時(shí)間：2023-08-30 09:16:56
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
1、借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量多,民間融資規(guī)模大
截至2013年11月,在工商局注冊(cè)的投資公司395戶,擔(dān)保公司168戶,典當(dāng)企業(yè)15家,上述機(jī)構(gòu)總計(jì)578家。此外,批準(zhǔn)成立小額貸款公司400多家,覆蓋了全區(qū)95%的區(qū)域。行走在地區(qū),門檻較低的小額貸款公司、典當(dāng)行、投資擔(dān)保公司更是遍布該地區(qū)的街頭巷尾。據(jù)當(dāng)?shù)貦?quán)威人士保守估計(jì),民間借貸資本至少在1000億元以上,神木地區(qū)民間借貸資金規(guī)模超過350億元,而這些民間資本主要來源于推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的煤礦行業(yè)。
2、具有明顯的地區(qū)差異性
在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的南六縣地區(qū)民間借貸依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式,而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)的神木縣和府谷縣,由于煤炭以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,對(duì)資金的需求非常高而且極為普遍,其借貸的形式更趨向于組織化、規(guī)?；母黝悪C(jī)構(gòu)以及類似私人這種借貸形式。據(jù)調(diào)查,民間借貸較為集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖邊等區(qū)域,其借貸需求主要體現(xiàn)在解決煤礦、房地產(chǎn)以及中小企業(yè)發(fā)展的投資需求。
3、資金流向主要集中于房地產(chǎn)、煤炭行業(yè)
2005年以來的煤炭漲價(jià),豐富的能源催生了當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸市場的繁榮。根據(jù)調(diào)研報(bào)告顯示,投資公司、典當(dāng)行等民間借貸機(jī)構(gòu)融資額達(dá)100萬元以上的公司主要集中于煤炭產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)及運(yùn)輸業(yè)等。例如只有50來萬人口的神木,街道上遍布高樓大廈,神木人不僅大手筆的投資在北京、西安等地房產(chǎn)市場,當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)市場價(jià)格也在不斷上漲。目前神木縣城繁華地段2萬元/㎡的價(jià)格已經(jīng)很普通。其次資金流向主要為汽車經(jīng)銷商、個(gè)體工商戶等。
二、民間資金信貸的影響
1、沖擊當(dāng)?shù)亟鹑谥刃蛎耖g借貸屬于一種民間自發(fā)的金融行為,它不受任何部門的約束和監(jiān)督,其借貸活動(dòng)相對(duì)隨意,加上民間借貸的利率普遍不受控制,絕大部分都高于同期銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款利率,有的甚至高出銀行利率的幾倍,一定程度地?cái)_亂了銀行信貸渠道的暢通,擾亂了正常的金融秩序。面對(duì)高額的借貸利息,使得擁有大量資金的散戶不愿將資金存入銀行,而義務(wù)反顧的選擇高風(fēng)險(xiǎn)借貸出去,這對(duì)市地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展是具有一定的沖擊性,繁榮的借貸市場不可避免地侵蝕中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場,使得中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力越來越大。
2、容易引發(fā)資金惡性循環(huán)
在民間融資過程中,資金借入者常常因?yàn)槠渖a(chǎn)業(yè)績不佳、資金周轉(zhuǎn)不暢,導(dǎo)致其不能夠按時(shí)還清債務(wù),為了擺脫舊債,只能再以更高的利息借入新債,這樣便加大了借入資金的成本,這種借新還舊的方式,進(jìn)一步加大了民間融資的風(fēng)險(xiǎn)成本,因?yàn)閭€(gè)體企業(yè)采用拆東墻補(bǔ)西墻的融資方式,減小了企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,企業(yè)一旦經(jīng)營決策失誤,就會(huì)出現(xiàn)資金的惡性循環(huán)。再者,民間融資的利息較高,這也是誘發(fā)民間借貸行業(yè)不斷壯大的一個(gè)重要因素。這樣更容易造成資金向國家產(chǎn)業(yè)信貸政策限制的行業(yè)集聚,朝著不合理的方向流動(dòng)。
3、容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛
民間借貸很多都發(fā)生在親戚、朋友及同事等人中,發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時(shí),訂立協(xié)議常以口頭約定形式為主。部分書寫借條的,紙面只注明借款人姓名、借款金額、借款日期及高額的借款利率,而沒有借款期限、借款用途、還款方式等相關(guān)內(nèi)容,具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦引起經(jīng)濟(jì)糾紛,就會(huì)因手續(xù)不合規(guī)而無法得到法律保護(hù),喪失應(yīng)有的債權(quán)。
三、規(guī)范民間資金信貸的對(duì)策
1、將民間借貸合法化、陽光化對(duì)現(xiàn)行的相關(guān)法律、法規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)地研究,明確合法和非法借貸的界限,保護(hù)借貸雙方的正當(dāng)權(quán)益,真正引導(dǎo)一些非正規(guī)金融活動(dòng)盡可能地納入信用可控的范圍,將民間借貸合法公開化、陽光化。市可結(jié)合實(shí)際情況,通過媒體公示信用貸款與抵押貸款借款標(biāo)準(zhǔn)合同,開展民間借貸房地產(chǎn)抵押登記,降低部分法律保護(hù)意識(shí)薄弱的微觀經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn),減少民間融資糾紛。如此,則民間借貸在操作的層面上可大幅度的降低風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也便于政府對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
2、開放民間資本的投資渠道大量的民間資本以游離的形態(tài)出現(xiàn)在市場之中,表明了民間資金沒有找到正確投資實(shí)業(yè)的突破點(diǎn)。制定一些引導(dǎo)意見,控制民間借貸資金大部分流向房地產(chǎn)和煤炭行業(yè),引導(dǎo)資金健康流向所需的行業(yè),若能打破壟斷,讓民間資金流入到壟斷行業(yè),規(guī)范和引導(dǎo)民間資金進(jìn)入上游產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)等領(lǐng)域,促使其逐步走向契約化和規(guī)范化的軌道,可以慢慢理順民間資本發(fā)展方向,這一矛盾自然迎刃而解。因此,放寬民間借貸資本的投資手段和渠道,有利于完善民間借貸的健康持續(xù)的發(fā)展。
3、利用民間資金,組建合作建房服務(wù)機(jī)構(gòu)
關(guān)鍵詞：借貸糾紛；借貸風(fēng)險(xiǎn)；借貸主體；借貸協(xié)議；借貸擔(dān)保
本文為2014年國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目部分研究成果（項(xiàng)目編號(hào)：201410354002）
中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2016年1月26日
一、引言
溫州是我國民間借貸最活躍的地區(qū)，也曾是我國民間借貸違約率非常低的區(qū)域，然而近年來，其民間借貸糾紛卻呈持續(xù)快速增長的趨勢(shì)。2009年，法院受理的民間借貸糾紛數(shù)為4，051件，2010年、2011年與2012年分別增長了86.2%、59.8%與61.4%，經(jīng)過3年的快速增長，2012年的糾紛數(shù)達(dá)19，446件，竟是2009年的4.8倍。究竟是什么原因?qū)е陆陙砻耖g借貸糾紛的大量爆發(fā)？這一問題值得探討。
一個(gè)事件的產(chǎn)生必定有內(nèi)因與外因。目前，國內(nèi)學(xué)者對(duì)民間借貸糾紛產(chǎn)生原因的探討，主要聚焦于外部成因。陳成建（2009）認(rèn)為道德、法律和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)集聚是引起民間借貸糾紛爆發(fā)的原因；黃書名（2012）認(rèn)為主要原因是借貸利率與政策利率脫節(jié)、國家金融監(jiān)管缺位和銀行中介功能弱化；曹（2014）則從特征因素、經(jīng)濟(jì)因素、金融監(jiān)管機(jī)制因素、資本特性因素、民眾法律意識(shí)因素五個(gè)方面對(duì)民間借貸糾紛案件增長進(jìn)行成因分析。我們認(rèn)為，盡管法律不完善、監(jiān)管不到位、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化等客觀外在原因非常重要，但引起民間借貸糾紛爆發(fā)的內(nèi)在成因也是不可忽視的，甚至更為重要。
