時(shí)間：2023-03-16 15:50:50
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融支持體系；農(nóng)業(yè)金融服務(wù)
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售，聯(lián)結(jié)了農(nóng)民、企業(yè)與市場(chǎng)，實(shí)際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會(huì)出現(xiàn)變化，對(duì)金融服務(wù)的需求也相應(yīng)地會(huì)出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)離不開(kāi)資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、信息化建設(shè)也需要大量的資金支持。然而從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，由于各級(jí)政府的財(cái)力有限，龍頭企業(yè)的整體實(shí)力不強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)的資金實(shí)力較弱以及社會(huì)資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。
一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來(lái)自財(cái)政、銀行、農(nóng)戶(hù)(家庭開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)支出)。據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料計(jì)算，近十年在財(cái)政、銀行、農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)總投入中，財(cái)政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶(hù)占22％，三者總投入平均增長(zhǎng)20，6％，其中財(cái)政占7％，農(nóng)戶(hù)占17％，銀行占76％。但是，相對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)仍難以有效滿(mǎn)足客戶(hù)需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務(wù)范圍由原來(lái)重點(diǎn)支持國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務(wù)上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來(lái)看，支持對(duì)象仍局限于糧油購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對(duì)畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標(biāo)未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。
2、國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來(lái)看，存差逐年擴(kuò)大。由于上存資金元風(fēng)險(xiǎn)，收益性高，縣轄國(guó)有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過(guò)二級(jí)準(zhǔn)備金形式上存到市級(jí)分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)集中，減少了支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金來(lái)源。
3、農(nóng)村信用社重負(fù)難當(dāng)。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購(gòu)貸款及農(nóng)村合作基金會(huì)全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當(dāng)前農(nóng)村信用社正值改革攻堅(jiān)階段，資本充足率較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔(dān)?；鹌贩N單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設(shè)立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)?；?，但專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的擔(dān)?；饠?shù)量有限，且擔(dān)?；鸬囊?guī)模不大。這對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)資金需求而言只是杯水車(chē)薪。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求。
5、信貸資金對(duì)中小企業(yè)的支持不足。我國(guó)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，大量的企業(yè)還未達(dá)到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應(yīng)”，壓擠了一些成長(zhǎng)型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來(lái)源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。
6、農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善。一是供需不能由市場(chǎng)信息反映調(diào)整，利率機(jī)制不完善。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對(duì)稱(chēng)性。但目前的集中貸款決策權(quán)無(wú)法解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，無(wú)法對(duì)農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應(yīng)。信貸等金融服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、擔(dān)保市場(chǎng)等還未完善。
(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析
1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級(jí)產(chǎn)品為主，品牌意識(shí)不濃，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于受支配的地位。競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)制約了其融資需求。
2、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運(yùn)作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理，甚至提供虛假報(bào)表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔(dān)保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評(píng)級(jí)低，尋求擔(dān)保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金往往因此得不到滿(mǎn)足。
4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺(tái)風(fēng)、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸資金的依賴(lài)程度又較高，特別是一些成長(zhǎng)型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)可能為防范風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機(jī)。
二、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系
(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類(lèi)金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
應(yīng)當(dāng)建立以非國(guó)有銀行為主體的、基于市場(chǎng)機(jī)制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實(shí)施“三農(nóng)”資金支持，逆市場(chǎng)配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財(cái)政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過(guò)對(duì)符合國(guó)家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項(xiàng)目的直接或間接投入，可以誘導(dǎo)更多的商業(yè)性、社會(huì)性資金投入，形成乘數(shù)效應(yīng)，以達(dá)到帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。
農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實(shí)力有待增強(qiáng)、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實(shí)因素，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場(chǎng)交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼，人民銀行也應(yīng)給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過(guò)高的問(wèn)題。
要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，完善其治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革，恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來(lái)面目。建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應(yīng)有相對(duì)于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間。
郵政儲(chǔ)蓄要大力推進(jìn)小額貸款的試點(diǎn)，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶(hù)提供更及時(shí)的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的再貸款支持制度，借此促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄存款回流農(nóng)村。
國(guó)家要扶持農(nóng)村各類(lèi)金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來(lái)的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達(dá)到幾千億元，這個(gè)事實(shí)說(shuō)明，各類(lèi)金融合作組織具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)在這方面是個(gè)有益的嘗試。
(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行
健全的農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來(lái)源和有效運(yùn)用農(nóng)業(yè)資金。應(yīng)探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，成立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。要加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。通過(guò)政府補(bǔ)貼或委托的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)建立諸如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等專(zhuān)項(xiàng)基金和開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，對(duì)因遭受洪災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等自然災(zāi)害及其他意外事故而造成的損失給予適當(dāng)補(bǔ)償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂(yōu)，增強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運(yùn)行。
(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)
金融機(jī)構(gòu)要著手制定當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)及發(fā)展措施。
農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營(yíng)造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的品牌優(yōu)勢(shì)。應(yīng)在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有目標(biāo)、分步驟地實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶(hù)，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，適當(dāng)集中審批權(quán)限，抓好制度建設(shè)，探索積累經(jīng)驗(yàn)，可適當(dāng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大省分行審批權(quán)限，并賦予二級(jí)分行一定限額內(nèi)的貸款審批權(quán)限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和黃金客戶(hù)群。金融機(jī)構(gòu)要在促進(jìn)糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導(dǎo)作用。
農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行要積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，及時(shí)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)與企業(yè)的資金需求。堅(jiān)持因企因戶(hù)制宜的原則，把握企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過(guò)掌握企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營(yíng)效益、市場(chǎng)占有率、發(fā)展?jié)摿?、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等情況，分析其現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，注重從第一還款來(lái)源判斷和把握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，改變單純依賴(lài)抵押擔(dān)?；虮ＷC擔(dān)保來(lái)把握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶(hù)交易成本，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。對(duì)客戶(hù)實(shí)行分級(jí)管理，實(shí)施不同的營(yíng)銷(xiāo)策略，提供有區(qū)別的信貸服務(wù)，采取相應(yīng)的貸款管理方式。將農(nóng)發(fā)行的資金、營(yíng)銷(xiāo)資源和管理投入，按照客戶(hù)的層級(jí)優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
1.廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
經(jīng)過(guò)多年的改革與實(shí)踐，廣西農(nóng)村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎(chǔ)、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的局面。目前，正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)共同為廣西提供農(nóng)村金融服務(wù)。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄等；非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)則有高利貸、民間自助借貸、合會(huì)等形式。
2.廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
