(luò)員，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。
二、蒼南農(nóng)商銀行推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略的背景分析
總結(jié)蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實(shí)踐，核心要點(diǎn)是推進(jìn)業(yè)務(wù)增戶擴(kuò)面，提升與客戶業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度，做強(qiáng)做實(shí)基礎(chǔ)客戶群，促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。在取得成績(jī)的基礎(chǔ)上，該行大力推進(jìn)支農(nóng)支小升級(jí)版工程，全面推行“小額金融”戰(zhàn)略，進(jìn)一步提升核心競(jìng)爭(zhēng)力?！靶☆~金融”包括大力發(fā)展小額存款和小額貸款等兩方面主要內(nèi)涵，其主要意義在于：
1.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前蒼南縣有人口156萬(wàn)（含外來(lái)人口20萬(wàn)），家庭戶數(shù)36萬(wàn)戶，目前在該行開(kāi)立存款賬戶有110萬(wàn)戶，其中5萬(wàn)元以下對(duì)私存款客戶有106萬(wàn)戶，戶數(shù)占比95%；余額33億元，余額占比26%。貸款戶數(shù)10.2萬(wàn)戶，金額10萬(wàn)元（含）以下客戶占全部貸款戶的82%，貸款客戶多以小客戶為主。小額客戶一直是該行主要的服務(wù)群體，還具備很大的營(yíng)銷(xiāo)空間。堅(jiān)持“小額金融”戰(zhàn)略，繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)工作，有利于蒼南農(nóng)商銀行保持先發(fā)優(yōu)勢(shì)，是該行未來(lái)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ弧?/p>
2.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的要求。小額貸款具有額小、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，即使產(chǎn)生逾期，化解也相對(duì)容易；對(duì)于縣域農(nóng)商銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相比商業(yè)銀行、股份制銀行略有不足，發(fā)展小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)在可控、可承受范圍內(nèi)，有利于提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力及資產(chǎn)質(zhì)量。
3.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是提高產(chǎn)品收益的要求。2014年，國(guó)家調(diào)整了稅收政策，對(duì)10萬(wàn)元（含）以下農(nóng)戶小額貸款利息收入減免營(yíng)業(yè)稅和10%的所得稅，相當(dāng)于提高利率0.58%，高于貸款平均收益率，是蒼南農(nóng)商銀行收益最高的貸款產(chǎn)品。與此同時(shí)，小額存款對(duì)目前利率市場(chǎng)化反映敏感度低，維護(hù)成本穩(wěn)定，有利于控制經(jīng)營(yíng)成本，有利于應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。
4.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的要求。當(dāng)前縣域農(nóng)商銀行貸款利率相比其他銀行要高，但作為縣域一級(jí)法人，具有決策迅速、管理鏈條短等優(yōu)勢(shì)，具體體現(xiàn)為辦理小額貸款手續(xù)普遍比他行簡(jiǎn)化、方便?？h域農(nóng)商銀行可以充分利用貸款手續(xù)簡(jiǎn)便優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，避免與他行拼利率，通過(guò)建立、健全小額貸款快速服務(wù)機(jī)制，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)。
三、蒼南農(nóng)商銀行推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略的具體建議
縣域農(nóng)商銀行應(yīng)堅(jiān)持“明確定位、因地制宜、大力推進(jìn)”的原則，全面實(shí)施“小額金融”戰(zhàn)略。以蒼南農(nóng)商銀行為例，筆者認(rèn)為，可以通過(guò)以下措施，全面推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略，夯實(shí)基礎(chǔ)客戶群，進(jìn)一步推動(dòng)做強(qiáng)做優(yōu)。
