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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
我國經(jīng)濟繁榮發(fā)展，經(jīng)濟危機過程中小微企業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻受到各界的重視。我國農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量越來越多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也逐漸增加，面對這種情況，我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要意義。本文將以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題為依據(jù)，提出發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實意義并提出合理對策。
關(guān)鍵詞:
農(nóng)村商業(yè)銀行；小微金融業(yè)務(wù)；發(fā)展
我國小微企業(yè)繁榮發(fā)展，對小微金融業(yè)務(wù)的需求越來越多，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，可以提高銀行的經(jīng)濟效益，促進銀行轉(zhuǎn)型，也為我國優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做貢獻。其中城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展取得很大的成果，但是農(nóng)村地區(qū)還不夠重視小微金融業(yè)務(wù)，存在一些問題，研究如何解決使推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的重要途徑，也是促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在需求，為我國農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)作出長足貢獻。
一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問題
農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，有時候經(jīng)濟效益相對較低，資金周轉(zhuǎn)比較困難，已經(jīng)開始有農(nóng)村商業(yè)銀行申請貸款的意識，還有其他的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開始發(fā)展。但是由于整體上關(guān)于小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗不足，還存在一些不足。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)過程中沒有完善的規(guī)劃，小微金融業(yè)務(wù)的操作流程、制度和管理不嚴格，各項工作環(huán)節(jié)之間聯(lián)系不夠，這主要是對小微金融業(yè)務(wù)認識不足造成的；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)范圍局限，推出的業(yè)務(wù)種類少，大多數(shù)脫離小微企業(yè)需求，也不符合小微企業(yè)的特點；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行對辦理小微企業(yè)的審核過程不嚴格，容易發(fā)生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。
二、推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要現(xiàn)實意義
在農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)是有必要性也有重要性。第一，小微金融業(yè)務(wù)的金額比較少，推動發(fā)展可以讓農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)可以促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，也是推動農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的內(nèi)在需求，可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行樹立良好的形象；第三，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟有限，一般金額數(shù)量多的貸款業(yè)務(wù)比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行通過開展小微金融業(yè)務(wù)，可以促進銀行不斷變革，也可以提高服務(wù)能力，也通過辦理小微金融業(yè)務(wù)的客戶，為他們提供與小微企業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，保證銀行正常收益。
三、促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)策略的幾點思考
(一)國家支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，提高重視程度
國家重視小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮(zhèn)政府加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的投入，提高信息化水平，提高業(yè)務(wù)操作員工的專業(yè)能力，并定期對農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展情況做調(diào)查，及時發(fā)現(xiàn)問題和不足，推動其不斷改進。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要貫徹落實國家的相關(guān)法律法規(guī)，積極推進發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。開展業(yè)務(wù)過程中要了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的種類和規(guī)模，調(diào)查他們的需求，從而制定相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。
(二)農(nóng)村商業(yè)銀行變革小微金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)模式
上一點已經(jīng)提到，要根據(jù)小微企業(yè)的種類和規(guī)模開展小微金融業(yè)務(wù)，在這個基礎(chǔ)上變革小微金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業(yè)的規(guī)模和資金，要重視挖掘有潛力的企業(yè)。在了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的過程中，要重視對他們發(fā)展前景的估計，有些企業(yè)可能暫時不符合辦理條件，但是其日后會繁榮發(fā)展，所以要創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)則，挖掘有潛力的企業(yè)，從而豐富客戶群體。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行要成立小微金融業(yè)務(wù)團隊，專設(shè)辦理區(qū)域，嚴格要求團隊員工的專業(yè)素質(zhì)。此外，還要根據(jù)客戶的不同需求，適當(dāng)定制業(yè)務(wù)，這個過程要注意管理。第三，合理規(guī)劃小微金融業(yè)務(wù)辦理流程。農(nóng)村小微企業(yè)的管理人員知識水平有限，對繁瑣的規(guī)章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業(yè)務(wù)的積極性，所以要讓小微金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)流程盡量簡化。
(三)農(nóng)村商業(yè)銀行擴展小微金融業(yè)務(wù)的種類，注意風(fēng)險預(yù)防
一方面，農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模不斷擴大，其中類型也繁多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也不同，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷擴展小微企業(yè)金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇。擴展小微金融業(yè)務(wù)種類也要根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況和小微企業(yè)的特點，同時也要保證銀行自身的經(jīng)濟效益，不能一味圖創(chuàng)新招攬客戶。另一方面，在擴展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的時候，要注意風(fēng)險預(yù)防。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，嚴格審核小微企業(yè)的實際情況，與工商部門和財政部門配合審核企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)收益等是否屬實。
四、結(jié)束語
總之，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)符合經(jīng)濟發(fā)展需求，是促進銀行自身變革的新途徑，也有利于促進農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的增長。除了文中提到的幾點措施外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要重視發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)，加大扶持力度，讓他們根據(jù)需求辦理小微金融業(yè)務(wù)，從而保證企業(yè)長遠發(fā)展。
作者：鄭旭琳 單位：江門新會農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司
參考文獻：
[1]陳一洪.立足行業(yè)及供應(yīng)鏈金融發(fā)展小微金融——城市商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式探析[J].西部經(jīng)濟管理論壇,2012
關(guān)鍵詞：金融業(yè) 三農(nóng) 服務(wù)
中圖分類號：F831.2 文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）11-037-02
一、金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題
