時間：2023-06-28 10:01:16
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇金融風(fēng)控服務(wù)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
金融機構(gòu)主要是利用通信技術(shù)進行金融業(yè)務(wù)服務(wù)，主要涉及到許多載體，有信息系統(tǒng)以及移動終端和通信信道等。在金融機構(gòu)運用業(yè)務(wù)流程上的創(chuàng)新功能以及運行管理創(chuàng)新的時候，會使得金融服務(wù)的安全風(fēng)險加大許多。對于移動金融服務(wù)方面的技術(shù)風(fēng)險，主要在于技術(shù)原因方面的問題，從而容易導(dǎo)致金融交易出現(xiàn)各種停滯以及信息方面的泄露問題，出現(xiàn)一些銀證轉(zhuǎn)賬時的錯誤和不暢通等問題。對于這些問題，對客戶來說是巨大的麻煩和損失，使客戶對對銀行的信任度以及認(rèn)可度降低許多，最終使金融機構(gòu)的信譽下降，影響金融業(yè)的健康發(fā)展。
2移動金融服務(wù)技術(shù)風(fēng)險原因探討
首先，在技術(shù)系統(tǒng)方面的風(fēng)險主要由于移動金融服務(wù)屬于現(xiàn)代金融信息化的發(fā)展產(chǎn)物，且和移動通信技術(shù)的聯(lián)系比較密切，這種服務(wù)技術(shù)和以往的傳統(tǒng)金融服務(wù)比較而言，具有較大的差異。不僅包括服務(wù)流程方面的不同以及模式上的巨大不同，還包括對創(chuàng)新方面的移動技術(shù)上的差異。在引進這些新技術(shù)的同時，就會導(dǎo)致各種不同的技術(shù)風(fēng)險，使得技術(shù)系統(tǒng)方面出新的故障和風(fēng)險，從而給客戶造成許多潛在的風(fēng)險和麻煩。其次，在金融機構(gòu)的一些防范措施方面力度不夠。這表現(xiàn)在金融機構(gòu)對移動金融服務(wù)技術(shù)風(fēng)險上的認(rèn)識和理解不足，沒有從思想上重視。同時，也沒有制定行之有效的措施和防范計劃，對于風(fēng)險點防范措施以及有關(guān)舉措缺乏監(jiān)督和管理上的科學(xué)指導(dǎo)。加上對風(fēng)險點也沒有有效的查找，其防控方面做得不夠好，最終導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險發(fā)生的時候，不能積極、科學(xué)地做出有效反應(yīng)。再次，由于管理決策方面出現(xiàn)了失誤所導(dǎo)致風(fēng)險加大。這種情況屬于金融管理在決策層方面的錯誤，由于決策層對金融管理實施的時候，出現(xiàn)了一些決策失誤或者不當(dāng)，對國家的有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)和各種行業(yè)規(guī)定有一定的出入，對于有關(guān)技術(shù)的選擇和應(yīng)用，滿足不了移動金融服務(wù)的具體要求和條件，這些因素的影響對于金融服務(wù)風(fēng)險具有非常重要的關(guān)系。最后，針對金融機構(gòu)內(nèi)部的員工缺乏一定的防范意識，從而導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險的出現(xiàn)。這種情況下，對于金融機構(gòu)員工的原因使得金融風(fēng)險發(fā)生，這種原因也很普遍。如果員工在對客戶進行服務(wù)的同時，不按照有關(guān)操作以及相應(yīng)的流程來操作，就會出現(xiàn)對客戶指引失敗，導(dǎo)致一些技術(shù)風(fēng)險發(fā)生。這時，如果不采取相應(yīng)的防范措施，就會使風(fēng)險進一步加大，從而引發(fā)更大的風(fēng)險和麻煩。
3移動金融服務(wù)技術(shù)風(fēng)險的識別和控制分析
要準(zhǔn)確識別金融服務(wù)技術(shù)風(fēng)險，就要對技術(shù)風(fēng)險的各種要素進行詳細(xì)的分析，然后運用科學(xué)有效的技術(shù)風(fēng)險管控，使得金融業(yè)務(wù)的技術(shù)風(fēng)險得到妥善的解決。首先，要識別使用客戶，由于使用客戶屬于金融移動支付人，其所處的移動智能終端以及有關(guān)安裝的軟件風(fēng)險，其支付人所操作規(guī)范和所在的環(huán)境等因素，都要進行詳細(xì)的識別和分析。對于通信的網(wǎng)絡(luò)也要進行詳細(xì)的分析，要分析網(wǎng)絡(luò)在傳輸系統(tǒng)以及服務(wù)器和有關(guān)運行中的軟件，從而得出有關(guān)分析和結(jié)果。對于支付的平臺和有關(guān)服務(wù)商家都要進行詳細(xì)的分析和識別，對支付的平臺中，其技術(shù)維護人員、網(wǎng)絡(luò)軟件已經(jīng)對服務(wù)器等都會影響到技術(shù)風(fēng)險。其服務(wù)商家提供的技術(shù)服務(wù)、信息設(shè)備以及各種系統(tǒng)軟件等也會引起各種技術(shù)風(fēng)險，都要對其進行詳細(xì)的檢查和分析。其次，在這些的分析中，主要是信息泄露的風(fēng)險以及在交易的過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，加上在服務(wù)系統(tǒng)中的風(fēng)險等。針對信息泄露風(fēng)險，主要是由于信息在存儲的過程以及信息在傳輸中出現(xiàn)泄露，這兩種的泄露造成的風(fēng)險非常嚴(yán)重，要采取有效措施加以預(yù)防。在交易過程中的風(fēng)險，在于黑客的攻擊以及各種不明原因的惡意行為攻擊，使得技術(shù)風(fēng)險增大。如果不采取有效的措施，就會使得客戶直接放棄使用移動金融服務(wù)，使移動金融服務(wù)失去許多客戶資源。在服務(wù)系統(tǒng)中的風(fēng)險主要也是黑客和各種攻擊人對服務(wù)系統(tǒng)進行攻擊，使服務(wù)系統(tǒng)可能導(dǎo)致癱瘓，并造成服務(wù)系統(tǒng)中的信息被篡改等各種情況發(fā)生，導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟損失，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟危機。要采取綜合性的防范技術(shù)，同時改進和優(yōu)化技術(shù)。移動金融服務(wù)技術(shù)要不斷的更新和改善，用最先進的技術(shù)來防范各種風(fēng)險。建立安全性能高的數(shù)據(jù)庫和防火墻，利用數(shù)字簽名的方式以及可靠的安全接口對其進行防護。同時，要采用科學(xué)的應(yīng)急方案，還要建立有效的客戶反饋措施。要建立這種科學(xué)應(yīng)急方案，就要明確各方職責(zé)和義務(wù)，熟悉相關(guān)流程和業(yè)務(wù)，對移動金融業(yè)務(wù)受到威脅或者較大風(fēng)險時，就要采取必要的措施、完善相關(guān)機制、建立有效的客戶反饋信息渠道，使客戶的處理意見以及服務(wù)制度等得到加強和防范。此外，還要培養(yǎng)專業(yè)人才，使安全技術(shù)的研究更加完善。特別是在信息技術(shù)日益發(fā)達的今天，移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，需要大量的專業(yè)技術(shù)人才。金融企業(yè)要善于培養(yǎng)綜合性的人才和復(fù)合型的人才，要打通各個學(xué)科的通用型新技術(shù)人才培養(yǎng)。加強和各個研究院和高校的合作，最終對有關(guān)技術(shù)瓶頸問題得到有效的解決。
4結(jié)語
關(guān)鍵詞：第三方物流企業(yè) 物流金融 風(fēng)險控制
第三方物流金融服務(wù)相關(guān)概述
（一）第三方物流概述
第三方物流的內(nèi)涵。市場經(jīng)濟的快速發(fā)展使社會分工不斷細(xì)化，越來越多的企業(yè)特別是生產(chǎn)制造型企業(yè)開始回歸主營業(yè)務(wù)，專注于自身產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售，而將諸如包裝、運輸、倉儲配送、裝卸搬運、庫存管理等業(yè)務(wù)外包給專門提供物流服務(wù)的企業(yè)。在此背景下，第三方物流應(yīng)運而生。所謂的第三方物流，即企業(yè)為了將精力集中于主要業(yè)務(wù)的經(jīng)營，將原有的內(nèi)部物流活動以合同的方式委托給專業(yè)提供物流服務(wù)的企業(yè)處理，并運用一體化的信息系統(tǒng)與第三方物流企業(yè)保持密切聯(lián)系，以便對物流活動進行全程管控。
（二）物流金融服務(wù)概述
1.物流金融的概念。物流金融的概念有廣義和狹義之分。從廣義上來說，物流金融貫穿于物流供應(yīng)鏈活動的整個過程，第三方物流企業(yè)運用不同的金融產(chǎn)品和工具，有效組織和調(diào)節(jié)資金流在物流運作過程中的運動，涉及各類存貸款、信托、投資、證券、保險、抵押質(zhì)押及其他金融服務(wù)，以提高資金的使用效率。從狹義上來說，物流金融是第三方物流企業(yè)為處于供應(yīng)鏈上游、中游、下游的不同企業(yè)提供融資和代客結(jié)算等金融服務(wù)，以促進資金的高效流轉(zhuǎn)和整個供應(yīng)鏈的平穩(wěn)運行。
