時(shí)間：2023-03-22 17:36:10
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關(guān)鍵詞：東北地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化途徑
一、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義
“金融生態(tài)環(huán)境”這一全新概念是中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川于2004年首次提出并產(chǎn)生廣泛影響的。將“自然生態(tài)”的概念引入金融領(lǐng)域，是對(duì)金融理論的一次創(chuàng)新，是對(duì)金融業(yè)尤其是銀行業(yè)生存和發(fā)展環(huán)境的高度概括。什么是金融生態(tài)環(huán)境呢？概括地說，金融生態(tài)環(huán)境是指金融業(yè)生存發(fā)展的外部環(huán)境。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，良好的金融生態(tài)環(huán)境在一定意義上就意味著和諧、統(tǒng)一的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活。打造和建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，將有助于營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面健康持續(xù)發(fā)展。
良好的金融生態(tài)環(huán)境對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1、金融生態(tài)環(huán)境直接影響到區(qū)域經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)驗(yàn)表明，一個(gè)好的金融生態(tài)環(huán)境是一筆巨大的無形資產(chǎn)，會(huì)給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)帶來巨大的商機(jī)和融資便利；在全國(guó)統(tǒng)一政策指導(dǎo)和調(diào)控下，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量之所以存在明顯差異，除了自然稟賦因素外，與區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的差異也有很大關(guān)系。而造成地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差異的主要原因就是一個(gè)地區(qū)政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境和金融服務(wù)水平。
2、金融生態(tài)環(huán)境是影響資金流向的重要因素。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，區(qū)域間資金流動(dòng)性、效益性、安全性更多地取決于地區(qū)信用環(huán)境和金融環(huán)境，即金融生態(tài)。如果一個(gè)地區(qū)具有透明的政策法律環(huán)境，社會(huì)信用狀況良好，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)有良好的信用等級(jí)和信用記錄，銀企關(guān)系融洽，中介機(jī)構(gòu)健全，金融債權(quán)能得到切實(shí)保護(hù)，那么，這個(gè)地區(qū)就能很好地引來資金，經(jīng)濟(jì)金融就會(huì)步入良性互動(dòng)快速發(fā)展的軌道。
3、金融生態(tài)環(huán)境是影響商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)的重要因素，進(jìn)而也直接關(guān)系到商業(yè)銀行對(duì)該地區(qū)授權(quán)授信的程度。隨著金融改革的不斷深入，目前各商業(yè)銀行開始建立自己的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，各地方行政干預(yù)程度、不良資產(chǎn)比率、信用環(huán)境、在處置不良資產(chǎn)時(shí)能否在保證處置效率的同時(shí)保護(hù)債權(quán)人利益，地方在司法、執(zhí)法方面的力度以及對(duì)債權(quán)人的實(shí)際保護(hù)情況，各地區(qū)處理企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)共同破產(chǎn)過程中的具體做法，對(duì)再貸款償還進(jìn)度表等成為商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)所考慮的主要因素。商業(yè)銀行根據(jù)評(píng)級(jí)給出信用等級(jí)，并按等級(jí)確定對(duì)一個(gè)地區(qū)投放授信大小，最終形成信貸資源在全國(guó)地區(qū)間的分布?？梢?，加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，提高區(qū)域性信用等級(jí)，是爭(zhēng)取更多信貸資源的有效途徑。
二、東北地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的主要問題
東北地區(qū)擁有豐富的資源、遼闊的土地，還有豐富的石油、煤炭、天然氣、森林儲(chǔ)量；此外，東北地區(qū)重工業(yè)有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)，還擁有大量的科技人才、管理人才，近年來，東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)、平穩(wěn)、健康的發(fā)展。但是，同時(shí)我們也看到，東北地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境也存在一些問題，這些問題的存在，在一定程度上影響和制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
1、現(xiàn)行的法制環(huán)境有待進(jìn)一步改善。東北地區(qū)的法律制度環(huán)境一般，體現(xiàn)為保證或促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的具體辦法少，甚至一定程度上存在著當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間發(fā)生利益沖突時(shí)，司法機(jī)關(guān)不能客觀公正地做出判決或者存在著一些模糊認(rèn)識(shí)?，F(xiàn)有的法律、法規(guī)不夠完善，促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的具體措施辦法較少。
2、政府信用環(huán)境欠佳影響金融債權(quán)落實(shí)。近年來，東北地區(qū)的信用環(huán)境雖有所改善，但存在的一些問題不容忽視。金融債務(wù)落實(shí)情況一般、金融債權(quán)落實(shí)不好，而且，金融債權(quán)落實(shí)與政府有一定的關(guān)聯(lián)度，金融業(yè)要想更好的履行為經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的使命，以上的問題亟待解決。
3、經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行信貸的依賴程度較高。近兩年來東北地區(qū)的財(cái)政收入狀況有了根本好轉(zhuǎn)，城鎮(zhèn)居民收入有了較快增長(zhǎng)，招商引資也取得了一定的成果，圍繞生態(tài)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展?jié)摿^好，但由于相當(dāng)一部分金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例較高，加之商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制調(diào)整、信貸授權(quán)授信上收，削弱了銀行的放貸能力，不利于對(duì)經(jīng)濟(jì)的信貸投入，加劇了企業(yè)特別是中小企業(yè)資金供求矛盾。
4、企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)不健全。由于歷史等多方面的原因，東北地區(qū)的企業(yè)能做到政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰，但企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)不是很完善，企業(yè)財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，企業(yè)以破產(chǎn)、改制名義逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象較多，與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)存在一定的金融糾紛。
5、金融服務(wù)水平不能滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。雖然目前一些部門金融服務(wù)水平較好，但當(dāng)?shù)氐膿?dān)保、服務(wù)水平不能很好滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，因此迫切需要建立多元的、競(jìng)爭(zhēng)性的銀行金融服務(wù)體系更好地滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
三、優(yōu)化東北地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的有效途徑
首先，從政府角度講，地方政府要關(guān)心金融業(yè)的發(fā)展，要為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。包括金融機(jī)構(gòu)依法自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，保證金融業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境以及社會(huì)信用環(huán)境等等；還包括金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的化解和處置等內(nèi)容。地方政府要采取措施，在營(yíng)造良好的法律制度環(huán)境方面應(yīng)采取更多的具體措施和辦法。首先應(yīng)在立法方面保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，適當(dāng)修正完善現(xiàn)行法律法規(guī)中不利于保護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的條款，進(jìn)一步建立健全保護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的各項(xiàng)法律法規(guī)，使金融機(jī)構(gòu)和借款人處于平等地位；其次在執(zhí)法方面，執(zhí)法部門應(yīng)從優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的大局出發(fā)，強(qiáng)化司法公正，加大對(duì)失信行為的打擊力度，特別是要千方百計(jì)提高案件的執(zhí)結(jié)率，以增強(qiáng)法律法規(guī)的震懾作用。
其次，從金融系統(tǒng)的角度看，需要做好幾件工作：