1.推廣小額貸款業(yè)務(wù)。要堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”信貸投放原則，大力推廣小額貸款業(yè)務(wù)，做到信貸支農(nóng)支小廣覆蓋。一是大力推廣10萬(wàn)元以下小額貸款，提高金額10萬(wàn)元以下的貸款戶數(shù)占比及余額占比。二是簡(jiǎn)化小額貸款操作流程。以方便客戶及他行不可復(fù)制為目標(biāo)，對(duì)小貸流程的貸前調(diào)查、客戶建檔、評(píng)議授信、審查審批、貸款發(fā)放、貸后檢查等環(huán)節(jié)進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，全力打造差異化競(jìng)爭(zhēng)的服務(wù)品牌。三是加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。依托農(nóng)村生產(chǎn)要素，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展要求，積極開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)辦土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，豐富廣大客戶的信貸選擇。四是大力推廣家庭信用貸款。依托數(shù)據(jù)分析，以存量客戶群為主要目標(biāo)大力推廣家庭信用貸款。家庭信用貸款是以農(nóng)戶直系親屬作為貸款擔(dān)保人，可以有效解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問(wèn)題。五是大力推廣網(wǎng)上放貸功能。充分利用省農(nóng)信聯(lián)社豐收e網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)，建立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)貸辦理流程，實(shí)現(xiàn)小額信貸的自助發(fā)放與還貸。六是加強(qiáng)客戶經(jīng)理配備。全行人力資源優(yōu)先向業(yè)務(wù)拓展條線傾斜，逐年增編客戶經(jīng)理，壯大客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保障小額貸款的發(fā)放效率。
2.積極拓展小額存款。一是加大中間業(yè)務(wù)拓展力度。大力拓展水電費(fèi)、天然氣費(fèi)等系列代收代付業(yè)務(wù)；加強(qiáng)與衛(wèi)生醫(yī)療、公交車(chē)及公共自行車(chē)等公共服務(wù)領(lǐng)域合作，加快市民卡業(yè)務(wù)推廣及激活，全面推進(jìn)“一卡通”工程建設(shè)。在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極引導(dǎo)中間業(yè)務(wù)客戶向賬戶歸集資金，促進(jìn)小額存款穩(wěn)步增長(zhǎng)。二是積極營(yíng)銷(xiāo)新目標(biāo)客戶群。面對(duì)新蒼南人，大力推廣新居民卡，逐步引導(dǎo)新蒼南人資金通過(guò)農(nóng)信資金結(jié)算體系循環(huán)；面向青年群體，積極開(kāi)辦青年卡業(yè)務(wù)；面向在校學(xué)生，全面發(fā)放豐收才子卡；面對(duì)蒼南信教群體比較多的特點(diǎn)，積極做好宗教系統(tǒng)及信教群眾資金組織工作。三是提高貸款客戶資金返存率。加強(qiáng)貸款客戶現(xiàn)金流管理，嚴(yán)格貸款客戶準(zhǔn)入和現(xiàn)金流考核，向存量貸戶要增量存款。四是向存量存款客戶要增量資金。依托農(nóng)信系統(tǒng)豐收銀行卡“五免”優(yōu)惠等產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，做好存量存款客戶盤(pán)活；通過(guò)加強(qiáng)宣傳、組織積分拜訪等措施，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)、核心及活躍客戶賬戶數(shù)，提高客戶戶均存款余額。
3.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。要求客戶經(jīng)理深入基層，詳細(xì)開(kāi)展貸前調(diào)查；加強(qiáng)制度及流程學(xué)習(xí)，認(rèn)真做好貸時(shí)審查；加大貸后回訪頻率，及時(shí)做好貸后檢查，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)小額放貸的信貸檢輔作用，提升小額貸款風(fēng)險(xiǎn)把控能力；加強(qiáng)員工失范行為管理，定期開(kāi)展員工行為動(dòng)態(tài)考核，有效防范內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)。
