緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇民間金融論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

討論民間金融，首先厘清概念。一般來說，對于正式金融體系之外的金融活動，人們都會把它稱作為“地下金融”、黑市金融、非正規(guī)金融或“草根金融”等，把它看做是一種要取締的東西，但實際上，在任何一個發(fā)展中國家，它是必然要走過的一種二元金融結(jié)構(gòu)。因此，在本文看來，這些所謂的民間金融，它相對于有組織的金融體系來說，是政府金融管制、金融壓抑外一種民間自發(fā)形成的融資關(guān)系。對“民間金融”這樣的理解，這就使得我們把它當(dāng)作一個中性東西，沒有正式與非正式、正規(guī)與非正規(guī)之分，更不是一談到民間金融就堅決予以否認的問題，因此要界定民間金融就要考慮如下幾點。

1.從事民間金融活動的機構(gòu)或組織是否已經(jīng)在國家工商管理部門注冊登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，但因金融監(jiān)管部門認為非法而被取締；農(nóng)村合作基金會，雖然得到地方政府的認可，甚至被鄉(xiāng)村政府直接控制，但沒有得到當(dāng)時的監(jiān)管機構(gòu)——中央銀行的認可，處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締了。

2.民間金融活動是否為非官方性質(zhì)的。包括如下四個方面：（1）融資活動的參與者是非官方的，即借貸行為是個人或非國有制企業(yè)在之間發(fā)生的；（2）資金的來源是非官方的，民間融資活動所有的資金都來源于居民個人或私人企業(yè)；（3）從事資金融通的組織機構(gòu)的所有者是民營的而非國有的；（4）資金的運作是民營而非國營的，即民間金融應(yīng)該屬于我們通常所說的民營金融，它也涉及到所有制概念和經(jīng)營機制。

3.民間金融活動是有組織的還是無組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資；二是有組織無機構(gòu)的各種融資會；三是政府沒有認可的有組織有機構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個階段，臨時的無組織融資的民間借貸為第一階段；有組織、專業(yè)化的民營金融是第二階段。

4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻文章認為民間金融是非正式（非正規(guī)）的，而官方金融才是正式（正規(guī)）的，本文認為采用中國人慣有的意識來分辯民間金融的“根正苗紅”問題是一種錯誤的思想。因為民間金融活動的重要性是十分明顯的，所以，政府必須反思對民間融資活動的政策，建立一個規(guī)范民間融資活動的秩序框架，而不是簡單地禁止。公民有正當(dāng)?shù)男枨?，政府的制度供給就應(yīng)該面向公民的正當(dāng)需求，禁止民間融資活動在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外，民間融資活動基于民俗、傳統(tǒng)、文化，如果政府認為只要有它所一手創(chuàng)設(shè)的正式制度就能解決一切問題的話，那就是哈耶克所批責(zé)的“理性的狂妄”。

5.民間金融非法與合法性。本文認為當(dāng)民間金融合法時，國家才能提供規(guī)范民間融資活動的秩序框架，使其走上良性發(fā)展的軌道，納入金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之中?！懊耖g金融跟地下錢莊沒有任何關(guān)系”，兩者的區(qū)別，亦可從央行下發(fā)的文件中窺得究竟：民間金融是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)融資而言的，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。央行特別強調(diào)，民間金融是游離于官方金融機構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動。據(jù)此定義，民間金融是合法的，而地下錢莊（地下金融）是非法的，屬于國家依法取締或打擊之列。

二、“民間金融”的界定

從以上的分析中得出，民間金融既不是指地下經(jīng)濟中沒有注冊的、非法的、無組織的民間資金融通活動，也不單是指有組織的或已經(jīng)注冊了的民間的資金融通，本文認為應(yīng)該有如下的定義：民間金融泛指一切非官方性質(zhì)的（即不由官方出資或官方經(jīng)營），非國有制性質(zhì)的，主要業(yè)務(wù)發(fā)生在個人或非國有制企業(yè)之間的各種形式的符合法律規(guī)范或道德規(guī)范的資金融通活動的總稱。當(dāng)然這一定義自然排除了既不合理也不合法、對社會有害的從事非法洗黑錢活動的黑色金融。理由如下。

1.“金融”，即資金的融通。只要商品經(jīng)濟存在，就必然存在金融。金融本身不帶有任何制度色彩，但金融的具體形式是隨著客觀經(jīng)濟條件或經(jīng)濟形式的演變而不斷發(fā)展的，任何金融形式的出現(xiàn)和存續(xù)都會有其經(jīng)濟基礎(chǔ)，從這個意義上講，金融只有形式的高低級之分，先進與落后之分，而沒有正規(guī)與非正規(guī)之分，假如有的話，也只能是人為的制度或者體制的設(shè)置的結(jié)果。如果說民間金融是非正規(guī)金融，是相對于正規(guī)金融而言的，即在正規(guī)金融體制外運作的金融機構(gòu)體系，通俗地講就是不合理或者不合法的金融。這種稱謂實際上就是一種人為的制度歧視。

2.民間金融的定義規(guī)定了其合法性，排除了非法的融資活動。即把所謂的地下金融（灰色金融和黑色金融）排除在外，因為研究民間金融旨在將其納入中國人民銀行等金融管理機構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動，應(yīng)該為民間融資活動設(shè)計一種法律框架秩序或者央行監(jiān)管制度，使得民間金融活動走出灰暗地帶，使得公民放心、政府放心，使得我國民間融資組織與活動與現(xiàn)有官方金融結(jié)構(gòu)并存，從而形成一種公平、公正、公開的競爭性金融秩序。

3.民間金融產(chǎn)生于官方金融的邊界地帶，當(dāng)國有銀行對民營、個體等非國有經(jīng)濟融資存在著信息不對稱、市場失靈時，民間金融應(yīng)運而生。加之它的供求關(guān)系、運行機制、交易行為與契約治理具有市場化特征，又與民營經(jīng)濟有著“天然”的體制姻緣，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟的今天，民間金融作為一種過渡性金融安排具有廣泛的發(fā)展空間。

從上面的分析中看出，我們應(yīng)該排除那種對民間金融完全否定的看法并允許其在適當(dāng)?shù)目臻g內(nèi)獲得發(fā)展，同時，應(yīng)該看到這些金融形式畢竟是與落后的經(jīng)濟方式和經(jīng)濟條件相聯(lián)系的，是落后的金融形式；而作為現(xiàn)代資本主義大生產(chǎn)產(chǎn)物的銀行系統(tǒng)，是先進的金融形式，代表著未來民間投融資的方向，它對前者的替代是歷史的必然。

篇2

民間融資是民間按照市場機制調(diào)節(jié)資金余缺的經(jīng)濟活動，有其固有優(yōu)勢與靈活性。探索建立市場化的民間融資良好秩序，既要保持其原有的活性與自由，又要減少行政審批與行政干預(yù)。從設(shè)計思路來看，《條例》進一步放寬了主體設(shè)立準(zhǔn)入條件，但在行為方面提出了一系列監(jiān)管要求，尤其是“負面清單”管理模式，有效處理行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險防范的關(guān)系。1.在主體設(shè)立方面除了明確民間資金管理企業(yè)需滿足5000萬元實繳貨幣資本以及民間融資公共服務(wù)機構(gòu)需獲市級地方金融主管部門核準(zhǔn)外，取消了其他諸多行政前置條件，鼓勵各類民間融資主體設(shè)立與發(fā)展。同時，鑒于有些主體主要從事社會資金的管理，具有一定的公眾性和風(fēng)險性，根據(jù)審慎性原則，條例又規(guī)定這些主體在工商注冊核準(zhǔn)后應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時間內(nèi)向地方金融主管部門備案。2.在主體行為方面《條例》第二十條和第二十二條對發(fā)行定向債券及定向集合資金的主體提出了監(jiān)管要求，即只有具備一定條件的主體才能從事定向債券和定向集合資金發(fā)行工作。同時，為了進一步防范和控制系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險，《條例》及其實施細則對這些主體的業(yè)務(wù)禁入、信息披露、資金托管、運營投向等方面提出了一系列監(jiān)管要求。

