時(shí)間：2023-08-16 09:19:35
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行發(fā)展問(wèn)題，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
網(wǎng)上銀行具有其特有的成本優(yōu)勢(shì)，據(jù)美國(guó)研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行每一筆貨幣結(jié)算的成本不到13美分，電話銀行是54美分，而在傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)是1.08美元，網(wǎng)上銀行的綜合成本占營(yíng)業(yè)收入的15%-20%。從渣打銀行2003年的交易情況來(lái)看，只有15%的業(yè)務(wù)交易在柜成，其他都是通過(guò)ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行等自助渠道。
我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的一些問(wèn)題
在銀行網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒(méi)有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行的終端可能涌入未來(lái)的任何領(lǐng)域。其與經(jīng)濟(jì)的連動(dòng)性將得到空間的擴(kuò)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和普及將給金融業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)革命，金融業(yè)的面貌為之一新，但是由于網(wǎng)上銀行在我國(guó)尚處于起步階段，在它的發(fā)展過(guò)程中也存在著眾多的問(wèn)題亟待解決：
1.社會(huì)信用環(huán)境限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
我國(guó)的社會(huì)信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國(guó)的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使中國(guó)應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置不高，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)問(wèn)題
網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分，它離不開(kāi)法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤，資金就不能正常支付，就會(huì)發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進(jìn)行調(diào)節(jié)。
3.安全問(wèn)題十分突出
通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國(guó)尚沒(méi)有法規(guī)來(lái)對(duì)付這些沒(méi)有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時(shí)候,如何確保交易安全,為個(gè)人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問(wèn)題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。
4.金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃
就目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境來(lái)看，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時(shí)，商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。
5.監(jiān)管意識(shí)和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問(wèn)題
中央銀行對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代，帳務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過(guò)程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。
解決存在問(wèn)題的對(duì)策和建議
1.建立專門(mén)的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度
網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的國(guó)家的準(zhǔn)入制度。我國(guó)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入重在鼓勵(lì)中國(guó)的網(wǎng)上銀行抓準(zhǔn)機(jī)遇，盡快搶占市場(chǎng)，使監(jiān)管既可以控制整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又可提高本國(guó)銀行業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力。嚴(yán)格電子商務(wù)銀行執(zhí)業(yè)人員資格審查和監(jiān)管，加強(qiáng)電子商務(wù)銀行內(nèi)部控制制度的稽核，確保金融電子化系統(tǒng)的安全運(yùn)行。央行應(yīng)對(duì)從事電子商務(wù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制約功能、監(jiān)測(cè)恢復(fù)功能和安全控制技術(shù)、防火墻技術(shù)及相關(guān)規(guī)定等內(nèi)控制度實(shí)行重點(diǎn)稽核。
2.加快相關(guān)的法律建設(shè)
網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國(guó)際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。上述法律規(guī)范對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對(duì)網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見(jiàn)絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對(duì)于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對(duì)稅收問(wèn)題沒(méi)有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改、完善工作；合同法中有關(guān)合同定立方式、簽名、合同范圍等的規(guī)定需要做進(jìn)一步的完善；國(guó)際稅收、電子商務(wù)等方面的立法顯得滯后，不利于其支持系統(tǒng)之網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展，因而需要做大量的立法工作；洗錢(qián)犯罪在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，這方面必須做完善的規(guī)范，才能使網(wǎng)上銀行法律起到真正的規(guī)范作用；訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對(duì)于網(wǎng)上銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，我們必須采取措施使之適應(yīng)其發(fā)展趨勢(shì)等。
3.加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入
銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展不可能一步到位,網(wǎng)上銀行的真正實(shí)現(xiàn),還有很長(zhǎng)的路要走。當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國(guó)家正在進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的投入,據(jù)預(yù)測(cè),今后美國(guó)金融業(yè)在信息技術(shù)方面的投資將以每年遞增7.7%的高速度上升。鑒于我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化水平和發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有差距,因此,要加大對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè),只有銀行的信息高速公路建好了,銀行的知識(shí)資源才能充分利用,才能為適應(yīng)未來(lái)網(wǎng)上銀行的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行的進(jìn)入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶?？蛻羯贽k網(wǎng)上銀行服務(wù)往往會(huì)遇到技術(shù)障礙和服務(wù)障礙，導(dǎo)致客戶放棄申辦或使用。網(wǎng)上銀行服務(wù)因此應(yīng)做好售后服務(wù)體系建設(shè)。
4.政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)
2000年6月29日中國(guó)金融認(rèn)證中心進(jìn)行了掛牌和開(kāi)通儀式,這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國(guó)安全認(rèn)證體系打下了良好的基礎(chǔ)。中國(guó)金融認(rèn)證中心專門(mén)負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需要提供證書(shū)服務(wù),包括電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、支付系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全交易基礎(chǔ)和建立彼此信任的機(jī)制。但目前可發(fā)放數(shù)字證書(shū)的除此之外，各大銀行也自建了認(rèn)證中心，為自己的客戶發(fā)放證書(shū)。但各銀行所頒發(fā)的數(shù)字證書(shū)互不通用，導(dǎo)致了同一個(gè)用戶在不同的網(wǎng)上銀行開(kāi)戶，就需要擁有多個(gè)數(shù)字證書(shū)，同時(shí)為多個(gè)數(shù)字證書(shū)交付年費(fèi)，這讓用戶退避三舍。
5.大力興建央行監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)
1、市場(chǎng)定位問(wèn)題——市場(chǎng)定位的趨同性，可能把中小商業(yè)銀行帶入死胡同。
目前，我國(guó)中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。從區(qū)域定位看，一般都定位于中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)；從產(chǎn)品定位看，基本上是四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行就經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)；從客戶定位看，也大都是集中在“兩通、兩高、兩上”（交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準(zhǔn)上市公司）上，同化趨勢(shì)明顯。相對(duì)來(lái)說(shuō)，中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營(yíng)靈活，但四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)體系，較完善的清算系統(tǒng)，國(guó)家信用的強(qiáng)有力支持。所以雙方優(yōu)劣勢(shì)不同。由于中小商業(yè)銀行堅(jiān)持跟隨型戰(zhàn)略，沒(méi)有自己的經(jīng)營(yíng)特色，因此，至今無(wú)論從區(qū)域上，還是從產(chǎn)品上，甚至在某一個(gè)單項(xiàng)業(yè)務(wù)上，都無(wú)法打破四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的壟斷格局，沒(méi)有突現(xiàn)自己的發(fā)展特色，唯有招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)似乎能與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相抗衡。尤其是近年來(lái)，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行加快了改革和轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到中心城市，使得中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓更加艱難。出現(xiàn)目前這種狀況，與中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位過(guò)于與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行趨同，沒(méi)有根據(jù)自身優(yōu)劣確定其自身發(fā)展方向有一定關(guān)系。所以，這種不研究自身特點(diǎn)，簡(jiǎn)單甚至盲目跟著“老大”跑的情況，勢(shì)必會(huì)把中小商業(yè)銀行帶進(jìn)發(fā)展中的死胡同。
2、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手問(wèn)題——對(duì)中小商業(yè)銀行形成沖擊最大的不是外資銀行，而是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。
加入WTO之后，有人認(rèn)為外資銀行是中小商業(yè)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，筆者認(rèn)為，目前對(duì)中小商業(yè)銀行真正形成沖擊的不是外資銀行，而是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。這是因?yàn)榈谝唬赓Y銀行在中國(guó)拓展業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，業(yè)務(wù)獲圍受到很大限制，難以獲取中國(guó)客戶的完備信息。第二，外資銀行完善的客戶經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)在中國(guó)一時(shí)還難以得到應(yīng)用，其高效的管理需經(jīng)一定的時(shí)限后才能逐步顯現(xiàn)。對(duì)大多數(shù)國(guó)民而言，認(rèn)識(shí)、接受外資銀行的理念或產(chǎn)品有一個(gè)過(guò)程，這也會(huì)使最初的營(yíng)銷過(guò)程變長(zhǎng)。第三，中國(guó)市場(chǎng)金融工具的基礎(chǔ)環(huán)境并不完備，限制了外資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力，資本項(xiàng)目仍然沒(méi)有完全開(kāi)放。因此，外資銀行要將中國(guó)市場(chǎng)的資金業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理運(yùn)作納入其全球統(tǒng)一控制架構(gòu)內(nèi)仍會(huì)受到諸多限制。
