時間：2023-08-21 09:25:26
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
為配合中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行手機(jī)銀行推廣工作，進(jìn)一步拓寬客戶服務(wù)渠道，優(yōu)化客戶體驗，新疆維吾爾自治區(qū)分行營業(yè)部于2021年11月23日成功為烏魯木齊利華新創(chuàng)棉業(yè)有限責(zé)任公司簽約農(nóng)發(fā)行手機(jī)銀行客戶。這一業(yè)務(wù)的開通，提升了對客渠道服務(wù)水平，新疆分行營業(yè)部用日益精進(jìn)的智能化系統(tǒng)彰顯了為群眾辦實事的堅定決心。
高度重視，統(tǒng)一培訓(xùn)。該部積極組織網(wǎng)點全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案》等相關(guān)文件資料，對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)功能進(jìn)行全面、細(xì)致的了解，梳理手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開辦資料清單，規(guī)范業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，確保每個柜員對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能、架構(gòu)和操作規(guī)程做到心中有數(shù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的正式開辦做好充足準(zhǔn)備。
勇于探路，成功辦理。我部主管領(lǐng)導(dǎo)組織柜員各司其職，有條不紊進(jìn)行辦理。開辦過程中，由柜面人員對客戶進(jìn)行“一對一”現(xiàn)場指導(dǎo)，講解可以通過“農(nóng)發(fā)企業(yè)銀行”APP為其提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、資金管理、預(yù)約填單、企業(yè)生態(tài)等多樣化的服務(wù)功能，同時基于移動智能終端可為客戶提供手機(jī)銀行電子對賬、存款和貸款等增值服務(wù)和產(chǎn)品，業(yè)務(wù)辦理盡在“掌”握。
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 特點 存在問題 對策
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機(jī)銀行，也稱為移動銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與移動通訊運營商之間通過跨行業(yè)合作，整合貨幣電子化與移動通信業(yè)務(wù)，借助移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺，以手機(jī)作為終端，向客戶提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注，真正實現(xiàn)24小時全天候服務(wù)。
目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導(dǎo)，韓國則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。韓國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬人，較2008年增長66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。
二、我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能
目前國內(nèi)手機(jī)銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；（2）購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺進(jìn)行購買商品；（3）理財業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
手機(jī)銀行實現(xiàn)方式多樣化，從實現(xiàn)方式上看，這種手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作可以分為兩類：
基于WAP的模式。通過手機(jī)自帶或內(nèi)嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站，即利用手機(jī)上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù)，客戶端無需安裝軟件，只需手機(jī)開通WAP服務(wù)。這種模式兼容性很高，但受制于手機(jī)上網(wǎng)的速度，同時在滿足客戶體驗方面缺乏吸引力。
基于客戶端的模式。這種模式是將手機(jī)銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機(jī)界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機(jī)銀行?；诳蛻舳说哪Ｊ侥軌驗榭蛻籼峁┿y行特色服務(wù)，有效滿足客戶體驗需求，但是需要銀行不斷開發(fā)新的客戶端程序來適配不同款式的手機(jī)，運行成本較高。
從2012年的發(fā)展情況來看，基于WAP模式的手機(jī)銀行是主流，其適配性基本上能達(dá)到80%～90%，一般手機(jī)機(jī)型都能支持WAP 模式，兼容性最好。客戶端模式因為開發(fā)、運營和維護(hù)成本過高，市場正在不斷萎縮，但從客戶消費需求特征和技術(shù)進(jìn)步等條件看，發(fā)展空間巨大。
（二）我國的手機(jī)銀行發(fā)展特點
1.競爭加速。各行紛紛加入了手機(jī)銀行服務(wù)提供者的行列，充分認(rèn)識到滿足客戶移動化需求的重要性，將推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為搶占下一個制高點的利劍，加強(qiáng)了宣傳和營銷力度，國內(nèi)手機(jī)銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財務(wù)管理多功能轉(zhuǎn)變，使手機(jī)銀行逐漸從簡單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務(wù)的“金融管家”。手機(jī)銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的一個精簡版，因為容易隨時攜帶，方便用于小額支付，比網(wǎng)上銀行更便利客戶使用。
3.發(fā)展前景大。手機(jī)銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因為它迎合了電子商務(wù)的發(fā)展要求，手機(jī)銀行在這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。如以銀聯(lián)的名義開通手機(jī)銀行客戶端，對手機(jī)銀行的普及應(yīng)用將會起到劃時代的作用。在國內(nèi)，據(jù)工信部2010年10月21日的數(shù)據(jù)顯示，中國的手機(jī)用戶已達(dá)到8.3億，而在這8.3億的手機(jī)用戶開通手機(jī)銀行的用戶數(shù)不足2000萬。盡管使用手機(jī)銀行絕對客戶數(shù)量仍然偏低，但由于手機(jī)銀行的便利性和功能強(qiáng)大、手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來，市場潛力巨大。
三、發(fā)展中的問題
雖然手機(jī)銀行市場前景誘人，但是基于對手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。手機(jī)銀行作為新生事物，其發(fā)展還存在各種制約因素。
1.手機(jī)技術(shù)瓶頸。目前手機(jī)品牌繁復(fù)，功能完善、容量較大、穩(wěn)定性強(qiáng)的手機(jī)較少。同時，新機(jī)型基于各具特色的程序開發(fā)框架，使手機(jī)銀行的展現(xiàn)效果和操作方式存在差異，因此以手機(jī)終端作為承載平臺的手機(jī)銀行面臨著手機(jī)適配性的挑戰(zhàn)。另一方面，目前各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，且彼此不能兼容，無法實現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。
