時(shí)間：2022-10-02 03:48:13
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行向政府匯報(bào)材料，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一向在國有商業(yè)銀行中以創(chuàng)新著稱的中國銀行突遭輿論“空襲”。
中央電視臺(tái)新聞?lì)l道《新聞直播間》欄目近日曝光稱，中國銀行涉嫌“洗黑錢”，其廣東分支行有一項(xiàng)“偷偷摸摸、似乎見不得光”的跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)――“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)繞道突破了我國有關(guān)個(gè)人每年5萬美元換匯上限的規(guī)定。
隨即，中行緊急聲明稱，“優(yōu)匯通”是經(jīng)向有關(guān)監(jiān)管部門匯報(bào)，在試點(diǎn)開展跨境人民幣業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，在符合監(jiān)管原則的前提下，先行先試的業(yè)務(wù)。有專家指出，此類創(chuàng)新產(chǎn)品確是經(jīng)過央行同意才開展的，只是執(zhí)行過程中出現(xiàn)了違規(guī)，使“優(yōu)匯通”在某種程度上游走在合法與非法之間的灰色地帶。
事情真的是這樣嗎？
身陷“洗黑錢”疑云
所謂優(yōu)匯通業(yè)務(wù)，是指客戶通過中行廣東分行辦理跨境人民幣匯款，同時(shí)授權(quán)境外銀行為其以約定匯率將該筆人民幣款項(xiàng)兌換為指定幣種、金額的外幣資金，再匯至境外收款人的業(yè)務(wù)。開放的范圍是以投資移民或海外購置房產(chǎn)為資金用途的匯款。
據(jù)一位熟悉優(yōu)匯通的人士稱，優(yōu)匯材料，例如繳稅收據(jù)、收入證明，還要提供房產(chǎn)購買合同或移民證明。在資金匯往客戶指定的一個(gè)海外帳戶前，客戶和銀行必須同意兌換的匯率。如果是用于購買房產(chǎn)的資金則會(huì)直接匯入房產(chǎn)賣家的帳戶，以防資金遭到挪用。
早在今年4月，有消息傳出，中國國家外匯管理局廣東省分局選定中國銀行、中國中信銀行及一家外國銀行，以試行個(gè)人跨境人民幣匯款，但要求這些銀行不得推廣。
轉(zhuǎn)眼不到三個(gè)月的時(shí)間，新華社近日援引中國央行（PBOC）一位發(fā)言人報(bào)導(dǎo)稱，該行正在“查證”有關(guān)“優(yōu)匯通”洗錢的媒體報(bào)道相關(guān)事實(shí)。
據(jù)德國商報(bào)道，央視有關(guān)中國銀行的報(bào)道播出后，該行取消了7月派遣一個(gè)代表團(tuán)赴法蘭克福訪問的計(jì)劃。按照原定計(jì)劃，中行代表團(tuán)是要前往法蘭克福商討計(jì)劃中的人民幣清算服務(wù)。
與此同時(shí)，中國央行及央行反洗錢局要求中行出具了所有優(yōu)匯通先前交易的紀(jì)錄，并對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)叫停。
創(chuàng)新業(yè)務(wù)陷入尷尬
面對(duì)外界的指責(zé)，中國銀行近日聲明稱，與香港接壤的廣東省境內(nèi)一些銀行提供的這項(xiàng)試點(diǎn)計(jì)劃是在2011年推出，用于在海外置產(chǎn)及移民，不構(gòu)成洗錢。該銀行表示，這項(xiàng)計(jì)劃此前已得到監(jiān)管部門批準(zhǔn)，并且相關(guān)業(yè)務(wù)也對(duì)監(jiān)管部門匯報(bào)。
本刊記者了解到，目前獲得該項(xiàng)業(yè)務(wù)的包括多家銀行，廣州地區(qū)至少有包括中行在內(nèi)的兩家國有銀行、兩家股份制銀行以及一家外資行開展相關(guān)的個(gè)人人民幣跨境業(yè)務(wù)。試點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍僅限于兩種用途，即在開放項(xiàng)目下，僅以投資移民或海外購置房產(chǎn)為資金用途。其中，中信銀行應(yīng)的限制。
對(duì)此，武昌中南路中國銀行一相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，相比地下錢莊，接受嚴(yán)格監(jiān)管的國有銀行已經(jīng)在對(duì)相關(guān)文件的審核上更為嚴(yán)格，資金流向也更易于被監(jiān)控。該負(fù)責(zé)人表示，中行“優(yōu)匯通”在內(nèi)的同類創(chuàng)新業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)并非秘密，從中國銀行開展這種業(yè)務(wù)來龍去脈看，至少是向相關(guān)部門進(jìn)行了報(bào)備；且有關(guān)部門也明確表示可以先行先試，只是在銀行執(zhí)行過程中走樣了，在某種程度上游走在“合法”和“非法”間的灰色地帶。
據(jù)了解，早在2012年7月央行副行長潘功勝就表示，央行將研究在珠三角地區(qū)開展個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)，允許該地區(qū)居民個(gè)人辦理人民幣對(duì)外付款和跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)?！皟?yōu)匯通”這一產(chǎn)品也是中行從去年開始內(nèi)部試點(diǎn)的業(yè)務(wù)，目前只在廣東省行試行。
