緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇公司省級職稱論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

一 、什 么 是職業(yè)教育項目課程

(一 ) 項 目 課 程的歷史沿革

通 常 認(rèn) 為，項目課程始于克伯屈，并且始于普通教育，但是根據(jù)克諾(M.Knoll)的研究，項目課程是始于職業(yè)教育，國家級期刊投稿并且可追溯到17和18世紀(jì)，它與自然科學(xué)家的實驗，法學(xué)家的案例研究，軍事參謀的沙盤練習(xí)(sand-table exercise)屬于同一類型的課程模式。與實驗、案例研究、沙盤練習(xí)一樣，項目課程也起源于職業(yè)的專門化，只是在內(nèi)容上不是經(jīng)驗的、解釋的或戰(zhàn)略研究，而是建造(即設(shè)計房屋、修建運動廠，或者制造機(jī)器)，)這充分體現(xiàn)了它的職業(yè)教育特色。

但 對 項 目課程進(jìn)行系統(tǒng)理論研究與實驗的還是克伯屈。省級期刊由于當(dāng)時我國尚沒有課程概念，因此把他的理論譯成了設(shè)計教學(xué)法，這一巧妙譯法卻反映了項目課程內(nèi)涵在克伯屈理論中的變化?？瞬鼘鹘y(tǒng)的項目課程進(jìn)行了改造，試圖用新的、更為廣泛的定義取代傳統(tǒng)的狹隘的定義;用有目的的行動作為項目課程的關(guān)鍵特征，從而取代建造活動。正

如他所說，“??我所追尋的統(tǒng)一性的思想在‘有明確目標(biāo)，涉及整個身心的活動’這個概念里找到

了”。a項目課程經(jīng)過克伯屈的改造，擁有了更為寬

廣的含義，并被應(yīng)用到普通教育領(lǐng)域。

克 伯 屈 的項目課程是在杜威的問題教學(xué)法基

礎(chǔ)上發(fā)展而來，其內(nèi)涵有兩個要點:一是把項目課程限定于問題解決領(lǐng)域。“‘設(shè)計’的原先意義，是指

學(xué)生自己計劃、運用他們已有的知識和經(jīng)驗，通過自己實際操作，在實際情境中解決實際的問題。這是1918年以前美國教育界公認(rèn)的‘設(shè)計’的界說”。③

二是以學(xué)生的自愿活動為前提。"1918年，克伯屈在哥倫比亞大學(xué)《師范學(xué)院學(xué)報》上，發(fā)表題為《設(shè)計教學(xué)法，在教育過程中自愿活動的應(yīng)用》的論文。他

說:‘我采用設(shè)計這個術(shù)語，專指自愿的活動，并且特別注重自愿這個詞”，。④

但 是 ，此 后的項目課程卻并沒有完全按照克伯屈所設(shè)定的路線在發(fā)展，而是被廣泛地應(yīng)用到了各種類型的教育中，如職業(yè)教育、高等教育。其涵義自然也有所差異。20世紀(jì)70年代以來，項目課程是國際職業(yè)教育課程改革的主要趨勢。MES中的學(xué)習(xí)單

元、CBE中的學(xué)習(xí)包，其實都可以看作項目課程。德國的行動導(dǎo)向職業(yè)教育課程也可歸屬于項目課程，它的產(chǎn)生，是由于“20世紀(jì)90年代以來，德國企業(yè)的培訓(xùn)能力減弱，提供的培訓(xùn)位置不能滿足中學(xué)畢業(yè)生接受職業(yè)教育和培訓(xùn)的需求。80年代中后期培訓(xùn)位置更是供小于求。因此，迫切需要創(chuàng)設(shè)某種舉措

解決難題。而以模擬工廠、公司和項目教學(xué)法為核心的行為導(dǎo)向型教學(xué)策略應(yīng)運而生，并且影響面漸

大，使得按此原理建立起來的跨企業(yè)培訓(xùn)中心，迅速在各地區(qū)擴(kuò)散開來”。⑤

其 實 ，除 了MES，CBE和行動導(dǎo)向職教課程中的項目課程外，在我國得到廣泛應(yīng)用的一些教學(xué)形

式，如課程設(shè)計、畢業(yè)設(shè)計、實習(xí)，也已包含項目課程的一些要素。由此可見，項目課程對于我國職業(yè)教育界來說并非是完全陌生的概念，但對其內(nèi)涵卻并非完全清楚。

