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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 創(chuàng)新
一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概況
（一）負債業(yè)務(wù)
資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面在我國商業(yè)銀行中主要以活期存款、定期存款和儲蓄存款等形式存在。在存款市場，由于四大國有商業(yè)銀行隱含著國家這一良好的信譽，歷來便一直占有者大量的市場份額。不過近些年來，隨著我國市場化改革的不斷推行，一些優(yōu)質(zhì)的股份制商業(yè)銀行所占的市場份額正在一步步加大，如交通銀行、中信銀行和招商銀行等。四大國有商業(yè)銀行的市場份額從1999年接近寡頭壟斷的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以說，在負債業(yè)務(wù)方面，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場基本呈現(xiàn)了較為良好的發(fā)展態(tài)勢。
（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)
零售業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括各項消費信貸以及信用卡業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是銀行收入的一大來源。自1998年來，我國的消費信貸有了快速的發(fā)展，在業(yè)務(wù)規(guī)模上表現(xiàn)良好，業(yè)務(wù)量持續(xù)上升，但在品種方面卻發(fā)展不均衡，以上海市為例，2014年，個人住房貸款占到了近90%，汽車貸款占5%，而其他種類的個人貸款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度已經(jīng)達到了1.17萬元。信用卡越來越被普及和認知，信用消費的觀念在深入人心的同時，也由于部分消費者的消費觀念不成熟，從而造成了信用卡的壞賬也在不斷增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信貸總額為251.92億元，比上一年度增加了71.86%。
（三）中間業(yè)務(wù)
目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度和西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行有著明顯的差距，相比于國際一流銀行以中間業(yè)務(wù)為主要的盈利方式，我國商業(yè)銀行還停留在依靠存貸利差獲得利潤的層次，各大商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)帶來的收入占全部收益的比重都不高，業(yè)務(wù)品種也相對單一。不過從長遠來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景，首先銀行卡的發(fā)卡量逐年增加，居民在生活中會產(chǎn)生對信用卡、借記卡的依賴性；其次，代收代付業(yè)務(wù)在不斷的完善，諸如水電費、手機費、物業(yè)費等等，種類繁多，給客戶帶來巨大的便利；最后，業(yè)務(wù)的逐步擴大也給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了途徑，如保險、有價證券業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題
（一）客戶資源營運不合理
作為世界上人口最多的國家，本身擁有的客戶群體是巨大的，但就目前來看，我國商業(yè)銀行對客戶的信息管理及分類還不夠完善，未能有效利用這一天然優(yōu)勢。同時相比于一些股份制商業(yè)銀行，工農(nóng)中建等處于市場領(lǐng)導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行，在客戶結(jié)構(gòu)不合理的問題上更加顯著。高端及優(yōu)質(zhì)客戶的體驗在一定程度上受到了大量低端客戶的影響，無法在銀行獲得相應(yīng)的需求。這就要求商業(yè)銀行能夠?qū)蛻羧后w進行有效的細分，針對性地設(shè)計產(chǎn)品，滿足各個層次客戶的需求，從而保證并且提高銀行的業(yè)務(wù)量。
（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力有待提高
相對于我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說，銀行體制內(nèi)專門從事零售業(yè)務(wù)的工作人員的數(shù)量還有著很大的提升空間。由于零售業(yè)務(wù)主要面臨的不再是固定的客戶，而是社會上分散的群體，所以這就要求相關(guān)的從業(yè)人員具有專業(yè)的營銷水平，才能為銀行帶來客戶。目前銀行營銷人員的理念大多還停留在拉存款拉貸款的階段，未對零售業(yè)務(wù)給予足夠的重視。
（三）同質(zhì)性嚴重，缺乏核心競爭力
零售業(yè)務(wù)雖然在未來擁有廣闊的前景，但目前來看，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)仍然局限在個貸業(yè)務(wù)上，而在個貸這一領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行又呈現(xiàn)出了嚴重的同質(zhì)性，消費者通常無法做出合適的判斷。究其原因，無非是各大商業(yè)銀行只注重于市場份額的爭奪，而忽視了為自己制定合適的市場定位并培養(yǎng)自身的核心競爭力，無法滿足客戶需求的同時，也無法有效提高銀行的收益。
三、推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議
（一）完善客戶信息管理，做好差別化服務(wù)
為了更好地開展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，必須建立有效的信息分類系統(tǒng)，不僅僅是數(shù)據(jù)的大集中，更重要的是完善個人重要信息，做到客戶細分，針對性地對各層次的客戶提供專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。相對于部分股份制銀行來說，擁有大量低端客戶的四大行更需要做好這一點，在滿足低端客戶需求的同時，有效發(fā)掘高端客戶的需求，設(shè)計相應(yīng)產(chǎn)品，提高銀行服務(wù)的質(zhì)量。
（二）擺正經(jīng)營理念，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平
營銷作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必須要求從業(yè)人員對它有著足夠的重視以及專業(yè)的業(yè)務(wù)能力。在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，銀行需要定期對從業(yè)人員進行相關(guān)培訓(xùn)，增強其業(yè)務(wù)水平，同時，制定合適的業(yè)績考察方式，主動調(diào)動起從業(yè)人員的營銷積極性，為客戶帶來更令人滿意的服務(wù)。
（三）明確營銷戰(zhàn)略，培養(yǎng)核心競爭力
目前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場嚴重的同質(zhì)性，不僅不利于各大銀行搶占自己的市場份額，還會對市場帶來一定的混亂。我國商業(yè)銀行應(yīng)該做的是，加快零售產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度，發(fā)掘市場需求，在充分研究消費者需求的條件下，結(jié)合自身特長，制定具有代表性的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以這種方式，不僅可以有效搶占相應(yīng)市場，而且有助于品牌特征的形成，增強銀行的核心競爭力。
參考文獻
一、引言
個人理財業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個發(fā)展趨勢，當前對個人理財產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品如何在市場競爭中保持優(yōu)勢地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。
二、個人理財業(yè)務(wù)的概念
個人理財業(yè)務(wù)是指銀行為個人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運作方式又分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。通俗的說，理財顧問服務(wù)就是指商業(yè)銀行運用專業(yè)知識幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個人理財產(chǎn)品。而綜合理財服務(wù)是銀行得到客戶的準許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風險依照商定方式共擔。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢
（一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)潛力巨大
我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)相當于他國來說開展得較晚，市場發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個人理財業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢，在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時聯(lián)合其他的經(jīng)營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準，也有利于其占據(jù)市場的優(yōu)勢地位。
