時(shí)間：2023-03-20 16:12:54
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根據(jù)保險(xiǎn)法的基本原理，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，保險(xiǎn)只能承保尚未發(fā)生的、將來(lái)是否發(fā)生具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)不予承保。因此，保險(xiǎn)事故必須是投保人在投保時(shí)未發(fā)生的：且在將來(lái)是否發(fā)生具有不確定性。更準(zhǔn)確地說(shuō)，保險(xiǎn)事故發(fā)生應(yīng)是一種可能性，即不確定性。因此，可保風(fēng)險(xiǎn)須具備純粹性、偶然性和非普遍性三要件。
在保證保險(xiǎn)中，對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是其自身對(duì)債務(wù)的不能履行，這一風(fēng)險(xiǎn)符合可保風(fēng)險(xiǎn)要件。
第一，風(fēng)險(xiǎn)的純粹性指這種風(fēng)險(xiǎn)是一種只會(huì)給當(dāng)事人帶來(lái)災(zāi)害和損失的危險(xiǎn)，完全無(wú)利可圖，沒(méi)有任何投機(jī)性。表面上看，債務(wù)人履行不能時(shí)其沒(méi)有完成對(duì)債權(quán)人的給付，從利益上說(shuō)不但沒(méi)有損失還會(huì)因?yàn)閭鶛?quán)人合同的履行而有所收益，不符合純粹性的特征。其實(shí)，當(dāng)債務(wù)人履行不能時(shí)將面臨債權(quán)人的責(zé)任追究，這一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)正是保證保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，顯然這一風(fēng)險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是一種損失而無(wú)利可圖，符合純粹風(fēng)險(xiǎn)的特征。
第二，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是指該風(fēng)險(xiǎn)是一種偶發(fā)的隨機(jī)現(xiàn)象，具有難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的偶然性。人們既不知道風(fēng)險(xiǎn)是否一定發(fā)生，也不知道一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，它是否會(huì)造成損失以及損失到底有多大。保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，具體到保證保險(xiǎn)合同．保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)事故，是投保人不履行債務(wù)，而該保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關(guān)于保險(xiǎn)事故必須是客觀的、不確定事故的保險(xiǎn)法原理。其實(shí)，在保證保險(xiǎn)中，導(dǎo)致債務(wù)人履行不能的原因總體上可以分為兩類(lèi)，第一類(lèi)是客觀原因所致，即有投保人經(jīng)濟(jì)狀況惡化、或遭受意外而無(wú)力償還貸款的情況。顯然，這種原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)不管是被保險(xiǎn)人自己還是保險(xiǎn)公司都是無(wú)法在投保前準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的；第二類(lèi)是主觀原因所致，正如保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，一小部分人從借貸或投保之初，就沒(méi)有打算還款或履行義務(wù)的情況，這種情況下，投保人似乎在投保之時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生就早有預(yù)見(jiàn)，不符合風(fēng)險(xiǎn)偶然性的特征。在筆者看來(lái)，這種情況其實(shí)可以看做是被保險(xiǎn)人主觀上故意制造保險(xiǎn)事故的情況，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生仍具有難以預(yù)測(cè)的偶然性特征，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也存在這種現(xiàn)象，如有些投保人為取得保險(xiǎn)金在投保時(shí)已決定投保后故意制造保險(xiǎn)事故。
第三，風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性主要是指所保風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，從而實(shí)現(xiàn)集合多數(shù)人力量互助共濟(jì)的保險(xiǎn)功能。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，存在履行不能責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的情況雖然不是個(gè)別情況，但并不表明眾多被保險(xiǎn)人的履行不能會(huì)同時(shí)發(fā)生，保證保險(xiǎn)把履行不能風(fēng)險(xiǎn)作為其承保風(fēng)險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性特征。
因此，在保證保險(xiǎn)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)中，雖有一部分是投保人的主觀風(fēng)險(xiǎn)，但并不影響其可保風(fēng)險(xiǎn)的存在。三、保證保險(xiǎn)體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟奶卣?/p>
保險(xiǎn)理論認(rèn)為，保險(xiǎn)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過(guò)保險(xiǎn)的補(bǔ)償行為分?jǐn)倱p失，將結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散轉(zhuǎn)移。保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，在保證保險(xiǎn)巾，保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人賠付后，有權(quán)向投保人即債務(wù)人進(jìn)行追償。這樣，投保人的投保對(duì)自己并沒(méi)有任何好處，盡管保險(xiǎn)人代為其履行債務(wù)，但由于保險(xiǎn)人仍可以向投保人追償，所以保險(xiǎn)人的損失并沒(méi)有任何減免。由此看來(lái)，保證保險(xiǎn)如果作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其缺乏合理性，也缺乏社會(huì)意義。
對(duì)此，筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)其保險(xiǎn)作用主要表現(xiàn)為對(duì)交易的促進(jìn)作用，特別是信貸消費(fèi)保證保險(xiǎn)中，如果沒(méi)有保險(xiǎn)人所提供的保險(xiǎn)，銀行一般不會(huì)對(duì)貸款人發(fā)放貸款，貸款人也就無(wú)法進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，因而往往由于保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)的缺失會(huì)導(dǎo)致整個(gè)交易過(guò)程的終止，可見(jiàn)保證保險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用不可低估。
保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種．與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，其功能在于采用大數(shù)法則及概率學(xué)說(shuō)，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式。集眾多投保人之力來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)中包含了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本及合理的利潤(rùn)．更重要的是理論上保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)能夠滿足保險(xiǎn)金的支出，所以，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)活動(dòng)中本身并沒(méi)有承擔(dān)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)是把不確定的風(fēng)險(xiǎn)收集以后再分散給投保人，其實(shí)，是投保人在給自己保險(xiǎn)。保證擔(dān)保則與此不同。作為債的擔(dān)保的方式，其目的是為保障主債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，保證人并沒(méi)有把大量債務(wù)人所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中和分散，而只是利用自己的實(shí)力和信譽(yù)憑一己之力為債權(quán)人提供保障。
三、保證保險(xiǎn)的費(fèi)率可以確定
保險(xiǎn)是建立在眾人協(xié)力、互助共濟(jì)基礎(chǔ)之上的，保險(xiǎn)人之所以能夠在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金，是因?yàn)楸姸嗤侗Ｈ祟A(yù)先繳納保險(xiǎn)費(fèi)，集腋成裘地形成了龐大的保險(xiǎn)基金?？梢?jiàn)，從保險(xiǎn)技術(shù)上來(lái)說(shuō)，合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素，而保險(xiǎn)費(fèi)的合理計(jì)算又成了合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的前提。
保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)中的損失本質(zhì)上是無(wú)法預(yù)測(cè)的，因而費(fèi)率是建立在經(jīng)驗(yàn)判斷基礎(chǔ)之上的。實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān)信息．一個(gè)一個(gè)地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，是被保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù)費(fèi)。筆者對(duì)此不敢茍同。一方面，經(jīng)驗(yàn)判斷并非不可以作為擬定保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。一般來(lái)說(shuō)．一項(xiàng)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展之初，往往會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)擬定不合理的情況。但隨著該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟，保險(xiǎn)公司根據(jù)往年保險(xiǎn)費(fèi)的收支情況對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率作出調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率逐步趨于合理，這一點(diǎn)是與保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)判斷離不開(kāi)的。另一方面，一個(gè)一個(gè)地作出是否承保的判斷也并不違反保險(xiǎn)的特征，相反正是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具體環(huán)節(jié)的體現(xiàn)。就是在普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司也是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一個(gè)一個(gè)地作出是否承保的判斷，而對(duì)符合條件的收取保險(xiǎn)費(fèi)，并非手續(xù)費(fèi)。例如．在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保之前，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)該企業(yè)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況派專(zhuān)業(yè)的核保人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以確定該宗業(yè)務(wù)是否承保和承保的具體費(fèi)率。
可以看出，雖然保證保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有較大的差異，但保證保險(xiǎn)也具備保險(xiǎn)所必須的三要素，保證保險(xiǎn)的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)歸于保險(xiǎn)。
盡管保證保險(xiǎn)和擔(dān)保這兩種制度一樣，都具有保障債權(quán)的功能，都是對(duì)特定人提供保障和補(bǔ)償，保險(xiǎn)的對(duì)象與擔(dān)保的對(duì)象也可能發(fā)生重合，但它們的目的不同、手段不同、本質(zhì)特征也不同，是兩種獨(dú)立的法律制度。保證保險(xiǎn)合同是一個(gè)獨(dú)立合同，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任，保證保險(xiǎn)法律關(guān)系也應(yīng)納入《保險(xiǎn)法》進(jìn)行調(diào)整。
一、加快自身發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展
