緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇農(nóng)村醫(yī)療行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

海納醫(yī)信成立于2008年，位于北京市中關(guān)村清華科技園，是由數(shù)位畢業(yè)于清華、北大，留美學(xué)習(xí)、工作多年的醫(yī)學(xué)影像領(lǐng)域的專家，歸國(guó)創(chuàng)立的國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，致力于為各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供國(guó)際領(lǐng)先的醫(yī)學(xué)影像信息系統(tǒng)及相關(guān)服務(wù)。公司核心創(chuàng)始人及CEO崔彤哲，具有在國(guó)外知名公司多年開發(fā)國(guó)際一流醫(yī)學(xué)影像系統(tǒng)的輝煌經(jīng)歷。就是這樣一位專家型的領(lǐng)導(dǎo)者，帶領(lǐng)著海納醫(yī)信走上了一條以技術(shù)創(chuàng)新為發(fā)展核心，建立品牌型企業(yè)的發(fā)展之路。

憑技術(shù)實(shí)力贏得第一桶金

公司的三位創(chuàng)始人崔彤哲、孫毅、胡暉曾于2002年歸國(guó)共同創(chuàng)立海納維盛公司，研發(fā)了當(dāng)時(shí)國(guó)際領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)化三維醫(yī)學(xué)影像后處理系統(tǒng)。產(chǎn)品于2003年6月在美國(guó)加州大學(xué)圣地亞哥醫(yī)學(xué)院成功上線運(yùn)行，并引起業(yè)界的廣泛關(guān)注。包括GE、西門子等國(guó)際大企業(yè)都來評(píng)估過海納維盛的產(chǎn)品，并作為并購(gòu)的對(duì)象。海納維盛最終于2004年2月被一家專業(yè)做三維影像工作站系統(tǒng)的美國(guó)上市企業(yè)Vital Images以1800萬美金并購(gòu)。這次并購(gòu)幫助幾名創(chuàng)業(yè)者淘到了人生的第一桶金，但是也有些許的遺憾。“我們遺憾沒能把海納維盛做成一個(gè)在國(guó)際市場(chǎng)占有一席之地的民族品牌，打破歐美企業(yè)在高端醫(yī)學(xué)影像系統(tǒng)的壟斷地位。當(dāng)時(shí)受制于美國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響賣掉海納維盛也許是我們當(dāng)時(shí)最好的選擇……”崔彤哲悵惘的談到。而對(duì)于Vital Images來講， 并購(gòu)海納維盛后，產(chǎn)品線得到極大的增強(qiáng)，銷售業(yè)績(jī)經(jīng)歷了連續(xù)12個(gè)季度的高增長(zhǎng)，市值也從1.8億美金持續(xù)上升到5.8億美金，創(chuàng)造了自身發(fā)展的一個(gè)。

海納維盛被并購(gòu)后，崔彤哲出任VitalImages全球研發(fā)總監(jiān)，負(fù)責(zé)整合海納維盛和Vital Images公司的產(chǎn)品線，并于2004年~2008年間幫助Vital Images在美國(guó)了三代新產(chǎn)品。2008年崔彤哲離開公司前的最后一代產(chǎn)品Vitrea Enterprise Suite被美國(guó)放射學(xué)權(quán)威網(wǎng)站AuntMinnie評(píng)為2009年度最佳放射新軟件。

創(chuàng)業(yè)者的成功來源于扎實(shí)的技術(shù)、先進(jìn)的理念，以及對(duì)醫(yī)療影像行業(yè)深刻的理解和思考。三人于2008年二次創(chuàng)業(yè)成立海納醫(yī)信時(shí)，仍然將技術(shù)創(chuàng)新作為公司的根基。崔彤哲說：“海納醫(yī)信擁有專業(yè)的精英團(tuán)隊(duì)，既有海外歸國(guó)的專家級(jí)、科學(xué)家級(jí)人才，也有在國(guó)內(nèi)多年培養(yǎng)積累起來的國(guó)際級(jí)研發(fā)團(tuán)隊(duì)。我們?cè)谏钊胝{(diào)研中國(guó)醫(yī)療信息現(xiàn)狀與需求的基礎(chǔ)上，研發(fā)了國(guó)際領(lǐng)先的綜合性醫(yī)療影像信息平臺(tái)HINA MIIS。這一系統(tǒng)為綜合性的一體化平臺(tái)，涵蓋全院級(jí)PACS、RIS、遠(yuǎn)程診斷會(huì)診，以及高端的三維醫(yī)學(xué)影像分析處理等主流醫(yī)學(xué)影像功能，以滿足從基層到大三甲醫(yī)院以及區(qū)域醫(yī)療的全面影像應(yīng)用需求?！?/p>

中國(guó)市場(chǎng)的兩大機(jī)遇

基于多年國(guó)際化的技術(shù)開發(fā)和實(shí)踐，崔彤哲對(duì)全球的PACS技術(shù)發(fā)展有著深刻的思考，面對(duì)當(dāng)今中國(guó)PACS市場(chǎng)的現(xiàn)狀，他同樣有著自己的看法：“目前，PACS在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀和市場(chǎng)表現(xiàn)，在美國(guó)也曾經(jīng)經(jīng)歷過。現(xiàn)在的市場(chǎng)很‘熱’，但也不可避免的呈現(xiàn)出了雜亂無序的狀況。在醫(yī)改的大潮下，各省市、地區(qū)，以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)都在紛紛上馬大小不一的PACS項(xiàng)目，價(jià)格也從幾萬到上百萬，甚至上千萬不等。用戶應(yīng)用這些軟件后，感受肯定會(huì)有很大的區(qū)別，進(jìn)而影響到他們的第二次選擇。這就是一個(gè)行業(yè)的洗牌過程，技術(shù)領(lǐng)先的企業(yè)會(huì)在大浪淘沙中走到最后。我們現(xiàn)在所做的一切努力都是為了在技術(shù)上保持領(lǐng)先，在行業(yè)的整合、洗牌中取得最終的勝利?！?/p>

