時(shí)間：2023-10-07 09:14:26
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
[關(guān)鍵詞] 社區(qū)銀行；社區(qū)O2O；預(yù)測(cè)
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070
[中圖分類號(hào)] F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02
1 社區(qū)銀行概況
社區(qū)場(chǎng)景成為當(dāng)下各大商業(yè)領(lǐng)域的熱點(diǎn)，從商超類社區(qū)O2O到上門服務(wù)類社區(qū)O2O，再到小區(qū)社交，物業(yè)O2O模式等，社區(qū)已經(jīng)成為用戶需求的一個(gè)重要切入點(diǎn)。其中，金融行業(yè)與社區(qū)場(chǎng)景的切入點(diǎn)即社區(qū)銀行。在北京，社區(qū)銀行已經(jīng)達(dá)上百家。雖然目前社區(qū)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但仍有許多缺陷和不足。
為有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題，近年來(lái)，社區(qū)銀行在一些高檔社區(qū)得到了蓬勃發(fā)展，這些社區(qū)銀行基本上都選取人口密度大、規(guī)模大、定位高端的住宅小區(qū)入駐，一般都設(shè)在社區(qū)內(nèi)部或臨街，通常面積不超過(guò)20～30 m2。為社區(qū)居民的食衣住行、休閑娛樂(lè)、商貿(mào)往來(lái)等提供諸多個(gè)人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣繳費(fèi)、電子銀行業(yè)務(wù)等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區(qū)銀行試點(diǎn)。
社區(qū)銀行普遍主打“親民、方便、基礎(chǔ)金融”等招牌，布局結(jié)合社區(qū)特點(diǎn)：門口設(shè)立存取款一體機(jī)、電話銀行、銀聯(lián)便民自助繳費(fèi)機(jī)、自助開(kāi)卡機(jī)等電子設(shè)備；里面設(shè)立咨詢區(qū)、兒童活動(dòng)區(qū)、休息區(qū)等便民區(qū)域，這些區(qū)域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區(qū)銀行還提供代收快遞等服務(wù)，但需求量不大。
2 社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析
2.1 主要特點(diǎn)
（1）社區(qū)銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區(qū)。主要原因有三方面：一是高檔社區(qū)居住人口財(cái)務(wù)狀況良好，一般具有穩(wěn)定資產(chǎn)和收入，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶；二是人口密度大，特別是市區(qū)一些相對(duì)成熟的社區(qū)，老年人較多，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品不甚了解，社區(qū)銀行可以發(fā)揮親民的優(yōu)勢(shì)，老年人不用走出社區(qū)就可以了解更多的理財(cái)知識(shí)，在目前整個(gè)社會(huì)信用體系不佳的情況下，社區(qū)銀行相對(duì)安全、可靠，成為吸引社區(qū)客戶的因素之一；三是對(duì)于工作比較忙碌的年期客戶群體來(lái)說(shuō)，可以節(jié)省更多的時(shí)間，在節(jié)假日就可完成金融服務(wù)的辦理。
（2）社區(qū)銀行都以理財(cái)產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，分析原因如下：一是社區(qū)銀行一般配備員工3～5人，自助設(shè)備相對(duì)較多，國(guó)際匯款、對(duì)公業(yè)務(wù)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)無(wú)法辦理；二是社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，社區(qū)為個(gè)人居住生活場(chǎng)所，業(yè)務(wù)需求以個(gè)人對(duì)私業(yè)務(wù)為主，大多為存取款、個(gè)人理財(cái)?shù)?；三是社區(qū)銀行對(duì)入駐社區(qū)周邊情況、小區(qū)定位等情況比較了解，對(duì)小區(qū)客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產(chǎn)品。
（3）社區(qū)銀行對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)較為靈活簡(jiǎn)便。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行工作人員對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文特點(diǎn)和居民消費(fèi)傾向及消費(fèi)結(jié)構(gòu)等信息比較了解，對(duì)借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優(yōu)勢(shì)和人脈優(yōu)勢(shì)，借款人難以對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡(jiǎn)化。
2.2 主要優(yōu)勢(shì)
（1）定位優(yōu)勢(shì)。社區(qū)中老年居民不用走出社區(qū)即可辦理銀行基本業(yè)務(wù)，產(chǎn)品推出要結(jié)合客戶群體特點(diǎn)，安全、收益穩(wěn)定。隨著我國(guó)逐步跨入中老年社會(huì)，社區(qū)銀行將具有越來(lái)越好的前景和發(fā)展空間。
（2）信息優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)周邊市場(chǎng)，這對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)開(kāi)辦十分重要。信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，因此條件靈活，手續(xù)簡(jiǎn)化，速度較快，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，這使社區(qū)銀行在對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場(chǎng)化，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)將逐步顯現(xiàn)。
2.3 競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)
（1）目標(biāo)市場(chǎng)藍(lán)海狀態(tài)。社區(qū)銀行主要市場(chǎng)定位于個(gè)人零售業(yè)務(wù)，是大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，挖掘“低端”市場(chǎng)潛力，以填補(bǔ)金融空白。
（2）經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活。資產(chǎn)規(guī)模較小，組織形式也相對(duì)簡(jiǎn)單，管理鏈條短，彼此的協(xié)調(diào)性好，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。
（3）信息資源優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)?，與大銀行傾向于根據(jù)從財(cái)務(wù)報(bào)表和 信貸報(bào)告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個(gè)人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據(jù)，有效的解決了中小企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，能較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。
3 社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
3.1 拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間
從高端客戶到普通客戶，都應(yīng)有相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行在現(xiàn)有階段的業(yè)務(wù)僅僅局限在存取和理財(cái)?shù)葞讉€(gè)少數(shù)的業(yè)務(wù)上，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行O2O的最初設(shè)想。未來(lái)，社區(qū)銀行將主要提供一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，滿足對(duì)客戶的溝通、理財(cái)建議、輔導(dǎo)服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)，甚至為每個(gè)用戶提供定制化的服務(wù)
3.2 社區(qū)化和便利化
一是社區(qū)化，比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個(gè)社區(qū)的用戶偏好和習(xí)慣，更加貼近社區(qū)用戶；二是便利化，加強(qiáng)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的結(jié)合，形成線上線下聯(lián)動(dòng)的服務(wù)模式，大力推廣遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，形成24小時(shí)全天候的社區(qū)金融服務(wù)。
3.3 探索與地產(chǎn)物業(yè)類合作模式
地產(chǎn)物業(yè)類社區(qū)O2O合作目前發(fā)展良好。地產(chǎn)物業(yè)一方面可以為社區(qū)銀行提供大量真實(shí)可靠的信息，幫助社區(qū)銀行推出符合社區(qū)定位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面地產(chǎn)物業(yè)可以為社區(qū)銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。
3.4 加強(qiáng)安全隱私保障
對(duì)于社區(qū)服務(wù)這樣的生活場(chǎng)景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區(qū)銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數(shù)社區(qū)銀行的線下安保措施不足，日后應(yīng)該加強(qiáng)社區(qū)銀行安全意識(shí)，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務(wù)，滿足大家各類金融需求，實(shí)現(xiàn)銀行和社區(qū)的雙贏。
主要參考文獻(xiàn)
[1]毛冉輝. 我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.