隨著各種新技術(shù)的不斷出現(xiàn)，使得不同的技術(shù)規(guī)則和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)共存，這就對手機(jī)銀行的軟件在各種系統(tǒng)上的運行提出了更高層次的挑戰(zhàn)，影響了手機(jī)銀行的上馬?，F(xiàn)在很普遍的情況是，一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。
2.客戶推廣困難。一是用戶體驗差。操作手機(jī)銀行客戶端時受限于所處環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉(zhuǎn)頁數(shù)過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實。目前信用卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)短信詐騙、失信等案件頻發(fā)。三是我國有移動互聯(lián)網(wǎng)消費習(xí)慣的消費者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財富其實并不充足，而對于手握家庭財政大權(quán)的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費過高。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費應(yīng)該更低，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費、結(jié)算手續(xù)費及月服務(wù)費等費用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務(wù)費每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網(wǎng)站”等行騙手段危害很大。一份調(diào)查報告顯示，2012年新增“釣魚網(wǎng)站”175萬個，比上年增長11倍。繼中行釣魚網(wǎng)站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級將騙局轉(zhuǎn)而投向新生的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內(nèi)容轉(zhuǎn)述給對方，錢被轉(zhuǎn)走。
四、發(fā)展對策
1.銀行應(yīng)加大安全保障力度，建立良好的交易環(huán)境。為降低客戶對手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制， 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。
同時，應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)移動銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護(hù)法。
2.大力推動手機(jī)支付研發(fā)。銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。目前智能手機(jī)已經(jīng)普及，iPhone和Android系統(tǒng)也幾成主流。在此技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入進(jìn)手機(jī)，成為用戶手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊。這一方式被稱為客戶端手機(jī)銀行，是各大手機(jī)銀行爭相搶奪的市場。但或許需要下載N多個手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。對用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機(jī)銀行，無疑對用戶的使用最為方便。銀聯(lián)旗下的在線支付在手機(jī)的應(yīng)用上，可以同時在一部手機(jī)上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費，還是大額的轉(zhuǎn)賬，只要是搭建在手機(jī)上的銀行，均可以統(tǒng)一的客戶端為用戶服務(wù)。
3.加強(qiáng)對手機(jī)銀行的宣傳。銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對移動消費者權(quán)益的保護(hù)政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識。
五、總結(jié)
盡管目前手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機(jī)銀行的推廣已是大勢所趨。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。
參考文獻(xiàn)：
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針對我國手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。
強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理
一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施。移動通信運營商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。
二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時，必須將賬號與手機(jī)號碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。
三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動通信運營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。
強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障
一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運營、風(fēng)險管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。
二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進(jìn)行身份識別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實現(xiàn)儲存在手機(jī)上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險。移動通信運營商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，確保賬號注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。
三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對應(yīng)急預(yù)案的演練和評價，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對突發(fā)事件的危機(jī)意識和處置能力。
統(tǒng)一手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
一是實行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機(jī)銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會同有關(guān)部門盡快制訂和手機(jī)支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強(qiáng)合作，共建共享受理環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。
二是實行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對我國手機(jī)型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機(jī)的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)手機(jī)支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機(jī)廠商將具備支付功能作為今后手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過手機(jī)的自然更換，實現(xiàn)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。
