時(shí)間：2023-08-31 09:21:24
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【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管；監(jiān)管理念；預(yù)警機(jī)制
一、與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融監(jiān)管發(fā)展緩慢
（一）金融交易手段落后
與歐美相比，我國(guó)金融體系的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段：（1）金融市場(chǎng)的活躍度相對(duì)不足，金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)邊界清晰，不存在“影子銀行體系”。（2）衍生品市場(chǎng)基本不存在，金融工具結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，交易鏈條較短，我們的產(chǎn)品和工具還沒有成熟到西方國(guó)家那樣的高度和復(fù)雜度，在高度發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)上，高端復(fù)雜的金融工程、過度延伸的交易鏈條和過分衍生的金融產(chǎn)品中潛藏著大量的風(fēng)險(xiǎn)。（3）金融風(fēng)險(xiǎn)則主要來源于貸款客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，還是以信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為主。
（二）監(jiān)管理念差異及創(chuàng)新步履緩慢
長(zhǎng)期以來，許多西方國(guó)家的金融監(jiān)管者都存在“市場(chǎng)至上”的理念，認(rèn)為“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”。而我們國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不完全，政府的干預(yù)因素占相當(dāng)?shù)谋戎?。我?guó)的金融監(jiān)管理念不全面，我們的金融創(chuàng)新落后，對(duì)于創(chuàng)新的監(jiān)管理念也就落后。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融創(chuàng)新，只有以監(jiān)管理念和監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)新才能保障金融市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新和健康發(fā)展。盡管我們國(guó)家在金融危機(jī)中遭受的沖擊沒有發(fā)達(dá)國(guó)家大，但隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，我國(guó)監(jiān)管體制所暴露出的問題也日益嚴(yán)重，須引起理論界和實(shí)務(wù)界的重視。
二、我國(guó)金融監(jiān)管體制存在的問題
（一）缺乏全面監(jiān)管
在我國(guó)，金融監(jiān)管部門是中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管主體，這些監(jiān)管部門自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，監(jiān)管工作仍基本上停留在行政監(jiān)管階段。所實(shí)施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。全面監(jiān)管理念的缺乏勢(shì)必導(dǎo)致在具體工作中，監(jiān)管部門往往注重某一方面管理，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管力度不足。
（二）監(jiān)管手段單一
完善的金融監(jiān)管應(yīng)包括行政、法律和經(jīng)濟(jì)手段及三大手段的綜合應(yīng)用。但是目前我國(guó)現(xiàn)階段主要采取的仍是行政手段監(jiān)管，真正意義上的金融監(jiān)管起步較晚，隨意性很大，監(jiān)管效率不高。另外，信息披露機(jī)制不健全，金融市場(chǎng)信息嚴(yán)重不對(duì)稱。雖然我國(guó)正努力完善行業(yè)的相關(guān)立法，陸續(xù)頒布了一系列金融監(jiān)管法律，但未能涵蓋金融業(yè)的全部，在監(jiān)管實(shí)踐中難以具體操作，金融監(jiān)管效率低下。
（三）創(chuàng)新監(jiān)管不足
現(xiàn)階段，我國(guó)金融監(jiān)管的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)還缺乏有效監(jiān)督。金融創(chuàng)新的監(jiān)管是一個(gè)很重要但又很難解決的問題，創(chuàng)新會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，監(jiān)管過嚴(yán)會(huì)扼殺創(chuàng)新的動(dòng)力和活力，但金融是一個(gè)特殊領(lǐng)域，創(chuàng)新產(chǎn)品也確實(shí)可能帶來風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響到監(jiān)管的有效性。
（四）協(xié)調(diào)機(jī)制低效
我國(guó)已建立了銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三方監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，并規(guī)定每個(gè)季度召開一次例會(huì)，三方共享信息資源，但是金融控股集團(tuán)的業(yè)務(wù)范圍幾乎涉及到各個(gè)行業(yè)，在這種情況下，金融監(jiān)管難免會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)或監(jiān)管真空。即使監(jiān)管機(jī)構(gòu)有三方聯(lián)系會(huì)議制度，也可能只涉及到三方信息的分享和溝通，無法真正做到對(duì)金融控股集團(tuán)的有效監(jiān)控和無縫監(jiān)管。
三、改革和完善我國(guó)金融監(jiān)管體制的建議
（一）樹立正確的理念
做好金融監(jiān)管工作，首先必須具備先進(jìn)的監(jiān)管理念。我們應(yīng)該不斷更新金融監(jiān)管理念并逐步與國(guó)際慣例接軌，汲取世界主要經(jīng)濟(jì)體的金融監(jiān)管改革經(jīng)驗(yàn)及有關(guān)規(guī)定，關(guān)注各種不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，在具體監(jiān)管實(shí)踐中，進(jìn)一步突出風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管這一重心。理念的更新將使得我國(guó)的金融監(jiān)管工作能夠站在一個(gè)整體、歷史的高度，體現(xiàn)出監(jiān)管的前瞻性和宏觀性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融體系穩(wěn)定、保障國(guó)家金融安全的目標(biāo)。另外，針對(duì)金融危機(jī)，相關(guān)國(guó)際機(jī)構(gòu)聚集了各方面專家和官員，力求制定一整套金融監(jiān)管的新標(biāo)準(zhǔn)和有效執(zhí)行模式。這些標(biāo)準(zhǔn)將來必然會(huì)對(duì)世界金融產(chǎn)生影響。因此，我們要積極參與全球金融治理規(guī)則的制定，要在國(guó)際金融監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)的制定中發(fā)揮作用。
（二）建立和完善金融危機(jī)預(yù)警機(jī)制
1.主體架構(gòu)
結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行管理體制建立起高層、中層和基層三個(gè)層次的預(yù)警架構(gòu)。權(quán)威機(jī)構(gòu)作為高層系統(tǒng)，主要負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)及全國(guó)范圍內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，并對(duì)中層和基層系統(tǒng)實(shí)行管理；中層預(yù)警系統(tǒng)作為區(qū)域性系統(tǒng)具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)的監(jiān)測(cè)預(yù)警，對(duì)轄內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督控制和咨詢服務(wù)；基層系統(tǒng)則是根據(jù)上級(jí)的指令，加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，將各種信息及時(shí)反饋上去。這三個(gè)預(yù)警層次各司其職，構(gòu)成一個(gè)上下呼應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)體系，協(xié)調(diào)動(dòng)作，實(shí)行垂直的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警。
2.建立反應(yīng)靈敏、渠道暢通的預(yù)警信息系統(tǒng)
我國(guó)的金融監(jiān)管信息體系還遠(yuǎn)未達(dá)到《巴塞爾有效銀行監(jiān)管的核心原則》所提出的標(biāo)準(zhǔn)，這就必然會(huì)嚴(yán)重影響監(jiān)管的靈敏度。在現(xiàn)有的統(tǒng)計(jì)體系中增加和完善描述市場(chǎng)總體風(fēng)險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，這樣會(huì)使整個(gè)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系更加完整，同時(shí)也為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警提供更有力的信息支持。
3.建立完善的金融預(yù)警評(píng)估模型
重視對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)模型的研究和開發(fā)，利用金融工程方法和統(tǒng)計(jì)分析方法、人工智能技術(shù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，開發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)模型，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，有效發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融監(jiān)管的準(zhǔn)確性、科學(xué)性和有效性。
（三）建立有效的金融監(jiān)管合作協(xié)調(diào)機(jī)制
合作協(xié)調(diào)機(jī)制，不僅要解決金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作協(xié)調(diào)，還包括金融監(jiān)管部門與宏觀調(diào)控部門之間的合作協(xié)調(diào)。此次金融危機(jī)對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中央銀行、財(cái)政部等宏觀調(diào)控部門都提出了新的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管與宏觀調(diào)控作為協(xié)調(diào)整體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行和維持金融穩(wěn)定安全的兩個(gè)重要手段，其合作協(xié)調(diào)的重要意義不言而喻。我們國(guó)家由于自身所具有的獨(dú)特制度優(yōu)勢(shì)，在此次危機(jī)的發(fā)生和處理過程中已經(jīng)被證明是有一定效果的，因此，在今后的工作中應(yīng)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，更好地發(fā)揮我們的制度優(yōu)勢(shì)。
（四）創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率
西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管越來越注重行政、法律、經(jīng)濟(jì)等多方面手段的綜合運(yùn)用，基本實(shí)現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補(bǔ)和統(tǒng)一。我國(guó)的金融監(jiān)管也應(yīng)在金融監(jiān)管的手段上改革。在監(jiān)管手段上，由單一走向多元，從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟(jì)手段三者之間的協(xié)調(diào)配合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，不斷完善和創(chuàng)新監(jiān)管手段。另外，應(yīng)盡快加快金融行業(yè)立法進(jìn)程，彌補(bǔ)金融監(jiān)管法律手段的缺失。
在監(jiān)管范圍上，將金融監(jiān)管的涵蓋范圍擴(kuò)展到包括銀行、證券和保險(xiǎn)在內(nèi)的整個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域。將金融創(chuàng)新活動(dòng)納入到嚴(yán)格的監(jiān)管范圍之內(nèi)。在監(jiān)管效率方面，建立以網(wǎng)絡(luò)化、電子化為特征的信息共享機(jī)制。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的陸續(xù)進(jìn)入和金融創(chuàng)新的縱深推進(jìn)，我們面臨著對(duì)象復(fù)雜化和范圍擴(kuò)大化兩大現(xiàn)實(shí)問題，因此在監(jiān)管手段上要盡快向現(xiàn)代化、信息化和科技化目標(biāo)邁進(jìn)，加大對(duì)監(jiān)管的科技投入，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。
（五）建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制