本文試圖以我們對(duì)溫州民間借貸糾紛的調(diào)查，尤其是對(duì)溫州瑞安市的實(shí)地調(diào)查與案例分析為基礎(chǔ)，充分探討溫州民間借貸糾紛產(chǎn)生的內(nèi)在原因。之所以選擇瑞安作為調(diào)研重點(diǎn)，是基于以下三個(gè)方面的考慮：第一，經(jīng)濟(jì)上具有典型性，瑞安市是溫州模式的重要發(fā)祥地，其人口占溫州市的15%，年產(chǎn)值占比為16%；第二，民間借貸及其糾紛發(fā)生上具有代表性，因?yàn)槠涿耖g借貸糾紛對(duì)溫州全市的占比較高，相對(duì)于溫州全市的情況，2009年的瑞安民間借貸糾紛案件數(shù)量占比為28%，涉案標(biāo)的額占比更是高達(dá)34%；第三，與溫州全市的情況基本相同，近年來瑞安民間借貸糾紛也呈持續(xù)快速增長之勢(shì)，2012年其民間借貸糾紛案件高達(dá)3，927件，是2009年的3.5倍。本文結(jié)構(gòu)如下：第二部分分析瑞安民間借貸糾紛的現(xiàn)狀及變化特征，第三部分結(jié)合案例探討溫州民間借貸糾紛的內(nèi)在成因，第四部分是結(jié)論。
二、瑞安民間借貸糾紛現(xiàn)狀及變化特征
借貸主體、借貸利息、借款數(shù)額、借貸期限等是研究民間借貸行為的核心要素。我們以這幾個(gè)核心要素的信息掌握為重點(diǎn)，從以下三個(gè)層面開展調(diào)查：第一，到瑞安民間借貸登記服務(wù)中心、若干小額貸款公司開展實(shí)地調(diào)查，獲取核心要素的樣本數(shù)據(jù)；第二，拜訪瑞安市人民法院，搜集瑞安市民間借貸糾紛發(fā)生的總體數(shù)據(jù)，以及200余例糾紛案例的樣本數(shù)據(jù)和其他信息；第三，實(shí)地抽樣調(diào)查瑞安當(dāng)?shù)氐谋姸嗥胀ń栀J者，了解借貸動(dòng)機(jī)及其對(duì)借貸糾紛成因的主觀認(rèn)識(shí)等。在下文分析中，總量分析的對(duì)象是總體數(shù)據(jù)，而各類特征分析的對(duì)象是樣本數(shù)據(jù)。
（一）總體狀況及其變化特征。近年來，瑞安民間借貸糾紛的案件數(shù)量不斷增加，涉案標(biāo)的額也呈持續(xù)上升之勢(shì)。2008年民間借貸糾紛案僅812件，涉案標(biāo)的額為1.77億元；而自2009年起，糾紛案件數(shù)量及標(biāo)的額呈快速增長趨勢(shì)，2012年到達(dá)最高峰，糾紛案件為3，927件、標(biāo)的額高達(dá)34.69億元，分別為2008年的4.8倍和19.6倍。2013年糾紛數(shù)量開始減少，2014年出現(xiàn)明顯下降，糾紛數(shù)僅為2012年的1/3。從糾紛案件的總體變化來看，大致呈現(xiàn)出以下特征：
1、借貸糾紛案一度成為民商事案的主體。近年來，瑞安民間借貸糾紛案占所有民商事案件的比例不斷大幅上升，一度成為民商事案件的主要組成部分。自2010年起，民間借貸糾紛案件對(duì)民商事案件總量的占比超過1/3（2014年除外），2012年和2013年的占比更是高達(dá)40%，2014年的糾紛數(shù)量有所減少，所占民商事案件的比例也隨之下降。
2、借貸糾紛案平均標(biāo)的額呈明顯上升之勢(shì)。瑞安民間借貸糾紛的平均涉案標(biāo)的額總體上呈現(xiàn)不斷上升之勢(shì)。2008年，糾紛案件的平均標(biāo)的額為21.8萬元/件；到2014年，達(dá)到了111.4萬元/件，為2008年的5.11倍。
3、糾紛當(dāng)事人分布漸趨多元化。民間借貸的當(dāng)事人大致包括家庭及個(gè)人（下文簡稱個(gè)人）、中小企業(yè)和民間金融機(jī)構(gòu)。早些年，民間借貸主要發(fā)生在熟人圈里，借貸糾紛當(dāng)事人自然也主要是個(gè)人與個(gè)人。然而，隨著民間借貸逐步從熟人圈走向民營企業(yè)主、典當(dāng)擔(dān)保及小額貸款公司等陌生人圈里，借貸糾紛當(dāng)事人的分布也逐步走向多元化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管個(gè)人之間的糾紛依然占多數(shù)，但個(gè)人與企業(yè)、個(gè)人與民間金融機(jī)構(gòu)，以及企業(yè)與民間金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛數(shù)量呈快速增加之勢(shì)，其中尤以個(gè)人與企業(yè)之間的糾紛數(shù)量增長最快，從2008年的18件增加到2014年的298件，年均增長60%。此外，發(fā)生借貸糾紛企業(yè)的行業(yè)分布很廣，既涉及加工與貿(mào)易行業(yè)、服務(wù)業(yè)，也包括制鞋、模具、機(jī)械等制造業(yè)。其中，出現(xiàn)借貸糾紛頻度最高的是房地產(chǎn)、投資咨詢和融資管理等行業(yè)企業(yè)。
（二）調(diào)查樣本及其糾紛特征分析。為梳理瑞安民間借貸糾紛的變化特征，我們以從人民法院獲取的調(diào)查樣本為主要對(duì)象進(jìn)行分析。這些樣本為來自瑞安人民法院的近4年的200余件糾紛案例，我們從中選取其信息能夠滿足研究需要的166件糾紛案例。按年度劃分案例，2011～2014年的數(shù)量分別為47、44件、40件和35件。
在下文的特征分析中，我們主要關(guān)注的是糾紛案由、單筆借款金額、糾紛貸款流向等基本特征，以及借貸的合法性、糾紛的群體性、糾紛的調(diào)解難度等深度特征。鑒于保護(hù)個(gè)人隱私的需要，下文中凡涉及借貸者個(gè)人信息的均予以回避。
1、糾紛案由。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸糾紛的案由大致可以分為以下三類：
第一類是借款方還款違約導(dǎo)致的糾紛，約占40%。糾紛往往緣于借款期限屆滿后，借方未歸還本息，貸方多次催討無果，故向法院。調(diào)查案例中，一種情況是借款方僅支付前兩個(gè)月的利息，之后故意違約不還本息；另一種情況是當(dāng)事人將借款用于生產(chǎn)經(jīng)營，但因經(jīng)營不佳失去還款能力。
第二類是因雙方對(duì)借貸約定不規(guī)范或者認(rèn)識(shí)不一致引起的糾紛，約占50%。糾紛往往源于借貸雙方在合同（欠條，甚至口頭約定）中未明確約定借貸利息、還款期限和借貸擔(dān)保等，雙方認(rèn)定的借貸事實(shí)不同。如借貸雙方口頭約定月利率3%，但事后借方推說利率過高，只愿支付2%；又如借貸雙方口頭約定月利率5%，未約定還款期限，借方由此拖欠本金利息，從而引發(fā)民間借貸糾紛。
第三類是因非法吸存、集資詐騙產(chǎn)生的借貸糾紛。數(shù)量占比雖小，但牽連廣，往往會(huì)出現(xiàn)數(shù)個(gè)原告同一公司或個(gè)人，導(dǎo)致糾紛的調(diào)解難度大大增加。
2、單筆借款金額。單筆借款金額差距較大，小者僅有3至4萬元，大者可達(dá)500萬元以上。從分析樣本來看，瑞安民間借貸糾紛的單筆借款金額近年來總體呈不斷上升之勢(shì)，從2011到2014年，糾紛從單筆50萬元以下為主逐步轉(zhuǎn)向以單筆50萬元以上為主，100萬元以上的大額借款糾紛日益增多。進(jìn)一步分析還發(fā)現(xiàn)，300萬元以上的借貸糾紛案例以集資詐騙為主，且每個(gè)案件的單筆借款金額呈現(xiàn)逐年增長的趨勢(shì)。
3、糾紛貸款流向。從糾紛的資金流向來看，近年來從以生活消費(fèi)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)營融資為主的特征變化非常明顯。總體上，貸款資金流入生活消費(fèi)的借貸，發(fā)生糾紛的可能性是最小的，主要原因可能是借貸者關(guān)系親近，信息較為對(duì)稱，借款雙方對(duì)借貸事實(shí)的爭議較小。相反，貸款資金用于經(jīng)營融資及臨時(shí)周轉(zhuǎn)就容易發(fā)生糾紛，近4年該類糾紛占總糾紛數(shù)的68%，其糾紛發(fā)生的主要原因是生產(chǎn)經(jīng)營或投機(jī)失敗、周轉(zhuǎn)資金鏈斷裂。
4、非法借貸涉及面廣。近年來，非法吸存、集資詐騙等非法借貸行為不斷發(fā)生，非法借貸糾紛的數(shù)量日益增加，借貸糾紛的涉及面也越來越廣。如，2011年包某某對(duì)外宣稱二手車抵押業(yè)務(wù)利潤可觀，以支付高額回報(bào)為誘餌或以共同經(jīng)營為由向陳某某等14名民眾集資款項(xiàng)共達(dá)1，418萬元，用于高利放貸和經(jīng)營二手車抵押借款生意，后因放出的高利貸無法及時(shí)收回，二手車抵押借款生意虧損，資金鏈斷裂，導(dǎo)致1，300多萬元借款無法歸還而產(chǎn)生糾紛。
5、借貸糾紛日趨復(fù)雜化。近年來，民間借貸糾紛案件糾紛當(dāng)事人的人數(shù)有增加趨勢(shì)。自2011年起，糾紛當(dāng)事人不再是原告與被告兩個(gè)單一主體，而是逐漸向多個(gè)糾紛主體轉(zhuǎn)變。經(jīng)常出現(xiàn)一名原告多名被告，或多名原告一名被告等現(xiàn)象。此外，因多重借貸的發(fā)生，甚至出現(xiàn)了錯(cuò)綜復(fù)雜的糾紛關(guān)系，同一個(gè)當(dāng)事人可能既是原告又是被告。
6、糾紛調(diào)解難度日益加大。近年來，瑞安民間借貸糾紛案件的調(diào)解難度日益加大，案件審理或者調(diào)解時(shí)間也逐漸拉長。究其原因，我們發(fā)現(xiàn)：一是當(dāng)事人的出庭率低，80%的被告收到法院傳票后拒不出庭，部分被告甚至下落不明致使傳票無法送達(dá)；二是部分被告對(duì)借據(jù)上簽字的真實(shí)性或借據(jù)的形成時(shí)間不予認(rèn)可，需提起第三方鑒定，頗為費(fèi)時(shí)；三是部分擔(dān)保人被告否認(rèn)自身的擔(dān)保義務(wù)或擔(dān)保期限等。
三、溫州民間借貸糾紛內(nèi)在成因分析