加大業(yè)務(wù)推廣力度
一是強(qiáng)化手機(jī)技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機(jī)已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機(jī)，成為用戶手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機(jī)銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同銀行機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。因此，銀行機(jī)構(gòu)、手機(jī)設(shè)備廠商要加強(qiáng)研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機(jī)銀行客戶端，方便用戶使用。
二是強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。銀行機(jī)構(gòu)要將手機(jī)銀行功能定位在滿足客戶在零碎時間、移動過程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財作為應(yīng)用的主要方向。在提供好基礎(chǔ)功能服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與移動通信運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付特別是近場支付功能整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨時支付，無卡消費。
當(dāng)前，商業(yè)銀行在不斷探索創(chuàng)新發(fā)展路徑時，加快提高行業(yè)內(nèi)的核心競爭力，電子銀行應(yīng)運而生，這也是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型速度的有效途徑，很多商業(yè)銀行開始重視電子銀行發(fā)展的重要性。在商業(yè)銀行競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行的發(fā)展機(jī)遇，不斷加快轉(zhuǎn)型升級，提高核心競爭力。本文將針對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的方略進(jìn)行深入探討，以期對商業(yè)銀行發(fā)展提供借鑒參考價值。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)
在銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項內(nèi)容，例如POS機(jī)終端、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自動柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時補(bǔ)充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。
1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達(dá)一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔(dān)一定的風(fēng)險。
1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達(dá)國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮螅芏鄡?nèi)容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強(qiáng)化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務(wù)到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認(rèn)證中心，電子證書成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題
電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多項業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。
2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。
2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶信息，并進(jìn)行個人理財管理，在線消費、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務(wù)的開通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二，管理體制尚需完善。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機(jī)制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營銷機(jī)制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進(jìn)計劃，及時更新對人才知識內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略
3.1加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)
作為未來一個時期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強(qiáng)化對電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對客戶需求做出預(yù)測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作，擴(kuò)大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機(jī)制
提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時俱進(jìn)，并且強(qiáng)化管理崗位、業(yè)務(wù)營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對員工開展業(yè)務(wù)知識、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后，讓員工認(rèn)識到其中的重要性，以此來引導(dǎo)員工認(rèn)識電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識和了解。
3.3加強(qiáng)電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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[3]胡磊,王雪平.農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)營銷策略研究——以農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行為例[J].現(xiàn)代金融,2014,05:25-26.
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)
在銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項內(nèi)容，例如POS機(jī)終端、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自動柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時補(bǔ)充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。
1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達(dá)一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔(dān)一定的風(fēng)險。
