時(shí)間：2023-08-09 09:19:25
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險(xiǎn)學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
干練、直爽、知性、時(shí)尚，是許多同事和許多學(xué)生對(duì)陳偉珂教授的評(píng)價(jià)。這位亮麗的女保險(xiǎn)學(xué)人，早被人稱作是天津理工大學(xué)這座象牙塔里一道美麗的風(fēng)景。
畢業(yè)于華東理工大學(xué)的陳偉珂，1993年進(jìn)入天津理工大學(xué)任教，現(xiàn)任天津理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系系主任，和她共過(guò)事的無(wú)論是她的學(xué)生還是她的同事都說(shuō)，陳教授是位非常有親和力非常好溝通的老師。
走進(jìn)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的休息室，學(xué)生正和陳教授一起坐在灑滿陽(yáng)光的窗前聽(tīng)著悠揚(yáng)的爵士樂(lè)面對(duì)面的探討著問(wèn)題?！拔覀兊目Х葯C(jī)比星巴克的還要好，我們的炭燒和藍(lán)山都是非常正宗的”，陳教授介紹著。休息室里咖啡的香氣四溢與學(xué)術(shù)氣息共同襯托著房間里的和諧，TeaTime 這個(gè)流行于外企的溝通方式被很合身的請(qǐng)到了這里?！拔液茉敢饨o我的學(xué)生煮上一杯咖啡，一起享受這美好的TeaTime”。
[經(jīng)歷]
從化工工程到工程造價(jià)到保險(xiǎn)學(xué)
畢業(yè)于華東理工大學(xué)的陳偉珂，1993年進(jìn)入天津理工大學(xué)化工系擔(dān)任教師。1999年開(kāi)始從事投資與工程造價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域研究，參與創(chuàng)建TCCCE中心和工程造價(jià)學(xué)科，充分發(fā)揮TCCCE中心在投資與工程造價(jià)領(lǐng)域研究的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，先后在天津理工大學(xué)申辦了工程管理、保險(xiǎn)系、工程造價(jià)等本科專業(yè)，主攻方向?yàn)橥顿Y與工程造價(jià)領(lǐng)域中的政策風(fēng)險(xiǎn)、公共安全、工程風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)等。
“TCCCE中心的建立，到從工程造價(jià)學(xué)科的創(chuàng)建，到保險(xiǎn)系的創(chuàng)建，我和我的同事們經(jīng)歷了三次創(chuàng)業(yè)?！标惤淌诟锌恼f(shuō)。
第一次創(chuàng)業(yè)是創(chuàng)立TCCCE（天津理工學(xué)院造價(jià)工程師培訓(xùn)中心）中心，當(dāng)時(shí)工程造價(jià)專業(yè)在國(guó)內(nèi)剛剛起步，尹貽林教授當(dāng)時(shí)就提出以“團(tuán)隊(duì)精神”特點(diǎn)為組織文化，實(shí)行“專攻一點(diǎn)”的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略方法。制訂了“努力成為中國(guó)工程造價(jià)學(xué)科的教育中心，研究中心和資料中心”的奮斗目標(biāo)。當(dāng)時(shí)克服了資料不足，辦公教學(xué)軟硬件不足等困難，終于把TCCCE中心建立起來(lái)，并發(fā)展到現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)工程造價(jià)領(lǐng)域內(nèi)權(quán)威的地位。
第二次創(chuàng)業(yè)是在全國(guó)率先創(chuàng)建了工程造價(jià)專業(yè)，之后國(guó)內(nèi)有30多所高校根據(jù)天津理工大學(xué)的模式創(chuàng)建起工程造價(jià)專業(yè)。因?yàn)榍捌赥CCCE中心的積累已經(jīng)到了非常良好的地步，所以創(chuàng)建工程造價(jià)專業(yè)的前期準(zhǔn)備工作已經(jīng)做的非常到位。“從建立工程造價(jià)專業(yè)到現(xiàn)在這幾年的發(fā)展，我敢說(shuō)天津理工大學(xué)的工造價(jià)專業(yè)是全國(guó)最好的?！标惤淌诜浅Ｗ孕诺恼f(shuō)。
第三次創(chuàng)業(yè)是2002年天津理工大學(xué)保險(xiǎn)系的創(chuàng)立。最初在工程造價(jià)專業(yè)學(xué)科的教學(xué)科研過(guò)程中，就非常注意風(fēng)險(xiǎn)管理與控制機(jī)制方面的理論研究，并獨(dú)樹(shù)一幟的在課程設(shè)置中加上了保險(xiǎn)專業(yè)課。1999年國(guó)家開(kāi)始強(qiáng)制規(guī)定工程建設(shè)中必須建立風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制。這也恰好和當(dāng)時(shí)尹貽林教授當(dāng)時(shí)想把風(fēng)險(xiǎn)管理與控制設(shè)置單獨(dú)專業(yè)學(xué)科的思想不謀而合，也正好是開(kāi)設(shè)工程保險(xiǎn)方向?qū)I(yè)的最好契機(jī)，工程保險(xiǎn)需要的工程建設(shè)技術(shù)背景也恰好是工程造價(jià)專業(yè)所能支持的，兩個(gè)專業(yè)的獨(dú)立更可以相輔相成，成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先一步的交叉學(xué)科群。經(jīng)過(guò)三年的準(zhǔn)備，2002年，天津理工大學(xué)在全國(guó)高校中第五家成立了保險(xiǎn)系，而以工程保險(xiǎn)為特色的只有天津理工大學(xué)一家。
提起這三次創(chuàng)業(yè)， 陳教授這樣說(shuō)到――“天津理工大學(xué)作為一所普通本科院校能夠有今天的成績(jī)，我很驕傲。我們的努力，使我們?nèi)〉昧撕芏嘀攸c(diǎn)院校都難以取得的學(xué)術(shù)地位和科研成果。你要是不相信，你可以去問(wèn)問(wèn)工程領(lǐng)域我們天津理工大學(xué)工程造價(jià)專業(yè)和保險(xiǎn)系的品牌響不響，過(guò)硬不過(guò)硬！”“現(xiàn)在有部電視劇很火叫做《奮斗》，我很喜歡這個(gè)名字，我的三次創(chuàng)業(yè)就是奮斗?！标惤淌谧詈筮@樣說(shuō)到。
[感想]
我是一名教師
案頭上一塊獎(jiǎng)牌非常醒目，幾個(gè)滾金的大字寫(xiě)著――優(yōu)秀教師。這是陳教授最珍視的一個(gè)榮譽(yù)?！拔疑砩嫌泻芏嗟念^銜，天津理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任，TCCCE中心研發(fā)部部長(zhǎng)，技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)科風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理方向帶頭人……但是我最在乎的還是教師這個(gè)頭銜！”
“我們現(xiàn)在培養(yǎng)的保險(xiǎn)本科生，就是在培養(yǎng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)。由于多年來(lái)一直沒(méi)有形成一種特別濃厚的學(xué)術(shù)氛圍，過(guò)于功利化的運(yùn)作模式導(dǎo)致了很多人對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有著這樣那樣的誤解，也導(dǎo)致了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)公司與中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界在一定程度上產(chǎn)生了距離。學(xué)術(shù)發(fā)展如果被過(guò)于功利化的思想所主導(dǎo)，本來(lái)肥沃的學(xué)界土壤將大大地降低肥力。現(xiàn)在各高校對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)的大力開(kāi)辦和加大研究投入，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于高校學(xué)術(shù)圈的逐漸加大力度支持，現(xiàn)在已經(jīng)真正的認(rèn)識(shí)到了人才是整個(gè)行業(yè)的立足和振興之本，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是件大大的利好。”
當(dāng)談起天津理工大學(xué)保險(xiǎn)系的時(shí)候，陳教授感悟良多。在當(dāng)初籌建保險(xiǎn)系的時(shí)候，陳教授就清醒的認(rèn)識(shí)到建設(shè)市場(chǎng)體制改革已經(jīng)孕育多年，已經(jīng)到了將產(chǎn)生重大成果的重要時(shí)期，建設(shè)部向國(guó)務(wù)院提交的構(gòu)建建設(shè)市場(chǎng)的方案中明確提出，要在全國(guó)工程建設(shè)領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)行工程保險(xiǎn)和工程擔(dān)保制度，工程保險(xiǎn)即將成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中與機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)并駕齊驅(qū)的第二大險(xiǎn)種，工程保險(xiǎn)界需要大量工程保險(xiǎn)人才。工程保險(xiǎn)由于需要了解工程計(jì)量與工程計(jì)價(jià)的知識(shí)，才能處理好理賠事務(wù)，因此我們可以把工程保險(xiǎn)構(gòu)建在工程造價(jià)管理和風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)之上。每個(gè)造價(jià)工程師都有深厚的工程計(jì)量與計(jì)價(jià)基礎(chǔ)，在繼續(xù)教育方案中，風(fēng)險(xiǎn)分析課程又是必修課之一，所以造價(jià)工程師在21世紀(jì)初進(jìn)入工程保險(xiǎn)界是必然趨勢(shì)，這也是符合國(guó)際保險(xiǎn)界和測(cè)量師行業(yè)慣例的。
天津理工大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系的建立給陳偉珂帶來(lái)的不是學(xué)科帶頭人、系主任的虛名，更多的是清醒的認(rèn)識(shí)和深層次的思考。
天津南開(kāi)大學(xué)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)學(xué)界的翹楚，上至國(guó)家保監(jiān)會(huì)的高層，下至國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高管，南開(kāi)大學(xué)保險(xiǎn)系的畢業(yè)生比比皆是。天津理工大學(xué)必須在學(xué)生培養(yǎng)上開(kāi)展分層次培養(yǎng)機(jī)制，南開(kāi)大學(xué)培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)的高管，天津理工大學(xué)就要培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)的中堅(jiān)力量，一樣大有可為。陳偉珂親自建立的保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室，在軟硬件方面具有高度的模擬性和真實(shí)操作性。目前在國(guó)內(nèi)高校同類實(shí)驗(yàn)室尚無(wú)先例。
宋明哲先生是臺(tái)灣銘傳大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系的教授，是陳偉珂最欣賞的保險(xiǎn)學(xué)者。陳偉珂認(rèn)為在一定程度上，是宋明哲先生把現(xiàn)代的保險(xiǎn)理念傳播進(jìn)了中國(guó)。尤其是宋明哲先生在風(fēng)險(xiǎn)研究中將各個(gè)不同視角的風(fēng)險(xiǎn)觀點(diǎn)分為主觀建構(gòu)派和客觀實(shí)體派兩大類的經(jīng)典理論更是在教學(xué)和科研中對(duì)陳教授起到了潛移默化的影響。陳教授笑稱自己是宋明哲先生的“粉絲”，如果有機(jī)會(huì)能在學(xué)術(shù)活動(dòng)中見(jiàn)到他，一定會(huì)問(wèn)他要一本他親筆簽名的《現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理》。
陳偉珂總是戲稱自己是保險(xiǎn)業(yè)的插班生，其實(shí)了解她的人都知道，她對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界的關(guān)注和參與早在天津理工大學(xué)保險(xiǎn)系成立前就開(kāi)始了。2001年陳偉珂參與的“面向2 1世紀(jì)工程造價(jià)管理人才知識(shí)體系與培養(yǎng)模式研究”的項(xiàng)目就獲得了國(guó)家級(jí)教學(xué)成果二等獎(jiǎng)。近年來(lái)，她從事了大量投資與工程管理、風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的研究，承擔(dān)了大量的相關(guān)課題。對(duì)于這些，陳教授總是擔(dān)心做的還不夠，每每她大量的事先準(zhǔn)備工作叫學(xué)生和同事知道后都暗暗佩服不已。
“我以前看過(guò)一部蘇聯(lián)的電影叫《鄉(xiāng)村女教師》，片中叫瓦爾娃娜的女教師有理想也有堅(jiān)定的意志，不留在大城市到偏僻的西伯利亞去教書(shū)。給我印象最深的是最后頭發(fā)斑白的瓦爾娃娜看著學(xué)生們微笑。雖然我不是80年代畢業(yè)的大學(xué)生，但是我相信，即使是現(xiàn)在我的學(xué)生也會(huì)被這種精神所感染。通過(guò)這部電影的影響，我就決定要投身教育事業(yè)。”陳偉珂對(duì)教師的理解原來(lái)是如此深刻。辦公桌對(duì)面的墻上掛著一副桃花芬芳的大幅國(guó)畫(huà)，這是畢業(yè)生們聯(lián)名送給陳偉珂的禮物，每天陳偉珂看見(jiàn)這幅國(guó)畫(huà)，想起那些現(xiàn)在已經(jīng)事業(yè)有成的學(xué)生們，肯定也會(huì)象瓦爾娃娜一樣微笑。
