時(shí)間：2023-07-14 09:43:22
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)中存在的問題
雖然我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)較之于過去取得了不錯(cuò)的進(jìn)展，但是依舊存在著些許問題，仍然還有很長(zhǎng)的路要走。（1）居民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高。在中國(guó)，多年來“賣保險(xiǎn)”已成為坑蒙拐騙的代名詞，廣大居民對(duì)“買保險(xiǎn)”望而止步。調(diào)查顯示，70%的居民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少、甚至是一無所知，只有少數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有一定的了解。從而導(dǎo)致我國(guó)的保險(xiǎn)密度和深度都偏低，致使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模不能夠迅速擴(kuò)大。（2）保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡。我國(guó)地大物博，從全國(guó)的角度來看，無論在資金、技術(shù)還是人才的配置上，都存在較大的差異性。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海城市在資金、技術(shù)和人才上面都有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，這些地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度和效益與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西北地區(qū)比起來，都有明顯的優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)此以往，地區(qū)發(fā)展的不平衡會(huì)加深區(qū)域間的利益沖突，大量人、財(cái)、物流向發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間被壓縮，形成惡性循環(huán)，延緩整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。（3）保險(xiǎn)公司同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)大大小小的保險(xiǎn)公司有很多家，但是這些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理體制和營(yíng)銷方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)象的選擇、經(jīng)營(yíng)理念與企業(yè)文化等方面的模仿和克隆現(xiàn)象比較嚴(yán)重，各保險(xiǎn)公司之間經(jīng)營(yíng)管理模式的差異性不夠明顯。（4）我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管效率不高。經(jīng)過多年的保險(xiǎn)業(yè)建設(shè)，可以說我國(guó)初步的建立了較為完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，但是較之于國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的保險(xiǎn)體系還存在著很多缺陷，主要體現(xiàn)在：第一，保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)部關(guān)系還不夠清楚。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系基本上是實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，雖然成立了保險(xiǎn)監(jiān)會(huì)，但是他與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能關(guān)系不夠明確，尚未形成行之有效的監(jiān)管體系。第二，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工具單一。這是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管手段不健全所導(dǎo)致的。目前我國(guó)主要的保險(xiǎn)監(jiān)管是外部監(jiān)管，雖然也有自我內(nèi)部監(jiān)管，但由于缺乏自我管理于約束的機(jī)制，內(nèi)部監(jiān)管只是形式。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系不健全。今年來我國(guó)的保險(xiǎn)立法取得了不錯(cuò)的進(jìn)展，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)轉(zhuǎn)起到了不小的推進(jìn)作用，但是相對(duì)來說，我國(guó)的保險(xiǎn)立法還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的完善，特別是與相關(guān)的其它法律之間的銜接與協(xié)調(diào)方面，應(yīng)當(dāng)予以重視。
二、我國(guó)保險(xiǎn)體系的完善對(duì)策
我國(guó)保險(xiǎn)體系所存在的問題對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)新秩序的建立有所阻礙，同時(shí)也阻礙著我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)新秩序的建立，因此，完善我國(guó)保險(xiǎn)體系勢(shì)在必行。（1）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的宣傳工作。首先要改變社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，提高社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)業(yè)以及社會(huì)各界都要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的正確宣導(dǎo)和普及，充分的灌輸保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人、家庭及社會(huì)發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)“坑蒙拐騙”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)誠(chéng)信度。（2）根據(jù)具體地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平設(shè)定保險(xiǎn)。我國(guó)東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在質(zhì)的差異，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該針對(duì)不同地區(qū)設(shè)定不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)中西部的欠發(fā)到地區(qū)，積極發(fā)展符合當(dāng)?shù)靥厣谋ｋU(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而保證當(dāng)?shù)厥杖胼^低的農(nóng)民能夠享受到保險(xiǎn)的實(shí)惠，從而提高我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的廣度和深度；針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，可嘗試健康保險(xiǎn)、發(fā)展保險(xiǎn)等等獨(dú)立于溫飽問題之上的保險(xiǎn)。（3）建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該高度重視目前在經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)該積極主動(dòng)的加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。最終建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（4）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不完善直接影響我國(guó)保險(xiǎn)體系的有序進(jìn)行。完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，首先要職能分工明確。對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)會(huì)與保險(xiǎn)公司之間的權(quán)利所屬問題要明確，避免無人監(jiān)管，員工懶散的現(xiàn)象，建立獎(jiǎng)懲制度，保證各項(xiàng)工作的有序進(jìn)行。其次，完善保險(xiǎn)監(jiān)管工具。擁有較多的監(jiān)管工具，方可保證監(jiān)管工作的有效實(shí)施，保證效率。另外，加強(qiáng)保險(xiǎn)體系中法律法規(guī)的建設(shè)。法律法規(guī)是保證各項(xiàng)工作能夠有序開展的前提條件，有了法律法規(guī)作為參照，人們才可知道何可為，何不可為，保險(xiǎn)體系也是一樣，保險(xiǎn)體系與金錢的關(guān)系密切，所以更應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)中注意貪污受賄等行為，對(duì)于那些有損國(guó)家與人民利益的行為，應(yīng)當(dāng)予以嚴(yán)重的懲罰。
完善保險(xiǎn)體系建設(shè)是我市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，它對(duì)保證我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)行有著重大的影響，是我國(guó)建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)行集資融資的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，所以完善保險(xiǎn)體系對(duì)我國(guó)未來的發(fā)展有著舉足輕重的影響力。
1研究背景