改革開放以來，黨和政府對“三農(nóng)問題”越來越關(guān)注，越來越重視，采取了一系列促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加強農(nóng)村建設(shè)、減輕農(nóng)民負擔(dān)，增加農(nóng)民收入的重大舉措，使我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁上了新臺階，農(nóng)民整體生活水平有了顯著改善。但是當(dāng)前制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進一步發(fā)展、農(nóng)民收入進一步提高的因素還存在，特別是農(nóng)村金融服務(wù)部門尚未形成服務(wù)“三農(nóng)”的有機整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。我國農(nóng)村經(jīng)濟形勢貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢明顯，這種變化對農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.國有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出不同程度的離農(nóng)傾向。為了增收節(jié)支，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，即使留下來的網(wǎng)點也更大程度體現(xiàn)出吸儲功能，基本沒有放貸功能。在貸款客戶選擇方面更多地偏好于一些經(jīng)營效益好的企業(yè)，而對處于成長期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶則“慎貸”、“惜貸”，支農(nóng)力度明顯不足，體現(xiàn)為農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位，農(nóng)業(yè)政策性銀行日漸萎縮。農(nóng)業(yè)政策性銀行是國家增加農(nóng)村金融供給主體，支持“三農(nóng)”發(fā)展的具體措施。在穩(wěn)定糧食市場、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定方面發(fā)揮了作用，但隨著我國宏觀經(jīng)濟的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的不完善，已不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮的功能越來越受到限制。商業(yè)金融的趨利性是推進商業(yè)金融改革的根本動因，而農(nóng)村金融環(huán)境較差，借貸風(fēng)險大助長了商業(yè)金融在農(nóng)村的撤退。20世紀90年代中期以來，各家國有商業(yè)銀行進行了以業(yè)務(wù)流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機構(gòu)，特別是農(nóng)村一線的分支機構(gòu)大幅度減少，造成農(nóng)村金融空洞化。
2.我國農(nóng)村合作社金融業(yè)是定位于農(nóng)村的基本金融機構(gòu)，但從多年的實際情況看，農(nóng)村合作社金融經(jīng)營效率低下，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，以及合作金融內(nèi)部人控制，甚至合作金融的趨利性動機，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融無法滿足“三農(nóng)”對資金的需求。因此，農(nóng)村信用社支農(nóng)力不從心，且管理方面存在諸多問題。在當(dāng)前生產(chǎn)資料價格不斷攀升的情況下，用于儲蓄的閑置資金越來越有限。部分農(nóng)村信用社為了經(jīng)營效益，壓縮農(nóng)戶貸款規(guī)模，用于收益更高的工商業(yè)貸款。農(nóng)村信用社長期處于所有制缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，為追求局部利益而背棄合作制原則的情況也時有發(fā)生。
3.在四大國有商業(yè)銀行逐步從縣域撤離以及農(nóng)村基金會被清理后，郵政儲蓄獲得了超長發(fā)展，導(dǎo)致大量資金從農(nóng)村經(jīng)濟體系中流出。郵政儲蓄設(shè)定的初衷是利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢吸收社會閑散資金，支持經(jīng)濟建設(shè)的需要，但在操作上郵政儲蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發(fā)放很少的貸款，這一經(jīng)營模式抽走了農(nóng)村大量資金。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年末，全國郵政儲蓄存款余額已經(jīng)高達2萬億元，50%以上的存款來自農(nóng)村。
4.農(nóng)村非正規(guī)金融尚未得到法律認可和規(guī)范。非正規(guī)金融業(yè)稱為民間金融。由于商業(yè)金融、農(nóng)村信用社、政策性銀行服務(wù)功能缺位，因而農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)是適應(yīng)農(nóng)村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關(guān)系單純依賴社會關(guān)系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風(fēng)險較大。在正規(guī)金融為了規(guī)范農(nóng)村市場的風(fēng)險，不愿顧及農(nóng)村金融市場時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)戶只能從正規(guī)金融之外尋求金融支持，這樣非正規(guī)金融便應(yīng)運而生。非正規(guī)金融雖然對推進農(nóng)村金融建設(shè)，緩解農(nóng)村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用，但由于農(nóng)村非正規(guī)金融一直沒有取得合法的地位，在實際運行和操作中產(chǎn)生了不少問題和弊端。
二、金融服務(wù)“三農(nóng)”問題的主要原因
1.商業(yè)銀行經(jīng)營趨向?qū)r(nóng)村金融需求有較強的排斥性。當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營趨向決定其在風(fēng)險控制、市場營銷和產(chǎn)品定價等方面對農(nóng)村金融需求造成金融排斥性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，雖然近年來業(yè)務(wù)范圍一再擴大，但主要還是針對重點農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和一些大項目，對改善農(nóng)村資金矛盾沒有起到實質(zhì)性的作用。
2.二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下金融資源分布不均衡，且缺乏有效的協(xié)調(diào)流動機制。我國的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市，加之資金流動的逐利性和農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全，農(nóng)村資金也大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資金的“馬太效應(yīng)”。在市場經(jīng)濟條件下，金融業(yè)競爭激烈，因而金融機構(gòu)會按照利潤最大化來決定信貸投向，金融資源會繼續(xù)按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村金融資源供給及其配置結(jié)構(gòu)不利于農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展，甚至形成惡性循環(huán)。
3.由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然周期的特性要求貸款期限與之相適應(yīng)。目前一些正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長期貸款，短期貸款的期限不超過3個月，或者按照公歷年度不準超過年底，以至出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程尚未結(jié)束，農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟，出售之前就要償還貸款的情況。
4.在農(nóng)村金融需求中，由于當(dāng)前不少地區(qū)開始出現(xiàn)農(nóng)村“城鎮(zhèn)化”、農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)化”和“多元化”、農(nóng)民“現(xiàn)代化”和“城市化”趨勢，這些變化趨勢要求提供與之相配套的基本金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒有得到較好解決，銀行卡、保險和證券業(yè)務(wù)還處于起步階段。
5.農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性和信用體系不健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)還比較薄弱，農(nóng)戶分散，農(nóng)民的信用意識不強，農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大、成本高，加之農(nóng)業(yè)收益不高，對銀行資金的吸引力不大。農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村的金融服務(wù)定位于多存少貸或只存不貸。農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)當(dāng)前只零星發(fā)放貸款，對象大多以中小企業(yè)和個體工商戶為主。
三、提高金融服務(wù)“三農(nóng)”功能的對策建議
基于國外的經(jīng)驗和我國的實踐，我國農(nóng)村金融體系的建立應(yīng)該從金融功能出發(fā)，在政府立法和完善農(nóng)村金融市場體系的基礎(chǔ)上，挖掘民間金融的潛能，建立國家政策性金融為引導(dǎo)，合作金融為核心，競爭性金融為基礎(chǔ)的金融體系。
1.著力改變二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。無工不富，無農(nóng)不穩(wěn)。2003年以來國家在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展方面實施了極有成效的措施，包括免除農(nóng)業(yè)稅、實行義務(wù)教育等。但當(dāng)前城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴大，農(nóng)民增收困難，支農(nóng)的財政結(jié)構(gòu)和總量遠遠不能滿足“三農(nóng)”需要，“三農(nóng)”問題仍然嚴重。因此需要運用行政手段和經(jīng)濟手段從根本上改變城鄉(xiāng)的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新機制提高農(nóng)村的產(chǎn)品利潤率，加大農(nóng)村的資金投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境，搭建高效的農(nóng)產(chǎn)品流通平臺，構(gòu)建合理的資金流動體系，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)快速發(fā)展。