一是對(duì)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管和自律。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率，建立健全更多適用的法律、法規(guī)來保證當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)良好穩(wěn)健地運(yùn)行。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，以確保金融業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行。
二是央行的職能和作用要得到有效發(fā)揮。新時(shí)期央行職能重在貨幣政策的制定和貫徹實(shí)施，當(dāng)前應(yīng)充分利用政策工具發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的調(diào)研和評(píng)估，對(duì)房地產(chǎn)、鋼鐵、電解鋁等重點(diǎn)行業(yè)建立預(yù)警監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的溝通，積極反映區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題，與相關(guān)部門形成維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定的合力，保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，防止經(jīng)濟(jì)大起大落。
三是商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真執(zhí)行央行確定的貨幣政策，使貨幣政策在振興區(qū)域經(jīng)濟(jì)的過程中得以貫徹、落實(shí)，進(jìn)一步樹立服務(wù)意識(shí)，不斷提高金融服務(wù)水平。金融業(yè)只有在為社會(huì)服務(wù)、為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的過程中，才能不斷地發(fā)展壯大。商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展動(dòng)態(tài)，主動(dòng)尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；對(duì)社會(huì)信用程度高、金融環(huán)境好的地區(qū)加大授信力度、擴(kuò)大服務(wù)范圍，建立改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵(lì)機(jī)制；積極探索建立完善的貸款定價(jià)機(jī)制，以準(zhǔn)確的貸款定價(jià)反映和覆蓋不同程度的信用風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，針對(duì)企業(yè)的不同規(guī)模、性質(zhì)、行業(yè)以及發(fā)展階段等提供有特色的、有針對(duì)性的業(yè)務(wù)或服務(wù)。
（一）林業(yè)生態(tài)發(fā)展資金要素注入結(jié)構(gòu)不平衡，財(cái)政資金需求差距較大
多年來，在生態(tài)林業(yè)的建設(shè)中，資金的投入仍然還是以來財(cái)政來源，外國(guó)資本和社會(huì)資本投資占較小的比例。另一方面，生態(tài)林業(yè)在建設(shè)過程中，難以符合金融信貸要求，面對(duì)融資困境，只能依靠建設(shè)者來積累再投資，但是單純依靠建設(shè)者自身資金的累積來促進(jìn)生態(tài)林業(yè)建設(shè)發(fā)展是不現(xiàn)實(shí)的，要依靠社會(huì)投資發(fā)展?？墒怯捎谏鷳B(tài)林業(yè)管理難和本身產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，很難準(zhǔn)確地計(jì)算投資回報(bào)率和判斷風(fēng)險(xiǎn)水平，也缺乏有效的投資收益保障，因此投資生態(tài)林業(yè)回收比較困難。而生態(tài)林業(yè)在我國(guó)的整個(gè)建設(shè)過程中，還沒有建立適應(yīng)生態(tài)林業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的、滿足生態(tài)林業(yè)建設(shè)的投融資機(jī)制，尚未形成完善的資金來源，它決定了在國(guó)內(nèi)對(duì)生態(tài)林業(yè)建設(shè)來源的單一性即財(cái)政，不能很好的吸引社會(huì)資本流向生態(tài)林業(yè)建設(shè)，生態(tài)林業(yè)產(chǎn)業(yè)資本積累嚴(yán)重不足。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，生態(tài)林業(yè)建設(shè)資金的缺乏，形成了生態(tài)林業(yè)發(fā)展的主要制約因素，也造成了影響中國(guó)生態(tài)林業(yè)未來可持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。
（二）林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，林農(nóng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，導(dǎo)致生態(tài)林業(yè)建設(shè)無法得到充分發(fā)展
林業(yè)的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，又受天氣和病蟲害等自然災(zāi)害的影響很大，同時(shí)也有森林砍伐和其他人為的破壞，還有面臨著市場(chǎng)的不確定性，因此非常有必要建立也林業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)制。在我國(guó)，對(duì)林業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)意識(shí)較弱發(fā)展很遲且發(fā)展速度不快；加上由于林民收入因素的制約，再加上對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，種種原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)推廣不開。此外，對(duì)于林業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)的險(xiǎn)種非常少，又是一個(gè)高損耗率的險(xiǎn)，加上在國(guó)內(nèi)理賠頻繁風(fēng)險(xiǎn)加大影響了保險(xiǎn)公司進(jìn)入的積極性。在現(xiàn)在眾多的保險(xiǎn)公司中，也僅僅剩下中國(guó)人民保險(xiǎn)公司有在開展類似的業(yè)務(wù)，其他保險(xiǎn)公司很少涉及，且這一業(yè)務(wù)目前還處于虧損狀態(tài)。
（三）林業(yè)信貸保障體系不健全，金融服務(wù)體系不完善
在農(nóng)村信貸運(yùn)營(yíng)中利率偏高影響了其成本因素。同時(shí)由于不確定性的風(fēng)險(xiǎn)如氣候、自然環(huán)境、市場(chǎng)和其他因素影響，使擔(dān)保、抵押貸款困難的問題更加突出。首先是對(duì)林業(yè)進(jìn)行擔(dān)保抵押困難，林農(nóng)可以用來抵押的資產(chǎn)很少，目前的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，難以轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)，因此很多小農(nóng)戶的貸款需求通常難以得到金融部門的支持。其次，很多農(nóng)村地區(qū)沒有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也沒有完善的金融服務(wù)和評(píng)估中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作，它就使得金融機(jī)構(gòu)難以進(jìn)入這一信貸發(fā)展領(lǐng)域。如今已退出了林業(yè)權(quán)的抵押金融服務(wù)、林業(yè)利息貸款和其他針對(duì)林業(yè)的金融產(chǎn)品，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)林業(yè)融資發(fā)展需要，其申請(qǐng)的手續(xù)也很麻煩，這樣就使得財(cái)政對(duì)林業(yè)發(fā)展的支持大打折扣。
（四）林業(yè)融資信貸服務(wù)與林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的情況不相適應(yīng)
目前農(nóng)村金融組織體系的現(xiàn)狀嚴(yán)重阻礙了生態(tài)林業(yè)建設(shè)的發(fā)展，主要原因是農(nóng)村金融服務(wù)品種單一、金融服務(wù)措施不足。近年來，國(guó)有商業(yè)銀行把大部分網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)主要集中在城市、大中型企業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，逐步退出基層市場(chǎng)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率的下降直接導(dǎo)致林業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)減少，嚴(yán)重影響了金融業(yè)對(duì)林業(yè)的服務(wù)支持。而且國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)管理系統(tǒng)，農(nóng)民很難獲得貸款支持。單一政策性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的如現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行，金融服務(wù)水平落后，整體競(jìng)爭(zhēng)力還偏弱，導(dǎo)致其對(duì)生態(tài)林業(yè)的發(fā)展也是心有余而力不足。
二、對(duì)加強(qiáng)林業(yè)金融財(cái)政扶持的構(gòu)想及對(duì)策
（一）由中央財(cái)政設(shè)立專項(xiàng)資金保護(hù)，支持生態(tài)林業(yè)建設(shè)
財(cái)政對(duì)于林業(yè)生態(tài)建設(shè)發(fā)展的補(bǔ)貼力度近兩年來不斷加大，2011年，中央財(cái)政全年安排林業(yè)投入1207億元，比2010年增長(zhǎng)27.3%。2012年，中央財(cái)政逐步擴(kuò)大造林補(bǔ)貼規(guī)模，不斷完善森林生態(tài)效益補(bǔ)償政策。2013年中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目資金70087萬元用于林業(yè)項(xiàng)目建設(shè)。同時(shí)我國(guó)第一個(gè)生態(tài)文明示示范試驗(yàn)區(qū)將落戶福建，財(cái)稅、金融改革和林業(yè)改革等諸多政策也將示范實(shí)驗(yàn)。這一次對(duì)我省的國(guó)家級(jí)生態(tài)文明示范試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的政策支持力度很大，大致包括由中央財(cái)政設(shè)提供的國(guó)家生態(tài)文明示范試驗(yàn)專項(xiàng)基金、農(nóng)村金融改革及森林管護(hù)體制改革、國(guó)有林場(chǎng)改革試點(diǎn)、林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展試點(diǎn)、森林經(jīng)營(yíng)示范區(qū)等。
（二）鼓勵(lì)林業(yè)建設(shè)利用外資，并制定適合的政策措施
