緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險公司業(yè)務(wù)舉措，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

關(guān)鍵詞：中小型保險公司；發(fā)展?fàn)顩r；地位；建議

中小型保險公司是一個相對模糊的概念，國際上對一個企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)一個公司的從業(yè)人數(shù)、實收資本、一定時段（一般為一年）的經(jīng)營額這三個標(biāo)準(zhǔn)來具體劃分。如長江財產(chǎn)保險公司按以上三個條件來劃分就屬于中小型保險公司。

1.中小型財產(chǎn)保險公司發(fā)展現(xiàn)狀

1.1中小型保險公司發(fā)展地域性明顯。東西部差異巨大

中小型保險公司由于產(chǎn)業(yè)規(guī)模有限，數(shù)量種類多，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展程度等原因，在我國從東部到西部逐漸減少。以長江財產(chǎn)保險公司為例，該公司在武漢設(shè)立總公司，在湖北境內(nèi)以武漢為中心向西周輻射發(fā)展。在各個地級市里，由于經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r不同，所設(shè)立的分支公司規(guī)模大小也不同。在接下來幾年里逐步向外省發(fā)展，選擇的地點也是先東部城市，后西部城市，這也體現(xiàn)出中小型保險公司發(fā)展的地域差異。

1.2中小型保險公司機制健全。與時俱進(jìn)

一套適合本企業(yè)發(fā)展道路的管理機制、營銷機制是中小型保險公司發(fā)展的內(nèi)在要求。管理機制可以凝聚管理者和員工的力量，形成強大的向心力。營銷機制通過特色的人性化服務(wù)，提高產(chǎn)品競爭力，擁有無盡的外緣力。長江財產(chǎn)保險公司內(nèi)設(shè)綜合管理部、總經(jīng)理室、財務(wù)部、承保部、客服部和銷售團隊六大板塊，針對車險事故發(fā)生后的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行綜合服務(wù)，保證客戶在理賠的任何過程都能與工作人員接觸，體現(xiàn)公司與客戶的親密感，縮小公司與客戶人員的距離，也提高公司的信譽度和知名度。

1.3中小型保險公司大力發(fā)展人才戰(zhàn)略

21世紀(jì)是人才的競爭，中小型保險公司的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)。保險公司業(yè)務(wù)的推廣需要員工去實施，員工的技能和素質(zhì)嚴(yán)重影響保險產(chǎn)品的銷售。當(dāng)今的營銷人員基于傳統(tǒng)理念，主觀能動性嚴(yán)重影響營銷效率，營銷人員、公司和客戶不能進(jìn)行良性溝通，由此導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)鏈中途斷落，營銷人員的流動性過高是保險業(yè)務(wù)致命缺點。這就要求公司通過制度約束從業(yè)人員，提高從業(yè)人員的素質(zhì)。

2.中小型保險公司地位

2.1中小型保險公司對推動市場繁榮和行業(yè)有序競爭具有重要作用

保險市場存在的大量同質(zhì)公司，就需要有序競爭，以此來促進(jìn)市場的進(jìn)一步繁榮，而不是惡性競爭導(dǎo)致的反向發(fā)展。社會主義經(jīng)濟體制的繁榮要求保險業(yè)保持健康的發(fā)展態(tài)勢，而中小型保險公司是推動保險業(yè)健康發(fā)展的重要力量。保險業(yè)是一個大的主體市場，而所有中小型保險公司服務(wù)的區(qū)域是一個個小市場，用一個個健康的小市場的發(fā)展推動大市場的發(fā)展，是繁榮整個大市場的有效途徑。與此同時，還需要保證大部分小市場參與市場競爭的公平性，不斷以提高透明化的標(biāo)準(zhǔn)尋求發(fā)展。

2.2大市場的繁榮與中小型保險公司創(chuàng)新性緊密相連

市場的競爭日新月異，就需要不斷創(chuàng)新與之相適應(yīng)。保險業(yè)作為金融領(lǐng)域不可或缺的重要組成部分，擁有廣闊的市場。中小型保險公司創(chuàng)新能力的大小對保險業(yè)未來發(fā)展影響深遠(yuǎn)。一個公司不僅需要外部的硬件要求，還需要內(nèi)在的創(chuàng)新要求，公司的軟硬實力相得益彰，才能進(jìn)一步提高公司的競爭力。湖北長江財產(chǎn)保險公司堅持與時俱進(jìn)，秉承“誠信，合規(guī)，互助，共贏”文化理念，對內(nèi)注重員工素質(zhì)的培養(yǎng)，對外樹立良好企業(yè)形象，保持良好的信譽，讓客戶享受服務(wù)帶來的愜意，從而提升客戶對公司的信任度。這種秘訣讓長江保險在隨州地區(qū)獲得巨大成功，對同行業(yè)公司的發(fā)展有著極其重要的借鑒作用。創(chuàng)新是一個公司擁抱生命力的靈魂，保險公司能依據(jù)當(dāng)?shù)卣?、?jīng)濟、文化背景創(chuàng)造出屬于本公司獨特的企業(yè)文化，是公司未來發(fā)展的竭動力。

2.3中小型保險公司對市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著積極作用

越來越多的有特色的中小型保險公司的成立是完善保險市場的重要措施，中小型保險公司有多種不同靈活的經(jīng)營理念，可以結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展?fàn)顩r適時調(diào)整發(fā)展方向，從而壯大中國保險業(yè)。目前保險市場壟斷程度高，不能充分發(fā)揮市場自由競爭帶來的價格機制。形成“一家受難，萬家受牽連”的災(zāi)難性局面。而逐年增加的中小型保險公司將打破保險市場的集中程度，進(jìn)一步推動保險市場向著自由競爭方向發(fā)展。隨州地區(qū)保險公司數(shù)量逐年增加是推動本地區(qū)保險市場自由化的重要措施，長江財產(chǎn)保險公司作為新興中小型保險公司正以其獨特方式在隨州地區(qū)保險市場不斷發(fā)展。因此，中小型保險公司的快速健康發(fā)展是完善保險市場結(jié)構(gòu)的重要舉措。

3.中小型保險公司發(fā)展對策

3.1政府給予一定的優(yōu)惠政策助力中小型保險公司發(fā)展

公司的發(fā)展離不開政府的扶持。政府是公司的最外保護圈。政府可以通過降息免租，資金援助，實時宣傳等措施解決公司發(fā)展的外部憂慮，營造良好的發(fā)展氛圍。長江財產(chǎn)保險隨州支公司在成立之初，由于知名度不夠，服務(wù)范圍小等，大大影響它在隨州地區(qū)發(fā)展之路。隨州政府采用采購優(yōu)先原則率先出面幫助這家新公司，政府把所管轄范圍內(nèi)車輛的保險業(yè)務(wù)統(tǒng)一授予長江財產(chǎn)保險隨州支公司，以此來幫助擴大新公司業(yè)務(wù)范圍，同時達(dá)到擴大宣傳，增強影響力的效果。

3.2中小型保險公司要建立企業(yè)間聯(lián)合協(xié)作制度

為了避免同行業(yè)間的惡性競爭，中小型企業(yè)可以通過建立聯(lián)合協(xié)作制度解決這一難題。中小型保險公司數(shù)量多，但發(fā)展方向是一致的，在此基礎(chǔ)上，統(tǒng)一研究協(xié)商發(fā)展戰(zhàn)略。這樣，不僅可以相互取長補短，各取所需，還可以共同承擔(dān)責(zé)任，在一定條件下也擴大了各個公司承保能力，償付能力和再保險能力甚至再保險能力也有所提高。長江財產(chǎn)保險公司隨州支公司建立伊始，便注重與當(dāng)?shù)卦斜ｋU公司保持親密聯(lián)系，對原有發(fā)展經(jīng)驗取其精華、去其糟粕并結(jié)合長江保險公司自己獨特發(fā)展模式來更好完善自身發(fā)展。聯(lián)合協(xié)作制度可以達(dá)到資源共享，提高行業(yè)內(nèi)員工工作效率，這樣間接提高各公司經(jīng)營管理水平和人才技術(shù)水平。因此，建立企業(yè)間聯(lián)合協(xié)作制度對中小型保險公司發(fā)展起著不可磨滅的重要作用。

篇2

一、高危行業(yè)意外保險現(xiàn)狀

1、保險現(xiàn)狀。（1）無序競爭，各公司承包業(yè)務(wù)量不夠規(guī)模。一段時期，不少地區(qū)的保險公司爭相吃高危行業(yè)意外保險這塊肥肉，重銷售輕管理展開惡性競爭，在業(yè)務(wù)量達(dá)不到規(guī)模，賠付率又居高不下的情況下，各承保公司紛紛陷入理賠不利的尷尬局面。（2）進(jìn)退兩難，拒絕承包。一些保險公司發(fā)現(xiàn)高危行業(yè)意外保險這塊肥肉難吃，為了控制理賠風(fēng)險，對這類業(yè)務(wù)提出拒保。

2、風(fēng)險分析。上述現(xiàn)狀使我們有必要再認(rèn)識這類風(fēng)險的可保性，衡量一類風(fēng)險是否是可保風(fēng)險，主要從四個方面看：足夠數(shù)量的風(fēng)險同質(zhì)單位、損失發(fā)生非故意、損失容易用金錢度量、不是超過保險能力的巨災(zāi)。而高危行業(yè)的風(fēng)險滿足這四點要求：第一，既然是一個行業(yè)，保證了有足夠數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險單位；第二，此類風(fēng)險具有偶然性；第三，每次事故造成的直接損失是容易測定的；第四，此類風(fēng)險與地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險有本質(zhì)區(qū)別，損失發(fā)生額相當(dāng)有限。因此從理論上講，這類風(fēng)險是完全可以通過一般的保險安排來化解的。之所以出現(xiàn)上述保險現(xiàn)狀，主要是因為保險公司目前承保的險種不適應(yīng)高危行業(yè)所致，只要提高保險業(yè)的管理水平，針對現(xiàn)實存在的問題提出相應(yīng)的解決方案，在原有險種結(jié)構(gòu)上進(jìn)行必要的調(diào)整和改進(jìn)，此類保險業(yè)務(wù)完全可以放心承保。