4.強(qiáng)化保障體系建設(shè)。一是優(yōu)化重點(diǎn)集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局。加快集鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整，以社區(qū)為單位，合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)對(duì)接社區(qū)，進(jìn)一步明確網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)定位、服務(wù)社區(qū)的范圍，加快推進(jìn)社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型建設(shè)。二是強(qiáng)化科技保障支撐。加大科技投入，壯大科技力量，提升科技對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的引領(lǐng)能力；加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘、分析管理，加大對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)管理各方面的支持力度，提高業(yè)務(wù)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)能力；同時(shí)，充分發(fā)揮科技在優(yōu)化貸款流程、加強(qiáng)貸款監(jiān)督等方面作用，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，為實(shí)施“小額金融”戰(zhàn)略提供強(qiáng)有力的科技保障。三是加強(qiáng)任務(wù)指標(biāo)考核。將“小額金融”發(fā)展目標(biāo)作為年度業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)，加大與績(jī)效掛鉤比重；設(shè)立小額金融專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，每年評(píng)選推進(jìn)先進(jìn)單位及先進(jìn)個(gè)人；加強(qiáng)倒逼機(jī)制建設(shè)，建立定期通報(bào)制度，及時(shí)通報(bào)“小額金融”推進(jìn)情況，積極營(yíng)造基層支行做業(yè)務(wù)“比、追、趕、超”的良好氛圍。
參考文獻(xiàn)：
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335個(gè)駐村的日子，對(duì)貴州省雷山縣人社局駐教廠村第一書(shū)記余秀文來(lái)說(shuō)，太短了。時(shí)間雖短，感情卻長(zhǎng)。在不到一年的時(shí)間里，村干部與村民的心齊了，大伙兒發(fā)展種養(yǎng)殖脫貧的積極性高了，原本亂堆亂放的寨子變得整潔有序了。這些變化，是他用“繡花”的功夫，一針一線“繡”出來(lái)的。
對(duì)癥下藥，小康路上的“好書(shū)記”
余秀文到教廠村后，把村子走了個(gè)遍，發(fā)現(xiàn)自己肩上的擔(dān)子不輕，村里大部分人的生活是“一朝越過(guò)溫飽線，生活再也沒(méi)向前”。全村共389戶、1534人，其中貧困戶就有108戶、358人。地理位置偏、農(nóng)民收入低、集體經(jīng)濟(jì)少、環(huán)境衛(wèi)生差，是教廠村的真實(shí)寫(xiě)照。
2016年，余秀文申請(qǐng)到精準(zhǔn)扶貧養(yǎng)殖項(xiàng)目資金30萬(wàn)元，項(xiàng)目卻沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展；垃圾池清運(yùn)垃圾費(fèi)用差800多元時(shí)，村委干部卻束手無(wú)策；姑媽回娘家是苗族過(guò)年的傳統(tǒng)習(xí)俗，計(jì)劃邀請(qǐng)姑媽回家過(guò)苗年，但活動(dòng)策劃、資金爭(zhēng)取等工作卻讓村委班子毫無(wú)頭緒。余秀文心里清楚，教廠村的貧困只是表因，村委班子少了“頂梁柱”才是“病根”。
為了給村里找好“領(lǐng)頭雁”，余秀文拿著村支部黨員花名冊(cè)翻來(lái)翻去地看，多次組織村組干部、黨員群眾、致富能人召開(kāi)院壩會(huì)、座談會(huì)、交流會(huì)，聽(tīng)取大家對(duì)脫貧攻堅(jiān)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面意見(jiàn)建議，讓大家推薦能人賢士。
多少個(gè)晝夜，余秀文窩在村委會(huì)不足20平米的宿舍里，認(rèn)真琢磨村情實(shí)際、創(chuàng)業(yè)政策、發(fā)展機(jī)遇等，只為寫(xiě)一封致教廠村流動(dòng)黨員的信，并將信件夾在流動(dòng)黨員學(xué)習(xí)資料中寄送出去，引導(dǎo)流動(dòng)黨員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、回報(bào)家鄉(xiāng)。那些日子，他時(shí)常沒(méi)空做飯，往往以一碗泡面應(yīng)付了事。村委會(huì)旁幾個(gè)村民聞到方便面味道后，去叫余秀文到家里來(lái)吃飯，但他總以工作忙為借口婉拒。
