時(shí)間：2023-07-04 09:27:32
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險(xiǎn)的法律法規(guī)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保證金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡，期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！蓖侗Ｈ藶榱祟A(yù)防危險(xiǎn)，將一定的保險(xiǎn)費(fèi)支付給保險(xiǎn)人，如果危險(xiǎn)事故發(fā)生或出現(xiàn)合同約定的條件，保險(xiǎn)人則須按合同約定向被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)受益人支付賠償金或保險(xiǎn)金；作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司則通過建立保險(xiǎn)基金來分散危險(xiǎn)，消化損失。由此可見，保險(xiǎn)是為了分散危險(xiǎn)、消化損失的一種商業(yè)活動(dòng)，其目的是通過合同法律行為來實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)合同具有“最大善意”、“雙務(wù)、有償”、“射幸”等特征。
我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)立法經(jīng)歷了以無到有，由粗到細(xì)的過程，逐步完善了相關(guān)法規(guī)：1983年實(shí)施《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，1985年《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，1992年通過《海商法》，1995年通過了《保險(xiǎn)法》。為了更好地貫徹實(shí)施《保險(xiǎn)法》，中國人民銀行于1996年、1997年、1998年分別了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人暫行規(guī)定（試行）》。這些法律法規(guī)對(duì)保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)生，解決保險(xiǎn)爭議，完善商事法制建設(shè)，都具有重要意義。但也還有許多不成熟和不規(guī)范的地方，對(duì)比世界其他國家特別是發(fā)達(dá)國家完善的保險(xiǎn)體系還 存在著相當(dāng)?shù)牟罹?。主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則不夠全面，規(guī)范保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)的立法相對(duì)滯后等方面，以下筆者試從“近因”原則缺失、條款文字歧義等方面分析我國保險(xiǎn)法律體系中存在的缺陷和不足，以求拋磚引玉：
一、“近因”原則的缺失
《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則有：自愿原則、試實(shí)信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國缺乏運(yùn)用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而近因原則的缺失正是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時(shí)皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母?，從而?dǎo)致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的一條重要原則，在我國《保險(xiǎn)法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險(xiǎn)立法的一重大缺憾。二、不利解釋原則適用上的模糊
投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同來確立的，而作為附合合同的保險(xiǎn)合同，不論是投保單、保險(xiǎn)單還是特約條款，大部分都由保險(xiǎn)人制定，在制定時(shí)，必然經(jīng)過深思熟慮，反復(fù)推敲，內(nèi)容多對(duì)自己有利，且已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了格式化。格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。再者，保險(xiǎn)合同的格式化也實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國在長期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累發(fā)展了不利解釋原則，以示對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給予救濟(jì)。在格式保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋，實(shí)際上是作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作不利于提供格式條款一方的解釋。”保險(xiǎn)法第三十條也規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！蔽覈P(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實(shí)際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人（經(jīng)濟(jì)上的弱者）的利益維護(hù)具有十分重大的意義。
但在司法實(shí)踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，以及不承認(rèn)判例的拘束力，不同種類的保險(xiǎn)合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義，所表達(dá)的當(dāng)事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會(huì)存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)核定的基本保險(xiǎn)條款，將直接影響保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的爭議結(jié)果。而我國保險(xiǎn)法律法規(guī)中對(duì)此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和研究也鮮見于眾。
依照我國保險(xiǎn)法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款，如保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額等條款，由金融監(jiān)督管理部門制訂?；颈ｋU(xiǎn)條款是運(yùn)用于主要商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款；商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)制訂基本保險(xiǎn)條款。國家的基本保險(xiǎn)條款，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依法規(guī)定核準(zhǔn)，理應(yīng)不存在歧義，但實(shí)際生活中，保險(xiǎn)人根據(jù)其自己的認(rèn)識(shí)水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險(xiǎn)合同時(shí)依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時(shí)也難以全面知曉保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對(duì)“現(xiàn)金價(jià)值”一詞，有的保險(xiǎn)合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價(jià)值、所有繳清增值保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值以及累計(jì)紅利之和?！庇械谋ｋU(xiǎn)公司則干脆對(duì)其未作任何解釋，投保人對(duì)該詞只有靠自己理解，但實(shí)際上“現(xiàn)金價(jià)值”一詞的定義應(yīng)該是責(zé)任準(zhǔn)備金扣除退保費(fèi)用后的金額，而責(zé)任保證金指的是保險(xiǎn)公司從保戶累積的保險(xiǎn)費(fèi)中扣除被保險(xiǎn)人的死亡成本以及分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)公司所發(fā)生的費(fèi)用再加上利息計(jì)算后所得金額。所以被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同中的弱勢(shì)地位是顯而易見的。一旦當(dāng)事人對(duì)基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭議時(shí)，法院對(duì)是否應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則就會(huì)因缺乏統(tǒng)一的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)而感到無所適從，不僅會(huì)影響被保險(xiǎn)人的利益和保險(xiǎn)人的商業(yè)信譽(yù)，也會(huì)給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來不利的影響。
三、合同陷阱的隱藏
根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)各自依約履行義務(wù)，承擔(dān)責(zé)任，其中投保人的主要義務(wù)和責(zé)任有：告知義務(wù)、維護(hù)義務(wù)（包括維護(hù)保險(xiǎn)合同標(biāo)的安全及其危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)）、繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人的主要義務(wù)和責(zé)任則是：說明義務(wù)、及時(shí)賠償、解約限制和承擔(dān)費(fèi)用等?？梢钥闯?，在交付保險(xiǎn)費(fèi)與賠償方面，投保人的交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)與責(zé)任，與保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)牧x務(wù)與責(zé)任，兩者是相互獨(dú)立的。誰違反自己的該項(xiàng)義務(wù)，便要承擔(dān)與該項(xiàng)義務(wù)相應(yīng)的責(zé)任。但雙方的義務(wù)與責(zé)任之間不具有此消彼長的對(duì)應(yīng)性，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的違反，并不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的減輕或免除。但有些保險(xiǎn)公司（主要指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）在使用格式合同與投保人協(xié)商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的交付與賠償方式時(shí)，作出了如下約定：經(jīng)雙方同意，投保人未按約定繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同不生效，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予賠償；投保人未按約定繳付第二期保險(xiǎn)費(fèi)的，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按下列一種方法賠償或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：1、按實(shí)交保費(fèi)與應(yīng)交保費(fèi)比例折扣支付賠償金額；2、按實(shí)交保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)期限，過期不負(fù)賠償責(zé)任。上述賠償方法是按實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例，來確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。實(shí)際上將投保人違反交費(fèi)義務(wù)的責(zé)任，規(guī)定為減輕或免除保險(xiǎn)人賠償義務(wù)的依據(jù)。通過保險(xiǎn)人制定解釋格式條款的優(yōu)勢(shì)，全部或部分地剝奪了投保人獲取賠償?shù)闹饕獧?quán)利，加重了投保人的責(zé)任，這與《合同法》的公平原則和《保險(xiǎn)法》的立法宗旨是明顯相悖的。而且該賠償方法還隱藏著非經(jīng)留意難以發(fā)現(xiàn)的合同陷阱。如按第1種方法，當(dāng)投保人交付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，在第二期交費(fèi)義務(wù)履行期限未至?xí)r，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，盡管投保人無任何違約行為，也只能獲得部分賠償。按第2種方法，實(shí)際上賦予了保險(xiǎn)人根據(jù)投保人交費(fèi)情況而單方變更保險(xiǎn)期限的權(quán)利，甚至免責(zé)，對(duì)保險(xiǎn)事故不負(fù)擔(dān)任何責(zé)任。保險(xiǎn)人巧妙地利用格式合同設(shè)置了能使自己規(guī)避應(yīng)盡的部分或全部義務(wù)而使被保險(xiǎn)人或者受益人喪失利益的陷阱，充分說明保險(xiǎn)人在擬制這種格式合同時(shí)，已經(jīng)嚴(yán)重地違背了誠信原則。此類條款的適用，違背了現(xiàn)代社會(huì)民事法律關(guān)系中最基本的公平與誠信原則，損害了許多被保險(xiǎn)人的利益，應(yīng)受到保險(xiǎn)監(jiān)管部門依職權(quán)的主動(dòng)干涉。
四、不易把握的明確說明義務(wù)