和諧的社會(huì)必須要以經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為基礎(chǔ)。只有將社會(huì)財(cái)富的總量做大，才有條件進(jìn)行合理、有效的社會(huì)再分配；只有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才有社會(huì)公民的共同富裕；只有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能更好地解決歷史遺留的各種矛盾和問(wèn)題。經(jīng)過(guò)20多年的改革開(kāi)放，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，而保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，其首要任務(wù)仍然是加快發(fā)展。也只有加快自身發(fā)展，才能更好地支持和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。
1、促進(jìn)三大產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡首先表現(xiàn)為三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。工業(yè)中鋼鐵、水泥、電解鋁等行業(yè)發(fā)展偏快，農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)發(fā)展偏冷。雖然上海第三產(chǎn)業(yè)在全國(guó)處于較為領(lǐng)先位置，但與世界平均水平比還有很大差距。而且占上海GDP的比重出現(xiàn)了下降的趨勢(shì)。為此，上海制定了《上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)實(shí)施綱要》，明確提出要從資源積聚和金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展金融業(yè)。金融是上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一條短腿，而保險(xiǎn)則是上海金融業(yè)的一條短腿。與上海銀行業(yè)比起來(lái)我們保險(xiǎn)業(yè)還很弱小，因此，要抓住當(dāng)前有利時(shí)機(jī)，加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，做大做強(qiáng)上海保險(xiǎn)業(yè)。只有加快保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展，才能有實(shí)力更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)。
2、促進(jìn)投資與消費(fèi)的協(xié)調(diào)。投資與消費(fèi)失衡也是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)突出問(wèn)題。投資過(guò)熱，消費(fèi)偏冷。自去年以來(lái)，央行一直高度關(guān)注個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)價(jià)格，并出臺(tái)了一系列“組合拳”，也取得了一定的效果。但個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的投機(jī)氛圍仍然較濃，存在泡沫成份。而個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的虛熱，很大程度依靠銀行貸款。據(jù)資料，社會(huì)上“負(fù)翁”人數(shù)急劇增加。這一方面抑制了即期消費(fèi)能力，使得投資與消費(fèi)比例進(jìn)一步拉大，另一方面這種透支行為使得“負(fù)翁”們的養(yǎng)老和健康保障受到威脅，對(duì)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)形成了不穩(wěn)定的因素。而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，就有利于引導(dǎo)居民積極健康的消費(fèi)，使居民能夠把短期利益與長(zhǎng)期利益結(jié)合起來(lái)，理智消費(fèi)，合理消費(fèi)，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。
3、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)。當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)中信貸結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題也比較突出。中長(zhǎng)期貸款比例過(guò)大，短期貸款偏少。而儲(chǔ)蓄存款增幅不快甚至下降。這就造成銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)長(zhǎng)期化，負(fù)債短期化。而保險(xiǎn)尤其是壽險(xiǎn)卻恰恰相反，其負(fù)債是長(zhǎng)期的。加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，有利于緩解當(dāng)前由于貸款結(jié)構(gòu)失衡對(duì)市場(chǎng)造成的影響。一方面通過(guò)增加保費(fèi)收入，吸納社會(huì)游資，減輕由于長(zhǎng)期貸款過(guò)大造成的通貨膨脹的潛在壓力。另一方面通過(guò)資金運(yùn)用，減輕由于短期信貸收縮，政府和企業(yè)普遍感到資金鏈偏緊的壓力。
二、發(fā)揮分配職能，促進(jìn)社會(huì)公平
公平是社會(huì)主義的一個(gè)核心價(jià)值取向。一個(gè)和諧的社會(huì)，必定是一個(gè)公平的社會(huì)。只有社會(huì)公平，各方面的社會(huì)關(guān)系才能融洽協(xié)調(diào)，人們的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性才能充分發(fā)揮，整個(gè)社會(huì)才能和諧穩(wěn)定。2003年，全國(guó)人均GDP首次突破1000美元大關(guān)，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入低層次的小康社會(huì)行列。歐美、拉美等許多國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展歷程表明，從人均GDP1000美元到3000美元是一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。經(jīng)濟(jì)學(xué)中生產(chǎn)與分配也是作用與反作用的關(guān)系。如果分配處理得好，能夠體現(xiàn)社會(huì)公平，就能夠進(jìn)一步充分激發(fā)社會(huì)各階層的潛能，使社會(huì)各個(gè)階層的積極性和創(chuàng)造性充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展。保險(xiǎn)在一定意義上屬于分配范疇，它對(duì)推進(jìn)社會(huì)公平能夠產(chǎn)生積極作用。
1、正確處理好社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系，培育和發(fā)展好涉農(nóng)保險(xiǎn)。農(nóng)民問(wèn)題是國(guó)家的根本，農(nóng)業(yè)是民生之本。構(gòu)筑一個(gè)和諧的社會(huì)首先是要人民豐衣足食。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體。當(dāng)前，我國(guó)城鄉(xiāng)差距明顯，呈現(xiàn)二元化格局。城市居民的可支配收入的增長(zhǎng)明顯快于農(nóng)村居民純收入的增長(zhǎng)。同時(shí)，城市居民享受的養(yǎng)老、醫(yī)療的福利和補(bǔ)助，農(nóng)村居民卻沒(méi)有享受。農(nóng)村的各種社會(huì)矛盾日益顯現(xiàn)，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性受到影響。黨的十六屆三中全會(huì)《決定》中“五個(gè)統(tǒng)籌”的原則和要求，已經(jīng)把“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”作為一個(gè)重要的命題提出。當(dāng)前，保護(hù)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，確保糧食安全，穩(wěn)定糧價(jià)，抑制通貨膨脹，是宏觀調(diào)控的重要命題。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段理論看，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)是其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。其他產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展后有義務(wù)反哺農(nóng)業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，在謀求自身發(fā)展，追求自身經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，應(yīng)該承擔(dān)起應(yīng)負(fù)的社會(huì)責(zé)任，服務(wù)“三農(nóng)”。上海由于市委、市政府的關(guān)心和重視，保險(xiǎn)業(yè)一直沒(méi)有放棄對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探索。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的支持下，全國(guó)第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司“上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”去年9月正式成立。以專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的形式，商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作，政府政策支持、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的方式，承保上海郊區(qū)農(nóng)民的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶(hù)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)。這就為建立和健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系做出了有益的探索。作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)，我們將高度重視和支持安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)，我們也將積極鼓勵(lì)其他保險(xiǎn)公司積極開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，提供受廣大農(nóng)民歡迎的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，真正使保險(xiǎn)為最廣大人民群眾服務(wù)。
從20世紀(jì)60年代起，西方國(guó)家就把工傷保險(xiǎn)的立足點(diǎn)放在預(yù)防上面，通過(guò)法律、規(guī)章制度等強(qiáng)化預(yù)防工作，強(qiáng)調(diào)把工傷保險(xiǎn)與事故預(yù)防、職業(yè)康復(fù)相結(jié)合，甚至把預(yù)防工作放在首位，強(qiáng)調(diào)康復(fù)和重返工作崗位。到20世紀(jì)末，工傷社會(huì)保險(xiǎn)不僅從人道主義出發(fā)，而且以保障公民人權(quán)為原則，形成了包括工傷預(yù)防、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和職業(yè)康復(fù)三大環(huán)節(jié)在內(nèi)的職業(yè)傷害社會(huì)保險(xiǎn)體系。也就是說(shuō)，到目前為止，西方國(guó)家早就形成了一套極為健全并且執(zhí)行得很好的工傷保險(xiǎn)制度，無(wú)論從立法原則、具體內(nèi)容與精神理念上還是執(zhí)法力度、管理細(xì)節(jié)與技術(shù)措施上都有很多值得我們借鑒的有益之處。
在工傷保險(xiǎn)立法上，曾經(jīng)長(zhǎng)期存在有制度而沒(méi)有法制的時(shí)代，大量的行政性紅頭文件取代了法律法規(guī)。從工傷保險(xiǎn)法規(guī)本身來(lái)說(shuō)，2003年4月7日頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》里面沒(méi)有關(guān)于工傷事故與職業(yè)病預(yù)防的規(guī)定，存在著制度漏洞。我們很多人還習(xí)慣上把“工傷”理解為工作中的人身傷害這種不規(guī)范、不準(zhǔn)確的片面看法，缺乏工傷保險(xiǎn)方面的常識(shí)性知識(shí)。這些法規(guī)對(duì)當(dāng)今涉及社會(huì)底層民眾的生存威脅與生存危機(jī)問(wèn)題避重就輕，因?yàn)楣坏且环N職業(yè)傷害，而且還是一種負(fù)外部效應(yīng)極強(qiáng)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問(wèn)題?；乇墁F(xiàn)實(shí)生活中民眾的生存問(wèn)題，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看這種現(xiàn)象并不是學(xué)術(shù)界的福音。
學(xué)術(shù)論文關(guān)于工傷保險(xiǎn)研究的國(guó)際比較
我國(guó)目前對(duì)國(guó)外工傷保險(xiǎn)的情況介紹與研究，從數(shù)量上看極為稀少，從地域與國(guó)別分布上看，涉及的國(guó)家與地區(qū)極為有限與集中，主要限于歐美等極少數(shù)幾個(gè)國(guó)家，其中德國(guó)相對(duì)突出一些。對(duì)這幾個(gè)國(guó)家以外的其他100多個(gè)國(guó)家工傷保險(xiǎn)介紹完全是空白。與養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)關(guān)于國(guó)外情況的介紹與分析比較起來(lái)，工傷保險(xiǎn)的國(guó)外情況介紹與研究是最薄弱的、最落后、最為忽略的。這種極為落后的狀況反映了對(duì)工傷保險(xiǎn)在西方國(guó)家的發(fā)展史以及先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的極端漠視，而且對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家完善的工傷保險(xiǎn)制度經(jīng)驗(yàn)的漠視達(dá)到了令人難以置信的程度，當(dāng)今礦難頻發(fā)及其引起的嚴(yán)重社會(huì)問(wèn)題也許可以從這里窺見(jiàn)一些社會(huì)思想與文化矛盾根源。