二、高危行業(yè)意外保險的創(chuàng)新舉措

1、險種的設(shè)置應(yīng)有靈活性。在險種設(shè)置上應(yīng)即有財產(chǎn)損失補償?shù)膯我浑U又有由此帶來的對人員和環(huán)境責(zé)任險，做到即有特色餐又有套餐的便捷式服務(wù)，如果投保人購買了套餐險種，就能夠較好的解決井噴等事件自身財產(chǎn)損失補償、人員傷害給付和對環(huán)境破壞的賠償。減少或杜絕在事故處理中“業(yè)主發(fā)財，政府發(fā)喪”不正?，F(xiàn)象。

2、條款設(shè)計應(yīng)有針對性。由于高危行業(yè)的行業(yè)特征不同,責(zé)任與除外責(zé)任內(nèi)容也應(yīng)有針對性,比如采煤與海洋捕撈的風(fēng)險特征完全不一樣,采煤的風(fēng)險與地質(zhì)、井下坑道的堅固、通風(fēng)、地下水排放等高度正相關(guān),而海洋捕撈的風(fēng)險與海域、氣象、船只排水量等關(guān)系密切。就是同一類高危行業(yè)風(fēng)險,天之南與海之北的差異也很大,比如采煤業(yè),露天礦與深井礦的風(fēng)險差異也很大。另外,費率設(shè)置也應(yīng)不相同,高危行業(yè)出事率與當(dāng)?shù)氐牡刭|(zhì)、氣象情況、社會經(jīng)濟發(fā)展水平、人員綜合素質(zhì),甚至生活習(xí)慣都密切相關(guān)?？傊鞯氐母呶Ｐ袠I(yè)應(yīng)根據(jù)本地的實際情況設(shè)計相應(yīng)的條款,執(zhí)行相應(yīng)的費率或特約費率。

3、進(jìn)一步加強核保工作。在承保業(yè)務(wù)量上做到滿足大數(shù)法則的要求，對承保單位做到事前、事中和事后風(fēng)險管理。

4、提高人力資源素質(zhì)，增強風(fēng)險預(yù)警能力。高危行業(yè)的行業(yè)特征明顯,而風(fēng)險與行業(yè)特征密切相關(guān),要管理好高危行業(yè)的風(fēng)險,必須實施“專業(yè)化”管理。為此，首先加強相應(yīng)行業(yè)的專業(yè)知識學(xué)習(xí),提高承保能力。核保人員應(yīng)充分了解擬承保行業(yè)的有關(guān)安全生產(chǎn)的法律法規(guī),對風(fēng)險觀察中發(fā)現(xiàn)的違反規(guī)定的方面要提出整改意見,并在合同中進(jìn)行責(zé)任約定,促使投保人加強安全生產(chǎn),承保以后更要防止投保人出現(xiàn)放松安全生產(chǎn)的現(xiàn)象。其次為更好的控制風(fēng)險,保險公司還應(yīng)聘請相應(yīng)行業(yè)領(lǐng)域的安全生產(chǎn)方面的專家或政府職能部門的有關(guān)人員共同參與管理此類保險或供保險公司咨詢,必要時幫助企業(yè)進(jìn)行安全教育。

篇3

關(guān)鍵詞：保險；中小保險公司；對策研究

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）03-0047-03

一、在津中小財產(chǎn)保險分公司整體發(fā)展情況及經(jīng)營特點

（一）發(fā)展情況

2000年以來，伴隨國內(nèi)非壽險法人主體在津設(shè)立分支機構(gòu)力度加大，中小財產(chǎn)保險分公司（以下簡稱“中小分公司”）如雨后春筍般紛紛在津嶄露頭角，帶動天津財險市場產(chǎn)險分公司隊伍迅速壯大。自2000年華泰分公司落戶天津后，人保、太保、平安分公司三足鼎立市場的局面即被打破，截至2009年末天津財險市場內(nèi)中小分公司已達(dá)15家。其中太平、大地、中華聯(lián)合、陽光、安邦5家公司2009年保費收入均突破億元大關(guān)，整體實力較為雄厚，已成為在津中小分公司發(fā)展中的領(lǐng)跑者。

（二）經(jīng)營特點

1.市場份額快速增長。2004年在津中小分公司整體保費收入占天津財險市場保費比重為9.13%，2009年這一數(shù)字已上升至32.24%。在2005年至2008年的快速發(fā)展階段，中小分公司保費規(guī)模始終保持每年35%以上的快速增長勢頭，雖然受金融危機影響2009年中小分公司整體業(yè)務(wù)規(guī)模同比下滑明顯，但仍高于財險市場平均增速（9.3%）4.4個百分點。

2.建立以車險為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。2009年除民安、渤海兩家公司外，其它在津中小分公司車險業(yè)務(wù)占比均高于67.39%的財險市場車險業(yè)務(wù)占比，其中占比超過80%的中小分公司達(dá)到10家。同時中小分公司整體車險業(yè)務(wù)份額占車險市場比重近年來持續(xù)增長，由2005年的25.46%上升至2009年的39.57%，對天津車險市場快速發(fā)展起到了積極推動作用。

3.盈利能力較差。受競爭實力有限、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)控管理薄弱等諸多因素影響，在津中小分公司盈利水平普遍偏低。2007―2009年，市場內(nèi)僅有1家中小分公司實現(xiàn)連續(xù)盈利，三年內(nèi)累計僅有12家中小分公司實現(xiàn)盈利。大多數(shù)中小分公司業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，其中5家公司連續(xù)三年虧損，持續(xù)經(jīng)營能力較差。

二、制約中小分公司持續(xù)健康發(fā)展的原因分析

（一）總公司經(jīng)營導(dǎo)向偏激致使中小分公司發(fā)展偏離理性

部分中小財險總公司尚未建立科學(xué)的經(jīng)營考核體系，片面追求市場份額和業(yè)務(wù)規(guī)模增長，疏于對業(yè)務(wù)和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行考核。更有部分總公司為實現(xiàn)上市計劃變本加厲推行規(guī)模激勵政策，鮮有考慮分公司實際發(fā)展?jié)摿Α＝陙砀骺偣鞠逻_(dá)給在津中小分公司的經(jīng)營指標(biāo)中規(guī)模保費始終占據(jù)考核首位，而對利潤幾乎不納入考核。即使在2009年各總公司迫于金融危機壓力加強效益考核的背景下，15家在津中小分公司中也僅有6家被要求年度綜合成本率低于100%（即實現(xiàn)盈利）。疲于應(yīng)對業(yè)務(wù)增長指標(biāo)使各中小分公司被迫降低承保標(biāo)準(zhǔn)和費率，吸攬高風(fēng)險低質(zhì)業(yè)務(wù)，致使大量風(fēng)險隱患積聚，經(jīng)營偏離理性軌道。

（二）人才流失削弱中小分公司穩(wěn)定經(jīng)營根基

截至2008年末，在津中小分公司擁有的高管人員（分公司層級）中，從其他公司挖角“請”來的多達(dá)29人，占各公司全部高管（分公司層級）的54.72%。但引進(jìn)的人才往往忠誠度不高，再度跳槽，留存率低。此外伴隨市場內(nèi)新成立公司日漸增多，對管理人員需求日益增長，同時市場自身人才供給能力有限，致使部分成立較早的中小分公司高管及中層流失嚴(yán)重，部分公司中層流失率甚至超過50%。管理人員大量流失如釜底抽薪，嚴(yán)重破壞中小分公司內(nèi)部管理體系完整性和經(jīng)營思路一貫性，削弱公司基礎(chǔ)管理能力和市場競爭實力，動搖公司穩(wěn)定經(jīng)營根基。

（三）公司內(nèi)部控制體系不完善

一是內(nèi)部風(fēng)險管控不到位。調(diào)查顯示，15家在津中小分公司中管理崗位員工大多背負(fù)業(yè)務(wù)指標(biāo)，工作重點為督促業(yè)務(wù)規(guī)模完成，明顯背離其本身負(fù)有的監(jiān)督執(zhí)行公司各項管理制度的崗位職責(zé)。同時各公司對合規(guī)管理這一實施有效內(nèi)部風(fēng)險管控的基礎(chǔ)性工作重視程度偏低，15家公司無一單獨設(shè)立合規(guī)管理部門，單獨設(shè)立合規(guī)崗位的公司也僅有6家，其余公司此部門及崗位的設(shè)置均為兼職。二是內(nèi)部監(jiān)督制約機制不健全。內(nèi)部稽核審計是保險公司對內(nèi)部控制的健全有效性進(jìn)行檢查評價的重要工作，是公司自我監(jiān)督制約的有效手段，但目前上至中小財險總公司下至分支機構(gòu)均對內(nèi)部稽核審計工作重視不夠。截至2009年末15家在津中小分公司中自成立以來總公司每年都對其開展稽核審計的僅有2家，同時尚無一家中小分公司自成立以來堅持每年自主開展內(nèi)部稽核審計。同時經(jīng)審計公司的審計報告大多審計內(nèi)容簡單，與監(jiān)管機關(guān)下發(fā)的審計指引要求相去甚遠(yuǎn)。此外部分中小分公司存在內(nèi)部稽核審計部門兼職合規(guī)管理部門，內(nèi)部稽核審計人員兼任合規(guī)管理人員的情況，這種監(jiān)督執(zhí)行合一的管理格局，從根本上動搖了監(jiān)督制約機制的根基，嚴(yán)重妨礙公司對經(jīng)營風(fēng)險的有效防范。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新意識缺乏

一是將主要精力用于投入少、見效快的傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)，但與大公司開展同質(zhì)化競爭勢必陷入以己之短搏他人之長的局面。二是對非車險產(chǎn)品開發(fā)缺乏主動性，采取“亦步亦趨”的跟隨政策，針對大公司產(chǎn)品銷路好的非車險產(chǎn)品，將總公司類似條款也推向市場。但中小總公司開發(fā)的條款往往由于缺乏調(diào)研基礎(chǔ)忽略大量可保風(fēng)險，不能滿足當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蟆２蛔⒅刭N近市場實際設(shè)計產(chǎn)品使中小分公司在與大公司的各險種領(lǐng)域競爭中均處于下風(fēng)。