DEAN曾指出，學(xué)術(shù)界缺少保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐態(tài)度的研究。投保人對(duì)于保險(xiǎn)欺詐態(tài)度研究的主要內(nèi)容是對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為道德性、合理性的評(píng)判，包括影響評(píng)判的因素。美國(guó)學(xué)者Cummins、Tennyson、Accenture曾做過針對(duì)保險(xiǎn)欺詐態(tài)度的研究和問卷調(diào)查，全美反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟（CAIF）也對(duì)美國(guó)家庭做過對(duì)保險(xiǎn)欺詐容忍度的調(diào)查。研究發(fā)現(xiàn)，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的接受度與所在州的索賠率顯著正相關(guān)。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系相對(duì)完善，保險(xiǎn)行業(yè)非常重視保險(xiǎn)欺詐的社會(huì)合理性問題，相比之下，我國(guó)投保人法制觀念淡薄，缺少保險(xiǎn)法律知識(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)欺詐的后果大不了就是被拒賠。我國(guó)個(gè)人信用體系還不完善，誠(chéng)信監(jiān)控機(jī)制不健全，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)和司法機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的認(rèn)識(shí)不清、防范不力也刺激了保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。對(duì)社會(huì)公眾宣傳教育，明確保險(xiǎn)欺詐的危害，可以減少和抑制保險(xiǎn)欺詐行為，這已經(jīng)是保險(xiǎn)業(yè)的共識(shí)。但是，如何做好教育工作，宣傳的重點(diǎn)放在哪里，哪些因素影響社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的合理性認(rèn)可，是本節(jié)要澄清的問題。
保險(xiǎn)欺詐合理性影響
保險(xiǎn)欺詐的合理性可以影響法律執(zhí)行的效果，可以使上圖中法律成本曲線平移。在其他因素不變的情況下，保險(xiǎn)欺詐合理性的增加可以導(dǎo)致法律成本的效果降低，行為人增加保險(xiǎn)欺詐的欲望，對(duì)應(yīng)更多的違法收益。
2保險(xiǎn)欺詐行為合理性原因概括
在一些人看來，投保人欺騙保險(xiǎn)公司是可以原諒的，是一種小過失，并不是違法行為。大多數(shù)保險(xiǎn)詐騙都是非暴力行為，對(duì)金融制度的危害是間接的、潛在的、遠(yuǎn)期的。公安、司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐究竟是合同糾紛還是違法犯罪的認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一，不是所有人都能認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐行為的社會(huì)危害性。相反，很多情況下保險(xiǎn)欺詐被認(rèn)為是合情合理的，監(jiān)管法律和保險(xiǎn)政策的實(shí)施并沒有產(chǎn)生制定者預(yù)期的效果，法律在執(zhí)行中存在效率貶損和扭曲的情況。影響保險(xiǎn)欺詐合理性的因素可以概括為以下幾個(gè)方面：
第一，保險(xiǎn)本身具有不確定的特?c，保險(xiǎn)合同是射幸合同。投保人支付了保費(fèi)獲得了保障，保障本身不是財(cái)富的增加而是財(cái)富的不減少，本來是等價(jià)有償?shù)慕灰祝菦]有得到保險(xiǎn)賠償?shù)耐侗Ｈ藭?huì)錯(cuò)誤的認(rèn)為不公平，“為什么別人獲得了保險(xiǎn)金而我沒有獲得”。投保人認(rèn)為支付了保費(fèi)就應(yīng)當(dāng)獲得賠償?shù)挠^點(diǎn)還有很大的市場(chǎng)。
第二，保險(xiǎn)具有“長(zhǎng)尾性”特點(diǎn)。投保人的選擇行為不僅和保險(xiǎn)產(chǎn)品本身相關(guān)，也受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念、管理水平、償付能力的影響，其獲得的信息不足以提供足夠的決策依據(jù)，保險(xiǎn)消費(fèi)中勢(shì)必存在大量非理性行為，滋生保險(xiǎn)欺詐。投保人從支付保費(fèi)到獲得賠償有一段時(shí)間距離，保險(xiǎn)人拒賠可能不違法，但并不能讓對(duì)方心服口服，除此之外還存在很多不公平條款和不合理拒賠的情況?！案弑５唾r”、“理賠難”等現(xiàn)象會(huì)招致投保人的報(bào)復(fù)行為。投保人支付保費(fèi)卻沒有獲得預(yù)期的“收益”，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了不信任，采用同樣不理智的行為“同態(tài)復(fù)仇”，用保險(xiǎn)欺詐的方式予以回應(yīng)。
第三，保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷人員流動(dòng)性強(qiáng)、素質(zhì)不高，本身對(duì)保險(xiǎn)不誠(chéng)信行為的認(rèn)識(shí)不夠，很多時(shí)候又是和投保人串謀騙取公司的保險(xiǎn)金。社會(huì)大眾認(rèn)為欺詐行為非常普遍，“別人都在騙保，我也可以做”的觀念大量存在。
第四，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但監(jiān)管制度滯后，相比英國(guó)、美國(guó)、日本成熟的保險(xiǎn)法律體系，我國(guó)既沒有制定專門的保險(xiǎn)反欺詐法，《保險(xiǎn)法》只有187條，沒有區(qū)分保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)組織法，也沒有對(duì)保險(xiǎn)欺詐做出明確規(guī)定，法官的自由裁量權(quán)很大，司法公信力較低，訴訟成本高，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)欺詐的查處力度小。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋說明會(huì)影響投保人的合理性期待，說明義務(wù)履行不到位會(huì)增加對(duì)方的不信任，投保人認(rèn)為合同條款過于專業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)欺詐更沒有正確認(rèn)識(shí)，輕易越過法律界限。市場(chǎng)調(diào)查表明，高達(dá)748%的壽險(xiǎn)客戶不清楚自己所投保險(xiǎn)條款的具體含義，192%的保險(xiǎn)客戶根本沒有讀過合同條款，477%的人雖讀過條款但因文字晦澀無法完全看懂。
第五，市場(chǎng)監(jiān)管對(duì)投保人的約束寬松，對(duì)保險(xiǎn)人的規(guī)范不嚴(yán)格會(huì)使保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生不信任，都會(huì)助長(zhǎng)保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)要寬嚴(yán)適中，堅(jiān)持維護(hù)當(dāng)事人契約自由的立場(chǎng)，不偏不倚。
3保險(xiǎn)欺詐合理性的問卷設(shè)計(jì)
根據(jù)美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司2008年的問卷調(diào)查，140萬英國(guó)人2007年一年內(nèi)并不認(rèn)為保險(xiǎn)欺詐是錯(cuò)誤的。李立（2010）也曾采用問卷調(diào)查的方法分析消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐的態(tài)度，并得出“保險(xiǎn)消費(fèi)經(jīng)歷、對(duì)免賠制度的認(rèn)同感、對(duì)保險(xiǎn)公司的信任”等傳統(tǒng)因素對(duì)保險(xiǎn)欺詐的合理性并無顯著影響，而“個(gè)人道德、工資收入、控制欺詐的態(tài)度”等個(gè)人因素對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性影響最明顯。調(diào)查問卷可以有效了解社會(huì)群體對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的態(tài)度，認(rèn)為是合理還是違法，購買保險(xiǎn)后自己會(huì)不會(huì)實(shí)施保險(xiǎn)欺詐。
對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，他們對(duì)行為是否違法的認(rèn)識(shí)不夠，并不具備判斷自身行為風(fēng)險(xiǎn)的能力，經(jīng)常從自身的理解和最容易獲得的信息出發(fā)判斷行為的合法性，容易產(chǎn)生從眾心理，這種心理是指社會(huì)成員具有與多數(shù)人員在言語、行為方式、態(tài)度等方面保持一致的傾向，形成羊群效應(yīng)。本節(jié)通過問卷調(diào)查，了解社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為合理性的態(tài)度，問題并不是直接詢問對(duì)保險(xiǎn)欺詐的態(tài)度，而是提出相關(guān)的問題，將調(diào)查內(nèi)容隱藏在問題當(dāng)中，涉及投保人索賠中的具體行為。希望能得出保險(xiǎn)欺詐合理性的主要原因，為防范保險(xiǎn)欺詐的教育宣傳工作提供素材。
問題包括：
（1）是否認(rèn)為保險(xiǎn)軟欺詐是合理的（包括事故發(fā)生前與發(fā)生后）。用以了解公眾對(duì)夸大索賠和保險(xiǎn)軟欺詐的態(tài)度。
（2）羊群效應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性的影響（包括人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）。用以了解羊群效應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性的影響程度。
（3）保險(xiǎn)人說明義務(wù)的不適當(dāng)履行是否會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐。用以了解保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的說明會(huì)不會(huì)影響保險(xiǎn)欺詐合理性。
（4）保險(xiǎn)合同的專業(yè)性是否會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐。用以了解保險(xiǎn)制度本身會(huì)不會(huì)導(dǎo)致欺詐合理性。