從時(shí)間上看，我國(guó)對(duì)工傷保險(xiǎn)的探討起步非常晚，從實(shí)質(zhì)上說(shuō)，是20世紀(jì)90年代才開(kāi)始出現(xiàn)的，并且有明顯的時(shí)間分界點(diǎn)，特別是2003年是工傷保險(xiǎn)研究的一個(gè)突出分水嶺，即在2003年以前研究從文獻(xiàn)數(shù)量上都非常稀少，在2003年以后有較為顯著的增加。從內(nèi)容上看，2003年以前在研究質(zhì)量上處于極為低級(jí)的初始狀態(tài)，在研究范圍上比較狹窄，根本無(wú)系統(tǒng)性、整體性可言，這種狀況在2003年以后有比較明顯的改觀。從時(shí)間變化過(guò)程來(lái)看，2003年以前變化不明顯，或者說(shuō)簡(jiǎn)直沒(méi)什么變化，在2003年以后變化顯著，而且這種變化的趨勢(shì)很可能還會(huì)延續(xù)下去。從學(xué)位論文方面來(lái)看，博士論文很少。在碩士論文方面，在數(shù)量上幾乎沒(méi)什么差別，數(shù)量都很少。從時(shí)間上看，都是2003年以后的畢業(yè)學(xué)位論文，說(shuō)明這方面的研究時(shí)間非常晚。從內(nèi)容上看，關(guān)于工傷保險(xiǎn)法律制度、賠償?shù)确矫娴膬?nèi)容稍多，探討的范圍都很狹窄，研究水平基本上處于較低層次，缺乏系統(tǒng)性與理論深度。從專(zhuān)業(yè)分布角度看，法學(xué)、社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)稍多一點(diǎn)。在學(xué)校分布上，都比較零散，這方面研究沒(méi)有非常突出的高校，其中武漢大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)稍多一點(diǎn)。這些都反映了我國(guó)工傷保險(xiǎn)研究的落后狀況。
從文獻(xiàn)主要內(nèi)容來(lái)看，屬于基礎(chǔ)知識(shí)方面的內(nèi)容占據(jù)的比例太大，而研究性、理論性方面的內(nèi)容太少。在這部分文獻(xiàn)數(shù)量比較少的制度性、理論性研究方面，沒(méi)有像養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)研究那樣具體明顯的不平衡性特點(diǎn)，沒(méi)有特別突出的方面，即沒(méi)有出現(xiàn)畸輕畸重的現(xiàn)象。對(duì)國(guó)外工傷保險(xiǎn)情況的介紹與研究基本上是空白，對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家特別是對(duì)于他們注重工傷事故預(yù)防，強(qiáng)調(diào)把工傷保險(xiǎn)與事故預(yù)防、職業(yè)康復(fù)相結(jié)合等目前為我國(guó)極為缺失的方面介紹得極為不夠。對(duì)于本國(guó)的工傷保險(xiǎn)研究處于邊緣化狀態(tài)，特別是對(duì)于事故受害者的權(quán)益維護(hù)、儲(chǔ)備金問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)防范、意識(shí)培育等基礎(chǔ)性、迫切性問(wèn)題幾乎沒(méi)有述及，不管這種現(xiàn)狀是研究者的一種主觀上的故意回避還是思想意識(shí)上的原初缺失，這種現(xiàn)狀與工傷事故成為當(dāng)前中國(guó)日益嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題并且亟待解決的迫切要求極不相稱(chēng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于當(dāng)今的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，更談不上為工傷保險(xiǎn)制度的發(fā)展提供先導(dǎo)性思想指導(dǎo)了。
今后需要重點(diǎn)研究的問(wèn)題
A企業(yè)于2007年5月1日向某保險(xiǎn)公司對(duì)固定資產(chǎn)(廠房、設(shè)備)、存貨(產(chǎn)成品、半成品、原材料)投保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn),受益人為A企業(yè),期限為2007年4月29日零時(shí)起至2008年4月30日24時(shí)止。保險(xiǎn)公司出具了保單。
2008年3月21日下午,一場(chǎng)大雨傾盆而降,并刮起7級(jí)大風(fēng)。大風(fēng)吹壞A企業(yè)多個(gè)倉(cāng)庫(kù)屋頂,雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù),造成倉(cāng)庫(kù)內(nèi)產(chǎn)成品、半成品、原材料被水損。
出險(xiǎn)后,由于在保險(xiǎn)期限內(nèi),A企業(yè)認(rèn)為倉(cāng)庫(kù)及存貨發(fā)生保險(xiǎn)事故,尤其是倉(cāng)庫(kù)存貨損失60余萬(wàn)元,因此向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。
事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司查勘人員及時(shí)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)查勘,并核實(shí)有關(guān)損失,最后確定本次事故造成A企業(yè)12萬(wàn)元的損失,其中房屋維修費(fèi)用2萬(wàn)元,存貨損失10萬(wàn)元。
二、本案的異議
保險(xiǎn)公司在處理本案過(guò)程中,經(jīng)查閱當(dāng)?shù)貧庀蟛块T(mén)提供的資料顯示:事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的風(fēng)力最大瞬間風(fēng)速為每秒17米,風(fēng)力7級(jí);氣象部門(mén)的雨量傳感器顯示數(shù)據(jù)為8毫米。在理賠過(guò)程中就如何賠償發(fā)生了爭(zhēng)議:
第一種意見(jiàn)認(rèn)為,本案保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠償。賠償?shù)睦碛墒?事發(fā)當(dāng)日風(fēng)力7級(jí),已達(dá)到暴風(fēng)標(biāo)準(zhǔn)。本案中,A企業(yè)倉(cāng)庫(kù)屋頂受損是暴風(fēng)造成的,倉(cāng)庫(kù)內(nèi)的存貨受損是暴風(fēng)和雨水共同作用造成的,根據(jù)保險(xiǎn)近因原則,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償承保的風(fēng)險(xiǎn)為近因所引起的損失。本案中暴風(fēng)是保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn),所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償A企業(yè)12萬(wàn)元的損失。
第二種意見(jiàn)認(rèn)為,本案保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)倉(cāng)庫(kù)屋頂損壞的損失給予賠償,而對(duì)倉(cāng)庫(kù)內(nèi)的存貨損失應(yīng)拒絕賠償。理由是:暴風(fēng)已達(dá)到自然災(zāi)害等級(jí);雨量并未達(dá)到,屬正常自然現(xiàn)象。保險(xiǎn)單只保自然災(zāi)害,所以保險(xiǎn)公司對(duì)倉(cāng)庫(kù)屋頂損壞的損失應(yīng)予賠償。倉(cāng)庫(kù)屋頂損壞與雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)互有因果關(guān)系,雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)是倉(cāng)庫(kù)屋頂受損造成的;但如果沒(méi)有下雨,也談不上雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)。“屋漏”和“下雨”,兩者缺一不可。正所謂“屋漏偏逢下雨”。但是,“屋漏”和“下雨”共同作用,一下子還到不了貨損,中間有一個(gè)雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)的環(huán)節(jié)。“屋漏”和“下雨”共同作用,造成雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù);雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù),再造成貨物損失,雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)是近因,所以保險(xiǎn)公司對(duì)倉(cāng)庫(kù)內(nèi)的存貨損失應(yīng)拒絕賠償。
三、本案剖析
本案案情極其簡(jiǎn)單,兩種不同意見(jiàn)的分歧點(diǎn)也十分淺顯明了,但是本案道出了保險(xiǎn)合同極其重要的基本原則之一,即近因原則。要想正確分析本案,需要對(duì)近因原則及其保險(xiǎn)責(zé)任的全面理解和把握。
所謂近因,并非指在時(shí)間上最接近損失的原因,而是指直接促成結(jié)果的原因,即在效果上有支配力或有效的原因。在實(shí)務(wù)中,近因原則在保險(xiǎn)實(shí)踐活動(dòng)中運(yùn)用得相當(dāng)廣泛,但對(duì)近因的判斷有比較大的難度。因?yàn)?導(dǎo)致?lián)p失的原因可能是單一的,也可能是多個(gè)的;既可能是承保風(fēng)險(xiǎn),也可能是除外風(fēng)險(xiǎn),或者是保險(xiǎn)單中未提及的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生損失的原因是單一原因造成損失時(shí),此致?lián)p原因即為近因,保險(xiǎn)人的責(zé)任較易確定。如果該原因是承保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人必須予以賠償,如果是除外風(fēng)險(xiǎn)或者是保險(xiǎn)單中未提及的風(fēng)險(xiǎn),則無(wú)須賠償。在多個(gè)原因情況下,則要考察其內(nèi)部邏輯關(guān)系,具體而言:
1.幾種原因同時(shí)作用,即并列發(fā)生。兩個(gè)以上風(fēng)險(xiǎn)原因連續(xù)發(fā)生造成損害,若后因是前因直接、必然的發(fā)展結(jié)果或合理的延續(xù)時(shí),以前因?yàn)榻?。在?前因與后因之間,自身存在著因果關(guān)系,后因不過(guò)是前因作用于保險(xiǎn)標(biāo)的上因果鏈條上的一個(gè)環(huán)節(jié),或者說(shuō),后因不決定損失的發(fā)生,只決定程度輕重、損失大小,前因才是近因。如果前因是承保風(fēng)險(xiǎn),而后因不論其是否是承保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人均要承擔(dān)責(zé)任;反之,如果前因不是承保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人也不必負(fù)責(zé)。當(dāng)然,如果后因也是承保風(fēng)險(xiǎn),此時(shí)后因與損害結(jié)果之間成立獨(dú)立的因果關(guān)系,保險(xiǎn)人依該獨(dú)立關(guān)系承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2.幾種原因間斷發(fā)生。多種原因危險(xiǎn)先后發(fā)生,但后一原因介入并打斷了原有的某一事件與損害結(jié)果之間的因果關(guān)系鏈條,并對(duì)損害結(jié)果獨(dú)立地起到?jīng)Q定性的作用,那么在此之前的原因就被新介入的原因所取代,變成遠(yuǎn)因而不被考慮,遠(yuǎn)因是否為承保風(fēng)險(xiǎn)并不重要,同時(shí)如果沒(méi)有遠(yuǎn)因是否會(huì)發(fā)生損失也不重要。損失的近因歸就于具有現(xiàn)實(shí)性、支配性和有效性的新介入的原因。此時(shí),前因與后因之間本身沒(méi)有繼起的因果關(guān)系,后因不是前因的直接、必然的發(fā)展,而前因也失去了對(duì)損害結(jié)果原本可能有的支配和作用力。需要指出的是,這里,介入原因“獨(dú)立地”對(duì)損害結(jié)果產(chǎn)生作用,或者說(shuō),介入原因是損害結(jié)果的“獨(dú)立原因”,并不排除現(xiàn)實(shí)生活中,更多地是前因先使保險(xiǎn)標(biāo)的陷入一種非正常的境地,而由后因介入發(fā)揮作用的情形。關(guān)鍵在于,后因是保險(xiǎn)標(biāo)的處于非正常境地時(shí)導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果的充分條件,而前因除了使保險(xiǎn)標(biāo)的處于非正常境地外,本身不是損害結(jié)果的充分或必要條件。當(dāng)然,也有可能是,后因雖然作用于保險(xiǎn)標(biāo)的,但并未導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果,則其沒(méi)有打斷前因與損害結(jié)果的因果關(guān)系,前因仍為近因。
3.幾種原因并存發(fā)生。所謂并存,是指在造成損失的整個(gè)過(guò)程中,多個(gè)原因同時(shí)存在,相互之間沒(méi)有前后繼起關(guān)系。注意,“并存”并不意味著是“同時(shí)發(fā)生”,在時(shí)間上,多個(gè)原因可能有先有后,但在作用于保險(xiǎn)標(biāo)的而導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的時(shí)點(diǎn)上是“同時(shí)存在”,在此情形下,近因是效果上最接近于損失,而不是時(shí)間上最接近于損失的原因。關(guān)鍵是要考查,后因與前因之間,本身是否有因果關(guān)系,即后因是否是前因引起和發(fā)動(dòng)的,如果不是,即使后因落后于前因,也仍成立并存關(guān)系,這是此種類(lèi)型有別于其他類(lèi)型的質(zhì)的規(guī)定性。同時(shí)要注意,在作用力或叫原因力上,各個(gè)原因?qū)p害結(jié)果的產(chǎn)生不一定都要構(gòu)成充分條件,獨(dú)立開(kāi)來(lái),可能任何一個(gè)原因憑單個(gè)都無(wú)法導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果,但這不影響其成立近因。