（五）業(yè)務(wù)銷售體系狹窄

一是銷售渠道單一。目前各在津中小分公司賴以生存的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)――車險業(yè)務(wù)基本依靠與合作。各公司車險業(yè)務(wù)中業(yè)務(wù)占比基本達(dá)80%，個別公司高達(dá)95%。對機構(gòu)過度依賴不僅影響公司業(yè)務(wù)來源穩(wěn)定性，高額的手續(xù)費也會使公司被迫提升經(jīng)營成本。此外雖然個別公司展開連鎖門店營銷，但由于過度依賴門店鋪設(shè)，坐等客戶上門，未能做到機構(gòu)發(fā)展與產(chǎn)品營銷同步，經(jīng)營效果并不理想。二是缺乏銷售模式創(chuàng)新。涉足車險電銷及產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)等新型銷售模式的中小分公司相對較少且業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。截至2009年末僅有4家在津中小分公司開展車險電銷，其中3家電銷業(yè)務(wù)份額占車險比重不足1%，這與平安分公司電銷業(yè)務(wù)份額占車險比重超過30%的情況相差甚遠(yuǎn)。產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)發(fā)展情況也不理想，僅有兩家在津中小分公司與系統(tǒng)內(nèi)壽險分公司開展產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)，累計僅實現(xiàn)保費收入150萬元。

三、促進(jìn)中小分公司健康發(fā)展的對策建議

（一）保險監(jiān)管部門應(yīng)積極扶持中小財產(chǎn)保險公司發(fā)展

1.引導(dǎo)中小財險總公司科學(xué)設(shè)定考核指標(biāo)。督促其摒棄急功近利的偏激經(jīng)營理念，科學(xué)制定績效考核政策，對分公司合理設(shè)定考核指標(biāo)，確保分公司實現(xiàn)速度與質(zhì)量、結(jié)構(gòu)與效益協(xié)調(diào)發(fā)展。同時建立保險公司考核指標(biāo)管理機制，要求總公司將考核指標(biāo)向保險監(jiān)管部門備案，保險監(jiān)管部門通過建立自上而下的全方位監(jiān)管防線，加強對總、分公司整體聯(lián)動監(jiān)管，全面監(jiān)測總分公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

2.加大對中小財產(chǎn)保險公司內(nèi)控建設(shè)和稽核工作監(jiān)管力度。一是引導(dǎo)各總公司完善內(nèi)控制度建設(shè)，健全承保、理賠、資金、費用、單證、印章、IT系統(tǒng)管理等方面的核心內(nèi)控制度，并定期對下屬分支機構(gòu)加強內(nèi)控管理培訓(xùn)，提高各級分支機構(gòu)內(nèi)控制度執(zhí)行的自覺性和水平，增強各級高管人員依法合規(guī)經(jīng)營意識。二是督促總公司強化針對各級分支機構(gòu)的稽核工作，加大稽核頻度，改進(jìn)稽核手段，擴展稽核內(nèi)容。同時完善分支機構(gòu)稽核工作后續(xù)跟蹤查處機制，強化對發(fā)現(xiàn)問題機構(gòu)及人員的處理和整改力度，切實提高針對分支機構(gòu)的稽核審計工作質(zhì)量。三是督促在津中小分公司強化內(nèi)部管理各環(huán)節(jié)制衡要素，確保內(nèi)部稽核審計部門獨立性，切實提高內(nèi)部管控執(zhí)行力和約束力。

3.為中小分公司發(fā)展提供政策支持。給予中小財險總公司電話車險銷售、集團內(nèi)產(chǎn)壽以及與非關(guān)聯(lián)性中小壽險公司交叉銷售保險產(chǎn)品等新型業(yè)務(wù)銷售模式相應(yīng)政策支持，確保中小分公司能夠依托各類銷售渠道開展特色化經(jīng)營，提升核心競爭力。

（二）中小分公司應(yīng)積極增強自身實力

1.積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新。一是借助濱海保險改革試驗區(qū)優(yōu)勢，積極開發(fā)符合區(qū)內(nèi)各類企業(yè)在生產(chǎn)、銷售等不同階段需求的多樣化保險產(chǎn)品。同時對家財、意外、健康等面向大眾的險種積極開展調(diào)研，以消費者需求為產(chǎn)品設(shè)計核心，及時將消費者提出的差異性保險保障需求補充進(jìn)條款，修改完善現(xiàn)有產(chǎn)品，不斷提升市場占有率。二是進(jìn)駐社區(qū)保險服務(wù)領(lǐng)域，積極設(shè)計以社區(qū)家庭為單位的家庭財產(chǎn)安全保險、應(yīng)對意外事件的社區(qū)責(zé)任保險和居民意外保險，將保險商業(yè)模式和社區(qū)救助模式有機結(jié)合，為社區(qū)居民提供全方位保險保障。

2.推進(jìn)銷售體系建設(shè)。一是摒棄單純依賴的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，探索通過公司內(nèi)人員渠道專屬等方式開拓業(yè)務(wù)，在降低手續(xù)費支出的同時規(guī)避自身業(yè)務(wù)炒作行為。二是借鑒個別公司的連鎖經(jīng)營模式，選擇社區(qū)、街道等保險資源密集區(qū)域開展門店式連鎖營銷，壓縮中介成本。并切實加強對連鎖門店的展業(yè)技能培訓(xùn)，引導(dǎo)門店業(yè)務(wù)員結(jié)合門店周圍地域特點展開營銷，做到機構(gòu)發(fā)展與產(chǎn)品營銷同步。三是探索發(fā)展電子商務(wù)，通過推行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)降低銷售和管理成本。同時不斷改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)管理技術(shù)和信息技術(shù)，進(jìn)一步將成本節(jié)約壓縮。四是優(yōu)化銷售渠道選擇。與規(guī)模大、誠信度高的專業(yè)機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、市場拓展、售后服務(wù)等方面開展深層次合作，使機構(gòu)成為公司發(fā)展的有利后盾。

篇4

關(guān)鍵詞：保險公司；預(yù)算管理；績效；措施

隨著市場環(huán)境的變化，我國保險公司面臨的市場競爭日益激烈，在這種激烈的競爭中，保險公司除了要不斷提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，還需要加強內(nèi)部管理。而開展預(yù)算管理可有效提高保險公司的內(nèi)部管理水平。但預(yù)算管理工作并非那么簡單，在實踐中仍然存在很多問題。

一、保險公司預(yù)算管理概述

（一）預(yù)算管理的涵義

預(yù)算管理是公司實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的有效手段。具體指的是，籌劃公司的未來經(jīng)營活動，預(yù)測財務(wù)結(jié)果，并通過監(jiān)控來對預(yù)算執(zhí)行過程進(jìn)行合理的調(diào)整，從而促進(jìn)目標(biāo)預(yù)算的實現(xiàn)，并提高公司經(jīng)營水平。

（二）保險公司預(yù)算管理的重要性

1. 提高保險公司的經(jīng)營效益

保險公司預(yù)算管理主要從業(yè)務(wù)發(fā)展和成本管控兩個方面著手，業(yè)務(wù)發(fā)展包含保費規(guī)模、險種分類以及渠道分類等進(jìn)行預(yù)算。而成本管控包含對日常運營成本、職場費用、市場費用、理賠費用及人力成本進(jìn)行預(yù)算。通過預(yù)算管理，可使保險公司朝著目標(biāo)預(yù)算進(jìn)行經(jīng)營，通過有效的監(jiān)控，來提高保險公司業(yè)務(wù)水平，保證業(yè)務(wù)達(dá)到預(yù)算目標(biāo)，并通過監(jiān)管來對該階段的經(jīng)營成本進(jìn)行有效控制，避免出現(xiàn)資金浪費等現(xiàn)象的發(fā)生，從而提高保險公司的經(jīng)營效益。

2. 優(yōu)化保險公司的資源配置

在現(xiàn)如今保險行業(yè)激烈的市場競爭下，保險公司做好資源配置有利于經(jīng)營效率的提高，并促進(jìn)保險公司的發(fā)展。而通過預(yù)算管理，可對目前保險公司擁有的資源進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配，根據(jù)實際業(yè)務(wù)需求和經(jīng)營需要來配置資源，避免過去階段中資源配置不合理導(dǎo)致的資源閑置以及浪費等行為的發(fā)生。

3. 提高保險公司各部門之間協(xié)調(diào)的一致性

在保險公司開展預(yù)算管理的同時，還需要所有部門和全體員工共同參與進(jìn)行，在全體員工共同參與進(jìn)來的同時，會明確各崗位職工在預(yù)算管理中的權(quán)責(zé)，并通過績效考核以及獎懲機制來把自身利益和公司利益綁在一起，促進(jìn)了保險公司內(nèi)部凝聚力的提高。同時，通過預(yù)算管理，可促進(jìn)保險公司內(nèi)部各部門之間的交流和溝通，并在預(yù)算管理過程中積極配合，并通過努力來實現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。

4. 提高保險公司的績效管理水平

過去中，保險公司開展績效管理存在很多問題，其主要問題就是缺乏一個統(tǒng)一合理的考核標(biāo)準(zhǔn)，這樣就導(dǎo)致無法客觀真實的評價各部門和各崗位的實際績效情況。而開展內(nèi)部控制，可提高保險公司績效管理水平。以目標(biāo)預(yù)算作為績效考核的標(biāo)準(zhǔn)，便于績效考核工作的開展，并建立完善的績效考核體系，從而提高績效考核結(jié)果的真實性、合理性。

5. 有利于激勵機制的實施

基于績效管理水平的提高，開展預(yù)算管理有利于保險公司激勵機制的有效實施。根據(jù)績效考核結(jié)果開展獎懲，通過物質(zhì)層面以及精神層面的雙重激勵，來提高員工的工作熱情，使員工意識到自身利益是和公司利益綁在一起的。同時，通過激勵機制有利于員工自身價值的實現(xiàn)，提高員工對公司的歸屬感。通過激勵機制還可以促進(jìn)公司內(nèi)部良性競爭風(fēng)氣的構(gòu)建，促進(jìn)員工業(yè)務(wù)水平的提高。