（5）對(duì)保險(xiǎn)制度的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)是否會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐。用以了解對(duì)保險(xiǎn)制度的誤解會(huì)不會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐的合理性。
（6）保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為是否會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐。用以了解保險(xiǎn)人的不規(guī)范行為會(huì)不會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐合理性。
（7）是否認(rèn)為道德風(fēng)險(xiǎn)是合理的（包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)）。用以了解道德風(fēng)險(xiǎn)是否影響保險(xiǎn)欺詐的合理性。
共發(fā)放問卷400份，收回有效問卷334份，其中男性225人，女性109人。地域涵?w廣東、河北、湖南、安徽、吉林和山東等25個(gè)省份，被調(diào)查人員的職業(yè)包括學(xué)生、公務(wù)員、教師、醫(yī)生、農(nóng)民、公司職員等25類，教育程度包含小學(xué)、初中、高中、中專、大專、本科和研究生，年齡跨度為18～80歲。數(shù)據(jù)來源具有廣泛性，基本可以反映社會(huì)群體對(duì)保險(xiǎn)欺詐的態(tài)度。
4問卷結(jié)果分析
問卷結(jié)果顯示，較多數(shù)的人認(rèn)為保險(xiǎn)軟欺詐是不合理的，是違法的，并且自己不會(huì)實(shí)施，少數(shù)人認(rèn)為自己會(huì)實(shí)施保險(xiǎn)軟欺詐。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中（以車險(xiǎn)為例）認(rèn)為保險(xiǎn)軟欺詐是合法的比率比一般情況下要低，這可能是因?yàn)槿松黼U(xiǎn)中保險(xiǎn)軟欺詐的合理性更高。社會(huì)大眾在人身險(xiǎn)中實(shí)施保險(xiǎn)軟欺詐的概率更高。
實(shí)施保險(xiǎn)欺詐時(shí)會(huì)受到從眾心理（羊群效應(yīng)）的影響，如果發(fā)現(xiàn)別人出險(xiǎn)后會(huì)夸大索賠，自己也會(huì)堅(jiān)定保險(xiǎn)軟欺詐的意圖。問卷顯示，羊群效應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)軟欺詐有一定的影響，影響率在37%左右，（34%與40%的中值），在人身險(xiǎn)中（以疾病險(xiǎn)為例）的影響比在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（以車險(xiǎn)為例）中的影響更大。
保險(xiǎn)人的說明行為對(duì)投保人實(shí)施欺詐有一定的影響，在30%左右（32%與29%的中值）。其中，保險(xiǎn)人對(duì)合同說明義務(wù)的履行比一般的不誠(chéng)信行為對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的影響力略高。
保險(xiǎn)合同的專業(yè)性和投保人對(duì)保險(xiǎn)制度是否能正確理解對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性有影響。保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)關(guān)注對(duì)保險(xiǎn)制度價(jià)值的解釋，也要盡量使保險(xiǎn)合同條款通俗化。
道德風(fēng)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中比在人身險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)欺詐的影響力略高，但總體來說兩者對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性的影響都較小。社會(huì)大眾普遍認(rèn)為道德風(fēng)險(xiǎn)是不合理的。
5結(jié)論
一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問題
（一）商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理不夠。保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)，其盈利能力在當(dāng)前有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。但是，各行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有很大差別，有的行上級(jí)行頒布了《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，自上而下成立了管理部門，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理，業(yè)務(wù)發(fā)展也較迅速。而有些銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視程度不夠，主要擔(dān)心影響主營(yíng)業(yè)務(wù)特別是存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也比較滯后。
（二）手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范。一是保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致，主要表現(xiàn)在不同保險(xiǎn)公司間不一致，同一公司同一險(xiǎn)種對(duì)不同銀行不一致。二是保險(xiǎn)公司對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)的支付方式除支票外還有現(xiàn)金、存單等形式，容易使銀行滋生“小金庫”和形成“公款私存”。三是被的保險(xiǎn)公司將一部分手續(xù)費(fèi)以現(xiàn)金或存單形式直接發(fā)放給銀行機(jī)構(gòu)人員，給銀行帶來了一定的負(fù)面影響，主要是容易引起員工思想混亂，偏重保險(xiǎn)忽視主業(yè)。
（三）對(duì)外宣傳容易誤導(dǎo)客戶。有的銀行和保險(xiǎn)公司故意模糊保險(xiǎn)的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風(fēng)險(xiǎn)。
（四）技術(shù)手段落后。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)全是手工操作，銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時(shí)單據(jù)，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時(shí)間。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理完業(yè)務(wù)，有的機(jī)構(gòu)登記保險(xiǎn)臺(tái)賬，有的機(jī)構(gòu)自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。
（五）監(jiān)管缺乏依據(jù)，存在真空。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但起步較晚，在這方面的法規(guī)政策較少。 《商業(yè)銀行法》僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了規(guī)定， 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進(jìn)行參考分類及定義，沒有針對(duì)性的具體管理規(guī)定，缺乏操作性，有些方面甚至無章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空。如對(duì)保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的支付、收取方式缺少規(guī)定，若保險(xiǎn)公司用現(xiàn)金或存單等形式支付，容易造成銀行私設(shè)小金庫或公款私存而難以查處。
二、規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
（一）引導(dǎo)商業(yè)銀行重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用，避免短期行為。一方面銀行管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)意識(shí)，另一方面要加強(qiáng)員工對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)涵的理解，使員工確實(shí)意識(shí)到對(duì)保險(xiǎn)推銷的益處。
（二）規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的支付和收取。保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)只限于具有合法資格的銀行，并一律以轉(zhuǎn)賬形式并人銀行大賬，實(shí)行全額上收管理，收支兩條線，禁止保險(xiǎn)公司直接向銀行一線人員發(fā)放手續(xù)費(fèi)。把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入中間業(yè)務(wù)實(shí)行綜合考核，可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要增加其考核的份量，以此來推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)外宣傳的管理。清理銀行保險(xiǎn)中的不正當(dāng)宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶、容易引發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)的宣傳一律禁止。加強(qiáng)銀行的對(duì)外正規(guī)宣傳，促使社會(huì)公眾對(duì)銀行保險(xiǎn)工作的認(rèn)同，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)工作的信心。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司涉及銀行的宣傳要加強(qiáng)監(jiān)管，制止保險(xiǎn)公司的誤導(dǎo)性宣傳。