一般認(rèn)為，與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸行為相比，民間借貸最為顯著的差異大致可以概括為以下幾點(diǎn)：借貸主體關(guān)系可能較近、協(xié)議方式簡便、利率較高、擔(dān)保形式靈活等。這些特點(diǎn)是民間借貸普遍存在并迅速發(fā)展的原因，但也為借貸糾紛的發(fā)生埋下了不小的隱患。下文我們將利用166個(gè)法院案例樣本，結(jié)合實(shí)地調(diào)查獲取的信息，進(jìn)一步探討溫州民間借貸糾紛的內(nèi)在成因。
（一）糾紛案例的內(nèi)部特征分析。對(duì)獲取的166個(gè)法院案例樣本，我們從借貸主體間的親疏關(guān)系、借貸協(xié)議的規(guī)范程度與借貸擔(dān)保的有效性等方面進(jìn)行考察。分析2011至2014年的案例發(fā)現(xiàn)，借貸主體關(guān)系較為親近的數(shù)量僅占糾紛案例總數(shù)的13.3%，且比例波動(dòng)??；借貸協(xié)議很不規(guī)范，僅僅為“口頭協(xié)議”的糾紛占糾紛總數(shù)的4.8%，比例有逐年下降的趨勢(shì)；借貸協(xié)議中有擔(dān)保形式的糾紛僅占糾紛總數(shù)的36.1%，這一比例有明顯的上升趨勢(shì)。
（二）借貸主體的親疏關(guān)系。瑞安民間借貸行為主要發(fā)生在關(guān)系比較親近的人之間，比例大約在80%以上，但關(guān)系親近的借貸主體占糾紛發(fā)生的比例僅為13.3%。如果按照上述80%的比例推算，2011～2014年關(guān)系疏遠(yuǎn)的借貸雙方發(fā)生糾紛的概率，為關(guān)系比較親近的借貸雙方發(fā)生糾紛概率的26倍。由此可見，借貸主體的親疏程度直接影響借貸糾紛發(fā)生的可能性。
近期，業(yè)界坊間頻頻傳來企業(yè)老板跑路、失聯(lián)的消息。跑路事件的發(fā)生，與擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)、民間融資、惡意騙貸等因素有關(guān)聯(lián)，其可能引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”，給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須引起高度重視。應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)，一些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中積累了一些經(jīng)驗(yàn)，有的從防范擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)入手，切斷風(fēng)險(xiǎn)傳染途徑；有的加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，采取貸款全流程管理等有效措施。企業(yè)老板跑路只是風(fēng)險(xiǎn)表象，金融機(jī)構(gòu)要避免被風(fēng)險(xiǎn)傳染，關(guān)鍵是要建立良性的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理文化，防患于未然。
從湖北宜昌企業(yè)老板跑路的情況看，部分銀行在授信調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)管理流程中存在薄弱環(huán)節(jié)，須提高監(jiān)管的有效性，提升銀行精細(xì)化管理水平和企業(yè)的誠信意識(shí)
受經(jīng)濟(jì)下行影響，2012年2月至今，湖北省宜昌市已有9家企業(yè)老板跑路，導(dǎo)致62335萬元銀行貸款出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)宜昌市金融環(huán)境影響巨大。
宜昌銀監(jiān)分局對(duì)企業(yè)老板跑路事件進(jìn)行了深入研究分析，發(fā)現(xiàn)部分銀行對(duì)企業(yè)的關(guān)聯(lián)公司、民間借貸行為、經(jīng)濟(jì)糾紛等情況了解不全面，對(duì)擔(dān)保公司過于放心，在授信調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)管理流程中存在薄弱環(huán)節(jié)。
跑路頻發(fā)為哪般
經(jīng)濟(jì)下行，經(jīng)營出現(xiàn)困難。部分企業(yè)受經(jīng)濟(jì)下行的影響，由于市場不景氣、經(jīng)營成本上升、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)不暢等原因，經(jīng)營出現(xiàn)困難，有的企業(yè)面臨停產(chǎn)停業(yè)。如宜昌市最大的小麥?zhǔn)召徏庸て髽I(yè)受小麥價(jià)格波動(dòng)影響，無力歸還銀行貸款，企業(yè)法定代表人攜款潛逃。
過度融資，盲目擴(kuò)張。部分企業(yè)利用關(guān)聯(lián)公司大量獲取銀行資金進(jìn)行盲目投資，利潤無法覆蓋融資成本，資金鏈斷裂。
參與民間融資，深陷民間借貸糾紛。近年來，宜昌市民間金融風(fēng)險(xiǎn)劇增。在銀行收緊對(duì)中小企業(yè)的信貸投放規(guī)模時(shí)，部分企業(yè)為了緩解一時(shí)的資金緊張，選擇了民間借貸，而流動(dòng)資金的持續(xù)緊張，導(dǎo)致企業(yè)的短期借貸變成長期，過高的借貸成本造成企業(yè)資金鏈斷裂。如宜昌罐頭廠法定代表人劉某涉及4129萬元的民間融資，是其銀行貸款余額的2倍左右，過高的融資費(fèi)用，導(dǎo)致企業(yè)難以為繼。
存在經(jīng)濟(jì)糾紛，公司損失巨大。部分企業(yè)深陷經(jīng)濟(jì)糾紛，由于拖延時(shí)間長，造成公司巨大損失。此外，一些企業(yè)老板有賭博等不良嗜好，產(chǎn)生巨額負(fù)債，斷送了企業(yè)的發(fā)展，這些因素也造成了跑路事件。
銀行授信管理缺陷
授信調(diào)查不充分，企業(yè)信息掌握不全。部分銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信前，未對(duì)企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、經(jīng)濟(jì)糾紛、實(shí)際資金需求、民間融資等情況進(jìn)行深入了解分析，導(dǎo)致出現(xiàn)關(guān)聯(lián)企業(yè)未進(jìn)行統(tǒng)一授信、授信總量超過企業(yè)實(shí)際需求、關(guān)聯(lián)企業(yè)間互保等現(xiàn)象，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。
信貸資金用途監(jiān)管流于形式，貸后管理不到位。部分銀行在貸后管理環(huán)節(jié)對(duì)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營活動(dòng)和信貸資金真實(shí)用途監(jiān)控不力，企業(yè)挪用貸款資金現(xiàn)象屢屢發(fā)生，企業(yè)現(xiàn)場回訪和貸后檢查流于形式，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
過度依賴第二還款來源，忽視第一還款來源。當(dāng)前，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)授信過程中往往把借款人能否提供抵押物或是否有擔(dān)保公司擔(dān)保作為授信發(fā)放的主要依據(jù)，忽視了對(duì)借款主體自身還款能力的評(píng)估。宜昌老板跑路的企業(yè)貸款大都由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，貸款行認(rèn)為抵押擔(dān)保足值、有效，并有擔(dān)保公司承諾代償，沒有對(duì)企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生的現(xiàn)金流進(jìn)行分析判斷，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
跑路風(fēng)險(xiǎn)破解之道
監(jiān)管及時(shí)跟進(jìn)強(qiáng)力督導(dǎo)。跑路事件發(fā)生后，宜昌銀監(jiān)分局高度重視，積極應(yīng)對(duì)，第一時(shí)間組成工作專班趕赴現(xiàn)場了解核實(shí)情況，及時(shí)約見事發(fā)銀行主要領(lǐng)導(dǎo)，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示書，提出明確監(jiān)管要求，督導(dǎo)當(dāng)事銀行采取有效措施，全力保障信貸資金安全，將可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。如針對(duì)當(dāng)陽市某公司法定代表人失聯(lián)事件，宜昌銀監(jiān)分局與宜昌農(nóng)發(fā)行沉著應(yīng)對(duì)，多管齊下，歷時(shí)3個(gè)多月，成功化解一筆3600萬元的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
完善信貸管理機(jī)制。深入剖析跑路事件可以發(fā)現(xiàn)，部分銀行在授信調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在授信調(diào)查不盡職、貸款資金監(jiān)控和貸后檢查流于形式等問題。針對(duì)這些問題，在宜昌銀監(jiān)分局的引領(lǐng)下，宜昌市銀行業(yè)通過開展自查自糾、培訓(xùn)、同業(yè)溝通交流等方式，逐步完善信貸管理機(jī)制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高信貸管理精細(xì)化水平。