（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險相對較低
相對于一般的金融機構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風險穩(wěn)定收益的投資理財產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財產(chǎn)品也有等級之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風險偏好選擇不同等級的理財產(chǎn)品。其中：第一級為PRI級極低風險等級，第二級為PR2級較低風險等級，第三級為PR3級適中風險等級，第五為PR5級高風險等級。除了最后一級的風險較高，其他等級的風險級別均較低，且第五級風險也略低于金融機構(gòu)的風險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風險的抵抗和應(yīng)對能力較強，能夠減少投資者的投資風險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢之一。
四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
（一）專業(yè)人才較為貧乏
各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個人理財業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對于本銀行個人理財業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。
（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高
新時期，堅持從客戶角度出發(fā)是銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項重要條件，要根據(jù)客戶的需求進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計。但從目前來看，個人理財業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個人理財業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費行為、經(jīng)營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對此進行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進行專業(yè)的個性化理財規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計新的理財產(chǎn)品，但所設(shè)計的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計新的理財產(chǎn)品時，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產(chǎn)品，設(shè)計出來的產(chǎn)品當然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。
（三）理財產(chǎn)品單一
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業(yè)務(wù)，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場情況，設(shè)計出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。
五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
（一）培養(yǎng)專業(yè)理財人員
從上文對銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當前我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識。銀行應(yīng)從以下幾個方面來提高理財人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識，利于我國理財業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業(yè)能力。第三，開展個人理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵員工去國外學(xué)習交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財隊伍。第四，加強國內(nèi)外合作，引進其他國家的經(jīng)驗以健全我國銀行業(yè)個人理財人員行業(yè)標準、職業(yè)道德。
（二）創(chuàng)新理財產(chǎn)品和服務(wù)
當前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當務(wù)之急是發(fā)展新的理財產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計產(chǎn)品時不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會根據(jù)自身的特點，結(jié)合市場情況，設(shè)計出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機構(gòu)之間進行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力。客戶不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產(chǎn)品。
六、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析
根據(jù)本文的分析能夠看出，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程既有優(yōu)勢又有不足，未來銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問題。事實上，以發(fā)展的眼光來看，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的不足來看，銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業(yè)學(xué)習的情況來看，財經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對這些人才進行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
（二）優(yōu)勢分析
銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，優(yōu)勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風險能力較強。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風險優(yōu)勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢地位會更加穩(wěn)固。
（三）前景預(yù)測
隨著人們生活水平的不斷提高，未來個人理財業(yè)務(wù)市場將會進一步擴大，這對于減小銀行的競爭壓力、提升銀行的個人理財業(yè)務(wù)量有著重要的積極作用，因此必然會有利于銀行業(yè)的長遠發(fā)展；最后，經(jīng)濟全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)一個發(fā)展契機，銀行可以通過與國際接軌的方式開展個人理財業(yè)務(wù)，實現(xiàn)自我更好地發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國內(nèi)保理業(yè)務(wù)
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01
一、商業(yè)銀行發(fā)展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的意義
國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指賣方將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方訂立的貨物銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，根據(jù)契約關(guān)系轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行針對受讓的應(yīng)收賬款為賣方提供應(yīng)收賬款、管理與保理預(yù)付款和信用風險擔保等服務(wù)的綜合性金融產(chǎn)品。
隨著商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)盈利空間不斷縮小和同業(yè)間競爭加劇，銀行需要開拓新的利潤增長點，發(fā)展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行具有十分重要的現(xiàn)實意義和廣闊的市場前景。
1.可以盡早占領(lǐng)市場先機，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐
國內(nèi)保理是一項綜合服務(wù)性金融產(chǎn)品，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)人民銀行不完全統(tǒng)計，我國各類企業(yè)應(yīng)收賬款存量超過10萬億人民幣，顯示了國內(nèi)保理業(yè)務(wù)巨大的市場空間。因此各商業(yè)銀行看到國內(nèi)保理業(yè)務(wù)巨大市場潛力，近幾年紛紛開辦國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，盡早搶占先機。
