時(shí)間：2023-08-16 09:19:36
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
雖然《條例》第二條第一款關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法定義仍沒(méi)有將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局限于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是，與之前的《條例(征求意見(jiàn)稿)》明確將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位于“有國(guó)家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)”相比，《條例》則更加突出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性，主要表現(xiàn)在:第一，《條例》第三條第一款明確規(guī)定，“國(guó)家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。將“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”字樣明確寫(xiě)入《條例》，與《條例(征求意見(jiàn)稿)》相比，顯然是一重大改進(jìn)，凸顯了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的重要組成部分。第二，《條例》將《條例(征求意見(jiàn)稿)》第二章“政策支持”的相關(guān)內(nèi)容調(diào)整至總則中進(jìn)行規(guī)定。在立法技術(shù)上，總則部分規(guī)定的多為立法的目的、立法的原則和基本上能夠適用于分則各部分的一般性、抽象性規(guī)定。在法律解釋上，分則內(nèi)容的解釋不應(yīng)偏離總則所確定的方向;在法律適用上，若分則無(wú)具體規(guī)定時(shí)可以適用總則的原則性規(guī)定。因此總則的內(nèi)容往往具有根本性、全局性的意義?！稐l例》對(duì)《條例(征求意見(jiàn)稿)》的上述調(diào)整，在立法意義上講，提高了“政策支持”相關(guān)內(nèi)容的法律位階，成為調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一般性、原則性的規(guī)定。這比放在分則中進(jìn)行規(guī)定，更加強(qiáng)調(diào)了政策支持在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的全局性、普遍性的地位。
《條例》雖然規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行市場(chǎng)運(yùn)作和自主自愿的原則，但它也規(guī)定了政府引導(dǎo)、協(xié)同推進(jìn)的原則，明確并強(qiáng)調(diào)了各級(jí)政府及其有關(guān)部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的重要地位和職責(zé)
《條例》第三條第二款規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作。這說(shuō)明，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦，并不采取政府包辦的劃一方式，而是采用市場(chǎng)化的運(yùn)作，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。但是，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中居于引導(dǎo)地位，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以指導(dǎo)。從表述上看，“政府引導(dǎo)”居于“市場(chǎng)運(yùn)作”之前，是政府引導(dǎo)下的市場(chǎng)運(yùn)作，政府的引導(dǎo)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作中起到把握方向的作用，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到支農(nóng)惠農(nóng)的作用，確保農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高，保障糧食生產(chǎn)安全?！稐l例》第三條第三款進(jìn)一步規(guī)定，省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，這既說(shuō)明了我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式可以多樣化，同時(shí)“由政府確定經(jīng)營(yíng)模式”也說(shuō)明了政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展中具有把握方向的決定性地位。
其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自主自愿原則。自主自愿原則可以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)運(yùn)作。市場(chǎng)化運(yùn)作，即某項(xiàng)交易的各要素均進(jìn)入市場(chǎng)，由市場(chǎng)進(jìn)行資源的配置和優(yōu)勝劣汰，這必然要求所有進(jìn)入市場(chǎng)的主體地位平等，應(yīng)無(wú)特權(quán)和優(yōu)待。只有投保人對(duì)于是否投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有充分的自由，才能夠確保投保人與保險(xiǎn)人之間的平等地位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的締結(jié)才是合同自由的結(jié)果，才能實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)運(yùn)作。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自主自愿原則，農(nóng)民是否投保，完全由農(nóng)民自主決定，可降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推介的阻力，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展。在以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，有些地方由于措施不當(dāng)，使得農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是新的“攤派”形式，引起農(nóng)民反感，產(chǎn)生抵觸情緒，并成為社會(huì)不和諧因素。實(shí)行自主自愿原則，則易于為農(nóng)民所接受。所以，《條例》在第三條第四款進(jìn)一步規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他方式強(qiáng)迫、限制農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行協(xié)同推進(jìn)原則。所謂協(xié)同推進(jìn)，既要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府協(xié)同開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更重要的是要求各級(jí)政府及其有關(guān)部門(mén)之間相互配合，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利開(kāi)展。為了保各級(jí)政府及其有關(guān)部門(mén)之間在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展中互相配合，協(xié)同推進(jìn)，《條例》明確并強(qiáng)化了各級(jí)政府及其有關(guān)部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的重要地位和職責(zé)。比如，《條例》明確了國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理者的地位;明確了國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)、管理相關(guān)工作中各自的職責(zé)，強(qiáng)調(diào)了其建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息的共享機(jī)制的職責(zé)?！稐l例》還規(guī)定，縣級(jí)以上地方人民政府是本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)者、組織者和協(xié)調(diào)者，有責(zé)任建立健全推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的工作機(jī)制;前述政府有關(guān)部門(mén)按照本級(jí)人民政府規(guī)定的職責(zé)，負(fù)責(zé)本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)、管理的相關(guān)工作;各級(jí)政府及其有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的保險(xiǎn)意識(shí)，組織引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);國(guó)家支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的基層服務(wù)體系。
《條例》實(shí)現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持措施
的規(guī)范化和制度化近年來(lái)，我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作中，找到了一些行之有效的國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施，這些措施的實(shí)施，在使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到快速發(fā)展的同時(shí)，也證明國(guó)家支持對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所起到的決定性作用。因此，只有將這些國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施規(guī)范化、制度化、穩(wěn)定化，才能保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持久發(fā)展，真正發(fā)揮其支農(nóng)惠農(nóng)功能。據(jù)此，《條例》對(duì)這些行之有效的措施進(jìn)行了原則性的規(guī)定。比如，《條例》規(guī)定財(cái)政部門(mén)對(duì)符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，并建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定;國(guó)家鼓勵(lì)地方政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)以地方財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制;國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)依法給予稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的信貸支持力度。
但是，需要指出的是，《條例》的這些規(guī)定過(guò)于原則，比如關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼問(wèn)題，如何補(bǔ)?補(bǔ)給誰(shuí)?補(bǔ)多少?《條例》均沒(méi)有予以解決，僅規(guī)定具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定。雖然《條例》如是規(guī)定，降低了立法難度，加快了條例出臺(tái)的步伐，也易于實(shí)踐中在《條例》的原則性規(guī)定范圍內(nèi)靈活調(diào)整政策，也較符合我國(guó)探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最佳模式的具體實(shí)際;但是作為一部立法，規(guī)定過(guò)于原則而無(wú)法具體操作，實(shí)為一較大不足之處，有待進(jìn)一步細(xì)化。國(guó)務(wù)院應(yīng)盡可能快地出臺(tái)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則或者配置規(guī)定;否則這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府支持政策將無(wú)法具體落實(shí)，容易成為中看不中用的“花瓶”式的標(biāo)榜性規(guī)定。
《條例》關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)義務(wù)
的特殊規(guī)定、關(guān)于經(jīng)營(yíng)規(guī)則中的特殊規(guī)定具有明顯的政策傾向性首先，《條例》雖然規(guī)定投保人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)合同確立雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，但在“保險(xiǎn)合同”一章中對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的義務(wù)。比如，《條例》規(guī)定，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人不得因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度發(fā)生變化增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同;而在一般商業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人則可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。再比如，《條例》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得主張對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的殘余價(jià)值的權(quán)利，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同另有約定的除外;而在一般商業(yè)保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金后，則可以取得保險(xiǎn)標(biāo)的物全部或部分權(quán)利。這些特殊規(guī)定基本上屬于對(duì)投保人利益的傾向性保護(hù)規(guī)則，集中體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的“重農(nóng)”性(傾斜于農(nóng)民，偏重保護(hù)農(nóng)民保險(xiǎn)利益的特性)。