生態(tài)林業(yè)建設(shè)，是一個(gè)回收投資過程長(zhǎng)、且具有很多難以預(yù)測(cè)的因素存在的長(zhǎng)期發(fā)展事業(yè)，因此要積極鼓勵(lì)引進(jìn)外資建設(shè)生態(tài)林業(yè)。外資參與建設(shè)的生態(tài)林業(yè)項(xiàng)目要給予優(yōu)惠的稅收政策，如實(shí)施稅收減免期延長(zhǎng)，對(duì)專業(yè)林產(chǎn)品、林業(yè)機(jī)械和設(shè)備的進(jìn)口應(yīng)降低關(guān)稅和免除其他進(jìn)口增值稅。其次，對(duì)外商投資林造林項(xiàng)目需要的土地也給予政策支持，例如從事林業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可以免征土地使用費(fèi)。林業(yè)技術(shù)開發(fā)項(xiàng)目，可以給予土地租金優(yōu)惠或者延長(zhǎng)土地使用期，如果已經(jīng)開發(fā)的土地，可以依法轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押、繼承等等。
（三）以林業(yè)產(chǎn)業(yè)集團(tuán)為載體，通過股份制上市募集資金
生態(tài)林業(yè)的主要功能，是為了最大限度的發(fā)揮生態(tài)效益，發(fā)揮森林的調(diào)節(jié)生態(tài)功能。生態(tài)林業(yè)主要是注重生態(tài)和社會(huì)價(jià)值，有時(shí)經(jīng)濟(jì)效益會(huì)較差。因此我們應(yīng)該建立和發(fā)展一些大中型林業(yè)企業(yè)集團(tuán)，以這些大企業(yè)集團(tuán)為主體吸引社會(huì)投資。據(jù)現(xiàn)有的林業(yè)政策，由一些大型林業(yè)股份有限公司和地方、集體共同建設(shè)生態(tài)林業(yè)，共同開發(fā)林產(chǎn)品加工和貿(mào)易，開展林業(yè)科研研究，為生態(tài)林業(yè)建設(shè)提供強(qiáng)大的支持。
（四）充分發(fā)揮國(guó)內(nèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在生態(tài)林業(yè)建設(shè)中的作用，完善國(guó)內(nèi)金融服務(wù)機(jī)制，激發(fā)林農(nóng)創(chuàng)業(yè)積極性
商業(yè)金融應(yīng)拓寬林業(yè)信貸擔(dān)保的范圍，提高林業(yè)企業(yè)貸款的能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極放開林權(quán)抵押貸款、林業(yè)集團(tuán)貸款業(yè)務(wù)等小額信用貸款。充分利用財(cái)政貼息政策，增加貼息貸款和對(duì)小額擔(dān)保貸款的政策補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)過改良的茶林油林這些林木經(jīng)濟(jì)類品種，金融機(jī)構(gòu)要大力給予信貸資助。在此基礎(chǔ)上，積極介入資本市場(chǎng)，從股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和基金市場(chǎng)直接融資，通過市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)金融資源的配置優(yōu)化，把社會(huì)資本引入林業(yè)產(chǎn)業(yè)。在金融政策性方面，可以制定適宜的林業(yè)金融政策措施，由專業(yè)的信用擔(dān)保和融資機(jī)構(gòu)，為客戶提供服務(wù)支持。并根據(jù)銀行現(xiàn)行金融政策，為林業(yè)債務(wù)融資擔(dān)保提供一些優(yōu)惠貸款，做好服務(wù)中介，支持林業(yè)創(chuàng)業(yè)者吸納社會(huì)投資，幫助他們不斷拓寬融資渠道，解決資金緊缺的問題。
（五）開發(fā)新品種林業(yè)保險(xiǎn)，為生態(tài)林業(yè)建設(shè)提供保障支持
設(shè)置“壽險(xiǎn)型”森林保險(xiǎn)，例如，參保后，如果有火災(zāi)等災(zāi)害造成了巨大的損失，由保險(xiǎn)公司和政府財(cái)政資金一起理賠，比如70％的財(cái)政資金補(bǔ)償，另外的由保險(xiǎn)公司賠償。如果保險(xiǎn)期內(nèi)參保人沒有出險(xiǎn)，則返回80％的森林的保費(fèi)，也由財(cái)政資金扶持，以保障保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人雙方的利益。可以先試著采用如政策性森林保險(xiǎn)，也是完善風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要組成部分。
關(guān)鍵詞：金融生態(tài)；社會(huì)信用；區(qū)域經(jīng)濟(jì)
金融生態(tài)，是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。任何一種金融生態(tài)都是在一定的環(huán)境條件下形成的。我們把作用和影響金融生態(tài)的這些環(huán)境條件稱之為金融生態(tài)環(huán)境。樹立科學(xué)的金融生態(tài)觀，重視和加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，這是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展的必然選擇，是金融業(yè)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的根本要求。首先，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，只有加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，樹立科學(xué)的金融發(fā)展觀，才能帶動(dòng)整個(gè)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；其次，金融業(yè)掌握著國(guó)家的信貸資源，只有加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，才能把自身的微觀經(jīng)營(yíng)行為與整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求有機(jī)結(jié)合起來，提高信貸資源配置效率，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持。目前西部地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境雖然得到了一定的改善，但從可持續(xù)發(fā)展的要求看，西部地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)差，起點(diǎn)低，存在很多亟待解決的問題，需要進(jìn)一步加大力度，推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為西部經(jīng)濟(jì)的發(fā)展搭建平臺(tái)。
一、完善以法律為基礎(chǔ)的生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制
正如自然生態(tài)總是在一定自然環(huán)境下形成的，并因而具有不同類型的生態(tài)特征一樣，金融生態(tài)也是在一定政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法制環(huán)境下形成的，也具有鮮明的制度結(jié)構(gòu)特征。由于政治、經(jīng)濟(jì)、文化的許多特征是通過法律制度來體現(xiàn)的，因此，法律制度是影響金融生態(tài)最直接的、最重要的因素。
完善的金融法律體系是一國(guó)金融生態(tài)健康發(fā)展的保證。目前，針對(duì)我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境不理想、交易違約嚴(yán)重、在一定程度上存在道德風(fēng)險(xiǎn)的狀況，需要盡快修改完善現(xiàn)有的《合同法》、《破產(chǎn)法》、《證券法》等法律，對(duì)《刑法》中有關(guān)貸款欺詐的規(guī)定進(jìn)行修訂，并進(jìn)一步提高和改進(jìn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，規(guī)范和完善社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)信息透明化，使金融法規(guī)真正對(duì)違法違規(guī)行為發(fā)揮最后的“殺手锏”作用，支持和維護(hù)整個(gè)金融生態(tài)的建設(shè)和發(fā)展。應(yīng)以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)，加快出臺(tái)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和存款保險(xiǎn)制度的法律，盡快建立起以此為主要內(nèi)容的生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制。
二、建立良好的社會(huì)信用環(huán)境
科學(xué)推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，要努力完善社會(huì)信用體系。良好的社會(huì)誠信環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運(yùn)行的前提，社會(huì)誠信環(huán)境建設(shè)水平的高低直接制約著金融生態(tài)環(huán)境的好壞。近年來，國(guó)家高度重視信用環(huán)境建設(shè)，信用環(huán)境正在優(yōu)化，但尚未徹底好轉(zhuǎn)，主要表現(xiàn)在：逃廢銀行債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生；企業(yè)改制時(shí)將有效資產(chǎn)剝離，“金蟬脫殼”情況在一定范圍比較普遍；司法對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)力度不夠，銀行維權(quán)的法律成本高昂。
建設(shè)良好的社會(huì)誠信環(huán)境，征信公司可以根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的要求，廣泛收集信息，從而減少金融機(jī)構(gòu)和借款人之間的信息不對(duì)稱，使信貸機(jī)構(gòu)能夠更加準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)客戶的信用狀況，更有針對(duì)性地發(fā)放貸款和科學(xué)定價(jià)，減少逆向選擇問題，最大限度地避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。征信體系大量的信息還可以成為提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)決策水平的重要分析基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)征信數(shù)據(jù)的深入挖掘，可以發(fā)現(xiàn)最有市場(chǎng)價(jià)值的客戶群體以及不同客戶群的增長(zhǎng)變化情況，從而進(jìn)行有效的市場(chǎng)細(xì)分和定位。目前，人民銀行繼企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)后，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也已實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢，這不僅有利于實(shí)現(xiàn)全社會(huì)信用信息資源的共享，而且有利于商業(yè)銀行及時(shí)全面了解掌握客戶信用狀況，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。要加快誠信法制建設(shè)，盡快出臺(tái)征信管理、信息披露等法規(guī)，完善社會(huì)信用征集與評(píng)價(jià)體系，加大對(duì)失信行為的懲戒力度，強(qiáng)化中介機(jī)構(gòu)及人員的責(zé)任追究及懲罰制度，提高中介機(jī)構(gòu)的信用，使中介機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的市場(chǎng)主體。
