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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；應(yīng)對(duì)措施
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，總理在《政府工作報(bào)告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，明確列出了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務(wù)體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時(shí)代的創(chuàng)新1.0到信息時(shí)代、知識(shí)社會(huì)的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網(wǎng)為主，包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等一整套信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的擴(kuò)散，本質(zhì)在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)際運(yùn)用的一種形式，憑借其快捷便利、準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢(shì)迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個(gè)方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高門檻高手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之外，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財(cái)投資者的需求。供給方面，信息通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。
當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運(yùn)作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯(lián)、支付寶，財(cái)付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等，據(jù)國內(nèi)金融市場研究資料顯示，從平臺(tái)的影響力和可靠度方面排名，眾籌網(wǎng)綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸，常見P2P平臺(tái)有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù)，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺(tái)模式和京東金融為代表的供應(yīng)鏈金融模式。五是信息化金融機(jī)構(gòu)，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，常見的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響
（一）對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響
存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是銀行的重要資金來源途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍逐步擴(kuò)大，本質(zhì)上具有商業(yè)銀行存款方面的特點(diǎn)，因而對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成極大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲(chǔ)戶的閑置資金，從而對(duì)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達(dá)6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠(yuǎn)高于銀行活期儲(chǔ)蓄。
（二）對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)具有復(fù)雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續(xù)費(fèi)用，這也會(huì)導(dǎo)致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難。互聯(lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細(xì)分目標(biāo)客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對(duì)商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來一定的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財(cái)市場為主要業(yè)務(wù)目標(biāo)的P2P網(wǎng)貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。近三年來，網(wǎng)貸運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達(dá)828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊也一定會(huì)不斷加大。
（三）對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，金融市場化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務(wù)的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的壟斷格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價(jià)格較低，操作便捷，很容易被消費(fèi)者接受，中間業(yè)務(wù)有被替代的可能性。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，如支付寶、財(cái)付通等既可為個(gè)人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行還款等資金支付服務(wù)，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對(duì)多批量付款等資金結(jié)算服務(wù)。作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶的支付結(jié)算功能涉及網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域。
三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析對(duì)比
（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)
1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來的穩(wěn)健運(yùn)營，已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，對(duì)其順利開展業(yè)務(wù)起到了基礎(chǔ)性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時(shí)無法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，但是自身經(jīng)濟(jì)資本實(shí)力依然無法與商業(yè)銀行相抗衡。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系和信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)履行著穩(wěn)健經(jīng)營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風(fēng)險(xiǎn)控制管理方面的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風(fēng)險(xiǎn)水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)
1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)往往需要較高的信用水平和較高的交易費(fèi)用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時(shí)獲得所需的資金和服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實(shí)現(xiàn)長尾效應(yīng)和資源的有效配置。
2.信息處理分析能力高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，記錄和分析客戶消費(fèi)與商戶經(jīng)營的數(shù)據(jù)信息，掌握了客戶的消費(fèi)意愿、財(cái)產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯(lián)網(wǎng)上完成，發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法高效低廉實(shí)現(xiàn)的。
四、我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)的措施建議
（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢(shì)和資源，商業(yè)銀行想要得到長足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，全面提升金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，調(diào)整商業(yè)銀行的服務(wù)理念和服務(wù)方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個(gè)領(lǐng)域，這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。
（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度
互聯(lián)網(wǎng)金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品，自身得以快速發(fā)展的同時(shí)弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產(chǎn)品經(jīng)營模式。銀行若想要在扭轉(zhuǎn)因互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的客戶大量流失的局面，就需要依據(jù)客戶的需求與體驗(yàn)感受開發(fā)特色化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過細(xì)分市場，構(gòu)建客戶相關(guān)行為數(shù)據(jù)庫，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，開展網(wǎng)絡(luò)營銷，通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本費(fèi)用，保證利潤來源。
（三）加強(qiáng)專業(yè)復(fù)合型人才的培育
