時(shí)間：2023-06-15 09:27:18
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇農(nóng)村金融體系的概念，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
（1.阜陽師范學(xué)院 信息工程學(xué)院，安徽 阜陽 236041；2.安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）
摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢.經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務(wù)體系也是符合這個道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務(wù)體系作用，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展.
關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務(wù)創(chuàng)新
中圖分類號：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）01-0076-02
經(jīng)濟(jì)是社會的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會并維系社會運(yùn)行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)頗具突飛猛進(jìn)之勢，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當(dāng)前我國農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會主義和諧社會打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ).
1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述
新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，同時(shí)也證明了國家對新農(nóng)村的重視.
1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念
農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動所構(gòu)成的有機(jī)整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個層次的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.
1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景
新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機(jī)構(gòu)，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村的“胃口”.
改革開放以來，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改頭換面，進(jìn)行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農(nóng)村金融體系進(jìn)行深入探索.20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀(jì)末21世紀(jì)初，農(nóng)村金融體系進(jìn)入一個新階段，在農(nóng)村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀(jì)末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會.從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持的總體要求，自身也進(jìn)行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟(jì)組織可以入股信用合作社，給地方金融機(jī)構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進(jìn)一步提高.
2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析
2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀
新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個質(zhì)的變化，對其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.
2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大
隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農(nóng)村的更大投入，反而是對農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會使農(nóng)民失去對金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.
2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.
2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對縮小，農(nóng)民貸款難問題突出
如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒有真正落實(shí)，由于各個地區(qū)、各個產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.
2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限
對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.
2.2 新農(nóng)村建設(shè)對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求
建設(shè)新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.
2.2.1 資金需求量更加巨大
農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.
2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化
農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.
2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出
國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競爭力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.
3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考
3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國地位及發(fā)展趨勢
近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會穩(wěn)步發(fā)展.
3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議
3.2.1 制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍
首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長期的進(jìn)行.
3.2.2 發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營造良好政策環(huán)境
政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場，從而有效融入.
3.2.3 建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務(wù)體系
豐富農(nóng)村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).
3.2.4 建立并完善風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度.根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，適時(shí)創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償險(xiǎn)種，再此情況下給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補(bǔ)償基金，由財(cái)政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等出資，達(dá)到分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和損失.
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參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】金融生態(tài) 農(nóng)村金融 金融體系建設(shè)
金融生態(tài)由周小川提出，徐諾金等對這一概念進(jìn)行了補(bǔ)充，其主要觀點(diǎn)是借鑒生態(tài)學(xué)的理念，將金融各要素與其發(fā)展環(huán)境視作一個動態(tài)平衡系統(tǒng)。該理論強(qiáng)調(diào)金融主體間的分工合作受金融生態(tài)環(huán)境的制約和影響，金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)是與金融生態(tài)環(huán)境動態(tài)適應(yīng)的過程。金融體系的五個組成部分并不是獨(dú)立存在的，其運(yùn)行依賴于區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)、政治、文化、法治等基本環(huán)境要素，還涉及金融體系本身與金融生態(tài)的互相影響，可以說金融體系和金融生態(tài)是密不可分的。因此，本文從金融生態(tài)的視角探討通過完善農(nóng)村金融體系主體建設(shè)和改善農(nóng)村金融環(huán)境來提高農(nóng)村金融效率的路徑選擇，以促進(jìn)農(nóng)村金融資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析
農(nóng)村金融組織體系已建立，但金融供給仍顯不足。目前，我國農(nóng)村金融組織已基本構(gòu)建了政策性金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行和合作社組成的機(jī)構(gòu)體系，但其金融資源的供給明顯不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受限于政策的限定，不能對農(nóng)戶貸款，其支農(nóng)扶農(nóng)的作用有所削弱。商業(yè)銀行出于自身發(fā)展和利益驅(qū)動，逐步撤出了農(nóng)村市場，四大國有控股商業(yè)銀行目前在農(nóng)村布有網(wǎng)點(diǎn)的僅剩農(nóng)業(yè)銀行一家，但是其重心也已逐漸向城市轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社實(shí)際上成為唯一為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，目前農(nóng)村信用社在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場中占有幾乎壟斷的地位。在商業(yè)化改革的趨勢下，農(nóng)信社為追求自身利益最大化，也將貸款投向收益率相對較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要貸款的農(nóng)戶卻難以得到貸款。農(nóng)村金融組織既是農(nóng)村金融體系的核心也是生態(tài)主體，農(nóng)村金融組織的缺位使金融體系的融資功能和資源配置功能無法實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)主體間的聯(lián)系和互動不暢，金融生態(tài)系統(tǒng)失衡。
金融工具單一，金融服務(wù)無法滿足需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體多樣，對金融服務(wù)的需求具有較大的差異性。一方面是融資需求的多樣化。農(nóng)村融資主體有農(nóng)戶，農(nóng)民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等，其對金融工具在融資規(guī)模、期限和融資方式上均有不同的需求。另一方面是業(yè)務(wù)種類多樣性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村對證券、保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)及結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的需求日益增長。但是，從農(nóng)村金融的供給來看，與上述的需求卻有較大矛盾。
第一，融資方式較為單一，主要是農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提供的小額農(nóng)戶貸款，商業(yè)銀行貸款對抵押擔(dān)保品要求較高、審批程序繁雜且流程較長，農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)往往難以適應(yīng)。
第二，業(yè)務(wù)種類單一，僅僅能提供存貸業(yè)務(wù)和匯兌等簡單的中間業(yè)務(wù)。
第三，金融服務(wù)較為落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不足，總體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量均有待提高。這種“單一的金融供給”對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約嚴(yán)重。金融工具在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是資金流的載體，金融工具單一化導(dǎo)致投融資主體間的資源交換難以順利進(jìn)行，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中各主體間聯(lián)系不暢。