在這種市場(chǎng)現(xiàn)狀下，崔彤哲看到了公司優(yōu)勢(shì)與行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的融合點(diǎn)，并將此作為重要的市場(chǎng)機(jī)遇。崔彤哲說：“機(jī)遇是留給做好準(zhǔn)備的人的，在看準(zhǔn)這樣一個(gè)市場(chǎng)機(jī)遇后，我們就開始了PACS系統(tǒng)的研發(fā)，很快就有了第一個(gè)客戶?！?/p>

北京安貞醫(yī)院作為國(guó)內(nèi)頂級(jí)的心血管?？漆t(yī)院之一，對(duì)PACS系統(tǒng)的選擇一直是非常的謹(jǐn)慎，曾經(jīng)進(jìn)行過兩次PACS招標(biāo)，但是最后都因沒有找到一個(gè)令醫(yī)院滿意的系統(tǒng)而決定暫緩。2009年7月，由于醫(yī)院320排CT的上線，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量激增，院方不得不考慮上線一套高性能PACS系統(tǒng)，以緩解大數(shù)據(jù)量存儲(chǔ)的壓力。經(jīng)過多方調(diào)研論證，決定選用海納醫(yī)信的HINA MIIS作為其PACS存儲(chǔ)系統(tǒng)，北京安貞醫(yī)院也成為海納醫(yī)信PACS存儲(chǔ)系統(tǒng)的第一個(gè)客戶。

回顧這一案例時(shí)崔彤哲說：“安貞醫(yī)院放射科張兆琪主任在我們創(chuàng)立海納維盛時(shí)就有過合作，對(duì)于我們?cè)诿绹?guó)研發(fā)業(yè)界領(lǐng)先產(chǎn)品的過程非常了解，所以海納醫(yī)信才有機(jī)會(huì)被邀請(qǐng)參與產(chǎn)品的評(píng)估?？梢灾v我們當(dāng)時(shí)是給安貞醫(yī)院解了燃眉之急?！?/p>

2010年6月，海納醫(yī)信的全院級(jí)PACS、RIS系統(tǒng)正式上線首鋼醫(yī)院。2010年，北京大學(xué)吳階平泌尿醫(yī)學(xué)?？浦行拇髽窃谑卒撫t(yī)院正式啟動(dòng)，又要有大批的高端影像設(shè)備要進(jìn)入醫(yī)院。也正是由于該中心的啟動(dòng)，使首鋼醫(yī)院需要選擇一個(gè)更高效、穩(wěn)定的PACS系統(tǒng)，這樣才能支撐新大樓的正式使用。海納醫(yī)信經(jīng)過多次演示，最終獲得首鋼醫(yī)院的認(rèn)可。“當(dāng)時(shí)為了獲得醫(yī)院的認(rèn)可，我們甚至許諾，上線所需要的所有硬件設(shè)備我們可以墊款購(gòu)買，如果上線達(dá)不到醫(yī)院的要求，我們硬件都送給首鋼醫(yī)院！”正是崔彤哲擁有的這種壯士斷腕的氣概和信心，打動(dòng)了首鋼醫(yī)院，最終選擇了海納醫(yī)信。

前期的幾個(gè)案例堅(jiān)定了海納醫(yī)信在技術(shù)上不斷突破的信心和方向?！耙苍S未來幾年中國(guó)會(huì)出現(xiàn)PACS更新?lián)Q代的，在這之后，市場(chǎng)也逐步會(huì)趨于理性，中國(guó)PACS市場(chǎng)將會(huì)有全新的格局出現(xiàn)?！?崔彤哲深有感觸的談到。

談到中國(guó)市場(chǎng)的第二大機(jī)遇，崔彤哲介紹說：“這個(gè)機(jī)遇的發(fā)現(xiàn)，是源于微軟和衛(wèi)生部合作的一個(gè)關(guān)于農(nóng)村醫(yī)療信息化合作備忘錄的國(guó)家級(jí)試點(diǎn)項(xiàng)目。該項(xiàng)目是市縣鄉(xiāng)村信息化及遠(yuǎn)程診斷會(huì)診平臺(tái)建設(shè)的典型案例，我有幸作為信息化專家顧問的身份受邀參與該項(xiàng)目。在這個(gè)項(xiàng)目中我發(fā)現(xiàn)，遠(yuǎn)程診斷及會(huì)診將成為區(qū)域醫(yī)療發(fā)展的重要方向之一。所以海納醫(yī)信成立初始，就毫不猶豫的開始了遠(yuǎn)程診斷會(huì)診平臺(tái)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)和積累，產(chǎn)品推出后，獲得了微軟試點(diǎn)項(xiàng)目組技術(shù)專家的一致認(rèn)可，順利承擔(dān)了這個(gè)國(guó)家級(jí)試點(diǎn)項(xiàng)目中組建市縣鄉(xiāng)三級(jí)遠(yuǎn)程醫(yī)療平臺(tái)部分的技術(shù)支撐工作。”

通過這一項(xiàng)目的參與，結(jié)合中國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，以及我國(guó)的國(guó)情，崔彤哲預(yù)測(cè)：未來鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的醫(yī)療影像診斷服務(wù)將由縣級(jí)醫(yī)院提供。也就是說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院在國(guó)家政策的傾斜下，逐步完善了醫(yī)院硬件建設(shè)，但是在面臨醫(yī)療服務(wù)人員匱乏的問題上又沒有快速解決的良策，在這種情況下，通過遠(yuǎn)程診斷的方式，可以快速、有效的解決這些面臨的問題。