三、地方政府要發(fā)揮核心領(lǐng)導(dǎo)作用
金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及財(cái)政、稅務(wù)、工商、公檢法、新聞宣傳、人民銀行、金融監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)等部門，這就決定了加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)需要各部門甚至全社會(huì)的共同努力。必須充分發(fā)揮地方政府的領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)作用。地方政府要前瞻性地認(rèn)識(shí)到資金按市場(chǎng)原則流動(dòng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益深入發(fā)展形勢(shì)下的客觀必然性，高度重視改善金融生態(tài)環(huán)境對(duì)增加信貸投入、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略意義，把爭(zhēng)取金融支持的重點(diǎn)放在主動(dòng)地、超前性地改善金融生態(tài)環(huán)境上，形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”。
地方政府應(yīng)當(dāng)做好以下工作：首先，加強(qiáng)宣傳，營(yíng)造全社會(huì)建設(shè)良好金融生態(tài)的積極氛圍。通過有效宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的認(rèn)知度，爭(zhēng)取社會(huì)各方對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持；其次，政府應(yīng)當(dāng)著力改善自身行政和工作作風(fēng)，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造公平、公正的環(huán)境。政府應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法行政，打造“誠信政府”，結(jié)合地方金融生態(tài)建設(shè)實(shí)際，清理、廢除過去不利于金融業(yè)發(fā)展的各種規(guī)章、制度，尊重地方金融機(jī)構(gòu)的依法自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，減少地方保護(hù)主義對(duì)金融活動(dòng)的直接和間接干預(yù)，形成建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的合力；再次，加強(qiáng)政府、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流。政府應(yīng)成立有關(guān)改善金融生態(tài)環(huán)境的委員會(huì)，統(tǒng)籌吸納銀行、企業(yè)、社會(huì)各界意見及建議，制定金融生態(tài)建設(shè)的規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)、程序，在作出經(jīng)濟(jì)決策時(shí)也要充分聽取委員會(huì)的意見，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)本地區(qū)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展方面的重大政策、規(guī)定。
四、人民銀行要提高履責(zé)能力和水平
首先，要發(fā)揮中央銀行的信息優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)地方金融生態(tài)環(huán)境的調(diào)研和評(píng)估。其次，要加強(qiáng)與地方政府、地方法院和有關(guān)部門的溝通，會(huì)同金融監(jiān)管部門及時(shí)向有關(guān)方面反映區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境存在的突出問題，協(xié)同開展區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的保護(hù)和整治工作，使貨幣政策與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)發(fā)揮作用。再次，加強(qiáng)貨幣政策傳導(dǎo)，正確引導(dǎo)信貸投向。基層人民銀行應(yīng)當(dāng)加大央行“窗口”指導(dǎo)力度，對(duì)新出臺(tái)的重要金融政策都應(yīng)結(jié)合轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，有針對(duì)性的提出相應(yīng)的落實(shí)措施。以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為方向，切實(shí)加強(qiáng)和改善政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)，搭建合作信息平臺(tái)，真正建立和完善貨幣政策傳導(dǎo)的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制；最后，加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目、中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”的資金支持力度，提高金融服務(wù)水平。:
五、金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性
高銳：關(guān)于西部地區(qū)推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的思考在金融生態(tài)鏈中，商業(yè)銀行居于中心地位。實(shí)踐證明，金融生態(tài)環(huán)境的好壞直接關(guān)系到貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小和新增不良貸款的比例，金融生態(tài)環(huán)境對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的重要性是不言而喻的。因此，商業(yè)銀行重視和共創(chuàng)良好的金融生態(tài)環(huán)境，既有助于商業(yè)銀行樹立并落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；又有助于商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及早采取措施或搶占市場(chǎng)，或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；還有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確把握并正確運(yùn)用金融運(yùn)行規(guī)律，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展目標(biāo)。
金融企業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)構(gòu)建良好金融生態(tài)的極端重要性和緊迫性，增強(qiáng)工作的主動(dòng)性、自覺性。首先，金融企業(yè)要樹立金融和經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的基本理念，正確把握和認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家的宏觀調(diào)控政策，要按照區(qū)別對(duì)待、有保有壓的原則，繼續(xù)加大信貸支持力度，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)更快更好的發(fā)展，在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中改善金融生態(tài)。其次，要加強(qiáng)與政府各部門、客戶等的溝通，協(xié)調(diào)，處理好各方關(guān)系，為自身發(fā)展?fàn)I造良好的外部關(guān)系。積極配合人民銀行推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，促進(jìn)同業(yè)信息共享，主動(dòng)向人民銀行和金融監(jiān)管部門報(bào)告地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境存在的問題，爭(zhēng)取政策支持。再次，要擯棄陳舊落后的觀念，努力增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查和研究，主動(dòng)地去營(yíng)銷貸款。既要積極地支持新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)、新產(chǎn)品的成長(zhǎng)和發(fā)展，還要繼續(xù)支持正走出困境的企業(yè)，把金融生態(tài)建設(shè)落到實(shí)處，為經(jīng)濟(jì)金融事業(yè)的繁榮和發(fā)展服務(wù)。
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本文選取已公開披露2012年年報(bào)信息的84家城商行為樣本：樣本城商行2012年末資產(chǎn)總額累計(jì)10.02萬億元，占當(dāng)年全國(guó)城商行資產(chǎn)總額的81.13%，其中，資產(chǎn)規(guī)模不超過500億元的小型城商行29家，500億元～1000億元之間的中小型城商行24家，1000億元～2000億元之間的中型城商行19家，資產(chǎn)規(guī)模均超過2000億元的大型城商行12家；樣本城商行覆蓋全國(guó)28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，其中45家來自中西部、8家來自東北三省、31家來自東部沿海。可見，樣本城商行的選擇具有較強(qiáng)的代表性、層次性，符合統(tǒng)計(jì)分析需求。經(jīng)過近幾年的高速增長(zhǎng)，樣本城商行的平均資產(chǎn)規(guī)模已從2010年末的700多億元增長(zhǎng)至2012年末的近1200億元，2012年末平均負(fù)債規(guī)模也超過1100億元。當(dāng)城商行專注于規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的變化正在對(duì)城商行的盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)管控模式、資本補(bǔ)充模式提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如圖2所示，2012年，樣本城商行資產(chǎn)規(guī)模平均增速在維持高于2011年的情況下，營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)、凈利潤(rùn)增速均較2011年出現(xiàn)超過10個(gè)百分點(diǎn)的下滑；2012年末資本充足率僅有不足0.1個(gè)百分點(diǎn)的提高，而2011年則有0.44個(gè)百分點(diǎn)的提高；2012年末不良率與上年末基本持平，而上年末同比則下降0.22個(gè)百分點(diǎn)，從數(shù)量上看，2012年末有45家城商行的不良率同比下降，而2011年末則有63家。綜上，隨著“宏觀經(jīng)濟(jì)紅利”效應(yīng)減弱及利率市場(chǎng)化改革效應(yīng)顯現(xiàn)，國(guó)內(nèi)城商行正步入盈利減少、風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加大、資本消耗速度加快的困難時(shí)期。