《保險(xiǎn)法》第十六條詳細(xì)規(guī)定了投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人情況的說明義務(wù)以及保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)，第十七條則規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。上述兩款雖對(duì)投保人履行“如實(shí)告知”義務(wù)和違背義務(wù)的責(zé)任，作了詳細(xì)明確的描述和規(guī)定，但對(duì)保險(xiǎn)人的“明確說明”義務(wù)的履行卻沒有規(guī)定相應(yīng)的形式，使其在實(shí)踐具有極大的彈性和不確定性。僅從以上述條款的字面上來看，第十六條針對(duì)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形分別賦予保險(xiǎn)人有解除保險(xiǎn)合同、不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)的責(zé)任、不退還保險(xiǎn)費(fèi)或視情況退還保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)力。而對(duì)保險(xiǎn)人未盡明確說明保險(xiǎn)條款的責(zé)任則未作任何規(guī)定，而保險(xiǎn)人對(duì)其責(zé)任免除條款未作明確說明的后果也僅是導(dǎo)致該有關(guān)條款不產(chǎn)生效力而已。通過對(duì)比，不難看出《保險(xiǎn)法》在這一問題上對(duì)投保人明顯科以了較保險(xiǎn)人為重的責(zé)任，有違民事主體雙方權(quán)利義務(wù)平等原則之嫌。作為素有“最大善意和最大誠信合同”之稱的保險(xiǎn)合同，在現(xiàn)實(shí)生活中，卻因保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在履約過程中對(duì)合同中使用的語言文字理解不同從而產(chǎn)生爭議的例子屢見不鮮，恐怕與《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人上述義務(wù)的規(guī)定太過寵統(tǒng)有著一定的關(guān)系。此外，因《保險(xiǎn)法》對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)中介組織規(guī)定不完善，以及國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)體系的不成熟，目前國內(nèi)還沒有一家專業(yè)化的保險(xiǎn)公司或經(jīng)紀(jì)公司，一些保險(xiǎn)公司大量聘用（嚴(yán)格意義上來說，只能算是使用，因保險(xiǎn)公司與個(gè)人人員之間并未建立勞動(dòng)關(guān)系）個(gè)人從業(yè)人員，此類人員數(shù)量雖多，素質(zhì)卻差次不齊，而且流動(dòng)性極大，他們?yōu)榱双@取傭金，在對(duì)一些可能影響投保人決定的合同條款進(jìn)行說明時(shí)，也難免會(huì)為了一己之利而有意作出含混甚至違背條款本義的解釋，所以導(dǎo)致爭議的發(fā)生也就無足為奇了。
五、滯后的保證保險(xiǎn)立法
隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的日趨活躍，在商品流通過程中出現(xiàn)了許多新的交易方式，建立在信用基礎(chǔ)上的交易方式日漸增多，特別是隨著分期付款這一現(xiàn)代消費(fèi)方式的出現(xiàn)，涉及到保證保險(xiǎn)的問題越來越多，不少保險(xiǎn)公司均開辦了此類業(yè)務(wù)，但《保險(xiǎn)法》除在第九十一條確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍時(shí)提到信用保險(xiǎn)外，根本沒涉及到保證保險(xiǎn)。作為一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人為被保證人（債務(wù)人）向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供擔(dān)保而成立的保險(xiǎn)合同。投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人因債務(wù)人不履行債務(wù)等原因遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的地位相當(dāng)于保證合同中的保證人，所以也可以說保證保險(xiǎn)合同實(shí)際上屬于保證合同的范疇，只不過采用了保險(xiǎn)的形式。在保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益是債權(quán)人的債權(quán)，而債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)，因此，保證保險(xiǎn)在性質(zhì)上仍屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原則上法律對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定也可適用于保證保險(xiǎn)，但其與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又存在著顯著區(qū)別，保證保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)是針對(duì)被保證人信用不良造成的主觀性損害，具有明顯的信用性。由于保證保險(xiǎn)是從擔(dān)保法中的保證制度演變而來，同時(shí)兼具二者的特征，是保證制度同保險(xiǎn)制度的融合，其當(dāng)事人（關(guān)系人）在法律上具有多重身份，使之難以同保證合同截然分開。
由于《保險(xiǎn)法》未對(duì)保證保險(xiǎn)合同作出明確的規(guī)定，對(duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)及保證保險(xiǎn)和保證的關(guān)系也存在爭議，所以就導(dǎo)致當(dāng)事人在訂立合同時(shí)往往只考慮自己的利益，保險(xiǎn)人除考慮收取保險(xiǎn)費(fèi)外，常常在保證保險(xiǎn)合同中訂立很多的免責(zé)條款，而被保險(xiǎn)人卻以為一經(jīng)投保即可萬事大吉，糾紛的產(chǎn)生也就不足為奇了。由于保證保險(xiǎn)既涉及保證又涉及保險(xiǎn)，對(duì)此類糾紛是適用但保法還是保險(xiǎn)法？由于保證保險(xiǎn)合同往往與另一合同相關(guān)，如汽車買賣合同、借款合同等，而且保險(xiǎn)合同一般是買賣合同或借款合同的附屬合同，因而發(fā)生糾紛時(shí)，涉及兩個(gè)合同、三方當(dāng)事人，債權(quán)人或被保險(xiǎn)人如何起訴就存在著爭議。在司法實(shí)踐中也極易將保證保險(xiǎn)合同糾紛定性為保證合同糾紛，從而導(dǎo)致適用法律的混亂和失誤。
綜上所述，由于我國在保險(xiǎn)立法上存在的一些法律空白和缺陷，現(xiàn)行的帶有明顯計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制烙印的《保險(xiǎn)法》無論在內(nèi)容上，還是在范圍上，都已越來越不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境的變化，不能滿足社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要。特別是在我國加入WTO后，中國的保險(xiǎn)市場必將逐步同國際接軌。1997年底，占全球金融服務(wù)貿(mào)易95%以上的70個(gè)WTO成員國在《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》基礎(chǔ)上又達(dá)成《金融服務(wù)協(xié)議》。其中，有六個(gè)基本準(zhǔn)則適用于發(fā)展中國家保險(xiǎn)業(yè)的開放問題：1、最惠國待遇準(zhǔn)則；2、透明度準(zhǔn)則；3、發(fā)展中國家更多參與準(zhǔn)則；4、國民待遇準(zhǔn)則；5、市場準(zhǔn)入準(zhǔn)則；6、逐步自由化準(zhǔn)則。這些基本準(zhǔn)則中任何一項(xiàng)準(zhǔn)則都會(huì)對(duì)我國現(xiàn)行的計(jì)劃保險(xiǎn)制度提出明確的挑戰(zhàn)，任何一項(xiàng)準(zhǔn)則的實(shí)施都將沖擊我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度。如何抓住保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)立法建設(shè)，盡快調(diào)整、修改、制定出符合WTO要求的保險(xiǎn)法律法規(guī)，優(yōu)化保險(xiǎn)市場的法制環(huán)境，以引導(dǎo)并保障我國還處于初步階段的保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，使其在規(guī)范軌道上運(yùn)行，就顯得尤為迫切。在此，筆者僅就如何完善我國保險(xiǎn)法律法規(guī)發(fā)表一下個(gè)人的淺見。
一是完善保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則。要在進(jìn)一步完善自愿、最大誠信和遵守法律和行政法規(guī)原則的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)立法中將公平原則、近因原則等符合民法基本原則和國際保險(xiǎn)行業(yè)普遍運(yùn)用的原則作明文規(guī)定，以充分發(fā)揮保險(xiǎn)合同“最大善意”、“最大誠信”的作用。此外，還應(yīng)根據(jù)WTO成員國約定的協(xié)議與保險(xiǎn)市場發(fā)展的趨勢(shì)，將考慮市場準(zhǔn)入政策、取消外資優(yōu)待、實(shí)行國民待遇，逐步自由化等問題的規(guī)范化納入立法的視界，盡快建立起與國際慣例接軌的保險(xiǎn)基本法律制度，促進(jìn)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，以更好地參與競爭，迎接挑戰(zhàn)。
二是規(guī)范保險(xiǎn)人義務(wù)，加大對(duì)投保人合法權(quán)益的保護(hù)。主要是要強(qiáng)化保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)履行的解釋、告知等義務(wù)和責(zé)任，對(duì)超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)等規(guī)定應(yīng)載入保險(xiǎn)合同的專項(xiàng)備注條款，并盡善意提配和說明的義務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)人未盡上述義務(wù)時(shí)，賦予投保人變更或者解除合同的權(quán)力，使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)平等，以保護(hù)弱勢(shì)地位的投保人合法權(quán)益。此外，還可推行《確認(rèn)書》制度，對(duì)于雙方應(yīng)履行的告知和說明義務(wù)，由雙方逐項(xiàng)簽署一式兩份確認(rèn)書來作為雙方已盡各自義務(wù)的證明，以把保險(xiǎn)合同的最大誠信原則落到實(shí)處。既可維護(hù)保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性，又可避免雙方在發(fā)生糾紛時(shí)各執(zhí)一詞卻又無法提供證據(jù)。
三是強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能，提高監(jiān)管水平。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)要在檢查保險(xiǎn)公司的義務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金運(yùn)用狀況和對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)督管理的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)合同中非主要條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管，對(duì)存在合同陷阱，規(guī)避法律法規(guī)和加重對(duì)方義務(wù)責(zé)任等情況的合同條款要依職權(quán)主動(dòng)進(jìn)行查處，責(zé)令限期改正，并予以一定經(jīng)濟(jì)處罰。同時(shí)對(duì)一些應(yīng)用廣泛，易引起歧義如“現(xiàn)金價(jià)值”一類的保險(xiǎn)專業(yè)詞匯，實(shí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化解釋，并作為強(qiáng)行標(biāo)準(zhǔn)載入相關(guān)合同條款，以避免一些不必要紛爭的出現(xiàn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
四是要逐步建立與國際慣例相一致的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)制度的先進(jìn)之處，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)投資的相關(guān)法規(guī)，通過立法，據(jù)展投資領(lǐng)域，控制投資比例，細(xì)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)范，提高保險(xiǎn)投資的盈利能力，為保險(xiǎn)公司提高投資回報(bào)率創(chuàng)造條件；完善有關(guān)保險(xiǎn)中介組織的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其相關(guān)組織的管理，規(guī)范保險(xiǎn)中介行業(yè)及其從業(yè)人員的責(zé)、權(quán)、利；加快保險(xiǎn)精算報(bào)告、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的接管等配套法律法規(guī)的建設(shè)，以建立起一整套既具有中國特色，又能與國際慣例接軌的保險(xiǎn)法律體系。
參考書目：
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關(guān)鍵詞：物流；物流保險(xiǎn)；法律法規(guī)
物流業(yè)是一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，但也是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，在物流的每一個(gè)環(huán)節(jié)：運(yùn)輸、倉儲(chǔ)、包裝、配送、裝卸、流通加工、信息提供等無一不充滿了給客戶或他人帶來財(cái)產(chǎn)毀損和人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)，而由此造成的損失往往使物流企業(yè)承受著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。由此可見，物流業(yè)的發(fā)展離不開保險(xiǎn)業(yè)的支持。不過，我國目前物流保險(xiǎn)尤其是物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀不容樂觀，物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢，這對(duì)我國物流業(yè)的發(fā)展是相當(dāng)不利的。
一、物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保障
由于物流涉及到非常多的環(huán)節(jié)，而每個(gè)環(huán)節(jié)又都充滿了意外和風(fēng)險(xiǎn)，因此物流服務(wù)中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也非常復(fù)雜。一般說來，應(yīng)從以下幾個(gè)方面來理解：