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，商業(yè)銀行面對(duì)擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，進(jìn)行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進(jìn)具備金融營銷知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技能的專業(yè)復(fù)合型人才外，在日常的經(jīng)營過程中，還要定期對(duì)銀行員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，避免員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務(wù)、又了解計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競爭力。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行
一、緒論
（一）背景
隨著我國互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了9億人，這個(gè)龐大的數(shù)字表明我國的互聯(lián)網(wǎng)市場的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的美好機(jī)遇的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資理財(cái)?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進(jìn)步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了11.9萬億，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到了9.5萬億。
通過在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對(duì)于我國今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎(chǔ)，同時(shí)針對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢(shì)做出對(duì)比，可以為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（二）相關(guān)理論和概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。
“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實(shí)時(shí)性。在企業(yè)對(duì)企業(yè)銷售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來訪紀(jì)錄，還有許多其他來源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫的常態(tài)數(shù)據(jù)組。
博弈論又被稱為對(duì)策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學(xué)的一個(gè)新分支，也是運(yùn)籌學(xué)的一個(gè)重要學(xué)科。博弈論主要研究公式化了的激勵(lì)結(jié)構(gòu)間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學(xué)理論和方法。
二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析
（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盈利模式分析
廣義上說我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有銀行，基金，保險(xiǎn)，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統(tǒng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行簡單介紹。
1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時(shí)對(duì)外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業(yè)務(wù)收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務(wù)等。這些構(gòu)成了銀行的盈利來源。
2.證券。證券是多種經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證的統(tǒng)稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發(fā)行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。
3.保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司（insurance company）是銷售保險(xiǎn)合約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公司。保險(xiǎn)公司可以這樣分類：人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。按照中華民國保險(xiǎn)法之規(guī)定，兩者必須分開經(jīng)營。所以有的保險(xiǎn)公司成立了集團(tuán)公司，下設(shè)獨(dú)立核算的人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)嫁。
（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性
第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢(shì)不明顯，投資門檻高，客戶體驗(yàn)度差。銀行的流程繁瑣和復(fù)雜，使得一些客戶避而遠(yuǎn)之，加上銀行近些年的理財(cái)產(chǎn)品不以客戶為中心，客戶理念差。
第二，渠道單一。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業(yè)銀行的客戶群體多來自網(wǎng)點(diǎn)的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。
第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導(dǎo)致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對(duì)于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國家戰(zhàn)略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。
第四，缺乏良好的人才選拔機(jī)制和內(nèi)部晉升渠道?，F(xiàn)代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發(fā)展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關(guān)系戶，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競爭機(jī)制。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式
第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。
第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。
第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。
第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計(jì)算機(jī)運(yùn)算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的物品。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來源
我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價(jià)，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應(yīng)的成本之后所得利潤。對(duì)于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來實(shí)現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺(tái)也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費(fèi)。
四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國有商業(yè)銀行盈利模式研究
（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇
1.假設(shè)前提
第一，金融市場中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)參與者。
第二，經(jīng)濟(jì)人假設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是兩個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，以個(gè)人最大利益為出發(fā)點(diǎn)，基于自身利益最大化做出決策。
第三，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行時(shí)采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過程是完全的信息動(dòng)態(tài)博弈，即在博弈過程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。
2.博弈過程
商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型
博弈過程的開始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進(jìn)行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結(jié)束，各自都以自己的利益最大化為目標(biāo)開始自己的發(fā)展。
如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開始由互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)開始選擇，這個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)綜合自己的優(yōu)勢(shì)來大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合作，那么相互之間就可以進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而達(dá)到雙贏的局面。
從上圖可以看出來，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會(huì)處于劣勢(shì)，可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個(gè)很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會(huì)成為犧牲品，優(yōu)勢(shì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇是否合作，都可以看得出來其的發(fā)展結(jié)構(gòu)。如果選擇不合作，那么必然受到道德風(fēng)險(xiǎn)的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負(fù)面影響。所以從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進(jìn)行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會(huì)選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。
（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式