滕興成曾在廣州做綠化盆景生意，返鄉(xiāng)后經(jīng)常帶領(lǐng)一隊(duì)人做工，見(jiàn)多識(shí)廣，頭腦靈活，每月工資收入能達(dá)四五千。了解到這一情況后，余秀文打起了他的“主意”。一開(kāi)始滕興成并不熱衷于村級(jí)事務(wù)，覺(jué)得只要能帶領(lǐng)幾個(gè)人脫貧致富就算不錯(cuò)了。余秀文便開(kāi)始了軟磨硬泡，多次找滕興成溝通交流，“一人富不是富，帶領(lǐng)幾人富不算本事，帶領(lǐng)全村致富才是真本事?！痹谒囊龑?dǎo)刺激下，滕興成逐漸轉(zhuǎn)變想法，在家人支持下，主動(dòng)參加村級(jí)班子換屆選舉。
2016年11月15日，教廠村舉行換屆選舉，滕興成高票當(dāng)選新一屆黨支部書(shū)記。新書(shū)記，新活力，余秀文并沒(méi)有看錯(cuò)人：村容村貌煥然一新了，村委辦公場(chǎng)所規(guī)整了，產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路清晰了，村委班子戰(zhàn)斗力增加了。村里900米道路硬化、1.8公里機(jī)耕道、2公里生產(chǎn)步道等項(xiàng)目逐一落地。
“沒(méi)有余書(shū)記，就沒(méi)有現(xiàn)在的我，好多事我還要向余書(shū)記匯報(bào)呢。誰(shuí)也沒(méi)想到，早上還跟大伙兒有說(shuō)有笑的人，竟突發(fā)腦溢血再也醒不過(guò)來(lái)了，沒(méi)留下只言片語(yǔ)?！碧崞鹩嘈阄?，滕興成的眼睛依然是紅的。
鼎力相助，創(chuàng)業(yè)路上的“好大哥”
村民李朝榮小時(shí)候腳被燒傷，落下殘疾，干不了重活，但他一直自力更生，打算發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。2016年，夫妻倆用在外打工多年的積蓄，鑿?fù)艘粭l寬2.5米、長(zhǎng)300米的產(chǎn)業(yè)路，建好了300平方米的養(yǎng)殖場(chǎng)，卻再也借不到一分錢(qián)買(mǎi)豬仔。眼看家中兩名上學(xué)的孩子需要錢(qián)，夫妻倆忍痛把半山腰上鑿出來(lái)的“幸福路”封死，提著一大一小兩個(gè)行李包準(zhǔn)備外出打工。
此時(shí)，聞?dòng)嵍鴣?lái)的余秀文拿著小額貸款申請(qǐng)書(shū)，氣喘吁吁地把兩人攔下來(lái)，說(shuō)服他們不要輕易放棄，大家再一起努力努力。2016年8月，他們成功申請(qǐng)到扶貧小額擔(dān)保貼息貸款8萬(wàn)元，李朝榮夫妻倆當(dāng)即購(gòu)買(mǎi)了8頭牛、30頭豬。目前，養(yǎng)殖場(chǎng)已存欄50多頭肉豬、2頭能繁母豬、6頭肉牛，按每頭2000元來(lái)算，除去一半的本錢(qián)，李朝榮今年至少能賺兩三萬(wàn)元，成了村里的養(yǎng)殖示范戶。
“余書(shū)記知道我的養(yǎng)殖場(chǎng)離村里遠(yuǎn)，去開(kāi)會(huì)不方便，上面有什么好政策，都會(huì)第一時(shí)間打電話告訴我。養(yǎng)殖場(chǎng)的攝像頭，還是他讓我安的，便于管理。一看到這些，我就會(huì)想起他?！闭f(shuō)著說(shuō)著，這名40多歲的漢子眼圈就紅了，“他走了，我少了一位好大哥。以前，我總想著要放棄這養(yǎng)殖場(chǎng)，現(xiàn)在，我會(huì)把它搞得更好。過(guò)幾年把貸款還清了，我還要帶領(lǐng)左鄰右舍一起脫貧致富?！?/p>
這一年來(lái)，除了李朝榮的養(yǎng)豬場(chǎng)，在余秀文的幫助下，吳義等五六戶農(nóng)戶還一起成立了宏興畜禽原生態(tài)飼養(yǎng)專(zhuān)業(yè)合作社，在東山坪建起占地面積900平米、可喂養(yǎng)150頭牛的養(yǎng)殖基地。不愿發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的，余秀文帶領(lǐng)他們種植白芨、獨(dú)角蓮等中藥材……教廠村產(chǎn)業(yè)全面開(kāi)花，預(yù)計(jì)到年底，村里有一半以上的貧困戶可脫貧。
噓寒問(wèn)暖，扶貧路上的“好兒子”
“他是個(gè)好人，不是我兒，但比我兒還好，比我兒還親……” 已經(jīng)70多歲的李再祥老人一直念叨著。
3月23日臨近中午，“該吃飯了”，李再祥擺好三副碗筷，便急匆匆地朝村委會(huì)走去，“小余一忙起來(lái)常吃方便面充饑，對(duì)身體不好，我去叫他過(guò)來(lái)吃一口。”可村委會(huì)只有一個(gè)相機(jī)包孤零零地立在辦公桌上。愣在門(mén)口半天，回過(guò)神來(lái)的李再祥才佝著背、低著頭往回走，走一步就抹一把淚。家里的餐桌旁，放著三把椅子，其中一把是余秀文的。