2009年底，全軍醫(yī)學(xué)?？浦行挠跋襁h(yuǎn)程服務(wù)網(wǎng)正式上線。該服務(wù)網(wǎng)定位于整合全軍專家資源，支援千家縣級(jí)醫(yī)院，為基層醫(yī)院的疑難病癥提供遠(yuǎn)程診斷和會(huì)診服務(wù)。崔彤哲回憶到：“當(dāng)時(shí)他們主動(dòng)打電話說要來我們公司看看產(chǎn)品，結(jié)果當(dāng)天看完后，第二天又帶來幾個(gè)專家，又對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行了觀摩，而且當(dāng)場(chǎng)就決定選用我們的系統(tǒng)?！痹撨h(yuǎn)程服務(wù)網(wǎng)自2009年底上線至今，已成功連接120家市縣級(jí)醫(yī)院，為眾多的基層患者進(jìn)行遠(yuǎn)程診斷會(huì)診服務(wù)，并提供相關(guān)治療方案。切實(shí)地緩解了基層患者“看病難、看病貴”的問題，使得全軍的專家資源有效服務(wù)于地方。

與此同時(shí)，海納醫(yī)信在北京大學(xué)人民醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)共同體的案例也同樣充分體現(xiàn)了他們用技術(shù)解決醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)難題的能力。2011年7月15日~16日在衛(wèi)生部的組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，北京大學(xué)人民醫(yī)院與青海省衛(wèi)生廳在青海省西寧市、海南州及貴德縣隆重啟動(dòng)了北大人民醫(yī)院支援青?！搬t(yī)療衛(wèi)生服務(wù)共同體”項(xiàng)目。海納醫(yī)信承擔(dān)了北大人民醫(yī)院“醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)共同體”醫(yī)學(xué)影像遠(yuǎn)程診斷與會(huì)診平臺(tái)的建設(shè)任務(wù)。在項(xiàng)目的啟動(dòng)儀式上，依托海納醫(yī)信的系統(tǒng)，北大人民醫(yī)院的神經(jīng)內(nèi)科專家為貴德縣的一例腦神經(jīng)疑難病例進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)會(huì)診支援，為患者提出了具體的診斷及治療意見。青海省人民醫(yī)院、海南州人民醫(yī)院以及貴德縣人民醫(yī)院的專家及醫(yī)生通過互聯(lián)網(wǎng)，在各自的醫(yī)院參與了這次會(huì)診。

崔彤哲對(duì)這一案例十分自豪，與北大人民醫(yī)院的合作，也是一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)在項(xiàng)目最終要確定合作廠商前夕促成的。而促成的原因就是崔彤哲到北大人民醫(yī)院的一次系統(tǒng)演示。崔彤哲說：“北大人民醫(yī)院一直是醫(yī)療信息化建設(shè)排在前列的大型三甲醫(yī)院，我們當(dāng)時(shí)是慕名到醫(yī)院進(jìn)行產(chǎn)品介紹的，事先并不知道他們即將選擇一個(gè)遠(yuǎn)程影像診斷會(huì)診平臺(tái)。 結(jié)果我們當(dāng)天一介紹完，院方很認(rèn)可，接下來又連續(xù)邀請(qǐng)我們?nèi)メt(yī)院給不同科室的相關(guān)人員進(jìn)行了進(jìn)一步介紹，并且很快就決定選用海納醫(yī)信的遠(yuǎn)程診斷會(huì)診系統(tǒng)！”依托這一平臺(tái)，北大人民醫(yī)院不僅成功連接了多家“醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)共同體”中的基層醫(yī)院，將醫(yī)學(xué)影像診斷會(huì)診服務(wù)帶給更多的邊遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)在北大人民醫(yī)院內(nèi)部建立了醫(yī)學(xué)影像共享交互及平臺(tái)，以支持院內(nèi)各科室的臨床醫(yī)生對(duì)患者影像進(jìn)行更便捷的交互會(huì)診。

崔彤哲談到：“作為一家高新技術(shù)企業(yè)，我們有責(zé)任為中國(guó)的醫(yī)改做更多的事情。技術(shù)優(yōu)勢(shì)是我們?cè)诎l(fā)展中一直引以為豪的，如何更好地將我們幾個(gè)核心創(chuàng)始人多年來在國(guó)外積累的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、掌握的技術(shù)運(yùn)用到中國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展當(dāng)中去，為更多的中國(guó)老百姓服務(wù)，是公司必須完成的歷史使命?！?/p>

合作高端保持先進(jìn)性

2011年4月8日，美國(guó)哥倫比亞大學(xué)與海納醫(yī)信簽訂合作研發(fā)備忘錄，決定采用海納醫(yī)信HINA MIIS作為其科研PACS系統(tǒng)（Research PACS），同時(shí)雙方建立研究合作關(guān)系。Schwartz教授及其研究團(tuán)隊(duì)決定與海納醫(yī)信合作，不僅是因?yàn)槠洚a(chǎn)品的領(lǐng)先性，更重要的是因?yàn)楹＜{醫(yī)信團(tuán)隊(duì)的自主研發(fā)能力。

目前，海納醫(yī)信HINA MIIS已作為哥倫比亞大學(xué)科研PACS系統(tǒng)正式上線并投入使用。依托海納醫(yī)信的的PACS系統(tǒng)，一方面對(duì)哥倫比亞大學(xué)及數(shù)家合作醫(yī)院的科研影像數(shù)據(jù)進(jìn)行高效管理，讓來自不同研究機(jī)構(gòu)的專家可以隨時(shí)隨地對(duì)科研數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)閱和分析，并可以高效開展多方的病例討論和研究。同時(shí)，雙方依托該系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行深度合作，共同研發(fā)醫(yī)療影像信息在臨床藥理驗(yàn)證領(lǐng)域的應(yīng)用及進(jìn)行相應(yīng)的高級(jí)三維圖像和計(jì)算機(jī)輔助診斷分析算法研究。