1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達(dá)國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，很多?nèi)容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強(qiáng)化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務(wù)到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認(rèn)證中心，電子證書成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題
電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多項業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。
2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。
2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶信息，并進(jìn)行個人理財管理，在線消費、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務(wù)的開通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富?？蛻糁恍钂呙瓒S碼，手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二，管理體制尚需完善?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機(jī)制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營銷機(jī)制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進(jìn)計劃，及時更新對人才知識內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略
3.1加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)
作為未來一個時期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強(qiáng)化對電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對客戶需求做出預(yù)測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑?？梢詫㈦娮鱼y行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作，擴(kuò)大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機(jī)制
提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時俱進(jìn)，并且強(qiáng)化管理崗位、業(yè)務(wù)營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對員工開展業(yè)務(wù)知識、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后，讓員工認(rèn)識到其中的重要性，以此來引導(dǎo)員工認(rèn)識電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識和了解。
3.3加強(qiáng)電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。
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關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 移動金融 通信技術(shù) 信息安全
中圖分類號：F830.4
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）03-201-03
移動通信技術(shù)的飛速發(fā)展催生了手機(jī)銀行的發(fā)展，“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性，使銀行提供金融服務(wù)更加便利、更具競爭性。農(nóng)村作為金融服務(wù)嚴(yán)重薄弱地區(qū)，物理網(wǎng)點匱乏、基礎(chǔ)性金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足。另一方面，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋農(nóng)村，手機(jī)日益在農(nóng)村地區(qū)普及，這為手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用成為可能，其貼身式的銀行服務(wù)可有效彌補(bǔ)農(nóng)村金融網(wǎng)點較少、金融產(chǎn)品不足的缺陷。因此，本文認(rèn)為尋求農(nóng)村金融服務(wù)突破口必須要因地制宜、創(chuàng)新發(fā)展，充分利用現(xiàn)有技術(shù)和資源，從手機(jī)銀行入手探索解決農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給矛盾問題。
一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況
1.概念闡述。所謂“手機(jī)銀行”是指，利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡(luò)上的一種電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，是銀行以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)與創(chuàng)新服務(wù)的結(jié)合；而移動終端所具有的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到公眾與銀行界的關(guān)注。
2.國內(nèi)外發(fā)展情況。手機(jī)銀行起源于國外，自1996年捷克的Expandia Bank與運營商Radiomobile在布拉格地區(qū)率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，花旗銀行與Gemplus公司、美國MI公司于1999年攜手推出可利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐漸在世界各地展開，取得了快速發(fā)展。目前，手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展較為成熟。從模式上看，日本以移動運營商為主導(dǎo)，并最先成立了手機(jī)錢包的商業(yè)運營模式，普及率和公眾接受度比較高；韓國則是以銀行為主導(dǎo)，且所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，交易量增長迅猛；而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務(wù)的涉入有限，美國作為銀行信息電子化最高的國家，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，手機(jī)銀行客戶占手機(jī)用戶的40%左右。
中國各銀行快速布局手機(jī)銀行。1999年工行、建行等6家銀行與中國移動合作開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了基于短信、STK卡、客戶端、3G手機(jī)銀行發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也涵蓋了消費者的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費、繳費、外匯交易查詢與辦理、理財交易等大部分需求。整體發(fā)展趨勢來看，手機(jī)銀行快速發(fā)展但規(guī)模和占比不高，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣但使用效率低，手機(jī)銀行實現(xiàn)方式多樣化但操作較為復(fù)雜。
二、山西省農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
山西農(nóng)村雖然金融體系發(fā)展較為緩慢，但一些創(chuàng)新型金融服務(wù)仍受到基層組織和居民的喜愛。通過對全省10個地市的縣及縣以下地區(qū)問卷調(diào)查和對商業(yè)銀行的走訪，筆者發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特征：