(二 ) 項 目 課 程的內(nèi)涵

理 解 項 目 課 程的關(guān)鍵是理解“項目”。何為項目?在不同類型的教育中，“項目”一詞的涵義不同，從而導(dǎo)致項目課程涵義的差別。有人把課程中的“項目”劃分成5種類型:有結(jié)構(gòu)的項目、與主題有關(guān)的項目、與體裁有關(guān)的項目、模板項目和開放性項目。a按照這一劃分，職業(yè)教育課程中的“項目”指的應(yīng)當(dāng)是有結(jié)構(gòu)的項目，即具有相對獨立性的客觀存在的工作任務(wù)模塊，在這一工作任務(wù)中，要求制作

出符合特定標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，即制作的產(chǎn)品要有一定的

尺寸、包含特定的材料、能發(fā)揮特定的功能、滿足規(guī)定好的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等。因此，職業(yè)教育中的項目課程是一種基于工作任務(wù)的項目課程，這是其本質(zhì)所在。有必要繼續(xù)從以下幾方面澄清這一概念。

1.是 否 一 定 要建立在學(xué)生自愿基礎(chǔ)上并以問題解決為核心

這 一 問 題是針對克伯屈的理論提出的?？瞬芯康膬H僅是建立在他的教育理論基礎(chǔ)上，主要適合于低年級的一種課程模式。事實上，項目課程

不僅可以應(yīng)用于問題解決中，而且可以應(yīng)用于任何執(zhí)行意義上的任務(wù)中;項目課程要尊重學(xué)生的學(xué)習(xí)

興趣，但不一定要以興趣為基本出發(fā)點。如職業(yè)教育中，企業(yè)的工作任務(wù)是確定的，并且往往建立了嚴(yán)格的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，雖然個體可以在工作中進(jìn)行創(chuàng)

造，但在很大程度上他必須接受這個工作的要求。

2.項 目是 否必須是制作完整的產(chǎn)品

通 常 理 解的項目是制作一個完整的產(chǎn)品，比如生產(chǎn)一輛汽車，設(shè)計一個服務(wù)項目等，其目的在于培養(yǎng)學(xué)生完整的職業(yè)能力。但是我們在開發(fā)項目課

程時沒有必要局限于此。項目課程開發(fā)的最終目的是學(xué)生職業(yè)能力的發(fā)展，任何一項產(chǎn)品，比如一個

零件，只要它有利于教學(xué)，并能促進(jìn)學(xué)生職業(yè)能力發(fā)展，就可以看作為項目。因此，項目沒有必要是完

整的產(chǎn)品。而事實上，小型項目對于初涉專業(yè)的學(xué)生來說更有利于學(xué)習(xí)，只有到了學(xué)習(xí)后期，需要整合學(xué)生所獲得的各個局部的職業(yè)能力時，采用大型

項目才有價值。

3.項 目 是否必須真實地來源于企業(yè)

按 照 真 實性學(xué)習(xí)理論，以來源于企業(yè)的項目為中心組織項目課程，能最大限度地發(fā)揮項目課程的

功能。但在實踐中，根本不可能根據(jù)教學(xué)內(nèi)容及進(jìn)度的需要及時從企業(yè)獲得足夠的、合適的項目。其實讓每個學(xué)生都能從事一個來自企業(yè)的項目已經(jīng)

相當(dāng)不容易。因而，項目不一定要求是真實的，只要

能達(dá)到提高教學(xué)質(zhì)量的目的，模擬項目也可以。

4.項 目 課程中是否必須有引導(dǎo)性問題

這 是 肯 定的。項目課程不僅要培養(yǎng)學(xué)生的制作能力，同時也要發(fā)展學(xué)生的反思習(xí)慣與問題解決能

力。另外，項目課程的重要功能是整合理論與實踐，而只有基于引導(dǎo)性問題，它才可能實現(xiàn)這一功能。聯(lián)結(jié)理論與實踐的邏輯紐帶是實踐性問題，是產(chǎn)生

于工作實踐、需要在工作實踐中進(jìn)行思考的問題，因而可以把這種引導(dǎo)性問題稱為實踐性問題。I頌?zāi)空n程開發(fā)中必須重視實踐性問題的設(shè)計。

5.是 否 所 有科目都必須項目化

課 程 有 廣義和狹義之分，廣義的課程指所有科目的總和，狹義的課程指各門具體科目。如果在前一意義上理解課程，那么項目課程指的就是所有科目都要項目化;如果在后一意義上理解課程，那么