（一）從損害的性質(zhì)上來看，物流責(zé)任保險(xiǎn)是物流保險(xiǎn)中的一種類型，是對(duì)物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障
物流企業(yè)在提供物流服務(wù)過程中往往會(huì)產(chǎn)生以下幾方面的損失，一是自己的財(cái)產(chǎn)損失；二是由于自己的過錯(cuò)給客戶或他人造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任，即責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；再就是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，第一種屬于物流財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍；第二種則由物流責(zé)任保險(xiǎn)予以承保；而對(duì)于物流企業(yè)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一般無法通過保險(xiǎn)的方式得到補(bǔ)償。由此可見，物流責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障，是物流保險(xiǎn)中最重要的類型之一。
（二）從物流服務(wù)的階段來看，物流公司的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要來自以下幾個(gè)過程
（1）運(yùn)輸過程。物流公司由于自身工作的失誤造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨等是運(yùn)輸中最主要的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果物流公司交由其他的承運(yùn)人進(jìn)行運(yùn)輸，那么由于其他承運(yùn)人的過失造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨，物流公司同樣要承擔(dān)責(zé)任。此外，如果物流公司在自行運(yùn)輸過程中造成他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷亡的，還要承擔(dān)對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任。
（2）裝卸搬運(yùn)過程。裝卸搬運(yùn)活動(dòng)往往是造成客戶貨物毀損丟失的重要原因。此外，在裝卸搬運(yùn)過程中造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的，物流公司也要承擔(dān)責(zé)任。
（3）倉儲(chǔ)過程。由于倉庫損壞、進(jìn)水、通風(fēng)不良、沒有定期整理和維護(hù)等過失，都可能使物流公司對(duì)客戶承擔(dān)責(zé)任。
（4）流通加工、包裝配送過程。此過程中發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，物流公司要承擔(dān)責(zé)任。
（5）信息服務(wù)過程。由于信息錯(cuò)誤或者延誤，造成貨物發(fā)貨、配送、運(yùn)輸?shù)瘸霈F(xiàn)差錯(cuò)的，物流公司便可能會(huì)承擔(dān)責(zé)任。
二、物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其存在問題
（一）我國目前物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
與物流業(yè)的快速發(fā)展相比，我國的物流保險(xiǎn)尤其是物流責(zé)任保險(xiǎn)要滯后得多。由于缺乏統(tǒng)一的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，物流企業(yè)和客戶只能在各個(gè)物流環(huán)節(jié)里面分別投保責(zé)任險(xiǎn)，致使有的環(huán)節(jié)重復(fù)投保，而有的環(huán)節(jié)則得不到保險(xiǎn)的保障。這一境況在2004年得到了明顯的改善。物流責(zé)任基本險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的出現(xiàn)，為廣大物流企業(yè)通過保險(xiǎn)方式分散、轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。
（二）我國目前物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
雖然物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的推出為我國物流責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展邁出了堅(jiān)實(shí)的一步，但是物流責(zé)任保險(xiǎn)市場并沒有因此突飛猛進(jìn)。相對(duì)于物流企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而言，物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的范圍顯得過小，不能充分滿足市場需求。根據(jù)該保險(xiǎn)條款，物流責(zé)任保險(xiǎn)只承保物流企業(yè)提供運(yùn)輸、儲(chǔ)存、裝卸、搬運(yùn)、配送服務(wù)過程中造成物流貨物損失的五種情形，提供包裝、流通加工、信息處理服務(wù)過程中造成的貨物損失只有在投保相應(yīng)附加險(xiǎn)種的情況下才予以承保。此外，該條款還對(duì)發(fā)生在我國境外的財(cái)產(chǎn)或費(fèi)用損失不負(fù)責(zé)賠償，這更無法滿足物流企業(yè)開拓國際市場的需要。
三、解決對(duì)策
（一）物流企業(yè)方面
物流企業(yè)必須端正思想、認(rèn)清形勢(shì)，認(rèn)識(shí)到物流責(zé)任保險(xiǎn)的重要性，各級(jí)物流主管部門、物流企業(yè)自治組織等也要加強(qiáng)對(duì)物流企業(yè)的指導(dǎo)協(xié)調(diào)工作，通過傳授知識(shí)、交流經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等手段，指導(dǎo)物流企業(yè) 根據(jù)自己的實(shí)際情況投保適合的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在遭受保險(xiǎn)事故時(shí)，指導(dǎo)物流企業(yè)正確索賠，以減少損失，同時(shí)獲得應(yīng)有的賠償。
（二）保險(xiǎn)公司方面
首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)物流責(zé)任保險(xiǎn)的推廣宣傳工作。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大物流責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，以滿足市場需求。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理確定物流責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率。物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來確定。這應(yīng)當(dāng)包括：①發(fā)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小，這是制訂物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)；②現(xiàn)行法律制度對(duì)損害賠償范圍及數(shù)額的規(guī)定，法律規(guī)定的范圍越寬、數(shù)額越高，表明風(fēng)險(xiǎn)愈大，費(fèi)率也應(yīng)愈高，反之亦然。
（三）法制完善方面
物流責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開法律的支持，現(xiàn)階段，我國已初步形成了物流責(zé)任保險(xiǎn)的法制環(huán)境，但到目前為止我國還沒有一部專門的、統(tǒng)一的物流法或物流保險(xiǎn)法。而現(xiàn)行物流責(zé)任保險(xiǎn)立法還存在許多問題，例如現(xiàn)行法律的規(guī)定過于籠統(tǒng)，不能滿足物流保險(xiǎn)活動(dòng)的需要；物流保險(xiǎn)法律法規(guī)的發(fā)展參差不齊，阻礙了物流保險(xiǎn)活動(dòng)的開展等。
關(guān)于我國物流責(zé)任保險(xiǎn)的立法完善，本文認(rèn)為，可以制定一部單獨(dú)的物流法，并在物流法中明確規(guī)定物流保險(xiǎn)以及物流責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)問題。理由如下：首先，我國已有一部《保險(xiǎn)法》，物流保險(xiǎn)及物流責(zé)任保險(xiǎn)雖然有其特殊性，但在基本原則和具體制度規(guī)則方面與其他保險(xiǎn)沒有實(shí)質(zhì)區(qū)別，所以沒有必要制定單獨(dú)的物流保險(xiǎn)法規(guī)；其次，物流責(zé)任保險(xiǎn)是以物流為基礎(chǔ)的，在物流法中規(guī)定物流保險(xiǎn)以及物流責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)法律問題，更有利于兩者的協(xié)調(diào)。
參考文獻(xiàn)：
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《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則有：自愿原則、試實(shí)信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國缺乏運(yùn)用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而近因原則的缺失正是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時(shí)皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母?，從而?dǎo)致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的一條重要原則，在我國《保險(xiǎn)法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險(xiǎn)立法的一重大缺憾。
二、不利解釋原則適用上的模糊
投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同來確立的，而作為附合合同的保險(xiǎn)合同，不論是投保單、保險(xiǎn)單還是特約條款，大部分都由保險(xiǎn)人制定，在制定時(shí)，必然經(jīng)過深思熟慮，反復(fù)推敲，多對(duì)自己有利，且已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了格式化。格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。再者，保險(xiǎn)合同的格式化也實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國在長期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累了不利解釋原則，以示對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給予救濟(jì)。在格式保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋，實(shí)際上是作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作不利于提供格式條款一方的解釋?！北ｋU(xiǎn)法第三十條也規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！蔽覈P(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實(shí)際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人（上的弱者）的利益維護(hù)具有十分重大的意義。但在司法實(shí)踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，以及不承認(rèn)判例的拘束力，不同種類的保險(xiǎn)合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義，所表達(dá)的當(dāng)事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會(huì)存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)核定的基本保險(xiǎn)條款，將直接保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的爭議結(jié)果。而我國保險(xiǎn)法律法規(guī)中對(duì)此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和也鮮見于眾。
依照我國保險(xiǎn)法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款，如保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額等條款，由監(jiān)督管理部門制訂。基本保險(xiǎn)條款是運(yùn)用于主要商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款；商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)制訂基本保險(xiǎn)條款。國家的基本保險(xiǎn)條款，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依法規(guī)定核準(zhǔn)，理應(yīng)不存在歧義，但實(shí)際生活中，保險(xiǎn)人根據(jù)其自己的認(rèn)識(shí)水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險(xiǎn)合同時(shí)依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時(shí)也難以全面知曉保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對(duì)“現(xiàn)金價(jià)值”一詞，有的保險(xiǎn)合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價(jià)值、所有繳清增值保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值以及累計(jì)紅利之和?！庇械谋ｋU(xiǎn)公司則干脆對(duì)其未作任何解釋，投保人對(duì)該詞只有靠自己理解，但實(shí)際上“現(xiàn)金價(jià)值”一詞的定義應(yīng)該是責(zé)任準(zhǔn)備金扣除退保費(fèi)用后的金額，而責(zé)任保證金指的是保險(xiǎn)公司從保戶累積的保險(xiǎn)費(fèi)中扣除被保險(xiǎn)人的死亡成本以及分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)公司所發(fā)生的費(fèi)用再加上利息后所得金額。所以被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同中的弱勢(shì)地位是顯而易見的。一旦當(dāng)事人對(duì)基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭議時(shí)，法院對(duì)是否應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則就會(huì)因缺乏統(tǒng)一的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)而感到無所適從，不僅會(huì)影響被保險(xiǎn)人的利益和保險(xiǎn)人的商業(yè)信譽(yù)，也會(huì)給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來不利的影響。