而國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行就不同了，他們有著本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有著很高的知名度和信用度，有著熟悉中國(guó)的政策、歷史、民俗、人文和環(huán)境的社會(huì)背景；有著已經(jīng)建立起來(lái)的相對(duì)穩(wěn)定的客戶群和較為完善并覆蓋全國(guó)的本外幣結(jié)算系統(tǒng)；有遍布全國(guó)各地的相當(dāng)規(guī)模的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及豐富的社會(huì)資源；有適合在不同崗位的不同知識(shí)層次、不同專業(yè)、不同年齡層的龐大的銀行從業(yè)人員。特別是近年來(lái)，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行正積極地朝商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，用人、用工機(jī)制、分配制度改革的步伐進(jìn)一步加快，管理能力日漸提高，政府的干涉也日漸減少。更為重要的是，政府出臺(tái)的一系列優(yōu)惠政策，如不良貸款的大量剝離、呆賬的大量核銷、人員的大量精減，使壓在國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行頭上的包袱被逐漸減輕，其競(jìng)爭(zhēng)活力明顯增強(qiáng)，他們是從沉睡中配來(lái)的“四大雄獅”。因此，入世后，中小商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是外資銀行，而是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。
3、人才制度問(wèn)題——用人制度是在國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行傳統(tǒng)制度上進(jìn)行修補(bǔ)和改良，靈活的用人機(jī)制仍然可望不可及。
首先，從“進(jìn)入”環(huán)節(jié)看。近年來(lái)，中小商業(yè)銀行進(jìn)人表現(xiàn)出越來(lái)越“媚俗”的傾向，以高薪、高待遇并沒(méi)有引進(jìn)高水平的人才。目前中小商業(yè)銀行的隊(duì)伍狀況可概括為“三多三少”：（1）在整體隊(duì)伍中懂傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人員多，懂現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人才少；（2）在人才類型上操作技能型人員多，專家學(xué)者型人才少；（3）在管理崗位上懂業(yè)務(wù)操作的人員多，善經(jīng)營(yíng)管理的人才少。目前，中小商業(yè)銀行主要靠的是中等水平的人才打“天下”，因?yàn)?，有能力的不愿?lái)，無(wú)能力的不敢來(lái)。
其次，從“育人”環(huán)節(jié)看。目前，中小商業(yè)銀行由于缺乏建立培訓(xùn)體系的意識(shí)和方式方法，因此，在培訓(xùn)方面表現(xiàn)出了種種令人擔(dān)憂的輕重倒置的現(xiàn)象。（1）在培訓(xùn)的內(nèi)容上重知識(shí)技能輕心態(tài)與觀念教養(yǎng)。雖然目前一些中小商業(yè)銀行的培訓(xùn)，在知識(shí)補(bǔ)充和技能訓(xùn)練上已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，但是對(duì)于直接影響員工工作動(dòng)機(jī)的心理教育還缺乏應(yīng)有的重視，如敬業(yè)精神、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、使命感、新概念、新觀念的意識(shí)等沒(méi)有進(jìn)行系統(tǒng)教育，教育層次相對(duì)低下；（2）在對(duì)培訓(xùn)結(jié)果的理解上重短期效率輕長(zhǎng)期效益。一些中小商業(yè)銀行習(xí)慣于以立竿見(jiàn)影的思路來(lái)看待培訓(xùn)，缺乏對(duì)人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究及對(duì)中遠(yuǎn)期培訓(xùn)的尊重和耐心。
第三，從“用人”環(huán)節(jié)看。與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行本質(zhì)無(wú)異。干部任命也好，聘任也好，都沒(méi)有解決好干部制度的核心問(wèn)題。關(guān)鍵是現(xiàn)行的干部任免辦法導(dǎo)致各級(jí)行長(zhǎng)對(duì)同級(jí)副職缺乏應(yīng)有的約束力，行長(zhǎng)無(wú)權(quán)對(duì)同級(jí)副職視其工作能力、工作態(tài)度作出使用的選擇。如果一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)班子中大家都有很強(qiáng)的敬業(yè)精神、工作責(zé)任感和很強(qiáng)的工作能力，這一矛盾可能被掩蓋，但一旦班子成員中出現(xiàn)能力不強(qiáng)者、事業(yè)心不強(qiáng)者，行長(zhǎng)對(duì)同級(jí)副職的處理與選擇就比較困難了。
4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題——客戶定位和擴(kuò)張欲望是構(gòu)成中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主客觀因素。
中小商業(yè)銀行限于資金實(shí)力和地域性特點(diǎn)，主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)。但目前這類企業(yè)多存在資產(chǎn)負(fù)債比例高，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差、可作抵押的有效財(cái)產(chǎn)較少、發(fā)展后勁不足等問(wèn)題，少數(shù)中小企業(yè)甚至還存在借資產(chǎn)重組、兼并收購(gòu)、聯(lián)營(yíng)或?qū)嵤┢飘a(chǎn)等形式逃廢債現(xiàn)象。面對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定性差的客戶群客觀上將承受更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國(guó)中小商業(yè)銀行普遍存在著追求“做大”的傾向，在缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制和自律機(jī)制情況下，過(guò)份追求存款規(guī)模、貸款規(guī)模、機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，加上一些不合理的制度刺激了這一傾向，其潛在風(fēng)險(xiǎn)不可避免。中國(guó)民生銀行一位高層人士曾指出：民生銀行已經(jīng)COPY了四大國(guó)有獨(dú)資銀行所有的“病毒”。中國(guó)民生銀行作為一家?guī)缀鯚o(wú)國(guó)有股份的上市銀行尚且如此，其它中小商業(yè)銀行的情形也不例外！
5、資金價(jià)格問(wèn)題——由于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行存在規(guī)模上的懸殊，導(dǎo)致資金價(jià)格上將給中小商業(yè)銀行致命一擊。
隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，這一問(wèn)題就會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。由于資金價(jià)格的保本點(diǎn)與資金規(guī)模的大小關(guān)聯(lián)極大，即資金規(guī)模越大，資金價(jià)格保本點(diǎn)越低，這樣國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行在資金價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。因?yàn)椋瑖?guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可以利用利率的浮動(dòng)區(qū)間合法地沖擊中小商業(yè)銀行資金價(jià)格。目前，從我國(guó)在溫州試點(diǎn)情況看就證明了這一點(diǎn)。一位國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人曾放言：我將利用自身規(guī)模優(yōu)勢(shì)，第一年存款上浮至浮動(dòng)區(qū)間的最高點(diǎn)，貸款利率下浮至浮動(dòng)區(qū)間的最低點(diǎn)，一年拼掉中小銀行，第二年市場(chǎng)就是我的了。對(duì)此中小商業(yè)銀行已開(kāi)始大聲疾呼，他們?nèi)绾螒?yīng)對(duì)必然來(lái)臨和即將來(lái)臨的利率市場(chǎng)化，還真是一個(gè)值得嚴(yán)重關(guān)注的問(wèn)題。
二、中小商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的幾點(diǎn)思考
1、中小商業(yè)銀行宜選擇求異型為主、跟隨型為輔的定位戰(zhàn)略。
中小商業(yè)銀行要想在急劇變化的市場(chǎng)環(huán)境中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一定要實(shí)事求是地分析研究本銀行的優(yōu)劣勢(shì)，選擇一個(gè)符合其實(shí)際的恰當(dāng)戰(zhàn)略。當(dāng)前要重點(diǎn)研究如何應(yīng)對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。我國(guó)的中小商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門(mén)技術(shù)資源的短缺性，各方面差別較大，選擇戰(zhàn)略也不應(yīng)相同。從地理區(qū)域、客戶、產(chǎn)品和服務(wù)這四個(gè)方面結(jié)合起來(lái)，選擇戰(zhàn)略大體劃分成二類：一類是覆蓋這四個(gè)方面的多元化戰(zhàn)略，另一類則把重心放在上述四個(gè)方面的一個(gè)專門(mén)領(lǐng)域中的多種因素上。筆者個(gè)人傾向后者。因?yàn)槲覀兠鎸?duì)強(qiáng)者無(wú)法“攻”其全面，只能“攻”其一點(diǎn)。唯有這樣才是中小商業(yè)銀行的發(fā)展出路。招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)可以證明這一點(diǎn)。
2、聯(lián)合是解決中小商業(yè)銀行發(fā)展瓶頸的有效選擇。
隨著外部環(huán)境的變化及銀行自身問(wèn)題的積累，中小商業(yè)銀行的量性和質(zhì)性成長(zhǎng)遇到了瓶頸。因此在目前情況下，中小商業(yè)銀行可采用聯(lián)合取得更大發(fā)展。一是幾家中小商業(yè)銀行合并，不僅規(guī)模經(jīng)營(yíng)能力和抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大增強(qiáng)，而且通過(guò)合并還可以精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，精簡(jiǎn)人力及設(shè)施，從而降低管理成本和營(yíng)銷成本。二是利用經(jīng)驗(yàn)曲線效應(yīng)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。即通過(guò)并購(gòu)在獲得原有銀行各種資產(chǎn)的同時(shí)，還獲得了其它銀行的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，從而提高經(jīng)營(yíng)管理水平。三是新技術(shù)在商業(yè)銀行發(fā)展中起著越來(lái)越重要的作用，商業(yè)銀行在成本、質(zhì)量、服務(wù)、品種上的競(jìng)爭(zhēng)往往轉(zhuǎn)化為高新技術(shù)上的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)并購(gòu)可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。四是引入國(guó)外資本參股，這既是資金引進(jìn)，也是管理經(jīng)驗(yàn)、科技與人才的引進(jìn)。日本原有的二十多家銀行自1999年以來(lái)已先后歸并成為五大金融集團(tuán)，在這五大金融集團(tuán)中，除了三井住友銀行外，其余皆采取金融控股公司的整合模式，從資產(chǎn)總規(guī)模排名來(lái)看，皆位居全球金融機(jī)構(gòu)的前五位，競(jìng)爭(zhēng)能力得到極大提高，日本銀行走聯(lián)合發(fā)展之路有可鑒之處。
3、在人力資源管理方面要有重大突破。
現(xiàn)代金融學(xué)被譽(yù)為管理科學(xué)領(lǐng)域中的“火箭科學(xué)”，現(xiàn)代金融業(yè)被比作當(dāng)代西方經(jīng)濟(jì)管理中的“航天工業(yè)”。要經(jīng)營(yíng)好一個(gè)企業(yè)需要四大資源，即人力資源、經(jīng)濟(jì)資源、物質(zhì)資源和信息資源，其中最主要的是人力資源。誰(shuí)擁有了一流的人力資源開(kāi)發(fā)和管理機(jī)制，誰(shuí)就會(huì)創(chuàng)造一流的業(yè)績(jī)，就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)操勝券。目前，中小商業(yè)銀行在干部管理機(jī)制上突出要解決的問(wèn)題：一是改革各級(jí)行長(zhǎng)任免辦法，各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)具有對(duì)同級(jí)副職的任免權(quán)。各級(jí)行長(zhǎng)有權(quán)對(duì)同級(jí)副職提出任免意見(jiàn)交上級(jí)審批，改變目前同級(jí)副職由上級(jí)行考核任免的辦法。只有這樣才能真正體現(xiàn)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制；二是完善教育培訓(xùn)體系，抓兩個(gè)核心問(wèn)題：第一，教材。教材要體現(xiàn)“三性”，即系統(tǒng)性，教材不要臨時(shí)拼湊；超前性，教材要保持國(guó)內(nèi)甚至國(guó)際領(lǐng)先水平；完整性，不僅有業(yè)務(wù)操作技能、管理技能方面的知識(shí)，還要有觀念、思想、職業(yè)道德方面的內(nèi)容。第二，方法。方法要體現(xiàn)理論與實(shí)踐相結(jié)合，短期與中長(zhǎng)期相結(jié)合。既要進(jìn)行課堂式教育，也要堅(jiān)持掛職鍛煉，既要搞好實(shí)用人才的短期培訓(xùn)，也要抓好高級(jí)管理人才的中長(zhǎng)期培養(yǎng)與儲(chǔ)備。
4、從戰(zhàn)略的高度選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路。