（四）加快銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子化建設(shè)。要爭(zhēng)取保險(xiǎn)公司的支持，研究開發(fā)適合銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)，達(dá)到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益均享的目的。解決保單流轉(zhuǎn)緩慢問題，提高業(yè)務(wù)處理能力和工作效率，并有效地防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（五）對(duì)銀行人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。銀行和保險(xiǎn)公司要共同加強(qiáng)對(duì)銀行人員法規(guī)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，使銀行人員熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)和政策規(guī)定，杜絕違規(guī)行為，并不斷提高銀行人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)、營(yíng)銷水平，保證合法、有效的資格。
關(guān)鍵詞:河南;保險(xiǎn)業(yè);高速發(fā)展;瓶頸
中圖分類號(hào):F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2009)24-0061-02
一、引言
河南保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過2006―2008年“黃金三年”的快速發(fā)展后,一躍成為中國(guó)的保險(xiǎn)大省,截至2008年,河南擁有40多家的省級(jí)分公司,保費(fèi)總量達(dá)到518億,其中財(cái)險(xiǎn)到了77億,壽險(xiǎn)達(dá)到441億,位居全國(guó)第六位,成為作全國(guó)最具吸引力和發(fā)展活力的市場(chǎng)之一。河南保險(xiǎn)市場(chǎng)由小做大、由大做強(qiáng)、連續(xù)多年保持幾何級(jí)的增速、規(guī)模居全國(guó)前列,成為資本商場(chǎng)上一道亮麗的風(fēng)景。但河南保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過高速發(fā)展后將遇到難以逾越的瓶頸。
二、河南保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展后存在的問題
1.河南保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中存在的問題。近年來,河南保險(xiǎn)業(yè)取得了快速發(fā)展,但是綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力問題仍然較為落后,存在諸多問題,主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
首先是險(xiǎn)種單一,有效供給不足。近年來,各家保險(xiǎn)公司為了適應(yīng)市場(chǎng)的變化和競(jìng)爭(zhēng)的需要,進(jìn)一步加大了新型產(chǎn)品研發(fā)工作的力度,但是,從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分析,個(gè)別骨干險(xiǎn)種份額較大,而其他險(xiǎn)種份額較少,還不能滿足消費(fèi)者眾多的保險(xiǎn)需求。另外,幾家保險(xiǎn)公司主導(dǎo)著市場(chǎng)產(chǎn)品的主流,其他保險(xiǎn)公司力量單薄,從產(chǎn)品種類增加來看,產(chǎn)品種類更新滯后于河南經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求,不能形成產(chǎn)品豐富的市場(chǎng)供給。
其次是有效競(jìng)爭(zhēng)不足。近年來,惡性競(jìng)爭(zhēng)是河南保險(xiǎn)市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象,幾乎所有的保險(xiǎn)公司都或多或少地通過高返還、高手續(xù)費(fèi)、夸大保障范圍、幫助企業(yè)融資等手段在市場(chǎng)上招攬客戶。這種不計(jì)后果的競(jìng)爭(zhēng)行為不僅導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本提高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加大,而且破壞了市場(chǎng)秩序,敗壞了保險(xiǎn)公司的信譽(yù),影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象,這正說明河南保險(xiǎn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)的不足。
再次是監(jiān)管水平有限。保險(xiǎn)監(jiān)管是政府保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要手段。高顯的監(jiān)管對(duì)建設(shè)公開、公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境,規(guī)范市場(chǎng)行為,促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展具有在重要意義。隨著高科技的發(fā)展,各保險(xiǎn)公司為了提高管理效益,提升服務(wù)水平,在科技方面投入了大量的人力、物力,技術(shù)水平和信息化程度顯著提高,而監(jiān)管水平并未隨著被監(jiān)管主體的水平相應(yīng)提高,甚至還停留在較為原始的水平。
最后是高素質(zhì)從業(yè)人員缺乏。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)人事管理制度的相關(guān)理論,擁有正式員工身份的工作人員心理狀態(tài)比較穩(wěn)定,對(duì)于企業(yè)具有歸屬感,在健全的企業(yè)管理體制下,不僅可以調(diào)動(dòng)個(gè)人潛能全心全意為企業(yè)服務(wù),而且可以安心在企業(yè)長(zhǎng)期服務(wù),對(duì)于保險(xiǎn)公司的保全和發(fā)展具有重要作用。可是他們根本沒有經(jīng)過專業(yè)的保險(xiǎn)教育與學(xué)習(xí)。而且由于有很多營(yíng)銷人員不是企業(yè)的正式員工,在其完成基本定額后,可以在保留營(yíng)銷人員身份的同時(shí),或公開或隱蔽地從事其他可以獲得更多收益的兼職工作。而且由于是編外人員,其心理經(jīng)常處于波動(dòng)狀態(tài),對(duì)于業(yè)務(wù)推廣更多的注重的是量而不是質(zhì)。為了傭金收入所進(jìn)行的錯(cuò)誤誘導(dǎo)和不負(fù)責(zé)任的產(chǎn)品介紹事件頻繁發(fā)生,這是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司信譽(yù)較差,在人們心目中地位較低的主要原因。同時(shí),作為保險(xiǎn)公司“邊緣人”的心理感覺,使其對(duì)于企業(yè)的歸屬感較弱,一遇機(jī)會(huì)可能就另擇高枝,不僅不利于保單推銷和保險(xiǎn)公司穩(wěn)定發(fā)展,而且導(dǎo)致客戶群出現(xiàn)不穩(wěn)定狀態(tài),對(duì)于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展和市場(chǎng)形象造成負(fù)面影響營(yíng)銷人員既是保險(xiǎn)宣傳者又是一個(gè)保險(xiǎn)顧問,后備人才的稀缺斷層將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力越來越弱。
2.保險(xiǎn)購買力不足。從河南民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)的程度上看,保險(xiǎn)觀念還很差,人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì),維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無幾,整個(gè)保險(xiǎn)業(yè),特別是人身保險(xiǎn)還是個(gè)買方市場(chǎng),迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波,推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。單從河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展、GDP、保險(xiǎn)的深度、密度指標(biāo)等因素來看,普遍認(rèn)為,河南保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿O大,但客觀的說,潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)并不一定是現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。我們一般用保險(xiǎn)費(fèi)占GDP的比例大小來分析市場(chǎng)潛力。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家一般保費(fèi)占GDP的10%左右,而中國(guó)保費(fèi)只占到2.52%,比如2001年,美國(guó)人均GDP為34 000美元,中國(guó)為800美元,顯然在可支配收入中,百姓不可能有多余的資金首先購買保險(xiǎn),有需求,但購買力不足。我們也常用人口數(shù)量來分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力,河南省雖然是人口大省,社會(huì)保障水平較低,但在人口分布中,更多的是農(nóng)村人口,首先需要解決的是溫飽問題,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的時(shí)代,保險(xiǎn)從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的購買力還有很長(zhǎng)的距離要走。
