時間：2023-08-10 09:23:22
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網為您精選了8篇互聯(lián)網銀行的發(fā)展前景，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
2015年11月18日，中信集團與百度達成戰(zhàn)略合作，中信集團旗下的中信銀行將與百度共同設立直銷銀行，名稱擬定為“百信銀行股份有限公司”。至此，BAT已經全部布局銀行業(yè)務，只是方式有所不同。騰訊、阿里是參與創(chuàng)建純互聯(lián)網銀行，百度則選擇了與傳統(tǒng)銀行聯(lián)手成立直銷銀行。直銷銀行是指銀行不依托實體網點和物理柜臺，不發(fā)放實體銀行卡，主要通過電腦、電子郵件、手機和電話等遠程渠道向客戶提供銀行產品和服務。當然，直銷銀行也不是純做線上，也可以線上線下相融合。那么直銷銀行與互聯(lián)網銀行是何關系？百度聯(lián)手中信在直銷銀行上的業(yè)務布局有何新意？直銷銀行在我國的發(fā)展前景如何？
直銷銀行與純互聯(lián)網銀行在本質上相同
國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松曾表示，國際直銷銀行模式可分為純互聯(lián)網銀行模式、全球性直銷銀行、作為子品牌的直銷銀行和作為事業(yè)部的直銷銀行幾種。由此可見，純互聯(lián)網銀行是直銷銀行的模式之一，在本質上二者是相同的，都是通過互聯(lián)網渠道向客戶提供金融產品和服務。如果非要說二者有什么區(qū)別，那么放在當下語境，我們通常提到的直銷銀行一般是由傳統(tǒng)銀行發(fā)起的，大多作為銀行下面的一個部門而存在，可視為傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網銀行的一條途徑。而純互聯(lián)網銀行則是指那些具有互聯(lián)網基因的民營銀行，比如浙江網商銀行、前海微眾銀行。
早在2013年，北京銀行就與荷蘭ING Direct開展了直銷銀行合作，隨后國有大行、股份行與城商行紛紛上線直銷銀行業(yè)務。傳統(tǒng)銀行發(fā)展直銷銀行的主要動機是為了應對互聯(lián)網金融帶來的沖擊，通過線上渠道延展零售業(yè)務，為銀行盈利尋找新的增長點，探尋經營模式創(chuàng)新。各地城商行熱衷發(fā)展直銷銀行還有一個更為現(xiàn)實的原因，就是突破地域限制給規(guī)模發(fā)展帶來的桎梏。過去城商行在發(fā)展客戶及拓展業(yè)務過程中，受線下網點資源的制約比較大，而直銷銀行提供了通過線上渠道獲客的途徑。
百信帶來了哪些新意？
直銷銀行在我國已不是一個新業(yè)態(tài)，但中信與百度的合作還是給我國的直銷銀行發(fā)展帶來了一些不同。過去直銷銀行大多作為銀行的一個部門而存在，比如放在電子銀行部下面的二級部門。百信銀行則采取了獨立法人模式，作為中信的一個子公司去運營，在運營管理模式上取得了創(chuàng)新。另外，百信銀行不是從傳統(tǒng)銀行內部生發(fā)出來的，而是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網公司共同孕育的結果。用李彥宏的話來講，“百信銀行的發(fā)起成立有它的獨特性――第一次由一個主流銀行和一個主流互聯(lián)網公司，一起準備合資成立一個直銷銀行，這不僅在中國是第一次，在全球也是第一次”。百信銀行在發(fā)起方式上的獨特性或許有助于它免受一些來自銀行內部體制上的制約，能夠獨立運營、放手發(fā)展。
百信銀行有著優(yōu)質的線上線下資源背景。百度擁有基于億萬網民搜索行為的大數(shù)據資源，對用戶金融方面需求的挖掘能力比較強。場景化是互聯(lián)網金融一個重要的發(fā)展趨勢。百度搜索業(yè)務時時刻刻面對的就是網民對所需信息和服務的搜索，這些搜索行為的背后就是一個個潛在的消費場景，未來百度或許會針對這些潛在的消費場景，向用戶推薦相匹配的金融產品與服務，實現(xiàn)“連接人與服務”的目標。直銷銀行的核心特征不是線上渠道，僅從線上渠道來說，它同過去的網上銀行、電子銀行都無太大差異，其核心特征還是利用大數(shù)據資源通過在線渠道高效地獲得用戶、了解用戶，并針對性地提供相關產品和服務。李彥宏就表示，一直以來百度每天都會接受海量的金融服務搜索請求，這充分說明用戶的金融服務需求非常龐大，同時金融需求呈現(xiàn)顯著的多樣化特征。
除了流量引入和洞察網民金融需求，百度也可以為直銷銀行提供技術支撐。做好遠程開戶面臨的不僅是政策監(jiān)管的問題，還面臨技術問題。成熟的人臉識別技術是做好遠程開戶的關鍵技術之一。百度近年來在人工智能技術的研發(fā)上投入巨大，在語音識別、圖像識別技術領域都有一定的技術積累，這有助于百信構筑遠程開戶的技術優(yōu)勢。
在監(jiān)管層還未放開遠程開戶的情況下，百信銀行則可以利用中信銀行的線下網點優(yōu)勢來拓展客戶。而中信銀行手中的優(yōu)質資源并不只是那些可以看得到的線下網點資源，那些看不到的資源尤為可貴。安信證券金融行業(yè)首席分析師趙湘懷認為，傳統(tǒng)金融在信用級別、風險控制、對監(jiān)管意圖的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行業(yè)的壁壘。除了趙湘懷談到的這些優(yōu)勢外，中信銀行還有一個不容忽視的資源，那就是大數(shù)據?，F(xiàn)在提到大數(shù)據動輒都會聯(lián)想到互聯(lián)網公司，其實那些主流銀行在多年經營中也積累起了海量的金融大數(shù)據，未來要做的是充分發(fā)掘這些大數(shù)據的寶貴價值。
遠程開戶――“成長中的煩惱”
獲客成本低、覆蓋范圍廣、有效滿足用戶碎片化的金融需求是互聯(lián)網金融的一大優(yōu)勢。直銷銀行一大賣點就是由于不依賴實體網點，減少了網點經營費、管理費等運營成本，從而把省下來的錢用來為客戶提供更有競爭力的存貸款價格和更低的手續(xù)費率。然而目前我國直銷銀行在客戶拓展和吸收存款上還存在一些困難。
遠程開戶是直銷銀行拓展客戶的一大利器。由于監(jiān)管部門還沒放開遠程開戶，所以這一利器目前還沒“利”起來。根據央行公布的《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，遠程開戶指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放性公眾網絡以及銀行為特點自助服務所建設的終端設施受理客戶開立人民幣銀行賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。我國銀行賬戶大致可以分為強實名賬戶與弱實名賬戶兩種，二者在開戶的方式和所能享受的金融服務上有著明顯差異。強實名賬戶需要客戶本人到銀行柜臺辦理。對于未在銀行柜臺“面簽”開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶。弱實名賬戶只能用于購買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現(xiàn)金收付，賬戶中的留存資金按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。所以弱實名賬戶所能享受的銀行產品與服務是很有限的，這也決定了純線上的互聯(lián)網銀行不能向弱實名賬戶辦理存款業(yè)務。然而如果一家銀行不能吸收公眾存款，那么它就不怎么像銀行了。