二、尋找城商行“隱形冠軍”：中小規(guī)模、持續(xù)穩(wěn)健
資產(chǎn)利潤(rùn)率是反映城商行盈利能力的一項(xiàng)重要指標(biāo)，其綜合反映了一家城商行的資產(chǎn)管理、收入創(chuàng)造及成本費(fèi)用控制能力。較高的資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本充足率、低而穩(wěn)健的不良率，可視為一家優(yōu)質(zhì)城商行的重要表征。國(guó)內(nèi)城商行中不乏這樣的例子，即使在2012年行業(yè)整體盈利增速下滑、不良率反彈的背景下，仍能保持較為穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)。如圖3所示，9家代表城商行2011年及2012年的資產(chǎn)利潤(rùn)率基本超過樣本平均水平，特別是2012年，除攀枝花商行之外的其他8家城商行有4家在1.7%～2.0%之間，另外4家則均超過2%，顯示出較強(qiáng)的盈利能力，而樣本城商行的平均水平僅1.46%；此外，代表城商行2012年的資產(chǎn)利潤(rùn)率基本較上年有所增長(zhǎng)，表明其創(chuàng)利能力隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張而進(jìn)一步增強(qiáng)，與樣本城商行盈利增速整體下滑形成明顯反差。代表城商行的成本費(fèi)用控制能力同樣處于行業(yè)領(lǐng)先水平，80%的代表城商行成本收入比遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，基本處于25%以下。如圖4所示，從資本充足及資產(chǎn)質(zhì)量狀況來看，代表城商行同樣要優(yōu)于樣本城商行平均水平，顯示其較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管控能力?？傮w而言，攀枝花、瀘州、承德、上饒、洛陽、撫順、濟(jì)寧、寧夏、青海9家中小型城商行堪稱城商行系統(tǒng)的典范，無論在盈利能力、成本控制，還是在資本充足、風(fēng)險(xiǎn)管控方面的指標(biāo)，均優(yōu)于樣本城商行，分析其發(fā)展路徑、盈利模式對(duì)于后發(fā)城商行具有重要啟示意義。
三、差異化定位，不走尋常路：代表城商行發(fā)展路徑解析
“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大市民”的市場(chǎng)定位，決定了城商行不宜走大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展路徑。9家代表城商行在當(dāng)?shù)鼐哂休^高的市場(chǎng)份額，大多躋身當(dāng)?shù)劂y行業(yè)三甲之列，即使在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的洛陽（近幾年，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行紛紛進(jìn)駐洛陽，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與東部沿海二、三線城市相當(dāng)），洛陽銀行仍穩(wěn)居存款市場(chǎng)份額排名第二的地位，究其原因，堅(jiān)持差異化的市場(chǎng)定位進(jìn)而造就自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，是代表城商行成功的關(guān)鍵所在。
（一）堅(jiān)守定位，小微特色鮮明。
具體來看，9家代表城商行均十分重視中小微業(yè)務(wù)，其中寧夏、青海、洛陽、濟(jì)寧4家城商行均引進(jìn)德國(guó)IPC、德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行的微貸技術(shù)，強(qiáng)化小微貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化、批量化運(yùn)作；而攀枝花商業(yè)銀行則于2012年啟動(dòng)與臺(tái)灣中小企業(yè)融資輔導(dǎo)中心的合作洽談，試圖借助該公司的專業(yè)團(tuán)隊(duì)和運(yùn)作模式，強(qiáng)化服務(wù)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步拓展小微企業(yè)客戶市場(chǎng)。以洛陽銀行為例，該行于2008年初引進(jìn)德國(guó)IPC小微貸技術(shù)，成為河南省內(nèi)首家、國(guó)內(nèi)較早引進(jìn)該技術(shù)的城商行之一。洛陽銀行通過消化吸收國(guó)外小微貸技術(shù)先進(jìn)理念，形成了一套適合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的信貸技術(shù)理念；并通過公開招聘，組建由新手組成的服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)信貸技術(shù)的成功移植，在全省乃至全國(guó)的城商行中樹立了特色品牌。截至2012年末，洛陽銀行小微企業(yè)貸款余額135.19億元，較上年同期新增60.62億元，占全行貸款總余額的比重達(dá)35.63%。除了強(qiáng)化微貸技術(shù)，調(diào)整優(yōu)化組織架構(gòu)、簡(jiǎn)化授信審批流程、以差異化授權(quán)提升分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理效率，也成為代表城商行創(chuàng)新小微信貸業(yè)務(wù)的共同特征。
（二）勇于創(chuàng)新，打破常規(guī)。
目前國(guó)內(nèi)城商行大多數(shù)產(chǎn)品創(chuàng)新僅在有限范圍內(nèi)，圍繞擔(dān)保方式、申貸方式、還貸方式等基本要素進(jìn)行創(chuàng)新。但以擔(dān)保方式為主的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新卻并非如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、推廣如此簡(jiǎn)單，其中所涉及的風(fēng)險(xiǎn)把控更是產(chǎn)品創(chuàng)新的核心環(huán)節(jié)，因此，不少城商行在涉及風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大、商業(yè)銀行介入有限的擔(dān)保方式創(chuàng)新上鮮有實(shí)質(zhì)性突破，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)性融資、權(quán)利質(zhì)押類產(chǎn)品未能得到有效推廣，因而難以進(jìn)一步滿足客戶多樣化的融資需求。總結(jié)代表城商行的產(chǎn)品創(chuàng)新可發(fā)現(xiàn)，勇于創(chuàng)新、打破常規(guī)是其共同特點(diǎn)。因此，其在有效滿足客戶需求或潛在需求、搶占市場(chǎng)、贏得先機(jī)方面處于主動(dòng)地位。這種范圍有限的“小革新”帶來的卻是客戶數(shù)量的大幅增長(zhǎng)。以寧夏銀行為例，包括提貨權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押在內(nèi)的權(quán)利質(zhì)押類融資，已成為其產(chǎn)品創(chuàng)新的重要方向，其中商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款則是在西北地區(qū)同業(yè)首創(chuàng)。同樣，位于江西的上饒銀行則在收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新方面實(shí)現(xiàn)突破，車輛檢測(cè)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款成為上饒銀行小企業(yè)貸款創(chuàng)新的典范。
（三）扎根本土，服務(wù)千家萬戶。
綜觀這9家代表城商行可發(fā)現(xiàn)，正是扎根本土、服務(wù)千家萬戶的金融服務(wù)理念，成就了其較高的市場(chǎng)占有率。攀枝花商業(yè)銀行、撫順銀行分別以40%、18%的存款市場(chǎng)占比高居當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)首位，寧夏銀行、洛陽銀行存款市場(chǎng)份額則分別排名所在地金融機(jī)構(gòu)次席。以撫順銀行為例，立足“平民銀行、特色銀行、撫順人自己的銀行”的市場(chǎng)定位，積極推進(jìn)“金融進(jìn)企業(yè)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)市場(chǎng)、進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)學(xué)?！钡耐卣鼓Ｊ剑苑奖闶忻裆顬槌霭l(fā)點(diǎn)，相繼開通代收水、電、燃?xì)狻?shù)字電視、電話通讀費(fèi)，以及公交IC卡充值等業(yè)務(wù)，幾乎涵蓋百姓生活的衣、食、住、行，為其存款市場(chǎng)占有率居首奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而寧夏銀行則以“打造區(qū)域最佳零售銀行”為目標(biāo)，重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，按照“品牌化、特色化、專業(yè)化、市場(chǎng)化”的發(fā)展思路，先后成立家用汽車消費(fèi)貸款中心、房屋按揭貸款中心、教育理財(cái)中心、創(chuàng)業(yè)小額貸款中心等10個(gè)特色金融服務(wù)中心，最大限度地為客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化服務(wù)，目前寧夏銀行個(gè)人客戶數(shù)近15萬戶，個(gè)人信貸額占全行貸款總額的比重接近35%，其零售業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（四）互動(dòng)整合，基業(yè)常青。
從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)踐來看，其戰(zhàn)略制定與實(shí)施大致與兩類因素密切相關(guān)：一是銀行自身擁有的資源稟賦，另一是銀行所處環(huán)境支持條件。脫胎于城市信用社、與地方具有天然關(guān)聯(lián)的城商行更離不開當(dāng)?shù)卣挠辛χС帧Ｒ虼?，基于互?dòng)整合型戰(zhàn)略邏輯，城商行在注重培育和提升內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，還需爭(zhēng)取獲得有利的環(huán)境支持條件，包括地方政府及股東的政策、資源支持，監(jiān)管部門的準(zhǔn)入支持等?？v觀9家代表城商行的發(fā)展歷程，可發(fā)現(xiàn)其與地方政府及監(jiān)管部門的互動(dòng)整合也是其獲得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要來源。
四、城商行“隱形冠軍”發(fā)展帶來的啟示
一、金融生態(tài)的定義