2.金融服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)多元化。我國經(jīng)濟發(fā)展客觀上存在較強的地域性和層次性，在東部地區(qū)，市場經(jīng)濟發(fā)展程度較高，可以走需求遵從型的金融發(fā)展道路；在中西部地區(qū)，目前還沒有商業(yè)銀行快速發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)，可選擇供給引導(dǎo)型的金融發(fā)展模式，充分發(fā)揮政策性金融作用，這就是探索和創(chuàng)新“信貸的商業(yè)性與扶貧的社會性”的統(tǒng)一機制，如扶貧貸款通過“公司/協(xié)會+基地+農(nóng)戶”等有利于市場需求與主體利益互動的模式，采取“技術(shù)+資金+勞力”的結(jié)合方式，引導(dǎo)和帶動農(nóng)戶脫貧致富，促進農(nóng)村經(jīng)濟市場化的發(fā)展。
3.對農(nóng)村非金融組織應(yīng)加強管理并盡快使之合法化。首先，促進農(nóng)村非金融組織向規(guī)范化、合法化、機構(gòu)化轉(zhuǎn)變，允許那些達到法律規(guī)定標(biāo)準的農(nóng)村非金融組織以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的農(nóng)村民間金融機構(gòu)；積極引導(dǎo)小規(guī)模的農(nóng)村非金融組織參與農(nóng)村信用合作社的改制，使它們通過控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場的經(jīng)營行為，要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運作。最后，要擴大對民間借貸資金監(jiān)控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權(quán)平均數(shù)，并對借貸活動進行指導(dǎo)，增強農(nóng)戶的風(fēng)險防范意識。
4.深化農(nóng)村信用社改革是農(nóng)村金融改革的重點。農(nóng)村信用社改革，必須把明確產(chǎn)權(quán)制度放在首位，要將農(nóng)村信用社建成符合市場規(guī)律，反映產(chǎn)權(quán)制度要求，體現(xiàn)地區(qū)特色的“自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔(dān)風(fēng)險，自我約束”的真正合作金融組織。同時要加快合作金融立法，明確農(nóng)村信用社的法律地位，通過法律對農(nóng)村信用社進行規(guī)范、扶持和保護。
5.解決農(nóng)村有效抵押擔(dān)保相對缺乏的問題。一方面需要政府出臺政策綜合解決，另一方面學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的風(fēng)險控制經(jīng)驗，同時結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資特點，創(chuàng)新融資產(chǎn)品和抵押擔(dān)保機制，通過金融支持農(nóng)業(yè)采用新技術(shù)和開發(fā)新產(chǎn)品，帶動整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農(nóng)民專業(yè)技術(shù)協(xié)會的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)及宅基地流轉(zhuǎn)等形式進行抵押擔(dān)保。
6.農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行要明確服務(wù)“三農(nóng)”定位，整合資源，消除對農(nóng)村金融需求的金融排斥性。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)牢牢把握市場定位，找準發(fā)展方向。農(nóng)行改革過程中要強化“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責(zé)任，即以服務(wù)三農(nóng)為己任，服務(wù)“三農(nóng)”為其特色，服務(wù)重點轉(zhuǎn)向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，要積極利用城市金融資源，轉(zhuǎn)變觀念，做到“以城養(yǎng)農(nóng)，以農(nóng)為本”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)按照國家“三農(nóng)”工作的有關(guān)方針政策，及時調(diào)整和不斷完善信貸政策，繼續(xù)探索市場經(jīng)濟條件下辦好農(nóng)業(yè)政策性金融的途徑，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有效的金融服務(wù)。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念的同時還要積極整合現(xiàn)有資源，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)力度，主動營銷，逐步消除農(nóng)村地區(qū)的金融排斥性。
7.從長期看，著眼于建立滿足農(nóng)村多樣化金融需求的農(nóng)村金融體系，定位金融主體多元化，服務(wù)對象多層次化，功能拓展具有開放性和兼容性，作為金融體系設(shè)計與發(fā)展的目標(biāo)，達到金融需求的關(guān)系。在經(jīng)濟落后地區(qū)，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業(yè)性金融為輔的格局；在經(jīng)濟中等發(fā)達地區(qū)，采取合作性金融與農(nóng)村中小商業(yè)性金融機構(gòu)為主、政策性金融機構(gòu)適度參與、大商業(yè)性金融機構(gòu)為輔的格局；在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可以采取以農(nóng)村中小商業(yè)性金融機構(gòu)為主、大商業(yè)性金融機構(gòu)積極參與、政策性金融為輔的格局。
8.郵政儲蓄銀行加快業(yè)務(wù)拓展，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機制。郵政儲蓄銀行要盡快完成機構(gòu)設(shè)置，加快人才隊伍建設(shè)，借助資金規(guī)模大、網(wǎng)點布局廣、網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)達的優(yōu)勢，切實按照經(jīng)營許可的業(yè)務(wù)范圍積極開展業(yè)務(wù)，在信貸投入、支付結(jié)算、理財規(guī)劃、信息咨詢等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供綜合金融服務(wù)，促進農(nóng)村資金循環(huán)流動。
9.加大農(nóng)村新型金融機構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。央行和銀監(jiān)會都對新型農(nóng)村金融機構(gòu)進行了試點，也取得了一定成效。新型農(nóng)村金融機構(gòu)對填補農(nóng)村金融服務(wù)空白，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率以及為今后營造適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融競爭格局都有重要意義。管理部門要在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上大力推廣，同時要加強引導(dǎo)和監(jiān)管，完善監(jiān)測監(jiān)督體系，確保新型農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范運作，健康發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的多樣化。
10.加強財政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。一是成立農(nóng)村保險基金，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)體系基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險能力低，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)民投保能力不足，因此，政府應(yīng)當(dāng)成立農(nóng)業(yè)保險基金，大力促進高風(fēng)險、低收益的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。二是加大政策性信貸的補貼力度。當(dāng)前政策性信貸規(guī)模難以擴大的一個重要原因即是貼息資金不足，應(yīng)當(dāng)按照實際貸款規(guī)模來核定當(dāng)年的貼息金額，并保證資金及時撥付。對于部分風(fēng)險高、收益低的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)當(dāng)成立擔(dān)?；鸷脱a助基金，降低金融機構(gòu)風(fēng)險，提高金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村政策性金融；農(nóng)發(fā)行；業(yè)務(wù)拓展
一、農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建
農(nóng)村政策性金融是指一國政府的支持和鼓勵下，以國家信用為基礎(chǔ)，以農(nóng)村金融資源配置的社會合理性為最大目標(biāo)，以政府政策性扶植的農(nóng)村地區(qū)強位弱勢產(chǎn)業(yè)、強位弱勢領(lǐng)域或強位弱勢群體為金融支持對象，以優(yōu)惠的存貸款利率或信貸、保險的可得性和有償性為條件，在專門法律的保障和規(guī)范下而進行的一種特殊性資金融通行為和制度安排。
農(nóng)村政策性金融制度體系，應(yīng)該是包括農(nóng)業(yè)政策性銀行等制度承載體與政策性農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保、信托、投資基金、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)在內(nèi)的相互補充的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)體系和業(yè)務(wù)體系。農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建有以下幾種體系。
（一）農(nóng)業(yè)政策性導(dǎo)向體系