在考慮保險(xiǎn)市場(chǎng)需求時(shí)我們也常拿居民儲(chǔ)蓄存款余額作為衡量保險(xiǎn)購買力的指標(biāo)。拿保費(fèi)與居民儲(chǔ)蓄存款余額的比例來分析保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)。我們都知道保險(xiǎn)是解決了今天的溫飽才會(huì)考慮明天的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言,年收入在5 000元(人民幣)以下的居民有保險(xiǎn)需求但無有效的購買力。而有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力解決養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)問題的人群,有購買力但沒有通過保險(xiǎn)來解決后顧之憂的需求。潛在需求比較大的中產(chǎn)階級(jí)在河南人口分布中并不多。我們以中國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額超過11萬億元為例,中國(guó)人口13億人來計(jì)算。按照“二八定理”,如果20%的人擁有80%的儲(chǔ)蓄余額,意味著2.6億人擁有8.8萬億元儲(chǔ)蓄,人均為33 846元,就這個(gè)數(shù)字而言,富裕階層解決了子女上學(xué)、住房、就醫(yī)等問題后所產(chǎn)生的有效需求有限。80%的人擁有20%的儲(chǔ)蓄,意味著10.4億人人均擁有2 115元,顯然如此少的貨幣資產(chǎn),很難產(chǎn)生有效保險(xiǎn)需求。另外,社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高也是導(dǎo)致保險(xiǎn)購買力不足的原因之一,消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知有限,對(duì)保險(xiǎn)公司的信心較低。大多數(shù)居民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)只有一般性的了解,只有6%的家庭認(rèn)為自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解的較多,而36%的家庭表示自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少,甚至完全不了解。同樣被訪者對(duì)保險(xiǎn)公司推出的服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品了解也很少,調(diào)查表明,在中國(guó)城市居民家庭收入可投向的比較上,保險(xiǎn)處于較次要的地位。銀行儲(chǔ)蓄仍然是居民處置閑置資金的首選。
三、逾越瓶頸的建議與對(duì)策
1.提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,積極培育多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。針對(duì)我省保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中存在的問題,我們應(yīng)采取積極有力措施以提高河南保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。積極培育多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。目前,河南省是全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最多、發(fā)展最為活躍的省份之一。但是,目前還沒有一家注冊(cè)在河南省的保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu),這不僅制約了河南省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,也與河南經(jīng)濟(jì)大省、人口大省的地位很不相稱。相對(duì)于全國(guó)不斷增加的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體而言,河南省的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍然偏少。因此,我們應(yīng)該在以下幾個(gè)方面努力:首先,努力創(chuàng)造條件,積極引進(jìn)實(shí)力強(qiáng),管理規(guī)范的保險(xiǎn)公司甚至一些合資、外資公司的分支機(jī)構(gòu),從而引入競(jìng)爭(zhēng),引入先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。其次,對(duì)于已有的保險(xiǎn)公司,加強(qiáng)其下設(shè)分支結(jié)構(gòu)的建設(shè)。再次,按照國(guó)際慣例,穩(wěn)步培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng),大力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)分工,有效降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)向縱深發(fā)展,形成保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人展業(yè),保險(xiǎn)公估人理賠,保險(xiǎn)公司核保和運(yùn)作管理保險(xiǎn)資金的市場(chǎng)機(jī)制,逐步建立一個(gè)市場(chǎng)主體多元化、地區(qū)分布合理的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。最后,大力推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。要根據(jù)不同客戶群體多層次的保險(xiǎn)需要,推出個(gè)性化、差異化的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),切實(shí)解決有效供給不足的問題。
2.完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷調(diào)整監(jiān)管思路,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,就保險(xiǎn)監(jiān)管而言,要區(qū)別管制和規(guī)范,放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管。一方面,完善償付能力監(jiān)管方案,加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比率監(jiān)管。保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是其對(duì)外承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債比例管理也是保險(xiǎn)監(jiān)管的一項(xiàng)重要內(nèi)容。但是在保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債比例管理方面,不管是在理論界還是在監(jiān)管實(shí)踐中仍存在一些誤區(qū)。在監(jiān)管實(shí)踐中,人們習(xí)慣了在項(xiàng)目上的監(jiān)管,忽視了對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的監(jiān)管。因此,在加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管時(shí),應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化,同一投資領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散化。另一方面,完善信息披露制度,保護(hù)投保人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性和保險(xiǎn)業(yè)的公眾性決定了保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要的目的之一。保險(xiǎn)信息的披露可以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度,不但可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力,而且可以保障保險(xiǎn)消費(fèi)的知情權(quán)、選擇權(quán)、保障投保人的利益。
3.加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)化及培養(yǎng)力度。在保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下,客觀上對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求,各商業(yè)保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng)。我省保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,需要我們樹立人才資源是第一資源的觀念,不斷加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。首先,要拓寬用人視野,善于發(fā)現(xiàn)人才,還要做到人盡其才、才盡其用。其次,要制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的人才培養(yǎng)計(jì)劃,建立起以素質(zhì)和能力建設(shè)為核心,與保險(xiǎn)業(yè)相適應(yīng)的教育培訓(xùn)機(jī)制,大力提高人才的專業(yè)素質(zhì),同時(shí)注意增強(qiáng)職業(yè)道德。只有這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地并發(fā)展壯大。
4.增強(qiáng)全民投保意識(shí)。改變?nèi)藗兺侗Ｓ^念是發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的重要途徑之一。只有在觀念改變的情況之下才能夠使我們的保險(xiǎn)公司有足夠的市場(chǎng)需求,才能夠全身心的投入到發(fā)展中去。現(xiàn)在很多人不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別,許多參加社會(huì)保險(xiǎn)的公民,就認(rèn)為不需要到保險(xiǎn)公司投保了,從而降低了公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。因此,首先必須讓人們了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,作為社會(huì)的穩(wěn)定器,必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。
參考文獻(xiàn):
[1]田霖.河南省金融產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的行業(yè)評(píng)價(jià)與對(duì)策分析[J].蘭州商學(xué)院學(xué)報(bào),2007,(6).