將生態(tài)概念引入金融領(lǐng)域，是金融理論研究和實(shí)踐深化的一項(xiàng)新成果。金融生態(tài)可以理解為在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)，金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品要素之間及與外部環(huán)境之間相互作用的系統(tǒng)。從廣義上講，金融生態(tài)是指與金融業(yè)生存和發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的各種因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、人口、文化、地理等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，是金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。從狹義上來講，金融生態(tài)是指微觀場(chǎng)面的金融環(huán)境，包括與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益和風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章制度、客戶企業(yè)改革、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系乃至商業(yè)文化等各方面內(nèi)容。
二、金融生態(tài)的特征
（一）金融生態(tài)具有關(guān)聯(lián)性。如同自然生態(tài)中各個(gè)生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，金融生態(tài)的各種要素之間也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，這種關(guān)聯(lián)性體現(xiàn)在各種金融活動(dòng)主體內(nèi)部的相互關(guān)聯(lián)以及金融活動(dòng)主體和外部環(huán)境之間的關(guān)聯(lián)性，這種關(guān)聯(lián)性直接關(guān)系到金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡狀態(tài)。
（二）金融生態(tài)具有適應(yīng)性。由于各國(guó)法律體制、經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)特征、文化傳統(tǒng)等各種外部環(huán)境不同，必然會(huì)造成各國(guó)金融生態(tài)具有不同的印記。為了適應(yīng)各國(guó)不同的外部環(huán)境，一國(guó)的金融活動(dòng)主體也必須動(dòng)態(tài)地改變自己的交易原則和交易策略。
（三）各個(gè)金融生態(tài)因子之間具有相互依存性。一是金融活動(dòng)主體之間的相互依存性。例如，資金供給者和資金需求者之間。二是金融發(fā)展對(duì)其外部環(huán)境的依存性。例如，沒有良好的法律、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和政策環(huán)境，就必然會(huì)窒息金融主體的金融活動(dòng)，阻礙金融良性運(yùn)行與發(fā)展。因此，營(yíng)造金融主體之間以及金融與外部和諧共榮關(guān)系是改善金融生態(tài)的核心所在。
（四）金融生態(tài)具有演進(jìn)性。自從金融活動(dòng)產(chǎn)生以后，金融主體就沿襲著自然形成的文化、理念、傳統(tǒng)、法理等，不斷進(jìn)行或發(fā)展著金融活動(dòng)。金融生態(tài)的平衡實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為從平衡到不平衡再到平衡的動(dòng)態(tài)演化過程。
三、我國(guó)金融生態(tài)存在的問題
（一）金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)功能被嚴(yán)重破壞。（1）對(duì)金融業(yè)的保護(hù)和管制措施，極大地削弱了金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制對(duì)金融機(jī)構(gòu)功能作用的強(qiáng)化和創(chuàng)新能力。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益等方面反映出來的競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。（2）現(xiàn)實(shí)中，往往出現(xiàn)金融方針、政策、決策與金融實(shí)踐脫節(jié)、曲解、時(shí)滯和走樣，造成金融政策傳導(dǎo)的失靈，金融運(yùn)營(yíng)失效。（3）由中央銀行和各級(jí)財(cái)政實(shí)施救助，金融機(jī)構(gòu)的預(yù)算約束機(jī)制全面軟化，金融機(jī)構(gòu)出了問題，由政府“擺平”，金融機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出。（4）國(guó)家信用擔(dān)保體制極大地破壞了優(yōu)勝劣汰的生存競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，經(jīng)營(yíng)不善、乃至嚴(yán)重資不抵債的金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)退出金融市場(chǎng)，惡化了金融生態(tài)體系。
（二）融資方式失調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。目前，我國(guó)直接融資和間接融資比例嚴(yán)重失調(diào)，同市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家相比，我國(guó)直接融資所占比例過低，卻過分依賴銀行，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中；另一方面股票和債券市場(chǎng)嚴(yán)重萎縮，投資者的投資工具嚴(yán)重缺乏，使得金融生態(tài)嚴(yán)重失衡。
（三）金融產(chǎn)權(quán)的制度性缺陷阻礙和扭曲了有生命力的金融主體的健康成長(zhǎng)。目前，我國(guó)全部產(chǎn)權(quán)還是一種以公有制為絕對(duì)主體的金融，其他產(chǎn)權(quán)主體對(duì)金融的介入尚未做出明確的基本法律規(guī)定和保護(hù)，因而出現(xiàn)實(shí)際工作中許多金融機(jī)構(gòu)名為股份制，但實(shí)為私人所有，但又不承擔(dān)控制責(zé)任的現(xiàn)象，由內(nèi)部人控制所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。
（四）金融生態(tài)外部環(huán)境嚴(yán)重危害金融生態(tài)的平衡和優(yōu)化。（1）金融法規(guī)滯后，道德風(fēng)險(xiǎn)增加。由于我國(guó)目前還沒有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法，為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保護(hù)投資者利益，監(jiān)管當(dāng)局不得不對(duì)有問題的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行救助，由國(guó)家出錢買單，隱含著不少道德風(fēng)險(xiǎn)。（2）金融受眾信用的失信。接受金融服務(wù)或渴望金融服務(wù)者，必須具備相當(dāng)?shù)目尚湃纬潭群托庞盟疁?zhǔn)。而誠信環(huán)境的惡化是造成我國(guó)金融供給不足的重要原因。（3）企業(yè)破產(chǎn)問題。在主銀行制度下，企業(yè)負(fù)債率高，對(duì)銀行的依賴性大，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)影響大。（4）行政制度問題。在我國(guó)現(xiàn)有銀行類不良資產(chǎn)中，行政干預(yù)是其主要原因。所有這些都嚴(yán)重地破壞了金融生態(tài)的外部環(huán)境。
四、我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境改進(jìn)和優(yōu)化的路徑選擇
改進(jìn)金融生態(tài)，不能簡(jiǎn)單地理解為替金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)買單，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的歷史包袱卸掉了，金融機(jī)構(gòu)的生命力就可以煥發(fā)出來。事實(shí)上，如果不從根本上解決我們上面所分析的金融生態(tài)存在的突出問題，我國(guó)金融生態(tài)的根本改善是非常困難的。因此，我們?cè)噲D從以下幾個(gè)方面提出改善我國(guó)金融生態(tài)的具體措施：
（一）不斷改善金融生態(tài)的外部環(huán)境。為此，必須盡快出臺(tái)一部有利于保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人利益，督促金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有效引導(dǎo)金融資源合理配置的法律法規(guī)。建立良好的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)程序，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)要建立在市場(chǎng)原則基礎(chǔ)上，破產(chǎn)的成本由金融機(jī)構(gòu)的股東及其相關(guān)利益人來承擔(dān)，而不能再由國(guó)家財(cái)政出資來承擔(dān)。因此，必須建立一個(gè)以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)的存款保險(xiǎn)制度，以保護(hù)債權(quán)人的利益，明確債權(quán)人的有關(guān)權(quán)利，為金融生態(tài)的改善提供良好的信用環(huán)境和規(guī)范的信用秩序。
（二）以完善產(chǎn)權(quán)制度為核心，突出股東在金融生態(tài)體系中的核心地位和作用。完善我國(guó)產(chǎn)權(quán)制度的主要內(nèi)容是加快金融產(chǎn)權(quán)的多元化進(jìn)程，允許各種投資主體投資金融產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融主體成分的多元化。而關(guān)鍵是建立一套使投資者能真正回歸到追求金融資本利潤(rùn)的正常軌道上來的機(jī)制，這取決于控制金融的產(chǎn)權(quán)主體不能只享受產(chǎn)權(quán)中的權(quán)和利的組合，還要承擔(dān)與權(quán)和利相對(duì)立的責(zé)和本，即真正實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)權(quán)的完整化。只有把金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁失敗成本的路堵死，金融機(jī)構(gòu)的成本才是真正內(nèi)在化的完全成本，預(yù)算約束才是真正完全的硬約束，從而引導(dǎo)行為主體朝正確的方向努力。