多渠道掌握企業(yè)動(dòng)向，破解信息瓶頸。針對(duì)跑路事件中“信息不對(duì)稱”問題加重銀行風(fēng)險(xiǎn)顧慮的情況，宜昌市銀行業(yè)協(xié)會(huì)通過調(diào)查走訪等方式，對(duì)全市多頭貸款企業(yè)名單、參與銀行名單及主辦行客戶經(jīng)理聯(lián)系方式等信息進(jìn)行整理，同時(shí)要求各行自行組織溝通，整合企業(yè)信息，使各行掌握的企業(yè)信息更加透明、全面。宜昌銀監(jiān)分局也多次組織轄內(nèi)銀行開展座談和調(diào)研，加強(qiáng)小微企業(yè)及重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的信息共享，尋求風(fēng)險(xiǎn)化解措施并對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的企業(yè)進(jìn)行預(yù)警。多家銀行表示，對(duì)符合條件的小微企業(yè)堅(jiān)決不抽貸、不壓貸，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的服務(wù)力度，使企業(yè)不因銀行盲目抽貸而導(dǎo)致資金鏈斷裂。
【關(guān)鍵詞】民間借貸 風(fēng)險(xiǎn) 分析
一、民間借貸的含義
民間借貸主要指的是公民與公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間發(fā)生的借貸行為，其主要被分為民間個(gè)人借貸與金融企業(yè)之間的借貸。在我國經(jīng)濟(jì)市場中，民間借貸在服務(wù)中小企業(yè)、活躍金融市場、繁榮地方經(jīng)濟(jì)以及改善地方就業(yè)等方面發(fā)揮了積極的作用。但由于民間借貸長期脫離政府監(jiān)管范圍，民間融資具有隱蔽性、隨意性等特點(diǎn)，易引發(fā)各種欺詐、犯罪行為，增加了整個(gè)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的發(fā)展與穩(wěn)定。例如，近幾年發(fā)生的溫州老板跑路事件就充分暴露了民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)特征，防范民間借貸危機(jī)已迫在眉睫。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也越來越大，因此，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)已不是局部地區(qū)問題，而是演變?yōu)榱巳后w性的國家金融事件，處理不慎將會(huì)嚴(yán)重影響我國經(jīng)濟(jì)的宏觀發(fā)展。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，我們應(yīng)深入探索減小民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，清楚認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)根源，對(duì)癥下藥，這樣才可以取得良好的效果。
二、民間借貸的效應(yīng)分析
（一）正面效應(yīng)
民間借貸雖然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但也促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、滿足了市場的需求，因此我們應(yīng)正視它的正面合理性。首先是它可以滿足市場需求，有效補(bǔ)充正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，目前我國中小企業(yè)融資難的問題一直存在，資金市場供求嚴(yán)重失衡，民間借貸的存在有效緩解了這一緊張狀況，民間資金的注入使得中小企業(yè)得以發(fā)展壯大。其次是提高了金融服務(wù)水平，促進(jìn)了我國金融體制的改革，民間借貸組織彌補(bǔ)了我國金融體系的空白，及時(shí)滿足了客戶的需求，一定程度上提升了我國的金融服務(wù)水平。最后是促進(jìn)了我國金融體制的改革與創(chuàng)新，民間借貸是金融創(chuàng)新的重要源泉之一，它順應(yīng)時(shí)代的需求，其創(chuàng)新更具可操作性。
（二）負(fù)面效應(yīng)
有正面效應(yīng)必然存在負(fù)面效應(yīng)，一方面民間借貸導(dǎo)致了大量資金流出銀行體系，加之金融活動(dòng)大多在金融監(jiān)管之外，因此雖然表面上擴(kuò)大了資金供給，但其干擾了金融市場的信號(hào)，影響了央行的決策。另一方面民間借貸會(huì)引發(fā)自發(fā)性的負(fù)面效應(yīng)，雖然其手續(xù)簡單、不拘形式，但這種信任基礎(chǔ)較低的活動(dòng)極易侵害債權(quán)人的利益，一旦債務(wù)人失信出現(xiàn)逃債行為，債權(quán)人將會(huì)承受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金的惡性循環(huán)，民間借貸利息一般較高，企業(yè)經(jīng)營效益不好的情況下，高利息負(fù)債只會(huì)雪上加霜。如果企業(yè)到期難以支付債務(wù)，也許還會(huì)通過引進(jìn)更高利息負(fù)債還債，這種拆東墻補(bǔ)西墻的行為將會(huì)嚴(yán)重制約企業(yè)今后的發(fā)展。
三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)成因
（一）金融體系的不完善
目前我國還未形成完善的扶持中小企業(yè)發(fā)展的銀行體系，銀行貸款過多的傾向于國有大型企業(yè)，而急需資金的中小企業(yè)卻很難獲得貸款。銀行為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在貸款管理權(quán)限上收回了很多基層網(wǎng)點(diǎn)，收縮了縣域中小企業(yè)的信貸服務(wù)。中小企業(yè)由于找不到擔(dān)保人，不符合銀行的貸款條件，最后只能依靠風(fēng)險(xiǎn)較大的民間借貸機(jī)構(gòu)。同時(shí)壟斷領(lǐng)域的高標(biāo)準(zhǔn)使得大量民營資本脫離國家整體規(guī)劃，無序存在于股市、賭場以及民間借貸等虛擬的金融市場，金融資金配置率低下。
（二）宏觀經(jīng)濟(jì)政策與實(shí)際經(jīng)濟(jì)需求不匹配
近幾年，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)一直處于低迷狀態(tài)，融資成本增加、融資渠道狹窄等因素制約著我國中小企業(yè)的發(fā)展，亟需寬松的貨幣政策刺進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但我國貨幣政策偏緊，國家一直強(qiáng)調(diào)控制通貨膨脹、穩(wěn)定物價(jià)，同時(shí)央行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，嚴(yán)控銀行信貸規(guī)模，信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票、企業(yè)債券等也出現(xiàn)了明顯減少的趨勢(shì)。此背景下，中小企業(yè)不得不求助于民間借貸組織。
（三）金融監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)
我國金融管理部門對(duì)民間借貸的監(jiān)管幾乎是空白的，首先是民間借貸的適用法律比較落后，合法與非法的界定模糊不清，民間借貸的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面的法律法規(guī)更是一片空白。其次是缺乏明確的監(jiān)管部門，民間借貸處于不審批、不監(jiān)管、不控告的三不狀態(tài)。成立借貸組織也僅僅只辦理工商登記，導(dǎo)致借貸資金趨于隱蔽化。最后是借貸監(jiān)管措施單一簡化，可操作性差，由政府出臺(tái)的一系列規(guī)章制度來看，我國的民間借貸監(jiān)管措施十分簡單，規(guī)章制度可操作性差。
四、民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）借款人的信譽(yù)和償還風(fēng)險(xiǎn)
這主要取決于借款人的資產(chǎn)狀況，如果借款人沒有足夠的資金，還款能力可能不足，應(yīng)及時(shí)加強(qiáng)戒備。即使借款人具備足夠的資產(chǎn)還應(yīng)考慮其在日常生活中的信譽(yù)問題，如果經(jīng)常出現(xiàn)拖欠貨款行為，則很容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。因此，借款前應(yīng)充分調(diào)查借款人的實(shí)際情況，在綜合考慮其資產(chǎn)能力與信譽(yù)基礎(chǔ)的情況下，訂立相應(yīng)的書面收據(jù)等資料，以保日后出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)可以合法保護(hù)自己的權(quán)益。
（二）借款用途的合法性風(fēng)險(xiǎn)
借款時(shí)還應(yīng)考慮借款是否合法，雖然將錢借出去了，但借款人將借款用于非法集資等違法活動(dòng)，那么這種借款行為就是不合法的，是不受法律保護(hù)的。加之非法集資的風(fēng)險(xiǎn)一般較高，很容易出現(xiàn)血本無歸的現(xiàn)象，因此應(yīng)謹(jǐn)防非法集資行為，借款前事先約定好資金用途的合法性，這樣才可以最大程度的降低資金使用風(fēng)險(xiǎn)。