其次，《條例》雖然規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行“經(jīng)營(yíng)”，但在“經(jīng)營(yíng)規(guī)則”一章中規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則;這些特殊性規(guī)定體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的更多介入?！稐l例》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織。這雖改變了《條例(征求意見(jiàn)稿)》中規(guī)定保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)唯一經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的規(guī)定，但實(shí)踐中絕大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)公司承保卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展是帶有一定商業(yè)性質(zhì)的，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非完全在“作奉獻(xiàn)”，仍需保證其一定程度上的營(yíng)利即微利原則，這是保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)力之源。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)畢竟不同于一般商業(yè)性保險(xiǎn)，它承載著國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)的政策目標(biāo)，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管控要高于一般商業(yè)性保險(xiǎn)。因此，《條例》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨(dú)核算損益。這樣既可以防止風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將其風(fēng)險(xiǎn)波及至其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況更加明晰，以利于政府監(jiān)管和政策的及時(shí)調(diào)整。并且，國(guó)家為監(jiān)管需要可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算采取特殊的原則和方法，具體辦法可以由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)制定。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的制定問(wèn)題上，《條例》規(guī)定屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在充分聽(tīng)取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門(mén)和農(nóng)民代表意見(jiàn)的基礎(chǔ)上擬訂，這既是國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管控的表現(xiàn)，同時(shí)也可確保保險(xiǎn)條款的公平性和保險(xiǎn)費(fèi)率的可行性。
結(jié)論
綜上所述，筆者認(rèn)為，《條例》雖然沒(méi)有明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，并規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，但是《條例》中無(wú)處不突出著政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位，彰顯著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政策支持”的特性。因此，筆者雖然不能下結(jié)論說(shuō)《條例》給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位是政策性保險(xiǎn)，卻能夠下結(jié)論說(shuō)《條例》中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)處不體現(xiàn)了政策性?！稐l例》關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定性問(wèn)題的如此處理，既避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定性問(wèn)題引起的紛爭(zhēng)，同時(shí)又能夠切實(shí)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政策支持的實(shí)際問(wèn)題。如前所述，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)是政策性保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例的立法過(guò)程中，一直存在著爭(zhēng)議。事實(shí)上，“政策性保險(xiǎn)”和“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的概念，為我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)界和業(yè)界的發(fā)明;國(guó)外在字面上并沒(méi)有“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”這種術(shù)語(yǔ)，而是使用“政府支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的說(shuō)法，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相區(qū)別?！稐l例》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位問(wèn)題不予明確，同時(shí)又規(guī)定相當(dāng)多的政策支持之內(nèi)容，是立法者的明智之選，既避免了爭(zhēng)議，同時(shí)也彰顯了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)的特質(zhì)。
關(guān)鍵詞：財(cái)險(xiǎn)公司；經(jīng)營(yíng)績(jī)效；評(píng)價(jià)體系
中圖分類(lèi)號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2015年10月16日
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀
近年來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上。以陜西省為例，2014年省內(nèi)24家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入總計(jì)達(dá)到1，600，037.96萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)率為16.73%。但是，不能只看保費(fèi)收入而評(píng)價(jià)公司，應(yīng)該用經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系來(lái)判斷公司經(jīng)營(yíng)水平。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系存在一些問(wèn)題。具體如下：
（一）非財(cái)務(wù)指標(biāo)較少。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍然對(duì)非財(cái)務(wù)指標(biāo)不重視，認(rèn)為只需財(cái)務(wù)指標(biāo)就可以得出經(jīng)營(yíng)績(jī)效，這一理解是片面的。經(jīng)營(yíng)績(jī)效是一個(gè)公司的整體能力體現(xiàn)。它既需要財(cái)務(wù)方面的能力體現(xiàn)，也需要非財(cái)務(wù)方面的反映。非財(cái)務(wù)方面可以用非財(cái)務(wù)指標(biāo)說(shuō)明。非財(cái)務(wù)指標(biāo)包含很多方面，本文關(guān)注的是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與組織管理能力和市場(chǎng)能力的指標(biāo)。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和組織管理都需要人才，人才是公司發(fā)展的動(dòng)力和推手，人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。這關(guān)系到公司未來(lái)的發(fā)展和命運(yùn)。同時(shí)，人才也是公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與組織管理的中堅(jiān)力量，所以公司人才儲(chǔ)備方面的指標(biāo)應(yīng)受到重視。另一方面，市場(chǎng)能力是經(jīng)營(yíng)能力的核心，它很大程度上說(shuō)明著公司目前的實(shí)力和影響著公司未來(lái)的發(fā)展。市場(chǎng)能力包含有市場(chǎng)開(kāi)拓與市場(chǎng)保持及產(chǎn)品線(xiàn)長(zhǎng)度等方面能力，它們應(yīng)得到關(guān)注。
（二）反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)較少。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都急切地想擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，贏(yíng)得更多保費(fèi)，使得市場(chǎng)份額進(jìn)一步提升。有的保險(xiǎn)公司將財(cái)務(wù)資源與保費(fèi)規(guī)模相掛鉤，導(dǎo)致小機(jī)構(gòu)為了獲取更多的費(fèi)用資源，不斷盲目地?cái)U(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，而忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，致使賠付成本逐步攀升，公司盈利逐漸減少。如果長(zhǎng)期下去，看似公司保費(fèi)節(jié)節(jié)攀升，但忽略了賠付成本，實(shí)則是處于下降的。所以，應(yīng)該重視反映業(yè)務(wù)質(zhì)量的指標(biāo)。
（三）與費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)較少。目前，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在的一個(gè)問(wèn)題是費(fèi)用高?？v觀(guān)這些費(fèi)用，有的費(fèi)用是用在了業(yè)務(wù)發(fā)展上，例如日常展業(yè)費(fèi)等。而有的費(fèi)用卻和業(yè)務(wù)的開(kāi)展不相關(guān)，例如大量的激勵(lì)費(fèi)、耗材費(fèi)等。這些費(fèi)用沒(méi)有直接用到創(chuàng)造價(jià)值的業(yè)務(wù)上，沒(méi)有對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升做貢獻(xiàn)，不利于公司的經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)期的發(fā)展?？刂瀑M(fèi)用是目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都急需解決的事，因此與費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)應(yīng)受到重視。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系設(shè)計(jì)原則
構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，必須遵循一定的原則。它既是標(biāo)桿，也是目標(biāo)。本文在構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，指標(biāo)較多。所以這些指標(biāo)必須遵循一定的設(shè)計(jì)原則。這些原則能更好地促進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)。主要包含以下五項(xiàng)原則：
（一）科學(xué)性原則?？茖W(xué)性原則是指在構(gòu)建評(píng)價(jià)體系時(shí)，應(yīng)該保證指標(biāo)的選取過(guò)程是具有科學(xué)性的，是符合經(jīng)營(yíng)績(jī)效相關(guān)理論的。首先，要大量閱讀文獻(xiàn)。需參考相關(guān)文獻(xiàn)，以文獻(xiàn)為基礎(chǔ)；其次，要結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，考慮到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，做到有的放矢；最后，體系中所選取的指標(biāo)，必須要既能很好地反映經(jīng)營(yíng)績(jī)效，又符合科學(xué)性原則，而不能與經(jīng)營(yíng)績(jī)效脫離了關(guān)系。
（二）關(guān)鍵性原則。關(guān)鍵性原則要求選取的指標(biāo)應(yīng)該是評(píng)價(jià)體系中的關(guān)鍵性指標(biāo)。即最能準(zhǔn)確客觀(guān)地體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。指標(biāo)有很多，沒(méi)有辦法做到面面俱到，不能把每一個(gè)指標(biāo)都選取，只能選擇最能夠代表財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的指標(biāo)。必須要在工作量和選取的指標(biāo)具有代表性、客觀(guān)性方面仔細(xì)權(quán)衡，使得選取的指標(biāo)既能客觀(guān)反映公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，又具有可操作性。