二、溫州民間金融市場主體發(fā)展現(xiàn)狀剖析

（一）現(xiàn)代企業(yè)制度的滯后制約著借入方市場主體的培育壯大從條例設(shè)計內(nèi)涵來看，現(xiàn)代企業(yè)制度始終貫穿著主體的確立及發(fā)展。但從企業(yè)規(guī)范程度看，傳統(tǒng)的溫州企業(yè)大多數(shù)以家族制為主，尚未完全建立起產(chǎn)權(quán)明晰、財務(wù)規(guī)范、信息透明、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。據(jù)統(tǒng)計，全市中小企業(yè)50%以上存在財務(wù)管理制度不健全的狀況,許多中小企業(yè)缺乏足夠的財務(wù)審計部門承認的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營記錄；60%以上的中小企業(yè)信用等級是3B或3B以下。此外，企業(yè)與企業(yè)主的一元化運作模式，混淆了條例所倡導(dǎo)的民間融資主體及其行為，降低了借貸用途的透明度，不利于主體規(guī)范行為的實踐。雖然溫州自2012年下半年開始啟動中小企業(yè)改制提升工程以來，累計已新增近400家股份有限公司,超過了過去34年的總和，但長期所形成的“不規(guī)范”意識仍使投資者的“敬而遠之”，直接影響著企業(yè)定向債的發(fā)行以及民間資金管理企業(yè)定向集合資金的投向等。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年底，溫州僅有9家企業(yè)登記備案定向債發(fā)行，備案金額1.62億元，但成功發(fā)行僅7000萬元。

（二）“三類中間服務(wù)”市場主體運行仍面臨著諸多體制機制問題1.民間資金專業(yè)管理尚未形成規(guī)模效應(yīng)目前，溫州已培育發(fā)展12家民間資金管理企業(yè)（即民間資本管理公司），注冊資本共計12.5億元。截至2014年底，12家公司共組織39億元資金投向1020個項目，其中發(fā)行定向集合資金共7期6.05億元，占資金投向總額的15.5%。從規(guī)模來看，大部分資金來源于民間資本管理公司自身投入的資本金。與《條例》施行后的民間借貸備案登記總額94億元相比，僅占6%。換個角度來說，大部分民間資金仍是以借貸形式在市場上流動，還未能有效歸入專業(yè)化運作軌道。造成這一現(xiàn)象主要原因是受投資項目難找、專業(yè)人才匱乏、股權(quán)投資退出渠道不暢等因素影響。但從更深層次分析來看，如何提升民間資本管理公司專業(yè)能力及其衍生出來的公信力更值得我們深思，這也是目前條例制度設(shè)計中未能充分考慮的一個“短板”。雖然《條例》對民間資金管理企業(yè)的準(zhǔn)入已作了更為嚴(yán)格的限制，要求注冊資本不得低于5000萬元，且為實繳貨幣資本。但受工商注冊登記制度改革影響，注冊資本由實繳制改為認繳制，使得條例所規(guī)制的5000萬元的實繳貨幣資本淪為形式，易造成主體源頭管理上失控，脫離了類金融主體審慎發(fā)展的原則，引發(fā)部分民間資金管理企業(yè)“空殼化”運作，給整個行業(yè)健康發(fā)展帶來巨大的沖擊。2.民間融資公共服務(wù)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題亟待破解（1）可持續(xù)經(jīng)營經(jīng)費來源不足《條例》及其實施細則將民間借貸服務(wù)中心定位為民間融資公共服務(wù)機構(gòu)，并賦予其受托承擔(dān)民間借貸備案等一系列準(zhǔn)公共服務(wù)職能。從本質(zhì)上來看，民間借貸的備案等職能屬于政府購買公共服務(wù)的范疇，但除個別民間借貸服務(wù)中心享受小額地方財政補助或收取微額場租外，大部分中心沒有收入來源，處于虧本運營狀態(tài)。據(jù)初步測算，全市7家民間借貸服務(wù)中心年平均運行成本在300萬元左右，長期以往必將影響中心的正常運轉(zhuǎn)。（2）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新滯后按原先設(shè)計方案來看，民間借貸服務(wù)中心主要定位于為場內(nèi)入駐單位提供信息服務(wù)，對于場外各類民間融資信息服務(wù)中介的服務(wù)缺乏有效的著力點。而《條例》賦予中心開展從業(yè)人員培訓(xùn)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓服務(wù)、理財咨詢等職能，以及其依托民間借貸備案職能所建立起來的民間借貸備案信息（即民間借貸征信）的挖掘運用工作，受信息量不足、人才因素、資源公共性等因素制約，仍未能有效開展，還需要長時間的積累與探索。3.民間融資信息服務(wù)企業(yè)良莠不齊截至2014年底，溫州經(jīng)備案登記的民間融資信息服務(wù)企業(yè)已達72家，注冊資本最低為100萬元、最高達5000萬元。從運營模式來看，既有純信息中介平臺模式、又有債權(quán)轉(zhuǎn)讓以及信用擔(dān)保模式；既有純線上或線下模式、又有線上和線下相結(jié)合模式等，整體上呈現(xiàn)出運營模式互聯(lián)網(wǎng)化、業(yè)務(wù)運營多樣化等特點。受制于國家層面相關(guān)金融法規(guī)滯后等影響，民間融資信息服務(wù)行業(yè)長期處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”的狀態(tài)。即便是《條例》出臺后，溫州對民間融資信息服務(wù)企業(yè)的注冊資本、股東構(gòu)成、高管人員也沒有任何前提條件。這一制度設(shè)計不足，造成了當(dāng)前民間融資信息服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)運營的多樣化、同質(zhì)化，導(dǎo)致整體行業(yè)魚龍混亂，部分甚至已經(jīng)違悖設(shè)立時的定位初衷、偏離正確的軌道，并觸及非法吸收公眾存款、違法從事資金融通等紅線底線。

（三）合格的借出方市場主體隊伍建設(shè)還存在“軟硬”環(huán)境不匹配現(xiàn)象投資者是市場賴以生存發(fā)展的基礎(chǔ)，投資者的成熟是市場成熟的重要推動力，沒有成熟的投資者，不可能有成熟的市場。相比證券、期貨等成熟市場，民間金融市場的合格投資者隊伍建設(shè)仍任重道遠。從當(dāng)前投資者結(jié)構(gòu)與行為現(xiàn)狀分析來看，投資者逐利性和盲目性特征仍然非常明顯，風(fēng)險意識總體上還不強。以P2P平臺為例，部分投資者受高利驅(qū)使受騙上當(dāng)或發(fā)生不良損失等情況時有發(fā)生，進一步凸顯投資者風(fēng)險識別能力的不足。此外，從市場培育情況來看，溫州雖已搭建了金融資產(chǎn)交易中心、股權(quán)營運中心等平臺并發(fā)揮了一定的積極作用，但在判斷合格投資者風(fēng)險識別能力、推進合格投資者教育、探索投資者分類管理等方面仍存在不足，制約了理性而成熟的投資者隊伍的形成。

三、規(guī)范發(fā)展民間金融市場主體的幾點建議

（一）加快推進民間資金管理企業(yè)“擴面提質(zhì)”，切實發(fā)揮其民間資金向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化的引導(dǎo)作用《條例》設(shè)立民間資金管理企業(yè)的主要目的是為了集聚并提升民間資金的專業(yè)化運作能力，解決“投資難和融資難”這一關(guān)聯(lián)問題，實現(xiàn)“小資本與大項目”的對接。為此，要以《條例》施行為契機，鼓勵民間資金管理企業(yè)“質(zhì)與量”齊頭并進，做強做大龍頭企業(yè)，完善資金專業(yè)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，放寬服務(wù)地域限制，促進專業(yè)服務(wù)“下沉”或“普惠”。同時，要積極吸引溫州區(qū)域外成熟的資產(chǎn)管理公司入駐，完善人才隊伍建設(shè)及相關(guān)政策，推進服務(wù)“屬地化”，著力將溫州打造成“區(qū)域民間資本專業(yè)運營中心”，形成專業(yè)化金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)支撐體系。