互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關(guān)鍵的要素是“不可復(fù)制”、“不可替代”。
數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護(hù)、經(jīng)營，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處。而且數(shù)據(jù)財(cái)富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國際上很多機(jī)構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價(jià)值。
商業(yè)銀行通過對(duì)自己原有客戶群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，從而改變當(dāng)前銀行的困局。創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和便捷性。每個(gè)用戶都會(huì)辦理銀行卡，利用這個(gè)基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)客戶端軟件安裝，對(duì)于有余額的客戶提供理財(cái)服務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財(cái)方式和渠道。
未來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中將轉(zhuǎn)移到以大數(shù)據(jù)客戶資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴(kuò)大和發(fā)展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。
五、結(jié)論
在以網(wǎng)絡(luò)化和大數(shù)據(jù)化為特征的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融和大數(shù)據(jù)交叉融合，大數(shù)據(jù)由助于提升金融市場的透明度，通過從海量的數(shù)據(jù)中快速獲取有價(jià)值的信息以支持商業(yè)決策，進(jìn)一步推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展，大數(shù)據(jù)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，提高客戶體驗(yàn)度。
大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到各個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素，大數(shù)據(jù)的演進(jìn)與生產(chǎn)力的提高有著直接的關(guān)系。隨著網(wǎng)速的大幅提升，數(shù)據(jù)也將迎來爆發(fā)式增長，快速獲取、處理、分析海量、多樣化的交易數(shù)據(jù)、交互數(shù)據(jù)與傳感數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)信息再價(jià)值化，對(duì)大數(shù)據(jù)的利用將成為企業(yè)提高核心競爭力和搶占市場先機(jī)的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)因其巨大的商業(yè)價(jià)值正在成為推動(dòng)信息產(chǎn)業(yè)變革的新引擎。
近日，專業(yè)第三方電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)與國內(nèi)最大媒體服務(wù)平臺(tái)——中國電子商務(wù)研究中心正式推出“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”(100ec.cn/zt/bd/ )，國內(nèi)覆蓋最全的電商領(lǐng)域大數(shù)據(jù)應(yīng)用一科技平臺(tái)。
據(jù)(100EC.CN)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，美國已有20%、30%的網(wǎng)絡(luò)展示是通過大數(shù)據(jù)來售賣的，而目前中國還比較少，只有3%到4%，從這個(gè)角度來說大數(shù)據(jù)營銷市場是大力可為的，有著廣泛的發(fā)展空間。
“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”頻道主要分為研究應(yīng)用篇、企業(yè)應(yīng)用篇、行業(yè)應(yīng)用篇、會(huì)議篇、大數(shù)據(jù)書籍五個(gè)板塊，其中涵蓋了關(guān)于大數(shù)據(jù)的相關(guān)PPT、報(bào)告、分析、案例、盤點(diǎn)、實(shí)戰(zhàn)、信息圖、研報(bào)、論文等資訊均被收錄于“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”，并開通了主任曹磊對(duì)于電商大數(shù)據(jù)的課程預(yù)約通道(100ec.cn/zt/expert_caolei/)，其課程名為《大數(shù)據(jù)時(shí)代的思維與典型行業(yè)應(yīng)用案例》，除此之外，還重點(diǎn)監(jiān)測(cè)了阿里巴巴、菜鳥網(wǎng)絡(luò)、京東、大眾點(diǎn)評(píng)、百度、騰訊等企業(yè)在電商大數(shù)據(jù)方面的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)。
【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 云計(jì)算
一、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究綜述
目前國內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的研究論文并不多，國內(nèi)研究主要介紹大數(shù)據(jù)這一新生事物及相關(guān)的技術(shù)，并探討大數(shù)據(jù)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。國外的研究也主要側(cè)重大數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)方面。北京銀行董事長閆冰竹從高層管理的視角探討了大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)的發(fā)展模式。潘明道等對(duì)大數(shù)據(jù)特征進(jìn)行分析，并給出銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)可借鑒的思路。全面分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代將給商業(yè)銀行帶來的重要影響，并給出了商業(yè)銀行培養(yǎng)面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代核心能力的策略建議。薛亮探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)將給銀行業(yè)帶來的改變以及銀行的品牌建設(shè)如何適應(yīng)這種改變。韋雪瓊等分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)影響下金融市場的變化，以期作出更好的投資決策和判斷。
二、大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇
大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇營模式轉(zhuǎn)型提供了重要戰(zhàn)略契機(jī)！借助大數(shù)據(jù)中國銀行業(yè)的未來發(fā)展將呈現(xiàn)出全新的藍(lán)圖。
第一，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加速產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著數(shù)據(jù)的不斷積累和商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力的不斷提升，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，設(shè)計(jì)具有定價(jià)權(quán)和競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品。社交媒體的興起為銀行創(chuàng)造了全新的客戶接觸渠道，從銀行網(wǎng)點(diǎn)，ATM，POS等固定設(shè)備擴(kuò)展到手機(jī)，IPAD等移動(dòng)終端設(shè)備，再擴(kuò)展到微博，微信等社交網(wǎng)絡(luò)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用導(dǎo)致支付模式不斷創(chuàng)新，從傳統(tǒng)支付，電子支付到第三方支付，再到移動(dòng)支付。第二，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升商業(yè)銀行核心競爭力。我國商業(yè)銀行目前基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)全部集中在數(shù)據(jù)中心，而且經(jīng)過多年運(yùn)行積累了大量的數(shù)據(jù)，因此最具條件率先盤活大數(shù)據(jù)資產(chǎn)，洞察數(shù)據(jù)中蘊(yùn)涵的價(jià)值，更加科學(xué)地評(píng)價(jià)經(jīng)營業(yè)績，評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。第三，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升客戶服務(wù)水平。大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行不僅銷售產(chǎn)品和服務(wù)，而且積累了豐富的客戶交易數(shù)據(jù)，特別是在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)化和搜索引擎技術(shù)支撐下，商業(yè)銀行還能收集到社交網(wǎng)絡(luò)上客戶的活動(dòng)軌跡以及市場數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行只要善于分析和應(yīng)用這些數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)再利用和數(shù)據(jù)重組，分析客戶的消費(fèi)偏好，就能準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)并掌握客戶需求，并通過不同渠道為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。
三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用實(shí)踐
（一）渠道拓展
大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的渠道不僅包括傳統(tǒng)的渠道，而且還要整合日益互聯(lián)互通的各種渠道，并增加社交網(wǎng)站等新的客戶接觸點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)整合門戶網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、等電子渠道，利用微博、微信、社交網(wǎng)站等新媒體，打造在線綜合金融營銷服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行產(chǎn)品推送、意見收集、客戶服務(wù)和營銷服務(wù)。
（二）個(gè)性化服務(wù)
個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)將成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)。個(gè)性化服務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)化的電子渠道全景體驗(yàn)、個(gè)性化產(chǎn)品推薦。LBS位置營銷、面向客戶個(gè)體的深度觀察等。商業(yè)銀行通過收集并分析社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，聚類出不同的客戶群體，如高影響力的客戶、存在嚴(yán)重不滿情緒的客戶、轉(zhuǎn)行傾向的客戶，然后向這些客戶群采取更有針對(duì)性的服務(wù)。