（三）以保護(hù)債權(quán)為中心，明確債權(quán)人的有關(guān)權(quán)力，為金融生態(tài)平衡提供良好的社會(huì)信用環(huán)境和規(guī)范有序的社會(huì)信用秩序。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)是一種信用制度高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)，信用制度的核心是信用，即以債權(quán)能得到完整有效保護(hù)為主要內(nèi)容的借貸授信關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的法律，十分重視對(duì)債權(quán)人的保護(hù)，基本上是按照以債權(quán)為中心制定和執(zhí)行法律的，并明確規(guī)定債權(quán)人享有的權(quán)利和優(yōu)先權(quán)，如對(duì)債權(quán)人在債務(wù)人欠債不還的時(shí)候所擁有破產(chǎn)權(quán)、信貸抵押品的優(yōu)先受償權(quán)。從我國(guó)情況來看，落實(shí)以保護(hù)債權(quán)為中心的社會(huì)信用秩序，關(guān)鍵是完善有關(guān)法律制度，理順有關(guān)法律關(guān)系。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；問題；政策建議
一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題
1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。近年來，國(guó)家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策，各地區(qū)、各部門切實(shí)加強(qiáng)“三農(nóng)”工作，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，但當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然是基礎(chǔ)薄弱、面臨問題多。表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資88604億元，其中農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資14331億元，僅占16．2％；農(nóng)村人口多，2005年末全國(guó)總?cè)丝跒?3．07億人，其中鄉(xiāng)村人口為7．45萬人，占57％；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，2005年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值18．23萬億元，比上年增長(zhǎng)9．9％，其中，農(nóng)業(yè)增加值2．27萬億元，增長(zhǎng)5．2％，低于全國(guó)平均水平；農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)收入差距呈擴(kuò)大趨勢(shì)，“十五”時(shí)期城鄉(xiāng)收入之比呈擴(kuò)大趨勢(shì)，2005年城鄉(xiāng)收入之比高達(dá)3．22：1。
2．農(nóng)村金融法律環(huán)境不完善。當(dāng)前與農(nóng)村金融有關(guān)的法律、執(zhí)法、守法尚不盡如人意，主要表現(xiàn)為：有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識(shí)不強(qiáng)，存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象，執(zhí)法效率低下；執(zhí)法部門尚未能主動(dòng)介入調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債和賴債行為，運(yùn)用法律手段遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠，金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高；農(nóng)貸企業(yè)的誠信意識(shí)和貸款農(nóng)戶的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，缺乏金融知識(shí)和法律法規(guī)知識(shí)，影響其守法的程度；我國(guó)現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》未賦予債權(quán)人主動(dòng)申請(qǐng)將債務(wù)人破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利，在一定程度上缺乏對(duì)債務(wù)人的約束力，另外，企業(yè)破產(chǎn)清算程序也不甚規(guī)范，以及《個(gè)人破產(chǎn)法》缺失，均不利于尊重和維護(hù)金融債權(quán)。
3．農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善。人的文化素質(zhì)是影響其誠信理念和認(rèn)識(shí)度的一個(gè)重要因素。由于缺乏受教育的機(jī)會(huì)，目前我國(guó)4．9億多農(nóng)村勞動(dòng)力中，高中及高中以上文化程度的占12％，小學(xué)及小學(xué)以下的占38％，文盲半文盲占7％。從總體上看，農(nóng)民文化素質(zhì)不高，一定程度影響其守信度。從全國(guó)看，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會(huì)信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成。農(nóng)村社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實(shí)信用狀況作出準(zhǔn)確的信貸決策。在農(nóng)村，逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，缺乏對(duì)債務(wù)人違約的制約。
4．農(nóng)村金融市場(chǎng)殘缺不全。與大中城市金融市場(chǎng)相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展存在較多問題，現(xiàn)狀不容樂觀。表現(xiàn)為：農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。上世紀(jì)末，各國(guó)有商業(yè)銀行從管理和效率角度出發(fā)，逐步收縮農(nóng)村陣地，一方面撤銷鄉(xiāng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，另一方面大幅度上收信貸權(quán)限，而專營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品收購資金貸款的農(nóng)業(yè)政策性銀行近年來也呈萎縮趨勢(shì)，業(yè)務(wù)空間日益狹小，從1999年開始，農(nóng)村信用社成了鄉(xiāng)村地區(qū)惟一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)供給主體；市場(chǎng)供求不平衡，包括總量供求不平衡和結(jié)構(gòu)不合理，總量上，一方面，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款余額和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的占比自1997年來呈下降趨勢(shì)，目前分別僅占5％左右，難以滿足農(nóng)村金融需求，另一方面，每年農(nóng)村資金通過國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄等渠道外流達(dá)三千億元以上，結(jié)構(gòu)上，生產(chǎn)性貸款多，消費(fèi)性貸款少，短期貸款較多，中長(zhǎng)期貸款基本沒有；市場(chǎng)不完整、金融品種單一，基本只有農(nóng)村貨幣市場(chǎng)，資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)極少。
5．基層政府的社會(huì)服務(wù)功能缺失。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府不僅是一個(gè)權(quán)力部門和管理部門，更是一個(gè)綜合性的服務(wù)部門，它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會(huì)服務(wù)。當(dāng)前，一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，鄉(xiāng)村政府尚未切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，未能正確定位其職能和根本宗旨，“生態(tài)建設(shè)”意識(shí)淡薄，思想上過分重視上級(jí)政策傾斜而忽視金融生態(tài)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，實(shí)踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。更有甚者，基層政府行政直接或間接干預(yù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)有關(guān)調(diào)查分析，直接或間接行政干預(yù)形成的銀行業(yè)不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80％左右。
二、構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施
營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，政府、金融機(jī)構(gòu)、司法部門、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持標(biāo)本兼治，長(zhǎng)短結(jié)合的原則，形成共建機(jī)制，采取法律、制度創(chuàng)新、政策扶持和綜合治理等各項(xiàng)措施，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)發(fā)展，進(jìn)而更好地推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。
1．加大對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)的重視程度。政府、央行、金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門應(yīng)充分利用各種媒體，采用多種形式向農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶大力宣傳金融知識(shí)、金融法律法規(guī)、信貸政策、經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系，讓其認(rèn)識(shí)到改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要前提，爭(zhēng)取他們的理解、支持和參與，為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)營(yíng)造良好的氛圍。