2.物流金融的特點。物流金融主要有四個方面的特征。一是標(biāo)準(zhǔn)化。第三方物流企業(yè)在提供物流金融服務(wù)的過程中，對出質(zhì)產(chǎn)品的包裝及質(zhì)量的檢查驗收、出質(zhì)債權(quán)的規(guī)范性、監(jiān)管內(nèi)容及流程等都有嚴(yán)格限制和規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。二是信息化。第三方物流企業(yè)依靠現(xiàn)代化的信息管理系統(tǒng)完成預(yù)測市場需求、在出資方和融資方之間進行信息雙向溝通、實時有效監(jiān)控質(zhì)押物等工作。三是遠(yuǎn)程化。由于第三方物流企業(yè)和銀行等金融機構(gòu)的分支機構(gòu)覆蓋地區(qū)很廣，即使面對地理距離遙遠(yuǎn)的融資方，第三方物流企業(yè)也能通過旗下分支機構(gòu)為其提供物流金融服務(wù)，并利用計算機實現(xiàn)遠(yuǎn)程操作和監(jiān)控。四是廣泛性。第三方物流企業(yè)的客戶群體很廣泛，處于供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)，只要有需求，第三方物流企業(yè)都可以為其提供物流金融服務(wù)；出質(zhì)產(chǎn)品或債券的形式也很多樣，從動產(chǎn)到不動產(chǎn)、從生產(chǎn)原料到倉單都可以納入范疇。
物流金融服務(wù)的模式
替代采購模式。替代采購是一種比較初級、簡單的物流金融服務(wù)模式。第三方物流企業(yè)首先代替融資企業(yè)向生產(chǎn)企業(yè)采購產(chǎn)品并墊付貨款（不包括物流費用），融資企業(yè)交納保證金后，第三方物流企業(yè)再根據(jù)保證金的比例向融資企業(yè)發(fā)放部分或全部產(chǎn)品直至融資企業(yè)結(jié)清所欠款項。
代客結(jié)算模式。代客結(jié)算是第三方物流企業(yè)最早推出的物流金融服務(wù)之一。具體又可分為代收貨款模式和墊付貨款模式。在代收貨款模式中，第三方物流企業(yè)與供應(yīng)商簽訂合同后，根據(jù)合同的要求將用戶采購的產(chǎn)品送貨上門并代供應(yīng)商收取貨款，然后在規(guī)定的期限內(nèi)結(jié)清供應(yīng)商的應(yīng)收貨款。在墊付貨款模式中，供應(yīng)商與用戶和第三方物流企業(yè)分別簽訂《購銷合同》和《物流服務(wù)合同》后，第三方物流企業(yè)向供應(yīng)商采購用戶所需的產(chǎn)品并墊付部分或全部貨款（不包括物流費用），用戶收到貨物后在一定的期限內(nèi)結(jié)清第三方物流企業(yè)事先墊付的款項。
倉單質(zhì)押模式。倉單質(zhì)押是第三方物流企業(yè)提供的最早的融資模式，現(xiàn)已發(fā)展得非常成熟。具體又可分為靜態(tài)倉單質(zhì)押模式和動態(tài)倉單質(zhì)押模式。靜態(tài)倉單質(zhì)押模式是該模式的基礎(chǔ)。第三方物流企業(yè)協(xié)助銀行對融資企業(yè)進行貸款資格認(rèn)證和審核后，三方簽訂正式協(xié)議。融資企業(yè)將協(xié)議規(guī)定的貨物量運到指定的倉庫并由第三方物流企業(yè)驗收入庫、現(xiàn)場開立專用倉單，融資企業(yè)對倉單做質(zhì)押背書，第三方物流企業(yè)蓋章后將倉單送交銀行，銀行根據(jù)質(zhì)押物的市值向融資企業(yè)提供貸款。融資企業(yè)每次到倉庫提貨，必須首先向銀行交納一定數(shù)額的保證金，經(jīng)銀行同意向第三方物流企業(yè)發(fā)出解押指令及提貨通知單后，融資企業(yè)方可提貨。動態(tài)倉單質(zhì)押模式對靜態(tài)倉單質(zhì)押模式進行了改良，由銀行設(shè)立一個庫存警戒線以便進行更好的控制。當(dāng)倉庫中的質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線上方時，融資企業(yè)按原有的流程進行貨物自由的出入庫。當(dāng)質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線之間時，經(jīng)第三方物流企業(yè)的允許，融資企業(yè)方可提貨。當(dāng)質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線下方時，融資企業(yè)必須補充同等差額的貨物入庫或交納一定的保證金、經(jīng)銀行同意后才可提貨。
保兌倉模式。保兌倉模式涉及的主體較多，包括銀行、第三方物流企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)和融資企業(yè)。四方簽訂正式協(xié)議后，融資企業(yè)向銀行支付一定數(shù)額的保證金，銀行開具承兌匯票并由第三方物流企業(yè)擔(dān)保承兌，生產(chǎn)企業(yè)收到承兌匯票后，將貨物發(fā)到銀行指定的倉庫，貨物入庫后按倉單質(zhì)押模式進行接下來的操作，循環(huán)往復(fù)直到融資企業(yè)的保證金賬戶余額與銀行開具的承兌匯票的金額相等，匯票到期后由銀行兌付。
融通倉模式。融通倉模式實質(zhì)是對倉單質(zhì)押模式的一種簡化和延伸。第三方物流企業(yè)通過銀行的資格認(rèn)證和審核后，可獲得相應(yīng)額度的貸款，并以此向融資企業(yè)提供靈活便捷的質(zhì)押貸款服務(wù)。銀行不再參與對融資企業(yè)的審批和過程監(jiān)管，而由第三方物流企業(yè)直接控制倉單質(zhì)押的全過程，融資企業(yè)只需經(jīng)過第三方物流企業(yè)的批準(zhǔn)即可提貨。
物流保理模式。物流保理模式適用于國內(nèi)企業(yè)進口原材料或商品并以信用證方式結(jié)算的情況。在銀行、第三方物流企業(yè)、國內(nèi)進口企業(yè)、國外出口企業(yè)四方簽訂正式協(xié)議后，國內(nèi)進口企業(yè)向銀行交納一定數(shù)額的保證金申請開具信用證，銀行對該企業(yè)和國外出口企業(yè)的資質(zhì)進行審核評估后，向國外出口企業(yè)開具信用證，并在國外出口企業(yè)提交質(zhì)押單據(jù)后預(yù)先向其支付一定數(shù)額的貨款。第三方物流企業(yè)受銀行的委托代為報關(guān)、提貨、入庫質(zhì)押監(jiān)管。國內(nèi)進口企業(yè)可一次性或多次還款，在銀行審批后經(jīng)第三方物流企業(yè)到倉庫提貨。
我國第三方物流金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國部分第三方物流企業(yè)已經(jīng)開始探索發(fā)展物流金融服務(wù)，國內(nèi)較大的第三方物流企業(yè)都開展了與倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)相關(guān)的物流金融服務(wù)，積極與各大銀行合作建立定點融資倉庫、提升倉儲管理專業(yè)水平、完善物流服務(wù)信息管理系統(tǒng)，以此作為企業(yè)新的經(jīng)濟增長點；物流金融涵蓋的客戶對象持續(xù)擴大，提供的產(chǎn)品種類不斷創(chuàng)新。
然而，由于我國第三方物流金融服務(wù)的起步較晚，企業(yè)自身的規(guī)模、資本實力和運營經(jīng)驗遠(yuǎn)不及國外第三方物流企業(yè)，因而在發(fā)展中還存在很多問題。首先，由于我國法律規(guī)定非金融機構(gòu)不得從事金融業(yè)務(wù)，國內(nèi)第三方物流企業(yè)不能像國外企業(yè)那樣通過收購或投資銀行從事金融業(yè)務(wù)，只能與銀行建立合作關(guān)系。這使得物流金融服務(wù)的資金來源相對單一，受國家貨幣政策的影響波動性較大。其次，我國第三方物流企業(yè)和銀行等金融機構(gòu)在物流金融服務(wù)的開展中由于規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)缺乏、技術(shù)儲備不足，導(dǎo)致流程進展控制不力，業(yè)務(wù)操作復(fù)雜混亂，銀行、融資企業(yè)、物流企業(yè)之間缺乏信息共享和有效監(jiān)管。此外，很多第三方物流企業(yè)缺乏風(fēng)險管理的意識和科學(xué)手段，識別、評估和控制風(fēng)險的能力有待進一步強化，較高的監(jiān)管成本使企業(yè)的收益和利潤降低。
第三方物流金融服務(wù)面臨的主要風(fēng)險
（一）經(jīng)營風(fēng)險
第三方物流企業(yè)由于為供應(yīng)鏈上的各企業(yè)提供多種物流金融服務(wù)，經(jīng)營范圍擴大，風(fēng)險相應(yīng)增加。具體主要包括四個方面：一是內(nèi)部經(jīng)營管理風(fēng)險，主要是由于組織結(jié)構(gòu)老化落后、管理和監(jiān)督機制不健全、員工綜合素質(zhì)不足、管理層決策失誤等原因造成的。二是市場風(fēng)險，在質(zhì)押物的市場價格發(fā)生波動或是匯率浮動改變變現(xiàn)能力時產(chǎn)生。三是安全風(fēng)險，質(zhì)押物品存儲在倉庫的期間很可能因為倉庫本身安全管理措施不足、管理人員的誠信問題或融資企業(yè)提單詐騙等原因發(fā)生損失。四是客戶資信風(fēng)險，部分融資企業(yè)可能不按合同還款甚至惡意騙取貸款，使金融物流服務(wù)遭遇信任危機。
（二）道德風(fēng)險
道德風(fēng)險主要是由于委托人和人之間的信息不對稱引起的，人有時為了滿足自身的利益，會做出損害委托人利益的行為，而委托人因為信息不足無法得知，因而蒙受損失。第三方物流企業(yè)提供物流金融服務(wù)時，既是合作企業(yè)的人，又是銀行的委托人。第三方物流企業(yè)比銀行掌握更多合作企業(yè)的信息，又有質(zhì)押物或保證金作擔(dān)保，一定程度上緩解了信息不對稱的狀況；為了保證長遠(yuǎn)的發(fā)展需要，第三方物流企業(yè)一般會與銀行建立密切的合作關(guān)系，向銀行提供合作企業(yè)的真實信息，確保了物流金融服務(wù)的順利進行，這些都降低了第三方物流企業(yè)所面臨的道德風(fēng)險。然而，由于第三方物流企業(yè)面向眾多的客戶提供物流金融服務(wù)，多項委托關(guān)系并存的局面及協(xié)議、合同中存在的漏洞都使得物流企業(yè)無法完全避免道德風(fēng)險。
（三）法律風(fēng)險
第三方物流企業(yè)在開展物流金融服務(wù)時，由于涉及的主體眾多，當(dāng)質(zhì)押物在各主體間流動時，很可能就其所有權(quán)歸屬問題產(chǎn)生糾紛，這是物流企業(yè)面臨的主要法律風(fēng)險。中國現(xiàn)行的法律法規(guī)涉及物流金融服務(wù)的條款還不完善，如對倉單的內(nèi)容、轉(zhuǎn)讓、遺失和法律效力等就沒有明確的規(guī)定，使得問題發(fā)生時物流企業(yè)無法可依。此外，我國規(guī)定非金融機構(gòu)不得并購銀行等金融機構(gòu)，如何保證企業(yè)擁有充足的自有資金開展物流金融服務(wù)成為第三方物流企業(yè)亟待解決的難題。