[2]魚建光.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管的探討[J].保險(xiǎn)研究,2002,(1).
[3]張偉,蔡春玲.2004年河南保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析[J].上海保險(xiǎn),2005,(12).
關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)時(shí)代 保險(xiǎn)消費(fèi)者 消費(fèi)者保護(hù)
2008年9月金融危機(jī)席卷全球，這場(chǎng)危機(jī)對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。
一、中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受侵害現(xiàn)狀
在中國(guó)，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益侵害問題十分嚴(yán)重。
（一）法院保險(xiǎn)糾紛案件
鄭偉（2012）指出，全國(guó)受理的保險(xiǎn)糾紛案大幅上升，2005-2010年，全國(guó)法院受理保險(xiǎn)糾紛案分別為14465件，18268件，21635件，41752件，59747件。08年金融危機(jī)后三年的糾紛案件是前三年的四倍。
（二）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴
鄭偉（2012）指出，2006-2010年，保監(jiān)會(huì)處理群眾投訴量年均增長(zhǎng)11.7%。
二、后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益陷入困境的原因
在金融危機(jī)未平息時(shí)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益屢屢受到侵害給出意見。
（一）保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制框架不完善
1、法律制度的缺失疏漏和模糊
石富覃（2012），劉志堅(jiān)（2012）認(rèn)為，（1）金融消費(fèi)者保護(hù)立法不足。（2）保護(hù)監(jiān)管薄弱，存在監(jiān)管空白。（3）維權(quán)途徑缺失，現(xiàn)行法律制度沒有相應(yīng)救濟(jì)途徑。（4）金融市場(chǎng)主體服務(wù)意識(shí)淡薄。
2、保險(xiǎn)監(jiān)管制度不足
趙衛(wèi)軍（2011）指出（1）分業(yè)監(jiān)管制度體系；（2）監(jiān)管信息不對(duì)稱；（3）保險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一；（4）保險(xiǎn)監(jiān)管立法滯后，法津框架體系不完善；（5）腐敗尋租；（6）監(jiān)管寬容和道德風(fēng)險(xiǎn)造成低效率。
綜上， 金融危機(jī)暴露出金融消費(fèi)者保護(hù)的體制問題，我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的法制現(xiàn)狀還有諸多不足。
（二）保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)市場(chǎng)的不成熟
1、保險(xiǎn)公司面臨困境諸多
楊明生（2009）指出（1）存在資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)；（2）產(chǎn)品定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)；（3）準(zhǔn)備金不足使未來現(xiàn)金流不足；（4）巨災(zāi)難以防范。
2、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不夠成熟
邢楠（2012）提出，保險(xiǎn)業(yè)處于發(fā)展初期，一與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體實(shí)力不相適應(yīng)；二與和諧社會(huì)建設(shè)不相適應(yīng)；三與人民生活水平不相適應(yīng)；四是與金融體系改革不相適應(yīng)。
綜上，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大發(fā)展空間也面臨巨大挑戰(zhàn)，這對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來極大困難。
（三）保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的理解和認(rèn)知不夠
尚穎（2011），賈士彬（2011）指出：一是消費(fèi)者認(rèn)知能力不足；二是消費(fèi)者為被充分引導(dǎo)。
綜上，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，大部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理解不足導(dǎo)致諸多問題。
三、后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的對(duì)策研究
（一）著力構(gòu)建消費(fèi)者法律和監(jiān)管體系
1、法律制度的完善
康耀坤（2011），衷正（2011）提出，借鑒美國(guó)歐盟法律制度達(dá)到完善我國(guó)法律的目的。我國(guó)的法律制度值得借鑒的是，建立全局性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供更為透明簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，將大型的金融機(jī)構(gòu)變成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控重點(diǎn)。
2、保險(xiǎn)監(jiān)管體系的提升
王文娟（2008），崔冬初（2010），張舒（2011）提出，償付能力的監(jiān)管是國(guó)家對(duì)其保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理的核心內(nèi)容，（1）報(bào)送真實(shí)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和監(jiān)管報(bào)表；（2）建立科學(xué)的監(jiān)管信息系統(tǒng)；（3）對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較分析。
綜上，著力構(gòu)建全面穩(wěn)定的機(jī)制框架才是有效保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的核心問題。
（二）保險(xiǎn)行業(yè)自身尋求突破
陳聰（2009）提出，（1）細(xì)分市場(chǎng)需求，找尋市場(chǎng)定位。（2）拓展銷售渠道。（3）提高服務(wù)質(zhì)量和滿意度。
綜上，保險(xiǎn)行業(yè)自身的發(fā)展主要包括市場(chǎng)創(chuàng)新，合理競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)，培養(yǎng)人才等。
（三）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育
李樹利（2009）張慧（2011）提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中介機(jī)構(gòu)和教育機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)落實(shí)保監(jiān)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)消費(fèi)者教育的工作，把消費(fèi)者教育滲透到經(jīng)營(yíng)管理當(dāng)中。
綜上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和教育機(jī)構(gòu)大力宣傳和科學(xué)教育可以改善和加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知。
四、國(guó)內(nèi)學(xué)者相關(guān)研究的簡(jiǎn)要評(píng)述
綜合上述學(xué)者觀點(diǎn)，我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)體制建設(shè)剛剛起步，09年新修的《保險(xiǎn)法》首次將保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)確立為保險(xiǎn)監(jiān)管的法律范疇。面臨當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵害的諸多問題，當(dāng)務(wù)之急是快速有效解決。保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者是后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目標(biāo)，是保險(xiǎn)行業(yè)的的核心價(jià)值。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳聰.論保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益與保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展[J].2009
[2]崔冬初.美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的啟示[J].2010
[3]康耀坤，衷正.美國(guó)、歐盟金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度研究[J].2011
[4]李樹利.淺析保險(xiǎn)消費(fèi)者利益保護(hù)機(jī)制[J].2009
[5]石富覃，劉志堅(jiān).論后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)[J].2012
[6]尚穎，賈士彬.透視保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)盲點(diǎn) 呼吁我國(guó)保險(xiǎn)的顯性化[J].2011
[7]邢楠.對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者概念的商榷―兼論保險(xiǎn)相對(duì)人權(quán)益保護(hù)范式的選擇[J].2012
[8]王文娟.我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管問題與對(duì)策[J].2008
保險(xiǎn)公司：缺乏規(guī)范運(yùn)作
長(zhǎng)期以來，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，更兼保險(xiǎn)信息披露缺乏，從而使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中。在投保前甚至投保后，保險(xiǎn)消費(fèi)者都難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。有調(diào)查顯示，在保險(xiǎn)理賠中對(duì)理賠結(jié)果不滿意的客戶有43％直接與保險(xiǎn)合同條款有關(guān)，剛剛申請(qǐng)過理賠的客戶中,對(duì)公司不滿意的就達(dá)16％。其次，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，采取高手續(xù)費(fèi)、高回扣、低費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。再次，重市場(chǎng)開發(fā)，輕跟蹤服務(wù)已經(jīng)成為了各家保險(xiǎn)公司的通病，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者日益喪失對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。第四，一些保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等，騙取營(yíng)業(yè)資格，虛抬經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，用假保費(fèi)、假數(shù)據(jù)、假賠案欺騙上級(jí)單位，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)查處和新聞媒體曝光后，對(duì)公司的聲譽(yù)造成了惡劣影響，大大削弱了保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度。“誠(chéng)則信矣，信則誠(chéng)矣；不信不立，不誠(chéng)不行”。截至目前，除了中國(guó)人壽等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司高度重視規(guī)范經(jīng)營(yíng)，認(rèn)真地進(jìn)行誠(chéng)信建設(shè)而外，多數(shù)公司還是在拉業(yè)務(wù)、拼市場(chǎng)中疲于奔命。
中介：一個(gè)老鼠壞一鍋粥