通過(guò)實(shí)證統(tǒng)計(jì)，2012年廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長(zhǎng)了2.3倍。其中，2012年廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長(zhǎng)了2.4倍；2012年廣西林業(yè)產(chǎn)值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長(zhǎng)了3.5倍；2012年廣西牧業(yè)產(chǎn)值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長(zhǎng)了2.1倍；2012年廣西漁業(yè)產(chǎn)值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長(zhǎng)了1.8倍。通過(guò)上述數(shù)據(jù)的計(jì)算，可以看出，自改革開(kāi)放以來(lái)，廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)態(tài)總體良好，尤其是2003年以來(lái)，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)較快，比全國(guó)平均水平高出1個(gè)百分點(diǎn)。從上述實(shí)證數(shù)據(jù)可以看出，隨著廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值逐年增長(zhǎng)，廣西農(nóng)村金融深化指數(shù)也逐年提高，廣西農(nóng)村金融深化與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)兩者之間存在著密切的關(guān)系。廣西農(nóng)村金融深化對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有正效應(yīng)，即農(nóng)村金融深化能有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。
二、政策啟示
1.構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系
政府應(yīng)該堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革，逐步構(gòu)建一個(gè)多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機(jī)構(gòu)體系，使各部門(mén)、各機(jī)構(gòu)明確自己在農(nóng)村金融市場(chǎng)上扮演的角色和所承擔(dān)的職責(zé)，引導(dǎo)和促使金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上充分發(fā)揮作用；其次，引導(dǎo)多種結(jié)構(gòu)和形式的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)有序發(fā)展，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)類(lèi)上市公司的扶持力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)的有效創(chuàng)新，進(jìn)一步放開(kāi)農(nóng)村市場(chǎng)；最后，增強(qiáng)金融方面的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)的保障作用。保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，在很大程度上能彌補(bǔ)由于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，在一定程度上能有效穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。
2.完善農(nóng)村金融相關(guān)法規(guī)和政策
首先，完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策引導(dǎo)，明確各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的義務(wù)和責(zé)任；其次，大力實(shí)施對(duì)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的減稅、免稅等政策扶持，調(diào)動(dòng)涉農(nóng)行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，激勵(lì)其對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)行為；再次，建立政策性金融支農(nóng)機(jī)制，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的落實(shí)國(guó)家相關(guān)的“三農(nóng)”優(yōu)惠政策和扶持政策；最后，完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的政策，拓展農(nóng)村費(fèi)消信貸產(chǎn)品，提高農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展水平，活躍農(nóng)村市場(chǎng)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。
3.加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新力度
金融創(chuàng)新已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展重要的手段。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，不僅要對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融管理和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，還要在農(nóng)村金融監(jiān)管、組織體系和制度等方面進(jìn)行創(chuàng)新。建立符合農(nóng)村實(shí)際的金融管理制度，保證農(nóng)村金融創(chuàng)新健康發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融深化的進(jìn)程。
4.建立農(nóng)村信用機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境
政府部門(mén)作為農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)者，應(yīng)積極提高農(nóng)民的思想道德水平和法制觀念，堅(jiān)決打擊違反金融法律法規(guī)的違法行為。同時(shí)，加快農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系的建設(shè)，為農(nóng)村和農(nóng)民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農(nóng)村信用體系，為營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境保駕護(hù)航。
5.完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制，提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率
三明市是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，耕地面積居全省第二位，是全國(guó)集體林權(quán)改革試驗(yàn)區(qū)、福建主要商品糧基地和農(nóng)作物主產(chǎn)區(qū)，具有豐富的農(nóng)業(yè)資源和較好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。當(dāng)前，三明市正處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的新階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式由分散的小農(nóng)生產(chǎn)向規(guī)?；?、組織化、社會(huì)化加快轉(zhuǎn)變。2013年，全市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值369.44億元，增長(zhǎng)4.8%；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值865億元，增長(zhǎng)17.9%；農(nóng)民人均純收入首次突破萬(wàn)元大關(guān)，達(dá)到10532元，增長(zhǎng)12.3%。在三明市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，資金不足是制約其發(fā)展的主要因素之一。相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融需求上主要有以下幾個(gè)特征：
（一）農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)逐步推進(jìn)，規(guī)?；鹑谛枨竺黠@增多。2013年末，三明市土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)69.9萬(wàn)畝，占承包耕地面積的30%，其中流轉(zhuǎn)給170家農(nóng)業(yè)企業(yè)7萬(wàn)畝、629家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社9.7萬(wàn)畝、1071家庭農(nóng)場(chǎng)5.7萬(wàn)畝。相比常規(guī)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求大成為集約型農(nóng)業(yè)的基本特點(diǎn)，特別是龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)資金和農(nóng)村金融服務(wù)的需求快速增長(zhǎng)。
（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，全方位金融需求增多。目前三明市已形成水稻制種、食用菌、茶葉、蓮子等20條特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條前、中、后各環(huán)節(jié)結(jié)合更加緊密。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加快發(fā)展的背景下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)積極整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，使原來(lái)分散的信貸主體相互合作、制約，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。
（三）經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)多元化，特色化金融需求增多。表現(xiàn)在近年來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶(hù)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，特色金融需求不斷增多。截至2013年末,全市共有市級(jí)以上龍頭企業(yè)561家、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社2505家、家庭農(nóng)場(chǎng)1945個(gè)。
（四）農(nóng)業(yè)功能向縱深演變，創(chuàng)新型金融需求增多。近年來(lái)，三明市農(nóng)業(yè)與第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)加速融合，逐步形成了有機(jī)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、生物能源農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和文化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等多種新型業(yè)態(tài)，創(chuàng)新型金融需求逐漸增多。
（五）農(nóng)業(yè)科技水平不斷提高，科技金融需求增多。農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目及農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)都需要金融支持，農(nóng)業(yè)機(jī)械化的推廣與普及也亟需金融支持。目前全市有農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社157家，農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)面積98萬(wàn)畝，總收入達(dá)5500萬(wàn)元，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)
“十二五”以來(lái)，三明市金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)方式，拓寬金融支農(nóng)渠道，加大涉農(nóng)貸款的投放力度。一是涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)年均兩位數(shù)增長(zhǎng)。2011～2013年全市涉農(nóng)貸款余額分別為420.74億元、506.24億元、585.22億元，同比分別增長(zhǎng)16.11%、20.32%、15.6%。二是涉農(nóng)貸款占比逐年提高。2013年末全市涉農(nóng)貸款占比為52.16%，比2011年末提高1.64個(gè)百分點(diǎn)。三是涉農(nóng)貸款增幅高于各項(xiàng)貸款的平均增幅。2012年、2013年涉農(nóng)貸款增幅分別高于同年各項(xiàng)貸款增幅1.28個(gè)百分點(diǎn)和2.43個(gè)百分點(diǎn)。
（二）金融支農(nóng)體系初步形成
近年來(lái)，三明市農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，逐步建立起以農(nóng)村合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主體，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)并存、相互競(jìng)爭(zhēng)的支農(nóng)金融服務(wù)體系，金融服務(wù)面不斷擴(kuò)大，金融服務(wù)水平顯著提高。1.正規(guī)金融積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。三明市農(nóng)村金融供給主體包括政策性金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行等，其中農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行發(fā)揮著主力軍作用。截至2013年末，全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額197.72億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的33.79%；轄內(nèi)農(nóng)行、工行、建行、中行等四家大型商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額分別為94.55億元、70.75億元、70.23億元和38.9億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比重分別為16.16%、12.09%、12%和6.65%；農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款余額48.26億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的8.25%。此外，興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)中也發(fā)揮了一定作用。2.小額貸款公司在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了補(bǔ)充作用。小額貸款公司一般將客戶(hù)定位于“三農(nóng)”及小微企業(yè)，通過(guò)細(xì)分農(nóng)村金融市場(chǎng)和提供差異化的“三農(nóng)”金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融需求的滿(mǎn)足。2009年三明市小額貸款公司試點(diǎn)工作全面啟動(dòng)，至2013年末共成立19家小額貸款公司，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司全轄各縣（市、區(qū)）全覆蓋，注冊(cè)資本金共計(jì)33.5億元，各項(xiàng)貸款余額42.31億元，占全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的3.77%。3.保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力不斷提高。截至2013年末，人保財(cái)險(xiǎn)三明市分公司先后開(kāi)展了水稻種植保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保及蔬菜種植和煙葉保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。目前，三明市“三農(nóng)”保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)覆蓋面和承保率居全省前列。其中，水稻承保218.64萬(wàn)畝，承保率達(dá)到99%；森林承保2421.46萬(wàn)畝，承保率達(dá)100％；農(nóng)險(xiǎn)綜合賠付率50.73％，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)效益的同步提高。4.資本市場(chǎng)助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展取得一定進(jìn)展。至2013年末，全市共有6家企業(yè)在滬深股票交易所上市，其中永安林業(yè)、青山紙業(yè)、福建三農(nóng)、福建金森等4家企業(yè)為涉農(nóng)企業(yè)，上市融資合計(jì)10.94億元。
（三）金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要探索
1.著力支持農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展。一是不斷深化和拓展林權(quán)抵押貸款，盤(pán)活“林”資源。至2013年12月末，全市累計(jì)發(fā)放林權(quán)證抵押等各類(lèi)貸款75.73億元，貸款余額31.78億元，累計(jì)支持林業(yè)開(kāi)發(fā)約1180.76萬(wàn)畝，占林地總面積的49%。二是推出土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)貸款，盤(pán)活“地”資源。截至2013年12月末，轄內(nèi)明溪縣、將樂(lè)縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額達(dá)到586萬(wàn)元，沙縣累計(jì)發(fā)放土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目貸款1.51億元，土地流轉(zhuǎn)貸款貼息795.6萬(wàn)元。