項目課程特指某門以項目為中心選擇、組織課程內(nèi)容，并通過完成項目的形式進(jìn)行學(xué)習(xí)的科目。目前

許多學(xué)校實施的是后一種項目課程。這些項目課程多數(shù)是學(xué)科課程的補(bǔ)充，即在原有的學(xué)科課程體系

中增加個別項目課程，用以整合、應(yīng)用所學(xué)的學(xué)科知識。然而這種項目課程并不能真正解決目前職業(yè)

教育課程的主要問題，而且它在形式上也并無新意，比如上文所述的畢業(yè)設(shè)計等。本文所要探討的是前一種意義上的項目課程，盡管并不要求所有課程都項目化，但至少要求把項目課程作為職業(yè)教育

課程體系的主體，而這會大大增加項目課程開發(fā)的難度，比如如何使項目課程能負(fù)載所有專業(yè)知識，

如何在技術(shù)上確保項目能覆蓋這個工作領(lǐng)域等，這些問題是單個項目課程所不存在的。

基 于 上 述分析，可以把職業(yè)教育項目課程定義為，以工作任務(wù)為中心選擇、組織課程內(nèi)容，并以完成工作任務(wù)為主要學(xué)習(xí)方式的課程模式，其目的在于加強(qiáng)課程內(nèi)容與工作之間的相關(guān)性，整合理論與實踐，提高學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)的效率。與其對應(yīng)的課程模式是學(xué)科課程。

二 、職 業(yè) 教育項目課程改革的理論基礎(chǔ)

項 目 課 程改革最堅實的理論基礎(chǔ)應(yīng)當(dāng)是職業(yè)

教育課程的結(jié)構(gòu)觀。這一觀念認(rèn)為，要有效地培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力，職業(yè)教育課程不僅要關(guān)注讓學(xué)生獲得哪些職業(yè)知識，而且要關(guān)注讓學(xué)生以什么結(jié)構(gòu)

來獲得這些知識。課程結(jié)構(gòu)是影響學(xué)生職業(yè)能力形成的重要變量。

課 程 作 為溝通個體與社會的橋梁，其結(jié)構(gòu)不可能來自課程本身，而只能來自外部世界。采取什么

課程結(jié)構(gòu)，取決于人們對課程出發(fā)點這一基本問題的看法。就學(xué)術(shù)教育和職業(yè)教育而言，其課程有兩

個基本出發(fā)點，即學(xué)科體系和工作體系，與前者相

聯(lián)系的課程旨在把個體導(dǎo)向?qū)W科體系，培養(yǎng)學(xué)術(shù)型人才;與后者相聯(lián)系的課程旨在把個體導(dǎo)向工作體

系，培養(yǎng)應(yīng)用型人才.

不 同 的 能 力 不僅來自不同的知識，而且來自不同的知識結(jié)構(gòu)。根據(jù)這一基本原理，要有效地培養(yǎng)學(xué)術(shù)能力，就必須把學(xué)術(shù)教育課程結(jié)構(gòu)與學(xué)科結(jié)構(gòu)對應(yīng)起來，從學(xué)科結(jié)構(gòu)中獲得學(xué)術(shù)教育課程結(jié)構(gòu);

而要有效地培養(yǎng)職業(yè)能力，就必須把職業(yè)教育課程結(jié)構(gòu)與工作結(jié)構(gòu)對應(yīng)起來，從工作結(jié)構(gòu)中獲得職業(yè)

教育課程結(jié)構(gòu)。工作結(jié)構(gòu)是與學(xué)科結(jié)構(gòu)完全不同的

一種結(jié)構(gòu)，通過對其內(nèi)涵的闡述可以清楚地看出二者的差別。

(一 ) 學(xué) 科結(jié)構(gòu)及其知識組織方式

學(xué) 科 是 一個按照知識本身的相關(guān)性所組成的知識體系，并且有一批以此知識體系的探索為職業(yè)

的學(xué)者，這些學(xué)者通常在大學(xué)或研究機(jī)構(gòu)任職，他們組成某些“科學(xué)共同體”進(jìn)行學(xué)術(shù)活動，并有專門的出版物發(fā)表他們的學(xué)術(shù)觀點。盡管通常強(qiáng)調(diào)學(xué)科

要“與人類的活動和期望相關(guān)”，但實際情況往往是，學(xué)者們按照自己的興趣或?qū)W科本身發(fā)展的需

要，而不是生產(chǎn)或生活的需要進(jìn)行研究，往往只關(guān)

注理解世界，不太關(guān)注改造世界。這就導(dǎo)致學(xué)科常常按照與生產(chǎn)、生活不相干的自身的邏輯軌道發(fā)