[關(guān)鍵詞]應(yīng)用型 本科院校 保險(xiǎn)專業(yè) 教學(xué)
[作者簡(jiǎn)介]（1978- ），男，山東棲霞人，上海金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院，講師，碩士，研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)精算。（上海 201209）
[中圖分類號(hào)]G642 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985（2014）30-0123-02
應(yīng)用型本科院校的保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)，是強(qiáng)化學(xué)生的相關(guān)理論知識(shí)的應(yīng)用能力和實(shí)踐能力，滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人才的需求，其教學(xué)必須服從和服務(wù)于該目標(biāo)。但是，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)高校保險(xiǎn)人才教育逐漸不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)界的需求。一方面是業(yè)界對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求越來(lái)越大，另一方面卻是保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)越來(lái)越困難。造成這些問(wèn)題的原因有很多，其中之一就在于，應(yīng)用型本科院校在人才培養(yǎng)過(guò)程中與研究型高校相一致，著重強(qiáng)調(diào)理論知識(shí)的教學(xué)，卻忽略了保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的應(yīng)用能力，造成保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生供需失衡。
一、應(yīng)用型本科院校保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)改革的必要性
1.保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。全球經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)提出了越來(lái)越高的要求，要求保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)必須適應(yīng)保險(xiǎn)發(fā)展的方向和重點(diǎn)，應(yīng)是具有全球視野、富有創(chuàng)新意識(shí)、通曉國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)則的“三型一化”保險(xiǎn)專業(yè)人才，即“應(yīng)用型、復(fù)合型、創(chuàng)新型和國(guó)際化”。同時(shí)，我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。社會(huì)財(cái)富和居民財(cái)富不斷積累，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)作為一種傳統(tǒng)而有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一，其在創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、保障廣大人民群眾生活和建設(shè)社會(huì)公共服務(wù)體系等方面能夠發(fā)揮更大作用，而且在我國(guó)面臨“快速老齡化”和“未富先老”的形勢(shì)下，應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)全社會(huì)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。保險(xiǎn)人才既要全面、扎實(shí)地掌握保險(xiǎn)專業(yè)理論知識(shí)，又要掌握嫻熟的專業(yè)技術(shù)，承擔(dān)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)核保核賠和保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理。
2.應(yīng)用型本科院校保險(xiǎn)專業(yè)定位發(fā)展的需要。應(yīng)用型本科院校是以應(yīng)用型人才培養(yǎng)為目標(biāo)、以本科教育為主體、向社會(huì)人力市場(chǎng)輸送新鮮血液的生力軍。目前，學(xué)歷教育是保險(xiǎn)教育事業(yè)的基礎(chǔ)。全日制保險(xiǎn)學(xué)歷教育是各種保險(xiǎn)教育中最全面、最系統(tǒng)的一種，它屬于基礎(chǔ)性教育，是培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才具有決定性的教育階段。其中，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、上海金融學(xué)院、山東財(cái)經(jīng)大學(xué)設(shè)立了專門(mén)的保險(xiǎn)學(xué)院，成為保險(xiǎn)業(yè)人才供給的一條重要渠道。截止到2010年年底，我國(guó)開(kāi)辦保險(xiǎn)本科專業(yè)的院校共有142所，每年為保險(xiǎn)業(yè)輸出大約1萬(wàn)人，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展積蓄了大量的后備力量，其中有很多屬于應(yīng)用型高校。這類應(yīng)用型本科院校沒(méi)有高深的理論基礎(chǔ)和雄厚的科研實(shí)力，要想從中脫穎而出，必須根據(jù)保險(xiǎn)的社會(huì)需求及自身?xiàng)l件，在切實(shí)可行的辦學(xué)理念指導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期努力取得獨(dú)特的辦學(xué)風(fēng)格和辦學(xué)機(jī)制。這就需要有的放矢，先了解當(dāng)前保險(xiǎn)專業(yè)人才的基本供需情況，以教學(xué)計(jì)劃改革為突破口，使專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)切合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。
3.學(xué)生自身發(fā)展與就業(yè)的需要。迅猛發(fā)展的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求規(guī)模越來(lái)越大，全國(guó)各高校每年畢業(yè)的保險(xiǎn)專業(yè)人才總?cè)藬?shù)也在逐年增加。但是，最近很多保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生畢業(yè)后沒(méi)有走上相關(guān)的保險(xiǎn)工作崗位，而是被動(dòng)地選擇了其他行業(yè)，導(dǎo)致保險(xiǎn)專業(yè)人才流失嚴(yán)重。一方面，由于保險(xiǎn)的口碑和影響力不好，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)有一定的看法，畢業(yè)生不愿意到相關(guān)的保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)，尤其是從事保險(xiǎn)營(yíng)銷的有關(guān)工作。另一方面，畢業(yè)生理想的就業(yè)期望值較高，與現(xiàn)實(shí)有較大差距，對(duì)自身估計(jì)過(guò)高，動(dòng)手能力差。主要體現(xiàn)在不熟悉現(xiàn)有的保險(xiǎn)知識(shí)結(jié)構(gòu)，專業(yè)知識(shí)一知半解，綜合水平不高，缺乏相應(yīng)的專業(yè)技能，尤其是理論聯(lián)系實(shí)際的能力較弱。大學(xué)生要取得理想的保險(xiǎn)工作崗位，就必須注重培養(yǎng)自己的動(dòng)手能力、理論聯(lián)系實(shí)際的能力，使自己在當(dāng)前嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)下，能找到理想的保險(xiǎn)工作崗位。
二、目前應(yīng)用型本科院校保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)存在的問(wèn)題
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)專業(yè) 培養(yǎng)目標(biāo) 課程體系設(shè)計(jì)
2007年初，廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院的保險(xiǎn)本科專業(yè)通過(guò)了國(guó)家教育部的審批，成為廣西目前惟一的一個(gè)保險(xiǎn)本科專業(yè)。廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院保險(xiǎn)本科的設(shè)立，可謂意義重大，它可以有效地緩解廣西保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中遭遇的人才瓶頸問(wèn)題。
一、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)本科專業(yè)人才培養(yǎng)現(xiàn)狀
我國(guó)高校保險(xiǎn)專業(yè)教育伴隨保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展幾經(jīng)起伏，從上個(gè)世紀(jì)80年代起，我國(guó)保險(xiǎn)教育開(kāi)始恢復(fù)和發(fā)展，截止2007年，經(jīng)過(guò)教育部批準(zhǔn)和備案的本科院校有60多所。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)本科終于在高校的專業(yè)系列中逐步走向成熟，有關(guān)學(xué)科和專業(yè)之爭(zhēng)也逐漸平息，這主要得益于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。由于辦學(xué)歷史、資源稟賦等條件各不相同，形成了較有代表性的人才培養(yǎng)模式。
1.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)模式。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)的辦學(xué)歷史悠久，依托于財(cái)經(jīng)類院校的資源稟賦，成立了保險(xiǎn)學(xué)院來(lái)完成對(duì)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，其辦學(xué)模式較大，學(xué)科區(qū)隔比較明顯。其保險(xiǎn)人才的整體培養(yǎng)是教學(xué)研究型的人才培養(yǎng)模式。
2.南開(kāi)大學(xué)模式。南開(kāi)大學(xué)的保險(xiǎn)專業(yè)的辦學(xué)歷史悠久，依托于綜合類高校的資源稟賦，在經(jīng)濟(jì)學(xué)院架構(gòu)下設(shè)置與金融系平行的保險(xiǎn)系，開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)專業(yè)，本科階段的保險(xiǎn)教育保持相對(duì)獨(dú)立。其保險(xiǎn)人才的整體培養(yǎng)是研究型的人才培養(yǎng)模式。
3.武漢大學(xué)模式。武漢大學(xué)的保險(xiǎn)專業(yè)的辦學(xué)歷史悠久，借助于綜合類高校的力量，將原來(lái)的保險(xiǎn)與精算學(xué)系和金融學(xué)系“合署辦公”，成為新金融系，保險(xiǎn)與金融朝融合方向發(fā)展。在整個(gè)金融系內(nèi)開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)專業(yè)，金融專業(yè)，金融工程專業(yè)，數(shù)理金融學(xué)專業(yè)，人才培養(yǎng)的整個(gè)規(guī)格比較高，其保險(xiǎn)人才的整體培養(yǎng)是研究型的人才培養(yǎng)模式。
二、現(xiàn)有保險(xiǎn)本科專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)與課程體系的主要內(nèi)容
保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)涌現(xiàn)了“西財(cái)模式”、“南開(kāi)模式”和“武大模式”等，但是，保險(xiǎn)專業(yè)的課程設(shè)置、教材建設(shè)和師資隊(duì)伍建設(shè)仍存在諸多問(wèn)題，需要進(jìn)一步改進(jìn)。從相關(guān)研究來(lái)看，一些學(xué)者關(guān)注到保險(xiǎn)高等教育不能滿足市場(chǎng)需求的問(wèn)題。姚學(xué)乾注意到了保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，但保險(xiǎn)教育跟不上。王康則認(rèn)為教學(xué)思想、教材及教育方法等方面存在的問(wèn)題還比較多，教學(xué)質(zhì)量亟待提高。陳偉則主要探了保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的國(guó)際化問(wèn)題。
學(xué)者張洪濤、徐徐則認(rèn)為：高校全日制保險(xiǎn)學(xué)歷教育作為各種保險(xiǎn)教育形式中最全面、最系統(tǒng)的一種基礎(chǔ)性教育，應(yīng)立足廣義保險(xiǎn)學(xué)理論框架，通過(guò)保險(xiǎn)教材和師資隊(duì)伍建設(shè)加以落實(shí)，課程建設(shè)應(yīng)進(jìn)行課程更新和改進(jìn)，注重多學(xué)科綜合研究，理論與實(shí)踐相結(jié)合及縱向考察和橫向分析相結(jié)合，向重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì)方向轉(zhuǎn)變。此外，一些學(xué)者如王健康、劉雪梅、龍玉國(guó)(2004)認(rèn)為：各專業(yè)課程間缺乏應(yīng)有的科學(xué)的整合，以至于各專業(yè)課程“各自為政”，互相重復(fù)的現(xiàn)象比較突出，造成了寶貴的教學(xué)資源的浪費(fèi)，自然也制約了保險(xiǎn)專業(yè)教育質(zhì)量的提高。