金融監(jiān)管者對(duì)違規(guī)現(xiàn)象的查處取決于政府部門制定的風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)、自身努力和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)代金融監(jiān)管工作已不再是簡(jiǎn)單的合規(guī)性監(jiān)管，監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)、道德水平、激勵(lì)程度等主觀因素對(duì)監(jiān)管績(jī)效的影響至關(guān)重要。因此，必須建立一套科學(xué)有效的監(jiān)管績(jī)效考核和激勵(lì)約束機(jī)制，來指導(dǎo)、約束監(jiān)管人員的履職行為，以提高監(jiān)管效率，達(dá)到最優(yōu)監(jiān)管狀態(tài)。
（六）加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際交流與合作
在金融全球化背景下，經(jīng)濟(jì)全球性統(tǒng)一監(jiān)管已是大勢(shì)所趨，這必然會(huì)帶來金融的全球一體化。要在全球范圍內(nèi)有效防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管信息溝通與傳遞，密切國(guó)際交流與合作。我們應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)、研究借鑒和吸收國(guó)際上的先進(jìn)理念、有效做法和有益經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融監(jiān)管與國(guó)際接軌，達(dá)到防范國(guó)際間金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)國(guó)家（尤其是世界主要經(jīng)濟(jì)體）的金融合作，開展有效的雙邊和多邊合作，保持經(jīng)常性的聯(lián)系與磋商，進(jìn)行廣泛的監(jiān)管信息交流。
參考文獻(xiàn)
改革開放以前，我國(guó)實(shí)行的是集中的金融監(jiān)管體制。改革開放以后，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展起來，金融業(yè)也開始逐步發(fā)展。我國(guó)真正形成了“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)貨幣政策等宏觀調(diào)控方面的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)則負(fù)責(zé)相對(duì)行業(yè)的微觀層面的規(guī)制，它們明確分工、相互協(xié)調(diào)，共同履行對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管職責(zé)。
隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)變得日益復(fù)雜，一些新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，加上國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)金融業(yè)的沖擊和影響，給我國(guó)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制的有效性帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，同時(shí)也暴露出監(jiān)管體制中存在的問題，值得我們?nèi)ド钊胩接懞脱芯?，逐步改革和完善我?guó)的金融監(jiān)管體制。
二、我國(guó)金融監(jiān)管體制存在的問題
（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制
我國(guó)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍缺乏嚴(yán)格的界定，相互之間的協(xié)調(diào)機(jī)制不健全，各部門基本處于各自為政的狀況，不同的業(yè)務(wù)需向不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或部門申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可，實(shí)行不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即使是同一業(yè)務(wù)，也需要獲得不同監(jiān)管部門的許可。在我國(guó)當(dāng)前的監(jiān)管體制下，中央銀行與各監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，自成體系，導(dǎo)致中央銀行制定貨幣政策時(shí)缺乏足夠的信息，尤其是對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)情況缺乏詳細(xì)的了解，嚴(yán)重影響貨幣政策的有效性，影響金融業(yè)的發(fā)展。
（二）監(jiān)管效率不高
1.監(jiān)管手段單一
目前我國(guó)的金融監(jiān)管仍然停留在行政監(jiān)管階段，大多采用行政手段對(duì)金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，并沒有體現(xiàn)監(jiān)管者和被監(jiān)管者的平等市場(chǎng)主體地位，領(lǐng)導(dǎo)性和國(guó)家意志性色彩比較濃重，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)比較突出，較少采用經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，隨意性比較大。
2.監(jiān)管法律缺失
我國(guó)的金融監(jiān)管立法比較晚，金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全，并沒有涵蓋金融業(yè)的所有方面，加上金融創(chuàng)新行業(yè)的快速發(fā)展，金融立法步調(diào)明顯落后，使得金融監(jiān)管無法可依。
（三）缺乏自律和社會(huì)監(jiān)督機(jī)制
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管方面存在的主要問題是內(nèi)部控制機(jī)制滯后，重視國(guó)家的計(jì)劃，而放松對(duì)自身的嚴(yán)格管理，強(qiáng)調(diào)發(fā)展規(guī)模和速度，卻放松對(duì)質(zhì)量和效益的提高；并且在資金管理方面，突出表現(xiàn)在對(duì)資金使用的監(jiān)控不嚴(yán)，資金審批程序不完善，尤其是貸款審查不嚴(yán)格使得信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇；職能監(jiān)督崗權(quán)威性缺失，甚至一些商業(yè)銀行沒有單獨(dú)設(shè)立內(nèi)審機(jī)構(gòu)，內(nèi)審監(jiān)督機(jī)制不健全，內(nèi)控制度和行業(yè)自律沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制內(nèi)相應(yīng)的社會(huì)監(jiān)督的規(guī)章制度并不完善，社會(huì)公眾對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督缺乏力度，沒有權(quán)威性和執(zhí)行力，導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管透明度不高，監(jiān)管主體的工作效率低下，影響金融監(jiān)管的成效。
三、完善我國(guó)金融監(jiān)管體制的對(duì)策建議
（一）加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作
1.建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)
首先，應(yīng)完善三方監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，實(shí)現(xiàn)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效協(xié)調(diào)與合作。其次，可由中央銀行作為牽頭人，成立監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)各派代表共同組建，負(fù)責(zé)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策與業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的情況，進(jìn)一步消除監(jiān)管空白，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，共同維護(hù)金融的穩(wěn)定。最后，建立國(guó)務(wù)院層面的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)作為最高的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)對(duì)金融監(jiān)管領(lǐng)域的重大問題進(jìn)行協(xié)調(diào)。另外，該機(jī)構(gòu)也可作為對(duì)三方監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)聯(lián)席會(huì)議的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管，確保達(dá)到預(yù)期效果。
2.建立信息共享平臺(tái)
建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息共享機(jī)制，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白，節(jié)省監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。利用各方現(xiàn)有的信息體系，構(gòu)建中央銀行與各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融信息的共享。利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段，構(gòu)建信息共享的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)的信息收集、整理、交換，確保信息資料的及時(shí)、準(zhǔn)確和安全。
（二）提高政府監(jiān)管效率
1.創(chuàng)新金融監(jiān)管手段
為了適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的快速發(fā)展，應(yīng)改革現(xiàn)行的監(jiān)管手段，從單一的行政手段逐步過渡到多種手段的綜合應(yīng)用，加大經(jīng)濟(jì)處罰和依法監(jiān)管的的力度，實(shí)現(xiàn)行政、經(jīng)濟(jì)、法律手段的協(xié)調(diào)和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。隨著金融業(yè)業(yè)務(wù)的日益復(fù)雜和多樣化，應(yīng)創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，加大對(duì)金融監(jiān)管的科技投入，充分應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的科技化、信息化和現(xiàn)代化，不斷提高監(jiān)管的效率和水平，盡快達(dá)到國(guó)際金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際的接軌。
2.完善金融監(jiān)管法律法規(guī)
我國(guó)金融立法應(yīng)立足于世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和我國(guó)金融業(yè)的實(shí)際情況，全面審視我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律法規(guī)，修改那些不符合我國(guó)金融業(yè)的實(shí)際情況或與世界金融發(fā)展不相符合的法律條文，避免阻礙金融業(yè)的發(fā)展；補(bǔ)充完善相關(guān)的法律條文，適應(yīng)新形勢(shì)的需要；制定相關(guān)法律條文的實(shí)施細(xì)則，確保法律條文的可操作性。
（三）建立科學(xué)的內(nèi)部控制和社會(huì)監(jiān)督機(jī)制
1.完善激勵(lì)和約束制度
有效的金融監(jiān)管不僅需要強(qiáng)大的外部約束力量，內(nèi)部的約束也是比不可少的，沒有內(nèi)部的自我約束，再?gòu)?qiáng)大的監(jiān)管力量也很難發(fā)揮應(yīng)有的作用。完善的金融機(jī)構(gòu)自律機(jī)制與政府的強(qiáng)制性監(jiān)管有機(jī)的結(jié)合起來，才能更好的發(fā)揮監(jiān)管的真正作用，二者相互提高和促進(jìn)，共同維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管不僅需要有約束機(jī)制，更要有激勵(lì)機(jī)制來激發(fā)金融機(jī)構(gòu)和人員的積極性。有效的激勵(lì)可以提高員工的工作積極性，同時(shí)也可以減少他們的不規(guī)范行為。建立完善的激勵(lì)和約束機(jī)制是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的必經(jīng)之路，不僅要在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立這種制度，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要這樣的制度來激勵(lì)和約束“執(zhí)法者”的行為。
2.完善信息披露制度
我國(guó)應(yīng)建立完善的信息披露制度，用法律形式對(duì)披露信息的及時(shí)性、完整性、內(nèi)容、質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)和披露程序等給予明確的規(guī)定，強(qiáng)制性的要求各金融機(jī)構(gòu)及時(shí)公開各種金融信息，提高金融機(jī)構(gòu)的透明度。
【關(guān)鍵詞】人民銀行 金融監(jiān)管 措施 手段
人民銀行金融監(jiān)管概述