2.有助于優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高銀行的經(jīng)營管理水平
信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既體現(xiàn)對重點扶持行業(yè)的調(diào)整，又體現(xiàn)在對同一客戶群的金融服務(wù)產(chǎn)品種類調(diào)整和轉(zhuǎn)換。開辦保理業(yè)務(wù)，不僅可以有效地壓縮資金貸款規(guī)模，增加收益，而且能夠分散信貸風險，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
銀行開辦國內(nèi)保理業(yè)務(wù)不僅要考察賣方企業(yè)，而且要考察其下游客戶；不僅需要關(guān)注企業(yè)的財務(wù)狀況，而且需要通過考察企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)及銷售情況，準確判斷企業(yè)在同行中的市場競爭力，體現(xiàn)出商業(yè)銀行信息、資金和信用三大經(jīng)營要素的高效有機結(jié)合，體現(xiàn)了高層次的經(jīng)營管理運作水平。
3.可以提升銀企關(guān)系，開創(chuàng)銀企雙贏，擴大銀行非利息收入的增長
保理業(yè)務(wù)的客戶是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行以保理業(yè)務(wù)作為向高端客戶營銷的切入點，能夠?qū)崿F(xiàn)銀企雙贏的局面。
二、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的主要風險及防范
當前，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)作為一項具有自償性的綜合性金融服務(wù)，受到商業(yè)銀行高度重視，紛紛將其作為戰(zhàn)略性產(chǎn)品大力推廣發(fā)展。但國內(nèi)保理業(yè)務(wù)在我國起步較晚，相關(guān)政策制度、運作管理、金融環(huán)境及國內(nèi)信用體系等方面尚不健全，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)面臨各種各樣的風險，需要采取有效措施加強防范。
（一）應(yīng)收賬款質(zhì)量風險
應(yīng)收賬款質(zhì)量風險主要是指由于貿(mào)易背景的真實性和合法性存在問題，或因應(yīng)收賬款被設(shè)定限制條件，或商務(wù)合同中存在爭議、瑕疵，或在交易過程中產(chǎn)生糾紛和爭議等原因，可能導(dǎo)致銀行受讓的應(yīng)收賬款債權(quán)產(chǎn)生缺陷，影響銀行按時足額收回保理預(yù)付款導(dǎo)致的風險。目前有少數(shù)商業(yè)銀行為追求利潤，維護客戶關(guān)系，出現(xiàn)了未認真審核基礎(chǔ)貿(mào)易合同，為一些未形成賒銷的應(yīng)收賬款、或存在瑕疵的應(yīng)收賬款辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)現(xiàn)象。
針對該類風險，建議主要采取如下防范控制措施：一是審查買賣雙方貿(mào)易背景是否真實、合法、有效，所提供的商務(wù)合同、商業(yè)發(fā)票、貨運及質(zhì)檢單據(jù)等；二要嚴格審查賣方歷史上有無出現(xiàn)履約瑕疵，買賣雙方歷史交易有無貿(mào)易糾紛；三是銀行要對買賣雙方采取電話、傳真、實地調(diào)查等方式進行核實，確認材料的真實性。
（二）銀行操作風險
銀行操作風險主要是指銀行內(nèi)部操作人員操作不當而產(chǎn)生的風險，這在銀行內(nèi)部風險中占有相當大的比重，表現(xiàn)在應(yīng)收賬款在人民銀行征信中心的“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”登記不及時、登記內(nèi)容過于簡單；貸款期限與實際應(yīng)收賬款回款期限不匹配；保理資金被企業(yè)用作短期信用借款在額度內(nèi)循環(huán)使用，影響銀行信貸資金安全；銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程、規(guī)章制度不完善，對經(jīng)辦人員保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度不夠等方面。
針對上述銀行操作風險，建議采取如下控制防范措施：一是商業(yè)銀行制定完善國內(nèi)保理業(yè)務(wù)規(guī)章制度、保理業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，加強對業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)控制管理；二是合理設(shè)置預(yù)付款額度及期限，重點監(jiān)控買方回籠資金是否匯入賣方在銀行開設(shè)的保理專用賬戶；三是建立專業(yè)化、精細化、集約化的從業(yè)人員隊伍，加強對保理業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)，降低操作風險，防止從業(yè)人員職業(yè)道德風險；四是充分運用商業(yè)銀行和監(jiān)管部門的信息系統(tǒng)，實現(xiàn)資源共享，加強信息溝通，降低風險系數(shù)。
（三）信用風險
1.賣方（付款人）信用風險。主要是指有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中，買方到期未付款或未足額付款時，而賣方未按要求履行回購業(yè)務(wù)，以及當買方因商品質(zhì)量等原因退貨、折價時，賣方未按要求履行回購義務(wù)，影響銀行按時足額收回保理預(yù)付款。
2.買方（付款人）信用風險。主要指買方因破產(chǎn)、倒閉喪失付款能力或在無爭議情況下未按期付款，影響銀行按時足額收回保理預(yù)付款所導(dǎo)致的風險。國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的第一還款來源是買方依據(jù)商務(wù)合同按期支付的應(yīng)收賬款，當買方因破產(chǎn)、倒閉等原因未能在規(guī)定時間內(nèi)足額付款時，將可能使銀行面臨資金損失。
針對上述信用風險，銀行辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)時，一是在保理業(yè)務(wù)中買方的回款是第一還款來源，所以要選擇資信狀況良好、信用等級高的買方企業(yè)，確保買方具有較強的市場競爭力和穩(wěn)定的經(jīng)營狀況；二是在保理業(yè)務(wù)中賣方的回購是第二還款來源，由于銀行一般沒有要求賣方提供擔保措施，因此必須選擇履約能力強、信譽良好的賣方客戶，一方面從源頭上保證保理業(yè)務(wù)安全；另一方面，在有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中，如果買方付款出現(xiàn)問題，銀行可以向賣方追索；三是選擇信用保險保理或第三方擔保保理，降低銀行保理業(yè)務(wù)風險。
（四）惡意欺詐風險
關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國外經(jīng)驗借鑒；前景分析
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。
2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒
2.1 發(fā)展歷史悠久
歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財富積累促進了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風險管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
2.2 成熟的制度保障
國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準則和相應(yīng)的注意事項，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
2.3 高素質(zhì)的人才隊伍
國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴格的選拔標準，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計師、注冊財務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習慣和素養(yǎng)，以認真負責的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。
3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析
3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題
從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風險，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。
3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析
在外部環(huán)境暫時無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準則的形成。從多方面入手進行內(nèi)部改進：首先，應(yīng)加強對于優(yōu)秀財富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費為主的模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。
參考文獻
[1]徐文婷.我國商業(yè)銀行私人財富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟，2010.