李再祥是教廠村建檔立卡貧困戶，兩個(gè)女兒出嫁后，他和老伴每年就靠低保金勉強(qiáng)度日，生活過(guò)得異常艱難。不生病、不吃肉，一年能省下一千多塊錢(qián)。余秀文得知老人的情況后，隔三岔五就割上幾斤肉、買(mǎi)上捉鎪果，去看望老人。日子久了，老人不再規(guī)規(guī)矩矩地叫他“余書(shū)記”，而是親切地喊他“小余”。在他眼里，這個(gè)縣里來(lái)的干部比自己的兩個(gè)娃還要親。
2016年，依靠精準(zhǔn)扶貧政策，李再祥家養(yǎng)了 10頭豬，賣(mài)掉后，又買(mǎi)了10頭豬仔回來(lái)養(yǎng)。年底，李再祥的銀行賬戶余額從往年的一千多元變成了一萬(wàn)多元。過(guò)年時(shí)，老人家里特地殺了一頭豬，看見(jiàn)掛在火爐上方穿成串的臘肉，心里美滋滋的……
裝在余秀文心里的，不僅有老人，還有孩子。一次，他看到幾個(gè)孩子，扒著窗戶眼巴巴地盯著教室看。這一幕讓他心疼不已：應(yīng)該讓留守在家的學(xué)齡前孩子擁有自己的教室！于是，余秀文積極向縣教科局反映情況，并多方爭(zhēng)取社會(huì)資源，修建了村級(jí)幼兒園，讓學(xué)齡前的孩子們進(jìn)入了課堂。同時(shí)，為村里13名建檔立卡貧困大學(xué)生申請(qǐng)到1.22萬(wàn)元補(bǔ)助金，用于他們學(xué)習(xí)期間的生活開(kāi)支。
（試行）
為深入貫徹落實(shí)金融扶貧服務(wù)，防范扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)扶貧貸款資金使用績(jī)效，提高金融扶貧的精準(zhǔn)性和有效性，根據(jù)《河南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)河南省扶貧小額信貸助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案（暫行）等六個(gè)方案的通知》（豫政辦〔2017〕85號(hào)）和《***人民政府關(guān)于印發(fā)扶貧小額貸款使用管理辦法和金融支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)參與脫貧攻堅(jiān)資金使用管理辦法及季度貼息審查辦法的通知》（鎮(zhèn)政〔2016〕83號(hào)）文件
一、貸款主體要求
（一）準(zhǔn)入條件
1．貧困戶準(zhǔn)入條件
（1）信用良好，有貸款意愿，有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)，技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶。
（2）符合合作銀行貸款條件，無(wú)重大不良記錄。
2．帶貧經(jīng)營(yíng)主體準(zhǔn)入條件
（1）重點(diǎn)支持專(zhuān)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及帶貧效果明顯、帶動(dòng)能力強(qiáng)、有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的企業(yè)。
（2）有切實(shí)可行的帶貧方案，能充分利用我縣資源，貸款用于符合我縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，與政府簽訂帶貧協(xié)議并帶動(dòng)貧困戶脫貧致富。
（3）在工商注冊(cè)管理部門(mén)依法注冊(cè)并實(shí)際運(yùn)營(yíng)2年以上，有相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的必備證件。
（4）有基本的會(huì)計(jì)核算，能提供較為清晰、可識(shí)別的與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的相關(guān)財(cái)務(wù)資料。
（5）從事種養(yǎng)業(yè)的主體借款金額在50萬(wàn)元以上的，原則上應(yīng)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（無(wú)對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外）。
（6）擁有“三品一標(biāo)”認(rèn)證的合作社優(yōu)先準(zhǔn)入。
（7）符合合作銀行的企業(yè)貸款或農(nóng)民合作社貸款條件。
3．經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目要求
（1）具有一定規(guī)模，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和土地利用政策。
（2）符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，對(duì)全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民致富有較強(qiáng)帶動(dòng)作用。農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)明顯，項(xiàng)目市場(chǎng)前景廣闊，銷(xiāo)售渠道暢通。