二、保險公司預(yù)算管理體系

預(yù)算管理體系指的是將各項預(yù)算管理工作組織在一個框架下運行的管理體系，包含預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行以及預(yù)算考核等要素，具體如下：1.預(yù)算編制。預(yù)算編制指的是對目標(biāo)預(yù)算調(diào)整和編制的過程，主要內(nèi)容包含對未來經(jīng)營成果的預(yù)測、預(yù)算資金的分配等。保險公司的預(yù)算編制工作，首先需要各部門上報預(yù)算計劃，由財務(wù)部門進(jìn)行審核，并根據(jù)歷史經(jīng)營成果以及未來市場變化來進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。2.預(yù)算執(zhí)行。預(yù)算執(zhí)行指的是預(yù)算的實施過程，主要目標(biāo)就是為了實現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。通常通過自我控制和外部控制來提高預(yù)算執(zhí)行力度，如建立相匹配的責(zé)任制度和監(jiān)督機制。3.預(yù)算考核。預(yù)算考核指的是對預(yù)算執(zhí)行結(jié)果的評價，包含對保險公司經(jīng)營成果以及預(yù)算執(zhí)行者執(zhí)行結(jié)果這兩個部分。前者目的在于讓保險公司管理者掌握本公司的經(jīng)營現(xiàn)狀、市場環(huán)境、未來發(fā)展趨勢等等，后者目的在于評價執(zhí)行者業(yè)績，從而為激勵、約束工作提供依據(jù)。

三、保險公司實施預(yù)算管理面臨的問題

（一）保險公司對預(yù)算管理的認(rèn)識程度不高

目前，很多保險公司對預(yù)算管理的認(rèn)識程度不高，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：1.保險公司決策層對預(yù)算管理的認(rèn)識程度不高，很多保險公司決策層認(rèn)為提高公司市場競爭力的關(guān)鍵是提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，而并非加強內(nèi)部管理，忽視了預(yù)算管理對于提高公司經(jīng)驗效益的作用。認(rèn)為開展預(yù)算管理是沒必要的工作，不僅浪費資源以及精力，還起不到實際的功效。2.各部門領(lǐng)導(dǎo)對預(yù)算管理的認(rèn)識程度不高，在預(yù)算執(zhí)行中，存在消極執(zhí)行或不執(zhí)行的現(xiàn)狀，難以保證預(yù)算管理有條不紊的開展。同時，在預(yù)算編制過程中，一些部門根本沒有積極參與進(jìn)來，或參與過程中，存在討價還價等現(xiàn)象，阻礙預(yù)算編制工作的進(jìn)行。3.保險公司員工對預(yù)算管理的認(rèn)識程度不高，由于公司未能有效的開導(dǎo)員工，導(dǎo)致很多員工產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的抵觸心理，使公司凝聚力瓦解，不利于公司的l展。

（二）保費收入方面的預(yù)算管理不完善

保費收入是預(yù)算管理中的重要內(nèi)容。而目前，很多保險公司在開展預(yù)算管理過程中，保費收入方面的預(yù)算管理并沒有做到位。具體體現(xiàn)在以下幾個方面：1.保費收入方面的預(yù)算不夠合理，制定的目標(biāo)脫離實際。沒有考慮到未來市場變化以及自身的發(fā)展需要，這樣一來，編制的預(yù)算自然難以有效執(zhí)行。2.不合理的目標(biāo)預(yù)算還會導(dǎo)致保險公司業(yè)務(wù)人員一味的追求業(yè)績的提升，而忽視了服務(wù)質(zhì)量方面，這樣就導(dǎo)致保險公司逐漸喪失市場競爭力，對公司發(fā)展有很大的阻礙。

（三）預(yù)算執(zhí)行過程中的偏差沒有及時調(diào)節(jié)

在保險公司預(yù)算執(zhí)行過程中，會存在很多不定因素導(dǎo)致執(zhí)行結(jié)果偏離預(yù)期軌道。如保險公司保費業(yè)績會隨著市場環(huán)境變化而變化，同時也會隨著季節(jié)的變化而變化，這種不定因素，都會導(dǎo)致實際業(yè)績和預(yù)期目標(biāo)出現(xiàn)一點偏差。而如果在出現(xiàn)這種偏差時，保險公司未能有效的進(jìn)行調(diào)整，那么該階段的預(yù)算執(zhí)行結(jié)果就會難以達(dá)到目標(biāo)預(yù)算。目前，很多保險公司都是較長時間才進(jìn)行以此預(yù)算方面的調(diào)整，這種調(diào)整機制，難以滿足實際預(yù)算管理的需要，使預(yù)算管理的作用難以有效發(fā)揮。

（四）未能建立完善的考核體系

績效考核是預(yù)算管理中的重要環(huán)節(jié)，可評價出該預(yù)算階段各部門及全體員工的實際預(yù)算執(zhí)行情況。而目前，很多保險公司未能建立起較為完善的考核體系，導(dǎo)致實際考核工作的開展未能實現(xiàn)預(yù)期效果，不能客觀、公平公正的評價各員工的績效情況。一方面，很多保險公司績效考核側(cè)重點在于保費業(yè)績方面，而對成本方面的績效考核沒有提高重視，這樣一來，很難提高保險公司的經(jīng)營效益。另一方面，很多保險公司僅僅只是針對主營業(yè)務(wù)來展開績效考核，而忽視了管理方面和其他業(yè)務(wù)的績效考核。同時，在現(xiàn)有的考核體系中，往往不會對員工進(jìn)行業(yè)績考核，這樣一來，無法提高員工的積極性，使員工認(rèn)為績效考核和自己沒有關(guān)系，難以實現(xiàn)全員參與這一標(biāo)準(zhǔn)。

（五）預(yù)算管理工作缺乏有效的協(xié)調(diào)配合

目前，很多保險公司認(rèn)為預(yù)算管理只是財務(wù)一個部門的工作，而忽視了其他部門在預(yù)算管理中的權(quán)責(zé)。同時，未能建立起完善的預(yù)算管理組織構(gòu)架。如預(yù)算編制和執(zhí)行監(jiān)管工作都由一組員工負(fù)責(zé)，而這樣一來，很難提高預(yù)算管理的效率和質(zhì)量，使預(yù)算管理難以實現(xiàn)應(yīng)有的作用。

四、改進(jìn)保險公司預(yù)算管理效果的措施

（一）加強保險公司對預(yù)算管理的認(rèn)識

想要改進(jìn)保險公司預(yù)算管理工作，首先需要加強保險公司對預(yù)算管理的認(rèn)識。一方面，加強決策層對于預(yù)算管理的重要性認(rèn)識，加強資源及精力投入。另一方面，提高各部門領(lǐng)導(dǎo)和員工對于預(yù)算管理的認(rèn)識，消除員工抵觸心理，積極開展激勵工作，提高員工參與并執(zhí)行預(yù)算的積極性。

（二）建立科學(xué)的保費收入預(yù)算體系

建立科學(xué)的保險收入預(yù)算體系首先需要建立合理地預(yù)算編制辦法。在預(yù)算編制過程中，需要集合保險行業(yè)未來市場變化，找準(zhǔn)市場變化規(guī)律，并結(jié)合自身的經(jīng)營需求和發(fā)展需要，來制定出符合實際的保費收入預(yù)算。

（三）優(yōu)化預(yù)算調(diào)整機制

保險公司可建立動態(tài)的預(yù)算調(diào)整機制，移除過去那種定期進(jìn)行預(yù)算調(diào)整的模式。開展對預(yù)算執(zhí)行結(jié)果實時分析，嚴(yán)格把控好預(yù)算執(zhí)行方向，對預(yù)算執(zhí)行結(jié)果和目標(biāo)預(yù)算出現(xiàn)的偏差進(jìn)行有效分析，找到存在的問題，并制定有效的方法來改善這些問題，必要時可通過調(diào)整預(yù)算來保證目標(biāo)預(yù)算的實現(xiàn)。

（四）改善考核體系

改善考核體系可從以下幾個方面出發(fā)：1.建立起崗位責(zé)任制度，明確全體員工在預(yù)算管理中的不同權(quán)責(zé)。2.提高考核標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)合理性，如在開展保費業(yè)務(wù)時，不僅需要考慮保費業(yè)績，還需要考量成本方面，評價出綜合效益。

（五）加強預(yù)算執(zhí)行力度

建立獨立的預(yù)算執(zhí)行監(jiān)督崗位，并開展對預(yù)算執(zhí)行過程的實時監(jiān)督，從而全面掌握公司內(nèi)部的預(yù)算執(zhí)行情況，并為調(diào)整舉措提供良好的依據(jù)。同時，還需要加強業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的相互制約，通過相互制約來提高整條業(yè)務(wù)鏈的經(jīng)營效率，提高預(yù)算的執(zhí)行力度，從而促進(jìn)保險公司實現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。

參考文獻(xiàn)：

[1]李秀麗.淺析全面預(yù)算管理在人壽保險公司的應(yīng)用[J].企業(yè)研究，2014（06）.

[2]梁沖.淺析保險公司的全面預(yù)算管理[J].時代金融，2014（29）.

[3]崔玲玲.淺談保險公司的全面預(yù)算管理[J].經(jīng)營管理者，2013（19）.

[4]蘇衍慶.新時期保險公司全面預(yù)算管理問題研究[J].時代金融，2014（35）.

[5]王芳婧，章一帆.保險公司全面預(yù)算管理中存在的問題及解決對策――基于中國人壽保險公司懷寧支公司的分析[J].營管理者，2015（07）.

篇5

關(guān)鍵詞：保險公司；預(yù)算管理；績效；措施

隨著市場環(huán)境的變化，我國保險公司面臨的市場競爭日益激烈，在這種激烈的競爭中，保險公司除了要不斷提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，還需要加強內(nèi)部管理。而開展預(yù)算管理可有效提高保險公司的內(nèi)部管理水平。但預(yù)算管理工作并非那么簡單，在實踐中仍然存在很多問題。

一、保險公司預(yù)算管理概述

（一）預(yù)算管理的涵義

預(yù)算管理是公司實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的有效手段。具體指的是，籌劃公司的未來經(jīng)營活動，預(yù)測財務(wù)結(jié)果，并通過監(jiān)控來對預(yù)算執(zhí)行過程進(jìn)行合理的調(diào)整，從而促進(jìn)目標(biāo)預(yù)算的實現(xiàn)，并提高公司經(jīng)營水平。