（三）精準(zhǔn)營銷
通過客戶行為分析并預(yù)測(cè)需求實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷是典型的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。精準(zhǔn)營銷包括目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定位，傳播途徑的選擇，營銷活動(dòng)執(zhí)行趨勢(shì)分析和異常監(jiān)控，營銷活動(dòng)的傳播效果和市場效果評(píng)估，商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析用戶影響力。用戶聚集區(qū)域和日?；顒?dòng)軌跡，用戶基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)使用的規(guī)律，用戶關(guān)注點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)客戶營銷。
（四）小微企業(yè)信貸
商業(yè)銀行需要通過大數(shù)據(jù)挖掘，分析和運(yùn)用，去識(shí)別具有市場潛力的中小企業(yè)客戶，完善批量化，專業(yè)化審批，將貸款提供給合適的小微企業(yè)。
四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)策略
大數(shù)據(jù)應(yīng)用取決于三個(gè)因素：數(shù)據(jù)，技術(shù)和思維。因此，商業(yè)銀行需在這三個(gè)方面進(jìn)行體制機(jī)制的創(chuàng)新實(shí)踐，未雨綢繆應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)。
（一）數(shù)據(jù)
商業(yè)銀行需要提升互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取，管理和整合能力，不僅要完成銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合，更重要的是和大數(shù)據(jù)鏈條上其他外部數(shù)據(jù)的整合。商業(yè)銀行不斷地從廣泛來源獲取、量度、建模、處理、分析大容量多類型數(shù)據(jù)，及時(shí)在互聯(lián)互通的流程、服務(wù)、系統(tǒng)間共享數(shù)據(jù)，并將分析結(jié)果應(yīng)用于業(yè)務(wù)決策與支持。
（二）技術(shù)
商業(yè)銀行必須進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，搭建自己的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施來跨越這個(gè)鴻溝。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施分為硬件和軟件兩類。硬件基礎(chǔ)設(shè)施需要通過建設(shè)私有云來提供靈活，按需和動(dòng)態(tài)的IT能力。軟件基礎(chǔ)設(shè)施是指商業(yè)銀行培養(yǎng)一批既熟悉金融，同時(shí)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用有深入了解的復(fù)合型人才，這些人才通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)深度分析，能夠?qū)ξ磥碲厔?shì)有更多的研判和預(yù)測(cè)，并為決策提供智力支持。
（三）思維
大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行必須具有數(shù)據(jù)思維。大數(shù)據(jù)時(shí)代重要特征就是社會(huì)數(shù)字化，一切社會(huì)現(xiàn)象解釋、監(jiān)控、預(yù)測(cè)與規(guī)劃都離不開對(duì)數(shù)據(jù)足跡的收集，整理和分析。因此商業(yè)銀行需要具有數(shù)據(jù)思維，放棄對(duì)因果關(guān)系的渴求，取而代之關(guān)注相關(guān)關(guān)系，放棄對(duì)隨機(jī)樣本關(guān)注，而關(guān)注全數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)分析結(jié)果不是精確性，而是混雜性。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)管理挑戰(zhàn)變革
21世紀(jì)是信息化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代。數(shù)字信息逐漸滲入我國企業(yè)的血液，企業(yè)如何利用數(shù)據(jù)信息提高財(cái)務(wù)管理的水平，為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)提供科學(xué)可靠的決策依據(jù)，是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。企業(yè)面對(duì)數(shù)據(jù)時(shí)代的變化應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展,勇于面臨新的挑戰(zhàn)，接受新的事物，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理進(jìn)行深層次的變革，使其在當(dāng)今信息數(shù)字化的市場游刃有余。
一、大數(shù)據(jù)背景的概述
(一)大數(shù)據(jù)背景的優(yōu)勢(shì)
大數(shù)據(jù)的時(shí)代為企業(yè)帶來更多的機(jī)遇，促使企業(yè)更深層次的重視數(shù)據(jù)信息所反映的本質(zhì)，深層次的挖掘數(shù)字信息的能量。經(jīng)濟(jì)全球化意味著我國企業(yè)不僅僅面臨國內(nèi)企業(yè)的競爭，更面臨國外企業(yè)搶占市場的危機(jī)。面對(duì)國內(nèi)市場一時(shí)涌入大量的數(shù)據(jù)信息，傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平已經(jīng)不能應(yīng)對(duì)現(xiàn)今的市場。企業(yè)財(cái)務(wù)部門需要更為高效、精確的處理大量數(shù)據(jù)信息的能力，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)數(shù)據(jù)信息所反映的現(xiàn)狀，從而估測(cè)未來市場的發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合企業(yè)自身的發(fā)展現(xiàn)狀，選擇最佳經(jīng)營方案和正確決策，為企業(yè)更好、更快的發(fā)展創(chuàng)建良好的數(shù)據(jù)平臺(tái)。
(二)大數(shù)據(jù)背景的劣勢(shì)
大數(shù)據(jù)時(shí)代在為企業(yè)帶來更多新機(jī)遇的同時(shí)，也為企業(yè)帶來更多的新挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代在為人們帶來便捷的同時(shí)，也對(duì)人們的隱私權(quán)提出挑戰(zhàn)，企業(yè)財(cái)務(wù)管理收集信息時(shí)也經(jīng)常會(huì)觸及人們隱私權(quán)的問題。在這個(gè)時(shí)代中人們的隱私經(jīng)常侵害，很多數(shù)據(jù)信息的采集都是為被人們?cè)S可，甚至有些組織直接出售人們的信息，直接侵害人們的隱私；除此之外企業(yè)在面臨大量數(shù)據(jù)信息的時(shí)候，要意識(shí)到收集的數(shù)據(jù)信息也存在虛假信息或表面信息，其所得出的結(jié)果很有可能具有片面性，甚至是虛假性，很容易誤導(dǎo)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)做出錯(cuò)誤的決策。
(三)大數(shù)據(jù)背景對(duì)企業(yè)的要求
企業(yè)財(cái)務(wù)管理面臨大量的數(shù)據(jù)信息，其應(yīng)該意識(shí)到對(duì)于數(shù)據(jù)信息處理的工作不是一個(gè)部門或者傳統(tǒng)的工作方式就可以勝任或解決。企業(yè)財(cái)務(wù)部門應(yīng)該注重部門之間的協(xié)作，并對(duì)其數(shù)據(jù)信息的分析結(jié)果進(jìn)行共享，促使企業(yè)各個(gè)部門對(duì)企業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀有一個(gè)深刻認(rèn)知，確保各個(gè)部門做出對(duì)企業(yè)最佳的決策，確保各個(gè)部門協(xié)作企業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)引導(dǎo)企；面對(duì)數(shù)據(jù)信息大爆發(fā)的現(xiàn)狀，傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)務(wù)管理已經(jīng)不能應(yīng)付龐大的數(shù)據(jù)信息。目前我國數(shù)據(jù)信息處理的方案仍處于探索的階段，會(huì)計(jì)與估值方案應(yīng)與科學(xué)技術(shù)巧妙結(jié)合，成功掌握市場的變動(dòng)和發(fā)展趨勢(shì)，財(cái)務(wù)人員應(yīng)熟練掌握相關(guān)先進(jìn)的會(huì)計(jì)軟件和具備數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的工作能力，為企業(yè)創(chuàng)建完善的數(shù)據(jù)信息庫。
二、大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)財(cái)務(wù)管理面臨的挑戰(zhàn)與變革
(一)企業(yè)財(cái)務(wù)管理理論的挑戰(zhàn)
企業(yè)財(cái)務(wù)管理理論主要是以非金融企業(yè)為主體，著重講述財(cái)務(wù)理論與金融工具相結(jié)合對(duì)財(cái)務(wù)資源的統(tǒng)籌、組織與配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)資源的科學(xué)、合理、利率最大化的目標(biāo)?，F(xiàn)今大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境為企業(yè)財(cái)務(wù)管理理論提出新的挑戰(zhàn)，其包括現(xiàn)今財(cái)務(wù)管理理論是否符合當(dāng)下的企業(yè)財(cái)務(wù)管理實(shí)踐活動(dòng)，股東價(jià)值的提升路徑和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的精確性和預(yù)測(cè)性，企業(yè)財(cái)務(wù)管理論框架完善性等。從企業(yè)財(cái)務(wù)管理理論與財(cái)務(wù)管理實(shí)踐不相符的角度出發(fā)，使其財(cái)務(wù)學(xué)理論出現(xiàn)失誤，這些挑戰(zhàn)從側(cè)面反映出企業(yè)財(cái)務(wù)管理需要?jiǎng)?chuàng)新與突破，消除其局限性和落后性的負(fù)面影響。
(二)大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)財(cái)務(wù)管理體系的創(chuàng)新