關(guān)鍵詞:低碳經(jīng)濟(jì);低碳金融;發(fā)展;金融業(yè)
中圖分類號(hào):F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1672-3198(2010)21-0183-01
1 低碳金融的產(chǎn)生及內(nèi)涵
隨著全球人口和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷增長(zhǎng),能源使用帶來(lái)的環(huán)境問(wèn)題以及造成的災(zāi)害不斷地為人們所認(rèn)識(shí),對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)的概念也越來(lái)越深入人心。所謂低碳金融,是指服務(wù)于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動(dòng),主要包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投資、低碳項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的投融資以及其他相關(guān)的金融中介活動(dòng),如碳保險(xiǎn)、碳基金和碳交易幣種的確定等制度安排。低碳金融是環(huán)境金融的一個(gè)分支,是對(duì)碳排放進(jìn)行規(guī)制的一種新型金融模型。本質(zhì)上來(lái)說(shuō),是一個(gè)綠色金融的概念,也是企業(yè)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。在世界銀行2006年碳金融發(fā)展報(bào)告中,碳金融被定義為用于購(gòu)買溫室氣體減排量的金融資源。而在國(guó)內(nèi),對(duì)碳金融的界定主要關(guān)注的是碳交易與碳融資。
2 我國(guó)低碳金融發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)當(dāng)前的低碳金融主要以“綠色信貸”為主,“綠色信貸”是將貸款用于當(dāng)前倡導(dǎo)的一系列節(jié)能減排、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、保護(hù)環(huán)境的項(xiàng)目,主要目的是為了遏制高能耗高污染產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張。當(dāng)前我國(guó)的這項(xiàng)綠色信貸主要大力依賴于銀行,銀行在這方面也有很大的操作余地。雖然目前對(duì)于綠色信貸銀行的興趣也在不斷提升,但在銀行信貸總規(guī)模中的比重仍然偏小。這其中和促進(jìn)綠色信貸發(fā)展的外部環(huán)境建設(shè)有關(guān),當(dāng)前對(duì)綠色信貸的概念還不明確,由于金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的環(huán)保專業(yè)人才,缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、產(chǎn)業(yè)投向標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等信貸指引,使金融機(jī)構(gòu)難以制定相關(guān)的內(nèi)部實(shí)施細(xì)則和考核評(píng)價(jià)辦法。同時(shí)從目前情況看,低碳經(jīng)濟(jì)有“概念熱、融資冷”的傾向,一方面創(chuàng)新型企業(yè)由于前景難以預(yù)測(cè),比如一些風(fēng)投項(xiàng)目,對(duì)綠色信貸的需求處于初級(jí)階段;另一方面商業(yè)銀行安全性、效益性、流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)原則決定了信貸支持成熟的發(fā)展模式和增長(zhǎng)方式的偏好度,綠色信貸還面臨著項(xiàng)目融資評(píng)估的復(fù)雜性,而銀行開(kāi)展這些項(xiàng)目缺乏人力資源和技術(shù)基礎(chǔ)。相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后,對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的管理也存在一定的困難,不利于綠色金融參與主體形成穩(wěn)定預(yù)期。
3 當(dāng)前我國(guó)發(fā)展低碳金融存在的問(wèn)題
3.1 對(duì)于低碳金融認(rèn)識(shí)不足
雖然我國(guó)是世界上最大的碳資源國(guó)家,是清潔發(fā)展機(jī)制(CDM)項(xiàng)目最重要的供給國(guó),但是當(dāng)前我們對(duì)于碳市場(chǎng)還是有很多模糊不清和非理性的認(rèn)識(shí),對(duì)于碳金融和CDM的認(rèn)識(shí)還不到位,缺乏對(duì)CDM相關(guān)專業(yè)知識(shí)及政策法規(guī)的深度了解,投資該領(lǐng)域項(xiàng)目的業(yè)務(wù)能力嚴(yán)重不足,導(dǎo)致我國(guó)碳金融體系發(fā)展與碳市場(chǎng)潛力不匹配,碳金融發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。CDM和低碳金融是隨著國(guó)際碳交易市場(chǎng)的興起而進(jìn)入人們視野的,在國(guó)內(nèi)發(fā)展時(shí)間較短,相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體還未充分認(rèn)識(shí)到其潛藏的巨大商機(jī)。企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳金融的交易價(jià)值、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、操作模式、交易規(guī)則等尚不熟悉,對(duì)碳金融的需求有限。目前關(guān)注“低碳金融”的主要是大型商業(yè)銀行,一些中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)此關(guān)注較少。
3.2 中國(guó)面臨碳金融定價(jià)權(quán)缺失帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)
中國(guó)是CDM市場(chǎng)的最大買方,但中國(guó)卻處于CDM市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的最低端,在全球碳交易市場(chǎng)處于被動(dòng)地位,缺乏碳金融市場(chǎng)的定價(jià)權(quán)。我們國(guó)家現(xiàn)在企業(yè)賣出的CDM,是碳減排的產(chǎn)品,主要是由國(guó)際上碳公司來(lái)幫我們做,實(shí)際上定價(jià)權(quán)掌握在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)手中,中國(guó)在碳金融發(fā)展中沒(méi)有掌握大部分的話語(yǔ)權(quán)和主導(dǎo)權(quán)。而且我國(guó)目前在碳金融建設(shè)方面發(fā)展滯后,缺乏成熟的碳交易制度、碳交易所和碳交易平臺(tái),沒(méi)有碳掉期交易、碳證券、碳期貨、碳基金等各種碳金融衍生品的金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及科學(xué)合理的利益補(bǔ)償機(jī)制,很難與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)抗衡,使中國(guó)目前面臨著全球碳金融及其定價(jià)權(quán)缺失帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
3.3 巨大的政策風(fēng)險(xiǎn)
有關(guān)《京都議定書(shū)》的實(shí)施僅涵蓋2008-2012年,在這之后國(guó)際碳減排政策如何安排還取決于各國(guó)在新一輪氣候談判中的博弈結(jié)果。屆時(shí)我國(guó)是否需要承擔(dān)一定的減排義務(wù)存在不確定性,這對(duì)我國(guó)碳金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展將產(chǎn)生直接影響。另外減排認(rèn)證的相關(guān)政策風(fēng)險(xiǎn)也可能阻礙市場(chǎng)發(fā)展。在碳減排交易風(fēng)險(xiǎn)中,交付風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn),而所有導(dǎo)致交付風(fēng)險(xiǎn)的因素中政策風(fēng)險(xiǎn)最為突出。同時(shí)由于技術(shù)的發(fā)展以及政策意圖的變化,認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)和程序也在變化之中。而且項(xiàng)目交易涉及不同國(guó)家,要受到東道國(guó)法律的限制,碳金融交易市場(chǎng)發(fā)展面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)是非常巨大的。
4 低碳金融的發(fā)展前景及對(duì)于金融業(yè)的重要意義
2008年10月,興業(yè)銀行正式公開(kāi)承諾采用“赤道原則”,并于2009年1月成立可持續(xù)金融的專門業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)――可持續(xù)金融中心,負(fù)責(zé)能效金融、碳金融、環(huán)境金融等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品營(yíng)銷。碳金融已經(jīng)成為全球金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域,中國(guó)金融業(yè)拓展碳金融業(yè)務(wù)已是大勢(shì)所趨,因此需要從金融業(yè)自身和外部政策環(huán)境兩個(gè)方面進(jìn)行努力,解除制約中國(guó)碳金融發(fā)展的主要障礙,促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)碳金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)目前主要集中在對(duì)低碳項(xiàng)目的融資支持方面,以各類綠色貸款、環(huán)保貸款為主,對(duì)于中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),未來(lái)還有很大的發(fā)展機(jī)遇,大力創(chuàng)新,積極拓展碳金融業(yè)務(wù)模式是當(dāng)務(wù)之急。
關(guān)鍵詞: 個(gè)人理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策分析
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。本文通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，如理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化、理財(cái)人才匱乏、市場(chǎng)營(yíng)銷滯后等，并針對(duì)這些問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策建議。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自從2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，大部分都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。根據(jù)《2008-2009 年中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)研究年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)8190 億元人民幣。2008 年，銀行理財(cái)產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭，頭三個(gè)季度理財(cái)產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2 萬(wàn)億元人民幣，創(chuàng)造了一個(gè)新的“速度神話”。如今，憑借著網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)力優(yōu)勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)了國(guó)際理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位?？梢?jiàn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過(guò)負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