人民銀行金融監(jiān)管概念。金融監(jiān)管有廣義和狹義之分。廣義的金融監(jiān)管泛指一切對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理行為，從監(jiān)管主體上來看，包括立法機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理、行政機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理以及金融市場(chǎng)參加者的自律監(jiān)督管理；狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或者其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)法律法規(guī)的授權(quán)對(duì)金融市場(chǎng)交易主體、交易活動(dòng)、交易產(chǎn)品以及交易秩序?qū)嵤┑谋O(jiān)督管理。本文所討論的金融監(jiān)管僅指狹義的金融監(jiān)管。
目前，我國(guó)采用“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體制，我國(guó)的金融監(jiān)管又可以分為人民銀行金融監(jiān)管、銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)監(jiān)管、證監(jiān)會(huì)證券業(yè)監(jiān)管、保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。其中，人民銀行金融監(jiān)管是指人民銀行在履行《人民銀行法》及相關(guān)法律法規(guī)所賦予的職責(zé)的過程中，為使被監(jiān)管對(duì)象活動(dòng)符合金融法律法規(guī)及國(guó)家宏觀金融政策導(dǎo)向，而對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并對(duì)違規(guī)行為加以約束的行為。
人民銀行金融監(jiān)管措施和手段必要性。人民銀行作為我國(guó)的中央銀行，其能否有效履行職責(zé)的關(guān)鍵在于是否享有足夠的與職責(zé)配套的金融監(jiān)管措施和手段。
首先，制定和執(zhí)行貨幣政策應(yīng)賦予人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)以追逐商業(yè)利潤(rùn)為主要目的，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)常常會(huì)與貨幣政策產(chǎn)生矛盾，影響貨幣政策的實(shí)施效果。因此，人民銀行必須擁有強(qiáng)有力的金融監(jiān)管措施和手段，確保貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制順暢。人民銀行在實(shí)施金融監(jiān)管中獲取的準(zhǔn)確信息反饋又可以促進(jìn)貨幣政策的正確制定和執(zhí)行。如果人民銀行金融監(jiān)管措施和手段不足，金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性就會(huì)加大，貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制就會(huì)滯后和扭曲，貨幣政策的中間目標(biāo)甚至可能失真，從而導(dǎo)致貨幣政策的最終目標(biāo)控制被弱化。
其次，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定應(yīng)賦予人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)不斷發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播和蔓延已不再局限于單一機(jī)構(gòu)、單一市場(chǎng)、單一行業(yè)，而是可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，這必將對(duì)我國(guó)“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管格局下的金融穩(wěn)定形成挑戰(zhàn)?；诖吮厝灰x予人民銀行相關(guān)的金融監(jiān)管措施和手段，用以彌補(bǔ)各專業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管盲區(qū)以及對(duì)混合業(yè)務(wù)監(jiān)管的協(xié)調(diào)。
最后，作為最后貸款人應(yīng)賦予人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。所謂最后貸款人，是指中央銀行在金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行缺乏臨時(shí)性流動(dòng)資金而通過其他市場(chǎng)途徑又難以解決的情況下，向金融機(jī)構(gòu)提供臨時(shí)性融資或救貸款的一種制度安排。這種職責(zé)應(yīng)是在最后發(fā)揮作用的，但在最后發(fā)揮作用并不是指必須到金融風(fēng)險(xiǎn)由潛在發(fā)展到徹底暴露時(shí)，人民銀行才能開展行動(dòng)，而是指為了維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，人民銀行要盡可能地消滅潛在的風(fēng)險(xiǎn)，為此有必要賦予人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)關(guān)系金融穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)集中的各類業(yè)務(wù)進(jìn)行全面有效監(jiān)管的措施和手段。
國(guó)外中央銀行金融監(jiān)管措施和手段的改革及啟示
金融危機(jī)使全球金融體系受到嚴(yán)重影響，危機(jī)發(fā)生后，美國(guó)、英國(guó)、歐盟、韓國(guó)紛紛提出金融監(jiān)管改革方案，在不同程度上主張加強(qiáng)中央銀行在金融監(jiān)管中的作用。
美國(guó)經(jīng)驗(yàn)。2010年，美國(guó)出臺(tái)《多德?弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》，明確了美聯(lián)儲(chǔ)在宏觀審慎監(jiān)管中的職責(zé)及其核心地位，賦予美聯(lián)儲(chǔ)作為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管者的職責(zé)，同時(shí)也賦予其維護(hù)金融穩(wěn)定的權(quán)力。擴(kuò)權(quán)后的美聯(lián)儲(chǔ)將全面負(fù)責(zé)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和監(jiān)測(cè)，監(jiān)管對(duì)象從商業(yè)銀行延伸至所有具有系統(tǒng)重要性的機(jī)構(gòu)。大型對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資機(jī)構(gòu)，除接受證監(jiān)會(huì)監(jiān)管外，還要同時(shí)接受美聯(lián)儲(chǔ)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
英國(guó)經(jīng)驗(yàn)。2011年，英國(guó)出臺(tái)《新的金融監(jiān)管措施：改革藍(lán)圖》白皮書，撤消金融服務(wù)局，在英格蘭銀行設(shè)立金融政策委員會(huì)，負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定；設(shè)立由英格蘭銀行管轄的審慎監(jiān)管局，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的微觀審慎監(jiān)管；設(shè)立獨(dú)立的金融行為監(jiān)管局，負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)和金融市場(chǎng)規(guī)則監(jiān)管。改革之后，英格蘭銀行集貨幣政策制定與執(zhí)行、宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管于一身，全面履行金融監(jiān)管職責(zé)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
歐盟經(jīng)驗(yàn)。2009年歐盟出臺(tái)《歐盟金融監(jiān)管改革法案》，賦予歐洲中央銀行附設(shè)的歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)負(fù)責(zé)金融穩(wěn)定和宏觀審慎監(jiān)管，提供系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警并提出應(yīng)對(duì)建議；授予歐洲中央銀行特殊職責(zé)，以保障歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)的順利運(yùn)作；指出歐洲中央銀行應(yīng)該在宏觀審慎監(jiān)管中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，其主要職責(zé)不僅是維護(hù)貨幣穩(wěn)定，同時(shí)包括維護(hù)金融穩(wěn)定。
韓國(guó)經(jīng)驗(yàn)。2011年，韓國(guó)出臺(tái)《韓國(guó)銀行法》修訂案，新增了韓國(guó)銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)；擴(kuò)大了韓國(guó)銀行信息獲取權(quán)，可以要求提供資料的金融機(jī)構(gòu)的范疇擴(kuò)展至開發(fā)機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等；完善了緊急流動(dòng)性支持手段，放寬了韓國(guó)銀行貸款的條件，授權(quán)貨幣政策委員會(huì)可以自行擴(kuò)大為韓國(guó)銀行貸款提供擔(dān)保的有價(jià)證券的范疇，增加了關(guān)于臨時(shí)資金短缺的救助的規(guī)定。
近年來，我國(guó)金融形勢(shì)發(fā)生了巨大變化，金融領(lǐng)域改革不斷深化，金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新大大加快，人民銀行現(xiàn)有的金融監(jiān)管措施和手段難以完全適應(yīng)高效履職的需要。應(yīng)借鑒美國(guó)、英國(guó)、歐盟、韓國(guó)金融監(jiān)管改革方案中的相關(guān)內(nèi)容，強(qiáng)化人民銀行金融監(jiān)管措施和手段，構(gòu)建人民銀行在金融監(jiān)管中的核心地位。
強(qiáng)化人民銀行金融監(jiān)管措施和手段的立法建議
2003年修訂的《人民銀行法》第五章明確規(guī)定了人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。但隨著2008年《三定方案》對(duì)人民銀行職責(zé)作出的調(diào)整，以及金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的日新月異，現(xiàn)行措施和手段存在空白、明顯不足、不易操作等問題凸現(xiàn)，使人民銀行履職的權(quán)威性和有效性大大降低，已不能完全適應(yīng)人民銀行現(xiàn)行的履職需要，從立法層面根本地強(qiáng)化人民銀行金融監(jiān)管措施和手段勢(shì)在必行。
第一，賦予直接檢查權(quán)。2003年《三定方案》規(guī)定了人民銀行有權(quán)實(shí)施對(duì)運(yùn)用中央銀行最終支付手段機(jī)構(gòu)的復(fù)查，并參與有關(guān)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的清算或重組，以及對(duì)涉及運(yùn)用中央銀行最終支付手段的金融企業(yè)重組方案的論證和審查工作。但這種有限的復(fù)查權(quán)、參與權(quán)、重組方案論證和審查權(quán)，不能保證人民銀行獲得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)全面、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)信息，使人民銀行在履行最后貸款人職責(zé)時(shí)獨(dú)立性、主動(dòng)性不足，容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)，也影響了貨幣政策的執(zhí)行力。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)使用人民銀行資金的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行作為主要債權(quán)人，應(yīng)當(dāng)能夠行使檢查監(jiān)督權(quán)，確保金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)能夠得到及時(shí)的處置和化解。因此，應(yīng)在《人民銀行法》中賦予人民銀行直接檢查權(quán)。
第二，刪除建議檢查權(quán)。建議檢查權(quán)條款立法的初衷為避免重復(fù)檢查，減輕銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。但實(shí)踐中人民銀行很少使用建議檢查權(quán)，因?yàn)槿嗣胥y行和銀監(jiān)會(huì)之間沒有有效的協(xié)調(diào)配合機(jī)制，人民銀行提起的建議檢查權(quán)在實(shí)踐中難以操作落實(shí)，還為人民銀行履職帶來負(fù)面效應(yīng)，因此建議在《人民銀行法》中刪除建議檢查權(quán)條款。
第三，增加信息獲取權(quán)。要實(shí)現(xiàn)對(duì)影響金融穩(wěn)定事項(xiàng)的及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防，人民銀行應(yīng)當(dāng)擁有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息獲取權(quán)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)現(xiàn)問題后，還要有強(qiáng)有力的措施和手段來保證金融機(jī)構(gòu)按要求進(jìn)行整改，防止風(fēng)險(xiǎn)演變到威脅整體金融安全。
第四，豐富限制性監(jiān)管措施。金融機(jī)構(gòu)違反審慎監(jiān)管和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范的，經(jīng)人民銀行負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取限制性監(jiān)管措施：停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；限制業(yè)務(wù)范圍；暫停業(yè)務(wù)或部分業(yè)務(wù)；責(zé)令增加資本金；暫停或取消有關(guān)人員任職資格；限制資金運(yùn)用的形式、比例；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；責(zé)令處置有關(guān)資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓有關(guān)業(yè)務(wù)；責(zé)令金融控股公司拆分。