只不過，值得注意的是，選擇中國銀行“優(yōu)匯通”，近來偶爾也會(huì)出現(xiàn)客戶收到來自移民局關(guān)于“優(yōu)匯通”匯款的補(bǔ)件要求，并需要證明這項(xiàng)服務(wù)的合法性。
“我們嘗試聯(lián)系中行的相關(guān)業(yè)務(wù)人員，但都沒有辦法拿到明文規(guī)定證明“優(yōu)匯通”的合法性。主要的材料都是銀行單方面提供的文件，說服力不是很強(qiáng)?！币晃恢槿耸勘硎?，試點(diǎn)多年急需監(jiān)管層進(jìn)一步對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)給予明確。
人民幣國際化不可逆轉(zhuǎn)
近日來，盡管媒體的批評(píng)聲不斷。但中行還是“倔強(qiáng)”地表示，“金融產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行發(fā)展改革、滿足客戶需求的基點(diǎn)，隨著‘走出去’企業(yè)、‘走出去’人員的增加，人民幣國際化、金融業(yè)務(wù)國際化也是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。”
一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)本刊記者表示，雖可以算作2011年試點(diǎn)推出人民幣跨境轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中的一個(gè)試點(diǎn)業(yè)務(wù)。
該人士稱，此次事件背后的一個(gè)無法忽略的現(xiàn)實(shí)就是，目前人民幣的資本項(xiàng)下還未完全放開。從目前的實(shí)際出發(fā)，5萬美元的換匯上限的確已經(jīng)不能滿足很多居民的需求。這種情況下，堵不如疏，與其讓資金通過不可控的地下錢莊流出，不如通過更可控的銀行渠道。
一位接近中行的內(nèi)部人士指出，雖然中央政府在眾多文件中提出推進(jìn)資本項(xiàng)目可兌換的議題，但時(shí)間表從未被央行、外管局明確提出；短期內(nèi)，個(gè)人跨境直接投資是否滿足了放開的條件，各監(jiān)管部門或許還沒有達(dá)成共識(shí)，這也是中行此前維持低調(diào)、小范圍試點(diǎn)的原因。
而據(jù)接近此項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)的銀行業(yè)人士估算，目前中行“優(yōu)匯通”的存量業(yè)務(wù)已接近200億元，僅今年上半年規(guī)模就達(dá)百億元。
對(duì)此，長富匯銀總裁張保國表示：這種業(yè)務(wù)能出現(xiàn)如此“井噴式”增長，說明目前國內(nèi)急于海外移民和投資的人數(shù)增長相當(dāng)之快，僅靠單一外匯管制手段是無法阻擋的。
人生天地間，若白駒過隙，忽然而已。2018年眨眼間已臨近尾聲，首先感謝所有領(lǐng)導(dǎo)為我們提供各種鍛煉自我，提高素質(zhì)、升華內(nèi)涵的機(jī)會(huì)，同時(shí)也感謝一年來支持和幫助的同事們，年終之際，將這一年的工作情況向各位領(lǐng)導(dǎo)和同事匯報(bào)如下:
一、2018年主要工作：
一、立足實(shí)際，履行職責(zé)
作為公司財(cái)務(wù)部融資專員,我的主要職責(zé)是協(xié)助領(lǐng)導(dǎo)完成公司融資業(yè)務(wù)，包括到期貸款的轉(zhuǎn)辦，多渠道化解債務(wù)、測算金融機(jī)構(gòu)利息，配合貸后檢查工作，整理歸檔文件、以及貸款數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)等等。2018年2月在公司領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，本人積極和銀行信貸員對(duì)接具體事宜，順利完成了我公司和鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行2.6億元貸款的轉(zhuǎn)辦，5月份完成子公司水務(wù)公司和烏海銀行6300萬貸款的續(xù)貸，全程參與了貸款轉(zhuǎn)辦的全過程，從前期貸款模式的確定，申請(qǐng)文件的草擬，到區(qū)政府的審批文件，到不動(dòng)產(chǎn)交易中心的房產(chǎn)抵押的辦理，再到借款合同的簽訂，在轉(zhuǎn)辦這筆貸款的過程中，我更加了解銀行信貸業(yè)務(wù)辦理的細(xì)節(jié)，更加明白統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的重要性，受益頗多。
二、同時(shí)，我還是公司的一名出納，作為公司出納，在不斷改善工作方式方法的同時(shí)，順利完成了如下工作:嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)金管理和結(jié)算業(yè)務(wù)，和會(huì)計(jì)核對(duì)現(xiàn)金賬目，發(fā)現(xiàn)金額不符，要及時(shí)匯報(bào)，及時(shí)處理；每月按時(shí)做賬，申報(bào)子公司各項(xiàng)稅目；平時(shí)在每次付款前堅(jiān)持履行付款審批手續(xù)，對(duì)不符合報(bào)銷手續(xù)的開銷不予報(bào)銷。并且積極配合上級(jí)部門對(duì)我公司進(jìn)行的財(cái)務(wù)審計(jì)，提前準(zhǔn)備所需的財(cái)務(wù)相關(guān)材料，做好前期自查自糾，對(duì)檢查中可能出現(xiàn)的問題做好統(tǒng)計(jì)，并提交領(lǐng)導(dǎo)審閱。