1.農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但客戶數(shù)量總體規(guī)模較小。2007年，以臨汾堯都區(qū)農(nóng)村信用社（現(xiàn)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行）為代表的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為解決縣域客戶金融服務(wù)需求，開通短信提醒、信息咨詢等服務(wù)，作為金融理財、農(nóng)戶小額貸款等金融產(chǎn)品的附加服務(wù)而出現(xiàn)。隨著技術(shù)進(jìn)步、通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不斷擴(kuò)大，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和部分股份制商業(yè)銀行逐步在縣域地區(qū)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。初步調(diào)查顯示，截至2012年9月底，全省縣域地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)為161.98萬戶，占農(nóng)村人口總數(shù)的6.82%，占全省手機(jī)銀行客戶數(shù)的14.08%，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行客戶數(shù)量占比較低。
2.手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與城市趨同，主要技術(shù)模式單一。手機(jī)銀行隨著通信技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了不同的技術(shù)發(fā)展階段，限于農(nóng)村地區(qū)手機(jī)終端使用類型，山西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行技術(shù)模式都集中在WAP版手機(jī)銀行、BREW版手機(jī)銀行、智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行以及短信版手機(jī)銀行等模式。
WAP版手機(jī)銀行是手機(jī)通過WAP方式上網(wǎng)辦理銀行業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行服務(wù)。該版本適用于普通大眾客戶，只要客戶手機(jī)具備并開通了GPRS上網(wǎng)功能，就可使用該服務(wù)。此種方式對手機(jī)沒有要求，只要能上網(wǎng)，均可開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。BREW版手機(jī)銀行主要是針對電信CDMA客戶推出的手機(jī)銀行服務(wù)，采用CDMA手機(jī)特有的BREW上網(wǎng)方式。由于客戶群體有限，屬于電信專屬版銀行服務(wù)，目前用戶量最小。
智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行主要是指針對蘋果iPhone系列手機(jī)和使用android（安卓）操作系統(tǒng)的智能手機(jī)開發(fā)的專用客戶端程序。這類手機(jī)銀行無需客戶識別手機(jī)操作系統(tǒng)及進(jìn)行復(fù)雜的手機(jī)上網(wǎng)設(shè)置，只需簡單地下載并安裝對應(yīng)版本的客戶端程序，即可享受手機(jī)銀行服務(wù)。此種模式對手機(jī)終端要求較高，沒有android（安卓）操作系統(tǒng)的非智能手機(jī)將無法使用。
短信版手機(jī)銀行則主要以發(fā)送短信方式為主，由于短信在實際傳遞中全部為明文，無加密方式，安全性受到制約，但短信模式對手機(jī)硬件要求不高，適用于任何類型手機(jī)終端，且操作簡單，因此短信版手機(jī)銀行僅局限于賬戶信息通知、賬戶查詢和小額的賬務(wù)易服務(wù)。
3.手機(jī)銀行功能多，但使用率不高。根據(jù)對全省農(nóng)村地區(qū)開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)走訪了解，各家銀行均通過手機(jī)銀行向客戶提供多種金融服務(wù)，例如：賬戶查詢與管理、繳費、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)預(yù)約取款、ATM無卡取款、第三方存管、國債交易、購買理財產(chǎn)品、農(nóng)戶貸款、定活期互轉(zhuǎn)、短信息定制等幾十余種服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境影響，業(yè)務(wù)使用較為集中在賬戶查詢、賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付類交易。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，上述四種業(yè)務(wù)分別占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。
三、農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展機(jī)遇與矛盾分析
1.山西農(nóng)村金融網(wǎng)點偏少，銀行遠(yuǎn)程服務(wù)終端略顯單一。長期以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場不夠重視，出于成本效益的考慮，發(fā)展重點偏向城市，農(nóng)村銀行網(wǎng)點主要以農(nóng)村信用社和部分郵政儲蓄銀行代辦點來提供金融服務(wù)。根據(jù)2011年底的數(shù)據(jù)來看，山西全省共有96個縣，28253個行政村，農(nóng)村人口超過2300萬，縣及縣以下地區(qū)共有銀行網(wǎng)點3990個，雖然暫時解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點的舊貌，但廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)仍然無法享受銀行網(wǎng)點的服務(wù)。
2.手機(jī)銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)優(yōu)勢突出。手機(jī)銀行市場的快速崛起和充分競爭，使手機(jī)銀行在技術(shù)上更加安全、可靠，在服務(wù)上功能多樣化、客戶需求應(yīng)對及時化。目前手機(jī)銀行為客戶提供了多層次的安全控制措施，主要方式有：一是數(shù)據(jù)加密傳輸，從客戶的手機(jī)端到銀行的服務(wù)端，銀行采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密和驗證技術(shù)，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的HTTPS，既保障了數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣?，又確保了手機(jī)銀行的安全性和可靠性；二是客戶身份認(rèn)證制度，客戶使用手機(jī)銀行服務(wù)時，必須使用開通手機(jī)銀行服務(wù)時所綁定的手機(jī)號碼和設(shè)定的電子銀行密碼，通過密碼驗證身份，不通過則鎖定；三是交易限額控制措施，客戶可控制是否允許手機(jī)上的注冊賬戶向外支付，包括對外對賬、繳費、貸記卡還款、漫游匯款及手機(jī)支付等，客戶可設(shè)定每日最高交易限額、每月交易次數(shù)等多種限制方式，更大限度保護(hù)客戶的資金安全；四是操作超時保護(hù)機(jī)制，如果客戶的手機(jī)登錄后在銀行默認(rèn)時限內(nèi)（一般為5分鐘）沒有任何操作，服務(wù)系統(tǒng)將會接管控制，客戶再做任何操作，系統(tǒng)會提示客戶操作超時，需重新登錄，防止他人冒名操作和自身誤操作等不當(dāng)行為；五是應(yīng)對手機(jī)丟失風(fēng)險，手機(jī)銀行采用密碼保護(hù)措施，他人撿到遺失手機(jī)，在不知道密碼的情況下將無法使用手機(jī)銀行，客戶可在丟失手機(jī)的第一時間通過固定電話、網(wǎng)上銀行、銀行柜臺等渠道暫停電子銀行服務(wù)，待手機(jī)找回后，再恢復(fù)手機(jī)銀行服務(wù)。