根據(jù)上述分析,我們可以得出這樣一個(gè)在多個(gè)原因情況下分析近因及其保險(xiǎn)責(zé)任的方法,即:如果同時(shí)發(fā)生的諸多原因有的對(duì)損失的發(fā)生具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的原因,則屬于保險(xiǎn)責(zé)任,有的原因僅僅是增加了損失的程度或者擴(kuò)大了損失的范圍,則此種原因不能構(gòu)成近因,不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。如果它們各自所造成的損失能夠區(qū)分,保險(xiǎn)公司只承擔(dān)賠償近因必然的和自然的結(jié)果或延伸所導(dǎo)致的損失。如果不好將原因加以區(qū)分,則要考察多個(gè)原因之間的內(nèi)部邏輯關(guān)系,以其有無(wú)中間環(huán)節(jié)和原因與結(jié)果在時(shí)間上、空間上的距離遠(yuǎn)近為判斷標(biāo)準(zhǔn)。
四、本案的結(jié)論
通過(guò)以上對(duì)多個(gè)原因致?lián)p的保險(xiǎn)責(zé)任分析,筆者認(rèn)為,本案屬于上述前因先使保險(xiǎn)標(biāo)的陷入一種非正常的境地,而由后因介入發(fā)揮作用的情形。本案?jìng)}庫(kù)屋頂損壞的近因是暴風(fēng),而貨物損失發(fā)生的近因是雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)。倉(cāng)庫(kù)屋頂損壞是暴風(fēng)直接、必然的發(fā)展結(jié)果;倉(cāng)庫(kù)屋頂損壞與雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)互有因果關(guān)系,雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)是倉(cāng)庫(kù)屋頂受損造成的;但如果沒(méi)有下雨,也談不上雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)。“屋漏”和“下雨”,兩者缺一不可。正所謂“屋漏偏逢下雨”。但是,“屋漏”和“下雨”共同作用,一下子還到不了貨損,中間有一個(gè)雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)的環(huán)節(jié)?！拔萋焙汀跋掠辍惫餐饔?造成雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù);雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù),再造成貨物損失,雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)是近因。也就是說(shuō),“屋漏”和“下雨”共同作用,使貨物處于非正常境地,但這一原因并不現(xiàn)實(shí)性地、決定性地和有效性地使貨物損壞,而雨水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)是貨物處于非正常境地時(shí)導(dǎo)致?lián)p害的必然結(jié)果,是支配性的有效原因,保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)對(duì)貨物損失承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
這個(gè)結(jié)論在情理上也許被保險(xiǎn)人難以接受。但是從保險(xiǎn)近因原則的分析上,不能認(rèn)定暴風(fēng)為貨物損失的近因。筆者建議,對(duì)本案的處理,既要考慮到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益,也要考慮到被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失情況,最好還是要基于公平公正的原則,與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決,對(duì)損失按比例分?jǐn)倿橐恕?/p>
五、結(jié)語(yǔ)
對(duì)近因原則分析,可能仁者見(jiàn)仁,智者見(jiàn)智,是一個(gè)在理論上和實(shí)踐中存在諸多爭(zhēng)議的問(wèn)題,有必要對(duì)其進(jìn)行更加深入細(xì)致的探討和研究,而在處理實(shí)際問(wèn)題時(shí),我們應(yīng)該基于公正公平的原則,在客觀科學(xué)的基礎(chǔ)上探求事物之間本質(zhì)的和內(nèi)在的聯(lián)系。
摘要:在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,近因原則運(yùn)用得相當(dāng)廣泛,其目的是為了明確承保風(fēng)險(xiǎn)與損失之間的因果關(guān)系,確定保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),以近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作為是否承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù),對(duì)屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的近因所造成的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償;對(duì)不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的近因所造成的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。但是,關(guān)于近因的理解和界定,在實(shí)務(wù)中屢屢有爭(zhēng)議發(fā)生。
關(guān)鍵詞:異議;保險(xiǎn);近因原則;保險(xiǎn)責(zé)任
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[關(guān)鍵詞]漁業(yè)保險(xiǎn)漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體漁業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)北海市
一、廣西北海市漁業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
北海市地處廣西南端，北部灣東北岸。北海作為廣西壯族自治區(qū)海洋捕撈的龍頭,全區(qū)70%的漁船都集中在北海市，漁業(yè)也是北海的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和支柱性產(chǎn)業(yè)。2007年北海實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)104.26億元，比上年增長(zhǎng)3.04%。其中漁業(yè)產(chǎn)值為54.36億，占全市農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值的52.1%。水產(chǎn)品產(chǎn)量98.28萬(wàn)噸，比上年增長(zhǎng)1.81%。隨著漁業(yè)的快速發(fā)展，北海漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的需求也更為迫切。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)北海分理處下轄電建、地角、港管和潿洲等5個(gè)代辦處。截止到2007年底，轄區(qū)共有大小漁船8700多艘，其中220kw以上大功力漁船2200艘，漁業(yè)人口28萬(wàn)人。近幾年來(lái)，該分理處在上級(jí)漁業(yè)主管部門(mén)、業(yè)務(wù)部門(mén)和當(dāng)?shù)卣块T(mén)的正確指導(dǎo)和支持下，認(rèn)真結(jié)合北海實(shí)際，充分發(fā)揮全體干部職工的積極性，真抓實(shí)干，努力開(kāi)拓漁業(yè)互助保險(xiǎn)，使參保漁船和漁民數(shù)量逐年提高，互保費(fèi)收取額也逐年增長(zhǎng)，2007年互保費(fèi)收入突破了320萬(wàn)元。
二、北海市漁業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題
1.漁業(yè)互保投保率低，覆蓋面不全，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力差
北海市漁業(yè)互保十幾年實(shí)踐證明，互保為北海漁業(yè)生產(chǎn)發(fā)揮了一定的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)神的角色。但是，這種作用還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。據(jù)中國(guó)漁船船東互保協(xié)會(huì)北海分理處的統(tǒng)計(jì)資料顯示：2006年，北海漁船擁有量達(dá)8500多艘，其中小型漁船約4000艘，中型（包括以上）漁船4500多艘，長(zhǎng)期活動(dòng)在海上作業(yè)的漁民更達(dá)4萬(wàn)人?？稍谶@樣龐大的數(shù)字背后，參加互保協(xié)會(huì)的漁船竟不到600艘、漁民也不足2000人。絕大部分漁民群眾和中小型漁船未加入漁業(yè)互助風(fēng)險(xiǎn)保障體系。漁船投保率僅為應(yīng)保漁船的13%，漁民投保率不足5%。而農(nóng)業(yè)部漁業(yè)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，同期我國(guó)海洋捕撈漁民和20馬力以上機(jī)動(dòng)漁船入保率達(dá)22%和25%。
2.保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，意外事故時(shí)有發(fā)生
應(yīng)該說(shuō)一個(gè)地區(qū)的漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r也取決于該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及漁民保險(xiǎn)意識(shí)。目前北海市漁民的收入普遍不高，2007年北海市人均可支配收入為12334元，而農(nóng)民純收入僅有3846元。當(dāng)?shù)亍岸嘧佣喔！钡膫鹘y(tǒng)生育觀念又根深蒂固，家庭的生活和教育支出有很大壓力。因此，大部分漁民不愿意夠買(mǎi)保險(xiǎn)或無(wú)力承擔(dān)保費(fèi)支出。一方面，北海市漁民不愿買(mǎi)保險(xiǎn)或無(wú)力購(gòu)買(mǎi)漁業(yè)保險(xiǎn)；另一方面，北部灣傳統(tǒng)漁場(chǎng)的意外事故卻時(shí)有發(fā)生。這二者形成了強(qiáng)烈反差。近幾年來(lái)，北海漁船在北部灣傳統(tǒng)漁場(chǎng)遭到越南武裝艦船抓扣的事件時(shí)有發(fā)生。據(jù)新聞報(bào)道，2005年9月23日，廣西北海市“桂北漁82018”號(hào)和“桂北漁63055”號(hào)漁船在北部灣海域傳統(tǒng)漁場(chǎng)作業(yè)時(shí)，遭到越南兩艘武裝船只的追趕和槍擊。2007年7月4日，桂合漁80151號(hào)漁船在我國(guó)南沙傳統(tǒng)疆界線內(nèi)海域（東經(jīng)112°18′，北緯5°40′）生產(chǎn)時(shí)，被馬來(lái)西亞炮艇無(wú)理抓扣，船上10名船員被判監(jiān)禁6個(gè)月，漁船被沒(méi)收。此外，漁船的火災(zāi)以及碰撞事故也時(shí)有發(fā)生。
3.缺乏切實(shí)可行的地方性財(cái)政扶持制度
漁業(yè)保險(xiǎn)是具有很強(qiáng)外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。高賠付率、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)等特點(diǎn)，導(dǎo)致漁業(yè)保險(xiǎn)的“市場(chǎng)失靈”，必須得到稅收優(yōu)惠政策才能產(chǎn)生有效的制度供給。與發(fā)達(dá)國(guó)家大幅度補(bǔ)貼漁業(yè)保險(xiǎn)形成鮮明對(duì)照的是，我國(guó)政府對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼歷來(lái)非常有限，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（包括漁業(yè)保險(xiǎn)）的稅收傾斜力度還非常不夠。目前，北海市政府還沒(méi)有出臺(tái)針對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的地方性財(cái)政扶持制度，漁業(yè)保險(xiǎn)難以走快走遠(yuǎn)。由于漁船海上作業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，漁業(yè)保險(xiǎn)賠付率非常高，所以北海市尚無(wú)一家商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
4.地方性的漁業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)亟待建立
目前，北海市還沒(méi)有對(duì)漁船和漁民保險(xiǎn)做出相應(yīng)的規(guī)定，地方性的漁業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)仍是空白。由此引發(fā)船東和漁民投保率低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。一旦發(fā)生意外事故，漁船等財(cái)產(chǎn)和漁民的生命安全都未能得到及時(shí)、有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，不利于當(dāng)?shù)氐臐O業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)穩(wěn)定。相比之下，漁業(yè)發(fā)達(dá)的廣東、浙江等省對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)均有注明，如《浙江省漁業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定第二十五條：漁業(yè)船舶所有者或者經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)為海上從業(yè)人員辦理人身保險(xiǎn)。
三、推進(jìn)北海市漁業(yè)保險(xiǎn)的建議
1.建立健全漁業(yè)互助保險(xiǎn)