同時(shí)，積極配合康巴什區(qū)化債領(lǐng)導(dǎo)辦公室完成多項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表的填制及報(bào)送，完成了市全口徑債務(wù)系統(tǒng)的填報(bào)，完成了“一單三賬”融資部分；完成了財(cái)政部監(jiān)測系統(tǒng)的填報(bào)，等
二、存在的不足
回顧一年的工作，取得了不少的成績，但仍然有很多需要努力的地方：
一是業(yè)務(wù)素質(zhì)提高不快，對(duì)新的業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)的還不夠、不透；專業(yè)知識(shí)上與其他優(yōu)秀的同事相比還存在差距；
二是在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)這項(xiàng)工作有時(shí)候做的不夠細(xì)致，深化，往往只局限于固定格式，停留在表面，沒有真正的按照不同的口徑整理數(shù)據(jù)，針對(duì)這種情況，以后將在數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)上多下功夫，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確。
一、適時(shí)向地方政府匯報(bào)金融工作及上級(jí)行召開的工作會(huì)議精神，取得地方政府對(duì)金融工作的理解與支持
主辦：行領(lǐng)導(dǎo)協(xié)辦：各股室
二、宣傳金融政策和**銀行工作成效，普及金融知識(shí)
注重建立同地方政府及相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門的信息平臺(tái)，每月不定期向政府和有關(guān)部門編發(fā)《金融信息》，宣傳最新金融形勢(shì)、**銀行推出的新業(yè)務(wù)和**銀行工作成效。利用各種集中宣傳活動(dòng)和載體，宣傳國家經(jīng)濟(jì)金融方針政策和**銀行工作。
牽頭部門：辦公室協(xié)辦部門：各股室
三、宣傳中央從緊的貨幣政策，協(xié)調(diào)應(yīng)用多種貨幣政策工具，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展
一是圍繞縣政府引薦招商的項(xiàng)目推介工作會(huì)議，加大貨幣政策宣傳效應(yīng)，強(qiáng)化貨幣政策協(xié)調(diào)指導(dǎo)作用。二是宣傳國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社改革成效。三是宣傳創(chuàng)新農(nóng)村信用社改革資金支持政策,創(chuàng)新金融市場產(chǎn)品。四是每半年召開一次轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)參加的貨幣政策傳導(dǎo)運(yùn)行分析會(huì)議，傳達(dá)貫徹中央貨幣政策精神。
牽頭部門：綜合業(yè)務(wù)股
四、在征信知識(shí)宣傳月活動(dòng)期間，利用媒體、粘貼宣傳畫、發(fā)放宣傳冊(cè)等形式開展征信知識(shí)宣傳
針對(duì)普通百姓和銀行類金融機(jī)構(gòu)基層信貸人員宣傳征信及相關(guān)金融知識(shí)。在金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)懸掛宣傳月活動(dòng)口號(hào)、海報(bào)，擺放宣傳展板，設(shè)置專柜，散發(fā)征信宣傳材料；安排專人負(fù)責(zé)答疑，接受咨詢。
牽頭部門：綜合業(yè)務(wù)股。
五、開展反洗錢知識(shí)宣傳
一是按照《中國**銀行昆明中心支行關(guān)于做好**年反洗錢宣傳工作的通知》精神，在全縣范圍內(nèi)繼續(xù)組織開展《反洗錢法》及配套規(guī)章宣傳活動(dòng)，掀起新一輪活動(dòng)，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)及全社會(huì)反洗錢意識(shí)。二是3月份前做好反洗錢宣傳掛圖、折頁的分發(fā)和使用工作。三是5月份前設(shè)置宣傳臺(tái),向社會(huì)公眾發(fā)放反洗錢宣傳折頁，讓廣大**群眾深入了解洗錢的危害,全面了解反洗錢知識(shí)。
牽頭部門：基礎(chǔ)業(yè)務(wù)股。
六、開展反假貨幣宣傳
為進(jìn)一步加快工業(yè)技改項(xiàng)目建設(shè)，市政府?dāng)M召開全市工業(yè)企業(yè)技術(shù)改造工作現(xiàn)場會(huì)。現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)預(yù)備通知如下：
一、會(huì)議主題
一是圍繞調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式，認(rèn)真總結(jié)近年來工業(yè)技改工作經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善措施,提高整體工作水平;二是通過經(jīng)驗(yàn)交流和典型帶動(dòng),充分調(diào)動(dòng)各級(jí)政府和企業(yè)的積極性和創(chuàng)造性,再掀全市技改工作新;三是搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，促進(jìn)銀企合作，拉動(dòng)銀行貸款和社會(huì)投資，更好地發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。
二、時(shí)間和地點(diǎn)