政府支農(nóng)力度較大，但未能發(fā)揮應(yīng)有職能。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身具有脆弱性和較高的風(fēng)險(xiǎn)，私人部門往往不愿意將資源投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位和對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的剛性需求又決定了政府必須對農(nóng)業(yè)進(jìn)行扶持，因而政府通過財(cái)政資金以及政策性金融對農(nóng)業(yè)提供資金支持，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展起到了巨大作用。但政府行為與市場行為的邊界難以界定，導(dǎo)致政府“越界”現(xiàn)象頻發(fā)，農(nóng)村行政干預(yù)金融的現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行為的市場化程度不高，久而久之失去應(yīng)有的活力以及資源配置功能。同時(shí)農(nóng)村少數(shù)干部利用權(quán)力向金融機(jī)構(gòu)尋租，使農(nóng)村信用環(huán)境進(jìn)一步惡化。
農(nóng)村金融環(huán)境惡化，信用體系仍不夠健全。農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)環(huán)境存在的問題是顯而易見的，具體表現(xiàn)為：一是農(nóng)村政府角色定位模糊。在農(nóng)村金融體系中政府應(yīng)該是金融生態(tài)環(huán)境的維護(hù)者、監(jiān)督者、引導(dǎo)者，而不應(yīng)該直接干預(yù)金融機(jī)構(gòu)和金融市場的運(yùn)行。另外，鄉(xiāng)村政府對農(nóng)村金融對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作用認(rèn)識不足，基本都沒設(shè)立與金融事務(wù)相關(guān)的專門機(jī)構(gòu)或人員，金融信息平臺搭建滯后，沒能成為銀企、銀戶對接的橋梁，造成農(nóng)戶和中小企業(yè)無法獲取有效金融信息。二是農(nóng)村金融法制建設(shè)落后。農(nóng)村廣大農(nóng)民金融知識較貧乏，信用意識薄弱；農(nóng)村金融債權(quán)保護(hù)法律、法規(guī)不夠完善，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善；失信懲罰機(jī)制尚未建立，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。三是信用體系建設(shè)落后。農(nóng)村基本沒有建立專門的征信機(jī)構(gòu)，信息收集困難；鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府也沒有建立農(nóng)戶和中小企業(yè)的征信信息平臺；鄉(xiāng)鎮(zhèn)各銀行之間客戶的信用等級及信用資料也沒有實(shí)現(xiàn)共享，信息的處理帶有隨意性且沒有持續(xù)性；政府各個主管部門之間了解到的信息也沒有共享機(jī)制，協(xié)作溝通不暢。企業(yè)或個人為了從銀行獲得授信額度，可能刻意提供虛假信息或篡改信息，而基層金融機(jī)構(gòu)又難以對信息的真實(shí)性進(jìn)行鑒別，導(dǎo)致征信系統(tǒng)反映的信息失真。
金融生態(tài)視角下農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與完善
金融體系的完善不應(yīng)該僅僅是建立完善的機(jī)構(gòu)體系，市場體系，金融工具體系和規(guī)范的政府行為，而應(yīng)該將其放在在農(nóng)村金融系統(tǒng)中，準(zhǔn)確界定其在生態(tài)鏈中的地位和角色，并且打破各體系間的障礙，實(shí)現(xiàn)金融資源在各體系間的合理高效流動，從而促進(jìn)農(nóng)村金融體系功能的實(shí)現(xiàn)。
發(fā)展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，強(qiáng)化非正規(guī)金融組織的作用。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場，建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)的金融機(jī)構(gòu)體系，打破和消除壟斷格局，建立以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助，以民間信用為補(bǔ)充的金融組織體系，真正形成市場競爭的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。
一是加大對正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過財(cái)政補(bǔ)貼，稅收優(yōu)惠等市場化手段引導(dǎo)社會資本向農(nóng)村集中，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其在農(nóng)村投放信貸和開展多樣化金融業(yè)務(wù)的積極性，并且強(qiáng)調(diào)差異化發(fā)展，增強(qiáng)綜合支農(nóng)功能，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)繼續(xù)深化。
二是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。應(yīng)對農(nóng)村金融體系的放開，給“地下金融”以合法化地位，讓不合理的地下金融轉(zhuǎn)為地上金融，并輔以政策支持，引導(dǎo)和鼓勵民營的合作組織、私人錢莊、小額信貸組織等多種形式的農(nóng)村非正規(guī)金融組織健康發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督，使其經(jīng)營公開化、規(guī)范化。
提供適應(yīng)農(nóng)村需要的多種金融工具，為金融資源配置提供足夠載體。目前，農(nóng)村金融體系中金融工具多為貸款類，包括小額貸款，互保、聯(lián)保貸款，抵押貸款等，但這些金融工具已無法滿足農(nóng)村金融主體多元化的需要，因此應(yīng)從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際出發(fā)，提供包括貸款、保險(xiǎn)、基金、信托、租賃、農(nóng)產(chǎn)品期貨等在內(nèi)的金融工具。
一是繼續(xù)推廣以“互助互督互?！睘闄C(jī)制的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，并逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)推廣，嘗試農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式，即以一家核心企業(yè)作為借款平臺，以與這家企業(yè)具有資本關(guān)系的多家中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為用款企業(yè)，以這家企業(yè)的集團(tuán)公司或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保平臺，開展中小企業(yè)的統(tǒng)貸業(yè)務(wù)，運(yùn)用產(chǎn)業(yè)集群的方式來為貸款企業(yè)增信。
二是積極引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和轉(zhuǎn)嫁。保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民受險(xiǎn)狀況，開發(fā)設(shè)計(jì)符合農(nóng)村實(shí)際的保險(xiǎn)工具，比如在農(nóng)村推廣養(yǎng)殖險(xiǎn)和種植險(xiǎn)，逐步培育農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，進(jìn)而引入包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等，同時(shí)，政府也通過保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
三是逐步建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)信托，農(nóng)資工具設(shè)備的融資租賃等金融產(chǎn)品，為農(nóng)村金融體系提供更多金融工具和服務(wù)。
積極轉(zhuǎn)變政府職能，為農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)保駕護(hù)航。從金融生態(tài)的角度來看，應(yīng)厘清政府干預(yù)與市場機(jī)制的邊界，政府應(yīng)當(dāng)扮演引導(dǎo)者、幫助者的角色而非領(lǐng)導(dǎo)者，做到為農(nóng)村金融體系創(chuàng)造較好的外部條件和構(gòu)建公平的市場環(huán)境，保證金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中的主體地位，確保金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展競爭，為農(nóng)村金融供需雙方搭架交流平臺，通過市場機(jī)制促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。而在市場失靈較為嚴(yán)重的農(nóng)村金融公共服務(wù)平臺建設(shè)方面，政府應(yīng)起到主導(dǎo)作用，通過財(cái)政資金支持和政府行為介入，建立農(nóng)村金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)金融信息共享，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)體系和諧共生。
進(jìn)一步完善信用體系，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。一是要積極推進(jìn)信用體系建設(shè)，促進(jìn)地方信用信息與行業(yè)信用信息系統(tǒng)共享，加強(qiáng)信用信息公開，改善地方信用環(huán)境。二是推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，繼續(xù)加強(qiáng)中小企業(yè)信用信息采集和更新工作，建立中小企業(yè)信用評價(jià)體系，形成中小企業(yè)守信激勵、失信懲戒機(jī)制，全面改善中小企業(yè)信用環(huán)境。三是多渠道征集農(nóng)戶信用信息，積極開展農(nóng)戶信用評價(jià)工作，通過借鑒“信用村”和“信用星級評定”等有效措施，實(shí)現(xiàn)對村鎮(zhèn)貸款農(nóng)戶的信用捆綁，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)戶的信貸支持。
關(guān)鍵詞：普惠制金融體系對策
普惠制,即普遍優(yōu)惠制。普惠金融體系是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”推出的一個新的概念。而我國也幾乎在同時(shí)提出了相似的理念和理論框架。2006年3月下旬,在亞太地區(qū)小額信貸論壇上,中國人民銀行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融的建立,意味著相關(guān)的金融服務(wù)供給者通過各自的比較優(yōu)勢為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業(yè)提供服務(wù)。
一、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題
(一) 農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善
農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善主要表現(xiàn)為服務(wù)范圍過窄、總量不足、品種有限、結(jié)構(gòu)不合理。比如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然近些年業(yè)務(wù)品種有所增加，但仍然主要是專注于糧棉油流通領(lǐng)域的政策性貸款；農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)基本還停留在中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的存、貸、匯三種基本業(yè)務(wù)上，近些年銀行業(yè)發(fā)展的新興業(yè)務(wù)基本上沒有開展；農(nóng)村金融供求缺口嚴(yán)重，且仍然還有不斷增大的趨勢。
(二)農(nóng)村金融監(jiān)管體系不完備
目前，我國雖然己經(jīng)初步建立起一個分工負(fù)責(zé)、相對獨(dú)立的金融監(jiān)管體系，但從審慎性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和農(nóng)村金融市場發(fā)展的實(shí)際情況來看，至少還存在以下幾個方面的缺陷。首先，風(fēng)險(xiǎn)主體缺位，難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次，農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯位，使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用。再次，監(jiān)管理念落后，監(jiān)管內(nèi)容陳舊，監(jiān)管效率低下。我國農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段，而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。
(三)普惠制金融發(fā)展過程中存在的問題
可以說,農(nóng)村金融是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),“貸款難”是農(nóng)民增收的重大制約因素。存在的問題主要有以下三點(diǎn):
第一,目標(biāo)客戶單一。從自然人角度看,目前我國普惠金融體系大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對象。但在國內(nèi),貧困人口并不限于農(nóng)村,城市也有一定比例的低收入階層,他們同樣需要小額信貸服務(wù)。從企業(yè)角度看,中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問題,它們所需的資金多是流動性的,金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率,小額信貸非常適合它們,但這些企業(yè)大多被排除在小額信貸的服務(wù)范圍之外。從提供金融服務(wù)這一角度看,客戶的單一化也使得小額信貸機(jī)構(gòu)無法通過多樣化的信貸組合來分散風(fēng)險(xiǎn)。