保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)為，保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人在業(yè)務(wù)中隱瞞重要情況，期騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。目前我國(guó)保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。一些保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，甚至有一些保險(xiǎn)公司為了片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展，誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的整體聲譽(yù)。
麥肯錫報(bào)告認(rèn)為，“由于缺乏誠(chéng)信，中國(guó)保險(xiǎn)銷售中的一些激進(jìn)做法及經(jīng)常出現(xiàn)的誤導(dǎo)現(xiàn)象已造成消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的不信任?！庇姓{(diào)查表明，在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不滿意的主要原因中，有23％是對(duì)保險(xiǎn)人或業(yè)務(wù)員的素質(zhì)和服務(wù)不滿。從2005年上半年的保險(xiǎn)投訴分析來看，反映銷售人員聯(lián)系困難、誤導(dǎo)客戶、續(xù)期保費(fèi)未及時(shí)上交等問題的，約占投訴總量的39％。對(duì)于保險(xiǎn)中介者誠(chéng)信建設(shè)認(rèn)識(shí)比較早的是中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)的一些大保險(xiǎn)公司。2005年6月中國(guó)人壽和南開大學(xué)合作，在中國(guó)人壽66．8萬名人，9300多個(gè)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)，4000多家分支機(jī)構(gòu)率先開展“品牌內(nèi)化，規(guī)范經(jīng)營(yíng)”的建設(shè)工作。將中介的行為視為保險(xiǎn)公司行為進(jìn)行規(guī)范管理，整合營(yíng)銷資源，加強(qiáng)品牌內(nèi)部化建設(shè)，已經(jīng)成為中國(guó)人壽開展現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)的重要內(nèi)容之一。
消費(fèi)者：受害者與作俑者
中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不僅存在保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信問題，而且存在保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信危機(jī)問題。保險(xiǎn)消費(fèi)者誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，提供虛假信息，使保險(xiǎn)公司難以合理承保；有些保險(xiǎn)消費(fèi)者故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故，偽造，變?cè)煜嚓P(guān)資料和證據(jù)，騙取或者夸大保險(xiǎn)金索賠額；有的保險(xiǎn)消費(fèi)者人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故，增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害，侵害了保險(xiǎn)公司合法利益，影響了保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信。2004年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款與給付1004．4億元，同比增長(zhǎng)19.4％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)收入11．3％的增長(zhǎng)率。
消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏和誤解是造成保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)“發(fā)育不良”的難點(diǎn)之一。有調(diào)查顯示，中國(guó)僅有6％的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)有一定的了解，在已購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者中，也仍有40％的消費(fèi)者表示他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司知之甚少，甚至存在誤解。許多保險(xiǎn)消費(fèi)者沒有認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的保障互濟(jì)功能，而是誤以為保險(xiǎn)等同或高保險(xiǎn)于銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，所以每筆保險(xiǎn)交費(fèi)都要完全回報(bào)或高回報(bào)，否則就“吃虧了”。于是想盡各種方法騙取保險(xiǎn)賠付金，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者誠(chéng)信的缺失，影響了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的正常發(fā)展。
監(jiān)管者：受“地下保單”之困
【關(guān)鍵詞】信息;不對(duì)稱;保險(xiǎn)業(yè)
1.保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱產(chǎn)生的原因
所謂不對(duì)稱信息就是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反。信息不對(duì)稱是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的普遍現(xiàn)象，不同行業(yè)的勞動(dòng)者在不同的信息領(lǐng)域或不同的時(shí)期 ，產(chǎn)生了不同的信息優(yōu)勢(shì)和信息劣勢(shì)。信息不對(duì)稱現(xiàn)象是一種普遍、長(zhǎng)期、大量的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)現(xiàn)象，其不僅存在于有形商品市場(chǎng)，且在無形商品市場(chǎng)即服務(wù)市場(chǎng)中也經(jīng)常出現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)就是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。
保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱是雙向的，對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人都存在。
首先，投保人對(duì)保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱。潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別是難以避免的。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用分類計(jì)算法厘定保單價(jià)格，這種方法盡管簡(jiǎn)便，但卻不能區(qū)別具有不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，即所謂的逆向選擇問題。另外，由于保險(xiǎn)人不了解投保人的真實(shí)情況，投保人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)降低，甚至詐保、騙保，也往往會(huì)造成保險(xiǎn)公司因?yàn)榫痈卟幌碌馁r付率而陷入困境。
其次，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的信息不對(duì)稱。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)新興的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司層出不窮，保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺。因此，在保險(xiǎn)過程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對(duì)稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息缺乏披露的情況下，投保人很難對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力、資信等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展前景作出正確的評(píng)價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是格式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，或晦澀難懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識(shí)，抗辯的余地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢(shì)信息損害投保人利益的可能。
2.保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱產(chǎn)生的弊端
2.1妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置
信息是影響資源有效配置的重要因素，信息結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱，使處于不同信息地位的供求雙方的風(fēng)險(xiǎn)和收益結(jié)構(gòu)失衡。由于缺乏保險(xiǎn)基本知識(shí)，面臨風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體特別是規(guī)模較小的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個(gè)人對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，將慎重對(duì)待投?；虺謨煽伞⒂^望態(tài)度甚至敬而遠(yuǎn)之，使?jié)撛诳蛻艮D(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)客戶的可能性變小，從而影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的開展。
2.2促使次品驅(qū)逐良品現(xiàn)象的產(chǎn)生
信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)人事前不能準(zhǔn)確知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)公司只能按照危險(xiǎn)發(fā)生的平均概率厘定保單費(fèi)率。當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)處于一般水平時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者投保后得到的效用可能低于他不參加保險(xiǎn)時(shí)的效用，因而這類消費(fèi)者會(huì)退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有高風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者才會(huì)愿意投保。
2.3使保險(xiǎn)需求得不到滿足
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是為遭受災(zāi)害者提供補(bǔ)償，以使其能夠度過災(zāi)害、恢復(fù)生產(chǎn)、維持生活、保證一定的生活質(zhì)量；現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品在原有功能的基礎(chǔ)上又增加了投資功能。若保險(xiǎn)消費(fèi)者參加保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)的兩大功能就能得到順利實(shí)現(xiàn)。但由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，消費(fèi)者在投保時(shí)徘徊不前，猶豫不決，最后可能做出少投保甚至不投保的決策；當(dāng)遭受災(zāi)害打擊時(shí)，消費(fèi)者就不能得到足夠的資金支持和經(jīng)濟(jì)賠償，當(dāng)然更無法獲得資金增值的利益。顯然，在這種情況下，全社會(huì)保險(xiǎn)需求就無法得到滿足，保險(xiǎn)的功能也喪失殆盡。
3.治理保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的主要措施
3.1督促保險(xiǎn)企業(yè)建立信息披露制度