（中國建設(shè)銀行股份有限公司克拉瑪依石油分行新疆克拉瑪依834000）
摘要 大約從20 年前開始，我國的個人信貸業(yè)務(wù)市場的發(fā)展速度越來越快。城鎮(zhèn)居民的消費熱情也在隨著我國的經(jīng)濟改革的深入而逐漸地上漲。在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，個人消費信貸業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)中占有一個非常大的比重。雖然信貸業(yè)務(wù)的不斷擴展讓人們對這個行業(yè)前景看好，但是其中所存在的眾多風險和隱患也不得不防。此外，由于全球?qū)用娴慕鹑谖C的影響持續(xù)不斷，所以對此我國采取的是增大內(nèi)需作為相應(yīng)的處理措施，而眾多商業(yè)銀行也都大力促進貸款，針對種情況，需要加強對于信貸業(yè)務(wù)的風險控制。
關(guān)鍵詞 個人信貸 風險控制 信貸風險
自從七年前由于美國爆發(fā)了次貸危機，其形成的金融海嘯就在全球范圍內(nèi)持續(xù)的對全球的經(jīng)濟產(chǎn)生影響，其中中國的經(jīng)濟發(fā)展也受到了很嚴重的干擾。宏觀層面我國的經(jīng)濟壓力很大。所以我國的中央銀行針對這種情形采取了一系列的宏觀調(diào)控政策，出臺了中國擴大內(nèi)需的政策，所以我國的眾多商業(yè)銀行也都在緊跟央行的腳步。我國的個人信貸金額由于國家的宏觀經(jīng)濟政策的改變，在擴大內(nèi)需的帶動下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業(yè)務(wù)都集中在工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國四大國有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經(jīng)濟發(fā)達地帶占據(jù)較大的部分。
此外，與個人信貸相關(guān)的產(chǎn)品也越來越多，這也間接地導(dǎo)致個人信貸的管理難度越來越高。當前我國的商業(yè)銀行基本存在諸如個人住房貸款、個人質(zhì)押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對客戶、功能設(shè)計和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。
在個人信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中存在著個人信貸業(yè)務(wù)的風險，由于借款人的違約、央行對于利率的調(diào)整、宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化和銀行中個人信貸業(yè)務(wù)的操作人員的錯誤操作所導(dǎo)致的個人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對于銀行而言破壞性最強的風險。
一、個人信貸業(yè)務(wù)風險的來源
1.來自借款人信用的風險。對于信用風險而言，實質(zhì)上就是一個無法對沖的小概率但是可以產(chǎn)生很大影響的時間。個人信貸風險主要集中在借款人本身，借款人自己的個人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營情況的發(fā)展好壞、個人身體狀況以及個人道德的變化都會對銀行的信貸資金能否安全和及時的收入產(chǎn)生明顯的影響。倘若借款人經(jīng)濟能力變動，那么銀行就面臨著資金無法收回的風險，作為風險之源，信用風險是個人信貸風險中最為基本的一種風險。
2.借款用途方面存在的風險。貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個人貸款的用途是和合法和真實的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。
此外，我國很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業(yè)憑借其個人的名義在金融機構(gòu)進行貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。我國目前對該類問題的處理方式是，無論金融機構(gòu)之情與否，都要求實際的用款單位負責全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進行借款的還貸；還有一種是，對金融機構(gòu)對借款的實際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔借款責任，而實際用款人則不承認還款責任，如果金融機構(gòu)在借款時候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對以上的情形，商業(yè)銀行需要對此類貸款進行特別的處理。
3.市場經(jīng)營所存在的風險。市場經(jīng)營風險主要存在兩個時間段，第一個時間段是在市場營銷拓展的時期，需要慎重選擇目標市場。如果將目標市場定位為低收入的人員，那么入門需求就會很低，就會很難控制相關(guān)的風險；如果將目標市場定位在了高收入群體，而忽略了市場細分，那么就會對業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展產(chǎn)生很嚴重的影響；第二個時間段是經(jīng)濟下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場在進行深幅調(diào)整的時候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價，依照利益最大化的標準，借款人會自動地進行理性的違約，這無疑就提高了個人住房貸款的風險。
4.來自內(nèi)部人的風險。來自內(nèi)部人的風險主要有三類。第一類是由于銀行的從業(yè)人員自身存在道德問題，與外部人員進行勾結(jié)采取填寫虛假資料以及違規(guī)操作、跳過相關(guān)規(guī)定等方式來進行貸款，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)沒有足夠的信用保證，從而形成了信貸風險，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業(yè)人員自身并不存在道德問題，但是其在進行貸款的處理過程中沒有做到每個環(huán)節(jié)都細致、認真、仔細的操作，從而造成了調(diào)查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內(nèi)容不夠詳細、相關(guān)的調(diào)查工作不夠完整，造成銀行未能及時落實其債權(quán)；第三類是在款項貸出之后，相關(guān)的管理人員對于借款人耳朵經(jīng)濟狀況不聞不問，讓貸后管理無法做到真正落實，未能及時發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風險問題，造成貸款損失。