針對(duì)北海市漁民投保率低，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力差的問(wèn)題，漁業(yè)互保機(jī)構(gòu)要始終堅(jiān)持以人為本，以漁民的利益為出發(fā)點(diǎn)，樹(shù)立“誠(chéng)信”原則，在漁民遭遇自然災(zāi)害和意外事故損失后，能夠主動(dòng)、迅速、合理地給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，充分體現(xiàn)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)對(duì)廣大漁民的關(guān)懷和溫暖，力爭(zhēng)在三年內(nèi)將漁民和漁船入保率提高到30%以上。漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要以對(duì)漁民生命財(cái)產(chǎn)高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，加強(qiáng)行業(yè)自律，強(qiáng)化內(nèi)部管理，規(guī)范和完善各項(xiàng)制度，提高管理能力和服務(wù)水平；要發(fā)揮互助保險(xiǎn)扎根基層、面向漁民、服務(wù)漁業(yè)的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助政府做好防災(zāi)減災(zāi)工作，搞好漁民安全知識(shí)普及、引導(dǎo)漁民配備安全設(shè)備、倡導(dǎo)漁船編隊(duì)生產(chǎn)，增強(qiáng)漁民自救能力和互救意識(shí)；協(xié)助做好災(zāi)害緊急救助，在災(zāi)害發(fā)生后，迅速開(kāi)展定損理賠工作，盡快幫助受災(zāi)漁民恢復(fù)生產(chǎn)生活。
保險(xiǎn)意識(shí)淡薄是阻礙北海市漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素，因此，要從北海市漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，進(jìn)一步加大宣傳力度，加大對(duì)廣大漁民群眾的安全教育力度。北海市相關(guān)漁政工作部門(mén)可以利用伏季休漁的有利時(shí)機(jī)，對(duì)漁民進(jìn)行海上安全生產(chǎn)基本知識(shí)、安全操作技能和漁業(yè)安全法律法規(guī)的培訓(xùn)，進(jìn)一步增強(qiáng)漁民的安全意識(shí)，提高安全生產(chǎn)技能，增強(qiáng)海上自救與互救能力，逐步提高漁民整體安全生產(chǎn)的素質(zhì)，確保漁船安全生產(chǎn)，扎實(shí)推進(jìn)“平安漁場(chǎng)”、“和諧漁場(chǎng)”建設(shè)。宣傳形式可以多種多樣，2007年浙江省舉辦了“互保杯”漁民安全知識(shí)電視總決賽，題目涵蓋水產(chǎn)品質(zhì)量安全、漁業(yè)互保、漁船安全生產(chǎn)方面的知識(shí)，要求參賽選手必須是一線的漁民和養(yǎng)殖戶(hù)。既普及了漁業(yè)安全知識(shí)，又有趣味性，使他們受到了很好的教育。這種模式，北海市是可以很好地借鑒的。
2.抓住機(jī)遇，積極爭(zhēng)取開(kāi)展政策性漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作
政策性漁業(yè)保險(xiǎn)是今后我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)部也在積極推進(jìn)政策性漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。自2005年以來(lái)，上海、浙江、廣東和海南等省市在漁業(yè)互助保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，以漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為載體開(kāi)展了政策性漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得了顯著成效。浙江省舟山市普陀區(qū)政策性漁業(yè)保險(xiǎn)工作的開(kāi)展，大大提高了當(dāng)?shù)貪O業(yè)安全生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障力度，得到了漁區(qū)廣大干部群眾的普遍贊同。漁船、漁工入保率也有明顯提高，2006年1-11月份，共有1381艘漁船和12834名漁民參加了政策性漁業(yè)保險(xiǎn)，獲省財(cái)政補(bǔ)貼201.7萬(wàn)元。自2006年4月起，浙江省嵊泗縣開(kāi)展了政策性互保試點(diǎn)工作。近兩年來(lái)，該縣的漁工雇主責(zé)任險(xiǎn)投保面達(dá)到了98%，漁工投保由原來(lái)的人均2份提高到目前的人均10份以上，有效提高了漁民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)也減輕了政府部門(mén)災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助的壓力。北海市政府可以借鑒浙江省舟山市等漁業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展政策性漁業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，抓住機(jī)遇，積極爭(zhēng)取地方政策、財(cái)政支持，開(kāi)展政策性漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，逐步建立政策性漁業(yè)保險(xiǎn)制度。
3.加大地方財(cái)政支持力度
由于漁業(yè)本身屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益不高，商業(yè)性和互的漁業(yè)保險(xiǎn)，單靠保險(xiǎn)的收入難以支持其自身的良性循環(huán)發(fā)展，需要政府加大投入力度和制訂特殊的政策保護(hù)措施，如實(shí)施針對(duì)投保漁民的保費(fèi)補(bǔ)貼和針對(duì)承保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)費(fèi)用貼。一方面：北海市地方財(cái)政應(yīng)針對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)提供相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼，吸引漁業(yè)生產(chǎn)者投保，并通過(guò)自愿投保與法定投保相結(jié)合的方式，擴(kuò)大投保范圍；另一方面，除了保費(fèi)補(bǔ)貼外，政府還可以向經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供一定比例的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼，以提高其償付能力，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)積極性。2004年寧波市象山縣政府專(zhuān)門(mén)撥出200萬(wàn)元用于支持漁業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)年該縣的漁業(yè)保險(xiǎn)工作碩果累累。參加漁業(yè)人身保險(xiǎn)人數(shù)由2004年的7736人上升到2005年的10002人，漁船保險(xiǎn)由2004年的不足70艘上升到2005年的1891艘。至2005年底，全縣參加漁船財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的漁船達(dá)2366艘，共收取保費(fèi)933萬(wàn)元；參保船員45075人，收取保費(fèi)1853萬(wàn)元。共理賠3145起，理賠款1228.7萬(wàn)元。他山之石尚可攻玉，那么象山縣的成功經(jīng)驗(yàn)則更應(yīng)該值得我們借鑒學(xué)習(xí)，甚至是創(chuàng)新。針對(duì)目前北海市水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)的空白，地方政府應(yīng)當(dāng)“兩頭扶持”：養(yǎng)殖戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，政府給予一定的資金補(bǔ)貼；商業(yè)保險(xiǎn)公司理賠達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)警戒線的時(shí)候，政府在資金上也將給予相應(yīng)的扶助。
由于北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)是我國(guó)政府批準(zhǔn)啟動(dòng)的一個(gè)沿海開(kāi)放經(jīng)濟(jì)區(qū)，國(guó)家對(duì)其發(fā)展規(guī)劃有許多扶持和優(yōu)惠政策。除了對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼外，北海市政府還可以向有關(guān)政府部門(mén)爭(zhēng)取對(duì)經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠，如減免漁業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅。因此，如果政府對(duì)經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠，如減免承保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅，那么承保機(jī)構(gòu)的稅收負(fù)擔(dān)就大大減輕了，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)的積極性就調(diào)動(dòng)起來(lái)了。
4.盡早出臺(tái)地方性漁業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)
國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)理論認(rèn)為，漁業(yè)保險(xiǎn)同漁業(yè)本身一樣，帶有明顯的公益性，經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)不能完全以盈利為目的，其政策目標(biāo)應(yīng)與國(guó)家農(nóng)業(yè)財(cái)政政策相一致，以為漁民提供風(fēng)險(xiǎn)保障，提高漁業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率、保證食物供應(yīng)、穩(wěn)定市場(chǎng)及確保漁民生活水平等為最終目的。當(dāng)前，我國(guó)漁業(yè)正處于一個(gè)歷史上最好的發(fā)展時(shí)期，但同時(shí)也面臨加入WTO后競(jìng)爭(zhēng)加劇的挑戰(zhàn)。為了貫徹國(guó)家“依法治漁，以法興漁”的漁業(yè)方針，我國(guó)應(yīng)當(dāng)對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的管理體制、發(fā)展資金進(jìn)行立法保證。同時(shí)，對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、參與主體、收益主體及相關(guān)的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行立法加以規(guī)范，并立法鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入漁業(yè)保險(xiǎn)。為了盡快改變目前北海市漁業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法可依的現(xiàn)狀，北海市人大應(yīng)組織漁政、工商、海洋與漁業(yè)局、保監(jiān)局、互保協(xié)會(huì)等有關(guān)單位和相關(guān)專(zhuān)家在依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》、《漁業(yè)法》等法律規(guī)定，并參照舟山、寧波等地級(jí)市制定地方性漁業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，結(jié)合北海市漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的問(wèn)題，盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，明確管理機(jī)構(gòu)和相關(guān)職能，加強(qiáng)監(jiān)督管理，引導(dǎo)漁業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展。
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[關(guān)鍵詞]存款保險(xiǎn)投保形式融資方式賠付方式
存款保險(xiǎn)制度自2008年金融危機(jī)發(fā)生以來(lái)，越來(lái)越受到金融界的普遍關(guān)注。在我國(guó)，由于資本市場(chǎng)處于發(fā)展初期，金融改革也剛剛起始，存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)還是個(gè)新生事物。但是這次全球金融危機(jī)的暴發(fā)雖然對(duì)我國(guó)金融業(yè)特別是銀行業(yè)的影響有限，還不足以令存款保險(xiǎn)制度直接發(fā)揮作用，但是西方國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)面臨的破產(chǎn)危機(jī)已經(jīng)給我們足夠的警示：我國(guó)要發(fā)展和完善金融，必須正視存款保險(xiǎn)制度，將這一制度逐步列入金融改革的范疇。
存款保險(xiǎn)制度是指為存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，投保成員機(jī)構(gòu)定期向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，當(dāng)投保成員機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或倒閉時(shí)，由專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或者代替倒閉機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款人予以賠付的制度。作為保險(xiǎn)的一個(gè)特殊品種，這一制度包括投保形式、賠付方式、融資方式等多個(gè)內(nèi)容。作為我國(guó)金融新領(lǐng)域，我們有必要在這些方面逐個(gè)分析。
一、我國(guó)存款保險(xiǎn)投保形式選擇