二、理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
(一) 相關(guān)制度不完善及監(jiān)管滯后
隨著人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)展, 銀行業(yè)監(jiān)管部門也相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等制度對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)加以規(guī)范。但從執(zhí)行效果看不甚理想, 機(jī)構(gòu)違規(guī)操作頻繁, 究其原因:
1、監(jiān)管力度不夠, 各金融機(jī)構(gòu)對(duì)制度的執(zhí)行不力。
2、制度的合理性值得商榷。例如: 《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第46 條規(guī)定, 商業(yè)銀行開(kāi)展保證收益類以及具有保證收益性質(zhì)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批, 也就意味著非保本收益類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)展無(wú)須報(bào)批, 但恰恰是非保本收益類產(chǎn)品具有更大的投資風(fēng)險(xiǎn)。
3、相關(guān)制度規(guī)定不夠完善。例如對(duì)不同類型的理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方式至今沒(méi)有明確, 只是要求金融機(jī)構(gòu)自行與相關(guān)部門積極協(xié)調(diào), 它為違規(guī)操作留下政策空間。另外, 隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,銀行的理財(cái)產(chǎn)品已涉及證券、基金、信托等多個(gè)行業(yè), 在分業(yè)監(jiān)管的體制下, 此類交叉性業(yè)務(wù)如何監(jiān)管沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn), 可能出現(xiàn)同樣的業(yè)務(wù)由于操作方法的不同, 業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小也不同。
( 二) 沒(méi)有樹(shù)立正確經(jīng)營(yíng)理念, 存在一定程度的違規(guī)和投資誤導(dǎo)行為
1、將理財(cái)作為變相攬儲(chǔ)的手段。雖然理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展可以有效吸引優(yōu)質(zhì)客戶, 并保證客戶不會(huì)流失, 但理論探討一些金融機(jī)構(gòu)將攬儲(chǔ)作為理財(cái)產(chǎn)品的唯一目的, 甚至不惜以理財(cái)虧損為代價(jià)。一些機(jī)構(gòu)將一般結(jié)構(gòu)性儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品混同理財(cái)產(chǎn)品銷售, 繞過(guò)利率管理政策變相攬儲(chǔ)。
2、夸大產(chǎn)品的收益率。銀行理財(cái)產(chǎn)品宣稱的預(yù)期收益率往往較高, 而且在一個(gè)較大浮動(dòng)區(qū)間, 但事實(shí)上,實(shí)際收益率一般很難達(dá)到預(yù)期收益率的效果。一是因?yàn)轭A(yù)期收益率往往是歷史數(shù)據(jù)的模擬測(cè)試的結(jié)果, 只具有統(tǒng)計(jì)概率意義, 缺乏對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的指導(dǎo)性; 二是最高收益率并不帶有承諾性質(zhì), 銀行為了提高理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和銷售效果, 往往有所夸大。
3、弱化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示, 模糊產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)差異。在實(shí)際銷售過(guò)程中, 金融機(jī)構(gòu)為增加銷售額, 弱化風(fēng)險(xiǎn)提示。表現(xiàn)在: 一是普遍存在過(guò)分強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)和收益的傾向, 對(duì)于產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)特征以及違約金等方面介紹不夠甚至避而不談; 二是使用易發(fā)生歧義的模糊性詞語(yǔ)或者投資者難以理解的專業(yè)性詞語(yǔ), 設(shè)置合同陷阱。
( 三) 創(chuàng)新不足, 低技術(shù)含量同質(zhì)產(chǎn)品導(dǎo)致無(wú)序價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)
低技術(shù)含量同質(zhì)產(chǎn)品的普遍存在導(dǎo)致以下后果: 一家銀行推出新產(chǎn)品后, 立刻在市場(chǎng)獲得復(fù)制, 在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下, 將導(dǎo)致產(chǎn)品收益率不斷走低; 二是為了爭(zhēng)取客戶而疏于對(duì)客戶的資金來(lái)源和風(fēng)險(xiǎn)承受能力深入細(xì)分和跟蹤評(píng)估, 無(wú)法細(xì)分市場(chǎng)并形成特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì); 三是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)只能被動(dòng)地跟隨投資市場(chǎng)的走勢(shì), 對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模的追求甚于對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制。
(四) 信息披露機(jī)制不健全導(dǎo)致業(yè)務(wù)運(yùn)作透明度低
雖然銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行及時(shí)披露理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)、收益情況, 但在現(xiàn)實(shí)中更常見(jiàn)的是銀行僅在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不定期簡(jiǎn)單通報(bào)理財(cái)產(chǎn)品的收益變動(dòng)情況和張貼到期兌付的通知, 基本不涉及運(yùn)作情況。而且就理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作來(lái)看, 多數(shù)為各商業(yè)銀行總行設(shè)計(jì)出理財(cái)產(chǎn)品后, 分配相應(yīng)的募集指標(biāo)給各分支行, 由其負(fù)責(zé)宣傳和銷售。各分支行一般要求投資者開(kāi)立獨(dú)立的活期賬戶, 存入資金后與其簽訂資金委托協(xié)議, 待產(chǎn)品募集期滿或完成銷售任務(wù)后由將所有委托資金上劃總行, 由總行根據(jù)協(xié)議統(tǒng)一運(yùn)作。因此, 各分支行也不完全清楚產(chǎn)品的具體經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況, 更談不上向客戶解釋說(shuō)明。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的建議
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景廣闊。
(一) 加快制度建設(shè), 強(qiáng)化監(jiān)督管理
1、相關(guān)部門進(jìn)一步細(xì)化理財(cái)產(chǎn)品信息披露標(biāo)準(zhǔn), 增加理財(cái)業(yè)務(wù)的透明性, 使投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益保持更清醒的認(rèn)識(shí);
2、在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制下, 人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門須加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通, 擇機(jī)出臺(tái)理財(cái)業(yè)務(wù)管理規(guī)范, 明確對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)中涉及跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的行為的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn), 建立理財(cái)業(yè)務(wù)的"防火墻"機(jī)制, 有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的跨市場(chǎng)、跨行業(yè)傳遞, 提高監(jiān)管效率, 促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展;
3、有關(guān)部門與會(huì)計(jì)和稅務(wù)管理部門協(xié)調(diào)溝通, 明確統(tǒng)一跨行業(yè)和市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理辦法。
(二) 完善內(nèi)控機(jī)制, 強(qiáng)化風(fēng)控能力
商業(yè)銀行須盡快完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系, 將各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施落到實(shí)處。在開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié), 強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的細(xì)分和準(zhǔn)確定位和跟蹤評(píng)估, 設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在營(yíng)銷環(huán)節(jié), 加強(qiáng)對(duì)客戶資金來(lái)源的審核和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估。在投資操作環(huán)節(jié), 指定或建立明確的部門, 制定嚴(yán)格的資金管理體制和操作標(biāo)準(zhǔn), 嚴(yán)格按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動(dòng), 防范挪用客戶資金或任意變更資金用途的行為; 構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量, 監(jiān)測(cè)、控制和處理方法, 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的理財(cái)資金運(yùn)用授權(quán)機(jī)制; 及時(shí)按照規(guī)定程序披露理財(cái)資金的管理與運(yùn)用、投資組合與風(fēng)險(xiǎn)收益的變化以及其他重大影響事件等信息。在理財(cái)產(chǎn)品提前終止或理財(cái)產(chǎn)品投資收益分配時(shí), 應(yīng)向客戶提供詳細(xì)的產(chǎn)品投資及收益報(bào)表。