2.著力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。截至2013年12月末，三明市金融機(jī)構(gòu)對(duì)規(guī)?；?jīng)營(yíng)主體的貸款余額達(dá)22.96億元，增長(zhǎng)49.07%。其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款余額分別為22.35億元、5353萬(wàn)元、820萬(wàn)元，分別增長(zhǎng)47.31%、174.37%、107.59%。
3.著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。三明市金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出訂單農(nóng)業(yè)貸款、果樹(shù)所有權(quán)質(zhì)押貸款等多種模式，為農(nóng)業(yè)前、中、后產(chǎn)業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。截至2013年末，全轄農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額38.18億元，同比增長(zhǎng)9.78%；農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款余額8.91億元，同比增長(zhǎng)61.1%。
4.著力支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2013年末，轄內(nèi)國(guó)家級(jí)和省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園等產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)貸款余額1.2億元，增長(zhǎng)20%，農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額2.3億元，增長(zhǎng)29%。
5.著力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)化。三明市金融機(jī)構(gòu)推出農(nóng)業(yè)機(jī)械購(gòu)置補(bǔ)貼收益權(quán)質(zhì)押貸款，對(duì)凡享受補(bǔ)貼購(gòu)置農(nóng)機(jī)具的農(nóng)戶(hù)給予優(yōu)先信貸支持。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年末全轄農(nóng)機(jī)抵押類(lèi)貸款近3億元，增長(zhǎng)25%。
三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的主要問(wèn)題
（一）流動(dòng)性不足，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁乏力
當(dāng)前三明市農(nóng)村土地制度改革、林業(yè)改革不斷深化，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求巨大。但另一方面，2013年末，三明市各項(xiàng)貸款余額1121.87億元，居全省第8位，各項(xiàng)存款余額1197.47億元，居全省第7位，金融機(jī)構(gòu)貸存比高達(dá)94%，流動(dòng)性明顯不足，無(wú)法充分滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融供需矛盾突出。較之全市金融機(jī)構(gòu)貸存比普遍高企，郵政儲(chǔ)蓄銀行三明分行貸存比僅24%，其農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的角色仍未改變。在流動(dòng)性緊張的情況下，金融機(jī)構(gòu)為追求利潤(rùn)最大化，盡可能將資金投放于見(jiàn)效快、回報(bào)高的項(xiàng)目，從而弱化了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融支持。
（二）組織體系不全，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展合力不強(qiáng)
一是銀行體系不夠完善，競(jìng)爭(zhēng)性、多元化的銀行體系尚未形成。目前轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不多，農(nóng)發(fā)行、興業(yè)、中行等尚未實(shí)現(xiàn)各縣（市）全覆蓋，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也有待加快。二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失，不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。2013年末全市保險(xiǎn)密度為1276元/人，保險(xiǎn)深度為2.16％，低于全省平均水平。茶業(yè)、花卉、水果等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種還未開(kāi)發(fā)。三是資本市場(chǎng)助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱，全市僅4家涉農(nóng)企業(yè)成功上市。
（三）多元化需求難以滿(mǎn)足，金融對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱
1.農(nóng)業(yè)集約化金融需求對(duì)接方面：三明市較早推出了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款及農(nóng)村住宅抵押貸款，但因《物權(quán)法》《擔(dān)保法》有關(guān)限制性規(guī)定，這類(lèi)貸款模式在實(shí)踐中推廣難度較大。由于有效抵押擔(dān)保物不足，涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶(hù)往往難以獲得充分的銀行貸款支持。
2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求對(duì)接方面：由于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等其他各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多存在運(yùn)作不規(guī)范、財(cái)務(wù)不健全等問(wèn)題，客觀上導(dǎo)致資金供給方與需求方的脫節(jié)，一定程度上影響了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。
3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對(duì)接方面：由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品往往停留在小范圍試點(diǎn)和個(gè)別品種的推行上，并以支持單個(gè)項(xiàng)目或服務(wù)某一領(lǐng)域?yàn)橹?，可?fù)制推廣的信貸產(chǎn)品較少。
4.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施金融需求對(duì)接方面：一是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施耗資大、周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，商業(yè)銀行普遍不愿意介入，而政策性銀行受限于資金規(guī)模，支持能力有限。二是金融機(jī)構(gòu)信貸方式創(chuàng)新受農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施管理不到位制約。如轄內(nèi)寧化縣集體持有91%以上的農(nóng)田水利設(shè)施所有權(quán)，造成承貸主體無(wú)法落實(shí)。
5.農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)化金融需求對(duì)接方面：農(nóng)機(jī)具抵押率不高，一般不超過(guò)50%。同時(shí)，部分農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社因自身實(shí)力不強(qiáng)、產(chǎn)權(quán)不清晰或運(yùn)營(yíng)管理方式落后，難以符合銀行信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。
四、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策
（一）完善法律及政策扶持體系，以頂層設(shè)計(jì)推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展
1.加快法律制度建設(shè)，消除農(nóng)村融資擔(dān)保法律障礙。一是積極推動(dòng)《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作，真正賦予農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。二是完善《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》，健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)登記、流轉(zhuǎn)制度，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，促進(jìn)土地抵押市場(chǎng)及土地金融的發(fā)展。三是在條件成熟的情況下，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立土地金融制度及監(jiān)管體系，明確由政策性土地金融機(jī)構(gòu)辦理土地使用權(quán)抵押業(yè)務(wù)，保障土地抵押業(yè)務(wù)的規(guī)范性及農(nóng)民生存權(quán)益。
2.重視發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，建立金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。一是充分發(fā)揮財(cái)政杠桿效應(yīng)。通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、貸款貼息、擔(dān)保補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保險(xiǎn)補(bǔ)助等方式，逐步建立市場(chǎng)主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合的金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。二是進(jìn)一步加大稅收優(yōu)惠力度。建議允許專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)性大額貸款利息收入適用營(yíng)業(yè)稅免征政策，給予小額貸款公司享受農(nóng)村信用社同等稅收待遇。
（二）有效增加信貸資金來(lái)源，增強(qiáng)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁
一是金融機(jī)構(gòu)要大力組織存款和挖掘內(nèi)部資金潛力，通過(guò)新增存款或向上級(jí)行爭(zhēng)取信貸規(guī)模及授權(quán)授信等信貸政策，不斷拓展資金來(lái)源。二是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取支農(nóng)再貸款規(guī)模、再貼現(xiàn)額度，運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金政策，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)政策傾斜。三是爭(zhēng)取在沙縣農(nóng)村金改區(qū)放寬縣域法人金融機(jī)構(gòu)存貸比例限制，加大當(dāng)?shù)刭J款投放力度。四是地方政府要加強(qiáng)與域外銀行合作，如通過(guò)銀團(tuán)貸款、協(xié)議貸款等戰(zhàn)略合作方式，引進(jìn)域外資金參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目。五是加強(qiáng)涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作，強(qiáng)化對(duì)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的監(jiān)測(cè)考核。
（三）加快培育各類(lèi)金融載體，完善多元化金融支農(nóng)體系
1.做大增量與盤(pán)活存量，構(gòu)建與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相匹配的多層次銀行體系
（1）做大增量，加快引進(jìn)和增設(shè)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。一是積極引進(jìn)區(qū)外銀行，吸引全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行來(lái)三明設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。二是加快完善縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)中行、興業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行盡快到網(wǎng)點(diǎn)空白縣設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，支持農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展。三是盡快實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行轄區(qū)各縣（市）全覆蓋。四是進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村合作基金，推進(jìn)“互助資金”模式的村級(jí)小額信貸組織試點(diǎn)工作。
（2）盤(pán)活存量，進(jìn)一步深化金融機(jī)構(gòu)改革。一是支持農(nóng)發(fā)行深化改革。以糧棉油生產(chǎn)、加工和流通等環(huán)節(jié)為重點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行改革。擴(kuò)大轄區(qū)農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部改革試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。三是加快轄區(qū)農(nóng)村信用社改制步伐。四是拓寬民間資本向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化的渠道，支持有條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行。五是深化沙縣農(nóng)村金融改革，加快形成“可持續(xù)、能復(fù)制、易推廣”的現(xiàn)代普惠制農(nóng)村金融制度示范樣本。
2.拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能，強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障一是創(chuàng)新特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種。不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍和覆蓋區(qū)域，試點(diǎn)開(kāi)辦茶葉、毛竹、花卉、水果等具有當(dāng)?shù)靥厣е援a(chǎn)業(yè)的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是完善保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制。加大中央、省和市三級(jí)政府的財(cái)政補(bǔ)貼分擔(dān)比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼。三是探索開(kāi)辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。四是引導(dǎo)其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。五是積極推動(dòng)中央和省政府建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
3.積極借力資本市場(chǎng)，拓寬現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資渠道積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上市融資和發(fā)行債券融資，拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多元化融資渠道，逐步由高度依賴(lài)間接融資向直接融資和間接融資并舉的方式轉(zhuǎn)變。一是積極推動(dòng)符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)到主板、創(chuàng)業(yè)板發(fā)行上市，引導(dǎo)暫不具備上市條件的高成長(zhǎng)性、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)到場(chǎng)外市場(chǎng)公開(kāi)掛牌與轉(zhuǎn)讓。二是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)利用債券市場(chǎng)進(jìn)行融資，拓寬農(nóng)業(yè)企業(yè)融資渠道。三是鼓勵(lì)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。以中央、省級(jí)、市級(jí)財(cái)政資金為主，引導(dǎo)社會(huì)閑散資金，通過(guò)設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金直接投資產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
（四）提升金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)接成效，有效滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融資本的需求
1.提升金融與農(nóng)業(yè)集約化金融需求對(duì)接成效。地方政府要加快完善相應(yīng)的配套措施，推動(dòng)各縣成立土地信托公司，建立土地、宅基地抵押登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)平臺(tái)，確保土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、宅基地抵押貸款工作順利進(jìn)行，著力解決農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)貸款需求。