（二）保險公司預(yù)算管理的重要性

1.提高保險公司的經(jīng)營效益保險公司預(yù)算管理主要從業(yè)務(wù)發(fā)展和成本管控兩個方面著手，業(yè)務(wù)發(fā)展包含保費規(guī)模、險種分類以及渠道分類等進(jìn)行預(yù)算。而成本管控包含對日常運營成本、職場費用、市場費用、理賠費用及人力成本進(jìn)行預(yù)算。通過預(yù)算管理，可使保險公司朝著目標(biāo)預(yù)算進(jìn)行經(jīng)營，通過有效的監(jiān)控，來提高保險公司業(yè)務(wù)水平，保證業(yè)務(wù)達(dá)到預(yù)算目標(biāo)，并通過監(jiān)管來對該階段的經(jīng)營成本進(jìn)行有效控制，避免出現(xiàn)資金浪費等現(xiàn)象的發(fā)生，從而提高保險公司的經(jīng)營效益。2.優(yōu)化保險公司的資源配置在現(xiàn)如今保險行業(yè)激烈的市場競爭下，保險公司做好資源配置有利于經(jīng)營效率的提高，并促進(jìn)保險公司的發(fā)展。而通過預(yù)算管理，可對目前保險公司擁有的資源進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配，根據(jù)實際業(yè)務(wù)需求和經(jīng)營需要來配置資源，避免過去階段中資源配置不合理導(dǎo)致的資源閑置以及浪費等行為的發(fā)生。3.提高保險公司各部門之間協(xié)調(diào)的一致性在保險公司開展預(yù)算管理的同時，還需要所有部門和全體員工共同參與進(jìn)行，在全體員工共同參與進(jìn)來的同時，會明確各崗位職工在預(yù)算管理中的權(quán)責(zé)，并通過績效考核以及獎懲機制來把自身利益和公司利益綁在一起，促進(jìn)了保險公司內(nèi)部凝聚力的提高。同時，通過預(yù)算管理，可促進(jìn)保險公司內(nèi)部各部門之間的交流和溝通，并在預(yù)算管理過程中積極配合，并通過努力來實現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。4.提高保險公司的績效管理水平過去中，保險公司開展績效管理存在很多問題，其主要問題就是缺乏一個統(tǒng)一合理的考核標(biāo)準(zhǔn)，這樣就導(dǎo)致無法客觀真實的評價各部門和各崗位的實際績效情況。而開展內(nèi)部控制，可提高保險公司績效管理水平。以目標(biāo)預(yù)算作為績效考核的標(biāo)準(zhǔn)，便于績效考核工作的開展，并建立完善的績效考核體系，從而提高績效考核結(jié)果的真實性、合理性。5.有利于激勵機制的實施基于績效管理水平的提高，開展預(yù)算管理有利于保險公司激勵機制的有效實施。根據(jù)績效考核結(jié)果開展獎懲，通過物質(zhì)層面以及精神層面的雙重激勵，來提高員工的工作熱情，使員工意識到自身利益是和公司利益綁在一起的。同時，通過激勵機制有利于員工自身價值的實現(xiàn)，提高員工對公司的歸屬感。通過激勵機制還可以促進(jìn)公司內(nèi)部良性競爭風(fēng)氣的構(gòu)建，促進(jìn)員工業(yè)務(wù)水平的提高。

二、保險公司預(yù)算管理體系

預(yù)算管理體系指的是將各項預(yù)算管理工作組織在一個框架下運行的管理體系，包含預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行以及預(yù)算考核等要素，具體如下：1.預(yù)算編制。預(yù)算編制指的是對目標(biāo)預(yù)算調(diào)整和編制的過程，主要內(nèi)容包含對未來經(jīng)營成果的預(yù)測、預(yù)算資金的分配等。保險公司的預(yù)算編制工作，首先需要各部門上報預(yù)算計劃，由財務(wù)部門進(jìn)行審核，并根據(jù)歷史經(jīng)營成果以及未來市場變化來進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。2.預(yù)算執(zhí)行。預(yù)算執(zhí)行指的是預(yù)算的實施過程，主要目標(biāo)就是為了實現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。通常通過自我控制和外部控制來提高預(yù)算執(zhí)行力度，如建立相匹配的責(zé)任制度和監(jiān)督機制。3.預(yù)算考核。預(yù)算考核指的是對預(yù)算執(zhí)行結(jié)果的評價，包含對保險公司經(jīng)營成果以及預(yù)算執(zhí)行者執(zhí)行結(jié)果這兩個部分。前者目的在于讓保險公司管理者掌握本公司的經(jīng)營現(xiàn)狀、市場環(huán)境、未來發(fā)展趨勢等等，后者目的在于評價執(zhí)行者業(yè)績，從而為激勵、約束工作提供依據(jù)。

三、保險公司實施預(yù)算管理面臨的問題

（一）保險公司對預(yù)算管理的認(rèn)識程度不高目前，很多保險公司對預(yù)算管理的認(rèn)識程度不高，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：1.保險公司決策層對預(yù)算管理的認(rèn)識程度不高，很多保險公司決策層認(rèn)為提高公司市場競爭力的關(guān)鍵是提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，而并非加強內(nèi)部管理，忽視了預(yù)算管理對于提高公司經(jīng)驗效益的作用。認(rèn)為開展預(yù)算管理是沒必要的工作，不僅浪費資源以及精力，還起不到實際的功效。2.各部門領(lǐng)導(dǎo)對預(yù)算管理的認(rèn)識程度不高，在預(yù)算執(zhí)行中，存在消極執(zhí)行或不執(zhí)行的現(xiàn)狀，難以保證預(yù)算管理有條不紊的開展。同時，在預(yù)算編制過程中，一些部門根本沒有積極參與進(jìn)來，或參與過程中，存在討價還價等現(xiàn)象，阻礙預(yù)算編制工作的進(jìn)行。3.保險公司員工對預(yù)算管理的認(rèn)識程度不高，由于公司未能有效的開導(dǎo)員工，導(dǎo)致很多員工產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的抵觸心理，使公司凝聚力瓦解，不利于公司的發(fā)展。（二）保費收入方面的預(yù)算管理不完善保費收入是預(yù)算管理中的重要內(nèi)容。而目前，很多保險公司在開展預(yù)算管理過程中，保費收入方面的預(yù)算管理并沒有做到位。具體體現(xiàn)在以下幾個方面：1.保費收入方面的預(yù)算不夠合理，制定的目標(biāo)脫離實際。沒有考慮到未來市場變化以及自身的發(fā)展需要，這樣一來，編制的預(yù)算自然難以有效執(zhí)行。2.不合理的目標(biāo)預(yù)算還會導(dǎo)致保險公司業(yè)務(wù)人員一味的追求業(yè)績的提升，而忽視了服務(wù)質(zhì)量方面，這樣就導(dǎo)致保險公司逐漸喪失市場競爭力，對公司發(fā)展有很大的阻礙。（三）預(yù)算執(zhí)行過程中的偏差沒有及時調(diào)節(jié)在保險公司預(yù)算執(zhí)行過程中，會存在很多不定因素導(dǎo)致執(zhí)行結(jié)果偏離預(yù)期軌道。如保險公司保費業(yè)績會隨著市場環(huán)境變化而變化，同時也會隨著季節(jié)的變化而變化，這種不定因素，都會導(dǎo)致實際業(yè)績和預(yù)期目標(biāo)出現(xiàn)一點偏差。而如果在出現(xiàn)這種偏差時，保險公司未能有效的進(jìn)行調(diào)整，那么該階段的預(yù)算執(zhí)行結(jié)果就會難以達(dá)到目標(biāo)預(yù)算。目前，很多保險公司都是較長時間才進(jìn)行以此預(yù)算方面的調(diào)整，這種調(diào)整機制，難以滿足實際預(yù)算管理的需要，使預(yù)算管理的作用難以有效發(fā)揮。（四）未能建立完善的考核體系績效考核是預(yù)算管理中的重要環(huán)節(jié)，可評價出該預(yù)算階段各部門及全體員工的實際預(yù)算執(zhí)行情況。而目前，很多保險公司未能建立起較為完善的考核體系，導(dǎo)致實際考核工作的開展未能實現(xiàn)預(yù)期效果，不能客觀、公平公正的評價各員工的績效情況。一方面，很多保險公司績效考核側(cè)重點在于保費業(yè)績方面，而對成本方面的績效考核沒有提高重視，這樣一來，很難提高保險公司的經(jīng)營效益。另一方面，很多保險公司僅僅只是針對主營業(yè)務(wù)來展開績效考核，而忽視了管理方面和其他業(yè)務(wù)的績效考核。同時，在現(xiàn)有的考核體系中，往往不會對員工進(jìn)行業(yè)績考核，這樣一來，無法提高員工的積極性，使員工認(rèn)為績效考核和自己沒有關(guān)系，難以實現(xiàn)全員參與這一標(biāo)準(zhǔn)。（五）預(yù)算管理工作缺乏有效的協(xié)調(diào)配合目前，很多保險公司認(rèn)為預(yù)算管理只是財務(wù)一個部門的工作，而忽視了其他部門在預(yù)算管理中的權(quán)責(zé)。同時，未能建立起完善的預(yù)算管理組織構(gòu)架。如預(yù)算編制和執(zhí)行監(jiān)管工作都由一組員工負(fù)責(zé)，而這樣一來，很難提高預(yù)算管理的效率和質(zhì)量，使預(yù)算管理難以實現(xiàn)應(yīng)有的作用。

四、改進(jìn)保險公司預(yù)算管理效果的措施

（一）加強保險公司對預(yù)算管理的認(rèn)識想要改進(jìn)保險公司預(yù)算管理工作，首先需要加強保險公司對預(yù)算管理的認(rèn)識。一方面，加強決策層對于預(yù)算管理的重要性認(rèn)識，加強資源及精力投入。另一方面，提高各部門領(lǐng)導(dǎo)和員工對于預(yù)算管理的認(rèn)識，消除員工抵觸心理，積極開展激勵工作，提高員工參與并執(zhí)行預(yù)算的積極性。（二）建立科學(xué)的保費收入預(yù)算體系建立科學(xué)的保險收入預(yù)算體系首先需要建立合理地預(yù)算編制辦法。在預(yù)算編制過程中，需要集合保險行業(yè)未來市場變化，找準(zhǔn)市場變化規(guī)律，并結(jié)合自身的經(jīng)營需求和發(fā)展需要，來制定出符合實際的保費收入預(yù)算。（三）優(yōu)化預(yù)算調(diào)整機制保險公司可建立動態(tài)的預(yù)算調(diào)整機制，移除過去那種定期進(jìn)行預(yù)算調(diào)整的模式。開展對預(yù)算執(zhí)行結(jié)果實時分析，嚴(yán)格把控好預(yù)算執(zhí)行方向，對預(yù)算執(zhí)行結(jié)果和目標(biāo)預(yù)算出現(xiàn)的偏差進(jìn)行有效分析，找到存在的問題，并制定有效的方法來改善這些問題，必要時可通過調(diào)整預(yù)算來保證目標(biāo)預(yù)算的實現(xiàn)。（四）改善考核體系改善考核體系可從以下幾個方面出發(fā)：1.建立起崗位責(zé)任制度，明確全體員工在預(yù)算管理中的不同權(quán)責(zé)。2.提高考核標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)合理性，如在開展保費業(yè)務(wù)時，不僅需要考慮保費業(yè)績，還需要考量成本方面，評價出綜合效益。（五）加強預(yù)算執(zhí)行力度建立獨立的預(yù)算執(zhí)行監(jiān)督崗位，并開展對預(yù)算執(zhí)行過程的實時監(jiān)督，從而全面掌握公司內(nèi)部的預(yù)算執(zhí)行情況，并為調(diào)整舉措提供良好的依據(jù)。同時，還需要加強業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的相互制約，通過相互制約來提高整條業(yè)務(wù)鏈的經(jīng)營效率，提高預(yù)算的執(zhí)行力度，從而促進(jìn)保險公司實現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。

作者:甘春 單位:紫金財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司

參考文獻(xiàn)：

[1]李秀麗.淺析全面預(yù)算管理在人壽保險公司的應(yīng)用[J].企業(yè)研究,2014(06).