(三) 加強(qiáng)市場(chǎng)創(chuàng)新, 積極應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)
一是不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品品種, 為客戶提供全面周到的投資服務(wù); 二是對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分, 了解和把握不同客戶的個(gè)性需求, 結(jié)合機(jī)構(gòu)的自身優(yōu)勢(shì), 推出針對(duì)目標(biāo)客戶群的特色產(chǎn)品; 三是建立高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍,奠定客戶服務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
（四）新?tīng)I(yíng)銷理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營(yíng)銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營(yíng)銷體制主動(dòng)向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。
（五）創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。
（六）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。
（七）增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
1、江鷗，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議，經(jīng)濟(jì)師[J]，2006，(5)
移動(dòng)支付；發(fā)展現(xiàn)狀；阻礙；對(duì)策；可持續(xù)
移動(dòng)支付是指交易雙方使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行某種商品或者服務(wù)的支付交易，其中移動(dòng)設(shè)備包括可鏈接到移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)并為支付可能的手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。
一、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展與現(xiàn)狀
目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已形成了比較完備的價(jià)值鏈，主要形成了銀行主導(dǎo)模式、運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式和第三方支付主導(dǎo)模式、合作模式（運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作）等運(yùn)營(yíng)模式。一般來(lái)說(shuō)有三種形式的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)：SIMpass、RF-SIM和NFC。
中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展條件已經(jīng)具備：銀聯(lián)POS機(jī)改造過(guò)半，超過(guò)130萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)具備“閃付”標(biāo)志，可以支持移動(dòng)支付功能；全球NFC手機(jī)滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號(hào)手機(jī)多數(shù)均支持NFC功能，未來(lái)NFC或?qū)⒊蔀槭謾C(jī)標(biāo)配。NFC手機(jī)的普及有利于移動(dòng)支付的推廣；三大運(yùn)營(yíng)商一致選定國(guó)際通用的NFC-SWP方案，手機(jī)廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時(shí)戰(zhàn)斗，產(chǎn)業(yè)鏈將加速成熟。
從目前發(fā)展的技術(shù)環(huán)境來(lái)看，中國(guó)聯(lián)通退出了NFC技術(shù)，中國(guó)移動(dòng)適用RF-SIM技術(shù)，而中國(guó)電信應(yīng)用SIMpass程序。移動(dòng)支付雖受專家、企業(yè)、銀行、運(yùn)營(yíng)商等等的垂青，但大部分消費(fèi)者仍對(duì)其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務(wù)獲得多元化的發(fā)展，鼓勵(lì)整體態(tài)勢(shì)是為促進(jìn)移動(dòng)支付健康發(fā)展的。
二、移動(dòng)支付存在的問(wèn)題
1.產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機(jī)制：由于每個(gè)合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利、費(fèi)用等方面的結(jié)算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個(gè)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)以自身利益最大化為目標(biāo)，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對(duì)其相關(guān)業(yè)務(wù)知之甚少，這便導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。
2.行業(yè)規(guī)范和相關(guān)法律法規(guī)問(wèn)題：我國(guó)移動(dòng)支付目前沒(méi)有一個(gè)比較明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了資源浪費(fèi)和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國(guó)對(duì)移動(dòng)支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對(duì)于交易中各方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不明確，沒(méi)有建立良好高效的解決糾紛的機(jī)制，無(wú)法有效保護(hù)用戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等。
3.安全性問(wèn)題：安全問(wèn)題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商最為關(guān)心的問(wèn)題，不僅是實(shí)際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實(shí)際安全問(wèn)題，打消用戶心理安全顧慮，是移動(dòng)支付行業(yè)需長(zhǎng)期面對(duì)的方向。
三、推動(dòng)移動(dòng)支付可持續(xù)性發(fā)展的對(duì)策
1.調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)行業(yè)合作：移動(dòng)支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個(gè)網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺(tái)。在這個(gè)鏈條中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強(qiáng)大的電子平臺(tái)和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，連接著國(guó)內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個(gè)開(kāi)放與合作的平臺(tái)，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補(bǔ)充，整合運(yùn)營(yíng)模式，整個(gè)產(chǎn)業(yè)才不會(huì)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
2.移動(dòng)支付立法應(yīng)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對(duì)他們的市場(chǎng)準(zhǔn)入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商的主體資格。為了進(jìn)一步開(kāi)拓和發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，而是規(guī)定他們一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和商家之間合理分工、密切合作，推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)國(guó)際合作，建立國(guó)際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。
3.為緩解安全問(wèn)題帶來(lái)的阻礙，首先應(yīng)重視對(duì)系統(tǒng)編制和技術(shù)應(yīng)用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時(shí)必須對(duì)有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動(dòng)支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費(fèi)者自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)安全防范意識(shí)，不給詐騙者任何可乘之機(jī)。
4.運(yùn)營(yíng)商可以在不同的時(shí)期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對(duì)不同的消費(fèi)者，采取不同的活動(dòng)方式，著手于重點(diǎn)對(duì)象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣
四、結(jié)論
移動(dòng)支付技術(shù)迎合了4G時(shí)代的需要，無(wú)論在城市還是農(nóng)村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時(shí)代開(kāi)辟出一片新天地。移動(dòng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國(guó)家政府提供指導(dǎo)意見(jiàn)，產(chǎn)生相互性高統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作主要組成部分，第三方支付服務(wù)提供商定位于輔助協(xié)調(diào)。在統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的同時(shí)，在監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)、安全等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度和規(guī)則都需盡快出臺(tái)予以規(guī)范，為商家和消費(fèi)者提供安全穩(wěn)定的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)環(huán)境，以促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]李洪心.網(wǎng)上支付與結(jié)算.北京師范大學(xué)出版社，2010.
[2]王留生.移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑.金融電子化，2011.