（二）繼續(xù)深化中小企業(yè)改制提升工程，激發(fā)市場主體活力與長期以來“溫州模式”下企業(yè)自身的不規(guī)范發(fā)展相對應(yīng)的是民間借貸的地下野蠻生長，從某種意義上來說也是造成了前幾年“借貸風(fēng)波”出現(xiàn)的一個重要原因。在現(xiàn)行條例制度框架設(shè)計下，如何發(fā)揮民間融資“三條河流”（民間借貸、定向債券、定向集合資金）作用，首先要解決企業(yè)自身存在的體制束縛。為此，不僅在繼續(xù)推進企業(yè)改制工作，引導(dǎo)更多的企業(yè)規(guī)范建立現(xiàn)代企業(yè)制度，更要對已經(jīng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的企業(yè)，給予政策傾斜，尤其是在資金投向、與資本市場對接等方面，形成正向激勵作用。可以探索發(fā)展混合所有制經(jīng)濟，引入競爭機制，增強中小企業(yè)的發(fā)展新動力，促進民間融資市場規(guī)范秩序的重建。

（三）積極探索民間融資公共服務(wù)平臺“轉(zhuǎn)型升級”之路，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展1.要以改革創(chuàng)新思維重新思考民間借貸服務(wù)中心定位根據(jù)《條例》有關(guān)規(guī)定，依法賦予其相應(yīng)的職能，探索開展從業(yè)人員培訓(xùn)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓服務(wù)、理財咨詢等業(yè)務(wù)，逐步搭建形成以“民間借貸征信服務(wù)”為基礎(chǔ)的權(quán)益轉(zhuǎn)讓“二級市場”。2.要形成適合中小企業(yè)發(fā)展區(qū)域性資本市場體系要以原溫州股權(quán)營運中心未上市股權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺試點為基礎(chǔ)，引導(dǎo)其朝著具有獨立的市場定位、特別的制度安排、不同的運作模式的方向，逐步形成適合溫州中小企業(yè)發(fā)展區(qū)域性資本市場體系。3.進一步完善金融產(chǎn)品服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈鼓勵溫州金融資產(chǎn)交易中心研發(fā)定向融資產(chǎn)品、資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品、定向投資產(chǎn)品、公私合營（PPP）產(chǎn)品、中小企業(yè)融資保證保險產(chǎn)品，進一步完善企業(yè)融資、百姓投資的金融產(chǎn)品服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，開拓高成長中小企業(yè)融資藍海業(yè)務(wù)。

（四）建立健全民間金融市場合格投資者制度，推進合格投資者隊伍建設(shè)1.要細化地方金融市場合格投資者制度設(shè)計要以區(qū)別投資者的市場風(fēng)險識別水平和承受能力為核心內(nèi)容，提供差異化的市場、產(chǎn)品和服務(wù)，并建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管制度安排。2．要建立合格投資者自律管理制度以股權(quán)營運中心、金融資產(chǎn)交易中心為平臺，推進合格投資者的培育工作，加大對投資者的素質(zhì)教育，逐步搭建起“合格投資者數(shù)據(jù)信息庫”。3.要建立合格投資者利益保護機制監(jiān)管部門必須發(fā)揮有形之手的作用，強化信息披露與事后監(jiān)管機制，準(zhǔn)確定位并嚴(yán)厲打擊各類應(yīng)披露未披露、錯誤披露甚至是惡意欺騙投資者的違法違規(guī)現(xiàn)象，切實保護投資者合法利益。

篇3

摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴大，它的存在，不僅對農(nóng)村經(jīng)濟也對整個社會經(jīng)濟生活都有一定的影響。本文通過對農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的日益擴大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進而分析了農(nóng)村民間金融的存在對于經(jīng)濟影響的正效應(yīng)和負效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對策

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農(nóng)村，由于經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點，從而對農(nóng)村和社會經(jīng)濟帶來一些負面影響。

1我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國農(nóng)村的民間借貸金額高達1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農(nóng)村民間金融借貸高達8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟對于金融服務(wù)的日益擴人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機構(gòu)功能的萎縮。近年來處于自身經(jīng)營效益的考慮，縣域內(nèi)的國有銀行機構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時國有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險和追求經(jīng)營利潤的考慮，對縣級機構(gòu)的中小貸款客戶實行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生了變動。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點35個，其中國有商業(yè)銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機構(gòu)市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實力不強，經(jīng)營效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需要?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調(diào)控的實施。如當(dāng)政府對經(jīng)濟過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規(guī)金融力量減弱之機，對緊縮的經(jīng)濟領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟”的溫床。在一些地方，民間金融機構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險。除了面對一般金融機構(gòu)共同面對的市場風(fēng)險外，民間金融機構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護而產(chǎn)生的非市場風(fēng)險。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會成為影響社會穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒?，有的甚至是?dāng)?shù)睾趷簞萘Φ某蓡T。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的措施和建議

對于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營經(jīng)濟在資金市場上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個體和民營經(jīng)濟來填補這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對于民間借貸過程中的違法亂紀(jì)活動，尤其是高利貸活動，才能有效地加以管制。放開民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。

3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負責(zé)的方針，積極推進農(nóng)村信用社改革，改善信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個體經(jīng)濟組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險內(nèi)控機制。一是積極開展合作金融形式，重點引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進行民間金融機構(gòu)的試點。二是規(guī)范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲所吸收的存款，經(jīng)過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道，鼓勵購買農(nóng)發(fā)行的債券。

3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實供求，從而有效地對金融資源進行處置。金融抑制程度的降低，實際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢，提高了它的運作成本；如果正規(guī)金融機構(gòu)、金融市場不能在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財工具多樣化，就會導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險去投資于地下金融產(chǎn)品。

3.4有針對性地對地下金融行為進行監(jiān)管，堅決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險、金融欺詐、隱蔽性強等特點，有時會嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對一般的個人間的民間借貸活動政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督；對于高利貸，只要不是嚴(yán)重干擾社會治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對于高利貸的控制，應(yīng)該通過發(fā)展正規(guī)金融機構(gòu)，逐步將其擠出市場。

參考文獻:

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篇4

【關(guān)鍵詞】民間金融合法化

所謂民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間，通過繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為，包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等。民間金融按照活動性質(zhì)可分為灰色金融和黑色金融?；疑鹑谝话闶侵负侠聿缓戏ǖ模珜ι鐣幸娴幕顒?，它們?yōu)楝F(xiàn)行法律所不容，但在不同程度上適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要；黑色金融則指既不合理也不合法的，對社會有害的金融活動，既為現(xiàn)行法律所不容，也不適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。民間金融的合法化則是指對于灰色金融進行規(guī)范化、公開化、機構(gòu)化、組織化的轉(zhuǎn)變，使得這一部分民間金融能夠在政府的監(jiān)管下，法律的約束下公開、規(guī)范、有序地發(fā)展。

一、民間金融合法化的意義

1、有利于為巨大的民間資本尋找出路。民間資本已成為我國國有資本、跨國資本以外的第三支力量。2005年5月25日，中國人民銀行《2004年中國區(qū)域金融運行報告》，該報告透露了2004年浙江、福建、河北三省民間融資規(guī)模，分別約在550億、450億元和350億元，相當(dāng)于各省當(dāng)年貸款增量的15%~25%。2005年10月21日，人民銀行廣州分行課題組了一份報告——《關(guān)于廣東民間投融資問題的研究》。人民銀行廣州分行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至2004年末，廣東民間資本存量已經(jīng)高達1.2萬億元。上述數(shù)據(jù)顯示，我國民間資本存量的絕對值是巨大的，大量的民間資本游離于正規(guī)金融體系之外，民間資本或者閑置或者低效運轉(zhuǎn)，民間資本缺少合理的出路。讓這些資金找到合適的投資渠道，既實現(xiàn)利益最大化，又對國家經(jīng)濟有益，這是民間資本的迫切需求。

2、有利于解決中小企業(yè)及農(nóng)村融資難的問題。改革開放以來，民營中小企業(yè)發(fā)展非常迅速，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一支生力軍。盡管非國有企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值已經(jīng)超過了65%，可是民營企業(yè)所得到的銀行信貸還不到貸款總額的30%。目前我國的金融機構(gòu)信貸門檻過高，而且貸款手續(xù)復(fù)雜、耗時長、成本高，且對借款人資格審查、擔(dān)保人經(jīng)濟狀況都有嚴(yán)格的界定標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)由于自身的規(guī)模小、資質(zhì)差等原因獲得貸款的成本相對更高、獲得貸款的幾率相對更低。目前農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶，其從正規(guī)機構(gòu)獲得的貸款方式主要有農(nóng)村信用合作社的商業(yè)性貸款、小額信用貸款及農(nóng)業(yè)銀行的小額扶貧貸款，但這些貸款還遠不能滿足農(nóng)戶的需求。正規(guī)合法的民營金融機構(gòu)則可以在一定程度上解決中小企業(yè)和農(nóng)戶融資難的問題，能夠為中小企業(yè)和農(nóng)戶開辟新的融資渠道。