（3）貧困戶貸款主要用于培育發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、家庭簡(jiǎn)單加工業(yè)、休閑旅游業(yè)、電子商務(wù)等符合產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、綠色高效的創(chuàng)收項(xiàng)目。
（二）貸前審查
1．貧困戶貸款。三級(jí)金融服務(wù)組織對(duì)貧困戶的信用評(píng)級(jí)、貸款用途等申貸信息逐級(jí)進(jìn)行審核、公示、推薦，并對(duì)申貸信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。同一貧困戶不得重復(fù)申報(bào)（包括同一貧困戶不得在不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重復(fù)申報(bào)、貧困戶家庭成員不得重復(fù)申報(bào)）。
2．帶貧企業(yè)貸款。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站對(duì)帶貧企業(yè)的申貸資料進(jìn)行審核、推薦、公示；縣金融服務(wù)中心重點(diǎn)審核是否符合帶貧企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、省農(nóng)信擔(dān)保公司等政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查、貸前審查，重點(diǎn)審核生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制等，加大對(duì)跨行業(yè)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶貧企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別力度，合理控制貸款規(guī)模。帶貧企業(yè)不得將已直接獲得扶貧小額信貸的貧困戶作為帶貧指標(biāo)申請(qǐng)貸款。
二、貸款金額及期限
1．為符合貸款條件貧困戶提供5萬(wàn)元以下，3年以內(nèi)，免抵押免擔(dān)保，基準(zhǔn)利率放貸，財(cái)政貼息扶貧小額貸款。
2．參與脫貧攻堅(jiān)的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟(jì)組織和龍頭企業(yè)必須保證貧困戶每年收益不低于3000元。額度單戶掌握在300萬(wàn)元以內(nèi)，原則上不超過(guò)500萬(wàn)元；對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)（含龍頭企業(yè)）的借款額度單戶掌握在500萬(wàn)元以內(nèi)，原則上不超過(guò)1000萬(wàn)元；對(duì)示范帶貧作用突出的龍頭骨干企業(yè)，額度可適當(dāng)放寬。貸款期限為一年，到期后可續(xù)貸，原則上不超過(guò)3年。
三、利率及貼息
1．執(zhí)行利率。建檔立卡貧困戶貸款利率按同期人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行；帶貧經(jīng)營(yíng)主體貸款利率原則上按同期人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，最高上浮不超過(guò)10％。
2．貼息標(biāo)準(zhǔn)。建檔立卡貧困戶5萬(wàn)元以內(nèi)小額扶貧貸款由縣財(cái)政按照同期貸款基準(zhǔn)利率予以全額貼息；帶貧經(jīng)營(yíng)主體符合貼息條件的，財(cái)政按年貼息率4％給予補(bǔ)貼（統(tǒng)籌整合資金2％，縣財(cái)政資金2％）。
四、貸款流程
1．建檔立卡貧困戶
（1）貸款申請(qǐng)。建檔立卡貧困戶自愿申請(qǐng)，村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)金融扶貧服務(wù)機(jī)構(gòu)受理審核，縣金融扶貧服務(wù)中心確認(rèn)推薦。農(nóng)戶填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)、承諾書(shū)村金融扶貧服務(wù)部初審鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站審核向縣金融扶貧服務(wù)中心申報(bào)。
（2）貸款審核。省農(nóng)信擔(dān)保公司、合作銀行對(duì)推薦貧困戶提出貸款意見(jiàn)。
（3）貸款發(fā)放。合作銀行與借款主體簽署借款合同，發(fā)放貸款。
2．帶貧經(jīng)營(yíng)主體
（1）貸款申請(qǐng)。帶貧經(jīng)營(yíng)主體向鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站或縣金融扶貧服務(wù)中心提出申請(qǐng)，縣金融扶貧服務(wù)中心組織受理、審核、推薦。