2．地方政府主導(dǎo)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。農(nóng)村金融生態(tài)狀況如何，當(dāng)?shù)卣顷P(guān)鍵。縣鄉(xiāng)政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，為農(nóng)村金融提供一個(gè)良好的公共環(huán)境。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。如農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保制度、銀行農(nóng)村小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日叽胧?。成立由地方政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，推動(dòng)本地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。如建立農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度、金融信息通報(bào)共享制度等工作機(jī)制，建立農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)考評(píng)機(jī)制，考評(píng)結(jié)果納入各部門的目標(biāo)考核范圍。地方政府應(yīng)采取動(dòng)員會(huì)、經(jīng)濟(jì)、黨紀(jì)、政紀(jì)、法律等形式硬化清欠力度，引導(dǎo)和督促欠貸政府部門和人員制訂還款計(jì)劃，及時(shí)清償欠款，維護(hù)政府信用。鼓勵(lì)、扶持和規(guī)范與農(nóng)村金融生態(tài)密切相關(guān)的一系列專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和社會(huì)信譽(yù)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的繁榮發(fā)展。
3．加大農(nóng)村的財(cái)政投入。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)政實(shí)力的增強(qiáng)，“十五”期間，
國(guó)家財(cái)政以每年17％的增長(zhǎng)率加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，農(nóng)村道路、運(yùn)輸?shù)然巨r(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村文化、教育、科技等社會(huì)事業(yè)，農(nóng)村農(nóng)田水利建設(shè)、土地治理等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件均有很大改善，農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)取得了顯著成績(jī)。但由于財(cái)力限制，加上長(zhǎng)期以來我國(guó)財(cái)政工作的著力點(diǎn)在城市，財(cái)政支農(nóng)投入仍然偏低，農(nóng)村仍面臨公共產(chǎn)品普遍短缺問題，農(nóng)村金融生態(tài)仍沒有得到根本性改變，嚴(yán)重制約了新農(nóng)村發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年財(cái)政支農(nóng)資金僅占財(cái)政總支出的8％，而農(nóng)業(yè)GDP占到13％，差5個(gè)百分點(diǎn)。在新農(nóng)村建設(shè)的形勢(shì)下，貫徹“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動(dòng)農(nóng)村”的三農(nóng)政策，加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，讓公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村。具體做法：財(cái)政資源配置要適度傾斜，如財(cái)政支農(nóng)資金占比每年提高1個(gè)百分點(diǎn)，那么未來五年內(nèi)財(cái)政支農(nóng)資金的比重將等于或高于農(nóng)業(yè)GDP的比重；各級(jí)政府土地出讓收益不低于20％投向農(nóng)村；國(guó)債資金和基本建設(shè)資金用于農(nóng)村的比重未來五年內(nèi)每年提高兩個(gè)百分點(diǎn)。
4．推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)的最直接體現(xiàn)。當(dāng)前，應(yīng)從誠信宣傳、培育農(nóng)村市場(chǎng)主體、征信系統(tǒng)建設(shè)、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、誠信激勵(lì)和失信懲戒等方面人手，全面建設(shè)農(nóng)村社會(huì)信用體系。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素養(yǎng)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。加快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等征信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。開展信用創(chuàng)建、信用監(jiān)管和評(píng)選活動(dòng)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先滿足信用戶、信用企業(yè)、信用村鎮(zhèn)的金融需求。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的道德懲戒、法律約束、行政處罰和經(jīng)濟(jì)制裁。
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【摘要】教育理念， 教育對(duì)象、教育手段， 教育過程、教育評(píng)估體系， 教育質(zhì)量監(jiān)控等。它完全不同于網(wǎng)上學(xué)習(xí)。也就是說， 把一門課制作成課件放到網(wǎng)上去， 學(xué)員上網(wǎng)學(xué)習(xí)， 不是網(wǎng)絡(luò)教育， 只是網(wǎng)絡(luò)教育的一個(gè)學(xué)習(xí)行為。網(wǎng)絡(luò)教育要做的就是， 為這些處于多重教育生態(tài)環(huán)境之下的學(xué)生提供“最佳的教育生態(tài)系統(tǒng)”。
【關(guān)鍵詞】教育理念， 教育對(duì)象、教育手段， 教育過程、教育評(píng)估
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【正文】
一、什么是網(wǎng)絡(luò)教育網(wǎng)絡(luò)教育這個(gè)理念在上個(gè)世紀(jì)80 年代就有人提出來。傳統(tǒng)的課堂學(xué)習(xí)是用指定的課本作為唯一的或主要的學(xué)習(xí)內(nèi)容， 到指定的教室聽老師講解課文， 考試內(nèi)容限于課本范圍之內(nèi)。而基于資源學(xué)習(xí)相比之下的顯著特點(diǎn)是沒有指定的教室， 沒有老師逐字逐句講解課文， 學(xué)生可以充分利用多種類、多模態(tài)首要學(xué)習(xí)資源以及助學(xué)資源?；谫Y源學(xué)習(xí)的條件是: 一是資源開發(fā)與建設(shè)處于首要地位。資源突出多樣性、多模性、技術(shù)性、多通道性、隨意性。二是學(xué)生首先要學(xué)會(huì)對(duì)資源實(shí)行按需分類、篩選和管理。三是學(xué)員要學(xué)會(huì)快捷有效地使用資源。四是資源提供者為學(xué)習(xí)者提供的多種助學(xué)服務(wù)體系。五是資源提供者構(gòu)建一整套質(zhì)量監(jiān)控與評(píng)估體系， 對(duì)資源開發(fā)自身和資源實(shí)際使用狀況實(shí)施過程動(dòng)態(tài)跟蹤。六是建立一套對(duì)各類專業(yè)人員包括學(xué)員的培訓(xùn)機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)教育不同于網(wǎng)上學(xué)習(xí)。網(wǎng)絡(luò)教育首先是一個(gè)系統(tǒng)， 包括教育理念， 教育對(duì)象、教育手段， 教育過程、教育評(píng)估體系， 教育質(zhì)量監(jiān)控等。它完全不同于網(wǎng)上學(xué)習(xí)。也就是說， 把一門課制作成課件放到網(wǎng)上去， 學(xué)員上網(wǎng)學(xué)習(xí)， 不是網(wǎng)絡(luò)教育， 只是網(wǎng)絡(luò)教育的一個(gè)學(xué)習(xí)行為。網(wǎng)絡(luò)教育要做的就是， 為這些處于多重教育生態(tài)環(huán)境之下的學(xué)生提供“最佳的教育生態(tài)系統(tǒng)”。也就是說， 網(wǎng)絡(luò)教育就是使學(xué)員的學(xué)習(xí)行為只要調(diào)用最小的認(rèn)知能量就可以獲得預(yù)期的學(xué)習(xí)效果。
二、黨校網(wǎng)絡(luò)教育的應(yīng)用模式探討1、講授型模式講授型模式突破了我們傳統(tǒng)課堂中人數(shù)及地點(diǎn)的限制， 其學(xué)習(xí)人數(shù)可以無限多， 學(xué)習(xí)地域可以無限廣。這種模式又可以分為兩種: 一是同步式， 通常是教師通過網(wǎng)絡(luò)將文本、聲音、動(dòng)畫、圖形、視頻等多媒體形式的教學(xué)內(nèi)容以W eb 頁面同步向?qū)W生傳送， 在W eb 頁面中， 內(nèi)嵌表單等程序， 供學(xué)生輸入提問及反饋信息， 教師根據(jù)學(xué)生的反饋信息再作進(jìn)一步的解釋和應(yīng)答; 另外一種是異步式， 通常是教師事先將教學(xué)內(nèi)容編制成W EB 頁面， 存放在服務(wù)器上， 學(xué)生通過個(gè)人電腦等終端瀏覽這些頁面， 當(dāng)學(xué)生遇到疑難問題時(shí)， 便以電子郵件、網(wǎng)絡(luò)電話或者是BBS 留言等方式詢問教師， 教師再通過電子郵件等方式對(duì)學(xué)生的疑難問題給予解答。2、討論學(xué)習(xí)模式討論學(xué)習(xí)教學(xué)模式通常有兩種實(shí)現(xiàn)方式: 一種是利用BBS系統(tǒng)， 由各授課教師在網(wǎng)絡(luò)上建立相應(yīng)講座的主題討論組， 學(xué)員登錄網(wǎng)絡(luò)， 在特定的主題區(qū)內(nèi)發(fā)言或討論; 另一種， 可以利用基于圖形用戶界面、操作簡(jiǎn)單、方便， 且具有超媒體特點(diǎn)的WWW網(wǎng)絡(luò)， 在WWW 的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)討論學(xué)習(xí)。3、探索學(xué)習(xí)模式這種模式可以先在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置一些適合特定學(xué)員對(duì)象解決的問題和案例， 然后向?qū)W員， 要求學(xué)員解答?？梢蕴峁┐罅颗c問題和案例相關(guān)的資料供學(xué)員在解決問題的過程中查閱。另外， 也給學(xué)員在工作、學(xué)習(xí)過程中碰到的疑難問題提供適當(dāng)?shù)膯l(fā)或提示。
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如：《考試周刊》 論我國(guó)金融改革及其未來發(fā)展
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[3]桑新民、鄭文勉、鐘浩梁：《區(qū)域教育信息化的戰(zhàn)略思考》，《電化教育研究》2005年第3期，第8-11頁。
[4]劉鳳娟：《基于信息技術(shù)的區(qū)域義務(wù)教育均衡發(fā)展途徑探究》，《陜西理工學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》2014年第2期，第91-94頁。
[5]肖鈉：《教育信息生態(tài)化分析及其構(gòu)建研究》，《圖書館學(xué)刊》2011年第6期，第4-6頁，第14頁。
[6]趙曉翠：《生態(tài)學(xué)視角下農(nóng)村基礎(chǔ)教育信息化環(huán)境建設(shè)研究》，學(xué)位論文，河南大學(xué)，2014。
[7]劉鳳娟：《大數(shù)據(jù)的教育應(yīng)用研究綜述》，《現(xiàn)代教育技術(shù)》2014年第8期，第13-19頁。
[8]陳海洋：《科學(xué)發(fā)展觀視野中的基礎(chǔ)教育信息化生態(tài)失衡》，《信息技術(shù)教育》2004年第10期，第23-25頁。