3、有利于金融體制的改革。到目前為止，我國雖然對金融業(yè)進行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革，但以國有金融為主的框架仍未被打破，金融業(yè)的改革步伐遠遠趕不上經(jīng)濟發(fā)展的需要。有關(guān)研究表明，來自民營金融機構(gòu)的競爭對國有金融機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)的改進和績效有正的影響，一方面競爭可以鼓勵國有金融機構(gòu)的創(chuàng)新，另一方面，國有金融機構(gòu)也可以向民營金融機構(gòu)學(xué)習(xí)。只有在出現(xiàn)了大量生機勃勃的民營金融機構(gòu)之后，國有銀行才會真正感到競爭的壓力，才能夠從比較中認識到自己的差距，從而加快改革的步伐，以便能夠適應(yīng)市場競爭。因此建立民營金融機構(gòu)必將有助于加快國有銀行和股份制銀行改革步伐。

4、有利于國家宏觀調(diào)控政策的實施。我國民間融資的規(guī)模相當(dāng)大，在一定程度上將阻礙國家宏觀調(diào)控政策的有效實施。巨額社會閑散資金參與民間融資，由于民間融資松散性、盲目性、不規(guī)范性以及隨意性，民間融資不可能完全適應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，對國家宏觀經(jīng)濟運行及其調(diào)控造成沖擊，在一定程度上將阻礙國家宏觀調(diào)控政策的有效實施。民間融資會造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國家利率政策實施，截流信貸資金來源等，還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的盲區(qū)。民間金融的合法化則可促使政府監(jiān)管民間資本的流向，政府出面加以組織協(xié)調(diào)，把民間資本導(dǎo)入資金缺口較大，但能夠帶動地方經(jīng)濟發(fā)展的投資項目上，從而與國家的宏觀調(diào)控政策保持一致。

二、民間金融合法化的有效途徑

1、參與農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的改革

農(nóng)村信用社目前在農(nóng)村金融實踐中的基礎(chǔ)地位和主力軍作用是無庸置疑的。長期以來我國農(nóng)村信用社就一直向集體所有和國有靠攏，“官辦”的意識和表現(xiàn)非常強烈，其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的資金和金融服務(wù)的性質(zhì)體現(xiàn)不多。對于農(nóng)村信用社，可以利用中國人民銀行承擔(dān)50%不良資產(chǎn)的政策，將50%不良資產(chǎn)處置作為成本，把農(nóng)信社的“殼資源”賣給民間投資者，徹底實現(xiàn)農(nóng)村信用社“民營化”，從而促進農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮。對于城市商業(yè)銀行則可以讓民間投資人以股份合作的形式加入，從而增強城市商業(yè)銀行的資金來源及在金融業(yè)的競爭力。

2、建立以民間資本為主的中小民營金融機構(gòu)

民間資本可以進入的中小金融組織的形式可以是多樣的，如：投資公司、小額貸款機構(gòu)等。政府要降低金融準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他條件達到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，規(guī)范管理，接受監(jiān)督，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的、合法的民間金融組織。

3、利用民間資本發(fā)展股份制、股份合作制的民營銀行

在我國，銀行按其所有制性質(zhì)進行分類排隊，劃分為國家政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行和合作金融組織等。與四大國有商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行規(guī)模太小，10家股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)加起來才3萬億元，還沒有建設(shè)銀行一家的資產(chǎn)規(guī)模大。國有金融的市場過渡進入、民營金融被擠出的特征明顯，與中國經(jīng)濟市場化、多元化發(fā)展反差突出。股份制、股份合作制的民營銀行，作為一種增量改革的形式，對我國發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟是十分必要的。因為，沒有體制外的民營銀行出現(xiàn)，體制內(nèi)的國有銀行就沒有競爭對手，體制內(nèi)的問題也沒有途徑來解決。讓民間投資人以股份合作的形式加入地方中小金融機構(gòu)，成立地方性股份合作銀行，這也是民間金融合法化的一種有效途徑。

4、民間金融合法化存在的問題及對策

（1）中國人民銀行對民間金融機構(gòu)的監(jiān)管要適度。中國人民銀行的監(jiān)管模式要從原有的計劃經(jīng)濟的模式逐步向新的監(jiān)管模式過渡，原有單一的金融監(jiān)管模式不能適應(yīng)對多元金融體制的監(jiān)管。對于合法化的民營金融機構(gòu)，中國人民銀行在監(jiān)管方式和監(jiān)管的力度上都應(yīng)有針對性。民營金融機構(gòu)和其它正規(guī)的金融組織在業(yè)務(wù)的范圍、市場的定位、財富狀況和資質(zhì)的高低方面檔次不同，差異很大，因而金融監(jiān)管應(yīng)該按照一定的標(biāo)準(zhǔn)將其劃分成不同的類別，實行有針對性的監(jiān)管。銀行的監(jiān)管法規(guī)還必須做到對各種所有制的金融機構(gòu)一視同仁，創(chuàng)造一個清晰、公平的競爭規(guī)則。作為政府，應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展，達到合法、公開、規(guī)范，并納入到金融體系中加以監(jiān)管。

（2）地方政府對民間金融機構(gòu)的干預(yù)要停止。農(nóng)村信用社和城市信用社，這些本該屬于民間信用的機構(gòu)，因為政府的監(jiān)管、人事安排、對其經(jīng)營的干預(yù)及經(jīng)常的整頓，已經(jīng)變異為官方金融形式，而政府干預(yù)往往是大量壞賬產(chǎn)生的原因之一。根據(jù)中國人民銀行的設(shè)計，小額信貸公司以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，按照規(guī)定，單戶貸款最多不能超過10萬元，其中5萬元以下農(nóng)戶貸款比例不得低于75%。日升隆們在日常運作中，如果被地方政府視作為政策性金融的一部分看待，就不可避免地出現(xiàn)命令式的貸款和人情式的貸款，這樣小額貸款公司在成立之初就可能陷入了壞賬的泥潭。因此，對于合法化的民營金融機構(gòu)，政府一定要停止對其業(yè)務(wù)的干預(yù)，讓其在法律法規(guī)的約束下，在市場機制的約束下正常運轉(zhuǎn)，優(yōu)勝劣汰。

（3）行業(yè)協(xié)會的建立。我國的農(nóng)村民間金融在歷史上早就存在，且有良好的行業(yè)自律傳統(tǒng)。在西方，自律是行業(yè)組織的傳統(tǒng)基礎(chǔ)，一個行業(yè)在法律框架內(nèi)建立的行業(yè)自律，可向公眾提供高執(zhí)業(yè)質(zhì)量和良好的執(zhí)業(yè)道德。國際金融監(jiān)管的經(jīng)驗也表明，行業(yè)自律是金融監(jiān)管的重要輔助力量。作為非政府小額信貸機構(gòu)與政府金融監(jiān)管部門間的中介，民間金融的行業(yè)協(xié)會在促進行業(yè)交流與自律、降低信息不對稱導(dǎo)致的金融風(fēng)險，特別是在協(xié)調(diào)金融監(jiān)管與金融激勵方面將起到不可估量的作用。因此，強調(diào)行業(yè)協(xié)會對民間金融機構(gòu)實施自律管理具有重要的現(xiàn)實意義。

（4）相關(guān)的法律法規(guī)要健全。對于合法化的民營金融機構(gòu)來說，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善不健全。目前的小額貸款公司的經(jīng)營管理與當(dāng)前的《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等內(nèi)容都有一定沖突，而央行和銀監(jiān)局也尚未確定相關(guān)制度。因此在開放民間金融的同時，要嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān)，將優(yōu)良的民間信貸機構(gòu)吸納為市場主體，不符合規(guī)定的則排除在外，維護市場主體的質(zhì)量。同時建立健全市場退出機制，按照法律規(guī)定和市場原則實行破產(chǎn)，以保證中小金融機構(gòu)健康高效地運行。建立民間金融機構(gòu)存款保險制度，防范基本的金融風(fēng)險。制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，制訂《民營金融機構(gòu)基本法》、《民營金融機構(gòu)破產(chǎn)法》、《民營金融機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范》等法律法規(guī)，使合法化的民間金融機構(gòu)走上法制化軌道，從而保證其正常運行。