展。按照研究的需要所劃分的學(xué)科門類之間的組合關(guān)系，及每門學(xué)科內(nèi)部知識的組合關(guān)系便構(gòu)成了學(xué)

科結(jié)構(gòu)。

在 學(xué) 科 體系中，知識是附著于學(xué)科而存在的，

學(xué)科知識的結(jié)構(gòu)取決于學(xué)科結(jié)構(gòu)，因而以學(xué)科知識為內(nèi)容的學(xué)科課程的結(jié)構(gòu)也取決于學(xué)科結(jié)構(gòu)。

(二 ) 工 作 結(jié) 構(gòu)及其知識組織方式

與 作 為 知識體系的學(xué)科體系不同，工作體系是一個實踐體系。這一體系不是按照知識之間的相關(guān)性，而是按照工作任務(wù)之間的相關(guān)性組織的。不同

的工作任務(wù)按照某種組合方式構(gòu)成了一個完整的工作過程，并把目標(biāo)指向工作目標(biāo)的達(dá)成，這就是

工作結(jié)構(gòu)。工作結(jié)構(gòu)是客觀存在的，而非人為構(gòu)建?！敖Y(jié)構(gòu)主義發(fā)現(xiàn)現(xiàn)象‘秩序’的企圖，并非在于要把一個預(yù)想的‘秩序’強(qiáng)加給現(xiàn)實。反之，它要求對這

個現(xiàn)實進(jìn)行復(fù)制、重造并為自身建立一個模式”。⑧

揭示客觀存在的工作結(jié)構(gòu)的技術(shù)是工作分析。

與 學(xué) 科 知識存在形式完全不同，工作知識是在工作實踐中“生產(chǎn)”出來的，其產(chǎn)生完全出于工作任務(wù)達(dá)成的需要，附著于工作過程是其存在的基本形

態(tài)。盡管隨著理論技術(shù)的發(fā)展，學(xué)科知識在工作體系中獲得了廣泛應(yīng)用，從而使得學(xué)科知識與工作知

識出現(xiàn)了相互交融的趨勢，但就目前的人類知識體系而言，還是能夠明顯地感覺到兩類知識特別是其

存在形態(tài)之間的差別。既然在工作體系中，工作知

識不存在其自身獨立的存在形態(tài)，而是附著于工作體系，那么以工作知識為內(nèi)容的職業(yè)教育課程的結(jié)

構(gòu)只能來自工作結(jié)構(gòu)。工作結(jié)構(gòu)與學(xué)科結(jié)構(gòu)之間的本質(zhì)差別，便形成了學(xué)術(shù)教育課程結(jié)構(gòu)與職業(yè)教育

課程結(jié)構(gòu)之間的本質(zhì)差別，從而也決定了項目課程應(yīng)當(dāng)是職業(yè)教育課程的主要模式。

三 、職 業(yè) 教 育項目課程開發(fā)的主要技術(shù)

(一 ) 關(guān) 于 工 作分析的價值

項 目 課 程開發(fā)首先要完成的任務(wù)是工作分析。

對于工作任務(wù)分析表的開發(fā)，有人認(rèn)為此法不適合我國的國情;也有人認(rèn)為此法只適合于職業(yè)培訓(xùn)，不適合職業(yè)教育。教育職稱論文投稿我們認(rèn)為，只有進(jìn)行系統(tǒng)的、有效的工作分析，才能準(zhǔn)確把握工作結(jié)構(gòu)，所以說不是要不要工作分析，而是如何做好工作分析的問題。

造成如此偏見的原因主要有兩個:

1對 工 作 任務(wù)分析表的功能存在誤解

篇2

關(guān)鍵詞:支付清算;系統(tǒng);成效

一、當(dāng)前海南省資金匯劃渠道的基本情況

目前,海南省已初步形成以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心,以各家銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ),全國支票影像交換系統(tǒng)、海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)、外幣清算系統(tǒng)以及銀行卡支付清算系統(tǒng)等并存的支付清算網(wǎng)絡(luò)。

1.現(xiàn)代化支付系統(tǒng)職稱論文

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng),是為商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)。2003年4月21日,大額支付系統(tǒng)在海南省成功上線運行;2006年2月20日,海南省又成功上線小額批量支付系統(tǒng)。這些系統(tǒng)覆蓋了所有支付結(jié)算工具的應(yīng)用,是支撐各種支付結(jié)算工具和社會資金運動的大動脈,實現(xiàn)了資金實時到賬以及全國跨行支付清算每日零在途,一筆資金甚至可以在一天之內(nèi)實現(xiàn)多次劃轉(zhuǎn),提高了資金周轉(zhuǎn)效率,給社會帶來了巨大的便利和經(jīng)濟(jì)效益。