（三）兼顧財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)原則。以前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí)，都只注重財(cái)務(wù)指標(biāo)。財(cái)務(wù)指標(biāo)可以反映出公司的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，但卻不能體現(xiàn)公司其他方面的情況。這樣經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)就不客觀(guān)。所以，需要增加非財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)反映經(jīng)營(yíng)績(jī)效。非財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)也涉及到公司很多方面要素。它一般體現(xiàn)的是公司的儲(chǔ)備力量及長(zhǎng)期能力，所以也應(yīng)在財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)中起著舉足輕重的作用。只有把財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)相結(jié)合，才能更加全面、客觀(guān)反映公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，為各方信息需求者提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。
（四）層次性原則。一個(gè)完整的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系含有多個(gè)指標(biāo)。這些指標(biāo)不是平行的，它們歸屬于不同的層次。同時(shí)，它們對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響程度也有差異。所以，我們需要選擇合適的方法進(jìn)行權(quán)重分配，確定好權(quán)重后，可以先進(jìn)行每一層次的評(píng)價(jià)，然后做出總評(píng)價(jià)。這樣，結(jié)合各個(gè)方面對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響程度，使得評(píng)價(jià)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效更貼近公司實(shí)際情況，更加真實(shí)。
（五）可操作性原則。設(shè)計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，可能會(huì)有較多指標(biāo)。這些指標(biāo)有的可以通過(guò)計(jì)算來(lái)衡量，有的指標(biāo)則不能進(jìn)行衡量和相互比較。所以，應(yīng)該選擇有準(zhǔn)確數(shù)據(jù)來(lái)源、可以通過(guò)計(jì)算進(jìn)行評(píng)價(jià)、并且評(píng)價(jià)結(jié)果能夠分析比較的指標(biāo)。同時(shí)應(yīng)使得各指標(biāo)的計(jì)分方法和度量標(biāo)準(zhǔn)保持一致，可以進(jìn)行對(duì)比，增加評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的可操作性。評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建最后要求用體系評(píng)價(jià)出結(jié)果，并且可以對(duì)結(jié)果進(jìn)行分析對(duì)比。所以，可操作性的指標(biāo)才可能被納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系中。
三、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的標(biāo)準(zhǔn)
本文在構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，選取指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)主要有以下三個(gè)方面：
（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)依然是經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的重點(diǎn)，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)財(cái)務(wù)方面的評(píng)價(jià)。財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)相對(duì)來(lái)說(shuō)已非常成熟。本文選取了盈利能力、償付能力、營(yíng)運(yùn)能力、發(fā)展能力四個(gè)財(cái)務(wù)方面的指標(biāo)評(píng)價(jià)，力求通過(guò)以上四方面財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)，更客觀(guān)地反映出財(cái)險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)能力。
（二）非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。在對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)的同時(shí)，不能忽略對(duì)其非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。只有把兩者結(jié)合起來(lái)，經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系才是完整的、全面的。非財(cái)務(wù)指標(biāo)一般反映的是公司的長(zhǎng)期能力以及潛在能力。它是說(shuō)明公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。本文構(gòu)建的非財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)主要是兩方面：人才方面和市場(chǎng)方面。人才在公司間的競(jìng)爭(zhēng)中起的作用越來(lái)越重要，人才是公司不斷前進(jìn)的重要推動(dòng)力量。市場(chǎng)方面指標(biāo)評(píng)價(jià)可說(shuō)明財(cái)險(xiǎn)公司所占的市場(chǎng)份額和所處的市場(chǎng)地位等。在評(píng)價(jià)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí)，不能只關(guān)注現(xiàn)階段的指標(biāo)評(píng)價(jià)，也應(yīng)重視公司未來(lái)發(fā)展能力的指標(biāo)評(píng)價(jià)。經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)反映的應(yīng)是公司綜合能力。所以，兼顧財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)，既可以體現(xiàn)出財(cái)險(xiǎn)公司目前的能力，又可以反映公司未來(lái)發(fā)展能力。這樣，經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)結(jié)果才會(huì)是更加真實(shí)、客觀(guān)、全面的。
（三）財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的可操作性。一般而言，財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)都是可量化的，計(jì)算出來(lái)的結(jié)果是可以進(jìn)行比較的。但是，有的非財(cái)務(wù)指標(biāo)則不能量化。它更多受到主觀(guān)因素的影響，這樣得出的結(jié)果可能準(zhǔn)確性較差，而且也不方便于對(duì)比。所以，應(yīng)選擇具有可靠數(shù)據(jù)來(lái)源、能通過(guò)計(jì)算得到量化的結(jié)果、結(jié)果可比較的指標(biāo)。
四、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系
保險(xiǎn)業(yè)是一種特殊行業(yè)，它通過(guò)同時(shí)增加保費(fèi)收入和控制賠付的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲得利潤(rùn)。另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系目前存在非財(cái)務(wù)指標(biāo)較少、反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)較少、與費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)較少等問(wèn)題。同時(shí)，構(gòu)建經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，必須遵循上文分析的五項(xiàng)設(shè)計(jì)原則和三項(xiàng)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)。
本文在閱讀并參考了相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，基于現(xiàn)狀、設(shè)計(jì)原則、構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)的分析，構(gòu)建了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系。該體系共有三級(jí)指標(biāo)。首先，一級(jí)指標(biāo)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)；其次，有九個(gè)二級(jí)指標(biāo)：盈利能力、償付能力、營(yíng)運(yùn)能力、發(fā)展能力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、組織管理能力、市場(chǎng)保持能力、市場(chǎng)開(kāi)拓能力、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類(lèi)健全程度；最后，有十六個(gè)可以量化、比較、分析的三級(jí)指標(biāo)。具體指標(biāo)的選取如表1所示。（表1）
五、結(jié)語(yǔ)
完善的經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系可以引導(dǎo)公司改善經(jīng)營(yíng)情況，提高經(jīng)營(yíng)水平。為了增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的運(yùn)用。并且公司內(nèi)外部信息相關(guān)者都需要參考經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)果。本文通過(guò)分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀、設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的五項(xiàng)原則、構(gòu)建經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系。該體系克服了以往較少關(guān)注非財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)的缺陷，增加了人才方面和市場(chǎng)方面等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。這樣，使得評(píng)價(jià)體系更全面、準(zhǔn)確地反映出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平。
主要參考文獻(xiàn)：
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一、誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人的重要意義
1、誠(chéng)實(shí)信用是保險(xiǎn)產(chǎn)品特征的基本要求，是保險(xiǎn)持續(xù)、健康、快速的基本前提
2、加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)、提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，打造一流品牌
3、誠(chéng)實(shí)信用原則是企業(yè)文化的本質(zhì)
4、誠(chéng)實(shí)信用是保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)利的基本要求
5、誠(chéng)實(shí)信用是建立企業(yè)和個(gè)人信用的基礎(chǔ)
二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中規(guī)定誠(chéng)信原則的原因
1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱(chēng)性
2、保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性
三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中誠(chéng)信的現(xiàn)狀
1、保險(xiǎn)企業(yè)在誠(chéng)信方面存在的
2、投保人在誠(chéng)信方面存在的問(wèn)題
四、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在誠(chéng)信問(wèn)題的原因剖析
1、保險(xiǎn)企業(yè)管理體制、營(yíng)銷(xiāo)體制不完善，經(jīng)營(yíng)理念、誠(chéng)信建設(shè)不健全
2、行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)意識(shí)不夠，行業(yè)協(xié)會(huì)作用發(fā)揮不充分
3、誠(chéng)信信息披露不充分，評(píng)估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題突出
五、強(qiáng)化誠(chéng)實(shí)信用，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展的思路與舉措
1、政府推動(dòng)、健全社會(huì)誠(chéng)信體制建設(shè)
2、加強(qiáng)誠(chéng)信監(jiān)督，促進(jìn)行業(yè)自律
3、保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)規(guī)范管理制度，加強(qiáng)內(nèi)部管控