農(nóng)村政策性金融作為政府強制性制度變遷下的正式制度安排，必須密切配合服從于政府在每個時期確定的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策目標(biāo)。該體系的載體可由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行充當(dāng)，由農(nóng)發(fā)行繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，開展關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性導(dǎo)向的相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
（二）農(nóng)村金融市場補缺體系
現(xiàn)在的農(nóng)村政策性金融缺乏商業(yè)性融資體系的構(gòu)建，表現(xiàn)為農(nóng)村信托產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)投資基金、資產(chǎn)管理服務(wù)無法到位，因此應(yīng)該考慮建立農(nóng)村金融市場補缺機制，以國有商業(yè)性金融（中國農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場補缺體系。
（三）農(nóng)村專業(yè)服務(wù)與協(xié)調(diào)體系
為了保障農(nóng)業(yè)政策性投融資項目的順利運作和貸款的安全性償還，農(nóng)業(yè)政策性金融可以提供諸如農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷等金融衍生服務(wù)。該體系的構(gòu)建載體應(yīng)該由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)，因為這種基于宏觀視角的準政府機構(gòu)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與實施功能，是任何商業(yè)性金融機構(gòu)難以充電和完成的。
（四）農(nóng)業(yè)政策性保險（擔(dān)保）體系
農(nóng)業(yè)是一個風(fēng)險性相對巨大的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，不僅體系在自然災(zāi)害的損失補償方面，也體現(xiàn)在農(nóng)村資金的可得性問題上，因此應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，由它來完成金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的保障。
二、我國農(nóng)村政策性金融體系未滿足農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的需要
（一）農(nóng)戶對農(nóng)村政策性金融的需求不到位
1、調(diào)查區(qū)樣本農(nóng)戶基本情況
在被調(diào)查的286個農(nóng)戶中，男性174人，女性112人。30歲以下的農(nóng)戶最少，占總樣本的2%；50歲以上的農(nóng)戶次之，占5%；農(nóng)戶在30—50歲最高，占比為93%。年輕農(nóng)戶較少，因為年輕人普遍選擇外出務(wù)工。
2、農(nóng)戶融資瓶頸及對農(nóng)村政策性金融的認知與需求
（2）農(nóng)戶對農(nóng)村政策性金融服務(wù)的需求
通過調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)戶不了解和沒聽說過政策性金融機構(gòu)的占多數(shù)，他們希望通過農(nóng)村政策性金融機構(gòu)獲得存貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其占比達到所有業(yè)務(wù)的一半以上。也說明我國現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。
（二）農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村政策性金融的需求不到位
1、調(diào)查區(qū)樣本企業(yè)基本情況
在200個樣本企業(yè)中，2006年以前成立的企業(yè)有60家，占比30%；成立于2006—2008年的有140家，占比70%。這說明企業(yè)大部分處于成長階段。
（2）農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村政策性金融服務(wù)的需求
通過調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)村企業(yè)對政策性金融機構(gòu)也缺乏了解，甚至有很多企業(yè)未曾聽說。同時他們希望通過農(nóng)村政策性金融機構(gòu)獲得存貸款業(yè)務(wù)和資金匯兌業(yè)務(wù)，其占比達到所有業(yè)務(wù)的一半以上。從另一個層面也說明我國現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。
總之，無論是農(nóng)戶還是農(nóng)村企業(yè)都對農(nóng)村政策性金融有很大的需求和希望，這就要求我們及時開發(fā)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)。
三、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具備開發(fā)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)條件
實際上我國對農(nóng)村政策性體系的構(gòu)建依舊停留在制定階段，沒有真正意義上形成農(nóng)村政策性體系的支農(nóng)格局。以國有商業(yè)性金融（中國農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場補缺體系，還未真正的投入實施；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也沒有開展農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷等金融衍生服務(wù)；農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的設(shè)置也還在孕育當(dāng)中，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的需求根本無法滿足?，F(xiàn)階段我們應(yīng)該考慮利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行完成農(nóng)業(yè)政策性金融的使命，在“十二五”時期關(guān)鍵的支農(nóng)時刻，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。
（一）農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)不斷萎縮，必須拓展業(yè)務(wù)空間
現(xiàn)有業(yè)務(wù)的局限性主要表現(xiàn)為支農(nóng)廣度不夠，主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領(lǐng)域，支持范圍受到嚴格限制；支農(nóng)深度不夠，主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服務(wù)，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及；支農(nóng)力度不夠，主要支持企業(yè)流動資金，而對技改和固定資產(chǎn)投資，尤其是農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資沒有涉及。業(yè)務(wù)萎縮需要開拓業(yè)務(wù)，發(fā)揮政策性金融的職能。
（二）信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，不良貸款比重大，需要開展一定程度商業(yè)性業(yè)務(wù)創(chuàng)收
據(jù)統(tǒng)計，至2009年末，農(nóng)發(fā)行準政策性不良貸款余額達157.01億元，占農(nóng)發(fā)行全部不良貸款523.9億元的約三成，準政策性不良貸款率為21%。由下圖通過和其他兩家政策性銀行的比較，可以看出農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)運營中的不良貸款占比過高。因此農(nóng)發(fā)行急需開展一定程度的商業(yè)性業(yè)務(wù)實現(xiàn)盈利。
四、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)拓展
1、糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款
有條件的縣選擇1至2家經(jīng)營管理水平高，信用優(yōu)良，具有規(guī)模效益的大中型糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，農(nóng)發(fā)行根據(jù)企業(yè)需要并經(jīng)過嚴格審查，以擔(dān)保貸款方式向糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)放3至6個月的糧棉企業(yè)流動資金貸款，以解決糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)長期流動資金不足的問題。同時，發(fā)放與這些糧棉企業(yè)聯(lián)營的加工企業(yè)貸款，促進它們的互動聯(lián)營，把糧棉等農(nóng)產(chǎn)品收購、加工、調(diào)銷等諸環(huán)節(jié)結(jié)合在一起，促進糧食企業(yè)整體效益的提高。
2、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款
具體增加這些開發(fā)性業(yè)務(wù)：國家確定的中小型農(nóng)、林、牧、水利、水電基建和技改項目貸款；鄉(xiāng)村道路、通信、電網(wǎng)建設(shè)和改造項目貸款；小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的項目貸款；生態(tài)環(huán)境建設(shè)項目貸款，重點包括國家確定的林業(yè)、治沙項目貸款，山區(qū)綜合開發(fā)項目貸款，牧區(qū)草原建設(shè)和改造項目貸款以及開辦新增扶貧開發(fā)貸款等業(yè)務(wù)。
3、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)
為了彌補市場失靈農(nóng)發(fā)行應(yīng)該承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于保險與信貸不同的運行機制，可以單獨設(shè)立農(nóng)業(yè)保險分部，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的特殊性，在開展的初期政府應(yīng)該建立和完善利益補償機制。
4、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)