三、廣西保險(xiǎn)本科專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的建設(shè)和改革
廣西保險(xiǎn)本科專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的建設(shè)和改革的模式是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念的引領(lǐng)下，以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)槎ㄎ?，?shí)行“寬口徑，厚基礎(chǔ)，重能力”的要求，從單純傳授知識(shí)向重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì)方向轉(zhuǎn)變，把啟發(fā)式教學(xué)、案例教學(xué)、研討式教學(xué)、實(shí)驗(yàn)教學(xué)貫穿其中，大力培養(yǎng)適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)需要的適應(yīng)性專業(yè)人才。
但是，學(xué)校在確定保險(xiǎn)人才目標(biāo)的時(shí)候，不得不面臨兩難的選擇。一方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)需要的是“來(lái)即能戰(zhàn)且戰(zhàn)無(wú)不勝”的專業(yè)人才；另一方面，高校培養(yǎng)的畢業(yè)生則經(jīng)常是“既不能戰(zhàn)且戰(zhàn)不能勝”，這種矛盾在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間是沒(méi)有得到解決。為了深入探討這一問(wèn)題，我們調(diào)查了國(guó)外著名大學(xué)的保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查了美國(guó)喬治亞州立大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系、美國(guó)賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系、英國(guó)倫敦城市大學(xué)卡斯商學(xué)院精算學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)系的保險(xiǎn)專業(yè)情況。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：第一，國(guó)外大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)教師隊(duì)伍素質(zhì)較高；第二，大多數(shù)教師具有博士學(xué)位；第三，研究領(lǐng)域極為前沿，研究領(lǐng)域集中在風(fēng)險(xiǎn)管理、精算和金融數(shù)學(xué)等；第四，風(fēng)格與特色自成，喬治亞州立大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系注重個(gè)人、機(jī)構(gòu)和社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論與實(shí)務(wù)研究，其服務(wù)對(duì)象是政府沃頓商學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系注重公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作及保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，其服務(wù)對(duì)象是公司。英國(guó)倫敦城市大學(xué)卡斯商學(xué)院精算學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)系注重保險(xiǎn)精算的研究，其保險(xiǎn)精算在英國(guó)高校中首屈一指。
四、廣西保險(xiǎn)本科專業(yè)課程體系改革路徑選擇
目前，全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)高校所開(kāi)設(shè)的課程可劃分為五類：一類是基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能，如：數(shù)學(xué)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)及其應(yīng)用、應(yīng)用統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)等。二是基本理論，如：宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、哲學(xué)、法學(xué)等。三是專業(yè)基礎(chǔ)理論，如：保險(xiǎn)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、財(cái)政學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等。四是保險(xiǎn)專業(yè)課，如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)精算、利息理論、健康保險(xiǎn)等。五是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理與監(jiān)管，如：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)營(yíng)銷和保險(xiǎn)監(jiān)管等。上述課程體系的設(shè)計(jì)基本上是國(guó)內(nèi)高校尤其是文科類院校專業(yè)課程的主要特征，對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)的課程體系來(lái)說(shuō)，由于學(xué)科屬性的要求，既要體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)科的內(nèi)容，也要體現(xiàn)金融學(xué)科的知識(shí)體系，所以，所開(kāi)設(shè)的課程除了保險(xiǎn)學(xué)等專業(yè)課程，還有經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)相關(guān)的課程。
從這些課程體系設(shè)計(jì)，我們可以看出，這些高校的保險(xiǎn)專業(yè)主要是從教學(xué)研究和應(yīng)用研究型的人才培養(yǎng)出發(fā)而進(jìn)行的，但對(duì)于廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在主要培養(yǎng)的是適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)用性人才，顯然這樣的課程設(shè)計(jì)不太合適。所以，對(duì)于廣西這樣一個(gè)處于特殊的地理位置且經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)，對(duì)保險(xiǎn)人才有著特殊的要求，如果照搬國(guó)內(nèi)外高校的課程體系和模式，必然會(huì)造成水土不服的現(xiàn)象，培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生很難適應(yīng)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。所以地區(qū)差別、經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展的差異和保險(xiǎn)市場(chǎng)的異同對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求是不同的，不僅需要其掌握學(xué)科的完整知識(shí)結(jié)構(gòu)，更多地需要對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)文化的了解和對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的知識(shí)結(jié)構(gòu)的掌握。為了解決上述專業(yè)人才培養(yǎng)的知識(shí)需求，保險(xiǎn)專業(yè)課程體系除了通過(guò)保險(xiǎn)學(xué)這一核心課程來(lái)體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和金融、保險(xiǎn)專業(yè)課程外，還應(yīng)包括與人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)的生命科學(xué)、汽車、建筑等工程學(xué)科的課程設(shè)計(jì)，同時(shí)還應(yīng)開(kāi)設(shè)一些與地方經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展密切相關(guān)的課程。
所以，保險(xiǎn)本科專業(yè)課程體系的設(shè)計(jì)可以通過(guò)通識(shí)課程模塊來(lái)解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要的基本知識(shí)準(zhǔn)備，通過(guò)學(xué)科基礎(chǔ)課來(lái)解決專業(yè)課程的學(xué)科歸屬問(wèn)題，通過(guò)專業(yè)主干課來(lái)體現(xiàn)金融和保險(xiǎn)專業(yè)的主要知識(shí)結(jié)構(gòu)，通過(guò)專業(yè)課程來(lái)體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，通過(guò)地方經(jīng)濟(jì)文化的課程來(lái)解決對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的了解問(wèn)題，通過(guò)實(shí)踐教學(xué)來(lái)體現(xiàn)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生從事業(yè)務(wù)的基本技能和實(shí)踐能力訓(xùn)練。因此，廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院保險(xiǎn)本科專業(yè)課程體系設(shè)計(jì)了“雙平臺(tái)、雙體系、多模塊”的模式，“雙體系”是指互相聯(lián)系、互相支撐的理論教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)體系，“雙平臺(tái)”指公共基礎(chǔ)課平臺(tái)和專業(yè)基礎(chǔ)核心課平臺(tái)，“多模塊”指將全部課程分為公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)核心課、專業(yè)主干課、選修課和實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)等多個(gè)模塊。除了對(duì)學(xué)生保險(xiǎn)專業(yè)的三基知識(shí)進(jìn)行扎實(shí)的訓(xùn)練外，還在專業(yè)主干課程和專業(yè)選修課程中開(kāi)設(shè)了汽車、醫(yī)學(xué)、建筑、廣西區(qū)情、東盟國(guó)情、第二外語(yǔ)(主要以東盟國(guó)家語(yǔ)言為主)等地區(qū)經(jīng)濟(jì)文化課程和專業(yè)擴(kuò)展課程，以滿足“立足廣西、面向東盟、聚焦北部灣、服務(wù)社會(huì)”培養(yǎng)目標(biāo)的需要。
[本文為新世紀(jì)廣西高等教育教學(xué)改革工程項(xiàng)目研究成果。]
參考文獻(xiàn)：
[1].楊忠海：《適應(yīng)時(shí)代要求不斷提高保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)質(zhì)量》，《黑龍教育》(高教研究與評(píng)估版)，20057、8。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快和人民收入水平的增長(zhǎng)，越來(lái)越多的人開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展引發(fā)了對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的強(qiáng)烈需求，尤其是對(duì)高素質(zhì)保險(xiǎn)人才保險(xiǎn)公司更是求賢若渴。近年來(lái)，作為高素質(zhì)人才的培養(yǎng)基地，我國(guó)高校順應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求，紛紛開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)輸送了大量人才，有力地促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍規(guī)模的擴(kuò)大和素質(zhì)的提高。然而，對(duì)于大部分學(xué)校來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)專業(yè)都是相對(duì)年輕的一個(gè)專業(yè)，在教學(xué)方面存在著很多問(wèn)題，尤其是在人身保險(xiǎn)的教學(xué)上存在著較為嚴(yán)重的理論與實(shí)踐脫節(jié)現(xiàn)象，加上保險(xiǎn)是一個(gè)新專業(yè)，由于一些傳統(tǒng)觀念對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的偏見(jiàn)，學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)有消極看法，在一定程度上影響了教學(xué)效果。此外，對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的投入不足也是造成保險(xiǎn)教學(xué)質(zhì)量難以提升的一個(gè)重要原因。本文意在探討人身保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)中存在的一些問(wèn)題，提出改進(jìn)保險(xiǎn)教學(xué)效果的建議，以期為保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展提供有益的借鑒。