4、強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督職能，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)
論文摘要
誠(chéng)實(shí)信用是人與人、人與社會(huì)之間交往的基本原則之一?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)信用的要求比一般民事活動(dòng)要嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。因此，誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)中的最大原則。
誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)是企業(yè)之基。保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范的惡性競(jìng)爭(zhēng)，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的短期行為會(huì)損害雙方當(dāng)事人的利益。因此，保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)不僅是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的重要手段，更是提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、打造一流品牌、建立優(yōu)秀企業(yè)文化的需要。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱(chēng)性和保險(xiǎn)合同的特殊性是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中規(guī)定誠(chéng)信原則的原因。另外，保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性要求保險(xiǎn)人應(yīng)履行告知與說(shuō)明義務(wù)，投保人應(yīng)基于誠(chéng)實(shí)信用原則真誠(chéng)履行其如實(shí)告知義務(wù)。，有的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)滯后，有“重發(fā)展、輕管理”的傾向，發(fā)展、管理兩張皮。我國(guó)信用體系建設(shè)還不健全，產(chǎn)生誠(chéng)信問(wèn)題的原因主要有以下幾個(gè)方面：①保險(xiǎn)企業(yè)管理體制、經(jīng)營(yíng)理念、誠(chéng)信建設(shè)不健全；②行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)意識(shí)不夠，行業(yè)協(xié)會(huì)作用發(fā)揮不充分；③誠(chéng)信信息披露不充分，評(píng)估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題突出。針對(duì)上述存在的問(wèn)題，應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循的最基本原則。保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)和完善需要“政府推動(dòng)、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會(huì)監(jiān)督”多方的合力去實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展。
關(guān)鍵詞
保險(xiǎn) 誠(chéng)實(shí)信用 原則 重要意義 基礎(chǔ) 經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 原現(xiàn)狀 剖析 存在問(wèn)題 強(qiáng)化 持續(xù)發(fā)展 健康 思路 舉措
誠(chéng)實(shí)信用是人與人、人與社會(huì)之間交往的基本原則之一。任何一項(xiàng)民事活動(dòng)各方當(dāng)事人都應(yīng)該遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”但是，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)信用的要求比一般民事活動(dòng)要嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。因此，保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)合同訂立及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋詫?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布無(wú)效或解除合同、或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)中的最大原則，是保險(xiǎn)企業(yè)的生命線(xiàn)，也是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人得到充分保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)。下面就保險(xiǎn)中的誠(chéng)實(shí)信用原則作以下論述。
一、誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人的重要意義
誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中是最大誠(chéng)信原則。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)是企業(yè)之基，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本要求，是保險(xiǎn)企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的重要保證。對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人來(lái)講，遵守誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)保障得到充分、有效保障的重要保證。誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人的重要意義表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1、誠(chéng)實(shí)信用是保險(xiǎn)產(chǎn)品特征的基本要求，是保險(xiǎn)企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的基本前提。
保險(xiǎn)作為一種特殊商品，其載體僅是一紙合同。相對(duì)于一般商品而言，具有無(wú)形性、復(fù)雜性和內(nèi)在價(jià)值透明度低等特點(diǎn)。保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)、以為保障的承諾。交易中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題決定了保險(xiǎn)業(yè)比一般企業(yè)對(duì)誠(chéng)信的要求更高，良好的信用是保險(xiǎn)企業(yè)的生命線(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)中面臨很多不確定性，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的重要手段。誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)不僅可以避免保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，遏制保險(xiǎn)企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模、盲目占領(lǐng)市場(chǎng)份額等短期行為，也有利于化解和防范經(jīng)營(yíng)中的逆向選擇和首選風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和效益，保證保險(xiǎn)企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。
2、加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)、提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，打造一流品牌。
保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信度，對(duì)客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)決策起著決定性作用?？蛻?hù)只有在自己的購(gòu)買(mǎi)需求與自己對(duì)某保險(xiǎn)企業(yè)的信任相統(tǒng)一的基礎(chǔ)上才會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)企業(yè)只有以誠(chéng)相待，遵紀(jì)守法，信守合同，真誠(chéng)服務(wù)，才能真正提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái)，雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直保持調(diào)整發(fā)展趨勢(shì)，但是總體上仍處于初級(jí)階段。如果保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題處理不好，將會(huì)極大影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，喪失發(fā)展的良好時(shí)機(jī)，做大做強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)可能成為一句空話(huà)。因此，保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，是提高保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)建市場(chǎng)一流品牌，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的客觀(guān)要求。
3、誠(chéng)實(shí)信用原則是現(xiàn)代企業(yè)文化的本質(zhì)。
誠(chéng)實(shí)信用是現(xiàn)代企業(yè)文化的基本特征之一，這就要求保險(xiǎn)企業(yè)要以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)為指導(dǎo)，建設(shè)優(yōu)秀企業(yè)文化。企業(yè)內(nèi)部各種矛盾的根源，在于缺乏建立在統(tǒng)一價(jià)值觀(guān)上的企業(yè)文化。要使企業(yè)文化真正發(fā)揮整合企業(yè)各種生產(chǎn)要素的功能，需要從兩個(gè)方面著手：一是要將企業(yè)文化作為靈魂來(lái)指導(dǎo)企業(yè)發(fā)展，通過(guò)企業(yè)文化建設(shè)來(lái)樹(shù)立企業(yè)良好形象，取得社會(huì)的認(rèn)同和尊重。二是要在企業(yè)內(nèi)部形成統(tǒng)一的管理平臺(tái)和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使員工形成共同的價(jià)值觀(guān)和共同的奮斗目標(biāo)，進(jìn)而形成強(qiáng)大的凝聚力。以誠(chéng)實(shí)信用為基礎(chǔ)的優(yōu)秀企業(yè)文化，會(huì)為企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的精神支持和巨大的推動(dòng)作用。
4、誠(chéng)實(shí)信用是保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)利的基本要求。
保險(xiǎn)的特殊性要求保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人都要履行誠(chéng)實(shí)信用原則。如果投保人、被保險(xiǎn)人、受益人未能全部或部分履行誠(chéng)實(shí)信用原則，那么他們保險(xiǎn)保障也會(huì)不同程度的受到影響?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”和“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！闭f(shuō)明投保人、被保險(xiǎn)人、受益人誠(chéng)實(shí)信用的履行告知義務(wù)，是充分得到保險(xiǎn)保障的基本要求。
5、誠(chéng)實(shí)信用是建立企業(yè)和個(gè)人社會(huì)信用的基礎(chǔ)。
當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)信用體制正在不斷完善，向信用社會(huì)發(fā)展。誠(chéng)信建設(shè)成為信用體制建設(shè)的重中之重，各行各業(yè)都在加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)。作為企業(yè)或個(gè)人，如果在社會(huì)上失去了誠(chéng)信，那么他將寸步難行。保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)范誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，是的要求，是市場(chǎng)的要求，是品牌建設(shè)的要求，是做大做強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的要求。對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人來(lái)講，誠(chéng)實(shí)信用不僅是充分得到保險(xiǎn)保障的要求，而且也是建立良好社會(huì)信用度的需要。失去誠(chéng)信的客戶(hù)，保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)建立的黑名單制度，會(huì)在行業(yè)內(nèi)實(shí)行資源共享，誠(chéng)信有問(wèn)題的客戶(hù)，將會(huì)得不到保險(xiǎn)保障或有條件的保險(xiǎn)保障。所以，誠(chéng)實(shí)信用是建立企業(yè)和個(gè)人的社會(huì)信用的基礎(chǔ)。
二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中規(guī)定誠(chéng)信原則的原因。