從國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主流來(lái)看，絕大多數(shù)國(guó)家都推行的是銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃、信托混合經(jīng)營(yíng)的管理體制。混業(yè)經(jīng)營(yíng)之所以成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的必由之路，究其根本原因，是現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展推動(dòng)了貨幣市場(chǎng)化、資本市場(chǎng)化和利率市場(chǎng)化，金融的空間概念大大模糊，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已無(wú)法滿足金融業(yè)投資主體對(duì)利潤(rùn)追求的最大化沖動(dòng)。目前，部分發(fā)達(dá)國(guó)家傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利水平已降至銀行收益的50%左右，而新生的混合業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)盈利水平已提升到30%-70%.而我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)遲早要在法律上解禁，這對(duì)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，盈利方向?qū)?huì)發(fā)生重大轉(zhuǎn)變：銀行將會(huì)更多地參與證券、保險(xiǎn)、租賃、信托等金融業(yè)務(wù)。因此，中小商業(yè)銀行高層管理者對(duì)此必須具有前瞻意識(shí)，在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上進(jìn)行戰(zhàn)略超前準(zhǔn)備，加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度。同時(shí)，急需儲(chǔ)備組建一支精通證券、信托、保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)、咨詢、評(píng)估等新型業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，為日后的混業(yè)經(jīng)營(yíng)作準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)專家經(jīng)營(yíng)、專家管理、專家治行。
5、大力推行全行系統(tǒng)的大營(yíng)銷戰(zhàn)略。
中小商業(yè)銀行應(yīng)在明確其市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，整合內(nèi)部資源，推行全行系統(tǒng)的大營(yíng)銷戰(zhàn)略?，F(xiàn)行的按銀行自身?xiàng)l塊設(shè)置安排資源的做法，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的需要，必須進(jìn)行改革。首先，應(yīng)改變資源配置方式，建立以客戶為中心的考核評(píng)價(jià)體系，根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)水平配置相應(yīng)的資源。其次，全面推行客戶經(jīng)理制，根據(jù)對(duì)客戶的考核結(jié)果安排不同級(jí)別和數(shù)量的客戶經(jīng)理，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行嚴(yán)格的利潤(rùn)指標(biāo)管理。第三，大營(yíng)銷戰(zhàn)略必須是總分行聯(lián)動(dòng)，以總行開(kāi)發(fā)為主，分行營(yíng)銷為輔，形成全國(guó)系統(tǒng)的整體聯(lián)動(dòng)，構(gòu)造系統(tǒng)大客戶，這對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、人員偏少的中小商業(yè)銀行尤為重要。
6、強(qiáng)化無(wú)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張。
傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化的服務(wù)能力，使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為中小商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行要斥巨資發(fā)展虛擬銀行，力求在這一方面超過(guò)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用IT優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶在辦公室進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上也可以享受這些服務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制。這是中小商業(yè)銀行揚(yáng)長(zhǎng)避短，與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。
關(guān)鍵字：銀行保險(xiǎn)；商業(yè)銀行；保險(xiǎn)公司；銀行保險(xiǎn)監(jiān)管
中國(guó)的銀行保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)2002－2003年的井噴式發(fā)展之后，近兩年增速明顯放緩甚至負(fù)增長(zhǎng)，歷經(jīng)七年的銀保業(yè)務(wù)面臨轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。截至2006年9月30日，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)74565家，占全部保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的53.93％。因此，有必要對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行反思，探討分析銀行保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)監(jiān)管政策建議。
一、銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
我國(guó)實(shí)行銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度，很大程度上限制了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。銀保合作范圍由原來(lái)簡(jiǎn)單的代收保費(fèi)、銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步拓展到代支保險(xiǎn)金、融資業(yè)務(wù)、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享以及個(gè)人理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域。雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互惠互利、共同發(fā)展，一度形成了銀行、保險(xiǎn)公司、客戶“三贏”的良好局面，但實(shí)質(zhì)上銀保合作需要解決的問(wèn)題很多。主要表現(xiàn)為：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理較為混亂；銀保雙方缺乏宏觀層面的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，過(guò)于偏重短期利益；銀行和保險(xiǎn)公司的合作經(jīng)營(yíng)模式松散；銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，且存在較高的風(fēng)險(xiǎn)；銀行銷售人員專業(yè)性不強(qiáng)，售后服務(wù)跟不上；缺乏完備技術(shù)支持，監(jiān)管相對(duì)滯后等。
目前銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管還相對(duì)落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善。法規(guī)意識(shí)比較單薄，保險(xiǎn)兼業(yè)的法律還尚未建立健全。
二、銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)遇
1、商業(yè)銀行重視發(fā)展銀保業(yè)務(wù)
具體表現(xiàn)在：銀行業(yè)為提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，1995－2004年，四大行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到424億元，十年間增長(zhǎng)了6倍，銀保業(yè)務(wù)是其中的一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；商業(yè)銀行面臨存貸差擴(kuò)大和存貸款利差收入減少的雙重壓力，紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，開(kāi)始重視不消耗資本又能帶來(lái)豐厚手續(xù)費(fèi)收入的銀保中間業(yè)務(wù)，調(diào)高了2006年銀保業(yè)務(wù)計(jì)劃的規(guī)模指標(biāo)，并加大推動(dòng)力度，某國(guó)有大型銀行更是提出了銀保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)達(dá)到利潤(rùn)總額1/3的戰(zhàn)略目標(biāo)。
2、銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)橫向擴(kuò)展的需要
從世界范圍看，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)已趨向飽和，業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)已處于一種極限狀態(tài)。在這種情況下，保險(xiǎn)業(yè)的橫向擴(kuò)展表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的一體化，銀保業(yè)務(wù)的融通趨勢(shì)日益明顯，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，以規(guī)模優(yōu)勢(shì)來(lái)獲取市場(chǎng)份額的穩(wěn)定和擴(kuò)大，便成為一種必然選擇。此外，行業(yè)間制造協(xié)同效應(yīng)也能有效提高整個(gè)金融行業(yè)的運(yùn)行效率。
3、保險(xiǎn)公司理性經(jīng)營(yíng)銀保業(yè)務(wù)
2003年以來(lái)，受海外上市和引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者的影響，一些業(yè)務(wù)量較大的公司開(kāi)始采用內(nèi)含價(jià)值理念調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)內(nèi)含價(jià)值高的業(yè)務(wù)，降低或者放棄沒(méi)有內(nèi)含價(jià)值或者內(nèi)含價(jià)值為負(fù)的業(yè)務(wù)，而國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍以內(nèi)含價(jià)值較低的3－5年期儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種為主，自然在調(diào)整之列。所以其發(fā)展空間還是巨大的，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該理性的思考和進(jìn)攻這塊“大蛋糕”。
4、銀行保險(xiǎn)是金融企業(yè)一個(gè)重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)
金融企業(yè)追求利潤(rùn)最大化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)使得利潤(rùn)率不斷降低，不良資產(chǎn)居高也迫使銀行尋找新的出路，而保險(xiǎn)業(yè)的高利潤(rùn)具有極大的吸引力，促使銀行不斷開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)銀行開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有硬件、分支網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)廣泛、客戶資料庫(kù)詳細(xì)的優(yōu)勢(shì)，具有良好的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。這些也恰是保險(xiǎn)公司可以利用并提升利潤(rùn)的方面。業(yè)務(wù)的相似性同時(shí)使雙方達(dá)到共贏。
三、發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的建議
1、強(qiáng)化銀行保險(xiǎn)長(zhǎng)期合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟
發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，符合我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向。要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期戰(zhàn)略聯(lián)盟，首先需要金融高層決策者對(duì)銀行業(yè)務(wù)的合作和發(fā)展有充分的認(rèn)識(shí)，將其納入金融業(yè)發(fā)展的重要組成部分來(lái)考慮；進(jìn)而通過(guò)政策引導(dǎo)，使不同層面的銀行、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理者轉(zhuǎn)變思想觀念。特別是各家銀行要充分認(rèn)識(shí)到銀保合作是銀行自身發(fā)展的需要，是現(xiàn)代化銀行業(yè)不可或缺的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)與銀行之間的合作與金融資源的共享將提高金融體系運(yùn)作效率和金融資源的配置效率。只有這樣才能將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由現(xiàn)在的簡(jiǎn)單協(xié)議合作階段推向長(zhǎng)期合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段。
2、銀行保險(xiǎn)加強(qiáng)合作，實(shí)施保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新