二、人身保險(xiǎn)教學(xué)中存在的問(wèn)題
人身保險(xiǎn)是保險(xiǎn)專業(yè)的一門(mén)必修主干專業(yè)課，在保險(xiǎn)專業(yè)課程的設(shè)置中占住了很重要的地位，這一門(mén)課的教學(xué)效果直接影響到保險(xiǎn)專業(yè)大學(xué)生的素質(zhì)，因此，搞好人身保險(xiǎn)的教學(xué)具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。然而，由于主客觀方面的原因，在人身保險(xiǎn)的教學(xué)中，還存在著很多問(wèn)題，影響了教學(xué)效果。這些問(wèn)題主要存在于以下幾個(gè)方面：
（一）學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)認(rèn)識(shí)上的誤差使得其學(xué)習(xí)動(dòng)力不強(qiáng)
由于歷史原因，人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的存在很多偏見(jiàn)，認(rèn)為很多保險(xiǎn)都是騙人的，保險(xiǎn)從業(yè)人員就是那些下崗職工整天挨家挨戶、低三下四求人買(mǎi)保險(xiǎn)的人。這種認(rèn)識(shí)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生也產(chǎn)生了很大的影響，對(duì)一些新開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)的高校大學(xué)生來(lái)說(shuō)更是如此。以南方某高校為例，該校于2001年開(kāi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)專業(yè)，當(dāng)年招收兩個(gè)本科班，共105名學(xué)生。這是個(gè)新開(kāi)的專業(yè)，許多學(xué)生在參加高考后，根本就沒(méi)有填志愿保險(xiǎn)專業(yè)，而是被學(xué)校調(diào)劑過(guò)來(lái)的。由于社會(huì)的偏見(jiàn)，學(xué)生本人及家長(zhǎng)都不愿報(bào)考保險(xiǎn)專業(yè)，認(rèn)為上一個(gè)重點(diǎn)大學(xué)將來(lái)畢業(yè)出來(lái)賣(mài)保險(xiǎn)是很丟人的事情，所以他們心里對(duì)學(xué)校的調(diào)劑存在著很大的抵觸情緒，但是為了上一個(gè)重點(diǎn)大學(xué)也不得不服從學(xué)校的調(diào)劑。但是這對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性帶來(lái)了相當(dāng)大的消極影響，有的學(xué)生談不上好好聽(tīng)課，甚至怨氣沖天，把不滿情緒發(fā)泄到教師身上，雖然這只是一小部分學(xué)生，但是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)風(fēng)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，給教師的教學(xué)工作帶來(lái)了很大的阻力。
（二）教師缺乏保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)使得其教學(xué)效果不佳
人身保險(xiǎn)是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，對(duì)教師的素質(zhì)要求很高。然而，在教學(xué)環(huán)節(jié)中，一個(gè)普遍存在的現(xiàn)象是，教師掌握了一定的理論知識(shí)，在實(shí)踐方面的經(jīng)驗(yàn)卻非常匱乏，懂得理論知識(shí)的教師很少或根本沒(méi)有機(jī)會(huì)去從事保險(xiǎn)實(shí)踐工作，而富有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)工作者也進(jìn)不了保險(xiǎn)教師隊(duì)伍。某高校在10年前就有風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)教師，當(dāng)時(shí)學(xué)校把這些教師派到保險(xiǎn)公司去實(shí)踐，但3個(gè)教師最后全部留在了保險(xiǎn)公司，沒(méi)有一個(gè)愿意重返教學(xué)崗位。目前該校風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系共有9位教師，其中有4位具有風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)專業(yè)碩士學(xué)位，一位具有該專業(yè)的博士學(xué)位，但是沒(méi)有一位有過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也很少有教師去過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)修鍛煉。在教學(xué)過(guò)程中，多數(shù)教師以講授理論知識(shí)為主，鑒于保險(xiǎn)專業(yè)的實(shí)踐性要求，也有不少教師采用案例教學(xué)法。然而，由于教師本身缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所用的都是從書(shū)本上或是從網(wǎng)上下載的現(xiàn)成案例，并沒(méi)有包含自身的感受，所以在講授過(guò)程中難以做到生動(dòng)形象，不能引起學(xué)生的共鳴。
（三）學(xué)校對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的投入過(guò)少使得教學(xué)所獲支持不足
良好的教學(xué)效果一方面來(lái)自教師的努力，另一方面與學(xué)校對(duì)專業(yè)的投入和支持也是分不開(kāi)的。作為一個(gè)年輕的新專業(yè)，保險(xiǎn)專業(yè)在大部分學(xué)校的地位都不如那些老牌專業(yè)，尤其是高校近些年熱衷于搞名牌專業(yè)精品課程，把大部分資金及力量都投入老牌和名牌專業(yè)中，而像保險(xiǎn)這些新專業(yè)，由于其力量薄弱，沒(méi)有多少話語(yǔ)權(quán)，因此很難獲得學(xué)校的支持，無(wú)論從教學(xué)的硬件還是從軟件，無(wú)論從資金還是從資料設(shè)施的投入，都處在一個(gè)弱勢(shì)地位。某高校近年雖然引進(jìn)了幾位教師，但是新設(shè)立的保險(xiǎn)系基本上沒(méi)有新投入的專項(xiàng)資金，對(duì)保險(xiǎn)教學(xué)的支持力度明顯不足，幾年之內(nèi)都沒(méi)有添過(guò)什么新的教學(xué)輔導(dǎo)材料及影像光盤(pán)。教師也沒(méi)有機(jī)會(huì)沒(méi)有渠道去保險(xiǎn)公司從事人身保險(xiǎn)的實(shí)踐工作，個(gè)別教師自己聯(lián)系去了也得不到經(jīng)費(fèi)及時(shí)間的支持，巧婦難為無(wú)米之炊，教師在保險(xiǎn)專業(yè)的教學(xué)過(guò)程中常常感到無(wú)所適從。
三、人身保險(xiǎn)教學(xué)的創(chuàng)新途徑
針對(duì)上述問(wèn)題，要搞好人身保險(xiǎn)課程的教學(xué)，必須從加強(qiáng)對(duì)學(xué)生專業(yè)觀的教育、加大對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的投入力度以及著力提高老師隊(duì)伍的素質(zhì)等方面出發(fā)，努力創(chuàng)造人身保險(xiǎn)教學(xué)的有利環(huán)境，真正把高校建設(shè)成培養(yǎng)高質(zhì)量保險(xiǎn)專業(yè)人才的基地。
（一）注重引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的保險(xiǎn)專業(yè)觀以提高其學(xué)習(xí)信心
要搞好人身保險(xiǎn)的教學(xué)，首先要解決學(xué)生的思想問(wèn)題。在保險(xiǎn)教學(xué)過(guò)程中，盡管教師是教學(xué)的主要方面，但是如果學(xué)生的思想問(wèn)題沒(méi)有解決，教師再多的努力都是白費(fèi)。在學(xué)生的思想教育過(guò)程中，一是加強(qiáng)保險(xiǎn)形勢(shì)教育，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的必然結(jié)果；二是加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)觀的教育，使學(xué)生了解到每個(gè)專業(yè)都不是十全十美的，都有自身的優(yōu)缺點(diǎn)，而保險(xiǎn)專業(yè)也有自身的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)；三是讓學(xué)生樹(shù)立正確的就業(yè)觀，讓學(xué)生明了培養(yǎng)一個(gè)保險(xiǎn)專業(yè)的大學(xué)生并不是讓他們畢業(yè)后去當(dāng)保險(xiǎn)推銷員，而是要做一個(gè)掌握現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)的保險(xiǎn)業(yè)高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才；某高校通過(guò)平時(shí)對(duì)學(xué)生進(jìn)行不斷的專業(yè)觀教育，加上2007年首屆保險(xiǎn)專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)情況非常樂(lè)觀，甚至比一些名牌專業(yè)如國(guó)際貿(mào)易的就業(yè)情況還要好，讓學(xué)生看到了保險(xiǎn)專業(yè)的希望和美好的前途，從而重新樹(shù)立了對(duì)專業(yè)的信心和熱情。
（二）注重加大對(duì)保險(xiǎn)教學(xué)軟硬件設(shè)施的投入以滿足教學(xué)的需要
人身保險(xiǎn)作為一個(gè)新的專業(yè)，迫切需要得到各方的支持才能迅速成長(zhǎng)，否則就有可能一蹶不振，所以加大投入力度是事關(guān)新專業(yè)的生存和發(fā)展問(wèn)題。在專業(yè)投入方面，一是要加大硬件設(shè)施的投入，從保險(xiǎn)學(xué)科建設(shè)的實(shí)際出發(fā)，為教師創(chuàng)造一個(gè)良好的教書(shū)育人環(huán)境；二是要加大人才建設(shè)步伐，除積極引進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)教師外，一個(gè)很重要的方面就是要加大對(duì)現(xiàn)有教師的培訓(xùn)力度；三是要加大資金扶持力度，每年要撥出一定資金用于購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍影像、舉辦保險(xiǎn)研討會(huì)、送教師去保險(xiǎn)實(shí)際部門(mén)參加實(shí)踐工作以及請(qǐng)相關(guān)人士來(lái)為教師和學(xué)生講授保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等。
（三）注重教師素質(zhì)的提高及方法的改進(jìn)以增進(jìn)教學(xué)效果
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)貸；保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制
一、引言
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，越來(lái)越多的行業(yè)開(kāi)始引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而產(chǎn)生了許多新型的經(jīng)營(yíng)方式。自2013年金融開(kāi)始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，到今天互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，僅經(jīng)過(guò)了短短幾年時(shí)間。如今，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)頭正勁，其中P2P模式是網(wǎng)貸平臺(tái)主要運(yùn)行模式，吸引了較多中小金融投資者。
方便高效的金融收益同時(shí)帶來(lái)了較高的運(yùn)行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)等。因此，我們需要就金融網(wǎng)貸中可能遭受到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，充分認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)借助保險(xiǎn)手段來(lái)分析如何管理金融網(wǎng)貸平臺(tái)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)在交易運(yùn)行中進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)――P2P網(wǎng)貸
所謂P2P（peer to peer）網(wǎng)貸指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸交易，是一種新型金融借貸模式，而金融網(wǎng)貸平臺(tái)則是為平臺(tái)用戶提供交易渠道、交易聯(lián)絡(luò)以及支持服務(wù)等，從中抽取借貸交易服務(wù)費(fèi)以及相應(yīng)手續(xù)等費(fèi)用以盈利運(yùn)轉(zhuǎn)的中介機(jī)構(gòu)。
在網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行借貸交易，流程相對(duì)簡(jiǎn)單：首先，用戶需在借貸平臺(tái)中注冊(cè)賬戶，提供個(gè)人信息，如身份證、銀行卡號(hào)等；其次，需要借貸人借貸金額、能提供的利息、使用期限等；再次，投資者通過(guò)評(píng)估借貸信息，選擇可接受的借貸交易進(jìn)行投標(biāo)；最后，通過(guò)借貸人進(jìn)行選擇，完成借貸交易。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