保險(xiǎn)是社會(huì)活動(dòng)中的一部分，與一般經(jīng)濟(jì)單位相比較，保險(xiǎn)又具有本身的特殊性。之所以在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中規(guī)定誠(chéng)實(shí)信用原則，主要?dú)w因于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱(chēng)性和保險(xiǎn)合同的特殊性。
1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱(chēng)性。
在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，無(wú)論是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)還是保險(xiǎn)合同成立后，投保人與保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的重要信息的擁有程度是不對(duì)稱(chēng)的。對(duì)于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而，保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛而復(fù)雜的。作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人都遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以進(jìn)行實(shí)地查勘，而投保人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況是最為清楚的。因此，保險(xiǎn)人主要是根據(jù)投保人的告知與陳述來(lái)決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。這就使得投保人的告知與陳述是否屬實(shí)和準(zhǔn)確會(huì)直接影響保險(xiǎn)人的決定。對(duì)于投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專(zhuān)業(yè)性與復(fù)雜懷，一般的投保人難以理解與掌握，對(duì)保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解的。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說(shuō)明來(lái)決定是否投保以及投保何險(xiǎn)種。
2、保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性。
保險(xiǎn)合同屬于典型的附合合同。所以，為避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的用詞來(lái)逃避自己的責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對(duì)保險(xiǎn)條款的告知與說(shuō)明義務(wù)。另外，保險(xiǎn)合同又是一種典型的射幸合同，按照保險(xiǎn)合同的約定，當(dāng)未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)僅支付較少量的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償或給付將是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍或更多。因而，就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)，如果投保人為誠(chéng)實(shí)、不守信，必將引發(fā)大量保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人不堪負(fù)擔(dān)而無(wú)法永續(xù)經(jīng)營(yíng)，最終將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保險(xiǎn)人和受益人的利益。因此，要求投保人基于誠(chéng)實(shí)信用原則真誠(chéng)履行其告知義務(wù)。
三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中誠(chéng)信的現(xiàn)狀。
目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平與管理水平與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)相比較，還有較大的差距。在制度建設(shè)、內(nèi)部管控、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露等方面還存在很多問(wèn)題。誠(chéng)實(shí)信用問(wèn)題主要有二個(gè)方面的問(wèn)題。一是保險(xiǎn)企業(yè)存在的問(wèn)題；二是投保人存在的問(wèn)題。
1、保險(xiǎn)企業(yè)在誠(chéng)信方面存在的問(wèn)題。
部分保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)滯后，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中有“重發(fā)展、輕管理”的傾向，造成“兩張皮”現(xiàn)象，各走各的路，各說(shuō)各的話(huà)，造成發(fā)展與管理脫節(jié)，各自為政。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，業(yè)務(wù)員避重就輕，只講對(duì)客戶(hù)有利的或能吸引客戶(hù)、觸動(dòng)客戶(hù)的條款，甚至不惜擴(kuò)大解釋范圍，做出不負(fù)責(zé)任的承諾，對(duì)客戶(hù)不利的或要求嚴(yán)格的條款內(nèi)容，只要客戶(hù)不問(wèn)就不講，或輕描淡寫(xiě)的一帶而過(guò)。對(duì)業(yè)務(wù)員來(lái)講，只要保費(fèi)能收回來(lái)，保證個(gè)人、部門(mén)業(yè)績(jī)就行了?？蛻?hù)出險(xiǎn)后的事情是由管理部門(mén)負(fù)責(zé)的，從而造成對(duì)客戶(hù)服務(wù)的脫節(jié)、推諉、扯皮等問(wèn)題的產(chǎn)生。對(duì)于管理部門(mén)而言，嚴(yán)格按照條款和企業(yè)的管理規(guī)定工作，凡不符合規(guī)定的事故索賠，一律予以拒賠。在對(duì)條款的含義解釋時(shí)，往往向利于公司的角度出發(fā)，引起客戶(hù)的不滿(mǎn)，造成雙方爭(zhēng)執(zhí)，甚至訴訟。這些情況的發(fā)生，說(shuō)明保險(xiǎn)企業(yè)在誠(chéng)實(shí)信用建設(shè)方面還存在很多問(wèn)題。如：如實(shí)告知義務(wù)的履行、實(shí)事求是、客觀(guān)公正的理賠、企業(yè)文化的踐行等。
2、投保人在誠(chéng)信方面存在的問(wèn)題。
我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)還不健全，缺乏完整有效的信用記錄。各保險(xiǎn)企業(yè)之間信息不共享，在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，造成個(gè)別投保人有機(jī)可乘，引起誠(chéng)信方面的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在違反告知和保證兩個(gè)方面。告知方面：第一，漏報(bào)。投保人由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或者對(duì)重要事實(shí)認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)。第二，誤告。投保人因過(guò)失而申報(bào)不實(shí)。第三，隱瞞。投保人明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)。第四，欺詐。投保人有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖。保證方面：在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保證的事項(xiàng)均屬重要事實(shí)，因而投保人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)企業(yè)拒絕賠償或給付保險(xiǎn)金。
四、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在誠(chéng)信的原因剖析。
近年來(lái)，隨著市場(chǎng)主體的不斷增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，有保險(xiǎn)需求的客戶(hù)選擇余地進(jìn)一步擴(kuò)大。但由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較短，市場(chǎng)行為不規(guī)范，誠(chéng)信體系不健全，總體誠(chéng)信狀況并不容樂(lè)觀(guān)。在規(guī)范誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，還存在不和諧因素和障礙，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1、保險(xiǎn)管理體制、營(yíng)銷(xiāo)體制不完善，經(jīng)營(yíng)觀(guān)念、誠(chéng)信建設(shè)不健全。
當(dāng)前，有些保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)思想還比較落后，不能適應(yīng)市場(chǎng)的，停留在“重保費(fèi)、輕管理，重規(guī)模、輕效益”的經(jīng)營(yíng)局面。在內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷(xiāo)手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺，了保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信度。據(jù)媒體調(diào)查，全國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員180萬(wàn)人，營(yíng)銷(xiāo)員工150萬(wàn)人。這支龐大的營(yíng)銷(xiāo)大軍對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的具有重要的推動(dòng)作用。隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，營(yíng)銷(xiāo)體制存在的弊端日益顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)在缺乏對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的保障制度，缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的考核不能做到精細(xì)化管理，致使?fàn)I銷(xiāo)員擺不正自己的位置，對(duì)自己職業(yè)生涯規(guī)劃找不準(zhǔn)目標(biāo)，容易誘發(fā)其對(duì)公司不忠誠(chéng)、對(duì)客戶(hù)背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞等行為的發(fā)生。在培訓(xùn)工作中，由于思想認(rèn)識(shí)上的不到位，保險(xiǎn)企業(yè)往往注重的是專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，對(duì)誠(chéng)信意識(shí)和職業(yè)操守的培訓(xùn)重視程度不夠，沒(méi)有將誠(chéng)信建設(shè)擺在突出的位置。
2、行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)意識(shí)不夠，行業(yè)協(xié)會(huì)作用發(fā)揮不充分。
行業(yè)協(xié)會(huì)代表行業(yè)的整體利益。應(yīng)對(duì)行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理，在行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)信用建設(shè)，努力提高行業(yè)在上的美譽(yù)度和信用度。近年來(lái)，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)雖然發(fā)展較快，也做了大量的工作，但是相對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)上發(fā)揮的作用還有不足。保險(xiǎn)企業(yè)各自為戰(zhàn)，從各自利益出發(fā)，違規(guī)操作，獲取不正當(dāng)利益和損害消費(fèi)者的利益。這樣，因個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信度降低，從而影響到整個(gè)行業(yè)的社會(huì)誠(chéng)信度降低，造成消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的信任度下降。作為行業(yè)協(xié)會(huì)，應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)的管理和約束，注重內(nèi)部協(xié)調(diào)和平衡，不斷提高整個(gè)行業(yè)的誠(chéng)信度，促使保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。
3、誠(chéng)信信息披露不充分，評(píng)估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題突出。
當(dāng)前，我國(guó)尚未建立有效的信息披露途徑和信用評(píng)估體系，導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人信用記錄缺乏，投保人道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出，隱瞞真實(shí)信息，欺詐騙保行為層出不窮。對(duì)于這些信息，沒(méi)有有效途徑進(jìn)行披露。在這家保險(xiǎn)企業(yè)被發(fā)現(xiàn)有誠(chéng)信問(wèn)題，市場(chǎng)主體這么多，他可以到其他保險(xiǎn)企業(yè)去投保，缺乏有效的約束機(jī)制。保險(xiǎn)企業(yè)缺乏透明度、條款專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、概念模糊、信息披露不及時(shí)、不完整，社會(huì)公眾難以對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)估，難以選擇自己信任的保險(xiǎn)企業(yè)。信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是保險(xiǎn)人不知道投保人的真實(shí)信息，投保人不能憑借自己的信息優(yōu)勢(shì)，出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。二是保險(xiǎn)企業(yè)的專(zhuān)業(yè)性決定，保險(xiǎn)企業(yè)不能憑借自己對(duì)產(chǎn)品特征、企業(yè)狀況等方面的信息優(yōu)勢(shì)，采取機(jī)會(huì)主義行為，侵害投保人的利益。