銀行保險(xiǎn)要聯(lián)合進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)客戶資源的開(kāi)發(fā)與利用。首先要有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)銀行新產(chǎn)品，使之多樣化。在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新上充分考慮銀行的特點(diǎn)，在險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和審批上考慮地域因素，以適應(yīng)不同地域的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人文差異。具體講，銀行柜臺(tái)適合銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是卡式產(chǎn)品，壽險(xiǎn)方面的短期險(xiǎn)比較容易改變成卡式產(chǎn)品，但目前壽險(xiǎn)產(chǎn)品在這方面的開(kāi)發(fā)力度尚顯不夠；同時(shí)，由于對(duì)于長(zhǎng)期合作的重視程度不夠，一些長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品難于開(kāi)發(fā)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，一些責(zé)任險(xiǎn)比較容易改變成卡式產(chǎn)品，如職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等，對(duì)于信貸類保險(xiǎn)還有待于銀行保險(xiǎn)雙方更進(jìn)一步合作開(kāi)發(fā)。另外，可以開(kāi)發(fā)捆綁式產(chǎn)品銷售，如信用卡相關(guān)的保險(xiǎn)等。其次，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索客戶服務(wù)模式的新特點(diǎn)、新情況，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù)，改善客戶服務(wù)的環(huán)境，提高客戶滿意度。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)雙方應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供附加值服務(wù)，完善客戶服務(wù)的內(nèi)容。例如，銀行的信用卡等產(chǎn)品可附加保險(xiǎn)功能，保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)保單可在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理質(zhì)押貸款等。
3、大力發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)
一方面，運(yùn)用計(jì)算機(jī)手段，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)，是開(kāi)展銀行保險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要信息交流技術(shù)的支持，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是一些人身險(xiǎn)產(chǎn)品需要核保，信息的輸送和反饋是相當(dāng)重要的，雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。另一方面，以雙方網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)的信息技術(shù)平臺(tái)為支撐，可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品及服務(wù)的互融，使銀行保險(xiǎn)具有各自鮮明的品牌和產(chǎn)品特色。例如中國(guó)人壽與工商銀行合作開(kāi)發(fā)了中介業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(即“銀保通”系統(tǒng))，已成功的在全國(guó)21個(gè)地區(qū)上線運(yùn)行，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，新單和續(xù)期保費(fèi)總收入實(shí)現(xiàn)20多億元。
4、明確、嚴(yán)肅關(guān)系，完善銀行業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制和利益分配體系。
(1)針對(duì)銀行保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)“一對(duì)多”關(guān)系引發(fā)的激烈競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，應(yīng)在一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行分層管理，合理配置網(wǎng)點(diǎn)資源，即各家保險(xiǎn)公司均可以同分行級(jí)管理層簽訂
協(xié)議，即可以“一對(duì)多”，對(duì)于各銀行網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)則嚴(yán)格限定為“一對(duì)一”的關(guān)系，避免一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)多家保險(xiǎn)產(chǎn)品而引發(fā)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。
(2)通過(guò)預(yù)定費(fèi)用率的監(jiān)管，限制銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)的支付比例，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)的形成。
(3)在銀行業(yè)務(wù)中，為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)量指標(biāo)和質(zhì)量指標(biāo)真正納入對(duì)內(nèi)部職員的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制中，同時(shí)在利益分配上要明確比例，使柜臺(tái)人員真正享受到在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中得到的實(shí)惠。
(4)保險(xiǎn)公司要杜絕直接對(duì)柜臺(tái)人員給予額外利益的做法，實(shí)行一個(gè)協(xié)議、一個(gè)手續(xù)費(fèi)比例、轉(zhuǎn)賬付費(fèi)的辦法，積極配合銀行建立和完善透明度高、操作性強(qiáng)的銀行業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和分配體系，使合作雙方利益最大化的同時(shí)，保證該項(xiàng)業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展。
5、整頓銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，加強(qiáng)監(jiān)管
銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，監(jiān)督管理是必要手段。營(yíng)造一個(gè)以監(jiān)管部門(mén)為主體，保險(xiǎn)行業(yè)自律為輔助，銀行、保險(xiǎn)公司自我管控為基礎(chǔ)，社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的多層面，全方位的監(jiān)管格局，保證和促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(1)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司相關(guān)產(chǎn)品宣傳資料的監(jiān)管，加強(qiáng)與新聞媒體溝通，建立產(chǎn)品信息披露平臺(tái)，防范銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外生性風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展問(wèn)題；對(duì)策
1 引言
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)是新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的主力，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行是解決“三農(nóng)”問(wèn)題以及推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的解決良策。村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題也一直是國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究爭(zhēng)論的熱點(diǎn)問(wèn)題。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2007年正式掛牌以來(lái)，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)以及完善農(nóng)村金融組織體系、改建農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極的影響。但作為新生事物并處于農(nóng)村并處于試點(diǎn)時(shí)期，其發(fā)展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問(wèn)題并完善其解決方法，才能促進(jìn)其持續(xù)健康的發(fā)展。
2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
2.1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是由我國(guó)境內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)的非金融企業(yè)法人、以及境內(nèi)的自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)?、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)農(nóng)村的金融還處于一個(gè)滯后狀態(tài)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越無(wú)法滿足“三農(nóng)”對(duì)資金和服務(wù)的多樣化需求，農(nóng)民的貸款需求根本無(wú)法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監(jiān)管部門(mén)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行過(guò)度管制，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高，新的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)入，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)高度壟斷，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于三農(nóng)發(fā)展的實(shí)際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展期，截至2009年底全國(guó)已有148多家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行以支持三農(nóng)發(fā)展為主導(dǎo)思想，積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長(zhǎng)期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問(wèn)題，在構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用，為廣大農(nóng)民提供了方便，快捷、全面的金融服務(wù)。
總體來(lái)看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的增速太慢，同時(shí)制約因素太多。為此，應(yīng)從創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、拓展資金來(lái)源、降低違約風(fēng)險(xiǎn)，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
2.2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行所存在的問(wèn)題
2.2.1 社會(huì)認(rèn)同度低
在我國(guó)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立的時(shí)間尚短，且大多設(shè)立在中西部的縣域，經(jīng)濟(jì)金融較為落后，因此與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度比較低，甚至存在誤解。儲(chǔ)戶對(duì)于資金的安全性持懷疑態(tài)度，害怕將錢(qián)存放村鎮(zhèn)銀行會(huì)不安全，儲(chǔ)戶大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村銀行社會(huì)認(rèn)同感低，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就比較差。較低的社會(huì)認(rèn)可度導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用翊蠖鄡A向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。同時(shí)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展面臨諸多困難，這樣村鎮(zhèn)銀行就更難吸收到存款了，資金來(lái)源渠道變得狹窄，業(yè)務(wù)的發(fā)展也收受了限制。
2.2.2 資金來(lái)源缺乏
由于村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間并不是很長(zhǎng)并且設(shè)立于我國(guó)廣大農(nóng)村貧困地區(qū)。由于這些地區(qū)受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制在發(fā)展初期難以迅速形成規(guī)模，缺乏規(guī)模效應(yīng)。缺乏公信力，社會(huì)公眾對(duì)這一新生事物的認(rèn)知程度不夠等原因，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。這就致使資金來(lái)源短缺，難于吸收存款。雖然“三農(nóng)”政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行有一些優(yōu)惠政策，但是結(jié)算系統(tǒng)不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來(lái)源匱乏。。相比較來(lái)說(shuō)，其他的商業(yè)銀行由于發(fā)展的時(shí)間長(zhǎng)，其服務(wù)的水平更全面和完善，特別是國(guó)有四大銀行，這樣農(nóng)民就會(huì)選擇這些現(xiàn)代化程度較高的銀行來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。
2.2.3 自身市場(chǎng)定位不準(zhǔn)