我們需要看到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)行模式尚在不斷的探索實(shí)踐中，各方面監(jiān)管機(jī)制還不夠健全。在探討如何有效控制和規(guī)避網(wǎng)貸平臺(tái)潛在風(fēng)險(xiǎn)前，必須先分析目前P2P借貸平臺(tái)可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為主要包括以下三方面：
1.制度風(fēng)險(xiǎn)――法律監(jiān)管與保險(xiǎn)保障缺失
目前，我國(guó)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸法律體系還不完善，相關(guān)部門(mén)監(jiān)管制度、監(jiān)管職責(zé)不夠明確，與此同時(shí)，各參與主體對(duì)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的保險(xiǎn)保障制度認(rèn)知不夠充分。
對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，所依靠的僅僅是網(wǎng)頁(yè)，投資者所能做的只是通過(guò)比較各網(wǎng)貸平臺(tái)的收費(fèi)高低、各資金需求者提供的利率高低，然后做出決策。一旦發(fā)生問(wèn)題，由于法律制度的缺失，投資者的利益將無(wú)從維護(hù)，必將面臨極大損失；對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，為了在市場(chǎng)中占領(lǐng)一席之地，各平臺(tái)不得不實(shí)施多種營(yíng)銷手段，例如打價(jià)格戰(zhàn)，降低門(mén)檻等。這必然導(dǎo)致無(wú)法對(duì)用戶個(gè)人信息進(jìn)行嚴(yán)格審核、篩選以及保護(hù)，進(jìn)而大大增加投資者利益受損風(fēng)險(xiǎn)。同樣，一旦發(fā)生損失，由于法律制度不完善，且風(fēng)險(xiǎn)事前未通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，平臺(tái)自身又沒(méi)有完善的應(yīng)對(duì)措施與善后能力，嚴(yán)重情況下只能面臨倒閉。
2.操作風(fēng)險(xiǎn)――參與人員專業(yè)能力欠缺
現(xiàn)實(shí)情況中，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行金融交易，由于網(wǎng)貸平臺(tái)投資者專業(yè)水平的良莠不齊，也會(huì)造成很大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，由于投資者可能沒(méi)有較為專業(yè)的金融投資知識(shí)，也沒(méi)有較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上令人眼花繚亂的網(wǎng)貸平臺(tái)，以及平臺(tái)中各式各樣的借款需求，投資者無(wú)法全面認(rèn)知其本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)，只憑借所宣傳的收益等來(lái)做出決策，其利益受損的風(fēng)險(xiǎn)必將大大增加。
另一方面，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，可能沒(méi)有充足的資金去聘請(qǐng)專業(yè)人士，或?qū)ΜF(xiàn)有的從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，那么由其構(gòu)建的平臺(tái)受技術(shù)手段與專業(yè)水平所限，將非常易受不法分子惡意攻擊，對(duì)參與主體利益造成損失。實(shí)際操作中較為常見(jiàn)的是平臺(tái)用戶的個(gè)人隱私和賬戶信息泄露，以及不法分子利用內(nèi)部用戶信息參與借貸交易等問(wèn)題。
3.信息風(fēng)險(xiǎn)――信息不對(duì)稱
互聯(lián)網(wǎng)金融有著網(wǎng)絡(luò)虛擬性的屬性特點(diǎn)，較易參與的同時(shí)，帶來(lái)的是用戶資料認(rèn)證缺乏權(quán)威性和完整性等問(wèn)題，因此造成了在借貸交易中借貸人和投資者雙方存在著信息獲取不對(duì)稱的情況，進(jìn)一步增加了違約和信用風(fēng)險(xiǎn)。正如前文提到的，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，面對(duì)的僅僅只是網(wǎng)頁(yè)，上面僅能獲取由借款人自行提供的有限信息，且可能還未經(jīng)過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的信息審核，這樣一來(lái)投資者利益受損風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融更快速、更高效等優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也暴露出了各種問(wèn)題，例如真實(shí)性無(wú)法得到確切保證、無(wú)法通過(guò)法律進(jìn)行全面約束、用戶信用不能完全確認(rèn)等。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)都處在快速發(fā)展階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍需要進(jìn)行更多的風(fēng)險(xiǎn)研究和分析，為了保護(hù)金融網(wǎng)貸模式的發(fā)展與保證網(wǎng)貸平臺(tái)投資者的利益，需要提出根本的解決方法，對(duì)上述這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。
四、從保險(xiǎn)的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的方法和建議
1.完善制度建設(shè)
通過(guò)保險(xiǎn)的視角建立互聯(lián)網(wǎng)金融有效的監(jiān)管、資產(chǎn)保護(hù)以及金融運(yùn)營(yíng)安全等制度，引入保險(xiǎn)機(jī)制防范金融網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的“不作為”行為，以及建立嚴(yán)格的違反法規(guī)懲罰機(jī)制，從而有效地解決金融網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)安全問(wèn)題，保護(hù)參與主體的合法權(quán)益，有效防范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)易受網(wǎng)絡(luò)攻擊等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。例如在對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)完善的準(zhǔn)入審查以及營(yíng)業(yè)登記制度的同時(shí)，要求網(wǎng)貸平臺(tái)為投資者投保賬戶安全險(xiǎn)、為借款人投保人身安全險(xiǎn)、為擔(dān)保標(biāo)的提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障等，以備當(dāng)遇到平臺(tái)用戶因?yàn)楦鞣N潛在風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)可以最大程度上為用戶的合法權(quán)利提供保障，當(dāng)然，也要視實(shí)際情況通過(guò)懲罰機(jī)制對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)懲處。
我們希望通過(guò)國(guó)家法律法規(guī)政策為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有力的制度支持，通過(guò)行之有效的監(jiān)管制度為其營(yíng)造健康的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，以期能夠在網(wǎng)貸平臺(tái)遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供及時(shí)、有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助其度過(guò)難關(guān)，確保網(wǎng)貸平臺(tái)順利經(jīng)營(yíng)與運(yùn)行，進(jìn)而獲得健康且長(zhǎng)足的發(fā)展。
2.提高人員素質(zhì)
目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員整體素養(yǎng)和專業(yè)能力不高，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易糾紛、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、知識(shí)等各方面還有較大不足，亟需提高整體從業(yè)人員的素養(yǎng)和能力。同時(shí)，還需要加強(qiáng)行業(yè)資格認(rèn)證制度，促使從業(yè)人員積極學(xué)習(xí)，不僅是金融知識(shí)，還需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、評(píng)估、防范和規(guī)避的綜合能力。此外，建議為平臺(tái)的參與人員特別是高管投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，為投資者的利益提供多重保障。
對(duì)于平臺(tái)用戶來(lái)說(shuō)，應(yīng)自覺(jué)通過(guò)各種渠道來(lái)提高自己的專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)在接受用戶投資之前，也應(yīng)由工作人員充分做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作，確保用戶知悉投資的風(fēng)險(xiǎn)種類、發(fā)生概率以及后果，確保用戶對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)形成正確、全面的認(rèn)識(shí)。
3.引入第三方保險(xiǎn)平臺(tái)
我國(guó)在“金融穩(wěn)定報(bào)告”中提到將會(huì)選擇合適時(shí)間頒布“存款保險(xiǎn)制度”，也就是說(shuō)在金融機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)需要向存款持有人給予資金支持來(lái)保障存款人應(yīng)有的利益和機(jī)構(gòu)的名譽(yù)，通過(guò)保險(xiǎn)手段有效保證我國(guó)金融系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。根據(jù)這種思路，可以將保險(xiǎn)制度運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸模式中，將網(wǎng)貸平臺(tái)、平臺(tái)用戶以及保險(xiǎn)機(jī)制三者結(jié)合起來(lái)，從保險(xiǎn)的角度對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)投資者的資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)中，可以引進(jìn)第三方保險(xiǎn)公司，平臺(tái)投資者可以通過(guò)向保險(xiǎn)公司選擇自動(dòng)投保，當(dāng)出現(xiàn)借貸人違約的情況時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)公司核查，投資者可以獲得相應(yīng)賠償，此外還可授權(quán)保險(xiǎn)平臺(tái)催收債務(wù)。通過(guò)第三方的形式既能為投資者的利益提供保障，同時(shí)保險(xiǎn)公司通過(guò)追回貸款和服務(wù)費(fèi)等獲取利益，可在一定程度上改善借款人逾期不還的現(xiàn)象，維護(hù)平臺(tái)的運(yùn)行安全。
五、結(jié)束語(yǔ)
在互聯(lián)網(wǎng)全面深入人民生活的二十一世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該抓住時(shí)機(jī)，積極謀求發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)結(jié)合多方面手段以營(yíng)造健康良好的行業(yè)環(huán)境，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)的結(jié)合，發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)有效管理和風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，從而改善和提高互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)防范與應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)全方位、多層次健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]蔡瑞媛. 互聯(lián)網(wǎng)金融P2P信貸模式的特征及風(fēng)險(xiǎn)研究[D].西安電子科技大學(xué)，2014.
[2]趙剛. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究[D].南京郵電大學(xué)，2015.
[3]唐正偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素及其防范機(jī)制研究[D].浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.
[4]李明選. 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)及其對(duì)傳統(tǒng)金融沖擊影響的研究[D].上海社會(huì)科學(xué)院，2015.