[2]梁沖.淺析保險公司的全面預(yù)算管理[J].時代金融,2014(29).

[3]崔玲玲.淺談保險公司的全面預(yù)算管理[J].經(jīng)營管理者,2013(19).

[4]蘇衍慶.新時期保險公司全面預(yù)算管理問題研究[J].時代金融,2014(35).

篇6

改革開放20多年來，我國經(jīng)濟以年均9.5％的高速度持續(xù)增長，近年來仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來越成為人們生活的基本組成項目。據(jù)國家旅游局統(tǒng)計資料顯示：近年來我國旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8901萬人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國內(nèi)旅游收入達(dá)3522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險保障，為旅游市場的發(fā)展保駕護航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購買旅游險成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測旅游熱將為我國旅游險市場營造巨大的發(fā)展空間，每年的保費收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項，是我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長點。但是，事實并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險市場仍然比較冷清。

一、旅游保險還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》開始實施，改強制旅行社為游客投保旅游意外險為強制旅行社投保旅行社責(zé)任保險。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險獲得較大發(fā)展，財產(chǎn)險公司在旅游險市場中的份額大幅度提高，如按每個旅行社年交保費2萬元計，旅行社責(zé)任保險的市場規(guī)模約為1.8億元，占整個旅游險市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險者寥寥，壽險公司旅游險業(yè)務(wù)增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險市場總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：

1.險種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險公司經(jīng)營旅游保險，且可供游客購買的險種只有旅游人身意外傷害險、交通人身意外保險、旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險和住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險一種。產(chǎn)險公司除了經(jīng)營旅行社責(zé)任保險外，對游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險處于無保障狀態(tài)。整個市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險公司接洽，很不方便。

2.保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺的《旅行社辦理旅游意外保險的暫行規(guī)定》強制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險。各保險公司根據(jù)當(dāng)時的市場情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團體游客為保險對象的旅游保險，將自助游游客排除在保險范圍以外。1999年政府為了拉動內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個旅游市場份額的80％以上?？墒?，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法買到合適的旅游保險。

3.保險對象細(xì)分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強制旅游意外險的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但是和團體游客適用相同的費率。少數(shù)公司甚至直接將團體旅游險保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業(yè)務(wù)，拓展了保險對象的范圍，推出旅行保險，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險對象范圍。這兩種變化在提升保險公司業(yè)務(wù)量的同時也增加了逆選擇的可能性，使保險公司面臨更大的道德風(fēng)險。因為：第一，團體游客出游時，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風(fēng)險事故的發(fā)生。但是對于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識和風(fēng)險防范意識，出險的概率要比團體游客大。而且，對于自助游保險來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費用和其它經(jīng)營成本明顯高于團體游保險。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費率。第二，對于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費率。

4.保險責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險在保險責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險責(zé)任過寬。很多保險公司在旅游意外傷害保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險責(zé)任。對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險責(zé)任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險客戶退出保險，而高風(fēng)險客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險責(zé)任過窄。目前，幾乎所有保險公司都將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責(zé)任，而又不提供此類專項旅游保險。而且，有些保險公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險，但是與此同時也必然將大量有著較大風(fēng)險保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險經(jīng)營“保障客戶，分散風(fēng)險，獲得利潤”的初衷。

5.費率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險公司的唯一辦法就是將費率偏高確定。這種不科學(xué)的定價在損害消費者利益的同時也抑制了保險需求，影響保險公司業(yè)務(wù)的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團體旅游意外傷害保險和旅游救援保險；旅游景點主要銷售旅游景點意外傷害保險；機票銷售點主要銷售航空意外險；適宜網(wǎng)上銷售的險種相對較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動性較大，在短時間內(nèi)，游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽。

二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的發(fā)展

我國的旅游險市場所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險意識淡薄。雖然說風(fēng)險的存在和收入水平的提高是保險需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個條件所形成的只是保險的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險意識的增強，保險意識的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險意識普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險。因此，旅游險的市場需求一直不旺。

2.保險經(jīng)驗缺乏，保險技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險公司的旅游險的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對團體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險公司和被保險人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險公司控制風(fēng)險的一個“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團體旅游險，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險的經(jīng)營時間短，我國的保險公司手中還缺乏與旅游險相關(guān)的各類資料。與其它壽險業(yè)務(wù)不同的是旅游險的發(fā)生概率與一個國家的社會、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險防范意識等關(guān)系密切，國外資料缺少參考價值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險費率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠。保險公司對保險對象劃分不清和保險責(zé)任確定不合理，實際上是其對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠的反映。對自助游游客和團體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險條款，是保險人過分追求保險業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險責(zé)任中剔除，是保險人過分強調(diào)風(fēng)險防范而忽視業(yè)務(wù)增長需要的表現(xiàn)。

5.保險市場發(fā)育不充分和保險公司的經(jīng)營管理體制落后。2001年我國的保險深度僅為2.2％，保險密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國家，保險市場的發(fā)育還很不充分。同時也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機各家保險公司忙于市場拓荒，比拼保費收入規(guī)模。而相對于其它險種來說，旅游險屬于小險種，年保費收入占保險公司總保費收入的比重較低。另外，目前在我國保險市場中占有較大份額的幾家保險公司要么是國有獨資保險公司，要么是國有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對等，廣人員工的付出和收入不對稱。這必然會引起企業(yè)追求保費規(guī)模最大化的短期行為，因為有保費規(guī)模就有費用規(guī)模，而費用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險在很多保險公司的內(nèi)部管理中被列為A類險種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場需要。

三、培育市場主體，開發(fā)新險種，大力發(fā)展旅游保險

解決我國旅游險市場的現(xiàn)有問題是一個漫長的過程。因為一方面，民眾保險意識的培育是一個過程。這既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險事故來教育國民，強化其保險意識。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場機制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險需求向現(xiàn)實的保險需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險意識的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險需求狀況不會有大的改觀。另一方面，國有保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段金融體制改革的難點，而這一點恰恰是導(dǎo)致我國旅游險市場供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因為分業(yè)經(jīng)營體制可以通過修改法律來改變；保險經(jīng)驗不足，保險技術(shù)落后可以通過學(xué)習(xí)來快速提高；而經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險經(jīng)營的性質(zhì)和國家的經(jīng)濟安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對于風(fēng)險與保險的關(guān)系的認(rèn)識也就難有突破；重視保費規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就難以改變，旅游險就很難得到保險公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個旅游險市場也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。但是從長遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險意識的培育和保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個方面采取措施：

1.加速市場主體的培育，提高旅游保險市場的競爭程度，促使保險公司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

2.加大新險種的開發(fā)力度，把旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個環(huán)節(jié)，并為特定旅游項目提供專項保險，如峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對旅游險市場和旅游險條款進(jìn)行細(xì)分，針對團體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點制訂出不同的保險條款，確定不同的費率，加強風(fēng)險防范。

4.將風(fēng)險較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險，厘訂專項費率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險，全面提升旅游險的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費率，控制風(fēng)險，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險積累經(jīng)驗，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對于那些通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售旅游險的公司來說，在這方面具有很大的優(yōu)勢，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢。