（2）授信、擔(dān)保審批。合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)（省農(nóng)信擔(dān)保）按照各自相關(guān)制度要求，提出終審意見(jiàn)。
（3）簽訂借款合同。合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核一致通過(guò)的項(xiàng)目，借款主體與合作銀行簽訂借款合同的同時(shí)與縣扶貧辦簽訂帶貧協(xié)議。
（4）貸款核保、出具提請(qǐng)放款通知書(shū)。合作銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐筆簽訂保證合同。擔(dān)保機(jī)構(gòu)向合作銀行出具《提請(qǐng)放款通知書(shū)》。
（5）貸款發(fā)放。合作銀行依據(jù)《提請(qǐng)放款通知書(shū)》為借款主體發(fā)放貸款。
3．貸款備案
合作銀行每月4日前，將上月放款情況報(bào)縣金融扶貧服務(wù)中心備案，農(nóng)戶小額扶貧貸款數(shù)據(jù)報(bào)扶貧辦，并錄入扶貧貸款數(shù)據(jù)庫(kù)。
4．貸款結(jié)清
合作銀行每月4日前就上月貸款到期足額清償?shù)慕杩钪黧w向有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具《解除擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)》。
五、貸后管理
成立由縣金融扶貧服務(wù)中心牽頭的扶貧信貸資金監(jiān)管組。負(fù)責(zé)扶貧信貸政策指導(dǎo)和監(jiān)督；負(fù)責(zé)各金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途監(jiān)管；負(fù)責(zé)扶貧信貸資金帶動(dòng)貧困戶增收情況的監(jiān)督檢查。具體包括：
（一）貧困戶的貸后管理
各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)推薦符合條件的貧困戶，對(duì)所推薦貧困戶的真實(shí)性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)督促轄區(qū)內(nèi)貧困戶將貸款資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行是放貸責(zé)任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的要求，負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)貧困戶的還款能力和信用狀況，負(fù)責(zé)對(duì)貧困戶所提供資料的審查，負(fù)責(zé)貸后資金用途的跟蹤檢查。縣金融辦負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況等進(jìn)行抽查?？h金融扶貧服務(wù)中心負(fù)責(zé)審核各金融機(jī)構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時(shí)做好對(duì)貧困戶貸款的貼息工作。貧困戶貸款到期后，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要協(xié)助金融機(jī)構(gòu)督促貧困戶做好還款工作。
鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站至少每?jī)蓚€(gè)月對(duì)貧困戶貸款進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)抽查，貧困戶核查比例不低于50％（最低5戶）；縣金融服務(wù)中心每三個(gè)月按比例進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)抽查，貧困戶核查比例不低于30％（最低5戶）。
（二）帶貧經(jīng)營(yíng)主體的貸后管理
各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)推薦經(jīng)營(yíng)效益良好、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的實(shí)施主體，對(duì)所推薦的實(shí)施主體經(jīng)營(yíng)情況、帶動(dòng)貧困戶情況負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對(duì)貧困戶參與實(shí)施主體產(chǎn)業(yè)發(fā)展和企業(yè)帶動(dòng)貧困戶增收情況進(jìn)行跟蹤檢查，督促轄區(qū)內(nèi)實(shí)施主體將扶貧資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困戶脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋。縣金融扶貧服務(wù)中心、金融機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)對(duì)實(shí)施主體是否符合條件進(jìn)行審核認(rèn)定。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行是放貸責(zé)任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的要求，負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)實(shí)施主體的經(jīng)營(yíng)效益、還款能力和信用狀況等，負(fù)責(zé)對(duì)帶貧企業(yè)所提供資料的審查，負(fù)責(zé)實(shí)施主體使用資金情況的跟蹤檢查。縣金融辦負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況、企業(yè)落實(shí)貧困戶分紅受益情況等進(jìn)行抽查；縣金融扶貧服務(wù)中心負(fù)責(zé)審核各金融機(jī)構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時(shí)做好對(duì)實(shí)施主體的貼息工作。
縣金融扶貧服務(wù)中心和主辦銀行、項(xiàng)目主管單位、項(xiàng)目所在地鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府每季度保證實(shí)地察看項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度不低于1次，了解履約與持續(xù)經(jīng)營(yíng)等情況。對(duì)帶貧企業(yè)抽查比例不低于50％，查看情況形成季度貸后檢查報(bào)告，于每季度結(jié)束后15日內(nèi)報(bào)縣政府。
六、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
（一）建立風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制
借款主體逾期，相關(guān)銀行設(shè)置70天緩沖期。緩沖期內(nèi)，合作各方積極督促借款主體還款；相關(guān)銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，對(duì)符合條件的借款主體，利用風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段化解風(fēng)險(xiǎn)。
（二）建立貸款熔斷機(jī)制
對(duì)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧貸款不良率超過(guò)5%的和行政村扶貧貸款不良率超過(guò)7%的，金融機(jī)構(gòu)停止扶貧貸款發(fā)放;通過(guò)清償，實(shí)現(xiàn)扶貧貸款不良率下降到設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，再恢復(fù)扶貧貸款發(fā)放。
（三）追償及追償收益分配
代償、補(bǔ)償后，建檔立卡貧困戶由各方委托合作銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)追償，帶貧經(jīng)營(yíng)主體由各方委托相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一負(fù)責(zé)追償。追償所得扣除費(fèi)用的余額部分，按風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例退還到各方指定賬戶。如果追償收回的資金不足以支付追償費(fèi)用，差額部分由各方按照風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例各自負(fù)擔(dān)。
七、保障措施
（一）組織保障。成立***金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣政府常務(wù)副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)、分管副縣長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，成員單位為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處，縣直有關(guān)單位及金融機(jī)構(gòu)。金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室主要負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)全縣金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作，及時(shí)研究金融扶貧貸款工作的有關(guān)事宜、重要政策，各成員單位要加強(qiáng)溝通，形成合力，加大對(duì)逾期貸款的清收力度。