（三）擔(dān)保人資格風(fēng)險(xiǎn)
借款活動(dòng)中不可避免的要找擔(dān)保人擔(dān)保，因此選定擔(dān)保人時(shí)一定要注意其是否是民事行為能力人，是否具備擔(dān)保資格。一旦擔(dān)保人不具擔(dān)保資格，擔(dān)保行為就是無效的，日后出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)也不能作為擔(dān)保憑證。現(xiàn)實(shí)中有很多案例就是這種情況，約定借款時(shí)間到期后，債務(wù)人沒有及時(shí)將款項(xiàng)歸還債權(quán)人，當(dāng)找到擔(dān)保人時(shí)才發(fā)現(xiàn)其不具備擔(dān)保資格。因此發(fā)生借貸行為時(shí)一定要找到具備資格的擔(dān)保人，不可濫竽充數(shù)。
（四）追討欠款的合法性與時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)
一般而言，我國的民間借貸有一定的時(shí)限要求，雙方約定時(shí)間歸還本金利息，如若借款人逾期不還，追債行為就會(huì)產(chǎn)生，此時(shí)我們可以通過協(xié)商以及法律途徑保護(hù)自己的合法權(quán)益。但很多的借貸機(jī)構(gòu)并沒有嚴(yán)格按照相關(guān)流程催債，而是通過恐嚇等不法手段進(jìn)行催債，最后不但沒有保護(hù)自己的權(quán)益還造成了更大的損失。同時(shí)，也要注意民間借貸的訴訟時(shí)效問題，借款人出現(xiàn)逾期不還行為，出借人應(yīng)在借款之日起兩年內(nèi)，及時(shí)向人民法院提訟。
五、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理措施
（一）改善宏觀環(huán)境，規(guī)范民間借貸行為
資金市場的供需失衡是導(dǎo)致民間借貸組織活躍的直接原因，消除民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)最重要的措施之一便是改善我國的宏觀環(huán)境，規(guī)范民間借貸組織的借款行為。首先應(yīng)加強(qiáng)金融體制的建設(shè)，建立科學(xué)規(guī)范的信用體系，確保金融監(jiān)管的適度性，同時(shí)加強(qiáng)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)。其次是確保借貸機(jī)構(gòu)的金融地位，打破正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，建立多元化、多層次的金融服務(wù)體系，由根本上解決資金失衡問題。最后是加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)的步伐，中小企業(yè)貸款難的部分原因也取決于企業(yè)自身的發(fā)展水平，企業(yè)應(yīng)改革內(nèi)部不完善的制度體系，爭取更加符合金融信貸的要求，從而可以由正規(guī)金融渠道取得貸款。
（二）加強(qiáng)民間借貸的自身規(guī)范建設(shè)
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸將會(huì)有更大的金融市場，如果一直放任其發(fā)展，也許會(huì)產(chǎn)生更大的消極作用，因此規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)已成為十分迫切的現(xiàn)實(shí)需要。加強(qiáng)民間信貸組織的自身建設(shè)首先應(yīng)要求其提供合法的信用保障，如第三方、擔(dān)保等等。其次是及時(shí)清理高風(fēng)險(xiǎn)、高危害的高利貸違法組織。再次是積極宣傳民間信貸的利弊，提高人們的法制觀念，使人們更加理性的選擇是否進(jìn)行民進(jìn)借貸。最后國家還應(yīng)積極引導(dǎo)民間信貸行為，及時(shí)糾正軌道偏差，以確保其發(fā)揮合理優(yōu)勢(shì)。
（三）法律遏制民間信貸負(fù)面效應(yīng)
一方面應(yīng)加大法制宣傳力度，豐富人們的法律知識(shí)，增強(qiáng)法律意識(shí)。另一方面還應(yīng)切實(shí)依法辦事，通過嚴(yán)格執(zhí)法來遏制可能發(fā)生的違法行為，現(xiàn)實(shí)中我們應(yīng)切實(shí)保護(hù)債權(quán)人的合法債權(quán)、加強(qiáng)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利、打擊放貸人的不正當(dāng)行為以及嚴(yán)懲債務(wù)人的逃債行為。通過法律手段消除民間借貸的負(fù)面效應(yīng)重點(diǎn)在于通過強(qiáng)制手段保護(hù)貸款人與借款人的合法權(quán)益，只有這樣，法律才可以在不干預(yù)借貸行為的基礎(chǔ)上確保借貸雙方的合法利益不受侵害，同時(shí)消除了其負(fù)面效應(yīng)。
六、結(jié)束語
通過分析，相信大家對(duì)民間借貸行為已有了一個(gè)大體的了解。現(xiàn)實(shí)中，民間借貸行為在一些不發(fā)達(dá)地方仍然存在，我們應(yīng)理智對(duì)待這種行為，要盡量規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其優(yōu)點(diǎn)，以致達(dá)到效用的最大化。民間借貸是一項(xiàng)復(fù)雜且重要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，它既可以滿足履行快捷，資源充足的條件，也具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，只有在進(jìn)行合理引導(dǎo)、保護(hù)好民間資本市場、及時(shí)控制借貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，民間借貸行為才可以更好地為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】民間金融；農(nóng)村金融；規(guī)范
一、民間金融概述
關(guān)于什么是民間金融，理論界有多種說法。國外學(xué)者多將其界定為“非正規(guī)金融（informalfinance）”，是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。姜旭朝認(rèn)為，民間金融，就是為了民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金活動(dòng)。按照這個(gè)定義，在西方國家金融系統(tǒng)中居主體地位的是民間金融，這顯然與事實(shí)不符合。李丹紅在《農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀與重點(diǎn)改革政策》一文中認(rèn)為民間金融的概念是相對(duì)于國有的概念而言的，而民間金融就是相對(duì)于國有金融而言的一種金融形式，但是最終對(duì)農(nóng)村民間金融的定義沒有一個(gè)確切的解釋和說明。鄭震龍?jiān)凇段覈耖g金融利率的決定與績效》中認(rèn)為民間金融是相對(duì)于官方正式金融而言自發(fā)形成的民間信用，這個(gè)界定將一種有形的組織形式說成是一種信用，可見也是不準(zhǔn)確的。張惠中在《民間金融新論》中認(rèn)為民間金融是指那些較為分散、缺乏組織性和連續(xù)性、發(fā)生在各種非金融企業(yè)（特別是在中小企業(yè)）之間、企業(yè)與居民戶之間的各種投資和資金借貸活動(dòng)，它是相對(duì)于正規(guī)金融（受國家金融法律法規(guī)保護(hù)、規(guī)范和政府嚴(yán)密監(jiān)管的合法的金融交易關(guān)系的總和，其中包括經(jīng)政府審批設(shè)立并接受監(jiān)管的不受國家控股的股份制商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行等民營金融機(jī)構(gòu)從事的合法金融活動(dòng)）的一個(gè)概念。吉利斯認(rèn)為，民間金融是指未納入國家金融管理體系的非正規(guī)金融組織。該定義對(duì)民間金融的界定以是否納入了國家的金融管理體系為標(biāo)準(zhǔn)，明確了民間金融的非監(jiān)管性。但是在實(shí)際操作中又存在問題。許多金融組織獲得了地方政府部門的審批并在工商管理部門注冊(cè)，但并未納入國家金融組織管理體系的管理之下，將其歸入民間金融顯然不合理。央行認(rèn)為，民間金融是相對(duì)于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人，企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。
二、我國農(nóng)村民間金融存在的問題
隨著民間金融的快速發(fā)展，農(nóng)戶借款構(gòu)成的多元化，民間金融成為農(nóng)戶借款的主要來源，民間金融的廣泛存在和規(guī)模的不斷擴(kuò)大使民間金融呈現(xiàn)出一些新變化。
1、民間借貸的利率失控。民間借貸的利率普遍不受管制，由雙方交易人自由協(xié)商，雖然符合市場機(jī)制的導(dǎo)向，但是由于其逐漸由無息、低息向高息發(fā)展，利率水平大致在10%及以上，已經(jīng)高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，甚至是銀行利率的一倍到幾倍。盡管國家明令禁止高息借貸，但由于民間金融市場的半地下化，具有一定的隱蔽性和潛在性。