崔彤哲介紹說：“海納醫(yī)信與哥倫比亞大學(xué)的合作開創(chuàng)了中國(guó)自主研發(fā)PACS進(jìn)入美國(guó)知名醫(yī)學(xué)院的先河。這一成功案例表明，海納醫(yī)信業(yè)自主研發(fā)的PACS系統(tǒng)在同類產(chǎn)品中已達(dá)到、甚至超過國(guó)際領(lǐng)先水平，提升了國(guó)產(chǎn)PACS系統(tǒng)與國(guó)際一流廠商的競(jìng)爭(zhēng)能力。特別要強(qiáng)調(diào)的是，這樣的合作也為海納醫(yī)信在全世界樹立自己的品牌提供了保障?！?/p>

紅杉資本注資海納醫(yī)信

2011年12月18日，海納醫(yī)信宣布，經(jīng)過幾個(gè)月的交流溝通，紅杉資本（Sequoia Capital）3000萬人民幣注資已經(jīng)正式完成。對(duì)于此次投資，崔彤哲首先介紹了紅杉資本合伙人周逵的看法，他說：“周逵對(duì)此曾經(jīng)表示，投資海納醫(yī)信，是因?yàn)榧t杉關(guān)注到了中國(guó)醫(yī)改的需求，關(guān)注信息技術(shù)在中國(guó)醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。紅杉資本希望找到一批擁有核心技術(shù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，能在推進(jìn)中國(guó)醫(yī)療信息化產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中起重要作用的公司進(jìn)行注資和長(zhǎng)期支持。我們海納醫(yī)信恰好是個(gè)技術(shù)領(lǐng)先、專注產(chǎn)品、具備國(guó)際視野和國(guó)內(nèi)客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的公司，在成立的三年多時(shí)間里已經(jīng)取得了不俗的成績(jī)。紅杉很看好我們核心管理團(tuán)隊(duì)。紅杉也希望在他們的支持下，我們能快速的成長(zhǎng)為中國(guó)醫(yī)療影像行業(yè)的領(lǐng)頭羊企業(yè)?！?/p>

紅杉資本是美國(guó)知名風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，于1972年創(chuàng)立于美國(guó)硅谷。做為早期投資者，曾成功投資了蘋果電腦、思科、甲骨文、谷歌、雅虎等一批國(guó)際知名的美國(guó)硅谷高科技企業(yè)。崔彤哲對(duì)于紅杉資本的投資非常重視，在談到它的重大意義時(shí)，他說：“紅杉資本是世界知名的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，他們?cè)诟咝驴萍家约败浖髽I(yè)方面投資的歷史非常輝煌，能夠被他們投資也從另一個(gè)側(cè)面肯定了海納醫(yī)信在發(fā)展中的成功。從企業(yè)的發(fā)展角度將，要獲得跨越式的發(fā)展，必須在資金方面有更大的保障，紅杉的投資讓我們?cè)谖磥碛辛烁嗟目赡苄?。特別重要的是，我們可以與借紅杉投資的一些企業(yè)建立上下游的關(guān)系，將整體實(shí)力展現(xiàn)在客戶的面前，帶給他們更加整合的優(yōu)勢(shì)和體驗(yàn)。同時(shí)紅杉資本的進(jìn)入，也帶給海納醫(yī)信一個(gè)品牌上的快速提升，我認(rèn)為這一點(diǎn)尤其重要和關(guān)鍵?！?/p>

1999年，崔彤哲在美國(guó)留學(xué)期間，決定輟學(xué)加入當(dāng)時(shí)在硅谷剛剛成立而日后逐漸成為業(yè)界頂級(jí)PACS公司的Stentor。他作為核心開發(fā)人員，從無到有，全程參與開發(fā)了Stentor三代PACS產(chǎn)品iSite。憑借在美國(guó)市場(chǎng)的出色表現(xiàn)，iSite產(chǎn)品于2003年、2004年連續(xù)兩年被評(píng)為KLAS排名PACS類產(chǎn)品第一名，并于2005年被飛利浦以2.8億美金并購(gòu)。

篇2

關(guān)鍵詞：湖南 農(nóng)村 小額保險(xiǎn) 對(duì)策

目前，包括我國(guó)在內(nèi)，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國(guó)家在積極利用小額保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。小額保險(xiǎn)與小額信貸一道，已成為幫助農(nóng)村低收入人群脫貧致富的重要金融支持工具。湖南保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過程中，逐步認(rèn)識(shí)到開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性，抓住新農(nóng)村建設(shè)有利時(shí)機(jī)，結(jié)合湖南實(shí)際，積極開辦農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，探索了許多有益經(jīng)驗(yàn)。隨著湖南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，加快發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)具有更迫切的現(xiàn)實(shí)意義。

一、湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的必要性與可能性

（一）小額保險(xiǎn)的基本含義

小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)原理（包括保險(xiǎn)核心原則）運(yùn)營(yíng)的，由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。包括三大核心要素：一是符合大數(shù)法則等公認(rèn)的保險(xiǎn)原理。二是服務(wù)低收入人群。三是由多種實(shí)體提供。世界上小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式多樣，包括小型的社區(qū)性組織、互助組織、合作社或商業(yè)保險(xiǎn)公司，其中具備專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已成為小額保險(xiǎn)最主要的提供者。