第五，細(xì)化現(xiàn)場(chǎng)檢查措施和手段。借鑒《反洗錢法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》關(guān)于現(xiàn)場(chǎng)檢查的詳細(xì)規(guī)定，在《人民銀行法》中細(xì)化現(xiàn)場(chǎng)檢查的措施和手段，賦予人民銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查的調(diào)查取證、詢問、要求說明、查閱復(fù)制文件資料、封存證據(jù)、查閱業(yè)務(wù)系統(tǒng)等措施和手段；并細(xì)化現(xiàn)場(chǎng)檢查的程序，確?，F(xiàn)場(chǎng)檢查程序合法、措施得當(dāng)、手段充足。
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；金融監(jiān)管模式；金融監(jiān)管體制
隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，在全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的今天，金融業(yè)的監(jiān)管顯得至關(guān)重要，尤其是美國(guó)次債危機(jī)導(dǎo)致的全球金融危機(jī)，更讓人們意識(shí)到需要對(duì)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管做一個(gè)重新的評(píng)估。
一、金融監(jiān)管概述
金融監(jiān)管由金融監(jiān)督和金融管理兩個(gè)詞復(fù)合而成，有廣義和狹義之分。狹義的金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)的授權(quán)對(duì)整個(gè)金融業(yè)（包括金融機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上所有的業(yè)務(wù)活動(dòng)）實(shí)施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管除包括上述監(jiān)管外，還包括金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會(huì)中介組織的監(jiān)管等。在實(shí)踐中，對(duì)于金融監(jiān)管一般用其狹義的概念較多。
金融監(jiān)管模式廣義是指一國(guó)金融監(jiān)管的制度安排，包括金融監(jiān)管法規(guī)體系、金融監(jiān)管主體組織結(jié)構(gòu)、金融監(jiān)管主體的行為方式等。狹義指金融監(jiān)管主體的組織結(jié)構(gòu)。
二、 英美金融監(jiān)管體制比較
（一）英美金融監(jiān)管體制異同
英美兩國(guó)的金融監(jiān)管模式均建立在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上，并在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的地位。它們之間有許多相同點(diǎn)：兩國(guó)都有一個(gè)完備的金融體系和競(jìng)爭(zhēng)性的金融制度；都有一套以法律為依據(jù)的銀行運(yùn)作規(guī)則和健全的管理體制；中央銀行都具有特殊的地位。
但由于兩國(guó)金融體制的不同的經(jīng)營(yíng)模式、不同的金融體系的風(fēng)險(xiǎn)特征以及不同的歷史、政治制度、法律制度、文化傳統(tǒng)，英美兩國(guó)的金融監(jiān)管模式又有許多的差異：
1、在管理方式上，美國(guó)是分散型管理方式，而英國(guó)是集中統(tǒng)一的管理。
2、在管理手段上，美國(guó)是行政管理、中央銀行會(huì)員制管理、保險(xiǎn)管理，而英國(guó)是理性化的監(jiān)管。
3、在央行法律地位上，美聯(lián)儲(chǔ)具有法定獨(dú)立地位，而英格蘭銀行則無。
4、在央行行使職權(quán)獨(dú)立性上，美聯(lián)儲(chǔ)完全的獨(dú)立，原則上可以無視總統(tǒng)以及國(guó)會(huì)的愿望，而英格蘭銀行自改革后被授予調(diào)整利率等貨幣政策的全權(quán)，逐漸向美聯(lián)儲(chǔ)靠攏。
5、在央行控制范圍上，美聯(lián)儲(chǔ)控制著所有金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)，而英格蘭銀行獨(dú)立制定貨幣政策，但金融監(jiān)管由英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局負(fù)責(zé)。
（二）英美金融監(jiān)管體制利弊分析
英國(guó)模式的優(yōu)點(diǎn)是靈活、彈性大，英格蘭銀行在行使其監(jiān)督職權(quán)時(shí)并沒有逐條審閱監(jiān)督法規(guī)的必要。而靈活和彈性大也會(huì)帶來負(fù)面效應(yīng)，導(dǎo)致監(jiān)管主觀介入較多，易滋生腐敗，且由于規(guī)范化成文法典缺失，金融監(jiān)管過程也容易引起糾紛。
美國(guó)模式的優(yōu)勢(shì)在于密切監(jiān)控，有利于從不同的側(cè)面、不同角度的監(jiān)管中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，采取措施把風(fēng)險(xiǎn)降到最低；多元并存的局面使各權(quán)威機(jī)構(gòu)間形成相互制約和監(jiān)督的關(guān)系;嚴(yán)密的立法和司法制度能有效保障金融市場(chǎng)的規(guī)范性。但缺點(diǎn)是，監(jiān)管方式過于死板，缺乏道義勸說的方式和習(xí)慣，一旦法律漏洞被利用，容易造成無法挽回后果。
三、我國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀及發(fā)展
（一）中國(guó)金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀及存在問題
回顧我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革之路,金融監(jiān)管體制也經(jīng)歷了一個(gè)從集中監(jiān)管到分業(yè)監(jiān)管的變化過程，現(xiàn)在又開始探索向統(tǒng)一綜合監(jiān)管的方向發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)在的金融監(jiān)管體制是“一行三會(huì)”（即人民銀行同銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)）的平行配置。在這一體制下，銀行、證券和保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都相對(duì)獨(dú)立，各自設(shè)立自己的分支機(jī)構(gòu)，這種監(jiān)管模式專業(yè)性和針對(duì)性強(qiáng)、力度大、效率高，同我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制是基本適應(yīng)的。
然而我國(guó)金融監(jiān)管體制由于過于迅速的發(fā)展也存在許多問題：就監(jiān)管主體方面來看，現(xiàn)有的金融監(jiān)管組織體系存在一定缺陷，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制能力差，監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)低；就監(jiān)管手段方面來看，監(jiān)管方法和手段落后，現(xiàn)場(chǎng)檢查的程序化、規(guī)范化程度都不高，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系不健全，監(jiān)管的自動(dòng)化程度低；就監(jiān)管內(nèi)容方面來看，現(xiàn)有金融監(jiān)管法律、法規(guī)不完備，缺乏系統(tǒng)性，可操作性差，當(dāng)前金融企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度無法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，缺乏健全的外部審計(jì)體系，存款保險(xiǎn)制度方面仍為空白。
（二）對(duì)中國(guó)金融監(jiān)管體制改革的啟示
雖然我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制與現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)模式是相互適應(yīng)的，但是隨著中國(guó)加入WTO后越來越在更大的范圍和程度上參與經(jīng)濟(jì)全球化，金融業(yè)越來越深入的融入到國(guó)際金融體系中，我國(guó)的金融監(jiān)管的方法手段、內(nèi)容、體制模式等方面都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，創(chuàng)造性的革新將成為我國(guó)金融監(jiān)管的重點(diǎn)。
1、理順“一行三會(huì)”四大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，消除職權(quán)行使上的矛盾與沖突，填補(bǔ)監(jiān)管空白。
2、完善金融法律法規(guī)體系，改革現(xiàn)有的金融企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，健全我國(guó)的外部審計(jì)體系，盡早填補(bǔ)存款保險(xiǎn)制度空白，建立公共安全網(wǎng)。
3、改進(jìn)監(jiān)管方法和手段。建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系和規(guī)范化的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)告制度以提高監(jiān)管的自動(dòng)化程度。
4、提高監(jiān)管隊(duì)伍的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立金融監(jiān)管人員執(zhí)法責(zé)任追究制度，系統(tǒng)培訓(xùn)監(jiān)管人員，提高監(jiān)管人員的綜合管理能力。
5、全面監(jiān)管，以市場(chǎng)為基礎(chǔ)充分發(fā)揮和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，形成金融機(jī)構(gòu)防范、市場(chǎng)自律、政府監(jiān)管相結(jié)合的金融監(jiān)管體系。
6、強(qiáng)化和完善信息披露制度。健全的信息披露制度不僅對(duì)證券市場(chǎng)至關(guān)重要，對(duì)金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)同樣具有重要意義。美國(guó)安然公司倒閉案使美國(guó)證券監(jiān)管當(dāng)局意識(shí)到披露和財(cái)務(wù)報(bào)告系統(tǒng)的不完善，定期披露系統(tǒng)已經(jīng)過時(shí)，公司披露信息更多的是在被動(dòng)地履行義務(wù)，并沒有主動(dòng)向投資者告知有關(guān)信息。
7、發(fā)揮公眾和社會(huì)獨(dú)立機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用。英國(guó)在《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》別強(qiáng)調(diào)了金融活動(dòng)的參與者和金融產(chǎn)品的消費(fèi)者在監(jiān)督中的重要作用。（作者單位：中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
［1］ 藏惠萍：《美國(guó)金融監(jiān)管制度的歷史演進(jìn)》，北京，經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007。
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關(guān)鍵詞:后金融危機(jī);金融監(jiān)管;完善;管理方法
引言
一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)是一個(gè)國(guó)家發(fā)展的基本前提，國(guó)家要想正常的運(yùn)行，要想國(guó)民的生活水平有所提高，這些都得依靠國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。而金融又是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈和核心。對(duì)于金融的監(jiān)管直接影響到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以金融監(jiān)管不力是金融危機(jī)爆發(fā)的直接誘因。我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，自美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)以來，我國(guó)對(duì)金融監(jiān)管也引起了足夠的重視，提出了適應(yīng)新環(huán)境的金融監(jiān)管理論，對(duì)我國(guó)的金融監(jiān)管法進(jìn)行了進(jìn)一步的完善。
一、金融危機(jī)與金融監(jiān)管概述
(一)金融危機(jī)概述
從經(jīng)濟(jì)的層面來說，是金融風(fēng)險(xiǎn)到達(dá)一定程度后所導(dǎo)致的金融危機(jī)的產(chǎn)生，一旦發(fā)生金融危機(jī)，就會(huì)出現(xiàn)資本市場(chǎng)的動(dòng)蕩，此時(shí)國(guó)家的財(cái)務(wù)政策失效，工業(yè)和商業(yè)行情低迷，更多人失去工作，就業(yè)率下降，意味著失業(yè)率的上升，經(jīng)濟(jì)整體出現(xiàn)衰退的情況。從法律層面上看，國(guó)家的監(jiān)管力度和約束也會(huì)直接影響到金融危機(jī)的產(chǎn)生和大小。美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)很大程度上就是由于金融交易市場(chǎng)秩序的失控，進(jìn)而引起了次貸危機(jī)。
(二)金融監(jiān)管概述