五、強(qiáng)化誠(chéng)實(shí)信用，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展的思路與舉措。
誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)業(yè)的最大原則，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則。保險(xiǎn)誠(chéng)實(shí)信用體系建設(shè)和完善需要“政府推動(dòng)、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會(huì)監(jiān)督”多方的合力去實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展。
1、政府推動(dòng)、健全社會(huì)誠(chéng)信體制建設(shè)。
信用信息是誠(chéng)信體制建設(shè)的基礎(chǔ)，缺乏完整、有效的信用記錄，就不能建立的誠(chéng)信體制。為了打造統(tǒng)一的社會(huì)誠(chéng)信體制，政府應(yīng)建立統(tǒng)一的信息平臺(tái)，優(yōu)化信息披露制度，建立健全科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，對(duì)個(gè)人及單位的資信信息進(jìn)行客觀(guān)、公正的披露。使需要誠(chéng)信信息的單位和個(gè)人能夠公正、便捷和及時(shí)地獲取必要的誠(chéng)信信息，保證消費(fèi)者的知情權(quán)，提高社會(huì)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和透明度。社會(huì)誠(chéng)信體制的建設(shè)也需要社會(huì)公眾和單位的大力支持，建立有效信用檔案，并且把分散的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，通過(guò)有效信息渠道融入到統(tǒng)一的信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)誠(chéng)信信息的資源共享。
2、加強(qiáng)誠(chéng)信監(jiān)督，促進(jìn)行業(yè)自律。
不斷完善保險(xiǎn)制度，特別是一些直接涉及保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)的有關(guān)條款，需要出臺(tái)可操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則。如將保險(xiǎn)條款通俗化，專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)明晰化。制定有效的保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度，強(qiáng)化失信懲罰機(jī)制，提高失信的成本，促進(jìn)市場(chǎng)主體行為逐步規(guī)范。嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)肅懲處失信的保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)中介單位，探索和建立保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制，以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體誠(chéng)信。進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，使其在誠(chéng)信自律、誠(chéng)信監(jiān)督、誠(chéng)信宣傳以及誠(chéng)信協(xié)調(diào)與服務(wù)等方面，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。
3、保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)規(guī)范管理制度，加強(qiáng)內(nèi)部管控。
要解決管理混亂帶來(lái)的誠(chéng)信缺失問(wèn)題，作為保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)講，必須進(jìn)一步深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立歸屬清晰，權(quán)責(zé)明確，保護(hù)嚴(yán)格，流轉(zhuǎn)順暢的產(chǎn)權(quán)制度。優(yōu)化企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)的管理制度，理順體制，盤(pán)活體制，消除經(jīng)營(yíng)中不健康、不和諧的因素，對(duì)阻礙企業(yè)發(fā)展的要堅(jiān)決否定，予以清除。注重解決經(jīng)營(yíng)中深層次的矛盾和問(wèn)題。開(kāi)拓創(chuàng)新，求真務(wù)實(shí)，制定符合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化內(nèi)部約束和監(jiān)督機(jī)制?？茖W(xué)的管理、規(guī)范的制度、嚴(yán)密的內(nèi)控是加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的重要保障。
4、強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督職能，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。
保險(xiǎn)誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信體系的一個(gè)組成部分。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)建立健全誠(chéng)信制度，強(qiáng)化執(zhí)行力建設(shè)，把誠(chéng)信作為企業(yè)的生命線(xiàn)，融入到企業(yè)文化中，在企業(yè)內(nèi)部形成“以誠(chéng)待人、以誠(chéng)感人、個(gè)個(gè)守信、個(gè)人誠(chéng)實(shí)”的良好誠(chéng)信氛圍。把企業(yè)的誠(chéng)信信息通過(guò)有效途徑向社會(huì)公布，使社會(huì)公眾能及時(shí)了解企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)狀況。各經(jīng)營(yíng)主體要抱著做大做強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真履行誠(chéng)信建設(shè)，實(shí)行保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信信息資源共享。自覺(jué)接受社會(huì)監(jiān)督，在社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)中，力爭(zhēng)使保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)得到社會(huì)認(rèn)可，做誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的排頭兵，真正又快又好地促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。
1、 吳定富主編：《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》，財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2005年10月出版，58－63頁(yè)。
2、 王衛(wèi)國(guó)主編：《商法》，中央廣播電視大學(xué)出版社2001年1月出版，338－341頁(yè)。
一、法人越權(quán)原則的演變
企業(yè)法人作為一種組織體，必須在其目的范圍或經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事活動(dòng)，是19世紀(jì)以前民商立法的普遍限制。英國(guó)法中的“越權(quán)原則”就是典型的表現(xiàn)形式。根據(jù)“越權(quán)原則”，若法人超越其組織章程范圍，從事經(jīng)營(yíng)范圍以外的活動(dòng)，法律即認(rèn)定這種行為構(gòu)成越權(quán)，該行為在法律上無(wú)效。這種無(wú)效，是絕對(duì)無(wú)效，是不可逆轉(zhuǎn)的無(wú)效，不能通過(guò)追認(rèn)、強(qiáng)制執(zhí)行、補(bǔ)正等救濟(jì)手段使它轉(zhuǎn)變?yōu)橛行А?/p>
實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，對(duì)該法人是十分有利的。一方面，法人可以取得因越權(quán)行為所可能產(chǎn)生的利潤(rùn)，因?yàn)闊o(wú)效的后果多為恢復(fù)原狀；另一方面，當(dāng)該行為的后果不利于該法人時(shí)，該法人可能基于法人越權(quán)行為而主張無(wú)效，從而拒絕履行自己的義務(wù)。實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，則對(duì)交易的對(duì)方即第三人是極其不利的。因?yàn)榈谌嗽谂c法人從事交易時(shí)，必須查明法人是否越權(quán)，稍有不慎，就可能要承擔(dān)由此造成的損害。
實(shí)行越權(quán)原則，第三人在從事交易時(shí)，勢(shì)必要認(rèn)真審查和核對(duì)對(duì)方的經(jīng)營(yíng)范圍，甚至要到有關(guān)部門(mén)去核查其原始注冊(cè)文件，必將花費(fèi)巨大的精力和成本，延緩交易。更重要的是，實(shí)行越權(quán)原則，不利于交易的安全。所謂交易的安全是指對(duì)取得利益的行為盡量加以保護(hù)，不能輕易使其無(wú)效。實(shí)行越權(quán)原則，當(dāng)事人不得不謹(jǐn)慎地審查對(duì)方是否擁有從事此行為的真實(shí)權(quán)利，如果稍有疏忽，就可能使該行為無(wú)效。這樣人人自危，憚?dòng)诮灰祝衷馐懿粶y(cè)之危險(xiǎn)，不僅嚴(yán)重影響了交易安全，而且徒增交易成本，造成社會(huì)資源巨大浪費(fèi)。
正因?yàn)槿绱?，近幾十年?lái)，各國(guó)吸收了現(xiàn)代法律保護(hù)交易安全的思想，越權(quán)行為在各國(guó)從絕對(duì)無(wú)效走向相對(duì)無(wú)效甚至有效。
二、我國(guó)對(duì)法人經(jīng)營(yíng)范圍的規(guī)定
我國(guó)《民法通則》第42條規(guī)定，企業(yè)法人應(yīng)在核準(zhǔn)登記的范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。我國(guó)《公司法》第11條規(guī)定，設(shè)立公司必須依照公司法的規(guī)定制定章程，公司的經(jīng)營(yíng)范圍由章程規(guī)定，并依法登記，公司應(yīng)在登記的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。但都沒(méi)有對(duì)法人超越經(jīng)營(yíng)的行為效力問(wèn)題做出明確規(guī)定。
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立和發(fā)展，越權(quán)原則的弊端日漸顯現(xiàn)，并為許多學(xué)者所詬病。于是1999年的《合同法》第50條規(guī)定：“法人或者其他組織的法定代表人，負(fù)責(zé)人超越權(quán)限訂立的合同，除相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其超越權(quán)限的以外，該代表行為有效?！薄逗贤ā芬?guī)定對(duì)于法人的越權(quán)行為在第三人善意時(shí)有效。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬罚ㄒ韵潞?jiǎn)稱(chēng)司法解釋?zhuān)┑?0條規(guī)定“當(dāng)事人超越經(jīng)營(yíng)范圍訂立的合同，人民法院并不因此認(rèn)定合同無(wú)效。但違反國(guó)家限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營(yíng)規(guī)定的除外?！痹撍痉ń忉尣徽撋埔馀c惡意該行為皆有效，司法解釋對(duì)從事越權(quán)經(jīng)營(yíng)的當(dāng)事人利益的保護(hù)更為徹底。
從以上可以看出，我國(guó)法律、司法解釋對(duì)法人越權(quán)原則的的變化過(guò)程，反映了我國(guó)對(duì)法人越權(quán)原則認(rèn)識(shí)的深化，反映了我國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化中作為市場(chǎng)主體的內(nèi)在需求，同時(shí)緊跟世界其他國(guó)家的發(fā)展趨勢(shì)和潮流，與時(shí)俱進(jìn)，具有積極的意義。
三、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人越權(quán)行為的分析
人們認(rèn)識(shí)到了法人越權(quán)原則的弊端和缺陷，紛紛對(duì)越權(quán)原則加以修正。現(xiàn)在的趨勢(shì)和思潮就是就是越權(quán)行為在各國(guó)從絕對(duì)無(wú)效走向相對(duì)無(wú)效甚至有效。甚至有人建議廢除越權(quán)原則。
在我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人超越經(jīng)營(yíng)范圍是否有效的問(wèn)題上，一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，超越經(jīng)營(yíng)范圍的活動(dòng)，因法人沒(méi)有行為能力，應(yīng)當(dāng)無(wú)效。另一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，超越經(jīng)營(yíng)范圍的活動(dòng)，相當(dāng)于無(wú)完全行為能力人實(shí)施的行為，不應(yīng)一律無(wú)效。
第一種觀(guān)點(diǎn)，曾為學(xué)界通說(shuō)，在司法實(shí)踐中也一度堅(jiān)持。這種學(xué)說(shuō)符合計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的要求。
在我國(guó)提出建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)后，許多學(xué)者主張第二種觀(guān)點(diǎn)。這種學(xué)說(shuō)有利于保護(hù)交易安全。