5.政策和法律方面的風險。我國在個人信用貸款方面的法律依然是空白，僅有的信貸法律適用對象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個人信貸。現(xiàn)有的都是管理辦法，并非成文的法律，沒有達到全國人民及其常務(wù)委員會的立法層次。倘若個人信貸出現(xiàn)問題，相關(guān)保證的履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會因為沒有足夠的法律支持而很難進行司法操作。
二、個人信貸業(yè)務(wù)風險控制的措施
次貸危機之所以會誕生，就是因為審慎原則未能在美國的所有銀行的經(jīng)營管理中得到應(yīng)用。面對央行擴大內(nèi)需的政策，需要借助審慎原則對個人信貸風險進行有效的控制，幫助我國的銀行管理人員尋找出一個真正適合我國目前銀行個人信貸的風險控制的方法。
1.構(gòu)架一個完善和科學(xué)的個人信用評級體系。根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建自己的個人信用評價體系。具體評價體系可以由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業(yè)務(wù)對應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎懲的積分，例如，在使用信用卡進行透支消費之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可以進行額外的信用分數(shù)的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進行信用分數(shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進行個人信用評價的整體匯總。
2.針對貸款環(huán)節(jié)進行嚴格把關(guān)。貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是合法和真實的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。
3.加強對于貸款控制。（1）加強準入控制。準入控制分為三類，第一類是產(chǎn)品的準入控制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要結(jié)合當前的市場需求、客戶群體以及風險特征等特點進行研究開發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風險能力強。第二類是客戶準入，商業(yè)銀行需要制定一個主要客戶群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶、高信用客戶、高學(xué)歷客戶、高質(zhì)及客戶和高成長客戶等等。有針對性制定不同的準入標準。第三種則是機構(gòu)準入，針對那些風險管理能力強和經(jīng)營規(guī)范的機構(gòu)，可以為其授予優(yōu)先貸款的權(quán)限，并且要對這些具備優(yōu)先貸款權(quán)限的機構(gòu)進行定期的審查，同時對于管理混亂、人員配備不齊的機構(gòu)貸款進行嚴格控制。
（2）控制貸款額度。額度控制主要有兩種情況，第一種是針對個人的總體額度的控制，如果某個個人貸款的總結(jié)達到了一定的額度，那么將停止對其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風險；第二種是針對單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對客戶的自身經(jīng)營規(guī)模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔保能力進行測算，深入評估客戶的資產(chǎn)總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。
（3）進行擔?？刂?。將客戶的核心資產(chǎn)作為擔保，采用實地調(diào)查、間接調(diào)查的方式，將客戶的核心資產(chǎn)作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產(chǎn)或者貴重物品等。
針對擔保控制，需要嚴格對抵押物的選擇進行把關(guān)。商業(yè)銀行在進行貸款之前，需要將抵押物進行嚴格的分類。優(yōu)先選擇高價值的房產(chǎn)，或者借助優(yōu)質(zhì)評估機構(gòu)的幫助，對抵押物的價值進行公允，此外，不可忽略某些法律上明令禁止作為抵押物的資產(chǎn)。
（4）通過現(xiàn)代的金融工具和政府力量來減少風險。對于銀行的影響采用購買商業(yè)保險的方式來對借款人個人財產(chǎn)量和收入水平的有限而造成的風險吸收能力的不足進行彌補，這樣也可以很好的彌補因為個人行為的不確定性所造成的風險。采用擔保的方式也可以很好的削弱風險的影響，以政府和中介機構(gòu)作為擔保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個人信用貸款的資格，倘若這些貸款無法按期進行償還，那么政府和中介機構(gòu)就會代替這些借款者進行還貸，從而讓個人信貸的風險得到降低。
三、結(jié)束語
只有健全、完善銀行內(nèi)部的信用貸款的管理機制，并且加強對于從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)的培養(yǎng)，構(gòu)建科學(xué)的個人信用等級評價體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規(guī)避因為個人信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風險。
參考文獻
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（廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，南寧 530007）
（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）