2.銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)

隨著金融體制改革的不斷深化和經(jīng)營水平的逐步提高,海南省各商業(yè)銀行經(jīng)歷了由傳統(tǒng)手工聯(lián)行過渡到電子聯(lián)行再向現(xiàn)代化支付清算體制的轉(zhuǎn)變,相繼建設(shè)運行了基于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的行內(nèi)綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),并進(jìn)行了不同程度的數(shù)據(jù)集中,實現(xiàn)了行內(nèi)各項業(yè)務(wù)與支付清算業(yè)務(wù)的整合。如中國銀行海南省分行于2004年7月投產(chǎn)了新的資金匯劃系統(tǒng)RTS系統(tǒng),以開戶制取代聯(lián)行制,取代了原電子聯(lián)行系統(tǒng)的功能,并與中國銀行其它系統(tǒng)如會計、零售、收付、國際結(jié)算、網(wǎng)上銀行、大額支付等系統(tǒng)聯(lián)動,實現(xiàn)資金匯劃實時入賬,達(dá)到了匯劃資金的零在途。

3.全國支票影像交換系統(tǒng)

2007年6月25日,全國支票影像交換系統(tǒng)在海南省成功上線運行。目前支票影像交換系統(tǒng)主要處理金額50萬(含)以下的同城和異地支票委托收款業(yè)務(wù),并運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息,通過網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),它是繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融服務(wù)系統(tǒng)。目前海南省與內(nèi)地做法差異是取消了同城支票概念,將異地和同城支票全部放在一個平臺上處理。該系統(tǒng)的成功上線運行使支票全國流通變成為現(xiàn)實,“一票在手,走遍神州”的夢想得以實現(xiàn)。

4.海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)

從2009年4月1日起,海南省取消了同城票據(jù)交換所的資金清算功能,所有同城跨行資金全部通過大小額支付系統(tǒng)進(jìn)行清算,提高了資金到賬速度。2008年7月,海南省啟動了建設(shè)海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)項目。經(jīng)過近十個月的籌建,2009年4月27日,海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)在?？谑懈骷毅y行機(jī)構(gòu)上線投入運行,該系統(tǒng)定位于處理銀行機(jī)構(gòu)間跨行貸記業(yè)務(wù),將紙質(zhì)票據(jù)轉(zhuǎn)化為影像或電子信息,利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將票據(jù)影像和電子信息傳遞至提入行,實現(xiàn)紙質(zhì)票據(jù)的截留。

5.境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)

2008年4月28日,海南省境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)成功上線。該系統(tǒng)主要用于清算商業(yè)銀行資金頭寸調(diào)撥、企業(yè)或個人投資、商品及勞務(wù)交易引起的外幣資金結(jié)算,使金融機(jī)構(gòu)在降低外幣支付清算風(fēng)險的同時進(jìn)一步提高了外幣資金的清算速度,便于金融機(jī)構(gòu)集中管理外幣資金,提高資金使用效益。

6.銀行卡支付系統(tǒng)

銀行卡支付系統(tǒng)是專門處理銀行卡跨行數(shù)據(jù)的信息交換系統(tǒng),由中國銀聯(lián)股份有限公司統(tǒng)一運營,是我國零售支付體系的重要組成部分。為適應(yīng)各家銀行數(shù)據(jù)集中處理的需要,提高銀行跨行網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)水平,中國銀聯(lián)于2004年調(diào)整了支付網(wǎng)絡(luò)架構(gòu),建設(shè)了新一代跨行交換系統(tǒng),集中處理資金清算業(yè)務(wù)。2004年11月,銀行卡支付系統(tǒng)實現(xiàn)了與CNAPS的連接,通過在中國人民銀行開設(shè)的特許清算賬戶實現(xiàn)資金實時劃撥,進(jìn)一步提高了資金清算效率。

7.財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)電子繳稅業(yè)務(wù)