【參考文獻】

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篇5

1.1產(chǎn)權(quán)與激勵優(yōu)勢科學(xué)的產(chǎn)權(quán)制度具有有效的激勵約束功能。民間金融機構(gòu)作為一種與國有金融機構(gòu)相對的金融組織，由于資本為各個私人所有，經(jīng)營以利潤最大化為目標(biāo)，產(chǎn)權(quán)劃分非常明晰，具有內(nèi)在的約束與激勵機制（趙永亮，2008）。民間金融機構(gòu)可以有效地處理收益性、流動性、安全性三者的平衡關(guān)系，建立與自身相適應(yīng)的組織機構(gòu)、管理制度和風(fēng)險約束機制，有效的保護債權(quán)債務(wù)關(guān)系和契約實施，從而激勵金融創(chuàng)新。民間金融的這種產(chǎn)權(quán)制度與民營中小企業(yè)、個體工商戶之間具有自然的相似性和兼容性，進而使兩者間實現(xiàn)相互支持相互促進。。

1.2信息優(yōu)勢信息對稱是效率市場的基本條件。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，資金的融入者和融出者之間一般為親戚朋友和熟人，對借款人的道德水平和還款能力都有比較清楚的了解，有效地解決了借貸雙方信息不對稱的問題，從而使民間金融獲得了較正規(guī)金融信息充足上的競爭優(yōu)勢。這種優(yōu)勢既反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上，也反映在它對貸款的監(jiān)督過程中。

1.3融資效率優(yōu)勢民間資本市場融資效率高，適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展需要。民間融資手續(xù)簡便，一般只需幾天，符合農(nóng)村個人、個體經(jīng)營者和民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)的特點，與銀行申貸程序繁雜、辦理相關(guān)手續(xù)多、授信條件苛刻、審批時間長等相比，民間融資更易受到青睞。此外，民間融資債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，合約雙方多以個人名義出現(xiàn)，不涉及企業(yè)之間利益關(guān)系，借款人對債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任，借款人的還款意識和經(jīng)濟責(zé)任相應(yīng)增強，所以償債率高，信用風(fēng)險較小。

1.4預(yù)算硬約束俗話說：親兄弟明白帳，一旦借貸關(guān)系建立，不管雙方何種關(guān)系，其預(yù)算約束關(guān)系便自動生成。較之正規(guī)金融領(lǐng)域存在的裙帶關(guān)系、關(guān)系貸款等要優(yōu)越得多。其次，民間借貸受鄉(xiāng)土社會村規(guī)民約的制約和本土文化習(xí)俗的影響，具有明顯的社會輿論監(jiān)督作用，從而使具有道德風(fēng)險傾向者卻步，使不具備還貸能力的人難以進入民間借貸市場，因而使民間借貸的風(fēng)險得以降低。

近年來，“三農(nóng)”融資越來越表現(xiàn)出民間融資熱的趨勢，并已滲透到農(nóng)村經(jīng)濟生活的各個方面，特別是農(nóng)村集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、專業(yè)化市場等經(jīng)濟活動較為活躍的地區(qū)表現(xiàn)尤為突出（蒲祖河，2009）。

2農(nóng)村民間金融組織的正面效應(yīng)

2.1緩解了我國農(nóng)村金融資源的匱乏，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展近年來，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，大量經(jīng)營網(wǎng)點被撤銷，農(nóng)村信用社已成為政府主導(dǎo)農(nóng)村金融市場的最后一個堡壘，這無疑導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。而農(nóng)村對資金的需求卻很旺盛，造成了供需上的不平衡，這就催生了民間金融在農(nóng)村的發(fā)展。民間金融在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展，緩解了農(nóng)村金融資源供需上的矛盾，縮小了城鄉(xiāng)之間在金融資源占有上的差距，有效推動了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，東部地區(qū)農(nóng)村的快速發(fā)展，民間金融可以說起到了舉足輕重的作用。

2.2有利于農(nóng)民建立現(xiàn)代信用觀念，還有利于改善社會信用環(huán)境農(nóng)村民間金融組織幫助農(nóng)民建立資金的有償使用和增值收益的現(xiàn)代信用觀念，從而有助于民間借貸主體發(fā)展良好的社會信用關(guān)系。我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在的民間借貸形式是無息的，有很強的互質(zhì)，我國居民尤其是農(nóng)民向來是重儲蓄輕投資，由于文化水平和社會環(huán)境的限制，以及我國利率低水平現(xiàn)狀，人們可投資的渠道極少，民間金融組織的“草根性”符合了我國當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，為資金供給者和需求者提供了良好的媒介，改善了整個社會的信用環(huán)境。

2.3分散銀行的信貸風(fēng)險和促進正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)的改善民間金融獨有的競爭力和生命力使正規(guī)金融有危機感，迫使正規(guī)金融進行全面的改革，從而提高整個金融體系的競爭力。在與民間金融的競爭中，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社的金融服務(wù)有了很大改善。在競爭中國有商業(yè)銀行也開始開拓新的市場，如工商銀行開辦個體私營貸款，建設(shè)銀行推出了個人創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行則簡化了貸款審批手續(xù)減少貸款申請的批準(zhǔn)時間。這應(yīng)該是民間金融對農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的貢獻之一。

2.4促進金融創(chuàng)新今天很多正規(guī)的金融活動，在起初就是一種非正規(guī)金融活動。例如，今天己經(jīng)達到年規(guī)模數(shù)以億元計的同業(yè)拆借活動，起初就是非正規(guī)金融；再如，今天的股票市場，在20世紀(jì)80年代末期也是非正規(guī)金融。來自民間和基層的民間金融是完全市場化的，它會應(yīng)市場需求而進行金融創(chuàng)新，而且這些創(chuàng)新往往具有可操作性和持久性，不可否認，民間金融是金融創(chuàng)新的重要源泉之一。

3民間金融組織的負面效應(yīng)

3.1民間金融在一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度由于民間金融的運作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機構(gòu)體系中分流出，造成資金的“體外循環(huán)”，如果過多的資金流入政府控制之外的民間金融市場，則意味著國家經(jīng)濟宏觀調(diào)控能力的減弱、政策效果的下降。例如，當(dāng)經(jīng)濟過熱，政府實行緊縮策時，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會利用正規(guī)金融力量減弱之機，加強信貸活動牟取更多利潤這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟難以“軟著陸”。

3.2民間金融組織內(nèi)部管理制度不規(guī)范農(nóng)村民間金融組織沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財務(wù)管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險承擔(dān)等能力低下，加之大多屬于私下交易，許多無序的農(nóng)村民間金融活動導(dǎo)致大量糾紛，如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等。由于農(nóng)民的法律意識和信用意識薄弱，有時甚至出現(xiàn)逼死人命的事件或引發(fā)刑事案件，危害嚴(yán)重，增加社會的不穩(wěn)定因素。

3.3民間信貸投資方向不規(guī)范貸款不問用途是大部分民間金融組織的特點之一。配置資金不考慮國家產(chǎn)政策，而是單純以獲利多少為目的。實踐中有時會出現(xiàn)資金配置不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的情況，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理。即使國家限制的產(chǎn)業(yè)，只要效益好，他也全力支持。如:一些污染嚴(yán)重的紡織漂染、化工甚至賭博等丑惡現(xiàn)象也在放款之列。由于缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查和審核，使農(nóng)村民間金融風(fēng)險加劇。作為一種自發(fā)性的私營金融活動，民間金融組織資金的力量較小，本身又無雄厚的經(jīng)濟實力作擔(dān)保，大部分情況下是全部負債經(jīng)營，而操作人員又缺乏必要的專業(yè)知識，因此經(jīng)營安全性不高，信用水平低下。一旦市場發(fā)生急劇變化，遇到貸款逾期收不回，造成呆帳時，極易出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)情況。