目前，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機(jī)構(gòu)，但是運(yùn)營(yíng)效率卻相對(duì)低下，運(yùn)營(yíng)效率與資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長(zhǎng)的趨勢(shì)。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)較弱，創(chuàng)收能力不強(qiáng)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也處于劣勢(shì)地位，但是它們卻是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目的。因此，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度因素、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置導(dǎo)致自身市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，難以主動(dòng)去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散的特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對(duì)于真正需要資金運(yùn)作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對(duì)于無(wú)法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上以中高端客戶群為重點(diǎn)，對(duì)于無(wú)擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方向。
3 完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策
3.1 加大形象宣傳，提高社會(huì)公眾認(rèn)知度
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)對(duì)象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認(rèn)識(shí)并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過(guò)組織“普及金融知識(shí)，便民金融服務(wù)”等宣傳活動(dòng)，向群眾進(jìn)行宣傳；通過(guò)對(duì)銀行標(biāo)志、營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)向客戶發(fā)放宣傳冊(cè)等方式進(jìn)行形象宣傳，從而達(dá)到提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度的效果。
3.2 拓展資金來(lái)源
村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營(yíng)和管理成本，減少經(jīng)營(yíng)和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開(kāi)展的業(yè)務(wù)，樹(shù)立良好的社會(huì)形象。
3.3 制定精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位
只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)人際關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開(kāi)和其他銀行類金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。
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【摘要】銀行保險(xiǎn)是金融合作的產(chǎn)物，是一種目前國(guó)際上流行的金融服務(wù)。我國(guó)銀行保險(xiǎn)銷售模式由于銀保雙方利益難以統(tǒng)一、銷售誤導(dǎo)、銀保自身的因素等原因，導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)存在不少問(wèn)題，如銀保合作松散、產(chǎn)品單一、銷售隊(duì)伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問(wèn)題，針對(duì)這些制約了銀行保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題，本文提出了相應(yīng)的對(duì)策。
一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
1．銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作松散
目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長(zhǎng)期利益紐帶，使合作過(guò)于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。
2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新滯后
銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類保險(xiǎn)占主要地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競(jìng)爭(zhēng)。銀保產(chǎn)品，尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無(wú)疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊(duì)伍
作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時(shí)為了提高業(yè)績(jī)從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)。
4．技術(shù)落后
銀行保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險(xiǎn)公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時(shí)處理和反饋，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。
5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善
監(jiān)管制度跟不上銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管相對(duì)落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報(bào)時(shí)要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
二、對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的對(duì)策分析
1．建立銀行和保險(xiǎn)公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制
銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過(guò)資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過(guò)度到銀保綜合經(jīng)營(yíng)。在歐洲國(guó)家，銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長(zhǎng)期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問(wèn)題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“一對(duì)一”的長(zhǎng)期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。
2．加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度
在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，銀行和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手，不能完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國(guó)需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開(kāi)發(fā)出滿足客戶和市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。只要開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，必將受到市場(chǎng)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。
3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營(yíng)銷隊(duì)伍
建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊(duì)伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，將保險(xiǎn)銷售指標(biāo)納入業(yè)績(jī)考核體系中，切實(shí)激勵(lì)員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。
4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)
建立和完善銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息得到及時(shí)輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要措施。
關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；代銷；同質(zhì)化，信譽(yù)損失
銀行保險(xiǎn)是一個(gè)集渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和組織模式創(chuàng)新為一體的綜合體。國(guó)際上銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：以分銷協(xié)議為基礎(chǔ)的銀行銷售模式、以銀行代銷且分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分利潤(rùn)的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，以及銀行參股或控股保險(xiǎn)公司的股權(quán)聯(lián)合模式。由于我國(guó)實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要采取銀行銷售保險(xiǎn)協(xié)議的模式。2000年以來(lái)，盡管受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、證券市場(chǎng)走勢(shì)以產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂，投保手續(xù)更加筒捷，十分方便。這也是國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠迅速發(fā)展的主要?jiǎng)右颉?/p>
一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展概況
依據(jù)國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程和各商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)階段可以分為：起步階段、拓展階段和推進(jìn)階段。下面以表格的形式揭示這三個(gè)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)：及政策調(diào)控的影響，銀保業(yè)務(wù)依然保持了快速發(fā)展。
銀行保險(xiǎn)的健康快速發(fā)展能最終實(shí)現(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)銷售多樣化的產(chǎn)品，增加中間業(yè)務(wù)的收入，同時(shí)提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行密集的網(wǎng)點(diǎn)可以在降低成本的同時(shí)提高銷售量，以更低的價(jià)格為客戶提供更好的產(chǎn)品；同時(shí)利用銀行的客戶資源和信譽(yù)，再配合保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，可以樹(shù)立良好的品牌形象，開(kāi)拓更廣闊的客戶源。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，在銀行買(mǎi)保險(xiǎn)，價(jià)格更便宜，回報(bào)更高；銀行網(wǎng)點(diǎn)多，在家門(mén)口就可以買(mǎi)到保險(xiǎn)，減少了交通費(fèi)用和時(shí)間、精力等的支出；可以同時(shí)在銀行辦理銀行業(yè)務(wù)和買(mǎi)保險(xiǎn)，銀行信譽(yù)度高，可以放心買(mǎi)保險(xiǎn)；
二、國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的主要問(wèn)題
雖然國(guó)內(nèi)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，前景廣闊，但仍存在著不少問(wèn)題。
1.銀行保險(xiǎn)仍然停留在代銷合作的層面，雙方深化合作的動(dòng)力不足
目前銀保業(yè)務(wù)依然停留在代銷合作的層面。一方面，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，盡管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)很快，但在銀行整體的中間業(yè)務(wù)收入中僅占5％左右的份額，單純從收入貢獻(xiàn)的角度來(lái)看，貢獻(xiàn)較小，因此在銀行內(nèi)部得到的關(guān)注程度和資源投入也十份有限。銀行對(duì)自身的保險(xiǎn)銷售培訓(xùn)投入不足、激勵(lì)不充分，難以發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理的銷售潛能。另一方面，保險(xiǎn)公司也不愿意幫助銀行提升可持續(xù)的銷售技巧，其結(jié)果是，銀保雙方都將銀保業(yè)務(wù)合作短期化，缺乏深化合作、提升合作價(jià)值的動(dòng)力。這種松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。
2.銀行和保險(xiǎn)公司存在利益沖突
(1)手續(xù)費(fèi)帳外支付問(wèn)題。保險(xiǎn)公司認(rèn)為向銀行支付了過(guò)高的手續(xù)費(fèi)，其中包括進(jìn)入銀行大帳的手續(xù)費(fèi)、代收代付手續(xù)費(fèi)等。同時(shí)，還有部分保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)私下支付給銷售人員激勵(lì)費(fèi)用。而銀行方面希望保險(xiǎn)公司支付的所有費(fèi)用都進(jìn)人銀行大帳，反對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)或基層人員私下支付。