【關(guān)鍵詞】資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù) 中小企業(yè) 融資
一、ABCP產(chǎn)生背景與發(fā)展?fàn)顩r
（一）ABCP產(chǎn)生背景
ABCP是發(fā)債人以各種應(yīng)收賬款、分期付款等資產(chǎn)為抵押，發(fā)行的一種商業(yè)票據(jù)，最早出現(xiàn)在20世紀(jì)80年代后期。1990年，美國(guó)證券交易委員會(huì)修改了控制貨幣基金投資條款，大幅度限制貨幣市場(chǎng)共同基金持有評(píng)級(jí)在A2/P2及以下的公司商業(yè)票據(jù)的數(shù)量，這大大刺激了ABCP的發(fā)展，從此美國(guó)票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的階段。
證券市場(chǎng)日新月異的發(fā)展有力推動(dòng)了直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，很多公司開(kāi)始通過(guò)證券市場(chǎng)發(fā)行債務(wù)類工具籌集資金。銀行的傳統(tǒng)客戶也越來(lái)越多地流向證券市場(chǎng)，基于這一發(fā)展現(xiàn)狀，很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)行金融創(chuàng)新，并通過(guò)資產(chǎn)證券化的途徑來(lái)尋求新的業(yè)務(wù)收入，資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)應(yīng)運(yùn)而生。
（二）ABCP在海外市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀
20世紀(jì)70年代以來(lái)，隨著貨幣市場(chǎng)基金等新型投資者的加入，以及商業(yè)票據(jù)相對(duì)于銀行借貸的成本優(yōu)勢(shì)凸顯，美國(guó)商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，其在貨幣市場(chǎng)上的份額由上世紀(jì)70年代初的接近1/3增長(zhǎng)到2006年的超過(guò)2/3，市場(chǎng)存量規(guī)模實(shí)現(xiàn)了成倍增長(zhǎng)。到2008年8月，美國(guó)商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)的規(guī)模達(dá)到歷史高峰，超過(guò)1.78萬(wàn)億美元，此后雖然經(jīng)歷了金融危機(jī)的洗禮，但截至2010年10月，商業(yè)票據(jù)的市場(chǎng)存量規(guī)模仍然有1.05萬(wàn)億美元，是美國(guó)貨幣市場(chǎng)的重要組成部分。
二、ABCP的融資優(yōu)勢(shì)
從發(fā)行方來(lái)看ABCP具有的優(yōu)勢(shì)主要有：
首先，融資成本低。商業(yè)票據(jù)為企業(yè)在銀行貸款之外提供了一個(gè)重要的融資工具選擇，對(duì)于信用資質(zhì)水平較高的發(fā)行人來(lái)說(shuō)，發(fā)行商業(yè)票據(jù)的成本相對(duì)銀行貸款有一定的優(yōu)勢(shì)，有利于節(jié)省利息支出，控制融資成本。
其次，融資效率高。盡管商業(yè)票據(jù)期限較短，主要用于補(bǔ)充流動(dòng)資金等短期用途，但也可以通過(guò)滾動(dòng)發(fā)行、借新還舊的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的長(zhǎng)期使用，較簡(jiǎn)單的發(fā)行程序保證了企業(yè)實(shí)現(xiàn)較高的融資效率。
對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，商業(yè)票據(jù)的吸引力主要有以下幾個(gè)方面：
首先，風(fēng)險(xiǎn)可控。近三十年來(lái)，美國(guó)市場(chǎng)基本不曾發(fā)生商業(yè)票據(jù)的違約事件。與長(zhǎng)期債券不同，商業(yè)票據(jù)具有較短的期限，更便于投資者評(píng)估發(fā)行人是否能夠履行償付義務(wù)。此外，當(dāng)利率水平出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)，商業(yè)票據(jù)較短的期限能夠抵御可能出現(xiàn)的再投資風(fēng)險(xiǎn)。
其次，收益較高。相比同期限的短期國(guó)債和存款，商業(yè)票據(jù)的收益相對(duì)更高，具備相對(duì)較好的投資價(jià)值。
三、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和成因
（一）我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
1.非銀行性金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資渠道尚未完全開(kāi)通。作為貨幣市場(chǎng)一部分的票據(jù)市場(chǎng)在我國(guó)也是剛剛起步,大多數(shù)中小企業(yè)的外部融資主要來(lái)自于銀行等金融機(jī)構(gòu)。但是據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2008年第一季度各大商業(yè)銀行貸款額超過(guò)2.2萬(wàn)億元，其中只有約3000億元貸款落實(shí)到中小企業(yè)，占了全部商業(yè)貸款的15％，比去年同期減少300億元，中小企業(yè)融資面臨前所未有的困難。
2.中小企業(yè)難以從資本市場(chǎng)上直接融資。目前我國(guó)資本市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)、不完善,主板上市對(duì)企業(yè)的一些限制和要求對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)講，它們很難在資本市場(chǎng)上直接融資。
（二）我國(guó)中小企業(yè)融資難的主要成因
1.財(cái)務(wù)管理混亂,制度不健全。中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,透明度低,提供給銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表含有水分,可信度較低；在存貸控制方面,很多中小企業(yè)往往超過(guò)其營(yíng)業(yè)額兩倍以上,造成資金呆滯,周轉(zhuǎn)失靈。
2.擔(dān)保、抵押難,嚴(yán)重制約貸款的發(fā)放。從抵押情況看,多數(shù)小企業(yè)由于資產(chǎn)少、抵押物價(jià)值低,難以達(dá)到借款銀行的要求；即使有達(dá)到銀行要求的抵押物,也往往因?yàn)檗k理抵押環(huán)節(jié)繁瑣，費(fèi)用高,難以滿足企業(yè)的臨時(shí)急需。從擔(dān)保情況看,商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保企業(yè)應(yīng)具備的條件做了嚴(yán)格的規(guī)定,如必須是AA級(jí)以上有一定資金實(shí)力的企業(yè)等,而小企業(yè)由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、還款保證性低等原因,要找到銀行認(rèn)可的擔(dān)保單位也很困難。
3.信貸管理高度集中,信貸結(jié)構(gòu)不合理。近幾年,國(guó)有商業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營(yíng)和授權(quán)經(jīng)營(yíng),實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制,貸款審批權(quán)逐級(jí)上收。這種高度集中的信貸管理模式嚴(yán)重制約了信貸資金對(duì)中小企業(yè)的投入力度。
五、我國(guó)在發(fā)展ABCP時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題
（一）完善評(píng)級(jí)技術(shù)，提高信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)能力
ABCP的定價(jià)以及順利發(fā)行的過(guò)程中，資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的作用非常重要，在ABCP進(jìn)入市場(chǎng)流通之后，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還需要對(duì)其市場(chǎng)表現(xiàn)和相關(guān)交易各方的信用狀況進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控。
（二）豐富我國(guó)ABCP的基礎(chǔ)資產(chǎn)池結(jié)構(gòu)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)分散化程度
我國(guó)現(xiàn)有的證券化產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)池除了銀行的住房貸款外，更多地集中在未來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流的基礎(chǔ)資產(chǎn)上，這與國(guó)外的資產(chǎn)池范圍（如企業(yè)應(yīng)收款、證券設(shè)備租賃、消費(fèi)者貸款、信用卡貸款等都是證券化對(duì)象）相比要狹窄的多，因此，豐富我國(guó)ABCP的基礎(chǔ)資產(chǎn)池結(jié)構(gòu)，才能更好保護(hù)投資者利益。
（三）完善相關(guān)制度，加強(qiáng)監(jiān)管
我國(guó)的公司法不支持空殼公司，不能設(shè)立公司型SPV，這導(dǎo)致我國(guó)的ABCP項(xiàng)目可能不需要構(gòu)造SPV后果，這樣證券化的資產(chǎn)沒(méi)有與出售方的風(fēng)險(xiǎn)完全隔離開(kāi)來(lái)，一旦企業(yè)發(fā)生違約，破產(chǎn)、延付等事項(xiàng)，基礎(chǔ)資產(chǎn)如何避免清算將缺乏配套的法規(guī)支持，因此在真正推出ABCP項(xiàng)目時(shí)，需要通過(guò)嚴(yán)密的制度安排來(lái)保護(hù)投資者利益。
六、我國(guó)ABCP產(chǎn)品和市場(chǎng)的發(fā)展路徑
美國(guó)商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展和現(xiàn)狀，可以為我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展提供一些參考和借鑒。
（一）靈活的條款設(shè)計(jì)是商業(yè)票據(jù)發(fā)展的動(dòng)力源泉
從美國(guó)商業(yè)票據(jù)的發(fā)展歷程看，其靈活的產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)保證了商業(yè)票據(jù)可以盡可能滿足投融資雙方的需求，從而推動(dòng)市場(chǎng)始終向前發(fā)展。因此，商業(yè)票據(jù)在期限結(jié)構(gòu)上應(yīng)盡量豐富，從而體現(xiàn)出在條款設(shè)計(jì)上的靈活性與針對(duì)性，滿足不同發(fā)行主體和投資主體的需要。
（二）不斷擴(kuò)大的投融資主體范圍是國(guó)內(nèi)發(fā)展商業(yè)票據(jù)的重要基礎(chǔ)
上世紀(jì)70和80年代貨幣市場(chǎng)基金的出現(xiàn)和更多中小機(jī)構(gòu)發(fā)行人的出現(xiàn)，推動(dòng)了美國(guó)商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)的快速發(fā)展與壯大。因此，不斷發(fā)展放開(kāi)投融資主體范圍對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)票據(jù)的發(fā)展具有重要意義。