存款保險(xiǎn)的投保形式有兩種：強(qiáng)制性與自愿性。強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)方案的優(yōu)點(diǎn)在于它使所有存款人都可獲得一定金額的保護(hù)，所以比其他保險(xiǎn)方案更能夠保護(hù)公眾的利益；但是它剝奪了銀行自由選擇是否投保的權(quán)力，同時(shí)存款人不能自由選擇投保的數(shù)量。在兩種方案的取舍上，首要考慮的是存款保險(xiǎn)制度建立的目標(biāo)，由于自愿性方案不是所有的銀行都參加保險(xiǎn)，使得那些偏好風(fēng)險(xiǎn)因而風(fēng)險(xiǎn)更大的銀行更愿意參保，而且為了避免其他銀行“搭便車(chē)”，投保銀行總是有動(dòng)力增大資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，這種逆向選擇反而不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，不利于保護(hù)存款人利益，因此，在我國(guó)，采取強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)方案更為妥當(dāng)。
二、我國(guó)存款保險(xiǎn)的融資方式選擇
存款保險(xiǎn)制度的資金來(lái)源一般有兩方面：一是政府或央行建立的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，二是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取的保費(fèi)收入。關(guān)于保費(fèi)收入的收取方式有兩種：
第一，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，采用存款保險(xiǎn)基金方式，需要通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)計(jì)算保費(fèi)。要求投保銀行按規(guī)定繳納一定的保費(fèi)以備索賠之需，保費(fèi)通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)計(jì)算。保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)有固定費(fèi)率和差別費(fèi)率兩種方式。這兩種方式各有利弊：固定費(fèi)率操作簡(jiǎn)便，而且避免了實(shí)行差別費(fèi)率可能產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)間“存款大搬家”，因?yàn)閷?duì)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)收取高費(fèi)率就在向金融市場(chǎng)傳遞其經(jīng)營(yíng)管理不善、存在安全隱患的信息，但這種模式漠視了各家金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理水平、資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)程度等方而的差異，是一種欠公平制度安排，會(huì)助長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)較差的金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；而差別費(fèi)率方式避免這種弊端的出現(xiàn)，但差別費(fèi)率向市場(chǎng)傳遞的金融機(jī)構(gòu)的管理質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)程度等信息，存款人可能會(huì)因此而轉(zhuǎn)移存款，造成社會(huì)轉(zhuǎn)賬成本增加。
第二，采取非基金方式，即只有小額的初始資金，當(dāng)有銀行倒閉后需要額外資金時(shí)，各成員共同支付。這種方式由于其實(shí)行事后核算和資金融通的方式，融資成本可能會(huì)隨著金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)而導(dǎo)致融資困難，最終將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府。這一模式將逐漸被淘汰。總體上看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)收取保費(fèi)方法實(shí)行事前融資已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。
結(jié)合我國(guó)具體情況，在存款保險(xiǎn)制度成立之初，由財(cái)政或人民銀行再貸款建立金融危機(jī)準(zhǔn)備基金形成存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)始資金是必不可少的。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立后，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再通過(guò)設(shè)立存款保險(xiǎn)基金的方式向各吸收存款金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)作為機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和保障基金。在保費(fèi)收取方式上，應(yīng)在選用差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，進(jìn)行適當(dāng)?shù)男拚Ｒ驗(yàn)槲覈?guó)大型國(guó)有銀行管理水平和資本充足率大大高于民營(yíng)銀行、地方性商業(yè)銀行,以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，而后者恰恰是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的弱者，需要國(guó)家政府的扶持，因此，在保費(fèi)收取方式上不可采用一刀切的方式，而在采用差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，對(duì)后者要有適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼或政策上的扶持，即采用修正的差別費(fèi)率方式。
三、我國(guó)存款保險(xiǎn)賠付方式選擇
理論上講，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)存款人的賠償方式有全額賠償和部分賠償兩種。但是由于實(shí)行全額賠償不但需要籌措大額資金，由于風(fēng)險(xiǎn)幾乎全部由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)，存款機(jī)構(gòu)由此會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)控制而產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，反而不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，因此這種賠付方式已逐漸被淘汰。
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來(lái)的便是像貓狗之類(lèi)的寵物越來(lái)越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬(wàn)只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。
1.市場(chǎng)需求增加
寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級(jí)產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價(jià)水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長(zhǎng)；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒?cè)費(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶(hù)”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶(hù)口的寵物數(shù)量的增加將會(huì)帶來(lái)寵物保險(xiǎn)潛在客戶(hù)范圍的擴(kuò)大；最后，我國(guó)老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，寵物的健康成長(zhǎng)牽動(dòng)著每一位家庭成員的心。
綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。
2.供給主體不足，險(xiǎn)種單一
與國(guó)外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比較，我國(guó)寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國(guó)內(nèi)目前開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，還有一些保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)則是作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，如中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。所有的這些保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。
二、我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新
我國(guó)的寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，還應(yīng)該更多地借助國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來(lái)不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國(guó)外寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國(guó)特殊的國(guó)情，大致可以從以下幾個(gè)方面來(lái)著力建設(shè)我國(guó)的寵物保險(xiǎn)。
1.擴(kuò)大保障范圍，積極開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種
鑒于我國(guó)目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險(xiǎn)可以借鑒類(lèi)似于公共責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險(xiǎn)可以在北京、上海、廣州等寵物市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國(guó)性的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險(xiǎn)中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險(xiǎn)保障基金積累到一定程度后，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶(hù)的特殊需求開(kāi)發(fā)多種多樣的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。2.開(kāi)展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)
寵物保險(xiǎn)中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險(xiǎn)公司的一己之力去搜集理念的觀測(cè)數(shù)據(jù)，將會(huì)耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就顯得十分被動(dòng)。而通過(guò)與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)，則可以使保險(xiǎn)公司化被動(dòng)為主動(dòng)。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險(xiǎn)公司的需要。此外，利用這樣一個(gè)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還可以了解大量的潛在客戶(hù)的信息，這對(duì)于擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會(huì)起到不可估量的作用。最后，保險(xiǎn)公司還可以采取類(lèi)似于銀行保險(xiǎn)這樣的銷(xiāo)售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)寵物保險(xiǎn)，擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，節(jié)約銷(xiāo)售成本。
3.加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)意識(shí)
現(xiàn)代寵物保險(xiǎn)誕生至今也不過(guò)30多年的歷史，而在我國(guó)寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對(duì)寵物保險(xiǎn)有所了解。即便是在寵物保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)，還是存在很大一部分人沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋面，刺激國(guó)民的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)寵物保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣。具體可以通過(guò)各種媒體、報(bào)刊雜志、公車(chē)廣告、地鐵站、火車(chē)站、飛機(jī)場(chǎng)、娛樂(lè)場(chǎng)所的宣傳海報(bào)等傳播媒介吸引國(guó)民的眼球，起到宣傳寵物保險(xiǎn)的作用。不過(guò)，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購(gòu)買(mǎi)、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶(hù)，若是能提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)起保險(xiǎn)習(xí)慣，使他們切身體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，那么寵物保險(xiǎn)必將會(huì)步入可持續(xù)發(fā)展道路。