(2)客戶信息保護(hù)的問(wèn)題。由于商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，其手中掌握著大量有價(jià)值的客戶資源。然而實(shí)務(wù)操作中，部分保險(xiǎn)公司漠視銀行客戶的合法權(quán)利，甚至設(shè)立專門(mén)部門(mén)，負(fù)責(zé)將從銀行保險(xiǎn)渠道獲得的客戶信息轉(zhuǎn)交給個(gè)險(xiǎn)人。當(dāng)向客戶滿期給付時(shí)，勸說(shuō)客戶不再通過(guò)銀行渠道續(xù)買(mǎi)保險(xiǎn)。許多客戶向銀行投訴受到保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員的電話打擾，有的個(gè)險(xiǎn)人甚至利用銀?？蛻粜畔⑸祥T(mén)營(yíng)銷，給銀行網(wǎng)點(diǎn)正常經(jīng)營(yíng)和企業(yè)聲譽(yù)帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響，同時(shí)也導(dǎo)致銀行失去了部分銀行保險(xiǎn)客戶。
3.保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶需求不匹配
(1)銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新滯后。雖然銀保產(chǎn)品種類繁多，但實(shí)質(zhì)卻大同小異，主要是投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類保險(xiǎn)占主要地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98％以上為分紅產(chǎn)品，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競(jìng)爭(zhēng)，銀保產(chǎn)品尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無(wú)疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(2)部分產(chǎn)品銷售運(yùn)營(yíng)缺乏可持續(xù)性。一些保險(xiǎn)公司為了短時(shí)間內(nèi)沖高銷售額，往往傾向于推出一些所謂向客戶讓利的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是名義或?qū)嶋H保險(xiǎn)期限較短，給客戶的保證收益較高，且配置較高的營(yíng)銷推廣費(fèi)用。但是，部分保險(xiǎn)公司在推出這類產(chǎn)品之后，主要考利差收益來(lái)維持產(chǎn)品的贏利性，一旦投資管理或市場(chǎng)形勢(shì)不利，有可能造成產(chǎn)品整體虧損，加大公司的運(yùn)營(yíng)壓力，從而導(dǎo)致產(chǎn)品持續(xù)銷售和營(yíng)運(yùn)的能力不強(qiáng)，甚至無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的支付。
4.銀行信譽(yù)損失的潛在風(fēng)險(xiǎn)
(1)銀保產(chǎn)品駐點(diǎn)銷售模式為銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)，除了’工商銀行總行明確要求不允許保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷售外，其他銀行駐點(diǎn)銷售的情況還比較普遍。雖然駐點(diǎn)銷售對(duì)于短期內(nèi)提高網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售十分有效，但由于銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)人員較難管理，在實(shí)務(wù)中，常有駐點(diǎn)人員冒充銀行員工，一旦出現(xiàn)爭(zhēng)議，銀行的聲譽(yù)和形象受到很大影響。
(2)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)也導(dǎo)致了商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一般人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可長(zhǎng)達(dá)5年、10年，且不同于銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，投保人在退保時(shí)要受到較大損失。而客戶資金周轉(zhuǎn)千變?nèi)f化，因周轉(zhuǎn)困難或其它原因而提前退保的可能性很大，一旦提前退保，客戶的本金就會(huì)受損。若是客戶對(duì)銀行保險(xiǎn)和銀行產(chǎn)品不加區(qū)分，就很容易遷怒于銀行。
三、促進(jìn)銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策
針對(duì)以上問(wèn)題，下面主要從商業(yè)銀行的角度提出幾條應(yīng)對(duì)策略：
1.制定明確的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和策略
考慮到銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于銀行探索及開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)、增加中間業(yè)務(wù)收入、履行社會(huì)責(zé)任等方面所具有的重要意義，銀行有必要從長(zhǎng)遠(yuǎn)和戰(zhàn)略高度規(guī)劃銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)公司的協(xié)同效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)公司和客戶三方共贏的局面。為此，應(yīng)在銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展框架下，專項(xiàng)制定銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。一是在規(guī)劃的具體內(nèi)容上，可將規(guī)劃分為兩個(gè)部分，一部分是與非參股或控股保險(xiǎn)公司合作規(guī)劃，這種合作定位以銷售保險(xiǎn)為主，一部分是與參股或控股保險(xiǎn)公司合作規(guī)劃，其合作定位應(yīng)以股權(quán)聯(lián)系為基礎(chǔ)，在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，通過(guò)銀行和保險(xiǎn)公司共同投入資源、共享發(fā)展成果。
2.對(duì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致的篩選，并敦保險(xiǎn)公司加強(qiáng)創(chuàng)新力度
由于目前市場(chǎng)上銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，保障類險(xiǎn)種少的問(wèn)題，銀行方面應(yīng)與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，主動(dòng)將客戶的保險(xiǎn)需求告知保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司也要意識(shí)到必須與銀行相配合，才能充分運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)、充分考慮我國(guó)銀行保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上，研究開(kāi)發(fā)出滿足客戶和市場(chǎng)需要的產(chǎn)品。
3.遵循保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，建立一支高素質(zhì)專業(yè)化的銀保產(chǎn)品營(yíng)銷隊(duì)伍
(1)必須遵循保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，要靠提高客戶對(duì)銀保產(chǎn)品的認(rèn)知與商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)爭(zhēng)取客戶。提高客戶的認(rèn)知途徑就是要通過(guò)加大宣傳力度，讓客戶明了可以在銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、明了銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并對(duì)該保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。
一、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營(yíng)情況和特點(diǎn)
自2007年4月我區(qū)第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，截至2011年6月末，全區(qū)共開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行29家。其中，2007年成立1家，2008年成立3家，2009年成立2家，2010年成立15家，2011年上半年成立8家。29家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額70.72億元，各項(xiàng)貸款余額36.55億元。其中，“三農(nóng)”貸款余額23.76億元，占比65.01%；中小企業(yè)貸款余額8.42億元，占比23.04%；“三農(nóng)”與中小企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的88.04%；負(fù)債總額59.50億元，各項(xiàng)存款余額41.69億元，實(shí)現(xiàn)盈利0.62億元，不良貸款率為零，從業(yè)人員903人。我區(qū)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)運(yùn)行平穩(wěn)、支農(nóng)效果明顯、政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。
二、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
(一)體現(xiàn)宗旨，服務(wù)落后地區(qū)和支持“三農(nóng)”效果明顯
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，貫徹了國(guó)家要求金融機(jī)構(gòu)在貧困落后地區(qū)主動(dòng)承接社會(huì)責(zé)任，落實(shí)普惠金融政策的理念和要求。29家村鎮(zhèn)銀行分布在全區(qū)12個(gè)盟市的29個(gè)旗縣區(qū)內(nèi)，其中有21家村鎮(zhèn)銀行分布在自治區(qū)和國(guó)家級(jí)貧困旗縣，占比72.41%。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的效果也較為明顯。全區(qū)已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行 “三農(nóng)” 貸款余額23.76億元，占比65.01%，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。
（二）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資本多元化目標(biāo)效果顯著
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，調(diào)動(dòng)了民間資本、產(chǎn)業(yè)資本和銀行資本積極參與。截至2011年6月末，我區(qū)開(kāi)業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金總計(jì)10.31億元。其中，主發(fā)起行出資3.58億元，占比34.77%；企業(yè)股東出資2.04億元，占比19.82%；自然人出資4.68億元，占比45.41%；民間資本和產(chǎn)業(yè)資本合計(jì)出資6.72億元。
（三）金融機(jī)構(gòu)參與組建村鎮(zhèn)銀行熱情高漲，以地方法人金融機(jī)構(gòu)為主
按發(fā)起行類別劃分，全區(qū)成立的29家村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起行為城市商業(yè)銀行的17家（其中內(nèi)蒙古銀行發(fā)起成立7家，包商銀行發(fā)起成立7家，鄂爾多斯銀行發(fā)起成立1家，烏海銀行發(fā)起成立2家，全區(qū)全部4家城市商業(yè)銀行全部參與發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行），農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的9家（其中3家為區(qū)外農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），外資銀行的1家（英國(guó)渣打銀行），國(guó)有商業(yè)銀行1家（農(nóng)業(yè)銀行），政策性銀行的1家（國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行），半數(shù)以上的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為城市商業(yè)銀行，90%的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為地方法人金融機(jī)構(gòu)。
（四）發(fā)起行注重控股地位，對(duì)股東入股條件嚴(yán)格
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%”，但轄區(qū)大部分村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行為保證其的絕對(duì)控股地位，持股比例遠(yuǎn)高于20%，并嚴(yán)格股東準(zhǔn)入條件。在吸收社會(huì)資本和產(chǎn)業(yè)資本時(shí)，針對(duì)部分行業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定的情況，嚴(yán)格禁止小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)入股村鎮(zhèn)銀行，對(duì)“投資公司和限制性行業(yè)”入股村鎮(zhèn)銀行持審慎態(tài)度。29家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起行持股比例超過(guò)50%（含）的有12家，占比41.38%，且大部分發(fā)起行處于相對(duì)控股地位。包商銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行股份占比均為51%，同時(shí)嚴(yán)格防止其他股東之間相互串聯(lián)，并要求其他股東在不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營(yíng)的情況下，積極參與管理，主動(dòng)出謀劃策，在吸儲(chǔ)攬存、開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)資源方面提供有效支持。
（五）政策支持力度逐步加大，配套設(shè)施不斷完善