2.提升金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織金融需求對(duì)接成效。一要加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度，重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)特色鮮明、運(yùn)行機(jī)制規(guī)范的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)。二要?jiǎng)?chuàng)新推動(dòng)訂單、存貨、倉(cāng)單質(zhì)押等權(quán)益類(lèi)貸款種類(lèi)，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度。三要對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體適當(dāng)增加貸款額度，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，并提供一定利率優(yōu)惠，滿(mǎn)足其差異化資金需求。
3.提升金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對(duì)接成效。一要大力推廣農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)的信貸資金支持。二要探索推動(dòng)大額農(nóng)貸發(fā)放和管理辦法，重點(diǎn)滿(mǎn)足特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)區(qū)、重點(diǎn)加工區(qū)和商貿(mào)流通區(qū)的信貸需求。
4.提升金融與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)接成效。一要鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)圍繞農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)商品基地建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施加大中長(zhǎng)期信貸資金投入，支持農(nóng)業(yè)配套設(shè)施建設(shè)。二要積極探索以項(xiàng)目未來(lái)經(jīng)營(yíng)收益權(quán)、土地使用權(quán)、大型水利設(shè)備等作為抵（質(zhì)）押物，創(chuàng)新農(nóng)田水利貸款抵押擔(dān)保方式。
緊跟大數(shù)據(jù)時(shí)代的步伐，農(nóng)業(yè)銀行積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)及大數(shù)據(jù)的價(jià)值應(yīng)用，確立了“大數(shù)據(jù)體系建設(shè)必須以應(yīng)用為核心，數(shù)據(jù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)應(yīng)用統(tǒng)籌考慮，要做好內(nèi)部的數(shù)據(jù)治理，逐步拓展數(shù)據(jù)來(lái)源范圍，充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，不斷提升對(duì)全行經(jīng)營(yíng)管理的支撐水平?！钡目傮w戰(zhàn)略思想，即：數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，應(yīng)用是目標(biāo)，平臺(tái)是支撐，治理是保障。
1.強(qiáng)化數(shù)據(jù)治行理念大數(shù)據(jù)革命必將顛覆銀行傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)營(yíng)造“數(shù)據(jù)治行”的文化，建立分析數(shù)據(jù)的習(xí)慣，落實(shí)全行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)治理，切實(shí)提升“大數(shù)據(jù)”開(kāi)發(fā)利用的綜合能力，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息資源，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近市場(chǎng)需求。
2.建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建處理能力強(qiáng)、擴(kuò)展性好、開(kāi)放度及共享度高的大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)加工平臺(tái)，整合行內(nèi)外、各種形態(tài)、跨歷史周期的海量數(shù)據(jù)，并構(gòu)建統(tǒng)一、全面、穩(wěn)定的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)模型，為大數(shù)據(jù)的分析利用提供基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)、環(huán)境、模型及配套工具等全方位立體式支撐。
3.打造數(shù)據(jù)分析應(yīng)用體系構(gòu)建適應(yīng)大數(shù)據(jù)分析的多功能、跨渠道、多粒度的分析挖掘模型和應(yīng)用體系，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營(yíng)效率提升、金融模式創(chuàng)新提供支持。通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的深度分析，全方位調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)模式，從根本上提高風(fēng)險(xiǎn)管理、成本績(jī)效管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和客戶(hù)關(guān)系管理水平。
4.實(shí)現(xiàn)智慧銀行的目標(biāo)智慧銀行是指，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領(lǐng)客戶(hù)需求的高度智能化的金融商業(yè)形態(tài)。智慧銀行可提供“銀行始終在客戶(hù)身邊”的全場(chǎng)景金融服務(wù)，為客戶(hù)創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗(yàn)。
二、農(nóng)業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)概述
經(jīng)過(guò)多年的努力探索，農(nóng)業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)的道路上銳意開(kāi)拓，大膽創(chuàng)新，逐步形成了以四大基礎(chǔ)平臺(tái)、五類(lèi)數(shù)據(jù)服務(wù)為核心的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。
1.四大基礎(chǔ)平臺(tái)（1）企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)隨著銀行業(yè)數(shù)據(jù)利用能力的逐步提升，業(yè)務(wù)分析呈現(xiàn)跨領(lǐng)域分析、高度整合分析、長(zhǎng)周期歷史分析等特點(diǎn)，企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)通過(guò)對(duì)行內(nèi)跨領(lǐng)域海量數(shù)據(jù)的高度整合和模型化，形成對(duì)客戶(hù)、賬務(wù)、產(chǎn)品等的統(tǒng)一視圖，使大數(shù)據(jù)分析成為可能。農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以存儲(chǔ)和處理結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主要目標(biāo)，全面涵蓋了農(nóng)業(yè)銀行存、貸、中間業(yè)務(wù)等行內(nèi)業(yè)務(wù)條線的核心類(lèi)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)PB級(jí)數(shù)據(jù)的高效存儲(chǔ)，可以滿(mǎn)足全行在各個(gè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)分析和價(jià)值發(fā)現(xiàn)的各類(lèi)需求，并為全行數(shù)據(jù)治理提供有力的支撐。如通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的多維度、全方位、長(zhǎng)歷史周期數(shù)據(jù)挖掘給出網(wǎng)點(diǎn)資源配置建議，提升運(yùn)營(yíng)效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。（2）信息共享平臺(tái)信息共享平臺(tái)以存儲(chǔ)和處理行內(nèi)非結(jié)化數(shù)據(jù)為主，輔以來(lái)自行外的社會(huì)數(shù)據(jù)?；诜墙Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析和深度挖掘，在客戶(hù)關(guān)系管理、中小企業(yè)信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理、品牌建設(shè)等眾多領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用。如基于對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)各類(lèi)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的綜合分析可以獲取行外目標(biāo)客戶(hù)；通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、語(yǔ)音識(shí)別、情緒識(shí)別等技術(shù)，對(duì)客服語(yǔ)音記錄進(jìn)行深度挖掘，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的需求。（3）實(shí)時(shí)流計(jì)算平臺(tái)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)多以批量計(jì)算為主，數(shù)據(jù)處理能力較強(qiáng)，但時(shí)效性較差。農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)時(shí)流計(jì)算平臺(tái)采用業(yè)界最先進(jìn)的流計(jì)算框架，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的快速采集、交換、處理和應(yīng)用，主要用于實(shí)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)時(shí)客戶(hù)服務(wù)、欺詐監(jiān)控、大額動(dòng)賬監(jiān)控、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)監(jiān)控等各類(lèi)對(duì)時(shí)效性要求比較高的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。如結(jié)合持卡人的行為偏好為客戶(hù)實(shí)時(shí)推薦精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)信息、優(yōu)惠信息和特惠商戶(hù)信息，并為特定客戶(hù)群體提供實(shí)時(shí)的有針對(duì)性的服務(wù)提示。（4）高性能數(shù)據(jù)處理平臺(tái)海量數(shù)據(jù)的分析挖掘亟須一個(gè)高性能環(huán)境的支撐，農(nóng)業(yè)銀行高性能數(shù)據(jù)處理平臺(tái)采用大內(nèi)存處理、分布式、閃存等新技術(shù)，以高性能計(jì)算為主要特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)海量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)等進(jìn)行綜合處理、全面分析和深度挖掘。如通過(guò)大數(shù)據(jù)語(yǔ)義分析和情緒分析追蹤海量網(wǎng)絡(luò)信息蘊(yùn)藏的經(jīng)濟(jì)金融“微信號(hào)”，借此判斷未來(lái)的市場(chǎng)走勢(shì)，為前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考。
2.五類(lèi)數(shù)據(jù)服務(wù)農(nóng)業(yè)銀行基于四大基礎(chǔ)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)，形成了五大類(lèi)數(shù)據(jù)服務(wù)形式有機(jī)結(jié)合的數(shù)據(jù)服務(wù)體系。（1）指標(biāo)檢索服務(wù)通過(guò)構(gòu)建全行統(tǒng)一的指標(biāo)庫(kù)，為各個(gè)業(yè)務(wù)條線提供常用指標(biāo)的檢索服務(wù)，在此基礎(chǔ)上提供各類(lèi)經(jīng)營(yíng)管理、監(jiān)管報(bào)送等指標(biāo)采集、加工及報(bào)送服務(wù)。（2）即席查詢(xún)服務(wù)采用特定的工具，構(gòu)建功能強(qiáng)大的查詢(xún)支持庫(kù)，滿(mǎn)足各類(lèi)靈活查詢(xún)、臨時(shí)查詢(xún)及特殊復(fù)雜查詢(xún)需求。如果說(shuō)報(bào)表是經(jīng)營(yíng)管理的瞭望塔，那么靈活的即席查詢(xún)就是執(zhí)行經(jīng)營(yíng)決策的指南針。以客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)為例，即席查詢(xún)服務(wù)可以為全行的客戶(hù)經(jīng)理提供多角度的客戶(hù)信息查詢(xún)，針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)熱點(diǎn)，提供具體的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。（3）定制化信息服務(wù)通過(guò)iReport智能資源視窗對(duì)信息進(jìn)行統(tǒng)一管理、分層檢索、靈活配置和個(gè)性展示，并針對(duì)用戶(hù)的不同需求、不同層次及不同偏好，提供定制化、個(gè)性化的信息訂閱，聯(lián)動(dòng)郵件、短信、微信等渠道提供主動(dòng)信息推送服務(wù)。（4）多維分析服務(wù)多維分析可以幫助業(yè)務(wù)人員實(shí)現(xiàn)多維度、多視圖、多層次的分析，并可以通過(guò)下鉆、上鉆、切片、旋轉(zhuǎn)等操作，提供更加動(dòng)態(tài)、智能的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后的規(guī)律。如從機(jī)構(gòu)、時(shí)間、客戶(hù)、產(chǎn)品類(lèi)型、渠道、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)等多個(gè)維度對(duì)產(chǎn)品盈利情況進(jìn)行綜合分析，進(jìn)而有效推動(dòng)產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新。（5）深度數(shù)據(jù)挖掘服務(wù)海量數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的規(guī)律和價(jià)值通常不直觀，大數(shù)據(jù)的顯著特點(diǎn)之一就是海量數(shù)據(jù)的知識(shí)發(fā)現(xiàn)和數(shù)據(jù)挖掘。農(nóng)業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建了多個(gè)特定領(lǐng)域或主題的數(shù)據(jù)挖掘?qū)嶒?yàn)室，包括客戶(hù)洞察及精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、信用評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、輿情分析與客戶(hù)情感管理等，緊跟市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，直面業(yè)務(wù)熱點(diǎn)、難點(diǎn)，充分挖掘大數(shù)據(jù)的巨大價(jià)值，為業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)決策提供更加深入的洞察和更加有力的支撐
三、農(nóng)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐
農(nóng)業(yè)銀行在構(gòu)建大數(shù)據(jù)體系時(shí)堅(jiān)持以應(yīng)用為核心，統(tǒng)籌部署數(shù)據(jù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)應(yīng)用，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與數(shù)據(jù)利用的良性迭代，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新型業(yè)態(tài)的融合發(fā)展，充分發(fā)揮了數(shù)據(jù)對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理的支撐作用。借助大數(shù)據(jù)這把利劍，實(shí)現(xiàn)了“營(yíng)銷(xiāo)更精準(zhǔn)、服務(wù)更貼心、管理更精細(xì)、監(jiān)管更透明、風(fēng)險(xiǎn)更可控、決策更智能”，有效促進(jìn)了全行經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、組織流程的不斷創(chuàng)新，為全行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理提供了有力的科技引擎。以下三類(lèi)應(yīng)用案例可充分說(shuō)明情況。