第三方物流金融服務(wù)的風(fēng)險控制策略
（一）經(jīng)營風(fēng)險控制策略
針對內(nèi)部經(jīng)營管理風(fēng)險，第三方物流企業(yè)應(yīng)根據(jù)不同的物流金融服務(wù)運作模式，分別制定標(biāo)準(zhǔn)、量化的操作規(guī)范和監(jiān)管程序， 指派專門的工作人員并輔之以信息管理系統(tǒng)進行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程操作，實現(xiàn)管理的程序化、規(guī)范化。針對市場風(fēng)險和安全風(fēng)險，應(yīng)建立靈活迅速的市場產(chǎn)品信息收集及反饋體統(tǒng)，實現(xiàn)實時有效監(jiān)控；對質(zhì)押物的選擇，盡量以適用范圍廣、價格漲跌幅度不明顯、處置簡單、質(zhì)量穩(wěn)定的產(chǎn)品為主，綜合運用定性和定量方法完成對質(zhì)押物的科學(xué)估價，然后確定合適的質(zhì)押貸款比例。針對客戶資信風(fēng)險，要建立合作企業(yè)資信評估指標(biāo)系統(tǒng)，加強對合作企業(yè)的信用管理，與其建立長期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，同時與銀行合作實行融資項目的信用及風(fēng)險評估。
（二）道德風(fēng)險控制策略
為了有效避免道德風(fēng)險，物流企業(yè)應(yīng)建立合適的客戶評判標(biāo)準(zhǔn)體系，選擇合適的合作企業(yè)，并按照合作時間的長短劃分不同的信任等級。此外，為減少委托對委托人的損害，物流企業(yè)在物流金融服務(wù)合同中應(yīng)重點關(guān)注兩方面的內(nèi)容：一是建立合理的收益分配機制，促進三方之間的有效合作；二是建立嚴(yán)格的風(fēng)險防范機制，通過負(fù)激勵督促三方各自履行相應(yīng)義務(wù)。
（三）法律風(fēng)險控制策略
我國必須加快對現(xiàn)行法律法規(guī)體系的建設(shè)，改革和完善法律法規(guī)中有關(guān)物流金融服務(wù)的相關(guān)條款規(guī)定或制定專門的物流金融服務(wù)法，使物流企業(yè)在面對所有權(quán)糾紛或業(yè)務(wù)流程中的相關(guān)問題時有法可依。物流企業(yè)與合作企業(yè)、銀行簽訂合同時，要事先研讀涉及物流金融服務(wù)的相關(guān)條款，找出其中的空白、互相矛盾及不明之處，寫進合同，防止三方中的任一方有法律漏洞可鉆，有效控制法律風(fēng)險。
第三方物流企業(yè)發(fā)展物流金融服務(wù)需要有效識別和評估風(fēng)險，提高風(fēng)險管理和控制能力，保證物流金融服務(wù)的持續(xù)進行，實現(xiàn)自身、供應(yīng)鏈上各企業(yè)及銀行的多方共贏。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；風(fēng)險控制
中圖分類號：F27
文獻標(biāo)識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.13.027
1 前言
2011年7月，國家發(fā)改委、財政部、工業(yè)和信息化部以及國家統(tǒng)計局四部委聯(lián)合了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將我國的中小企業(yè)細(xì)化為中型、小型和微型。我國的小微企業(yè)數(shù)量龐大，對我經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用明星，更為重要的是，它解決了80%以上城市人口的就業(yè)問題，在社會經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)揮著難以估量的重要作用。然而，小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小，市場占有率低，資信狀況不高等原因，普遍存在著融資難、貸款難的困境，這也在很大程度上解釋了我國小微企業(yè)的“短命”問題。
就目前情況而言，雖然小微企業(yè)的金融需求旺盛，但通過銀行獲取的金融服務(wù)和支持尚不足25%，除了商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)起步晚、機制不健全之外，很大程度上也是由于我國小微企業(yè)良莠不齊，監(jiān)管松散等導(dǎo)致整體的風(fēng)險比較突出，銀行在防范和控制方面相對不力所造成的。因此，加強區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險的防范和控制的研究就顯得迫在眉睫。
2 區(qū)域小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題
隨著我國經(jīng)濟發(fā)展勢頭的不斷強勁以及相關(guān)政策扶植力度不斷加大，我國小微企業(yè)進入發(fā)展的快車道，不僅在很大程度上緩解了我國就業(yè)難的困局，而且也為國家科學(xué)技術(shù)發(fā)展和創(chuàng)新不斷注入了新的活力。
自2014年起，國家相繼出臺了一系列金融支持政策，全面扶植我國小微企業(yè)的發(fā)展，銀監(jiān)會也不斷督促各大商業(yè)銀行在信貸服務(wù)方面對小微企業(yè)給予優(yōu)待。然而，現(xiàn)實情況卻難以盡如人意，在小微企業(yè)總體貸款額不斷攀升的同時，不良貸款率也隨之增加，目前已超過了3%，區(qū)域小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀讓人擔(dān)憂，風(fēng)險不斷增大的原因還需要從小微企業(yè)金融服務(wù)的獨特性以及其存在的問題兩個方面進行分析。
2.1 小微企業(yè)金融服務(wù)的獨特性
上文已經(jīng)提到，我國的小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣、內(nèi)部監(jiān)管相對不力，商業(yè)銀行在為其提供金融服務(wù)時面臨著較為特殊的違約風(fēng)險。具體而言，其風(fēng)險的獨特性可從以下幾個方面分析：
首先，金融服務(wù)成本高，風(fēng)險大。我國的小微企業(yè)的“短命”現(xiàn)象比較普遍，這就造成了銀行很可能因其破產(chǎn)而難以完全收回發(fā)放的信貸資產(chǎn)，而且小微企業(yè)的資信情況較差，壞賬呆賬以及不認(rèn)賬的現(xiàn)象相對突出，這無形當(dāng)中就增大了銀行的貸款管理成本。
其次，信息嚴(yán)重不對稱。與一些大企業(yè)相比，小微企業(yè)的信用登記、評估、監(jiān)管等制度相當(dāng)不完善，導(dǎo)致銀行從權(quán)威單位了解其真實的信用狀況相對困難，此外，小微企業(yè)進行測評的比例也較小，所有這一切都使得銀行對其資信狀況無法進行精確的評估。
最后，信貸擔(dān)保要求高。由于上述的金融服務(wù)風(fēng)險大、信息不對稱等特征，銀行往往對小微企業(yè)的信貸擔(dān)保要求較高，然而，有意小微企業(yè)自有資金積累緊張，持有的可供抵押的資產(chǎn)較少等原因，往往無法滿足銀行的要求，這也就增大了其獲取金融服務(wù)的難度。
2.2 小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題
基于以上小微企業(yè)金融服務(wù)的獨特性，國家和地方政府都出臺了一系列的政策和措施來改善小微企業(yè)融資難、貸款難的問題，然而現(xiàn)實中小微企業(yè)的金融服務(wù)還是存在諸多的問題和不足。
首先，商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的態(tài)度消極。長期以來，各大商業(yè)銀行都以服務(wù)國有企業(yè)和大中型企業(yè)為主，對小微企業(yè)的關(guān)注程度較低。加之，小微企業(yè)的資本相對不足，不良貸款率較高等原因，往往有意忽視其金融服務(wù)的需求。雖然近年來由于政策的扶植，各大商業(yè)銀行對小微企業(yè)的重視程度有所提高，但由于信息不對稱、運營成本高等原因，小微企業(yè)的金融服務(wù)還處于銀行的業(yè)務(wù)邊緣，銀行的在應(yīng)對其金融服務(wù)的需求時，態(tài)度消極、動力不足。
此外，小微企業(yè)管理模式的限制。小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小，企業(yè)內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)非常不完善，運營模式缺乏統(tǒng)一的調(diào)度安排，面臨的財務(wù)風(fēng)險較高，融資的額度小且頻率高，所有這一切都使其難以符合銀行經(jīng)營資金的安全性、流動性和盈利性的標(biāo)準(zhǔn)。
3 優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險防范與控制的構(gòu)想
3.1 政府部門加快建立國家信用體系
信息不對稱，已成為小微企業(yè)風(fēng)險管理中最大的絆腳石，因此為了革除信息不對稱所帶來的一切弊病，就需要政府加大對征信行業(yè)的管理，爭取早日實現(xiàn)每個行業(yè)之間都能信息共享。具體而言，可由地方監(jiān)管部門或者行業(yè)協(xié)會等牽頭，發(fā)展個人信用制度，再由政府出面建立國家信用體系。
此外，還有加強信用中介服務(wù)機構(gòu)的建設(shè)。在當(dāng)今時代，市場的中介服務(wù)機構(gòu)會對風(fēng)險管理產(chǎn)生重要影響，諸如獨立的會計、審計、管理技術(shù)咨詢公司等等，這些機構(gòu)可在很大程度上幫助銀行獲取真實而全面的市場信息，從而減少因信息不對稱所帶來的道德風(fēng)險。
3.2 銀行加強風(fēng)險管理和控制建設(shè)
銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時，不僅僅需要在擔(dān)保、資金使用以及還款的方式和期限等方面加強協(xié)調(diào)與監(jiān)管，還要從風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的建立、人才的培養(yǎng)以及優(yōu)化貸款風(fēng)險的整體控制模式等方面入手，加強金融服務(wù)的全程管理，從而建立科學(xué)的風(fēng)險管控體系。
首先，要建立健全小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的管理信息系統(tǒng)。要實現(xiàn)對每個支行、每個信貸員產(chǎn)生到期未付款的每日報告，并將相關(guān)的信息存貯盡企業(yè)的資料庫，為將來可能發(fā)生的信用評估提供決策支持。
其次，要加強內(nèi)部人才培養(yǎng)。我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，發(fā)生信貸交易的頻率很高，這就需要銀行有龐大的高素質(zhì)的人才隊伍來滿足小微企業(yè)的服務(wù)需求。風(fēng)險的管控需要大批專業(yè)技能過硬，綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理，這就需要銀行注重對人才的培養(yǎng)和激勵，加強員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強他們對小微企業(yè)信用風(fēng)險的管理意識和管理水平。
最后，要優(yōu)化貸款風(fēng)險的整體控制模式。這種控制模式需要依托小微企業(yè)所在的特定的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈和具體的商圈進行整體的風(fēng)險控制，這也是各大商業(yè)銀行進行風(fēng)險防范和管控的根本。
3.3 建立健全小微企業(yè)風(fēng)險評級制度
在小微企業(yè)提出貸款的申請時，各大商業(yè)銀行等金融機構(gòu)不能單一地只是以小微企業(yè)的資金需求作為決定其貸款額度的依據(jù)，必須要充分考慮該企業(yè)自有資金狀況、運營的現(xiàn)狀以及發(fā)展前景等等因素，建立健全小微企業(yè)風(fēng)險評級制度。通過該企業(yè)目前的經(jīng)營狀況、抵御風(fēng)險的能力、產(chǎn)生利潤的大小等來估測其未來的還款能力，保證小微企業(yè)的融資總量低于該企業(yè)自有資金的數(shù)量。
3.4 建立小微企業(yè)的信用管理系統(tǒng)
上文中已經(jīng)提到要建立國家信用體系，完善個人的誠信檔案，作為評估其信用狀況的重要依據(jù)。小微企業(yè)也應(yīng)仿照此模式，建立專門的信用管理系統(tǒng)，這就需要當(dāng)?shù)卣约案髀毮懿块T的配合，力求將區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)全部納入信息系統(tǒng)之中，實現(xiàn)信息和資源共享。與此同時，還要建立符合區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)貸款需求的客戶資料庫，當(dāng)然系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)以及資信狀態(tài)需要銀行等專業(yè)的金融機構(gòu)進行審核，具體而言，主要評估該企業(yè)是否具有相應(yīng)的還款能力、企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理狀況如何、是否存在偷漏稅等不良記錄以及企業(yè)產(chǎn)生壞賬、呆賬甚至是蓄意假破產(chǎn)以逃避償還貸款的可能性等等。
4 結(jié)語
小微企業(yè)的發(fā)展歷來備受國家和社會的關(guān)注，其金融服務(wù)也在不斷地完善。然而由于其經(jīng)營規(guī)模小、抵御風(fēng)險的能力差等原因，融資的渠道和方式等仍然帶有很大的局限性，這就需要國家和地方各級政府、各大商業(yè)銀行等金融機構(gòu)以及小微企業(yè)自身三方聯(lián)動，在借鑒西方發(fā)達國家呢先進發(fā)展經(jīng)驗的同時，結(jié)合我國特定的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和獨特的市場環(huán)境，共同完善我國小微企業(yè)的金融服務(wù)體系，從而全面提高區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險的防范和控制水平。
參考文獻
對于海爾金控人而言，2016年可以說是“金控元年”。在海爾金控董事長譚麗霞看來，海爾金控在這一年“小荷已露尖尖角”，每個團隊在所在的領(lǐng)域、所在的行業(yè)嶄露頭角。
2017年，以海爾“美好家庭生活”為愿景，海爾金控著力發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融、共享金融、社群經(jīng)濟，致力于海爾集團實現(xiàn)從智慧家庭到財富、健康、綠色、快樂家庭的延伸。
我們是誰？我們要到哪里去？我們?nèi)绾螌崿F(xiàn)？
三個問題直面海爾金控進入2.0時代的戰(zhàn)略選擇。海爾金控要成為一個時代的金融控股集團，承擔(dān)起海爾平臺化轉(zhuǎn)型的使命，成為海爾集團掌門人張瑞敏提出的“誠信生態(tài)、共享平臺”這一新海爾精神的詮釋者。具體而言，海爾金控旗下金融、交易、投資這三個平臺，到2020年要形成“接天蓮葉無窮碧”之勢。
20年前，美國通用電氣公司（“GE”）是產(chǎn)融結(jié)合的標(biāo)桿。而今天的GE卻在回歸產(chǎn)業(yè)，分拆GE MONEY。新的產(chǎn)融結(jié)合是什么？海爾金控試圖作出回答：海爾誕生于產(chǎn)業(yè)，熟悉產(chǎn)業(yè)，知曉產(chǎn)業(yè)的痛點，海爾可以用金融的工具、用資本智慧去重構(gòu)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，幫助產(chǎn)業(yè)升級、幫助產(chǎn)業(yè)成長。 海爾產(chǎn)業(yè)金融布局
海爾布局產(chǎn)業(yè)金融的使命是創(chuàng)造引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)的新金融形態(tài)。
海爾金控的發(fā)展可謂先有“金融”，再有“金控”，逐步搭建起完整的金融產(chǎn)業(yè)構(gòu)架。2015年11月，海爾集團提出“海爾金控”的概念，開始將金融作為獨立的業(yè)務(wù)板塊。在此之前，海爾集團的金融版D早已開始謀篇。經(jīng)過十余年的深耕布局，海爾金控旗下金融、類金融機構(gòu)已達16家，法人公司31家。
2016年3月，青島聯(lián)合信用資產(chǎn)交易中心揭牌，海爾金控再添新軍。青島聯(lián)合信用資產(chǎn)交易中心是經(jīng)青島市金融工作辦公室批準(zhǔn)，在青島市財富管理試驗區(qū)成立的新型互聯(lián)網(wǎng)信用資產(chǎn)交易平臺，經(jīng)營范圍包括信用資產(chǎn)的登記、確權(quán)、流轉(zhuǎn)、交易、結(jié)算，及企業(yè)資產(chǎn)證券化、數(shù)據(jù)分析、金融產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)等服務(wù)。
而在2015年12月，青島場外市場清算中心正式成立。作為服務(wù)于場外市場的獨立第三方清算服務(wù)平臺，青島場外市場清算中心定位于金融服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，服務(wù)于青島財富管理中心，與銀行和資本市場非銀機構(gòu)合作，為青島市的各類場外交易市場提供統(tǒng)一登記、資金管理、資金清算等服務(wù)。
海爾金控旗下這兩家金融市場服務(wù)機構(gòu)應(yīng)運而生，直接得益于青島市財富管理金融綜合改革試驗區(qū)的推進。對于海爾集團而言，兩家機構(gòu)進一步完善了海爾金控的整體架構(gòu)，為其探索產(chǎn)業(yè)、金融的深度融合提供了新的機遇。
海爾金控目前已經(jīng)涉足財務(wù)公司、融資租賃、小額貸款、消費金融、金融保理、第三方支付、財富管理平臺、清算平臺、資產(chǎn)交易平臺等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，同時擁有專注于股權(quán)投資和基金管理的創(chuàng)司，并且控股青島銀行、參股北大方正人壽。
此外，海爾集團還在內(nèi)地和香港資本市場擁有青島海爾（600690.SH）、海爾電器（01169.HK）兩個上市公司作為資本運作平臺。
以產(chǎn)業(yè)金融為突破口，一個橫跨眾多金融業(yè)態(tài)的金融體系正在逐步構(gòu)筑，海爾金控正在逐步開拓形成資產(chǎn)雄厚、門類齊全的“金融生態(tài)”。
借力青島財富管理改革試驗區(qū)建設(shè)，海爾集團制定了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，其核心思路是：集團層面將分散在不同平臺的金融資產(chǎn)歸并整合至海爾金控旗下，理順金控的股權(quán)架構(gòu)，深耕金融服務(wù)能力，進一步完善金融牌照布局。隨著新業(yè)務(wù)的逐步推進，海爾金控的“金融生態(tài)”布局有望全面提速。 機構(gòu)特寫產(chǎn)融結(jié)合變革
在金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的諸多模式都已為人熟知時，海爾金控給出了不一樣的解答。不走“放貸收息”的傳統(tǒng)融資套路，也非單純產(chǎn)品導(dǎo)向的“金融售賣”思路，而是以金融為工具，營造產(chǎn)業(yè)沃土，盤活整個生態(tài)。