目前,海南省財政、國稅、地稅等部門以省級機(jī)構(gòu)一點通過中國人民銀行?？谥行闹薪尤隩IPS中心,各商業(yè)銀行網(wǎng)點通過其總行接入TIPS中心,實現(xiàn)了全省財、稅、庫、銀等部門之間的聯(lián)網(wǎng),開通了電子繳稅業(yè)務(wù),實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享。海南省財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)電子繳稅業(yè)務(wù)已成為海南省稅收征繳入庫的主要方式,越來越多的納稅人通過網(wǎng)上申報、電子繳稅來依法納稅。納稅人在納稅申報之后,通過橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)直接從銀行戶頭中扣繳稅款,不再需要前往銀行排隊進(jìn)賬繳稅,極大地方便了納稅人。同時,橫向聯(lián)網(wǎng)縮短了入庫流程,將以往需要3至11天的稅款在途時間減少為僅需1天,極大地加快了稅款入庫速度。

8.電子商業(yè)匯票系統(tǒng)

2009年10月,按照總行的統(tǒng)一部署,海南省部分銀行機(jī)構(gòu)上線運行了電子商業(yè)匯票系統(tǒng),實現(xiàn)了依托網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)技術(shù),接收、存儲、發(fā)送電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文,提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算服務(wù)和紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢服務(wù),從根本上解決了現(xiàn)行商業(yè)匯票市場交易方式效率低下、信息不對稱、風(fēng)險較大等問題,對推動票據(jù)市場發(fā)展、改善支付結(jié)算環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境具有重要意義。但由于海南省經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá),加之受傳統(tǒng)觀念的影響,海南民眾不太習(xí)慣使用商業(yè)票據(jù),該系統(tǒng)在海南省至今尚未發(fā)揮效益。

9.依托小額支付系統(tǒng)開辦本票業(yè)務(wù)

2008年5月8日,銀行本票業(yè)務(wù)正式在海南省開辦。跨系統(tǒng)銀行本票和系統(tǒng)內(nèi)銀行本票均可通過小額支付系統(tǒng)辦理,系統(tǒng)內(nèi)銀行本票也可通過各銀行行內(nèi)系統(tǒng)辦理,這是為推動海南省非現(xiàn)金支付工具發(fā)展,減少現(xiàn)金使用,提高支付結(jié)算服務(wù)水平的又一項重要舉措。但本票業(yè)務(wù)與商業(yè)匯票業(yè)務(wù)一樣在海南省發(fā)展十分艱難。

10.網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

海南省部分銀行機(jī)構(gòu)于2010年8月上線試運行了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng),該系統(tǒng)是中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)后建設(shè)的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。從過去客戶通過網(wǎng)上銀行辦理支付業(yè)務(wù)的情況來看,當(dāng)收付款人不在同一家銀行開戶時,由于支付指令需要商業(yè)銀行人工干預(yù)處理,業(yè)務(wù)處理時間較長①,客戶也不能及時了解支付業(yè)務(wù)的處理結(jié)果。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線后,客戶在線發(fā)起業(yè)務(wù)后資金可以實時到賬,及時了解業(yè)務(wù)的最終處理結(jié)果,為客戶提供了極大的便利。

二、海南省資金匯劃取得的成效

海南省以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心,以銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ),全國支票影像交換系統(tǒng)、海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)、外幣清算系統(tǒng)以及銀行卡支付系統(tǒng)等并存的多種支付清算網(wǎng)絡(luò),為客戶資金匯劃提供了極大便利,為社會資金流轉(zhuǎn)和經(jīng)濟(jì)運行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)績效。

1.為客戶資金匯劃提供了便利

支付系統(tǒng)的建成可以最大限度保證匯路暢通,確保資金安全,可支持匯兌、委托收款、工資、實時繳稅、實時扣稅、通存通兌、公用事業(yè)費收繳、支票截留等多種支付工具和支付方式。尤其是小額支付系統(tǒng)上線后,可以保持7×24小時不間斷運行,能夠滿足居民在節(jié)假日和夜間支付活動的需要。即使是在農(nóng)村,也可以享受到支付系統(tǒng)建設(shè)帶來的便利。

2.支付清算系統(tǒng)的發(fā)展大量釋放了流動性

海南省的多種支付清算網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了資金的實時清算,在途資金大為減少,提高了資金清算的效率,加快了資金周轉(zhuǎn)的速度,貨幣流通速度加快。對銀行體系來說,貨幣流通速度的加快意味著與過去同期相比,有了更多的短期易變現(xiàn)存款進(jìn)入銀行體系,在銀行體系貸款規(guī)模不發(fā)生變化的情況下,銀行體系流動性趨多。同時,由于支付系統(tǒng)實時清算,原來由聯(lián)行占用的在途資金被釋放出來,從而形成了巨額的流動資金,被釋放的聯(lián)行在途資金可以用日平均發(fā)生額和平均在途時間的乘積確定[1]。例如,2007年海南省大小額支付系統(tǒng)、銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)及銀行卡跨行支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)32660.25億元,以手工聯(lián)行辦理一筆業(yè)務(wù)平均在途一周、電子聯(lián)行平均在途時間1.5天計算,支付系統(tǒng)與手工聯(lián)行時期相比,2007年日均釋放流動性626.36億元;與電子聯(lián)行時期相比,2007年日均釋放流動性134.22億元①。