大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)感受來自國際上新技術(shù)、新理念、新突破等多方面的壓力，為了促使我國企業(yè)財(cái)務(wù)管理趕上國際水平的大步伐，我國應(yīng)該鼓勵(lì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理不斷創(chuàng)新。目前我國一些大型企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新的重要性以及其研發(fā)的方向性。財(cái)務(wù)管理理論中“大司庫”的新概念被人們提出，大司庫是指利用管理統(tǒng)一、集中結(jié)算、多渠道融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等方式對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行管理，降低企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)和提高企業(yè)價(jià)值。以中國石油為例，其大司庫項(xiàng)目的實(shí)施，從觀念創(chuàng)新的角度分析是從資金集中管理到司庫管理再到大司庫管理。2000年中國石油實(shí)施資金的集中管理，實(shí)現(xiàn)規(guī)范資金收支、提高資金使用效率、降低資金成本、擴(kuò)寬融資渠道等目標(biāo)。隨著我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，資產(chǎn)的擴(kuò)展和經(jīng)濟(jì)全球化的程度不斷加深，顯出資金集中管理的落后性和局限性、2009年提出建立司庫項(xiàng)目，從之前的被動(dòng)管理轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)管理、戰(zhàn)略管理和超前管理。在大數(shù)據(jù)的背景下企業(yè)財(cái)務(wù)管理建立“大司庫”體系，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌管理金融資源和金融業(yè)務(wù)，并有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)更加適應(yīng)大數(shù)據(jù)的時(shí)展。
三、大數(shù)據(jù)財(cái)務(wù)管理的要點(diǎn)
大數(shù)據(jù)背景下龐大的數(shù)據(jù)信息、高效的處理能力、不穩(wěn)定等特征對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理提出更為嚴(yán)峻的要求，企業(yè)迎接新的挑戰(zhàn)和發(fā)生巨大的變革，創(chuàng)建這個(gè)時(shí)代特有的“大數(shù)據(jù)財(cái)務(wù)管理”。
(一)企業(yè)價(jià)值內(nèi)涵和驅(qū)動(dòng)因素的變化
企業(yè)財(cái)務(wù)管理的最終目標(biāo)是企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益最大化。傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理經(jīng)常將企業(yè)價(jià)值與市場價(jià)值混淆，造成企業(yè)財(cái)務(wù)管理以企業(yè)市場價(jià)值為參考依據(jù)?，F(xiàn)代化的財(cái)務(wù)管理糾正企業(yè)價(jià)值的內(nèi)涵，企業(yè)價(jià)值是企業(yè)實(shí)際利潤、現(xiàn)金和凈資產(chǎn)等因素共同決定。但是大數(shù)據(jù)背景下，國際股價(jià)與國內(nèi)市場存在很大的差異，不能僅憑企業(yè)利潤、現(xiàn)金和凈資產(chǎn)來估算企業(yè)價(jià)值，還要對(duì)企業(yè)綜合競爭能力、商業(yè)模式發(fā)展?jié)摿?、?chuàng)新能力等多方面進(jìn)行評(píng)估。這些評(píng)估需要根據(jù)企業(yè)籌資來源、資金投入，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息等方面的數(shù)據(jù)。利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等深度挖掘數(shù)據(jù)信息的能量，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值，由此可知企業(yè)收集、處理和預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)信息的能力是企業(yè)市場競爭的主要內(nèi)容。
(二)大數(shù)據(jù)財(cái)務(wù)管理邊界化的消除
大數(shù)據(jù)時(shí)代為企業(yè)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化提供優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境。大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)共享特征為企業(yè)總公司和子公司之間的信息共享與交流提供便利。企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)信息能夠互通有無、整合歸納，使企業(yè)財(cái)務(wù)管理與企業(yè)項(xiàng)目聯(lián)合統(tǒng)籌管理，模糊企業(yè)財(cái)務(wù)管理與項(xiàng)目管理的便捷，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中管理，是企業(yè)大數(shù)據(jù)管理的必要條件，也是企業(yè)現(xiàn)代化改革的主要內(nèi)容之一。
(三)投資決策標(biāo)準(zhǔn)的變革
企業(yè)投資決策直接影響企業(yè)近期或長期企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，因此企業(yè)必然要確保企業(yè)決策的正確性和前沿性。大數(shù)據(jù)背景下傳統(tǒng)的投資項(xiàng)目評(píng)估法已經(jīng)不能適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的市場變動(dòng)，貨幣的之間價(jià)值隨之波動(dòng)，很有可能造成企業(yè)決策的失誤，尤其是現(xiàn)金流小和未來現(xiàn)金流不定的投資項(xiàng)目更不能選擇這一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流的全程監(jiān)控，能高效獲取精確的數(shù)據(jù)信息；其次是在大數(shù)據(jù)的背景下“現(xiàn)金流”少或未來現(xiàn)金流不定，企業(yè)根據(jù)企業(yè)資源來源與投資和發(fā)展前進(jìn)的估算可以較為精確的確定現(xiàn)金流。
(四)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重新構(gòu)建
企業(yè)財(cái)務(wù)管理中財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制是其管理的主要內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)防控。顯然傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理并不適應(yīng)大數(shù)據(jù)下的企業(yè)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中企業(yè)上下級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的交流由于權(quán)利的限制，溝通較為順利，但是部門之間的交流存在一定的障礙，企業(yè)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算加強(qiáng)部門之間的溝通，并建立部門之間溝通的意識(shí)，真正發(fā)揮數(shù)據(jù)信息功共享的功能，為企業(yè)財(cái)務(wù)管理提供科學(xué)可靠的數(shù)據(jù)依據(jù)，有效預(yù)測(cè)以及評(píng)估企業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)束語
綜上所述，大數(shù)據(jù)時(shí)代具有大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算的標(biāo)志性特征，在大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)財(cái)務(wù)管理利用借助大數(shù)據(jù)的特征推動(dòng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理理論的完善，財(cái)務(wù)管理體系的創(chuàng)新，企業(yè)價(jià)值的重新定義，邊界化的消除，投資標(biāo)準(zhǔn)的確定等方面的改進(jìn)與完善。
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關(guān)鍵詞： 大數(shù)據(jù)城鄉(xiāng)規(guī)劃管理
中圖分類號(hào)：TU984文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A
1引言
隨著云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等的發(fā)展，新興信息技術(shù)與應(yīng)用模式的涌現(xiàn)，使得全球數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢(shì)，市場調(diào)研機(jī)構(gòu)IDC的研究顯示，到2020年，全球以電子形式存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量將達(dá)到35ZB，大數(shù)據(jù)的時(shí)代已經(jīng)到來[1]。最早提出“大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來”的機(jī)構(gòu)是全球知名咨詢公司麥肯錫，其在報(bào)告中指出，“數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，逐漸成為重要的生產(chǎn)因素；而人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的運(yùn)用將預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長和消費(fèi)者盈余浪潮的到來?！?/p>
1.1大數(shù)據(jù)概念
大數(shù)據(jù)的概念，尚未形成公認(rèn)的準(zhǔn)確定義。根據(jù)維基百科的定義，它是指無法在可承受的時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理、處理的數(shù)據(jù)集合。從產(chǎn)業(yè)角度，常常把這些數(shù)據(jù)與采集它們的工具、平臺(tái)、分析系統(tǒng)一起被稱為“大數(shù)據(jù)”。在數(shù)據(jù)特性方面，大數(shù)據(jù)主要為非結(jié)構(gòu)化信息，如文本、圖形、遙感遙測(cè)信息，大多是實(shí)時(shí)信息；在信息來源上，大數(shù)據(jù)主要是互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療設(shè)備、視頻監(jiān)控、非傳統(tǒng)IT 設(shè)備等社會(huì)日常運(yùn)作和各種服務(wù)中實(shí)時(shí)產(chǎn)生的數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)，數(shù)據(jù)容量巨大，從 TB 級(jí)別躍升到 PB 乃至 EB 級(jí)別，大數(shù)據(jù)具有4V特征Volume（數(shù)據(jù)體量大）、Variety（類型多）、Value（價(jià)值稀疏）以及Velocity（速度快）的特征[2]。大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來思維變革：更多不是隨機(jī)樣本而是全體數(shù)據(jù)，更雜不是精確性而是混雜性，更好不是因果關(guān)系，而是相關(guān)關(guān)系[3]。
1.2大數(shù)據(jù)發(fā)展歷程
大數(shù)據(jù)并非新近出現(xiàn)，早在1980年，著名未來學(xué)家阿爾文•托夫勒便在《第三次浪潮》一書中，將大數(shù)據(jù)熱情地贊頌為“第三次浪潮的華彩樂章”。2009年開始，“大數(shù)據(jù)”成為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)行業(yè)的流行詞匯，2011年持續(xù)熱門，在2012 年更達(dá)到一個(gè)高峰，2013年大數(shù)據(jù)概念逐為大眾熟知。