摘要： 通過分析廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生銀行從業(yè)資格考試通過率不高的原因，圍繞提高銀行從業(yè)資格考試通過率，從課程考核、教師、學(xué)生等方面提出金融專業(yè)教學(xué)改革的措施與設(shè)想。
Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.
關(guān)鍵詞 ： 金融專業(yè)；教學(xué)改革；銀行從業(yè)資格考試
Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination
中圖分類號：G71 文獻標識碼：A
文章編號：1006-4311（2015）02-0277-02
0 引言
《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》（國發(fā)[2014]19號）明確提出，高職教育要服務(wù)需求，就業(yè)導(dǎo)向，推動五個對接：“專業(yè)設(shè)置與產(chǎn)業(yè)需求對接，課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接，教學(xué)過程與生產(chǎn)過程對接，畢業(yè)證書與職業(yè)資格證書對接，職業(yè)教育與終身學(xué)習對接”。高職院校應(yīng)主動構(gòu)建符合國家職業(yè)標準、以能力為本位的考核評價體系，積極開展教學(xué)改革，適應(yīng)新形式、新要求。
近年來，廣西經(jīng)濟迅速發(fā)展，到2020年將建成區(qū)域性金融中心，南寧市大力實施“引金入邕”戰(zhàn)略，銀行機構(gòu)入駐南寧的數(shù)量快速增加。隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，經(jīng)濟的金融化程度越來越高，銀行業(yè)對人才的要求也越來越高，通過銀行從業(yè)人員資格考試才能增加從事銀行業(yè)的就業(yè)砝碼。而誘人的薪資及良好的發(fā)展前景，使銀行業(yè)近年來成為炙手可熱的黃金職業(yè)，也帶動了銀行從業(yè)人員資格考試的“熱潮”。因此，有必要針對銀行從業(yè)資格考試的特點和要求，采取各種措施，幫助金融專業(yè)學(xué)生提高銀行從業(yè)資格證的獲證率，提高學(xué)生就業(yè)競爭力。
1 現(xiàn)狀分析
中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試是銀行從業(yè)人員入門的初級基礎(chǔ)考核，由中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證辦公室負責組織和實施的，銀行從業(yè)資格考試分公共基礎(chǔ)科目和專業(yè)科目（個人理財、風險管理、個人貸款和公司信貸），公共基礎(chǔ)科目為必考科目，專業(yè)科目可自行選擇任意科目報考?？荚囆问讲扇∪珖y(tǒng)一考試、閉卷、計算機考試方式進行，有題庫，隨機抽的題?？荚嚂r間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。
廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)有投資與理財、金融保險、證券投資與管理三個金融高職專業(yè)，鼓勵學(xué)生參加職業(yè)資格考試。目前，學(xué)生在校期間參加銀行從業(yè)資格考試的通過率約為15%，通過率總體偏低。
2 通過率低的原因分析
廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生參加銀行從業(yè)資格考試的通過率偏低，其原因主要存在于三個方面：
2.1 課程考核方面
2.1.1 該?，F(xiàn)行的金融課程考核偏重期末考試，學(xué)生對平時學(xué)習的重視程度不夠。專業(yè)課程的期末總成績一般由平時成績和期末筆試成績組成，平時成績（考勤，平時作業(yè)完成情況等）占30%，期末筆試成績占70%。在實際的課程考核中，平時測驗次數(shù)偏少、難度偏低，平時成績占比較低，平時成績對總成績影響不大，學(xué)生的平時學(xué)習相對放松，形成了考前臨時突擊的習慣。由于銀行從業(yè)資格考試的題型均為客觀題，部分學(xué)生心存僥幸，不認真?zhèn)淇迹荚嚧痤}靠猜，導(dǎo)致通過率偏低。
2.1.2 現(xiàn)行的金融課程考核主要采取紙質(zhì)化筆試，學(xué)生不適應(yīng)資格證考試的現(xiàn)代化考試手段。學(xué)生的平時測練和期末考試都是紙質(zhì)試卷筆試，而銀行從業(yè)資格考試為無紙化機試，由于平常沒有得到充分訓(xùn)練，學(xué)生對考試手段陌生，計算機操作不熟練，容易造成情緒緊張。對操作手段的不適應(yīng)影響了學(xué)生的考試成績。
2.1.3 銀行從業(yè)資格考試內(nèi)容的覆蓋面廣，學(xué)生備考難。銀行從業(yè)資格考試的題量大、知識點多、覆蓋面廣，要求識記和掌握的內(nèi)容多，學(xué)生準備考試有一定難度。
2.2 授課教師方面 該校金融課程教學(xué)的授課教師隊伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實的金融理論知識和一定的銀行從業(yè)經(jīng)歷。不過，在針對銀行從業(yè)資格考試的教學(xué)與指導(dǎo)方面，有些工作存在一定不足。
2.2.1 課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接不夠。對課程的開發(fā)和對課程的把握能力欠缺，參照職業(yè)標準對教材內(nèi)容進行取舍的能力有待提高，課程教學(xué)大綱與銀行從業(yè)資格考試大綱不一致，不善于總結(jié)分析考試規(guī)律。
2.2.2 教學(xué)活動的設(shè)計和調(diào)整不夠優(yōu)化。在教學(xué)過程中，未能根據(jù)學(xué)生的學(xué)習興趣、知識水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計教學(xué)活動的能力有待加強。
2.3 學(xué)生學(xué)習方面
2.3.1 基礎(chǔ)水平因素 從歷年招生情況來看，該校金融專業(yè)學(xué)生錄取分數(shù)線較省內(nèi)同類高職院校偏高，但與本科生相比，學(xué)生的基礎(chǔ)知識不夠扎實，要深入理解和掌握金融基礎(chǔ)知識，存在一定困難。
2.3.2 學(xué)習態(tài)度和能力因素 該校金融專業(yè)學(xué)生的學(xué)習目標不夠明確，缺少學(xué)習規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，并且考證通過的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動性偏低。再加上學(xué)習能力和學(xué)習方法有待加強，導(dǎo)致考證成績不夠理想。