各銀行不僅注重個人客戶的推廣，更注重企業(yè)對公客戶的發(fā)展力度。手機(jī)銀行客戶范圍的擴(kuò)大，不僅滿足了個人金融消費者對便捷化金融服務(wù)的訴求，更能協(xié)助企業(yè)客戶應(yīng)對市場快速發(fā)展，發(fā)揮企業(yè)即時管理和移動辦公的高效率，以適應(yīng)市場激烈競爭的變化態(tài)勢。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示，手機(jī)銀行的移動特性與企業(yè)辦公、銷售、物流等活動相結(jié)合的移動商務(wù)運營，被認(rèn)為是助推企業(yè)利潤增長的全新模式，將成為未來發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的新趨勢。手機(jī)所展現(xiàn)的移動金融作為實現(xiàn)移動商務(wù)運營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。
3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境有待優(yōu)化，制約因素不容忽視。手機(jī)銀行屬于新興金融產(chǎn)品，在走向成熟的道路上仍有諸多障礙，客戶的感知能力、信任程度、愉悅感受等都是對手機(jī)銀行發(fā)展的制約。根據(jù)對農(nóng)村客戶群體的問卷調(diào)查顯示，有43.9%的用戶對信息傳輸安全性產(chǎn)生擔(dān)憂，有14.1%的用戶對病毒感染、賬戶信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用戶對手機(jī)登錄速度慢表示不滿，其余對手機(jī)銀行功能不足、密碼重置、操作不便等都有不同程度的擔(dān)心。具體分析而言，手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展制約因素主要集中在：一是移動通信網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面和穩(wěn)定性對當(dāng)前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的拓展形成硬件制約；二是手機(jī)通信費用偏高對農(nóng)村低端客戶而言成為進(jìn)入障礙；三是農(nóng)村文化水平和受教育程度偏低成為制約手機(jī)銀行的首要因素；四是手機(jī)銀行操作的安全性仍需進(jìn)一步加強(qiáng)；五是手機(jī)銀行相關(guān)法規(guī)制度尚未成型，容易成為法律真空地帶。
四、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策與建議
1.農(nóng)村手機(jī)銀行市場建設(shè)規(guī)劃。培育農(nóng)村手機(jī)銀行市場是金融服務(wù)體系不斷優(yōu)化和完善的重要組成部分，是現(xiàn)代化金融改革發(fā)展的必然趨勢。因此，本文從三個方面探索構(gòu)建農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展思路，以求規(guī)避風(fēng)險、化解制約因素，促進(jìn)手機(jī)銀行在農(nóng)村市場的茁壯成長。第一，銀行應(yīng)當(dāng)通過與通信運營商的合作來發(fā)展手機(jī)銀行，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。一方面，通信運營商可以通過合作進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村的增值業(yè)務(wù)使用量。通過與銀行的合作，通信運營商可以借助手機(jī)銀行，在農(nóng)村客戶中推廣其增值業(yè)務(wù)服務(wù)，加深移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。隨著農(nóng)村手機(jī)普及率的提高，通信運營商在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)開始從廣度向深度轉(zhuǎn)變。發(fā)展手機(jī)銀行可以直接拉動網(wǎng)絡(luò)購物等業(yè)務(wù)，加深移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用深度。另一方面，銀行可以通過合作降低網(wǎng)點建設(shè)成本。發(fā)展手機(jī)銀行，可以幫助銀行節(jié)約ATM機(jī)、營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)成本、頻繁小額交易的交易成本。這些成本的降低，符合農(nóng)村發(fā)展低成本金融的實際需求，有利于銀行為農(nóng)村用戶提供價低質(zhì)優(yōu)的金融服務(wù)。第二，選擇部分村鎮(zhèn)進(jìn)行試點，加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)力度，采取逐步推進(jìn)的模式推進(jìn)農(nóng)村手機(jī)用戶的普及率。在手機(jī)市場的培育期，農(nóng)村用戶對于新業(yè)務(wù)的疑惑和安全性的擔(dān)心，更愿意嘗試小額的業(yè)務(wù)，所以銀行應(yīng)該派業(yè)務(wù)素質(zhì)好的員工對農(nóng)村用戶進(jìn)行推廣普及宣傳，提高用戶的認(rèn)同率和普及率。第三，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)品種的研發(fā)上，加大涉農(nóng)模塊的開發(fā)，添加與農(nóng)村、農(nóng)民生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的推廣擴(kuò)大平臺。同時，配合農(nóng)戶小額貸款審批、發(fā)放流程，簡化農(nóng)戶在柜臺辦理的程序；積極開發(fā)手機(jī)支付功能，以小額支付、小額取現(xiàn)等資金結(jié)算業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)村居民提供現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)。
2.農(nóng)村手機(jī)銀行市場發(fā)展建議。（1）加強(qiáng)移動通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建立一個穩(wěn)定的平臺。一方面是移動通信公司要根據(jù)市場發(fā)展需求，加強(qiáng)移動通訊網(wǎng)絡(luò)的基站建設(shè)，確保移動通信網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋和信號的穩(wěn)定；另一方面銀行機(jī)構(gòu)、移動公司要加強(qiáng)相互之間的溝通和聯(lián)系，共同努力，改善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)業(yè)務(wù)的同步發(fā)展。（2）銀行應(yīng)加大安全保障力度，使用戶增強(qiáng)安全意識。為降低客戶對手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，要采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)上銀行的安全措施，使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。
3.建立良好的交易環(huán)境。為減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高農(nóng)村消費者對移動銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境，這就需要一方面人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)移動銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制定和國家層面的移動銀行或是電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護(hù)制度。
4.降低進(jìn)入門檻，減少服務(wù)費用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的資源共享。同時應(yīng)與通信運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費，簡化操作流程，針對農(nóng)村客戶提供適合的話費套餐，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費用。