從我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實踐可以總結(jié)出：農(nóng)村民間金融組織對農(nóng)村經(jīng)濟的貢獻是更重要的。對于農(nóng)村民間金融組織給農(nóng)村經(jīng)濟帶來的消極影響，主要是其組織不完善、運行不規(guī)范導(dǎo)致，因此我們要加強對農(nóng)村民間金融組織運行機制的研究，引導(dǎo)民間金融組織逐步走向規(guī)范化，以減少其不利影響，充分發(fā)揮民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟的積極作用。

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篇6

作為我國國民經(jīng)濟的一個重要組成部分，中小企業(yè)經(jīng)營靈活，具有很強的創(chuàng)新能力，對于發(fā)展我國宏觀經(jīng)濟、健全我國國民經(jīng)濟意義重大，其地位也日益凸顯，在促進經(jīng)濟發(fā)展、增加財政收入、壯大民族工業(yè)、解決就業(yè)問題、推動技術(shù)革新、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)藏富于民等方面均發(fā)揮著重要作用。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的注冊數(shù)量已超過我國注冊企業(yè)總數(shù)的99%，其創(chuàng)造的總產(chǎn)值也已超過GDP的一半。然而，在當(dāng)前的實際國情和金融政策下，我國中小企業(yè)卻并未獲得與其地位和作用相符合的政策、資源支持，反而長期存在資金短缺、融資渠道單一等問題，在融資過程中出現(xiàn)直接融資受限、間接融資不暢、融資成本過高等現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了其健康發(fā)展。造成此種困境的原因主要包括兩個方面：一是由于中小企業(yè)自身產(chǎn)生的內(nèi)部融資環(huán)境問題；二是外部融資環(huán)境問題，主要涉及當(dāng)前我國的金融政策和資本市場的落后現(xiàn)狀。

（1）內(nèi)部融資環(huán)境的問題主要包括以下三個方面：第一，缺乏信用度，財務(wù)信息透明度不高。企業(yè)財務(wù)信息缺乏真實度，企業(yè)內(nèi)外信息不對稱，導(dǎo)致中小企業(yè)與金融機構(gòu)間的融資溝通不暢，是造成中小企業(yè)融資困難的根本原因。第二，缺乏科學(xué)的管理機制，經(jīng)營缺乏長遠目標(biāo)。大部分中小企業(yè)還處于家族管理階段，決策權(quán)的高度集中增加了其經(jīng)營風(fēng)險，給銀行評級帶來較大困難。第三，競爭力有限，倒閉率高。大部分中小企業(yè)由于受到規(guī)模、研發(fā)經(jīng)費、技術(shù)水平和經(jīng)營模式等因素的限制，市場競爭力相對較弱且易受外部環(huán)境的影響，導(dǎo)致其資金鏈的不穩(wěn)定，從而陷入經(jīng)營困境。這進一步增加了其融資難度。

（2）外部融資環(huán)境的問題從當(dāng)前我國金融政策來看，出于政治考慮的金融抑制政策對利率、信貸額度或信貸指標(biāo)、金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍等方面均有一定的限制或控制，國家對于銀行業(yè)的壟斷在保證信貸資源集中性和廉價性的同時，造成廣大中小企業(yè)在面對大型國企、央企時處于明顯劣勢，甚至面臨著嚴(yán)重的信貸歧視，嚴(yán)重擠壓了其間接融資空間。從我國資本市場的發(fā)展程度來看，起步較晚，發(fā)育尚不成熟，證券市場、債券市場較為落后且門檻要求較高，絕大部分中小企業(yè)根本無法滿足上市要求，發(fā)行債券更是不可能，因而嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)直接融資的渠道。

二、開放民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的必要性和可行性分析

面對常規(guī)融資受阻的情形，不少中小企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向民間資本，盡管當(dāng)前的民間借貸利率很高，但很多中小企業(yè)依然愿意通過民間借貸的方式進行融資。除了不得已的選擇之外，民間金融對于中小企業(yè)來說還有其獨特優(yōu)勢，開放民間金融，將是幫助中小企業(yè)走出融資困境的有效途徑和長久之策。

1.必要性分析首先，民間金融是我國經(jīng)濟發(fā)展的動力之一，對國民營經(jīng)濟的發(fā)展有著不可替代的促進作用；同時，我國民間金融的規(guī)模龐大，一旦缺乏有效監(jiān)管而任其游離于國家金融體系之外，將會給我國金融業(yè)乃至宏觀經(jīng)濟的健康發(fā)展帶來重大隱患；其次，面對中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，民間金融為其提供了有效融資渠道，且民間金融形式多樣、操作靈活等特點能夠很好地滿足中小企業(yè)對于融資“少、急、頻”的需求特征。由此可見，開放民間金融，對于維持我國宏觀經(jīng)濟的健康發(fā)展和化解中小企業(yè)融資困境都是必要的。

2.可行性分析第一，民間金融資金來源充足。我國民間金融具有私人性，其主要來源是包括居民儲蓄存款在內(nèi)的我國民間主體的社會閑置資金，受到自身消費觀念和強烈儲蓄意識的影響，再加之經(jīng)濟發(fā)展帶來的居民收入和個人財富的增加，本以數(shù)額巨大的這一閑置資金還將不斷快速上漲，這是民間金融資金來源的有效保障。第二，民間金融投資意向強烈。受到金融領(lǐng)域有限的資金投向的限制和自身消費觀念、強烈儲蓄意識的影響，龐大的閑置民間資本大多流入銀行，只有較少部分流入股票、債券等資本市場，但這些傳統(tǒng)的投資方式或是收益較小，或是風(fēng)險較大，均無法滿足居民的實際需求。民間金融陷入資本龐大、投資意向強烈卻苦于缺少良好投資渠道的尷尬境地。第三，中小企業(yè)由于自身發(fā)展壯大而對資金產(chǎn)生的較大需求為民間金融提供了投資空間。面對民間資本龐大、民間金融投資意向強烈的局面，通過民間金融機構(gòu)將閑置民間資本用于對中小企業(yè)的投資，將成為拓展民間其渠道的有效途徑。隨著我國中小企業(yè)的快速發(fā)展，其融資需求越來越大，這為民間金融提供廣闊的投資空間。除此之外，由于民間資本常具有很強的地域性和裙帶關(guān)聯(lián)性，民間金融在化解中小企業(yè)的融資困境時還具有信息成本、交易成本、擔(dān)保、資源配置等方面的獨特優(yōu)勢，這正是中小企業(yè)與民間金融的天然聯(lián)系所在，也是其他融資方式所不具備的。可見，開放民間金融以化解中小企業(yè)融資困境具有很強的可行性。綜上所述，民間金融是幫助中小企業(yè)走出融資困境行之有效的且不可或缺的重要途徑。

三、利用民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的相應(yīng)對策

從我國當(dāng)前的實際國情和金融政策來看，利用常規(guī)融資渠道改善中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，難度較大。而憑借中小企業(yè)與民間金融間的天然聯(lián)系，利用民間金融，將是解決中小企業(yè)融資難的問題并幫助其走出融資困境的有效途徑和長久之策。結(jié)合中小企業(yè)融資困境的成因，應(yīng)從解決中小企業(yè)自身存在的問題、引導(dǎo)規(guī)范民間金融及建立并完善中小企業(yè)金融機構(gòu)體系，并加強中小企業(yè)與其的合作力度等三個主要方面入手：

1.解決中小企業(yè)自身問題相對大型企業(yè)而言，中小企業(yè)在信息透明度、經(jīng)營模式、企業(yè)管理水平、核心競爭力等方面有一定的缺陷和不足，從根本上造成了中小企業(yè)的融資困境。因而，加強中小企業(yè)的自身建設(shè)，解決其存在的問題，為其提供一個良好的內(nèi)部融資環(huán)境，是化解其融資困境的根本和前提。具體來說，主要包括三個方面：第一，提高企業(yè)的信譽度和信息透明度。信譽是企業(yè)生存發(fā)展的核心，提高企業(yè)信譽度是中小企業(yè)改善其內(nèi)部融資環(huán)境的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一；同時，增加企業(yè)信息透明度，建立一個以財務(wù)信息為核心的高效透明的企業(yè)信息體系，盡量避免企業(yè)出現(xiàn)內(nèi)外信息不對稱的情況，可使其融資成本大幅降低。第二，加強企業(yè)內(nèi)部管理。應(yīng)改變家族管理方式，逐步建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度；進一步健全會計核算制度，提高會計管理核算水平；加強內(nèi)部監(jiān)督等。第三，注重培養(yǎng)企業(yè)的核心競爭力。中小企業(yè)核心競爭力的增強有助于其實現(xiàn)良性經(jīng)營和保持資金鏈的穩(wěn)定，可提高其獲得融資的可能性。