所謂金融監(jiān)管體制，就是指的為了特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而對(duì)金融活動(dòng)施加影響的一整套機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)的總和［1］。目前在我國(guó)所實(shí)行的金融監(jiān)管體制，其所呈現(xiàn)的基本特征是分頁(yè)監(jiān)管，具體來說，就是根據(jù)金融監(jiān)管的分工對(duì)貨幣政策職能的制定和執(zhí)行進(jìn)行了加強(qiáng)，金融監(jiān)管體制還對(duì)金融體系的支付安全負(fù)責(zé)，可以充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，并且對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。
(三)金融危機(jī)與金融監(jiān)管的相關(guān)性
目前，我國(guó)的金融市場(chǎng)正處在高速發(fā)展的狀態(tài)，雖然發(fā)展在不斷地進(jìn)行著，但是靜態(tài)的金融監(jiān)管卻沒能跟上我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，沒有與我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)匹配。美國(guó)的金融危機(jī)再次為我國(guó)的金融市場(chǎng)敲響了警鐘，對(duì)于金融市場(chǎng)的監(jiān)管必須到位，而且監(jiān)管必須處于主動(dòng)的地位，不能夠被動(dòng)地追隨金融市場(chǎng)的發(fā)展。美國(guó)之所以未爆發(fā)金融危機(jī)，就是由于監(jiān)管不到位，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不夠強(qiáng)烈。以美國(guó)的金融危機(jī)為例，美國(guó)對(duì)于金融的監(jiān)管力度非常寬松，而為了彌補(bǔ)在金融市場(chǎng)中所造成的損失，政府又進(jìn)一步地通過相關(guān)政策來刺激消費(fèi)，同時(shí)各大銀行也紛紛采取措施來促進(jìn)美國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，雖然在一開始獲得了巨額的經(jīng)濟(jì)上的回報(bào)，但最終，卻使得美國(guó)的資本市場(chǎng)崩盤，爆發(fā)金融危機(jī)。
二、我國(guó)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問題
就目前的情況而言，在此次金融危機(jī)中，我國(guó)金融市場(chǎng)受到的影響較小，這主要是因?yàn)槲覈?guó)銀行對(duì)于金融監(jiān)管工作引起了足夠的重視，但也有著客觀的原因，就是我國(guó)金融全球化的程度還較低，所以使得我國(guó)還不足以受到金融危機(jī)的較大影響。但是，就目前的趨勢(shì)而言，經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程在不斷加快，我國(guó)要使得金融市場(chǎng)有所發(fā)展，就必須融入全球的市場(chǎng)，在經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程中，我國(guó)也就越來越多地暴露出了金融監(jiān)管中存在的問題。
(一)金融監(jiān)管相關(guān)法律不健全
一般來說，較為健全的金融法律機(jī)制至少具備以下幾個(gè)內(nèi)容。首先是相關(guān)組織機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和規(guī)整。具體包括組織結(jié)構(gòu)的法人性質(zhì)、組織形式、市場(chǎng)機(jī)制、經(jīng)營(yíng)規(guī)范等等。其次是金融監(jiān)管手段和力度，具體包括金融監(jiān)管組織的職能設(shè)置、監(jiān)管法律規(guī)范、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制等等。第三是金融業(yè)服務(wù)。具體包括進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)的流程規(guī)范、具體準(zhǔn)則等等。最后是在市場(chǎng)交易層次，具體包括交易雙方權(quán)利義務(wù)的確定、交易成果的保護(hù)等內(nèi)容。從金融市場(chǎng)的實(shí)際情況來看，我國(guó)的金融市場(chǎng)法律機(jī)制雛形已經(jīng)形成，但還未做到五臟俱全，核心內(nèi)容缺乏，比如有關(guān)的保險(xiǎn)法律制度、市場(chǎng)機(jī)制制度等等。從我國(guó)金融監(jiān)管方面的立法角度來看，整個(gè)立法的流程和機(jī)制還尚待規(guī)范和調(diào)整，立法水平不高。從具體的法律細(xì)則來看，還缺少對(duì)基本法對(duì)應(yīng)的規(guī)范細(xì)則。特別是在部分較為核心的方面，還沒有真正有效的法律進(jìn)行規(guī)范［2］。部分法律制度與相關(guān)的規(guī)范規(guī)章和實(shí)施細(xì)則沒有完全匹配，甚至有所相悖。
(二)金融監(jiān)管手段不強(qiáng)勁
經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展，我國(guó)形成了一套自上而下的行政金融監(jiān)管體系，這就使得我國(guó)的金融監(jiān)管大都是以計(jì)劃和行政命令表現(xiàn)出來的，這對(duì)于金融監(jiān)管的權(quán)威性是有著極大的影響的。我國(guó)目前所采取的金融監(jiān)管方式是以外部監(jiān)管為主的，包括了非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行的檢查。但目前的金融監(jiān)管所采取的主要形式是現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而且現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管又是事后的監(jiān)管，進(jìn)行事后監(jiān)管缺乏一定的主動(dòng)性，而且進(jìn)行事后監(jiān)管往往也對(duì)于金融問題沒有很好的預(yù)見性，這樣就會(huì)導(dǎo)致對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范缺乏。但是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管又只能做到宏觀上的分析，缺乏細(xì)節(jié)上的監(jiān)督?，F(xiàn)代化的監(jiān)管方式應(yīng)該取兩者之所長(zhǎng)，將兩種監(jiān)管方式結(jié)合起來，充分發(fā)揮它們各自的優(yōu)勢(shì)。
(三)準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制障礙
在一個(gè)完善的金融市場(chǎng)中，對(duì)于準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制應(yīng)該是同等重視的，因?yàn)槭袌?chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管是保證我國(guó)金融安全的第一道防護(hù)線。一個(gè)良好健康的金融市場(chǎng)應(yīng)該形成國(guó)有金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)三者之間相互良性競(jìng)爭(zhēng)共同發(fā)展的格局［3］。但就我國(guó)目前的現(xiàn)狀而言，為了提高國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)中的控制權(quán)，金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻不斷加以提高，致使民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)不能很好地進(jìn)入到我國(guó)的金融市場(chǎng)中，并在其中發(fā)揮應(yīng)有的作用。再加之我國(guó)的金融市場(chǎng)退出機(jī)制也相對(duì)缺乏，一旦金融危機(jī)爆發(fā)，政府職能通過強(qiáng)制的行政手段來拯救金融市場(chǎng)，而不能使市場(chǎng)進(jìn)行有效的自救，如果政府的宏觀調(diào)控不利，那么將致使金融危機(jī)進(jìn)一步擴(kuò)大，最終影響到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。
(四)管理人員專業(yè)水平低
在我國(guó)的金融監(jiān)管工作中，由于工作的特殊性和復(fù)雜性，所以需要金融監(jiān)管人員有著較為牢靠的專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)和豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，如果不具備金融監(jiān)管能力的人來對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，那么給我國(guó)金融市場(chǎng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)將是巨大的。在后金融危機(jī)時(shí)代，我國(guó)在金融上有了更多的創(chuàng)新，因此，要想對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)進(jìn)行有力的監(jiān)管，就必須緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展，并對(duì)其發(fā)展趨勢(shì)做出預(yù)測(cè)，這就要求金融監(jiān)管人員有扎實(shí)的功底和更高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。但在我國(guó)目前的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，有一些監(jiān)管人員并沒有一個(gè)與當(dāng)代金融市場(chǎng)發(fā)展相配套的知識(shí)框架體系，所以其對(duì)于金融市場(chǎng)的監(jiān)管也就不能完全到位，而且，一些監(jiān)管人員還在沿用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段，忽略了金融市場(chǎng)的創(chuàng)新?？梢哉f當(dāng)代金融專業(yè)人才的缺乏已經(jīng)成為了阻礙我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展一個(gè)重大難題。
三、我國(guó)金融監(jiān)管的完善的對(duì)策
(一)建立健全相關(guān)法律體系
要想對(duì)于我國(guó)的金融監(jiān)管體制加以完善，首先就必須要建立起一套完整的金融監(jiān)管法律體系，這樣才可以為我國(guó)的金融監(jiān)管工作創(chuàng)造出一個(gè)良好的法制環(huán)境。具體來說，可以制定專門的金融監(jiān)管法，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)進(jìn)行法律上的規(guī)定，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作有法可依，對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管加以規(guī)范。還有就是要針對(duì)我國(guó)目前金融市場(chǎng)的創(chuàng)新來修訂已有的法律法規(guī)，因?yàn)殡S著市場(chǎng)的不斷變化，舊的法律法規(guī)必將和新的市場(chǎng)環(huán)境產(chǎn)生不融合，這就需要對(duì)舊的法律法規(guī)加以修訂以適應(yīng)現(xiàn)在的市場(chǎng)發(fā)展。
(二)金融監(jiān)管手段的革新
在金融監(jiān)管手段上，應(yīng)該對(duì)合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管引起同等的重視，因?yàn)槿绻麑?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制力度不到位或者不能適應(yīng)金融的創(chuàng)新，終將導(dǎo)致金融危機(jī)的爆發(fā)。再加上風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管也是經(jīng)濟(jì)全球化的要求，對(duì)于我國(guó)的金融實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展有著非常重要的意義。此外，還應(yīng)該提高銀行監(jiān)管的技術(shù)含量，在以往的銀行監(jiān)管中，計(jì)算機(jī)技術(shù)往往只用于辦公自動(dòng)化和支付清算系統(tǒng)，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，在金融監(jiān)管中也可以引入計(jì)算機(jī)技術(shù)，對(duì)相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管軟件加以運(yùn)用，以提高監(jiān)管手段的技術(shù)含量。
(三)市場(chǎng)機(jī)制的完善
要使得我國(guó)金融監(jiān)管工作能夠有效開展，就應(yīng)該在監(jiān)管理念和方法上進(jìn)行創(chuàng)新，學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融監(jiān)管思想和理念。相關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)做到及時(shí)更新監(jiān)管理念和監(jiān)管手段，充分利用市場(chǎng)監(jiān)管的作用，帶動(dòng)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展，讓監(jiān)管手段符合監(jiān)管規(guī)范，并形成良性效應(yīng)。第一應(yīng)當(dāng)找到監(jiān)管重點(diǎn)，并重視對(duì)監(jiān)管對(duì)象的外部影響的運(yùn)用，促使金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)加入合規(guī)的行列當(dāng)中［4］;第二是對(duì)在監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行有針對(duì)性的探討和研究，及時(shí)提出有建設(shè)性的改進(jìn)建議，進(jìn)行及時(shí)的修正。
(四)相關(guān)業(yè)務(wù)人員水平的提高