1.精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)基于大數(shù)據(jù)的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)“三步曲”：獲取客戶(hù)、客戶(hù)畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)（如圖1所示）。通過(guò)大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的信息獲取和處理能力，充分挖掘行內(nèi)外的潛在客戶(hù)；通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的360°立體畫(huà)像，在掌控客戶(hù)行為、洞察客戶(hù)情感的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)客戶(hù)需求，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)及交叉營(yíng)銷(xiāo)。以貴賓客戶(hù)信用卡精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)為例，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)綜合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，應(yīng)用聚類(lèi)分析、關(guān)聯(lián)規(guī)則發(fā)現(xiàn)、決策樹(shù)等數(shù)據(jù)挖掘算法，構(gòu)建了完整的精準(zhǔn)交叉營(yíng)銷(xiāo)模型庫(kù)和應(yīng)用體系，動(dòng)態(tài)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶(hù)識(shí)別、客群劃分、優(yōu)先級(jí)劃分、產(chǎn)品推薦、渠道推薦等功能。在合適的時(shí)間，以合適的渠道，通過(guò)合適的方式，為合適的客戶(hù)推介甚至定制合適的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)差異化、個(gè)性化的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。2.熱點(diǎn)分析農(nóng)業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建了熱點(diǎn)問(wèn)題專(zhuān)題分析模型庫(kù)，對(duì)當(dāng)前的熱點(diǎn)事件進(jìn)行定期跟進(jìn)、深度分析和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，為策略制定、產(chǎn)品創(chuàng)新及運(yùn)營(yíng)模
式優(yōu)化等提供有力支持。以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)客戶(hù)分析為例，該項(xiàng)分析旨在揭示個(gè)人客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)銀行資金流失的關(guān)系。首先采集研究機(jī)構(gòu)等第三方數(shù)據(jù)，融合內(nèi)部數(shù)據(jù)，對(duì)整體購(gòu)買(mǎi)規(guī)模進(jìn)行分析；挖掘購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)客戶(hù)的特點(diǎn)，對(duì)這一特定客戶(hù)群體進(jìn)行綜合畫(huà)像。從而知道“正在發(fā)生什么?！比缓?，采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、回歸等方法，對(duì)即將流失的客戶(hù)進(jìn)行智能識(shí)別，針對(duì)不同的客戶(hù)特點(diǎn)制定不同的客戶(hù)挽留措施，知道“即將發(fā)生什么。”最后，通過(guò)對(duì)客戶(hù)和資產(chǎn)流失的深度分析，提出產(chǎn)品層面的創(chuàng)新策略，并給出具體建議；產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新后，再次綜合分析新產(chǎn)品的市場(chǎng)效果，并對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘和產(chǎn)品創(chuàng)新的迭代。
通過(guò)計(jì)算后可以發(fā)現(xiàn)，雖然人均實(shí)際農(nóng)業(yè)GDP與金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率在時(shí)展過(guò)程中都有著其不平穩(wěn)性，但是其彼此之間卻存在著一定的平衡關(guān)系。其四者之間的變動(dòng)模式受對(duì)方影響，形成了當(dāng)今農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)影響結(jié)構(gòu)。也就是說(shuō)農(nóng)村人均GDP是否增長(zhǎng)，與金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率有著密不可分的關(guān)系。然而，在Granger因果檢驗(yàn)的過(guò)程中，其分析結(jié)果顯示，包括了農(nóng)村金融規(guī)模、結(jié)構(gòu)其是均與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)沒(méi)有直接明顯的關(guān)系。然而農(nóng)村金融效率卻對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著至關(guān)重要的作用。由此，本文可以得出以下結(jié)論：其一，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并不能有效的促進(jìn)農(nóng)村金融規(guī)模與結(jié)構(gòu)有所變化，但是不得不關(guān)注的是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村金融效率的積極促進(jìn)影響。其二，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)推動(dòng)農(nóng)村金融效率有異，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模等對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并無(wú)明顯推動(dòng)作用。由此可見(jiàn)，我國(guó)目前農(nóng)村金融發(fā)展存在著一定的滯后性，從而影響了我國(guó)農(nóng)村金融推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的腳步，對(duì)我國(guó)農(nóng)村整體發(fā)展，甚至是整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都帶來(lái)了極其不利的影響。
二、目前金融發(fā)展滯后的影響因素
(一)農(nóng)村金融體系不完善
滯后農(nóng)村金融發(fā)展的首要原因在于，農(nóng)村金融體系的建設(shè)的不完善。目前，商業(yè)性的農(nóng)村金融組織在其職能上存在缺失，從而導(dǎo)致了金融體系扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)定性嚴(yán)重缺失。舉例來(lái)說(shuō)，中國(guó)農(nóng)行原本是政府特定的支持與扶持農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)銀行，然而，由于農(nóng)業(yè)當(dāng)前在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在落后性與弱質(zhì)性，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行自身運(yùn)營(yíng)的機(jī)制產(chǎn)生問(wèn)題，迫使其不得戰(zhàn)略調(diào)整，最終減小了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的扶持力度。當(dāng)然，與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相比，政策性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則偏向了邊緣化。這種邊緣化表現(xiàn)突出的是農(nóng)村發(fā)展銀行其建設(shè)初衷并未與現(xiàn)行狀態(tài)達(dá)成一致，只進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品放貸服務(wù)的發(fā)展銀行，已經(jīng)大大滯后了農(nóng)村金融發(fā)展。當(dāng)然，金融工具的缺失與服務(wù)手法的單調(diào)也大大影響了農(nóng)村金融體系建設(shè)的完善性，從而造成了金融發(fā)展的滯后現(xiàn)象。
(二)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不契合
與農(nóng)村金融體系不完善相對(duì)比的，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無(wú)法契合，則是目前農(nóng)村金融發(fā)展滯后的另一詬病。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無(wú)法契合的主要緣由有兩點(diǎn)：其一時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整體的布局上無(wú)法達(dá)到合理化。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，東部發(fā)達(dá)地區(qū)分布較為密集，相對(duì)的，中西部比較落后地區(qū)的密度反而較小，這樣與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需求完全不符合的金融機(jī)構(gòu)密度，大大降低了金融機(jī)構(gòu)協(xié)助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。其二農(nóng)村貸款的發(fā)放結(jié)構(gòu)不合理也造成了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)之間契合度不夠的現(xiàn)象產(chǎn)生。在普遍經(jīng)濟(jì)學(xué)上來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平將決定金融發(fā)展的水平，而對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這種封閉式的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)而言，其所建設(shè)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在一定程度上也存在著封閉性。而正是這種封閉性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款上不得不考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的滯后性現(xiàn)象與弱質(zhì)性特征，而將貸款形勢(shì)發(fā)放到一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，從而造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻現(xiàn)象的產(chǎn)生。
(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率不高
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效益不高，也是滯后農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素之一，就目前農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境而言，其環(huán)境的特殊性導(dǎo)致了其在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的效率普遍不高。目前，越是落后貧困地區(qū)，貸款需求主體的居住環(huán)境就越為擴(kuò)散，這種擴(kuò)散性在中國(guó)地大物博的廣大農(nóng)村而言，為金融機(jī)構(gòu)的工作效率帶來(lái)了非常巨大的挑戰(zhàn)，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放與監(jiān)管上存在著一定難度，影響了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。與地域性廣帶來(lái)的麻煩相比，管理體制的落后是金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部的缺憾，正是這種管理體制的落后，造成了部分農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)技能的失靈，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在價(jià)值大打折扣，機(jī)構(gòu)的工作效率也無(wú)法提升。當(dāng)然，農(nóng)村機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)水平過(guò)差，是影響其工作效率的又一大隱私。由于從業(yè)人員水平不高，從而使很多相關(guān)政策無(wú)法有效落實(shí)與開(kāi)展，從而造成金融機(jī)構(gòu)的低工作效率。
(四)政府干預(yù)方法不科學(xué)
政府干預(yù)方法的不科學(xué)，是農(nóng)村金融發(fā)展滯后的政策因素。傳統(tǒng)意義上來(lái)將，政府的有效促進(jìn)與引導(dǎo)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)建設(shè)將擁有有益作用。然而目前我國(guó)政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率管控上尚屬于國(guó)家嚴(yán)格管控范圍內(nèi)。者不但失去了利率自身調(diào)節(jié)的杠桿作用，同時(shí)也是農(nóng)村金融資本變得調(diào)動(dòng)不靈活，使整個(gè)金融資源形如死水，不利于其與社會(huì)資本合流，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。另外，政府對(duì)農(nóng)村內(nèi)部非正規(guī)性的金融資本管控的嚴(yán)格，也是造成了農(nóng)村金融發(fā)展滯后的又一干預(yù)不科學(xué)政策。目前，政府之所以排斥非正規(guī)性金融資本，其主要原因在于該資本存在一定風(fēng)險(xiǎn)，而另一原因則是非正規(guī)性金融資本干擾了政府對(duì)農(nóng)村金融的管控工作。然而就目前看來(lái)，非正規(guī)性資本的頑強(qiáng)生命力已經(jīng)使其資源走入了“灰色”的誤區(qū)，從而變成了更加危險(xiǎn)，滯后農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素之一。
三、金融發(fā)展滯后影響因素疏導(dǎo)辦法
(一)構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系
面對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展滯后的現(xiàn)象，合理有效的疏導(dǎo)辦法將可行之有效的改善當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，并且推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而在改善農(nóng)村金融滯后的眾多因素之中，構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系應(yīng)為重中之重。之所以如此強(qiáng)調(diào)金融體系的重要性，因?yàn)槠涫钦麄€(gè)農(nóng)村金融的建設(shè)基礎(chǔ)，只有農(nóng)村金融體系得以完善，整個(gè)農(nóng)村金融環(huán)境才可以得到改觀。所以，在構(gòu)架金融體系之時(shí)，首先要完善農(nóng)村金融機(jī)制，有效應(yīng)用政策、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，規(guī)劃發(fā)展非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，從而形成國(guó)有資本與民有資本互相扶持，共同促進(jìn)，從而達(dá)到金融機(jī)制的合理化與現(xiàn)代化，保證了其推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。其次，創(chuàng)建全新形式的農(nóng)村金融產(chǎn)品，豐富化農(nóng)村金融工具，將信貸、信息等與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)結(jié)合，并退出小額貸款的多種新形勢(shì)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，從而達(dá)到構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的結(jié)果。
(二)合理化金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)關(guān)系
確保了構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的基礎(chǔ)上，調(diào)節(jié)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，使其與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)達(dá)到合理化契合，是目前調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)組成的重要出發(fā)點(diǎn)。因此在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)該大力扶持與推動(dòng)中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的合理建設(shè)與運(yùn)營(yíng)操作，從而使其可以推動(dòng)我國(guó)中西部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)整體轉(zhuǎn)型，確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步。另外要重視非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響力與生命力，肯定與理解其發(fā)展的必然性與推進(jìn)性，通過(guò)正視與積極引導(dǎo)，最終達(dá)到其與國(guó)有金融資源主體的共同作用，保證其安全性、穩(wěn)定性與規(guī)范性，從而促進(jìn)其金融結(jié)構(gòu)合理，并與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)構(gòu)建成良好關(guān)系，推動(dòng)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)彼此促進(jìn)的結(jié)果。