會(huì)議擬于11月25日在成安縣召開，時(shí)間半天。
三、會(huì)議內(nèi)容
（一）8:30-10:00觀摩成安正大制管有限公司、卓立板材有限公司、安泰紡織等企業(yè)技改項(xiàng)目。
（二）10:00-12：00集中開會(huì)。會(huì)議擬由崔永斌副市長主持。主要議程：
1、成安、廣平等縣（市、區(qū)）政府介紹工作經(jīng)驗(yàn)；
2、正大制管、硅谷化工、新峰水泥等企業(yè)典型發(fā)言；
3、市工行、銀行等就支持工業(yè)技改項(xiàng)目發(fā)言；
4、中小企業(yè)集合債發(fā)行和銀企合作簽約儀式；
5、市長做重要講話。
四、參加人員
（一）市發(fā)改委、工信局、財(cái)政局、土地局、環(huán)保局、國稅局、地稅局、金融辦、人行、銀監(jiān)分局等單位主要領(lǐng)導(dǎo)；
（二）市工行、農(nóng)行、建行、中行、銀行等所有金融機(jī)構(gòu)主要領(lǐng)導(dǎo)和主管領(lǐng)導(dǎo)；
（三）各縣（市、區(qū)）政府主要領(lǐng)導(dǎo)、主管領(lǐng)導(dǎo)和工信局局長；
（四）全市50家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)代表；
（五）新聞單位記者。共計(jì)約150余人。
五、有關(guān)要求
1、各縣（市、區(qū)）工信局要高度重視，迅速向縣（市、區(qū)）政府進(jìn)行匯報(bào)，做好參會(huì)的各項(xiàng)工作。成安縣政府及工信局要組織專門力量，細(xì)化會(huì)議方案，切實(shí)做好會(huì)議的各項(xiàng)籌備工作，確保會(huì)議圓滿成功。
2、會(huì)議典型發(fā)言要簡明扼要，言簡意賅，時(shí)間控制在5分鐘以內(nèi)，由所在縣（市、區(qū)）負(fù)責(zé)安排并把關(guān)，確保發(fā)言材料質(zhì)量。
3、成安縣安排10家重點(diǎn)工業(yè)企業(yè)負(fù)責(zé)人參會(huì)；其他縣（市、區(qū)）各安排2家重點(diǎn)工業(yè)企業(yè)主要負(fù)責(zé)人參會(huì)，并將參會(huì)企業(yè)、人員名單上報(bào)市工信局。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸；審批機(jī)制
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）018-000-01
完善信貸審批機(jī)制，進(jìn)一步提高信貸審批質(zhì)量和效率已經(jīng)成為商業(yè)銀行強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作效率的首要目標(biāo)，也是提高商業(yè)銀行盈利水平和核心競爭力的有效途徑。現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行在信貸審批機(jī)制中還存在著許多問題，這些問題的存在都限制了商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，因而，文章將針對(duì)商業(yè)銀行的信貸審批機(jī)制展開研究，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
一、商業(yè)銀行信貸審批機(jī)制的缺陷
（一）審批條件的設(shè)定存在問題
現(xiàn)如今，商業(yè)銀行審定的審批條件概念不夠清晰、具體，在商業(yè)銀行信貸審批的過程中，許多審批人員都不愿意到一線進(jìn)行實(shí)地考察，還有少部分審批人員由于自身業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，審批的標(biāo)準(zhǔn)和尺度把握不足，不能充分的考慮條件設(shè)定的前瞻性和可行性，導(dǎo)致了在決策過程中不能夠根據(jù)實(shí)際的問題提出合理的審批意見，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)率提高。
（二）審批決策缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)
當(dāng)前，在我國很多商業(yè)銀行都的審批決策標(biāo)準(zhǔn)都缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性，不具備良好的審批決策的獨(dú)立性和權(quán)威性。在貸款審批過程中，大部分審批人員往往都是根據(jù)申報(bào)材料或聽取匯報(bào)，然后依據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析判斷，從而決定是否同意貸款，由于審批決策遠(yuǎn)離客戶和市場，便會(huì)造成信息的認(rèn)為割裂，這無疑增加了信貸分險(xiǎn)，極易引起資金的損失?？傊?，我國信貸審批缺乏不同程度的決策標(biāo)準(zhǔn)。
（三）很多審批條件都不能落實(shí)到位或執(zhí)行不夠堅(jiān)決
商業(yè)銀行在對(duì)審批過程中，對(duì)于國家或商業(yè)銀行自身要求的很多貸款審批條件，往往都難以落實(shí)到位，或者是在執(zhí)行的過程當(dāng)中，不能夠堅(jiān)決的執(zhí)行。這種不落實(shí)或落實(shí)不到的行為，使得審批條件變成了空話，這無疑增加了信貸分險(xiǎn)。例如，國家出臺(tái)商業(yè)銀行信貸政策，規(guī)定對(duì)于某些行業(yè)減少貸款，但是銀行卻不認(rèn)真落實(shí)，仍然是在進(jìn)行大規(guī)模地放貸，這無疑增加了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，極易引起資金的損失。