遠程開戶給了互聯(lián)網銀行的發(fā)展帶來了很大的想象空間，然而由于遠程開戶還未實現(xiàn)，所以互聯(lián)網銀行的發(fā)展尚不盡興，還基本處于“只放貸，不吸蓄”的階段?；ヂ?lián)網銀行目前還無法自己給用戶開戶，需要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，提供給用戶的也只是弱電子賬戶。弱電子賬戶不能存款，僅僅支持同名賬戶的轉賬和購買理財產品。用戶購買理財產品時，資金將直接從綁定的他行直接扣款。不能吸收公眾存款制約了互聯(lián)網銀行的資金來源，也讓其貸款業(yè)務面臨“巧婦難為無米之炊”的難題。如果互聯(lián)網銀行主要依靠同業(yè)拆借獲得資金來放貸，那么它在實現(xiàn)規(guī)模發(fā)展上的難度就比較大，而規(guī)模效應則是銀行所追求的。
直銷銀行期待產品創(chuàng)新
直銷銀行是“互聯(lián)網+”在渠道端的運用，但在金融產品端的創(chuàng)新還不夠。從歐美那些比較成功的直銷銀行來看，比如ING Direct，他們的主要產品包括存款、轉賬匯款、網上交易支付、按揭貸款和理財投資等幾大基本銀行業(yè)務，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產品基本一樣，主要區(qū)別在于費用低廉、重點面向年輕客戶群體。所以從產品層面來看，直銷銀行相比傳統(tǒng)銀行并沒有太大創(chuàng)新。我國直銷銀行剛開始發(fā)展，外加監(jiān)管層面的因素，相比傳統(tǒng)銀行不僅沒有多少創(chuàng)新性的金融產品，而且還不能提供傳統(tǒng)銀行已經在做的一些產品，產品豐富度上的問題更為突出。不過隨著我國相關監(jiān)管政策不斷完善和放開，以及傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網公司等各方力量的不懈探索，相信我國直銷銀行在產品創(chuàng)新上會不斷取得成果。
一、我國互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網金融用戶持續(xù)增長
中小型的投資散戶是我國金融市場的重要組成部分，然而在面對一些收益較高，對資金要求也較高的金融產品是，大部分的中小型投資者都是心有余而力不足。不過隨著第三方支付公司、P2P貸款公司在互聯(lián)網平臺的崛起，銀行只能開發(fā)和完善互聯(lián)網金融領域，以此來應對這些第三方支付平臺所帶來的危機。
（二）互聯(lián)網金融業(yè)務品種不斷完善
銀行業(yè)憑借自身優(yōu)勢，迅速占領鞏固電子商務市場，比如某國有大行，在電子商務平臺上同時擁有“兩座大山”：“善融商務個人平臺”和“善融商務企業(yè)平臺”。銀行創(chuàng)建的大型商務平臺不僅有利于拓展銀行自身業(yè)務，更有利于銀行去深入了解大部分客戶的需求，掌握客戶的第一手資料，從而不斷完善銀行在互聯(lián)網金融這塊的全面建設，在市場上占據有利地形。其他中小型銀行也在積極開發(fā)和開拓互聯(lián)網金融平臺。一些小微企業(yè)互聯(lián)網金融交易平臺被創(chuàng)立，貸款申請在網路提交之后，提供一份本公司相關的財務數(shù)據，銀行根據這些材料進行分析，通過線上和線下操作，企業(yè)可能獲得無抵押、無擔保的貸款融資。
（三）交易成本的降低
隨著互聯(lián)網金融的逐步發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構對客戶的吸引力越來越小，反之越來越多的客戶更傾向于選擇網上銀行，因為網上銀行交易不需要面對面，更加省去了取號排隊等待的時間。在這樣的交易模式之下，金融機構所需要的不再是更多的的柜臺人員，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系統(tǒng)和軟件設施，這樣不僅提高了銀行的服務質量，還大大降低了銀行的交易成本，滿足了客戶的金融交易需求。
二、我國互聯(lián)金融發(fā)展的前景
隨著我國互聯(lián)網技術的飛速進步，金融行業(yè)已經正式開啟了全新的互聯(lián)網金融時代?；ヂ?lián)網金融已經悄無聲息地進入到人們生活的方方面面之中，由于網絡金融所具有的高效、便捷、精確等特點，整個金融系統(tǒng)都處于快速運行的狀態(tài)，當然與此同時，互聯(lián)網金融的發(fā)展也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，除了括技術層面的落后，監(jiān)管層面也存在著重大問題。
（一）互聯(lián)網金融的應用技術規(guī)范化、標準化
目前大部分的金融業(yè)務都是通過互聯(lián)網來完成操作，包括是網上銀行、第三方支付、以及網上金融交易等業(yè)務。互聯(lián)網金融在整個社會普及的同時，技術層面所暴露出來的關于泄露客戶隱私的安全隱患問題在持續(xù)上升，并且整個互聯(lián)網金融體系在安全技術的應用方面缺乏統(tǒng)一的標準。金融系統(tǒng)平臺的開發(fā)和利用過程太過倉促，缺乏足夠的測試時間，系統(tǒng)的不完善經常產生客戶隱私泄露的安全問題。因此在技術上需要進行規(guī)范化、標準化，制定網絡金融統(tǒng)一的安全標準。
（二）網絡金融技術人才的缺乏
21世紀，人才依然是不可缺的寶貴勞動力，隨著互聯(lián)網金融業(yè)務持續(xù)發(fā)展，眾多業(yè)務已經處于從人工服務快速向電子服務轉型的階段，需要更多的技術型人員對客戶進行指導，在網絡金融業(yè)務中，就更需要同時具備金融與互聯(lián)網知識的人才。一些網絡系統(tǒng)方面的問題，不僅涉及到金融領域，對互聯(lián)網操作這一塊更是有高要求。
對于目前我國傳統(tǒng)的金融界的工作人員來說，全面提高互聯(lián)網操作水平是勢在必行的。解決這個問題首先要做到以下幾點：
一要進一步落實金融機構人員的再教育培訓，建設一支適應互聯(lián)網時展的、具備高素質的互聯(lián)網金融團隊是勢在必行的，除此之外，對于科研力度的加大也是不容忽視的，要多引進科技型復合人才。
二要加強互聯(lián)網金融知識的傳播。未來的互聯(lián)網金融的發(fā)展知識依然是根本生產力，因此金融機構應根據金融網絡化的發(fā)展需要建立知識儲備庫，并且不斷進行更新，以此來跟上整個金融界的迅猛發(fā)展。
（三）互聯(lián)網金融安全問題亟待解決
金融機構泄露信息事件的不斷重演，很大程度上表明這不再是一個能夠忽視的問題，而是一個需要各方面都重視起來的問題。當互聯(lián)網金融機構擁有足夠多的網路用戶，或者機構整個資金規(guī)模已經達到一定的級別，一旦出現(xiàn)問題，即使是市場出清也不能去解決這樣大規(guī)模的問題。另一方面，我國的互聯(lián)網金融體系還處于快速發(fā)展膨脹階段，各種網絡金融工具良莠不齊，市場監(jiān)管體制還未成熟，監(jiān)管力度也跟不上，整個互聯(lián)網金融的發(fā)展依然處于牽一發(fā)而動全身的形勢之中，在這種局面下，加強互聯(lián)網金融的監(jiān)管顯得尤為重要。互聯(lián)網金融監(jiān)管分兩方面，一方面，是金融；另一方面就是互聯(lián)網。首先，金融機構應該加強自律，嚴格遵守法律法規(guī)，堅持職業(yè)操守，嚴守客戶的個人信息，其次，互聯(lián)網金融系統(tǒng)也要不定期進行維護和排查，及時發(fā)現(xiàn)安全漏洞，確保在技術層面不出現(xiàn)問題，加強客戶隱私的安全保護。當然，政府方面也應采取適當措施，向普通群眾科普關于網絡安全方面包括保密安全等各種知識，幫助互聯(lián)網金融全體使用者樹立風險觀念和安全意識。