三、結(jié)論
我國(guó)寵物保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展的道路。但同時(shí)不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這些問(wèn)題的解決離不開(kāi)政府的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場(chǎng)行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個(gè)層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。
[摘要]隨著越來(lái)越多的寵物進(jìn)入到中國(guó)家庭，由寵物產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)藥費(fèi)、門(mén)診費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等費(fèi)用也在隨之增長(zhǎng)。由國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看來(lái)，這些費(fèi)用將會(huì)越來(lái)越困擾寵物主人。本文將從我國(guó)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，結(jié)合國(guó)外該險(xiǎn)種的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探索適合我國(guó)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展道路，著力解決寵物的保障問(wèn)題。
[關(guān)鍵詞]寵物保險(xiǎn)護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用意外死亡第三者責(zé)任
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；模式選擇；保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)
進(jìn)入21世紀(jì)后，網(wǎng)絡(luò)成了家喻戶(hù)曉的名詞，網(wǎng)絡(luò)的使用率也逐年上升。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京的《第21次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，我國(guó)網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達(dá)到2.1億，平均每分鐘新增100多個(gè)網(wǎng)民。其中，已有20%的網(wǎng)民開(kāi)始使用網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上炒股，25.5%的網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)、電視和報(bào)紙是網(wǎng)民獲取信息的主要途徑，而網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)民獲取信息的最主要途徑。可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)正日益滲透到人們的日常生活中，成為具日常生活的必需品。
隨著我國(guó)入世，外資保險(xiǎn)公司給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了很大的壓力。事實(shí)上，外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)在這方面對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司構(gòu)成了威脅。2004年北京壽險(xiǎn)市場(chǎng)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，但外資保險(xiǎn)卻保持了高增長(zhǎng)的市場(chǎng)份額，從1.26%上升到6.46%。但網(wǎng)絡(luò)的便捷性給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了生機(jī)，也有力地促使各個(gè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和營(yíng)銷(xiāo)手段上進(jìn)行變革，保險(xiǎn)公司開(kāi)始逐步強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)，重視管理和營(yíng)銷(xiāo)手段的快捷性和高效性，并逐步借助網(wǎng)絡(luò)和信息化手段來(lái)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在中國(guó)國(guó)壽、人保、平安、太平洋、新華、泰康、華泰等都先后進(jìn)行了信息化改造。各保險(xiǎn)公司紛紛采取e化戰(zhàn)略是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)相比有著以下各方面的優(yōu)勢(shì)：
一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)“3A”化服務(wù)（anytime、anywhere、anyway），使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展突破了時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)了全天24小時(shí)的無(wú)間斷服務(wù)，最終達(dá)到在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)、獲得規(guī)模效益的目標(biāo)。同時(shí)，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步向國(guó)際化、全球化的方向發(fā)展。
二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)降低了經(jīng)營(yíng)成本和管理成本
進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，可以有效降低保險(xiǎn)銷(xiāo)售費(fèi)用。傳統(tǒng)的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制是以保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)推銷(xiāo)員支付高額的保險(xiǎn)銷(xiāo)售提成為前提的。以恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽為例，其員工的保險(xiǎn)銷(xiāo)售提成可達(dá)到25%，而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)則不涉及此項(xiàng)費(fèi)用。另外，由于網(wǎng)站的后期維護(hù)成本較低，相對(duì)于開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的銷(xiāo)售成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費(fèi)、交通費(fèi)、廣告費(fèi)等都會(huì)大幅減少。據(jù)美國(guó)學(xué)者計(jì)算，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式節(jié)省58-71%的費(fèi)用，這在很大程度上增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。
三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信息豐富，可供客戶(hù)選擇，也增強(qiáng)了投保人與保險(xiǎn)人之間信息的交互性
傳統(tǒng)的大眾媒體自上而下單方向地將信息傳遞給受眾，利用網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)是一種自下而上的方式，它更強(qiáng)調(diào)互動(dòng)式的信息交流，任何人都可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)表見(jiàn)解。消費(fèi)者可以直接將信息和要求傳遞給市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員，大大提高了營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中消費(fèi)者的地位，使他們由被動(dòng)的承受對(duì)象和消極的信息接受者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與者和重要的信息源。在整個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者保持持續(xù)的信息密集的雙向溝通和交流，讓消費(fèi)者參與營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程的方方面面。隨著保險(xiǎn)人對(duì)顧客了解的增多，銷(xiāo)售信息也將變得更加詳細(xì)和個(gè)人化，從而使服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步地改善，真正使顧客獲得個(gè)性化、人性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投保公開(kāi)透明，降低風(fēng)險(xiǎn)
通過(guò)透明的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，投保人與保險(xiǎn)人相互監(jiān)督，可以避免不同企業(yè)之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范企業(yè)間的經(jīng)營(yíng)行為，共同維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體利益。以上優(yōu)勢(shì)使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下有了一席之地，保險(xiǎn)業(yè)也將隨之進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)代。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)是一種全新的營(yíng)銷(xiāo)模式，也是一種“軟性”營(yíng)銷(xiāo)。由于保險(xiǎn)業(yè)不需要傳統(tǒng)的物流配送體系相支持，因此具有開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的先天優(yōu)勢(shì)。在這點(diǎn)上，國(guó)外的保險(xiǎn)企業(yè)起步要比我國(guó)早得多，歐美國(guó)家大量涌現(xiàn)了能夠在線提供保險(xiǎn)咨詢(xún)和銷(xiāo)售保單的網(wǎng)站。目前，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)主要有以下兩種模式：
（一）保險(xiǎn)企業(yè)建立自己的網(wǎng)站
此種營(yíng)銷(xiāo)模式主要是指一些有實(shí)力的保險(xiǎn)公司通過(guò)原有的公司網(wǎng)站或另外建設(shè)一個(gè)網(wǎng)站，設(shè)立保險(xiǎn)產(chǎn)品門(mén)店，在網(wǎng)上門(mén)店內(nèi)完成從宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品到簽發(fā)保單，甚至是受理配案的整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程。由于通過(guò)主頁(yè)來(lái)宣傳企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)是最好的一種營(yíng)銷(xiāo)模式，而網(wǎng)站就如同是保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)的分公司，客戶(hù)直接可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)詳細(xì)地了解產(chǎn)品，因此，此種營(yíng)銷(xiāo)模式不僅能夠極大地方便客戶(hù)，使客戶(hù)從被動(dòng)變主動(dòng)，而且能夠節(jié)約成本，提高效率。這種模式的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：由具有較強(qiáng)實(shí)力的保險(xiǎn)公司自建，銷(xiāo)售本公司的產(chǎn)品，在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)和公司形象，提供的服務(wù)流程較為全面，網(wǎng)上直接支付較為普遍。如今，平安PAl8、泰康在線、華泰的和新華人壽的等就是這一模式的典型。
（二）利用第三方保險(xiǎn)商務(wù)平臺(tái)
第三方機(jī)構(gòu)模式是指由保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或人之外的機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)網(wǎng)上平臺(tái)，為眾多保險(xiǎn)公司和客戶(hù)提供交易場(chǎng)所，并收取服務(wù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司和顧客在這個(gè)平臺(tái)上碰面，互相促成保險(xiǎn)合同。這種模式的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：由第三方的商業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)，提供眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，但是不能完成理賠等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上支付也較少涉及。易保網(wǎng)、網(wǎng)險(xiǎn)、保網(wǎng)、買(mǎi)保險(xiǎn)網(wǎng)是這一模式的典型。