第二,風(fēng)險(xiǎn)防范難度較大。一般來講,落后地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢群體的發(fā)展基礎(chǔ)相對較差,普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的防范任務(wù)相對比較艱巨。貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達(dá)地區(qū)相比都處在劣勢,信息不對稱情況更為明顯,有的歷史包袱很重,金融生態(tài)環(huán)境也不好;有些中小企業(yè)存在會計(jì)核算不規(guī)范、信用記錄缺失或不良的情況;弱勢群體中,大多數(shù)人受教育程度低,還有一小部分人安于現(xiàn)狀,無發(fā)展動力;我國的信用建設(shè)相對滯后,一些社會成員誠信缺失,提高了市場的交易成本,影響和制約市場機(jī)制配置資源作用的正常發(fā)揮。
第三,缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前,我國普惠制金融建設(shè)的重點(diǎn)是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù),從小額信貸業(yè)務(wù)開展情況來看,主要由非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。但是,由于對小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位缺乏界定,加之小額信貸缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策,一定程度上限制了其發(fā)展空間。其他正在探索的一些普惠性金融業(yè)務(wù)也面臨著類似的問題,這些問題阻礙了普惠金融體系的建立和發(fā)展。
二、構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融體系的途徑
（一）建立普惠型農(nóng)村金融體系
目前,我國農(nóng)村金融體系離普惠型金融還有很大距離,建設(shè)社會主義新農(nóng)村,亟待建立一個更完善更有活力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,放寬對農(nóng)村金融的管制,培育競爭性的農(nóng)村金融市場,加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系。
（二）實(shí)行普惠式的稅收差異優(yōu)惠政策
商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要通過利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn),必然要有比較高的利率才能持續(xù)經(jīng)營;可是對于農(nóng)業(yè)來說,因?yàn)槔麧櫬时容^低,難以承受過高的利率。要使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得的目標(biāo)利潤適當(dāng)降低,國家可以考慮在稅收上給予優(yōu)惠。比如,金融機(jī)構(gòu)在城里制定的目標(biāo)利潤是3%,而對支持農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)行稅收減半的優(yōu)惠,那么它們的目標(biāo)利潤就可以是1%或者1.5%。財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會、稅務(wù)總局等有關(guān)部門,應(yīng)繼續(xù)出臺新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策、縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策、涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款呆賬核銷政策、涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策等系列扶持優(yōu)惠政策,支農(nóng)再貸款政策應(yīng)擴(kuò)大到新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有效調(diào)動各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。
（三）培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
一是培育普惠制農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。從目前全國農(nóng)村信用社的改革的情況看,農(nóng)村信用社改革的目的和形式不是走合作金融的道路,而是走股份制道路。這樣改革的結(jié)果,造成農(nóng)村信用社走商業(yè)銀行的路子,以追求利潤最大化為目標(biāo),勢必削弱農(nóng)村信用社支持農(nóng)村弱勢群體的功能,也使農(nóng)村信用社徹底失去了成立之初“合作”金融的性質(zhì)。所以,我國應(yīng)該重新培育新型合作金融機(jī)構(gòu),滿足農(nóng)村弱勢群體的貸款需求和發(fā)展需要。二是培育普惠制貸款零售商。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出,把農(nóng)發(fā)行培育成貸款零售商。持這種觀點(diǎn)的專家認(rèn)為,當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品收購市場化之后,價(jià)格體系得以理順,農(nóng)發(fā)行應(yīng)該以開發(fā)型的貸款為主,而不是專門發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購貸款。同時(shí),農(nóng)發(fā)行有很多分支機(jī)構(gòu)在縣域,可以把農(nóng)發(fā)行的分支機(jī)構(gòu)培育成小額貸款組織的資金批發(fā)者。還有學(xué)者提出,如果國家今后實(shí)行普惠制稅收政策的話,國家應(yīng)該規(guī)定,所有的金融機(jī)構(gòu)都必須有一定比例的資產(chǎn)運(yùn)用到“三農(nóng)”上去。達(dá)到比例的就可以享受稅收優(yōu)惠,沒有達(dá)到比例的就應(yīng)該購買辦理農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的債券。這種用于扶持“三農(nóng)”的債券由農(nóng)發(fā)行發(fā)行,所籌資金專門批發(fā)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。債券利率可以比市場上低一些,從而讓那些不辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融組織也出點(diǎn)力,共同來建設(shè)農(nóng)村金融。三是鼓勵大中型銀行參與培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。大中型銀行掌控著全國近三分之二的金融資源,擁有其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無可比擬的管理優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、市場優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢,發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),大中型商業(yè)銀行具備得天獨(dú)厚的有利條件和發(fā)展空間。大中型銀行也應(yīng)站在建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建農(nóng)村和諧社會的戰(zhàn)略高度,從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的全局出發(fā),培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有效提升對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)供給能力。
普惠金融是聯(lián)合國于2005年“小額信貸年”時(shí)提出的概念，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。其基本含義是：能有效、全方位的為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。實(shí)際上就是讓所有的老百姓都能享受到更多的金融服務(wù)，更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。它的內(nèi)涵主要包括以下幾方面的內(nèi)容：首先，普惠金融是一種理念。只有讓每個人都擁有享受金融服務(wù)的權(quán)利，才有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會。其次，在服務(wù)對象方面，貧困和低收入客戶是這一金融體系的核心，他們對金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個方面的行動。最后，普惠金融是以較低的價(jià)格而不是免費(fèi)提供金融服務(wù)。本質(zhì)上，普惠金融是以較低的門檻將那些被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的人納入金融服務(wù)體系之內(nèi)，它不是一種單純的資金的轉(zhuǎn)移，而是要讓所有人都享受到實(shí)惠的、可持續(xù)的金融服務(wù)。
2 發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義
農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的影響。因此，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，完善農(nóng)村普惠金融體系，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很重要的作用。農(nóng)村地區(qū)的貧困人口缺乏資金支持去發(fā)展生產(chǎn)，而傳統(tǒng)金融體系又把他們排除在外，使他們無法擺脫貧困。通過發(fā)展農(nóng)村普惠金融，向他們提供農(nóng)村金融服務(wù)，能夠使貧困者進(jìn)行生產(chǎn)性投資，這是幫助他們擺脫貧困的基本途徑。發(fā)展農(nóng)村普惠金融的基本目的就是使農(nóng)村地區(qū)的貧困人口能夠獲得平等的享有充分的金融服務(wù)的權(quán)利。除此之外，發(fā)展農(nóng)村普惠金融還可以促進(jìn)教育公平、醫(yī)療公平等，從而能夠促進(jìn)整個社會的公平，有利于我國和諧社會的建設(shè)。
3 我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成完備的體系相比，在我國的農(nóng)村金融市場上還廣泛存在著以自由借貸等為主要形式的民間金融，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也得到迅速發(fā)展，這就使我國的金融服務(wù)區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了廣覆蓋。但是，我國在2012年末還有1696個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，在我國實(shí)現(xiàn)每一個區(qū)域都有金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，還存在著相當(dāng)大的困難。
4 我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題
首先，農(nóng)村居民將自己擁有的資金存入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)卻因?yàn)樽约罕旧碛谝坏纳虡I(yè)特性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性，不愿意將資金貸給農(nóng)民，這使得農(nóng)村和城市的貧富差距越來越大。其次，作為農(nóng)村金融需求主體的農(nóng)民，缺乏相關(guān)的金融知識教育，金融意識和信用意識比較淡薄，這就加大了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的難度。再次， 普惠金融由于其目標(biāo)客戶是農(nóng)村中的低收入者甚至是貧困群體，他們一般沒有抵押貸款的能力，也無人替他們擔(dān)保，這就使農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的不良貸款率較高，導(dǎo)致了農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大大提升。 最后，我國涉及農(nóng)村普惠金融的法律法規(guī)還不夠健全，現(xiàn)有的金融法規(guī)都是針對城市出臺的，農(nóng)村金融還沒有專門的法律規(guī)范和保護(hù)。
5 完善我國農(nóng)村普惠性金融體系的對策