農(nóng)發(fā)行不但可以從擔(dān)保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中取得中間業(yè)務(wù)收入，維持自身的可持續(xù)發(fā)展，同時也吸引了更多的社會資本進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，為三農(nóng)建設(shè)提供必要的資金支持，更主要的是培育了一個扎根于商業(yè)銀行的貸款來源。
5、委托及資金匯兌業(yè)務(wù)
銀行是一個具有規(guī)模經(jīng)濟的行業(yè)，農(nóng)發(fā)行分支機構(gòu)延伸到縣，具有開辦業(yè)務(wù)的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國現(xiàn)有的三家政策性銀行中，只有農(nóng)發(fā)行一家的機構(gòu)延伸到縣，所以我們可以利用農(nóng)發(fā)行分支機構(gòu)廣泛的優(yōu)勢，積極實現(xiàn)對國家開發(fā)銀行和中國進出口銀行在縣級以下的信貸投入開展業(yè)務(wù)。（作者單位：貴州商業(yè)高等專科學(xué)校）
參考文獻：
[1]王偉.中國農(nóng)村政策性金融的優(yōu)化與實證分析[M].中國金融出版社，2011（1）
一、明確業(yè)務(wù)準入申報要求
開展外匯業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格按照監(jiān)管部門的要求進行申報，爭取以事半功倍的效果取得業(yè)務(wù)開辦資格?！獓栏癜礈嗜肓鞒踢M行申報。第一是向銀監(jiān)局提交外匯業(yè)務(wù)開辦的申請。第二是向人行外管局申請金融機構(gòu)識別碼和標(biāo)識碼開辦結(jié)售匯業(yè)務(wù)申請加入國際收支網(wǎng)上申報系統(tǒng)。第三是加入外匯金宏系統(tǒng)、加入其他相關(guān)外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)。第四是核定結(jié)售匯頭寸限額、申請營運資金本外幣轉(zhuǎn)換額度。第五是繳存外匯存款準備等流程進行申報辦理。——明確業(yè)務(wù)申報內(nèi)容。外匯業(yè)務(wù)開展所涉及的申報包括有國際收支申報、賬戶內(nèi)結(jié)售匯信息、外匯賬戶信息申報、銀行自身外債數(shù)據(jù)、個人外幣現(xiàn)鈔存取數(shù)據(jù)、銀行自身資本項目信息、對外金融資產(chǎn)負債信息?！囱驖u進，逐步推進的原則申請開辦外匯業(yè)務(wù)品種，根據(jù)市場需要不斷豐富產(chǎn)品。首先是結(jié)算類產(chǎn)品。推出信用證、保函、全額到賬匯款、速匯金等基礎(chǔ)產(chǎn)品。其次是國際貿(mào)易融資產(chǎn)品。盡快推出出口發(fā)票融資、進口匯出款融資、貿(mào)易項下進口代付等貿(mào)易融資產(chǎn)品。再次是結(jié)合本地客戶需求，推出有特色的品牌產(chǎn)品。
二、建立本外幣營銷策略
以本幣業(yè)務(wù)優(yōu)勢為吸引，建立本外幣一體化的市場營銷策略，滿足客戶對本外幣多元化的“一條龍”金融服務(wù)需求。一是將外匯結(jié)算業(yè)務(wù)與本幣結(jié)算業(yè)務(wù)相融合，將國際貿(mào)易融資與本幣貸款業(yè)務(wù)融合，將本外幣業(yè)務(wù)作為一個整體項目進行營運。二是加強流程的監(jiān)督與管理?？蛻艚?jīng)理營銷客戶時，應(yīng)判斷客戶是否為外向型客戶，有無外匯業(yè)務(wù)需求當(dāng)作必需步驟，授信時應(yīng)聯(lián)合外匯業(yè)務(wù)對外向型客戶擬定涵蓋外匯業(yè)務(wù)貿(mào)易融資的綜合性授信方案。三是綜合制定與客戶貢獻度相關(guān)的續(xù)貸、增貸及利率費率優(yōu)惠制度，避免客戶出現(xiàn)只做本幣業(yè)務(wù)不做外匯業(yè)務(wù)，只做基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)不做貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的情況。四是確立營銷重點。結(jié)合瀘州本地經(jīng)濟發(fā)展趨勢，重點以瀘州酒業(yè)園區(qū)、機械園區(qū)、輕工業(yè)園區(qū)等發(fā)展?jié)摿薮蟮漠a(chǎn)業(yè)功能區(qū)為主要外匯產(chǎn)品推廣市場。
三、依托“大平臺”強化內(nèi)控
遵照“小銀行+大平臺”戰(zhàn)略思路，有效借助省聯(lián)社“大平臺”的整合作用，一是建立內(nèi)部控制制度，防范外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險。由省聯(lián)社組織各家行社業(yè)務(wù)精英，邀請外匯業(yè)務(wù)的專家,討論制定外匯業(yè)務(wù)操作手冊和內(nèi)控制度，確保各相悖環(huán)節(jié)相互制約，兼顧效率。二是建議由省聯(lián)社進行國外賬戶行和行聯(lián)系建設(shè),統(tǒng)一進行外幣清算和外幣資金交易，加快結(jié)算渠道速度,減少客戶結(jié)算中轉(zhuǎn)費用，整體提升四川農(nóng)信在國際上的整體聲譽。三是進行外匯衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)系統(tǒng)和風(fēng)險防范系統(tǒng)的研發(fā)（建議統(tǒng)一由省聯(lián)社向監(jiān)管部門申報衍生品交易資格,加快資格申報成功的進程）。四是進行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、國際結(jié)算系統(tǒng)、跨境人民幣業(yè)務(wù)項目等系統(tǒng)上線建設(shè)，為外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強有力的技術(shù)支撐。
四、加強同業(yè)間合作交流
由于受到資金規(guī)模、國際知名度不高等因素的影響，需加強與中外商業(yè)銀行的合作，一是爭取同業(yè)授信額度。在辦理進口開證、外匯資金清算等業(yè)務(wù)時支持爭取更多同業(yè)的授信額度，進一步降低資金成本。二是完善操作流程，防范風(fēng)險。他山之石，可以攻玉。在業(yè)務(wù)辦理過程中，借鑒他行先進經(jīng)驗，不斷優(yōu)化規(guī)章制度，為業(yè)務(wù)開展提供強有力的制度保障。三是采取“走出去、請進來”培訓(xùn)模式強化同業(yè)合作內(nèi)容，選派人員到同業(yè)跟班學(xué)習(xí)，同時邀請同業(yè)外匯業(yè)務(wù)專家到行進行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識、單證操作等培訓(xùn)。四是與其他農(nóng)商銀行組成外匯業(yè)務(wù)聯(lián)盟，集中資源克服資本規(guī)模較小的問題，提高技術(shù)手段和認可度，降低成本。
五、組建外匯業(yè)務(wù)團隊
外匯業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性、政策性較強的業(yè)務(wù)，需組建專業(yè)運營團隊對該項業(yè)務(wù)進行辦理，除可引進專業(yè)人才外，更多依靠培訓(xùn)提高團隊整體素質(zhì)。一是組織業(yè)務(wù)人員積極參加各種培訓(xùn)和外部認證考試，爭取建成“專家級”的經(jīng)營團隊。例如參加國際商會、SWIFT協(xié)會、路透、彭博、外匯交易中心等外部培訓(xùn)。二是組織各層面的營銷人員培訓(xùn)，幫助基層一線營銷人員掌握好外匯業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識。對所有基層網(wǎng)點負責(zé)人、客戶經(jīng)理分批開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從實際操作的角度介紹外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷技巧。三是開展“以工代訓(xùn)”。由基層網(wǎng)點推薦業(yè)務(wù)骨干到總行國際業(yè)務(wù)部和外匯業(yè)務(wù)開辦較好的網(wǎng)點工作一段時間，提高業(yè)務(wù)骨干的實際操作能力與業(yè)務(wù)素質(zhì)。
六、強化業(yè)務(wù)風(fēng)險管理
1．1在挖掘潛在客戶上找市場
通過多次會同鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點員工深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)圩場及七站八所等客戶市場的調(diào)查與內(nèi)部反復(fù)分析發(fā)現(xiàn)，郵政業(yè)務(wù)種類的轉(zhuǎn)型是挖掘大批潛在客戶的利器，還可以根據(jù)客戶喜好，提供郵政綜合服務(wù)項目，這才是企業(yè)盈利的根本目的。而業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型只是郵政服務(wù)內(nèi)擴外延的一種手段，是運用現(xiàn)代經(jīng)營手段，達到激活客戶用郵需求的目的，給企業(yè)帶來一大批客戶群體和一個不同尋常的盈利空間。因而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急是要解決三個問題：一是將現(xiàn)有低效甚至無效的基礎(chǔ)客戶轉(zhuǎn)換為有效客戶。通過上門走訪，激活長期不動戶，使其使用郵政業(yè)務(wù)；開展刷卡消費兌換禮品活動，促進客戶使用，以此喚醒睡眠賬戶。二是將曾使用郵政業(yè)務(wù)的客戶轉(zhuǎn)換為有效客戶。通過短信、電話邀約等形式，吸引客戶參加“用郵有獎”等活動，挖掘更多有效客戶。通過分析客戶屬性找準適合郵政的替代產(chǎn)品，激發(fā)客戶二次用郵的興趣。三是將新客戶轉(zhuǎn)換為有效客戶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的流動人口雖然不如城區(qū)多，但郵政服務(wù)也要縱深推進，追求“最后一公里”，力求全覆蓋。小鄉(xiāng)鎮(zhèn)也會有大市場，這就要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點的每個員工必須樹立以抓小項目開發(fā)為突破口的經(jīng)營理念，不斷做大客戶基礎(chǔ)群體，做到小項目不放過、大項目盡管做；同時，以廳內(nèi)采集、廳外收集為手段，挖掘更多固定的增量客戶群，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政業(yè)務(wù)發(fā)展再加一把火。
1．2在加大宣傳力度上深引導(dǎo)
鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點務(wù)必通過各類形式的宣傳，擴大郵政產(chǎn)品在整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的知名度，使客戶有業(yè)務(wù)需求時，第一時間想到郵政，形成一個對郵政業(yè)務(wù)全部知曉的客戶群體。在宣傳載體上，一是要利用好內(nèi)部資源，通過網(wǎng)點LED門楣、X展架、營業(yè)標(biāo)識牌等工具宣傳郵政業(yè)務(wù)。二是利用好外部渠道，巧妙整合，通過LED業(yè)務(wù)宣傳欄、墻體廣告以及張貼“致用戶的一封信”海報等方式進行宣傳。三是把逢圩（趕集）作為宣傳郵政金融業(yè)務(wù)的唯一陣地，把全鄉(xiāng)所有村的趕圩時間全部集中起來，統(tǒng)籌安排，逢村趕圩，不論周末或假日都及時組織人員下鄉(xiāng)宣傳，或擺攤設(shè)點散發(fā)宣傳單頁，或開設(shè)金融知識課堂并播放形象宣傳片，通過這種最直接的方式，向農(nóng)村用戶宣傳郵政金融知識。