產(chǎn)業(yè)里最懂金融，金融里最懂產(chǎn)業(yè)，這是海爾金控的自我定位，既是優(yōu)勢也是目標(biāo)。海爾金控董事長譚麗霞認(rèn)為，“海爾金控走出去的優(yōu)勢就是30年來對產(chǎn)業(yè)的理解?！?/p>
海爾金控定位于產(chǎn)業(yè)生態(tài)，共享金融，依托海爾集團的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，致力于打造無邊界的共享金融平臺，為合作伙伴提供金融解決方案，以期實現(xiàn)“鏈接、重構(gòu)、共創(chuàng)、共享”的愿景。在場景、牌照和大數(shù)據(jù)三大核心因素的驅(qū)動下，海爾金控希望從供應(yīng)鏈金融出發(fā)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，最終實現(xiàn)生態(tài)鏈金融。
在互聯(lián)網(wǎng)金融迭代迅速的大背景下，原本相對獨立的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈之間，逐漸產(chǎn)生了關(guān)聯(lián)和交集，進而催生了生態(tài)鏈金融。譬如，海爾的一款智能冰箱“馨廚”，其思路是以冰箱作為入口，連接對水果生鮮的消費場景。這個時候，雞蛋作為農(nóng)產(chǎn)品價值鏈的末端，又成為用戶生活場景的開端，一個生態(tài)帶動了另一個生態(tài)，形成了環(huán)環(huán)相套的鏈?zhǔn)浇鹑谛枨蟆?/p>
基于海爾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新30多年對產(chǎn)業(yè)規(guī)律的充分把握和對產(chǎn)業(yè)資源的積累整合，海爾金控致力于形成基于產(chǎn)業(yè)生態(tài)進行金融服務(wù)的實踐和創(chuàng)新能力。目前，海爾金控平臺聚焦產(chǎn)業(yè)金融的服務(wù)已為40類產(chǎn)業(yè)鏈15萬中小微企業(yè)、280萬個用戶提供金融服務(wù)，并在禽蛋、肉雞和肉牛等領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)重構(gòu)與升級中發(fā)揮關(guān)鍵作用。 產(chǎn)業(yè)金融虛實
當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)集團、產(chǎn)業(yè)資本拓展金融業(yè)務(wù)已然成為潮流。傳統(tǒng)金融牌照進一步向民營資本開放，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，都為產(chǎn)融結(jié)合提供了巨大的空間。
實體企業(yè)跨界進入金融行業(yè)的趨勢越來越明顯，產(chǎn)業(yè)資本的參與方式也呈現(xiàn)加速多元化的趨勢。從原有的參股銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，到組建金融服務(wù)集團、金控控股集團。既有海爾、蘇寧、恒大這樣的傳統(tǒng)企業(yè)，也有阿里、騰訊、京東這類的互聯(lián)網(wǎng)新貴。
實體企業(yè)與金融業(yè)態(tài)的融合是一把雙刃劍。這些產(chǎn)業(yè)集團往往擁有產(chǎn)業(yè)鏈上的話語權(quán)，客戶絕大部分是中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集團掌握大量中小客戶資源以及真實貿(mào)易、交易數(shù)據(jù)，可以加以利用，控制信用風(fēng)險，降低違約損失，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)過程中恰恰很難獲得這些信用信息。
不過，當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)的融資需求達到一定規(guī)模時，單純的數(shù)據(jù)分析很難滿足風(fēng)險控制的要求。產(chǎn)業(yè)金融的核心是金融，而非產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)金融可以通過產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)來控制部分信用風(fēng)險，但這些數(shù)據(jù)僅僅構(gòu)成信用風(fēng)險的一部分。金融市場本身的規(guī)律仍然是產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險控制的基礎(chǔ)。與此同時，產(chǎn)業(yè)金融還會面臨貿(mào)易糾紛與信貸糾紛的串聯(lián)風(fēng)險，不可忽視。
如何有效地規(guī)避和防范風(fēng)險，避免實體企業(yè)在金融布局過程中爆發(fā)風(fēng)險甚至走向“失控”，是這些產(chǎn)業(yè)集團共同面臨的挑戰(zhàn)。
產(chǎn)業(yè)金融的本質(zhì)依然是金融，金融風(fēng)險的本質(zhì)沒有發(fā)生任何變化。而金融行業(yè)特殊的杠桿作用，往往會成倍放大產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢和劣勢。產(chǎn)業(yè)金融探索的方向在于依托產(chǎn)業(yè)，成為數(shù)據(jù)、服務(wù)和技術(shù)供應(yīng)商，而不是盲目跳出產(chǎn)業(yè)鏈。實體企業(yè)涉足金融時，往往容易在行業(yè)順周期內(nèi)過于激進，放松風(fēng)險控制意識，埋下金融拖垮實體產(chǎn)業(yè)的禍根。 構(gòu)筑“生態(tài)鏈金融”
海爾金控的新理念是實現(xiàn)“生態(tài)鏈金融”的變革。首先，實現(xiàn)金融服務(wù)與實體經(jīng)濟的融合，提供量身定做的金融服務(wù)，保障企業(yè)發(fā)展，激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)造力。其次，實現(xiàn)以客戶需求為中心的跨界服務(wù)融合，通過高效的業(yè)照合提升金融服務(wù)效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。
過去的海爾是制造業(yè)的典范。未來，海爾集團將向著社群經(jīng)濟物聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。海爾金控要承接的正是這一“去制造化”的戰(zhàn)略任務(wù)。海爾金控承載著海爾由制造產(chǎn)品向孵化創(chuàng)客轉(zhuǎn)型的使命，成為海爾從智慧家庭到財富、健康、綠色、快樂家庭的品牌延伸。
按照海爾金控的戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)業(yè)金融的未來之路將遵循“三鏈+三網(wǎng)+兩圈”模式。
“三鏈”是指按照時間軸來規(guī)劃金融平臺的走向，從僅擁有海爾上下游客戶的供應(yīng)鏈金融，到社會化的產(chǎn)業(yè)鏈金融，再到鏈接產(chǎn)業(yè)新生態(tài)的生態(tài)鏈金融。
“三網(wǎng)”則是指金控旗下各大板塊依托鏈接資產(chǎn)及投資者的“財富平臺”、鏈接債權(quán)及資金方的“交易平臺”和鏈接資本及投資人的“資本平臺”。
“兩圈”則是圍繞“社群經(jīng)濟”，著力打造以盈康護理院為代表的“醫(yī)療健康社群”以及以北京輕廚為代表的“美食社群”。
目前，海爾金控資產(chǎn)規(guī)模已超千億元。在海爾金控構(gòu)建的“金融生態(tài)”中，金融服務(wù)扮演了一雙“無形之手”，將生態(tài)圈中的各個要素連接起來。
商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，通過引入技術(shù)、采用新方式、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是在內(nèi)在動力與外在壓力共同推動下產(chǎn)生的，內(nèi)因主要有規(guī)避金融管制與追逐利潤最大化，外因主要有金融環(huán)境變化與競爭加劇。這使金融創(chuàng)新成為客觀要求，而信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使金融創(chuàng)新成為可能。
一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控的辯證關(guān)系
1.金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控是矛盾的統(tǒng)一體。一方面，金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控具有統(tǒng)一的關(guān)系。金融創(chuàng)新以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險為目的，可以為商業(yè)銀行提供先進的風(fēng)險管理理念和風(fēng)險管理技術(shù)，促進商業(yè)銀行風(fēng)險管控能力提高。同時，風(fēng)險管控的目的是為了消除金融創(chuàng)新產(chǎn)生的負(fù)面作用，確保金融體系穩(wěn)健運行，為再次金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)條件。另一方面，金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控具有對立的關(guān)系。金融創(chuàng)新產(chǎn)生了新的風(fēng)險，很大程度上是將一種金融風(fēng)險轉(zhuǎn)化為另一種金融風(fēng)險，將一種產(chǎn)品風(fēng)險擴大為整個行業(yè)風(fēng)險，增大了金融體系的不穩(wěn)定性，削弱了風(fēng)險管控體系的效用。同時，風(fēng)險管控體系的規(guī)制作用，則可能抑制金融創(chuàng)新的效率。