首先， 要建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系。主要應(yīng)采取以下幾點(diǎn)措施：找準(zhǔn)自身發(fā)展定位，適當(dāng)調(diào)低市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);加大宣傳力度，拓寬融資渠道;加大培訓(xùn)力度，規(guī)范內(nèi)部管理;政府要加大對農(nóng)村資金互助社的培訓(xùn)力度。其次，要增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力主要取決于它們的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，因此，如果要提高它們的可持續(xù)發(fā)展能力，就要提高他們的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。第一，逐步推行小組聯(lián)保機(jī)制以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一方面可以起到代替抵押的作用;另一方面可以使貧困農(nóng)戶之間相互擔(dān)保，讓他們之間互相監(jiān)督、互相幫助，提高還款率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二，農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的信息不對稱問題給金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我們可以利用先進(jìn)的信息技術(shù)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立信息化、網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，獲取相關(guān)信息，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。第三，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)只有采取商業(yè)化的運(yùn)作，遵循利率市場化的原則，才能逐漸擺脫對政府補(bǔ)貼的依賴，使自己的經(jīng)營收入足以負(fù)擔(dān)自己的經(jīng)營成本，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。 最后，要充分發(fā)揮政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的作用，主要應(yīng)做到以下兩方面：一是加大農(nóng)村地區(qū)微型金融的立法力度;二是規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，加快制定民間借貸的法律法規(guī);三是，利用財(cái)政稅收政策和貨幣信貸政策引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村地區(qū)。一方面，政府可以對農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼和稅收上的優(yōu)惠，使他們迅速發(fā)展起來;另一方面，政府還可以進(jìn)一步放開對農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)貸款利率的控制。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；非均衡；對策
中圖分類號：F127
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1003-9031(2008)01-0038-05
非均衡是指與整個系統(tǒng)表現(xiàn)出的廣義的均衡相對的一個概念。農(nóng)村金融屬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)范疇，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村金融系統(tǒng)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)中的一個子系統(tǒng)，主要是指在農(nóng)村地區(qū)把農(nóng)民以及鄉(xiāng)村企業(yè)作為主要服務(wù)對象的各類金融機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)以及相關(guān)規(guī)定的總稱。經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中常出現(xiàn)的非均衡狀態(tài)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下以及計(jì)劃與市場混合型的經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)的非均衡狀態(tài)更為典型。我國在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中，金融體系的發(fā)展滯后于其他各產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)又落后于城鎮(zhèn)金融體系，其非均衡特征也更加突出。[1]
一、我國農(nóng)村金融體系的非均衡現(xiàn)狀分析
目前我國農(nóng)村金融體系的非均衡狀況，主要表現(xiàn)為三個方面：首先是供求關(guān)系的非均衡，主要表現(xiàn)為信貸資金缺口大；其次是金融資源在空間配置的非均衡，主要由區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展所導(dǎo)致；最后是金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)的非均衡，主要包括正規(guī)市場與非正規(guī)市場之間的結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面的失衡。
（一）信貸供求的非均衡
農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)是既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的主體，也是農(nóng)村金融需求的主題。且它們對資金的需求也是農(nóng)村金融需求中的最主要部分，而農(nóng)村金融的供給則主要通過金融機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)。
1.農(nóng)村地區(qū)的信貸資金需求。在農(nóng)村金融市場中，不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)所表現(xiàn)出的金融需求特征和滿足金融需求的手段以及要求也是不一致的。表1簡單列出了不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)資金需求的滿足狀況和原因分析。
①本表溫飽型農(nóng)戶、市場型農(nóng)戶、大型農(nóng)業(yè)集團(tuán)的內(nèi)容由參考資料整理而得。
2.農(nóng)村地區(qū)信貸資金大量外流，供給不足。農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)使大量的農(nóng)村資金外流，如2005年信用社存差數(shù)額已高達(dá)8924.75億元，農(nóng)村信用社處理存差的一種主要方式是把它轉(zhuǎn)存于中央銀行以獲取利差，這就間接地導(dǎo)致了農(nóng)村資金流入城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展體系中（如表2）。
即使是在農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款中，面向廣大農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)貸款額占總發(fā)放貸款額的比重甚至不及50%。以2005年為例，全國各農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款額為24,339.89億元，而其中的農(nóng)業(yè)貸款額為10,897.29億元，占全年總貸款余額的44.8%。由此可見農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。
從以上分析可以看出，我國農(nóng)村信貸資金長期供不應(yīng)求，并且已經(jīng)達(dá)到了在沒有外力的作用下系統(tǒng)不能自我修復(fù)的可能的程度了。如果沒有外力的作用，這種供求不均衡的狀況將長期存在，長此以往，必將對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。
（二）金融資源配置不均衡
1.東、中、西部地區(qū)農(nóng)村金融支持的差異。總體來看，我國當(dāng)前地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展是非均衡的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域也存在著東、中、西三大地區(qū)的劃分，各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯差異，東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展相對發(fā)達(dá)，中部次之，西部發(fā)展比較滯后。而且，從動態(tài)的角度看，東、中、西經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距在進(jìn)一步加大，這種趨勢不僅不能夠改善農(nóng)村金融的非均衡現(xiàn)狀，而且有可能使之惡化。
從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置看，東部金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對比較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，各類型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也較為充分。比如，中資銀行中，5家大銀行和12家中型商業(yè)銀行的總部全部設(shè)在東部，中型銀行分支機(jī)構(gòu)主要在東部；外資銀行機(jī)構(gòu)中，14家外資法人機(jī)構(gòu)全部在東部，189家外資銀行分行中177家在東部。在中部糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面較為突出，但金融支農(nóng)的效果遠(yuǎn)落后于東部發(fā)達(dá)地區(qū)。至于中西部落后地區(qū)，為大多數(shù)居民和農(nóng)村企業(yè)提供金融服務(wù)的主體是農(nóng)村信用社。[2]
從東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國鄉(xiāng)村人口的比重與東、中、西各地信用社貸款額占總貸款額的比重比較來看，東、中、西各地金融支持是很不協(xié)調(diào)的（如表3所示）。以2005年為例，東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國鄉(xiāng)村人口的比重大概都為三分之一，而東、中、西各地總貸款額占總貸款額的比重分別為56.7%、28.4%、14.9%。平均每人貸款額東部高于全國平均水平，而中西部地區(qū)都沒有達(dá)到全國平均水平，特別是西部還不到全國的一半。
2.城鄉(xiāng)間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、貸款業(yè)務(wù)等方面的差異。從城鄉(xiāng)的角度來看，城鄉(xiāng)間的金融資源分布也是極不均衡的。從1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會全部關(guān)閉。四大國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村的郵政儲蓄只存不貸，形成了農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面。就城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成情況比較來看，2005年銀行企業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)總共28,067個，總的從業(yè)人員2,322,855人，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)達(dá)到了27,101個，但是其從業(yè)人員卻只有627,141人，從業(yè)人員比重與法人機(jī)構(gòu)比重嚴(yán)重不協(xié)調(diào)。就農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，所提供貸款業(yè)務(wù)僅占全國業(yè)務(wù)總量的9%至10%左右，與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村地區(qū)所獲得的金融服務(wù)非常有限。
（三）農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的非均衡
1.官方金融市場與民間金融市場的非均衡發(fā)展。個別地區(qū)民間金融的作用和影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了官方金融，這是中國金融體系在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中的一個典型特征，也是中國金融二元化格局所造成的影響之一。農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)以信貸為主，近年來，農(nóng)戶家庭貸款一半以上的份額來源于民間金融市場，民間金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村地區(qū)金融體系中不可或缺的力量。
2.金融服務(wù)單一化。我國目前絕大部分農(nóng)村地區(qū)的金融體系是以農(nóng)村信用社為主的銀行業(yè)務(wù)體系。信用社業(yè)務(wù)類型的單一化，其負(fù)債業(yè)務(wù)主要依賴存款，存款的多少很難由金融機(jī)構(gòu)確定，因此，資金來源過分的依賴存款，必將導(dǎo)致信用社的運(yùn)營具有很大被動性。信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)單一化無法分?jǐn)偨?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)面對經(jīng)營中不可避免的不良貸款業(yè)務(wù)時(shí)，信用社缺少應(yīng)有的消化風(fēng)險(xiǎn)能力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對于資金結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的需求必將逐漸增加，單一性的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能很好的滿足農(nóng)村的金融需求。
二、我國農(nóng)村金融非均衡狀況的原因分析
目前，政策性金融的功能不強(qiáng)、商業(yè)性金融急劇收縮、合作性金融未能完全按其宗旨服務(wù)、郵政儲蓄“坐享利差”、農(nóng)村金融資源有限等是導(dǎo)致我國農(nóng)村地區(qū)信貸供求非均衡、金融資源配置的非均衡及金融市場結(jié)構(gòu)非均衡的主要原因。
（一）政策性金融功能不強(qiáng)