(三)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率
在提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率的過(guò)程中，首先要重視地域性廣這一物理性難題，如何有效的架設(shè)合理的監(jiān)管、扶持網(wǎng)絡(luò)，從而確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸、扶持政策有效落實(shí)到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之上，是提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率的首要問(wèn)題。合理應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，走訪調(diào)查各地區(qū)形式，建立統(tǒng)一的農(nóng)村金融信息網(wǎng)絡(luò)，將可以高效的了解到目前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)際狀況與農(nóng)業(yè)需求，從而更快速高效的反應(yīng)，提升金融機(jī)構(gòu)效率。與此同時(shí)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理加強(qiáng)也是確保機(jī)構(gòu)效率提升到重要手段。充實(shí)當(dāng)前農(nóng)村從業(yè)人員素質(zhì)，提升其內(nèi)部管理與金融管理手法技巧，對(duì)于整個(gè)金融機(jī)構(gòu)效率的提升有著至關(guān)重要的作用。
(四)構(gòu)建科學(xué)化干預(yù)政策
筆者通過(guò)線性回歸分析方法，從農(nóng)業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)民收入3方面，對(duì)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系進(jìn)行了研究。筆者在研究中利用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，采用人均生產(chǎn)函數(shù)，做回歸分析，如下表所示。通過(guò)對(duì)計(jì)量模型進(jìn)行的線性回歸分析，能夠清楚的發(fā)現(xiàn)：我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中帶來(lái)的影響較小。從表中不難看出，在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的農(nóng)業(yè)貸款，對(duì)農(nóng)林牧副漁產(chǎn)值的影響值為正值,對(duì)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值影響為負(fù)值，給農(nóng)村人均純收入帶來(lái)的影響也表現(xiàn)為負(fù)值。另外，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)影響較大。這些結(jié)果從側(cè)面說(shuō)明了，我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及人均收入的促進(jìn)作用不大。
2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系
農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)機(jī)制。農(nóng)村金融發(fā)展會(huì)對(duì)金融系統(tǒng)效率進(jìn)行有效的提升，增強(qiáng)金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產(chǎn)率，達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果。農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)了金融市場(chǎng)的發(fā)展與繁榮，使得金融行業(yè)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施變得更完備，金融工具的種類(lèi)逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，金融行業(yè)的繁榮，會(huì)吸引外界儲(chǔ)蓄的不斷流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。有效開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融資源，能夠促進(jìn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄率的提升，加大農(nóng)村儲(chǔ)蓄份額，無(wú)形拉動(dòng)了農(nóng)村的投資。但農(nóng)村金融的發(fā)展同樣可能導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率的下降。金融的發(fā)展減輕了流動(dòng)性的約束，促使金融風(fēng)險(xiǎn)得到分散，儲(chǔ)蓄戶(hù)在需要資金的時(shí)候，可以隨時(shí)從金融中介機(jī)構(gòu)獲取資金。流動(dòng)性的減輕，使儲(chǔ)蓄戶(hù)沒(méi)有較多預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄的存入，從而導(dǎo)致了儲(chǔ)蓄率的降低。利率對(duì)于儲(chǔ)蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，通常會(huì)隨之提高，利率的提高會(huì)帶來(lái)替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，同時(shí)替代效應(yīng)和收入效應(yīng)會(huì)影響利率，從而影響儲(chǔ)蓄率，所以?xún)?chǔ)蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發(fā)展的確會(huì)給儲(chǔ)蓄率帶來(lái)不小的影響，同時(shí)給經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也帶來(lái)影響。
農(nóng)村金融發(fā)展通過(guò)“轉(zhuǎn)化率”來(lái)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生影響?！稗D(zhuǎn)化率”是指金融儲(chǔ)蓄向金融投資方向的轉(zhuǎn)化。通常情況下，金融發(fā)展水平的提高能使儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率也提高。在金融體系中，有一個(gè)很重要的功能，那就是將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資。在儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程中，金融體系要對(duì)一部分資源進(jìn)行吸收，主要體現(xiàn)在：交易成本的發(fā)生，主要是金融機(jī)構(gòu)從分散的儲(chǔ)蓄戶(hù)那里吸收儲(chǔ)蓄時(shí)帶來(lái)的；信息成本的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)為了能夠讓儲(chǔ)蓄戶(hù)放棄積蓄控制權(quán)時(shí)會(huì)付出信息成本；金融中介機(jī)構(gòu)必然會(huì)從中獲取利潤(rùn)。因此，金融體系對(duì)部分資源的吸收，會(huì)使部分資源不能形成投資。它們會(huì)以存貸差的方式流入金融機(jī)構(gòu)以及以傭金的方式向交易商與證券經(jīng)紀(jì)商處流入。金融市場(chǎng)的發(fā)展與完善，會(huì)極大提高金融運(yùn)作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農(nóng)村金融體系會(huì)使手續(xù)費(fèi)用或者傭金費(fèi)用等發(fā)生的交易成本得到降低；降低對(duì)農(nóng)村金融的行政干預(yù)，會(huì)讓農(nóng)村金融市場(chǎng)走向市場(chǎng)化的道路，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的提高。
3結(jié)束語(yǔ)
關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)銀行；三農(nóng)；金融服務(wù)
2007年全國(guó)金融工作會(huì)議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅(jiān)持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則。在新的形勢(shì)下，積極推進(jìn)縣域農(nóng)行改革與發(fā)展，更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)，真正在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用，是目前農(nóng)業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對(duì)農(nóng)行武寧縣支行服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的情況進(jìn)行了深入調(diào)查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發(fā)了對(duì)縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一系列思考。
一、武寧縣“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況
武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總?cè)丝?7萬(wàn)，轄8鎮(zhèn)11鄉(xiāng)、1個(gè)開(kāi)發(fā)區(qū)和1個(gè)街道辦事處。近年來(lái)，縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，財(cái)政和農(nóng)民人均收入同步提高。2007年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值32億元，比上年增長(zhǎng)19.4％，其中：第一產(chǎn)業(yè)8.42億元，第二產(chǎn)業(yè)16.64億元，第三產(chǎn)業(yè)7.12億元。一二三產(chǎn)業(yè)比例為26.4：51.4：22.2，結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。2007年財(cái)政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長(zhǎng)20.7％。其中：一般性財(cái)政收入1.75億元，增長(zhǎng)20.7％；財(cái)政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個(gè)百分點(diǎn)。規(guī)模以上工業(yè)增加值15億元，占GDP的46.9％，增長(zhǎng)47.5％；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)稅收1.85億元，占財(cái)政總收入的69.5％，增長(zhǎng)18.6％；社會(huì)消費(fèi)品零售總額10.3億元，增長(zhǎng)15.7％；農(nóng)民人均純收入3980元，增長(zhǎng)6.9％。
武寧縣域經(jīng)濟(jì)具有四大特色：①礦產(chǎn)資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現(xiàn)有法人煤礦12戶(hù)，鎢加工企業(yè)2戶(hù)，銻加工企業(yè)2戶(hù)，大理石廠34戶(hù)。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機(jī)容量6.5萬(wàn)千瓦小時(shí)，裝機(jī)容量在5000千瓦小時(shí)的有2座，年發(fā)電量達(dá)1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開(kāi)發(fā)有限公司又在禮溪鎮(zhèn)下坊村開(kāi)工興建裝機(jī)容量3.6萬(wàn)千瓦、年發(fā)電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬(wàn)畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達(dá)773萬(wàn)立方米，林權(quán)改革后，林農(nóng)護(hù)林造林積極性空前高漲，林業(yè)發(fā)展大有前途。④工業(yè)園區(qū)成果豐碩。武寧縣目前建有萬(wàn)福工業(yè)園，屬省級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)和省級(jí)民營(yíng)科技園，規(guī)劃面積2萬(wàn)畝，現(xiàn)已形成節(jié)能電器、醫(yī)藥膠囊、礦產(chǎn)化工、玻璃鉆石、汽車(chē)配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產(chǎn)業(yè)。到2007年底，入園企業(yè)達(dá)106家，其中投產(chǎn)企業(yè)84家；園區(qū)工業(yè)產(chǎn)值30.5億元，比上年增長(zhǎng)107％；完成工業(yè)增加值11億元，增長(zhǎng)138％；主營(yíng)業(yè)務(wù)收入31億元，增長(zhǎng)39.6％；上繳稅收4926.6萬(wàn)元，增長(zhǎng)90.7％；企業(yè)凈利潤(rùn)2.35億元；勞動(dòng)用工達(dá)1.2萬(wàn)人。此外，武寧縣位于廬山西海全國(guó)風(fēng)景名勝區(qū)，山清水秀，環(huán)境優(yōu)美，現(xiàn)已成為全國(guó)文明小城鎮(zhèn)示范縣、全國(guó)文化先進(jìn)縣、國(guó)家衛(wèi)生縣城、全國(guó)生態(tài)示范縣，其旅游業(yè)有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
二、武寧縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況
近年來(lái)，農(nóng)行武寧縣支行在省、市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以實(shí)施股份制改革為動(dòng)力，緊緊抓住當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略機(jī)遇，始終把服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)作為業(yè)務(wù)工作的重點(diǎn)，創(chuàng)新思路，創(chuàng)新產(chǎn)品，完善健全政策措施，組織運(yùn)用資金，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鎮(zhèn)一體化建設(shè)，強(qiáng)力助推“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為武寧經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益和自身效益的雙重提升。到2008年6月末，該行各項(xiàng)存款余額47441萬(wàn)元，比2005年末凈增17349萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款余額21087萬(wàn)元，其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬(wàn)元。特別是2008年以來(lái)，武寧縣農(nóng)行加大了有效信貸投放，至6月末已累放新貸款3716萬(wàn)元，其中：法人貸款1850萬(wàn)元，個(gè)人貸款1866萬(wàn)元。該行2006年和2007年累計(jì)到期貸款4708萬(wàn)元全部收回，收回率均為100％，沒(méi)有出現(xiàn)新的不良貸款。2007年該行實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入1282萬(wàn)元，其中利息收入541萬(wàn)元、中間業(yè)務(wù)收入205萬(wàn)元，賬面盈余474萬(wàn)元，該行還制定了3年發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的扶持力度，計(jì)劃2008－2010年凈增貸款27400萬(wàn)元。近期，縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”的主要舉措是：
一是積極支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。中小企業(yè)是武寧經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱，也是各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪的重點(diǎn)市場(chǎng)。武寧縣農(nóng)行按照縣委、縣政府“全民創(chuàng)業(yè)”、“工業(yè)強(qiáng)縣”的戰(zhàn)略措施，實(shí)行因地制宜，擇優(yōu)支持中小企業(yè)發(fā)展，為優(yōu)質(zhì)法人客戶(hù)提供信貸、結(jié)算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務(wù)。重點(diǎn)支持了AAA級(jí)民營(yíng)企業(yè)九江市昂泰藥用膠囊公司，使之產(chǎn)、銷(xiāo)、利同步提高，成為江西省優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)。2008年春，縣供電公司遭受冰雪災(zāi)害損失嚴(yán)重，武寧縣農(nóng)行及時(shí)貸款300萬(wàn)元，解決救災(zāi)資金困難，使供電公司能及時(shí)恢復(fù)供電，受到政府和社會(huì)各界好評(píng)。
二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。武寧縣農(nóng)行抓住這個(gè)關(guān)鍵，著力從結(jié)算、現(xiàn)金供應(yīng)、信貸服務(wù)方面，扶持縣政府招商引資的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。例如，支持船灘鎮(zhèn)剿絲廠改制為民營(yíng)的武寧縣凱麗絲業(yè)有限公司，年收農(nóng)民鮮繭25000擔(dān)，年產(chǎn)優(yōu)質(zhì)白絲140噸，產(chǎn)值3000余萬(wàn)元，帶動(dòng)船灘、禮溪、東林、清江四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶(hù)種桑養(yǎng)蠶，增加農(nóng)民年收入達(dá)2500萬(wàn)元。又如支持江西晨陽(yáng)燈業(yè)有限公司生產(chǎn)節(jié)能燈，取得良好效益，帶動(dòng)工業(yè)園區(qū)引進(jìn)節(jié)能燈企業(yè)12家，人園資金23.83億元，吸納農(nóng)民工1580人，增加農(nóng)民工年收入2607萬(wàn)元。