篇7

一、郵政保險管理創(chuàng)新舉措

隨著保險知識的不斷普及以及保險矛盾不斷增多，社會人員和郵政業(yè)務(wù)人員都產(chǎn)生了保險恐慌心理。為此，各保險公司為增強滿期給付金額而弱化手續(xù)費競爭，而郵政也成立了自己的獨資保險公司。郵政只有提升網(wǎng)點人員管理和服務(wù)水平，用信息化手段改造運營支撐系統(tǒng)，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，通過科技創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，才能為郵政網(wǎng)點保險帶來新的契機和可持續(xù)發(fā)展的活力。1整合郵政資源優(yōu)勢，創(chuàng)新郵政網(wǎng)點服務(wù)目前，很多商家都提出以客戶為中心的口號，并制定了一些服務(wù)措施，大部分措施都是給客戶提供一些小禮品或集中部分高端客戶去旅游、體檢等一些增值項目，有的還利用信息技術(shù)方式定期向客戶發(fā)送生日、節(jié)假日祝福短信，在一定程度上讓客戶感受到了尊重，但尚不能滿足客戶心理所需。同時，各項服務(wù)措施可復(fù)制性較強，容易使客戶感到厭煩。郵政系統(tǒng)本身就是服務(wù)機構(gòu)，可以利用自身優(yōu)勢，整合郵政資源，通過創(chuàng)新為客戶提供不同感受的服務(wù)措施。1．1視客戶為親人，創(chuàng)建郵政大品牌、大服務(wù)理念郵政承擔(dān)普遍服務(wù)義務(wù)，有金融、郵務(wù)、速遞、郵票發(fā)行等各項服務(wù)，在中國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街區(qū)幾乎都有郵政網(wǎng)點，這是任何保險公司無法匹敵的，但這些網(wǎng)點目前僅銷售簡單保險產(chǎn)品，沒有為保險客戶提供保全、理賠服務(wù)，更沒有增值服務(wù)等相關(guān)措施，未能打造出郵政保險的競爭優(yōu)勢。郵政需要創(chuàng)建大品牌、大服務(wù)理念。大品牌，就是要打郵政牌贏得客戶，突出郵政網(wǎng)點和中郵保險優(yōu)勢，讓客戶感受到郵政保險的真實可靠；大服務(wù)，就是利用郵政一切資源，為郵政職工、客戶、聯(lián)系單位提供保險，同時為保險客戶提供其他金融、快遞、郵務(wù)等業(yè)務(wù)，做到以網(wǎng)點為中心，提供上門、電話等綜合服務(wù)，甚至幫助代購票務(wù)、旅游、用品等生活服務(wù)，將郵政整體經(jīng)營項目參與到市場競爭中，以增加價值，讓客戶通過郵政網(wǎng)點享受更多服務(wù)，同時也最大限度地發(fā)揮網(wǎng)點資源優(yōu)勢，做到視客戶為親人。1．2創(chuàng)新柜面服務(wù)模式，實現(xiàn)一站式服務(wù)柜面服務(wù)是郵政客戶服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，保險客戶通過柜面人員辦理業(yè)務(wù)，短短幾分鐘內(nèi)不可能深入了解保險，難免出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)，而郵政網(wǎng)點人員的敬業(yè)精神、專業(yè)知識和工作技能直接影響到客戶對保險的了解和認(rèn)知，直接影響郵政保險在客戶心目中形象的塑造和品牌的樹立。要做到全新一站式服務(wù)，一要做到立體宣傳，通過網(wǎng)點簡短電視片、折頁、拉桿等，讓客戶充分了解郵政保險業(yè)務(wù)，投遞員還可以進(jìn)行上門營銷宣傳，使郵政保險業(yè)務(wù)深入人心，在廣大客戶心中形成買保險到郵局的觀念；二要開辟專門保險區(qū)，中郵保險對郵政保險人員制定標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理話術(shù)和操作要求，讓客戶充分認(rèn)識所購買的保險產(chǎn)品，而郵政網(wǎng)點也應(yīng)減少的保險公司，使郵政網(wǎng)點人員能充分了解所的保險產(chǎn)品；三要提高客戶對保險的感知和體驗，通過與客戶交流，播放保險基本知識和理賠案例，讓客戶了解保險保障與理財產(chǎn)品獲利的區(qū)別，愿意購買保險而非理財產(chǎn)品。2發(fā)揮技術(shù)管理優(yōu)勢，創(chuàng)新郵政網(wǎng)點流程保險產(chǎn)品不斷增多，信息技術(shù)也日新月異，傳統(tǒng)方式已經(jīng)不能滿足郵政網(wǎng)點管理服務(wù)的質(zhì)量和效率需求，這就要求創(chuàng)新管理技術(shù)和模式，調(diào)整內(nèi)部組織和業(yè)務(wù)流程，建立信息的快速反應(yīng)機制，努力使價值鏈發(fā)揮最大利潤，持續(xù)優(yōu)化客戶服務(wù)品質(zhì)。1建立扁平化管理架構(gòu)，實現(xiàn)集中化業(yè)務(wù)管理郵政保險銷售基本采取柜面營銷和專職營銷兩種模式，都是以保險銷售為中心，培訓(xùn)的業(yè)務(wù)技能都是推銷技巧和話術(shù)，缺乏保險知識和理賠、保全等服務(wù)能力。要做到與保險公司對接，實現(xiàn)扁平化、集中化管理，郵政公司和中郵保險需要一定的計算機和軟件投入，建立保險互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)共享。在保險業(yè)務(wù)較多的郵政網(wǎng)點，設(shè)立中郵保險或其他保險公司業(yè)務(wù)平臺，業(yè)務(wù)平臺要求操作步驟簡便，郵政網(wǎng)點將各種保險資料掃描影像件和數(shù)據(jù)信息實時傳遞到保險公司，由保險公司人員直接審核和指導(dǎo)業(yè)務(wù)處理，可以承保重疾、住院醫(yī)療等復(fù)雜保險產(chǎn)品。郵政網(wǎng)點在營銷上要進(jìn)行市場細(xì)分，根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計相應(yīng)保險產(chǎn)品，力求在郵政保險的產(chǎn)品和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶提供合適的產(chǎn)品，以改變目前保險產(chǎn)品單一、保障性不強的局面，同時還可以完成保全、理賠業(yè)務(wù)資料掃描、信息錄入，直接與保險公司后臺連接，實現(xiàn)前端和后臺數(shù)據(jù)直接交互，為保險客戶現(xiàn)場辦理各種業(yè)務(wù)。2打造移動信息平臺，構(gòu)建多元銷售網(wǎng)絡(luò)傳統(tǒng)保險銷售由營業(yè)員一對一進(jìn)行講解，由郵保通系統(tǒng)完成承保，業(yè)務(wù)資料再流轉(zhuǎn)到保險公司，存在內(nèi)部客戶理念缺乏、管理層次較多、運轉(zhuǎn)效率較低、服務(wù)質(zhì)量較差等問題。郵政應(yīng)利用現(xiàn)代移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，與中郵保險聯(lián)合打造新型營銷渠道：一是通過信息網(wǎng)絡(luò)縮短最后一公里，每個網(wǎng)點專門指定人員或利用投遞員，配置可移動上網(wǎng)的平板電腦，內(nèi)置保險操作軟件，同村郵站、社會郵政點進(jìn)行聯(lián)系，為有保險需求的客戶提供上門服務(wù)，從代售保險到未來代收保費、理賠等業(yè)務(wù)，為客戶帶來全新保險感受；二是利用郵政服務(wù)實現(xiàn)多元產(chǎn)品銷售，利用郵政特殊優(yōu)勢，涉入保險小額保險銷售，網(wǎng)點有寄送函件、包裹人群，分銷站有配送農(nóng)資的農(nóng)村人群，針對保險人群，設(shè)計面值較小、承保責(zé)任適中、客戶容易接受的小額人身保險，做到實時激活承保，同時利用郵政183電子商務(wù)網(wǎng)站和185語音電話平臺，為客戶提供形式多樣的保險服務(wù)。3增強網(wǎng)點風(fēng)險防范功能，建立銷售全程質(zhì)量管理郵政保險銷售除了要有強有力的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和靈敏的市場反應(yīng)能力之外，還必須具備有效的風(fēng)險防范、控制和處理能力。郵政網(wǎng)點應(yīng)導(dǎo)入質(zhì)量管理體系，按照國際標(biāo)準(zhǔn)化管理要求提高服務(wù)管理和風(fēng)險控制水平，對服務(wù)時限、服務(wù)流程要求設(shè)計細(xì)分到秒，嚴(yán)格按照銷售話術(shù)進(jìn)行講解，并針對客戶可能詢問的問題制定各種話術(shù)并演練，杜絕誤導(dǎo)行為，建立可追蹤到人的客戶投訴和服務(wù)滿意度調(diào)查系統(tǒng)，使每個人都成為服務(wù)價值鏈上的一環(huán)，從而不斷提高客戶服務(wù)質(zhì)量，做到郵政保險服務(wù)優(yōu)勢令競爭對手難以模仿。郵政公司還應(yīng)建立有效的業(yè)務(wù)考核體系?？己耸枪芾砉ぷ鞯谋匾ぞ?，是激勵先進(jìn)、鞭策落后、監(jiān)督改進(jìn)的重要手段。郵政公司考核主要考慮保費收入發(fā)放手續(xù)費、管理費、業(yè)務(wù)規(guī)模獎勵，保險公司再提供相應(yīng)旅游、培訓(xùn)等激勵，缺乏考核的科學(xué)性?？己说膫?cè)重點應(yīng)放在保費收入和長期影響、業(yè)務(wù)量增加給局里帶來的當(dāng)前實際收入、客戶滿意度和投訴率、保單業(yè)務(wù)質(zhì)量、如期交比例、網(wǎng)點出單率和年增長率、退保率、續(xù)期達(dá)成率、理賠賠付率、客戶投訴率等，根據(jù)管理要求實行量化考核，并逐步加大日?？己吮戎?，把業(yè)務(wù)質(zhì)量的考核貫穿到日常的監(jiān)督中，減少現(xiàn)場考核的偶然性，增強保險的風(fēng)險管控，同時預(yù)防代收保費虛增而沒有實際收入的情況。4整合專業(yè)人才和企業(yè)文化，開展教育培訓(xùn)和考試認(rèn)證4．1整合專業(yè)人才資源沒有高素質(zhì)的專業(yè)隊伍，就不可能有高品質(zhì)的管理和服務(wù)，缺乏市場競爭力。因此，要將郵政保險人才進(jìn)行整合，將中郵保險具有保險專業(yè)的人才引入郵政公司，整體制定全國郵政保險業(yè)務(wù)專業(yè)知識培訓(xùn)和管理，提高人員專業(yè)知識水平，通過選拔，從郵政網(wǎng)點中選出優(yōu)質(zhì)營銷人員進(jìn)入內(nèi)訓(xùn)師隊伍，制定保險銷售話術(shù)和營銷培訓(xùn)教材，提高網(wǎng)點人員銷售能力。4．2整合企業(yè)文化價值觀郵政企業(yè)文化使每個郵政職工都感到自豪，要整合郵政保險企業(yè)文化，讓每個郵政職工知道保險功用和社會價值，同時也理解郵政保險是郵政業(yè)務(wù)，而非社會上壽險公司業(yè)務(wù)員銷售保險的行為。如郵政集團公司總經(jīng)理所說，中郵保險成為郵政企業(yè)未來業(yè)務(wù)增長點，以郵政保險文化凝聚人心、激勵斗志，確立共同的價值觀，而不是要上級命令和罰款推動保險銷售。4．3開展現(xiàn)代化教育培訓(xùn)教育培訓(xùn)對公司服務(wù)能力和人員管理能力具有決定作用，應(yīng)提高到公司發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認(rèn)識。目前的培訓(xùn)沒有達(dá)到分層分級，培訓(xùn)不具有針對性。未來培訓(xùn)要求引入現(xiàn)代化培訓(xùn)理念，升級培訓(xùn)方式，全面系統(tǒng)地制定培訓(xùn)計劃，在全國范圍內(nèi)選取培訓(xùn)環(huán)境和培訓(xùn)講師，同時對培訓(xùn)講師和學(xué)員建立激勵機制，對培訓(xùn)良好的講師給予津貼和課時費補助，對學(xué)習(xí)和應(yīng)用較好的學(xué)員給予獎勵，逐漸實現(xiàn)教育培訓(xùn)的系統(tǒng)化、規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。4．4推行崗位資格管理和考試認(rèn)證從保險監(jiān)管要求來看，郵政網(wǎng)點銷售人員應(yīng)取得保險從業(yè)資格證書，還應(yīng)鼓勵專職保險銷售人員參加中國壽險管理師、中國壽險理財規(guī)劃師等考試認(rèn)證，讓保險銷售人員全面了解保險業(yè)務(wù)知識，同時通過參加考試起到以試代訓(xùn)的作用，讓郵政保險銷售人員能夠?qū)ΡｋU知識融會貫通，提高保險銷售和服務(wù)能力，進(jìn)而全面提高郵政保險業(yè)務(wù)的競爭力。