3.豐富了支付清算系統(tǒng)應(yīng)用對象的內(nèi)涵

支付清算系統(tǒng)是銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的核心,同時也是銀行利潤的新增長點。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)上線前,各商業(yè)銀行通過電子聯(lián)行系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)辦理的跨行業(yè)務(wù)種類主要是貸記業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與大、小額支付系統(tǒng)連接后,可辦理的跨行支付業(yè)務(wù)種類大大增加,除可辦理匯兌、委托收款、托收承付、定期貸記等貸記業(yè)務(wù)之外,還可辦理定期借記業(yè)務(wù)、小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)、依托小額支付系統(tǒng)開辦本票業(yè)務(wù)、支票的異地通用、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新興業(yè)務(wù),豐富了支付清算系統(tǒng)應(yīng)用對象的內(nèi)涵,吸引新的客戶群體,增加中間業(yè)務(wù)收入,推動商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新[2]。

三、海南省資金匯劃存在的問題及原因分析

海南省在資金匯劃便利性方面雖取得了很大進(jìn)展.但還有許多不適應(yīng)的方面,具體表現(xiàn)在以下方面。

1.社會公眾認(rèn)知度低,一定程度上造成支付清算系統(tǒng)資源浪費

雖然現(xiàn)代化支付系統(tǒng)提供了各種各樣的服務(wù)功能以及豐富的結(jié)算方式,但由于海南省社會公眾對其認(rèn)知度低,參與意識不強(qiáng),個別業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量很小甚至沒有發(fā)生,支付系統(tǒng)的很多優(yōu)勢沒有得到充分的顯現(xiàn)。由于直接面對終端客戶提供服務(wù),大小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、銀行本票、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的業(yè)務(wù)宣傳對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依賴性較高,但由于各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)宣傳僅局限于公告、柜臺解釋或集中宣傳活動等,宣傳力度不夠,而且缺乏長效機(jī)制,宣傳效果不明顯。通過對部分營業(yè)機(jī)構(gòu)和銀行客戶問卷調(diào)查,多數(shù)客戶對小額支付業(yè)務(wù)、支票的異地通用、銀行本票以及電子商業(yè)匯票方便快捷的清算方式缺乏足夠的了解,很少有客戶主動要求使用這些支付工具辦理業(yè)務(wù)。隨著業(yè)務(wù)推廣的不斷深入,在業(yè)務(wù)推廣和實際管理中出現(xiàn)了覆蓋面不高、業(yè)務(wù)量小、系統(tǒng)利用率低、業(yè)務(wù)量增長緩慢等問題,客戶尚未充分體驗到系統(tǒng)的優(yōu)勢[3]。

2.非現(xiàn)金支付工具使用現(xiàn)狀不太理想

雖然非現(xiàn)金結(jié)算工具豐富了支付清算系統(tǒng)應(yīng)用對象的內(nèi)涵,它的廣泛使用可以便利居民的資金匯劃,增強(qiáng)交易的安全性。然而,目前現(xiàn)金仍是海南省居民使用最多的支付工具。首先,受傳統(tǒng)觀念的影響,居民喜歡使用現(xiàn)金,支付結(jié)算習(xí)慣難以改變,使用非現(xiàn)金支付工具的積極性不高,這種觀念根深蒂固,在短時間內(nèi)很難改變,特別是在農(nóng)村、農(nóng)民中;其次,由于缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機(jī)制,居民對支付產(chǎn)品了解不多,影響了新支付產(chǎn)品的推廣,例如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話等支付手段對于大部分居民來說還非常陌生;再次,一些新的支付結(jié)算工具推出后,銀行一線員工乃至有關(guān)業(yè)務(wù)主管對其功能不了解、不熟悉,對新的支付結(jié)算工具的推介就更是紙上談兵了。