【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)利益 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 范圍限定
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的相關(guān)概念：保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的
作為保險(xiǎn)合同的投保對(duì)象，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。在09年新修訂的保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益沿用了2002年第一次修訂后的保險(xiǎn)法（下文稱為舊保險(xiǎn)法）的定義，將保險(xiǎn)利益界定為：投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益限定了保險(xiǎn)合同的可保范圍，又將保險(xiǎn)金額限定在了損失范圍內(nèi)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基石。
二、新保險(xiǎn)法針對(duì)保險(xiǎn)利益的法制評(píng)價(jià)
所謂“無利益無風(fēng)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)利益原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度本身發(fā)展的必然要求。為了適應(yīng)新型經(jīng)濟(jì)體下的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，新保險(xiǎn)法于2009年正式實(shí)施。
（一）明確了保險(xiǎn)利益存在的時(shí)點(diǎn)。
新保險(xiǎn)法對(duì)不同類型保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益存在時(shí)點(diǎn)進(jìn)行了區(qū)分限定。 2009年新保險(xiǎn)法12條對(duì)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)點(diǎn)進(jìn)行了分條列是：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！毙卤ｋU(xiǎn)法不再要求保險(xiǎn)利益時(shí)時(shí)刻刻都存在，新法只要求出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可。
（二）擴(kuò)大了主體范圍，明確了被保險(xiǎn)人的法律地位。
新保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”與舊保險(xiǎn)法相比較，保險(xiǎn)利益的主體由之前的“投保人”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨槐ｋU(xiǎn)人或投保人”，明確了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的法律地位。新保險(xiǎn)法將主體范圍擴(kuò)大至被保險(xiǎn)人，保護(hù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能獲取相應(yīng)賠償。
（三）填充了保險(xiǎn)標(biāo)的讓與時(shí)的保險(xiǎn)空白期。
新保險(xiǎn)法49條：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！苯?jīng)過修訂，新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓由最初的“從人主義”轉(zhuǎn)為現(xiàn)在的“從物主義”加讓與通知的模式。新法下，危險(xiǎn)未顯著增加的情況下，保險(xiǎn)人不能以投保人未履行通知義務(wù)拒絕保險(xiǎn)合同的理賠。填充了保險(xiǎn)合同的空白期。
三、新保險(xiǎn)法針對(duì)保險(xiǎn)利益規(guī)定的不足之處以及相關(guān)建議
新保險(xiǎn)法對(duì)舊保險(xiǎn)法的不合理處作出了相應(yīng)補(bǔ)充完善，對(duì)保險(xiǎn)利益方面的修訂有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步。但是新保險(xiǎn)法的修訂也不可避免的存在滯后性，其并不能夠靈活地針對(duì)實(shí)務(wù)中各種情形都作出細(xì)致的規(guī)定。本文建議針對(duì)實(shí)務(wù)中的突出問題，可以且有必要通過司法解釋的出臺(tái)輔以補(bǔ)充規(guī)定。新保險(xiǎn)法的完善將更好的保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的利益，給財(cái)險(xiǎn)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮芴峁┝己玫姆ㄖ骗h(huán)境。
（一）對(duì)保險(xiǎn)利益范圍的界定較為模糊，可輔以司法解釋做出具體補(bǔ)充規(guī)定。
關(guān)于保險(xiǎn)利益范圍的界定，各個(gè)國家的規(guī)定也都不完全一致。英美保險(xiǎn)法主張“經(jīng)濟(jì)利益說”，即保險(xiǎn)利益是可以用金錢衡量的利益；臺(tái)灣學(xué)者多主張“利害關(guān)系說”，即投保人或被保險(xiǎn)人因出險(xiǎn)而受損，不出險(xiǎn)而獲益；而我國新保險(xiǎn)法仍沿用舊保險(xiǎn)法主張“適法利益說”，即法律上認(rèn)可的利益來限定保險(xiǎn)利益的范圍。較之前者，新法的“法律認(rèn)可利益”過于原則化，不能靈活適應(yīng)新生經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展，阻礙了財(cái)險(xiǎn)范圍擴(kuò)大的腳步。如網(wǎng)游平臺(tái)的“虛擬財(cái)產(chǎn)”，雖然已有財(cái)險(xiǎn)公司推出與虛擬財(cái)產(chǎn)有關(guān)的險(xiǎn)種，但是受制于保險(xiǎn)法概念尚不清晰的因素，保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定、保險(xiǎn)糾紛的解決途徑等都存在障礙。針對(duì)此類缺乏法律條文形式規(guī)定的新型經(jīng)濟(jì)體，可以且有必要通過司法解釋的出臺(tái)將此類保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益納入可保范圍，選取典型案例給出指導(dǎo)性意見。
（二）保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的時(shí)點(diǎn)模糊，建議司法解釋明晰保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)點(diǎn)。
新保險(xiǎn)法雖然明確了保險(xiǎn)標(biāo)的讓與時(shí)，除效力待定情形外受讓人自動(dòng)取得保險(xiǎn)利益的結(jié)果，但是并沒有明確保險(xiǎn)標(biāo)的讓與時(shí)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的具體時(shí)點(diǎn)。實(shí)務(wù)中，讓與人與受讓人之間關(guān)于保險(xiǎn)金求償權(quán)的糾紛時(shí)有發(fā)生，讓與人與受讓人之間的糾紛不僅會(huì)增加當(dāng)事人的時(shí)間成本和財(cái)物成本，也往往導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司理賠成本的增加。因而，可以且有必要通過司法解釋對(duì)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)的具體時(shí)點(diǎn)加以限定。本文認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移時(shí)點(diǎn)和保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移時(shí)點(diǎn)并非總是重合，不應(yīng)簡單通過所有權(quán)是否已轉(zhuǎn)移判斷受讓人是否擁有保險(xiǎn)利益。建議可具體給出如下條款作為判斷標(biāo)準(zhǔn)：若受讓人已經(jīng)承擔(dān)了保險(xiǎn)標(biāo)的的主要風(fēng)險(xiǎn)和獲利機(jī)會(huì)，就視為受讓人取得了保險(xiǎn)利益，無論受讓人是否已取得保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)，法律規(guī)定或另有約定的除外。
作為財(cái)險(xiǎn)合同的基石，保險(xiǎn)利益立法規(guī)定的完善是保險(xiǎn)法成熟的標(biāo)志。法律條文的不清晰規(guī)定將會(huì)導(dǎo)致實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的無所適從，不利于保險(xiǎn)文化的可持續(xù)發(fā)展。新保險(xiǎn)法的再次修訂應(yīng)考慮到實(shí)務(wù)中的發(fā)展需求，進(jìn)一步完善法律用語，力求做到精確。
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[關(guān)鍵詞]信息不對(duì)稱；逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)；最大誠信原則；如實(shí)告知義務(wù)
[作者簡介]潘蘇華，深圳大學(xué)國際法碩士研究生，廣東深圳518060
[中圖分類號(hào)]D922．284 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1672―2728(2006)07―0099―04
一、保險(xiǎn)契約中的信息不對(duì)稱
信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，市場交易雙方擁有的市場信息是不對(duì)稱的，擁有更充足信息的一方為了自身的利益將損害另一方的利益，這種行為被稱為道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。典型的信息不對(duì)稱市場是所謂的“二手車市場”，即“檸檬市場”，按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋，由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇的存在，將導(dǎo)致“二手車市場”次品泛濫，極端情況下該市場將逐步萎縮甚至消失。保險(xiǎn)市場也存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，即交易中的一方擁有另一方缺少的相關(guān)信息。在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)合同條款的認(rèn)識(shí)程度上，保險(xiǎn)人無疑占有信息優(yōu)勢(shì)，但是在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的個(gè)體掌握上，保險(xiǎn)人則處于信息劣勢(shì)，其僅知道社會(huì)范圍內(nèi)某種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率或者說投保人中的高風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的概率分布。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對(duì)個(gè)體的信息主要來自于投保人的告知，投保人是否按照最大誠信原則如實(shí)告知，保險(xiǎn)人較難作出正確、全面的判斷。
保險(xiǎn)業(yè)中的信息不對(duì)稱可以根據(jù)發(fā)生時(shí)間的不同來區(qū)分，事前非對(duì)稱”指非對(duì)稱發(fā)生于當(dāng)事人簽約之前，研究的模型稱為逆向選擇模型。對(duì)“逆向選擇”這一概念的研究起源于人壽保險(xiǎn)。所謂逆向選擇是指保險(xiǎn)雙方在達(dá)成契約前，在信息不對(duì)稱的狀態(tài)下，接受契約的人一般擁有私人信息，而這些信息有可能是對(duì)對(duì)方不利的，接受契約的人利用這些有可能對(duì)對(duì)方不利的信息簽訂對(duì)自己有利的契約，而對(duì)方則由于信息劣勢(shì)處于對(duì)自己不利的選擇位置上。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，逆向選擇既可以是保險(xiǎn)買方逆向選擇，也可以是保險(xiǎn)賣方逆向選擇。在保險(xiǎn)市場中，常見的是買方逆向選擇。所謂保險(xiǎn)的逆向選擇，是指保險(xiǎn)購買者以低于精算的合理保費(fèi)的價(jià)格取得保險(xiǎn)的行為。
眾所周知，競爭性市場模型下的一個(gè)重要假定是買方和賣方都具有完全信息。但事實(shí)上，潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別是難以避免的。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用分類計(jì)算法厘定保單價(jià)格，這種方法盡管簡便，但卻不能區(qū)別具有不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平。由于受到這種約束，保險(xiǎn)人只能向所有投保人提出大致類似的保險(xiǎn)價(jià)格，其結(jié)果是，在同等條件下，高風(fēng)險(xiǎn)類型的投保人將購買更多保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)類型的投保人認(rèn)為基于平均損失率的保險(xiǎn)費(fèi)率過高，所以決定不購買保險(xiǎn)，這無疑會(huì)提高所保風(fēng)險(xiǎn)的平均損失率，從而進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)而引發(fā)更多的人退出保險(xiǎn)。因此，逆向選擇不僅會(huì)抑制保險(xiǎn)需求，而且還會(huì)妨礙高效保險(xiǎn)契約的簽訂，并導(dǎo)致市場的低效率和保險(xiǎn)質(zhì)量的低下。