（四）互聯(lián)網金融業(yè)務競爭更趨激烈
關鍵詞：我國網絡銀行 PEST模型 發(fā)展戰(zhàn)略
1995年美國安全第一網絡銀行（SFNB）的成立成為全球第一家網絡銀行，1997年我國招商銀行正式建立了自己的網站，并于1998年通過“一網通”完成了國內第一筆網上銀行支付，標志著我國網絡銀行業(yè)務的開始。網絡銀行分為兩種：純網絡銀行、傳統(tǒng)銀行推出的網銀業(yè)務，目前我國的網絡銀行主要指傳統(tǒng)銀行的網絡銀行業(yè)務。本文將結合PEST模型對我國網銀進行宏觀環(huán)境分析，從而研究其發(fā)展戰(zhàn)略。
一、我國網絡銀行的PEST模型分析
1.政治法律環(huán)境（Political）分析
2004年我國頒布了《電子簽名法》，對網上銀行的安全性管理具有里程碑的意義；2005年為規(guī)范電子支付業(yè)務，防范支付風險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權益，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》；同年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會通過了《電子銀行業(yè)務管理辦法》。這些法律法規(guī)的制定與頒布為進一步規(guī)范和管理我國的網上銀行市場奠定了良好的基礎。但是我國政府針對網絡銀行制訂的一系列政策還存在著不足，相關的立法工作比較滯后，缺乏與之配套的法律法規(guī)。
2.經濟環(huán)境（Economic）分析
近年來，我國經濟增長穩(wěn)定、迅速，連續(xù)數(shù)年GDP增長速度保持在9%以上。雖然受到全球經濟危機的影響和沖擊，但目前我國的經濟形勢已經開始走向復蘇，成為我國銀行業(yè)的利好消息。經濟的迅猛發(fā)展給我國銀行業(yè)帶來的是我國經濟主體對銀行業(yè)務的旺盛需求。網絡銀行有3A銀行之稱，即客戶可以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）開展銀行業(yè)務，不必到實體銀行去排隊辦理，而且能夠做到即時到帳，交易時間的減少為企業(yè)、個人節(jié)約了時間成本。因此，越來越多的客戶選擇網上交易，相對個人客戶來講，企業(yè)客戶的交易頻繁、數(shù)額巨大，大大促進了我國網絡銀行的發(fā)展。
3.社會文化環(huán)境（Social）分析
從互聯(lián)網用戶數(shù)量看，2009年6月我國網民規(guī)模已達到3.38億，較2008年底增長13.4%，半年增長了4000萬；而2011年年底，我國互聯(lián)網網民數(shù)量更達到5.13億人，目前依然保持著快速增長的勢頭。從網絡銀行交易金額看，我國2012年第一季度網上銀行市場交易額達到218.58萬億元，環(huán)比增長4.1%，同比增長37.3%。可見我國網民數(shù)量巨大，網上交易也十分頻繁，但是我國網民關注的領域主要集中在獲取新聞資訊、溝通交流和娛樂，使用網絡銀行辦理銀行業(yè)務的人群很少，目前我國網絡銀行的個人客戶主要集中在年輕人、高收入人群和高學歷人群中。
4.技術環(huán)境（Technological）分析
網絡銀行依托迅猛發(fā)展的計算機和網絡與通信技術，利用滲透到全球每個角落的因特網，突破了銀行統(tǒng)計業(yè)務操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統(tǒng)服務流程，把銀行的業(yè)務直接在因特網上推出。電子商務（EC）是指通過使用互聯(lián)網等電子工具在全球范圍內進行的商務貿易活動，網絡銀行本質上就是電子商務在我國銀行業(yè)的應用，因此電子商務技術對我國網絡銀行的發(fā)展起著決定性的作用。自2005年以來，市場交易額穩(wěn)定增長，2007年我國電子商務市場規(guī)模突破17000億元。但仍存在傳統(tǒng)信息基礎設施建設和升級緩慢、各種先進電子支付手段和軟硬件依賴進口等技術層面的問題。
二、基于PEST模型的我國網絡銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究
1.加強網絡銀行的法律法規(guī)建設
我國目前關于網絡銀行的金融法規(guī)基本處于空白階段，而網絡銀行的快速發(fā)展對相關的法律法規(guī)又提出了更高的要求。因此，只有加強我國網絡銀行的法律法規(guī)建設，通過制定更加全面、完整、科學的法律法規(guī)體系確保網上交易過程的合法性、網銀用戶的合法權益，才能使我國網絡銀行市場更加有序、健康的發(fā)展。目前央行正在研究制訂《電子支付指引（第二號）》和《互聯(lián)網支付業(yè)務管理辦法》等配套制度，希望我國網絡銀行的法律法規(guī)體系更加完善。
2.采取市場開發(fā)戰(zhàn)略，挖掘潛在客戶
我國擁有世界上其他國家無可比擬的網民人數(shù)，這些用戶都將成為我國網絡銀行的未來贏利點。但是我國網絡銀行的個人客戶群主要是年輕人、高學歷及高收入人群，還有更多的網民沒有使用網絡銀行業(yè)務，目前我國網上銀行業(yè)務量在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%，顯然我國網上銀行業(yè)務的發(fā)展前景極為廣闊。為此，可以采取市場開發(fā)戰(zhàn)略，即通過一定的方式開發(fā)這些沒有使用網銀業(yè)務的新顧客群，從而提高網銀盈利水平的戰(zhàn)略。
3.提高網絡安全技術，保護用戶合法權益
目前我國網上交易主要存在信息安全和財產安全問題，信息安全問題表現(xiàn)為信息泄露、信息丟失和篡改等，信息安全問題直接導致網絡銀行用戶的資金被盜、資金交易過程出錯等財產安全問題，而這些問題的出現(xiàn)主要緣于網絡安全技術的不完善。因此，為保護我國網絡銀行用戶的合法權益，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，改善硬件設施條件，提高軟件技術水平。
參考文獻：
一、我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網的概述
（一）現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行與網上銀行整體發(fā)展情況