2 大數(shù)據(jù)研究應(yīng)用評(píng)述
2.1國外大數(shù)據(jù)研究應(yīng)用
大數(shù)據(jù)的開發(fā)與利用已經(jīng)在IT，媒體、醫(yī)療服務(wù)、金融業(yè)、零售業(yè)、制造業(yè)、物流、電信等行業(yè)廣泛展開，并產(chǎn)生了巨大的社會(huì)價(jià)值和產(chǎn)業(yè)空間，但仍處于初級(jí)階段[3]。2012年4月，美國政府啟動(dòng)“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計(jì)劃”，致力于提高從大數(shù)據(jù)中提取知識(shí)和觀點(diǎn)的能力，并服務(wù)能源、健康、金融和信息技術(shù)等領(lǐng)域。在數(shù)據(jù)共享、突發(fā)事件處理、疫情觀察方面已有較成功應(yīng)用。2012年4月，英國、美國、德國、芬蘭和澳大利亞等國家聯(lián)合推出“世界大數(shù)據(jù)周”活動(dòng)，旨在制定戰(zhàn)略性的大數(shù)據(jù)措施；2012年5月，聯(lián)合國發(fā)表了大數(shù)據(jù)發(fā)展白皮書；2012年7月，日本推出“ICT”戰(zhàn)略研究計(jì)劃，重點(diǎn)關(guān)注“大數(shù)據(jù)應(yīng)用”。全球性IT巨頭都開始關(guān)注大數(shù)據(jù)的機(jī)遇，微軟、英特爾、甲骨文(微博)等都在開發(fā)基于大數(shù)據(jù)的IT架構(gòu)。
2.2國內(nèi)大數(shù)據(jù)研究應(yīng)用
中國大數(shù)據(jù)的應(yīng)用處于起步階段，淘寶、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭是率先使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的用戶，主要是基于開源軟件自主開發(fā)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，推出相應(yīng)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品和平臺(tái)，開展了多種深度商務(wù)分析,電信和銀行領(lǐng)域也開始對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)和服務(wù)產(chǎn)生濃厚的興趣。此外，IT業(yè)、傳媒界和學(xué)界舉行了多次以大數(shù)據(jù)為核心的主題討論會(huì)，共同探索大數(shù)據(jù)的發(fā)展與創(chuàng)新。
綜觀國內(nèi)外大數(shù)據(jù)研究和應(yīng)用現(xiàn)狀可見：（1） 大數(shù)據(jù)相關(guān)的研究與應(yīng)用目前仍然處于起步階段，學(xué)術(shù)研究大多局限于概念、技術(shù)、發(fā)展預(yù)測(cè)等宏觀探討層面；（2） 基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用所需要的軟件、硬件等技術(shù)支撐亟需進(jìn)一步的深入開展；（3）現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)研究大多立足于信息科學(xué)，側(cè)重于大數(shù)據(jù)的獲取、存儲(chǔ)、處理、挖掘和信息安全等方面，鮮有從城市規(guī)劃學(xué)科發(fā)展的角度探討大數(shù)據(jù)對(duì)于城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)的變革與沖擊的研究。
3 大數(shù)據(jù)時(shí)代城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)創(chuàng)新探討
3.1現(xiàn)有城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)局限性
80年代末開始，我國城市規(guī)劃管理領(lǐng)域開始引進(jìn)新技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、地理信息系統(tǒng)、日照分析技術(shù)、電子報(bào)批審查技術(shù)等已初步得到運(yùn)用，建立了基于GIS的城市規(guī)劃管理系統(tǒng)，但仍存在一定局限性：（1）現(xiàn)有管理信息系統(tǒng)存儲(chǔ)能力有限，仍無法建立實(shí)時(shí)、全面的資料檔案庫，同時(shí)也是內(nèi)部條塊分割，查詢、檢索困難，給城市規(guī)劃管理工作帶來了一定的障礙。（2）由于規(guī)劃管理工作量大，規(guī)劃管理人員雖然借助規(guī)劃管理信息系統(tǒng)，提升了處理速度，但是仍不能滿足快速城市化背景下快速準(zhǔn)確地處理各類城市規(guī)劃案件，對(duì)規(guī)劃管理實(shí)施效果進(jìn)行快速反饋。（3）公眾參與與市民監(jiān)督平臺(tái)建設(shè)不足，城鄉(xiāng)規(guī)劃管理透明度有待進(jìn)一步提高。
3.2大數(shù)據(jù)時(shí)代城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)變革方向探討
3.2.1建立城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù)集系統(tǒng)，提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理效率
在大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)來源更廣泛且分布更集中，以前散落各處的數(shù)據(jù)越來越集中，以前不可獲取的信息現(xiàn)在可獲取。通過互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療設(shè)備、視頻監(jiān)控、移動(dòng)設(shè)備、智能設(shè)備、非傳統(tǒng)IT 設(shè)備獲得的文本、圖形、音頻、視頻、遙感遙測(cè)等建立與城鄉(xiāng)規(guī)劃管理直接相關(guān)或者關(guān)聯(lián)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)集，處理空間信息與與之相關(guān)的屬性信息，迅速及時(shí)地更新數(shù)據(jù)集，大規(guī)模綜合性地管理城市空間分布信息。在城鄉(xiāng)規(guī)劃管理編制階段，可以提高現(xiàn)狀調(diào)研的效率和規(guī)劃編制基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確全面，建立相應(yīng)問題表象對(duì)于城市規(guī)劃的決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和反饋系統(tǒng)，改變規(guī)劃的滯后性和低效率，提高規(guī)劃的時(shí)效性。
3.2.2 建立城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理科學(xué)性
基于城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù)，可將分散收集到的各種空間、屬性信息實(shí)時(shí)更新，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)中相關(guān)分析技術(shù)，同時(shí)結(jié)合GIS的空間分析技術(shù)，運(yùn)用到規(guī)劃管理的各個(gè)流程中，可進(jìn)行人口、經(jīng)濟(jì)、交通流等與用地功能、空間等進(jìn)行相關(guān)分析，對(duì)于城鄉(xiāng)空間利用進(jìn)行深入全面的解析，進(jìn)一步提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理的科學(xué)性。
3.3城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)創(chuàng)新挑戰(zhàn)
目前城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)創(chuàng)新所面臨的挑戰(zhàn)也是大數(shù)據(jù)發(fā)展應(yīng)用中需要解決的問題：（1）從城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù)中精準(zhǔn)定位并采集所需信息、管理海量復(fù)雜結(jié)構(gòu)、實(shí)時(shí)增長的數(shù)據(jù)、保護(hù)和控制數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)管理挑戰(zhàn)。（2）基于城鄉(xiāng)規(guī)劃大數(shù)據(jù)的實(shí)體識(shí)別與行為建模，挖掘大數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的群體及其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，分析社會(huì)群體的行為演化規(guī)律，數(shù)據(jù)分析挑戰(zhàn)。（3）數(shù)據(jù)隱私性問題。
3.4城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)創(chuàng)新對(duì)策
大數(shù)據(jù)技術(shù)市場將會(huì)是一個(gè)混合多種技術(shù)的世界，應(yīng)關(guān)注大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，開發(fā)適合城鄉(xiāng)規(guī)劃管理不同層次的產(chǎn)品組合，包括服務(wù)器、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)、軟件和服務(wù)等，以獲得更好的應(yīng)用效果；加強(qiáng)城鄉(xiāng)規(guī)劃管理基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)集建設(shè)；提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理角度數(shù)據(jù)分析和提取技術(shù)能力；加快大數(shù)據(jù)處理相關(guān)技術(shù)人員培養(yǎng)；同時(shí)通過技術(shù)截堵，應(yīng)用立法保護(hù)城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù)應(yīng)用中個(gè)人隱私。
4 結(jié)論
大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用仍處于一個(gè)快速發(fā)展的起步階段，基于大數(shù)據(jù)和復(fù)雜系統(tǒng)管理理念的分析與決策是新形勢(shì)下城鄉(xiāng)規(guī)劃管理發(fā)展的必由之路，大數(shù)據(jù)是城鄉(xiāng)規(guī)劃管理信息化建設(shè)的戰(zhàn)略性資源和非物質(zhì)性財(cái)富，是不可或缺的城鄉(xiāng)規(guī)劃管理和決策依據(jù)。將改變基于簡單數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、經(jīng)驗(yàn)分析甚至直覺判斷的城鄉(xiāng)規(guī)劃管理模式，提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理的有效性，加快城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù)庫建設(shè)和空間分析、相關(guān)分析能力，建立更加開放透明的公共參與平臺(tái)和市民監(jiān)督系統(tǒng)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展改變大數(shù)據(jù)管理、分析、共享、決策、人才培養(yǎng)、隱私保護(hù)等問題，將會(huì)進(jìn)一步提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理方面的信息化、智能化技術(shù)支撐能力，推動(dòng)城鄉(xiāng)規(guī)劃管理由信息化向智能化發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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作者簡介：黃 贊，男，國家注冊(cè)城市規(guī)劃師，現(xiàn)就職于中社科城市與環(huán)境規(guī)劃設(shè)計(jì)研究院，城鄉(xiāng)規(guī)劃所所長