由于逆向選擇發(fā)生在保險(xiǎn)合同簽訂之前，因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，主要有兩種減輕逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的方法：一是保險(xiǎn)人通過各種途徑收集與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的信息，以便對(duì)投保人作出更為準(zhǔn)確的分類。顯然，收集與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的信息將幫助保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)分類，但這樣的措施只能降低或減緩?fù)侗Ｈ说哪嫦蜻x擇，風(fēng)險(xiǎn)并沒有得到有效分擔(dān)。二是設(shè)計(jì)盡量避免逆向選擇出現(xiàn)的保險(xiǎn)契約，即設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)契約以鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)類型不同的投保人選擇最適合自己風(fēng)險(xiǎn)種類的保險(xiǎn)契約，這種保險(xiǎn)契約也稱為分離保險(xiǎn)契約，由于這類保險(xiǎn)契約根據(jù)投保人的不同風(fēng)險(xiǎn)類別收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)用，并據(jù)此給予不同的賠償，因此，低風(fēng)險(xiǎn)類型的投保人就被這類保險(xiǎn)契約所吸引，由于市場的作用，高風(fēng)險(xiǎn)類型的投保人不得不購買這種分離式的保險(xiǎn)契約。但實(shí)際上，由于保險(xiǎn)人通常難以有效識(shí)別投保人的風(fēng)險(xiǎn)類別，設(shè)計(jì)這種形式的保險(xiǎn)契約也就變得非常困難。
二、法律規(guī)制――如實(shí)告知義務(wù)
在很多情況下，信息不對(duì)稱更多的是一個(gè)誠信問題，比如拒絕提供自己真實(shí)的信息，或有意無意地提供并制造虛假的信息。防范逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，要求投保人誠實(shí)守信，如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況，這是市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求。最大誠信原則是保險(xiǎn)法中的基本原則，由此派生出了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，我國《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?/p>
(一)最大誠信原則。誠實(shí)信用原則是各國民法的基本原則之一。所謂誠實(shí)，就是任何一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人都不得隱瞞、欺騙；所謂信用，就是任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵循誠實(shí)信用原則，這也是世界各國立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求。該原則在保險(xiǎn)法中較之其他民事法律要求更高，被稱為最大誠信原則或最大善意原則，這主要是因?yàn)椋罕ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性，保險(xiǎn)人的賠償或給付將由偶然性支配；保險(xiǎn)人在承保時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況一無所知，也不可能全部都去調(diào)查。因此，保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況的說明來決定是否承保；保險(xiǎn)標(biāo)的在投保后一般仍由被保險(xiǎn)人控制，因此要求被保險(xiǎn)人應(yīng)與未投保時(shí)一樣盡到妥善管理的義務(wù)，以避免或減少危險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性；保險(xiǎn)合同的條款、費(fèi)率是保險(xiǎn)人單方面制定的，技術(shù)性很強(qiáng)，投保人難以了解。長期以來，最大誠信被公認(rèn)為保險(xiǎn)法的基本原則，“最大誠信”最初出現(xiàn)于英國海上保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。這一法律原則要求：當(dāng)一個(gè)人購買保險(xiǎn)或續(xù)保時(shí)，他必須向保險(xiǎn)人告知每一個(gè)重要事實(shí)。重要事實(shí)是依據(jù)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人判定原則，即會(huì)影響一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人制定費(fèi)率以及決定是否承保的事實(shí)即為重要事實(shí)。如果被保險(xiǎn)人沒有告知這些重要事實(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)撤銷合同，并不予以賠付。隨后各國保險(xiǎn)法相繼仿效，均對(duì)此原則作了規(guī)定。不過，最大誠實(shí)信用原則初期主要是保險(xiǎn)人約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。因而，最大誠信原則通常被定義為：“一種主動(dòng)性義務(wù)，即自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有重要事實(shí)，無論被問到與否?！蔽覈?002年修改了《保險(xiǎn)法》，其中新增第5條也規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！?/p>
最大誠信原則在保險(xiǎn)合同訂立中的作用，對(duì)投保人而言，最重要的是履行如實(shí)告知的義務(wù)。由于保險(xiǎn)合同是射幸合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生與否、發(fā)生的
時(shí)間及損失程度在合同訂立之際尚未確定，而保險(xiǎn)合同標(biāo)的的主要控制權(quán)又不在保險(xiǎn)人手中。商法具有資本經(jīng)營性，商法中的誠信原則就是建立在資本營運(yùn)和資本結(jié)構(gòu)化的基礎(chǔ)之上，保險(xiǎn)人要靠收取大量分散的保險(xiǎn)費(fèi)來經(jīng)營和運(yùn)作，以便承受投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)被保險(xiǎn)人的損失。對(duì)社會(huì)大眾而言，保險(xiǎn)就是社會(huì)的穩(wěn)定器，通過保險(xiǎn)分?jǐn)倢?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?。因此就需要依?jù)最大誠信原則對(duì)投保人加以規(guī)范，促進(jìn)當(dāng)事人義務(wù)的確定，以平衡交易利益，降低交易費(fèi)用，提高交易效率，保障交易安全。張國鍵先生曾說過：“商事交易，重在確實(shí)，交易行為之當(dāng)事人，雙方應(yīng)享之權(quán)利，應(yīng)盡之義務(wù)，若不予以適當(dāng)?shù)囊?guī)范，使其達(dá)到確實(shí)之要求，則一切交易行為，皆難以順利完成。商事法上，對(duì)于加以相對(duì)人之意思表示方面，則采告知或通知義務(wù)及禁止詐欺或不正當(dāng)行為主義以期交易之確實(shí)?！北ｋU(xiǎn)體現(xiàn)的也是一種利益關(guān)系，包括交易雙方及社會(huì)各方的利益。其中保險(xiǎn)人作為理性經(jīng)濟(jì)人當(dāng)然要追求利益最大化，而他估計(jì)投入成本的方式主要靠投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的情況來實(shí)現(xiàn)。因此，我國《保險(xiǎn)法》第17條就規(guī)定了投保人的詢問式回答義務(wù)，告知的內(nèi)容視投保人的認(rèn)知能力、知識(shí)結(jié)構(gòu)及是否為保險(xiǎn)人已經(jīng)棄權(quán)而不同，一般包括保險(xiǎn)標(biāo)的的質(zhì)量狀況、保險(xiǎn)利益情況、有無重復(fù)保險(xiǎn)情況及其他對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承保和保險(xiǎn)費(fèi)率高低有重大影響的情況。一旦投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，就是嚴(yán)重違例，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并且不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。香港藝人梅艷芳的保單因漏報(bào)病情而被保險(xiǎn)公司拒絕賠償幾千萬保險(xiǎn)金的案例，就是最大誠信原則在保險(xiǎn)合同訂立過程中投保人如實(shí)告知義務(wù)的體現(xiàn)”。
(二)如實(shí)告知義務(wù)。告知義務(wù)是一種先契約義務(wù)，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的詢問應(yīng)據(jù)實(shí)回答，特別是有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要事實(shí)。早在200多年前，告知義務(wù)的創(chuàng)設(shè)者，有“英國海上保險(xiǎn)法之父”之稱的曼斯菲爾德勛爵就曾對(duì)告知義務(wù)的存在之根由作出了經(jīng)典解釋，曼氏認(rèn)為：“保險(xiǎn)合同是一個(gè)射幸合同，評(píng)價(jià)危險(xiǎn)的特定事實(shí)大都只有被保險(xiǎn)人知道，保險(xiǎn)人信賴被保險(xiǎn)人的陳述，相信被保險(xiǎn)人沒有保留所知道的任何情況。如果被保險(xiǎn)人的保留誘致保險(xiǎn)人確信某一情況不存在，并以此為依據(jù)作出錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保留這一情況就是欺詐，從而使保險(xiǎn)單無效。盡管被保險(xiǎn)人是因?yàn)殄e(cuò)誤而沒有告知，并無任何欺詐的故意，但保險(xiǎn)人仍然受到欺騙。保險(xiǎn)單無效的原因是，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)所了解并愿意承保的風(fēng)險(xiǎn)不同?！庇?906年海上保險(xiǎn)法》規(guī)定：“所有影響一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或決定是否承擔(dān)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的情況均為重要事實(shí)。”告知義務(wù)以說明義務(wù)的履行為前提，如果保險(xiǎn)人未盡說明義務(wù)，當(dāng)危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，他不得以投保人違反告知義務(wù)為由拒賠。
關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)人的范圍，世界各國的立法規(guī)定也不盡一致。有的國家規(guī)定告知義務(wù)人為投保人。如德國{保險(xiǎn)契約法》第16條、《意大利民法典》第1892及1893條、《俄羅斯民法典》第944條；日本則區(qū)分損失保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)而分別規(guī)定，損失保險(xiǎn)由投保人負(fù)告知義務(wù)(《日本商法典》第644條)，生命保險(xiǎn)中投保人和被保險(xiǎn)人均負(fù)有告知義務(wù)(《日本商法典》第678條)；韓國則要求投保人和被投保人負(fù)有告知義務(wù)(《韓國商法典》第651條)；美國有的州保險(xiǎn)法規(guī)定被保險(xiǎn)人負(fù)告知義務(wù)，有的州規(guī)定投保人和被投保人均負(fù)有告知義務(wù)，但美國保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)普遍認(rèn)為，投保人和被保險(xiǎn)人都應(yīng)負(fù)告知義務(wù)”](Pz53)。依據(jù)我國(保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，負(fù)有告知義務(wù)的只有投保人，并不包括被保險(xiǎn)人。我國臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定告知義務(wù)人為投保人。我們認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，最了解被投保的人身、財(cái)產(chǎn)的危險(xiǎn)狀況和各項(xiàng)重要事實(shí)，因此，其是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的告知義務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)合同的訂立具有重要的意義。依據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人只能在其所知悉范圍內(nèi)承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)，如不確定被保險(xiǎn)人負(fù)有補(bǔ)充告知義務(wù)，最終可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人作出錯(cuò)誤估計(jì)，也增加了道德危險(xiǎn)的可能性。因此，當(dāng)保險(xiǎn)人認(rèn)為有必要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問時(shí)，且這種詢問是善意的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)。如投保人對(duì)保險(xiǎn)人事關(guān)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)狀況的詢問無法告知或告知不確切時(shí)，作為保險(xiǎn)受益人的被保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)補(bǔ)充告知的義務(wù)。如遇到投保人予以推托，且可能使投保人與被保險(xiǎn)人串通規(guī)避保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要的合理詢問時(shí)，被保險(xiǎn)人亦應(yīng)負(fù)如實(shí)告知的義務(wù)。此外，根據(jù)權(quán)利與義務(wù)相對(duì)等原則，被保險(xiǎn)人的利益受到保險(xiǎn)合同的保障，由其承擔(dān)相應(yīng)的告知義務(wù)，也是符合保險(xiǎn)誠信要求的。