1．3在舉辦各類促銷活動中重點推介
在農(nóng)村經(jīng)營郵政業(yè)務(wù)的難點在于村民的觀念與喜好不同于城市人，對新業(yè)務(wù)的接受程度也有區(qū)別。因此，郵政人員應(yīng)循循善誘，通過舉辦多種形式的活動，親近與客戶的關(guān)系，拉近與客戶的距離，加深郵政在客戶心目中的印象。一是開展網(wǎng)點人員“多說一句話、說好一句話”活動，廣泛引導(dǎo)客戶在網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。二是開展金融“進村入戶”、“進店鋪訪商戶”，報刊發(fā)行“進校園、進鄉(xiāng)村、進廠礦”等活動溫暖客戶。三是開展客戶懇談會，傾聽客戶對郵政服務(wù)的心聲，征求客戶意見和建議來穩(wěn)定客戶。四是讓客戶親身體驗郵政各類業(yè)務(wù)，如通過樣報試讀、郵政儲蓄短信免費試用、網(wǎng)銀現(xiàn)場體驗、商函賬單試寄等方法留住客戶。五是開展理財沙龍、產(chǎn)品說明會、用郵有禮、刷卡抽獎來安撫客戶。六是開展免費醫(yī)療咨詢、量血壓等活動來慰藉客戶并宣傳郵政業(yè)務(wù)。七是開展反假幣宣傳活動，在為村民普及識別假幣知識的同時，灌輸郵政金融業(yè)務(wù)知識來維護客戶。
2深入分析，精心維護，著力培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶
如果說優(yōu)質(zhì)客戶的貢獻率決定郵政企業(yè)的受益率，那么優(yōu)質(zhì)客戶的培養(yǎng)將決定鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點今后的發(fā)展出路。下一步，必須通過客戶名址、業(yè)務(wù)渠道和發(fā)展手段等，著力培養(yǎng)客戶的用郵習(xí)慣，增加客戶用郵頻次和數(shù)量，真正達到培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的目的。
2．1召開經(jīng)營分析會，找出業(yè)務(wù)發(fā)展癥結(jié)與對策
郵政企業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類較多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點對每項業(yè)務(wù)都要精于積累、善于總結(jié)，在總結(jié)中找出不足，為下一步開展經(jīng)營工作積累經(jīng)驗。一是定期召開經(jīng)營分析會。每周召開一次經(jīng)營分析會，對一周的經(jīng)營工作進行小結(jié)與回顧，及時復(fù)制推廣成功經(jīng)驗，認真深刻剖析欠缺的問題。同時，利用各種走訪客戶活動掌握的客戶信息，專門建立客戶檔案，收集客戶反饋信息，及時了解客戶的用郵需求。二是準確判斷客戶的用郵意向。利用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)做好大客戶用郵情況分析，預(yù)判客戶用郵需求，進一步調(diào)整營銷思路，深入挖掘客戶用郵潛力。三是及時跟進客戶消費情況。充分利用金融客戶管理系統(tǒng)，分析客戶資金流向及到期給付情況，判斷客戶的金融狀況，幫助客戶理財，引導(dǎo)客戶消費。
2．2暢通并靈活運用各類有利渠道，為客戶搭建綠色通道
一是利用郵政自有網(wǎng)點優(yōu)勢，展示并銷售郵政產(chǎn)品，通過走出去、請進來或者與用戶一對一互動的方法，真正把營業(yè)廳變成銷售廳，把營業(yè)員變成營銷員。二是不斷豐富渠道產(chǎn)品，吸引人氣。在郵政自有網(wǎng)點和社會代辦點加載代收通信費、水電費和代售票務(wù)等便民服務(wù)，在給客戶帶來便利的同時，為企業(yè)創(chuàng)造收入。三是通過整合郵政的社會渠道，如便民服務(wù)站、助農(nóng)取款點等，擴大郵政服務(wù)范圍。四是在渠道建設(shè)方面選好人，擇好址。位置的選擇：助農(nóng)取款點一般應(yīng)選擇人口比較集中，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟情況比較好的村落，并且處于交通便利的地理位置。人的選擇：第一，要求人有良好的信譽，沒有不良前科，以確保金融服務(wù)的資金安全。第二，要求人有較為充足的現(xiàn)金流，確保業(yè)務(wù)正常運轉(zhuǎn)。第三，要求人對自己從事的業(yè)務(wù)有較強的主動性，對金融新產(chǎn)品接受度較高，自己經(jīng)常有轉(zhuǎn)賬繳費的需求，并且樂于此項服務(wù)工作。
2．3創(chuàng)新發(fā)展手段，開展貼心服務(wù)
隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟不斷發(fā)展，人們生活水平逐步提高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場對郵政企業(yè)的服務(wù)升級提出了更新、更高的要求。員工日常開展的營銷不僅要更加注重產(chǎn)品的多元化，還要注重服務(wù)的高效優(yōu)質(zhì)化。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點的廣大一線員工應(yīng)該始終牢記發(fā)展是第一要務(wù)，要常練服務(wù)內(nèi)功，常謀發(fā)展之策。一是以開展情感營銷為主。挖掘單位內(nèi)部的營銷能人（或幫扶人員），運用其豐富的人脈資源和客戶關(guān)系，通過開展情感（關(guān)系）營銷促成協(xié)議簽訂，實現(xiàn)客戶開發(fā)與產(chǎn)品銷售。二是以開展方案營銷為輔。通過走訪客戶，了解客戶需求，為其量身定制產(chǎn)品開發(fā)方案。也可根據(jù)客戶對郵政產(chǎn)品的需求及經(jīng)營現(xiàn)狀，結(jié)合企業(yè)自身能力，提出解決問題或滿足需求、創(chuàng)造需求的解決方案。三是以開展項目營銷為補充。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同于城區(qū)，特別是那些經(jīng)濟條件低下、人口數(shù)量有限的地方，郵政業(yè)務(wù)項目開發(fā)會受到限制，為此，應(yīng)在這些地區(qū)多開發(fā)一些代字號業(yè)務(wù)，如：工資、代收、繳費業(yè)務(wù)，根據(jù)不同市場制定客戶開發(fā)項目方案，對同一市場或同一綜合用郵客戶制定整體營銷策劃方案，達到整體開發(fā)、聯(lián)動發(fā)展的目的。
3優(yōu)質(zhì)服務(wù)，細心維護，常態(tài)化培育忠誠客戶
關(guān)鍵詞 金融業(yè) 服務(wù) 農(nóng)村結(jié)算 探索
中圖分類號：F830.6 文獻標(biāo)識碼：A
荊州市位于江漢平原腹地，是典型的農(nóng)業(yè)大市。為踐行服務(wù)“三農(nóng)”的社會承諾，切實建設(shè)好農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，荊州分行以轉(zhuǎn)賬電話做切入，在每個自然村選址發(fā)展以轉(zhuǎn)賬電話為工具的小額現(xiàn)金支付點，通過轉(zhuǎn)賬電話等電子渠道彌補物理網(wǎng)點的不足，讓廣大村民“足不出村”享受我行金融服務(wù)，主要是小額現(xiàn)金支取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費理財、小額貸款等“一攬子”金融服務(wù)。
1產(chǎn)品優(yōu)勢與推廣態(tài)勢
“轉(zhuǎn)賬電話”是指銀行提供給特定的個人、家庭、企業(yè)和中小商戶的自助金融服務(wù)工具，通過綁定商戶的銀行卡和電話號碼，為客戶提供卡卡轉(zhuǎn)賬、卡賬戶余額查詢、明細查詢、信用卡還款、繳費等多項金融服務(wù)，操作簡單、快捷便利，有如“身邊的銀行”。“轉(zhuǎn)賬電話”分有線與無線兩種，對無電信網(wǎng)絡(luò)覆蓋的區(qū)域，可以通過無線終端的方式解決。村民需要小額現(xiàn)金時，持卡在特約商戶辦理客戶卡轉(zhuǎn)商戶卡業(yè)務(wù)，商戶給付村民等額現(xiàn)金。此外，村民也可在特約商戶刷卡消費，不需支付現(xiàn)金。農(nóng)行將金融服務(wù)延伸布局到村組，讓廣大農(nóng)民尤其是老年人在家門口就能享受到小額取現(xiàn)等便捷金融服務(wù)，由于不收費、不出村、不誤時，廣大村民無不歡呼叫好。
截止目前，該行已布放轉(zhuǎn)賬電話1萬部，布放ATM等自助設(shè)備630臺，發(fā)展手機銀行客戶40萬戶、短消息服務(wù)客戶128萬戶、網(wǎng)銀客戶42萬戶，已實現(xiàn)2470個行政村電子銀行全覆蓋。
2窗口效能與社會效應(yīng)
推廣“惠農(nóng)通”工程，實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話“村村通”，不僅推動了本行業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且收到了政府滿意、社會滿意、農(nóng)民滿意的效果。
2.1便民
一是解決了流入資金的問題。荊州為勞務(wù)輸出大市，外出務(wù)工人員及其家屬都是銀行卡的使用者，務(wù)工經(jīng)濟與本地經(jīng)濟結(jié)合的紐帶也是銀行卡，自從有了轉(zhuǎn)賬電話特約商戶后，資金流的快車道形成，解決了留守人員的生產(chǎn)、生活問題；二是解決了社保養(yǎng)老問題。隨著國家社保政策的落實，59歲以上老年人每月保生活、保生命的養(yǎng)老保險金如何領(lǐng)取事關(guān)重大，轉(zhuǎn)賬電話進村組將黨的溫暖送到千家萬戶，讓村民足不出戶就能滿足自己的金融需要，使他們倍感舒心；三是解決了農(nóng)民日常金融需求問題，轉(zhuǎn)賬、查詢、貸記卡還款、小額取現(xiàn)、繳費等不用舟勞頓，在家門口就能全部滿足要求，極大方便了村民的日常生活。
2.2利民
過去由于網(wǎng)點少，農(nóng)民與金融機構(gòu)的交流與溝通非常有限，實施“惠農(nóng)通”工程后，農(nóng)行金融服務(wù)延伸到村組，到平常百姓的家門口，不僅銀行的金融知識和服務(wù)內(nèi)容可通過特約商戶傳導(dǎo)至農(nóng)戶，而且廣大農(nóng)村的金融需求也會不斷反映到銀行。如反假幣需求，我行根據(jù)需要開展了多輪反假幣知識宣傳活動。
3發(fā)展路障與風(fēng)控要求
（1）有關(guān)政策依據(jù)不充分。轉(zhuǎn)賬電話是一個新生事物，有一個循序漸進、規(guī)范發(fā)展的過程。在發(fā)展過程中，需要監(jiān)管部門發(fā)文批準，特約商戶收取費用需要物價部門批準，而目前僅有人行武漢分行于2010年6月批準轉(zhuǎn)賬電話辦理小額存取款收費標(biāo)準?，F(xiàn)行的轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)超出了批復(fù)的范圍及如何處理等內(nèi)容，如何收費沒有政策依據(jù)，轉(zhuǎn)賬電話特約商戶由于承擔(dān)了資金、時間、交通、風(fēng)險成本，其收費行為亟待統(tǒng)一規(guī)范。