為了能夠在更短的時(shí)間內(nèi)促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，我們應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行相應(yīng)措施的實(shí)施和問題的解決，并同時(shí)吸納達(dá)標(biāo)的金融人才。第一，重視人力資源管理，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員，并同時(shí)引進(jìn)高級(jí)人才，完善人才的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。第二，對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行技能培訓(xùn)和管理水平的提升訓(xùn)練，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高人員的管理水平。
四、結(jié)語
金融本身就具有很大的不確定性，金融發(fā)展和金融監(jiān)管的未來更是存在很多不確定的因素。雖然目前還不能保證哪個(gè)發(fā)展道路是最正確的，但我們相信只要遵從金融市場(chǎng)基本規(guī)律，堅(jiān)持符合規(guī)律的先進(jìn)發(fā)展思想和理念，根據(jù)發(fā)展規(guī)律和性質(zhì)，建立健全相關(guān)金融法律機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融市場(chǎng)更好更快地發(fā)展，努力將金融危機(jī)的影響降低，促進(jìn)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展。
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摘 要 美國(guó)次貸危機(jī)為我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)管提供了反面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。改革金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管效率，勢(shì)在必行。
關(guān)鍵詞 次貸危機(jī) 金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新
2007年美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)并愈演愈烈，不斷向其他國(guó)家蔓延擴(kuò)散，進(jìn)而演變?yōu)槿蛐越鹑谖C(jī)。究其根源，這次危機(jī)爆發(fā)是由于在投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好增加的情況下金融監(jiān)管的缺失。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，我們不得不思考我國(guó)金融監(jiān)管體系的改革之路。
一、我國(guó)金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀及其存在的主要問題
我國(guó)金融監(jiān)管采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，貨幣監(jiān)管職能由中國(guó)人民銀行行使，機(jī)構(gòu)監(jiān)管職能由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)行使。在金融市場(chǎng)日益全球化及金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益復(fù)雜的今天，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)之間的界限已經(jīng)淡化，跨市場(chǎng)金融產(chǎn)品日益普遍，跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管合作顯得日趨重要，我國(guó)金融監(jiān)管體系的弊端不斷顯露出來：
1．缺乏有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。在分業(yè)監(jiān)管體制下，我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)自成系統(tǒng)。我國(guó)從2003年開始建立三會(huì)的“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”，但是，這種監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制缺乏一個(gè)完整的制度框架，無法成為一個(gè)長(zhǎng)效機(jī)制。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)交叉不斷增多，無可避免地出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管并存的局面，造成監(jiān)管成本的提高和監(jiān)管效率的降低。
2．監(jiān)管內(nèi)容和范圍過于狹窄。金融監(jiān)管應(yīng)貫穿金融機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)到市場(chǎng)退出的全部業(yè)務(wù)活動(dòng)，但我國(guó)目前金融監(jiān)管的內(nèi)容主要集中在機(jī)構(gòu)的審批和合規(guī)性上，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管尚不規(guī)范和完善，在監(jiān)管范圍上，重國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的重視程度不夠，對(duì)新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管基本屬于空白。
3．監(jiān)管的方式和手段較為單一。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，理想的金融監(jiān)管手段應(yīng)是經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段的統(tǒng)一。而我國(guó)主要采用的是行政手段，行政干預(yù)較多，造成在具體操作中隨意性大，約束力不強(qiáng)。目前基層監(jiān)管部門的監(jiān)管方式主要是外部監(jiān)管，對(duì)苗頭性、傾向性問題缺乏超前預(yù)警效能，事前監(jiān)管幾乎空白。
4．缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管制度安排和工作規(guī)范，監(jiān)管成本較高。監(jiān)管法律規(guī)章中有許多內(nèi)容相互重復(fù)，一些相同或近似的經(jīng)常性監(jiān)管項(xiàng)目沒有一個(gè)統(tǒng)一的制度安排；現(xiàn)場(chǎng)檢查的實(shí)施沒有統(tǒng)一的工作規(guī)范，也缺乏恰當(dāng)?shù)亩ㄆ跈z查，結(jié)果每一次檢查都需要大量的人力、物力，但效果很差，還可能會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)。
5．金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度和行業(yè)自律制度不健全。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)雖然也制定了一套基本的內(nèi)部控制制度，但在實(shí)際執(zhí)行工作中的效果并不明顯，有的甚至形同虛設(shè)，根本起不到控制作用。
二、完善我國(guó)金融監(jiān)管體制的思考與建議
鑒于金融機(jī)構(gòu)開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)是一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，金融監(jiān)管體制也應(yīng)該是混業(yè)協(xié)同監(jiān)管模式，加之，我國(guó)現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管體制存在諸多矛盾和缺陷，金融監(jiān)管體制改革勢(shì)在必行。
1．完善以銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)依法監(jiān)管為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管機(jī)制，不斷提高專業(yè)化監(jiān)管的水平
（1）進(jìn)一步明確和盯住金融監(jiān)管目標(biāo)。審慎監(jiān)管，及時(shí)預(yù)警、控制和處置風(fēng)險(xiǎn)；維護(hù)公平、公正競(jìng)爭(zhēng)，依法查處違法違規(guī)金融行為，維護(hù)金融穩(wěn)定；宣傳教育和相關(guān)信息披露，增強(qiáng)公眾的金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和監(jiān)督意識(shí)；強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制和依法監(jiān)管。審慎監(jiān)管是金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的最基本要求，其核心內(nèi)容就是對(duì)收益的估計(jì)要審慎，對(duì)損失的估計(jì)要充分。
（2）改進(jìn)金融監(jiān)管手段和方式。實(shí)現(xiàn)從合規(guī)監(jiān)管為主向合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的轉(zhuǎn)變；實(shí)現(xiàn)從分割式監(jiān)管向金融機(jī)構(gòu)法人整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變；實(shí)現(xiàn)從一次性監(jiān)管向持續(xù)性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變；實(shí)現(xiàn)監(jiān)管重心從具體業(yè)務(wù)監(jiān)管向法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控有效性監(jiān)管轉(zhuǎn)變；實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式從定性監(jiān)管為主向定性監(jiān)管和定量監(jiān)管相結(jié)合的轉(zhuǎn)變，以提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的水平。
（3）建立金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管、預(yù)警、處置機(jī)制。建立金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)價(jià)和預(yù)警體系；建立對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的判別和救助體系；建立對(duì)支付危機(jī)的處置體系；建立金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制以及金融安全網(wǎng)體系等。
（4）進(jìn)一步完善金融監(jiān)管的法律體系，以使金融監(jiān)管有法可依，同時(shí)通過廢除、修改、補(bǔ)充和制定等手段，及時(shí)地對(duì)現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律、法規(guī)和規(guī)章等進(jìn)行清理和重建。
2．完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度和行業(yè)自律制度
建立、健全以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制為基礎(chǔ)的內(nèi)部自律機(jī)制，維護(hù)金融企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性；建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制機(jī)制，以風(fēng)險(xiǎn)為核心對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估。
3．建立金融機(jī)構(gòu)的信息披露機(jī)制，加強(qiáng)社會(huì)公眾與輿論的監(jiān)督
通過新聞媒體及其他方式加強(qiáng)金融法律法規(guī)知識(shí)的宣傳教育，提高公眾的信用觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；充分發(fā)揮社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督作用；設(shè)立舉報(bào)電話和聘請(qǐng)義務(wù)監(jiān)督員等，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)督。
4．建立中央銀行與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制
建立貨幣政策和銀行監(jiān)管共享的數(shù)據(jù)庫(kù)，統(tǒng)一的、獨(dú)立的、可自動(dòng)生成統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和金融監(jiān)管指標(biāo)的金融信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。
5．加強(qiáng)國(guó)際層面上的監(jiān)管合作，搞好金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)
我國(guó)應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)金融監(jiān)管的國(guó)際化趨勢(shì)，加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作與協(xié)調(diào)，諸如在信息提供、相互磋商、技術(shù)合作等方面展開合作。同時(shí)，要發(fā)揮各類國(guó)際組織和區(qū)域性組織在協(xié)調(diào)國(guó)際金融監(jiān)管方面的作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]李小魯.我國(guó)金融監(jiān)管體制的缺陷及其完善.廣西社會(huì)科學(xué).2009.10.