二、結(jié)語

郵政保險從柜面網(wǎng)點填寫保單，然后交給保險公司出單，由郵保通現(xiàn)場出單后，再通過郵保通系統(tǒng)下發(fā)和核銷保險重空單證，業(yè)務(wù)管理上從出單時效和單證風(fēng)險管理上都有所提高。但隨著人們保險意識的改變和對服務(wù)要求的提高，如果不進(jìn)行創(chuàng)新，將在未來市場競爭中失去優(yōu)勢。郵政保險不能以簡單銷售保險產(chǎn)品和取得手續(xù)費作為保險的核心，而應(yīng)整合郵政資源，開辟多元銷售渠道，通過信息化技術(shù)改造，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理時效，做到服務(wù)上門。同時，加強與中郵保險的合作，在郵政內(nèi)部做到對保險業(yè)務(wù)共抓共管，中郵保險應(yīng)從業(yè)務(wù)上做到垂直管理，對保險銷售重新調(diào)整。推動郵政保險文化和價值觀建設(shè)，同中郵保險一起建立人才隊伍和專業(yè)培訓(xùn)，結(jié)合考核評聘，讓郵政職工能夠共享長遠(yuǎn)利益，達(dá)到郵政和保險共贏的目標(biāo)。

作者：吳旭東單位：中郵人壽保險股份有限公司

篇8

中小財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營本來就比較困難，而此時施行機動車商業(yè)保險條款費率改革對主要以車險業(yè)務(wù)經(jīng)營為主的中小財產(chǎn)保險公司也將無疑是雪上加霜，機動車商業(yè)保險條款費率改革對中小財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展將產(chǎn)生重大的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面:

(一)產(chǎn)品差異化

機動車商業(yè)保險條款和費率改革后，機動車商業(yè)保險在各保險公司將實現(xiàn)差異化經(jīng)營，這種差異化包括條款的差異和費率的差異，條款的差異體現(xiàn)在保障范圍上存在不同，而費率的差異則直接體現(xiàn)在保費價格的不同。產(chǎn)品的差異化特別是費率的差異化將直接影響中小財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營與發(fā)展。中小財產(chǎn)保險公司由于保費規(guī)模小，服務(wù)水平一般，本來就無法于保險市場中的大公司抗衡，如果在費率上再存在差異，將更難與大公司競爭。

(二)競爭更加激烈

由于產(chǎn)品的差異化，特別是費率的差異化，將直接影響機動車商業(yè)保險的市場競爭，進(jìn)而影響車險市場的競爭，再進(jìn)一步將影響整個財產(chǎn)保險市場的競爭。保險產(chǎn)品的費率厘定具有穩(wěn)定性的特征，不可能隨時調(diào)整費率標(biāo)準(zhǔn)。因此，主要依賴車險經(jīng)營的各中小財產(chǎn)保險公司為了自身的生存與發(fā)展，在費率既定的條件下，通過其他方式的競爭將更加激烈。而中小財產(chǎn)保險公司參與市場競爭的手段比較單一，大多是依靠提高中間成本的方式爭取市場份額，這將直接增加經(jīng)營成本，給公司的經(jīng)營和發(fā)展帶來更大的負(fù)擔(dān)。

(三)經(jīng)營管理難度加大

機動車商業(yè)保險條款和費率改革后，保險公司的承保利潤也會因費率厘定和市場競爭的原因而趨薄，甚至虧損，這將導(dǎo)致保險公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營狀況會因此出現(xiàn)惡化。保險公司如果僅通過增加競爭成本的方式，試圖改善惡化的經(jīng)營狀況，可能會導(dǎo)致保險公司的經(jīng)營進(jìn)一步惡化。不過不能及時扭轉(zhuǎn)局面，保險公司的經(jīng)營將出現(xiàn)長期性的惡化，進(jìn)而只能被收購或兼并。

(四)保險監(jiān)管對經(jīng)營的壓力

保險監(jiān)管機關(guān)對保險公司的監(jiān)管重點已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷ΡｋU公司償付能力的監(jiān)管，保險公司的經(jīng)營如果出現(xiàn)問題，其償付能力肯定也會出現(xiàn)問題，如果達(dá)不到監(jiān)管機關(guān)的最低要求，保險公司的經(jīng)營將會受到一定的限制，輕者限制部分產(chǎn)品銷售，重者會責(zé)令關(guān)閉相應(yīng)機構(gòu)，更重者可能會被勒令退出市場。監(jiān)管機關(guān)也正在研究保險公司的退出機制，監(jiān)管方面的變化將對保險公司的經(jīng)營帶來巨大的壓力。

中小保險公司應(yīng)對舉措

面對機動車商業(yè)保險條款費率改革對中小財產(chǎn)保險公司的嚴(yán)重影響，中小財產(chǎn)保險公司要積極應(yīng)對，采取有效措施，將這些影響帶來的負(fù)面效應(yīng)降到最低。中小財產(chǎn)保險公司在應(yīng)對機動車商業(yè)保險條款費率改革的過程中，一定要根據(jù)自身實際情況，認(rèn)真分析市場變化，制定符合自身條件的應(yīng)對措施，可以從以下方面進(jìn)行考慮:

(一)科學(xué)合理厘定車險費率

中小保險公司應(yīng)根據(jù)自身實際情況，綜合考慮市場因素，分析業(yè)務(wù)風(fēng)險，結(jié)合公司的發(fā)展方向，科學(xué)厘定機動車商業(yè)保險的費率。費率厘定是否科學(xué)，將決定公司短期內(nèi)的經(jīng)營結(jié)果。如果費率厘定的過高，將直接影響產(chǎn)品的銷售，如果費率厘定的過低，又很難控制承保風(fēng)險和經(jīng)營成本，同時，費率厘定后需上報監(jiān)管機關(guān)審批或備案后方可使用，且需嚴(yán)格執(zhí)行，費率厘定不科學(xué)，經(jīng)營一旦出現(xiàn)問題，短時間內(nèi)是無法調(diào)整費率標(biāo)準(zhǔn)的。因此費率的厘定一定要科學(xué)慎重，如果可能，中小財產(chǎn)保險公司在厘定費率時可以互相參考和借鑒。

(二)加大非車險的支持力度

機動車商業(yè)保險條款和費率改革后，車險業(yè)務(wù)的經(jīng)營肯定會更加艱難。公司要發(fā)展，一定要擺脫對車險業(yè)務(wù)的依賴，可以通過加大非車險的投入，大力發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的均衡。但是非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展也不是一蹴而就的，需要公司堅持不懈投入一定的人力和物力，通過不斷地培訓(xùn)和市場開拓，提升公司的品牌和培養(yǎng)非車險的專業(yè)人員，經(jīng)過長期的積累和沉淀實現(xiàn)非車險業(yè)務(wù)發(fā)展。非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展，不但可以增加公司的利潤，同時為車險業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造足夠的空間，保證公司長期穩(wěn)定經(jīng)營。

(三)審慎公司經(jīng)營思路

中小財產(chǎn)保險公司從總公司到分公司都應(yīng)該重新審視自身的經(jīng)營思路，規(guī)劃符合公司長遠(yuǎn)發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，科學(xué)、合理地制定總分公司的經(jīng)營目標(biāo)。特別是總公司在給分支機構(gòu)下達(dá)經(jīng)營任務(wù)時一定要科學(xué)合理，符合市場規(guī)律和分支機構(gòu)當(dāng)?shù)氐氖袌霏h(huán)境，不能為了盲目追求規(guī)?；蚶麧櫍逻_(dá)不切實際的任務(wù)目標(biāo)，而分支機構(gòu)為實現(xiàn)總公司下達(dá)的經(jīng)營任務(wù)，在資源有限的情況下，只能通過加劇市場競爭方式來爭取生存的空間。只有從根本上解決為實現(xiàn)過高的經(jīng)營目標(biāo)而做出的擾亂市場秩序和加劇市場競爭的行為，才能為公司的長遠(yuǎn)發(fā)展?fàn)I造一個良好地內(nèi)部和外部環(huán)境。

(四)專業(yè)化經(jīng)營

中小財產(chǎn)保險公司可以在自己擅長的領(lǐng)域進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，即使是在車險業(yè)務(wù)中也可以就某一類車險業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭袑I(yè)化。通過專業(yè)化經(jīng)營，中小財產(chǎn)保險公司可以繞開激烈的市場競爭，通過在自己擅長的領(lǐng)域投入更多的人力和物力，開發(fā)更符合消費者需求的新產(chǎn)品，提供更有特色的服務(wù)項目，逐步樹立品牌形象，擴大保費規(guī)模，并由此帶動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(五)提升服務(wù)水平

中小財產(chǎn)保險公司除了要注重產(chǎn)品的銷售外，更應(yīng)注重服務(wù)水平的提升。根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點，搭建客戶服務(wù)平臺，想客戶所想、急客戶所急，為客戶提供全方位的貼心服務(wù)，客戶服務(wù)的投入在一定程度上會增加成本，而且見效較慢，但是只要堅持不懈，肯定能夠?qū)崿F(xiàn)用服務(wù)留住客戶，用服務(wù)爭取客戶，用服務(wù)換取業(yè)務(wù)，用服務(wù)換取利潤的目標(biāo)，這才是公司發(fā)展的最佳途徑。

(六)不斷創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)生存發(fā)展過程中永恒不變的真理，保險行業(yè)也需要不斷的創(chuàng)新，無論是產(chǎn)品還是服務(wù)的創(chuàng)新，都可以為企業(yè)贏得發(fā)展的空間和機遇。中小財產(chǎn)保險公司正是由于小，在創(chuàng)新機制方面可以更加的靈活，只有通過不斷地創(chuàng)新，不斷地與競爭對手形成差異，才能更好的生存與發(fā)展。