南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)教授，博士生導(dǎo)師江生忠目前正帶領(lǐng)他的團(tuán)隊(duì)主持著保監(jiān)會(huì)的一個(gè)課題——研究保險(xiǎn)公司如何更好地介入養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)，目前關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)已有階段性成果，后續(xù)以房養(yǎng)老、與醫(yī)療行業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)接還處于研究之中。就金融機(jī)構(gòu)尤其以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主的金融業(yè)如何更好地投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，《支點(diǎn)》記者專訪了江生忠教授。
分歧在于投資價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)
《支點(diǎn)》：目前，已有不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在全國(guó)各地探索養(yǎng)老社區(qū)，您認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)優(yōu)勢(shì)在哪里？
江生忠：保險(xiǎn)公司具有信譽(yù)是主要優(yōu)勢(shì)，尤其是品牌信譽(yù)的優(yōu)勢(shì)比一般的房地產(chǎn)公司更明顯；此外，保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識(shí)強(qiáng)，能提供多樣化的保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，如保險(xiǎn)公司能提供商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)、以房養(yǎng)老等產(chǎn)品，這是一般的房地產(chǎn)公司所不具備的。
《支點(diǎn)》：商業(yè)保險(xiǎn)公司從事不動(dòng)產(chǎn)投資，市場(chǎng)上存在分歧，您認(rèn)為目前最主要的分歧在哪里？
江生忠：保險(xiǎn)公司能不能投資以及有沒(méi)有能力投資，主要還是在不動(dòng)產(chǎn)投資能夠給保險(xiǎn)公司帶來(lái)多大的價(jià)值，這是大家比較顧慮的問(wèn)題。從當(dāng)前情況來(lái)講，質(zhì)疑也好、分歧也罷，主要在于對(duì)房地產(chǎn)未來(lái)形勢(shì)的擔(dān)心，未來(lái)地產(chǎn)投資是否會(huì)回落？這是一個(gè)比較大的問(wèn)題；其次，地產(chǎn)投資的金額比較大，是一個(gè)持續(xù)的投資，這對(duì)保險(xiǎn)公司也是挑戰(zhàn)，也就是說(shuō)，如果長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有回收，就將面臨很大的資金壓力。
另有分歧在于保險(xiǎn)公司投資地產(chǎn)的形式。從目前來(lái)看，有兩種投資方式，一是權(quán)益投資，即資本金投資，如果用資本金投資的話，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在大多財(cái)務(wù)能力不足，這不可行；二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投資，也叫保險(xiǎn)資產(chǎn)投資，但由于目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)期限都比較短，它就與養(yǎng)老地產(chǎn)投資不匹配，養(yǎng)老地產(chǎn)投資回收期太長(zhǎng)，保險(xiǎn)資產(chǎn)投資面臨資金壓力。
還有一種分歧在于，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)講，我們要區(qū)分開(kāi)發(fā)性的不動(dòng)產(chǎn)投資和購(gòu)置已開(kāi)發(fā)完成的不動(dòng)產(chǎn)，后者可以視為一種財(cái)務(wù)性投資，完全根據(jù)市場(chǎng)的價(jià)格來(lái)決定是否進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)投資。英國(guó)、美國(guó)的保險(xiǎn)公司投資地產(chǎn)不是直接開(kāi)發(fā)而是購(gòu)置，這樣風(fēng)險(xiǎn)小一些，而中國(guó)保險(xiǎn)公司直接去開(kāi)發(fā)投資，這應(yīng)該謹(jǐn)慎。
《支點(diǎn)》：商業(yè)保險(xiǎn)公司從事不動(dòng)產(chǎn)的投資，您認(rèn)為商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)又在哪些方面？
江生忠：中國(guó)保險(xiǎn)公司從拍地、開(kāi)發(fā)、投資到運(yùn)營(yíng)，整條線拉下來(lái)的持續(xù)時(shí)間至少30年，因此，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要還是因投資期過(guò)長(zhǎng)，回收資本的壓力太大，會(huì)引起一些財(cái)務(wù)的困難和地產(chǎn)回落引起的虧損，以致拖累保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)公司的不動(dòng)產(chǎn)投資比例在10%-20%之間，日本在資產(chǎn)泡沫、房地產(chǎn)泡沫以后，整個(gè)不動(dòng)產(chǎn)投資的比例在不斷下滑，這也是應(yīng)該注意的問(wèn)題。
另外，在法律上也存在一些障礙。從業(yè)務(wù)角度看，目前的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是在銷售中的風(fēng)險(xiǎn)，要區(qū)分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和地產(chǎn)業(yè)務(wù)。這就需要保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)的時(shí)候，要把商業(yè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)的銷售對(duì)接好。如果對(duì)接不好，會(huì)存在銷售誤導(dǎo)問(wèn)題。因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)給付是貨幣現(xiàn)金給付方式，沒(méi)有實(shí)物給付、服務(wù)給付等方式。
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需多層次設(shè)計(jì)
《支點(diǎn)》：民政部副部長(zhǎng)竇玉沛近期表示，不會(huì)將養(yǎng)老地產(chǎn)納入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行管理，您認(rèn)為保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)之路該如何邁進(jìn)？
江生忠：商業(yè)保險(xiǎn)公司是有商業(yè)原則的，自然要有投資回報(bào)，簡(jiǎn)單期望養(yǎng)老地產(chǎn)是優(yōu)惠政策而投資養(yǎng)老地產(chǎn)不可取。地產(chǎn)中可能有一部分會(huì)作為福利事業(yè)，但大多數(shù)的地產(chǎn)不可能作為福利，中國(guó)現(xiàn)在已有兩億左右的老年人，如果都作為福利事業(yè)或政策優(yōu)惠，國(guó)家是承擔(dān)不了的。
未來(lái)保險(xiǎn)公司怎樣去投資、邁進(jìn)？我認(rèn)為保險(xiǎn)公司首先根據(jù)自己的戰(zhàn)略、自身的條件來(lái)確定是否投資；第二點(diǎn)，要看保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與地產(chǎn)業(yè)務(wù)是否存在良性關(guān)系；第三點(diǎn)，可以將地產(chǎn)投資作為財(cái)務(wù)投資，進(jìn)行間接投資，而不要進(jìn)行開(kāi)發(fā)性的投資。
《支點(diǎn)》：在養(yǎng)老金融產(chǎn)品越來(lái)越多滲透到養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)后，您認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)又該如何創(chuàng)新？
江生忠：僅就保險(xiǎn)公司涉足養(yǎng)老地產(chǎn)而言，一方面可以進(jìn)行與保險(xiǎn)服務(wù)捆綁方面的創(chuàng)新，比如與以房養(yǎng)老捆綁就是一個(gè)創(chuàng)新，借助地產(chǎn)，提供“以房養(yǎng)老”服務(wù)?！耙苑筐B(yǎng)老”在實(shí)施過(guò)程中，還要防范產(chǎn)品定價(jià)及未來(lái)市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
另一方面，可引入第三方的社會(huì)資金，或建立房地產(chǎn)基金。國(guó)內(nèi)現(xiàn)在都是保險(xiǎn)公司拿自己的錢(qián)來(lái)投資，未來(lái)可以引入第三方社會(huì)投資，比如房地產(chǎn)基金，以這樣的方式進(jìn)行投資，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低一些，有利于投資項(xiàng)目的順利進(jìn)行。
《支點(diǎn)》：有種觀點(diǎn)說(shuō)，把養(yǎng)老看成是公益的，這個(gè)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)肯定發(fā)展不起來(lái)，一定要和市場(chǎng)對(duì)接，您認(rèn)為市場(chǎng)化改革的方向是什么？
江生忠：首先，養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)同樣可區(qū)分不同層次性質(zhì)的業(yè)務(wù)。就如保險(xiǎn)，它有商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。養(yǎng)老地產(chǎn)也是一樣，它有社會(huì)福利性的，也有純商業(yè)性的，都是市場(chǎng)化肯定不對(duì)，都是公益化也不正確，應(yīng)該分為不同的層次。如果是商業(yè)性的養(yǎng)老地產(chǎn)，當(dāng)然是要市場(chǎng)化運(yùn)作，如果是福利性的，當(dāng)然要走福利渠道，其他國(guó)家的養(yǎng)老也是這樣區(qū)分的。
其次，即使是作為福利的養(yǎng)老業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)方式來(lái)進(jìn)行改革，比如，現(xiàn)在有的地方提出國(guó)建民營(yíng)，即養(yǎng)老機(jī)構(gòu)政府來(lái)建，但由民間的機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)，這也是市場(chǎng)化改革的一種方式。
自2014年5月開(kāi)始，楊函宇的父母帶他輾轉(zhuǎn)大理、廣州治病，一年間，治療費(fèi)用高達(dá)十幾萬(wàn)元。
2011年中國(guó)醫(yī)保體系基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。2012年8月，中央政府出臺(tái)政策，要求各地從城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)?；鹬心贸鲆欢ū壤馁Y金，用于購(gòu)買(mǎi)針對(duì)重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)，意圖在基本保障的基礎(chǔ)上，幫助大病患者家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。2013年，大理州也公布了自己的大病醫(yī)保政策。
但對(duì)楊函宇一家來(lái)說(shuō)，現(xiàn)行政策形同虛設(shè)，所有費(fèi)用都需要自行承擔(dān)。他們的情況也非個(gè)案，漾濞縣2014年的大病保險(xiǎn)資金總額為180萬(wàn)元，同期賠付額卻不足100萬(wàn)元。這意味著，資金大量結(jié)余的同時(shí)，許多大病患者卻游離于保障范圍之外。 現(xiàn)行大病醫(yī)保制度主要以醫(yī)藥費(fèi)用高低來(lái)界定“大病”，而非針對(duì)具體病種。 “合規(guī)”門(mén)檻