（二）湖南發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的重要意義

一是有利于解決農(nóng)村養(yǎng)老保障問題。數(shù)據(jù)顯示，2010年底，湖南65歲及以上老年人口的比重為9.78%，達(dá)到642.4萬左右，占湖南總?cè)丝?1%的農(nóng)村也已步入老齡化社會(huì)。未富先老已成為湖南農(nóng)村養(yǎng)老面臨的沉重負(fù)擔(dān)，開發(fā)價(jià)格低廉的純保障型養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于解決湖南農(nóng)村養(yǎng)老保障問題。

二是有利于解決農(nóng)村醫(yī)療保障問題。湖南是一個(gè)農(nóng)村人口多，地方財(cái)政收支緊張的中部省份，醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲的趨勢(shì)和低籌資水平之問的矛盾使農(nóng)民的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，我國(guó)于2002年開始建立的新農(nóng)合制度遠(yuǎn)不足以保障農(nóng)民所面臨的醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品有助于提高湖南農(nóng)村醫(yī)療保障水平。

三是有利于解決農(nóng)民工風(fēng)險(xiǎn)保障問題。湖南每年外出務(wù)工人員超過1200萬人，多從事工作強(qiáng)度大，風(fēng)險(xiǎn)程度高的工作。據(jù)抽樣調(diào)查，長(zhǎng)沙市有43.3%的農(nóng)民工沒有任何種類的社會(huì)保險(xiǎn)。有關(guān)資料顯示，我國(guó)每年生產(chǎn)勞動(dòng)過程中發(fā)生事故死亡的80%左右為農(nóng)民工。商業(yè)保險(xiǎn)可以在意外、醫(yī)療、工傷期間收入保障等方面提供更加全面的保障。

四是有利于服務(wù)農(nóng)村金融體系建設(shè)。小額保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，通過政策保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、相互制保險(xiǎn)較好體現(xiàn)農(nóng)村金融體系的政策、商業(yè)和合作。小額保險(xiǎn)還能夠促進(jìn)其他農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，如小額貸款保險(xiǎn)輔助小額信貸發(fā)展，降低農(nóng)戶借款的信貸風(fēng)險(xiǎn)，緩解農(nóng)戶信貸困境。近幾年，湖南農(nóng)村小額貸款保險(xiǎn)發(fā)展較快。如太平洋人壽開發(fā)的“安貸寶借款人意外傷害保險(xiǎn)”，2010年為全省5.6萬信貸農(nóng)戶提供18億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

（三）湖南發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)具備的條件

小額保險(xiǎn)具有一些適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。一是小額保險(xiǎn)保費(fèi)低。小額保險(xiǎn)保額較低，保費(fèi)相應(yīng)也比較少，每年僅幾十元錢，湖南大部分農(nóng)村低收入人群都能夠負(fù)擔(dān)得起。二是小額保險(xiǎn)為農(nóng)村地區(qū)提供特定的風(fēng)險(xiǎn)保障。湖南是人口大省、勞務(wù)輸出大省，小額保險(xiǎn)針對(duì)小額信貸、計(jì)劃生育、外出務(wù)工等特定人群提供的產(chǎn)品和服務(wù)，在湖南農(nóng)村地區(qū)具有廣泛的需求。三是小額保險(xiǎn)條款通俗易懂。小額保險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)一般通俗易懂，能夠幫助農(nóng)村投保人明明白白消費(fèi)。四是小額保險(xiǎn)理賠服務(wù)流程簡(jiǎn)單。能夠減少理賠糾紛，取得農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的信任。

二、湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展基本情況

（一）總體情況

目前湖南開辦農(nóng)村小額保險(xiǎn)的公司主要有5家，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有農(nóng)村小額信貸意外保險(xiǎn)、計(jì)生家庭意外傷害保險(xiǎn)、外出務(wù)工意外保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等，2010年保費(fèi)收入超過1億元。業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是發(fā)展速度快。2007至2010年，農(nóng)村小額保險(xiǎn)年均增速60%，遠(yuǎn)高于同期總體保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)速度。特別是小額信貸意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入達(dá)3800萬元，2007至2010年均增幅88%。二是業(yè)務(wù)覆蓋面較廣，目前已為448萬人（戶）提供保險(xiǎn)保障，累計(jì)支付賠款6763.67萬元，共10158人（戶）獲得賠款受益。三是發(fā)展?jié)摿Υ蟆＾r(nóng)村小額保險(xiǎn)有很大的發(fā)展空間。如外出人員務(wù)工保險(xiǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省有3900萬農(nóng)村人口，其中外出務(wù)工人員就有1210萬人，如果全部參加投保，按人均10元保費(fèi)計(jì)算，僅此一項(xiàng)，保費(fèi)收入將達(dá)到1.2億元。

（二）主要模式

一是以中國(guó)人壽“以村統(tǒng)?！睘榇淼墓咀誀I(yíng)模式。形成了縣級(jí)支公司、農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部和駐村服務(wù)員的三級(jí)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，采取以村為單位實(shí)行統(tǒng)保的模式開展業(yè)務(wù)，向農(nóng)村提供基本意外傷害保險(xiǎn)等保障服務(wù)。這種模式下，保險(xiǎn)公司依托自身專業(yè)實(shí)力和完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，采取純粹市場(chǎng)化運(yùn)作，保險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富，保險(xiǎn)服務(wù)更穩(wěn)定可靠，但也存在銷售成本較高，營(yíng)銷員隊(duì)伍管理難度較大等問題。

二是以太平洋人壽“安貸寶”為代表的中介合作模式?！鞍操J寶”是專門針對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其投保標(biāo)的、投保人、被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等與小額信貸業(yè)務(wù)高度掛鉤。能夠借助農(nóng)村信用社較快地滲透到農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人、中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的三方共贏，但也存在信息不對(duì)稱，服務(wù)質(zhì)量不穩(wěn)定，產(chǎn)品單一等問題。