作為新生事物和服務(wù)“三農(nóng)”和“微小”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行從成立之初到現(xiàn)在，各種政策支持和優(yōu)惠條件手段不斷出臺(tái)并完善。人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金政策、利率政策、支農(nóng)再貸款政策均有明確規(guī)定。轄區(qū)有5家村鎮(zhèn)銀行獲得了人民銀行2.2億元的支農(nóng)再貸款，村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，對(duì)于涉農(nóng)貸款比例超過(guò)75%的村鎮(zhèn)銀行，還可以下浮0.5個(gè)百分點(diǎn)。29家村鎮(zhèn)銀行全部通過(guò)發(fā)起行和行接入大小額支付系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。財(cái)政部門(mén)出臺(tái)了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策，規(guī)定對(duì)達(dá)到監(jiān)管要求和相關(guān)條件的村鎮(zhèn)銀行，自2009-2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2%給予財(cái)政補(bǔ)貼。并且在2009―2013年間，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的5萬(wàn)元以下的農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，并按90%計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額。
（六）注冊(cè)資本遠(yuǎn)超規(guī)定下限，資本充足率較高
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元。總體看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本普遍較高，平均注冊(cè)資本3500萬(wàn)元，其中注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元以下的僅有3家，其中1家為700萬(wàn)元，2家為800萬(wàn)元；1000-2000萬(wàn)元的有4家，2000-5000萬(wàn)元的有16家，5000-10000萬(wàn)元的有3家，還有2家注冊(cè)資本為10000萬(wàn)元，1家為20000萬(wàn)元。29家村鎮(zhèn)銀行平均資本充足率28%，且全部為實(shí)繳資本。股本做實(shí)良好，不存在應(yīng)收未收問(wèn)題，且股本較為穩(wěn)定。29家村鎮(zhèn)銀行中資本充足率在8%-10%的有5家，10%-20%的有8家，20%-50%的有9家，50%-100%的有4家，100%以上的有3家。
（七）盈利情況良好
實(shí)踐證明，村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持辦行宗旨，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)的方向不動(dòng)搖，一樣可以在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融領(lǐng)域開(kāi)辟屬于自己的“藍(lán)?！薄＝刂?011年6月末，29家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)盈利0.62億元，包商銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行除剛開(kāi)業(yè)的以外，全部實(shí)現(xiàn)盈利，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)僅3個(gè)月就實(shí)現(xiàn)盈利。其他全部在開(kāi)業(yè)滿1年實(shí)現(xiàn)盈利。
（八）資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款為零
29家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，貸款本息回收率均保持在100%，無(wú)一筆不良貸款發(fā)生。
三、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的幾個(gè)困難和問(wèn)題
（一）資金來(lái)源不足
村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)還相對(duì)較弱，加之營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品單一，結(jié)算功能不健全，多數(shù)人不愿也不敢把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于貧困地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)；而且村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款的規(guī)定也限制了其資金來(lái)源，在吸納存款上與國(guó)有銀行相比缺乏信賴感，制約了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在存款總額中，儲(chǔ)蓄存款尤其是定期儲(chǔ)蓄存款占比較低，對(duì)公存款份額較大，一旦對(duì)公存款下滑，將影響其流動(dòng)性。資金來(lái)源不足同時(shí)限制了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，并使得村鎮(zhèn)銀行可能處于經(jīng)營(yíng)上的惡性循環(huán)：網(wǎng)點(diǎn)越少，客戶存款越少，資金約束越大；貸款越少，銀行績(jī)效越低，開(kāi)設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)的能力越低。
（二）服務(wù)宗旨出現(xiàn)偏差
村鎮(zhèn)銀行從成立之初就擔(dān)負(fù)著股東利益最大化的經(jīng)營(yíng)責(zé)任，各方股東傾向于在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、市場(chǎng)環(huán)境比較成熟。各種運(yùn)營(yíng)機(jī)制相對(duì)完善的地區(qū)發(fā)展經(jīng)營(yíng)，在盈利空間大、資金回報(bào)高的地區(qū)和行業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而不愿在相對(duì)弱質(zhì)的“三農(nóng)”領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)停在縣市，不下村鎮(zhèn)，不下農(nóng)村，并出現(xiàn)了 “壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行基本上都在縣城，且發(fā)起行熱衷在呼包鄂“金三角”經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)競(jìng)相爭(zhēng)奪一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人資格。全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行中有12家設(shè)立在上述三地，而對(duì)某些落后地區(qū)組建熱情不高，沒(méi)有真正“下鄉(xiāng)”,在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)上有一定成績(jī),但服務(wù)“三農(nóng)”的作用有待提升。
（三）個(gè)別發(fā)起行的能力和定位不足，企業(yè)股東投資入股意識(shí)偏差
目前，部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分不夠，定位判斷不充分，超越自身經(jīng)營(yíng)管理能力盲目參與組建村鎮(zhèn)銀行。部分發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行作為“搶灘登陸”的工具和手段，對(duì)村鎮(zhèn)銀行管控能力不足，監(jiān)督服務(wù)職能不到位，村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)于發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)。此外，從目前已設(shè)“三會(huì)”的村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作和社會(huì)反應(yīng)來(lái)看，部分民營(yíng)企業(yè)在不了解國(guó)家政策和銀行經(jīng)營(yíng)基本規(guī)則的情況下，對(duì)參與組建村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出超乎尋常的熱情，千方百計(jì)尋求介入，呈現(xiàn)一哄而上的勢(shì)頭，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)方向、設(shè)立宗旨和定位認(rèn)識(shí)存在偏差，這種一哄而上的盲目性給村鎮(zhèn)銀行的和諧發(fā)展留下隱患，亟需修正。
（四）部分扶持政策難以落到實(shí)處且有待完善
從試點(diǎn)工作到現(xiàn)在，有關(guān)部門(mén)相繼出臺(tái)了一些扶持政策，但在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)了相關(guān)配套政策落實(shí)不到位、政策期限不匹配等問(wèn)題，影響著扶持政策效應(yīng)的發(fā)揮。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策一是時(shí)間短，僅限于2009-2011年的3年時(shí)間。二是要求高，必須實(shí)現(xiàn)貸款余額同比增長(zhǎng)、存貸比大于50%，而村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦的第一年由于剛開(kāi)始發(fā)放貸款存貸比不夠，第二年貸款增長(zhǎng)較快，但補(bǔ)貼是按照上一年貸款情況考核發(fā)放，因此開(kāi)辦的前兩年一般都得不到補(bǔ)貼。在稅收政策方面，目前，村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅征收方面的政策優(yōu)惠面小，幅度不大。另外，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放相關(guān)貸款沒(méi)有明確規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。
（五）科技和產(chǎn)品缺乏支撐，內(nèi)控制度較為薄弱
一是村鎮(zhèn)銀行普遍存在缺乏差別化金融產(chǎn)品、創(chuàng)新性不足的問(wèn)題。很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行將信貸技術(shù)“移植”到村鎮(zhèn)銀行，在實(shí)際工作中缺乏成熟和符合自身實(shí)際的范例參考和借鑒，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社趨同，貸款注重?fù)?dān)保和抵押物。而由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)原因，其信貸能力遠(yuǎn)弱于信用社。二是村鎮(zhèn)銀行均為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，且發(fā)起行不同，使用不同的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，科技網(wǎng)絡(luò)單一，普遍為單機(jī)版運(yùn)行的“孤島”，開(kāi)通的大小額支付和結(jié)算系統(tǒng)存在結(jié)算平臺(tái)不平等和間接聯(lián)接等問(wèn)題，跨行支付和異地結(jié)算都是通過(guò)發(fā)起行，使其先天具有的經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，成為制約村鎮(zhèn)銀行降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的重要因素。三是人才和技術(shù)力量薄弱。部分村鎮(zhèn)銀行高管人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、權(quán)力制約機(jī)制不到位、業(yè)務(wù)操作流程不完善、缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的專業(yè)人才，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作也缺乏專業(yè)知識(shí)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和實(shí)際操作中存在著較多風(fēng)險(xiǎn)隱患，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
（六）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
從外部看，特定的業(yè)務(wù)客戶增加了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為中小企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)體工商戶等弱勢(shì)群體。由于當(dāng)前針對(duì)農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還不健全，其抵御外部風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較差，對(duì)其發(fā)放的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。雖然轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款至今一直為零，但是不良貸款現(xiàn)狀主要受機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間不長(zhǎng)、貸款投向較窄、投放量較小等因素影響，使得貸款質(zhì)量目前都處于正常狀態(tài)。隨著信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，到期貸款增多，信貸資金損失風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
（七）信貸規(guī)模調(diào)控“一刀切”使發(fā)展空間受限
我區(qū)村鎮(zhèn)銀行均屬剛起步階段，存貸利差是其主要收入來(lái)源，信貸規(guī)劃管理對(duì)村鎮(zhèn)銀行和其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行“一刀切”，使個(gè)別村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不能達(dá)到盈利平衡點(diǎn)。雖然監(jiān)管要求3年內(nèi)不考核存貸比，但受信貸規(guī)模控制，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一般水平，大量資金閑置富余，影響盈利水平的提高。
（八）部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)違規(guī)行為
為了提高盈利水平，部分村鎮(zhèn)銀行貸款集中度超標(biāo)，在貸款發(fā)放的額度上也違反了對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%、對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的15%的有關(guān)規(guī)定。有的村鎮(zhèn)銀行偏離業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位，違規(guī)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)別村鎮(zhèn)銀行信貸投向不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及“兩高一剩”等限控類行業(yè)。