2.金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控是動態(tài)博弈關(guān)系。商業(yè)銀行的發(fā)展一方面需要金融創(chuàng)新作為動力，另一方面又需要加強風(fēng)險管控以維護安全，金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控如同一對孿生兄弟，在相互依存中，不斷揚棄，共同發(fā)展。商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新逃避風(fēng)險管控的規(guī)制，致使原有的風(fēng)險管控體系不同程度失效，于是商業(yè)銀行和監(jiān)管當(dāng)局不得不推出新的針對金融創(chuàng)新的風(fēng)險管控措施進行規(guī)制。商業(yè)銀行為了追逐利潤，取得競爭優(yōu)勢，勢必又將從事金融創(chuàng)新，多重博弈后，成功的金融創(chuàng)新將是總體上的金融發(fā)展收益加上可控制的風(fēng)險水平和技術(shù)進步條件下的金融創(chuàng)新。
3.金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控體現(xiàn)了效率與安全的關(guān)系。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控之間的關(guān)系實際上是金融效率和金融安全的關(guān)系，具有相互補充和相互替代的特點。相互補充一方面體現(xiàn)在金融安全是金融效率的基礎(chǔ)。因為沒有安全的金融體系，金融效率將無從談起。另一方面體現(xiàn)在金融效率的提高，有利于增強金融安全。有效的金融市場促使信息傳導(dǎo)更充分，市場結(jié)構(gòu)更合理，金融市場的風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)移能力更強，金融體系更為安全。金融效率與金融安全之間的替代性表現(xiàn)為，偏重金融效率的提高，而放松金融風(fēng)險管控可能會破壞金融安全；偏重金融安全，過度的風(fēng)險管控可能會降低金融效率。
二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控存在的主要問題
1.金融創(chuàng)新的層次較低。目前，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新項目很多，但基本上是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合和改進，真正針對我國金融消費者消費特點、風(fēng)險偏好和融合先進技術(shù)的創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏。其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的同質(zhì)化，一家銀行自主研發(fā)出來的產(chǎn)品很快被其他銀行效仿。再次，金融創(chuàng)新的技術(shù)含量不高，受市場環(huán)境、人力資源、運作經(jīng)驗等方面的限制，我國金融創(chuàng)新領(lǐng)域缺少高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)開發(fā)。
2.金融創(chuàng)新的風(fēng)險管控能力較弱。我國商業(yè)銀行大量模仿和引進國外金融創(chuàng)新模式，注重短期規(guī)模效應(yīng)，對金融創(chuàng)新背后的風(fēng)險定價機制和管理措施分析不夠，在風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測等方面與國際先進銀行還有很大差距，缺乏一套針對金融創(chuàng)新的風(fēng)險控制體系。
3.金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)不夠。一是金融市場立法不完善。目前，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營進行規(guī)范的法律仍然是1995年出臺的《商業(yè)銀行法》，缺乏對新產(chǎn)品、新工具、新技術(shù)的推廣運用所引發(fā)的法律責(zé)任界定和對金融創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)進行有效保護。二是金融管制較為嚴(yán)格。在市場準(zhǔn)入、信貸規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍等各方面都存在嚴(yán)格的金融管制。三是信息技術(shù)水平落后，金融創(chuàng)新與信息技術(shù)融合度不夠。四是我國商業(yè)銀行大多過分偏重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，在金融創(chuàng)新上缺乏長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略性眼光，缺乏對市場的洞察力，缺乏高素質(zhì)的具有創(chuàng)新能力的金融人才。
三、幾點思考
1.以“三個重視”建立健全金融創(chuàng)新機制。一是要重視組織機構(gòu)建設(shè)，為金融創(chuàng)新提供組織保障。商業(yè)銀行要設(shè)立專門組織機構(gòu)負(fù)責(zé)金融創(chuàng)新的市場調(diào)查、創(chuàng)新建議、可行性分析、創(chuàng)新活動過程監(jiān)督,負(fù)責(zé)對潛在的風(fēng)險進行防范與控制。二是要重視人才隊伍建設(shè)，為金融創(chuàng)新提供智力支持。要進一步加強金融創(chuàng)新的資源投入，培養(yǎng)和吸收具有較強創(chuàng)新意識和能力的復(fù)合型金融創(chuàng)新人才，打造專業(yè)的金融創(chuàng)新團隊，夯實研發(fā)基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進金融創(chuàng)新工作。三是要重視獎懲體系建設(shè)，為金融創(chuàng)新創(chuàng)造合理的激勵約束機制。通過制定具體的獎懲辦法，形成以市場為導(dǎo)向的研究開發(fā)目標(biāo)、健全的組織體系和協(xié)調(diào)機制，減少和避免金融創(chuàng)新的盲目性，使金融創(chuàng)新更好地服務(wù)市場經(jīng)濟建設(shè)的需要，降低和防范金融風(fēng)險。
2.以“四個結(jié)合”突出金融創(chuàng)新服務(wù)實體經(jīng)濟的效用。一是金融創(chuàng)新與促進國家優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。銀行業(yè)的金融創(chuàng)新活動必須貼進生產(chǎn)需求，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，加大對國家優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，支持其更好更快發(fā)展。二是金融創(chuàng)新與緩解小微企業(yè)融資難相結(jié)合。銀行業(yè)要根據(jù)中小企業(yè)抗風(fēng)險能力不強，但成長性高、社會服務(wù)性強的特點，創(chuàng)新服務(wù)方式，解決中小企業(yè)，特別是有高附加值的微小企業(yè)融資難的問題。三是金融創(chuàng)新與推進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合。要針對農(nóng)村居民分散，多層次的金融需求大，金融服務(wù)普遍供給不足的特點，借助科技手段，加大對農(nóng)村金融服務(wù)電子網(wǎng)絡(luò)、物理網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)新力度，推進“三農(nóng)”金融服務(wù)體系的創(chuàng)新與完善。四是金融創(chuàng)新與促進居民財富增長相結(jié)合。隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民群眾收入不斷提高，低附加值、窄渠道的金融服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大居民的金融服務(wù)需求，迫切要求銀行業(yè)加快對金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，乃至金融組織的創(chuàng)新力度，圍繞消費者需求創(chuàng)新服務(wù)理念、提高金融服務(wù)的便利程度。
三年前從阿里離開、創(chuàng)立同盾科技以來，蔣韜近段時間感受到了前所未有的壓力和機會――“宏觀經(jīng)濟下行，各機構(gòu)都在加大防控金融風(fēng)險，各行業(yè)對大數(shù)據(jù)的需求倍增”。
2016年12月，中央經(jīng)濟工作會議提出，要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險點。
出身大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐的同盾，也由此迎來了高速擴張期。自然，蔣韜加班的時間也在倍增。
截至2017年1月，同盾提供服務(wù)的各類機構(gòu)已近6000家，主要分布在風(fēng)險集中區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)，合作銀行近100家，其風(fēng)控云系統(tǒng)累計實時處理100億+場景化數(shù)據(jù)，儼然成為行業(yè)“獨角獸”。其跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控、建立智能誠信網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控理念，或為我國金融系統(tǒng)乃至全社會信用體系的建設(shè)，提供有益參考。