2、農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。民間金融組織中的民間借貸多建立在一種鄉(xiāng)土熟人社會(huì)上，人們之間的借款借貸方式或者口頭約定或者簡單的履行，債權(quán)人出于情面不好意思索取必要的證明收據(jù)或者為了獲得高額利息而缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和借款用途的有效監(jiān)督，致使債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回資金，引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。
3、農(nóng)村民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，增加了農(nóng)村金融市場的不穩(wěn)定性。民間金融長期游離于國家的金融監(jiān)管之外，使存款者利益得不到有效的保護(hù)，且民間金融大部分都是在鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會(huì)小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立的，資金規(guī)模往往較小，信用度極其有限，其演發(fā)的高利貸行為增加了社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性因素；另一方面，它使大量的農(nóng)戶手上閑散資金流通在正規(guī)的金融體系之外，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，沖擊了國家的貨幣政策。
三、結(jié)論和建議
綜上所述，我國的農(nóng)村民間金融既沒有完善的法律保護(hù)，也沒有到位的法律監(jiān)管。這種法律監(jiān)管呈現(xiàn)弱勢(shì)狀態(tài)，是一種半虛置的監(jiān)管，法律未能對(duì)農(nóng)村民間金融起到應(yīng)有的規(guī)范作用。所以對(duì)于建立和完善農(nóng)村民間金融，現(xiàn)列出以下幾點(diǎn)建議：
第一，建立相關(guān)保險(xiǎn)制度和貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，避免經(jīng)濟(jì)糾紛的產(chǎn)生。保險(xiǎn)公司可以開辦貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，使擔(dān)保形式正式和規(guī)范化，化解農(nóng)村民間金融的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；在擔(dān)保機(jī)制上，放寬對(duì)農(nóng)戶擔(dān)保品的限制，擴(kuò)充貸款擔(dān)保物的范圍，比如解決好農(nóng)村土地的集體所有權(quán)，將農(nóng)戶房屋、宅基地使用權(quán)等作為附條件的擔(dān)保物，防范農(nóng)村信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，保障和穩(wěn)定農(nóng)村市場的安全。
第二，將農(nóng)村民間金融納入到國家金融監(jiān)管中來，明確認(rèn)可合理的應(yīng)予以肯定的民間金融形式。轉(zhuǎn)變正式金融一統(tǒng)農(nóng)村金融的設(shè)想，引導(dǎo)民間金融資金從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，有條件允許民間金融的合法化，發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的補(bǔ)充作用；確定我國民間金融的監(jiān)管主體和監(jiān)管措施，避免大量的金融資金體外循環(huán)；并對(duì)民間金融的組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，分別制定出標(biāo)準(zhǔn)明確的法規(guī)和監(jiān)管制度。
最后，還應(yīng)當(dāng)提高農(nóng)民的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。針對(duì)我國農(nóng)民文化素質(zhì)水平低、金融知識(shí)缺乏的現(xiàn)狀，應(yīng)正確引導(dǎo)其認(rèn)識(shí)民間金融，減少現(xiàn)實(shí)交易中的危害。
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[關(guān)鍵詞]企業(yè)間借貸 利息支出 法律效力 風(fēng)險(xiǎn) 影子銀行
一、企業(yè)間借貸有別于民間借貸
民間借貸，尤其是司法系統(tǒng)中所稱的民間借貸，都是與自然人有關(guān)的借貸，是指自然人與自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間的借款行為。也就是說，民間借貸必然有一方當(dāng)事人為自然人，因此民間借貸并不包括企業(yè)間借貸。
民間借貸一般受法律保護(hù)。根據(jù)1991年8月13日最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法（民）[1991]21號(hào)）規(guī)定，民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。
企業(yè)間借貸是指非金融企業(yè)之間的借貸行為，比如兩個(gè)制造企業(yè)之間的借貸。對(duì)企業(yè)間借貸，人們往往只關(guān)心稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，沒有意識(shí)到這里還存在著一定的法律效力風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槠髽I(yè)間借貸，在中國一直有著合法性問題的爭議。這個(gè)合法性的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資金出借方尤為不利。
二、企業(yè)間借貸利息支出的稅前扣除問題
我國《企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》第三十八條規(guī)定，非金融企業(yè)向非金融企業(yè)借款的利息支出，不超過按照金融企業(yè)同期同類貸款利率計(jì)算的數(shù)額的部分，準(zhǔn)予稅前扣除。另外，關(guān)聯(lián)企業(yè)間借貸資金，對(duì)借入方還有著接受債權(quán)性投資和權(quán)益性投資結(jié)構(gòu)比例的限制，以防止企業(yè)利用資本弱化方式降低稅負(fù)。非金融企業(yè)實(shí)際支付給關(guān)聯(lián)方的利息支出，其接受關(guān)聯(lián)方債權(quán)性投資（即賴以計(jì)息的本金）與其權(quán)益性投資比例不得超過2：1，超過的部分不得在企業(yè)所得稅前扣除。
三、企業(yè)間借貸行為的法律效力
（一）有權(quán)部門的相關(guān)規(guī)定
企業(yè)間借貸行為的法律效力風(fēng)險(xiǎn)，主要來自最高人民法院和中國人民銀行的有關(guān)文件規(guī)定。（1）1996年9月23日最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》（法復(fù)[1996]15號(hào)）指出，企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。（2）中國人民銀行《貸款通則》（中國人民銀行1996年第2號(hào)令）規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。（3）1998年3月16日中國人民銀行《關(guān)于對(duì)企業(yè)間借貸問題的答復(fù)》（銀條法[1998]13號(hào)）明確，非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間不得相互借貸，企業(yè)間訂立的所謂借貸合同（或借款合同）應(yīng)認(rèn)定為無效。因此，企業(yè)間借貸不受法律保護(hù)，企業(yè)間借貸糾紛在司法審判實(shí)踐中一般以無效來認(rèn)定借貸的合同效力，要求資金借入方返還本金，并將已支付利息和應(yīng)支付利息收繳國庫。
（二）企業(yè)間借貸存在的合理性
企業(yè)間借貸存在著巨大的市場需求，往往一方企業(yè)有著大量的閑置資金，亟須盤活資金，因?yàn)橘Y金只有在運(yùn)動(dòng)中才能增值，另一方企業(yè)卻資金嚴(yán)重短缺，亟需資金“救急”。尤其是一些中小民營企業(yè)總是難以從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，于是民間借貸和企業(yè)間借貸就成為亟需資金“救急”企業(yè)的必然選擇。
借貸關(guān)系實(shí)為合同關(guān)系，企業(yè)間借貸行為效力問題，在法律界一直存在爭議。尤其是在《公司法》和《合同法》施行以后，對(duì)于無效合同的認(rèn)定，與以前的司法解釋以及金融規(guī)章之間存在沖突。理論界和實(shí)務(wù)界一般認(rèn)為，企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，承認(rèn)部分企業(yè)間借貸合同的合法性，并不等同于完全放棄對(duì)企業(yè)間借貸的管制，企業(yè)間借貸的合同關(guān)系在不違背《公司法》和《合同法》的情況下應(yīng)當(dāng)有效。
（三）為企業(yè)間借貸適度“松綁”甚為必要