原創(chuàng)性聲明
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)
中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）003-000-01
近年來，隨著人民生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)了越來越多家庭的生活中，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率在2010年6月達(dá)到了31.8%，超過了世界平均水平，此后，互聯(lián)網(wǎng)普及率仍穩(wěn)步提升，至2015年6月，中國網(wǎng)民已達(dá)6.68億人，比整個(gè)歐盟的人口數(shù)量還要多。這樣巨大的網(wǎng)民基數(shù)無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了優(yōu)渥的土壤。
回望2013年6月13日，支付寶公司推出了余額寶，引起了市場的轟動(dòng)，到如今，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，銀行、基金、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛殺入這片藍(lán)海，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品總量快速增長。僅用了不到一個(gè)月的時(shí)間，支付寶就融資超過100億人民幣，截至2014年一季度末，支付寶共融資5412.75億元，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品市場融資超過一萬億元人民幣。
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有著隨時(shí)可申購贖回、沒有申購資金門檻要求、年化收益率遠(yuǎn)高于活期存款等優(yōu)勢(shì)，再考慮到對(duì)于熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人士來說，購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品通?？梢?ldquo;一鍵式”完成，比去銀行存款更加便利。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的這些先天優(yōu)勢(shì)，以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款（尤其是活期存款）的高度可替代性，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)造成了一定沖擊。
大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都擁有相似的商業(yè)模式，下面就以“余額寶”為例分析狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的商業(yè)模式。
“余額寶”的發(fā)行主體是支付寶公司，是以“余額寶”為橋梁，將用戶的閑散資金和貨幣型基金聯(lián)系起來，能夠帶來余額增值的一項(xiàng)服務(wù)。在一個(gè)完整的使用流程中，用戶首先通過將銀行卡里的資金充值進(jìn)入實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶；再用支付寶賬戶申購“余額寶”；申購“余額寶”的資金將被統(tǒng)一劃至天弘貨幣基金賬戶內(nèi)，天弘貨幣基金在市場上進(jìn)行合理投資、獲得收益；當(dāng)用戶申請(qǐng)贖回或使用支付寶進(jìn)行支付時(shí)，天弘貨幣基金將獲得的收益扣除其他費(fèi)用后轉(zhuǎn)入用戶的支付寶賬戶。
在這個(gè)流程中最重要的一個(gè)創(chuàng)新就在于實(shí)現(xiàn)了“余額寶”和天弘貨幣型基金的無縫對(duì)接，通常貨幣型基金都是T+1贖回的模式，但考慮到這會(huì)極大影響用戶體驗(yàn)，支付寶公司通過自行墊資，使得“余額寶”實(shí)現(xiàn)了T+0日贖回。即當(dāng)用戶把賬戶余額轉(zhuǎn)入“余額寶”時(shí)，后臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)申購了天弘貨幣型基金，當(dāng)用戶轉(zhuǎn)出資金或進(jìn)行支付時(shí)，后臺(tái)系統(tǒng)從支付寶公司的墊資中即時(shí)抽出相對(duì)應(yīng)的數(shù)額完成轉(zhuǎn)出，同時(shí)贖回天宏貨幣基金，T+1日到賬填補(bǔ)墊資，從而實(shí)現(xiàn)了即時(shí)轉(zhuǎn)出和無縫對(duì)接。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還有投資起點(diǎn)較低，開通方便，流動(dòng)性高等優(yōu)點(diǎn)。
回到商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)來看，由于客戶手中的資金是有限的，活期儲(chǔ)蓄和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在功能性上的高度替代性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相對(duì)較高的收益率，使得活期儲(chǔ)蓄最容易被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擠占，個(gè)人定期儲(chǔ)蓄由于收益率仍稍高于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因此受到的影響相對(duì)較小。
在理財(cái)產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品門檻較高，用戶體驗(yàn)也有提高的空間；在活期存款方面，活期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)不受重視，商業(yè)銀行給出了極低的利率；在基金銷售方面，大型商業(yè)銀行對(duì)代銷傭金有極大的定價(jià)權(quán)，大幅削減了基金公司的利潤率，尤其是規(guī)模較小的基金公司在與銀行合作時(shí)更加被動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正是針對(duì)商業(yè)銀行這三個(gè)“不夠合理”的現(xiàn)狀而生，為客戶提供高利率、低門檻、良好體驗(yàn)的金融產(chǎn)品，使得銀行客戶開始轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，銀行的理財(cái)產(chǎn)品、活期存款、基金代銷三塊業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊比其他業(yè)務(wù)更大。
銀行作為有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)，比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有更多的線下優(yōu)勢(shì)，相對(duì)來說，經(jīng)常去網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄或辦業(yè)務(wù)的客戶都比較依賴于線下，因此，中小型銀行若要守住現(xiàn)有市場，一定要立足實(shí)際情況，利用好線下優(yōu)勢(shì)，定位于主要服務(wù)線下客戶，強(qiáng)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)服務(wù)能力，加強(qiáng)自身優(yōu)勢(shì)。
一方面可以大力發(fā)展社區(qū)支行和小微支行建設(shè)，下沉中小型銀行經(jīng)營重心至老百姓身邊，在社區(qū)內(nèi)部設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。這種加強(qiáng)為個(gè)人客戶服務(wù)的業(yè)務(wù)模式符合中小型銀行的實(shí)際情況，只有差異化競爭，才能夠在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競爭下存活。
另一方面可以推廣銀行業(yè)務(wù)和小型便民點(diǎn)相結(jié)合的新模式?，F(xiàn)在大多數(shù)小區(qū)或者村鎮(zhèn)都設(shè)有小型便民點(diǎn)，有許多區(qū)域的小型便民點(diǎn)已經(jīng)開始和銀行合作，通過委托模式，用互聯(lián)網(wǎng)或信息電話等手段為社區(qū)內(nèi)及社區(qū)周邊持卡用戶提供信息轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢、存取款、支付等業(yè)務(wù)的便民服務(wù)點(diǎn)。該策略不需局限于傳統(tǒng)的便民點(diǎn)模式，現(xiàn)在許多小區(qū)還設(shè)置了網(wǎng)購提貨點(diǎn)，這是方便將網(wǎng)絡(luò)支付和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合的絕佳渠道。
大數(shù)據(jù)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的殺手锏，商業(yè)銀行也應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)，享受互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的技術(shù)紅利。各個(gè)行業(yè)都開始嘗試運(yùn)用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行運(yùn)營決策，這是一次巨大的轉(zhuǎn)型，工作方式和思維都有很大的變化。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司用大數(shù)據(jù)作為工具、高舉互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)軍金融行業(yè)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)奮起應(yīng)對(duì)，大力挖掘數(shù)據(jù)背后的信息，推出依托銀行海量歷史數(shù)據(jù)的電商平臺(tái)。實(shí)際上部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始推出自己的電商平臺(tái)，以此積累交易和轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)，打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，例如中國建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”上線一周年的營業(yè)額超過90億，之后還有交通銀行推出的“交博匯”，中國銀行、中信銀行、民生銀行業(yè)分別開設(shè)了自己的電商銀行。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行需要的是能將金融和大數(shù)據(jù)融會(huì)貫通的人才，由懂大數(shù)據(jù)的人才為商業(yè)銀行進(jìn)行決策分析，可以讓商業(yè)銀行跟上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一定程度上保持現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)地位。 [本文由WWw. dYlW.nEt提供，第 一專業(yè)教學(xué)論文，歡迎光臨dYLW.neT]
參考文獻(xiàn)：
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[4]王雪玉.互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)銀行之一：阿里金融.金融科技時(shí)代.2013.5.