設(shè)立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷是為農(nóng)業(yè)這一效益低、風(fēng)險(xiǎn)大的弱勢產(chǎn)業(yè)提供支持和保護(hù)。其職能具有鮮明的非商業(yè)性，即政策性、財(cái)政性和彌補(bǔ)性。作為政策性銀行，其主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品購銷提供短期資金，但在落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的職能沒有得到充分發(fā)揮。國家對農(nóng)業(yè)政策性運(yùn)行范圍也限制過死，缺乏彈性和分類對待的靈活性，對產(chǎn)后的流通環(huán)節(jié)投量過大，而對產(chǎn)前產(chǎn)中環(huán)節(jié)發(fā)放貸款過少。據(jù)資料表明，目前農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款占各項(xiàng)貸款的比重高達(dá)85.3%，而各類開發(fā)性貸款僅占8.9%。這種貸款結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金得不到滿足。[3]
（二）商業(yè)性金融急劇收縮
中國農(nóng)業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌之后，其經(jīng)營的目的是利潤最大化。為此，在選擇農(nóng)村客戶時(shí)，遵循的是開發(fā)綜合效益高、比較優(yōu)勢大、競爭力強(qiáng)的基本原則。而農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)周期長、易受自然災(zāi)害影響、投資回報(bào)率低、市場反映滯后和風(fēng)險(xiǎn)大，被視為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。這些因素影響了農(nóng)業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的積極性。由于農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)資本天然的逐利性和避險(xiǎn)性，以及降低不良貸款率的政策壓力，大幅度的收縮基層網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)業(yè)信貸資金。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)及資金分布本來就嚴(yán)重不均衡，在收縮了大量的中西部鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點(diǎn)后，將經(jīng)營重心和信貸資金向城市及東南部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，從而導(dǎo)致大量農(nóng)業(yè)資金凈流出。
（三）合作性金融未能完全按其宗旨服務(wù)
作為建國后最早成立的金融機(jī)構(gòu)之一，農(nóng)村信用社發(fā)展歷程曲折，留有較重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行在管理上脫鉤后由人民銀行行使其主管權(quán)，其運(yùn)行是在政府隱形擔(dān)保下的運(yùn)作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農(nóng)村信用社的干預(yù)仍然難以擺脫。同時(shí)，農(nóng)村信用社一方面在資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)內(nèi)容、方式和手段上不能滿足農(nóng)民日益增長的對多種金融服務(wù)的需求；另一方面每年通過繳納存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購買國債和金融債券等方式，也引起大量資金流出農(nóng)村。[4]
（四）郵政儲蓄“坐享利差”
在1986年，農(nóng)村地區(qū)一個重要金融機(jī)構(gòu)――郵政儲蓄（現(xiàn)郵政儲蓄銀行）誕生。郵政系統(tǒng)通過行政安排進(jìn)入農(nóng)村金融市場，經(jīng)營原則是只存不貸，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村每年抽取約2300億元的資金，轉(zhuǎn)存央行，坐享存貸利差高達(dá)2.35%，這一違背經(jīng)濟(jì)常規(guī)的經(jīng)營行為嚴(yán)重干擾了農(nóng)村的金融秩序，加劇了農(nóng)業(yè)資金的“農(nóng)外轉(zhuǎn)移”。由此可見，郵政儲蓄是造成農(nóng)村資金流失的主要機(jī)構(gòu)之一，這是農(nóng)村地區(qū)金融資源非均衡配置的一項(xiàng)重要因素。
（五）農(nóng)村金融資源有限
一個均衡的農(nóng)村金融體系必須有充足的金融資源可以配置，從而可以達(dá)到與整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要相互匹配?，F(xiàn)實(shí)的情況是，農(nóng)村金融體系中的金融資源嚴(yán)重不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系不均衡。農(nóng)村金融資源的有限性主要是由于農(nóng)村金融體系中融資渠道在不斷的減少，農(nóng)村金融體系的不健全，農(nóng)村資金總量在減少，農(nóng)村財(cái)力的弱化擠占了有限的農(nóng)村金融資源。融資渠道在不斷的減少主要表現(xiàn)在，隨著國有商業(yè)銀行的改革加速推進(jìn)，其縣鄉(xiāng)分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)退出；作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其分支機(jī)構(gòu)也只設(shè)到縣一級。信用社也在有選擇地退出“虧本”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，向縣城或城郊轉(zhuǎn)移陣地，導(dǎo)致有些偏遠(yuǎn)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)成了金融“真空”地帶。農(nóng)村金融體系不健全主要是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相匹配的保險(xiǎn)、擔(dān)保以及證券機(jī)構(gòu)則基本不存在。農(nóng)村金融體制中的資金總量是伴隨著機(jī)構(gòu)迅速減少而減少。
三、我國農(nóng)村金融均衡發(fā)展的對策
金融體系均衡發(fā)展的根本出路在于市場化，通過市場來配置各種金融資源，農(nóng)村金融體系的發(fā)展也脫離不了這一根本性策略。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀決定了純粹市場化的發(fā)展并不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)需求，落后的經(jīng)濟(jì)狀況注定了政策性扶持策略要在整體的發(fā)展策略中占據(jù)一定的比重。只有通過必要的政策性保護(hù)，才能有效避免“回波效應(yīng)”(注：岡納?繆爾達(dá)爾（Gurmar Myrdal，1974年榮獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎）提出了著名的“回波效應(yīng)”和“擴(kuò)散效應(yīng)”。所謂的“回波效應(yīng)”是指經(jīng)濟(jì)活動正在擴(kuò)張的地點(diǎn)和地區(qū)將會從其他地區(qū)吸引凈人口流入、資本流入和貿(mào)易活動，從而加快自身發(fā)展，并使其周邊地區(qū)發(fā)展速度降低。)所造成金融資源非均衡配置狀況的惡化，使農(nóng)村落后地區(qū)獲得急需的發(fā)展資金。同時(shí)，要明晰政策性機(jī)構(gòu)與商業(yè)性機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇，確保農(nóng)村金融體系的均衡化發(fā)展。
（一）政策性金融的相對獨(dú)立運(yùn)行
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國內(nèi)三大政策性銀行之一，農(nóng)村地區(qū)政策性金融體系的改革與完善，應(yīng)該以農(nóng)村地區(qū)唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)的改革為核心，一切政策性金融業(yè)務(wù)都應(yīng)圍繞著農(nóng)發(fā)行來進(jìn)行。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對繁榮農(nóng)村金融意義重大。
1.切實(shí)履行辦行宗旨，恢復(fù)其業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年，在1998 年以前，除履行收購資金供應(yīng)和管理的基本職責(zé)外，還承擔(dān)了信貸扶貧、支持農(nóng)業(yè)開發(fā)以及支持農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、技術(shù)改造的任務(wù)。1998年以后為了解決各級政府的打“白條”問題，保護(hù)農(nóng)民利益以及保障糧棉油的生產(chǎn)供應(yīng)，基于其當(dāng)時(shí)的資金實(shí)力以及業(yè)務(wù)能力水準(zhǔn)，國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍做出調(diào)整，使農(nóng)發(fā)行的絕大部分信貸資金集中用于糧棉油流通領(lǐng)域，收購資金封閉運(yùn)行。幾年來，這種舉措的效果是顯著的，可弊端也日益突顯出來。一是農(nóng)村政策性金融主題缺失。二是不能順應(yīng)糧食流通體制改革，不利于糧棉油市場的健康發(fā)展。三是農(nóng)發(fā)行自身資源沒有充分利用。因此，恢復(fù)農(nóng)發(fā)行1998年以前的業(yè)務(wù)范圍既為現(xiàn)實(shí)所需要，條件也已成熟。[5]
2.拓寬融資渠道，充實(shí)資本金。要在充實(shí)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)資本金的基礎(chǔ)上，拓寬資金來源。可以利用政府信用將農(nóng)村郵政儲蓄銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社存款按比例轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，壯大其支農(nóng)實(shí)力，改農(nóng)村資金“抽血”為“供血”的良性循環(huán)；可以將社會保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療基金、住房公積金等相對具有長期穩(wěn)定性質(zhì)的社會契約性儲蓄的余額資金納入政策性投融資體系；要將農(nóng)發(fā)行“財(cái)政支農(nóng)資金的撥付”職責(zé)盡快落實(shí)到位，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，國家財(cái)政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算，通過農(nóng)發(fā)行的監(jiān)督管理，提高財(cái)政支農(nóng)資金的支農(nóng)力度。
（二）商業(yè)性金融的市場化道路
農(nóng)業(yè)是農(nóng)村地區(qū)最主要的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，對信貸業(yè)務(wù)的需求也是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷涌現(xiàn)，對于金融體系也提出了新的要求。農(nóng)村商業(yè)性金融體系的均衡化發(fā)展即應(yīng)以滿足信貸業(yè)務(wù)需求為主，同時(shí)注重金融業(yè)務(wù)的多樣化，通過市場機(jī)制來滿足農(nóng)村商業(yè)性金融資源的各種經(jīng)濟(jì)需求。
發(fā)展商業(yè)性金融體系是農(nóng)村金融體系均衡化的根本之路。在健全農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，發(fā)展重點(diǎn)不能僅局限于當(dāng)前的金融需求，更要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展，因此，完善的市場化金融體系比政策性舉措更行之有效。
1.農(nóng)村信用社的改革之路。我國農(nóng)村信用社是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)，但是目前也存在許多問題，比如，央行對其利率的管制、業(yè)務(wù)量的限制、相關(guān)法律的不健全等等。農(nóng)村信用社問題涉及方方面面，既有經(jīng)濟(jì)方面的，又有非經(jīng)濟(jì)方面的，各方面彼此交織，相互聯(lián)系，加大了問題解決的難度。首先，市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場化才是金融體系均衡發(fā)展的根本之路。其次，改革應(yīng)該是漸進(jìn)式的。農(nóng)村信用社改革必須從實(shí)際情況出發(fā)，穩(wěn)步前行，農(nóng)信社的改革措施要與自身的實(shí)際能力相結(jié)合。農(nóng)信社當(dāng)前仍要以滿足貸款需求為首要任務(wù)，同時(shí)注重拓展中間結(jié)算業(yè)務(wù)，最終提升農(nóng)信社的業(yè)務(wù)能力。再次，要服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。由于農(nóng)業(yè)相對于城市工商業(yè)而言屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的形勢下，有必要強(qiáng)化農(nóng)信社的這一宗旨，以避免上面分析到的農(nóng)村地區(qū)的信貸資金進(jìn)一步向城鎮(zhèn)地區(qū)流失問題再次出現(xiàn)。
2.商業(yè)銀行應(yīng)該在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。目前我國商業(yè)銀行的首要目標(biāo)是利潤最大化，由于農(nóng)業(yè)的特殊性質(zhì)，使之拓展農(nóng)村市場的積極性不大。但實(shí)際上，不能全盤否定商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)盈利性的可能。隨著我國金融市場的逐漸對外開放，許多國外金融機(jī)構(gòu)都表示，要從事我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，而且是有利可圖的。總之我國商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)中應(yīng)在注意盈利性的前提下，利用自身的規(guī)模優(yōu)勢實(shí)行區(qū)域性差別貸款。
（三）構(gòu)建農(nóng)村金融主體多元化體系
隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)躍入我國農(nóng)村金融版圖，必然會對農(nóng)村的金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大的影響，帶來積極的效應(yīng)。一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，實(shí)際上將民間借貸和小額信貸組織納入到了可發(fā)展的正規(guī)金融體系。只要民間借貸和小額信貸組織符合條件，就可以組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這樣能夠減少高利貸的發(fā)生，有利于規(guī)范農(nóng)村金融市場。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)被允許組建的意義是要積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村小企業(yè)融資，逐步提高農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)貸款的覆蓋面和滿足度，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和所增加的信貸投入，必將提高農(nóng)村的金融服務(wù)。
雖然首批試點(diǎn)不多，但是隨著這些新生事物的成長，會逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，特別是在中、西部地區(qū)。這樣可以緩解東、中、西地區(qū)間金融資源的非均衡配置。
四、小結(jié)
非均衡是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的常態(tài)，而均衡是發(fā)展的理想目標(biāo)，尋求均衡才是發(fā)展的根本出發(fā)點(diǎn)。目前，農(nóng)村金融體系的非均衡狀況普遍存在于信貸結(jié)構(gòu)、資源配置結(jié)構(gòu)以及市場結(jié)構(gòu)等多方面，均衡化的發(fā)展策略主要?dú)w結(jié)為以下幾點(diǎn)：政策性金融的相對獨(dú)立運(yùn)行；商業(yè)性金融的商業(yè)化道路及建立農(nóng)村地區(qū)金融主體多元化的局面。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融；問題；對策
前言
在當(dāng)前加快新農(nóng)村建設(shè)的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速、健康發(fā)展是實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的支持。當(dāng)前，資金嚴(yán)重短缺等金融問題困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因有農(nóng)村融資困難、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村信用環(huán)境缺失以及與金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全，這些因素制約著農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展，如何消除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制約因素，發(fā)揮金融的核心作用，已成為我國新農(nóng)村建設(shè)亟待解決的問題。
1.農(nóng)村金融的內(nèi)涵
農(nóng)村金融市場是一個廣義的概念，信貸市場、保險(xiǎn)市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農(nóng)村金融可以視為一個系統(tǒng)，這個系統(tǒng)包括農(nóng)村金融市場、金融中介組織和金融工具，這個系統(tǒng)必須能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險(xiǎn)等一系列的金融服務(wù)，且能長期保持金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量。農(nóng)村金融包括農(nóng)村儲蓄、借貸、融資和減少風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會以及相關(guān)的準(zhǔn)則和制度，農(nóng)村金融市場具有三個功能：一是生產(chǎn)信貸功能，即通過提供生產(chǎn)信貸來提高借款者的生產(chǎn)能力和收入；二是消費(fèi)信貸功能，即通過提供消費(fèi)信貸來平穩(wěn)收入和平滑消費(fèi)；三是保險(xiǎn)功能，即通過提供農(nóng)戶獲得信貸的潛在可能性來提高農(nóng)戶應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力。
2.農(nóng)村金融發(fā)展中的問題
2.1 農(nóng)村金融中的貸款難
貸款難是一個困擾農(nóng)村發(fā)展的難題，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設(shè)過程中表現(xiàn)更為突出。一方面貸款需要抵押，這對缺乏固定資產(chǎn)的農(nóng)民來說非常困難；另一方面，貸款有額度和時(shí)間限制，農(nóng)戶小額信用貸款期限一般不超過一年，這對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實(shí)足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都需要一年以上，一些附加值高的種植、養(yǎng)殖業(yè)及加工業(yè)周期更長，有的甚至要三至五年。由于我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向集約化、規(guī)?；⑾盗谢l(fā)展，一些地區(qū)的小額貸款逐步向大額貸款轉(zhuǎn)變，雖然目前政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社大力推進(jìn)小額信用貸款和聯(lián)保貸款，一定程度緩解了農(nóng)民貸款難問題，但農(nóng)信社的小額貸款很難滿足當(dāng)前需求，致使農(nóng)村金融資源匱乏的問題依然存在。
2.2 農(nóng)村金融服務(wù)體系方面的不足
現(xiàn)階段發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)體系主要存在資金利用效率低、信貸投入減少并且結(jié)構(gòu)不合理、金融品種單一，硬件基礎(chǔ)薄弱、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足等問題。首先，隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計(jì)在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡；其次，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)主要以存貸業(yè)務(wù)為主，有少量的收費(fèi)業(yè)務(wù)，其他中間和外匯業(yè)務(wù)缺失，理財(cái)工具較少；信用社業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未全部縱向聯(lián)網(wǎng)，存款業(yè)務(wù)普遍缺乏通存通兌功能，與郵政儲蓄相比明顯處于劣勢地位；第三，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后，許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)村的新需求，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村難以提供全方位的服務(wù)，尤其是對各類經(jīng)濟(jì)主體的信息、技術(shù)、市場服務(wù)不能滿足農(nóng)村的需要。
3.新農(nóng)村建設(shè)背景下如何加快農(nóng)村金融的發(fā)展
3.1 重構(gòu)農(nóng)村金融體系
要解決新農(nóng)村建設(shè)的資金問題，必須重構(gòu)農(nóng)村金融體系。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險(xiǎn)、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、信托等在內(nèi)的完整體系。在農(nóng)村地區(qū)也有很多適合商業(yè)金融活動的領(lǐng)域和項(xiàng)目，例如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品深加工項(xiàng)目、資源開發(fā)和旅游開發(fā)項(xiàng)目等，商業(yè)性金融在這些領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用。
3.2 加強(qiáng)對農(nóng)村金融的政策支持
農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善離不開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)除法律環(huán)境外，最重要的就是政策環(huán)境。近年來，由于新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要和國家發(fā)展戰(zhàn)略的變化，國家對農(nóng)村金融的發(fā)展給予了越來越多的重視和政策支持，特別是在2008年下半年金融危機(jī)爆發(fā)后，為擴(kuò)大內(nèi)需，減少金融危機(jī)對外貿(mào)大幅縮水背景下的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的沖擊力，國務(wù)院通過召開常務(wù)會議確定九項(xiàng)金融政策，加強(qiáng)對農(nóng)村信貸的政策支持。其中重點(diǎn)提到的對農(nóng)村金融的支持政策有：“建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品；積極擴(kuò)大住房、汽車和農(nóng)村消費(fèi)信貸市場?！保弧胺e極發(fā)展‘三農(nóng)’、住房和汽車消費(fèi)、健康、養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司以債權(quán)等方式投資交通、通信、能源等基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。”；“進(jìn)一步豐富支付工具體系，擴(kuò)大國庫直接支付涉農(nóng)、救災(zāi)補(bǔ)貼等政府性補(bǔ)助基金范圍，優(yōu)化出口退稅流程，繼續(xù)推動中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)?！?/p>
3.3 制度創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展
在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，對農(nóng)村金融體系的完善應(yīng)本著穩(wěn)定和有利于支持新農(nóng)村建設(shè)融資原則進(jìn)行。降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入的門檻，對整個金融行業(yè)進(jìn)行市場化，允許各種實(shí)體在農(nóng)村建立金融機(jī)構(gòu)，注冊資金的限制可以因地制宜。完善農(nóng)村金融市場的退出機(jī)制，對于經(jīng)營不善、制度落后、效益低下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過有效、安全的途徑退出農(nóng)村金融市場，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的活力。
3.4 加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系。
從多方面采取有效措施，加強(qiáng)對農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。同時(shí)，加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加大對農(nóng)村金融的政策支持。
結(jié)語
建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。借鑒國外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對我國構(gòu)筑和諧農(nóng)村金融體制，支持新農(nóng)村建設(shè)有較大的啟示。
參考文獻(xiàn)
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一、我國農(nóng)村金融體系的概念和構(gòu)成
農(nóng)村金融體系是指農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)及其活動所構(gòu)成的有機(jī)整體。 作為國家整個金融體系不可分割的組成部分，它在組織農(nóng)村貨幣流通，調(diào)劑農(nóng)村資金余缺，加強(qiáng)農(nóng)村資金運(yùn)動，加速社會資金周轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮著重要的作用，對帶動整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。經(jīng)過二十年的改革和發(fā)展，我國農(nóng)村逐步形成了中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為主、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)為輔，以民間金融為補(bǔ)充的相互協(xié)作分工的農(nóng)村金融體系。
二、我國農(nóng)村金融體系存在的主要問題
1、農(nóng)村政策金融功能單一，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行掛了個“空頭銜”
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)著國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的調(diào)節(jié)和協(xié)調(diào)功能，因而其業(yè)務(wù)對象和范圍有相當(dāng)?shù)木窒扌?，?998年職能調(diào)整后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅從事糧棉油政策性收購業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)功能單一地退化成"糧食銀行"，功能過于單一，且由于國家糧食購銷體制的改變，使得其對農(nóng)業(yè)投入的收購資金呈現(xiàn)逐年減少的態(tài)勢。對于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)等缺少功能上、制度上的安排，大量的政策性業(yè)務(wù)并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長。