（四）信貸審批流程鏈過長
國有商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)審批流程各環(huán)節(jié)較為繁瑣，審批形式單一，成本較大。極容易產(chǎn)生時(shí)效性矛盾。審批匯報(bào)和貸款申報(bào)材料的傳遞必須由專人和專門的交通工具才能完成，所以在審批期間往往會(huì)耗費(fèi)大量的人力、財(cái)力和物力，審批的成本很高，由于環(huán)節(jié)多，審批鏈過長，導(dǎo)致一筆貸款經(jīng)手人員多，使得審批人員不清楚自己的職責(zé)是什么，在一定程度上影響了貸款審批的效率與質(zhì)量，由于信貸申請(qǐng)流程較為繁瑣，導(dǎo)致很多真正需要申請(qǐng)信貸的群體的要求不能得到解決，進(jìn)而使當(dāng)?shù)卣霓k事效率大大降低。
二、商業(yè)銀行信貸審批機(jī)制的優(yōu)化措施
（一）強(qiáng)化審批條件的落實(shí)和監(jiān)督機(jī)制
商業(yè)銀行要切實(shí)落實(shí)好信貸審批條件，要明確專門的責(zé)任部門和人員進(jìn)行執(zhí)行和監(jiān)督。一方面商業(yè)銀行所提出的貸款條件應(yīng)在貸款發(fā)放前明確規(guī)定并落實(shí)，并且將落實(shí)情況上報(bào)銀行的審批決策機(jī)構(gòu)，另一方面應(yīng)對(duì)審批條件落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，還有一點(diǎn)是要加強(qiáng)對(duì)審批條件的檢查和監(jiān)督，銀行的上級(jí)審批管理部門要定期抽查和回訪，作為經(jīng)營主負(fù)責(zé)人也要切實(shí)履行檢查責(zé)任。將審批條件的落實(shí)監(jiān)督作為日常信貸后管理工作中的首要任務(wù)，要將其作為重要的績效參考指標(biāo)來執(zhí)行。還可以通過審批部門和經(jīng)營部門的良性互動(dòng)，切實(shí)提高信貸業(yè)務(wù)全過程的管理控制水平。
（二）變革信貸審批機(jī)制的流程
要對(duì)現(xiàn)有的審批各環(huán)節(jié)進(jìn)行重新整合，減少不必要的重復(fù)勞動(dòng)，為此，商業(yè)銀行在信貸審批中，應(yīng)建立有效的組織保障，建立流程管理機(jī)構(gòu)，建立面向流程的全面質(zhì)量管理，建立基于流程的績效評(píng)估系統(tǒng)可以借助一些先進(jìn)的IT技術(shù)，針對(duì)審批流程各環(huán)節(jié)開發(fā)研制信貸審批管理信息系統(tǒng)，通過建立信貸審批管理信息系統(tǒng)，從而最大限度的減少信息不對(duì)稱問題，改變現(xiàn)有審批流程人員遠(yuǎn)離客戶和市場的現(xiàn)狀。進(jìn)一步提高信貸分險(xiǎn)防范能力和決策質(zhì)量。
（三）培養(yǎng)專業(yè)花的人才隊(duì)伍加強(qiáng)分險(xiǎn)管理
由于商業(yè)銀行分險(xiǎn)的多發(fā)性、復(fù)雜性和隱蔽性，所以需要大量的具有特殊素質(zhì)和專業(yè)技能的信貸審批人員隊(duì)伍專門負(fù)責(zé)信貸審批，當(dāng)審批人員數(shù)量短缺、缺乏專業(yè)的知識(shí)技能時(shí)便會(huì)直接影響審批的專業(yè)化。因此，要切實(shí)提高審批人員的分險(xiǎn)識(shí)別、分析和判斷能力，強(qiáng)化專業(yè)技能的培訓(xùn)是加強(qiáng)信貸分險(xiǎn)管理，實(shí)施審批專業(yè)化必不可少的條件之一。 切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行的分險(xiǎn)管理，從而減少信貸資產(chǎn)損失。
（四）完善內(nèi)部激勵(lì)與約束機(jī)制
激勵(lì)績效是評(píng)價(jià)制度優(yōu)劣的主要指標(biāo)之一。根據(jù)信貸分險(xiǎn)和個(gè)人的業(yè)務(wù)能力，授予不同的貸款機(jī)制，并且要明確個(gè)人對(duì)貸款決策應(yīng)付的責(zé)任，進(jìn)一步提高審批人員的審批效率和個(gè)人工作的積極性和主動(dòng)性，完善銀行內(nèi)部的激勵(lì)與約束機(jī)制，解決好激勵(lì)機(jī)制的問題，從而有效提高信貸資源的配置效率。其應(yīng)組建專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，制定嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度從而使工作人員的積極性得到更深程度的挖掘。
三、小結(jié)
信貸審批機(jī)制本身就是一個(gè)系統(tǒng)性的問題，對(duì)其的管理涉及到的因素與環(huán)節(jié)都很多，因此，要對(duì)其優(yōu)化也存在著較大的困難。這些都需要去進(jìn)一步的進(jìn)行研究、思考。本文筆者通過對(duì)商業(yè)銀行信貸審批機(jī)制的說明分析，指出來其存在問題并且提出了相關(guān)對(duì)策，明確了優(yōu)化銀行信貸審批機(jī)制的重要作用，然而由于個(gè)人閱歷的局限性不能做到全面徹底的分析，望相關(guān)教育工作者能夠借鑒。
參考文獻(xiàn)：
[1]房裕，李巧華.我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不足和改進(jìn)建議[J].北方經(jīng)貿(mào)，2010（12）.