5.開展手機(jī)支付創(chuàng)新，采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。一是有針對性開展技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)以“個人信息終端+移動通信網(wǎng)+銀行”新技術(shù)支撐模型，創(chuàng)新低成本農(nóng)村信息化建設(shè)模式。二是在手機(jī)支付應(yīng)用方面，未來的大環(huán)境下，銀行應(yīng)當(dāng)主動出擊，探索多種移動支付方式，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付、無卡消費。三是注重細(xì)分市場，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮農(nóng)戶、中老年客戶等低端客戶的實際需要，采取差異化的發(fā)展策略。探索將手機(jī)銀行與現(xiàn)存的“油菜種植專家咨詢微系統(tǒng)”、“農(nóng)用財務(wù)管理微系統(tǒng)”等農(nóng)用微系統(tǒng)有機(jī)的結(jié)合，借鑒這些的手機(jī)操作系統(tǒng)，可以適用于大部分廉價手機(jī)和全部智能手機(jī)。嘗試增加具有圖文咨詢、語音、短信、圖像的即時采集與發(fā)送的功能，推出適合農(nóng)村群眾實際需求的手機(jī)銀行助農(nóng)業(yè)務(wù)。
6.加大宣傳力度，增強(qiáng)客戶認(rèn)知度。加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳力度，提高手機(jī)銀行的社會認(rèn)知度。鼓勵客戶使用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代支付工具，加強(qiáng)對手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，讓客戶實實在在感受到現(xiàn)代支付工具給實際生活帶來的便利，培養(yǎng)客戶對新興金融衍生產(chǎn)品的信心，消除客戶對手機(jī)銀行安全性等各方面的憂慮。
參考文獻(xiàn)：
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3.薛飛，張凌云.基于廉價手機(jī)的農(nóng)村信息化技術(shù)支撐模型研究.科技進(jìn)步與對策，2010（12）
摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)金融不斷發(fā)展，信息技術(shù)日漸成熟，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過10多年的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項重要中間業(yè)務(wù)。本文主要分析目前我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程的現(xiàn)狀、存在的問題、并提出相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞 手機(jī)銀行 問題 建議
一、引言
手機(jī)銀行是一種移動通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的金融服務(wù)方式。自2000年，工商銀行、中國銀行先后推出手機(jī)銀行服務(wù)，該業(yè)務(wù)就憑借其方便、高效的優(yōu)勢迅速成長起來，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開來。
二、我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.手機(jī)銀行發(fā)展迅猛
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)利用通訊技術(shù)，以其特有優(yōu)勢，在最近幾年發(fā)展迅速。根據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，自2010年起，手機(jī)用戶數(shù)量急速增長。特別是在2011年底，手機(jī)用戶數(shù)量比去年同期更是提高了96.9%個百分點。同時手機(jī)銀行處理資金規(guī)模也快速增大，截止2012年11月，手機(jī)銀行處理金額已達(dá)8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時，各家股份制銀行、城市商業(yè)銀行繼國有銀行之后紛紛推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，截止2012年，已有83%的銀行推出手機(jī)銀行客戶端，全面開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，使用形式多樣化
隨著用戶需求的增長與銀行間競爭的加劇，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍也得到相應(yīng)的擴(kuò)展。以工行為例，目前其手機(jī)銀行涉及賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、個人貸款、繳費業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、貴金屬交易、理財業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)。同時，手機(jī)銀行的使用形式也是多元的。根據(jù)iResearch2012的調(diào)查數(shù)據(jù)，在wap、app、短信手機(jī)銀行3種主要的使用形式中，用戶使用過app的比例最高，達(dá)到64.6%。
3.國有銀行在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)占據(jù)絕對優(yōu)勢
四大國有商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)其他銀行業(yè)務(wù)相同，比起其余中小銀行仍占據(jù)絕對優(yōu)勢。根據(jù)2012年的調(diào)查數(shù)據(jù)，在所有手機(jī)用戶中，使用工商銀行手機(jī)銀行的客戶最多，建行次之，分別達(dá)25.4%，21.8%。
4.多產(chǎn)業(yè)交叉
不管是與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)還是網(wǎng)上銀行相比較，手機(jī)銀行都具有特殊的商業(yè)模式―由電信運營商、銀行和手機(jī)生產(chǎn)商三者結(jié)合。它以移動電話為基礎(chǔ)，電信網(wǎng)絡(luò)為媒介，經(jīng)中國人民銀行監(jiān)管，辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。
三、存在的問題
1.同質(zhì)化程度高
各大銀行均將手機(jī)銀行看做是繼網(wǎng)上銀行之后的另一塊金磚，但由于競爭秩序的混亂導(dǎo)致各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度特別高，大致都分為3個板塊：查詢繳費業(yè)務(wù)、購物業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)。
2.客戶群體不均衡
由于手機(jī)銀行的使用對用戶文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業(yè)務(wù)。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機(jī)銀行客戶。調(diào)查顯示，手機(jī)銀行客戶主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶數(shù)量的67%。
3.便捷程度不高
手機(jī)銀行的推出，降低了銀行的營業(yè)成本，但實踐調(diào)查表明，仍有許多用戶反映，手機(jī)銀行還存在許多系統(tǒng)上的缺陷，導(dǎo)致其便捷程度并不太高。像登錄時間過久，操作界面復(fù)雜，響應(yīng)速度緩慢這都阻礙了手機(jī)銀行向更高的層次發(fā)展。
4.跨部門監(jiān)管的問題
與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，由于手機(jī)銀行有多產(chǎn)業(yè)相互交叉的特征，因此監(jiān)管也是跨部門的，這增加了對手機(jī)銀行管理的難度，如電信運營商與銀行利潤分配的問題以及安全防范責(zé)任的問題都成為跨部門監(jiān)管的重難點。
5.安全機(jī)制的問題
由于安全防范手段的單一，同時智能手機(jī)不斷推陳出新導(dǎo)致系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，使得手機(jī)銀行的安全成為許多客戶擔(dān)心的問題。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，41.4%的用戶表示安全程度是他們是否選擇手機(jī)銀行的首要因素。