三是大力支持新型城鎮(zhèn)一體化建設(shè)。隨著城鄉(xiāng)一體化政策的實(shí)施，大批農(nóng)村剩余勞動(dòng)力離開(kāi)故土，定居于城鎮(zhèn)，開(kāi)始了新的創(chuàng)業(yè)之路。武寧縣農(nóng)行抓住這一機(jī)遇，大力拓展住房按揭和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，僅2008年1－6月就發(fā)放個(gè)人貸款1137萬(wàn)元，同比增加1026萬(wàn)元，其中，發(fā)放住房按揭貸款526萬(wàn)元、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款502萬(wàn)元、綜合消費(fèi)貸款109萬(wàn)元，幫助農(nóng)民工定居城鎮(zhèn)、建設(shè)城鎮(zhèn)，從而有助于加快城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程。
四是著力為各類(lèi)客戶(hù)提供一攬子金融服務(wù)。武寧縣農(nóng)行主動(dòng)適應(yīng)和引導(dǎo)縣域金融市場(chǎng)需求，優(yōu)化資源配置，為各類(lèi)法人和個(gè)人客戶(hù)提供業(yè)務(wù)咨詢(xún)、投資理財(cái)、電子銀行、代收代付、消費(fèi)貸款等一攬子金融服務(wù)，引領(lǐng)縣域金融服務(wù)升級(jí)。僅2007年以來(lái)至2008年6月，該行發(fā)行金穗卡56249張，銷(xiāo)售各類(lèi)基金、壽險(xiǎn)產(chǎn)品2990萬(wàn)元，代收各類(lèi)電話費(fèi)、水電費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)等1721萬(wàn)元，代付各類(lèi)資金333萬(wàn)元，開(kāi)通電子銀行3537戶(hù)。豐富多樣的金融產(chǎn)品，使縣域廣大客戶(hù)感受到了現(xiàn)代金融服務(wù)的快捷方便，鞏固了農(nóng)行與客戶(hù)的合作關(guān)系，也增加了農(nóng)行業(yè)務(wù)收入。
三、對(duì)農(nóng)業(yè)銀行縣域支行加強(qiáng)金融服務(wù)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的幾點(diǎn)思考
1、解放思想，觀念上要有新突破。首先，要增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)，奪取發(fā)展先機(jī)。中央作出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和促進(jìn)中部地區(qū)崛起的決定，江西省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將迎來(lái)新的發(fā)展；同時(shí)，全國(guó)金融工作會(huì)議指明了農(nóng)行改革的方向，全行上下正在推進(jìn)股份制改革，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制必將更加完善，這些都為縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了難得的政策機(jī)遇和內(nèi)外部環(huán)境。農(nóng)行縣域支行必須抓住這些歷史性機(jī)遇，解放思想，乘勢(shì)而上，把業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大，步入科學(xué)發(fā)展的快車(chē)道。其次，要增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，發(fā)揮農(nóng)行自身優(yōu)勢(shì)。隨著WTO后過(guò)渡期結(jié)束和我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的調(diào)整，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、政策性銀行都將進(jìn)入農(nóng)村這個(gè)廣闊天地，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必更加劇烈。面對(duì)這種形勢(shì)，農(nóng)行縣域支行必須調(diào)整發(fā)展策略，充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)、資金、產(chǎn)品、社會(huì)資源等優(yōu)勢(shì)，大力拓展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)和農(nóng)行地位相稱(chēng)的市場(chǎng)份額，在縣域金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。三是要增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，提高農(nóng)行經(jīng)營(yíng)效益。必須消除“支農(nóng)吃虧論”的想法，真正從思想上認(rèn)識(shí)到，隨著建設(shè)新農(nóng)村和中部崛起戰(zhàn)略的實(shí)施與推進(jìn)，中部地區(qū)縣域擁有越來(lái)越豐富的客戶(hù)資源和旺盛的金融需求，有著金融業(yè)務(wù)的巨大空間，蘊(yùn)藏著巨大盼潛在商業(yè)價(jià)值。如果不率先發(fā)掘這一潛在市場(chǎng)，縣域農(nóng)行將處于被動(dòng)地位，難以充分分享縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的無(wú)限商機(jī)。
2、園地制宜，體制上要有新突破。農(nóng)行在深化內(nèi)部機(jī)制改革的過(guò)程中，要根據(jù)我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，構(gòu)建有利于農(nóng)行縣域支行業(yè)務(wù)發(fā)展的管理機(jī)制，走差異化、特色化發(fā)展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”?？h域農(nóng)行要充分運(yùn)用好現(xiàn)有縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源，深入分析縣域機(jī)構(gòu)撤并與續(xù)存的成本效益和社會(huì)效益，在準(zhǔn)確把握自己市場(chǎng)定位與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，有差別地設(shè)置縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局不合理的，要予以?xún)?yōu)化調(diào)整。要改變把縣域機(jī)構(gòu)單純當(dāng)作吸存網(wǎng)點(diǎn)的做法，進(jìn)一步豐富和增強(qiáng)縣域機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，使之成為資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等各類(lèi)產(chǎn)品的綜合性營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。在信貸管理體制方面，要適應(yīng)縣域信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，推進(jìn)縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)流程的再造。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制水平高、業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊、有效信貸項(xiàng)目多的縣支行，應(yīng)擴(kuò)大信貸授權(quán)，適當(dāng)放寬基層分支機(jī)構(gòu)的信貸投放自，適當(dāng)下放優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，加快辦貸速度，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。要建立合理合規(guī)的權(quán)責(zé)機(jī)制，在不違背一級(jí)法人原則、有利于風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，既要落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，也要強(qiáng)化正面激勵(lì)引導(dǎo)，糾正一些領(lǐng)域權(quán)、責(zé)、利脫節(jié)的現(xiàn)象，充分調(diào)動(dòng)基層員工開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)的積極性。
3、不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品上要有新突破。為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)既是農(nóng)行的職能，也是農(nóng)行應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任?？h域農(nóng)行要增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、更好地服務(wù)“三農(nóng)”，就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，滿(mǎn)足社會(huì)各界對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求變化，讓他們享受到優(yōu)質(zhì)的、個(gè)性化的、高效率的金融服務(wù)，這樣業(yè)務(wù)才會(huì)得到發(fā)展，才能真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)行與客戶(hù)“雙贏”。目前，我省縣域金融產(chǎn)品相對(duì)短缺，尤其是貸款品種和中間業(yè)務(wù)品種較為單一，難以完全滿(mǎn)足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。為此，縣域農(nóng)行應(yīng)根據(jù)縣域客戶(hù)特點(diǎn)和特定市場(chǎng)需求，加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)，或根據(jù)我省縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)對(duì)統(tǒng)一制式產(chǎn)品進(jìn)行本地化改造，保持在縣域金融產(chǎn)品領(lǐng)域的領(lǐng)先和主導(dǎo)地位。要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)、縣域中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域特色資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活消費(fèi)信貸、提供公共金融配套服務(wù)等八個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新研發(fā)貸款產(chǎn)品；圍繞銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、保險(xiǎn)、基金、同業(yè)、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)品種。
論文摘要:分析了現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約,指出,要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求,構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系;要擴(kuò)大直接融資渠道,培育農(nóng)村資本市場(chǎng),加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程,解決農(nóng)村信貸資金的外流,健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù);要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度,解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問(wèn)題;要放開(kāi)民間借貸,加快農(nóng)村征信工作進(jìn)程,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境;要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管制度和模式,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管。
黨的十七大報(bào)告提出“堅(jiān)持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為首要任務(wù)”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ),必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展,其總體水平還處在初級(jí)階段,發(fā)展中面臨著很多問(wèn)題,其中最主要的就是信貸資金和金融服務(wù)缺失的問(wèn)題。本文在認(rèn)真剖析現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時(shí),從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā),提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策和建議。
一、現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約
(一)農(nóng)村金融體系不完善,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持
從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的角度來(lái)看不同的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定不同金融機(jī)構(gòu)的滋生和發(fā)展…。我國(guó)目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平,迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質(zhì)相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生,農(nóng)村信貸資金和金融服務(wù)要素的缺失,恰恰是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失的充分體現(xiàn)。我國(guó)農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過(guò)十多年的改革和創(chuàng)新,也取得了一定的成績(jī),但是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)看,其市場(chǎng)定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的,但從貸款的額度、期限和服務(wù)方式上很難滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要,更不用說(shuō)需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目的發(fā)展。同時(shí),對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導(dǎo)地位的國(guó)有商業(yè)銀行,深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略,在縣域及農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)向中心城市收縮,信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾斜。據(jù)統(tǒng)計(jì),4家國(guó)有商業(yè)銀行從1998年開(kāi)始至今,共撤并3.1萬(wàn)個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu),上收了貸款權(quán)限,縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮。
(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失
盡管我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展較快,但農(nóng)村直接融資所占比重很小,間接融資仍然占主導(dǎo)地位。一是股權(quán)融資渠道狹窄,占比較低。我國(guó)較嚴(yán)厲的企業(yè)股票上市條件,只對(duì)大型企業(yè)特別是國(guó)有大型企業(yè)上市有利,導(dǎo)致金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì),在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收人增長(zhǎng)中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè),上市的僅有10%,絕大多數(shù)國(guó)家龍頭企業(yè)資金供給主要依靠間接融資。二是債務(wù)融資渠道單一。在中國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后的情況下,長(zhǎng)期以來(lái)以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè),外部融資的主要渠道是債務(wù)融資,而債務(wù)融資的90%以上來(lái)源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下,農(nóng)村中小企業(yè)就不得不以非正規(guī)金融形式融資,造成企業(yè)成本上升,影響了其發(fā)展。
(三)農(nóng)村金融利率市場(chǎng)改革緩慢,致使大量信貸資金從農(nóng)村流出