（三）簡(jiǎn)潔的發(fā)行管理程序是國(guó)內(nèi)發(fā)展商業(yè)票據(jù)的必要保證
[關(guān)鍵詞] 銀保合作 發(fā)展 監(jiān)管
一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
1. 我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
20世紀(jì)80年代末到90年代初,銀行保險(xiǎn)表現(xiàn)在行業(yè)業(yè)務(wù)中,且業(yè)務(wù)量不大,合作是零星和局部的。20世紀(jì)90年代末銀行保險(xiǎn)進(jìn)入起步階段,國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)公司基本上都與四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了銷售保險(xiǎn)合同關(guān)系,這一階段銀行和保險(xiǎn)公司停留在松散的委托關(guān)系上。2001年到2005年迅猛發(fā)展階段,銀保合作向戰(zhàn)略方向發(fā)展。但是2004年因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)和業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)越來(lái)越高使銀保合作出現(xiàn)低潮。2005年至今從低潮轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段,經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)整,使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入成為保險(xiǎn)公司核心渠道之一,兩者實(shí)現(xiàn)了雙贏。
2. 我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
(1)銀保合作松散
國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司的合作水平普遍較低,銀保合作方式還主要是銷售協(xié)議形式。而市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是現(xiàn)在銀行與保險(xiǎn)公司采取的都是“多對(duì)多”的松散合作模式,這種合作模式導(dǎo)致雙方都處在合作伙伴過(guò)多、變化太快的狀態(tài)。銀行更多地根據(jù)手續(xù)費(fèi)來(lái)選擇合作伙伴,很多銀行沒(méi)有未來(lái)戰(zhàn)略發(fā)展的目標(biāo),僅僅把銀行保險(xiǎn)作為一種是否有利可圖的交易,或新合作者提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的合作方案,銀行就轉(zhuǎn)而與其他保險(xiǎn)公司合作。
(2)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司大多選擇現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品委托銀行銷售,而較少專門針對(duì)銀行客戶特點(diǎn)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)真正的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品形式單一,絕大部分為簡(jiǎn)易分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是一些年金型的人壽產(chǎn)品,由于其預(yù)定利率與儲(chǔ)蓄直接相關(guān),引起客戶在保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行比較,結(jié)果導(dǎo)致銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接沖突。
(3)銀行合作意愿不突出
國(guó)外銀行保險(xiǎn)是以銀行為主導(dǎo),銀行因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力而主動(dòng)參與到銀行保險(xiǎn)中,是處于“主動(dòng)”的地位;而國(guó)內(nèi)的銀保合作,銀行處于“被動(dòng)”地位。盡管由于近年來(lái)銀行利率的持續(xù)走低導(dǎo)致銀行希望通過(guò)銀行保險(xiǎn)的費(fèi)增加自己的中間業(yè)務(wù)收入,但是規(guī)模較小的手續(xù)費(fèi)收入以及對(duì)保費(fèi)擠占儲(chǔ)蓄的擔(dān)心,使得銀行對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒(méi)有很大的熱情。
(4)銀行中廣泛存在著尋租問(wèn)題
目前各家保險(xiǎn)公司推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有顯著的差異,各保險(xiǎn)公司自身的品牌影響力差別也不大,造成銀行各級(jí)掌握網(wǎng)點(diǎn)資源分配權(quán)的人員可以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)地選擇任何保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售,輕松完成保險(xiǎn)費(fèi)收入的指標(biāo)。保險(xiǎn)公司必須拿出相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用額度或潛在費(fèi)用的優(yōu)惠條件來(lái)滿足這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的尋租。
二、制約銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析
從本文的第一部分可以看出,我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在很多問(wèn)題。那問(wèn)題背后深層次的原因是什么呢?只有找出病因,我們才能對(duì)癥下藥。
1.銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)的重視程度不夠
很多經(jīng)營(yíng)主體對(duì)銀行保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然停留在“銀行保險(xiǎn)就是銀行銷售保險(xiǎn)”的水平上,沒(méi)有從廣義上對(duì)銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵準(zhǔn)確把握,沒(méi)有從共同合作開(kāi)發(fā)和提供高層次的復(fù)合型的高附加值金融產(chǎn)品和服務(wù)的高度認(rèn)識(shí)銀行保險(xiǎn)。即使部分保險(xiǎn)公司重視銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也僅僅是出于“向銀行保險(xiǎn)要規(guī)?！钡哪康膩?lái)相對(duì)重視的。
2.銀行保險(xiǎn)業(yè)的客體即金融產(chǎn)品消費(fèi)者對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)滯后
在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期比較短,保險(xiǎn)還沒(méi)有廣泛成為消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的習(xí)慣性選擇,因而在消費(fèi)者當(dāng)中保險(xiǎn)意識(shí)薄弱是一個(gè)普遍問(wèn)題。在我國(guó)目前發(fā)展銀行保險(xiǎn),主要是發(fā)展銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,但是在消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的條件下,保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者還缺乏吸引力。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,雖然從理論上講可以利用銀行的品牌形象促進(jìn)產(chǎn)品的銷售,但在我國(guó)消費(fèi)者對(duì)于通過(guò)銀行購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品這種新的金融服務(wù)形式認(rèn)識(shí)仍然不足。
3.技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展落后
銀行保險(xiǎn)的發(fā)展作為一項(xiàng)具有融合性質(zhì)的金融創(chuàng)新,本身對(duì)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施有比較高的要求,如果沒(méi)有高效網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)平臺(tái)作為支持,那么銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能面臨低效率和高出錯(cuò)率的問(wèn)題,會(huì)影響到銀行保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心目中的印象,影響到銀行保險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張。目前我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)和數(shù)據(jù)庫(kù)管理能力相對(duì)較弱,不能提供銀行網(wǎng)點(diǎn)的保單自動(dòng)查詢、保單更改和保單自動(dòng)貸款等服務(wù)項(xiàng)目,無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實(shí)時(shí)管理的現(xiàn)代化,使得銀行保險(xiǎn)業(yè)的便捷性大打折扣。
三、 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策思考及監(jiān)管建議
面對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在上述制約因素,銀行和保險(xiǎn)公司只有從轉(zhuǎn)變觀念,開(kāi)拓創(chuàng)新,強(qiáng)化營(yíng)銷,控制風(fēng)險(xiǎn),創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),完善激勵(lì)機(jī)制和客戶關(guān)系管理等多方面入手,才能加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體建議如下:
1.深化銀行和保險(xiǎn)公司合作
從國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,股權(quán)融合是我國(guó)銀保合作的現(xiàn)實(shí)選擇。事實(shí)上,銀行保險(xiǎn)在國(guó)外的成功很大程度上是因?yàn)樗樌麑?shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品合作、渠道合作向資本合作的轉(zhuǎn)變。在這種一體化程度較高的模式下,銀行和保險(xiǎn)公司合作的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性得到加強(qiáng)。通過(guò)合作雙方的競(jìng)爭(zhēng)力得以增強(qiáng),未來(lái)的盈利基礎(chǔ)更為牢固,盈利預(yù)期和利潤(rùn)機(jī)制更加明確,大大減少了雙方的博弈成本,更利于實(shí)現(xiàn)雙贏和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。其形式可以是參股保險(xiǎn)公司,控制保險(xiǎn)公司或者直接設(shè)立銀行保險(xiǎn)公司等等。只有通過(guò)股權(quán)融合才能使銀行和保險(xiǎn)公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下,銀行和保險(xiǎn)公司才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,才能共享客戶資源,共同參與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā),實(shí)現(xiàn)電子網(wǎng)絡(luò)的一體化。