從近幾年我國商業(yè)銀行的總體走勢上可以看出，國內商業(yè)銀行與網上銀行整體發(fā)展情況處于不斷發(fā)展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規(guī)模、市場的競爭力在銀行的服務范圍等方面都有較大的進步并占據較大優(yōu)勢，如中國銀行業(yè)協(xié)會的消息可以發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行網上銀行交易總額在2015年底同比增?L22%左右、國內網上銀行注冊用戶已經達到8億左右，在2014年建設銀行個人網上銀行交易達到35萬億元左右這與我國經濟發(fā)展繁榮的條件下各銀行發(fā)展的趨勢一致，但商業(yè)銀行與網上銀行也有自身的差異與不足并且在新的經濟環(huán)境下越來越突出，主要體現(xiàn)在網上銀行技術有漏洞導致安全系數(shù)低、銀行業(yè)務無較高創(chuàng)新性、第三方支付平臺的挑戰(zhàn)、銀行整體營銷模式單一、銀行服務有待提高等，有關專家預測這些問題將嚴重阻礙各商業(yè)銀行與網上銀行的發(fā)展，如果相關銀行面對經濟發(fā)展的新要求、市場的新形式下不做出改變、轉型，未來的發(fā)展前景堪憂。
（二）我國互聯(lián)網金融發(fā)展下的商業(yè)銀行呈現(xiàn)的特點
根據我國互聯(lián)網金融產業(yè)的發(fā)展情況，總結出商業(yè)銀行的以下特點：
1.具有“操作快捷、高效”的特點：這是商業(yè)銀行網上銀行最大的特點，商業(yè)銀行可以利用網上銀行這一平臺為客戶提供相關咨詢服務，不僅可以改變傳統(tǒng)銀行的經營、運行模式還可以完成商業(yè)銀行自身服務理念的優(yōu)化。其高效、便捷等的特點可以使商業(yè)銀行網上銀行在處理業(yè)務方面更加方便有效，因為開通商業(yè)銀行網上銀行的客戶可以通過互聯(lián)網查詢自己的相關信息，所以可以減少商業(yè)銀行的相關工作量、節(jié)約了時間，從而提高了商業(yè)銀行運營的效率。
2.具有“運營成本低、信息量大、數(shù)據更新速度快”的特點：網上銀行是以電腦網絡系統(tǒng)為基礎而進行正常運行的，網銀用戶可以通過該銀行網絡系統(tǒng)進行相關操作，所以運營成本較低；既然是以網絡系統(tǒng)為基礎，那么網上銀行就自然而然帶有信息量大、數(shù)據更新快的優(yōu)勢，正是因為網上銀行具有這些優(yōu)勢，所以可以為網銀用戶提供更多的金融信息、業(yè)務信息、投資途徑信息等。另一方面，也可以及時得到用戶的相關反饋消息，從而解決用戶實際中需要解決的問題。
3.具有“突破時空的限制、操作性強”的特點：網上銀行可以突破時間和空間的限制為客戶服務，如今，很多銀行還推出了通過手機就能開通的服務，這樣不僅極大的滿足了客戶的需求、減少了銀行運營的成本還實現(xiàn)了自身的轉型，這也是網上銀行存在的巨大優(yōu)勢之一。
二、商業(yè)銀行零售業(yè)務是經濟新常態(tài)下市場的驅動
在經濟全球化的當今社會，我國各大商業(yè)銀行在經營理念、管理實踐等方面都在進行不斷的調整與完善，從而可以更好的順應時展的潮流、實現(xiàn)自身的轉型，所以影響最深入的就是商業(yè)銀行零售業(yè)務。商業(yè)銀行經營管理范圍包括金融產品和服務的營銷并且零售業(yè)務與個人、家庭具有密切聯(lián)系。而我國客戶多、市場較大的優(yōu)勢也得到了各大銀行的在內的金融機構和平臺的重視。正是由于這種經濟新常態(tài)的現(xiàn)象，各大商業(yè)銀行早在我國2013年國民經濟新常態(tài)下就迎來了銀行零售業(yè)務的發(fā)展、2013―2015年全國各省區(qū)市經濟增長幅度在8%左右等?？梢娢覈虡I(yè)銀行零售業(yè)務具有較大的市場、良好的機遇，所以在信息化高度發(fā)達的今天商業(yè)銀行零售業(yè)務是經濟新常態(tài)下市場的驅動。
三、我國商業(yè)銀行互聯(lián)網金融運作模式創(chuàng)新轉型發(fā)展的不足
（一） 各地域網絡基礎設施發(fā)展差異大，中西部網絡基礎設施較落后
雖然我國正處于信息大發(fā)展、大繁榮的時代，但由于客觀條件（經濟發(fā)展、地域差異、技術設施、交通、計算機的普及等）的限制，各地域網絡基礎設施發(fā)展差異大，東部網絡基礎設施普遍較好，而中西部普遍較落后并有待進一步提高，導致部分地區(qū)網上銀行的發(fā)展受到一定的限制。正由于中西部網絡基礎設施較落后，從而使網上銀行普及程度低、相關基礎設施建設不完善等，進而阻礙了各地域網上銀行、互聯(lián)網金融的發(fā)展。
（二） 我國互聯(lián)網信息安全機制不完善，有待提高
雖然網絡帶來了諸多便利，但是不可避免的存在一定的問題，其中較為突出的一個問題就是互聯(lián)網信息安全機制不完善，具有安全隱患，這也是阻礙網上銀行發(fā)展的一大因素。另一方面，網絡銀行缺乏配套的法律機制。但是不可否認的是發(fā)展網上銀行的趨勢已經不可逆轉了，所以要對這方面的問題引起重視并進行網絡技術的革新、網上銀行平臺的優(yōu)化等，從而減少不安全的因素。
（三） 國內商業(yè)銀行網上銀行取得的效益不顯露
在進行國內商業(yè)銀行網上銀行等的推廣過程中所取得的效益不明顯。意思就是網上銀行所得到的利潤主要靠主營業(yè)務，通過創(chuàng)新金融服務、創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務等從而實現(xiàn)壯大銀行規(guī)模，再加上部分商業(yè)銀行處于起步階段，更加注重資本的收益和積累，所以和第三方支付平臺不同，所以國內商業(yè)銀行盲目的認為國內商業(yè)銀行網上銀行所取得的效益不明顯。
四、國內商業(yè)銀行通過互聯(lián)網金融對零售業(yè)務營銷服務的轉型創(chuàng)新
（一）轉型發(fā)展具體策略
1.各大銀行機構和地方性的商業(yè)銀行如果要想在互聯(lián)網金融市場下立足，就要積極推動零售業(yè)務和市場渠道轉型并進行相關經營發(fā)展理念的轉變。所以，各大銀行有必要對銀行內部的運營管理機制進行革新與完善，將互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展模式和理念融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中并作為銀行零售業(yè)務的內容。制定出具有針對性的規(guī)劃并進行貫徹實施，從而使支付、投資、融資、交易、客戶服務等更加完善，從而提高客戶的滿意度。
2.建立創(chuàng)新型銀行是目標，所以各大銀行要充分利用互聯(lián)網、信息平臺的各大優(yōu)勢并結合經融市場發(fā)展的大趨勢，進行金融產品創(chuàng)新。各大銀行也要通過互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展的具體特點、技術優(yōu)勢等來加快服務模式創(chuàng)新，從而建立創(chuàng)新型銀行，順應時代的發(fā)展、實現(xiàn)自身的完美轉型，進而創(chuàng)建更大的經濟價值。
（二） 國內互聯(lián)網金融產品與服務渠道的創(chuàng)新轉型措施
商業(yè)銀行在迎接金融市場的挑戰(zhàn)的同時也要找到自身的局限性。我們都知道支付寶在當今社會的經濟發(fā)展中起著較大的作用，因為它是我國規(guī)模最大、交易最多的一個第三方支付平臺，支付寶受益較大，很多第三方支付平臺（翼支付）正是看到了這一點，進而相繼的加入到其中，這無形中就給商業(yè)銀行網上銀行帶來了發(fā)展的壓力，具有一定的挑戰(zhàn)性，但同時更是發(fā)展的機遇，利用得好，將帶動我國商業(yè)銀行網上銀行的發(fā)展合轉型，推動經濟的發(fā)展，運用的不好將使商業(yè)銀行網上銀行處于破產，給國內經濟發(fā)展帶來不可挽回的損失。所以商業(yè)銀行可以借鑒支付寶等平臺成功的規(guī)律，進行理念的創(chuàng)新、科技的提高、實現(xiàn)電子化服務等。當然各商業(yè)銀行（工商銀行、建設銀行）要憑借龐大的客戶群這一優(yōu)勢從服務入手，保留和挖掘客戶，建立更大的市場。