四、加強(qiáng)手機(jī)銀行發(fā)展的相關(guān)建議
1.拓寬手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍
在目前手機(jī)銀行市場同質(zhì)化程度較高的情形下，各大銀行應(yīng)該積極拓展業(yè)務(wù)范圍，引進(jìn)人才、資金和技術(shù)，開發(fā)具有特色的業(yè)務(wù)，從而改善目前銀行容易丟失客戶的局面。
2.走差異化發(fā)展道路
由于用戶群體的不均衡性，商業(yè)銀行應(yīng)針對手機(jī)銀行這一業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，在保證適當(dāng)利潤的前提下，銀行可以根據(jù)不同的客戶的特點，設(shè)計不同的業(yè)務(wù)類型，使手機(jī)銀行的針對性更強(qiáng)，從而增加其客戶群廣度。
3.完善手機(jī)銀行系統(tǒng)，重視客戶體驗
目前，仍有客戶反映手機(jī)銀行系統(tǒng)有許多漏洞，針對這一情況，銀行方面應(yīng)該組織技術(shù)人員尋找技術(shù)漏洞，完善銀行系統(tǒng)。同時可以在各個網(wǎng)點開展用戶體驗活動，讓用戶更加了解手機(jī)銀行操作流程，增加手機(jī)銀行普及度。
4.完善利潤分配機(jī)制，確認(rèn)責(zé)任范圍
由于手機(jī)銀行主要是由銀行和電信運營商兩大系統(tǒng)支持，在利潤分配問題上，兩者仍有爭端。因此，這兩大行業(yè)應(yīng)當(dāng)完善利潤分配機(jī)制，明確責(zé)任范圍，從而提高手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化程度。
5.完善手機(jī)銀行安全機(jī)制
安全問題是手機(jī)銀行客戶最關(guān)心的問題之一，現(xiàn)階段雖然有一些針對銀行業(yè)的法律，但手機(jī)銀行這一特定領(lǐng)域，目前處于無法可依的尷尬局面。針對這一問題，政府應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律配套措施，提高手機(jī)銀行的安全系數(shù)。同時，銀行也應(yīng)該針對釣魚網(wǎng)站、賬號密碼被木馬盜取等相關(guān)問題，積極完善其安全系統(tǒng)，從而提高手機(jī)銀行的安全性。
參考文獻(xiàn)：
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但實際情況并非理論上描繪的那樣理想。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，城商行受盈利水平較低，缺乏資金投入等諸多因素影響，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業(yè)銀行相形見絀，其競爭力不僅沒有得到提升，反而相對下降。
遼寧省某欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員710人，本外幣各項存款余額108億元，各項貸款余額68億元，資產(chǎn)總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。
該銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。而且現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、消費等簡單業(yè)務(wù)，且僅限于人民幣單一幣種。
與此形成鮮明對比的是，同一轄區(qū)各國有、股份制商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行一應(yīng)俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費等簡單業(yè)務(wù)外，還具有銀證轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)存、銀行理財?shù)榷喾N功能。電子銀行業(yè)務(wù)快捷、便利、費用低，大大降低了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的人力成本。同一轄區(qū)內(nèi)的招商銀行，2009年電子銀行業(yè)務(wù)量已達(dá)到柜面業(yè)務(wù)量的13倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行的8.9倍。
當(dāng)前如何加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行亟待破解的課題。
制定電子銀行發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。首先，城市商業(yè)銀行不能簡單地把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)看成是柜面業(yè)務(wù)的電子化，而應(yīng)樹立“科技興行”的經(jīng)營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創(chuàng)新和資源整合平臺，從戰(zhàn)略高度進(jìn)行規(guī)劃和實施，制定鼓勵電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的傾斜政策，著力建設(shè)具有區(qū)域特色的電子銀行體系。
同時要科學(xué)規(guī)劃，分階段穩(wěn)步推進(jìn)。電子銀行建設(shè)是一項涉及銀行內(nèi)部多個部門的系統(tǒng)工程，必須制定出科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，分階段、有重點地穩(wěn)步推進(jìn)。由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，城商行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會有所不同，在制定規(guī)劃時，既要有戰(zhàn)略上的超前意識，重視系統(tǒng)框架與平臺建設(shè)；又要立足實際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。
合作開發(fā)，降低電子銀行的建設(shè)和運營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機(jī)構(gòu)，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運營成本的角度來看，合作開發(fā)也是城商行電子銀行發(fā)展的較優(yōu)選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統(tǒng)開展電子匯票、銀行卡轉(zhuǎn)賬、同城委托收款等業(yè)務(wù)，可以依托銀聯(lián)公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業(yè)銀行清算中心開展全國范圍內(nèi)的通存通兌、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)。
同時，城商行之間還要加強(qiáng)橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯(lián)盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因為遼寧省各城商行發(fā)展相對均衡，但缺乏規(guī)模較大的領(lǐng)軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務(wù)的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標(biāo)的中小銀行，為地方服務(wù)、為市民服務(wù)的社區(qū)性銀行。建立遼寧省城商行合作聯(lián)盟，既可保持中小城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發(fā)展，有效節(jié)約電子銀行的建設(shè)和運營成本。
發(fā)揮自身優(yōu)勢，強(qiáng)化個性化服務(wù)。與大銀行相比，城商行具有規(guī)模小、網(wǎng)點少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢，也決定了在電子銀行方面與大銀行發(fā)展策略的不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要細(xì)分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢，針對目標(biāo)客戶開發(fā)個性化產(chǎn)品，特別是在地方的特色業(yè)務(wù)方面，小銀行有不少的空間。