2、農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)趨于弱化
農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)銀行性質(zhì)決定了以追求利潤最大化為最終經(jīng)營目標(biāo)。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，農(nóng)業(yè)銀行自然會回避風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而支持高收益性行業(yè)和壟斷性行業(yè)。特別在近年農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢、農(nóng)村業(yè)務(wù)量少的情況下，農(nóng)業(yè)銀行開始把在農(nóng)村的經(jīng)營機(jī)構(gòu)向城市收縮和撤并，致使大部分農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一化、農(nóng)村金融市場日益壟斷化，由此也造成農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，對農(nóng)村特別是農(nóng)戶的貸款基本上已經(jīng)取消，使得農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向萎縮，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。
3、合作性金融支農(nóng)乏力，農(nóng)村信用社“孤掌難鳴”
農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的支持舉步維艱。農(nóng)村信用社歷史形成了大量不良貸款和虧損掛賬，到2002年底，農(nóng)村信用社貸款余額為14117億元，其中不良貸款總額為5147億元，占37％，此外，還有歷年虧損掛賬1313億元。資不抵債的農(nóng)村信用社19542家，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的54.98％，且資本充足率只有2.3％ ，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于8％ 的正常標(biāo)準(zhǔn)。再加上農(nóng)村信用社具有先天的不足與缺陷，如經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，資金籌集難，電子化程度低，結(jié)算手段落后，員工素質(zhì)較差，等等。這些不利條件，使農(nóng)村信用社在與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭中處于明顯劣勢，不少信用社只能靠中央銀行的再貸款維持；并且農(nóng)村信用社受郵政儲蓄的擠壓，吸收存款困難，籌資緊張，農(nóng)村信用社“孤掌難鳴”，“一農(nóng)難支三農(nóng)”現(xiàn)象日顯突出，農(nóng)民貸款難問題也難以得到根本上的解決。
4、農(nóng)村資金城市化嚴(yán)重，支農(nóng)資金的供應(yīng)力度大大減弱
一段時(shí)期以來，農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只提供儲蓄服務(wù)而不提供貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)村吸收大量的資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村，并轉(zhuǎn)移用于其他地區(qū)的非農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，農(nóng)村被抽走的資金大得驚人。郵政有近3.2萬個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)吸收儲蓄，儲蓄規(guī)模發(fā)展很快。年吸納存款儲蓄額度從1998年的557億元增長到2002年的1465億元。2002年底余額已達(dá)7376億元，其中65%來自縣及縣以下地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)農(nóng)村占34%。
5、農(nóng)村民間金融活躍但不規(guī)范，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)
由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，雖屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。
農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場，擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源，促進(jìn)農(nóng)村個體和私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但不規(guī)范，也容易引發(fā)以下問題：第一，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛，潛藏著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融詐騙，集資人攜款潛逃案件常有發(fā)生。第二，民間借貸利率較高。許多企業(yè)和個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3-4倍，從而加重了個人和企業(yè)的金融交易成本。
6、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要
我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，作為農(nóng)業(yè)大國，每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積的1/4。災(zāi)害損失目前仍然主要依靠民政部門實(shí)施政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有巨大的潛在市場需求，它有利于促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大需求。
三、完善我國農(nóng)村金融體系的主要思路
1、以商業(yè)金融為主導(dǎo),充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融
（1）深化農(nóng)村信用社改革，有條件地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村商業(yè)銀行。首先是根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，因地制宜構(gòu)造農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式，但不能偏離服務(wù)“三農(nóng)”的方向。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，對經(jīng)營較好，更適合商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)村信用社，可通過吸收地方政府、民間資本或外資入股改為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機(jī)制強(qiáng)、財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅(jiān)持商業(yè)性原則、主要服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。 在經(jīng)濟(jì)落后適合合作金融發(fā)展的地區(qū)，特別是中西部地區(qū)，應(yīng)堅(jiān)持合作制的原則對農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范，恢復(fù)其“三性”。要增強(qiáng)農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能，發(fā)揮其特有的貼近“三農(nóng)”靈活應(yīng)變的制度優(yōu)勢，以滿足農(nóng)村弱勢群體的融資要求，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)金融與合作金融的共存共榮，相互補(bǔ)充，共同發(fā)展。
（2）加快推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來， “整體改制，擇機(jī)上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實(shí)際，但是還要一個過程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動的優(yōu)勢。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實(shí)格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過改革進(jìn)一步拓寬和增強(qiáng)農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進(jìn)基層、貼近農(nóng)村，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。
（3）盡快組建中國郵政儲蓄銀行。2006年，中國郵政儲蓄銀行將成立，而且已獲得國務(wù)院批準(zhǔn) 最遲今年年底可掛牌，這個重大舉措將根本改變農(nóng)村郵政儲蓄目前只存款不貸款的局面，農(nóng)村郵政儲蓄回流農(nóng)村、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)為期不遠(yuǎn)了。 新組建的中國郵政儲蓄銀行將在保留利用郵政網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)功能的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，為新農(nóng)村建設(shè)注入“血液”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
（4）建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度
中國農(nóng)村目前還沒有存款保險(xiǎn)制度，一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場逐步開放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。加快建立存款保險(xiǎn)制度顯得尤為迫切，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對有問題農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。
2、逐步健全農(nóng)村政策金融
（1）應(yīng)盡快為政策性金融制定專門的財(cái)政預(yù)算和立法。政策性銀行是特殊的法人主體，必須加緊制定政策性銀行法，在法規(guī)上規(guī)定其不以盈利為目的，不與商業(yè)銀行競爭的宗旨，政策性銀行才能依法經(jīng)營。
（2）完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能,使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局,必須擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴(yán)格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界，對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會效益而經(jīng)濟(jì)效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，需要財(cái)政的無償投入；對農(nóng)業(yè)開發(fā)等社會效益高而經(jīng)濟(jì)效益低、但回收有保障的項(xiàng)目，需要財(cái)政有償投入，是政策性金融應(yīng)予支持的領(lǐng)域。
3、調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融
國外實(shí)踐表明，合作金融機(jī)構(gòu)因自身的制度設(shè)計(jì)和組織模式，在為社員服務(wù)方面具有內(nèi)生的優(yōu)勢，是市場經(jīng)濟(jì)條件下弱勢群體通過互助方式解決資金需求問題的有效方式，是一種成本最低的制度安排。我國也應(yīng)該充分利用合作金融的形式。目前，在經(jīng)濟(jì)落后適合合作金融發(fā)展的地區(qū)，特別是中西部地區(qū)，應(yīng)堅(jiān)持合作制的原則對農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范，制定合作金融法或條例，對合作金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管和政策支持提供法律保障。
4、規(guī)范和發(fā)展民間金融
要以發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、活躍縣域金融活動為目標(biāo)，降低縣域金融市場的準(zhǔn)入門檻，允許并吸引外部資金創(chuàng)建多種類型的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。引導(dǎo)民間資本和社會閑散資本更廣泛地參與農(nóng)村金融活動，大力培育民營銀行，既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的格局，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭活力，抑制農(nóng)村高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。完全實(shí)行法律監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)控,杜絕基層政府任何形式的行政干預(yù),以此開放與發(fā)展農(nóng)村資本市場,允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域,形成多元化的農(nóng)村金融體系推動農(nóng)村金融市場競爭,滿足多樣化的農(nóng)村金融的需要。
5、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償機(jī)制