[2]魏曉娜.商業(yè)銀行信貸管理的信息不對(duì)稱研究[J].經(jīng)濟(jì)論壇， 2009（22）.
然而如今，在金融危機(jī)的背景下，政府對(duì)大型企業(yè)和政府的政策傾斜，市場需求萎縮，銀行信貸緊縮，致使這些規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害能力弱的小企業(yè)現(xiàn)在的生存環(huán)境令人堪憂：融資難、大裁員，甚至是宣告破產(chǎn)。
雖然美國經(jīng)濟(jì)正在逐漸恢復(fù)，但據(jù)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）透露，國家金融機(jī)構(gòu)能夠提供的優(yōu)良貸款只有約1。3萬億美元，相比2008年中期下降了15%，而這些貸款主要是提供給大型企業(yè)。
金融資產(chǎn)主要集中在少數(shù)大型銀行。2011年，美國共有13。8萬億美元的金融資產(chǎn)，其中資產(chǎn)超過100億美元的銀行巨頭占79。4%，這些銀行巨頭都不愿意向小企業(yè)提供貸款。作為小企業(yè)資金主要來源的社區(qū)銀行，現(xiàn)在僅為1124家，比2007年已下降了13。1%。
過去3年，小企業(yè)的銷售額大幅下降，許多公司的主要資產(chǎn)急劇貶值，使得企業(yè)償還能力減弱，資產(chǎn)負(fù)債率升高。這促使政府加強(qiáng)了對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管。在現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)下，即便是高信用客戶也很難申請(qǐng)到貸款。
從2008年的《經(jīng)濟(jì)刺激法案》到2009年的《美國恢復(fù)和再投資法案》（ARRA），為了解決小企業(yè)的困局，美國國會(huì)、財(cái)政部以及美聯(lián)儲(chǔ)等部門可謂使出渾身解數(shù)。2009年3月，美國白宮和財(cái)政部再頒布“小企業(yè)救助計(jì)劃”，其主要內(nèi)容包括：
政府將從經(jīng)濟(jì)刺激方案中劃出7。3億美元，將受美國小企業(yè)管理局（SBA）覆蓋的所有貸款的擔(dān)保比例提高至90%；SBA臨時(shí)取消小企業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)費(fèi)用，擴(kuò)大小額貸款擔(dān)保的范圍以及幫助小企業(yè)償還債務(wù)；接受政府救助的21家美國最大的銀行，每月須向政府匯報(bào)其小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；2010年開始，允許年?duì)I業(yè)收入低于1500萬美元的小企業(yè)稅前扣除過去5年的虧損；稅前扣除小企業(yè)2009年固定資產(chǎn)投資，最高可扣除25萬美元；將預(yù)繳稅款需占上年稅款110%的規(guī)定下調(diào)至90%；允許企業(yè)在購進(jìn)房屋建筑時(shí)，在第一年使用更高的折舊率，以沖抵稅款；將原定的“小企業(yè)投資收益應(yīng)繳的資本利得稅（低買高賣資產(chǎn)所獲收益）在征收前扣除75%”改為全部扣除，期限也由5年延長至永久（該提案于2010年9月27日正式通過）。
2012年1月31日，“啟動(dòng)美國伙伴關(guān)系”計(jì)劃實(shí)施。根據(jù)該計(jì)劃，10億美元將用以建立“早期創(chuàng)新基金”，激勵(lì)那些高增長、技術(shù)型小企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而增加就業(yè)崗位。2月，F(xiàn)DIC又公布了一項(xiàng)支持美國“社區(qū)銀行”的新計(jì)劃。
輿論還在呼吁政府采取更長遠(yuǎn)的措施：加大對(duì)美國國立衛(wèi)生研究院（NIH）、美國國家科學(xué)基金會(huì)（NSF）等科研機(jī)構(gòu)的投資，這些科研機(jī)構(gòu)在過去半個(gè)世紀(jì)提供了大量的創(chuàng)意和技術(shù)，也孕育了新的互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療技術(shù)；政府應(yīng)設(shè)立小企業(yè)創(chuàng)新研究基金――事實(shí)證明，獲得資助的小企業(yè)比沒有獲得資助的小企業(yè)經(jīng)營得更好；政府應(yīng)恢復(fù)那些支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展的非創(chuàng)新性機(jī)構(gòu)。
什么是美國小企業(yè)
根據(jù)美國小企業(yè)管理局的定義，美國小企業(yè)須滿足5個(gè)條件：必須是營利性質(zhì)；在美國開展業(yè)務(wù)；主要在美國國內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)，或通過納稅對(duì)美國經(jīng)濟(jì)有突出貢獻(xiàn)，或使用美國產(chǎn)品、原材料和勞動(dòng)力；必須獨(dú)立擁有和經(jīng)營企業(yè)；在同行業(yè)中不占主導(dǎo)地位。
根據(jù)不同的行業(yè)，小企業(yè)可以按照雇員人數(shù)、企業(yè)資本金、銷售額和市場份額等標(biāo)準(zhǔn)來劃分。在一般行業(yè)，小企業(yè)是指雇員在500人以下，年銷售額在500萬美元以下的企業(yè)。在特殊行業(yè)（包括石油加工、航空和海洋運(yùn)輸?shù)龋?，小企業(yè)是指雇員在1500人以下，資本金在2750萬美元以下的企業(yè)。
一、上半年主要工作