【關鍵詞】第三方支付 模式 發(fā)展
第三方支付行業(yè)在經歷了風馳電掣般的發(fā)展后，正在減速。第三方支付業(yè)內人士分析，歸根結底還是行業(yè)競爭太過于激烈，使得不少公司的盈利和生存空間被擠壓。據最新的調研數(shù)據顯示，2015年第一季度第三方互聯(lián)網支付市場規(guī)模約為2.4萬億元，同比增長29.8%，環(huán)比增長3.4%。第三方移動支付市場規(guī)模約為2萬億元，同比增長39.2%，環(huán)比增長11.7%。預計到2018年，我國第三方互聯(lián)網支付市場規(guī)?？蛇_22萬億元。
一、互聯(lián)網金融與第三方支付簡介
互聯(lián)網金融存在廣義和狹義之分，廣義上來講，互聯(lián)網金融是互聯(lián)網“開放、平等、協(xié)作、共享”的精神，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互滲透形成的新領域，在廣義的互聯(lián)網金融里，包括傳統(tǒng)金融產品的線上營銷、金融中介、第三方支付平臺等，但并不僅限于此。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網金融應該界定在與貨幣的信息化流通相關的層面，即資金的融通無論是通過直接或是間接的方式，只要運用了互聯(lián)網的技術來實現(xiàn)，就是互聯(lián)網金融。
所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。第三方支付的支付方式包括線上支付方式和線下支付方式。
線上支付是指通過互聯(lián)網實現(xiàn)的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程。網上支付完成了使用者信息傳遞和資金轉移的過程。廣義的線上支付包括直接使用網上銀行進行的支付和通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行的支付。狹義的線上支付僅指通過第三方支付平臺實現(xiàn)的互聯(lián)網在線支付，包括網上支付和移動支付中的遠程支付。本報告中所指的線上支付，除特殊的說明外，均使用狹義的定義。
2、線下支付方式
線下支付區(qū)別于網上銀行等線上支付，是指通過非互聯(lián)網線上的方式進行所購商品或服務所產生的費用的資金支付行為。其中，訂單的產生可能通過互聯(lián)網線上完成。新興線下支付的具體表現(xiàn)形式，包括POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機近端支付、電視支付等。但由于本報告聚焦第三方支付市場，因此線下支付特指除POS機刷卡支付以外的線下支付方式。
二、第三方支付發(fā)展環(huán)境分析
（一）互聯(lián)網金融監(jiān)管模式
第三方支付是典型的互聯(lián)網金融運作模式，了解第三方支付的監(jiān)管，了解對互聯(lián)網金融的監(jiān)管模式即可。
1.審慎監(jiān)管
審慎監(jiān)管分為針對單個金融機構安全和文件的監(jiān)管即微觀審慎監(jiān)管、針對金融系統(tǒng)安全和穩(wěn)健以及金融系統(tǒng)和實體經濟相互作用的監(jiān)管即宏觀審慎監(jiān)管。目前，審慎監(jiān)管主要包括資本充足率監(jiān)管、流動性監(jiān)管、杠桿率監(jiān)管、貸款集中度監(jiān)管、交易對手信用風險監(jiān)管、保險公司償付能力監(jiān)管等。審慎監(jiān)管的出發(fā)點是：金融機構破產或遭受流動性危機會產生負外部性，進而危及交易對手、存款人等利益相關者甚至實體經濟。
2.金融市場和行為監(jiān)管
金融市場和行為監(jiān)管包括金融產品、市場機制（比如支付清算系統(tǒng)和交易所等）和市場參與者行為的監(jiān)管，盡管也能提高單個金融機構或金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)健，但主要目的是使金融交易更安全、公平和有效。金融危機之后，金融市場和行為監(jiān)管方面的改造主要針對信用證券化、場外衍生品、信用評級機構和金融高管薪酬。
3.金融消費者保護
金融消費者保護主要是保障金融消費者在金融交易中的權益，主要背景是消費者理論以及信息不對稱下金融機構對消費者權益的侵害。
在互聯(lián)網金融模式下，因為金融市場運行完全互聯(lián)網化，金融機構的中介作用弱化，金融機構破產或遭受流動性危機而產生的負外部性自然也變小，針對現(xiàn)有金融機構（比如商業(yè)銀行、證券公司和保險公司）的審慎監(jiān)管也將隨之淡化?；ヂ?lián)網金融模式下的監(jiān)管形態(tài)將以行為監(jiān)管、金融消費者保護為主。
（二）第三方支付相關法律法規(guī)
截至2015年5月30日，央行共發(fā)放了九批270家第三方支付牌照，但是，從2011年起，年度牌照發(fā)放數(shù)呈現(xiàn)下滑的趨勢，一方面重點地區(qū)的獲牌企業(yè)接近飽和，區(qū)域性的企業(yè)發(fā)展較慢，另一方面伴隨2014年來行業(yè)接連爆發(fā)POS刷卡套現(xiàn)、央行處罰8家支付機構、上海暢購資金鏈斷裂等事件，這種下滑的趨勢更加明顯，第三方支付牌照暫停發(fā)放等傳言四起，己獲牌照的公司，其牌照價值將愈發(fā)明顯。
（三）第三方支付的主流業(yè)務模式
第三方支付的主流業(yè)務模式是網絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等。網絡支付主要包括互聯(lián)網支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付。互聯(lián)網支付的主要平臺有支付寶、paypal、財付通、快錢等。移動電話支付包括移動互聯(lián)網支付、近端支付、短息支付等。支付寶、財付通等也屬于移動互聯(lián)網支付。固定電話支付包括環(huán)迅支付、網銀在線、匯付天下。銀行卡收單包括銀聯(lián)商務、通聯(lián)支付等。
（四）第三方支付產業(yè)鏈
第三方支付平臺主要辦理網上支付、預付卡以及銀行卡收單等業(yè)務。個人或公司等終端用戶向第三方支付平臺發(fā)起交易。線上和線下的商戶為第三方支付平臺提供商品。內容服務提供商負責第三方支付平臺的運營，銀聯(lián)、清算中心為第三方支付平臺提供支付清算服務。電信運營商為第三方支付平臺提供通信網絡、儲值服務商、銀行和網銀為第三方支付平臺提供銀行賬戶。
三、第三方支付問題分析
隨著我國第三方支付的發(fā)展，第三方支付在迅猛發(fā)展的同時也存在著一些問題，大約有以下幾個方面：
（1）第三方支付存在安全隱患
第三方支付的安全隱患是困擾第三方支付發(fā)展的難題。在在第三方支付那里保存著大量的用戶支付信息，如果第三方支付服務器數(shù)據庫被攻破，將導致用戶賬號信息泄露。2003年由于第三方處理器泄漏了數(shù)據，全美多達500萬Visa和萬事達（MasterCard）信用卡信息被盜。2014年6月份，由于一家第三方支付數(shù)據處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露，有人甚至在網上公開出售信用卡信息。這些案例提醒我們，第三方支付平臺的安全性是網上支付中首要的安全性問題，只有第三方支付平臺的安全性提高了，整個網上支付才有了真正意義上的安全可言。