2.引導(dǎo)規(guī)范民間金融當(dāng)前，我國民間金融在發(fā)展過程中，存在著諸如借貸利率呈現(xiàn)“高利貸”傾向、金融市場信號失真、擾亂金融秩序等問題，若想使中小企業(yè)的外部融資環(huán)境處于一個良好狀態(tài)，必須引導(dǎo)規(guī)范民間金融。主要應(yīng)從三個方面入手：第一，引導(dǎo)規(guī)范其市場利率。在當(dāng)前的金融政策和環(huán)境下，我國尚未形成利率的市場化，國家適度控制市場利率，而民間金融市場的利率則趨向于市場化，因此在引導(dǎo)規(guī)范其市場利率時，應(yīng)適當(dāng)擴大浮動區(qū)間，使其與市場化利率趨于一致，同時還應(yīng)加速利率的市場化改革。第二，引導(dǎo)規(guī)范其資金投向。一是引導(dǎo)民間資金進入國家產(chǎn)業(yè)政策和重點扶持的建設(shè)項目；二是允許符合標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)進行債券融資，引導(dǎo)民間資金進入實體產(chǎn)業(yè)。第三，引導(dǎo)規(guī)范其運營機制。民間金融易引發(fā)金融風(fēng)險，應(yīng)引導(dǎo)規(guī)范民間金融的運營機制，對其加強監(jiān)管，規(guī)范其操作流程，完善借貸手續(xù)，保證民間金融市場的正常運營。

3.建立并完善中小企業(yè)金融機構(gòu)體系，加大中小企業(yè)與民間金融機構(gòu)的合作力度中小企業(yè)向大型商業(yè)銀行進行融資的難度較大，應(yīng)積極引導(dǎo)民間資本進入中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，建立并完善中小企業(yè)金融機構(gòu)體系，利用民間金融的獨特優(yōu)勢為中小企業(yè)提供高質(zhì)高效的融資服務(wù)。同時，中小企業(yè)也應(yīng)加強與民間金融機構(gòu)的合作，并利用典當(dāng)、融資租賃、同業(yè)拆借等高效低成本的民間融資方式，拓寬其融資渠道。

四、結(jié)語

篇7

【關(guān)鍵詞】民間金融；融資；中小企業(yè)

我國中小企業(yè)已占到全國經(jīng)濟總量的60%，企業(yè)數(shù)量的99%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)的存在與發(fā)展為我國經(jīng)濟建設(shè)做出了重要貢獻，但是融資困難一直是廣大中小企業(yè)面臨的問題。

一、中小企業(yè)融資難的原因

（一）中小企業(yè)融資面臨信用歧視

以前為了搞活企業(yè)，我國曾提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，對中小企業(yè)就不重視，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視，導(dǎo)致銀行在對大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對中小企業(yè)信貸需求的重視。隨著各國有商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實施，個別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊資本金100萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，恰恰斷掉了中小企業(yè)融資主渠道。

（二）中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系缺乏

就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)收費多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。

我國目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)，如中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)、中小企業(yè)的信用評級機構(gòu)等社會中介機構(gòu)。對中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障，目前只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外，法律的執(zhí)行環(huán)境也很差，一些地方政府為了自身局部利益，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，法律對銀行債權(quán)的保護能力低，加劇了金融機構(gòu)的“恐貸”心理。

（三）缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機構(gòu)

現(xiàn)在我國極為缺少切實面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，其他新組建的城市商業(yè)銀行原來也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。

二、民間金融對中小企業(yè)融資的優(yōu)勢

（一）民間融資規(guī)模較大

在被調(diào)查的農(nóng)戶和工商企業(yè)戶中，90%以上的都在民間融資，融資額10-50萬元之間；中國人民銀行對浙江省400家私營企業(yè)的調(diào)查，浙江省私營企業(yè)間接融資的比例高達80%左右，在所有間接融資中，民間借貸占20%左右。這一方面說明私營企業(yè)，特別是規(guī)模較大的私營企業(yè)仍然依賴于正規(guī)金融融資，但與此同時，民間金融的作用不可忽視。而在江蘇，民間借貸主要以個人借貸為主，而且規(guī)模較小。所以，民間融資已滲透到日常消費、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品貿(mào)易、項目開發(fā)、制造加工業(yè)及購房購車等。值得注意的是，行政主體間接向民間融資的現(xiàn)象已屢見不鮮，如個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)為開發(fā)步行街或完成財政收入、彌補財政赤字，因自身信譽問題無法籌集資金，便要求所屬工作人員以個人名義向民間舉債籌集政府公用資金。

（二）交易成本優(yōu)勢

民間金融的交易成本優(yōu)勢首先主要體現(xiàn)在信息成本優(yōu)勢方面，因為民間金融比較大眾化，民間金融與中小企業(yè)雙方的接觸是比較頻繁的，為此民間金融組織在花費很低的交易費用的情況下就能比較準(zhǔn)確和全面的收集到貸款人（中小企業(yè)）的各方面的信息，這使得民間金融組織在低成本的條件下就能夠較為及時的了解到企業(yè)貸款風(fēng)險性，并采取相應(yīng)措施。而這一點恰恰是正規(guī)金融組織所不具有的，民間金融本身具備的條件也解決了中小企業(yè)信息不透明，這一最大融資障礙。其次，民間金融的借貸操作比較簡便，與正規(guī)金融機構(gòu)復(fù)雜而漫長的運作程序、統(tǒng)一化的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)化的信貸合同，民間金融更具有靈活性和交易成本低的優(yōu)勢。這樣可以為中小企業(yè)帶來更多的時間以及減少其很多的費用。然而，民間金融組織的合同內(nèi)容簡潔而具有小巧靈活的特點，借貸雙方在合同執(zhí)行期間，可以根據(jù)實際情況在保證交易成本較低情況下，如貸款的歸還期限、利率、歸還的方式等做出更合理的創(chuàng)新和變通，而這一點是正規(guī)金融機構(gòu)在低交易成本情況下是無法辦到的。這樣為中小企業(yè)融資提供了很好的渠道。

（三）民間金融的擔(dān)保優(yōu)勢

民間金融組織的擔(dān)保相對是比較靈活的。在民間金融市場上交易雙方都比較熟悉，能夠通過各種人脈關(guān)系并且能夠繞過政府法律法規(guī)進行交易。在民間金融市場中可以作為擔(dān)保，如房產(chǎn)、土地等，這些在許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔(dān)保的東西，而民間金融可以。同時，因為民間金融在社會上存在各種關(guān)系原因，使得民間金融市場上自然而然的存在了一種社會擔(dān)保機制。借貸雙方存在信用關(guān)系的同時，更是處在社會聯(lián)系中，這種社會聯(lián)系就是種無形的資源，會給雙方帶來精神或物質(zhì)收益。這都靈活緩解了中小企業(yè)面臨的抵押擔(dān)保約束。

三、發(fā)展民間金融改善中小企業(yè)融資的建議

（一）制定相應(yīng)的法律法規(guī)

民間金融的合法化，要做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”。這樣的話如果投資者有什么債務(wù)問題自身就能夠得到保障，也就能降低悲劇的產(chǎn)生。盡快建立健全的與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)為民間金融發(fā)展提供必備的法律制度環(huán)境。界定合法的民間金融形勢，對合法合理的民間金融給予肯定及其正當(dāng)?shù)姆傻匚?，保證其發(fā)展空間，并納入監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管之下。對于欺詐以及牟取利益為目的的非法民間金融給予嚴(yán)厲打擊。