在確定告知范圍方面，存有兩種觀點(diǎn)：一是“無限告知主義”，即告知義務(wù)人不以保險(xiǎn)人的詢問事項(xiàng)為限，必須將有關(guān)危險(xiǎn)的一切情況全部如實(shí)告知保險(xiǎn)人；二是“詢問告知主義”，即告知義務(wù)人只須對(duì)保險(xiǎn)人的詢問如實(shí)回答即可。在“詢問告知主義”情形下，告知義務(wù)人僅對(duì)保險(xiǎn)人所提出之書面詢問之事項(xiàng)負(fù)有告知義務(wù)，保險(xiǎn)人未以書面詢問之事項(xiàng)，無論是否口頭詢問，告知義務(wù)人均不負(fù)告知義務(wù)，此為告知義務(wù)之免除；然而在“無限告知主義”情形下，告知義務(wù)人除對(duì)保險(xiǎn)人以書面詢問之事項(xiàng)應(yīng)據(jù)實(shí)告知外，對(duì)于保險(xiǎn)人未作書面詢問且足以影響危險(xiǎn)評(píng)估的事項(xiàng)，且屬告知義務(wù)人知悉或應(yīng)當(dāng)知悉的，也負(fù)有告知義務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》和《海商法》對(duì)告知范圍的具體規(guī)定，存在一定差異?！侗ｋU(xiǎn)法》所采用的是“詢問告知主義”，告知義務(wù)人只須對(duì)“有關(guān)情況”如實(shí)告知。對(duì)于保險(xiǎn)人已知或應(yīng)知的事項(xiàng)，如保險(xiǎn)人未加詢問，則可以推定其免除了告知義務(wù)人的義務(wù)；但海上保險(xiǎn)中，告知義務(wù)人如實(shí)告知義務(wù)不以保險(xiǎn)人的詢問為前提，而采用“無限告知主義”，即無論保險(xiǎn)人是否詢問，除非保險(xiǎn)人已知或者應(yīng)知，告知義務(wù)人都應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)危險(xiǎn)有關(guān)的重要情況主動(dòng)告知保險(xiǎn)人。一般認(rèn)為，保險(xiǎn)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大多具備豐富的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于哪些事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)由投保人告知，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)最清楚。若其已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道有關(guān)事項(xiàng)，卻并不向投保人詢問，證明其認(rèn)為該事項(xiàng)并不重要，可以視為保險(xiǎn)人放棄了要求投保人告知有關(guān)事項(xiàng)的權(quán)利；否則，保險(xiǎn)人既認(rèn)為該事項(xiàng)很重要，又不向投保人詢問，而等危險(xiǎn)發(fā)生后以此主張保險(xiǎn)合同無效，則對(duì)被保險(xiǎn)人是不公平的，也與保險(xiǎn)誠信相違背”。因此，應(yīng)在修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)，使之與《海商法》的規(guī)定相一致，采用無限告知主義。
投資型保險(xiǎn)中，投保人通過保費(fèi)的繳納將大量資金交由保險(xiǎn)人進(jìn)行集中管理，以此在保單合同中產(chǎn)生了大量的重要投資事項(xiàng)。保險(xiǎn)人完全掌控了投資信息等重要事項(xiàng)。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人以格式條款的約定將投資風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)移給投保人，而其履行的說明義務(wù)卻沒有含蓋投資事項(xiàng)的全面信息。當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人往往借口已履行格式條款所規(guī)定的義務(wù)，來規(guī)避自己的責(zé)任。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)這種新的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)分配規(guī)制尚存不足。雖然我國《保險(xiǎn)法》依然對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的說明義務(wù)有了明確規(guī)定，但是其內(nèi)容還是主要針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品而設(shè)定。①十七條的內(nèi)容只是規(guī)定了保險(xiǎn)人說明義務(wù)中一般格式條款的責(zé)任免除，卻沒有規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)投資型保險(xiǎn)中新增加投資事項(xiàng)的說明義務(wù)與責(zé)任承擔(dān)等。對(duì)投資型保險(xiǎn)的說明義務(wù)重新規(guī)制的目的就是要重新平衡投保人與保險(xiǎn)人在新產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，維護(hù)交易的公平?！罢f明義務(wù)制度的目的在于促使產(chǎn)品信息在保險(xiǎn)人與投保人之間流動(dòng)，平衡投保人與保險(xiǎn)人之間的法律地位，維護(hù)交易公平賴以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)條件?！雹趶男再|(zhì)上講說明義務(wù)屬于先合同義務(wù)。美國保險(xiǎn)法專家RobertE．Keeton對(duì)說明義務(wù)提出了三條法理原則，即“一是禁止保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)交易中利用其不合理優(yōu)勢(shì);二是一個(gè)保險(xiǎn)契約里包含有一個(gè)誠信和公平交易的默式條款;三是投保人、被保險(xiǎn)人或第三方受益人的合理期待利益應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)?！雹廴瓌t的適用目的是為了提高投保人的地位，弱化保險(xiǎn)人的強(qiáng)勢(shì)地位。當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)所解釋的合同條款與投保人所理解的條款不一致時(shí)，法院可以依據(jù)以上三原則直接或間接做出有利于投保人的判決。因此，三原則可以用來作為投資型保險(xiǎn)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)擴(kuò)張的法律正當(dāng)性基礎(chǔ)，重新調(diào)整投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體制。保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)取決于其達(dá)到何種說明程度。在投資型保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人說明義務(wù)的基本內(nèi)容包括投資風(fēng)險(xiǎn)、賬戶管理、保單收益、除外責(zé)任等等各種關(guān)于產(chǎn)品的全部信息。針對(duì)保單合同中存在的大量投資事項(xiàng)條款，投保人大多數(shù)情況下無法具有與保險(xiǎn)人相同的專業(yè)知識(shí)以及掌控信息能力。因此，必須將保險(xiǎn)人的說明義務(wù)做以延伸擴(kuò)張，體現(xiàn)出投保人的非專業(yè)人士的特殊法律保護(hù)措施。制定說明程度規(guī)制的標(biāo)準(zhǔn)，“必須將投保人視為理性的外行人，即具有一般知識(shí)與智力水平的一般保險(xiǎn)外行人”④，這樣才能夠在衡平的基礎(chǔ)上給予雙方當(dāng)事人以適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。保險(xiǎn)人的說明程度影響了投保人對(duì)保單合同重要事項(xiàng)的認(rèn)識(shí)程度，也影響了其購買與選擇何種產(chǎn)品。說明事項(xiàng)的設(shè)計(jì)對(duì)投保人十分重要，要視其是否會(huì)對(duì)投保人造成損害而確定。投保人訂立保險(xiǎn)合同的決定取決于對(duì)說明事項(xiàng)的真實(shí)含義的理解程度，也是判定保險(xiǎn)人承擔(dān)投保人利益損失標(biāo)準(zhǔn)。由于重要事項(xiàng)的不實(shí)說明導(dǎo)致投保人利益損失的，保險(xiǎn)人必然承擔(dān)賠償責(zé)任?！叭绻侗Ｈ酥懒苏f明事項(xiàng)的真實(shí)含義而仍然會(huì)訂立保險(xiǎn)合同或者雖不知情但未受損害的”⑤并不必然追究保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人必須對(duì)保單合同中所有的投資“重要事項(xiàng)”進(jìn)行說明，并對(duì)說明不實(shí)產(chǎn)生的法律后果承擔(dān)責(zé)任。因此，在有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)應(yīng)在法律或司法解釋上被允許進(jìn)行擴(kuò)張，保險(xiǎn)人必須對(duì)投保人進(jìn)行主動(dòng)的特別提示說明，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)才能是完全履行了。關(guān)于投資型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人說明義務(wù)，日本金融監(jiān)管局規(guī)定:“一是必須強(qiáng)調(diào)投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種具有風(fēng)險(xiǎn)性的保險(xiǎn)金融商品，并且需要詳細(xì)說明該產(chǎn)品的特殊性;二是應(yīng)當(dāng)向投保人提供保險(xiǎn)公司整體資金運(yùn)作情況以及投資類保險(xiǎn)專項(xiàng)資金運(yùn)用的情況;三是必須在產(chǎn)品計(jì)劃書里向保單持有人同時(shí)提供三套不同利率方案?！雹揠m然保單合同并沒有記載要求保險(xiǎn)人提供關(guān)于自身整體資金運(yùn)作情況，但是為了保護(hù)投保人利益，將其作為重要事項(xiàng)加以說明。此規(guī)定體現(xiàn)了保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中履行說明義務(wù)的擴(kuò)張。保險(xiǎn)人采用何種說明方式，對(duì)履行說明義務(wù)的法律效果會(huì)產(chǎn)生不同的影響。說明方式主要包括書面形式與口頭形式。我國《保險(xiǎn)法》第十七條并未強(qiáng)制規(guī)定保險(xiǎn)人采取什么樣的說明方式。我國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的書面認(rèn)可并沒有具體規(guī)定到投保人如何認(rèn)可的程度，這就使得投保人很可能在短時(shí)間內(nèi)并沒有真正清楚理解自己所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合自身?xiàng)l件和其意愿。①在保險(xiǎn)人的宣傳催促下，投保人往往還沒有清晰確認(rèn)就糊里糊涂地做出書面認(rèn)可。英國關(guān)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)的設(shè)計(jì)具體是保險(xiǎn)人必須以書面的形式向投保人解釋說明保單合同各條款。投保人在閱讀合同條款和解釋說明時(shí)提出疑義，保險(xiǎn)人通常應(yīng)當(dāng)以口頭形式做以答復(fù)。保險(xiǎn)人在確定投保人完全理解保單合同條款和說明解釋內(nèi)容的時(shí)候，需要以書面形式在保單上記載自己的有效說明行為。“保險(xiǎn)公司可以對(duì)投保文件作技術(shù)處理，為提醒投保人監(jiān)督保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)或提醒義務(wù)，可以在保險(xiǎn)單的每個(gè)留存聯(lián)的醒目處進(jìn)行提示，并且要求投保人簽名?！雹诙诟袷綏l款與書寫條款發(fā)生沖突時(shí)，應(yīng)當(dāng)以書寫條款的效力優(yōu)先。因?yàn)闀鴮憲l款是雙方自由協(xié)商的結(jié)果，是雙方當(dāng)事人經(jīng)過慎重考慮后擬定的?！胺ㄔ簩?duì)明顯不適合用于具體保險(xiǎn)合同中的標(biāo)準(zhǔn)印刷條款不予考慮?！雹蹖?shí)際中，英國的保單合同通常會(huì)出現(xiàn)背書條款，這些背書條款往往比那些主體格式條款效力更高，背書條款是雙方當(dāng)事人對(duì)主合同條款的修改。如果背書條款沒有進(jìn)行明確的討論和協(xié)商，其只能作為記錄主合同格式條款整體協(xié)商和討論的結(jié)果，以主合同格式條款效力為主。此種說明方式體現(xiàn)了合同相對(duì)性的要求，雙方協(xié)商的效力強(qiáng)于格式條款的效力。借鑒英國的做法，在投資型保險(xiǎn)合同中關(guān)于投資事項(xiàng)的說明，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵循口頭和書面二者結(jié)合的方式。在簽訂保險(xiǎn)合同之前，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以口頭和書面的形式向投保人履行說明義務(wù)，投保人在完全理解知曉重要事項(xiàng)的基礎(chǔ)上做以書面認(rèn)可，并雙方留存。當(dāng)發(fā)生合同糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人以此證明完全履行了說明義務(wù)。
二、信息披露:投資型保險(xiǎn)說明義務(wù)的延伸