三是以計(jì)劃生育保險(xiǎn)為代表的政策推動(dòng)模式。計(jì)劃生育保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和政府有關(guān)職能部門合作推動(dòng)，產(chǎn)品主要包括計(jì)劃生育手術(shù)保險(xiǎn)、獨(dú)生子女兩全保險(xiǎn)、母嬰安康保險(xiǎn)、計(jì)劃生育婦幼幸福健康保險(xiǎn)、子女教育婚嫁備用金保險(xiǎn)等。能夠較快擴(kuò)大保障覆蓋面，穩(wěn)定保費(fèi)來源，降低銷售成本。但公司自主性較低，對(duì)公司盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生一定影響。

（三）面臨的主要問題

1、缺乏統(tǒng)一的戰(zhàn)略規(guī)劃

一是小額保險(xiǎn)的定位不準(zhǔn)確。首先，沒有認(rèn)識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)的特殊性，一些公司照搬城市經(jīng)營(yíng)模式和產(chǎn)品，有的甚至惡意開發(fā)市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)資源產(chǎn)生嚴(yán)重破壞。其次，沒有認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的緊迫性，一些有實(shí)力的公司發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的積極性不高。再次，沒有認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)律性。一些政府部門或農(nóng)戶將小額保險(xiǎn)等同于社會(huì)保險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司履行過多的義務(wù)；一些保險(xiǎn)公司將小額保險(xiǎn)簡(jiǎn)單歸類于政策性保險(xiǎn)，“等、靠、要”思想嚴(yán)重。二是小額保險(xiǎn)的發(fā)展路徑不清晰。發(fā)展階段不明確，缺乏對(duì)湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展階段的整體研判和系統(tǒng)性歸納。發(fā)展方向不明確，湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)的三類發(fā)展模式各有優(yōu)勢(shì)與不足，相互之間有機(jī)結(jié)合，形成合力還做得不夠。主體職責(zé)不明確，保險(xiǎn)公司、監(jiān)管機(jī)關(guān)、地方政府是發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的三大主體，保險(xiǎn)公司要處理好經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的關(guān)系；監(jiān)管機(jī)關(guān)要處理好保護(hù)消費(fèi)者利益和促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)系；政府要處理好加大政策扶持力度和減少對(duì)市場(chǎng)不當(dāng)干預(yù)的關(guān)系。三是小額保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)不明確。如何拓寬農(nóng)村小額保險(xiǎn)的覆蓋面，提高農(nóng)村居民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；有效結(jié)合小額信貸，降低農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，緩解農(nóng)戶信貸困境；參與農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)，發(fā)揮現(xiàn)代保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障、資金融通和社會(huì)管理三大功能，還有待在實(shí)踐中加以探索與總結(jié)。

2、政策培育機(jī)制不健全

一是稅收負(fù)擔(dān)過重。二是保費(fèi)補(bǔ)貼政策不穩(wěn)定。農(nóng)村小額保險(xiǎn)具有政策性保險(xiǎn)的很多特征，有較強(qiáng)的正外部性，如果缺乏保費(fèi)補(bǔ)貼等誘導(dǎo)政策，很容易帶來“有效需求不足”。目前湖南獲得保費(fèi)補(bǔ)貼的小額保險(xiǎn)品種較少，保障范圍也不廣，政策穩(wěn)定性不強(qiáng)，還沒有形成助推小額保險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。三是新興領(lǐng)域難進(jìn)入。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、新農(nóng)合等領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)業(yè)開放還不充分。

3、缺乏與農(nóng)村金融的深度融合

一是合作關(guān)系融合度較低?，F(xiàn)階段保險(xiǎn)公司與信用社之間合作關(guān)系十分松散，雙方缺乏長(zhǎng)期利益共同機(jī)制，難以形成穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系。二是產(chǎn)品服務(wù)融合度較低?，F(xiàn)有小額信貸保險(xiǎn)涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍還比較小，保險(xiǎn)公司沒有發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)。三是管理融合度較低。

4、保險(xiǎn)公司管理缺位

一是銷售隊(duì)伍不適應(yīng)。農(nóng)村營(yíng)銷員隊(duì)伍整體素質(zhì)不高。信用社管理粗放。社團(tuán)組織管理薄弱，農(nóng)村地區(qū)社團(tuán)組織、基層服務(wù)機(jī)構(gòu)包括“七站八所”等大部分為非盈利性機(jī)構(gòu)，很難獲得保險(xiǎn)資格。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品不適應(yīng)。沒有考慮到農(nóng)民收入低且不穩(wěn)定等特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)民迫切需要的醫(yī)療、養(yǎng)老保障需求得不到有效滿足。產(chǎn)品費(fèi)率水平比較高，增加了農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。三是公司內(nèi)部管理不適應(yīng)。缺乏有力的歸口管理部門。內(nèi)部管理流程不適應(yīng)小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。公司內(nèi)控執(zhí)行還不到位，存在代簽名、投保單要素填寫不全、不據(jù)實(shí)填寫被保險(xiǎn)人聯(lián)系方式、投保提示不充分、回訪工作不落實(shí)等問題。

5、小額保險(xiǎn)監(jiān)管措施不健全

一是缺乏小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制。二是缺乏有效的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和信息采集渠道，不能及時(shí)有效地掌握分析市場(chǎng)總體情況。三是缺乏小額保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。四是缺乏針對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

三、推動(dòng)湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究

湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)尚處起步階段，沒有成熟的模式可供套用，也面臨許多發(fā)展的挑戰(zhàn)。由于服務(wù)對(duì)象的特殊性和與“三農(nóng)”的天然聯(lián)系，決定了這一領(lǐng)域在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足廣大農(nóng)村中低收人群的現(xiàn)實(shí)保障需求等方面承擔(dān)著責(zé)無旁貸的社會(huì)責(zé)任，必須下大力氣予以推動(dòng)。