企業(yè)間借貸自有其存在的合理性，因此如果不發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，法院就會(huì)“視而不見”。2010年6月29日，最高人民法院《關(guān)于為加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變提供司法保障和服務(wù)的若干意見》（法發(fā)[2010]18號(hào)）要求，妥善審理非金融借貸糾紛案件，正確認(rèn)定非金融借貸合同效力；依法保護(hù)合法的民間借貸和企業(yè)融資行為，維護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，拓寬企業(yè)融資渠道?？梢?，最高人民法院對(duì)非金融企業(yè)借貸已表現(xiàn)出謹(jǐn)慎且適度寬容的態(tài)度，但仍然擔(dān)心“各種以合法形式掩蓋的非法集資等違法犯罪活動(dòng)”。各級(jí)地方人民法院也在適度放寬對(duì)企業(yè)間借貸的管控。比如，浙江省高級(jí)人民法院2010年出臺(tái)的《關(guān)于為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》（浙高法發(fā)[2010]4號(hào)）規(guī)定，企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為，可不作無效借款合同處理；必須是自有資金出借，利率不超過合法的范圍。又如，2009年江蘇省高級(jí)人民法院出臺(tái)的《關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委[2009]45號(hào)）規(guī)定，企業(yè)之間借貸合同糾紛案件的審理：企業(yè)將自有資金出借給其他企業(yè)幫助其解決生產(chǎn)經(jīng)營所急需資金的，孳息按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算。2011年，江蘇省高級(jí)人民法院《關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委[2009]45號(hào)），規(guī)定企業(yè)以自有資金向其他企業(yè)出借，如確系解決暫時(shí)資金困難，且約定利息在銀行同期貸款利率以內(nèi)的，可予以承認(rèn)。
目前，企業(yè)間借貸的司法環(huán)境正在改善，地方法院不再簡單地認(rèn)定企業(yè)間借款合同無效，但企業(yè)間借貸仍存在著法律效力風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，在一般情況下，企業(yè)間借貸合同關(guān)系可以認(rèn)定為有效，而對(duì)于可能損害社會(huì)利益均衡的“高利貸”以及“以借養(yǎng)借，賺取利價(jià)”等變相向房地產(chǎn)市場和股市輸送資金的企業(yè)間借貸行為，則應(yīng)堅(jiān)決認(rèn)定為合同關(guān)系無效。
四、企業(yè)間借貸與影子銀行
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；金融
中圖分類號(hào)：F832．43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2008）01－0079－02
我國農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對(duì)策建議。
一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀
目前，農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對(duì)于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。大量的調(diào)查表明，作為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認(rèn)識(shí)上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大?？傮w來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：
（一）民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長對(duì)資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動(dòng)日趨活躍。
（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報(bào)。
（三）民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜，以個(gè)體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個(gè)體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。
（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)?，用途廣泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。
（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡單。
（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個(gè)月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。
二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題
（一）農(nóng)村民間借貸的效益
民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。
1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。
2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來源。
3．簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時(shí)間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時(shí)就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。
4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒有什么成本，加之打個(gè)借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。
5．利息靈活。雖然國家對(duì)存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個(gè)人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動(dòng)，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對(duì)稱的利率。
（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題
盡管民間借貸對(duì)搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。
1．民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力更加增大。
2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。
3．民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。
4．民間借貸糾紛多，給社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。
5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。
三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點(diǎn)對(duì)策
民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負(fù)面影響也越來越不能忽視。因此，建議：
（一）要科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時(shí)，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計(jì)上有缺陷。因此，必須對(duì)民間借貸的存在重新認(rèn)識(shí)。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了口子，出臺(tái)了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國家對(duì)發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。
（二）要對(duì)民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對(duì)民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會(huì)成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。
（三）要對(duì)民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點(diǎn)，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對(duì)民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時(shí)要加強(qiáng)調(diào)查研究，對(duì)具有一定規(guī)模的放貸組織和個(gè)人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；民間金融；存在問題