3 改進建議
3.1 改革課程考核方式
3.1.1 實行多元化考核 課程考核上，將職業(yè)資格考試貫穿課堂練習、平時作業(yè)、模擬考試、期末測試等課程考核的全過程，診斷性評價、形成性評價和總結(jié)性評價三種評價類型有機結(jié)合，將側(cè)重點放在診斷性評價和形成性評價上，反映出學(xué)生的綜合能力和實際水平。課程考核的最主要功能是幫助學(xué)生不斷提高自己，盡可能讓學(xué)生平常多練習。老師教和學(xué)生自學(xué)有機結(jié)合，如果平常測試不合格，學(xué)生可以反復(fù)自我訓(xùn)練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導(dǎo)，在平常測試中積累知識，提升自我，以練促學(xué)，從而提高考試通過率。
3.1.2 逐漸實行網(wǎng)上測試 通過在網(wǎng)上建立試題數(shù)據(jù)庫，自動生成電子試卷，學(xué)生可通過在線進行自我練習或測試。利用現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)試題庫管理系統(tǒng)，具備題庫管理、自動組卷、在線考試、自動閱卷、指導(dǎo)答疑等功能，滿足課程訓(xùn)練與考核的要求。讓學(xué)生熟悉這種考試形式，以訓(xùn)練促考證。
3.1.3 構(gòu)建課程考核試題數(shù)據(jù)庫 針對銀行從業(yè)資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業(yè)資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區(qū)分度、重要程度等信息，平常測試中模擬銀行從業(yè)資格考試出題難度，讓學(xué)生在平常反復(fù)的訓(xùn)練中較全面掌握知識點。
3.2 對教師的要求 建設(shè)一支優(yōu)秀的雙師型教師團隊是提高高職教育的質(zhì)量和吸引力的關(guān)鍵之一。對教師進行培養(yǎng)培訓(xùn)，充分發(fā)揮來自企業(yè)的教師的作用，使專兼教師優(yōu)勢互補，取長補短。加強與銀行證券、金融培訓(xùn)機構(gòu)合作，與企業(yè)合作建立了良好的實訓(xùn)協(xié)作關(guān)系；專門配備實踐經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)能力強的專兼職實訓(xùn)指導(dǎo)教師。同時改革教學(xué)評價模式，發(fā)揮教師的積極性與能動性，提高教學(xué)效能。
3.2.1 做到課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接 將銀行從業(yè)資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業(yè)基礎(chǔ)與個人理財》、《職業(yè)從業(yè)資格考證》科目內(nèi)容融入到專業(yè)課程中，培養(yǎng)學(xué)生從事相關(guān)崗位工作所需要的基本知識和職業(yè)素養(yǎng)，促進課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接，并且在一些專業(yè)課程中將銀行從業(yè)人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學(xué)習，提升自己的專業(yè)素質(zhì)，校企合作，到企業(yè)鍛煉，增強自身的實踐能力。教師應(yīng)認真學(xué)習研究銀行從業(yè)資格考試大綱，平時注意搜集歷年考試真題，總結(jié)考試規(guī)律，有針對性地布置作業(yè)，讓學(xué)生多學(xué)多練，從而以訓(xùn)練促考證。
3.2.2 加強教學(xué)反思，改進教學(xué)方法 對金融專業(yè)的學(xué)生加強實踐動手能力的培養(yǎng)，從新生一入校第一至第四個學(xué)期都有《金融操作技能》的實踐與技能訓(xùn)練課程，《金融操作技能》第一個學(xué)期為教師教學(xué)；第二、三、四學(xué)期是在期末進行測試，教師教授和學(xué)生自學(xué)相結(jié)合。多運用實踐教學(xué)、互動模式、案例教學(xué)等方法，強化教學(xué)、學(xué)習、實訓(xùn)相融合的教學(xué)活動，設(shè)計出富有彈性的課堂教學(xué)活動，根據(jù)學(xué)生的學(xué)習興趣、知識水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計課堂教學(xué)，利用現(xiàn)代信息化教學(xué)工具，提高教學(xué)活動效能，激發(fā)學(xué)生學(xué)習興趣，從而提高學(xué)生考取銀行從業(yè)資格證的通過率。
3.3 對學(xué)生的管理
3.3.1 提升學(xué)生自信 注重知識在實踐中的延展，充分發(fā)揮學(xué)生的主動性和創(chuàng)造性，讓學(xué)生參與課堂，在課堂討論中發(fā)掘自身潛能和發(fā)現(xiàn)自身的不足，不足的加以彌補，不斷積累金融基礎(chǔ)知識。課外組織學(xué)生參加校內(nèi)外大學(xué)生銀行技能競賽，自全國大學(xué)生銀行技能競賽首次舉辦以來該校已連續(xù)2屆奪得一等獎，學(xué)生的金融操作技能在全國遙遙領(lǐng)先，激發(fā)學(xué)生練習技能的熱情，營造學(xué)生練習技能的良好環(huán)境，增強學(xué)生的基本業(yè)務(wù)技能。增強學(xué)生綜合素質(zhì)，給個性發(fā)展提供了良好的環(huán)境氛圍，不斷提升學(xué)生自信。
3.3.2 端正學(xué)生學(xué)習態(tài)度 幫助學(xué)生確立學(xué)習目標，做好職業(yè)規(guī)劃，加強校企合作，工學(xué)結(jié)合，讓學(xué)生在實踐中感受到現(xiàn)代社會競爭日趨激烈，明白只有不斷學(xué)習不斷充實完善自我才能立于不敗之地，激發(fā)學(xué)生自我提升的效能感。
3.3.3 實行“雙證制” 將人才培養(yǎng)與就業(yè)崗位對接，高職院校學(xué)生畢業(yè)時必須取得畢業(yè)證和相關(guān)崗位的職業(yè)資格證這兩類證書才能順利畢業(yè)。給學(xué)生適當壓力，強化學(xué)生學(xué)習，激發(fā)學(xué)生學(xué)習潛能。學(xué)生學(xué)習的內(nèi)在因素和外在因素有機結(jié)合，共同起作用，讓學(xué)生逐步增強自學(xué)能力，不斷獲取知識和技能，提高考證通過率。
參考文獻：