那么，金融風(fēng)險當(dāng)前，這類大數(shù)據(jù)公司能為金融穩(wěn)定、經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的契機？
“我們會‘三步走’――從反欺詐到信用建設(shè)，再到智能數(shù)據(jù)分析?！笔Y韜的布局，是最終成為一個給各行各業(yè)提供大數(shù)據(jù)分析能力的基礎(chǔ)服務(wù)商，包括為信用體系、公共交通、物聯(lián)網(wǎng)等諸多領(lǐng)域提供大數(shù)據(jù)分析解決方案，而近三年，會專注大數(shù)據(jù)防控風(fēng)險，切實提升企業(yè)的風(fēng)控運營效率。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控
《財經(jīng)國家周刊》：大數(shù)據(jù)概念異?；鸨?，各領(lǐng)域紛紛試水。你從事大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)多年，如何描繪產(chǎn)業(yè)發(fā)展圖譜？
蔣韜：在我國，與大數(shù)據(jù)相關(guān)的機構(gòu)多達數(shù)千家，整個產(chǎn)業(yè)鏈可分為三個層面：
第一層即基礎(chǔ)層，主要是數(shù)據(jù)源和基礎(chǔ)設(shè)施。
第二層是賦能大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的機構(gòu)。包括從事圖像分析、視頻分析、數(shù)據(jù)可視化、文本分析等公司，也包括提供基礎(chǔ)算法框架、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等能力的公司。
再上一層，是數(shù)據(jù)應(yīng)用公司，如提供輿情監(jiān)測、精準(zhǔn)營銷、金融風(fēng)控、智慧城市等服務(wù)的機構(gòu)。
同盾就是典型的數(shù)據(jù)應(yīng)用公司，以數(shù)據(jù)分析來為客戶量身定做解決方案。
《財經(jīng)國家周刊》：當(dāng)前，中央高度重視防控金融風(fēng)險，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸成為防風(fēng)險的有效手段。那么，同盾這樣的大數(shù)據(jù)公司如何發(fā)揮作用？
蔣韜：同盾這樣的大數(shù)據(jù)公司，能幫助一批新金融機構(gòu)降低因欺詐、信用違約導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險。
防控風(fēng)險已成為2017年金融系統(tǒng)工作的重中之重。金融風(fēng)險主要包含市場類風(fēng)險如流動性風(fēng)險，操作類風(fēng)險和信用類風(fēng)險。尤其是尚不具備銀行風(fēng)控水平的新金融機構(gòu)，這幾類風(fēng)險均是致命的。對它們的關(guān)注點應(yīng)該在于兩方面：一是關(guān)注企業(yè)自身經(jīng)營類風(fēng)險;二是幫助這些新金融機構(gòu)識別個人欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險。
這第二點，正是大數(shù)據(jù)要解決的問題。成立三年多以來，同盾服務(wù)了大量新金融機構(gòu)，幫助其風(fēng)控水平上了一個臺階。例如，部分消費金融公司與同盾合作前后的壞賬率，從20%-30%降到了5%-8%。
《財經(jīng)國家周刊》：不僅是新金融，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)同樣面臨風(fēng)險難題。大數(shù)據(jù)公司怎樣助力銀行風(fēng)控？
蔣韜：傳統(tǒng)金融機構(gòu)利潤高歌猛進的時代已經(jīng)結(jié)束，紛紛向零售業(yè)、小微企業(yè)等“薄利多銷”的領(lǐng)域進軍。而這些領(lǐng)域，是高風(fēng)險領(lǐng)域，需要精細(xì)化的風(fēng)險管理能力。
一方面，銀行要同時面對同業(yè)競爭以及第三方支付、網(wǎng)貸等新金融機構(gòu)的競爭，面臨傳統(tǒng)銀行客群分流、金融脫媒以及產(chǎn)品創(chuàng)新難、獲客難、風(fēng)控難等挑戰(zhàn)。
另一方面，金融領(lǐng)域的電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險愈加復(fù)雜，已經(jīng)在全球形成龐大的千億級地下黑產(chǎn)，欺詐分子已經(jīng)團伙化、專業(yè)化、地域化。 Y韜
同盾作為專業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控機構(gòu)，努力打通行業(yè)間數(shù)據(jù)孤島，通過設(shè)備指紋、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等專業(yè)技術(shù)、行業(yè)化的風(fēng)控策略和模型、全局跨行業(yè)大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)識別欺詐分子和行為，提供行為關(guān)聯(lián)和欺詐分子畫像，為銀行提供貸前準(zhǔn)入的反欺詐服務(wù)，同時，同盾也利用大數(shù)據(jù)的能力幫助銀行做貸中、貸后監(jiān)控和管理，以及貸后數(shù)據(jù)服務(wù)。
我們還與電信運營商、航旅等跨行業(yè)第三方數(shù)據(jù)源合作，為銀行直銷銀行、企業(yè)信貸、信用卡渠道拓展、個人信貸和消費金融等業(yè)務(wù)，提供全面風(fēng)控能力。
很明顯感覺到，2016年前后，銀行對大數(shù)據(jù)風(fēng)控的需求陡增，紛紛成立消費金融公司和個人零售部門、網(wǎng)絡(luò)金融部門，將傳統(tǒng)信貸場景化、細(xì)分化、線上化，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已無法滿足新業(yè)務(wù)需要。
從反欺詐到智能數(shù)據(jù)分析
《財經(jīng)國家周刊》：同盾創(chuàng)立之初便提出“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”，目前這一格局搭建得如何？數(shù)據(jù)獲取、分析、管理具備怎樣的系統(tǒng)性能力？
蔣韜：同盾覆蓋客戶近6000家，要通過聯(lián)防聯(lián)控建立“智能誠信網(wǎng)絡(luò)”，通過對人與人、企業(yè)與人之間的關(guān)聯(lián)分析，抓出團伙欺詐等各種風(fēng)險。
例如，我們公司大屏幕上有一面中國地圖，能夠動態(tài)展示近期全國車貸領(lǐng)域的個人欺詐情況。這就能充分展現(xiàn)大數(shù)據(jù)的感知和預(yù)測能力，能給放貸機構(gòu)提前預(yù)警，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)分析上的盲區(qū)。目前，我們這項預(yù)警能力已經(jīng)覆蓋的領(lǐng)域，包括車貸、網(wǎng)貸、消費金融和銀行信用卡等。
與大部分同業(yè)機構(gòu)不同，同盾不僅服務(wù)金融機構(gòu)，還為非銀行信貸、保險、基金、第三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交平臺等行業(yè)服務(wù)，甚至能揪出婚托、酒托、網(wǎng)購差評師等一系列“壞人”，構(gòu)建跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控的系統(tǒng)性能力。
上述機構(gòu)反饋回來的各種信息，均可納入同盾的產(chǎn)品體系，成為智能誠信網(wǎng)絡(luò)的一部分。當(dāng)前，國家發(fā)改委正在牽頭我國社會信用體系建設(shè)，我們期待能夠為此盡綿薄之力。
《財經(jīng)國家周刊》：我國經(jīng)濟下行承壓，大數(shù)據(jù)能帶來哪些積極作用？
蔣韜：大數(shù)據(jù)對于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要性在于兩方面――防控風(fēng)險和提升效率。
例如，銀行信用卡部門反映，很多信用卡幾年后就“沉睡”了，只能通過大數(shù)據(jù)來分析用戶的職業(yè)、購物習(xí)慣等信息，挖掘客戶需求來盤活“沉睡卡”，同時為銀行網(wǎng)上商城導(dǎo)入流量，實現(xiàn)大面積的消費升級，為經(jīng)濟發(fā)展提供持續(xù)動力。
再例如，未來可利用機器學(xué)習(xí)、智能分析的技術(shù)幫助保險行業(yè)提升效率，不但解決理賠、反欺詐等問題，還能為保險產(chǎn)品做精準(zhǔn)定價。
大數(shù)據(jù)的便利無處不在。這種來自于底層的技術(shù)推動力，能夠幫助頂層設(shè)計克服掉諸多障礙，助力政策落地。
近日，同盾科技“向誠而生”融資新品會在北京金茂萬麗酒店隆重舉行。來自政府部門、金融界、投資界、媒體，及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)等各界代表逾600人齊集一堂，共同見證了本次盛會的勝利舉行。
同盾科技董事長兼CEO蔣韜和與會行業(yè)嘉賓和媒體共同探討大數(shù)據(jù)如何助力構(gòu)建誠信社會體系，闡明了實現(xiàn)“誠信生活更美好”這一愿景。
此外，在會當(dāng)日，智控天下大數(shù)據(jù)風(fēng)控聯(lián)盟也宣布成立，這個擁有超3000家成員的風(fēng)控聯(lián)盟將繼續(xù)實踐“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”的理念，也必將在消除數(shù)據(jù)孤島、促進數(shù)據(jù)共享等方面發(fā)揮重要的作用。伴隨著聯(lián)盟的成立，第一份消費金融風(fēng)控研究報告出爐，這對于今年大熱的消費金融行業(yè)如何做好風(fēng)控有著積極的作用，也展示了同盾在金融領(lǐng)域深耕的技術(shù)實力。