（2）第三方支付不適宜在B2B中的進行
現(xiàn)今第三方支付在B2C、C2C中已經得到了成功的運用，這也是第三方支付得以快速發(fā)展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推廣遇到了阻力。在B2B模式下采用第三方支付方式，供應商將會有大量的資金沉淀在第三方支付服務商處，等到采購商獲得商品并確認后，資金才可流入企業(yè)。一般企業(yè)在B2B中不會使用第三方支付方式，財務人員更重視資金占用的時間成本，調節(jié)資金的流動和資金的收益。而第三方支付的資金的時滯性將阻礙其在B2B中的發(fā)展。
（3）第三方支付平臺缺乏獨立性
我國的第三方支付平臺大多是與網絡經銷商或網絡商務平臺捆綁在一起，用戶在一個網絡商務平臺購物時，必須要使用該網絡商務平臺提供的第三方支付平臺，而在另一個網絡經銷商或網絡商務平臺處購買商品時又必須要使用指定的第三方支付平臺。這樣對于用戶來講，需要在眾多的第三方支付平臺上頻繁注冊，才可能順利的實現(xiàn)支付，這給用戶帶來了不必要的麻煩，用戶需要記住大量的第三方支付平臺注冊信息。解決這一問題的方法有兩種：一是統(tǒng)一標準，實現(xiàn)第三方支付平臺真正的互聯(lián)互通；二是建立一個獨立的第三方支付平臺。在這方面已經有第三方支付服務公司進行著嘗試。相信不久的將來，用戶不用再這么辛苦的在幾個賬戶間來回試了。
關鍵詞：金融時代；網絡金融；互聯(lián)網金融
中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01
隨著我國互聯(lián)網技術的不斷進步，以及互聯(lián)網的普及范圍不斷擴大，我國的金融行業(yè)已經全面進入互聯(lián)網時代。網絡金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表這一個新的金融時代的到來。網絡金融逐漸成為人們生活中必不可少的一種支付和操作手段，由于網絡金融所具有的高效、便捷、精確等特點，極大地提高了金融體系的效率。與此同時，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，不僅有技術層面、培訓層面的滯后，也有制度層面的問題。
一、互聯(lián)網金融時代在發(fā)展中面臨的主要挑戰(zhàn)
1.互聯(lián)網金融的應用技術需要規(guī)范化、標準化
互聯(lián)網金融時代是以銀行為代表的金融服務行業(yè)在自身發(fā)展中的一個創(chuàng)新階段，目前大量的金融業(yè)務都需要通過網上操作來完成，特別是網上銀行、三方支付、電子商務、網上金融交易等業(yè)務，在最近的十年發(fā)展迅猛。但是我國金融領域的互聯(lián)網的快速應用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隱患。特別在技術層面，安全技術的應用缺乏必要的標準。金融系統(tǒng)平臺的開發(fā)和利用過程缺乏充足的測試時間，系統(tǒng)經常匆忙上線，常會留下漏洞和后門，造成安全隱患。因此在技術上需要進行規(guī)范化、標準化，制定網絡金融安全標準。
2.相關人員的技能培訓必須跟上
由于互聯(lián)網內的金融業(yè)務不斷擴展，經營項目由人工服務不斷向電子服務的轉型，需要更多的技術操作人員對客戶進行指導，特別是一些復雜的計算機操作，需要相關人員不斷增加自身的理論知識和操作技能。對于目前我國金融業(yè)的工作人員整體結構來說，全面提高互聯(lián)網環(huán)境下的工作水平是一個不小的挑戰(zhàn)。
3.網絡金融安全教育亟需加強
最近的金融機構泄露客戶信息事件，表明網絡金融安全已經成為一個無法忽視的問題。一方面，金融機構應該加強自律，嚴格遵受法律，堅持職業(yè)操守，嚴守客戶的個人信息。由于網絡環(huán)境是連接全球的，大量的信息在網絡通道中可被迅速擴散，一旦信息泄漏將難以挽救，由此導致整個網上金融操作系統(tǒng)面臨著巨大的風險。另一方面，政府也應加強對普通民眾的網絡金融安全教育，指導網絡金融使用者樹立風險觀念和安全意識、了解各種保密安全工具和手段。
4.網絡金融的監(jiān)管制度需要改革
當互聯(lián)網進入金融領域之后，金融業(yè)務的各項操作和管理也面臨著全面升級，對它的監(jiān)管體系都需要對此進行全方位的無縫對接。要想很好地實現(xiàn)監(jiān)管目標，需要有關部門投入大量資金支持，監(jiān)管機構需要引進更多的既懂網絡又懂金融的復合型人才，以加強監(jiān)管能力。對于我國目前情況來說，是一個比較艱巨的任務。
5.金融監(jiān)管法制的革新
網絡金融的變革日新月異，而且金融通過網絡進一步被虛擬化。價值創(chuàng)造的形態(tài)完全不同與傳統(tǒng)金融，虛擬貨幣、虛擬信用和虛擬資產的價值創(chuàng)造速度前所未見。由于立法的不完善，監(jiān)管機構會難以分清什么是金融創(chuàng)新，什么是金融詐騙。最近的非法傳銷機構利用網絡進行金融詐騙的大案頻出，原因還在于有關部門的執(zhí)法能力不足，導致此類違法犯罪難以在早期發(fā)現(xiàn)。往往一發(fā)案，就是大案。
二、互聯(lián)網金融時代的前瞻
1.網上業(yè)務將不斷完善，競爭更趨激烈
目前，我國以銀行為代表的金融業(yè)已經開展了多項網上業(yè)務，其中操作比較成熟的有網銀支付、網上金融交易等等，特別是網銀服務，給更多工作繁忙的人們帶來了非常大的便利，網上金融交易也逐漸為更多人所接受，由于其能夠很好的解決地域問題，所以在操作過程中為人們及時把握商機提供了無限可能。隨著智能手機的普及和網上金融市場的成熟，互聯(lián)網金融也將進入更為復雜的局面，多種平臺共存，多個市場并存，金融競爭也更趨激烈。
2.網絡金融的價值進一步擴張
網絡金融在實質上是給金融業(yè)創(chuàng)造出了第二個市場，因此其價值創(chuàng)造能力可想而知。網絡的虛擬性將帶來前所未有的價值創(chuàng)造速度，必然導致價值的擴張。但是同時，也可能會帶來更大的泡沫和更大的價值毀滅。因此對它的價值擴張，要始終保持必要的謹慎。
3.立法工作更為復雜反復
網絡金融的立法難度將遠遠超過傳統(tǒng)的金融立法，立法者多數(shù)不了解互聯(lián)網技術，或者說只懂得基本的應用操作，而并不清楚其內在機制及其優(yōu)缺點。這導致立法過程紛繁復雜，極其艱難。再加上問題本身的反復性，像實名制和信息泄露問題的沖突，可能就是一個兩難問題。體現(xiàn)在立法上可能難以形成共識，因此網絡金融立法的曲折在所難免。
三、結論
近年來，互聯(lián)網在我國的普及速度非常驚人，其本身的發(fā)展速度也是非?？焖俚摹Ｎ覈鹑跇I(yè)與互聯(lián)網領域的不斷融合，促進了我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，大大提高了我國金融市場的發(fā)展水平。因此，我國有關部門應該更加重視這一發(fā)展方向，迎接互聯(lián)網金融時代的挑戰(zhàn)，并把握好互聯(lián)網金融的發(fā)展方向。
參考文獻：
[1]李苑青.如何完善網絡金融風險監(jiān)管[J].財經界,2010(14).