筆者基本贊成第二種觀(guān)點(diǎn)。主要理由有：
第一，第一種觀(guān)點(diǎn)不符合法人越權(quán)原則的發(fā)展趨勢(shì)，不符合鼓勵(lì)交易，保護(hù)交易安全的法律思潮。
第二，第一種觀(guān)點(diǎn)，沒(méi)有區(qū)分善意和惡意，不利于保護(hù)善意第三人。如果善意第三人在一種具有合理、客觀(guān)的信賴(lài)外觀(guān)面前與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事活動(dòng)，該行為應(yīng)為有效。如果第三人明知該行為超越了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)范圍，仍然與之交易的，表明其對(duì)自己利益的漠不關(guān)心，法律也就沒(méi)有再對(duì)其加以周全保護(hù)之必要。反之，如果法人超越經(jīng)營(yíng)范圍的行為均認(rèn)定其有效，這無(wú)疑會(huì)最大限度地保護(hù)了善意第三人利益，若對(duì)第三人不分善意與惡意，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人未免過(guò)于苛刻，有矯枉過(guò)正之嫌。
第三，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬┑谑畻l當(dāng)事人超越經(jīng)營(yíng)范圍訂立合同，人民法院不因此認(rèn)定合同無(wú)效。但違反國(guó)家限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營(yíng)規(guī)定的除外。也就是說(shuō)，只要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不違反國(guó)家限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營(yíng)規(guī)定，因此即使超越了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)范圍，一般也是有效的。
一、強(qiáng)制保險(xiǎn)加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)
我國(guó)現(xiàn)行立法尤為強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)立法的社會(huì)公益性和公共政策性,在制度設(shè)計(jì)上使得保險(xiǎn)公司居于極為不利的地位,加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān),對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展極為不利。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
一是機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制承保制度,保險(xiǎn)公司在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇權(quán)、合同的解除等方面的權(quán)利受到極大的限制,加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。在實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū),強(qiáng)制保險(xiǎn)的出現(xiàn)率和賠付率都比較高,保險(xiǎn)公司利潤(rùn)微薄,甚至虧損。在這種情況下,如果要求保險(xiǎn)公司不以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn),很可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展產(chǎn)生重大的不利影響。
二是保障范圍過(guò)寬,沖擊了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。從其他國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)以提供基本保障為原則;商業(yè)保險(xiǎn)則提供補(bǔ)充保障,基本保障以外的危險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。我國(guó)立法規(guī)定,強(qiáng)制保險(xiǎn)既保人身傷亡也保財(cái)產(chǎn)損失,保障范圍十分寬泛。強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍過(guò)寬,保險(xiǎn)公司承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三是強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的配套設(shè)施不完善,無(wú)法解決經(jīng)營(yíng)虧損問(wèn)題。主要表現(xiàn)在:第一,外國(guó)現(xiàn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度沒(méi)有提供虧損彌補(bǔ)機(jī)制。保險(xiǎn)公司對(duì)強(qiáng)制的費(fèi)率并無(wú)定價(jià)權(quán),這樣,即使是實(shí)行分賬經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算,保險(xiǎn)公司也可能面臨虧損。如果法律不提供一種經(jīng)營(yíng)虧損的彌補(bǔ)方式,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損難以彌補(bǔ),投保人和受害人的利益將難以保障。第二,缺乏靈活的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。我國(guó)在建立機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度的過(guò)程中,尚缺乏此類(lèi)配套措施,使得保險(xiǎn)公司無(wú)法將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)予以分散或者轉(zhuǎn)移。
一、強(qiáng)制保險(xiǎn)加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)
我國(guó)現(xiàn)行立法尤為強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)立法的社會(huì)公益性和公共政策性,在制度設(shè)計(jì)上使得保險(xiǎn)公司居于極為不利的地位,加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān),對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展極為不利。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
一是機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制承保制度,保險(xiǎn)公司在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇權(quán)、合同的解除等方面的權(quán)利受到極大的限制,加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。在實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū),強(qiáng)制保險(xiǎn)的出現(xiàn)率和賠付率都比較高,保險(xiǎn)公司利潤(rùn)微薄,甚至虧損。在這種情況下,如果要求保險(xiǎn)公司不以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn),很可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展產(chǎn)生重大的不利影響。
二是保障范圍過(guò)寬,沖擊了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。從其他國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)以提供基本保障為原則;商業(yè)保險(xiǎn)則提供補(bǔ)充保障,基本保障以外的危險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。我國(guó)立法規(guī)定,強(qiáng)制保險(xiǎn)既保人身傷亡也保財(cái)產(chǎn)損失,保障范圍十分寬泛。強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍過(guò)寬,保險(xiǎn)公司承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三是強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的配套設(shè)施不完善,無(wú)法解決經(jīng)營(yíng)虧損問(wèn)題。主要表現(xiàn)在:第一,外國(guó)現(xiàn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度沒(méi)有提供虧損彌補(bǔ)機(jī)制。保險(xiǎn)公司對(duì)強(qiáng)制的費(fèi)率并無(wú)定價(jià)權(quán),這樣,即使是實(shí)行分賬經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算,保險(xiǎn)公司也可能面臨虧損。如果法律不提供一種經(jīng)營(yíng)虧損的彌補(bǔ)方式,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損難以彌補(bǔ),投保人和受害人的利益將難以保障。第二,缺乏靈活的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。我國(guó)在建立機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度的過(guò)程中,尚缺乏此類(lèi)配套措施,使得保險(xiǎn)公司無(wú)法將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)予以分散或者轉(zhuǎn)移。
關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)模式；改革
中圖分類(lèi)號(hào)：F840.63 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）06-0-01
機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。2006年7月1日，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”）在我國(guó)正式實(shí)施，交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)第一個(gè)通過(guò)法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)制度，具有社會(huì)性、公益性和強(qiáng)制性等特點(diǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施近七年以來(lái)，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的社會(huì)救助和參與社會(huì)管理的功能，也在一定程度上提高了民眾的安全駕駛意識(shí)。但是交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中暴露的問(wèn)題也不得不解決，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的改革是其中亟待解決的核心問(wèn)題。
一、我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)狀
我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式并不明確。從世界范圍來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在兩種模式，一是商業(yè)化運(yùn)作模式，由保險(xiǎn)公司依據(jù)市場(chǎng)規(guī)律自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。在該種模式中，公司承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，政府只負(fù)責(zé)監(jiān)管，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。各公司在厘定費(fèi)率時(shí)，通常會(huì)預(yù)定利潤(rùn)率。由于各公司經(jīng)營(yíng)成本不同，費(fèi)率也會(huì)不同，不同公司間的費(fèi)率差距甚至?xí)粩嗬蟆６谴k模式，即交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，由國(guó)家設(shè)立的特定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦的方式。交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家承擔(dān)，保險(xiǎn)公司代辦承保和理賠業(yè)務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)量收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)模式是混合模式，即“政府定價(jià)，公司自負(fù)盈虧”，其突出的特點(diǎn)是定價(jià)者不享受經(jīng)營(yíng)成果或承擔(dān)虧損風(fēng)險(xiǎn)。該模式的核心與現(xiàn)代企業(yè)制度中的責(zé)權(quán)利相匹配的原則存在根本沖突。由此，商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)上產(chǎn)生出一系列矛盾。一方面由于是政府定價(jià)，公眾普遍質(zhì)疑交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)過(guò)高，交強(qiáng)險(xiǎn)制度在不到一個(gè)完整的經(jīng)營(yíng)周期的條件下大幅調(diào)整費(fèi)率和保額，結(jié)果造成當(dāng)前全國(guó)范圍內(nèi)的經(jīng)營(yíng)虧損。另一方面由于是企業(yè)承擔(dān)經(jīng)營(yíng)結(jié)果，那么在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈利的地區(qū)存在貼費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)，而經(jīng)營(yíng)虧損地區(qū)則存在較為嚴(yán)重的拒保、強(qiáng)制搭售商業(yè)保險(xiǎn)等違法行為。