雖然保險(xiǎn)人的說明義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的全面信息進(jìn)行了解釋說明，但是僅憑這一點(diǎn)還不能有效地維護(hù)投保人的利益。保單合同中記載的投資事項(xiàng)只是單純反映投資型保險(xiǎn)的基本內(nèi)容。涉及投資事項(xiàng)以外的信息，在保單合同中極少表述。因此，有必要對(duì)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)加以延伸，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將自己的投資經(jīng)營方式、賬戶財(cái)務(wù)狀況、資金流動(dòng)方向等涉及投資的其他事項(xiàng)向投保人及時(shí)披露。國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)要求保險(xiǎn)人的信息披露原則具有及時(shí)有效性和全面性。④保險(xiǎn)市場上的信息在數(shù)量上和質(zhì)量上有著很大的差異性，信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)人與投保人之間最大的不平等?！巴侗Ｈ藷o法準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)合同的全部信息，致使他們?cè)诒ｋU(xiǎn)交易過程中一定成為弱勢(shì)群體。”⑤信息不對(duì)稱突出表現(xiàn)在保險(xiǎn)人掌控著更多的關(guān)于投資經(jīng)營和產(chǎn)品保單的全部信息。作為非一般意義上投資者的投保人對(duì)產(chǎn)品的需求，較為看中投資利益，忽視投資風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人必須將產(chǎn)品重要事項(xiàng)中的保險(xiǎn)公司投資回報(bào)率、產(chǎn)品獨(dú)立帳戶的運(yùn)行情況等信息全面地向投保人進(jìn)行披露。因此，在保單條款的設(shè)計(jì)上應(yīng)該將保險(xiǎn)人說明義務(wù)做以延伸，設(shè)計(jì)信息披露事項(xiàng)，使得投保人全面了解相關(guān)產(chǎn)品信息，保護(hù)投保人利益免于損失。從信息披露內(nèi)容上看，我國投資型保險(xiǎn)主要側(cè)重于披露投資收益，披露形式單一，屬于靜態(tài)披露。而涉及投資重要事項(xiàng)的投資方式、運(yùn)營管理和資金流動(dòng)等動(dòng)態(tài)披露鮮有法律約束。信息披露的不及時(shí)影響著投保人對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知與調(diào)整。從維護(hù)保險(xiǎn)市場安全穩(wěn)定和保護(hù)投保人利益角度來看，保險(xiǎn)人的信息披露義務(wù)有著重要作用。合理的信息披露有助于投保人獲知可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。在設(shè)計(jì)投資型保險(xiǎn)的信息披露規(guī)則內(nèi)容時(shí)，應(yīng)該要求保險(xiǎn)人遵循以下原則:第一，真實(shí)可靠性。保險(xiǎn)人的信息披露不僅應(yīng)該如實(shí)地反映涉及投資事項(xiàng)的基本內(nèi)容，而且也要反映整個(gè)投資交易的過程?！八袑?shí)質(zhì)性信息都應(yīng)當(dāng)是可核實(shí)的、中性的(不至于產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性錯(cuò)誤或偏差)和充分的?！雹偻侗Ｈ藦谋ｋU(xiǎn)人那里應(yīng)該可以獲得真實(shí)完整的信息披露。真實(shí)可靠性要求信息對(duì)投保人必須準(zhǔn)確，理解程度以在民法上具備完全民事責(zé)任能力的人所接受清楚為標(biāo)準(zhǔn)。第二，及時(shí)有效性。保險(xiǎn)人應(yīng)該根據(jù)市場的變化及時(shí)信息，使投保人清楚地了解到自己投資產(chǎn)品處于何種營運(yùn)狀態(tài)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以可行的方式定期或不定期報(bào)告有關(guān)重要信息。這使得投保人能夠在知曉信息的前提下采取有效措施避免損失。新加坡《關(guān)于投資連結(jié)壽險(xiǎn)保單的通知》中規(guī)定:“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在變化發(fā)生一個(gè)月前，通知現(xiàn)有保單持有人關(guān)于產(chǎn)品將要發(fā)生的任何重大變化，包括投資連結(jié)壽險(xiǎn)子基金管理人、投資目標(biāo)或基金關(guān)閉等方面的變化?！雹诖艘?guī)定是把產(chǎn)品將要發(fā)生的變化進(jìn)行披露，而我國的信息披露只是事后披露。從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)平衡角度來說，應(yīng)增設(shè)對(duì)未來投資變化的披露，使投保人以最小的成本根據(jù)保險(xiǎn)人及時(shí)披露的內(nèi)容，對(duì)市場的現(xiàn)狀做以理性的判斷，實(shí)施有效措施。保險(xiǎn)人的信息披露要保證質(zhì)量，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)規(guī)定了七項(xiàng)信息披露質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。③這七項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用某種程度上有助于保險(xiǎn)市場的平穩(wěn)，減輕市場的波動(dòng)強(qiáng)度。第三，全面實(shí)質(zhì)性。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)披露投資事項(xiàng)的所有信息。信息披露不得誤導(dǎo)和隱瞞投保人。保險(xiǎn)人向投保人宣傳介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，不能隨意夸大產(chǎn)品投資功能，也不能刻意隱瞞產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)。涉及到對(duì)投保人合法權(quán)益有重大影響的產(chǎn)品信息更不得有任何隱瞞和遺漏。保險(xiǎn)人的信息披露必須充分有效，盡量避免將沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容的信息浪費(fèi)在有效地披露時(shí)間內(nèi)。投保人通過全面實(shí)質(zhì)的信息披露對(duì)所購產(chǎn)品信息以及相關(guān)其他事項(xiàng)有一個(gè)總體認(rèn)識(shí)，并做出合理的選擇和調(diào)整。
三、投資型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的法律承擔(dān)
根據(jù)省人大常委會(huì)在全省范圍內(nèi)對(duì)《產(chǎn)品質(zhì)量法》及相關(guān)的《計(jì)量法》、《標(biāo)準(zhǔn)化法》實(shí)施情況進(jìn)行檢查的部署，縣人大常委會(huì)結(jié)合xx實(shí)際，認(rèn)真制訂執(zhí)法檢查的具體方案，部署各階段工作，督促政府和有關(guān)部門認(rèn)真組織自查自糾，組織執(zhí)法檢查組對(duì)三個(gè)法律實(shí)施情況進(jìn)行了檢查，廣泛聽取了各方面的意見和建議?，F(xiàn)將檢查情況報(bào)告如下：
一、這次執(zhí)法檢查工作的特點(diǎn)
省人大常委會(huì)執(zhí)法檢查電視電話會(huì)議之后，縣人大常委會(huì)主任會(huì)議及時(shí)研究部署《產(chǎn)品質(zhì)量法》及相關(guān)法律法規(guī)實(shí)施情況的檢查工作，以“三講”教育為動(dòng)力，妥善安排執(zhí)法檢查和各項(xiàng)日常工作，提出了執(zhí)法檢查要“有聲勢(shì)、有重點(diǎn)、有成效”的總體要求。4月20日縣人大辦發(fā)出執(zhí)法檢查的通知，法律實(shí)施主體單位縣質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局和其他相關(guān)單位主動(dòng)投入自查工作，在自查的基礎(chǔ)上，縣人大組織執(zhí)法檢查組進(jìn)行抽查。這次檢查有如下特點(diǎn)：
一是把對(duì)法律實(shí)施情況的檢查與學(xué)習(xí)宣傳法律相結(jié)合。首先是縣人大常委會(huì)組織常委會(huì)部份組成人員和機(jī)關(guān)工作人員認(rèn)真學(xué)習(xí)三個(gè)法律及有關(guān)法規(guī)；接著于4月27日召開了縣經(jīng)委、縣質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局、農(nóng)業(yè)局、縣商業(yè)行業(yè)辦、供銷社、煙草專賣局、糧食局、工商局、醫(yī)藥管理局等單位的干部學(xué)習(xí)法律和進(jìn)行座談。提高了我縣生產(chǎn)和流通部門干部的產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)、法制意識(shí)和對(duì)這次全省統(tǒng)一部署執(zhí)法檢查的重要意義的認(rèn)識(shí)。宣傳上，除了采取多種形式宣傳三個(gè)法律外，煙草專賣局、商業(yè)行業(yè)辦、糧食局等單位還結(jié)合自身實(shí)施有關(guān)法律、法規(guī)開展宣傳。糧食局結(jié)合國家今年新公布的《稻谷規(guī)格品種收購質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)價(jià)辦法》組織干部職工學(xué)習(xí)，舉辦培訓(xùn)班。醫(yī)藥管理局將三個(gè)法律打印成冊(cè)。農(nóng)業(yè)局對(duì)農(nóng)藥、化肥經(jīng)營者組織學(xué)習(xí)培訓(xùn)31人次。
二是檢點(diǎn)明確。根據(jù)xx實(shí)際，在檢查行政部門對(duì)貫徹實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律法規(guī)情況時(shí)，確定了三個(gè)重點(diǎn)行業(yè)，一是關(guān)系我縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的食用菌生產(chǎn)原輔材料、塑料筒袋、竹制品生產(chǎn)銷售行業(yè)；二是對(duì)關(guān)系人民群眾人身健康、安全的行業(yè)如藥品、食品、建筑材料行業(yè)；三是專營專賣如香煙、食鹽、化肥農(nóng)藥經(jīng)營行業(yè)。通過自查、檢查以考察我縣產(chǎn)品質(zhì)量工作的情況。
三是以執(zhí)法檢查為動(dòng)力，加大執(zhí)法力度，及時(shí)查處各類違法案件。根據(jù)群眾對(duì)市場牛肉注水的反映，質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局明查暗訪，5月10日當(dāng)場查獲了一經(jīng)營戶在屠宰黃牛時(shí)注水的不法行為。商業(yè)行業(yè)辦加大了生豬集中屠宰的宣傳力度和工作力度，從4月26日開始對(duì)生豬屠宰市場進(jìn)行一個(gè)月的集中整治。工商部門從5月20日起開展“工商百日?qǐng)?zhí)法大行動(dòng)”，加大打擊生產(chǎn)、流通領(lǐng)域假冒偽劣違法行為，查扣價(jià)值3萬元的冒牌排氣扇107臺(tái)。
四是自查工作做得較細(xì)，面較廣。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局、工商局、經(jīng)委等10多個(gè)重點(diǎn)部門、重點(diǎn)行業(yè)向縣人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組匯報(bào)了自查情況，其他相關(guān)單位報(bào)送自查書面材料。
二、貫徹實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律、法規(guī)的成效
我縣在貫徹實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律、法規(guī)過程中，根據(jù)實(shí)際情況，以增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部和生產(chǎn)、經(jīng)營企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)，保護(hù)廣大人民群眾的合法權(quán)益和維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序?yàn)橹攸c(diǎn)，加強(qiáng)執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)，加大打擊制售假冒偽劣產(chǎn)品行為的力度，加大產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證制度和標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)的工作力度，為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起到了積極的作用。主要的成效有：
一是加強(qiáng)宣傳工作，提高了全社會(huì)的產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)。近三年來，每年的“3. 15”國際消費(fèi)者權(quán)益日和九月份的質(zhì)量月都舉行大型現(xiàn)場宣傳活動(dòng)，開展產(chǎn)品、商品的質(zhì)量咨詢，受理消費(fèi)者投訴，展示假冒偽劣商品。還通過印發(fā)宣傳資料5000多冊(cè)（份），舉辦各類培訓(xùn)班12期400余人次，組織法律知識(shí)競賽等宣傳教育方式，提高全社會(huì)產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。為企業(yè)推行質(zhì)量體系認(rèn)證制度、標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)、計(jì)量檢測工作打下了基礎(chǔ)。
二是強(qiáng)化企業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)工作，促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量提高。在工業(yè)領(lǐng)域，針對(duì)我縣生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模小、基礎(chǔ)差、無標(biāo)生產(chǎn)嚴(yán)重的實(shí)際，加大產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)工作。全縣133家（類）產(chǎn)品，有60％，計(jì)72家（類）產(chǎn)品無標(biāo)生產(chǎn)。通過逐個(gè)企業(yè)、逐個(gè)產(chǎn)品制訂完善產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)體系，使工業(yè)企業(yè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)從不足40％提高到96％，基本達(dá)到“消滅無標(biāo)生產(chǎn)”的要求。在農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域，制訂了第一個(gè)地方農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?！陡呒茉耘嗷ǎê瘢┕缴a(chǎn)技術(shù)規(guī)程》，完成了受全國供銷合作總社委托對(duì)《香菇》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的修訂工作。
三是支持和鼓勵(lì)企業(yè)采用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量。浙南鉛筆廠、豐園公司兩個(gè)企業(yè)分別生產(chǎn)的鉛筆、刨花板產(chǎn)品執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)。今年我縣雙槍竹木有限公司開展IS09002 國際標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)量認(rèn)證，目前已正式通過認(rèn)證。在縣人民政府和質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門給予大力支持下，于6月底正式申請(qǐng)認(rèn)證。通過抓典型，有力地推動(dòng)了企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量工作。