（一）建立政府多層次的培育支持體系

一是觀念支持。地方政府首先應(yīng)在觀念上加深對(duì)小額保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，準(zhǔn)確定位小額保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用，構(gòu)建小額保險(xiǎn)參與解決“三農(nóng)”問題的長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制。二是政策支持。政府要積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險(xiǎn)發(fā)展，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提高小額保險(xiǎn)覆蓋率和滲透率。同時(shí)，給予小額保險(xiǎn)供給者以稅收優(yōu)惠等政策支持，為小額保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造有利的外部環(huán)境。三是資金支持。農(nóng)村小額保險(xiǎn)面對(duì)的是低收入群體，為提高投保積極性，政府有必要給予保費(fèi)補(bǔ)貼，以推動(dòng)小額保險(xiǎn)的持續(xù)性發(fā)展。

（二）培育有效的市場(chǎng)需求

保險(xiǎn)需求在很大程度上是一種引致性需求，它不是自發(fā)形成的，需要通過各種媒介來宣傳，啟蒙目標(biāo)人群的保險(xiǎn)意識(shí)，從而有效地將潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求。一是重視和做好農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)宣傳教育工作，應(yīng)以影像、流動(dòng)宣傳車等農(nóng)民喜聞樂見的形式開展宣傳和營(yíng)銷活動(dòng)，向農(nóng)民宣傳“互助共濟(jì)、團(tuán)結(jié)友愛”的小額保險(xiǎn)精神，傳授正確的保險(xiǎn)觀念和知識(shí)。二是做好與媒體的溝通交流，通過他們及時(shí)反映小額保險(xiǎn)的效果。三是注重發(fā)揮各級(jí)政府的重要作用。應(yīng)借助政府力量，在基層農(nóng)村進(jìn)行全面的保險(xiǎn)宣傳，并將保險(xiǎn)覆蓋面作為政府工作的考核指標(biāo)。

（三）促進(jìn)小額保險(xiǎn)與農(nóng)村金融的深度融合

一是搭建有效平臺(tái)。在以太平洋人壽“安貸寶”為代表的農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，擴(kuò)大合作范圍，加大推廣力度，提高服務(wù)水平，豐富和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。二是豐富服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。復(fù)制推廣保險(xiǎn)公司與農(nóng)信社開展小額信貸保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，將其推廣至其他專業(yè)銀行，擴(kuò)大合作的深度和廣度。三是構(gòu)建支撐體系。在農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸保險(xiǎn)是一項(xiàng)創(chuàng)新事物，需要進(jìn)一步加強(qiáng)政策研究并提供及時(shí)、必要的支持。同時(shí)，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面，也需要銀監(jiān)、保監(jiān)以及政府相關(guān)部門共同攜手，確保這項(xiàng)創(chuàng)新能得到健康發(fā)展。

（四）改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售模式

一是積極推行“以村統(tǒng)?！蹦Ｊ?。二是加強(qiáng)與農(nóng)村基層組織和相關(guān)機(jī)構(gòu)合作。充分利用婦聯(lián)、計(jì)生協(xié)、村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、村衛(wèi)生所等等這類機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的影響力，開展小額保險(xiǎn)宣傳和銷售。三是與農(nóng)村消費(fèi)品商的合作。探索與售賣種子、化肥、農(nóng)機(jī)的商家，以及村鎮(zhèn)的中大型超市合作，銷售與其主業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。四是大力開展技術(shù)手段創(chuàng)新。通過電話或手機(jī)開辦了激活卡業(yè)務(wù)。以無線通訊技術(shù)為支撐，利用移動(dòng)終端為客戶提供上門服務(wù)，解決農(nóng)村居住分散，設(shè)立固定服務(wù)場(chǎng)所成本高的問題。

（五）開發(fā)多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品

湖南農(nóng)村發(fā)展地區(qū)差異較大，應(yīng)遵循“簡(jiǎn)單、易懂、低保費(fèi)、低保額”的前提，持續(xù)不斷地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，力求保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化。一是細(xì)分人群。對(duì)于低收入人群，應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品為主。對(duì)于購(gòu)買力稍強(qiáng)的人群，要積極拓展大病醫(yī)療保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)等，為農(nóng)民量身定做一攬子綜合保險(xiǎn)。二是進(jìn)行產(chǎn)品組合。開發(fā)小額保險(xiǎn)與其他金融、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)品，如新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)＋農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)，小額信貸＋小額壽險(xiǎn)，小額信貸＋小額意外險(xiǎn)等。三是靈活的條款設(shè)計(jì)。針對(duì)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)能力風(fēng)險(xiǎn)情況，開發(fā)在保費(fèi)支付上可變的儲(chǔ)蓄性產(chǎn)品。如支付保費(fèi)與收獲季節(jié)相銜接的靈活的付費(fèi)方式，豐年時(shí)多支付，大的自然災(zāi)害時(shí)調(diào)整支付期，但不影響保單的有效性。

（六）探索差異化的監(jiān)管方式

篇3

論文摘要:“三農(nóng)”問題是關(guān)系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，“三農(nóng)”工作是我黨工作的重中之重。對(duì)“三農(nóng)”問題的解決應(yīng)該包括發(fā)揮保險(xiǎn)的功能作用。本文從“三農(nóng)”保險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，說明了發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性和“三農(nóng)”保險(xiǎn)有著很大的發(fā)展空間，最后提出了應(yīng)建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)。是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)需求的根本出路，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，將會(huì)更好地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

一、我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展

2007年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入53.33億元，同比增長(zhǎng)529.22%，累計(jì)賠款支出29.75億元，同比增長(zhǎng)403.42%。一是中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)；二是積極推動(dòng)生豬保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)工作。