按照大病醫(yī)保制度的統(tǒng)一要求，云南漾濞縣、四川漢源縣皆設(shè)置了起付線標(biāo)準(zhǔn)，分別為6000元和5000元，并規(guī)定在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的合規(guī)住院醫(yī)療費(fèi)用，在扣除新農(nóng)合報(bào)銷后，自付金額高于大病起付線的患者，可進(jìn)入大病保險(xiǎn)報(bào)銷流程，分段累計(jì)計(jì)算。
這意味著，大病醫(yī)保制度主要以醫(yī)藥費(fèi)用高低來(lái)界定“大病”，而非針對(duì)具體病種。
在實(shí)踐中，大病保險(xiǎn)合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用的設(shè)定與新農(nóng)合醫(yī)保目錄保持一致，目錄內(nèi)藥品多為基本藥物。按照漢源縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療辦公室主任任麗的解釋：“此舉意在防止過(guò)度醫(yī)療?！钡@樣的設(shè)置，偏離了大病醫(yī)?！氨Ｖ卮蠹膊?、保高額住院醫(yī)療費(fèi)”的初衷。
漢源縣富泉鎮(zhèn)建全村的9歲兒童劉磊，2014年4月被診斷出患有病毒性腦膜炎，至今醫(yī)療費(fèi)花了20多萬(wàn)元，其中6萬(wàn)余元由新農(nóng)合與大病保險(xiǎn)報(bào)銷。劉家年收入6萬(wàn)元左右，據(jù)劉磊母親張莉介紹，為給兒子看病，她與丈夫負(fù)債近30萬(wàn)元。
為維持病情穩(wěn)定，劉磊每天需要服用近10種藥品，其中治療腦膜炎后遺癥的左乙拉西坦片價(jià)格最昂貴，每盒為698元，這種藥沒(méi)有被列入新農(nóng)合藥品目錄，自然也無(wú)法獲得大病醫(yī)保的報(bào)銷。
在漾濞縣也存在類似案例，患有先天性心臟病及肺動(dòng)脈高壓的15歲兒童周麗莎接受手術(shù)后，需每天服用兩種治療肺動(dòng)脈高壓的藥物，其中，波生坦每粒356.8元，每天一粒。西地那非每盒308元，共20粒，一盒可維持十天用量。這兩種藥均為新特藥，不在新農(nóng)合的藥物目錄內(nèi)，只能自費(fèi)購(gòu)買(mǎi)。
對(duì)于周麗莎的情況，漾濞縣政府的工作人員表示同情，但在政策范圍內(nèi)無(wú)能為力。
北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授鎖凌燕說(shuō)：“對(duì)合規(guī)費(fèi)用的界定比較復(fù)雜，各地制定大病保險(xiǎn)政策時(shí)便將報(bào)銷范圍限定在基本醫(yī)療目錄中。這種做法方便易行風(fēng)險(xiǎn)低，但合規(guī)費(fèi)用過(guò)窄，致使自付費(fèi)用偏高。”
相較于政府主導(dǎo)的大病醫(yī)保，民間色彩的“鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)?！表?xiàng)目則顯示出更多的靈活性，這個(gè)項(xiàng)目由約40名民間公益和媒體人士發(fā)起，成立了中國(guó)鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保公益基金（下稱大病醫(yī)保公益基金），掛靠于中華少年兒童慈善救助基金會(huì)，通過(guò)募捐籌集資金，為鄉(xiāng)村貧困兒童購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
大病醫(yī)保公益基金與當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)合共用一套藥物目錄，但會(huì)在新農(nóng)合及大病保險(xiǎn)報(bào)銷基礎(chǔ)上，對(duì)0-16歲的患病兒童提供再次報(bào)銷。此外，大病醫(yī)保公益基金對(duì)新農(nóng)合報(bào)銷目錄外患者的自費(fèi)費(fèi)用給予20%報(bào)銷。
“20%的比例是由多名醫(yī)藥專家測(cè)算出來(lái)的，將基金風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，同時(shí)防止過(guò)度醫(yī)療。”大病醫(yī)保公益基金的一位工作人員介紹。
大病醫(yī)保公益基金通過(guò)三年的運(yùn)行發(fā)現(xiàn)，目錄外自費(fèi)費(fèi)用的補(bǔ)償并未給基金帶來(lái)給付壓力，上述工作人員表示，未來(lái)還會(huì)在不同地區(qū)，通過(guò)對(duì)病種選擇，提高目錄外自費(fèi)部分的補(bǔ)償比例。 門(mén)診不賠
除目錄外用藥，大病患者往往病情復(fù)雜，需接受持續(xù)治療，由此帶來(lái)的門(mén)診費(fèi)用令患病者家庭難以承受，而現(xiàn)有的大病醫(yī)保制度將報(bào)銷范圍圈定為住院費(fèi)用，仍以漾濞、漢源兩地為例，兩地醫(yī)療花費(fèi)10萬(wàn)元以上的“大病”患者，其醫(yī)療費(fèi)用的60%-100%為目錄外用藥或門(mén)診費(fèi)用。
楊函宇的眼疾被診斷為圓錐角膜后，父母帶他去廣州中山醫(yī)院治療，但由于他未滿18歲，身體尚未發(fā)育成熟，所以不能進(jìn)行手術(shù)治療。這次的廣州之行，一家三口的生活費(fèi)加門(mén)診檢查費(fèi)總共5萬(wàn)元。為維持病情，楊函宇現(xiàn)在佩戴了rgp隱形眼鏡，價(jià)格為5萬(wàn)元，且每隔一年半至兩年便需更換一次。
為檢查角膜是否被磨損，父母需帶楊函宇每隔三個(gè)月去一次中山醫(yī)院進(jìn)行復(fù)查，每次花費(fèi)3萬(wàn)元左右。這種情況需持續(xù)到他18歲，能夠做角膜移植為止。在這期間，所有費(fèi)用均為門(mén)診費(fèi)用，在現(xiàn)行政策框架內(nèi)，新農(nóng)合及大病醫(yī)保不會(huì)給與任何賠付，大病醫(yī)保公益基金也僅能支付其中的20%。
除了楊函宇的獨(dú)特病例，其他如腦膜炎、腦癱等常見(jiàn)疾病的后續(xù)治療，以及肺動(dòng)脈高壓、白血病、癌癥的維護(hù)式治療，多為定期復(fù)建、檢查、放化療等，皆價(jià)格昂貴。比如，機(jī)器理療每次30分鐘，花費(fèi)將近900元，放化療費(fèi)用更高，每次需1萬(wàn)元左右。后續(xù)治療及病情維持往往不具備住院資格，且均具有持續(xù)性，門(mén)診花費(fèi)在整個(gè)治療周期中占絕大部分。
對(duì)此，漾濞和漢源兩地新農(nóng)合的工作人員表示，未將門(mén)診費(fèi)用納入大病保險(xiǎn)，是擔(dān)心可能引發(fā)過(guò)度醫(yī)療行為，并重申門(mén)診基金最重要作用是“?；尽?。
鎖凌燕有另外的看法：“大病保險(xiǎn)的初衷，是希望保護(hù)家庭免受災(zāi)難性醫(yī)療支出的影響，人為將報(bào)銷限定為住院費(fèi)用，并不合理?！?/p>
對(duì)此，漾濞縣新農(nóng)合管理辦公室主任黃賽明建議，目前最有效的方法是將“門(mén)診大病”作為特殊的慢性病考量，進(jìn)而納入門(mén)診慢性病的范疇;或者將一些特殊藥品列入門(mén)診報(bào)銷目錄。 功能錯(cuò)位
漢源縣和漾濞縣的農(nóng)村居民大病醫(yī)保均是從新農(nóng)合基金中劃撥資金購(gòu)買(mǎi)，漢源縣以參合農(nóng)村居民每人20元的標(biāo)準(zhǔn)籌資，漾濞則是每人25元。前者與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，后者則將資金交由大理州政府統(tǒng)一管理。
在漾濞，經(jīng)新農(nóng)合報(bào)銷后，如果自費(fèi)合規(guī)費(fèi)用超過(guò)大病保險(xiǎn)的起付線標(biāo)準(zhǔn)，則實(shí)行分段累計(jì)計(jì)算，18萬(wàn)元封頂。達(dá)到封頂線后，自費(fèi)費(fèi)用如果仍超過(guò)5000元，則不再區(qū)分目錄用藥，剩余醫(yī)療費(fèi)用均按照大病保險(xiǎn)的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)再次進(jìn)行賠付。
政策自2013年施行以來(lái)，大理州僅有一名患者通過(guò)這一規(guī)定受益。
之所以如此，并非現(xiàn)實(shí)中缺乏需求。據(jù)推算，達(dá)到18萬(wàn)元的封頂線之前，農(nóng)村居民需先行墊付44萬(wàn)元醫(yī)藥費(fèi)，這僅僅為合規(guī)費(fèi)用，加上目錄外用藥，實(shí)際墊付費(fèi)用會(huì)遠(yuǎn)超44萬(wàn)元。而2014年漾濞縣農(nóng)村居民人均可支配收入為7079元?！霸S多人在治療過(guò)程中，因拿不出墊付資金而放棄治療?！秉S賽明表示。
這也是漾濞縣的大病醫(yī)保基金出現(xiàn)近50%結(jié)余的主要原因。
為使資金收支平衡，黃賽明表示，大理州的一貫做法是調(diào)整起付線，增大或減小報(bào)銷比例，一般不會(huì)對(duì)目錄用藥進(jìn)行調(diào)整。
漢源也出現(xiàn)類似的情況，該縣自2014年12月1日實(shí)施農(nóng)村居民大病保險(xiǎn)至今，自付合規(guī)費(fèi)用經(jīng)新農(nóng)合報(bào)銷后，仍超過(guò)大病保險(xiǎn)起付線的僅有十幾人。
漾濞縣2014年農(nóng)村居民醫(yī)保理賠數(shù)據(jù)顯示，心肌梗塞、支氣管炎、骨折、燙傷、糖尿病等疾病的合規(guī)費(fèi)用占總費(fèi)用的93%以上，人均醫(yī)療總費(fèi)用為1.3萬(wàn)元，新農(nóng)合及大病保險(xiǎn)分擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)比例接近50%。而患同樣病種的0-16歲的兒童，還能得到大病醫(yī)保公益基金的再次補(bǔ)償，最終自費(fèi)費(fèi)用僅為幾百元甚至幾十元。
按政策初衷，大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)保的拓展。根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況看來(lái)，大病醫(yī)保的功能更像是在新農(nóng)合報(bào)銷基礎(chǔ)上和其藥物目錄內(nèi)的二次報(bào)銷。就此而言，新農(nóng)合和大病保險(xiǎn)的保障功能出現(xiàn)重合。
在漢源和漾濞，起付線設(shè)置并不高，且都是將一年內(nèi)多病種多次累計(jì)的費(fèi)用作為起付線基數(shù)。這一設(shè)計(jì)結(jié)果令那些有能力負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用，且多次接受醫(yī)療服務(wù)的人更有機(jī)會(huì)獲得大病醫(yī)保報(bào)銷。雖然客觀上擴(kuò)大了受益者范圍，但實(shí)際與大病保障的功能發(fā)生錯(cuò)位。
從這個(gè)角度看，大病醫(yī)療救助在一定程度上提高了聯(lián)合保障效應(yīng)，但大病患者所承擔(dān)的家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出過(guò)高的情況并未得到明顯緩解。
對(duì)此，鎖凌燕認(rèn)為，首先需要厘清大病醫(yī)保的制度目標(biāo)：即保護(hù)家庭免受“巨災(zāi)”威脅，目的并不是將參保群眾的報(bào)銷比例提高到多少個(gè)百分點(diǎn)，而是讓群眾自付合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，不超過(guò)年度可支配收入或純收入;其次則是充分發(fā)揮商業(yè)機(jī)構(gòu)的效率優(yōu)勢(shì)，避免醫(yī)療資源浪費(fèi)，并且確立恰當(dāng)?shù)幕I資機(jī)制，確保穩(wěn)定的資金來(lái)源。 籌資渠道單一
上述大病醫(yī)保設(shè)計(jì)缺陷，主要源于大病醫(yī)?；I資渠道單一，進(jìn)而造成資金匱乏。
國(guó)家大病醫(yī)保政策明確：各地要從新農(nóng)合基金中劃撥一定的比例或者額度作為大病保險(xiǎn)基金，在新農(nóng)合基金有結(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險(xiǎn)資金;結(jié)余不足或者沒(méi)有結(jié)余的地區(qū)，在新農(nóng)合基金年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌解決資金來(lái)源，逐步完善多渠道籌資機(jī)制。
而在實(shí)際運(yùn)行中，多渠道的籌資機(jī)制普遍匱乏，除少數(shù)地區(qū)通過(guò)財(cái)政撥款以及民政救助金補(bǔ)貼，大部分地區(qū)的大病保險(xiǎn)基金完全來(lái)自于同期的新農(nóng)合基金，而新農(nóng)合基金自身已面臨支付壓力。