要求保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、條款的詳盡信息（尤其是新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品）。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險(xiǎn)從業(yè)人員（包括人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員）的信息庫，以利于社會(huì)查詢。
3.2保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督管理
這種監(jiān)管體現(xiàn)在許多方面。（1）從保險(xiǎn)條款方面進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司一般是保險(xiǎn)條款的制定者和頒布者，因此其傾向于制定有利于自己的條款。這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門站在公正、客觀的立場(chǎng)上對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行監(jiān)管，使保險(xiǎn)條款盡量有利于投保人、被保險(xiǎn)人及其受益人。如我國(guó)目前人身保險(xiǎn)的不可抗辯條款對(duì)保險(xiǎn)人的不可抗辯權(quán)規(guī)定過窄，因而對(duì)我國(guó)投保人、被保險(xiǎn)人及其受益人不利。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)這樣的保險(xiǎn)條款進(jìn)行完善、充實(shí)、修正，使其更好地保障投保人和被保險(xiǎn)人的利益。（2）從財(cái)務(wù)方面進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，更影響到廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。但個(gè)體消費(fèi)者受知識(shí)、時(shí)間、財(cái)力等因素所限，不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況有全面、透徹的了解，這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，并定期向社會(huì)披露。顯然，這樣的做法十分有利于消除信息不對(duì)稱現(xiàn)象，增強(qiáng)信息的透明度。
3.3進(jìn)一步完善和發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)
西方發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)無不善于總結(jié)和發(fā)展新技術(shù)，其條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、展業(yè)方式、理賠規(guī)范等都是我們學(xué)習(xí)和借鑒的對(duì)象。成熟的保險(xiǎn)技術(shù)不僅能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的分類和測(cè)算，設(shè)計(jì)不同類型的合同，將不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇；而且可以通過條款約定等形式，對(duì)投保人投保后的行為加以限制和激勵(lì)，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險(xiǎn)，減少投保人的欺詐行為。另外，西方發(fā)達(dá)國(guó)家低承保利潤(rùn)的運(yùn)營(yíng)策略也是成功控制逆向選擇的法寶之一，值得借鑒。
3.4加快中介市場(chǎng)的發(fā)展
保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)知識(shí)的擁有者和賣家，其身份易于為保險(xiǎn)合同雙方所接受。但值得警惕的是，目前我國(guó)保險(xiǎn)中介體系既不健全，又不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售、高手續(xù)費(fèi)、高回扣等違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)公司固然對(duì)其愛恨交加，投保人也是毀譽(yù)參半。這就需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)了。只有保險(xiǎn)中介的充分和規(guī)范發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)才能進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展的軌道。
最后，必須指出的是，保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱是不可能被徹底消除的。況且，由于風(fēng)險(xiǎn)多樣化的出現(xiàn)，不對(duì)稱信息對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響方式將日趨復(fù)雜。因此，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步研究不對(duì)稱信息對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，研究保險(xiǎn)市場(chǎng)有關(guān)各方在長(zhǎng)期或短期的不對(duì)稱信息狀態(tài)下的行為規(guī)律，揭示非對(duì)稱保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)在特征，為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供決策依據(jù)。唯其如此，方能保證信息不對(duì)稱條件下保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效運(yùn)行。
【參考文獻(xiàn)】
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 理賠 思考
一、導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠困難的原因分析
1保險(xiǎn)公司角度
多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)為超額完成上級(jí)公司下達(dá)的任務(wù)，會(huì)千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。對(duì)于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個(gè)關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會(huì)在這里暴漏出來。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問題包括：
條款制定中的問題。眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭(zhēng)議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。
展業(yè)過程中的問題。目前，各大保險(xiǎn)公司大都通過雇用保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時(shí)候往往沒有動(dòng)力去向潛在的消費(fèi)者披漏對(duì)于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會(huì)影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。
核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問題自屬正常，當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評(píng)點(diǎn)手冊(cè)也一定程度上降低了核保質(zhì)量。
保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人才缺乏。現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險(xiǎn)理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對(duì)“保險(xiǎn)”望而卻步，影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。
2客戶角度
從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)讓客戶感覺理賠困難。
客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)。
有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會(huì)寫入賠款計(jì)算書，所以客戶可以索要，以核對(duì)賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。
客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率、對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議，引發(fā)賠償糾紛。
3保險(xiǎn)監(jiān)管角度
保險(xiǎn)監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入市場(chǎng)門檻的把關(guān)，卻忽略了保險(xiǎn)公司進(jìn)入門檻以后的日常經(jīng)營(yíng)過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管。
保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對(duì)各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品審批情況不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以了解他們準(zhǔn)備購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合法；第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中損害了業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司的利益，也侵害了社會(huì)公眾的利益；第四，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長(zhǎng)了誤導(dǎo)之風(fēng)。
4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)角度
一般社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)來說自然也沒有深入的了解，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也并未向一般社會(huì)公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆]有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)此無能為力，這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場(chǎng)秩序、有利于協(xié)會(huì)自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。
5外部環(huán)境角度
保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的過錯(cuò)，社會(huì)輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對(duì)相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。
由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間。
由于《保險(xiǎn)法》沒有對(duì)保險(xiǎn)人“及時(shí)”理賠的時(shí)限作具體規(guī)定。所以對(duì)于保險(xiǎn)事故的理賠及時(shí)與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人一方無論怎么拖延時(shí)間，也都可以用“沒有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。
社會(huì)監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會(huì)監(jiān)督是指社會(huì)上報(bào)刊輿論、審計(jì)單位、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督，對(duì)生活的各個(gè)方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對(duì)解決保險(xiǎn)理賠難問題十分有益。目前，我國(guó)在利用保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。