1997年11月28日，我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-）正式開(kāi)通運(yùn)行，并進(jìn)入國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)。同年12月，新華人壽公司在網(wǎng)上完成的第一份網(wǎng)上保單更是標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)搭上了網(wǎng)絡(luò)快車(chē)。2000年3月9日，國(guó)內(nèi)推出首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”。該網(wǎng)站由太保北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)公司合作開(kāi)發(fā)，真正實(shí)現(xiàn)了“網(wǎng)上投保”。“網(wǎng)險(xiǎn)”目前推出了包括網(wǎng)上個(gè)人和團(tuán)體保險(xiǎn)兩大類(lèi)，30余個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)在我國(guó)有著良好的發(fā)展前景，但是由于我國(guó)起步較晚，目前仍受到監(jiān)管不足、人力資源缺乏、前期成本高、產(chǎn)品種類(lèi)少等因素的制約。因此，保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)要想真正取得令人滿意的效果，還需在以下方面多加努力：
第一，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念，真正以客戶(hù)為中心。網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)的特性決定了保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，公司會(huì)收到大量的反饋信息，因此，公司要專(zhuān)門(mén)設(shè)人對(duì)這些信息進(jìn)行管理，需要設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)收集E-mail反饋分類(lèi)的管理員，并在網(wǎng)站上設(shè)立留言板。
第二，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)環(huán)境和相關(guān)法律法規(guī)。為了保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行，單靠行業(yè)自律是難以維持的，如何進(jìn)行網(wǎng)上核保、網(wǎng)上理賠，如何防范網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐等都為保險(xiǎn)企業(yè)提出了難題。與有形物品的網(wǎng)上交易不同，保險(xiǎn)電子商務(wù)由于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的背景及利益關(guān)系，僅僅依靠網(wǎng)上運(yùn)作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為、如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付等，我國(guó)仍有很長(zhǎng)的一段路要走，它既需要技術(shù)、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會(huì)公德意識(shí)與法制意識(shí)的不斷強(qiáng)化。為此，政府管理部門(mén)應(yīng)加緊出臺(tái)并完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的研究，創(chuàng)建一個(gè)誠(chéng)信、公平的環(huán)境，在實(shí)踐中不斷完善監(jiān)管體系，以迎接e保險(xiǎn)時(shí)代的到來(lái)。
第三，努力提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)，加大對(duì)員工培訓(xùn)的投入。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)要求員工有更高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技術(shù)水平，保險(xiǎn)公司對(duì)員工的培訓(xùn)應(yīng)該包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和思想道德兩個(gè)方面，這樣才能夠避免員工串通騙保的情況出現(xiàn)。目前，在我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)體制下，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員多數(shù)為非正式員工，按業(yè)績(jī)淘汰，他們享受不到正式員工的待遇，缺乏歸屬感，具有很高的流動(dòng)性。而在美國(guó)，人隊(duì)伍雖然近百萬(wàn)，但監(jiān)管體系完善，人員素質(zhì)高，行為規(guī)范，保險(xiǎn)公司大約花費(fèi)1-1.5萬(wàn)美元對(duì)人進(jìn)行培訓(xùn)，并且要通過(guò)包括人壽保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)的14門(mén)課程的10門(mén)考試才能獲得資格證書(shū)。日本的外勤營(yíng)銷(xiāo)人員也要經(jīng)過(guò)完整又嚴(yán)格的教育培訓(xùn)才能獲得展業(yè)資格。所以，我國(guó)保險(xiǎn)公司要對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行系統(tǒng)、嚴(yán)格、專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，使他們能夠進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。
第四，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)品牌，加強(qiáng)品牌營(yíng)銷(xiāo)。品牌是一種心理概念，是一種基于消費(fèi)者的內(nèi)心期待，由企業(yè)通過(guò)產(chǎn)品或服務(wù)表現(xiàn)而建立的穩(wěn)定的符號(hào)象征，它在很大程度上可以說(shuō)是消費(fèi)者情感價(jià)值的轉(zhuǎn)換替代符號(hào)。在市場(chǎng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)最終是品牌與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，把品牌、服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制融為一體，構(gòu)建以客戶(hù)為核心、以品牌形象為價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、以服務(wù)為整體功能的品牌營(yíng)銷(xiāo)模式，可以使企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)進(jìn)行深入的客戶(hù)調(diào)查和研究，重新進(jìn)行客戶(hù)定位，并開(kāi)發(fā)出適合他們的新品牌產(chǎn)品。
第五，采取多渠道分銷(xiāo)式的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。同樣的產(chǎn)品、同樣的價(jià)格，不同的分銷(xiāo)渠道將會(huì)產(chǎn)生不同的經(jīng)營(yíng)效果。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的最終售價(jià)，不僅取決于開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的成本，而且取決于流通費(fèi)用的高低，同時(shí)分銷(xiāo)渠道選擇得好與差將決定能否有效地使產(chǎn)品大量地進(jìn)入市場(chǎng)。因此，保險(xiǎn)公司必須選擇既適合產(chǎn)品特性，又能滿足市場(chǎng)需求的分銷(xiāo)渠道，突破目前自銷(xiāo)和個(gè)人人銷(xiāo)售的單一模式。從美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，不但保險(xiǎn)對(duì)象是多元的、分散的，而且險(xiǎn)種性質(zhì)和內(nèi)容也有很大差異。目前，我國(guó)非壽險(xiǎn)分銷(xiāo)渠道存在著嚴(yán)重失衡。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2006年1～9月，我國(guó)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入1196.17億元，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司（獨(dú)立人）實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入僅為71.22億元，僅占全部非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的5.95%。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入78.21億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)62.12億元，占同期全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的5.19%。占絕大比例的非壽險(xiǎn)保費(fèi)仍然是通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)渠道獲得，這與美國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)獨(dú)立經(jīng)代機(jī)構(gòu)的重要地位截然不同。因此，我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)需要充分考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化帶來(lái)的客戶(hù)需求、產(chǎn)品、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以及企業(yè)其他層面經(jīng)營(yíng)制度的變化，對(duì)當(dāng)前失衡的分銷(xiāo)體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，逐步放棄過(guò)度依靠單一直銷(xiāo)模式的銷(xiāo)售體制。
第六，切實(shí)開(kāi)展險(xiǎn)種創(chuàng)新。險(xiǎn)種的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的重要手段，也是保險(xiǎn)公司開(kāi)展其他業(yè)務(wù)的起點(diǎn)。保險(xiǎn)公司要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，就必須開(kāi)發(fā)出多樣化的險(xiǎn)種，最大限度地滿足保險(xiǎn)客戶(hù)的需求。險(xiǎn)種創(chuàng)新主要包括：設(shè)計(jì)全新險(xiǎn)種；舊險(xiǎn)種組合改造；實(shí)行“拿來(lái)主義”，從海外保險(xiǎn)市場(chǎng)引進(jìn)成熟險(xiǎn)種加以改造；量身定做，針對(duì)客戶(hù)自身特點(diǎn)制定和組合保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)是未來(lái)險(xiǎn)種創(chuàng)新的主要方向。只有進(jìn)行成功的險(xiǎn)種創(chuàng)新，才能滿足顧客不同需求，在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)市場(chǎng)。
如果我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能在以上各方面下苦功夫，相信在不久的將來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)一定能取得良好效果。但與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新事物，盡管有著很大的優(yōu)勢(shì)，其在國(guó)內(nèi)的發(fā)展尚處于不完善階段，仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)和不足。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)盡管好處多多，但也非我們想象中的靈丹妙藥。保險(xiǎn)業(yè)必須加大監(jiān)管力度，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相結(jié)合，不斷創(chuàng)新發(fā)展。2007年市場(chǎng)運(yùn)行的主要特點(diǎn)表現(xiàn)為市場(chǎng)平穩(wěn)健康運(yùn)行，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度明顯加快。全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入7035.76億元，同比增長(zhǎng)25%。全國(guó)公司總資產(chǎn)共計(jì)29003.92億元，比年初增加9272.60億元，同比增長(zhǎng)46.99%，是2002年的4.59倍，年均增長(zhǎng)35.62%。保險(xiǎn)業(yè)尤其是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)有如一個(gè)正在學(xué)習(xí)走路的孩子，他的成長(zhǎng)之路還很漫長(zhǎng)，成長(zhǎng)空間也很巨大。如果各保險(xiǎn)公司既能充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，又能最大限度地防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，那么全面e化的網(wǎng)上保險(xiǎn)公司將成為21世紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)頭羊，屆時(shí)，我們也將迎來(lái)保險(xiǎn)公司與投?？蛻?hù)雙贏的良好局面。
參考文獻(xiàn)：
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