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不過，也有很多已經(jīng)從銀行獲得貸款的企業(yè)頗有感觸，在他們看來，找銀行申請貸款有很多竅門，只要你熟悉其中奧妙，同時又有著不錯的資質(zhì)，那么要解決資金問題或許并不難。
（一）找銀行的時機有講究
“晴天送傘，雨天收傘”的作風在銀行中并不少見，正因為這樣，企業(yè)主可不要等到急需用錢的時候才去找銀行。
當你資金充裕時與銀行談融資，對方不僅會把你奉為上賓（因為你在幫他們完成存款指標），而且批下來的貸款額度也會更高?？赡苡衅髽I(yè)主會疑問，“不缺錢時申請貸款不是沒事找事，給自己增加成本嗎？”放心，只要你不動用就無需付利息。這樣的做法可以稱為授信前置，企業(yè)有了授信前置未雨綢繆，急需用錢時才不至于走投無路。更何況企業(yè)經(jīng)營要用財務(wù)杠桿，才能做強做大，哪怕不缺錢，同樣也要找錢。
泰隆銀行有關(guān)負責人介紹，這種授信前置的做法比較適合周期性明顯的企業(yè)。比如服裝企業(yè)、食品企業(yè)等在年底前都會需要大量囤貨資金，深知此規(guī)律的企業(yè)主不防提早與銀行建立關(guān)系，這樣，也不至于“病急亂投醫(yī)”。
（二）向銀行展示你的優(yōu)勢
“男女因誤會而結(jié)合，因了解而分手”，融資卻完全相反，銀行不會貸款給不了解的企業(yè)。而中小企業(yè)的行業(yè)分散，銀行不可能全部了解，因此要想順利從銀行獲得貸款，就必須在銀行面前強化你的優(yōu)勢，如行業(yè)地位、市場份額、行業(yè)發(fā)展前景等,讓銀行放心你不會借了錢后“攜款潛逃”。
上海中小企業(yè)融資公共服務(wù)平臺融道網(wǎng)CEO周漢介紹，一些企業(yè)主認為是“商業(yè)機密”或者忽視的東西，比如說上下游的知名客戶、優(yōu)秀的管理團隊、企業(yè)曾獲得的各項榮譽、認證過的資執(zhí)和證書、企業(yè)主個人的從業(yè)經(jīng)驗、管理水平、擁有的房產(chǎn)等財產(chǎn)、是否可以提供更好的擔保關(guān)聯(lián)企業(yè)等，都有助于提高你在銀行心目中的地位，從而更快地獲得貸款。
（三）銀行眼中的好項目
“現(xiàn)金流為王”。銀行最容易放貸的好項目，并不是最賺錢的項目，而是最能夠產(chǎn)生現(xiàn)金流的項目，有了現(xiàn)金流，你才有錢還給銀行。銀行沒有耐心等到一個需要10年才能夠賺大錢的項目。
（四）注重企業(yè)的形象
“細節(jié)決定成敗”如果銀行前來實地考查，要注意企業(yè)主的個人形象、企業(yè)的外部形象整理——企業(yè)外部衛(wèi)生和管理規(guī)范，比如制造類企業(yè)一定要規(guī)范員工的車間操作及倉庫的消防等。
寧波達爾軸承有限公司如今是行業(yè)中的龍頭企業(yè)，然而，在剛剛起步階段，他們也曾為資金頭疼，好在寧波銀行在實地考察后為他們提供了貸款。談到當時考察的細節(jié)，有關(guān)負責人說，不僅僅是企業(yè)的前景令人看好，而且，企業(yè)負責人當時對員工自行車排放整齊這樣的小事都很認真，足以見得他對企業(yè)管理的用心。
（五）別在一棵樹上“吊死”
中外資銀行合作的根本原因，在于其各自的優(yōu)勢可使中外資銀行雙方互惠互利。中資銀行的具體優(yōu)勢，在于其對本地市場的深刻認識、架構(gòu)完善的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、廣泛的客戶基礎(chǔ)以及遍布各地的分支機構(gòu)，具備國內(nèi)市場的分銷能力。在人民幣資金來源方面中資銀行也占據(jù)著絕對優(yōu)勢。這些優(yōu)勢確保了中資銀行在可預(yù)見的將來仍將保持國內(nèi)金融市場的主導(dǎo)地位，尤其是在傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)方面。外資銀行的優(yōu)勢，在于其可提供具有境外分銷能力的全球網(wǎng)絡(luò)、先進的技術(shù)以及訓(xùn)練有素和經(jīng)驗豐富的從業(yè)人員。這些優(yōu)勢使外資銀行能夠運用高效率的管理技術(shù)，創(chuàng)造豐富多樣的金融產(chǎn)品，并且在全球范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。
合作的前景
就中期而言，中外資銀行加強合作有著巨大潛力和廣闊前景。
中國股票市場的市值已經(jīng)躍居亞洲第二位，并仍將高速成長。這將為股票承銷和交易業(yè)務(wù)帶來眾多的合作機會。不難想象，具有領(lǐng)導(dǎo)地位的國內(nèi)銀行將與國際知名的投資銀行展開緊密合作，充分發(fā)揮其龐大客戶基礎(chǔ)的杠桿效應(yīng)，并把握中國股票市場飛速發(fā)展所帶來的巨大商機。
企業(yè)和地方政府日益增長的融資需要，在一段時期內(nèi)也將導(dǎo)致國內(nèi)債務(wù)市場的不斷發(fā)育。在這一領(lǐng)域，外資銀行可就簡單債券、結(jié)構(gòu)性債務(wù)、資產(chǎn)證券化等眾多產(chǎn)品的策劃、包裝和操作，發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢；而中資銀行可發(fā)揮自身強大的人民幣資產(chǎn)實力和龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢。
另外，隨著國內(nèi)利率機制的市場化和人民幣的最終可自由兌換，對于諸如利率風險和匯率風險等市場風險加強管理的需求將日益增加，并將導(dǎo)致以人民幣為標的的衍生金融產(chǎn)品的發(fā)展。這要求外資銀行分享其技術(shù)上的專業(yè)知識，并由中資銀行提供市場流通性。
與國際平均水平相比較，中國的儲蓄率是相當高的（約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的40％），而且現(xiàn)有儲蓄存量也十分巨大。隨著對銀行存款以外的金融產(chǎn)品需求不斷增長以及更多投資工具的逐步出現(xiàn)，中外資銀行有很好的機會來共同開發(fā)和交叉營銷基金管理和私人銀行業(yè)務(wù)。同樣，這種合作是基于外資銀行的專業(yè)技術(shù)和中資銀行零售渠道的緊密結(jié)合。
鑒于中國金融系統(tǒng)不良資產(chǎn)的巨大存量，中外銀行在不良資產(chǎn)的處置這一領(lǐng)域進行合作的空間也將是非常廣闊的。（摘自2006年7月12日中國金融界網(wǎng)）
相關(guān)鏈接
外資入股案例
?2004年，新橋收購深圳發(fā)展銀行。
?同年，匯豐入股交通銀行。
?2005年3月25日，ING銀行簽約北京銀行，購買其19.9%的股權(quán)。
?2005年6月，美國銀行以25億美元入股建設(shè)銀行，新加坡淡馬錫以14億美元入股建設(shè)銀行。
?2005年8月，蘇格蘭銀行以31億美元入股中國銀行10%的股份。