（一）政銀企結(jié)合力度進(jìn)一步加強(qiáng)。一是通過建立區(qū)直機(jī)關(guān)正科職領(lǐng)導(dǎo)干部聯(lián)系重點(diǎn)企業(yè)服務(wù)機(jī)制，搭建企業(yè)和政府溝通平臺(tái)，及時(shí)解決企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的困難和問題，推進(jìn)全區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)及重點(diǎn)企業(yè)快速發(fā)展，確保高標(biāo)準(zhǔn)完成全年目標(biāo)任務(wù)。二是定期召開政銀企座談會(huì)，搭建銀企合作平臺(tái)，更新了“區(qū)銀政企聯(lián)系手冊(cè)”，收集了金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的相關(guān)信息，加強(qiáng)銀行與企業(yè)間的互動(dòng)，篩選區(qū)內(nèi)有融資需求的重點(diǎn)骨干企業(yè)、潛力企業(yè)與金融部門對(duì)接，搭建溝通交流平臺(tái)。
（二）金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化。進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體系，并注意發(fā)揮銀行、保險(xiǎn)、小貸等行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。金融辦加強(qiáng)對(duì)區(qū)擔(dān)保公司和小額貸款公司的監(jiān)管力度，組織專班對(duì)全區(qū)擔(dān)保公司和小貸公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，使其健康平穩(wěn)發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)地方信用體系建設(shè)，著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。
（三）金融服務(wù)方式進(jìn)一步創(chuàng)新。隨著全區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目的全面展開，搬遷安置農(nóng)戶和居民數(shù)量不斷增多，征地拆遷補(bǔ)償款也隨著工程進(jìn)展陸續(xù)發(fā)放到位。我局針對(duì)安置農(nóng)戶的合理理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)防范等問題，在全區(qū)上下開展“金融知識(shí)進(jìn)萬家”活動(dòng)，目前農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行已相繼在搬遷農(nóng)戶較多的重點(diǎn)村居開展專題講座，并走村入戶上門講解金融理財(cái)知識(shí)，給村民量身定做理財(cái)產(chǎn)品，幫助農(nóng)民辦理養(yǎng)老統(tǒng)籌，確保資金安全發(fā)放到農(nóng)民手中。大力發(fā)展普惠金融，完善農(nóng)村金融體系，讓農(nóng)民不再需要長途跋涉到城市網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取養(yǎng)老金，真正將惠農(nóng)政策落到實(shí)處。同時(shí)，結(jié)合5月份全國防范打擊非法集資宣傳月活動(dòng)，組織開展全區(qū)打擊非法集資宣傳工作。
（四）企業(yè)上市氛圍進(jìn)一步形成。一是在全區(qū)符合條件的科技型企業(yè)中調(diào)查摸底，積極宣傳市政府關(guān)于鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)入資本市場掛牌上市的有關(guān)扶持政策，鼓勵(lì)企業(yè)利用資本市場開展融資，規(guī)范發(fā)展。二是建立后備企業(yè)資源庫。在重點(diǎn)企業(yè)中開展走訪調(diào)研，深入了解后備企業(yè)從事的經(jīng)營范圍、產(chǎn)品類別、經(jīng)營現(xiàn)狀，企業(yè)推進(jìn)新三板上市的進(jìn)程等。組織意向企業(yè)積極申報(bào)相關(guān)資料，目前向市金融辦申報(bào)了兩家企業(yè)相關(guān)資料，分別為龍騰紅旗和科技。三是幫助企業(yè)和券商對(duì)接。聯(lián)系證券公司走進(jìn)企業(yè)，積極幫助企業(yè)了解政策。近期帶領(lǐng)華泰證券相關(guān)負(fù)責(zé)人實(shí)地走訪了龍騰紅旗、和達(dá)利復(fù)合材料，了解企業(yè)的意向，建立合作服務(wù)初步意向。
二、下半年工作安排
（一）扎實(shí)抓好“一雙對(duì)接”。一是要抓實(shí)銀企對(duì)接。早謀劃早動(dòng)手，總結(jié)對(duì)接經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新對(duì)接形式，綜合對(duì)接與專項(xiàng)對(duì)接相結(jié)合，擴(kuò)大對(duì)接覆蓋，推進(jìn)銀企對(duì)接，狠抓對(duì)接成果落實(shí)。創(chuàng)新形式，繼續(xù)組織主要為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的對(duì)接活動(dòng)。二是要抓好政銀合作。區(qū)金融辦要積極擴(kuò)大與轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，進(jìn)一步深化“金融知識(shí)進(jìn)萬家”活動(dòng)，建立完善長效機(jī)制。