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因受自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影晌,生產(chǎn)效果和經(jīng)營(yíng)效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測(cè)性;農(nóng)業(yè)實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的眾多中小企業(yè),分布廣泛,監(jiān)測(cè)、管理成本相對(duì)較高。因此,金融機(jī)構(gòu)投到農(nóng)村的信貸資金,必須獲得與其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)應(yīng)的回報(bào),但是由于我國(guó)利率市場(chǎng)改革步伐緩慢,國(guó)家對(duì)利率的控制較嚴(yán),投向農(nóng)村的信貸利率,不能覆蓋整個(gè)風(fēng)險(xiǎn),不僅國(guó)有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款,而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì),從2000年至200年9年間我國(guó)農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計(jì)高達(dá)27344億元,且每年呈遞增趨勢(shì)。
(四)金融中介組織不到位,使眾多中小企業(yè)缺少擔(dān)保服務(wù)
我國(guó)銀行業(yè)的改革,不但使金融體制發(fā)生了重大變化,而且日常經(jīng)營(yíng)管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來(lái)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中達(dá)不到銀行貸款所要求的條件,加之縣域范圍內(nèi)基本沒(méi)有為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),中小企業(yè)在急需信貸資金支持時(shí),由于沒(méi)有相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保服務(wù),不能獲得足夠的資金支持,只能依靠自身力量來(lái)發(fā)展,喪失了很多發(fā)展機(jī)會(huì),企業(yè)在緩慢發(fā)展中求增長(zhǎng)求生存,很難取得規(guī)模效益。
(五)集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾,使農(nóng)業(yè)企業(yè)有資產(chǎn)而無(wú)法抵押
廠房抵押是當(dāng)前銀行信貸通用的一種擔(dān)保形式,也是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。《擔(dān)保法》明確規(guī)定:“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”;“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組,廠房用地多是集體用地、宅基用地,由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊,造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)很難確定,這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位,已成為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。
(六)民間融資長(zhǎng)期得不到政府的承認(rèn)與支持,削弱了民間資金對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進(jìn)作用
民間借貸自古有之,特別是在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展,使民間積累了大量的財(cái)富;同時(shí)農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展,也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下,民間借貸起到了很好的補(bǔ)充作用,在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)通過(guò)民間借貸的融資高達(dá)8000億元至14000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性,也有存在的必要性,但是在歷次金融改革中都沒(méi)有受到足夠的重視,地位得不到認(rèn)可、發(fā)展得不到支持,致使農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。
(七)農(nóng)村信用體系不健全,農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級(jí)普遍較低
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的征信工作不完善,全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及,不用說(shuō)是在農(nóng)村,就是在城市對(duì)貸款客戶(hù)的認(rèn)定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開(kāi)展得較晚,對(duì)貸款客戶(hù)資料的收集存在不少困難,目前農(nóng)村的各類(lèi)企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒(méi)有真正建立起來(lái),而少有的中介機(jī)構(gòu)服務(wù)又不規(guī)范,信息經(jīng)常失真,使得農(nóng)村企業(yè)信用等級(jí)普遍不高,難以得到銀行的支持。再加上當(dāng)前農(nóng)村逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,法律“白條”增多,金融勝訴案件執(zhí)行不到位,兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補(bǔ)維權(quán)的成本開(kāi)支,使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微,不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
(八)統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度,削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的效能
農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險(xiǎn),其服務(wù)對(duì)象是我國(guó)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))、弱勢(shì)群體(農(nóng)民)、弱勢(shì)區(qū)域(農(nóng)村)。在當(dāng)前我國(guó)尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的情況下,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更高于其他商業(yè)銀行,但是金融監(jiān)管部門(mén)在制定監(jiān)管指標(biāo)和進(jìn)行日常監(jiān)管工作時(shí),大多數(shù)還是實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法,沒(méi)有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)特征,區(qū)別情況,分類(lèi)對(duì)待。
二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策
(一)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求,構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系
我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強(qiáng)的地域性和層次性,各種需求主體對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。因此,在構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系時(shí),應(yīng)從功能視角出發(fā),以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn),逐步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng),健全和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國(guó)有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)放在農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上,根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實(shí)際需求,不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類(lèi),積極拓展金融服務(wù)方式,擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域,在推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí),不斷壯大自身實(shí)力。
(二)擴(kuò)大直接融資渠道,培育農(nóng)村資本市場(chǎng)
由于種種原因,中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育較晚,農(nóng)業(yè)運(yùn)用資本市場(chǎng)又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化,是一個(gè)資金大量投入的過(guò)程,也是一個(gè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的過(guò)程。要提高農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,必須依靠資本市場(chǎng)、培育和發(fā)展資本市場(chǎng)。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,組建規(guī)范的股份有限公司,實(shí)行股份制運(yùn)作;二是制定優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng),充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場(chǎng)上為涉農(nóng)公司融資的作用,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動(dòng)力。
(三)加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程,解決農(nóng)村信貸資金外流問(wèn)題
風(fēng)險(xiǎn)不同,要求的收益也不同,這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理。農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象是分散、小額、風(fēng)險(xiǎn)狀況各異的眾多農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè),客觀上要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有足夠的利率自對(duì)不同的客戶(hù)收取不同的利率,從而減少風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。金融市場(chǎng)利率放開(kāi)后,農(nóng)村地區(qū)資金價(jià)格一般會(huì)呈現(xiàn)出較高的水平,不僅能有效地動(dòng)員農(nóng)村地區(qū)的資源、調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民進(jìn)行貨幣積累的積極性,而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、擴(kuò)大資金供應(yīng)。同時(shí),資金將會(huì)更為有效地使用,從質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進(jìn)行。
(四)健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)
國(guó)外經(jīng)驗(yàn)證明,中小企業(yè)因受自身?xiàng)l件限制達(dá)不到銀行貸款所規(guī)定的條件時(shí),完善的金融中介服務(wù)便是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。因此,應(yīng)由政府出面或者出政策,成立各種類(lèi)型的擔(dān)保公司,為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營(yíng)有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保,同時(shí)積極推動(dòng)民營(yíng)資本參與組建擔(dān)保公司,拓寬擔(dān)保公司資本金的來(lái)源;發(fā)展信托業(yè)務(wù),通過(guò)為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金;大力興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù),為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。
(五)創(chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度,解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問(wèn)題
修改現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī),明確農(nóng)村土地所有權(quán)主體,將宅基地歸農(nóng)民所有,擴(kuò)大集體用地的使用權(quán),使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)(含抵押)在內(nèi)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。建立農(nóng)地使用權(quán)登記管理制度,引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,促進(jìn)農(nóng)地的流轉(zhuǎn),將農(nóng)地使用權(quán)這種固定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值變成流動(dòng)性較高的價(jià)值,優(yōu)化資源配置,擴(kuò)充農(nóng)地貸款資金來(lái)源。
(六)放開(kāi)民間借貸,盡快出臺(tái)《貸款人條例》,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多渠道融資開(kāi)辟合法的途徑
實(shí)踐證明,一個(gè)經(jīng)濟(jì)體健康持續(xù)的發(fā)展,應(yīng)該是以民問(wèn)和社會(huì)投資為主體。特別是在當(dāng)前,不經(jīng)過(guò)銀行體系的實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資活動(dòng),還有助于減少貨幣創(chuàng)造。因此,政府及有關(guān)部門(mén)要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求,加強(qiáng)對(duì)民間融資的引導(dǎo)與規(guī)范,盡快制定《貸款人條例》等法律法規(guī),賦予民間融資應(yīng)有的地位,明確其性質(zhì)、活動(dòng)范圍、運(yùn)作方式和借貸原則等,建立長(zhǎng)效管理和監(jiān)測(cè)機(jī)制,適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示,為民間融資的健康發(fā)展提供法律和制度保證,以便更好地發(fā)揮其彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸資金不足的作用,為縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展服務(wù)。
(七)加快農(nóng)村征信工作進(jìn)程,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境
一個(gè)良好的信用環(huán)境,是增加金融有效供給實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融互動(dòng)發(fā)展的根本所在。因此,要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等征信工作的宣傳力度,提高他們對(duì)征信工作的認(rèn)識(shí),促使其逐步建立健全財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等規(guī)章制度,提高與銀行打交道的能力。同時(shí),要不斷完善征信評(píng)價(jià)機(jī)制,規(guī)范對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用評(píng)定的管理工作,提高其信用等級(jí),促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融信用環(huán)境長(zhǎng)效機(jī)制的建設(shè)。
(八)創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管
農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的弱質(zhì)性,決定了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不能同商業(yè)銀行一樣,應(yīng)給予其更加寬松的監(jiān)管環(huán)境和優(yōu)惠政策。除了在存款準(zhǔn)備金率、存貸款比等方面實(shí)行差別監(jiān)管外,還應(yīng)在市場(chǎng)準(zhǔn)人、資金拆借市場(chǎng)、投資保險(xiǎn)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展等各方面給予優(yōu)惠政策,壯大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力,從而支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
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