2014年漾濞縣的新農(nóng)合基金支出率達(dá)到95%，而漢源縣2014年的新農(nóng)合基金基本沒(méi)有結(jié)余。
在新農(nóng)合基金捉襟見(jiàn)肘的情況下，還需承擔(dān)大病保障的功能，不僅影響基本醫(yī)保的受益范圍和受益水平，同時(shí)也影響了大病保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)。
實(shí)施方案既要保障受益面，又要最大限度提高保障水平，如何“兩全”成為難題。
一些地區(qū)無(wú)奈只能采取保守措施。例如，2012年至2014年，雅安市曾出臺(tái)政策，對(duì)先天性心臟病患者醫(yī)療費(fèi)用的支付標(biāo)準(zhǔn)為合規(guī)費(fèi)用的80%，對(duì)貧困家庭則支付100%。但在實(shí)施大病醫(yī)保政策后，上述規(guī)定被取消，“政策需要在保障新農(nóng)合資金絕對(duì)安全的前提下制定?！比嘻惐硎?。
此外，國(guó)家要求地方將大病醫(yī)保交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。在雅安市，當(dāng)?shù)卣x擇了中國(guó)太平保險(xiǎn)公司作為合作對(duì)象，后者承辦大病醫(yī)保，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，然而商辦保險(xiǎn)優(yōu)越性在實(shí)際操作中打了折扣。在漢源縣辦公的太平保險(xiǎn)公司工作人員僅有一人，他坦承，自己根本無(wú)法對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行監(jiān)管，而且對(duì)參保人員的就醫(yī)需求變化也不能及時(shí)了解。目前，他只負(fù)責(zé)對(duì)意外事故進(jìn)行審核，其余工作繼續(xù)由當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)合工作人員承擔(dān)。
諸巍(化名)因?yàn)榻?jīng)常到外地出差，而且一直都通過(guò)藝龍旅行網(wǎng)(以下簡(jiǎn)稱藝龍)購(gòu)買(mǎi)機(jī)票，很自然地，諸巍持有了藝龍的vIP卡。如果事情就此發(fā)展，或許人們會(huì)看到一個(gè)模范商家和優(yōu)質(zhì)客戶的故事?？山酉聛?lái)發(fā)生的事情讓這一切成為泡影。
2008年5月6日上午10點(diǎn)左右，諸巍通過(guò)藝龍訂購(gòu)了一張當(dāng)天下午4點(diǎn)鐘由北京飛往杭州的電子客票，并要求藝龍代其購(gòu)買(mǎi)一份航空意外險(xiǎn)。因?yàn)榧敝s往機(jī)場(chǎng)，諸巍和藝龍商定將行程單和保單存放在藝龍總部，待其結(jié)束行程回北京后再由藝龍進(jìn)行配送。
第二天下午1點(diǎn)多，諸巍又在杭州通過(guò)藝龍訂購(gòu)了一張返程的電子客票。在得知自己在6日購(gòu)買(mǎi)的是由泰康人壽保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱泰康)提供的“旅行無(wú)憂”保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單的有效期為7天，也就是覆蓋了自己往返的旅程后，諸威放棄了為回程購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)的打算。
諸巍返回北京后，在5月8日下午3點(diǎn)左右通知藝龍把5月6日、7日的行程單和6日的保單送到指定地址。但被藝龍告知5月6日的保單無(wú)法配送，藝龍的解釋是保險(xiǎn)已經(jīng)買(mǎi)了，只是沒(méi)有出單，所以沒(méi)有5月6日的保單可配送。在諸巍提出異議后，藝龍先給出的解決方案是退還20元錢(qián)保費(fèi)。被拒絕后，提出給諸巍補(bǔ)一張5月8日的保單，考慮到自己過(guò)兩天還會(huì)出差，諸巍同意了對(duì)方的要求，雙方約定當(dāng)天下午5點(diǎn)半藝龍將保單和行程單送達(dá)。當(dāng)晚7點(diǎn)10分，諸巍收到了藝龍送來(lái)的行程單和保單。
被撤銷的保單
事情發(fā)展到這一步本來(lái)也就該結(jié)束了，可細(xì)心的諸巍總覺(jué)得有點(diǎn)不對(duì)勁：會(huì)不會(huì)是藝龍?jiān)?月6日根本就沒(méi)有給自己買(mǎi)保險(xiǎn)呢?于是在泰康查了一下相關(guān)情況，不過(guò)使用自己的名字和身份證號(hào)不能查到5月6日和8日買(mǎi)保險(xiǎn)的記錄。只是通過(guò)保單號(hào)查到了5月8日那張保單，但是僅能查到保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)時(shí)間。
到5月12日那天，諸巍接到藝龍的電話，被告知之前說(shuō)沒(méi)有出單的6日的保單。其實(shí)是丟失了一直沒(méi)有找到，現(xiàn)在已經(jīng)找到。可以馬上送給諸巍。但是一定要他退還8日的保單。感到事情過(guò)于蹊蹺的諸巍拒絕了藝龍的要求，保留了8日的保單。
也就是在這天，諸巍終于通過(guò)一位泰康的工作人員查詢到了保單的信息，但是該工作人員告訴諸巍，雖然可以找到他6日的保單，但他8日的保單在購(gòu)買(mǎi)15分鐘后就被撤單了。也就是說(shuō)，藝龍后來(lái)所謂的給諸巍補(bǔ)一張保單，其實(shí)只是給了他一張不具備保險(xiǎn)效果的廢單而已。
憤怒不已的諸巍當(dāng)天打電話給藝龍，要求給一個(gè)解釋?？芍钡竭@時(shí)候。藝龍的客服還是說(shuō)，他手上8日的保單是真實(shí)、有效的。在諸巍告訴她自己已經(jīng)在保險(xiǎn)公司查詢過(guò)以后，這位客服人員才承認(rèn)了保單被撤單的事實(shí)，并提出了一個(gè)解決問(wèn)題的辦法，即藝龍給他提供一晚上北京四星級(jí)酒店的免費(fèi)房，但被諸巍當(dāng)場(chǎng)拒絕。
諸巍一再說(shuō)，自己對(duì)藝龍后來(lái)的態(tài)度非常不滿意，自己在多次協(xié)商未果后甚至在電話中斥責(zé)藝龍的客服人員。從那以后，他再撥打藝龍的客服電話時(shí)，電話中就會(huì)傳來(lái)甜美的女聲：“對(duì)不起，您的呼叫已被拒絕?！报D―他被禁止呼入了。藝龍也明確告訴他。要不接受己方提出的解決辦法，要不拉倒?！拔揖透嬖V他們那拉倒吧?！敝T巍說(shuō)，“我會(huì)一直堅(jiān)持下去，既然他們做錯(cuò)了，就一定要付出代價(jià)?！?/p>
“到現(xiàn)在我才知道，原來(lái)就算我不授權(quán)。藝龍也可以擅自撤銷我的保單。”諸巍對(duì)《新世紀(jì)周刊》說(shuō)道，“他們可以撤我的保單，那是不是他們也可以這么對(duì)待其他旅客?出了保單以后再撤掉，他們不需要把保費(fèi)付給保險(xiǎn)公司，旅客也可以拿到保單，但旅客手上的保單其實(shí)只是一張廢紙?！?/p>
“溝通問(wèn)題”
藝龍的客戶總監(jiān)李殷斌就諸巍保單被撤事件接受《新世紀(jì)周刊》采訪時(shí)表示，其實(shí)這只是一個(gè)公司和客戶之間“溝通的問(wèn)題”，其實(shí)藝龍?jiān)?日就已經(jīng)為諸巍購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)并出了保單。只是因?yàn)楣镜谋魏蜋C(jī)票是兩套不同的系統(tǒng)，在8日時(shí)沒(méi)有找到6日的保單，所以跟諸巍說(shuō)沒(méi)有出保單。并且作為彌補(bǔ)，公司提出為諸巍補(bǔ)一張8日的保單，也得到了對(duì)方的同意。但后來(lái)6日的保單被找到，所以就撤銷了8日購(gòu)買(mǎi)的保單。
當(dāng)被問(wèn)及為什么撤銷8日的保單沒(méi)有經(jīng)過(guò)諸巍同意時(shí)，藝龍的法律顧問(wèn)表示，因?yàn)?日的保單事實(shí)上已經(jīng)存在，那么8日的保單就沒(méi)有存在的前提條件了，所以并不需要談到8日的保單為什么被撤銷。
按照藝龍的說(shuō)法，他們是在5月8日下午3點(diǎn)7分代諸巍重新購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，但是15分鐘以后，也就是3點(diǎn)22分，找到了6日給諸巍購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)單，所以就馬上撤銷了剛給諸巍購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。但是，諸巍說(shuō)，藝龍的配送員在下午4點(diǎn)多打來(lái)過(guò)電話，告訴自己會(huì)晚點(diǎn)把保單送過(guò)來(lái)，并在晚上7點(diǎn)10分把8日的保單送到了諸巍手中。那么。藝龍為什么會(huì)在撤單近4個(gè)小時(shí)以后，還把一份失效的保單送給客戶呢?李殷斌告訴《新世紀(jì)周刊》。這是一個(gè)公司運(yùn)作上的時(shí)間差問(wèn)題，可能和公司各個(gè)部門(mén)之間的溝通有關(guān)。
對(duì)于諸巍提到的直到5月12日藝龍還聲稱8日保單有效的問(wèn)題，藝龍則沒(méi)有給出太多的解釋，只表示可能是由于客服人員和諸巍溝通是個(gè)誤會(huì)?！皯?yīng)該說(shuō)整個(gè)事情可能有50步，我們做對(duì)了49步，只是在中間有1步的處理上有一點(diǎn)問(wèn)題?！崩钜蟊笳f(shuō)道。
泰康北京分公司團(tuán)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)部經(jīng)理謝愛(ài)國(guó)向《新世紀(jì)周刊》表示：因?yàn)樘┛岛退圐埵且环N合作伙伴關(guān)系，所以藝龍可以通過(guò)終端在自己公司打印泰康的保單。5月6日，藝龍出了一張諸巍的保單，但是可能由于配送的原因沒(méi)有送到。5月8日，藝龍又出了一張諸巍的保單，在15分鐘以后被撤單。
對(duì)于藝龍是否可以不經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)就撤銷客戶保單問(wèn)題，泰康方面表示他們給予了客戶這個(gè)權(quán)利，但是會(huì)定期對(duì)所撤保單有一個(gè)核查。謝愛(ài)國(guó)同時(shí)解釋，按照規(guī)定，撤單一般是源于兩個(gè)理由：被保險(xiǎn)人的名字或者身份證號(hào)輸入錯(cuò)誤，或者是在被保險(xiǎn)人同意的情況下。
“藝龍就像一個(gè)超市，泰康只是作為供貨商之一，要供貨商對(duì)超市進(jìn)行監(jiān)督，確實(shí)有點(diǎn)難度?！敝x愛(ài)國(guó)有些尷尬地打了一個(gè)比方。
隱患太大
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)知名專家、中山大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任申曙光教授在就此事對(duì)《新世紀(jì)周刊》說(shuō)，這個(gè)事件主要暴露了兩個(gè)問(wèn)題：首先是保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在為客戶辦理保險(xiǎn)的過(guò)程中，掌握的權(quán)限過(guò)大，足以侵害到顧客的切身利益，長(zhǎng)此以往。肯定會(huì)降低民眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度：其次是保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問(wèn)題，保險(xiǎn)不是一種普通的商品，所以絕對(duì)不能把保險(xiǎn)公司和機(jī)構(gòu)的關(guān)系簡(jiǎn)單看成供貨商和超市，而應(yīng)該把機(jī)構(gòu)也作為保險(xiǎn)公司本身來(lái)看待。
“保險(xiǎn)公司所說(shuō)的對(duì)客戶和旅行社之間的矛盾不了解，本身就是在推脫責(zé)任?！鄙晔锕庹J(rèn)為，“旅客購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，也是由于這個(gè)保險(xiǎn)和旅行社起了矛盾，保險(xiǎn)公司用不知情來(lái)解釋太荒唐，就因?yàn)檫@個(gè)保險(xiǎn)它都應(yīng)該知情?！?/p>
國(guó)內(nèi)一知名保險(xiǎn)公司的高管表示，很難想象在顧客不知情的前提下撤銷保單。“在實(shí)際操作中無(wú)論如何不應(yīng)該出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，不知道他們的撤單是怎么操作的。”該人士說(shuō)，“最關(guān)鍵的是那張保單的客戶聯(lián)還在顧客手里，按照規(guī)定，撤單是一定要先收回客戶聯(lián)的，這肯定是違規(guī)操作?！?/p>