就這樣，在縣支行度過十多個(gè)春秋的我，于2006年6月，調(diào)入人行寶雞中支。記得剛踏進(jìn)中支金融生態(tài)辦的大門，陌生的工作就接踵而來，何為金融生態(tài)？金融生態(tài)辦的職能有哪些？具體干什么？好在寶雞中支有知識(shí)豐富的領(lǐng)導(dǎo)，有高素質(zhì)的員工。不懂就問，不知就學(xué)，于是我埋頭奮進(jìn)，多少次披星戴月翻閱資料，多少次廢寢忘食尋找新知，不懈地請(qǐng)教、學(xué)習(xí)，我終于掌握了金融生態(tài)環(huán)境的由來、內(nèi)涵……
金融生態(tài)的探索始于金融改革中暴露出的大量不良資產(chǎn)，追溯不良資產(chǎn)的成因，除了銀行自身原因外，還和貸款投放的外部環(huán)境――金融生態(tài)環(huán)境――密切相關(guān)。2004年12月7日，人民銀行行長周小川在經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇上作“完善法律制度，改善金融生態(tài)”的報(bào)告，將生態(tài)概念引申到金融領(lǐng)域，提出了改善金融生態(tài)環(huán)境的主張，并作為中央銀行在宏觀調(diào)控中的一項(xiàng)重要工作加以推動(dòng)，引起了社會(huì)各界高度關(guān)注和重視。
2005年底，中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所公布中國城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)結(jié)果，寶雞市在全國291個(gè)地級(jí)以上城市中位列206位。這一結(jié)果在寶雞引起震動(dòng)。人行寶雞中支在認(rèn)真剖析查找問題癥結(jié)的基礎(chǔ)上，主動(dòng)向市委、市政府匯報(bào)，引起了重視和共鳴。寶雞市委、市政府遂作出決策，從2006年開始，舉全市之力推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，并將此列入市委第十次黨代會(huì)報(bào)告和市政府“十一五”規(guī)劃之中，成立了由市長任組長，21個(gè)市政府相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為成員的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，在寶雞中支設(shè)立工作辦公室，形成政府牽頭組織、人行具體推動(dòng)、相關(guān)部門分工協(xié)作多方聯(lián)動(dòng)的金融生態(tài)建設(shè)工作格局和合力。
我掂出了肩上擔(dān)子的分量，感覺到了沉甸甸的責(zé)任，看到了期待的目光，于是，整日忙碌穿梭在各項(xiàng)工作之中。征求意見、起草工作方案，籌備召開動(dòng)員會(huì)、推進(jìn)會(huì)，邀請(qǐng)高層領(lǐng)導(dǎo)、著名專家學(xué)者作專題輔導(dǎo)，聯(lián)系在市委黨校增設(shè)金融生態(tài)專題講座，在《寶雞日?qǐng)?bào)》開辦“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”宣傳專欄，編發(fā)“金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)”工作簡報(bào)，開展借款企業(yè)信用評(píng)級(jí)，簽訂采集中小企業(yè)非銀行信息協(xié)議，討論制定金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，在媒體曝光逃賴債企業(yè)名單，全市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作有條不紊地向前推進(jìn)。
2006年9月下旬，市政府決定國慶節(jié)后召開全市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作推進(jìn)會(huì)，市長講話、前期工作總結(jié)、后期部署安排，會(huì)議準(zhǔn)備事項(xiàng)羅列滿了一頁紙。我和同事放棄了黃金周休息，在辦公室加班加點(diǎn)，整日閉門埋頭在電腦鍵盤上敲打，終于趕在國慶節(jié)收假前將會(huì)議材料準(zhǔn)備完畢，保證了會(huì)議如期順利召開，贏得了市政府的贊譽(yù)。
日子就這樣緊張忙碌地度過，工作就這樣一個(gè)個(gè)向前推進(jìn)，也這樣使我從一無所知走向駕輕就熟。我告訴自己，唯有勤學(xué)才能適應(yīng)工作，唯有敬業(yè)才能擔(dān)當(dāng)起重任，夜晚躺在床上，我一再告誡自己我沒有過人的聰明，只有勤奮的態(tài)度；我沒有很高的起點(diǎn)，只能以虔誠精神對(duì)待工作。
寒暑易節(jié)，斗轉(zhuǎn)星移，五年時(shí)光，寶雞市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作一路走來，高歌猛進(jìn)，枝繁葉茂，碩果搖曳。企業(yè)履約的主動(dòng)性增強(qiáng)，信用文化顯著提高，經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)的局面落地生根、開花結(jié)果。2008年11月，寶雞市榮膺全國第四批“金融生態(tài)環(huán)境城市”稱號(hào)。2011年初，寶雞市又躋身全國“最具經(jīng)濟(jì)活力金融生態(tài)城市”和“最佳創(chuàng)新金融生態(tài)城市”。市長戴征社榮獲“最具社會(huì)責(zé)任金融市長”殊榮。