（二）建立民間金融的監(jiān)管機制

金融機構(gòu)找內(nèi)部人員的時候一定要嚴(yán)格，它不像別的企業(yè)那樣，所以監(jiān)管機制尤其重要。如果民間金融內(nèi)部發(fā)生了什么變化，對于投資者來說，肯定不放心把錢存在那里了。而對于這種情況，我們一定要嚴(yán)查。才能保證民間金融的正常運行。通過對合法民間金融的界定，區(qū)分合法民間金融并將其納入到金融管制中來有利于貨幣政策的實施，金融風(fēng)險的控制。完善金融監(jiān)管體制，對于民間金融發(fā)展的特點，建立相應(yīng)的管理監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)對民間金融機構(gòu)的資本充足率和債權(quán)債務(wù)管理約束，嚴(yán)格其主要業(yè)務(wù)范圍，制定浮動利率管理制度。這樣，才能更好的發(fā)展民間金融。

（三）規(guī)范民間融資交易行為，防范民間融資道德風(fēng)險

民間金融對于我們?nèi)罕妬碚f，它也存在一定的不安全。想要防止道德風(fēng)險的發(fā)生，要做好以下三點：一是規(guī)范民間借貸契約。要對民間借貸的借據(jù)、合同契約進行規(guī)范，完善借據(jù)，促使其向規(guī)范化方向發(fā)展。二是強調(diào)借貸雙方信譽和償還能力的調(diào)查。借貸雙方都應(yīng)對對方的個人信譽和品質(zhì)進行了解，尤其要對貸方的償還能力進行比較準(zhǔn)確的判斷，從初始環(huán)節(jié)杜絕賴賬事件的發(fā)生。三是運用法律追討欠款。債權(quán)人掌握在法律保護期內(nèi)行使追索權(quán)，對于債務(wù)人賴賬行為，正確運用法律武器來維護自己的合法權(quán)益。

參考文獻

篇8

［關(guān)鍵詞］轉(zhuǎn)型升級 金融支持 文獻綜述 浙江

一、民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的有關(guān)金融支持體系國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及評述

1.關(guān)于金融與經(jīng)濟關(guān)系，金融促進論被普遍接受，Schumacher從信用創(chuàng)造的視角、Keynes從銀行體系的視角、Gurley和Shaw從金融中介的視角分別論述了金融對經(jīng)濟的重要影響。之后，Goldsmith、Mckinnon和Shaw等人通過理論和實證分析，建立了金融結(jié)構(gòu)論、金融深化論和內(nèi)生增長論，形成金融發(fā)展理論體系。金融結(jié)構(gòu)論認為，金融變量的數(shù)量與結(jié)構(gòu)變化是經(jīng)濟增長的重要因素（Gurley和Shaw，1960；Goldsmith，1966）；金融深化論則從制度因素層面論述了一國金融體系與經(jīng)濟增長之間的互相促進和互相制約關(guān)系，認為發(fā)展中國家的經(jīng)濟落后在于金融抑制，主張實行金融自由化政策（McKinnon和Shaw，1973）；內(nèi)生增長理論認為，金融市場是內(nèi)生的，金融中介平衡可產(chǎn)生更高經(jīng)濟增長率（Bencivenga和Smith，1993）。而國內(nèi)外學(xué)者（King和Levine，1993；岳彩軍，2008；黃學(xué)超，2009；孫力軍，2009）還運用計量模型進行實證研究得出金融發(fā)展對于經(jīng)濟增長具有促進作用的結(jié)論；沈坤容和張成（2004）、艾洪德（2004）、王樹華和方先明（2006）研究得出，金融發(fā)展水平差異是不同地區(qū)經(jīng)濟水平差異的重要原因；尹優(yōu)平（2008）、吳擁政（2009）研究表明，金融對經(jīng)濟的影響在不同時期、不同區(qū)域有階段性差異。

2.關(guān)于金融支持體系和金融生態(tài)環(huán)境，（周小川，2004；徐小林，2005）認為金融支持體系建立應(yīng)改善金融生態(tài)環(huán)境，所謂金融生態(tài)環(huán)境指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律、社會信用體系、會計與審計準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容，并且認為區(qū)域金融生態(tài)的差異主要在于各地行政干預(yù)程度、司法維護債權(quán)人權(quán)益的力度及商業(yè)文化的差異；李揚和王國剛（2005）通過區(qū)域金融水平差異的比較分析得出，法制環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展水平、金融發(fā)展水平、金融機構(gòu)獨立性、信用文化五個要素對區(qū)域金融水平差異的貢獻達到75％；高小瓊（2005）認為，在金融生態(tài)鏈中，法治環(huán)境是根本，制度環(huán)境是保障，信用環(huán)境是基礎(chǔ)，三者缺一不可。（于淑俐、辛波，2007）認為良好的金融生態(tài)對于打造“資金洼地”、實現(xiàn)銀企雙贏具有重要作用，金融生態(tài)就是競爭力。

3.關(guān)于金融支持體系和民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級關(guān)系，（史晉川，2003，2005；蔣永志，2005；陳時興，2009）突出了地方民營金融與民營經(jīng)濟之間的聯(lián)動效應(yīng)。周業(yè)（2005）認為，“浙江金融現(xiàn)象”證明，地方政府是區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)。沙虎居（2006）分析認為，良好的金融生態(tài)環(huán)境使得金融發(fā)展成為經(jīng)濟增長的助推器，而地方政府主動充當(dāng)了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)者，聯(lián)手金融部門用市場化手段改善經(jīng)濟金融運行環(huán)境，提升經(jīng)濟金融發(fā)展質(zhì)量。

二、對浙江的借鑒經(jīng)驗

以上文獻綜述從金融與經(jīng)濟關(guān)系、金融生態(tài)環(huán)境、金融支持體系和民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關(guān)系這三方面評述了它們之間辯證關(guān)系，這些文獻的研究思路、方法和結(jié)論對于浙江民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的金融支持體系研究都具有重要的指導(dǎo)和借鑒作用。

1.浙江民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級與金融支持體系的關(guān)系

浙江民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級與金融支持體系兩者是相互依存的互動關(guān)系。民營經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展是浙江經(jīng)濟騰飛的強大基礎(chǔ)，而支撐其發(fā)展的重要基礎(chǔ)是地方金融的改革發(fā)展以及兩者之間形成的良性互動機制。可以收集積累浙江民營經(jīng)濟與地方金融發(fā)展歷程的相關(guān)數(shù)據(jù)資料，并對這些資料進行了歸納處理，得出兩者之間存在正相關(guān)關(guān)系，可初步建立浙江金融與民營經(jīng)濟兩者互動關(guān)系的框架模型。

2.研究浙江民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的金融支持的必要性

研究浙江民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的金融支持體系構(gòu)建，可建立浙江這種特定區(qū)域環(huán)境下，地方金融發(fā)展與民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的良性互動機制，從而細化“金融與經(jīng)濟關(guān)系在不同區(qū)域、不同時間具有不同特征”這一論斷，對于豐富金融發(fā)展理論具有一定價值?？蔀槠渌貐^(qū)民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級中的金融支持路徑提供經(jīng)驗參考范式，為其他地方政府改善金融生態(tài)，引導(dǎo)和促進金融業(yè)的改革創(chuàng)新，促進民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級提供借鑒，也為浙江當(dāng)前繼續(xù)保持經(jīng)濟、金融平穩(wěn)較快發(fā)展做出有益的探討。

3.浙江民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的金融支持的政策依據(jù)

可以收集積累浙江省政府對于民營經(jīng)濟和地方金融發(fā)展所制定的各種政策，對于地方金融發(fā)展所提出的規(guī)劃、制定的方案，為地方金融發(fā)展所提供的政策、財稅和環(huán)境支持措施；在實施“八八戰(zhàn)略”、推進發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)換政府服務(wù)理念、增強金融良性發(fā)展合力，聯(lián)手打造“信用浙江”、提高經(jīng)濟社會信用水平，推動金融改革開放、營造競爭性市場環(huán)境所做出的努力，強調(diào)金融支持體系中的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)者應(yīng)是地方政府，地方政府作為社會經(jīng)濟各種制度的創(chuàng)建者和維護者，可以通過法律制度創(chuàng)新、金融體系創(chuàng)新、市場監(jiān)管創(chuàng)新來為地方金融發(fā)展和民營企業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供制度和環(huán)境保障，并且增強服務(wù)職能，聯(lián)手金融部門等運用多種手段改善金融生態(tài)環(huán)境，從而有力支撐民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻：

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[2]周建松，浙江地方金融發(fā)展研究［M］.浙江大學(xué)出版社，2005年10月