一是建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,使農(nóng)民遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí),仍能安然度日,并使生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)。
借鑒國外先進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn), 著眼我國國情和農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀實(shí)際，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系是我國的現(xiàn)實(shí)選擇。我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，在具體操作上可考慮：由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行履行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)營的職能，實(shí)現(xiàn)政策性銀行混業(yè)經(jīng)營，主要負(fù)責(zé)再保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體是社會上現(xiàn)有的商業(yè)性保險(xiǎn)公司、不同性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。以商業(yè)化、社會化保險(xiǎn)公司和經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營為主，以農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營為輔，實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)、市場化運(yùn)作、多元化經(jīng)營。
關(guān)鍵詞： 普惠金融；建設(shè)；阻礙；策略
我國農(nóng)村金融發(fā)展步伐遲緩，大部分的金融資源集中在城市，農(nóng)民的金融服務(wù)需求一直都得不到較好地滿足，這使得農(nóng)村的發(fā)展一直缺少必要的金融支持。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展以及加快新農(nóng)村建設(shè)步伐的現(xiàn)實(shí)背景值，農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱的問題引起了社會的廣泛關(guān)注，而從世界范圍內(nèi)來看，農(nóng)村金融發(fā)展的基本方向之一就是構(gòu)建普惠金融體系。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融的重要任務(wù)，在這種背景之下，需要各級政府充分認(rèn)識到普惠金融體系建設(shè)的重要性以及必要性，直面農(nóng)村普惠金融發(fā)展中面臨的各種阻力，結(jié)合本地區(qū)的實(shí)際情況，采取切實(shí)有限措施來推進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展注入更多的活力。
一、農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵與意義
1.農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵 。普惠金融這一概念是在2005年的聯(lián)合國國際小額信貸年會議中被明確提出，普惠金融簡單來說就是給所有的有金融服務(wù)需求的公民提供金融服務(wù)，讓每一個人都平等的享有金融服務(wù)供給。普惠金融的核心思想是對于目前不均衡、不平等金融體系的一個否定，目前的金融服務(wù)體系更多的是滿足富人的金融服務(wù)需要，而普惠金融則主要給低收入群體以及貧困人群提供金融服務(wù)。普惠金融是以較低價(jià)格來提供給低收入群體金融服務(wù)，而不是免費(fèi)提供兼容服務(wù)，普惠金融的非免費(fèi)這一屬性有助于這一金融體系的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融強(qiáng)調(diào)每一個人在的享受金融服務(wù)方面的權(quán)利，農(nóng)村普惠金融顧名思義就是讓農(nóng)村居民能夠享受到實(shí)惠的金融服務(wù)。
2.農(nóng)村普惠金融意義 。大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，其在促進(jìn)金融公平，提升農(nóng)村低收入群體收入，進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系以及創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品供給等方面具有不可替代的重要作用。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展制約因素來看，資金不足是一個重要的方面，通過農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)， 可以幫助農(nóng)村解決發(fā)展層面的資金困境，讓更多農(nóng)民都享受到金融服務(wù)供給，形成一個更加公平的、現(xiàn)代的金融服務(wù)體系，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。
二、農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀
1.覆蓋范圍不斷擴(kuò)大 。我國農(nóng)村普惠金融體系經(jīng)過多年的建設(shè)，目前已經(jīng)初具規(guī)模，覆蓋范圍在不斷的擴(kuò)大，目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)都已經(jīng)有了普惠金融，其中普惠金融的主體是以農(nóng)村信用合作社為主的金融機(jī)構(gòu)。不過目前依然有數(shù)百個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有被普惠金融體系所覆蓋，這會也說明了我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的任重而道遠(yuǎn)。
2.體系不斷完善 。從目前農(nóng)村普惠金融體系的完善情況來看，當(dāng)前農(nóng)村普惠金融體系正在逐步完善，無論是產(chǎn)品方面，還是服務(wù)層面，亦或是運(yùn)作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都在不斷的完善。不過整體來看普惠金融體系建設(shè)以及完善方面依然還有的很大空間，未來需要針對這一體系的實(shí)際運(yùn)作情況來進(jìn)行不斷的調(diào)整以及優(yōu)化。
三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的阻力
當(dāng)前發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)艱巨任務(wù)，這一金融服務(wù)體系發(fā)展中面臨著諸多的阻力，具體闡述分析如下：
1.普惠金融成本較高 。農(nóng)村在普惠金融發(fā)展方面成本較高，這是很多金融機(jī)構(gòu)在普惠金融發(fā)展方面積極性不高的主要原因，成本成為了阻礙很多金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的主要因素。農(nóng)村普惠金融發(fā)展成本較高與農(nóng)村居民集中度不高，金融服務(wù)需求分散且規(guī)模小有關(guān)，很多金融機(jī)構(gòu)都會再三考慮下成本因素，這成為了阻礙農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要因素。
2.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善 。農(nóng)村普惠金融發(fā)展的另外一個阻力就是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不完善，農(nóng)村目前金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)很不完善，無論是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，還是通信設(shè)施建設(shè)等等都存在較大的不足，基礎(chǔ)設(shè)施的不完善導(dǎo)致普惠金融發(fā)展沒有一個良好的支撐以及保障，一定程度上影響到了普惠金融體系建設(shè)。
3.政策支持力度不夠 。盡管農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)獲得了政府的高度重視，政府在不同的場合強(qiáng)調(diào)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的深遠(yuǎn)意義，并出臺了一些政策支持，但是從實(shí)際效果來看，政策支持力度依然不夠，亟需進(jìn)一步的出臺更具有實(shí)效性普惠金融政策，從而更好的推動這一體系的發(fā)展。
4.普惠金融風(fēng)險(xiǎn)較大 。農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)相對較大，當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)尚沒有建立起來的，對于農(nóng)民的信用情況，金融機(jī)構(gòu)做不到有效的掌握，這一定程度上放大了普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。另外一方面普惠金融風(fēng)險(xiǎn)較大的原因在于村民信貸資金主要用在農(nóng)業(yè)以及相關(guān)領(lǐng)域，這也導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的加劇。
四、農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)策略
當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建依然面臨諸多困難以及阻力，這需要政府對于這些困難以及阻力，給予高度重視，制定的相應(yīng)的解決策略，發(fā)揮不同策略間的協(xié)同效應(yīng)，解決好的這些問題，從而構(gòu)建具有中國特色的農(nóng)村普惠金融體系。
1.加大金融創(chuàng)新 。金融機(jī)構(gòu)需要在普惠金融體系建設(shè)方面進(jìn)一步的加大金融創(chuàng)新力度，通過金融創(chuàng)新，來提供更加合適的金融產(chǎn)品服務(wù)給廣大農(nóng)村居民，更好的滿足的農(nóng)民的需要。金融創(chuàng)新方面需要注意成本這一個關(guān)鍵點(diǎn)，通過產(chǎn)品的創(chuàng)新來有效的降低產(chǎn)品的成本，這樣就能夠較好的減少成本對于普惠金融發(fā)展的限制。
2.完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 。針對農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的不足，政府的當(dāng)務(wù)之急就是要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)涉設(shè)施建設(shè)，一方面就是要的加大農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施，交通技術(shù)設(shè)施等方面的建設(shè)，另外一方面則是要重點(diǎn)鼓勵以及支持金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，從而為普惠金融體系的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)設(shè)施保障。
3.加大政策扶持力度 。從政策扶持來看，因?yàn)槠栈萁鹑诒旧淼膶傩裕瑑H僅依靠金融機(jī)構(gòu)的自覺自愿并不能夠的有效地推動這一金融體系的發(fā)展。舉例而言，農(nóng)民收入水平較低，一般沒有貸款抵押財(cái)產(chǎn)，同時(shí)也沒有人來提供必要的擔(dān)保，這種情況下，金融機(jī)構(gòu)自身就不愿意進(jìn)行普惠金融發(fā)展。針對這種情況，就需要政府出臺的相應(yīng)的扶持政策，注意切實(shí)解決好農(nóng)民享受金融服務(wù)中存在的困難，從而更好的推動普惠體系建設(shè)。
4.提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力 。農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的關(guān)鍵就是要重點(diǎn)提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，農(nóng)村普惠金融的建設(shè)追求的是可持續(xù)發(fā)展，從這一角度來說，金融機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)錘煉自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，一方面要具有良好的風(fēng)險(xiǎn)意識，另外就是形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法，這樣就能夠在較高的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)面前做到游刃有余，較好的解決風(fēng)險(xiǎn)過大對于金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營的沖擊。政府層面則需要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，解決好金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民在信用層面的不對稱狀態(tài)。
普惠金融體系建設(shè)是未來很長一段時(shí)間內(nèi)我國金融體完善的重要一環(huán)，國家要對于普惠金融的建設(shè)給予更多的重視，采取良好的措施來解決好農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)中出現(xiàn)的各種困難以及阻礙。從而推動普惠金融體系的更好發(fā)展。 （作者單位：1.重慶師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；2.重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1] 高彥彬.構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的障礙與突破[J].征信，2014年12期.