關(guān)鍵詞：次貸危機(jī) 金融監(jiān)管 啟示
美國(guó)次貸危機(jī)的全稱是“次級(jí)抵押貸款危機(jī)”。它是一場(chǎng)因次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩引起的金融危機(jī)。前幾年，美國(guó)住房市場(chǎng)一直處于高度繁榮階段，次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)迅速發(fā)展起來，甚至那些不具備償還能力的借款人也能獲得購(gòu)房貸款，這就為后來次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)危機(jī)的形成埋下了隱患。
一、美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)的原因
美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)的直接原因是美國(guó)政府的不正當(dāng)房地產(chǎn)金融政策，而本質(zhì)原因則是美國(guó)金融監(jiān)管的缺失。
2001年美國(guó)安然公司向紐約法院申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，成為美國(guó)最大的一宗破產(chǎn)案。此事件嚴(yán)重挫傷了美國(guó)經(jīng)濟(jì)元?dú)?，重?chuàng)了美國(guó)投資者和公眾對(duì)美國(guó)市場(chǎng)的信心。為了降低安然事件的影響，恢復(fù)公眾對(duì)市場(chǎng)的信心，美國(guó)實(shí)行了長(zhǎng)期寬松的貨幣政策。2001至2004年間，美元利率從超過6%下降到接近1%。美國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了資本市場(chǎng)流動(dòng)性高和貨幣市場(chǎng)借貸成本低的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)在這樣有利的市場(chǎng)環(huán)境下，利用短期資金為長(zhǎng)期資產(chǎn)融資，這為次貸危機(jī)的爆發(fā)埋下了隱患。美國(guó)政府為了消除種族歧視，縮小貧富差距，推出了“居者有其屋”的政策，金融機(jī)構(gòu)迫于壓力，開始向低收入者甚至是無償還能力的人提供住房貸款。這就無形的增加了還款的風(fēng)險(xiǎn)，將金融機(jī)構(gòu)置于風(fēng)險(xiǎn)中。美國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫也是次貸危機(jī)爆發(fā)的一個(gè)重要原因。前些年美國(guó)房?jī)r(jià)持續(xù)走高，房地產(chǎn)市場(chǎng)一度繁榮。金融機(jī)構(gòu)以假設(shè)的房產(chǎn)價(jià)格走高趨勢(shì)為還貸的“抵押”，向一些不具備償還能力的貸款人發(fā)放房屋貸款，而2007年到2008年間，美國(guó)房?jī)r(jià)直線下降，美國(guó)房地產(chǎn)泡沫破滅，金融機(jī)構(gòu)借貸還款鏈條的斷裂，引發(fā)美國(guó)次貸危機(jī)。
但是，以上這些只是次貸危機(jī)爆發(fā)的表層原因，其跟本原因是美國(guó)金融監(jiān)管的缺失。學(xué)術(shù)界把美國(guó)金融監(jiān)管模式稱為傘形監(jiān)管模式，呈現(xiàn)出“雙重多頭”的特征。具體來說，就是聯(lián)邦和各州均有金融監(jiān)管的權(quán)力，然后美聯(lián)儲(chǔ)、證監(jiān)會(huì)、貨幣監(jiān)理署、存款保險(xiǎn)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)理局、保險(xiǎn)監(jiān)管局、期貨監(jiān)管委員會(huì)等等多個(gè)部門都有監(jiān)管職責(zé)。這種監(jiān)管模式有這樣幾個(gè)缺陷，一是金融監(jiān)管模式滯后于金融業(yè)，二是缺乏整體性的監(jiān)管，三是造成監(jiān)管重疊和盲區(qū)，四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)過多難以協(xié)調(diào)和配合等等。
二、美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)的影響
美國(guó)作為全球最大的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，此次次貸危機(jī)不單單影響了美國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)，更對(duì)全球的經(jīng)濟(jì)及金融體系造成巨大影響。
2008年3月到2009年1月美國(guó)24家銀行倒閉，其中包括華盛頓互惠銀行、佛羅里達(dá)第一優(yōu)先銀行、哥倫比亞銀行信托公司、ANB金融國(guó)民協(xié)會(huì)銀行等。政府接管了美國(guó)兩大住房抵押貸款融資機(jī)構(gòu)――房利美和房地美，美國(guó)一些型銀行和保險(xiǎn)公司也不斷地被國(guó)有化。美國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)承受巨大損失，同時(shí)公眾對(duì)美國(guó)市場(chǎng)失去信心。歐盟、日本、中國(guó)等國(guó)家都不同程度的持有美國(guó)發(fā)行的債券，次貸危機(jī)也迅速蔓延，波及世界各國(guó)形成全球性的危機(jī)。
美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)，對(duì)我國(guó)的影響雖然有限，但是仍然給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來了一定程度的損失。首先中資銀行持有的國(guó)外倒閉銀行的資產(chǎn)、國(guó)外證券化的資產(chǎn)、股權(quán)投資以及其他金融產(chǎn)品的投資等受到損失。其次，國(guó)際金融危機(jī)導(dǎo)致我國(guó)外匯儲(chǔ)備縮水。再次，中國(guó)股市大幅下挫。此次金融危機(jī)也為我國(guó)金融監(jiān)管敲響了警鐘。
三、對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的啟示
美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)的本質(zhì)原因就是美國(guó)金融監(jiān)管的缺失，美國(guó)這種多重的金融監(jiān)管模式，容易導(dǎo)致監(jiān)管的盲區(qū)。通過此次金融危機(jī)，我國(guó)應(yīng)引以為戒，找到自身的不足，提出改革的方案。
目前我國(guó)金融監(jiān)管存在著不足。一是金融監(jiān)管法制體系不完善。我國(guó)目前的金融監(jiān)管法制體系中缺少應(yīng)急處理金融危機(jī)和的款保險(xiǎn)制度的法律機(jī)制設(shè)計(jì)。法律體系中部門規(guī)章的比重過大，實(shí)施起來缺乏權(quán)威性。同時(shí)，各規(guī)范性法律文件之間缺乏銜接性，影響金融監(jiān)管效率的提高和金融監(jiān)管行為的公信力。二是金融監(jiān)管方式單一。目前中國(guó)的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管，監(jiān)管手段主要采用落后的行政手段。金融監(jiān)管以計(jì)劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰方式進(jìn)行。這是金融市場(chǎng)處于風(fēng)險(xiǎn)之中。三是金融監(jiān)管出現(xiàn)盲區(qū)。在我國(guó)“一行三會(huì)”的監(jiān)管體系下，各部分各司其職，但監(jiān)管主體間缺乏溝通與協(xié)調(diào)，易造成職責(zé)不清，導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)，嚴(yán)重影響金融風(fēng)險(xiǎn)控制。
美國(guó)次貸危機(jī)給我國(guó)金融監(jiān)管帶來了啟示，針對(duì)這些不足，我們應(yīng)該加快我國(guó)金融監(jiān)管的改革。首先，完善金融監(jiān)管法制體系。應(yīng)盡快出臺(tái)涵蓋更廣泛甚至是所有金融業(yè)務(wù)的金融法規(guī)，還應(yīng)盡快制定和出臺(tái)金融法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)其可操作性。根據(jù)當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的要求，吸取美國(guó)金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，及時(shí)建立完善的金融監(jiān)管法制體系。其次，豐富金融監(jiān)管方式。實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段多元化，實(shí)現(xiàn)行政手段、法律手段和經(jīng)濟(jì)手段三者之間相互配合，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用更高水平、更具安全性的網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行金融監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對(duì)象之間的信息共享，避免監(jiān)管盲區(qū)，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融體系中最為活躍的因素，金融監(jiān)管政策措施要適應(yīng)金融創(chuàng)新這一特質(zhì)，適應(yīng)金融創(chuàng)新未來發(fā)展和變化趨勢(shì)。各監(jiān)管部分要注重監(jiān)管與創(chuàng)新的結(jié)合，實(shí)施適度有效的監(jiān)管，促進(jìn)金融創(chuàng)新。
參考文獻(xiàn)：
［關(guān)鍵詞］金融；監(jiān)管；思考
改革開放30多年來，我國(guó)金融業(yè)經(jīng)過艱難的體制和機(jī)制的探索與改革，不僅建立了較完善的金融體系，而且還成功的度過了加入WTO對(duì)外開放的5年過渡期。但在成績(jī)的背后我們也應(yīng)看到，我國(guó)的金融業(yè)還不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的市場(chǎng)要求，在金融公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面還有待進(jìn)一步提高，尤其是金融監(jiān)管上還存在著不少的矛盾和問題。當(dāng)前我國(guó)應(yīng)以美國(guó)次貸危機(jī)為鑒，正視金融監(jiān)管上存在的問題，深入研究建立一個(gè)既符合我國(guó)國(guó)情，又適應(yīng)現(xiàn)代化要求的金融監(jiān)管體系，這是實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融體系的和諧與穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
1 堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，樹立科學(xué)的金融監(jiān)管理念
金融監(jiān)管貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，必須緊密結(jié)合金融業(yè)實(shí)際，把握金融監(jiān)管工作規(guī)律，樹立科學(xué)的監(jiān)管理念。要通過樹立科學(xué)的監(jiān)管理念，從理論和實(shí)踐上回答“為誰監(jiān)管、監(jiān)管什么、怎么監(jiān)管”等問題，為進(jìn)一步加強(qiáng)改進(jìn)監(jiān)管提供科學(xué)指導(dǎo)。
1.1 在當(dāng)前的金融監(jiān)管中應(yīng)當(dāng)引入重視市場(chǎng)機(jī)制的理念
如何確保市場(chǎng)機(jī)制得以有效運(yùn)行，除了法律和制度上的要求外，在這里強(qiáng)調(diào)以下三點(diǎn)：首先，制定監(jiān)管目標(biāo)必須和金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)目標(biāo)保持一致、協(xié)調(diào)。其次，監(jiān)管措施必須保證市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的效率，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰，抑制管理水平低下的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。最后，要從合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與規(guī)范性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。
1.2 金融監(jiān)管要改變目前過度的抑制金融創(chuàng)新的狀況
目前我國(guó)存在著嚴(yán)厲的行政審批和行政管制抑制金融創(chuàng)新的狀況?？墒墙鹑趧?chuàng)新是時(shí)時(shí)會(huì)發(fā)生的，這一點(diǎn)甚至不因監(jiān)管部門的規(guī)定而有所改變。只要市場(chǎng)有需求，存在贏利空間，創(chuàng)新產(chǎn)品就一定會(huì)被開發(fā)出來，所以抑制不能解決問題。只能采取疏導(dǎo)的辦法，理解創(chuàng)新，理清創(chuàng)新線索，促使監(jiān)管目標(biāo)和創(chuàng)新目標(biāo)一致。
1.3 建立金融監(jiān)管的成本收益的問責(zé)機(jī)制
在我國(guó)行政管制色彩比較濃厚的監(jiān)管體制下，金融監(jiān)管行為具有較大的主觀性和隨意性。科學(xué)的監(jiān)管措施應(yīng)對(duì)監(jiān)管的收益和成本進(jìn)行權(quán)衡考慮，只有監(jiān)管的預(yù)期凈收益達(dá)到最大時(shí)，才是理想的監(jiān)管強(qiáng)度。因此，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須盡快對(duì)監(jiān)管措施進(jìn)行成本收益分析，只有監(jiān)管預(yù)期收益大于成本的監(jiān)管措施才能夠?qū)嵤?，同時(shí)還要接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。