一、缺少法律約束與行為活動(dòng)不規(guī)范
近幾年來，國家非常重視農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題，在中央各項(xiàng)惠農(nóng)政策的推動(dòng)作用下，素有中國的“糧倉”之稱的黑龍江省巴彥縣農(nóng)民收入水平得到大幅增長，農(nóng)民手中的可以支配收入也得到快速的增長。但是，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村金融市場普遍不發(fā)達(dá)，可以供農(nóng)民投資的渠道不多，而且農(nóng)村正規(guī)金融提供較低的存款利息，對(duì)農(nóng)戶的閑余資金也不具有足夠的吸引力。黑龍江省巴彥縣大部分處于閑置狀態(tài)的農(nóng)村民間資本為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供了豐富的源泉。
我國農(nóng)村民間金融缺乏法律約束，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融一直處于“半地下”狀態(tài)，農(nóng)村民間金融的行為活動(dòng)很不規(guī)范，包括其組織形式、營運(yùn)方式和狀態(tài)、手段等許多方面，都不具有規(guī)范性。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融的制度安排是依靠農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，具有區(qū)域性，信息不具有共享性，不免會(huì)產(chǎn)生信息不對(duì)稱問題，就會(huì)發(fā)生擁有信息多的一方損害擁有信息少的一方的可能事件，出現(xiàn)騙錢的可能性。據(jù)有關(guān)材料記載，由于農(nóng)村民間金融組織的內(nèi)部人員文化素質(zhì)不高，缺乏科學(xué)管理方法，黑龍江省巴彥縣的部分農(nóng)村民間金融組織為了維護(hù)存款人的利益和組織的持續(xù)運(yùn)行，雇有專門的追債隊(duì)伍進(jìn)行要債，以確保資金的回收。但是這些所謂的專門要債者都是農(nóng)村游手好閑、不務(wù)正業(yè)的社會(huì)青年人，往往會(huì)實(shí)行暴力追債的手段。這些不規(guī)范的行為，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村造成不好的社會(huì)風(fēng)氣，影響了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的穩(wěn)定，不利于農(nóng)村綜合實(shí)力的提高。
黑龍江省巴彥縣受土地、自然環(huán)境和生產(chǎn)力水平等多種因素的制約，大部分農(nóng)戶由于其經(jīng)營規(guī)模小而分散，信貸需求的資金額度也比較小。農(nóng)村民間金融組織不得不面對(duì)這些分散的小額的簡單重復(fù)瑣屑的貸款，由于額度小，再加上農(nóng)戶信貸需求具有很強(qiáng)的時(shí)效性，同時(shí)也不受相關(guān)法律約束，也為了節(jié)約各種運(yùn)算成本，農(nóng)村民間金融組織沒有正式的審批手續(xù)，決策鏈條短，非常簡便易行。雖然能夠通過靈活性經(jīng)營滿足了農(nóng)戶借貸要求，但是這種比較簡單而草率的做法潛伏著危險(xiǎn)，不具有科學(xué)的信貸市場開展信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)范性。
黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間信用產(chǎn)生于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人與人、人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)等之間，農(nóng)民對(duì)自己私人財(cái)富擁有完全的財(cái)產(chǎn)支配權(quán)利，但是目前農(nóng)村民間金融組織管理者對(duì)農(nóng)民個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)利是否保護(hù)以及保護(hù)程度的大小不確定，因?yàn)闆]有針對(duì)農(nóng)村民間金融的法律可以依據(jù)。
二、供求關(guān)系失衡與農(nóng)村民間資金外流
隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，以及農(nóng)村金融改革的深化，黑龍江省巴彥縣多數(shù)農(nóng)村企業(yè)不再從單一的銀行間接融資，為了增加銷售量或者收購量，獲得更高收益，不但從銀行借款也從農(nóng)村民間金融組織融資。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織把分散的、小規(guī)模的農(nóng)村短期儲(chǔ)蓄集中起來，為各種類型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供資金，促進(jìn)了貨幣的投資功能。這必然造成農(nóng)村民間市場資金需求的增加，但農(nóng)村民間資金卻供給不足，供求關(guān)系失衡。
由于黑龍江省巴彥縣農(nóng)村投資渠道少，使那些手中持有巨大盈余資金的個(gè)體戶或者農(nóng)村企業(yè)，除了正常運(yùn)行農(nóng)村企業(yè)所需的資金，剩余資金的很大部分都存銀行。因?yàn)檗r(nóng)村民間金融組織一般都是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)形式，從事的業(yè)務(wù)大多數(shù)都是商業(yè)銀行不愿涉足的農(nóng)村地區(qū)事業(yè)，這造成很大一部分農(nóng)村民間金融資金的主要來源――富有的農(nóng)村閑余資金持有者，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，尋找更有利、更安全的金融投資渠道。
三、缺乏監(jiān)管措施與潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)
由于沒有相應(yīng)的監(jiān)管措施，農(nóng)村民間金融組織一般對(duì)存款人提供比正規(guī)金融較高的利率作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融運(yùn)行過程中潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。黑龍江省巴彥縣的農(nóng)村民間金融組織的發(fā)放的貸款主要是信用貸款，一般不具有提供抵押或者擔(dān)保人或者擔(dān)保物的程序，但是如果借貸方為了欺詐騙錢，就會(huì)出現(xiàn)不償還或者出現(xiàn)賴賬等行為，這樣農(nóng)村民間金融組織就有可能不能繼續(xù)運(yùn)行，甚至破產(chǎn)倒閉。一般來說，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織所涉及的經(jīng)營地域范圍和規(guī)模小，對(duì)借款者比較熟悉，這種方式迸行的信用放款具有比較高的可靠性；但是黑龍江省巴彥縣個(gè)別規(guī)模比較大的農(nóng)村民間金融組織，因?yàn)槠渌?jīng)營涉及的區(qū)域比較大，在這種經(jīng)營模式下的信用放款可靠性就差，面臨無法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)就高。
黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融貸款利率一般都是比較高的。據(jù)黑龍江省巴彥縣農(nóng)村地區(qū)民間借貸隨機(jī)調(diào)研，農(nóng)戶借貸期限一般在一年以內(nèi)，年利率是同期農(nóng)村信用社貸款利率的1.5倍以上。
黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織并沒有像農(nóng)村正規(guī)金融一樣的監(jiān)督體系，沒有約束機(jī)制，缺乏監(jiān)管措施，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的自由性很大。農(nóng)村民間金融組織從本質(zhì)上來講也是以盈利為主的，組織者可能為了自身的生存和發(fā)展，會(huì)出現(xiàn)為了一筆大的利潤而不顧冒險(xiǎn)的行為。這個(gè)時(shí)候加上沒有一個(gè)法律機(jī)制來監(jiān)督和約束，其可能會(huì)從事風(fēng)險(xiǎn)極大但收益極大的一系列活動(dòng)，導(dǎo)致以后致命的損失，甚至存款人的存款全部消失，造成一些可怕的社會(huì)后果。無論是因?yàn)檗r(nóng)村民間金融組織不規(guī)范行為，還是因?yàn)檗r(nóng)村民間借貸的利率太高導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)或者是因?yàn)闆]有完善的法律約束制度造成的法律風(fēng)險(xiǎn)，還有其他方面的各種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，都促成了黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融潛伏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。
四、市場信用較差與借貸方式復(fù)雜