同盾誕生于“誠”，發(fā)展于“誠”
蔣韜表示，同盾科技創(chuàng)立的初衷是構(gòu)建中國智能誠信網(wǎng)絡(luò)，同盾的愿景是讓生活誠信、美好。同盾誕生于“誠”，也發(fā)展于“誠”。當(dāng)前發(fā)生的社會失信事件，嚴(yán)重妨礙了社會的健康發(fā)展、經(jīng)濟的良性運行和人們的日常生活。針對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控現(xiàn)狀，同盾率先提出跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控的風(fēng)控理念，堅持信貸風(fēng)控和反欺詐兩條產(chǎn)品線并行。兩年多來，同盾科技向誠而生，編織誠信之網(wǎng)，終于初見成效，目前已有超過3000家企業(yè)客戶選擇了同盾的產(chǎn)品和服務(wù)，涵蓋了非銀行信貸、銀行、保險、證券基金理財、第三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交平臺等多個行業(yè)。隨著政府、客戶、媒體等各界的廣泛認(rèn)可，同盾業(yè)已成長為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的引領(lǐng)者。
兩年時間，同盾科技順利完成四輪融資，這是資本市場對“向誠而生”的肯定。4月份完成的B+輪3200萬美元融資，是目前行業(yè)內(nèi)已知的最高融資額。本輪領(lǐng)投方尚A資本投資部董事南萍在大會寄語中表達了對同盾科技“向誠而生”的肯定。她說：“同盾科技是一家富有工匠精神的數(shù)據(jù)公司。在我的接觸中，深深感受到蔣韜帶領(lǐng)的團隊在不斷努力地提升產(chǎn)品、服務(wù)于客戶。風(fēng)起于青萍之末。從投資邏輯上看，各類投融資平臺（資金端和資產(chǎn)端）的興起召喚著支撐技術(shù)的崛起。同盾以愚公移山的精神，首先提出了跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，我希望在國內(nèi)的創(chuàng)業(yè)土壤中能看到更多的像同盾一樣給社會帶來正能量的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，不忘初心，向誠而生?！?/p>
蔣韜分別從品牌、產(chǎn)品、人才、社會價值等方面向筆者闡述了同盾科技未來的戰(zhàn)略。支撐同盾成為行業(yè)引領(lǐng)者的核心優(yōu)勢，一直是其自主研發(fā)、改革創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。在隨后的產(chǎn)品環(huán)節(jié)，同盾科技給與會人員帶來了更加精彩的新品解讀和案例分析。
風(fēng)控系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)時代如何與大數(shù)據(jù)緊密相連，共同為企業(yè)提供風(fēng)險評估，預(yù)防危機，是很多投資者和企業(yè)客戶制定決策的試金石，而新的風(fēng)控指標(biāo)是否能夠真的起到幫助投資者的實際作用呢？同盾科技反欺詐和基礎(chǔ)產(chǎn)品總監(jiān)祝偉和同盾科技信貸風(fēng)控及核心產(chǎn)品總監(jiān)儲月華分別向與會行業(yè)客戶和媒體詳細(xì)講解了大數(shù)據(jù)反欺詐領(lǐng)域的三大技術(shù)升級產(chǎn)品和信貸安全領(lǐng)域的三大升級產(chǎn)品。
大數(shù)據(jù)反欺詐領(lǐng)域的三大技術(shù)升級產(chǎn)品包括：反欺詐情報系統(tǒng)、接口保護2.0、賬戶保護2.0，以及移動反作弊。上述三大新產(chǎn)品將豐富同盾現(xiàn)有反欺詐領(lǐng)域服務(wù)，為客戶提供事前預(yù)警與更精準(zhǔn)的欺詐風(fēng)險識別。信貸安全領(lǐng)域的三大升級產(chǎn)品包括：1.貸前審核；2.貸后監(jiān)控；3.復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。同盾將緊密契合客戶業(yè)務(wù)流程，提供信貸風(fēng)控全生命周期保護服務(wù)。
同盾科技與行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)達成戰(zhàn)略合作
北銀消費金融公司、南京銀行消費金融中心、廣東南粵銀行、達飛金融平臺、富德保險、陽光信保、安心保險、華海保險、長城汽車金融、美利金融、TalkingData等代表與同盾科技簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。
作為國內(nèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的引領(lǐng)者，同盾科技立足數(shù)據(jù)和技術(shù)革新，致力于解決金融機構(gòu)欺詐風(fēng)險與信用風(fēng)險，在銀行領(lǐng)域進一步深耕。
結(jié)合保險業(yè)現(xiàn)狀，同盾科技的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品也發(fā)揮著巨大的作用。同盾科技銷售副總裁兼保險事業(yè)部總經(jīng)理孫程越與安心保險、華海保險、富德保險、陽光信保代表簽署戰(zhàn)略合作，意味著同盾成功開拓保險市場。
與長城汽車金融、美利金融的戰(zhàn)略合作，則表明了同盾大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)在汽車金融、互聯(lián)網(wǎng)金融兩大領(lǐng)域得到了廣泛認(rèn)可。
現(xiàn)場同盾科技與TalkingData正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，TalkingData和同盾科技將在移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)領(lǐng)域緊密合作。Talkingdata在建立移動數(shù)據(jù)大生態(tài)，而同盾科技則是大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊。雙方將在互信基礎(chǔ)上，協(xié)同合作，共同發(fā)展。
大數(shù)據(jù)助力智能誠信網(wǎng)絡(luò)建立
當(dāng)天圓桌環(huán)節(jié)圍繞“如何讓數(shù)據(jù)價值最大化，構(gòu)建中國智能誠信網(wǎng)絡(luò)”展開，現(xiàn)場嘉賓感受到了各行業(yè)對大數(shù)據(jù)的不同理解。對投資人來說，大數(shù)據(jù)行業(yè)經(jīng)過幾年的沉淀，終于迎來了商業(yè)化的時代。對使用大數(shù)據(jù)的企業(yè)來說，大數(shù)據(jù)可以幫助它們重構(gòu)業(yè)務(wù)生態(tài)。對同盾這類大數(shù)據(jù)服務(wù)公司來說，大數(shù)據(jù)是一個方法論，需不斷探索尋求場景化應(yīng)用。
2017年年中，玖富集團連續(xù)收獲了多項行業(yè)大獎，其中包括“最佳互聯(lián)網(wǎng)金融平臺”“年度值得托付的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)”等。成立11年來，玖富不斷成長壯大，成為國內(nèi)獨樹一幟的移動金融綜合服務(wù)平臺。
10年積累打造立體產(chǎn)品矩陣
自2006年成立至今，玖富致力于通過移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)為近4000萬用戶提供簡單、高效的普惠金融服務(wù)，創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)、便捷的財富增值服務(wù)。目前，集團已形成了以互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)理財、大數(shù)據(jù)征信、移動海外證券四大業(yè)務(wù)為核心的綜合布局，旗下產(chǎn)品包括悟空理財、玖富錢包、玖富萬卡、玖富等。
悟空理財專注為1300多萬用戶提供多元的投資選擇和優(yōu)質(zhì)的投資服務(wù)，多樣化服務(wù)計劃滿足各種資金投資需求，用戶可以根據(jù)自己的資金情況，個性化組合投資多個賬戶，最大化滿足個性投資需求。
玖富錢包致力于構(gòu)建開放新金融服務(wù)生態(tài)圈，構(gòu)建與用戶金融生活息息相關(guān)的場景，為700萬用戶提供各類投資、分期借款等移動金融服務(wù)。玖富錢包自上線以來，推出“橙色10：30”，打造用戶喜愛的投資特供服務(wù)計劃。
玖富萬卡是玖富推出的個人數(shù)字信用賬戶，為1200萬用戶提供信用借款、在線購物分期、代還信用卡等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)信用成長體系建設(shè)。通過玖富集團獨有的“火眼分”風(fēng)控體系，動態(tài)定義用戶信用水平，即使是信用小白用戶，也可以通過使用分期等服務(wù)，逐步演變成信用優(yōu)質(zhì)客戶。
玖富是玖富證券推出的社區(qū)化、智能化的投資理財平臺，為用戶提供港股、美股投配置服務(wù)，幫助用戶解決資產(chǎn)全球配置的系列問題，包括開戶、交易甚至是智能投顧，讓投資變得更加簡單、高效。
大數(shù)據(jù)+AI打造智能金融服務(wù)
成立11年來，玖富不斷在金融科技領(lǐng)域加大技術(shù)投入，尤其是大數(shù)據(jù)與人工智能領(lǐng)域的研發(fā)，在提供流暢的體驗服務(wù)的同時，為用戶的投資安全提供保護措施。
在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，玖富集團打造了“火眼分”風(fēng)控系統(tǒng)與“彩虹評級”風(fēng)控模型，從四大模塊、六大維度對用戶進行評估分析，提升風(fēng)控審核效率和效度，初步實現(xiàn)了風(fēng)控流程的自動化和智能化。