3.廣大農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)欠佳

一是由于農(nóng)村支付服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏,使得農(nóng)村地區(qū)支付清算業(yè)務(wù)缺乏競爭,發(fā)展非現(xiàn)金支付工具、創(chuàng)新支付品種的動力不足。例如,海南省的農(nóng)村信用社雖然已經(jīng)發(fā)行了自主品牌銀行卡,但是開發(fā)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)目前只能實現(xiàn)省內(nèi)的農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)的轉(zhuǎn)賬,尚未實現(xiàn)跨省跨行的轉(zhuǎn)賬。二是雖然農(nóng)村信用社的網(wǎng)點基本上遍布全國各鄉(xiāng)鎮(zhèn),但個別地區(qū)農(nóng)村信用社未加入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)和大小額支付系統(tǒng),影響了異地資金往來,而且農(nóng)村信用社全國支票影像交換系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)尚未開通,同城范圍內(nèi)現(xiàn)金搬家的現(xiàn)象仍然存在,支付清算系統(tǒng)的優(yōu)勢難以惠及農(nóng)村廣大客戶。

4.同城票據(jù)影像系統(tǒng)的使用覆蓋面還不夠廣

目前,除?？谑型?海南省其他各市縣的同城跨行票據(jù)的傳遞仍繼續(xù)采用“定時定點、集中交換、直接傳遞、當(dāng)場簽收”的手工交換模式,業(yè)務(wù)流程未能實現(xiàn)電子化,這種模式與當(dāng)前現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的高效、快捷不相適應(yīng),也存在著一定的風(fēng)險隱患。

四、推動海南省資金匯劃便利性的建議

針對海南省資金匯劃發(fā)展中存在的問題,建議采取以下措施充分發(fā)揮支付清算系統(tǒng)的先進(jìn)性和優(yōu)勢,從而便利社會公眾、加速社會資金周轉(zhuǎn),使海南省社會經(jīng)濟(jì)良好健康運行。

1.加強(qiáng)宣傳推動,提高宣傳效果

通過正面引導(dǎo)調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的宣傳推廣積極性,建立業(yè)務(wù)宣傳的長效機(jī)制,豐富宣傳方式、宣傳內(nèi)容,保證宣傳效果。加強(qiáng)柜面宣傳,編印發(fā)放宣傳冊或宣傳折頁,在營業(yè)廳張貼宣傳畫,播放宣傳視頻資料;組織大型聯(lián)合宣傳活動,通過懸掛橫幅、現(xiàn)場宣講、現(xiàn)場辦理等各種方式,使社會公眾充分了解支付系統(tǒng)應(yīng)用的優(yōu)勢,逐步提高支付系統(tǒng)對社會的影響力。

2.加強(qiáng)客戶使用金融服務(wù)的意識,促進(jìn)非現(xiàn)金支付工具推廣

一是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點向個人客戶推介各種支付工具,尤其是銀行卡的使用,幫助客戶逐步建立自助服務(wù)意識,從軟硬件兩方面措施著手,切實改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù);二是對單位客戶大力推廣電子商業(yè)匯票、銀行本票的應(yīng)用,豐富票據(jù)種類,增加公眾支付選擇,引導(dǎo)收費單位接受小額定期借記支付業(yè)務(wù),充分發(fā)揮支付系統(tǒng)社會資金匯劃主渠道作用,培育人們的非現(xiàn)金支付習(xí)慣,減少現(xiàn)金的使用。

3.改善農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)環(huán)境

一是加快郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)村網(wǎng)點接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)進(jìn)程,拓展電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能,便利廣大農(nóng)民的資金匯劃;二是引導(dǎo)農(nóng)民將水電、電話費等共用事業(yè)收費的繳納通過當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代辦,逐步培養(yǎng)農(nóng)民使用非現(xiàn)金結(jié)算工具的習(xí)慣;三是鼓勵和支持尚未開通全國支票影像交換系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社開通此類業(yè)務(wù),利用支付清算系統(tǒng)為企業(yè)快速辦理資金匯劃。

4.全省范圍內(nèi)推廣同城票據(jù)影像系統(tǒng),充分發(fā)揮支付系統(tǒng)服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)的作用

中國人民銀行相關(guān)部門要積極協(xié)調(diào)海關(guān)、財政、銀行機(jī)構(gòu)等各單位,爭取在2010年年末逐步擴(kuò)大推廣到全省各市,以解決票據(jù)手工傳遞的風(fēng)險隱患及人工投入成本等問題,充分發(fā)揮現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)的作用。

參考文獻(xiàn):

[1]李春景.農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)現(xiàn)狀與改進(jìn)途徑——基于亳州市古井鎮(zhèn)的調(diào)查[J].金融會計,2010(7):44-45.