2.豐富銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的品種
在目前的銀保合作中,保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,銀行負(fù)責(zé)銷售,并沒(méi)有考慮到銀行客戶的需求。銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)溝通與合作,研究銀行客戶的需求,根據(jù)銀行各個(gè)銷售渠道的特點(diǎn),開(kāi)發(fā)出適合各類客戶需求以及各類銷售渠道銷售的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。通常購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶具有如下特點(diǎn):以儲(chǔ)蓄投資為主要目的,風(fēng)險(xiǎn)厭惡型,信任銀行,年齡偏大。考慮到客戶去銀行的目的是購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)的銀行相關(guān)產(chǎn)品,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該定位于面向普通客戶的在資產(chǎn)保值增值基礎(chǔ)上提供保障的銀行相關(guān)增值產(chǎn)品。
3.拓寬銀行保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道
銀行應(yīng)該努力開(kāi)辟新的保險(xiǎn)銷售渠道,順應(yīng)客戶需求多元化趨勢(shì),實(shí)施多元化分銷策略,將銀行保險(xiǎn)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜面的銷售渠道拓展到理財(cái)中心、電話銀行等分銷渠道。一些具有投資理財(cái)功能的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,如投資連接產(chǎn)品等,可納入銀行理財(cái)體系,擴(kuò)種銀行的理財(cái)產(chǎn)品險(xiǎn),與存款、基金、貸款等其他金融產(chǎn)品一起,整合包裝成產(chǎn)品組合,通過(guò)理財(cái)中心推介給中高端客戶,滿足其保障和投資的雙重需求。還有,隨著消費(fèi)者行為的變化、技術(shù)的革新以及法律規(guī)定的突破,使得新的銷售模式被創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出來(lái)。如職業(yè)人模式、專家顧問(wèn)模式、薪金人模式、銀行柜臺(tái)人員模式、新建或并購(gòu)公司或經(jīng)紀(jì)人公司模式、直接購(gòu)買模式、互聯(lián)網(wǎng)模式、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人模式等。
4.提高銀行保險(xiǎn)的運(yùn)行效率
銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大對(duì)信息技術(shù)的投入,加強(qiáng)在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作,加快電子化建設(shè)的步伐,充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),廣泛地使用銀保溝通系統(tǒng)和自動(dòng)核保系統(tǒng),在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上盡快實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作,加快業(yè)務(wù)的處理速度,為銀行保險(xiǎn)的深層次合作奠定技術(shù)支持和保障。銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互通,可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和銀行電子商務(wù)系統(tǒng)的鏈接,使雙方客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)及證券在內(nèi)的全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù);可以加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算體統(tǒng)與銀行的合作,開(kāi)發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),從而為客戶提供方便的購(gòu)買支持。
參考文獻(xiàn):
[1]劉 杰:中國(guó)保監(jiān)會(huì)力主保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)深化合作,北京現(xiàn)代商報(bào),2006年5月
[2]劉 剛:《論我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策》,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2006年4月
[3]堯金仁:銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的重要路徑,中國(guó)金融,2006年第三期
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀解決對(duì)策
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要發(fā)展模式
互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的模式。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
（一）行業(yè)規(guī)模迅速增加
自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入我國(guó)以來(lái)，其交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，用戶數(shù)量持續(xù)攀升，行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。互聯(lián)網(wǎng)金融在它的各個(gè)領(lǐng)域都取得了飛速的發(fā)展：在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，獲第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)有100余家，2016年第三季度第三方支付C構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬(wàn)億元；在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2016年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領(lǐng)域，據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在2016年末，國(guó)內(nèi)上線互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)608家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)337家，整體籌資規(guī)模估算在220億元左右；在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，2016年共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，簽單保費(fèi)2347.97億元。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富。
近些年來(lái)，隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，越來(lái)越多的人愿意參與到這個(gè)行業(yè)，這也使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請(qǐng)、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)”。其次，在第三方支付方面，也由獨(dú)立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險(xiǎn)合作進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺(tái)跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，尚未建立明確的監(jiān)管體系和法律法規(guī)，缺乏有效的監(jiān)督和制約。一些企業(yè)利用法律上的漏洞打球，甚至違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國(guó)的信用體系有待完善。與國(guó)外模式相比，我國(guó)的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認(rèn)證體系和信用信息共享機(jī)制。
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控水平參差不齊難以保障投資者的合法權(quán)益
一是借款人身份信息的核實(shí)難度較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認(rèn)證、信用核實(shí)等方面的難度。二是缺乏對(duì)資金使用的有效監(jiān)控。在一些融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不監(jiān)控借款人的資金用途，這就使得平臺(tái)無(wú)法確認(rèn)資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對(duì)借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權(quán)難的問(wèn)題。
（三）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易是依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康地運(yùn)行有非常密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)傳輸故障、黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒的出現(xiàn)，都會(huì)給該系統(tǒng)帶來(lái)一定的麻煩，甚至導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴(yán)重短缺