[2]張立洲.論金融信息化對金融業(yè)的影響[J].財經問題研究,2002(03).
[3]李君.網絡銀行的中外比較、發(fā)展趨勢及策略選擇[J].金融論壇,2002(06) .
[4]高建平.上網取勝:新興商業(yè)銀行發(fā)展之路[J].發(fā)展研究,2000(07).
2009年12月12日，由東方財富網舉辦的“首屆中國網上銀行博覽會暨中國網上銀行評選頒獎盛典”在京舉行?；顒蝇F(xiàn)場，東方財富網重磅推出了基于“2009中國網上銀行問卷調查”研究得出的《2009中國網上銀行調查報告》。
作為擁有上億用戶的獨立第三方財經媒體平臺，東方財富網發(fā)起的“2009年中國網上銀行問卷調查”旨在充分利用自身龐大的財經用戶群了解廣大用戶對網上銀行服務的意見和看法，并為銀行改進網上銀行服務提供更多借鑒。該調查問卷自2009年10月28日至2009年11月10日在東方財富網全面上線，并得到了全國范圍231萬網友的關注。經過一系列嚴格的甄別及篩選，共收集有效問卷86340份，并隨機抽取17268份作為最終的分析樣本。
調查結果顯示，網上銀行的發(fā)展確實滿足了人們希望節(jié)省成本(包括時間成本、人力成本和財務成本)這一本質需求，尤其是在網上轉賬和線上支付這方面，網銀服務具有無可比擬的優(yōu)勢。而電子商務的發(fā)展，將是未來網銀發(fā)展的重大機遇。
網銀業(yè)務仍需線下支持
報告顯示，網銀服務與銀行總體業(yè)務情況保持一致性。目前的網銀服務提供商中，工商銀行的網銀品牌知名度最高，在受訪對象中，工商行的品牌知曉率達到了72.0%，緊跟其后的建設銀行品牌知曉率為55.8%。此外，招商銀行、中國銀行和農業(yè)銀行等也是受訪者比較熟知的網銀服務提供商。其他一些銀行的網銀服務并不為很多人了解，所占百分比都低于5.0%。
調查同時發(fā)現(xiàn)，網銀的發(fā)展與銀行的整體發(fā)展規(guī)模和戰(zhàn)略(尤其是線下業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略)仍然密切相關。從網銀分布的地域特點來看，多數(shù)全國性商業(yè)銀行的網銀業(yè)務都呈現(xiàn)重點地區(qū)重點發(fā)展的戰(zhàn)略特征，其中包括業(yè)務發(fā)展突出的招商銀行。而線下業(yè)務支持能力較強的國有四大行，其網銀業(yè)務在全國范圍則保持了相對均勻的分布。
鑒于此，報告認為，網銀服務尚未真正實現(xiàn)“線上服務線上發(fā)展”。雖然網民了解網銀的主要渠道是互聯(lián)網，但網上銀行服務仍然受到其傳統(tǒng)的線下網點的支撐或限制，還沒有真正實現(xiàn)“線上服務線上發(fā)展”的目的。
“網銀安全信心”是最大障礙
自1995年首家網上銀行推出以來，國內網銀業(yè)務取得了長足發(fā)展。在回顧國內網銀業(yè)務發(fā)展歷程的同時，本次調查也將國內網銀業(yè)務發(fā)展的驅動力與瓶頸作為重點研究內容。
調查結果顯示，節(jié)約成本(時間成本、人力成本和財務成本)是開通網銀服務的主要驅動力。85.9%的參與調查者認為網銀可以全天候提供服務，方便快捷;52.5%的人認為通過網上銀行可以享受免收或較低的服務費優(yōu)惠。由此看來，網上銀行服務的發(fā)展，確實適應了人們希望節(jié)省時間成本、人力成本和財務成本這一本質的需求。
不過，對于網銀安全性的擔憂是受訪者拒絕開通網銀最重要的原因。在拒絕開通網銀的受訪者中間，將近70%的受訪者都對網銀的安全性表示擔憂，另有43.2%的網銀用戶則認為使用網銀可能導致個人信息的泄露。
對此，報告指出，網銀發(fā)展的真正障礙不在于技術，而在于使用網銀的信心。但根據東方財富網對有關專家的采訪來看，目前網銀的安全技術其實已經足夠抵御各種風險，問題在于宣傳和教育?？梢哉J為，進行網銀服務的宣導和教育，應當是銀行和相關行業(yè)下一階段的主要任務。
用戶忠誠度整體較高
根據相關統(tǒng)計，截至2009年第一季度，中國網上銀行市場總交易額達到86.78萬億元，2008年國內網銀新開戶數(shù)量增長超過5000萬，漲幅為44.8%。而在過去一年內，登錄過網上銀行的活躍用戶數(shù)量為5800萬。
在此背景下，“2009年中國網上銀行調查”的結果顯示，有近一半的接受調查者(49.9%)使用網銀已經2年以上，另有將近30%的用戶使用時間在1年以上，且表示愿意繼續(xù)使用現(xiàn)在選用網銀的用戶占比為99.1%，表現(xiàn)出了很強的用戶忠誠度。
統(tǒng)計結果另外顯示，目前使用網銀服務的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群。同時，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網銀的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構事業(yè)單位工作者”。
對此，《2009年中國網上銀行調查報告》指出，國內網上銀行發(fā)展已經從“用戶培育期”進入“用戶教育期”，當前網銀發(fā)展的真正障礙不在于技術，而在于使用網銀的信心;只有當網銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破?？傮w而言，服務推廣和用戶教育應當是未來一段時間各銀行最重要的工作。
樂觀看待網銀發(fā)展前景
作為“2009中國網上銀行調查評選”的重要成果之一，《2009中國網上銀行調查報告》另外指出，網上銀行的發(fā)展確實滿足了人們希望節(jié)省成本(包括時間成本、人力成本和財務成本)這一本質需求，尤其是在網上轉賬和線上支付這方面，網銀服務具有無可比擬的優(yōu)勢。電子商務的發(fā)展，將是未來網銀發(fā)展的重大機遇。
報告同時認為，從針對網銀服務的評價來看，各銀行之間并不存在特別大的差別;且現(xiàn)有用戶的忠誠度都較高。所以，網銀服務提供商應當清醒地認識到，網銀具有鮮明的“一榮俱榮、一損俱損”業(yè)務特征。銀行應當致力于盡快將自身原有客戶開發(fā)為網銀用戶，并有針對性地拓展在未來最具潛力的使用人群，尤其是在網絡購物和交易方面具有明顯需求的人群。此外，通過交易額度和交易頻次調查顯示，金融產品和服務的交易對網銀服務需求較高。
【關鍵詞】網上銀行；安全性；網絡監(jiān)管；發(fā)展策略
一、網上銀行簡介
網上銀行，又稱網絡銀行，是指利用互聯(lián)網技術，通過建立互聯(lián)網站點和web主頁向客戶提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對網上銀行定義為：網上銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產品服務的銀行。它以現(xiàn)有的銀行、Ik務為基礎，利用互聯(lián)網技術為客戶提供綜合統(tǒng)一，安全適時的金融服務，是一種以銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網絡或公共互聯(lián)網為傳播媒介，以單位或個人計算機為入網操作中端的“三位一體”的新型銀行。