作者簡介：
【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)控制手段
金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)控是所有金融業(yè)務(wù)的核心。典型的金融借貸業(yè)務(wù)例如抵押貸款、消費(fèi)貸款、P2P、供應(yīng)鏈金融、以及票據(jù)融資都需要數(shù)據(jù)風(fēng)控識(shí)別欺詐用戶及評(píng)估用戶信用等級(jí)。傳統(tǒng)金融的風(fēng)控主要利用了信用屬性強(qiáng)大的金融數(shù)據(jù)，一般采用20個(gè)緯度左右的數(shù)據(jù)，利用評(píng)分來識(shí)別客戶的還款能力和還款意愿。
互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控時(shí)，都是利用多維度數(shù)據(jù)來識(shí)別借款人風(fēng)險(xiǎn)。同信用相關(guān)的數(shù)據(jù)越多地被用于借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)就被揭示的更充分，信用評(píng)分就會(huì)更加客觀，接近借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。常用的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控方式有以下幾種：
1 驗(yàn)證借款人身份
驗(yàn)證借款人身份的五因素認(rèn)證是姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、家庭地址。企業(yè)可以借助國政通的數(shù)據(jù)來驗(yàn)證姓名、身份證號(hào)，借助銀聯(lián)數(shù)據(jù)來驗(yàn)證銀行卡號(hào)和姓名，利用運(yùn)營商數(shù)據(jù)來驗(yàn)證手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)、家庭住址。
如果借款人是欺詐用戶，這五個(gè)信息都可以買到。這個(gè)時(shí)候就需要進(jìn)行人臉識(shí)別了，人臉識(shí)別等原理是調(diào)用國政通/公安局API接口，將申請(qǐng)人實(shí)時(shí)拍攝的照片/視頻同客戶預(yù)留在公安的身份證進(jìn)行識(shí)別，通過人臉識(shí)別技術(shù)驗(yàn)證申請(qǐng)人是否是借款人本人。
2 分析提交的信息來識(shí)別欺詐
線上申請(qǐng)時(shí)，申請(qǐng)人會(huì)按照貸款公司的要求填寫多維度信息例如戶籍地址，居住地址，工作單位，單位電話，單位名稱等。如果是欺詐用戶，其填寫的信息往往會(huì)出現(xiàn)一些規(guī)律，企業(yè)可根據(jù)異常填寫記錄來識(shí)別欺詐。例如填寫不同城市居住小區(qū)名字相同、填寫的不同城市，不同單位的電話相同、不同單位的地址街道相同、單位名稱相同、甚至居住的樓層和號(hào)碼都相同。還有一些填寫假的小區(qū)、地址和單位名稱以及電話等。
如果企業(yè)發(fā)現(xiàn)一些重復(fù)的信息和電話號(hào)碼，申請(qǐng)人欺詐的可能性就會(huì)很高。
3 分析客戶線上申請(qǐng)行為來識(shí)別欺詐
欺詐用戶往往事先準(zhǔn)備好用戶基本信息，在申請(qǐng)過程中，快速進(jìn)行填寫，批量作業(yè)，在多家網(wǎng)站進(jìn)行申請(qǐng)，通過提高申請(qǐng)量來獲得更多的貸款。
企業(yè)可以借助于SDK或JS來采集申請(qǐng)人在各個(gè)環(huán)節(jié)的行為，計(jì)算客戶閱讀條款的時(shí)間，填寫信息的時(shí)間，申請(qǐng)貸款的時(shí)間等，如果這些申請(qǐng)時(shí)間大大小于正常客戶申請(qǐng)時(shí)間，例如填寫地址信息小于2秒，閱讀條款少于3秒鐘，申請(qǐng)貸款低于20秒等。用戶申請(qǐng)的時(shí)間也很關(guān)鍵，一般晚上11點(diǎn)以后申請(qǐng)貸款的申請(qǐng)人，欺詐比例和違約比例較高。
這些異常申請(qǐng)行為可能揭示申請(qǐng)人具有欺詐傾向，企業(yè)可以結(jié)合其他的信息來判斷客戶是否為欺詐用戶。
4 利用黑名單和灰名單識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)為惡意欺詐，70%左右的信貸損失來源于申請(qǐng)人的惡意欺詐?？蛻粲馄诨蛘哌`約貸款中至少有30%左右可以收回，另外的一些可以通過催收公司進(jìn)行催收，M2逾期的回收率在20%左右。
市場上有近百家的公司從事個(gè)人征信相關(guān)工作，其主要的商業(yè)模式是反欺詐識(shí)別，灰名單識(shí)別，以及客戶征信評(píng)分。反欺詐識(shí)別中，重要的一個(gè)參考就是黑名單，市場上領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司擁有將近1000萬左右的黑名單，大部分黑名單是過去十多年積累下來的老賴名單。
5 利用移動(dòng)設(shè)備數(shù)據(jù)識(shí)別欺詐
行為數(shù)據(jù)中一個(gè)比較特殊的就是移動(dòng)設(shè)備數(shù)據(jù)反欺詐，公司可以利用移動(dòng)設(shè)備的位置信息來驗(yàn)證客戶提交的工作地和生活地是否真實(shí)，另外來可以根據(jù)設(shè)備安裝的應(yīng)用活躍來識(shí)別多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。
欺詐用戶一般會(huì)使用模擬器進(jìn)行貸款申請(qǐng)，移動(dòng)大數(shù)據(jù)可以識(shí)別出貸款人是否使用模擬器。欺詐用戶也有一些典型特征，例如很多設(shè)備聚集在一個(gè)區(qū)域，一起申請(qǐng)貸款。欺詐用戶還有可能不停更換SIM卡和手機(jī)，利用SIM卡和手機(jī)綁定時(shí)間和頻次可以識(shí)別出部分欺詐用戶。
6 利用司法信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)
涉毒涉賭以及涉嫌治安處罰的人，其信用情況不是太好，特別是涉賭和涉毒人員，這些人是高風(fēng)險(xiǎn)人群，一旦獲得貸款，其貸款用途不可控，貸款有可能不會(huì)得到償還。尋找這些涉毒涉賭的嫌疑人，可以利用當(dāng)?shù)氐墓矓?shù)據(jù)，但是難度較大。也可以采用移動(dòng)設(shè)備的位置信息來進(jìn)行一定程度的識(shí)別。如果設(shè)備經(jīng)常在半夜出現(xiàn)在賭博場所或賭博區(qū)域例如澳門，其申請(qǐng)人涉賭的風(fēng)險(xiǎn)就較高。
總結(jié)：總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控采用了用戶社會(huì)行為和社會(huì)屬性數(shù)據(jù)，在一定程度上補(bǔ)充了傳統(tǒng)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)維度不足的缺點(diǎn)，能夠更加全面識(shí)別出欺詐客戶，評(píng)價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過分析申請(qǐng)人的社會(huì)行為數(shù)據(jù)來控制信用風(fēng)險(xiǎn)，將資金借給合格貸款人，保證資金的安全。
【參考文獻(xiàn)】