在行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺的問(wèn)題日益突出。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才供不應(yīng)求，有專家表示，未來(lái)5到10年內(nèi)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達(dá)100萬(wàn)以上，人才需求也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要瓶頸。
四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的解決對(duì)策
（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，逐漸完善監(jiān)管體系
我國(guó)政府已經(jīng)出臺(tái)了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，但是現(xiàn)有的法律體系還是相對(duì)落后的，完善的監(jiān)管體系尚未確立，分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不能滿足這種跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)新型金融模式的監(jiān)管需要。因此政府應(yīng)加快開(kāi)展相關(guān)立法工作，對(duì)其建立健全的監(jiān)管體系。
（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)控體系、網(wǎng)站安全等方面進(jìn)行全面的制度建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)和應(yīng)急管理措施。其次要守住互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)底線，提高對(duì)金融行業(yè)運(yùn)行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認(rèn)識(shí)，嚴(yán)防非法吸收公共存款和非法集資。最后設(shè)立客戶準(zhǔn)入機(jī)制和第三方保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶必須在滿足多項(xiàng)資質(zhì)認(rèn)證之后方可進(jìn)入相應(yīng)的系統(tǒng) 。
（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展起來(lái)的，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)硬件和軟件產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因此構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得十分重要。一方面要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易基礎(chǔ)的建設(shè)，另一方面要加強(qiáng)信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)力度。加大力度開(kāi)發(fā)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用先進(jìn)的信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才
目前我國(guó)兼?zhèn)浣鹑谥R(shí)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識(shí)的人才還很缺乏，因此對(duì)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人才和監(jiān)管人才的培養(yǎng)具有重要意義。國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)培養(yǎng)既具有金融知識(shí)又具有計(jì)算機(jī)知識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，在各大高校開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該定期對(duì)從業(yè)人員和監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)操作能力、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力和道德水平。
參考文獻(xiàn)：
[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
一、延安市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
延安市特殊的資源型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)直接導(dǎo)致了延安市的金融服務(wù)現(xiàn)狀呈現(xiàn)出融資結(jié)構(gòu)信貸化、信貸結(jié)構(gòu)資源化、資本市場(chǎng)利用不足、金融服務(wù)體系不健全、服務(wù)效率低等特征。
（一）從融資渠道和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)看，銀行信貸仍然是當(dāng)前金融資金需求的主要來(lái)源，而來(lái)自于資本市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)基金、金融租賃、信托和民間金融等方面的融資支持非常有限。各大銀行滿足于當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀，缺乏信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，信貸產(chǎn)品品種單一、收益率較低，放貸“短期化”行為顯著，加之銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策及相關(guān)信貸政策執(zhí)行力不強(qiáng)、標(biāo)準(zhǔn)不一，風(fēng)險(xiǎn)敞口較大。[1]
（二）從融資主體看，信貸資金高度集中投向以石油資源和煤炭資源開(kāi)發(fā)為主的資源型產(chǎn)業(yè)以及資源型大企業(yè)，貸款數(shù)額大、貸款期限長(zhǎng)多頭貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問(wèn)題日益突出，這種嫌貧愛(ài)富的信貸資源配給嚴(yán)重影響了配套產(chǎn)業(yè)和其他中小企業(yè)的生存，中小企業(yè)融資形勢(shì)預(yù)期不樂(lè)觀。據(jù)測(cè)算，截至2010年6月，全市有中小企業(yè)企業(yè)5395家，加上個(gè)體工商戶達(dá)6095萬(wàn)家。據(jù)估算，延安市中小企業(yè)的資金缺口達(dá)20億元以上。
（三）從信貸結(jié)構(gòu)看，一方面，信貸結(jié)構(gòu)資源導(dǎo)向嚴(yán)重，導(dǎo)致有限的金融資源集中于少數(shù)幾個(gè)大型或特大型企業(yè)，大量的中小企業(yè)卻因缺乏有效的金融支持而發(fā)展十分緩慢，在顯著的資金回報(bào)率下，商業(yè)銀行因而缺乏足夠的動(dòng)力去進(jìn)行面向中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。另一方面，由于大量信貸資金與資源型產(chǎn)業(yè)存在根深蒂固的依賴關(guān)系，這種類似于“捆綁式”的發(fā)展模式造成了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)受資源型產(chǎn)業(yè)周期性調(diào)整和市場(chǎng)供求關(guān)系波動(dòng)因素影響嚴(yán)重。相反，當(dāng)資源型產(chǎn)業(yè)在融資需求得到滿足的情況下更容易形成粗放式開(kāi)發(fā)資源的路徑依賴，這樣就更加加劇了資源型城市的資源耗竭，阻礙了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。
二、關(guān)于加強(qiáng)金融支持延安市資源型城市轉(zhuǎn)型的措施
（一）立足于延安經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，制定動(dòng)態(tài)的信貸支持政策。延安市的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展要遵循資源型城市發(fā)展的一般規(guī)律，按照資源開(kāi)發(fā)的興盛期、平穩(wěn)期和枯竭期的不同階段，在資源開(kāi)發(fā)的興盛期，金融業(yè)在滿足資源開(kāi)發(fā)所需資金的基礎(chǔ)上，積極扶持與資源開(kāi)采相關(guān)產(chǎn)業(yè)的配套產(chǎn)業(yè)，如裝備制造和配套服務(wù)業(yè)，并嘗試新型的信貸供給策略，比如像資源型上游產(chǎn)業(yè)和下游產(chǎn)業(yè)延伸；在平穩(wěn)期階段，應(yīng)把扶持的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)工藝的改造升級(jí)以及新興產(chǎn)業(yè)和高科技附加值產(chǎn)業(yè)的引進(jìn)上，為區(qū)域可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，同時(shí)適當(dāng)控制資源開(kāi)發(fā)性資金需求；在資源枯竭階段，大力扶植服務(wù)業(yè)和以資源為基礎(chǔ)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)并嚴(yán)格控制資源開(kāi)發(fā)性貸款。延安市旅游資源豐富，旅游業(yè)的發(fā)展將成為延安經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向。[2]
（二）繼續(xù)健全和完善延安區(qū)域金融組織體系。一方面要建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)新?lián)７绞剑庵行∑髽I(yè)融資難問(wèn)題，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)適度放寬對(duì)中小微型企業(yè)的不良貸款容忍度。通過(guò)加快信用體系建設(shè)，構(gòu)筑促進(jìn)延安市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的信用秩序，增強(qiáng)全社會(huì)的信用觀念；設(shè)立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立多種資金來(lái)源、多種組織形式參與的擔(dān)保體系，形成相對(duì)完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；金融業(yè)發(fā)揮引導(dǎo)市場(chǎng)微觀經(jīng)濟(jì)主體健康發(fā)展的功能，大力引導(dǎo)資金投向、投量，積極支持招商引資和區(qū)域外大型企業(yè)參與企業(yè)重組的力度，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化；完善企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)，充分發(fā)揮其應(yīng)有功能，完善以信息征集、查詢、評(píng)估、披露等為主要內(nèi)容的企業(yè)信息檔案，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的信用行為，解決銀行與企業(yè)在信貸運(yùn)作中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。另一方面，大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)金融資金向農(nóng)村流動(dòng)。積極探索利民間資本的利用和管理新模式，引導(dǎo)民
轉(zhuǎn)貼于