(二)大力推動(dòng)了農(nóng)民人身保險(xiǎn)發(fā)展

一是發(fā)展了農(nóng)村簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)；二是參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施；三是發(fā)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)；四是發(fā)展了外出務(wù)工農(nóng)民保險(xiǎn)。五是組織推動(dòng)了農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)試點(diǎn)。

(三)積極探索其它涉農(nóng)保險(xiǎn)試點(diǎn)

一是發(fā)展了小額信貸保險(xiǎn)；二是利用小額保險(xiǎn)方式解決了建筑領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資問題；三是為農(nóng)民的基本生活設(shè)施提供了保險(xiǎn)。

二、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)來服務(wù)“三農(nóng)”

1、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要保險(xiǎn)的支持和保障

通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理作用。合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排，可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性積極性，消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂。

2、農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)需要保險(xiǎn)業(yè)積極參與

由于歷史、體制的原因，目前農(nóng)村缺乏完善的社會(huì)保障體系。加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次農(nóng)村社會(huì)保障體系，為農(nóng)村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)保障，可以為建設(shè)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會(huì)主義新農(nóng)村做出積極貢獻(xiàn)。

3、發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，有利于農(nóng)村改革深化，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

（二）“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

1、中國(guó)國(guó)情決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)

中國(guó)是一個(gè)擁有13億人口的大國(guó)，而農(nóng)村人口在中國(guó)的驚人比重決定了中國(guó)農(nóng)村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)、農(nóng)村發(fā)展的滯后和農(nóng)民生活的貧困，所以要想讓農(nóng)村保險(xiǎn)從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的購(gòu)買力，就需要盡快解決“三農(nóng)”問題。因此，解決“三農(nóng)”問題是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，是將農(nóng)村潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的前提和基礎(chǔ)。

2、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場(chǎng)

目前，中國(guó)已開業(yè)的保險(xiǎn)公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險(xiǎn)公司）。雖然保險(xiǎn)主體增加很快，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢(shì)，車險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到85%以上，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要分布在城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎還沒有開發(fā)。所以說農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、“三農(nóng)”保險(xiǎn)存在巨大的發(fā)展空間

“十一五”期間，國(guó)家將繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農(nóng)村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務(wù)教育辦學(xué)條件，建設(shè)農(nóng)村公路1000多億元，基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農(nóng)民收入相適應(yīng)的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)民看病難問題和鼓勵(lì)計(jì)劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會(huì)帶來巨大的變化，這就需要保險(xiǎn)提供服務(wù)和保障支持，給保險(xiǎn)業(yè)提供一個(gè)巨大的業(yè)務(wù)拓展空間。

四、建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)制度

從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)實(shí)際情況看，“三農(nóng)”保險(xiǎn)如果完全交由保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作，業(yè)務(wù)難以發(fā)展，起不到應(yīng)有的功能作用；如果都由國(guó)家承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)太大，國(guó)力難以承受，也不可能。因此，需要國(guó)家、公司和農(nóng)民的共同努力，建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。

（一）加強(qiáng)政府作用

1、政府應(yīng)通過經(jīng)濟(jì)政策，加大對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的支持

國(guó)家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟(jì)手段，制定國(guó)家“三農(nóng)”保險(xiǎn)計(jì)劃，提出相應(yīng)配套措施。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，調(diào)動(dòng)農(nóng)民和保險(xiǎn)業(yè)的積極性，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展2、加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)有序健康發(fā)展

加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。

3、提供法律上的支持

盡快制定有關(guān)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的法律法規(guī)，從法律上界定“三農(nóng)”保險(xiǎn)的性質(zhì)、組織形式、基本目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)原則、業(yè)務(wù)范圍、資金運(yùn)用、政府支持方式、巨災(zāi)保險(xiǎn)的補(bǔ)償及投保人、被保險(xiǎn)人、再保人的職責(zé)和義務(wù)等，使經(jīng)營(yíng)者和監(jiān)管者有法可依。

4、加強(qiáng)宣傳的力度

“三農(nóng)”保險(xiǎn)在我國(guó)才剛剛起步，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不多，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程緩慢，這需要各級(jí)政府發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)的資源優(yōu)勢(shì)，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，發(fā)動(dòng)農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問題。

（二）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中的作用

1、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）創(chuàng)造適應(yīng)農(nóng)村需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分發(fā)揮基層分支機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)專兼業(yè)機(jī)構(gòu)貼近市場(chǎng)、了解需求的優(yōu)勢(shì)，讓基層機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)過程，因地制宜設(shè)計(jì)保障適度、保費(fèi)低廉、交費(fèi)靈活、投保簡(jiǎn)便的農(nóng)村產(chǎn)品。

（2）建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)和保護(hù)機(jī)制。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，弱化了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新動(dòng)力，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)手段局限于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的一系列問題。研究建立保險(xiǎn)業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險(xiǎn)業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠(yuǎn)的影響。

2、加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)

（1）將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸到業(yè)務(wù)有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍。

（2）切實(shí)轉(zhuǎn)變重銷售、輕服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，樹立一切為“三農(nóng)”服務(wù)，一切依靠“三農(nóng)”的思想，想他們之所想，急他們之所急。

（3）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和誠(chéng)信教育，讓每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，個(gè)人的誠(chéng)信行為與公司經(jīng)營(yíng)、與行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。

（4）以提高理賠服務(wù)水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。

另外，還有要遵從農(nóng)民自愿的原則，這在“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中除國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)之外，其余的業(yè)務(wù)都應(yīng)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，任何商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買都應(yīng)尊重農(nóng)民的選擇，任何單位和個(gè)人都不能強(qiáng)迫農(nóng)戶和農(nóng)企購(gòu)買“三農(nóng)”保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國(guó)家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題是國(guó)家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導(dǎo)好保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司又為政府決策提供技術(shù)支持，這樣才能推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)才能更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

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