二、我國(guó)現(xiàn)有交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的不利影響
1.政府為企業(yè)定價(jià)會(huì)引發(fā)巨大的社會(huì)爭(zhēng)議。一是交強(qiáng)險(xiǎn)制度開(kāi)始實(shí)施時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)暴利說(shuō)，導(dǎo)致2008年2月1日保額和費(fèi)率大幅調(diào)整。二是每一年都會(huì)存在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不透明說(shuō)，將公司經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)全部集中在保監(jiān)會(huì)。三是地方政府抵觸地區(qū)差別費(fèi)率上浮，害怕引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定。
2.企業(yè)承擔(dān)政府定價(jià)的結(jié)果會(huì)扭曲經(jīng)營(yíng)行為。由于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“不盈不虧”的原則只是體現(xiàn)在費(fèi)率厘定環(huán)節(jié)，具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的虧損并未得到有效彌補(bǔ)，致使大面積出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)和強(qiáng)制搭售商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)象，投訴十分集中，甚至出現(xiàn)了群訪(fǎng)群訴的苗頭事件，造成了比較嚴(yán)重的后果。這不僅影響了當(dāng)前社會(huì)穩(wěn)定，也給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)重的負(fù)面影響。由于交強(qiáng)險(xiǎn)持續(xù)虧損，擠占了保險(xiǎn)公司的服務(wù)資源，打擊了保險(xiǎn)公司的積極性，有的保險(xiǎn)公司甚至因交強(qiáng)險(xiǎn)嚴(yán)重虧損而難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)。如果不及時(shí)調(diào)整費(fèi)率，最終必將損害投保人利益，影響交強(qiáng)險(xiǎn)制度的持續(xù)實(shí)行。
3.不利于保護(hù)交通事故受害人和交強(qiáng)險(xiǎn)投保人的利益。由于我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)模式中責(zé)權(quán)利不匹配，導(dǎo)致政府部門(mén)在選擇定價(jià)的時(shí)候無(wú)法按照交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果進(jìn)行定價(jià)。一方面，政府定價(jià)可能過(guò)高，從而加重交強(qiáng)險(xiǎn)投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另一方面，政府定價(jià)也可能過(guò)低，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒保、強(qiáng)制搭售，從而導(dǎo)致交通事故受害者可能得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保護(hù)。
三、現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式下我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)改革的嘗試
為了進(jìn)一步推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)制度改革，2010年保監(jiān)會(huì)在江蘇開(kāi)展了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制改革試點(diǎn)工作，即在沒(méi)有改變現(xiàn)行模式的基礎(chǔ)上，和保險(xiǎn)條款不改變的基礎(chǔ)上，對(duì)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行地區(qū)差別調(diào)整。但是這一調(diào)整卻面臨了來(lái)自社會(huì)、政府和保險(xiǎn)公司等各方面的巨大壓力。例如，在對(duì)政府部門(mén)、出租車(chē)等相關(guān)行業(yè)和部分私家車(chē)主代表的溝通座談過(guò)程中，普遍反對(duì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率進(jìn)行大幅上調(diào)，社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的模式以及經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性普遍存在較大質(zhì)疑。特別是對(duì)于經(jīng)營(yíng)模式中政府定價(jià)過(guò)高給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨額利潤(rùn)成為焦點(diǎn)問(wèn)題。
四、我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式改革的建議
從我國(guó)實(shí)際國(guó)情和目前保險(xiǎn)行業(yè)的整體體制基礎(chǔ)看，交強(qiáng)險(xiǎn)更為可行的改革方向是實(shí)行“自主定價(jià)、自負(fù)盈虧”的歐美模式。原因主要有以下幾個(gè)方面：一是有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身建設(shè)，加強(qiáng)管理和提高服務(wù)水平。二是產(chǎn)品價(jià)格的市場(chǎng)機(jī)制和產(chǎn)品的多樣化使消費(fèi)者有更多的選擇權(quán)。三是有利于減少政府負(fù)擔(dān)，只要有良好的法律與制度的保證，保險(xiǎn)公司追求自身利益最大化的經(jīng)濟(jì)行為可同時(shí)增進(jìn)投保人的福利，社會(huì)公共利益得以實(shí)現(xiàn)。具體實(shí)現(xiàn)途徑建議如下：
一是成立“保險(xiǎn)費(fèi)率審議委員會(huì)”。充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)自律協(xié)會(huì)的作用，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整在由保監(jiān)會(huì)和交通管理部門(mén)共同審批后，由“保險(xiǎn)費(fèi)率審議委員會(huì)”進(jìn)行最后的公開(kāi)性實(shí)質(zhì)與形式審查。
二是對(duì)于彌補(bǔ)“不盈利不虧損”原則之下的混合型經(jīng)營(yíng)模式的公信力不足，可以增加多方相關(guān)利益人共同監(jiān)督。為了使交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整符合《條例》的規(guī)定和現(xiàn)實(shí)情況，根據(jù)行政透明原則，保監(jiān)會(huì)可以組織相關(guān)的利益關(guān)系人、專(zhuān)家組合成監(jiān)督團(tuán)體，使其代表并維護(hù)沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的廣大投保人的利益。
三是建議從車(chē)、從人細(xì)化交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率及其浮動(dòng)機(jī)制。如費(fèi)率與車(chē)輛使用年限結(jié)合、與駕駛員情況結(jié)合，實(shí)行差異化費(fèi)率，使收費(fèi)情況與消費(fèi)者更貼近。同時(shí)，將費(fèi)率與違章情況、賠付率掛鉤，制定相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，進(jìn)一步體現(xiàn)費(fèi)率浮動(dòng)的科學(xué)性和公平性。
參考文獻(xiàn)：
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我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有一個(gè)完全不同于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的基本特征，就是建國(guó)以來(lái)的絕大部分時(shí)間里我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是在一個(gè)幾乎完全封閉的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)立了54個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類(lèi)、國(guó)別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門(mén)掌控，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高，尤其是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)市場(chǎng)開(kāi)放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向。
2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬(wàn)元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開(kāi)放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.
3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶(hù)資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開(kāi)業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開(kāi)放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶(hù)，開(kāi)放地域開(kāi)始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國(guó)境內(nèi)外客戶(hù)提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響
外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來(lái)“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開(kāi)放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開(kāi)放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開(kāi)放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無(wú)形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門(mén)在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒(méi)有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。
外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了影響
1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線(xiàn)。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問(wèn)世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶(hù)服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心，通過(guò)提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶(hù)的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過(guò)樹(shù)立良好的社會(huì)形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過(guò)增強(qiáng)宏觀(guān)調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放
當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來(lái)，抓緊研究和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開(kāi)放政策和具體措施。通盤(pán)考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過(guò)渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”問(wèn)題。
三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問(wèn)題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。
四是采用國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對(duì)外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。目前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，缺乏對(duì)外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，國(guó)際通行的注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對(duì)不同組織形式的外資保險(xiǎn)公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對(duì)外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。