四是開展群眾性的產(chǎn)品（商品）質(zhì)量活動(dòng)，提高全社會(huì)產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)。工商部門和消費(fèi)者協(xié)會(huì)通過評(píng)選“消費(fèi)者信得過單位”和創(chuàng)建“打假維權(quán)、消費(fèi)者滿意街區(qū)”活動(dòng)，提高全社會(huì)產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)和生產(chǎn)經(jīng)營單位的產(chǎn)品質(zhì)量工作。全縣有14家企業(yè)被評(píng)為“消費(fèi)者信得過單位”。生產(chǎn)經(jīng)營單位產(chǎn)品質(zhì)量有較大提高。2000年抽簽六個(gè)（類）產(chǎn)品122個(gè)批次，合格率100％的有水泥5個(gè)批次，化肥33個(gè)批次，竹筷2個(gè)批次；合格率90％以上的有香菇筒袋62個(gè)批次；麥麩18個(gè)批次合格率78％；不合格的有蛋糕2個(gè)批次。
五是認(rèn)真執(zhí)行工作計(jì)量器具強(qiáng)制檢定制度。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局成立三年多以來，嚴(yán)格執(zhí)行計(jì)量檢定的法律規(guī)定，對(duì)強(qiáng)制檢定的工作計(jì)量器具及時(shí)檢定，共強(qiáng)制檢定工作計(jì)量器具9718臺(tái)件。今年5月份開始，對(duì)液化氣計(jì)量實(shí)行計(jì)量監(jiān)證制度，維護(hù)了市場公平競爭秩序和消費(fèi)者權(quán)益。
六是打擊生產(chǎn)銷售假冒偽劣產(chǎn)（商）品的違法行為，富有成效。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局在有關(guān)部門配合下，開展集中打擊食用菌原料滲雜使假，去年查獲滲假麥麩240多噸，端掉制假窩點(diǎn)5個(gè)。三年來共查處違法案件474件。工商部門去年共查處劣質(zhì)食用菌原料麥麩370噸，石膏30噸，紅糖2160公斤，酒精1280瓶，福爾馬林1300瓶。煙草專賣局對(duì)卷煙市場管理以路上查處走私販假為主，通過煙草專賣經(jīng)營者戶籍化管理，逐步走上了規(guī)范經(jīng)營者進(jìn)貨渠道管理為主的市場管理，凈化了卷煙市場。
七是加強(qiáng)了執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局從1996年10月份成立以來，工作條件、執(zhí)法水平、技術(shù)裝備不斷改善。實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)管理以后，為改善技監(jiān)局工作條件，縣人民政府安排了條件較好的辦公用房。成立了食用菌檢測中心，配備了20多萬元的設(shè)備。16名干部職工，經(jīng)過省級(jí)培訓(xùn)，均取得執(zhí)法資格證書。建立了行政執(zhí)法責(zé)任制，規(guī)范了執(zhí)法行為。
三、存在問題和建議
1、認(rèn)識(shí)有待提高，宣傳貫徹工作必須進(jìn)一步加強(qiáng)。從檢查匯報(bào)情況和抽查中發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)經(jīng)營單位，特別是領(lǐng)導(dǎo)干部，產(chǎn)品質(zhì)量和法律意識(shí)不強(qiáng)，在對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營的指導(dǎo)工作中忽視產(chǎn)品質(zhì)量工作。如有的主管部門產(chǎn)品質(zhì)量管理知識(shí)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)知識(shí)匱乏，存在產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督管理、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)工作是技術(shù)監(jiān)督部門之事的思想，內(nèi)部設(shè)置無人專管該項(xiàng)工作。必須加強(qiáng)宣傳力度，使廣大干部群眾認(rèn)識(shí)到?jīng)]有質(zhì)量就沒有效益，認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品質(zhì)量管理是全面加強(qiáng)管理的必然要求，既是企業(yè)日常管理的基本內(nèi)容，也是各級(jí)政府服務(wù)企業(yè)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的重要手段和基礎(chǔ)性的管理工作。要通過宣傳，形成大家都來關(guān)心產(chǎn)品質(zhì)量、監(jiān)督產(chǎn)品質(zhì)量的良好社會(huì)氛圍。
2、要加快檢測機(jī)構(gòu)申報(bào)通過計(jì)量認(rèn)證的步伐。檢查中發(fā)現(xiàn)，全縣所有檢測機(jī)構(gòu)均未通過計(jì)量認(rèn)證。由于財(cái)力不足和思想認(rèn)識(shí)上的原因，目前多數(shù)單位申請(qǐng)認(rèn)證積極性不高，工作難度較大。檢測數(shù)據(jù)關(guān)系到產(chǎn)品質(zhì)量是否合格。計(jì)量認(rèn)證可有效地規(guī)范檢測行為，提高檢測水平。特別是向社會(huì)出具檢測數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，未通過計(jì)量認(rèn)證，檢測數(shù)據(jù)不具法律效力。建議縣政府要統(tǒng)籌安排，加大經(jīng)費(fèi)投入，改善硬件，相關(guān)部門要加強(qiáng)技術(shù)人員培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)水平，為加快檢測機(jī)構(gòu)的計(jì)量認(rèn)證步伐打好基礎(chǔ)。
3、流通領(lǐng)域假冒偽劣產(chǎn)品層出不窮，城鄉(xiāng)之間、不同商品之間質(zhì)量差距較大。如糧油食品市場，存在著使用他人包裝物的違法行為。特別是大米包裝物，xx大米使用浦城等產(chǎn)地名稱或包裝，誤導(dǎo)消費(fèi)者，損害消費(fèi)者權(quán)益。建議要加強(qiáng)部門之間協(xié)調(diào)和執(zhí)法工作的配合，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)格執(zhí)法，提高管理水平。對(duì)流通領(lǐng)域的假冒偽劣的不法行為，工商技術(shù)監(jiān)督部門要與相關(guān)部門密切配合，形成合力，嚴(yán)厲打擊。對(duì)去年工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的完善修訂工作，工業(yè)主管部門要加大工作力度，使之真落到實(shí)處。
4、要加強(qiáng)技術(shù)資料的儲(chǔ)備工作。產(chǎn)品生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)是保護(hù)質(zhì)量的最基本條件。從檢查情況看，我縣還沒有一個(gè)單位有較齊全的產(chǎn)品質(zhì)量生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)資料。特別是質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門，產(chǎn)品生產(chǎn)國家標(biāo)準(zhǔn)資料不全，給開展質(zhì)量監(jiān)督管理工作帶來困難。建議縣技術(shù)監(jiān)督局要把該項(xiàng)工作列入議事日程，作為基礎(chǔ)工作來抓。
什么是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員呢？
要弄清這個(gè)問題，首先要從保險(xiǎn)談起?！侗ｋU(xiǎn)法》第2條規(guī)定“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！边@里出現(xiàn)了兩個(gè)名詞，即“投保人”和“保險(xiǎn)人”。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。那么，“投保人”和“保險(xiǎn)人”之間是怎么撮合在一起的呢？一般是靠“拉保險(xiǎn)”的人撮合的。這個(gè)“拉保險(xiǎn)”的人，就是人們常說的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，又稱保險(xiǎn)展業(yè)人員，是保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)人人的通稱。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第25條和《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》第2條的規(guī)定，保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。
個(gè)人人就是人們常說的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)展業(yè)人員。個(gè)人人在經(jīng)營中，自己沒有獨(dú)立經(jīng)營場所，完全在保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)營場所內(nèi)從事經(jīng)營活動(dòng)，它與保險(xiǎn)公司之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系，他們繳納營業(yè)稅和個(gè)人所得稅，保險(xiǎn)公司依據(jù)《保險(xiǎn)法》第136條的規(guī)定對(duì)他們進(jìn)行管理。
要成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，首先要經(jīng)保監(jiān)會(huì)考試，取得人資格即取得《保險(xiǎn)人從業(yè)人員基本資格證書》，之后與保險(xiǎn)公司簽訂《保險(xiǎn)合同》，保險(xiǎn)公司頒發(fā)給《保險(xiǎn)人從業(yè)人員展業(yè)證書》，他們才能開始保險(xiǎn)工作。
保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)人是彼此相依的，保險(xiǎn)人的業(yè)績就是保險(xiǎn)公司的業(yè)績。所以，為了激勵(lì)保險(xiǎn)人展業(yè)，保險(xiǎn)公司給予他們很多待遇，諸如崗位津貼、獎(jiǎng)勵(lì)、商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等等。雖然保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員享受這些優(yōu)厚的待遇，但是，保險(xiǎn)公司不是基于《勞動(dòng)法》給予的待遇，而是基于《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行的管理和激勵(lì)，所以，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍不是保險(xiǎn)公司的雇員，雙方?jīng)]有形成勞動(dòng)法律關(guān)系。
保險(xiǎn)公司向社會(huì)招聘保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，保險(xiǎn)公司與保戶之間開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雙方簽訂應(yīng)當(dāng)簽定《保險(xiǎn)合同書》。雙方形成了保險(xiǎn)法律關(guān)系。
有的保險(xiǎn)公司為了留住保險(xiǎn)人才，還把他們的檔案調(diào)來保存，這不影響雙方保險(xiǎn)關(guān)系的成立。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在工作中，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的是傭金，而不是工資。依據(jù)我國稅法的有關(guān)規(guī)定，傭金要交納營業(yè)稅，而工資是不需要交納營業(yè)稅的。
產(chǎn)生以上矛盾的原因，主要是行業(yè)管理規(guī)定與立法規(guī)定中使用的名詞、概念不一致。
規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的法律依據(jù)是《保險(xiǎn)法》，該法是1995年制定、2002年修改的。《保險(xiǎn)法》中使用的概念是“保險(xiǎn)人”，而沒有使用“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員”或者“保險(xiǎn)展業(yè)人員”的名詞。與此相對(duì)應(yīng)，保監(jiān)會(huì)于1997年制定了《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》。但是，保險(xiǎn)公司一直使用“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員”或者“保險(xiǎn)展業(yè)人員” 等名詞，尤其在制定管理規(guī)范時(shí)，例如“展業(yè)人員《基本法》”中，全部文件均使用“保險(xiǎn)展業(yè)人員”的名詞。
在相關(guān)的稅收政策法規(guī)中，還使用過“保險(xiǎn)企業(yè)營銷員（非雇員）”的名詞，來表述保險(xiǎn)人。例如《財(cái)政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于個(gè)人提供非有形商品推銷等服務(wù)活動(dòng)取得收入征收營業(yè)稅和個(gè)人所得稅有關(guān)問題的通知》（財(cái)稅字[1997]103號(hào)），《國家稅務(wù)總局關(guān)于保險(xiǎn)企業(yè)營銷員（非雇員）取得收入計(jì)征個(gè)人所得稅問題的通知》（國稅發(fā)[1998]13號(hào)）。
為什么保險(xiǎn)公司不使用與國家法律相一致的名詞呢？原因之一，是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員和展業(yè)員是行業(yè)通用術(shù)語。但是，即使沿用行業(yè)通用術(shù)語，那么，在制定所謂的《基本法》時(shí)也應(yīng)當(dāng)釋明：本法中的“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員”或者“保險(xiǎn)展業(yè)人員”是指《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)人。這樣一句話，就可以免除了紛爭。原因之二，也許因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不想從文字上讓保險(xiǎn)人感覺出有兩家人的味道。
為什么稅務(wù)機(jī)關(guān)不使用與國家法律相一致的名詞呢？恐怕是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)使用的名詞太混亂了吧！
筆者已經(jīng)辦理了幾起保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員起訴保險(xiǎn)公司要求工傷或者要求辦理社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)爭議案件。之所以產(chǎn)生爭議，就是保險(xiǎn)公司自己把自己搞亂了。