（2）存在部分風(fēng)險隱患。一是操作風(fēng)險。轉(zhuǎn)賬電話特約商戶出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，可能會夸大它的功能，也不排除少數(shù)用戶把它作為洗錢、盜取客戶資金的工具，一旦形成資金損失，將會給金融部門帶來聲譽風(fēng)險甚至法律風(fēng)險；二是管理風(fēng)險。金融機構(gòu)指把特約商戶作為非物理網(wǎng)點來管理，把商戶的風(fēng)險與銀行連在一起。商戶的資金、現(xiàn)金管理安全值得關(guān)注；三是規(guī)范管理問題。轉(zhuǎn)賬電話特約商戶與銀行是一種什么法律關(guān)系尚不明確，銀行以怎樣的方式管理商戶，商戶的收益影響到商戶的積極性，關(guān)系到轉(zhuǎn)賬電話的發(fā)展程度。同時，商戶與農(nóng)戶在發(fā)生業(yè)務(wù)時，卡密問題也值得關(guān)注，不然形成客戶資金風(fēng)險，銀行也要承擔(dān)責(zé)任。
（3）商戶維護成本高。一是讓商戶動起來的成本高，主要是讓老百信服宣傳成本高；二是讓商戶正常運行的成本高，包括培訓(xùn)、打印紙供給、日常巡檢與維護等需要的人工成本、交通成本與材料成本；三是設(shè)備更新?lián)Q代成本高，包括特約商戶變更、機具損毀、程序更新等。
（4）環(huán)境建設(shè)的有序問題。目前涉農(nóng)機構(gòu)較多，且新型服務(wù)工具向同質(zhì)化發(fā)展，從競爭的角度出發(fā)，各機構(gòu)會按自身的思路來發(fā)展農(nóng)村終端市場，這樣將會形成較為混亂的無序局面，不利于民生工程的健康發(fā)展。
4惠民工程的聯(lián)運需求
（1）著力營造寬松的發(fā)展環(huán)境。一是黨政部門牽頭，各涉農(nóng)金融機構(gòu)與銀監(jiān)辦、人行、工商、物價部門加強溝通，共同站在銀行服務(wù)“三農(nóng)”的高度，重視和支持銀行普及、應(yīng)用轉(zhuǎn)賬電話，為三農(nóng)服務(wù)機構(gòu)提供良好的貢獻環(huán)境；二是合理規(guī)劃與布局涉農(nóng)機構(gòu)的布點格局，優(yōu)選品牌好、素質(zhì)高、能力強的金融機構(gòu)作為主導(dǎo)，規(guī)范、高效打造農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。
（2）啟動媒體資源宣傳惠民工程。農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，銀行是承載主體，但卻是一項社會工程，政府工程，因此，除銀行的自身宣傳外，作為主管的銀監(jiān)部門要說服政府發(fā)動其新聞媒介廣泛、持續(xù)宣傳我行的“惠農(nóng)通”工程，讓該工程成為真正的民心工程、百年工程。
（3）“惠農(nóng)通”工程發(fā)展需要后續(xù)支持。除轉(zhuǎn)賬電話外，目前在有網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了存取款一體機全覆蓋、無網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)選址布設(shè)柜員機、轉(zhuǎn)賬電話、無線自助終端、農(nóng)商通，打造服務(wù)“三農(nóng)”的多功能服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
隨著國家惠農(nóng)項目的不斷出臺，荊州農(nóng)行依托全面覆蓋的轉(zhuǎn)賬電話網(wǎng)絡(luò)，全面承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，不僅配套辦好新農(nóng)保、新農(nóng)合、電纜話費繳存、有線電視費代收、惠農(nóng)補貼資金劃撥等業(yè)務(wù)，還將承擔(dān)起反假幣、反洗錢等金融知識宣傳工作，最終將“惠農(nóng)通”工程辦為政府滿意、社會滿意、監(jiān)管部門滿意、農(nóng)民滿意的惠民工程。
參考文獻
[1] 隋艷穎，夏曉平.金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的經(jīng)驗研究――基于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟金融排斥的視角[J].金融發(fā)展研究，2014（04）.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融機構(gòu)；資金營運；業(yè)務(wù)發(fā)展
中圖分類號：F830.61 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）01-0-01
一、農(nóng)村合作金融機構(gòu)資金營運中的問題
農(nóng)村合作金融機構(gòu)所從事的資金業(yè)務(wù)主要有債券投資、質(zhì)押式回購等。本文通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)主要存在以下幾方面的問題：信息不對稱、獲取信息不充分可能會造成資金收益的損失。由于機構(gòu)資金規(guī)模有限，在同業(yè)合作中處于劣勢地位，基本沒有議價能力，只能被動接受他行報價，而無法與其進行價格談判。農(nóng)村合作金融機構(gòu)專業(yè)人才匱乏的客觀實際，在業(yè)務(wù)決策與操作中經(jīng)常出現(xiàn)把握投資時點不準，甚至判斷失誤的現(xiàn)象，從而有可能帶來一定的利率風(fēng)險。在同業(yè)業(yè)務(wù)中受高利率誘惑，忽視部分中小銀行承受能力，存放資金過于集中，在市場流動性趨緊的情況下，一旦存放銀行流動性緊張，會給自身造成嚴重的流動性風(fēng)險。還有部分機構(gòu)債券投資不審慎，為了追求高收益，大量持有低評級債券，忽視自身對風(fēng)險的承受能力。
二、加強資金業(yè)務(wù)管理的建議
隨著我國農(nóng)村金融體制改革的不斷強化和深入，以及金融市場的日益發(fā)展。農(nóng)村合作金融機構(gòu)必須通過加強資金管理、搭建服務(wù)平臺、提高服務(wù)能力、完善業(yè)務(wù)監(jiān)督來保證資金業(yè)務(wù)健康發(fā)展，壯大自身實力，消化歷史包袱，更好地支持“三農(nóng)”，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。
1.進行多層次業(yè)務(wù)培訓(xùn)
許多地方的農(nóng)村合作金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點員工對跨省市自治區(qū)異地支付結(jié)算業(yè)務(wù)相對陌生，對相關(guān)的法律、法規(guī)、行政規(guī)章和制度規(guī)范不十分熟悉，辦理這方面業(yè)務(wù)的基本技能比較弱。農(nóng)村合作金融機構(gòu)各級管理部門，應(yīng)當(dāng)結(jié)合現(xiàn)有的各項支付結(jié)算業(yè)務(wù)，有針對性地組織舉辦業(yè)務(wù)操作規(guī)程、相關(guān)法規(guī)和制度辦法培訓(xùn)班，對轄屬農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）和農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行支行、農(nóng)村合作銀行支行）等機構(gòu)網(wǎng)點內(nèi)勤業(yè)務(wù)主管、聯(lián)行崗位業(yè)務(wù)人員和臨柜業(yè)務(wù)人員進行全面培訓(xùn)。在大力推動跨省市自治區(qū)異地支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展、為客戶提供良好服務(wù)的同時，切實防范和控制操作風(fēng)險，確保資金安全，不斷提高支付結(jié)算服務(wù)水平。農(nóng)信銀中心也可以發(fā)揮牽頭作用，組織全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)開展集中培訓(xùn)，大力推動農(nóng)信銀支付清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)推廣運行工作，促進農(nóng)村合作金融機構(gòu)提高跨省市自治區(qū)異地支付結(jié)算服務(wù)水平。
2.搭建資金業(yè)務(wù)平臺
全國金融工作會議提出了“強化省聯(lián)社服務(wù)職能”的要求。建議以強化對縣級機構(gòu)資金業(yè)務(wù)服務(wù)為突破，將省級聯(lián)社作為全省資金營運平臺，并明確不以營利為目的，消除縣級機構(gòu)顧慮。在不侵害基層利益、充分尊重其需求的基礎(chǔ)上，省級聯(lián)社通過運用利率杠桿吸收縣級農(nóng)村合作金融機構(gòu)資金，進行集約化經(jīng)營。最終通過約期存款利息支出的形式將收益返還縣級機構(gòu)。
3.強化服務(wù)能力
全面增強農(nóng)村金融服務(wù)能力，突出農(nóng)村金融服務(wù)針對性。加強對水利建設(shè)的支持。各級監(jiān)管部門和各銀行業(yè)金融機構(gòu)要高度重視水利建設(shè)，將支持水利建設(shè)作為現(xiàn)階段“三農(nóng)”金融服務(wù)工作重點，增加水利建設(shè)方面的信貸資金投入。政策性銀行、大型商業(yè)銀行和農(nóng)村中小銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)功能和市場定位，在保證信貸資金安全的前提下，加強對農(nóng)田水利建設(shè)項目的信貸支持，合理提高農(nóng)田水利建設(shè)貸款比重，合力支持水利建設(shè)。大中型商業(yè)銀行要充分運用資金規(guī)模優(yōu)勢，積極支持國家重大水利項目和大型水利樞紐基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，開展對城市防洪排澇、居民和工業(yè)原水供應(yīng)、污水處理回用、水能資源開發(fā)利用等工程項目的金融服務(wù)，加強對大江大河河道整治和堤防建設(shè)、重點水源工程建設(shè)、國家水土保持、水土流失防治重點工程、生態(tài)脆弱地區(qū)水生態(tài)修復(fù)、污染嚴重江河湖泊水環(huán)境治理的融資支持。
農(nóng)村合作金融機構(gòu)要進一步增加小型農(nóng)田水利建設(shè)的資金投入，加強對農(nóng)業(yè)大縣灌區(qū)末級渠系建設(shè)和田間工程支持，因地制宜支持山丘區(qū)小水窖、小水池、小塘壩、小泵站、小水渠等“五小水利”工程建設(shè)。要加強對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持。著力滿足糧食和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通各環(huán)節(jié)有效信貸需求。要根據(jù)糧食和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)銷區(qū)運輸時間、產(chǎn)品銷售周期等和從事生產(chǎn)、加工和銷售的農(nóng)戶、企業(yè)資金需求特點，科學(xué)掌控涉農(nóng)信貸投放節(jié)奏，確定信貸投放的時機和額度，保證資金準確、及時到位。要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點，合理掌控春耕備耕資金投放節(jié)奏，必要時可以根據(jù)時令集中投放，避免耽誤農(nóng)時。
4.嚴格授權(quán)審批制度