二、我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國網絡銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎。2001年，我國網上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發(fā)展到3460萬戶。目前全國銀行業(yè)金融機構網上銀行個人客戶已經達到1.5億戶.網上銀行企業(yè)客戶達到400多萬戶。并將有進一步發(fā)展.我國網銀交易金額在2007年為225萬億，去年達到317萬億，2009年高達440至450萬億。
可見，我國網絡銀行近年來發(fā)展總的來說還是比較迅速的，但是暴露出來的問題也是很多的。
（一）安全性問題
安全性問題是國內外網絡銀行中普遍存在的一個急需解決的問題。在我國，網絡銀行的安全問題也在日益成為社會焦點，盜竊事故接連不斷，而且有愈演愈烈之勢。許多商業(yè)銀行都曾遭遇假冒網站的襲擊，然而這僅僅是銀行網絡平臺的問題，更為復雜的網上支付，電子轉賬等網上銀行服務項目的安全漏洞，在電子商務浪潮下也顯得尤為突出。
（二）法律問題
同傳統(tǒng)銀行相比，網絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息采用的是電子化方式。它模糊了國與國之間的自然界限。使業(yè)務和客戶隨著互聯(lián)網的延伸可達到世界的任何角落。所以客戶可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。在中國網絡的法律問題還不完善，還存在很多問題，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發(fā)展。另外，對于國外客戶使用銀行服務的便利幾號同國內客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律提出了挑戰(zhàn)。
（三）信用機制問題
信用風險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務所帶來的風險。在網絡的虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份難以確認，追究違約責任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務特點，因此，相比傳統(tǒng)金融而言，基于網絡而產生的金融業(yè)務更容易發(fā)生信用風險。
（四）監(jiān)管問題
我國網絡銀行要發(fā)展，相關的監(jiān)管問題無法回避。網絡銀行的監(jiān)管不是網絡監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內容，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網絡服務的行為規(guī)范問題。更復雜和艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據流的監(jiān)管。
三、我國網絡銀行的發(fā)展策略
（一）加強網絡銀行的安全性
發(fā)展與風險控制是傳統(tǒng)銀行經營的兩大主題，網上銀行同樣面臨著這個問題。要提高網上銀行的安全性，首先要增強計算機系統(tǒng)的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網絡入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動化程度，減少人為因素對系統(tǒng)安全的影響。
（二）加強央行對網絡銀行的監(jiān)管
網上銀行以其方便、快捷、不受時空限制等特點，通過計算機網絡，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉移無疑會加劇金融市場的波動，網絡快速傳遞的特性，會使波動迅速蔓延。而網上銀行的整個交易過程幾乎全部可以在網上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。央行如何監(jiān)管網上銀行的行為已成為當務之急。央行是我國的金融監(jiān)管部門，它對網上銀行監(jiān)管必然涉及到電子貨幣發(fā)行管理、金融認證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運行監(jiān)管管理等，尤其是它要參與并主導全國性金融CA體系，對所有的認證中心進行分級別的嚴格管理，諸多環(huán)節(jié)、諸多因素都需央行去規(guī)范、去監(jiān)管。
（三）加強金融產品創(chuàng)新
在日趨激烈的市場競爭中，只有不斷創(chuàng)新，才能滿足消費者的各種需求，在競爭中取得優(yōu)勢。網上銀行除了要提供傳統(tǒng)服務以外，還應與高校、科技產業(yè)公司攜手，設計出壽命長、符合客戶需求的新的金融產品，并同步開發(fā)網上客戶關系管理系統(tǒng)，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對一的個性化服務。
（四）增加國人對網絡銀行的信心，增加網絡用戶
我國的金融業(yè)和計算機起步較晚，很多人對電子交易系統(tǒng)并不是很了解，從而導致網絡銀行用戶只占全國交易的很小一部分，這對我國網絡銀行的發(fā)展非常不利。所以，相關人員要積極宣傳相關的知識，增強人們對網絡銀行的了解，從而增加網絡銀行的使用數(shù)量，加強網絡銀行的發(fā)展。
（五）加強網民的安全意識
我國還處于轉型過程中，大部分消費者的安全理念比鞍薄弱，對銀行的依賴性過高，自身保密意識低，常常導致網銀資金被盜。同時，部分網上銀行客戶往往在公用計算機上使用網上銀行，也可能使其機密資料落入他人之手。到目前為止，我國網上銀行交易額已過數(shù)千億元。為了防止用戶信息被不法分子竊取，銀行方面對每一個客戶提供電子證書來提高賬戶的安全性，網銀客戶應該嚴格按照銀行的要求進行操作。
（六）加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監(jiān)管工作。根據網絡銀行業(yè)的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規(guī)范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數(shù)據流的監(jiān)管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業(yè)的順利發(fā)展。
四、結論
我國網絡銀行有著非常好的發(fā)展前景，在以后的發(fā)展中要發(fā)揮自己特有的優(yōu)勢，積極加強網絡銀行的相關建設，借鑒國外網絡銀行發(fā)展中的解決問題的辦法，從而，更好的發(fā)展我國網絡銀行。
參考文獻：
[1]謝貴勇.發(fā)展我國網絡銀行的對策思考[J].經濟論壇,2010.
[2]張坤.我國網上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇探討[J].現(xiàn)代商貿工業(yè)2009(3):262-263.
[3]王薇,宋威.議我國網上銀行的金融監(jiān)管[J].財經與法,2009(1): 108.
[4]王小芳.淺析第三方網上支付平臺的發(fā)展[J].黑龍江對外經貿, 2009(2):57-61.
[5]商業(yè)銀行降低經營成本的必然選擇一建立有效的信息化管理系統(tǒng)[J].集團經濟研究,2009(2).
[6]楊海英.網絡銀行安全問題及對策[J].哈爾濱工業(yè)大學學報, 2010.