2 堅(jiān)持以國(guó)際化的視野，加快現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的建設(shè)
完善的金融體系，尤其是功能健全、安全高效的資本市場(chǎng)，對(duì)于一個(gè)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型能夠起到重要的推動(dòng)作用。黨的十七大報(bào)告著重強(qiáng)調(diào)，要加快金融改革步伐，完善金融監(jiān)管體系，推動(dòng)金融創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
2.1 進(jìn)一步完善中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理、金融行業(yè)自律、社會(huì)公眾監(jiān)管四個(gè)層次的金融監(jiān)管體系
健全金融監(jiān)管主體系統(tǒng)，形成監(jiān)管合力，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管“真空”。建立以金融監(jiān)管部門的監(jiān)管為主、金融行業(yè)組織自律、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控和社會(huì)監(jiān)督相配合的立體式的、多元化的金融監(jiān)管組織網(wǎng)絡(luò)體系。督促金融機(jī)構(gòu)隨著金融業(yè)務(wù)種類的增加和科技水平的提高，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，不斷完善規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)。同時(shí)還要不斷完善社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，充分發(fā)揮新聞媒體、社會(huì)輿論的監(jiān)督作用，通過完善各種激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)和鼓勵(lì)全社會(huì)都來關(guān)心和協(xié)助監(jiān)督主體，形成強(qiáng)大的社會(huì)監(jiān)督威懾力，督促各金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)。
2.2 完善銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大中央監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制
金融危機(jī)充分表明，在金融市場(chǎng)日益全球化、金融創(chuàng)新日益活躍、金融產(chǎn)品日益復(fù)雜的今天，傳統(tǒng)金融子市場(chǎng)之間的界限已經(jīng)淡化，跨市場(chǎng)金融產(chǎn)品日益普遍。因此，跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管合作就顯得日趨重要。不同監(jiān)管部門之間更好和更緊密地監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作勢(shì)在必行。
2.3 加強(qiáng)金融法律制度建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)信用體系建設(shè)，構(gòu)建良好的金融生態(tài)
一方面要切實(shí)做好金融法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的修訂、廢止等清理工作，抓緊制定出切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則，要盡快制定完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出、政策性銀行、期貨、信托、外匯管理以及分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管方面的法律法規(guī)，填補(bǔ)依法監(jiān)管的空白，以增強(qiáng)現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性，真正解決當(dāng)前金融監(jiān)管中有法難依的問題；另一方面做好金融監(jiān)管環(huán)境的改善工作，要完善我國(guó)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，建立完善的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)模型，同時(shí)還要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度建設(shè)。
3 堅(jiān)持以依法科學(xué)有效為原則，著力完善金融監(jiān)管方式和手段
隨著金融全球一體化的不斷深化，國(guó)際的金融政策、經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大變化，這就要求監(jiān)管當(dāng)局適應(yīng)新形勢(shì)，推出新舉措，解決新問題，通過完善各種監(jiān)管手段和方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)退出的全面管理，切實(shí)提升監(jiān)管效率。
3.1 對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全過程、多方位監(jiān)管
在金融監(jiān)管的著力點(diǎn)上，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)在原有的以合規(guī)性監(jiān)管為主的基礎(chǔ)上，逐步過渡到合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重。在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出上，監(jiān)管當(dāng)局可根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情并參考?xì)W美發(fā)達(dá)國(guó)家的法律，制定詳細(xì)可行的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的制度框架，以便對(duì)有嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)采取各種有效的處理措施或勒令其退出市場(chǎng)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)源，使整個(gè)金融系統(tǒng)處于安全狀態(tài)。在監(jiān)管手段上，要由單一化走向多元化，即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟(jì)手段三者之間的協(xié)調(diào)配合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。 轉(zhuǎn)貼于
3.2 不斷完善金融監(jiān)管方式
(1)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)。各國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管手段只是作為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不足的補(bǔ)充，控制風(fēng)險(xiǎn)的根本措施還要靠?jī)?nèi)控制度。事實(shí)上，國(guó)際商業(yè)信貸銀行案、巴林銀行的倒閉以及其他金融案例中，如果銀行制定并執(zhí)行了嚴(yán)格的內(nèi)控制度，危機(jī)是可以避免的。
(2)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律管理。行業(yè)自律也是金融監(jiān)管的一個(gè)重要方面，它可以提高行業(yè)內(nèi)部的管理，有效地避免各主體之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范其行為，促進(jìn)彼此的協(xié)作。加快我國(guó)行業(yè)自律組織(中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)及中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì))的發(fā)展和完善，使其在金融監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有的作用，也是我們當(dāng)前面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。
(3)強(qiáng)化社會(huì)獨(dú)立審計(jì)體系和其他社會(huì)監(jiān)督的作用。由于金融監(jiān)管是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，很難完全由監(jiān)管當(dāng)局自身承擔(dān)，所以應(yīng)該加強(qiáng)紀(jì)檢、審計(jì)師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、工商、財(cái)稅等機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)性監(jiān)管，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在資金營(yíng)運(yùn)、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)開展和信用評(píng)級(jí)等方面的透明度，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。同時(shí)，還要通過新聞媒體和群眾的力量，監(jiān)督各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家金融紀(jì)律、方針、政策，監(jiān)督其遵守相關(guān)的金融法規(guī)。
(4)走科技監(jiān)管之路。要加大對(duì)監(jiān)管的科技投入，提高金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化、電子化水平，建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對(duì)象之間、監(jiān)管對(duì)象之間的信息共享，避免監(jiān)管時(shí)滯和高成本，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。
4 堅(jiān)持以“以人為本”為核心，切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管人才隊(duì)伍建設(shè)
金融監(jiān)管是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，從決策到傳達(dá)再到執(zhí)行，監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質(zhì)的復(fù)合型的監(jiān)管人才。為此，監(jiān)管當(dāng)局必須強(qiáng)化“人本管理”理念，對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進(jìn)行改革。
4.1 培養(yǎng)和造就現(xiàn)有監(jiān)管隊(duì)伍
一方面要選拔一批較好的監(jiān)管人員到國(guó)外中央銀行鍛煉學(xué)習(xí)；另一方面要加強(qiáng)監(jiān)管人員新理論、新業(yè)務(wù)、新技能的培訓(xùn)。通過培訓(xùn)，優(yōu)化現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)，使之逐漸符合現(xiàn)代金融監(jiān)管的需要。
4.2 引進(jìn)一批高素質(zhì)的金融人才
在條件允許的情況下，要引進(jìn)更多高素質(zhì)的專業(yè)人才，充實(shí)到金融監(jiān)管的隊(duì)伍中，組建一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導(dǎo)的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊(duì)伍，促進(jìn)監(jiān)管人員監(jiān)管水平的提高。
4.3 建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、約束與激勵(lì)機(jī)制
制定執(zhí)行監(jiān)管人員任職資格的科學(xué)考核、約束與激勵(lì)的辦法，最大限度地調(diào)動(dòng)員工的積極性。努力做到監(jiān)管行為的客觀、公正，防止玩忽職守、徇私舞弊現(xiàn)象，樹立清正廉潔、秉公辦事的形象和作風(fēng)。
5 堅(jiān)持構(gòu)建和諧穩(wěn)定的國(guó)際金融秩序，不斷加強(qiáng)國(guó)際層面上的監(jiān)管交流與合作
在當(dāng)前金融全球一體化的時(shí)代，金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際傳遞越來越快，影響面越來越大。從2006年開始的美國(guó)次貸危機(jī)就是很典型的事例。實(shí)踐證明，要在國(guó)際范圍內(nèi)有效地防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局之間必須開展有效的雙邊和多邊合作，保持經(jīng)常性的聯(lián)系與磋商，進(jìn)行廣泛的監(jiān)管信息交流。我國(guó)金融業(yè)正在逐漸融入世界市場(chǎng)，加強(qiáng)國(guó)際交流與合作是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。
參考文獻(xiàn)
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