孔子曾講“過猶不及”。交易授權(quán)，一定要把握好量和度。在內(nèi)控問題上，如何把握授權(quán)的量和度至關(guān)重要。我們把視線回到15年前，可以發(fā)現(xiàn)巴林銀行新加坡分行的經(jīng)理利森，依靠董事會給予其先斬后奏的權(quán)力，未經(jīng)董事會事前專項授權(quán)審批，便購進價值70億美元的日本日經(jīng)股票指數(shù)期貨，然后又在日本債券和短期利率合同期貨市場上作價值約200億美元的空頭交易，如此無度地授權(quán)，最終毀掉了一家擁有四萬員工，下有四個集團，全球幾乎所有的地區(qū)都有分支機構(gòu)的233年的巴林銀行。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身的資金營運水平、風(fēng)險管控能力、資產(chǎn)負債狀況及制度執(zhí)行能力，對交易員、決策者及相關(guān)職能部門，進行相對應(yīng)的、適宜的分級授權(quán)和多級審批，建立較為科學(xué)的決策和執(zhí)行體系，并由風(fēng)控合規(guī)部門及稽審部門實施連續(xù)的有效監(jiān)督。
資金營運業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性極強的業(yè)務(wù)。在農(nóng)村合作金融機構(gòu)現(xiàn)行兩級法人體制下，省級聯(lián)社應(yīng)該通過加強管理、搭建平臺、強化服務(wù)、完善監(jiān)督來提升農(nóng)村合作金融機構(gòu)資金營運水平；并通過發(fā)揮省級聯(lián)社專業(yè)的研究分析以及信息優(yōu)勢，統(tǒng)籌安排流動性，把握投資節(jié)奏，運用規(guī)模優(yōu)勢，提升市場議價能力，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的動態(tài)平衡，保證農(nóng)村合作金融機構(gòu)資金業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
參考文獻：
[1]張皓.宏觀審慎管理框架下農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展問題研究[J].西南金融，2012（02）.
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；個人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)營模式；創(chuàng)新能力；差異化程度；客戶結(jié)構(gòu)；營銷管理；品牌效應(yīng)
個人金融業(yè)務(wù)是銀行在經(jīng)營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以滿足其金融需求的業(yè)務(wù)活動。我國農(nóng)業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)順應(yīng)時代潮流，在近年來已經(jīng)進行了各種有益的探索，個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)開展速度很快，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出，但從全國范圍內(nèi)來看，仍然處于“試水階段”。與國內(nèi)外先進銀行相比，除總體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財概念狹窄、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：
一、經(jīng)營管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經(jīng)營模式。
行領(lǐng)導(dǎo)是高端客戶的推銷員，客戶經(jīng)理是企業(yè)客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲蓄產(chǎn)品，因為每個銀行都有攬存款的任務(wù)，一線業(yè)務(wù)崗位任務(wù)尤其重。所以當(dāng)儲戶到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務(wù)時，工作人員就會勸說客戶繼續(xù)存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產(chǎn)品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現(xiàn)金窗口的員工認為自己的任務(wù)完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關(guān)系的業(yè)務(wù)。理財中心的員工都是從事過窗口業(yè)務(wù)，深知窗口客戶資源的優(yōu)勢，但是現(xiàn)在分成了兩個服務(wù)區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區(qū)，但打電話向客戶介紹理財產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態(tài)度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業(yè)，又都是一個支行，怎么能這么不團結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺得你們的任務(wù)為什么要我們幫你們完成，那我們的任務(wù)誰來幫助?
二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場調(diào)研不足。
基于個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品是上級行分派的，任務(wù)指標(biāo)也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產(chǎn)品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產(chǎn)品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產(chǎn)品組合。高增長的產(chǎn)品需要有現(xiàn)金投入才能獲得高市場份額，低增長的產(chǎn)品則應(yīng)產(chǎn)生大量現(xiàn)金，這兩類產(chǎn)品缺一不可。
三、個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，差異化程度低。
目前，農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，與他行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問題比較嚴重，除了產(chǎn)品推出速度與他行存在差異外,多數(shù)服務(wù)趨同，產(chǎn)品和服務(wù)很快可以相互“復(fù)制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。理財室裝修格調(diào)清新,設(shè)施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標(biāo)客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財中心內(nèi)僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當(dāng)期銷售的理財產(chǎn)品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產(chǎn)保值增值理念，對客戶來說，現(xiàn)在的這種個人金融業(yè)務(wù)只能說是一種技術(shù)服務(wù)，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務(wù)。因為有些復(fù)雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務(wù)仍然只停留在很淺的層次，只是提供現(xiàn)有的理財產(chǎn)品和普通的網(wǎng)點服務(wù),以及部分咨詢服務(wù)，在理財產(chǎn)品的營銷宣傳和服務(wù)上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產(chǎn)品的賣場。
四、科技支持力度不夠，導(dǎo)致客戶結(jié)構(gòu)不理想。
客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數(shù)據(jù)，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內(nèi)有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關(guān)信息，很難按一定的標(biāo)準將眾多客戶的需求進行分層管理，使?fàn)I銷服務(wù)趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶的忠誠度。五、個人金融業(yè)務(wù)隊伍建設(shè)亟待加強。
受各種因素影響，個人業(yè)務(wù)理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經(jīng)理特別是個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)理隊伍不足，阻礙個人金融業(yè)務(wù)進一步發(fā)展；另一方面，個人金融業(yè)務(wù)隊伍素質(zhì)參差不齊，目前，農(nóng)業(yè)銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)規(guī)模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經(jīng)理培訓(xùn)的專業(yè)人才仍未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。
六、個人金融業(yè)務(wù)宣傳不得力。
宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應(yīng)該引起管理層高度重視。農(nóng)業(yè)銀行B分行理財產(chǎn)品基本靠網(wǎng)點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農(nóng)業(yè)銀行B分行有一個網(wǎng)站，欄目有新聞，內(nèi)部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內(nèi)容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標(biāo)受眾定位不明確。
七、個人金融業(yè)務(wù)營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。
隨著客戶經(jīng)理或管理人員離職，轉(zhuǎn)向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競爭到一定程度的必然產(chǎn)物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內(nèi)金融監(jiān)管采取分業(yè)經(jīng)營體制，銀行不能直接經(jīng)營證券、保險等行業(yè)，現(xiàn)階段開展個人金融業(yè)務(wù)仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關(guān)配套等激勵系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統(tǒng)思想，認為個人業(yè)務(wù)花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業(yè)績上不去，追求短期利益現(xiàn)象嚴重。
八、品牌建設(shè)不足，缺乏知名品牌效應(yīng)。