（九）監(jiān)管力量較為薄弱
村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，尚處于快速發(fā)展的時(shí)期。目前，從全區(qū)乃至全國(guó)范圍來(lái)看，普遍存在著監(jiān)管力量薄弱和監(jiān)管資源不足的問(wèn)題，在一定程度上影響著對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管質(zhì)量。
四、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
（一）擴(kuò)大資金來(lái)源渠道
針對(duì)村鎮(zhèn)銀行普遍存在的知名度不高的問(wèn)題，要提高認(rèn)知宣傳度，利用各種媒體和平臺(tái)，宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹相關(guān)業(yè)務(wù)。要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的好經(jīng)驗(yàn)、好做法進(jìn)行廣泛宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)影響力，樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行也要結(jié)合其服務(wù)宗旨，加大在所在地區(qū)對(duì)農(nóng)牧民、城鎮(zhèn)居民、中小企業(yè)和個(gè)人工商戶的客戶培養(yǎng)和存款營(yíng)銷力度，增加其存款尤其是儲(chǔ)蓄存款來(lái)源，擴(kuò)大來(lái)源渠道，解決負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題。根據(jù)實(shí)際條件增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，真正做到下基層、下村鎮(zhèn)。
（二）規(guī)范銀行資本和民間資本參與村鎮(zhèn)銀行行為
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)管理能力參與組建村鎮(zhèn)銀行，加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入審核，合理布局，不斷增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融供給能力。堅(jiān)持不能把村鎮(zhèn)銀行辦成少數(shù)股東個(gè)人的銀行，不能成為股東個(gè)人資金運(yùn)作的平臺(tái)，更不能成為小額貸款公司的翻版。避免出現(xiàn)股東或內(nèi)部關(guān)聯(lián)方貸款交易條件優(yōu)于非關(guān)聯(lián)方的情況。
（三）加強(qiáng)和完善公司治理和內(nèi)部控制，提升法人治理水平
一是建立完善的內(nèi)部控制制度體系。制定符合自身實(shí)際的信貸管理、財(cái)務(wù)管理、支付計(jì)算、內(nèi)部審計(jì)等制度以及主要業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)程等，對(duì)簡(jiǎn)單沿用發(fā)起行的內(nèi)控制度的適用性和合理程度進(jìn)行重新梳理和調(diào)整，以適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度的實(shí)際需要。二是不斷優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，要嚴(yán)格分工和決策，不斷完善議事決事程序。杜絕經(jīng)營(yíng)職能和監(jiān)督職能的交叉重疊現(xiàn)象，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，防止案件發(fā)生。三是加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。提高信息系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)行維護(hù)、信息安全管理、災(zāi)備能力和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理以及信息科技外包管理等工作能力，提高信息系統(tǒng)的支持能力和信息科技的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。
（四）完善政策扶持和配套設(shè)施，適度放寬信貸政策
要嚴(yán)格落實(shí)配套政策，解決政策期限不匹配問(wèn)題。延長(zhǎng)村鎮(zhèn)銀行財(cái)稅優(yōu)惠活動(dòng)政策時(shí)限。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”貸款的營(yíng)業(yè)稅和所得稅免征部分?jǐn)U大幅度和范圍。地方政府應(yīng)從財(cái)政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)放涉農(nóng)貸款時(shí)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的貸款隨時(shí)，由財(cái)政提供資金給予一定比例的補(bǔ)償，并對(duì)涉農(nóng)貸款利息予以一定的財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供差別化的信貸規(guī)劃管理政策，適度放寬村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的生存空間。針對(duì)結(jié)算渠道不暢的問(wèn)題，建議村鎮(zhèn)銀行直接加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，徹底解決中間結(jié)算環(huán)節(jié)過(guò)多，影響資金的周轉(zhuǎn)效率的問(wèn)題。
（五）加大信貸創(chuàng)新力度
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式、品種和服務(wù)手段，從貸款產(chǎn)品、貸款擔(dān)保方式、貸款定價(jià)機(jī)制、貸款管理方式、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。一是豐富貸款產(chǎn)品。二是擴(kuò)大抵押擔(dān)保物的范圍。三是在貸款投向上減少散戶貸款的發(fā)放，重點(diǎn)支持互助協(xié)會(huì)或生產(chǎn)互助會(huì)，便于貸款管理。
（六）加大監(jiān)管力度
摘 要 小微企業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已成為驅(qū)動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，起到了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的積極作用，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中占有舉足輕重的地位。當(dāng)前國(guó)家大力倡導(dǎo)銀行業(yè)等金融服務(wù)業(yè)為小微企業(yè)提供金融支持服務(wù)。銀行的未來(lái)發(fā)展目標(biāo)和工作重心之一就是著力發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已成為我國(guó)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 建設(shè) 發(fā)展
一、銀行支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）小微企業(yè)行業(yè)分布
我國(guó)小微企業(yè)行業(yè)分布與外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式有關(guān)，改革開(kāi)放初期，“三來(lái)一補(bǔ)”的加工制造貿(mào)易等小微企業(yè)數(shù)量上占據(jù)重要地位。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第三產(chǎn)業(yè)的數(shù)量與規(guī)模與逐步上升。
發(fā)達(dá)國(guó)家小微企業(yè)主要分布在商業(yè)、服務(wù)業(yè)之中，相比較，我國(guó)小微企業(yè)以批發(fā)零售和制造業(yè)為主，服務(wù)行業(yè)所占比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平。
（二）小微企業(yè)區(qū)域分布
從全國(guó)范圍來(lái)分析，2012年企業(yè)數(shù)量為約為10294000家，其小型企業(yè)約103970家，占比1.01%，微型企業(yè)約10190030家，占比98.99%；從區(qū)域分布上分析，三大區(qū)域小微企業(yè)分布差異明顯，從東向西小微企業(yè)數(shù)量依次減少，這與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度正相關(guān)，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，所以絕大多數(shù)小微企業(yè)分布在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，比例在99.13%，高于全國(guó)平均水平。東部占全國(guó)小微企業(yè)的比率達(dá)70%，而中部和西部分別可以達(dá)到18.8%和12.2%。
（三）銀行的貸款結(jié)構(gòu)小微微企業(yè)貸款比例仍然偏小
盡管小微企業(yè)融資體系已初步建立，同時(shí)受?chē)?guó)家信貸產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，各家商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸投向逐漸提高，但是現(xiàn)有的小微企業(yè)貸款發(fā)放量仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)的廣大融資需求。據(jù)資料顯示，2011年前3個(gè)月的銀行信貸增量總計(jì)4. 58萬(wàn)億元，除去1.48萬(wàn)億的票據(jù)融資，在剩余的3. 1萬(wàn)億中，公司類中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款高達(dá)1. 77萬(wàn)億元（占比57%），這部分長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款幾乎全是國(guó)有大企業(yè)貸款；公司類短期貸款僅為 9961億（占比32%），其中工業(yè)貸款僅為3386億（占比10. 90l0），而工業(yè)貸款中的小微企業(yè)的貸款預(yù)計(jì)僅為1100億（占比3%）。小微企業(yè)的融資供小于求的狀況仍然比較突出，小微企業(yè)貸款的貸款結(jié)構(gòu)、貸款規(guī)模量仍有待于提高，中長(zhǎng)期貸款不足，貸款規(guī)模和比重仍然過(guò)低，金融產(chǎn)品和服務(wù)也有完善的空間。
二、銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中的對(duì)策建議
（一）信用評(píng)審工作的完善
很多社會(huì)上的專業(yè)評(píng)審機(jī)構(gòu)進(jìn)行的企業(yè)評(píng)審，這樣既可以節(jié)約成本，又能夠檢驗(yàn)評(píng)審的結(jié)果。而現(xiàn)代社會(huì)中，我國(guó)的很多銀行都存在在內(nèi)部評(píng)審水平低下、專業(yè)人員缺乏、社會(huì)信用制度落后、小微企業(yè)的資料真實(shí)性無(wú)法得到保證，在這些情況下，銀行可以考慮把一部分困難的項(xiàng)目評(píng)審委托與一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)，包括國(guó)內(nèi)專業(yè)機(jī)構(gòu)以及中外合資的專業(yè)機(jī)構(gòu)等等，還可以與專業(yè)的機(jī)構(gòu)一起進(jìn)行評(píng)審，來(lái)充分提示貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（二）加強(qiáng)對(duì)貸中責(zé)任的監(jiān)督制衡和風(fēng)險(xiǎn)管理
近年來(lái)，我國(guó)有很多銀行以核銷、清收與出售等很多方式解決了很多不良的貸款，雖然這些都通過(guò)了相關(guān)的責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任人的處理程序，但是卻絕大部分人都不會(huì)真正地為這些不良的貸款進(jìn)行負(fù)責(zé)。而我國(guó)銀行的貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)劃分又缺乏制衡性，導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的管理成為空談，而相關(guān)責(zé)任的規(guī)章制度不健全、執(zhí)行程度低下等是出現(xiàn)問(wèn)題的主要原因，并且也是以后加強(qiáng)相關(guān)責(zé)任追查機(jī)制所需要解決的主要問(wèn)題。由此可知，建立健全規(guī)章制度，落實(shí)貸款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是迫在眉睫的事情。
（三）提高貸后管理的精細(xì)化水平
貸后管理應(yīng)側(cè)重各級(jí)信貸相關(guān)部門(mén)如何整體聯(lián)動(dòng)，掌握貸款發(fā)放后資金的使用情況、經(jīng)營(yíng)狀況等，明確管理的牽頭部門(mén)為公司業(yè)務(wù)部，主要履行客戶的日常貸后管理責(zé)任（如深入企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)檢查、對(duì)管訪談、風(fēng)險(xiǎn)分析等），落實(shí)信貸管理部門(mén)提出的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)公司業(yè)務(wù)部門(mén)的貸后管理進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)行業(yè)、區(qū)域進(jìn)行分析，提出管理意見(jiàn)。
三、總結(jié)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，積極發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要，許多國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和信貸營(yíng)銷方法進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，也為國(guó)內(nèi)銀行積極拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供有利支持。在新的歷史變革時(shí)期，我國(guó)銀行應(yīng)該如何改進(jìn)自身管理?xiàng)l件、滿足新形勢(shì)下新的融資需求就顯得尤為重要了。
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